(57)【要約】      （修正有）【課題】  口座残高に不足が生じた場合は顧客にメール送信連絡して残高補充を実行させ、円滑な業務ができる口座残高管理システムと管理方法を提供する。【解決手段】  顧客は取引銀行のATM装置１の取引選択画面で「残高通知登録」を選択してその選択ボタン１３を入力操作する。その入力信号は銀行統合管理センター３のホストPC３０に送信され、残高通知サービスを受理するまでの一連の処理制御を行なう。顧客はATM装置１で口座残高の最低金額と連絡先メールアドレスとを入力して、ホストPC３０では口座管理モジュール３１、残高管理モジュール３２、振替管理モジュール３３が起動する。ATM装置１に挿入されたキャッシュカードのカード情報で顧客認証を行う。認証後、顧客が設定した口座残高の最低金額と連絡先メールアドレスをそれぞれ登録して管理する。金額移動で残高が最低金額以下になると、顧客に対してその旨通告し、必要金額の入金を促して残高補充する。【選択図】    図１
2006040042.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客が入力操作して口座残高の最低金額と連絡先メールアドレスとを登録するための残高通知登録部を設けたＡＴＭ装置と、
ネットワークを介して前記ＡＴＭ装置との間で交信を行い、顧客が入力操作した前記残高通知登録部からの信号に基づいて残高通知手続きの処理を起動し、顧客が設定した口座残高の最低金額および連絡先メールアドレスを登録して管理するとともに、口座残高が最低金額以下になった時点でその旨を顧客に対して通告する一連の制御を行なうホストコンピュータと、
を備えたことを特徴とする口座残高管理システム。
【請求項２】
前記ホストコンピュータが、
顧客の認証情報を格納した顧客情報データベースを管理する口座情報管理部と、
顧客が設定した口座残高の前記最低金額および前記連絡先メールアドレスを登録して管理するとともに、最低金額以下になったことを検出してその旨を連絡先メールアドレス宛にネットワークを介して通告する残高情報管理部と、
少なくとも過去一ヶ月間に自動引き落としされた支払金額を顧客の月間振替履歴として記憶して管理するとともに、その月間振替履歴を前記残高情報管理部に引き渡す振替情報管理部と、
を含んでなっていることを特徴とする請求項１に記載の口座残高管理システム。
【請求項３】
前記ホストコンピュータに設けたメール送信部が、前記残高情報管理部から口座残高が最低金額以下になったことの検出信号を受信して起動し、通告文をインターネットによって顧客に送信するように構成したことを特徴とする請求項２に記載の口座残高管理システム。
【請求項４】
前記メール送信部は、顧客への送信履歴を送信履歴管理部に格納するようにしてなっていることを特徴とする請求項３に記載の口座残高管理システム。
【請求項５】
ＡＴＭ装置においてその残高通知登録部を顧客が入力操作して口座残高の最低金額および連絡先メールアドレスを設定し、ホストコンピュータによって顧客を正当取引人と認証した後、前記ホストコンピュータは顧客が設定した口座残高が最低金額以下になった時点でその旨を前記連絡先メールアドレス宛にネットワークを介して通告することを特徴とする口座残高管理方法。
【請求項６】
顧客が正当取引人であることを認証した後、前記ホストコンピュータは口座のカード情報に基づいて残高通知登録に必要な情報を前記ＡＴＭ装置に送信して保持させ、以後、顧客が入力操作して指定する前記最低金額と前記連絡先メールアドレスの登録に必要な入力処理を前記ATM装置単独で実行し、入力完了後に前記ホストコンピュータに送信することを特徴とする請求項４に記載の口座残高管理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、銀行等の取引金融機関から顧客へ口座残高を通知するようにした口座残高管理システムおよび管理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
