(57)【要約】  方法が開示される。この方法は、ロード・エージェント（２０）により操作されるサービス点端末（２４）で通貨を提供する段階を含み、このサービス点端末（２４）は支払い処理網（４０）と動作的に通信している。サービス点端末（２４）は、以後、ユーザー（１０）により使用されている携帯消費者端末（１４）の発行者（４２）に取引認証要求を送信する。発行者（４２）は、その取引認証要求を認証するか、又は認証しない。もし、取引認証要求が承認された場合には、携帯消費者端末（１４）にサービス点端末で提供された通貨に関連する金額を初期ロードするか、又は再ロードする。
2009518744.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
方法において、
ロード・エージェントにより操作されるサービス点端末で通貨を提供する段階であって、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信しており、サービス点端末は以後取引認証要求をユーザーにより使用されている携帯消費者装置の発行者に送信し、発行者は以後取引認証要求を認証するまたは認証しない、前記提供段階と、
サービス点端末で、取引認証要求が承認されたまたは承認されなかったことの指示を受信する段階と、
取引認証要求が承認された場合に、携帯消費者装置にサービス点端末で提供された通貨に関係する金額を初期ロードするまたは再ロードする段階と、
を含む方法。
【請求項２】
請求項１記載の方法において、取引認証要求が初期ロード認証要求である方法。
【請求項３】
請求項１記載の方法において、取引認証要求が再ロード認証要求である方法。
【請求項４】
請求項１記載の方法において、ロード・エージェントは各種のサービス点端末を操作する複数個のロード・エージェントの内の１つであり、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信をしている方法。
【請求項５】
請求項４記載の方法において、取引認証要求が再ロード認証要求である方法。
【請求項６】
請求項４記載の方法において、携帯消費者装置はプリペイドカードであり、支払い処理網はデビットまたはクレジットカード取引を処理するよう適合されている方法。
【請求項７】
方法において、
ユーザーから通貨を受け取った後、ロード・エージェントにより操作されるサービス点端末からユーザーにより使用される携帯消費者装置の発行者へ取引認証要求を送信する段階であって、発行者は以後取引認証要求を認証するまたは認証しない、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信をしている前記送信段階と、
サービス点端末で、取引認証要求が承認されたまたは承認されなかったことの指示を受信する段階と、
取引認証要求が承認された場合に、携帯消費者装置にサービス点端末で提供された通貨に関係する金額を初期ロードするまたは再ロードする段階と、
を含む方法。
【請求項８】
請求項７記載の方法において、取引認証要求が初期ロード認証要求または再ロード認証要求である方法。
【請求項９】
請求項７記載の方法において、取引認証要求が再ロード認証要求である方法。
【請求項１０】
請求項７記載の方法において、ロード・エージェントはサービス点端末を操作する複数個のロード・エージェントの内の１つであり、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信をしており、支払い処理網はデビットまたはクレジットカード取引を処理するよう適合されている方法。
【請求項１１】
請求項７の方法を実行する命令を含むコンピュータ読取可能な媒体において、命令は処理装置により実行可能であるコンピュータ読取可能な媒体。
【請求項１２】
方法において、
ユーザーから通貨を受け取った後、ロード・エージェントにより操作されるサービス点端末からユーザーにより使用される携帯消費者装置と関連する取引認証要求を受信する段階であって、以後携帯消費者装置の発行者は取引認証要求を承認するかまたは承認しないかし、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信をしている前記受信段階と、
サービス点端末へ取引応答メッセージを送信する段階であって、取引応答メッセージは取引認証要求が承認されたかまたはされなかったかを指示する前記送信段階と、
を含む方法。
【請求項１３】
請求項１２記載の方法において、取引認証要求が初期ロード認証要求または再ロード認証要求である方法。
【請求項１４】
