(57)【要約】【課題】  ユーザ端末を用い、請求書の種類や決済を行う金融機関、収納サービスの種類によらず、簡易かつ同一の操作により決済処理を行う。【解決手段】  カメラ付きの携帯端末１００は、請求書を撮影し、撮影イメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合はこのバーコードのイメージデータを文字コードに変換し、含まれていない場合は撮影イメージデータ内の文字のイメージデータを文字コードに変換して決済仲介装置２００へ送信する。決済仲介装置２００は、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを保持しており、携帯端末１００から受信した文字コードにより請求書データを特定する。そして、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出して決済指示データを生成し、金融機関装置３００へ送信する。金融機関装置３００は、決済指示データに基づき決済処理を行う。【選択図】    図１
2006268446.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムであって、
前記決済依頼端末は、
請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段と、
前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、
前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、
前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段とを備え、
前記決済仲介装置は、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、
請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信手段と、
前記受信手段が受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、
前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段とを備える、
ことを特徴とする決済仲介システム。
【請求項２】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムであって、
前記決済依頼端末は、
請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段と、
前記撮影手段が生成したイメージデータを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段とを備え、
前記決済仲介装置は、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、
前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信手段と、
前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、
前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、
前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、
前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段とを備える、
ことを特徴とする決済仲介システム。
【請求項３】
前記決済仲介装置は、
前記決済装置から決済処理の実行結果を受信し、決済処理の履歴の情報を前記記憶手段に書き込む事後処理手段と、
前記記憶手段内の決済処理の履歴の情報を前記決済依頼端末へ送信する通知手段とをさらに備える、
ことを特徴とする請求項１または請求項２に記載の決済仲介システム。
【請求項４】
決済処理に用いられる前記情報は、入金口座の金融機関及び口座番号の情報、ならびに、請求金額の情報を含むことを特徴とする請求項１から請求項３のいずれかの項に記載の決済仲介システム。
【請求項５】
前記記憶手段は、さらに、前記決済依頼端末の端末識別情報、決済サービスの種類、及び、金融機関に対応して出金口座の口座番号の情報をさらに有し、
前記決済依頼データ送信手段は、さらに自身の端末識別情報と、使用する決済サービスの種類及び金融機関の情報とを決済仲介装置へ送信し、
前記受信手段は、前記決済依頼端末からさらに端末識別情報と、決済サービスの種類及び金融機関の情報とを受信し、
前記データ変換手段は、前記受信手段が受信した端末識別情報と、決済サービスの種類及び金融機関の情報とに対応する出金口座の口座番号の情報を前記記憶手段から読み出し、この読み出した出金口座の口座番号の情報をさらに用いて前記決済指示データを生成し、
前記決済実行指示手段は、前記受信手段が受信した決済サービスの種類及び金融機関に対応した決済装置へ前記決済指示データを送信する、
ことを特徴とする請求項１から請求項４のいずれかの項に記載の決済仲介システム。
【請求項６】
前記データ変換手段は、文字コードにより特定される請求書データが複数ある場合に、入金口座の金融機関の情報が前記出金口座の金融機関と同一の金融機関を示している請求書データを選択し、この選択した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報と前記出金口座の口座番号の情報とを用いて前記決済指示データを生成する、
ことを特徴とする請求項５に記載の決済仲介システム。
【請求項７】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置であって、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、
請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信手段と、
前記受信手段が受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、
前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段と、
を備えることを特徴とする決済仲介装置。
【請求項８】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置であって、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、
前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信手段と、
前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、
前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、
前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、
前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段と、
を備えることを特徴とする決済仲介装置。
【請求項９】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済依頼端末であって、
請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段と、
前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、
前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、
前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段と、
を備えることを特徴とする決済依頼端末。
【請求項１０】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介方法であって、
前記決済仲介装置は、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、
前記決済依頼端末が、
請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影ステップと、
前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、
前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、
前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信ステップと、
前記決済仲介装置が、
請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信ステップと、
前記受信ステップにおいて受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、
前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、
