(57)【要約】【課題】  ローンの金利タイプの利用割合と適用期間とを任意に設定し，借り換え手数料よりも少ない手数料で固定金利の適用期間中に固定金利の解除をする【解決手段】  通信端末は，ローン元金を設定するローン元金設定部１０２と；想定元本を設定し，想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定する想定元本割合設定部１０６と；を備え，ローン適用金利管理サーバは，通信端末により設定された想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶部２１６と；ローン返済期間の一部となる記憶された想定元本適用期間においては，記憶された想定元本適用金利と記憶された想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出部２１８と；を備える。【選択図】    図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ローン適用金利管理サーバと，前記ローン適用金利管理サーバにネットワークを介して接続可能な通信端末を有するローン管理システムにおいて：
前記通信端末は，
前記ローン適用金利管理サーバにアクセスして，ローン元金を設定するローン元金設定部と；
前記ローン適用金利管理サーバにアクセスして，前記ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本として設定し，前記想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定する想定元本割合設定部と；を備え，
前記ローン適用金利管理サーバは，
前記ローン元金のうち，前記通信端末からの要求に応じて，前記通信端末により設定された前記想定元本の割合または金額と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶部と；
ローン返済期間の一部となる前記記憶された想定元本適用期間においては，前記記憶された想定元本適用金利から求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出部と；
を備えていることを特徴とする，ローン管理システム。
【請求項２】
ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本とし，前記想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定可能な通信端末と，ネットワークを介して接続されたローン適用金利管理サーバであって；
前記ローン元金のうち，前記通信端末からの要求に応じて，前記通信端末により設定された前記想定元本の割合または金額と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶部と；
ローン返済期間の一部となる前記記憶された想定元本適用期間においては，前記記憶された想定元本適用金利から求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出部と；
を備えていることを特徴とする，ローン適用金利管理サーバ。
【請求項３】
前記想定元本記憶部は，前記通信端末により設定された一または二以上の前記想定元本の割合と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間を記憶し，前記ローン返済額算出部は，前記記憶された一または二以上の想定元本の割合と前記想定元本適用金利に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項２に記載のローン適用金利管理サーバ。
【請求項４】
前記想定元本記憶部は，前記通信端末により設定された一または二以上の前記想定元本の金額と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間を記憶し，前記ローン返済額算出部は，前記記憶された一または二以上の想定元本の割合と前記想定元本適用金利に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項２に記載のローン適用金利管理サーバ。
【請求項５】
前記ローン元金の金利タイプが変動金利の場合，
前記想定元本記憶部は，前記通信端末により設定された固定金利である想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間と適用金利とを記憶し，
ローン返済額算出部は，前記想定元本の割合または金額と固定金利の前記想定元本適用金利とから求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた変動金利の金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項２に記載のローン適用金利管理サーバ。
【請求項６】
固定金利の適用期間中に前記想定元本の割合を削減した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えることを特徴とする，請求項５に記載のローン適用金利管理サーバ。
【請求項７】
前記ローン元金の金利タイプが固定金利の場合，
前記想定元本記憶部は，前記通信端末により設定された変動金利および／または固定金利である想定元本の割合または金額と想定元本適用期間と当該変動金利および／または固定金利の想定元本適用金利とを記憶し，
前記ローン返済額算出部は，前記想定元本の割合または金額と当該変動金利および／または固定金利の前記想定元本適用金利の金利とから求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた固定金利の金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項２に記載のローン適用金利管理サーバ。
【請求項８】
固定金利の適用期間中に前記ローン元金の金利タイプを変動金利に変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えることを特徴とする，請求項７に記載のローン適用金利管理サーバ。
【請求項９】
固定金利の適用期間中に前記ローン元金の適用金利および／または適用期間を変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えることを特徴とする，請求項７に記載のローン適用金利管理サーバ。
【請求項１０】
ローン元金を設定するローン元金設定部と；
前記ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本として設定し，前記想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定する想定元本割合設定部と，
前記想定元本割合設定部により設定された前記想定元本の割合または金額と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶部と；
ローン返済期間の一部となる前記記憶された想定元本適用期間においては，前記記憶された想定元本適用金利から求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出部と；
を備えていることを特徴とする，ローン適用金利管理装置。
【請求項１１】
前記想定元本割合設定部は，前記ローン元金に対する金額の割合である想定元本を一または二以上設定し，
前記想定元本記憶部は，一または二以上の前記想定元本の割合と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間とを記憶し，
前記ローン返済額算出部は，前記記憶された一または二以上の想定元本の割合と前記想定元本適用金利に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項１０に記載のローン適用金利管理装置。
【請求項１２】
前記想定元本割合設定部は，前記ローン元金に対する金額である想定元本を一または二以上設定し，
前記想定元本記憶部は，一または二以上の前記想定元本の金額と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間とを記憶し，
前記ローン返済額算出部は，前記記憶された一または二以上の想定元本の割合と前記想定元本適用金利に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項１０に記載のローン適用金利管理装置。
【請求項１３】
前記ローン元金の金利タイプが変動金利の場合，
