(57)【要約】【課題】  安全性の向上を図った銀行預金口座及びオンラインショッピングシステムを提供する。【解決手段】  既存の預金口座の預金残高内の金額を振り替えることにより新たに別な時限預金口座を開設する。この時限預金口座は、所定の開設期間内の特定開設曜日もしくは特定開設時間帯のみ開設され、所定の開設期間が終了すると消滅するとともに消滅時に残っている預金が前記既存の預金口座に振り替えられる。この時限預金口座をオンライン決済システムやオンラインショッピングシステムに適用し、時限預金口座の開設時しかお金の引き落としや商品の受注ができないようにする。【選択図】図２
2006172492.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
銀行の預金口座システムであって、
預金者から所定の開設期間および開設曜日を指定する入力を受け、前記開設期間内の前記開設曜日にのみ開設される時限預金口座を、前記預金者の既存の預金口座と関連づけて開設する第１の手段と、
前記時限預金口座の開設を行った前記預金者から、所定の振替金額を指定する入力を受け、当該振替金額が前記既存の預金口座から振替可能であるかを確認した上で、前記既存の預金口座から前記時限預金口座へ、前記振替金額を振り替える第２の手段と、
前記開設期間が経過したとき、前記時限預金口座に残っている預金を前記既存の預金口座に振り替え、前記時限預金口座を消滅させる第３の手段と、
を有することを特徴とする預金口座システム。
【請求項２】
銀行の預金口座システムであって、
預金者から所定の開設期間および開設時間帯を指定する入力を受け、前記開設期間内の前記開設時間帯にのみ開設される時限預金口座を、前記預金者の既存の預金口座と関連づけて開設する第１の手段と、
前記時限預金口座の開設を行った前記預金者から、所定の振替金額を指定する入力を受け、当該振替金額が前記既存の預金口座から振替可能であるかを確認した上で、前記既存の預金口座から前記時限預金口座へ、前記振替金額を振り替える第２の手段と、
前記開設期間が経過したとき、前記時限預金口座に残っている預金を前記既存の預金口座に振り替え、前記時限預金口座を消滅させる第３の手段と、
を有することを特徴とする預金口座システム。
【請求項３】
請求項１または２に記載のシステムにおいて、
前記時限預金口座に対して所定の決済金額についての決済照会要求があったときに、前記時限預金口座が開設中であり、かつ、前記所定金額の決済を行うことが可能であるか否かを判断する第４の手段と、
前記第４の手段の判断結果を前記決済照会要求の要求元に送信する第５の手段と、
前記第４の手段が決済可能と判断したとき、所定の決済日に前記時限預金口座から前記所定金額を振り替える第６の手段と、
を更に有することを特徴とする預金口座システム。
【請求項４】
請求項１〜３のいずれかに記載のシステムにおいて、
第１の手段により時限預金口座が開設され、第２の手段により振替金額の振り替えが行われた後に、時限口座番号、開設期間、開設曜日もしくは開設時間帯、時限預金口座の預金残額を印刷した取引明細書を発行する第７の手段を更に有することを特徴とする預金口座システム。
【請求項５】
銀行の預金口座システムと、クレジット会社の決済システムと、をオンラインで接続して構成されるオンラインショッピングシステムであって、
前記銀行の預金口座システムは、
預金者から所定の開設期間を指定する入力を受け、前記開設期間内にのみ開設される時限預金口座を、前記預金者の既存の預金口座と関連づけて開設する第１の手段と、
前記時限預金口座の開設を行った前記預金者から、所定の振替金額を指定する入力を受け、当該振替金額が前記既存の預金口座から振替可能であるかを確認した上で、前記既存の預金口座から前記時限預金口座へ、前記振替金額を振り替える第２の手段と、
前記開設期間が経過したとき、前記時限預金口座に残っている預金を前記既存の預金口座に振り替え、前記時限預金口座を消滅させる第３の手段と、
を有し、