を有することを特徴とする決済仲介方法。
【請求項１１】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介方法であって、
前記決済仲介装置は、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、
前記決済依頼端末が、
請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影ステップと、
前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信ステップと、
前記決済仲介装置が、
前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信ステップと、
前記受信ステップにおいて受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、
前記受信ステップにおいてが受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、
前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、
前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、
を有することを特徴とする決済仲介方法。
【請求項１２】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムの決済仲介装置に用いられる決済仲介方法であって、
前記決済仲介装置は、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、
請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信ステップと、
前記受信ステップにおいて受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、
前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、
を有することを特徴とする決済仲介方法。
【請求項１３】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムの決済仲介装置に用いられる決済仲介方法であって、
前記決済仲介装置は、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、
前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信ステップと、
前記受信ステップにおいて受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、
前記受信ステップにおいてが受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、
前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、
前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、
を有することを特徴とする決済仲介方法。
【請求項１４】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムの決済依頼端末に用いられる決済仲介依頼方法であって、
請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影ステップと、
前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、
前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、
前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信ステップと、
を有することを特徴とする決済仲介依頼方法。
【請求項１５】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置のコンピュータを、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段、
請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信手段、
前記受信手段が受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段、
前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段、
として機能させるためのコンピュータプログラム。
【請求項１６】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置のコンピュータを、
請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段、
前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信手段、
前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段、
前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段、
前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段、
前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段、
として機能させるためのコンピュータプログラム。
【請求項１７】
ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済依頼端末のコンピュータを、
請求書の撮影を制御し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段、
前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段、
前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段、
前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段、
として機能させるためのコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、決済仲介システム、決済仲介装置、決済依頼端末、決済仲介方法、決済仲介依頼方法、及び、コンピュータプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、パーソナルコンピュータやインターネット対応電話に接続されたバーコードリーダを用いて振込用紙に記載されたバーコードを読み取り、この読み取ったバーコード情報を銀行のサーバに送信することにより、オンラインでユーザの銀行口座から振り込みを行う料金自動支払システムが考案されている（例えば、特許文献１参照）。また、このような携帯電話によりオンラインで振り込みを行うシステムが、商用のサービスとして提供されている（例えば、非特許文献１参照）。
【特許文献１】特開２００２−１３３１０１号公報
【非特許文献１】東京三菱銀行、「ケータイアプリバンキング」、［online］、［平成１７年３月８日検索］、インターネット＜ＵＲＬ：http://direct.btm.co.jp/appli/#download＞
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
支払者へ送付される請求書には、発行元の収納企業によって、１次元バーコード付き請求書、２次元バーコード付き請求書、バーコードなし請求書などの幾つかの種類がある。そのため、従来のシステムを用いて料金支払いを行う場合、ユーザはそれぞれの請求書の種類に対応した方法により端末操作を行い、処理する必要があった。すなわち、１次元バーコード付き請求書の場合は１次元バーコード読み取りのための装置及びアプリケーションソフトウェア（以下、単に「アプリ」という）を用いて、２次元バーコード付き請求書の場合は、２次元バーコード読み取りのための装置及びアプリを用いてバーコードを読み取り、支払依頼の処理を行っていた。一方、バーコード無し請求書の場合は、銀行のサーバが提供する料金支払いのためのウェブサイトにアクセスし、ユーザが支払いのためのデータを入力していた。そのため、カメラ、バーコードリーダ、バーコードリーダアプリなど、バーコードの種類に対応したバーコード読取機能がユーザ端末に装着されていないと、金融機関の指定する収納サービスを利用できないこともあった。
また、従来のインターネットバンキング、マルチペイメントネットワークを利用して料金決済を行った場合には領収書が発行されなかった。従って、料金決済の履歴を確認しようとする場合には、インターネット照会、記帳、電話問合せなどによりユーザが契約する各金融機関に個別に問合せを行う必要があった。このように、複数の金融機関全てに問合せを行うことは非常にわずらわしいことであった。