前記想定元本割合設定部は，固定金利である想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間と適用金利とを設定し，
前記ローン返済額算出部は，前記想定元本の割合または金額と固定金利の前記想定元本適用金利とから求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた変動金利の金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項１０に記載のローン適用金利管理装置。
【請求項１４】
固定金利の適用期間中に前記想定元本の割合を削減した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えることを特徴とする，請求項１３に記載のローン適用金利管理装置。
【請求項１５】
前記ローン元金の金利タイプが固定金利の場合，
前記想定元本割合設定部は，変動金利および／または固定金利である想定元本の割合または金額と想定元本適用期間と当該変動金利および／または固定金利の想定元本適用金利とを設定し，
前記ローン返済額算出部は，前記想定元本の割合または金額と当該変動金利および／または固定金利の前記想定元本適用金利の金利とから求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた固定金利の金利に基づくローン利息に換えて適用することを特徴とする，請求項１０に記載のローン適用金利管理装置。
【請求項１６】
固定金利の適用期間中に前記ローン元金の金利タイプを変動金利に変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えることを特徴とする，請求項１５に記載のローン適用金利管理装置。
【請求項１７】
固定金利の適用期間中に前記ローン元金の適用金利および／または適用期間を変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えることを特徴とする，請求項１５に記載のローン適用金利管理装置。
【請求項１８】
コンピュータをして，
ローン元金を設定するローン元金設定処理と；
前記ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本として設定し，前記想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定する想定元本割合設定処理と；
前記想定元本割合設定部により設定された前記想定元本の割合または金額と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶処理と；
ローン返済期間の一部となる前記記憶された想定元本適用期間においては，前記記憶された想定元本適用金利から求められる前記想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出処理と；を実行せしめることを特徴とする，コンピュータプログラム。
【請求項１９】
さらに，前記想定元本の金利タイプが固定金利に設定され，固定金利の適用期間中に前記想定元本の割合を削減した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定処理を実行せしめることを特徴とする，請求項１８に記載のコンピュータプログラム。
【請求項２０】
さらに，前記ローン元金の金利タイプが固定金利に設定され，固定金利の適用期間中に前記ローン元金の金利タイプを変動金利にした場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定処理を実行せしめることを特徴とする，請求項１８に記載のコンピュータプログラム。
【請求項２１】
さらに，前記ローン元金の金利タイプが固定金利に設定され，固定金利の適用期間中に前記ローン元金の適用金利および／または適用期間を変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定処理を実行せしめることを特徴とする，請求項１８に記載のコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は，ローン管理システム，ローン適用金利管理サーバ，ローン適用金利管理装置およびコンピュータプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
ローンの金利タイプには，短期間に適用金利が見直される変動金利と，長期間適用金利が変更されない固定金利などがある。一般的に，短期金利は長期金利よりも金利水準が低いため，通常，変動金利は固定金利よりも低いというメリットがあるが，金利上昇局面では返済額が上昇してしまうというデメリットがある。一方，固定金利は長期間適用金利が一定であるため，返済額が一定となるというメリットがあるが，金利下降局面では，金利低下のメリットを享受できないというデメリットがある。
【０００３】
上記のようなメリットおよびデメリットを勘案して金利を見通すことは困難なことであるにもかかわらず，ローンの利用者は，借入時に自らの金利見通しに基づき金利タイプを選択しなければならなかった。そこで，このような選択を強いられることを避けるため，借入元本を分割し，複数の借入をして各々の借入元本に対して変動金利または固定金利を適用する方法がある。また，一般的に変動金利から固定金利への金利タイプの変更は比較的容易であるため，変動金利から固定金利に金利タイプを変更して，金利上昇リスクに対応することが可能であった。一方，一度設定した固定金利は容易に変動金利に変更することができないため，ローンの利用者は，借り換えなどを行うことにより金利タイプの変更を行っていた。
【０００４】
【特許文献１】特開２００３−６４３２号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかし，借入元本を分割して異なる金利タイプを設定しても，借入時に定めた分割割合については変更することができないという問題があった。また，上記のように借り換えを行うことにより金利タイプを変更する場合には，借り換え手数料がかかり，結果として金利低下のメリットを受けることができないという問題があった。
【０００６】
そこで，本発明は，このような問題に鑑みてなされたもので，その目的とするところは，ローンの金利タイプの利用割合と適用期間とを任意に設定することができ，借り換え手数料よりも少ない手数料で固定金利の適用期間中に固定金利の解除をすることが可能な，新規かつ改良された，ローン管理システム，ローン適用金利管理サーバ，ローン適用管理装置およびコンピュータプログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決するために，本発明のある観点によれば，ローン適用金利管理サーバと，ローン適用金利管理サーバにネットワークを介して接続可能な通信端末を有するローン管理システムにおいて：通信端末は，ローン適用金利管理サーバにアクセスして，ローン元金を設定するローン元金設定部と；ローン適用金利管理サーバにアクセスして，ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本として設定し，想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定する想定元本割合設定部と；を備え，ローン適用金利管理サーバは，ローン元金のうち，通信端末からの要求に応じて，通信端末により設定された想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶部と；ローン返済期間の一部となる記憶された想定元本適用期間においては，記憶された想定元本適用金利と記憶された想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出部と；を備えていることを特徴とするローン管理システムが提供される。
【０００８】
また，通信端末に備わる想定元本割合設定部は，ローン元金に対する金額の割合である想定元本を一または二以上設定し，ローン適用金利管理サーバに備わる想定元本記憶部は，一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶し，ローン返済額算出部は，記憶された一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用期間に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【０００９】
