(57)【要約】保険の営業担当者を不要にし、顧客自身が保険契約業務を容易に的確に行える携帯端末を用いた顧客主導型保険商品であり、ＩＣカードを保険証券にした無線通信手段で保険補償獲得を使用した分だけにして、その分の保険料を支払えばよい合理的保険の運営システムを提供することで、保険商品の大量販売、低料金の実現を図る。【解決手段】本システムは保険契約業務に関する情報をデータベース化して管理する保険会社サーバと実際に保険契約業務を行う顧客が携帯する携帯端末と保険証券としたＩＣカードと盗難・傷害監視端末とを無線通信プロトコルで駆動してインターネットを介する情報交信で入出力の制御を行い、顧客オーダーメード保険の作製と盗難・傷害補償保険運用に関する使用分料金課金システムと盗難・補償時の自動判断警報システムと保険料金電子化課金システム等の電子化処理の手段の全てをＩＣカード内に保険証券契約業務処理プログラムの格納をし、保険会社サーバとネット交信して課題システムを処理する。【選択図】  図１
2006164208.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険契約情報をデータベース化して管理する保険会社サーバと顧客情報とを結ぶ無線通信網手段と保険契約を証する保険証券をＩＣカード化して無線通信網手段で管理する電子保険契約ＩＣ化（電子処理）手段は保険契約締結業務を受け持ち、インターネット上で顧客設計型保険の契約締結を円滑に推進する保険設計支援メニュー等を含む顧客支援閲覧ページを用意した保険契約情報管理手段と保険を運用した期間に応じて保険補償の期間利益を実務管理して顧客に還元する仕組みを成す保険契約運用情報管理手段と保険会社サーバの保険契約運用情報管理手段を稼働して契約保険料消費分相応型保険料課金収受情報出力と保険の使用分を自動計測する盗難・傷害・介護人監視端末（以下監視端末と称す）の保険契約運用自動稼働管理と該端末と該監視端末が相互で入出力して交信する無線通信網手段とを融合した顧客最適型ＩＣカード保険証券による電子保険契約ＩＣ化手段は、該端末とＩＣカードを介した無線通信網手段で情報の送受信と情報記録と演算処理を実行するＩＣカード機能を保険証券として利用し、保険会社サーバの保険運営システムを駆動させる開閉ゲートキーとなる顧客ＩＤ識別認証記号を格納し、該監視端末と保険会社サーバと無線通信ネットワークを構成する際の情報交信媒介体となり、ＩＣチップは保険契約運用に関する契約内容のデータを記憶する保険契約情報記録手段と保険契約情報管理手段と保険契約運用情報管理手段等を備え、保険の種別を表示する種別保険表示部、契約保険金額を表示する保険金額表示部、保険料の運用消費支払済みを差し引いた残額を表示した保険料残高表示部及び保険料請求部、保険契約期間を表示する保険期間表示部と契約残存期間の表示部、顧客ＩＣカードを特定する記号や番号等を表示する記号番号表示部等の表示機能を該端末の標準設置の表示部と共有し、またＩＣカードの所有者が保険の契約締結時、並びに契約保険を運用する時の決済と情報記録の機能を持ち、顧客の携帯するＩＣカード（リーダライタチップ内蔵）対応携帯電話又はＩＣカード近接各種無線規格準拠携帯端末（以下端末と称す）で情報の入出力をするＩＣカード保険証券接続端末入出力手段と備え、顧客は証券化したＩＣカードを無線又は有線に係らず接近又は接続した該端末の使用でインターネットに介入し、前記各手段を操作して顧客は保険の運用をし、その際顧客が入力する保険運用開始情報入力手段の情報は該監視端末が連動機能のセキュリティパス（自動車の場合はドアキーの自動開閉信号）が重畳した信号で応答し、該監視端末は保険契約の使用分実績情報を該セキュリティパス信号のＯＮ又はＯＦＦ時間で監視した使用実績の処理を保険会社サーバに自動送出して、保険会社サーバはリアルタイム演算方式で保険料の清算を処理する契約保険料消費分算出手段と算出保険料課金収受手段を稼働し、更に情報処理通信プロトコルを格納したＩＣカード証券を媒介した共有情報信号処理方式の無線通信網手段で構成する電子保険運営管理システムの保険契約プログラムは、顧客が保険契約を締結する為の目的でインターネットに接続可能な及び接続機能を有するコンピュータ、携帯電話機、公衆電話網、固定電話機、ＦＡＸ、ＰＤＡ等（以下端末機器と称す）を利用して、保険会社のインターネット上に開設された、保険契約を促す誘導メニュー、保険契約支援メニュー等を含む顧客支援閲覧ページから、個人情報や家族情報、顧客自身の保険情報に関する所定事項を入力することで、保険会社サーバの顧客管理ファイルに入力条件が登録され、個人情報を含む顧客ライフプランや家族構成などに合わせたトータルな補償の希望条件に対して、リスク・マネジメントの審査過程を経て、保険契約業務を推進する保険契約情報管理手段による顧客販売の誘導が行われ、顧客が保険契約へのステップを望み保険素材の閲覧情報の要求を端末機器から送出すると、保険会社のインターネット上のホームページで複数の保険会社各社から販売受託された