【０００４】
この発明は、このような事情を考慮してなされたもので、その目的は、ユーザの端末を用い、請求書の種類や決済を行う金融機関、収納サービスの種類によらず、簡易かつ同一の端末操作により決済処理及び決済の結果確認を行うことができる決済仲介システム、決済仲介装置、決済依頼端末、決済仲介方法、決済仲介依頼方法、及び、コンピュータプログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
上記目的を達成するために、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムであって、前記決済依頼端末は、請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段と、前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段とを備え、前記決済仲介装置は、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信手段と、前記受信手段が受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段とを備える、ことを特徴とする決済仲介システムである。
【０００６】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムであって、前記決済依頼端末は、請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段と、前記撮影手段が生成したイメージデータを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段とを備え、前記決済仲介装置は、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信手段と、前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段とを備える、ことを特徴とする決済仲介システムである。
【０００７】
また、本発明は、上述する決済仲介システムであって、前記決済仲介装置は、前記決済装置から決済処理の実行結果を受信し、決済処理の履歴の情報を前記記憶手段に書き込む事後処理手段と、前記記憶手段内の決済処理の履歴の情報を前記決済依頼端末へ送信する通知手段とをさらに備える、ことを特徴とする。
【０００８】
また、本発明は、上述する決済仲介システムであって、決済処理に用いられる前記情報は、入金口座の金融機関及び口座番号の情報、ならびに、請求金額の情報を含むことを特徴とする。
【０００９】
また、本発明は、上述する決済仲介システムであって、前記記憶手段は、さらに、前記決済依頼端末の端末識別情報、決済サービスの種類、及び、金融機関に対応して出金口座の口座番号の情報をさらに有し、前記決済依頼データ送信手段は、さらに自身の端末識別情報と、使用する決済サービスの種類及び金融機関の情報とを決済仲介装置へ送信し、前記受信手段は、前記決済依頼端末からさらに端末識別情報と、決済サービスの種類及び金融機関の情報とを受信し、前記データ変換手段は、前記受信手段が受信した端末識別情報と、決済サービスの種類及び金融機関の情報とに対応する出金口座の口座番号の情報を前記記憶手段から読み出し、この読み出した出金口座の口座番号の情報をさらに用いて前記決済指示データを生成し、前記決済実行指示手段は、前記受信手段が受信した決済サービスの種類及び金融機関に対応した決済装置へ前記決済指示データを送信する、ことを特徴とする。
【００１０】
また、本発明は、上述する決済仲介システムであって、前記データ変換手段は、文字コードにより特定される請求書データが複数ある場合に、入金口座の金融機関の情報が前記出金口座の金融機関と同一の金融機関を示している請求書データを選択し、この選択した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報と前記出金口座の口座番号の情報とを用いて前記決済指示データを生成する、ことを特徴とする。
【００１１】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置であって、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信手段と、前記受信手段が受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段と、を備えることを特徴とする決済仲介装置である。
【００１２】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置であって、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段と、前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信手段と、前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段と、前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段と、を備えることを特徴とする決済仲介装置である。
【００１３】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済依頼端末であって、請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段と、前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段と、前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段と、前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段と、を備えることを特徴とする決済依頼端末である。
【００１４】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介方法であって、前記決済仲介装置は、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、前記決済依頼端末が、請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影ステップと、前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信ステップと、前記決済仲介装置が、請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信ステップと、前記受信ステップにおいて受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、を有することを特徴とする決済仲介方法である。
【００１５】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介方法であって、前記決済仲介装置は、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、前記決済依頼端末が、請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影ステップと、前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信ステップと、前記決済仲介装置が、前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信ステップと、前記受信ステップにおいて受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、前記受信ステップにおいてが受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、を有することを特徴とする決済仲介方法である。
【００１６】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムの決済仲介装置に用いられる決済仲介方法であって、前記決済仲介装置は、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信ステップと、前記受信ステップにおいて受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、を有することを特徴とする決済仲介方法である。
【００１７】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムの決済仲介装置に用いられる決済仲介方法であって、前記決済仲介装置は、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段を備えており、前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信ステップと、前記受信ステップにおいて受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、前記受信ステップにおいてが受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換ステップと、前記データ変換ステップにおいて生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示ステップと、を有することを特徴とする決済仲介方法である。