また，通信端末に備わる想定元本割合設定部は，ローン元金に対する金額である想定元本を一または二以上設定し，ローン適用金利管理サーバに備わる想定元本記憶部は，一または二以上の想定元本の金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶し，ローン返済額算出部は，記憶された一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用期間に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００１０】
上記ローンは，利用者が金融機関等からまとまったお金を借り入れて，長期間にわたり，毎月の給料などから少しずつ返済していく貸付金である。このローンには，使用目的が予め決められた住宅ローン，マイカーローン，教育ローンや，使用目的が自由なカードローンなどを例示できる。また，上記ローン元金とは，借入契約書等を取り交わして利用者が金融機関から借り入れた金額である。
【００１１】
利用者が金融機関等からお金を借り入れた場合には，利息を支払う必要があり，借り入れた金額（ローン元金）に対して一定期間内に支払う利息の割合が金利である。借り入れた金額に対する利息は，ローン元金と金利と借り入れ期間に応じて算出される。また，金利はその時々の経済の状況によって変化するが，ローンで用いられる金利には，一定期間金利が変更しない固定金利や，一定の期間ごとに金利を見直す変動金利などがある。
【００１２】
上記想定元本は，ローン元金に対する金額の割合またはローン元金に対する金額である。想定元本は支払い利息を計算するために名目的に用いられる元本である。想定元本は，ローン元金の全部に対して設定してもよいし，一部を設定してもよい。また，想定元本をローン元金に対する金額の割合とした場合，ローン元金を１００％として，ローン元金に対する金額の割合の合計が１００％以下となるように設定する。例えば，ローン元金の金額を１００％として，想定元本１をローン元金の金額の３０％，想定元本２をローン元金の金額の２０％，想定元本３をローン元金の金額の１０％と設定して，想定元本１〜３にそれぞれ異なる適用金利と適用期間を設定することができる。
【００１３】
また，想定元本をローン元金に対する金額とした場合，想定元本の金額の合計が，ローン元金の金額以下となるように設定する。例えば，ローン元金の金額を１０００万円として，想定元本１を３００万円，想定元本２を２００万円，想定元本３を１００万円と設定して，想定元本１〜３にそれぞれ異なる適用金利と適用期間を設定することができる。
【００１４】
そして，想定元本に適用された金利タイプに応じたローン利息と契約時に設定された想定元本に相当するローン元金のローン利息とを交換する。これにより，ローン利用者は，実質上想定元本に適用された金利タイプに応じたローン利息を支払うことが可能となる。
【００１５】
上記想定元本の設定は，ローン契約時に設定してもよいし，ローン契約後に設定してもよい。ローン契約時に設定した場合には，初回のローン返済時から，異なる金利タイプを併用してローン返済額を算出することが可能となる。また，いつでも想定元本の割合の変更や金利タイプの変更を行うことができるため，ローン利用者は時々の金利水準に応じてローンの支払い方法を設定または変更することができる。
【００１６】
上記発明によれば，ローン元金に対して異なる金利タイプを併用して適用することが可能となる。例えば，ローン元金に対して変動金利と固定金利を併用して適用したり，複数の適用期間の異なる固定金利を併用して適用したりすることが可能となる。また，設定された変動金利と固定金利の利用割合を変更することもできる。
【００１７】
さらに，複数の想定元本を設定して，それぞれ異なる金利タイプを適用することができる。また，想定元本の設定割合を変更することも可能となる。これにより，ローン元金の設定はそのままにローン利息の支払い方法を変更することができるため，面倒な事務手続きや手数料を伴うローンの借り換えを行う必要がなくなり，ユーザの利便性が増す。
【００１８】
また，ローン元金の適用金利が変動金利の場合，通信端末に備わる前記想定元本割合設定部は，固定金利である想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間とを設定し，ローン適用金利管理サーバに備わるローン返済額算出部は，想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた変動金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００１９】
また，ローン適用金利管理サーバは，固定金利の適用期間中に想定元本の割合を削減した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００２０】
これにより，ローン利用者は，所定の手数料を支払うだけで，面倒な事務手続き等を伴う借り換え等を行わずとも，適用期間中の固定金利の割合を削減することができる。
【００２１】
また，ローン元金の適用金利が固定金利の場合，通信端末に備わる想定元本割合設定部は，変動金利および／またはローン元金の適用期間とは異なる固定金利である想定元本の割合または金額と想定元本適用期間とを設定し，ローン適用金利管理サーバに備わるローン返済額算出部は，想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた固定金利に基づくローン利息に換えて適用してもよい。
【００２２】
ローン適用金利管理サーバは，固定金利の適用期間中にローン元金適用金利を変動金利に変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。また，ローン適用金利管理サーバは，固定金利の適用期間中にローン元金の適用期間を変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００２３】
これにより，ローン利用者は，所定の手数料を支払うだけで，面倒な事務手続き等を伴う借り換え等を行わずとも，適用期間中の固定金利を変動金利に変更したり，固定金利の適用期間を変更したりすることができる。
【００２４】
上記課題を解決するために，本発明の別の観点によれば，ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本とし，前記想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定可能な通信端末と，ネットワークを介して接続されたローン適用金利管理サーバであって；ローン元金のうち，通信端末からの要求に応じて，通信端末により設定された想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶部と；ローン返済期間の一部となる記憶された想定元本適用期間においては，記憶された想定元本適用金利と記憶された想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出部と；を備えていることを特徴とする，ローン適用金利管理サーバが提供される。
【００２５】
上記想定元本記憶部は，通信端末により設定された一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用金利と想定元本適用期間を記憶し，ローン返済額算出部は，記憶された一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用期間に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００２６】
上記想定元本記憶部は，通信端末により設定された一または二以上の想定元本の金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間を記憶し，ローン返済額算出部は，記憶された一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用期間に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００２７】
また，ローン元金の適用金利が変動金利の場合，想定元本記憶部は，通信端末により設定された固定金利である想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間とを記憶し，ローン返済額算出部は，想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた変動金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００２８】