請求項１２記載の方法において、ロード・エージェントはサービス点端末を操作する複数個のロード・エージェントの内の１つであり、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信をしており、支払い処理網はデビットまたはクレジットカード取引を処理するよう適合されている方法。
【請求項１５】
請求項１２の方法を実行する命令を含むコンピュータ読取可能な媒体において、命令は処理装置により実行可能であるコンピュータ読取可能な媒体。
【請求項１６】
請求項１５のコンピュータ読取可能な媒体を含むサーバー。
【請求項１７】
方法において、
サービス点で携帯消費者装置に関係する通貨を受け取る段階と、
サービス点で、支払い処理網を使用して提供された通貨に関係する金額を携帯消費者装置にロードまたは再ロードする段階であって、支払い処理網はデビットまたはクレジットカード取引を処理するよう適合されており、支払い処理網は携帯消費者装置の発行者と通信している前記ロード段階と、
を含む方法。
【請求項１８】
請求項１７記載の方法において、
各消費者からの通貨を総計する段階と、
通貨を受け取るロード・エージェントに関係する取得者に総計した通貨と関連する金額を送信する段階であって、取得者は以後清算及び決済過程に参加する前記送信段階と、
をさらに含む方法。
【請求項１９】
請求項１７記載の方法において、携帯消費者装置はプリペイドカードである方法。
【請求項２０】
請求項１９記載の方法において、携帯消費者装置は給与カードである方法。
【請求項２１】
システムにおいて、
携帯消費者装置と、
サービス点端末であって、携帯消費者装置がサービス点端末とインターフェースするよう適合されている前記サービス点端末と、
複数個のサービス点端末と通信している支払い処理網と、
支払い処理網の存在するまたはこれと通信しているサーバー・コンピュータであって、認証要求に応答して携帯消費者装置にロードまたは再ロードした後に、携帯消費者装置のユーザーにより与えられた通貨と関係する金額を携帯消費者装置にロードまたは再ロードするよう構成された前記サーバー・コンピュータと、
を含むシステム。
【請求項２２】
請求項２１記載のシステムにおいて、携帯消費者装置はプリペイドカードまたは給与カードであるシステム。
【請求項２３】
方法において、
各種のロード・エージェントでの携帯消費者装置のロードまたは再ロードに関係する総計の通貨と関係する金額を受信する段階と、
清算及び決済過程に参加する段階であって、清算及び決済段階では、携帯消費者装置の発行者に支払うべき金額を発行者に送信する前記段階と、
を含む方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本願は、引用によりその全てを全目的のために本明細書に包含される、２００５年１２月６日提出の米国仮特願第６０／７４８、１４１号の提出日の利得を請求する仮出願では無いものである。
プリペイドカード製品は産業、市場及び消費者の支持と使用の臨界レベルを達成した。これらは今では単独な支払い分類として考えることが可能である。これらのカードとその関連取引容量の成長は、新たな参加者（発行者と処理装置）の出現により加速されてきた。新たな参加者は非標準的なプラットフォーム、アプリケーション、装置及び接続プロトコルを使用する。参加者の数の増加にも係わらず、各種の新たな参加者によるこのようなプリペイドカードの非標準的な実装方式は、このようなプリペイドカード製品の広範囲な使用（有効化、ロード及び決済）を現実的に制限してきた。
【背景技術】
【０００２】
共通して使用されるプリペイドカードの１つはスターバックス（登録商標）カードである。スターバックス（登録商標）カードは価値をロードし、再ロード可能であるが、スターバックス（登録商標）店舗内でのみ可能である。スターバックス（登録商標）・プリペイドカードは雑貨店のような他の店舗では使用不能である。
【０００３】
このようなプリペイドカードは有用であるが、多くの改良を施すことが可能である。例えば、不正使用の可能性や資金洗浄の可能性の問題が示されている。スターバックス（登録商標）形式のカードのようなプリペイドカードはその所有者と結び付けられておらず、現金と同様であるため、その使用を監視することは困難である。また、現金と同様に、スターバックス（登録商標）形式プリペイドカードを紛失した場合、そのカードの発見者が簡単にそのカードを使用可能である。真のカード所持者はカードの損失価値を復元不能である。最後に、スターバックス（登録商標）形式のプリペイドカードに関しては、マクドナルド（登録商標）のような他の商店に行ってプリペイドカードに価値をロードまたは再ロードできない。この種のプリペイドカードは発行した会社によってのみ使用可能である。
