(57)【要約】      （修正有）【課題】新たにクレジットカード発行判断基準を追加し、従来の判断基準ではカードの発行が受けられなかったクレジットカード発行希望者を育成する判断方法を提供する。【解決手段】従来のクレジットカード入会審査方法に、潜在的な顧客を育成する方法を加える。クレジットカード発行希望者が入力した内容に対して、既存の入会審査方法に基づく判定結果をポイント（数値）化し、かつまた、申込み時点での年収、収入源（方法）、取得済資格内容、職業履歴、趣味、特技等の個人的な要素をポイント（数値）化し、クレジットカード発行希望者の総合ポイントを算出する。その結果を予め定めた基準ポイントでランクＡ、ランクＢ、ランクＣに分けるステップを備える。また、クレジットカード発行希望者には各ランキングに応じた発行カード種別や、改善項目を通知する。【選択図】図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
インターネットを用いてクレジットカード発行希望者からの申込みとそれに必要な入力項目に基づいた総合ポイント評価方法である。各クレジットカード会社が既に行っている外部与信機関へのクレジットカード発行希望者の照会と審査方法に加え、申込み時の入力項目の追加として申込み時点での年収、収入源（方法）、取得済資格内容、職業履歴、趣味、特技等の個人的な要素も入力させる。この時点では、既存の各種チェックをクリアもしくは未クリアでもその事実を与信情報として保持する。外部与信機関からの与信結果内容、金額、その理由、その他ローンの申込み状況とその内容を、金額と内容をもとにポイント（数値）化する。その際に、申込み時に入力した新たな情報である申込み時点での年収、収入源（方法）、取得済資格内容、職業履歴、趣味、特技等の個人的な要素項目別にポイント（数値）化ロジックで総合ポイントを算出する。算出された総合ポイントをクレジットカード発行希望者単位に、予め設定されている基準ポイント値によりランクＡ、ランクＢ、ランクＣの三つに分ける総合ポイント評価方法。
【請求項２】
クレジットカード発行希望者単位にランキングされたランクに基づき、正規カード、デポジット方式のカード等、カード種別に応じた発行可否を判断する方法。
【請求項３】
クレジットカード発行希望者単位のランキングに基づき、正規カードの発行を可能にするために、カード利用実績や個人情報に基づく改善項目の抽出、デポジット方式カードの発行を可能にするために、個人情報に基づく改善項目の抽出を備えた潜在顧客育成を行う継続的方法。
【請求項４】
請求項１記載の総合ポイント評価方法であって、前記ランキングステップにおいて、ポイント（数値）化ロジックを用いた総合ポイント評価方法。
【請求項５】
請求項２記載のカード種別に応じた発行可否を判断する方法であって、前記ランキングステップにおいて、ポイント（数値）化ロジックで得たポイントに基づいて、クレジットカード種別に応じた発行可否を判断する方法。
【請求項６】
請求項３記載の潜在顧客育成を行う継続方法であって、前記ランキングステップにおいて、ポイント（数値）化ロジックで得たポイントに基づいて、潜在顧客育成を行う継続方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】  本発明は、インターネットを介してクレジットカード発行希望者が申込みを行った場合に、その正規クレジットカード発行の可否判断、デポジット方式カード発行の可否判断、正規クレジットカード発行のためのアドバイスを行う方法に関する。
【背景技術】
【０００２】  従来、外部与信機関の情報のみに基づいて、各クレジットカード会社単位で正規クレジットカードの可否判断を行っていた。（例えば、図１を参照。）
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】  以上に述べた従来のクレジットカード発行可否判断手法では、外部与信情報機関の情報にのみ依存し判断していた。その為に、その判断基準に拘束され、新規顧客を獲得するために多額の広告、宣伝費を投資する必要があった。【０００４】  本発明は、外部与信機関情報のみに判断基準を依存するという既成概念や一般常識基準ではなく、より人間的な平等性を重視した判断基準を基本コンセプトにすることにより、新規顧客の獲得を容易にして多額の投資を削減出来るのではないかと考えた。一方、クレジットカード発行希望者においては事故歴が有るが、現在は収入が安定しているにもかかわらず正規クレジットカードの発行が受けられない、または事故歴が無いにもかかわらず、かつまた安定収入があるにも関わらず、会社組織に入っていないために正規クレジットカードの発行が受けられないといった問題も解決する必要がある。本発明の目的は、この二つの課題を解決出来る方法を提供することにある。すなわち新たにクレジットカード発行判断基準を追加し、従来の判断基準ではカードの発行が受けられなかったクレジットカード発行希望者を育成する判断方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００５】  上記課題を解決すべく、本発明に係わる総合ポイント評価方法は、インターネットを用いてクレジットカード発行希望者からの申込みとそれに必要な入力項目に基づいた総合ポイント評価方法である。