保険素材情報を表示する保険素材情報開示手段が応答し、保険会社サーバに格納した保険素材を閲覧し、選択・設計の検討が出来る保険素材情報提供手段にアクセスすると、表示手段が起動し、顧客は保険契約締結に関する保険素材情報をインターネットを介して入手出来、顧客自身による自由な選択で、顧客の必要とする期間（時間）だけ、必要とする保険素材のみを組み合わせた補償を選択し、必要とする保険対象行動に対して補償を付帯させる旨の情報登録をして指定保険の補償を獲得し、保険素材を種別の商品単位ごとでは無く、顧客に必要な補償をリスク単位で選択し、選択した保険素材を顧客自身が最適なる組み合わせの自分に合った保険を企画設計し、作製した顧客自身の保険商品情報を送信して契約締結を実行すると、顧客保険証券が情報処理通信プロトコルを格納したＩＣチップ搭載カードで発行され、保険契約情報管理手段からの応答情報は端末と接続（又は近接）したＩＣカードを介した無線通信網手段で専用回線化され、保険会社サーバと顧客保険契約情報の全ての送受信記録は、ＩＣチップに保存され運営管理されることとなり、ＩＣカードを介する預金口座の設定と保険契約金額の決済後、顧客はＩＤ識別認証番号を付与されて契約保険の補償を獲得したＩＣカード保険証券を取得後、ＩＣカードを接続した端末からの入力情報で保険契約の使用情報の伝達を監視端末を通して起動できる保険契約運用情報管理手段は、顧客が契約残存期間内で保険を使用する見込み可能分の保険金支払済み残額に対して一定の運用率を乗じて算出した運用課金規準値を満たした条件内で、オーダーメード保険設計の変更や一時中止や保険素材の交換等と補償金額の増減が自由に管理出来、ＩＣカード保険証券接続（又は近接）端末で保険契約運用開始情報入力手段に保険設計の変更等を入力して保険料消費分算出手段と算出保険料課金収受手段で計算出力される運用課金基準値が各変更等によってその累計が所定の運用課金基準値に達した場合に預金口座への入金を指示する制御手段と入金処理が行われたか否かの判定手段と該手段が否を判定した場合に、端末のＩＣカードに制限を課す無線通信網制限手段とを備え、常時顧客保険の運用状態を運用課金基準値内に管理し、保険補償の期間の利益を受けた分の保険料についてＩＣカードを介した預金口座の課金処理で収受するが、ＩＣカード保険証券接続（又は近接）端末入出力手段は、端末を使用して顧客が常にライフステージで自分に合った最適の保険補償の保険を作製する際は保険素材の選択の為には顧客ＩＤ識別認証番号をキー入力して、無線通信網手段で保険契約情報管理手段にアクセスし、保険素材情報開示手段と保険素材情報提供手段を稼働させ、保険素材選択による設計情報を入力処理後、再保険契約の締結、補償額と保険期間等の変更の自由度獲得や保険運用開始情報入力手段のステップでは、端末操作を行い監視端末の自動応答無線送受信機を通して、顧客と保険会社はＩＣカードを情報媒介にインターネットを介する無線通信網手段で、時間、場所を選ばず、保険運用の開始と終了及び保険を補償する保険素材のオーダメード設計と保険を使用消費して得た、盗難・傷害・介護人管理等での安心の受益分だけの保険料を支払う仕組みをＩＣカードを介する電子管理制御をし、ＩＣカードを顧客契約の保険証券とした保険の契約・運用等の電子運営システム。
【請求項２】
監視端末は、ＩＣカード保険証券と同一情報を格納したＩＣチップとＩＣカード接続対応（リーダライタチップ内蔵）又は近接対応型各種無線規格準拠の無線アダプターが内蔵されており、端末と監視端末は顧客ＩＤ認識認証番号をセキュリティのゲートキーにして自動送受信できる無線通信網手段とＧＰＳ受信機と又はカーナビ接続（有線又は無線接続方式）アダプターを備え、顧客が端末に顧客ＩＤ認識認証番号を入力し、ＩＣカード証券を介して顧客ＩＣカード保険証券接続端末入力手段と保険運用開始情報入力手段に、セキュリティパス（自動車の場合はドアキーの自動開閉信号）が重畳した信号が監視端末を介してアクセスすると、電子保険運営管理システムのプログラムが起動し、監視端末のＧＰＳ受信機（又はアダプタで監視端末と有ｏｒ無線で回線化したカーナビ等のＧＰＳ受信機能）の位置情報計測手段の記録部は保険運用開始情報の入力手段が最後のアクセスでＯＦＦされた時の位置情報計測データを保存しており、ＧＰＳ受信機搭載又はＧＰＳ受信機能アダプタ接続端末を顧客が操作すると、監視端末と保険会社サーバは無線通信網手段で保険契約運用情報管理手段にステップし、該手段は位置情報計測手段を始動、位置情報計測データを前記位置情報計測保存データをスタート基準地点にして比較情報処理を行い、電子保険運営管理システムの制御を開始し、顧客の操作した端末の現在位置データ（ＧＰＳ受信機能無しの端末の場合は各携帯電話会社基地局感知記録と無線通信可エリア内の受信記録）と監視端末の位置データから相対的距離を計測した監視プログラムにより、端末と監視端末との相対位置が盗難・傷害補償保険の運用状況下にあるかどうかの判断をして、盗難・傷害補償保険の運用モニタープログラムを稼働、顧客