前記クレジット会社の決済システムは、
カード会員である前記預金者から、前記時限預金口座の口座番号および開設期間の届け出を受け付ける手段と、
前記預金者のカード利用に関して店舗から照会があった場合に、前記開設期間に基づいてクレジットカードの使用可否の判定を行う手段と、
を有することを特徴とするオンラインショッピングシステム。
【請求項６】
銀行の預金口座システムと、クレジット会社の決済システムと、をオンラインで接続して構成されるオンラインショッピングシステムであって、
前記銀行の預金口座システムは、
預金者から所定の開設期間を指定する入力を受け、前記開設期間内にのみ開設される時限預金口座を、前記預金者の既存の預金口座と関連づけて開設する第１の手段と、
前記時限預金口座の開設を行った前記預金者から、所定の振替金額を指定する入力を受け、当該振替金額が前記既存の預金口座から振替可能であるかを確認した上で、前記既存の預金口座から前記時限預金口座へ、前記振替金額を振り替える第２の手段と、
前記開設期間が経過したとき、前記時限預金口座に残っている預金を前記既存の預金口座に振り替え、前記時限預金口座を消滅させる第３の手段と、
を有し、
前記クレジット会社の決済システムは、
カード会員である前記預金者から、前記時限預金口座の口座番号および開設期間の届け出を受け付ける手段と、
前記時限預金口座に関連した一時的なクレジットカード番号を前記預金者に付与し、前記預金者が、この一時的なクレジットカード番号を店舗で使用して注文を行うことができるようにする手段と、
前記開設期間の経過による前記時限預金口座の消滅とともに前記一時的なクレジットカード番号を消滅させる手段と、
を有することを特徴とするオンラインショッピングシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、安全性の向上を図った銀行預金口座並びに該預金口座を利用したオンライン決済システム及びオンラインショッピングシステムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
パソコン通信を利用したオンラインショッピングシステムは、利用者側にとっては、家に居ながら買物ができるという利点が有り、店舗側にとっては、利用者に最新の商品またはサービス情報を大量に供給することができ、遠方の利用者に商品やサービスを販売することができるという利点が有り、コンピュータや通信回線の発達に伴って、最近、ますます盛んになりつつある。更に、最近では、オンラインショッピングシステムがインターネットの世界に移行し、パソコンの所有者がホームページを通して世界中の店舗のビジュアルな商品またはサービスの情報を入手することができるようになったため、パソコンの普及と相まってオンラインショッピングシステムの利用者が爆発的に増加しており、オンラインショッピングシステムは、新しい商売の形態として、大きな期待と注目を集めている。オンラインショッピングシステムでは、購入代金の支払の決済は、手続きの容易さの点から、オンライン上で銀行の預金口座やクレジットカードによって行われることが多くなってきている。
【０００３】
例えば、購入代金の支払を銀行の預金口座によって決済するようにしたオンラインショッピングシステムでは、店舗のホストシステムが利用者のコンピュータシステムに利用者がオンラインで注文を行うための注文情報を供給し、利用者はこれに銀行名、預金口座番号、暗証番号等の支払情報を書き込み、店舗に送信する。そして、店舗のホストシステムは、商品やサービスの購入代金の支払を、前記預金口座によって決済可能か否かを通信回線を介して銀行のホストシステムに照会し、その照会結果が可の場合に注文を受注する。受注が終了すると、店舗から利用者に商品またはサービスの提供がなされ、購入代金が決済日に預金口座から引き落とされる。このような従来技術に関連した文献を以下に列挙する。
【特許文献１】特開昭６０−２３５２７２号公報
【特許文献２】特開平３−１９６３９４号公報