一般に、顧客が銀行口座の残高を知るには、取引銀行窓口や他行の営業支店、あるいはコンビニエンスストア店舗内に出向いてＡＴＭ（現金自動預け払い機）を操作し、残高照会で通帳記帳などして行なっている。顧客の多くは、公共料金や各種商取引に関する支払いに口座振替による自動引き落としを利用し、取引銀行としては顧客サービスとして指定された振替日に指定金額を指定支払先の指定口座に振り替える日常業務を行っている。そうした業務の一環として、口座振替の明細を郵送などして当該顧客に対して振替の実施を予告通知すると、顧客はその通知を受けて預金通帳などの記帳金額から口座残高を知り、不足しておれば機関窓口に出向いて不足金額を入金して補充する。一方、銀行からの振替実施の予告がなかったり、顧客本人の思い違いなどで振替指定日に引き落とされる金額に対して口座残高が不足していると、指定された振替日に指定金額が引き落とせない事態が発生する。その場合、銀行は書面を郵送したり電話連絡などの方法をとって顧客に残高不足で引き落としできない旨を通知する。
【０００３】
このように、顧客の立場からは日常的に自分の口座残高を管理し、銀行窓口に出向いて自動引き落としのために入金して残高補充をしたり、銀行など金融機関側の立場からは膨大な数の顧客に対してかかる残高結果の通知を行なうといったように、双方共に労力を要する。これを解消するために、たとえば特開２００３−１６２６３２号公報では、預金者である顧客自身が予め設定した口座の残高金額が最低基準額以下になった時点で、その旨を顧客に通信ネットワークを介して連絡するための宛先を取得するように構成した技術が開示されている。
【特許文献１】特開平２００３−１６２６３２号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
ところで、上記公報の場合、口座残高が最低金額を下回った時点で当顧客の宛先を取得し、それから最低金額以下になったことの情報をネットワークで伝達するようになっている。すなわち、最低金額以下であることを判定してからそれを伝達すべく顧客の宛先を取得しているため、顧客への連絡が遅れて次の口座振替などで自動引き落としによる残高不足を補うための時間的余裕がない場合が生じる。
【０００５】
以上の問題点に鑑み、本発明の目的は、銀行等の取引金融機関窓口にて顧客が通帳記帳などして残高照会するこれまでの手間と労力を省き、かつ口座残高不足が生じた場合でも最短で顧客に連絡して残高補充を実行させることで、金融機関にとっても円滑な業務が期待できる口座残高管理システムと管理方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
＜構成＞
上記目的を達成するために、本発明による請求項１記載の口座残高管理システムは、顧客が入力操作して口座残高の最低金額と連絡先メールアドレスとを登録するための残高通知登録部を取引選択画面に設けた取引金融機関備え付けのＡＴＭ装置と、ネットワークを介して前記ＡＴＭ装置との間で交信を行い、顧客が入力操作した前記残高通知登録部からの信号に基づいて残高通知手続きの処理を起動し、顧客が設定した口座残高の最低金額および連絡先メールアドレスを登録して管理するとともに、口座残高が最低金額以下になった時点でその旨を顧客に対して通告する制御を行なうホストコンピュータと、を備えたことを特徴とする。
【０００７】
＜作用＞
以上の構成により、顧客によって予め取引銀行など金融機関の窓口ＡＴＭ装置で口座残高の最低金額を設定し、その最低金額をホストコンピュータが登録して管理する。顧客による日常の入出金、自動引き落としによる各種口座振替などによって当該顧客の口座残高に登録の最低金額を下回った場合、それを検出してホストコンピュータはネットワークを介して予め登録されている連絡先メールアドレスに送信して、顧客に残高不足を伝達する。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００８】
以下、本発明の実施形態について図を用いて詳細に説明する。
【実施例１】
【０００９】
＜実施例１の構成＞