が最後のアクセスで保険契約運用情報管理手段を解除した地点を記憶した監視端末の位置情報と現在端末の位置情報との隔たりが、予め顧客の管理免責として設定登録したエリア（０から該無線通信可能距離までの間）内に無いとしたデータの時、盗難・傷害保険の運用モニターが自動開始され又エリア内外であっても時間的に変動する移動計測データが誘起されると基本的には異常警報が端末に通報されるが、この時監視端末のＧＰＳ受信位置信号記録が、顧客が最後にアクセスした位置データのままであった場合、盗難補償保険の運用はＯＮに自動入力し（対物・対人補償はＯＦＦ，単一人身傷害補償はＯＮ）かつ保険契約料金はＯＮ時間中のみ課金され、また、監視端末のＧＰＳ受信位置信号が顧客アクセス直近の保存位置データと異にしたデータが送信されると、監視端末の異常な移動を示したこととなり、盗難補償保険は自動的に補償と課金運用の開始となり、異常情報は端末と監視端末との距離に応じて各種無線規格準拠通信か携帯電話通信かの自動選択無線通信網手段で保険会社サーバが起動、制御信号を発信して端末の表示部に警報と移動地図情報を送信し、一方端末と監視端末が一体で位置変化情報の計測データを送信すれば、傷害補償運用はＯＮに対応し、盗難補償はＯＦＦ対応となる保険運用の表裏した利害関係にあり、また保険補償運用を正常に使用開始する時、監視端末は端末から同一化ＩＣチップ同士による相互同一認証手段とＩＤ認識認証番号のインプット信号が無く又はこの処理手段（セキュリティパスの重畳信号）の実行を伴わず、監視端末のＧＰＳ受信機が直近で保存した位置情報に対して位置変化情報を出力した場合は正規使用者による操作ではないと判断した警告情報を端末と保険会社サーバに無線信号を発信する通報機能を作動して盗難を未然に防止し、傷害補償に関しても盗難と傷害保険の運用が一体でない単独運用の時、顧客が携行する端末と監視端末との相対距離が予め設定した管理免責設定登録エリア外に該二端末が位置し、かつ該二端末の相対間距離に位置変化を示す計測データが送出されている場合のみ自動監視モニターが作動し、監視時間分の保険料を課金するデータを送出する監視端末機能は、保険対象となる人物・物体等が監視端末を携帯もしくは設置又は付帯した状態で、端末と監視端末が予め顧客の管理免責設定登録エリア内に位置する状態にある時、該二端末同士は認証手段となる同一化のＩＣチップとＩＤ識別認証番号で無線通信網手段の送受信を行い、セキュリティゲートのパスチェック機能を管理する制御機器への入力信号を切断したり、接続したりする電子回路やコンピューターなどのアンドやオアなどの論理演算を行う回路や建物や乗り物等の出入り口を開閉して管理・制御をするゲート開閉の手段を備え、まず端末でゲート開閉手段にアクセスして電子回路や出入り口等の開閉スイッチを作動すると、該手段は起動して監視端末はセキュリティチェックの稼働による信号を重畳して、ＩＣカードに入力記録情報の信号で取り込んで保険運用開始情報入力手段を自動運転し、同時刻で保険会社サーバと無線通信網手段の交信で保険運用情報管理手段が起動して、顧客の契約保険は運用管理され、保険使用分の稼働実績の表示記録と保険消費相応料金算出の課金累計額の表示記録機能及びＧＰＳ受信機の位置出力信号（ＧＰＳ受信機能無しの端末の場合は各携帯電話会社基地局感知記録と無線通信可エリア内の受信記録）と端末の入力情報から二端末間の相対位置情報を割り出し、その情報制御信号を地図情報と共に端末が受信出来る顧客端末に概追跡管理機能があり、更に監視端末のＧＰＳ信号は監視端末の位置情報を顧客が最後にアクセスした現在位置を基準地点にして時分割情報信号の記録保存と該信号を端末及び保険会社サーバに無線通信網手段で送信を行い、応答した位置監視手段は保険対象人物や物体の位置情報を相互分析し、相互位置の確認をして、目的物及び目的人物（介護人、子供等）の追尾機能及び捜索機能を有し、また保険補償契約で端末と監視端末の相対する位置関係が予め顧客の管理免責設定登録エリア外に端末を携帯した顧客あるいは監視端末を設置した物体（例えば車、金庫等）が存在する時に保険補償の運用が適用され、該設定登録エリアの確認信号は端末の入力信号から監視端末を介し、保険会社サーバとで構築する無線通信網手段でＧＰＳ受信機からの監視測位データの処理と演算制御で特定され、そのデータ処理の監視の下で、顧客が端末で操作する入力手段は保険契約運用情報管理手段に送出され、適時、保険契約補償は無線通信網手段でリアルタイム管理の基で、必要な時に、必要な時間だけ、必要な量の電子保険契約補償の運用管理をする、保険契約料消費分相応型保険料課金収受情報手段で保険料算出基礎データの演算処理と入出力制御を行うＩＣカードを媒介とした電子金銭処理管理と盗難・傷害・介護人監視通信端末機器を有す請求項１記載のＩＣカードを顧客契約の保険証券とした保険の契約・運用等の電子運営システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】本発明はＩＣカード証券の保険契約情報処理装置及び保険契約情報処理方法