また，固定金利の適用期間中に想定元本の割合を削減した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００２９】
また，ローン元金の適用金利が固定金利の場合，想定元本記憶部は，通信端末により設定された変動金利および／またはローン元金の適用期間とは異なる固定金利である想定元本の割合または金額と想定元本適用期間とを記憶し，ローン返済額算出部は，想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた固定金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００３０】
固定金利の適用期間中にローン元金適用金利を変動金利に変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００３１】
固定金利の適用期間中にローン元金の適用期間を変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００３２】
上記課題を解決するために，本発明の別の観点によれば，ローン元金を設定するローン元金設定部と；ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本として設定し，想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定する想定元本割合設定部と，想定元本割合設定部により設定された想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶部と；ローン返済期間の一部となる記憶された想定元本適用期間においては，記憶された想定元本適用金利と記憶された想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出部と；を備えていることを特徴とする，ローン適用金利管理装置が提供される。
【００３３】
上記想定元本割合設定部は，ローン元金に対する金額の割合である想定元本を一または二以上設定し，想定元本記憶部は，一または二以上の前記想定元本の割合と前記想定元本適用金利と前記想定元本適用期間とを記憶し，ローン返済額算出部は，記憶された一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用期間に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００３４】
上記想定元本割合設定部は，ローン元金に対する金額である想定元本を一または二以上設定し，想定元本記憶部は，一または二以上の想定元本の金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶し，ローン返済額算出部は，記憶された一または二以上の想定元本の割合と想定元本適用期間に応じた想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００３５】
ローン元金の適用金利が変動金利の場合，想定元本割合設定部は，固定金利である想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間とを設定し，ローン返済額算出部は，想定元本の割合または金額と固定金利の適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた変動金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００３６】
固定金利の適用期間中に想定元本の割合を削減した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００３７】
ローン元金の適用金利が固定金利の場合，想定元本割合設定部は，変動金利および／またはローン元金の適用期間とは異なる固定金利である想定元本の割合または金額と想定元本適用期間とを設定し，ローン返済額算出部は，想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた固定金利に基づくローン利息に換えて適用するようにしてもよい。
【００３８】
固定金利の適用期間中にローン元金の適用金利を変動金利に変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００３９】
固定金利の適用期間中にローン元金の適用期間を変更した場合には，所定の手数料を徴収する手数料設定部をさらに備えてもよい。
【００４０】
上記課題を解決するために，本発明の別の観点によれば，コンピュータをして，ローン元金を設定するローン元金設定処理と；ローン元金のうち所望の割合または金額のいずれかを想定元本として設定し，想定元本に対して，想定元本適用金利と想定元本適用期間とを設定する想定元本割合設定処理と；想定元本割合設定部により設定された想定元本の割合または金額と想定元本適用金利と想定元本適用期間とを記憶する想定元本記憶処理と；ローン返済期間の一部となる記憶された想定元本適用期間においては，記憶された想定元本適用金利と記憶された想定元本適用期間とから求められる想定元本のローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用するローン返済額算出処理と；を実行せしめることを特徴とする，コンピュータプログラムが提供される。
【発明の効果】
【００４１】
以上説明したように本発明によれば，ローン元金の金利タイプの利用割合と適用期間とを任意に設定することができるため，ローン元金に対して異なる金利タイプを併用して適用することができる。また，借り換え手数料よりも少ない手数料で一度設定した固定金利の利用割合を削減したり，解除したりすることが可能となる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００４２】
以下に添付図面を参照しながら，本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお，本明細書及び図面において，実質的に同一の機能構成を有する構成要素については，同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００４３】
＜１．第１実施形態の説明＞
第１実施形態では，ユーザによりローン金利の設定入力が可能な通信端末と，ローン管理適用金利管理サーバとがネットワークを介して通信可能なローン管理システム１０に本発明にかかるローン管理システムを適用して説明する。
【００４４】
＜２．ローン管理システムの概要＞
まず，第１実施形態にかかるローン管理システム１０の概要について説明する。ローン管理システム１０に含まれる通信端末１００は，設定されたローン元金を含む原契約情報をローン管理適用金利管理サーバ２００に送信する。また，通信端末１００は，ローン元金の所望の割合または金額を想定元本として，その想定元本に対する適用金利と適用期間とを設定して，設定された想定元本の情報をローン適用金利管理サーバ２００に送信する。
【００４５】
原契約情報と想定元本の情報を受信したローン適用金利管理サーバ２００は，原契約情報と想定元本の情報に基づいてスワップ取引によりローン利息を算出する。算出されたローン返済額は通信端末１００に送信され表示される。スワップ取引については後で詳しく説明するが，スワップ取引により，ローン元金返済期間の一部となる想定元本適用期間において，設定された想定元本の適用金利と想定元本の適用期間とから求められるローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用することが可能となる。想定元本は，ローン元金の支払い利息を計算するために名目的に用いられる元本であり，ローン元金の原契約情報はそのままに，ローン元金の利息の支払い方法のみを変更することが可能となる。
【００４６】
なお，通信端末１００により設定されるローン元金は，予めローン管理適用金利管理サーバ２００に備えられた記憶装置に記憶しておいてもよい。
【００４７】
第１実施形態では，通信端末１００からの要求がネットワーク３００を介してローン適用金利管理サーバ２００に送信され，ローン適用金利管理サーバ２００が設定された想定元本を記憶し，記憶された想定元本に応じて支払い利息の算出を行う。例えば通信端末１００がユーザの自宅などに備えられ，ローン適用金利管理サーバ２００が銀行に備えられていれば，銀行の窓口に出向くことなく想定元本の設定や変更などをいつでも行うことが可能となる。
【００４８】
＜３．ローン管理システムの全体構成＞