図１は、実施例のシステム構成を示す機能ブロック図である。取引銀行など金融機関の本支店ではキャッシュコーナーに現金自動預け払い機（ATM装置）１が設置され、ATM装置１はたとえばWAN(Wide Area Network)２を介して当取引銀行の統合管理センター３に接続して管理されている。一般に、ATM装置１は、顧客が希望する取引を入力操作したときに、その入力信号に基づいて各種の電子制御を行うマイクロコントローラなどからなる制御ユニット１０を内蔵している。装置本体の操作パネルには入力表示部１１が設けられており、ここには顧客がキャッシュカードなどを出し入れ操作するカード挿入排出部、入出金の金額などを顧客が入力操作する数字キー、そして図２に示すような各種の取引内容を選択できるよう配置された選択ボタン１２のなかから、顧客は希望する取引項目の選択ボタンを押圧入力するようになっている。そうした各種取引内容を示す選択ボタン１２の一角に、本発明の要旨である『残高通知登録』の選択ボタン１３が配置されている。
【００１０】
かかる残高通知登録の選択ボタン１３を押圧した入力信号はWAN２を介して統合管理センター３のホストコンピュータ（ＰＣ）３０に送信され、ここで一連の制御が行なわれようになっている。ホストＰＣ３０は、勘定系システムプログラムを実行する以下、口座情報管理部である口座管理モジュール３１と、残高情報管理部である残高管理モジュール３２と、そして振替情報管理部である振替管理モジュール３３などの各システム機能が格納されている。
【００１１】
口座管理モジュール３１は、口座マスタ３１Aと呼ぶ顧客情報データベースを保有しており、顧客ごとに口座の店番号、普通口座または当座口座の科目、口座番号、暗証番号などからなる顧客認証情報、それに関する顧客の通知先住所や付随する他の情報を記憶格納して管理している。
【００１２】
また、残高管理モジュール３２は残高マスタ３２Aと呼ぶ残高情報データベースを保有し、ATM装置１で入力操作して顧客が設定した口座残高の最低金額および前記連絡先メールアドレスを登録して管理している。すなわち、かかる残高管理モジュール３２は顧客の口座残高において顧客または代理人によって出金が行われて金額移動が有った後、口座残高が最低金額を下回った場合にそれを検出して連絡先メールアドレス宛にインターネットを利用して通告文を送信する。それにより、顧客に口座残高が最低金額以下になったことを通知して入金による残高補充を促すようになっている。顧客または代理人の口座からの出金は、取引銀行のATM装置はもとより、他銀行のATM装置、あるいはコンビニエンスストア設置のATM装置を利用した場合のすべてが含まれる。
【００１３】
また、振替管理モジュール３３は、振替マスタ３３Aと呼ぶ振替情報データベースを保有しており、顧客が指定した公共料金とか各種の商取引で支払先に自動引き落としされた少なくとも過去一ヶ月間の支払金額を顧客の月間振替履歴として記憶格納して管理している。振替マスタ３３Aでは月間の振替金額に変動があった場合は履歴データを更新する。かかる振替管理モジュール３３はまた、自動引き落としされた振替金額を情報としてその都度、上記残高管理モジュール３２に送信して引き渡すように設定されている。
【００１４】
なお、上記のように、口座残高が最低金額以下になったときに残高管理モジュール３２から顧客の連絡先メールアドレス宛に通告文を送信するようにしたが、別にメール送信部３４を設けてここからインターネットで顧客の携帯端末にメール送信を行なうよう構成することもできる。この場合、メール送信部３４から顧客への送信履歴を本発明でいう送信履歴管理部である送信履歴マスタ３４Aに格納して保存するよう構成することができる。
【００１５】
＜実施例１の動作＞
次に、本実施例の動作および作用について、ATM装置１の入力表示部１１に表示された取引選択画面を示す図２、画面遷移を示す図３−１，図３−２の（a）〜(ｈ)、動作フローを示す図４で説明する。
【００１６】
まず、図４のステップS１において、顧客が取引銀行から口座残高の通知サービスを希望する場合、最寄りの窓口に出向いて備え付けのATM装置１において入力操作する。入力表示部１１の取引選択画面（図２）で「残高通知登録」の選択ボタン１３を選択して押圧すると、その入力信号は制御ユニット１０で処理されてWAN２から当銀行統合管理センター３のホストPC３０に送信される。ホストＰＣ３０では、ATM装置１からの指定信号を受信するとまず口座管理モジュール３１が立ち上がり、送信元のＡＴＭ装置１に対して信号を送り、そのＡＴＭ装置１の入力表示部１１における取引選択画面にて、図３−１，図３−２の（ａ）〜（ｈ）に示す表示例の画面遷移で手続きを開始する。