【特許文献３】特開平８−９６０３４号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
上述したように、銀行の暗証番号、預金口座番号、カード番号等がオンライン上でやり取りされると、ハッカー等によって暗証番号やカード番号が盗まれ、預金口座から預金を盗まれたり、勝手に商品やサービスの注文が行われるという危険がある。そこで、店舗が利用者に情報を暗号化するソフトをオンライン上で供給し、利用者が暗証番号、預金口座番号、カード番号等を暗号化してから送信するという対策がとられているものの、暗号が解読されることがあり、必ずしも有効な対策になっているとはいえない。
【０００５】
なお、銀行の暗証番号を盗まれるという問題は、オンラインショッピングシステムだけでなく、銀行の預金口座によって支払の決済を行うようにした他の電子商取引にも存在する。
【０００６】
本発明は、上述したような事情に鑑みてなされたものであって、その目的は、安全性の向上を図った銀行預金口座並びにそれを利用したオンライン決済システム及びオンラインショッピングシステムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記目的を達成するために、本願発明は、銀行の預金口座システムであって、所定開設期間が経過すると消滅する時限預金口座を既存の預金口座と関連づけて開設する第１の手段と、前記既存の預金口座における預金の少なくとも一部を前記時限預金口座へ振り替える第２の手段と、前記所定開設期間が経過したとき、前記時限預金口座の預金を前記既存の預金口座に振り替える第３の手段とを有することを特徴とする。
【０００８】
また、上記構成の預金口座システムにおいて、前記時限預金口座に対して所定金額の決済照会要求があったとき、前記時限預金口座が前記所定金額の決済可能か否かを判断する第４の手段と、第４の手段の判断結果を送信する第５の手段とを有する構成とするとよい。
【０００９】
また、上記構成の預金口座システムにおいて、第４の手段が決済可能と判断したとき、前記時限預金口座から前記所定金額を振り替える第６の手段を有する構成とするとよい。
【００１０】
また、上記構成の預金口座システムにおいて、第４の手段は、前記時限預金口座の預金残高および前記時限預金口座の前記所定開設期間の少なくとも一方に基づいて決済可能か否かを判断する構成とするとよい。
【００１１】
また、本願発明の照会要求システムは、上記の預金口座システムに対して前記決済照会要求を出力する決済照会要求出力手段を有することを特徴とする。
【００１２】
また、本願発明の決済システムは、上記の預金口座システムと、該預金口座システムと通信可能に接続された上記構成の照会要求システムとを有することを特徴とする。
【発明の効果】
【００１３】
本発明の時限預金口座は、所定の開設期間が終了すると消滅するため、暗証番号を盗まれた場合の被害を少なくすることができる。
【００１４】
また、本発明の時限預金口座を所定の曜日及び／または時間帯のみ開設可能とすることにより、暗証番号を盗まれた場合の被害をより少なくすることができる。
【００１５】
本発明のオンライン決済システムは、時限預金口座の開設期間内しか預金の引き落としができないので、暗証番号を盗まれた場合の被害を少なくすることができる。
【００１６】
本発明のオンラインショッピングシステムは、時限預金口座の開設期間内しか注文を受注しないので、暗証番号やカード番号を盗まれた場合の被害を少なくすることができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１７】