次に，図１に基づいて本実施形態にかかるローン管理システム１０の全体構成について説明する。図１は，本実施形態にかかるローン管理システム１０の全体構成図である。ローン管理システム１０は，通信端末１００と，ローン適用金利管理サーバ２００と，ネットワーク３００などを備える。なお，通信端末１００を複数台備え，各々の通信端末がネットワーク３００を介してローン管理適用金利管理サーバ２００に接続されていてもよい。
【００４９】
通信端末１００は，ユーザ入力に応じてローン元金を設定する。また，ローン元金の所望の割合または金額を想定元本として，その想定元本に対する適用金利と適用期間とをユーザ入力に応じて設定する。さらに，設定されたローン元金を含む原契約情報と想定元本の情報をローン管理適用金利管理サーバ２００に送信する機能を有する。通信端末１００は，例えば，パーソナルコンピュータ等のコンピュータ装置（ノート型，デスクトップ型を問わない。），ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｄｉｇｉｔａｌ  Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）などで構成できる。
【００５０】
ここで，想定元本は，ローン元金に対する金額の割合またはローン元金に対する金額である。想定元本は，ローン元金の全部を設定してもよいし，ローン元金の一部を設定してもよい。さらに，１のローン元金に対して，複数の想定元本を設定することもでき，各想定元本に異なる適用金利と適用期間を設定してもよい。
【００５１】
また，想定元本をローン元金に対する金額の割合とした場合，ローン元金を１００％として，ローン元金に対する金額の割合の合計が１００％以下となるように設定する。例えば，ローン元金の金額を１００％として，想定元本１をローン元金の金額の３０％，想定元本２をローン元金の金額の２０％，想定元本３をローン元金の金額の１０％と設定して，想定元本１〜３にそれぞれ異なる適用金利と適用期間を設定することができる。
【００５２】
想定元本をローン元金に対する金額とした場合，想定元本の金額の合計が，ローン元金の金額以下となるように設定する。例えば，ローン元金の金額を１０００万円として，想定元本１を３００万円，想定元本２を２００万円，想定元本３を１００万円と設定して，想定元本１〜３にそれぞれ異なる適用金利と適用期間を設定することができる。
【００５３】
これにより，１のローン元金に対して異なる金利タイプを適用することが可能となる。例えば，１のローン元金に対して変動金利と固定金利を併用したり，複数の適用期間の異なる固定金利を併用したりすることが可能となる。例えば，ローンの契約時にローン元金の適用金利を変動金利とした場合，想定元本の適用金利を固定金利とすることにより，変動金利と固定金利の併用が可能となる。さらに，複数の想定元本を設定して，それぞれ適用期間の異なる固定金利を設定することにより，１のローン元金に対して，変動金利と期間の異なる複数の固定金利を併用することができる。また，ローンの契約時にローン元金の適用金利を固定金利とした場合，想定元本の適用金利を変動金利としたり，ローン元金の適用金利とは異なる期間の固定金利を設定したりすることができる。
【００５４】
ローン適用金利管理サーバ２００は，通信端末１００により設定された原契約情報と想定元本の情報とに応じて，ローン利息を算出してローン返済額を通信端末１００に送信する。また，原契約情報と想定元本の情報を記憶装置に記憶して，通信端末１００の要求に応じて，記憶された原契約情報および／または想定元本の情報を通信端末１００に送信する。固定金利を適用した想定元本の割合を変更したり，固定金利の適用期間を変更したりする場合には，記憶された原契約情報および／または想定元本の情報を元に手数料を設定する。かかる手数料の設定については後述する。
【００５５】
これにより，ユーザは借り換え等による面倒な手続きをすることなく，設定された固定金利の適用期間中に金利タイプを変更したり，設定割合を変更したりすることができる。
【００５６】
ネットワーク３００は，上記通信端末１００とローン適用金利管理サーバ２００とを双方向通信可能に接続する通信回線網である。ネットワーク３００は，例えば，インターネット，電話回線網，衛星通信網等の公衆回線網や，ＷＡＮ，ＬＡＮ，ＩＰ−ＶＰＮ等の専用回線網などで構成されており，有線・無線を問わない。
【００５７】
以上，ローン管理システム１０の全体構成について説明した。次に，本発明の理解を容易にするために，図２に基づいて本実施形態におけるスワップ取引の概要について説明する。
【００５８】
＜４．スワップ取引の概要＞
図２は，本実施形態におけるスワップ取引の概要を説明する説明図である。上述したように，スワップ取引により，ローン元金返済期間の一部となる想定元本適用期間において，設定された想定元本の適用金利と想定元本の適用期間とから求められるローン利息を，予め定められた金利に基づくローン利息に換えて適用することが可能となる。想定元本はローン元金の支払い利息を計算するために名目的に用いられる元本である。本実施形態では，想定元本を設定することにより，ローン元金の原契約情報はそのままで，ローン元金の利息の支払い方法を変更することが可能となる。
【００５９】
図２の説明図７０は，一般的なローンの支払い方法を説明した図である。説明図７０では，契約時のローン元金に変動金利を適用した住宅ローンを例示して説明する。利用者７０２は，住宅ローンの融資を銀行７０４から借り入れる（７１０）。住宅ローンの融資借り入れ時７１０におけるローン元金の金利は変動金利を適用する。利用者７０２は，所定の期日に元金の支払い７１２と利息の支払い７１４を行う。
【００６０】
次に，想定元本を設定した場合（説明図８０）のローンの支払い方法について説明する。想定元本を設定していない場合と同様，利用者８０２は，住宅ローンの融資を銀行８０４から借り入れて（８１０），利用者８０２は，所定の期日に元金の支払い（８１２）と利息の支払い（８１４）を行う。利用者８０２は，ローン元金の所望の割合を想定元本とし，その想定元本に対して固定金利の適用期間を設定する。上述したように，想定元本は支払利息を計算するために名目的に用いられる想定上の元本である。銀行８０４は，想定元本の割合に相当する変動金利の支払利息を利用者８０２に支払う（８１６）。そして，利用者８０２は，設定した固定金利の適用期間に応じた支払利息を銀行８０４に支払う（８１８）。
【００６１】
利用者８０２は，想定元本に相当する変動金利の支払利息を銀行８０４から受け取ることにより，ローン元金の想定元本分については，実質上固定金利の支払い利息のみを支払っていることとなる。このように，ローン元金の金利の支払利息をローン元金の金利とは異なる金利の支払利息と交換することを，スワップ取引という。これによりローン元金の金利タイプはそのままで，利息の支払い方法を部分的に変更することが可能となる。
【００６２】
利用者８０２は，契約時にローン元金の金利を変動金利に設定した後で，想定元本を設定してローン元金の一部の利息支払い方法を変更することができる。さらに，想定元本を複数設定して，各想定元本に異なる適用期間の固定金利を適用すれば，複数の利息支払い方法を選択することが可能となる。
【００６３】
例えば，通常変動金利は固定金利より低いため，ローンの借り入れ時には変動金利を利用する。ローン元金に変動金利を適用した場合，金利上昇局面では返済額が上昇してしまうため，ローンの利用者は，ローン元金の金利を固定金利に変更してリスクを回避するのが通常である。ローン利用者は，借入時等にローン元金の全部に対して，変動金利か固定金利か，固定金利の場合は適用期間をどうするかを選択しなければならない。
【００６４】
一方，本実施形態にかかるローン管理システムにおいては，上述したように，ローン元金に対して，変動金利と固定金利を併用することができ，さらには異なる適用期間の固定金利を複数設定することが可能となる。これにより，ローン利用者は，時々の金利水準に応じて適宜ローンの支払い方法を設定することができる。また，契約時のローン元金の設定はそのままであるため，面倒な事務手続きや手数料を伴う借り換え等の必要がなくなり，ユーザの利便性が増すこととなる。
【００６５】
以上，スワップ取引について説明した。次に，図３に基づいて，通信端末１００およびローン適用金利管理サーバ２００の機能構成について説明する。
【００６６】
＜５．通信端末およびローン適用金利管理サーバの機能構成＞
図３は，通信端末１００およびローン適用金利管理サーバ２００の機能構成図である。上述したように，通信端末１００とローン適用金利管理サーバ２００は，ネットワーク３００を介して双方向に通信可能な情報処理装置である。
【００６７】
通信端末１００は，ローン元金設定部１０２と，ローン設定内容表示部１０４と，想定元本割合設定部１０６と，ローン返済額表示部１０８と，手数料表示部１１０と，原契約送信部１１２と，ローン設定内容受信部１１４と，想定元本割合送信部１１６と，ローン返済額受信部１１８と，手数料受信部１２０などを備える。