【００１７】
ステップS２において、顧客が正当取引人かどうかを確認して認証するために、図３−１（ａ）に示す画面の文言でもって、顧客に対してキャッシュカードの挿入を促し、続いて暗証番号の入力を促す〔図３−１（ｂ）〕。顧客が数字キーで入力した暗証番号の信号がホストＰＣ３０の口座管理モジュール３１に送られると、口座管理モジュール３１は顧客情報データベースの口座マスタ３１Ａを参照し、送信されてきた暗証番号に基づいて顧客が本人かどうかのチェックを開始する(ステップ：S３)。当該顧客に関する口座情報として格納されているメモリから、店番号、普通口座か当座かの科目、口座番号および暗証番号などからなる認証情報を参照し、顧客が本人であることを確認して認証すると(Yes)、口座管理モジュール３１はその旨を残高管理モジュール３２に引き渡す。
【００１８】
残高管理モジュール３２は口座管理モジュール３１からの指示信号に基づいて起動し、ＡＴＭ装置１に信号を送信して図３−１（ｃ），（ｄ）に示すような文言を順次画面に表示させ、顧客に対して登録する口座残高の最低金額を数字キーでの入力を促す。このとき、図３−１（ｃ）に示すように、金額入力画面には初期値として「０」が表示されている。同画面に「過去一ヶ月の引き落とし金額を加える」ボタンが表示されている。このボタンを押すと、ATM装置１はホストPC３０と通信を行い、ホストPC３０から過去一ヶ月間に引き落とされた金額のデータを取得する。その際、ホストPC３０では引き落とし履歴データベースを参照し、当該顧客の当日から過去一ヶ月の引き落とし額を取得して合計金額を求め、それをATM装置１に通知する。ATM装置１は受信した金額を示す確認画面を表示し、図３−１（ｄ）に示すように、その金額を加えるかどうかを顧客に確認させる。顧客が「はい」を選択して押した場合、既に入力済みの金額にその金額が加えられる。たとえば、既に顧客が「１０，０００」という金額を入力しており、ホストPC３０から受信した過去一ヶ月の引き落とし額が「３５，０００」であった場合は金額入力欄に加算額「４５，０００」が表示される。これによって、顧客は過去の引き落とし額を意識せずとも一ヶ月の引き落とし額を設定することができる。これは特に、ローンの支払いなど一定額の引き落としが毎月行われるような口座の利用形態の場合に有効である。
【００１９】
ステップS４において、顧客は自ら決めた口座残高の最低金額を入力後、続いて図３−２（ｅ）に示す画面にて連絡先メールアドレスの入力を促す(ステップ：S５)。ここまでの処理終了後、図３−２（ｆ）に示す画面にて、最低残高通知を受理したことと、確認キーを押すよう促す文言を表示する(ステップ：S６)〕。その後、図３−２（ｇ），（ｈ）のような表示を行って一連の登録設定の処理を終了する。
【００２０】
なお、上記説明ではATM装置１がホストPC３０との間で交信しながら各処理を行なう口座管理方法とシステムが示されたが、各処理の大部分をATM装置１単独で処理可能である。その場合、たとえばステップS３においてホストPC３０が顧客を正当取引人であると確認後、口座管理モジュール３１から顧客に関する認証情報をATM装置１に送信して受け渡し、以後ステップS４，S５における顧客が入力操作する処理をATM装置１のみで制御する。すなわち、ATM装置１は顧客が入力表示部１１にて入力操作した情報を受け付け、そうした取得データがまとまった段階でホストPC３０へ送信し、必要な処理時のみホストPC３０との間の交信が行われる。
【００２１】
したがって、かかる残高通知サービスの登録後、顧客またはその家族など代理人が取引銀行内のＡＴＭ装置１、取引銀行以外の他行や他金融機関のＡＴＭ装置、あるいは最寄りのコンビニエンスストア設置のＡＴＭ装置などを利用して、入金または出金などすると本人口座の残高金額が移動する。また、月間指定された公共料金や商取引による振替でもって指定日に指定金額が当該顧客の口座から自動引き落としされる。そのようにして金額移動を示す額面の信号が取引銀行のホストＰＣに送信される。ホストＰＣ３０はＡＴＭ装置から送信された金額移動を示す信号に基づいて、口座管理モジュール３１、残高管理モジュール３２および振替管理モジュール３３が機能ごとに立ち上がって起動する。