【００１８】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムの決済依頼端末に用いられる決済仲介依頼方法であって、請求書を撮影し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影ステップと、前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換ステップと、前記撮影ステップにおいて生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換ステップと、前記バーコード変換ステップまたは前記文字変換ステップにおいて変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信ステップと、を有することを特徴とする決済仲介依頼方法である。
【００１９】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置のコンピュータを、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段、請求書の撮影画像のイメージデータより得られた文字コードを前記決済依頼端末から受信する受信手段、前記受信手段が受信した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段、前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段、として機能させるためのコンピュータプログラムである。
【００２０】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済仲介装置のコンピュータを、請求を識別する情報と、決済処理の指示に用いられる情報とを含む請求書データを記憶する記憶手段、前記決済依頼端末から請求書の撮影画像のイメージデータを受信する受信手段、前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段、前記受信手段が受信したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段、前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードにより前記記憶手段内の請求書データを特定し、特定した請求書データから決済処理の指示に用いられる情報を読み出し、この読み出した情報を用いて決済指示データを生成するデータ変換手段、前記データ変換手段が生成した決済指示データを決済装置へ送信する決済実行指示手段、として機能させるためのコンピュータプログラムである。
【００２１】
また、本発明は、ユーザの決済依頼端末と、決済処理を実行する決済装置に対する前記決済依頼端末からの決済の依頼を仲介する決済仲介装置とをネットワークを介して接続してなる決済仲介システムに用いられる決済依頼端末のコンピュータを、請求書の撮影を制御し、請求書の撮影画像のイメージデータを生成する撮影手段、前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換するバーコード変換手段、前記撮影手段が生成したイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、前記イメージデータに含まれている文字のイメージデータを文字コードに変換する文字変換手段、前記バーコード変換手段または前記文字変換手段が変換した文字コードを決済仲介装置に送信する決済依頼データ送信手段、として機能させるためのコンピュータプログラムである。
【発明の効果】
【００２２】
上記発明によれば、ユーザは、バーコード無し、１次元あるいは２次元バーコード付きなどの請求書の種類を意識することなく、また、インターネットバンキングやマルチペイメントネットワークなど、金融機関が提携している決済サービスの種別や、金融機関システムとの接続形態を意識することなく、ユーザの端末から同一の端末操作により、ユーザが所望する金融機関やサービスを利用した決済手続きを行うことができる。また、領収書の代わりに、料金支払いの決済手続きの結果をユーザに提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２３】
以下、図面を参照し、この発明の実施の形態について説明する。
図１は、この発明の一実施の形態による決済仲介システムの全体構成を示す図である。決済仲介システムは、ユーザの携帯端末１００と、決済仲介センタの決済仲介装置２００と、銀行や郵便局などの金融機関の金融機関装置３００と、マルチペイメントネットワークのマルチペイメント決済装置４００とをネットワークＮを介して接続してなる。決済依頼端末としての携帯端末１００は、カメラ付きの携帯電話端末である。金融機関装置３００及びマルチペイメント決済装置４００は、口座引落などの決済処理を行う決済装置である。ネットワークＮは、例えば、携帯電話網やインターネット網などの公衆ネットワーク、ＬＡＮ（Local Area Network）、専用線などの私設ネットワークにより構成される。
【００２４】
なお、マルチペイメントネットワークとは、官公庁、地方公共団体及び民間企業等の収納機関と金融機関とをネットワークにより接続し、ユーザがパソコン、携帯電話、ＡＴＭ等を利用して公共料金等を金融機関に納付した時に、その納付情報が金融機関から収納機関に通知される収納サービスのことである。 
【００２５】
図２〜図４は、決済仲介システムの動作概要を示す図である。
図２は、携帯端末１００が決済仲介装置２００へ決済を依頼するまでの決済仲介システムの動作概要を示す図である。
まず、決済仲介センタは、金融機関・決済サービス別の小口決済のアプリケーションソフトウェア（以下、アプリケーションソフトウェアを単に「アプリ」とも記載）である小口決済アプリを準備して決済仲介装置２００内に保持しておく。決済サービスには、銀行振込やマルチペイメントサービスなどの収納サービスがある。決済仲介センタは、収納企業から請求書データを入手し、決済仲介装置２００へ登録する（ステップＳ１１）。請求書データには、請求を識別する情報、入金口座の金融機関である入金金融機関、入金口座の口座番号である入金口座番号、請求金額を示す入金金額等の情報が含まれる。
【００２６】
支払者であるユーザは、収納企業から発行された請求書の支払を行う場合、決済を希望する金融機関・決済サービス用の小口決済アプリを決済仲介装置２００から携帯端末１００へダウンロードする（ステップＳ１２）。ユーザは、携帯端末１００にダウンロードした小口決済アプリを起動し、携帯端末１００の備えるカメラにより請求書を撮影する（ステップＳ１３）。携帯端末１００の小口決済アプリは、請求書の撮影データ内のバーコード画像または文字画像を文字コードに変換して決済依頼データを生成し、携帯電話会社の運営する携帯電話網を介して決済仲介装置２００へ送信する（ステップＳ１４）。
【００２７】
図３は、銀行振込を行う場合の決済仲介システムの動作概要を示す図である。
決済仲介装置２００は、内部に保持している請求書データを用いて、図２のステップＳ１４において受信した決済依頼データを、銀行振込用の決済指示データに変換し、金融機関装置３００へ送信する（ステップＳ２１）。金融機関装置３００は、決済処理を実行し、その決済処理結果データを決済仲介装置２００へ返送する（ステップＳ２２）。決済仲介装置２００は、決済結果を履歴として内部に蓄積するとともに、携帯端末１００へ銀行決済の結果データを送信する（ステップＳ２３）。
【００２８】
図４は、マルチペイメント決済を行う場合の決済仲介システムの動作概要を示す図である。
決済仲介装置２００は、内部に保持している請求書データを用いて、図２のステップＳ１４において受信した決済依頼データを、マルチペイメント決済用の決済指示データに変換し、金融機関装置３００へ送信する（ステップＳ３１）。金融機関装置３００及びマルチペイメント決済装置４００は、マルチペイメント決済処理を実行し、決済処理結果データを決済仲介装置２００へ返送する（ステップＳ３２）。決済仲介装置２００は、決済結果を履歴として内部に蓄積するとともに、携帯端末１００へマルチペイメント決済の結果データ送信する（ステップＳ３３）。
【００２９】
図５は、携帯端末１００の内部構成を機能展開して示したブロック図であり、本発明と関係する機能ブロックのみ抽出して示してある。携帯端末１００は、制御手段１１０、送受信手段１２０、入力手段１３０、表示手段１４０、撮影手段１５０、個別アプリデータ記憶手段１６０、及び、決済アプリ実行手段１７０を備える。
制御手段１１０は、ＣＰＵ（central processing unit）及び各種メモリから構成され、各部の制御や、データの一時的な格納や、データの転送等を行う。送受信手段１２０は、ネットワークＮを介して、決済仲介装置２００とのデータの送受信を行う。入力手段１３０は、キーやボタンなどであり、ユーザが入力した情報を取得するためのインタフェースを有する。表示手段１４０は、ＬＣＤ（liquid crystal display）などのディスプレイであり、画像を表示する。撮影手段１５０は、ＣＣＤ（Charge Coupled Device）カメラなどであり、静止画や動画などの画像を撮影するとともに、撮影画像のイメージデータを生成する。