【００６８】
ローン元金設定部１０２は，ユーザ所望の金利が適用されたローン元金の設定入力を受け付けるインタフェース部である。ローン元金設定部１０２に適用される金利タイプは，変動金利でもよいし，固定金利でもよい。金利タイプが固定金利の場合には，固定金利の適用期間も入力される。ローン元金設定部１０２には，ローン元金の情報，契約番号，口座番号，契約時期などが入力される。ローン元金設定部１０２に入力されたローン元金等の情報は，原契約情報送信部１１２に提供される。
【００６９】
原契約送信部１１２は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，ローン元金設定部１０２により提供されたローン元金等の情報をローン適用金利管理サーバ２００に送信する。
【００７０】
ユーザがローン契約時に設定するローン元金等の情報は，ローン元金設定部１０２により入力して，ローン適用金利管理サーバ２００に送信してもよいし，予めユーザにより設定されたローン元金等の情報をローン適用金利管理サーバ２００の記憶装置に記憶するようにしてもよい。
【００７１】
ローン設定内容受信部１１４は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，ローン適用金利管理サーバ２００に記憶されているローンの契約情報等をローン適用金利管理サーバ２００より受信してローン設定内容表示部１０４に提供する。
【００７２】
ローン設定内容表示部１０４は，液晶ディスプレイ等の表示装置と，表示装置にデータを表示させるインタフェース部などから構成され，ローンの契約情報等を表示装置に表示させる機能を有する。ローン設定内容表示部１０４に表示されるローンの契約情報等は，ローン元金等の情報がローン適用金利管理サーバ２００に記憶された後に表示されるようにしてもよいし，ユーザの入力に応じてローンの契約情報等を表示させるようにしてもよい。ユーザは，ローン設定内容表示部１０４に表示されたローンの契約情報等を確認することにより，ローンの契約状況等を確認することができる。
【００７３】
想定元本割合設定部１０６は，ユーザ入力により設定された想定元本の割合を受け付けるインタフェース部である。上述したように，ローン元金の所望の割合を想定元本として設定し，その想定元本の適用金利と適用期間を設定して，想定元本割合設定部１０６に入力される。想定元本割合設定部１０６に入力された想定元本の情報は，想定元本割合送信部１１６に提供される。
【００７４】
想定元本割合送信部１１６は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，想定元本割合設定部１０６より提供された想定元本の情報を，ローン適用金利管理サーバ２００に送信する。
【００７５】
ローン返済額受信部１１８は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，ローン適用金利管理サーバ２００により算出されたローン返済額を受信して，受信したローン返済額をローン返済額表示部１０８に提供する。
【００７６】
ローン返済額表示部１０８は，液晶ディスプレイの表示装置と，表示装置にデータを表示させるインタフェース部などから構成され，ローン返済額受信部１１８より提供されたローン返済額を表示させる機能を有する。
【００７７】
手数料受信部１２０は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，ローン適用金利管理サーバ２００により算出された手数料を受信して，受信した手数料を手数料表示部１１０に提供する。
【００７８】
手数料表示部１１０は，液晶ディスプレイの表示装置と，表示装置にデータを表示させるインタフェース部などから構成され，手数料受信部１２０より提供された手数料を表示させる機能を有する。
【００７９】
ここで，手数料とは，固定金利の適用期間中に固定金利を適用した想定元本の割合を削減する場合や，固定金利を適用したローン元金を変動金利に変更する場合に，所定の計算式に基づいて，ローン適用金利管理サーバ２００において算出される金額である。手数料の算出方法については後で詳しく説明する。
【００８０】
上記のローン設定内容表示部１０４，ローン返済額表示部１０８，手数料表示部１１０により表示されるローン設定内容，ローン返済額，手数料等は，同時に１の表示部に表示させるようにしてもよい。
【００８１】
以上，通信端末１００の機能構成について説明した。次に，ローン適用金利管理サーバ２００の機能構成について説明する。ローン適用金利管理サーバ２００は，原契約情報受信部２０２と，ローン設定内容送信部２０４と，想定元本割合受信部２０６と，ローン返済額送信部２０８と，手数料送信部２１０と，ローン原契約記憶部２１２と，ローン設定内容読出部２１４と，想定元本記憶部２１６と，ローン返済額算出部２１８と，手数料設定部２２０と，ローン原契約情報ＤＢ２２２と，想定元本情報ＤＢ２２４と，利率管理ＤＢ２２６などを備える。
【００８２】
原契約受信部２０２は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，通信端末１００に備わる原契約送信部１１２よりローンの原契約情報を受信して，ローン原契約記憶部２１２に提供する。
【００８３】
ローン原契約記憶部２１２は，ローン原契約受信部２０２より提供されたローン原契約情報をローン原契約情報ＤＢ２２２に記憶する。ローン原契約情報ＤＢ２２２に記憶されるローン原契約情報は，ローン契約時の契約番号，口座番号等により一意に識別することができる。ローン原契約情報は，上述したように，ローン契約時に設定されるローン元金等の情報である。ローン契約時以降にローンの金利タイプが変更された場合には，ローン原契約情報ＤＢ２２２に記憶されている金利タイプが変更される。
【００８４】
想定元本割合受信部２０６は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，通信端末１００に備わる想定元本割合送信部１１６より想定元本の情報を受信する。そして，受信した想定元本の情報を想定元本記憶部２１６に提供する。
【００８５】
想定元本記憶部２１６は，想定元本割合受信部２０６より提供された想定元本の情報を想定元本情報ＤＢ２２４に記憶する。想定元本情報ＤＢ２２４に記憶される想定元本の情報は，ローン契約時の契約番号，口座番号および想定元本通番などにより一意に識別することができる。また，想定元本記憶部２１６は，通信端末１００の要求に応じて想定元本情報ＤＢに想定元本を記憶することにより，想定元本の設定情報をローン返済額算出部２１８および手数料設定部２２０に通知する。
【００８６】
図４に示したように，想定元本情報ＤＢ２２４は，ローン契約者の口座番号２２４０，ローンの契約番号２２４１，設定された想定元本の通番２２４２，想定元本の設定日２２４３，想定元本の割合である元本割合２２４４，適用利率２２４５，金利種類適用日２２４６，利率適用開始日２２４７，想定元本の金利タイプである金利タイプ２２４８，想定元本の適用期間である適用期間２２４９，適用金利の適用期間終了日である適用期間終了日２２５０などのデータを含んで構成される。ここで，利率２２４６はローン契約者ごとの優遇金利などを含んでもよく，例えば同じ固定金利の適用期間を設定しても，ローン契約者によって異なる適用利率が設定されてもよい。
【００８７】
図２に戻り，ローン設定内容読出部２１４は，ローン元金が設定または変更された場合，想定元本が設定または変更された場合に，ローン原契約情報ＤＢ２２２および／または想定元本情報ＤＢ２２４に記憶されているローンの設定内容を読み出して，ローン設定内容送信部２０４に提供する。ここでローンの設定内容とは，ローンの原契約情報，ローンの想定元本の情報などである。また，ローン設定内容読出部２１４は，ユーザの入力に応じて，ローンの設定内容を読み出すようにしてもよい。
【００８８】
ローン設定内容送信部２０４は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，ローン設定内容読出部２１４より提供されたローンの設定内容を通信端末１００に備わるローン設定内容受信部１１４に送信する。
【００８９】
ローン返済額算出部２１８は，想定元本記憶部２１６により想定元本の設定情報を通知されることにより，ローン返済額を算出する。具体的には，原契約のローン利息と，想定元本情報ＤＢに記憶されている想定元本の適用金利と想定元本の適用期間から求められる想定元本のローン利息と，想定元本の割合に応じた原契約の金利に基づくローン利息とから，ローン返済額を算出する。このローン返済額を算出する際に，想定元本のローン利息と想定元本の割合に相当する原契約のローン利息とを交換して，上述したスワップ取引を行う。また，ローン返済額を算出する際には，利率管理ＤＢ２２６に記憶されている金利タイプ毎の利率を参照して計算してもよい。ローン返済額の算出方法については，後で詳しく説明する。