各クレジット会社が既に行っている外部与信機関へのクレジットカード発行希望者の照会と審査方法に加え、申込み時の入力項目の追加として申込み時点での年収、収入源（方法）、取得済資格内容、職業履歴、趣味、特技等の個人的な要素も入力させる。この時点では、既存の各種チェックをクリアもしくは未クリアでもその事実を与信情報として保持する。外部与信機関からの与信結果内容、金額、その理由、その他ローンの申込み状況とその内容を、金額と内容をもとにポイント（数値）化する。その際に、申込み時に入力した新たな情報である申込み時点での年収、収入源（方法）、取得済資格内容、職業履歴、趣味、特技等の個人的な要素項目別にポイント（数値）化し、総合ポイントを算出する。算出された総合ポイントをクレジットカード発行希望者単位に、予め設定されている基準ポイント値によりランクＡ、ランクＢ、ランクＣの三つに分ける総合ポイント評価方法を備えるものである。【０００６】  また、本発明に係わるカード種別に応じた発行可否判断方法は、クレジットカード発行希望者単位にランキングされたランクに基づき、正規カード、デポジット方式のカード等、カード種別に応じた発行可否を判断する方法を備えるものである。【０００７】  また、本発明に係わる潜在顧客育成を行う継続的方法は、クレジットカード発行希望者単位のランキングに基づき、正規カードの発行を可能にするために、カード利用実績や個人情報に基づく改善項目の抽出、デポジット方式カードの発行を可能にするために、個人情報に基づく改善項目の抽出を備えた潜在顧客育成を行う継続的方法を備えるものである。
【発明の効果】
【０００８】  上述したように本発明は、クレジットカード発行希望者においては正規カード発行のみではなく、各クレジットカード会社が発行する様々な種別のカード発行の機会が得られ、かつ又、正規カード発行を受けるための個々の改善に寄与できる。【０００９】  また、各クレジットカード会社においては正規カード発行のみを行うという、既成概念や一般常識基準に依存した発行基準を、より人間的な平等性を重視した判断基準を基本コンセプトにすることにより細分化でき、柔軟にカード発行の機会を作ることができる。【００１０】  また、各クレジットカード会社においては潜在顧客の育成もあわせて行えるため、今まで行っていた新規顧客の獲得のための多額の広告、宣伝費用を最大限に押さえることができるという効果を発揮する。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１１】  以下、本発明の実施形態を図２〜図５に基づいて説明する。【００１２】  図２は、本発明に用いるコンピュータネットワークを説明する概念図である。受付サーバ及び育成サーバは、ＬＡＮ、経路制御装置及び電話回線（又は専用線）を介してインターネットに接続される。顧客パソコン２は顧客側で構成されるものであり、やはり電話線（又は専用線）を介してインターネット経由でコンピュータネットワークに接続される。本発明においてクレジットカード発行希望者は、顧客パソコン２よりネットワークに接続し、各クレジットカード発行会社が開設するＷｅｂサーバにアクセスし申込みを行う。各クレジットカード発行会社は、例えば受付サーバをＷｅｂサーバとしてクレジットカード発行希望者（以下発行希望者という。）からのアクセスに応ずる。【００１３】  図３は、本発明に係わるクレジットカード発行申込み受付サーバ（申込み受付、外部与信機関への照会、与信結果のポイント化）と、クレジットカード発行希望者間での動作フローチャートである。クレジットカード発行希望者が自分のパソコンを利用してインターネットを介して各クレジットカード会社のＷｅｂにアクセスして（または、各クレジットカード会社の事務所、店舗に設置している端末機を用いて）メインメニューにアクセスする（Ｓ１）。受付サーバはクレジットカード発行希望者の要求に応じてメインメニューを送信する（Ｓ１１）。メインメニューからクレジットカード発行申込み画面の要求を発行希望者より受け、受付サーバは申込み画面を送信する（Ｓ２、Ｓ１２）。Ｓ３で発行希望者は画面のガイダンスに従い必要事項を入力するが、その際に全角、半角、未入力項目のパリティチェックを行い、必須項目が全て正しく入力されているか確認を行う。もし不備がある場合は、その時点で変更、再入力を行い受付サーバに送信する。受付サーバは受信後Ｓ１３にて、カード発行申込みリストへ登録し、登録終了後に受付サーバより発行希望者のパソコンに受付完了のメールを送信する（Ｓ１４）【００１４】  図４は、上記で登録されたカード発行申込みリスト情報に基づいた、外部与信機関の照会、情報入手後や、他の発行希望者情報から総合ポイント評価を行い、カード種別毎発行可否判断と潜在顧客の育成を継続的に行うための動作フローチャートである。【００１５】  Ｓ４１〜Ｓ４２で受付サーバは、外部与信機関に入力された発行希望者情報を送信し、その照会結果の情報を入手後直ちにカード発行申込みリストに追記録する。