以下、本発明の具体的な実施形態を図面を参照しながら説明する。図１は本発明の時限預金口座を開設する手段を備えた銀行のホストシステムの概略構成を示すブロック図である。このホストシステム１は、ホストコンピュータ２と、ホストコンピュータ２に接続された記憶装置３とを備えており、ホストコンピュータ２はＡＴＭ（現金自動預け入れ・支払機）４に接続されている。記憶装置３は預金口座に関する情報を記録する預金口座マスター３ａと、時限預金口座に関する情報を記録する時限預金口座マスター３ｂとを有している。時限預金口座を開設する手段は、ＡＴＭ４を制御するコンピュータのＲＯＭに格納されたプログラムと、ホストコンピュータ２のＲＯＭに格納されたプログラムとによって構成されている。
【００１８】
時限預金口座の開設手順を図２に示すフローチャートを参照しながら説明する。ＡＴＭ４の操作画面には、預金引き出し、預け入れ、振込、時限預金口座開設等の取引内容が表示されており、預金者はこの中から時限預金口座開設の項目を選択する（ステップ＃５、＃１０）。
【００１９】
これが終了すると、画面が預金通帳またはキャッシュカードの挿入を要求するので、預金者は預金通帳またはキャッシュカードをＡＴＭ４の所定の挿入口に挿入する。預金通帳やキャッシュカードが無い場合には、預金口座番号を操作キーによって入力する（ステップ＃１５）。
【００２０】
これが終了すると、画面が暗証番号の入力を要求するので、預金者は任意の番号を入力する。これが終了すると、ＡＴＭ４は、ホストコンピュータ２に、この番号が既に登録されたものであるか否かを照会し、ホストコンピュータ２は、時限預金口座マスター３ｂを検索してその結果をＡＴＭ４に知らせる。同じ暗証番号が既に存在する場合には、ＡＴＭ４の画面に受付不可の表示と再度暗証番号の入力を要求する表示がなされるので、預金者は受付可能になるまで暗証番号入力の操作を行う（ステップ＃２０、＃２５）。なお、暗証番号はＡＴＭ４から自動的に与えられるようにしても良いし、ＡＴＭ４が暗証番号の一部を与え、これに預金者が任意の番号を組み合わて暗証番号を作るようにしてもよい。
【００２１】
暗証番号の設定が終了すると、画面が時限預金口座の開設期間の入力を要求するので、預金者は所望の期間を入力する（ステップ＃３０）。これが終了すると、画面が開設曜日、開設時間帯を指定するか否かを尋ねるので、指定する場合には曜日及び／または時間帯を入力し、指定しない場合には、次の操作（振替金額入力）に進むための指示を入力する（ステップ＃３５、＃４０）。
【００２２】
次に、画面が、預金者が既にこの銀行に持っている預金口座から時限預金口座への振替金額を尋ねるので、預金者は所望の金額を入力する。ホストコンピュータ２は、預金口座マスター３ａを検索して振替可能か否かを調べ、可能な場合にはその金額を預金口座から時限預金口座に振り替える（ステップ＃４５）。最後に、時限口座番号、開設期間（曜日、時間帯）、預金残高等を印刷した取引明細書が発行される（ステップ＃５０）。なお、時限預金口座は、開設期間が終了すると消滅し、時限預金口座に残っている預金は自動的に預金者の預金口座に振り替えられる。
【００２３】
図３は本発明のオンラインショッピングシステムの一実施形態の概略構成を示すブロック図である。このオンラインショッピングシステムは、商品またはサービスの購入代金を銀行の預金口座によって決済するようにしたもので、利用者のコンピュータシステム５が公衆回線網ＰＬを介して店舗のホストシステム６に接続され、店舗のホストシステム６は専用の通信回線Ｌを介して図１の銀行のホストシステム１に接続されている。
【００２４】
利用者のコンピュータシステム５は、パーソナルコンピュータ（以下、パソコンと記す）７とプリンタ８を有し、パソコン７はインターフェース９を介して前記公衆回線網ＰＬに接続されている。
【００２５】
店舗のホストシステム６は、ホストコンピュータ１０と、記憶装置１１と、端末装置１２とを有し、ホストコンピュータ１０はインターフェース１３を介して前記公衆回線網ＰＬに接続されている。記憶装置１１は商品のイメージデータや詳細情報（メーカー名、価格、サイズ、色等）を管理する商品情報マスター１１ａを有している。端末装置１２はホストコンピュータ１０に商品情報等を入力するためのもので、パーソナルコンピュータ等によって構成される。
【００２６】