【００９０】
ローン返済額送信部２０８は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，ローン返済額算出部２１８により提供されたローン返済額を通信端末１００のローン返済額受信部１１８に送信する。
【００９１】
利率管理ＤＢ２２６は，ローンの利率が記憶されている記憶装置であり，ローンの金利タイプごとにローン利率が記憶されている。また，ローン利率の金利タイプが固定金利の場合には，固定期間ごとのローン利率が記憶されている。利率管理ＤＢ２２６に記憶されているローン利率は，適用金利と適用期間で一意に決まる利率である。
【００９２】
手数料設定部２２０は，想定元本記憶部２１６の通知に基づき，固定金利の適用期間中に，固定金利を適用した想定元本の割合が削減している場合，または固定金利を適用したローン元金の適用金利を変動金利にした場合，または固定金利の設定を変更した場合等に手数料を算出する。手数料の算出方法については後で詳しく説明する。手数料設定部２２０により算出された手数料は，手数料送信部２１０に提供される。
【００９３】
手数料送信部２１０は，例えば，通信回線，通信回路，通信デバイス等で構成された通信インタフェースであり，手数料設定部２２０により提供された手数料を通信端末１００に備わる手数料受信部１２０に送信する。
【００９４】
以上，ローン適用金利管理サーバ２００の機能構成について説明した。次に，図５に基づいて，ローン管理システムの第２の実施形態について説明する。
【００９５】
＜６．第２実施形態の説明＞
第２実施形態では，ユーザによりローン元金を含む原契約情報の設定入力が可能であり，ローン元金の所望の割合または金額を想定元本として，その想定元本の情報に応じてローン返済額を算出可能なローン適用金利管理装置５００に本発明のローン適用金利管理装置を適用して説明する。
【００９６】
＜７．ローン適用金利管理装置の機能構成＞
図５は，ローン適用金利管理装置５００の機能構成図である。図５に示したように，ローン適用金利管理装置５００は，ローン元金設定部１０２と，ローン設定内容表示部１０４と，想定元本割合設定部１０６と，ローン返済額表示部１０８と，手数料表示部１１０と，ローン原契約記憶部２１２と，ローン設定内容読出部２１４と，想定元本記憶部２１６と，ローン返済額算出部２１８と，手数料設定部２２０と，ローン原契約情報ＤＢ２２２と，想定元本情報ＤＢ２２４と，利率管理ＤＢ２２６などを備える。
【００９７】
ローン元金設定部１０２と，ローン設定内容表示部１０４と，想定元本割合設定部１０６と，ローン返済額表示部１０８と，手数料表示部１１０は，第１実施形態にかかる通信端末１００に備えられるものとほぼ同様の機能を有するため，同一符号を付することにより説明を省略する。
【００９８】
また，ローン原契約記憶部２１２と，ローン設定内容読出部２１４と，想定元本記憶部２１６と，ローン返済額算出部２１８と，手数料設定部２２０と，ローン原契約情報ＤＢ２２２と，想定元本情報ＤＢ２２４と，利率管理ＤＢ２２６は，第１実施形態にかかるローン適用金利管理サーバに備えられるものとほぼ同様の機能を有するため，同一符号を付することにより説明を省略する。
【００９９】
第２実施形態では，ローン適用金利管理装置５００に入力された想定元本の情報等をローン適用金利管理サーバに備えられた記憶装置に記憶することができる。また，ローン適用金利管理装置５００に記憶された想定元本の情報等より，ローン返済額や手数料を算出することができる。これにより，ネットワークを介さなくとも，想定元本の情報等に応じたローン返済額を算出することが可能となる。例えば，銀行の窓口にローン適用金利管理サーバ５００が備えられていれば，窓口に出向いたユーザの要求に素早く応じて，想定元本の設定やローン返済額の算出などを迅速に行うことができる。
【０１００】
以上ローン適用金利管理サーバ５００の機能構成について説明した。次に，図６に基づいて，ローン返済額算出部２１８におけるローン返済額の算出方法について説明する。
【０１０１】
＜８．ローン返済額算出方法の説明＞
図６は，ローン返済額の算出方法を説明するフローチャートである。まず，ローン原契約情報ＤＢ２２２に記憶されているローンの原契約情報に基づいて原契約返済額を算出する（Ｓ１０２）。例えば，契約時のローン元金の適用金利が変動金利の場合には，その変動金利に応じてローン元金の利息が算出される。原契約返済額はローン元金にローン元金の利息を加算して求められる。
【０１０２】
次に，想定元本情報ＤＢを参照して，該当するローン元金に対して想定元本が設定されているか否かを判定する（Ｓ１０４）。ステップ１０４において，想定元本が設定されていない場合には，処理を終了する。この場合，原契約返済額がローン返済額となる。
【０１０３】
ステップ１０４において，想定元本が設定されていると判定された場合には，設定された想定元本毎に想定元本のローン利息を算出する（Ｓ１０６）。想定元本のローン利息は，想定元本毎に適用された金利タイプと適用期間に応じて算出される。そして，ステップ１０６において求められた想定元本のローン利息の合計を算出する（Ｓ１０８）。
【０１０４】
次に，設定された想定元本の割合に対する原契約のローン利息を算出する（Ｓ１１０）。例えば，原契約のローン元金に変動金利が設定されている場合，想定元本の適用金利を固定金利として，利息の支払い方法を変更することができる。ローン元金の金額を１００％としたとき，固定金利を適用金利とした想定元本の金額の割合がローン元金の金額の４０％であった場合，ステップ１１０で求められるローン利息はローン元金の４０％の金額に変動金利の利率を乗じて求められる。
【０１０５】
最後に，ステップＳ１０２において求められた原契約の返済額と，ステップＳ１０８において求められた想定元本のローン利息の合計と，ステップＳ１１０において求められた想定元本の割合に対する原契約のローン利息とから，次回返済額を算出する（Ｓ１１２）。
【０１０６】
ステップＳ１０２において求められた原契約の返済額をＡとし，ステップＳ１０８において求められた想定元本のローン利息の合計をＢとし，ステップＳ１１０において求められた想定元本の割合に対する原契約のローン利息をＣとすると，ステップＳ１１２で求められる次回返済額は，「Ａ＋Ｂ―Ｃ」により求められる。上述したように，計算式「Ｂ−Ｃ」によりローン利息が交換されスワップ取引が行われる。
【０１０７】
以上，ローン返済額の算出方法について説明した。次に，手数料設定部２２０において算出される手数料の算出方法について説明する。
【０１０８】
＜９．手数料の算出方法の説明＞
図７は，手数料の算出方法を説明するフローチャートである。まず，想定元本に適用されている金利タイプが変動金利か否かを判定する（Ｓ２０２）。ステップ２０２において金利タイプが変動金利であると判定された場合には，手数料は発生しない（Ｓ２１４）。
【０１０９】
ステップＳ２０２において，想定元本に適用されている金利タイプが固定金利であると判定された場合には，現在適用されている固定金利のローン利率（第１ローン利率）を利率管理ＤＢ２２６より取得する（Ｓ２０４）。次に，固定金利の残存期間を算出する（Ｓ２０６）。そして，ステップＳ２０６において算出された残存期間に応じたローン利率（第２ローン利率）を利率管理ＤＢ２２６より取得する（Ｓ２０８）。
【０１１０】
例えば，固定金利を適用金利として，１０年の適用期間が設定されている想定元本の設定を適用期間中の６年目に変更する場合，残存期間は４年となる。ステップＳ２０４において求められる第１ローン利率は，想定元本設定時のローン利率である。また，ステップＳ２０８において求められる第２ローン利率は想定元本時の変更時期と残存期間から求められるローン利率である。
【０１１１】
次に，ステップＳ２０４において求められた第１ローン利率が，ステップＳ２０８において求められた第２ローン利率よりも小さいか否かを判定する（Ｓ２１０）。第１ローン利率が第２ローン利率よりも小さいと判定された場合には，手数料は発生しない（Ｓ２１４）。
【０１１２】
ステップＳ２１０において第１ローン利率が第２ローン利率よりも大きいと判定された場合には，手数料が発生する（Ｓ２１２）。ステップＳ２１２において発生する手数料は，第１ローン利率と第２ローン利率の差に応じて求められる。
【０１１３】
以上，手数料の算出方法について説明した。次に，図８〜１５に基づいて，第１実施形態の通信端末１００または第２実施形態のローン適用金利管理装置５００に備えられた表示装置に表示される表示画面について説明する。