と電子保険の運営管理システムに関する。
【背景技術】
【０００２】従来、保険には生命保険と自動車保険、火災保険、障害保険、地震保険などの各種保険が存在していた。これらの保険は、各社ごとに個別に募集し契約が成立した際の報酬も保険種別やセールスマン、代理店及び本社などで配分する独立営業であった。さらに保険契約は各社ごとに個別で行われ、代理店あるいは本社と直接契約していた為、顧客が依頼する代理店または接触するセールスマンに関係する会社以外の保険に加入することは困難であった。ましてや、顧客が自分の希望またはライフステージの状況の中に一番合致した保険を、複数の保険会社の保険の中から選択することは出来なかった。また従来のインターネット上における保険契約システムは、保険商品の内容や価格の比較で保険会社を選択することが主流であり、任意に代理店を選択し、任意に保険商品を構成する保険素材を選択しそれを組み合わせて、顧客自身の保険を設計・作製することなどは出来ず、またインターネット上だけで商談が完結する為、保険契約後に顧客状況に不適合となったり、説明情報不十分の安易な契約で顧客不満が発生したりしていた。また、自動車保険を扱う損害保険会社員や損害保険代理店業者は、日常の業務として、新規契約の情報がある場合、既存の契約者の契約事項に変更が生じ契約内容の変更手続きを行う場合、或は、契約期間の満期日が近づき契約更新の手続きがある場合等、各種の契約や手続きの為に契約しようとする商品の情報や顧客に既存契約情報を持って、顧客とコンタクトを取ると共に顧客を訪問し保険業務を行っている。このような損害保険社員や損害保険代理店業者は、毎日見込み客や既存顧客の送出する電話による依頼事項、新規契約の情報、契約変更事項、更新契約情報等に目を通し、その日にコンタクトをとる顧客や訪問する顧客を決め、顧客とコンタクトをとると共に顧客を訪問するのであるが、手間暇がかかり保険コストに占める人件費は相当であった。更に保険補償の運用の面で盗難保険や障害保険において日常生活の中で絶対に起こり得ない状況として、自動車の運転中での盗難補償や顧客が在宅中なのに交通傷害補償保険がかけられているとかに保険の運用は現実にはあり得ないにもかかわらず、従来型保険ではこうした起こり得ない生活時間にも保険が掛けられて消費されているのが実情で、保険契約の運営に不合理面が存在する点の保険運用の合理的格差と更に顧客間のそれぞれ異なったライフステージやライフプランに起因する被保険者の被る不合理点が生じ、顧客利益優先型の保険補償のシステムではなく、むしろ保険会社のリスク回避を優先にした保険会社利益確保型の保険補償システムであった。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】本発明の目的は顧客の携帯する端末とＩＣカード証券の接続操作で簡単に保険に加入し、継続し、変更し、中断し、運用する等の保険契約業務システムの煩雑さと膨大多岐に渡った業務量及び質の面から改善し、営業担当員に課せられた人的負荷の大きさと顧客訪問する過大な労力から解放させ、それによるコスト効果で保険料金の引き下げを計り、宣伝広告用のパンフレットの配布も排し、最大の特徴は顧客の希望する保険補償に合致する保険商品を顧客自身がインターネット上でリスク単位に細分化された複数の多種多様な保険素材の中から自由に選択して作製でき、かつ作製した保険運用も顧客自身がＩＣカード証券を端末に接続して、保険会社サーバと送受信して、自由に保険を運用し、運用した分だけの保険料を支払えば済み、料金収受はＩＣカード預金で電子決済される、営業担当者となるべき人員を不要にして、従来より安価な保険の提供と顧客のライフステージの相違に起因する被保険者の被る不合理点を解消して合理性に富む顧客自身の利益優先型オーダメイド保険とする為に保険を素材単位、リスク単位、補償単位に細分化して電子ファイル化して対応する。本発明は人的ミスや人為負荷を軽減する課題解決の為に保険情報処理装置と保険情報処理方法の改良をＩＣカードを証券化して保険業務の電子化を図り、ＩＣカード証券を情報媒体とした運営管理システムで構築する。顧客の参加設計は、保険内容の意識向上で利益管理が図れる。
【課題を解決するための手段】
【０００４】本発明は、端末で顧客自身に関するデータ及び保険内容を示すデータの入力を受け付けた保険会社サーバは保険契約の締結を誘導する目的として、予め顧客データを記憶した見込み顧客に予約ＩＣカードを発行して顧客情報のデータを収集分析し、保険契約業務に関する情報をデータベース化して管理する保険契約情報管理手段を制御して契約を促し、その結果ＩＣカード証券接続端末からインターネットを介して保険素材情報の閲覧要求の入力を受けた保険契約情報管理手段は、受信情報に基づき端末に伝達する保険設計支援メニューが用意され、インターネット上に開設した保険会社サーバの顧客支援閲覧ページから保険素材情報開示手段を通して該情報を提供する保険素材情報提供手段が準備される。