【００３０】
個別アプリデータ記憶手段１６０は、小口決済アプリに用いられるデータであるアプリ個別データを記憶する。アプリ個別データは、金融機関ＩＤ、小口決済アプリ用パスワード、サービスＩＤ、利用者ＩＤ、識別ＩＤなどである。金融機関ＩＤは、ユーザの出金口座の金融機関を識別する情報である。小口決済アプリ用パスワードは、小口決済アプリの使用を許可するためのパスワードを示す。サービスＩＤは、支払いに用いる決済サービスの種類を特定する。決済サービスの種類には、例えば、ＸＸ銀行モバイルバンキングサービス、マルチペイメントサービスなどがある。利用者ＩＤは、銀行などの金融機関個別に、または、金融機関のサービス個別にユーザに付与される識別情報である。識別ＩＤは、携帯端末１００を一意に識別する情報であり、例えば、携帯端末１００の携帯電話番号が用いられる。
【００３１】
決済アプリ実行手段１７０は、決済アプリ認証手段１７１、イメージデータカウント手段１７２、バーコード変換手段１７３、ＯＣＲ（Optical Character Reader）文字変換手段１７４、決済依頼データ送信手段１７５、及び、決済依頼手段１７６を備える。
決済アプリ認証手段１７１は、ユーザが入力手段１３０を介して入力したパスワードと、個別アプリデータ記憶手段１６０内の小口決済アプリ用パスワードとを照合してユーザの認証を行う。イメージデータカウント手段１７２は、撮影手段１５０により撮影された請求書のイメージデータの個数をカウントする。バーコード変換手段１７３は、撮影手段１５０により撮影された請求書のイメージデータ内に１次元バーコードあるいは２次元バーコード（以下、１次元バーコード及び２次元バーコードを総称して「バーコード」と記載）のイメージデータが含まれている場合に、このバーコードのイメージデータを文字コードに変換する。ＯＣＲ文字変換手段１７４は、撮影手段１５０により撮影された請求書のイメージデータ内にバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、イメージデータ内に含まれる文字のイメージデータを文字コードに変換する。決済依頼データ送信手段１７５は、個別アプリデータ記憶手段１６０から読み出した個別アプリデータ、バーコード変換手段１７３またはＯＣＲ文字変換手段１７４により変換された文字コードを元に決済依頼データを生成し、決済仲介装置２００へ送信する。決済依頼手段１７６は、決済仲介装置２００へ決済依頼を送信する。
なお、個別アプリデータ記憶手段１６０及び決済アプリ実行手段１７０は、決済仲介装置２００から配信された決済アプリ毎に生成される。また、携帯端末１００には、受話器及び送話器を制御する音声処理手段（図示せず）もさらに付加される。
【００３２】
図６は、決済仲介装置２００の内部構成を機能展開して示したブロック図であり、本発明と関係する機能ブロックのみ抽出して示してある。決済仲介装置２００は、例えばサーバで構成することができ、制御手段２１０、送受信手段２２０、請求書データベース２３０（以下、「データベース」を「ＤＢ」と記載）、小口決済アプリＤＢ２４０、決済アプリ配信手段２５０、取引履歴ＤＢ２６０、及び、決済仲介手段２７０を備える。
制御手段２１０は、ＣＰＵ及び各種メモリから構成され、各部の制御や、データの一時的な格納や、データの転送等を行う。送受信手段２２０は、ネットワークＮを介して、携帯端末１００、金融機関装置３００とのデータの送受信を行う。
【００３３】
請求書ＤＢ２３０は、請求書データを記憶する。請求書データは、請求を識別するバーコード番号、収納企業の入金口座の入金金融機関を識別する入金金融機関ＩＤ、入金口座番号、請求金額を示す入金金額、収納企業を識別する収納機関番号、ユーザを識別するお客様番号、確認番号などの情報を含む。
【００３４】
小口決済アプリＤＢ２４０は、小口決済アプリデータを記憶する。小口決済アプリデータは、小口決済アプリを配信した携帯端末１００の識別ＩＤ、利用する金融機関であり、ユーザが出金口座を保有している金融機関の金融機関ＩＤ、出金口座番号、利用する決済サービスを識別するサービスＩＤ、決済サービス利用の為の利用者ＩＤ、小口決済アプリ用パスワード、小口決済アプリの格納場所ＵＲＬ（Universal Resource Locator）、ユーザのメールアドレスなどの情報を含む。
【００３５】
取引履歴ＤＢ２６０は、取引履歴データを記憶する。取引履歴データは、携帯端末１００の識別ＩＤ、取引を行った金融機関の金融機関ＩＤ、取引に使用した決済サービスのサービスＩＤ、取引日時、取引種別、取引結果、取引内容、証明書発効日、証明書番号などの情報を含む。取引種別は、例えば、支払い、照会、・・・などを示す。取引結果は、取引が成功したか失敗したかの情報を示す。取引内容には、出金口座の出金金融機関ＩＤ及び出金口座番号、入金口座の入金金融機関ＩＤ及び入金口座番号、取引金額などの情報を含む。証明書発効日は、取引の証明書を発行した年月日を示す。証明書番号は、取引の証明書を識別する番号である。
【００３６】
決済アプリ配信手段２５０は、ウェブサイト提供手段２５１、申込審査受付手段２５２、申込審査結果判定手段２５３、個別アプリ作成手段２５４、及び、個別アプリ配信手段２５５を備える。
ウェブサイト提供手段２５１は、小口決済アプリ配信サイトの画面情報を生成し、携帯端末１００へ送信する。申込審査受付手段２５２は、小口決済アプリの配信申込を行ったユーザの保有する口座の審査依頼を金融機関装置３００へ送信する。申込審査結果判定手段２５３は、申込審査受付手段２５２により送信した審査依頼に対応して金融機関装置３００から受信した審査結果を判定する。個別アプリ作成手段２５４は、小口決済アプリの配信申込を行ったユーザ専用の小口決済アプリを生成するとともに、小口決済アプリＤＢ２４０、取引履歴ＤＢ２６０を更新する。個別アプリ配信手段２５５は、個別アプリ作成手段２５４が生成した小口決済アプリを携帯端末１００へ配信する。
【００３７】
決済仲介手段２７０は、データ変換手段２７１、事前審査依頼手段２７２、事前審査結果判定手段２７３、決済実行指示手段２７４、事後処理手段２７５、及び、通知手段２７６を備える。
データ変換手段２７１は、請求書データ及び小口決済アプリデータを参照し、携帯端末１００から受信した決済依頼データを、金融機関用の決済指示データ、あるいは、マルチペイメント決済用の決済指示データに変換する。事前審査依頼手段２７２は、金融機関装置３００へ決済処理の事前審査依頼を送信する。事前審査結果判定手段２７３は、事前審査依頼手段２７２により送信した事前審査依頼に対応して金融機関装置３００から受信した審査結果を判定する。決済実行指示手段２７４は、携帯端末１００へ振込確認指示を通知するとともに、携帯端末１００から決済依頼を受信した場合に、金融機関装置３００へ決済実行指示を送信する。事後処理手段２７５は、決済実行指示手段２７４により送信した決済実行指示に対応して、金融機関装置３００から決済処理の処理結果を受信し、取引履歴ＤＢ２６０を更新する。通知手段２７６は、携帯端末１００へ決済処理の処理結果及び取引内容を通知する。
【００３８】
図７は、請求書ＤＢ２３０のデータ構成を示す図である。
同図において、請求書ＤＢ２３０は、バーコード番号「１００２２３４５６７」、ＡＡ銀行を示す入金金融機関ＩＤ「００１」、入金口座番号「７７７８８８」、入金金額「１２５０」、収納機関番号「１２３４５」、お客様番号「６７８９」、確認番号「８８８」が設定された請求書データ、バーコード番号「１００３４４４５６６」、ＢＢ銀行を示す入金金融機関ＩＤ「００２」、入金口座番号「７７７８８８」、入金金額「１２３００」、収納機関番号「７８９０１」、お客様番号「４３２１」、確認番号「６６６」が設定された請求書データを含んでいる。
【００３９】
図８は、小口決済アプリＤＢ２４０のデータ構成を示す図である。
同図において、小口決済アプリＤＢ２４０は、識別ＩＤとしての携帯電話番号「０９０−１２３４−５６７８」、利用する金融機関がＡＡ銀行であることを示す金融機関ＩＤ「００１」、利用する決済サービスがモバイルバンクであることを示すサービスＩＤ「０」、出金口座番号「１１２２３３」、モバイルバンク決済サービスの利用者ＩＤ「９８７６５４」、小口決済アプリ用パスワード「Ａｓｗｅｒｄｆ」、小口決済アプリの格納場所ＵＲＬ「http://abcd.efg/aaa」、ユーザのメールアドレス「User-a@aaa」などの情報が設定された小口決済アプリデータを含む。
【００４０】
図９は、取引履歴ＤＢ２６０のデータ構成を示す図である。
同図において、取引履歴ＤＢ２６０は、識別ＩＤとしての携帯電話番号「０９０−１２３４−５６７８」、利用する金融機関がＡＡ銀行であることを示す金融機関ＩＤ「００１」、利用した決済サービスがモバイルバンクであることを示すサービスＩＤ「０」、２００４年１２月２０日１０時３０分５４秒〜１１時２２分３３秒を示す取引日時、支払を示す取引種別「１」、取引が成立したことを示す取引結果「１」、取引内容、証明書発効日「０２０２０２」、証明書番号「００１２３」などの情報からなる取引履歴データを含む。取引内容の情報は、出金口座の出金金融機関ＩＤ「００１」、出金口座番号「３３３３３３」、入金口座の入金金融機関ＩＤ「００５」、入金口座番号「５５５５５５」、取引金額「１２５０」の情報からなる。