【０１１４】
＜１０．表示画面の説明＞
図８〜１２の表示画面の説明においては，契約時のローン元金の適用金利を変動金利とし，想定元本の適用金利を固定金利とした場合を例示して説明する。変動金利を適用金利としたローン元金の所望の割合に対して，部分的に固定金利を設定する部分固定金利を，本発明の想定元本の一例として以下説明する。
【０１１５】
図８に示したように，表示画面６００は，ユーザの入力に応じて，原契約情報ＤＢ２２２に記憶されている原契約の情報が読み出されて表示された画面の例である。表示画面６００には，ローンの契約毎に，ローン元金の借り入れ日や最終返済日や適用金利や月々の返済日などが表示される。ユーザは，契約番号００１の選択ボタン６０１または契約番号００２の選択ボタン６０２のいずれかを選択して，部分固定金利を設定するローン元金を決定する。例えば，選択ボタン６０１を選択して，さらに選択ボタン６０３を押下すると，図９の表示画面６１０が表示される。表示画面６１０は，契約番号００１のローン元金の設定内容の詳細を表示した画面の例である。例えば，契約番号００１のローン元金にすでに部分固定金利が設定されている場合には，部分固定金利の設定内容とローン返済額などが表示される。
【０１１６】
そして，図１０の表示画面６２０は，部分固定金利の設定または変更入力を行う画面の表示例である。ユーザは，表示画面６２１に表示された部分固定金利の設定割合６２１〜６２３を変更したり，新たな部分固定金利を追加したりすることができる。新たな部分固定金利を追加する場合には，選択欄６２４で部分固定金利の割合を設定し，選択欄６２５において選択欄６２４で選択した部分固定金利の割合に対する適用期間を設定する。部分固定金利の設定後，変更ボタン６２６を押下することにより，図１１の表示画面例６３０が表示される。
【０１１７】
図１１の表示画面例６３０では，変更後の部分固定金利の設定内容６３１，６３２と，部分固定金利の設定内容を変更したことにより発生する手数料６３３などが表示される。さらに図１２の表示画面例６４０が表示され，現在の変動金利６４１と，変更後の部分固定金利の設定内容と固定金利ごとの金利６４２〜６４４と，変更後のローン返済額６４５などが表示される。表示画面例６４０の表示画面で部分固定金利の設定内容や設定変更後のローン返済額を確認したユーザにより，変更決定ボタン６４６が押下されると，設定された部分固定金利の変更内容が想定元本情報ＤＢ２２４に記憶される。
【０１１８】
ここで，ユーザにより新たに設定された部分固定金利の適用開始日は，設定入力が行われた日としてもよいし，入力が行われた翌日を適用開始日としてもよい。また，ユーザにより，適用開始日が指定されるようにしてもよい。
【０１１９】
次に，図１３〜図１５に基づいて，金利タイプを変更する場合の画面表示例について説明する。図１３の画面表示例６５０は，ローン原契約情報ＤＢに記憶されたローン原契約情報が表示された例である。ユーザは，契約番号００１の選択ボタン６５１または契約番号００２の選択ボタン６５２のいずれかを選択して，金利タイプを変更するローン原契約を決定する。ユーザにより選択ボタン６５３が押下されると，図１４の表示画面例６６０が表示される。
【０１２０】
図１４の表示画面６６０においては，図１３でユーザにより選択されたローン原契約の契約内容の詳細が表示され，さらに選択ボタン６６１，６６２を選択することにより，ローン元金の金利タイプを変更することができる。例えば，ローン元金の金利タイプが固定期間５年の固定金利である場合，選択ボタン６６２を選択して固定金利を選択し，固定期間選択部６６３で固定期間２年を選択することができる。そして，変更ボタン６６５を押下すると，図１５の表示画面６７０が表示される。
【０１２１】
図１５の表示画面６７０においては，表示画面６６０でユーザにより選択された変更内容６７１と，金利タイプの変更内容に応じた手数料６７２が表示される。ローン元金に固定金利が設定され，その固定金利の適用期間中に金利タイプの変更や適用期間の変更が行われた場合には，上述した手数料の算出方法に応じた手数料が発生する。ユーザは表示画面６７０により金利タイプや金利タイプの適用期間を変更したことにより発生する手数料６７２を確認して，金利タイプを変更するか否かを判断することができる。
【０１２２】
また，金利タイプの変更後の返済条件６７３において，月々のローン返済額を確認することもできる。そして，変更決定ボタン６７５をユーザが押下することにより，ローン原契約情報に記憶されている原契約の金利タイプ等が変更される。
【０１２３】
上述したように，ローンの利用者は，表示画面に表示された金利タイプを選択したり，部分固定金利の割合を選択したりするだけで，容易に借り入れたローンの金利タイプを変更したり，異なる金利タイプを併用したりすることが可能となる。これにより，金利タイプを変更する度に面倒な事務手続きや契約書を作成することがなくなり，ユーザの利便性が増す。
【０１２４】
また，契約当時のローン元金の設定内容はそのままに，利息の支払い方法のみを変更することができるため，金利タイプを変更するために他の金融機関で借り換えを行う必要がなくなる。これにより，利用者の利便性に加えて，利用者が他の金融機関を利用することを防ぐことができるため，金融機関の利益向上を計ることもできる。
【０１２５】
以上，添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について説明したが，本発明は係る例に限定されないことは言うまでもない。当業者であれば，特許請求の範囲に記載された範疇内において，各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり，それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【０１２６】
上述の実施形態では，ローンの原契約情報を記憶するローン原契約記憶部と，想定元本を記憶する想定元本記憶部が１の情報処理装置に備えられているが，本発明はかかる例に限定されない。例えば，ローン原契約記憶部と想定元本記憶部を別の情報処理装置に記憶させてもよい。この場合，他の金融機関で借り入れたローン元金に対して，想定元本を設定して利息の支払い方法のみを管理することが可能となる。
【産業上の利用可能性】
【０１２７】
本発明は，ローン管理システム，ローン適用金利管理サーバ，ローン適用金利管理装置およびコンピュータプログラムに適用可能である。
【図面の簡単な説明】
【０１２８】
【図１】本発明の第１の実施形態にかかるローン管理システムの全体構成図である。
【図２】同実施の形態にかかるスワップ取引の概要を説明する説明図である。
【図３】同実施の形態にかかる通信端末およびローン適用金利管理サーバの機能構成図である。
【図４】同実施の形態にかかる想定元本情報ＤＢの内容を示す説明図である。
【図５】本発明の第２の実施形態にかかるローン適用金利管理装置の機能構成図である。
【図６】本発明の第１および２の実施形態にかかるローン返済額の算出方法を説明するフローチャートである。
【図７】同実施の形態にかかる手数料の算出方法を説明するフローチャートである。
【図８】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【図９】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【図１０】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【図１１】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【図１２】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【図１３】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【図１４】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【図１５】同実施の形態にかかる画面表示例である。
【符号の説明】
【０１２９】
１００      通信端末
１０２      ローン元金設定部
１０６      想定元本割合設定部
２００      ローン適用金利管理サーバ
２１６      想定元本記憶部
２１８      ローン返済額算出部
２２０      手数料設定部
５００      ローン適用金利管理装置
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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