【０００４】
他の型式の従来のプリペイドカードは、異なる商店で使用可能であり、最初に店で購入する。お金は店の店員に支払われ、消費者はカードを自宅へ持ち帰る。カードにロードするためには、消費者は電話番号に電話をかけてカードにロードし、ロード取引をカードにリンクする。お金は数日（通常２−５日）後にカードの発行者に移され、カードは使用準備が出来る。
【０００５】
この種の取引にも多数の障害がある。第１に、清算や決済過程に相当長時間要する。上述したように、清算や決済過程は２から５日かかり、これは相当長い。第２に、プリペイドカードの有効化過程が非常に複雑である。単にカードを有効化するために複数段階を必要とする。第３に、システムに参画しようとする各商人にとって、商人とシステムとの間で別のデータ転送を確立する必要がある。これは面倒でコストがかかり、システムへの参加を限定させる。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
プリペイドカードのようなプリペイド携帯消費者装置を使用する方法とシステムを提供することが望ましい。本方法とシステムは参加商店、発行者、取得者、消費者の数を増大させる。本方法とシステムはまた標準化された方法と規則を使用する支払い処理網を使用することが望ましい。本方法とシステムはまたプリペイドカードの所有者が紛失したカードに関係する価値を再獲得する可能性を可能とし、またプリペイドカード取引の監視も可能とする。
【０００７】
本発明の実施は上記の問題と、その他の問題を個別にかつ集合的に解決する。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
本発明の実施例は、クレジット及びデビットカード取引を処理するよう構成された支払い処理網を使用して、携帯消費者装置に価値を初期ロード及び／または再ロードすることを可能とする方法とシステムに向けられる。
【０００９】
本発明の１実施例は、方法において、ロード・エージェントにより操作されるサービス点端末で通貨を提供する段階であって、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信しており、サービス点端末は以後取引認証要求をユーザーにより使用されている携帯消費者装置の発行者に送信し、発行者は以後取引認証要求を認証するまたは認証しない、前記提供段階と、サービス点端末で、取引認証要求が承認されたまたは承認されなかったことの指示を受信する段階と、取引認証要求が承認された場合に、携帯消費者装置にサービス点端末で提供された通貨に関係する金額を初期ロードするまたは再ロードする段階と、を含む方法に向けられている。
【００１０】
本発明の他の実施例は、方法において、ユーザーから通貨を受け取った後、ロード・エージェントにより操作されるサービス点端末からユーザーにより使用される携帯消費者装置の発行者へ取引認証要求を送信する段階であって、発行者は以後取引認証要求を認証するまたは認証しない、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信をしている前記送信段階と、サービス点端末で、取引認証要求が承認されたまたは承認されなかったことの指示を受信する段階と、取引認証要求が承認された場合に、携帯消費者装置にサービス点端末で提供された通貨に関係する金額を初期ロードするまたは再ロードする段階と、を含む方法に向けられる。
【００１１】
本発明の他の実施例は、方法において、ユーザーから通貨を受け取った後、ロード・エージェントにより操作されるサービス点端末からユーザーにより使用される携帯消費者装置と関連する取引認証要求を受信する段階であって、以後携帯消費者装置の発行者は取引認証要求を承認するかまたは承認しないかし、サービス点端末は支払い処理網と動作的通信をしている前記受信段階と、サービス点端末へ取引応答メッセージを送信する段階であって、取引応答メッセージは取引認証要求が承認されたかまたはされなかったかを指示する前記送信段階と、を含む方法に向けられる。
【００１２】
本発明の他の実施例は、方法において、サービス点で携帯消費者装置に関係する通貨を受け取る段階と、サービス点で、支払い処理網を使用して提供された通貨に関係する金額を携帯消費者装置にロードまたは再ロードする段階であって、支払い処理網はデビットまたはクレジットカード取引を処理するよう適合されており、支払い処理網は携帯消費者装置の発行者と通信している前記ロード段階と、を含む方法に向けられる。
【００１３】