【００４１】
図１０は、請求書に記載される情報を示す。
請求書には、（１）バーコード、（２）郵便振替、銀行振込用の文字、（３）マルチペイメント用の文字が記載されうる。バーコードは、主にコンビニエンスストアにおいて使用され、請求を一意に識別する。郵便振替、銀行振込用の文字としては、収納企業の入金金融機関及び入金口座番号、収納企業の任意使用桁、金額等がある。マルチペイメント用の文字としては、収納機関番号、お客様番号、確認番号等がある。
【００４２】
次に、決済仲介システムの動作について説明する。
図１１は、決済仲介システムにおける決済アプリ配信手順を示す図である。
先ず、ユーザは、小口決済アプリ申込用のウェブサイトのアドレスを用いて携帯端末１００から決済仲介装置２００へアクセスする。決済仲介装置２００のウェブサイト提供手段２５１は、小口決済アプリ申込用のウェブ画面情報を携帯端末１００へ返送する。携帯端末１００は、受信した小口決済アプリ申込用のウェブ画面をディスプレイに表示する。ユーザは、携帯端末１００に表示されるウェブ画面から利用したい金融機関及び決済サービスを選択するとともに、選択した金融機関においてユーザが保有する出金口座の出金口座番号及び暗証番号、小口決済アプリ用パスワード、当該ユーザのメールアドレスを入力する（ステップＳ１０１０）。携帯端末１００は、小口決済アプリ申込データ、及び、識別ＩＤとしての携帯端末１００の携帯電話番号を決済仲介装置２００へ送信する（ステップＳ１０２０）。小口決済アプリ申込データは、選択された金融機関及び決済サービスを特定する金融機関ＩＤ及びサービスＩＤと、入力されたユーザ保有の出金口座番号及びその暗証番号、小口決済アプリ用パスワード、ユーザのメールアドレスとを示す。
【００４３】
決済仲介装置２００の申込審査受付手段２５２は、小口決済アプリ申込データ、及び、識別ＩＤを受信すると、小口決済アプリ申込データ内の金融機関ＩＤにより識別される金融機関の金融機関装置３００へ申込審査依頼データを送信する（ステップＳ１０３０、Ｓ１０４０）。申込審査依頼データには、小口決済アプリ申込データ内の金融機関ＩＤ、出金口座の出金口座番号及び暗証番号、利用者ＩＤが含まれる。
【００４４】
金融機関装置３００は、申込審査依頼データ内の出金口座番号が存在すること、さらに、当該出金口座の暗証番号が申込審査依頼データ内の暗証番号と合致することをチェックする（ステップＳ１０５０）。金融機関装置３００は、チェック結果がＯＫの場合、当該ユーザに利用者ＩＤを割り当てる。金融機関装置３００は、チェック結果（ＯＫまたはＮＧ）を示す申込審査結果データを決済仲介装置２００へ返送する（ステップＳ１０６０）。このとき、チェック結果がＯＫであれば、割り当てた利用者ＩＤを併せて返送する。決済仲介装置２００の申込審査結果判定手段２５３は、受信した申込審査結果データを判定する（ステップＳ１０７０）。
【００４５】
申込審査結果データがＯＫを示していると判断した場合（ステップＳ１０７０：ＯＫ）、個別アプリ作成手段２５４は、申込ユーザ専用の小口決済アプリを生成する（ステップＳ１０８０）。小口決済アプリは、携帯端末１００の決済アプリ実行手段１７０を実現するためのプログラム本体と、保持データとから構成される。この保持データを、申込ユーザに応じて設定することにより申込ユーザ専用の小口決済アプリが生成される。保持データには、金融機関装置３００から受信した利用者ＩＤ、携帯端末１００から受信したサービスＩＤ、金融機関ＩＤ、及び、小口決済アプリ用パスワードの情報が設定される。個別アプリ作成手段２５４は、生成した小口決済アプリを内部の記憶領域に格納する。さらに、個別アプリ作成手段２５４は、携帯端末１００から受信した識別ＩＤ、金融機関ＩＤ、サービスＩＤ、出金口座番号、小口決済アプリ用パスワード、及び、ユーザのメールアドレスと、金融機関装置３００から受信した利用者ＩＤと、生成した小口決済アプリの格納場所ＵＲＬとの情報からなる小口決済アプリデータを生成して小口決済アプリＤＢ２４０へ登録する（ステップＳ１０９０）。続いて、個別アプリ作成手段２５４は、小口決済アプリの配信に関する取引履歴データを生成して取引履歴ＤＢ２６０に登録する（ステップＳ１１００）。個別アプリ配信手段２５５は、ユーザのメールアドレスを用いて、小口決済アプリの格納場所ＵＲＬを通知するための電子メールを生成し、携帯端末１００へ送信する（ステップＳ１１１０、Ｓ１１２０）。
【００４６】
携帯端末１００は、受信した電子メールを表示する。そして、ユーザが入力した指示に従い、電子メールで通知された小口決済アプリの格納場所ＵＲＬへアクセスする（ステップＳ１１３０、Ｓ１１４０）。決済仲介装置２００の個別アプリ配信手段２５５は、アクセスに用いられたＵＲＬに格納されている小口決済アプリを記憶領域から読み出し、携帯端末１００へダウンロードする（ステップＳ１１５０、Ｓ１１６０）。携帯端末１００は、受信した小口決済アプリを内部の不揮発性メモリまたはハードディスクにコピーし、インストールする。これにより、携帯端末１００に個別アプリデータ記憶手段１６０及び決済アプリ実行手段１７０が生成される。
なお、ステップＳ１０７０において、申込審査結果データがＮＧを示していると判断した場合（ステップＳ１０７０：ＮＧ）、申込審査結果判定手段２５３は、携帯端末１００へエラーの旨の通知を送信する（ステップＳ１２００）。
【００４７】
図１５は、小口決済アプリ申し込み用のウェブ画面の画面イメージを示す図である。同図において、小口決済アプリ申し込み用のウェブ画面は、金融機関及び決済サービスのリストを表示している。ユーザは、希望する金融機関及び決済サービスをキーによりリストから選択する。
【００４８】
図１２は、決済仲介システムにおける銀行決済の決済手続手順を示す図である。
ユーザは、ダウンロード済みの小口決済アプリのうち、決済手続を希望する金融機関及び決済サービス用の小口決済アプリに対する起動指示を入力する（ステップＳ２０１０）。これにより、起動指示された小口決済アプリに対応する携帯端末１００内の決済アプリ実行手段１７０が起動される。ここでは、選択された決済サービスが銀行決済であるとする。次に、ユーザは、携帯端末１００へ小口決済アプリのパスワードを入力する。携帯端末１００の決済アプリ認証手段１７１は、入力されたパスワードと、起動指示された小口決済アプリに対応する個別アプリデータ記憶手段１６０内に記憶されている小口決済アプリ用パスワードとが一致する場合にユーザを認証し、以降の動作を行う（ステップＳ２０２０）。なお、携帯端末１００はユーザが入力した小口決済アプリのパスワードを決済仲介装置２００へ送信し、決済仲介装置２００において、小口決済アプリＤＢ２４０内に登録されている小口決済アプリ用パスワードと照合して認証を行うことでもよい。
【００４９】
続いて、ユーザは、携帯端末１００の撮影手段１５０を用いて請求書を撮影する。請求書の撮影対象箇所は、図１０の（１）に示すバーコード、（２）に示す収納企業の入金先金融機関及び口座番号、収納企業の任意使用桁、金額などのＯＣＲ文字が印刷されている箇所であり、１回または複数回に分けて撮影する。なお、請求書によっては、バーコードが印刷されていない場合があり、ＯＣＲ文字も全ての情報が印刷されていない場合がある。例えば、銀行振込の請求書の場合、入金口座の入金金融機関及び口座番号が記載されていない場合もある。撮影手段１５０は、請求書の撮影の都度撮影画像のイメージデータを生成し、イメージデータカウント手段１７２は、イメージデータの数をカウントする（ステップＳ２０３０）。バーコード変換手段１７３は、撮影画像のイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合、バーコードのイメージデータを文字コードに変換する。これにより、バーコード番号が得られる。また、ＯＣＲ文字変換手段１７４は、撮影画像のイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、イメージデータ内に含まれる文字のイメージデータを文字コードに変換する。これにより、入金口座の入金金融機関及び口座番号、収納企業の任意使用桁、金額などの文字コードが得られる（ステップＳ２０４０）。
【００５０】
ユーザは、携帯端末１００に、利用する決済サービスの暗証番号、すなわち、銀行決済の暗証番号を入力し、続いて決済依頼の指示を入力する。携帯端末１００の決済依頼データ送信手段１７５は、決済依頼データを決済仲介装置２００へ送信する（ステップＳ２０５０、Ｓ２０６０）。決済依頼データには、バーコード変換手段１７３及びＯＣＲ文字変換手段１７４から得られた文字コード、これらの文字コードの個数、決済サービスの暗証番号、及び、個別アプリデータが含まれる。個別アプリデータには、個別アプリデータ記憶手段１６０から読み出した金融機関ＩＤ、出金口座番号、小口決済アプリ用パスワード、銀行決済のサービスＩＤ、利用者ＩＤ、識別ＩＤが含まれる。
【００５１】
決済仲介装置２００は、携帯端末１００から決済依頼データを受信する。決済仲介装置２００のデータ変換手段２７１は、受信した決済依頼データに含まれる個別アプリデータ内の識別ＩＤ、金融機関ＩＤ、及び、サービスＩＤをキーに小口決済アプリＤＢ２４０内の小口決済アプリデータを特定する。さらに、データ変換手段２７１は、受信した決済依頼データに含まれる文字コードをキーにして請求書ＤＢ２３０内の請求書データを特定する。このとき、決済依頼データにバーコード番号が含まれている場合には、バーコード番号を優先して請求書データを特定してもよい。なお、１つの請求に対して使用可能な入金金融機関が複数ある場合、バーコード番号に対応した請求書データが複数存在するが、入金金融機関ＩＤが小口決済アプリデータに含まれる金融機関ＩＤと合致する請求書データを選択する。また、最初に登録されている請求書データや、あらかじめ決められた優先度に応じて選択することでもよい。