【００２２】
そのようにして顧客の口座残高の金額が移動し、残高管理モジュール３２は残高通知サービスを受ける登録の最低金額以下になったことを検出すると、その検出信号をメール送信部３４に引き渡し、メール送信部３４は登録されている顧客の連絡先メールアドレス宛に口座残高の最低金額以下になったことを通告する。残高管理モジュール３２では、当該顧客の口座残高が最低金額以下になったという情報を残高マスタ３２Aにてメモリして更新する。
【００２３】
＜実施例１の効果＞
以上から理解されるように、口座残高に移動が発生した場合はただちに取引銀行のホストPC３０においてチェックが行われる。事例として、その日の午前中に振り替えによる自動引き落としが行われ、翌日の振り替えに残高不足が生じたような場合でも、顧客に電子メールなどの通信方法ですぐに連絡するので、当日中に顧客はそれを受け取って少なくとも不足金額を口座に入金して充当させることができる。
【実施例２】
【００２４】
＜実施例２の構成＞
上記実施例１の応用例として、本実施例２においてはATM装置１を顧客が出金操作する際、出金後の残高が前述のように設定した金額を下回っているかどうかについて、たとえば残高管理モジュール３２から当該顧客の口座残高を受け取って計算し、下回っている場合、出金を確定する前にATM装置１を操作中の顧客に対して「了解ボタン」、「取消ボタン」の表示とともに警告を発するように構成することができる。この場合、顧客が「了解ボタン」を押し下げすれば出金を確定させるが、残高が前記最低金額を下回っているので、メール送信部３４からメールの発信が行なわれる。
【００２５】
＜実施例２の効果＞
すなわち、ATM装置１にて顧客は出金確定前に警告表示を確認できるから、顧客が勘違いなどして必要以上の引き落としを実行してしまったような場合、メールの通知を受けて再び同じ口座に入金して補充する無駄な手間をかけないで済む。また、引き落としが行われたとき、顧客の確認を得たうえにメールで通信するようになっているから、顧客以外の別人で家族など代理人が出金を行った場合でも連絡を受けることができ、別途金額を補充できる。さらに、顧客本人が出金した場合であれば、メールによって後ほど閲覧可能に記録が残るので、単にATM装置１にて画面表示するだけに止まらず、顧客がその後で入金忘れといったうっかりミスなどを未然に防止することができる。
【図面の簡単な説明】
【００２６】
【図１】本発明の口座残高管理システムについてその実施例の構成を示す機能ブロック図。
【図２】ATM装置における取引選択画面例の図。
【図３−１】（ａ）〜（ｄ）は残高通知登録を終了するまでの処理を示すATM装置の画面遷移図。
【図３−２】上記図３−１（ｄ）に続いて（ｅ）〜（ｈ）は残高通知登録を終了するまでの処理を示すATM装置の画面遷移図。
【図４】動作を示すフローチャート図。
【符号の説明】
【００２７】
１      取引銀行のATM装置
２      WAN
３      取引銀行の統合管理センター
１０    制御ユニット
１１    入力表示部
１２    取引選択画面の各種選択ボタン
１３    残高通知登録の選択ボタン
３０    ホストコンピュータ
３１    口座管理モジュール
３１Ａ  口座マスタ
３２    残高管理モジュール
３２Ａ  残高マスタ
３３    振替管理モジュール
３３Ａ  振替マスタ
３４    メール送信部
３４Ａ  送信履歴マスタ
【図１】
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【図２】
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【図３−１】
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【図３−２】
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【図４】
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