本発明の他の実施例は、システムにおいて、携帯消費者装置と、サービス点端末であって、携帯消費者装置がサービス点端末とインターフェースするよう適合されている前記サービス点端末と、複数個のサービス点端末と通信している支払い処理網と、支払い処理網の存在するまたはこれと通信しているサーバー・コンピュータであって、認証要求に応答して携帯消費者装置にロードまたは再ロードした後に、携帯消費者装置のユーザーにより与えられた通貨と関係する金額を携帯消費者装置にロードまたは再ロードするよう構成された前記サーバー・コンピュータと、を含むシステムに向けられる。
【００１４】
本発明の他の実施例は、方法において、各種のロード・エージェントでの携帯消費者装置のロードまたは再ロードに関係する総計の通貨と関係する金額を受信する段階と、清算及び決済過程に参加する段階であって、清算及び決済段階では、携帯消費者装置の発行者に支払うべき金額を発行者に送信する前記段階と、を含む方法に向けられている。
【発明の効果】
【００１５】
本発明のこれらの及びその他の実施例を以下に詳細に説明する。
【実施例】
【００１６】
本発明の実施例は、プリペイドカード・プログラムの発行者に各種の商人及びエージェント位置での携帯消費者装置への販売、有効化、価値のロード及び／または再ロードを可能とする。既存の、幅広い支払い処理システムを使用して前記プリペイドカード取引を有効に認証し決済可能である。各種のＰＯＳ（サービス点）端末と既に通信している既存の支払い処理システムを利用することにより、通常のクレジットまたはデビットカード取引を処理可能な商店位置で消費者はその携帯消費者装置に価値をロードまたは再ロード可能である。
【００１７】
数量化の点として、今日の最も大きなプリペイドカード発行者は大体１００、０００販売及びロード位置を有している。既存の支払い処理網（例えば、ビザネット（登録商標））と既存のＰＯＳ端末を使用することにより、可能性のあるロード及びロード・エージェントの数は数百万の大台となる。それ故、消費者は非常に大きなロード及びロード・エージェントへのアクセスを有し、これにより増大した使用が保証される。
【００１８】
上述の発明の背景のセクションで示唆したように、従来のプリペイドカード・プログラムは特別の接続要件と共に専用の処理及び決済項目を通常有する。これと比較して、本発明の実施例はプリペイドカード購買取引を支持するために標準化された接続及びメッセージ形式を使用可能である。使用された接続及びメッセージ形式は通常の商用クレジットまたはデビットカード取引に使用される型式のものが可能である。標準化した接続及びメッセージ形式を使用することにより、完全なかつ均一の販売、ロード及び取引決済能力が達成可能である。加えて、既存の支払い処理網を使用可能であるため、発行者、取得者及びエージェント始動、そして進行中の操作コストが削減できる。
【００１９】
以下の説明から明らかなように、本発明の実施例は多数のその他の利点を有する。例えば、本発明の実施例は既存の支払い処理網を使用するため、発行者には良好な資金の「保証」が与えられる。また、既存の支払い処理網を使用することにより、再ロード購入の同日決済が可能となる。これと比較して、上述したように、従来のプリペイドカード・プログラムは２から５日の決済枠を有する。さらに、本発明の実施例の実時間機能は消費者に資金への即座のアクセスを提供する。これと比較して、多数の別な発行者／処理装置支払い処理網はユーザーがプリペイドカードを使用する前にいくつかの有効化段階を完了することを必要としている。それ故カードを使用するユーザーの能力は遅延され、実際の購入時からある時間が必要である。
【００２０】
さらに、既存の支払い処理網を利用することにより、本発明の実施例によるシステムと方法の参加者は完全に志願のものとなる。発行者はまた、特定のロード位置（商人及びエージェント）で消費者により購入、ロード及び再ロード可能なプリペイドカード商品を制御し指定可能である。取得者は参加ロード位置を確立／指定し、適切な取引項目と契約を交渉可能である。
【００２１】
図１は本発明の実施例によるシステムを図示する。本発明の実施例によるその他のシステムは図１に特に示したものより多いまたは少ない構成部分を含んでもよい。
【００２２】
図１は、ユーザー１０、ロード・エージェント２０、取得者３０、支払い処理網４０、及び発行者４２を示す。取得者３０と発行者４２は支払い処理網４０を通して通信可能である。ロード・エージェント２０は少なくとも１つのサービス点（ＰＯＳ）端末２４を含み、取得者３０、支払い処理網４０、及び発行者４２と通信可能である。
【００２３】
ユーザー１０はまた商品及び／またはサービスの消費者でもよい。ユーザー１０はプリペイドカードのような携帯消費者装置１４と関係している（例えば、使用する）。
【００２４】