【００５２】
データ変換手段２７１は、小口決済アプリデータ及び請求書データを特定すると、銀行決済用のデータフォーマットを用いた決済指示データである銀行決済指示データを生成する。銀行決済指示データは、特定した小口決済アプリデータ内のサービスＩＤ、利用者ＩＤ、及び、出金口座番号と、特定した請求書データ内の入金金融機関ＩＤ、入金口座番号、及び、入金金額の情報と、携帯端末１００から受信した決済サービス利用の暗証番号とが含まれる（ステップＳ２０７０）。
事前審査依頼手段２７２は、個別アプリデータ内の金融機関ＩＤ及びサービスＩＤに対応する金融機関の金融機関装置３００へ、利用者ＩＤを用いてログインし、事前審査依頼データを送信する（ステップＳ２０８０，Ｓ２０９０）。事前審査依頼データは、銀行決済指示データと同じ内容のデータである。
【００５３】
金融機関装置３００は、決済仲介装置２００から受信した事前審査依頼データを基に銀行決済の事前審査を行う（ステップＳ２１００）。すなわち、金融機関装置３００は、サービスＩＤ、利用者ＩＤ及び暗証番号により銀行決済サービスの利用者として正当であることをチェックし、さらに、利用者ＩＤに対して出金口座番号が存在すること、当該出金口座に入金金額以上の残高があることをチェックする。さらに、金融機関装置３００は、入金金融機関ＩＤ、入金口座番号により入金口座が実際に存在することをチェックする。金融機関装置３００は、銀行決済事前審査の審査結果データを決済仲介装置２００へ返送する（ステップＳ２１１０）。決済仲介装置２００の事前審査結果判定手段２７３は、受信した審査結果データにより、審査結果を判定する（ステップＳ２１２０）。
【００５４】
審査結果がＯＫを示していると判断した場合（ステップＳ２１２０：ＯＫ）、決済実行指示手段２７４は、携帯端末１００へ審査結果データと、振込確認指示とを送信する（ステップＳ２１３０、Ｓ２１４０）。ユーザは、携帯端末１００が表示する審査結果を確認すると、決済内容の確認を入力する（ステップＳ２１５０）。携帯端末１００の決済依頼手段１７６は、決済依頼と個別アプリデータとを決済仲介装置２００へ送信する（ステップＳ２１６０）。個別アプリデータは、ステップＳ２０６０において送信した個別アプリデータと同じである。
【００５５】
決済仲介装置２００の決済実行指示手段２７４は、携帯端末１００から決済依頼と個別アプリデータとを受信すると、ステップＳ２０７０において生成され、受信した個別アプリデータに対応した銀行決済指示データを金融機関装置３００へ送信する（ステップＳ２１７０、Ｓ２１８０）。金融機関装置３００は、決済仲介装置２００から受信した銀行決済指示データを基に、振込処理を行う（ステップＳ２１９０）。すなわち、金融機関装置３００は、サービスＩＤ、利用者ＩＤ及び暗証番号により正当性をチェックする。正当であれば、出金口座番号により示される利用者の出金口座から入金金額により示される金額を出金する処理を行い、入金金融機関ＩＤ及び入金口座番号により示される収納企業の入金口座へ入金金額を入金する処理を行う。金融機関装置３００は、振込処理の結果を示す決済処理結果データを決済仲介装置２００へ返送する（ステップＳ２２００）。
【００５６】
決済仲介装置２００の事後処理手段２７５は、金融機関装置３００から決済処理結果データを受信すると、決済仲介サービス利用のための課金情報を生成して内部に記憶する（ステップＳ２２１０）。課金情報には、携帯端末１００の識別ＩＤ、決済仲介サービスの利用日時などの情報が含まれる。続いて、事後処理手段２７５は、取引履歴データを生成し、取引履歴ＤＢ２６０に登録する（ステップＳ２２２０）。取引履歴データには、識別ＩＤ、決済を行った金融機関の金融機関ＩＤ、利用した決済サービスのサービスＩＤ、取引日時、支払を示す取引種別、受信した決済処理結果データに応じた取引結果、取引内容などの情報が含まれる。取引内容の情報は、銀行決済指示データで示される出金口座の出金金融機関ＩＤ、出金口座番号、入金口座の入金金融機関ＩＤ、入金口座番号、入金された金額を示す取引金額の情報を含む。通知手段２７６は、携帯端末１００へ決済結果データを送信する（ステップＳ２２３０）。決済結果データには、ステップＳ２２２０において生成した取引履歴データ内の情報が含まれる（ステップＳ２２４０）。携帯端末１００は、決済仲介装置２００から受信した情報を基に、出金口座の金融機関、出金口座番号、入金口座の入金金融機関、入金口座番号、利用した決済サービス、取引日時、取引種別、取引結果、取引内容を表示する。
なお、決済仲介装置２００の通知手段２７６は、携帯端末１００から取引履歴の閲覧要求を受信したときに、取引履歴ＤＢ２６０から当該携帯端末１００の取引履歴データを読み出して送信してもよい。携帯端末１００は、決済仲介装置２００から受信した取引履歴データを表示する。
【００５７】
図１３及び図１４は、決済仲介システムにおけるマルチペイメント決済の決済手続手順を示す図である。
図１３において、ユーザが決済希望する金融機関及び決済サービス用の小口決済アプリを起動して小口決済アプリ用パスワードによる認証を行った後、携帯端末１００の撮影手段１５０を用いて請求書を撮影するステップＳ３０１０〜ステップＳ３０３０までの処理は、図１２に示すステップＳ２０１０〜ステップＳ２０３０までの処理と同じである。ただし、選択された決済サービスはマルチペイメント決済であり、請求書の撮影対象箇所は、図１０の（１）に示すバーコード、（３）に示す収納機関番号、お客様番号、及び、確認番号などのＯＣＲ文字が印刷されている箇所である。
そして、図１２に示すステップＳ２０４０と同様、携帯端末１００のバーコード変換手段１７３は、撮影画像のイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれている場合、バーコードのイメージデータを文字コードに変換し、ＯＣＲ文字変換手段１７４は、撮影画像のイメージデータにバーコードのイメージデータが含まれていない場合に、撮影画像のイメージデータに含まれる文字のイメージデータを文字コードに変換する（ステップＳ３０４０）。これにより、バーコード番号、収納機関番号、お客様番号、確認番号などの文字コードが得られる。
【００５８】
ユーザは携帯端末１００にマルチペイメント決済サービスの暗証番号を入力し、決済依頼の指示を入力すると、図１２のステップＳ２０５０、Ｓ２０６０と同様に、携帯端末１００は、決済依頼データを決済仲介装置２００へ送信する（ステップＳ３０５０、Ｓ３０６０）。決済仲介装置２００のデータ変換手段２７１は、受信した決済依頼データに含まれる個別アプリデータ内の識別ＩＤ、金融機関ＩＤ、及び、サービスＩＤをキーに小口決済アプリＤＢ２４０内の小口決済アプリデータを特定する。さらに、受信した決済依頼データに含まれる文字コードをキーにして請求書ＤＢ２３０内の請求書データを特定する。このとき、バーコード番号が含まれている場合には、バーコード番号を優先して請求書データを特定してもよい。
【００５９】
データ変換手段２７１は、小口決済アプリデータ及び請求書データを特定すると、マルチペイメント決済用のデータフォーマットを用いた決済指示データであるマルチペイメント決済指示データを生成する。マルチペイメント決済指示データは、特定した小口決済アプリデータ内のサービスＩＤ、利用者ＩＤ、及び、出金口座番号と、特定した請求書データ内の収納機関番号、お客様番号、及び、確認番号と、受信したマルチペイメントサービス利用の暗証番号との情報とが含まれる（ステップＳ３０７０）。
事前審査依頼手段２７２は、個別アプリデータ内の金融機関ＩＤ及びサービスＩＤに対応する金融機関の金融機関装置３００へ、利用者ＩＤを用いてログインし、事前審査依頼データを送信する（ステップＳ３０８０，Ｓ３０９０）。事前審査依頼データは、マルチペイメント決済指示データと同じデータである。
【００６０】
金融機関装置３００は、決済仲介装置２００から受信した事前審査依頼データを基にマルチペイメント決済事前審査を行う（ステップＳ３１００）。さらに、マルチペイメント決済装置４００は、金融機関装置３００からマルチペイメント決済事前審査に必要なデータを受信し、マルチペイメント決済事前審査を行う（ステップＳ３１１０）。マルチペイメント決済装置４００は、マルチペイメント決済事前審査の審査結果を金融機関装置３００へ送信する（ステップＳ３１２０）。さらに、金融機関装置３００は、マルチペイメント決済事前審査を行うと、決済仲介装置２００へ審査結果データを送信する（ステップＳ３１３０）。決済仲介装置２００の事前審査結果判定手段２７３は、受信した審査結果データにより、審査結果を判定する（ステップＳ３１４０）。
【００６１】
図１４において、審査結果がＯＫを示していると判断した場合（ステップＳ３１４０：ＯＫ）、決済実行指示手段２７４は、携帯端末１００へ審査結果データと、振込確認指示とを送信する（ステップＳ３５１０、Ｓ３５２０）。ユーザは、審査結果を確認すると、決済内容の確認を入力する（ステップＳ３５３０）。携帯端末１００の決済依頼手段１７６は、決済依頼と個別アプリデータとを決済仲介装置２００へ送信する（ステップＳ３５４０）。小口決済アプリデータは、ステップＳ３０６０において送信した個別アプリデータと同じである。