次に、このオンラインショッピングシステムによって実際に商品やサービスを購入する場合について、図４のフローチャートを参照しながら説明する。まず、利用者は銀行に時限預金口座を開設する。次に、利用者は、パソコン７を起動してインターネットに接続し、所望の店舗のホームページを表示する（ステップ＃１０５）。利用者が、画面上の指示に従って商品ジャンルを選択し（ステップ＃１１０）、次いでメーカー名を入力する（ステップ＃１１５）と、店舗のホストコンピュータ１０は、商品情報マスター１１ａからその商品のイメージデータを読み出して利用者のパソコン７に送信する（ステップ＃１２０）。
【００２７】
利用者は、商品のイメージデータを確認した後、画面上の指示に従って商品の詳細情報（価格、色、サイズ）の表示を要求する旨を入力する。店舗のホストコンピュータ１０は、商品情報マスター１１ａからその商品の詳細情報を読み出して利用者のパソコン７に送信する（ステップ＃１２５）。利用者がその情報を確認し、商品の購入を希望する場合には、その旨を入力すると、画面が、その商品の購入代金の支払の決済に利用する銀行預金口座の銀行名、預金口座番号、暗証番号等の支払情報の入力を要求するので、利用者は指示に従って時限預金口座番号等の支払情報を入力する（ステップ＃１３０、＃１３５）。なお、利用者がその商品の購入を希望しない旨を入力した場合には、商品ジャンル選択の画面に戻る。
【００２８】
支払情報の入力が終了すると、店舗のホストコンピュータ１０は、その商品の購入代金を利用者の時限預金口座によって決済可能か否かを通信回線Ｌを介して銀行のホストコンピュータ２に照会する。銀行のホストコンピュータ２は、時限預金口座マスター３ｂを検索して、利用者の時限預金口座の預金残高、開設期間をチェックし、決済可能か否かを調べ、決済可能の場合には、その旨を店舗のホストコンピュータ１０に送信するとともに、時限預金口座マスター３ｂに取引内容を記録する（ステップ＃１４０）。なお、ステップ＃１４０で決済不可の場合には、エラーメッセージが表示されるとともに、取引を中止するか否かを尋ねる。取引続行を選択すると、商品ジャンル選択の画面に戻り、取引中止を選択すると、ホームページの画面に戻る（ステップ＃１４５）。
【００２９】
店舗のホストコンピュータ１０は、銀行のホストコンピュータ２から決済可能の連絡を受けると、利用者のパソコン７に受注完了の旨を知らせるとともに、他の商品を購入するか否かを尋ねる。利用者が他の商品を購入する旨を入力すると、商品ジャンル選択の画面に戻り、購入しない旨を入力すると、ホームページの画面に戻る。
【００３０】
店舗は利用者からの注文を受注すると商品の発送を行う。そして、決済日に商品の購入代金が利用者の預金口座から店舗の預金口座に振り替えられる。
【００３１】
次に、本発明のオンラインショッピングシステムの他の実施形態について説明する。図５はそのオンラインショッピングシステムの概略構成を示すブロック図である。なお、図３のシステムと同一の部分には同一の符号を付して、説明を省略する。
【００３２】
このオンラインショッピングシステムは、商品またはサービスの購入代金をクレジットカードによって決済するようにしたもので、クレジット会社のホストシステム１４はホストコンピュータ１５と記憶装置１６を有している。ホストコンピュータ１５は通信回線Ｌを介して店舗のホストコンピュータ１０に接続され、通信回線Ｌを介して銀行のホストコンピュータ２に接続されている。記憶装置１６は顧客に関する情報（カード番号、与信残高、有効期限、ブラックカードであるか否か等）を管理する顧客マスター１６ａを有している。
【００３３】
利用者は、時限預金口座の開設が終了すると、クレジット会社に時限預金口座の口座番号、暗証番号を連絡し、クレジット会社ではそれらを顧客マスター１６ａに記録する。
【００３４】
次に、利用者が商品またはサービスを店舗に発注する手順を図４に従って説明する。ステップ＃１０５〜ステップ＃１３０までの手順は図３の実施形態と同様である。そして、この実施形態では、ステップ＃１３５で、利用者はクレジット会社名、クレジットカード番号、支払方法等のクレジット情報を入力する。