端末はインターネットにアクセスできる携帯電話機能を含むＩＣカード接続の各種方式準拠の無線通信網が回線形成され、無線送受信手段と情報を表示する表示手段も設けられ、保険会社サーバの保険契約情報管理手段にはインターネット上で顧客が保険契約を円滑に締結できるのを助ける保険設計支援メニュー等を含む顧客支援マニュアルページが誘導する。顧客はオーダメードの保険設計を作製する際、ＩＣカード接続する端末とインターネットを介した保険会社サーバとで行う無線通信網の処理で、保険契約情報管理手段を操作、顧客支援閲覧ページを開き保険素材情報開示手段と保険情報提供手段を起動して登録されている多数の保険素材情報の要求を行い、最適な補償の保険素材を選択した組み合わせ設計を実現する為に、保険契約情報管理手段が管理する保険情報提供手段の保険情報を読み出し端末表示部に開示させた上で、電話回線を通してインターネットに接続される保険会社サーバのメールサーバ、データベースサーバ、データ処理サーバ、通信サーバ等複数のコンピューターネットワークを駆使してオーダメードした保険設計のデータを保険会社サーバに送出、保険会社サーバではＩＣカードに証券の顧客番号を設定し仮記憶した後、端末から自動送出されてくる顧客自身に関するデータ及び顧客保険内容を示すデータに応じた顧客実行データの送出を受けて保険番号を設定して保険商品を作製し、該作製した保険商品に保険番号、保険商品名、顧客自身の設計評価に関するデータ及び保険補償を明示したデータを記録した保険情報をＩＣカード接続端末に送り、端末ではこの送信された  保険商品情報を端末の表示部上で確認した後に、修正要求があれば顧客自身の保険を設計するのに必要な保険業務に関する改たな要求情報をインターネットを介する保険契約管理情報手段から該情報を送出、応答した保険会社サーバからの入手情報で更に希望する補償の保険商品を設計後に送信、この該送出・送信を繰り返して作製した完成保険商品を、無線通信網手段でＩＣカード接続端末該に伝達し、契約するかの検討時間を与える。検討の結果、同意すればＩＣカードを接続した端末入力手段で無線通信プロトコルに従う保険契約プログラムを起動し、顧客要望を満たした最適な補償のオーダメイド設計の保険契約に応じた信号送信でをすると、保険番号、保険商品名、顧客保険に関するデータ及び保険補償のデータ記録等がＩＣカードに入力登録されてＩＣカードが証券化する。契約締結後にお���る運用面では顧客が携帯する端末にＩＣカード証券を接続して盗難と障害を監視する監視端末に近距離無線交信回線が形成（前記予め顧客の許容移動距離を設定登録した一定相対位置エリア内存在時）されるとセキュリティゲートの開錠（自動車の場合はドアロックの解除）し、その後にステップされる保険運用開始情報入力手段と保険運用情報管理手段の基で保険は管理される。このＩＣカード証券を媒介とした保険契約システムにより、保険契約の機会が自由場所、自由時間、自由内容等加入者の自由意思１００％が反映でき、簡単かつ気軽に新規で保険に加入することもでき、また契約期間中の途中変更や更なる特徴は契約保険の補償をＩＣカード証券接続端末の操作でＯＮ（継続）したり、ＯＦＦ（中断）したり出来、保険契約料は前記ＯＮ時のみ課金され、ＩＣカード預金口座から自動収受される点とＯＦＦ時（セキュリティゲートは施錠時）盗難・障害の防止を自動監視して、異常の検知を自動無線通報する機能を備えた監視端末が保険運用の不合理性矛盾性を解決し、所望の目的を達成するキーテクノロジとなる。端末に証券化されたＩＣカードを接続すると、保険業務に関する入出力情報は端末表示手段に表示されるので、顧客支援プログラムでバックアップされた端末表示手段は直接情報入力手段が可能で顧客の運用したい保険情報を無線通信網及びインターネットを介して保険運用情報管理手段にアクセス出来、従って顧客は何時でも、何処にいても、希望する補償保険の運用登録と契約期間の継続や一時中断までもが自由に操作でき、保険会社サーバとのコンタクトの履歴情報もＩＣカードに記録されるので、日々の保険契約運用実績管理に役立てられ、電子保険運用の実用管理を効率よく的確に行うことができる。ＩＣカードを保険証券にすると、保険契約に要する費用、保険宣伝費、電子保険処理オペレータ費等の
人件費を大幅に削除できるのでトータルコストが安い保険契約業務の推進が図られ、かつ複数の保険会社の保険素材情報の中から素材種別単位やリスク単位及び補償額単位で選択して顧客自身の希望・状況に合致した保険の設計・作製が容易に出来るので、保険会社側も保険の多数契約と大量販売が可能になる。
【発明の効果】