【００６２】
決済仲介装置２００の決済実行指示手段２７４は、携帯端末１００から決済依頼と個別アプリデータとを受信すると、ステップＳ３０７０において生成され、受信した個別アプリデータに対応したマルチペイメント決済指示データを金融機関装置３００へ送信する（ステップＳ３５５０，Ｓ３５６０）。金融機関装置３００は、決済仲介装置２００から受信したマルチペイメント決済指示データを基に、入金処理及び出金処理を行う（ステップＳ３５７０）。すなわち、金融機関装置３００は、利用者の出金口座からマルチペイメント決済指示データ内の入金金額を出金する処理を行い、収納企業の入金口座へ入金金額を入金する処理を行う。金融機関装置３００は、振込処理の決済処理結果データを決済仲介装置２００へ返送する（ステップＳ３５８０）。
【００６３】
以降、決済仲介装置２００が、課金情報を生成して内部に記憶するとともに、取引履歴データを生成して取引履歴ＤＢ２６０に登録し、携帯端末１００が決済仲介装置２００から決済結果データを受信して表示するステップＳ３５９０〜Ｓ３６３０までの処理は、図１１に示すステップＳ２２１０〜Ｓ２２５０までの処理と同様である。
【００６４】
なお、上記実施の形態においては、携帯端末１００にバーコード変換手段１７３及びＯＣＲ文字変換手段１７４を備え、イメージデータ内の撮影バーコードや撮影文字を文字コードに変換しているが、決済仲介装置２００にバーコード変換手段１７３及びＯＣＲ文字変換手段１７４の機能を備えることでもよい。すなわち、図１２のステップＳ２０４０、図１３のステップＳ３０４０における文字コード変換を行わず、図１２のステップＳ２０５０、図１３のステップＳ３０５０において、携帯端末１００の決済依頼データ送信手段１７５は、文字コード及び文字コードの個数の代わりにイメージデータ及びイメージデータの個数を決済仲介装置２００へ送信する。そして、決済仲介装置２００において、受信したイメージデータ内のバーコードや文字のイメージデータを文字コードに変換し、以降、同様の処理を行う。
【００６５】
なお、図１２のステップＳ２０３０、図１３のステップＳ３０３０において、ＯＣＲ文字の一部または全てをユーザが入力手段１３０を用いて携帯端末１００に入力してもよい。
また、携帯端末１００の個別アプリデータ記憶手段１６０に、さらに出金口座の口座番号を記憶しておき、図１２のステップＳ２０６０、図１３のステップＳ３０６０において、個別アプリデータに含めて送信してもよい。
また、上記実施の形態においては決済仲介装置２００から小口決済アプリをダウンロードしているが、あらかじめ携帯端末１００にインストールしておくことでもよい。
また、上記実施の形態では、携帯端末１００は、カメラ付きの携帯電話としているが、ＰＤＡ（Personal Digital Assistants：情報携帯端末）やパーソナルコンピュータを用いることでもよい。
【００６６】
上記実施の形態によれば、ユーザは、バーコード無し、１次元あるいは２次元バーコード付きなどの請求書の種類を意識することなく、また、インターネットバンキングやマルチペイメントネットワークなど、金融機関が提携しているサービスの種別や、金融機関システムとの接続形態を意識することなく、ユーザの携帯端末１００から同一の端末操作により、ユーザが所望する金融機関及び決済サービスを利用した料金支払いの決済手続きを行うことができる。
また、携帯端末１００において、請求書のイメージデータを文字コードに変換して決済仲介装置２００に送信することにより、携帯端末１００と決済仲介装置２００との間の通信データ量を減らすことができる。
また、携帯端末１００から請求書のイメージデータを決済仲介装置２００へ送信し、２００においてイメージデータを文字コードに変換することにより、携帯端末１００においてイメージデータを文字コード変換するための処理プログラムが不要になるため、携帯端末１００に必要なメモリ量を減らすことができる。
また、領収書の代わりに、料金支払いの決済手続きの結果をユーザに提供することができる。
【００６７】
なお、上述の携帯端末１００、決済仲介装置２００、金融機関装置３００及びマルチペイメント決済装置４００は、内部にコンピュータシステムを有している。そして、上述した携帯端末１００の決済アプリ実行手段１７０、決済仲介装置２００の決済アプリ配信手段２５０及び決済仲介手段２７０、金融機関装置３００、ならびに、マルチペイメント決済装置４００の動作の過程は、プログラムの形式でコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記憶されており、このプログラムをコンピュータシステムが読み出して実行することによって、上記処理が行われる。ここでいうコンピュータシステムとは、ＯＳや周辺機器等のハードウェアを含むものである。
【００６８】
また、「コンピュータ読み取り可能な記録媒体」とは、ＲＯＭの他に、磁気ディスク、光磁気ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＯＭ等の可搬媒体、コンピュータシステムに内蔵されるハードディスク等の記憶装置のことをいう。さらに「コンピュータ読み取り可能な記録媒体」とは、インターネット等のネットワークや電話回線等の通信回線を介してプログラムが送信された場合のシステムやクライアントとなるコンピュータシステム内部の揮発性メモリ（ＲＡＭ）のように、一定時間プログラムを保持しているものも含むものとする。
【００６９】
また、上記プログラムは、このプログラムを記憶装置等に格納したコンピュータシステムから、伝送媒体を介して、あるいは、伝送媒体中の伝送波により他のコンピュータシステムに伝送されてもよい。ここで、プログラムを伝送する「伝送媒体」は、インターネット等のネットワーク（通信網）や電話回線等の通信回線（通信線）のように情報を伝送する機能を有する媒体のことをいう。
また、上記プログラムは、前述した機能の一部を実現するためのものであっても良い。さらに、前述した機能をコンピュータシステムにすでに記録されているプログラムとの組み合わせで実現できるもの、いわゆる差分ファイル（差分プログラム）であっても良い。
【図面の簡単な説明】
【００７０】
【図１】本発明の一実施の形態による決済仲介システムの全体構成を示す図である。
【図２】同実施の形態による決済仲介システムの動作概要を示す図である。
【図３】同実施の形態による決済仲介システムの動作概要を示す図である。
【図４】同実施の形態による決済仲介システムの動作概要を示す図である。
【図５】同実施の形態による携帯端末の構成を示すブロック図である。
【図６】同実施の形態による決済仲介装置の構成を示すブロック図である。
【図７】同実施の形態による請求書ＤＢの構成を示す図である。
【図８】同実施の形態による小口決済アプリＤＢの構成例を示す図である。
【図９】同実施の形態による取引履歴ＤＢの構成例を示す図である。
【図１０】同実施の形態による請求書の記載事項を示す図である。
【図１１】同実施の形態による決済仲介システムの動作手順を示す図である。
【図１２】同実施の形態による決済仲介システムの動作手順を示す図である。
【図１３】同実施の形態による決済仲介システムの動作手順を示す図である。
【図１４】同実施の形態による決済仲介システムの動作手順を示す図である。
【図１５】同実施の形態による小口決済アプリ申込用ウェブ画面を示す図である。
【符号の説明】
【００７１】
１００…携帯端末（決済依頼端末）
１１０、２１０…制御手段
１２０、２２０…送受信手段
１３０…入力手段
１４０…表示手段
１５０…撮影手段
１６０…個別アプリデータ記憶手段
１７０…決済アプリ実行手段
１７１…決済アプリ認証手段
１７２…イメージデータカウント手段
１７３…バーコード変換手段
１７４…ＯＣＲ文字変換手段
１７５…決済依頼データ送信手段
１７６…決済依頼手段
２００…決済仲介装置
２３０…請求書ＤＢ
２４０…小口決済アプリＤＢ
２５０…決済アプリ配信手段
２５１…ウェブサイト提供手段
２５２…申込審査受付手段
２５３…申込審査結果判定手段
２５４…個別アプリ作成手段
２５５…個別アプリ配信手段
２６０…取引履歴ＤＢ
２７０…決済仲介手段
２７１…データ変換手段
２７２…事前審査依頼手段
２７３…事前審査結果判定手段
２７４…決済実行指示手段
２７５…事後処理手段
２７６…通知手段
３００…金融機関装置
４００…マルチペイメント決済装置
【図１】
2006268446.tif 000003
【図２】
2006268446.tif 000004
【図３】
2006268446.tif 000005
【図４】
2006268446.tif 000006
【図５】
2006268446.tif 000007
【図６】
2006268446.tif 000008
【図７】
2006268446.tif 000009
【図８】
2006268446.tif 000010
【図９】
2006268446.tif 000011
【図１０】
2006268446.tif 000012
【図１１】
2006268446.tif 000013
【図１２】
2006268446.tif 000014
【図１３】
2006268446.tif 000015
【図１４】
2006268446.tif 000016
【図１５】
2006268446.tif 000017