【００３５】
クレジット情報の入力が終了すると、店舗のホストコンピュータ１０は、その商品の購入代金を利用者の時限預金口座によって決済可能か否かを通信回線Ｌを介してクレジット会社のホストコンピュータ１５に照会する。クレジット会社のホストコンピュータ１５は、顧客マスター１６ａを検索して、与信残高、ブラックカードか否か等の調査を行うとともに、決済日に時限預金口座が開設しているか否かを通信回線Ｌを介して銀行のホストコンピュータ２に照会する。
【００３６】
銀行のホストコンピュータ２は、時限預金口座マスター３ｂを検索して、利用者の時限預金口座の開設期間をチェックし、その結果をクレジット会社のホストコンピュータ１５に送信する。これを受けて、クレジット会社のホストコンピュータ１５はカードが使用可能か否かを判定し、使用可能の場合にはその旨を店舗のホストコンピュータ１０に送信するとともに、顧客マスター１６ａに取引内容を記録する（ステップ＃１４０）。カードが使用不可の場合には、その旨が店舗のホストコンピュータ１０に送信され、利用者のパソコン７にエラーメッセージが表示されるとともに、取引を中止するか否かを尋ねる表示がなされる。利用者が取引続行を選択すると、商品ジャンル選択の画面に戻り、取引中止を選択すると、ホームページの画面に戻る（ステップ＃１４５）。ステップ＃１５０の処理は図３の実施形態と同様である。
【００３７】
店舗は利用者からの注文を受注すると商品の発送を行う。そして、決済日に商品の購入代金が利用者の預金口座からクレジット会社の預金口座に振り替えられる。
【００３８】
なお、上記実施形態では、店舗からクレジット会社にカードの照会が有ると、クレジット会社が銀行に時限預金口座の開設期間の照会を行うようにしているが、利用者がクレジット会社に時限預金口座開設を届ける際に開設期間も届けておき、クレジット会社がこれに基づいてカードの使用可否の判定を行うようにしてもよい。このようにすると、店舗からクレジット会社にカードの照会が有った場合にクレジット会社が速やかに応答することができる。
【００３９】
また、上記実施形態では、利用者がクレジットカード番号を送信するようにしているが、これに代えて、利用者が時限預金口座をクレジット会社に登録する際に、クレジット会社が時限預金口座の消滅とともに消滅する一時的なクレジットカード番号を利用者に付与し、利用者がこの番号を使用して注文を行うようにしても良い。このようにすると、クレジットカード番号がハッカー等に知られるのを防止することができるので、より安全性が向上する。
【００４０】
また、上記各実施形態では、店舗またはクレジット会社が銀行に直接時限預金口座の照会を行うようにしているが、与信システムを介して照会を行うようにしても良い。また、店舗がクレジット会社にカードの照会を行う場合にも、与信システムを介して行うようにしても良い。
【図面の簡単な説明】
【００４１】
【図１】銀行のホストシステムの概略構成を示すブロック図。
【図２】時限預金口座開設の手順を示すフローチャート図。
【図３】本発明のオンラインショッピングシステムの一実施形態の概略構成を示すブロック図。
【図４】本発明のオンラインショッピングシステムの利用方法を示すフローチャート図。
【図５】本発明のオンラインショッピングシステムの他の実施形態の概略構成を示すブロック図。
【符号の説明】
【００４２】
１  銀行のホストシステム
６  店舗のホストシステム
７  利用者のコンピュータシステム
１４  クレジット会社のホストシステム
ＰＬ  公衆回線網（通信回線）
Ｌ  通信回線
【図１】
2006172492.tif 000003
【図２】
2006172492.tif 000004
【図３】
2006172492.tif 000005
【図４】
2006172492.tif 000006
【図５】
2006172492.tif 000007