【０００５】本発明によれば、端末で保険加入者自身に関するデータ及び保険内容を示したデータの入力で受け付けて、発行されるＩＣカードに保険データを記憶し、ＩＣカードを保険証券にして保険会社サーバと無線通信網手段によるインターネット回線網を形成、ＩＣカードを接続した端末操作でセキュリティゲートを制御し、監視端末からの信号で保険運用開始情報入力手段を起動して、保険会社サーバの保険運用情報管理手段を稼働させる電子保険運用システムで顧客間のライフステージやライフプランの相違による保険運用格差に起因する被保険者の期待利益差異の不合理な点を解決し、顧客自身が保険素材を組み合わせた保険商品を創作、ＩＣカード証券を介する端末と保険会社サーバとを無線回線網手段で送受信して、複数の保険会社が保有する保険情報を統括する業務で電子化運営を可能にする保険契約情報管理手段と保険運用情報管理手段は従来型の保険情報処理装置と保険情報処理方法とは異なり、ＩＣカード電子化手段により、例えば保険契約業務、宣伝広告活動、顧客保険情報の処理と装置の取り扱い費、保険契約の締結書面の作成・媒介・代理に要する費用等の削減が図られる為、保険業務処理のスピード化で保険会社は保険の多数契約と大量販売が可能となり、保険コストの低減効果が得られる。また、端末と監視端末との無線送受信手段で盗難・傷害監視端末とＧＰＳ測位信号のネットワークで包括的マネジメントの実施が図られ、保険補償と保険料の矛盾点を解消し、更にはＩＣカード証券による電子保険運営システムは保険運用のセキュリティ管理と使用者認識と使用者目的を識別する機能で被保険人物や物体の現在状況が正常か、異常かの判別機能を有するので従来の盗難防止装置に比べて高い精度での阻止と無駄な誤報コストの追放と人物・物体等の確実追跡と保護に効果を発揮する。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００６】以下、本発明の実施の形態を図面に基づいて説明する。図１は顧客のライフステージを中心にして起こる日常生活の様々な賠償事故の補償や所有者財産を包括的にした補償や、不慮の補償等に係る顧客に必要な補償をリスク単位にマネジメントした保険素材を企画設計して多数の補償会社に注文して仕入れ業務を行った保険会社が顧客オーダメード型保険契約業務の推進及び運営管理を行う電子化システムの構成図を示す。保険会社サーバの保険情報管理手段として、通信サーバ、メールサーバ、データベースサーバ、データ制御サーバ等複数のコンピューターから構成され、電話回線を通してインターネットに接続される。インターネット上には保険契約業務を顧客が円滑に推進できるための支援マニュアル閲覧ページが用意されている。保険会社サーバは基本的には入出力制御部を介してインターネットに接続される主制御部を備える。主制御部はメインプログラムをインプットしたＣＰＵ等から構成され、インターネット上のホームページを通してアクセスされた各種要求や入力データ等に応じて、ＩＣカード入力の顧客分析、データベースファイルからのデータ送出、転送、書き換え等を入出力制御部の処理で行う。メインプログラムは顧客の端末からインターネットを介して送られた顧客情報とデータ要求のアクセスに応じて、サーバ内に格納した保険契約業務推進プログラムが応答し、データ制御サーバには、電子保険契約ＩＣ化手段、保険契約情報管理手段、保険契約運用情報管理手段、顧客ＩＣカード保険証券接続端末入出力手段、契約保険料消費分算出手段、算出保険料課金収受手段、保険運用開始情報入力手段、保険運用情報管理手段、盗難・傷害監視端末、無線通信網手段等の各手段が顧客オーダーメイド保険商品の設計作製につき、保険証券のＩＣカード化でＩＴの管理運営をしている。前記各手段の実務操作の実行には顧客支援閲覧ページが対応している。一般的に携帯端末からインターネットを介して送られるデータ入力で様々のネットビジネスを行う場合、サーバにはパソコンが接続され、そのオペレータが電話等を介して受けた顧客からの各種要求や、見込み客からの保険に関する問い合わせに基づき指示データベースや見込み客データベース等にパソコンを通して見込み客に説明する保険商品のデータ、顧客とコンタクトを取る日時などを決定し、その営業指示情報を書き込んでいるが、本発明の実施形態は見込み客から保険商品の問い合わせを受けた時、メインプログラムは前述する情報を電子保険契約ＩＣ化手段が電子応答し、保険契約の業務処理をするので、前記の例示のようなオペレータ作業は一切不要な省人化システムとなっている。【０００７】保険会社サーバとＩＣカード保険証券と監視端末のＩＣチップの記憶部には以下の情報が格納され、共有情報が管理されている。データベースは、顧客、見込み客、保険素材選択、契約保険、契約保険料、契約保険運用（盗難・傷害監視端末アクセス連動）、契約保険料課金、コンタクト履歴等が設けられ、顧客データベースはＩＤ識別認証番号、氏名、住所、電話番号、年齢、職業、生年月日、過去の取引履歴と保険契約運用実績等が記録されている。見込み客データベースは最小限の顧客情報が記録されたＩＣカードが発行され、保険会社サーバと送受信できる。  保険素材選択と契約保険と保険料データベースは各社の多様化した保険素材についてはデータ処理サーバが対応し、該サーバは顧客要求受付部、提案要求部、条件照合部、条件判断部、提案採否要求部、契約処理部、保険運用保険料算出・課金・収受部から成り、顧客要求受付部は発行済みＩＣカードを通して該カード顧客記録情報の受信で機能し、次へのステップの提案要求部は顧客のアクセスに基づきインターネット上で開示したリスク単位の保険素材情報に基づき顧客の必要情報を通知して顧客の要求に応じて最適な設計の提案をする顧客保険設計機能を有する。