【００１６】  図５は、Ｓ４２で追記録されたカード発行申込みリストをポイント（数値）化処理する際のポイント（数値）化テーブル図である。Ｓ４３では、このポイント（数値）化テーブルをもとに、カード発行申込みリストの項目毎に条件チェックを行い、ポイント（数値）化処理を行う。ここで、各クレジットカード会社の審査基準に応じて、ポイント（数値）化テーブルをカスタマイズも可能である。【００１７】  図６は、Ｓ４４のポイント総合評価による新カード発行審査処理（潜在顧客育成処理）の動作フローチャートである。育成サーバ５はカード発行申込みリストとポイント（数値）化後の値を受付サーバ４より取得する。Ｓ６１で新規カード発行申込者か���かのチェックを行い、新規カード発行申込者の場合はＳ６２に至り、カード発行申込みリストとポイント（数値）化後の値を、カード保有者育成データベースに登録する（Ｓ６５）。Ｓ６１で新規カード発行申込者でないと判断された場合はＳ６３に至り、各クレジットカード会社の既存顧客として利用実績データのみを取り込む。Ｓ６４では、利用実績データをポイント（数値）化デーブルに基づきポイント（数値）化処理され、その値をカード保有者育成データベースの更新を行う（Ｓ６５）。【００１８】  図７は、Ｓ６５でポイント（数値）化処理後の値によるランキング処理を行う際の評価ランク判定テーブルである。クレジットカード発行希望者および、既存顧客はランキング処理をされ、カード保有者育成データベースに登録、更新される。Ｓ６６では、クレジットカード発行申込者及び、既存顧客のカード保有者育成データベースのポイント（数値）チェックが行われる。８０ポイント以上であるか否かをチェックし、８０ポイント以上であれば評価ランクＡを設定する（Ｓ６７）。８０ポイント未満の場合はＳ６７に至り、２０ポイント以上８０ポイント未満であるか否かのチェックをし、２０ポイント以上８０ポイント未満の範囲に該当する場合は評価ランクＢを設定する（Ｓ６８）。２０ポイント未満の場合は評価ランクＣを設定する（Ｓ６９）。図７は、Ｓ６５でポイント（数値）化処理後の値によるランキング処理を行う際の評価ランク判定テーブルである。クレジットカード発行希望者および、既存顧客はランキング処理をされ、カード保有者育成データベースに登録、更新される。ここで、各クレジットカード会社の審査基準に応じて、評価判定テーブルをカスタマイズも可能である。【００１９】  Ｓ４５では、上記でランキングされた評価値をチェックする。ランクＣを設定された場合は、カード発行が否決される。ランクＡまたはランクＢの場合はＳ４６に至り、カード発行種別チェックがおこなわれ、ランクＡの場合は正規クレジットカードの発行が承認され（Ｓ４７）、ランクＢの場合はデポジット方式のカードの発行が承認される（Ｓ４８）。【００２０】  Ｓ４９では、受付サーバ４よりカード発行の可否及びカード発行種別をカード発行希望者及び既存顧客にメールにて送信する。その際に、カード発行希望者専用ページのＵＲＬも同時に送信することにより、Ｓ３１で案内画面の要求が可能になり、Ｓ５０で受付サーバ４より案内画面が送信される。カード発行希望者はＳ３２で表示された案内画面に従い、申込み確認後、その旨を案内画面で返信することで、Ｓ５１でカード発行申込みリストが更新される。その際、受付サーバ４は申込み受付確認メールをクレジットカード発行希望者に送信される（Ｓ５２）。
【図面の簡単な説明】
【００２１】
【図１】背景技術となる既存システム概念図。
【図２】本発明に用いるコンピュータネットワークを説明する概念図。
【図３】カード申込みの動作フローチャート。
【図４−１】本発明に係るカード発行審査処理の動作フローチャート。
【図４−２】本発明に係るカード発行審査処理の動作フローチャート。
【図５−１】ポイント（数値）化テーブルの例を示す図である。
【図５−２】ポイント（数値）化テーブルの例を示す図である。
【図６】本発明に係るポイント総合評価による新カード発行審査処理（潜在顧客育成処理）の動作フローチャート。
【図７】評価ランク判定テーブルの例を示す図である。
【符号の説明】
【００２２】受付サーバ４、育成サーバ５
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４−１】
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【図４−２】
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【図５−１】
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【図５−２】
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【図６】
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【図７】
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