条件照合部は複数の保険会社の多数の保険素材の中からＩＣカード入力条件との照合を行う分析機能を有する。条件判断部は条件照合部での不調結果から状況に応じて保険補償会社に再保険素材の企画検討の依頼を出して再提案を求め、顧客に更なる最適な保険商品の提示を行ったり、顧客が円滑にオーダメード保険の設計・作製において顧客の希望内容と照合し、顧客ニーズを満たす費用対補償の最も大きい叉は複数の保険素材の組み合わせ設計での重複部分を削除して、その分の保険料を差し引く等の顧客利益最優先型コンサルティング顧客支援機能を有する。【０００８】提案採否要求部は顧客から設計要求に係る保険素材条件の変更を含む再検討中である旨の情報を受け、インターネット上で検討・提示を繰り返すことでオーダメード保険の設計・作製結果の採否の検討を促す機能を有する。契約処理部は顧客からの採否検討結果の入力で顧客要求内容に従った契約処理を保険補償会社と併せて顧客と行う機能を有する。保険運用保険料算出・課金・収受部は顧客保険の契約を経てＩＣカード保険証券が発行されると、顧客はＩＣカードを該端末に接続して保険会社サーバと無線通信網手段で自由交信するＩＤ識別認証番号が付与され、顧客は該保険を顧客ＩＣカード保険証券接続端末入出力手段で自由に運用出来るステップ時に機能を有する。つまり顧客は保険運用開始情報入力手段で必要な時に、必要な場所で、必要とする時間（期間）だけの補償要求をすることが出来、この時顧客保険は契約保険料消費分算出手段で運用されるのであり、顧客は補償要求をした保険時間（期間）の消費した分相応の保険料を算出保険料課金収受手段で支払えば良くて、この保険料は契約時支払済みの金額残高からＩＣカードを通して保険会社のデータ処理サーバ内の保険運用保険料算出・課金・収受部が稼働して電子決済されるのである。ＩＣカード保険証券は様々な保険素材を選択し組み合わせて設計した保険商品の契約に関する情報について、契約番号、証券番号、契約者、保険料領収日、保険期間、満期日、被保険者、被保険物、組み合わせ保険素材、変更保険素材、保険補償額、担保種目、保険運用日と課金日、他特記情報を予備記憶する。そして最初の契約時、オーダメイドで作製された保険の保険料金がＩＣカードを通して指定口座で電子決済されると、予備記憶は本記憶されてＩＣカード保険証券が高度に暗号化された通信内容とセキュリティで保護され、データベースは電子保険契約ＩＣ化手段と保険契約情報管理手段とで出力される。【０００９】契約保険運用（盗難・傷害監視端末とアクセス連動）���ータベースは契約を締結した保険補償金額や保険料を記憶しており、監視端末に顧客ＩＣカード保険証券接続端末入出力手段と連動したシステム構成であり、監視端末へのアクセスに呼応して保険会社サーバの運用情報管理手段が稼動すると、契約保険料消費分算出手段がＧＰＳ信号受信監視手段の制御の基において働き、算出保険料課金収受手段に連動するメインプログラムで保険契約料消費分相応型保険料課金収受情報手段により、無線通信網手段を通して該処理情報はＩＣカード保険証券を通して、顧客から使用分の保険料の電子決済を実行する。  無線通信網手段及びデータベースは、顧客の操作するＩＣカード保険証券接続該端末とＩＣカード保険証券チップ搭載監視端末と保険会社サーバとを無線通信プロトコルで回線網を構築し、又は携帯電話回線を介する専用通信網であり、そのデータベース無線通信情報の送受信情報を一時記憶したり、規定期間中履歴記録としてデータを保管する機能を有する。
【実施例】
【００１０】図１は、顧客オーダーメード型保険契約業務の運営管理システム図で、保険契約業務に関する情報をデータベース化して運営管理する保険会社サーバと保険契約業務を行う顧客が携帯する該端末及びデータ通信センター機能を有する該監視端末のインターネット回線図を示す。図２は本発明のＩＣカード対応端末の使用で監視端末を介する契約情報の転送方法と無線通信網手段及び契約補償プログラムと保険契約操作に係る実施例である。端末（本例は携帯電話）の構成はＩＣカードを内蔵する形態で通常の携帯電話同様、基地局経由で携帯電話網やインターネット等の公衆回線に接続が可能である。ＩＣカード保険証券と端末間とを通信インターフェースで接続する分離型もあり、ＩＣカード保険証券は該端末に近傍して利用する。端末は、アンテナ、変復調部、メモリ、表示部、入出力装置、制御部（ＣＰＵと外部インターフェースを有す）等を備えている。ＩＣカード保険証券は近傍通信用アンテナを介して、通信部、制御部、ＲＡＭ，ＲＯＭ、不揮発性メモリ等を備え、通信部はＩＣカードリーダ・ライタを内蔵し各無線方式対応した監視端末とデータの送受信を行う制御部と端末との通信を媒介する無線通信網手段を指し、該システムにはＩＤ識別認証番号による開閉ゲートセキュリティパスの設定があり、該ゲートパスをクリヤーし、かつメモリ部、制御部の照合を経て保険会社サーバによる電子マネー決済も行え、制御部接続の外部インターフェースを通し、端末へ電子決済の時刻、場所、保険商品、金額の情報を送信し、ＩＣカードへの記録は端末と監視端末とを介してなされる。ＩＣカードはデータ通信機能付端末とＩＣカードリーダ・ライタ付該監視端末と保険会社サーバとネット接続されており、相互間のセキュリティでＩＣカード保険証券の正当性の判断と課金を行う。【００１１】制御部はＲＯＭ等のメモリに記憶されている保険契約業務プログラムの各手段を実行し、セキュリティ照合、保険業務判定、保険料演算、保険補償の監視等を行うＣＰＵなどの中央処理装置を担う。ＲＡＭは揮発性メモリで制御部が処理を行う作業領域内に存する。ＲＯＭは不揮発性の読み出し専用メモリで顧客操作等の基本ソフト、監視端末等のハードデータのパラメータを管理し、保険料金算出手段、保険補償監視手段等の各手段を実行するプログラムとデータベースを格納する。これらの情報はＩＣカードの保険証券化の段階でＲＯＭに書き込まれる。不揮発性メモリは端末の移動通信データを管理するアプリケーションや近接（傍）無線通信管理アプリケーション、課金基準データ管理アプリケーション、顧客ＩＤ認識認証番号等を記憶している。保険料課金収受情報手段は、保険素材会社、ＩＤ認識認証番号、課金基準値、監視端末送出データにおいて課金サーバで管理する。課金サーバは端末と監視端末とインターネットに接続された通信可能なコンピューターシステムであり、監視端末から送信される顧客識別情報に基づく保険補償の使用で保険料を算出し、近接（傍）通信の端末に接続したＩＣカード保険証券に課金を行う。【００１２】図３はＩＣカード保険証券化による制御プログラム、端末の操作、監視端末、課金収受決済システムの動作を示すフローチャートである。顧客は自身の設計した保険を稼働するに際してＩＣカード保険証券で保険使用情報である利用開始終了場所、利用開始終了時間あるいは保険内容の契約変更等の場合は保険素材選択、補償金額、予算入金情報等の保険設定を保険会社サーバの送受信で変更決定を行い、ＩＣカードと端末の紛失のセキュリティは監視端末とＩＤ識別認証番号と該登録設定エリア内操作かのチェックと端末内蔵ＩＣチップに使用履歴が記憶されるので、紛失時に警察、保険会社に届けておけば紛失盗難後に送受信した使用情報で公共機関の分析に役立てられる。またＩＣカードの使用と同時に監視端末から保険会社サーバに保険使用情報の自動転送が行われ、転送情報の中に使用場所と時間と使用者入力情報が含まれて起動するので、盗難初期の段階ではＧＰＳ技術の構成をしなくても本目的の概達成は出来る。本発明はＩＣカードを保険証券化して保険契約業務の全ての情報をデータベースにして記録管理し、省人力化した、合理的、経済的、簡便・利便性に富む契約の処理が可能である。
【産業上の利用可能性】
【００１３】多々存する保険商品は契約に至るまでの業務は煩雑で処理すべき内容項目と作成する資料も沢山ある。顧客の増加に伴う担当者の管理も限界がある。人の管理に依存するにしても人件費は高く、相当な人件費率を占める業界である。コンピューティング社会の時代であり、この種の処理業務は電子化による事務の合理化は容易であり、顧客の意思を反映させる契約業務でも顧客による内容選択、保険補償選択、自己運営選択等顧客意思を有効に動機付けする行動科学心理を取り入れた保険運営プログラムの設計で顧客を契約へと誘引できるので、リスク単位で販売する保険素材会社は大量販売を見込め、顧客は本合理的運営システムで安価な契約の実現ができるので、今後の保険業界のビジネスモデルになる。
【図面の簡単な説明】
【００１４】
【図１】顧客オーダーメード型保険契約業務の情報処理のシステムである。
【図２】保険契約、保険補償等を制御するＩＣカード保険証券の仕組みとシステム構成図である。
【図３】ＩＣカード保険証券化による制御プログラムと課金収受プログラムとシステム構成図である。
【符号の説明】
【００１５】１．該端末（ア、イ、ウ、）２．非接触ＩＣカード（あ、い、う、え、）３．制御部４．保険会社サーバと各種制御手段  ５．該監視端末（Ｒ／ＷＩＣチップ）  ６．通信装置  ７．近傍通信用アンテナ  ８．ＧＰＳ受信機  ９．送受信アンテナ  １０．制御出力表示部１１．ＩＣカード該端末間通信インターフェース１２．メモリ部  １３．変復調部  １４．ＣＰＵ１５．入力部  １６．外部インターフェース  １７．携帯電話基地局８．保険会社サーバ１９  近傍無線通信回線  ２０．インターネット回線  ２１（ａ、，ｂ，、ｃ，）保険素材会社サーバ
【図１】
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【図２】
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【図３】
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