プリペイドカードを詳細に説明するが、本発明の実施例はプリペイドカード以外も網羅しても良い。例えば、携帯消費者装置は、消費者の財布及び／またはポケットに適合可能であるような（例えば、ポケットサイズの）携帯可能なコンパクトなものが可能である。携帯消費者装置の例は、携帯電話、個人用ディジタルアシスタント（ＰＤＡ）、ページャ、支払いカード、給与カード、安全カード、アクセスカード、スマートメディア、トランスポンダ、等を含む。携帯消費者装置は任意の適切な電気、磁気、または光学インターフェース・システムを含む適切な機構を使用してサービス点（ＰＯＳ）端末とインターフェースする。例えば、ＲＦ（無線周波数）装置認識システムのような非接触システムまたは磁気ストライプのような接触システムを使用して、非接触リーダーまたは磁気ストライプ・リーダーを各々含むＰＯＳ端末とインターフェースしてもよい。
【００２５】
携帯消費者装置１４はまた揮発性または不揮発性メモリを含んで、カード所有者の主口座番号（ＰＡＮ）、名前及びその他の情報のような情報を記憶してもよい。ロード価値データも携帯消費者装置１４のメモリに記憶してもよい。その他または追加で、ロード価値データを携帯消費者装置１４と関係するアカウント番号と共に発行者４２と関係するデータベース４８に記憶してもよい。携帯消費者装置１４と関係する換金値をデータベース４８にのみ保持して、携帯消費者装置１４は単に携帯消費者装置１４と関係するアカウント番号を含む基本情報を記憶可能としてもよい。
【００２６】
ロード・エージェント２０はシステム中の多数のロード・エージェントの内の１つである。例えば、ロード・エージェント２０は１つまたは複数のＰＯＳ端末を有する取引先でもよい。例示のロード・エージェントはドラッグストア、雑貨店、ガソリンスタンド、金物店、等を含む。従来のプリペイドカードのロード・システムと異なり、ロード・エージェントは互いに何ら提携を有さない商売を含むことが可能で、単にクレジットカード取引を処理するよう構成されている普通のＰＯＳ端末を有する任意数の商売でもよい。
【００２７】
ロード・エージェント２０は任意の適当な数及び／または型式のＰＯＳ端末を有してもよい。図１では、図面の単純化のため１台のＰＯＳ端末２４を図示している。適切なＰＯＳ端末は独立型キオスク、取引先の清算レーンまたは清算カウント、等を含む。適切なＰＯＳ端末は通常のクレジットまたはデビットカード取引を処理するよう構成された端末を含む。ＰＯＳ端末はプリペイドカードのような携帯消費者装置からデータを読み取り可能な光学、電気、または磁気リーダーを有してもよい。
【００２８】
図１に示すように、システムは取得者３０と発行者４２を含んでもよい。取得者３０はロード・エージェント２０と関係する銀行でもよい。これは１つ以上の取得者預金口座３２を有する。発行者はサーバー・コンピュータ４４と共に、データベース４８、及び少なくとも１つの発行者預金口座４６を有する。
【００２９】
サーバー・コンピュータ４４は通常十分強力なコンピュータまたはコンピュータのクラスタである。例えば、サーバー・コンピュータは巨大なメインフレーム、ミニコンピュータ・クラスタ、またはユニットとして機能するサーバー群が可能である。１つの例では、サーバー・コンピュータはウェブサーバーと結合したデータベースサーバーでもよい。
【００３０】
本明細書で使用するように、「取得者」は通常商業実体、例えば特定の取引先と仕事関係を有する商用銀行である。「発行者」は通常、クレジットまたはデビットカードのような携帯消費者装置を消費者に発行する商業実体（例えば、銀行）である。ある種の実体は発行者と取得者機能の両方を実行可能である。本発明の実施例はこのような単一の発行者−取得者実体を網羅する。発行者、取得者、等を含む各種の要素のさらなる詳細は、引用により完全に本明細書に包含される米国特願第１１／２６６，７６６号に見出される。
【００３１】
支払い処理網４０はビザネット（登録商標）のような支払い処理網を含むまたは使用してもよい。支払い処理網４０と支払い処理網４０と通信する任意の通信網はインターネットを含むその他の適切な有線または無線網を使用してもよい。支払い処理網４０は、デビットまたはクレジットカード取引を通常処理するように適合され、加えて携帯消費者装置に価値のロード及び／または再ロードと関係する取引を処理する。
【００３２】
説明を簡単にするため、１人のユーザー１０、１人のロード・エージェント２０、１台のブランチ端末２４、１取得者３０、１発行者４２を図示している。しかしながら、本発明の実施例では、複数のユーザー、ロード・エージェント、ブランチ端末、発行者と共にサーバー・コンピュータ、預金口座、等が可能であることを理解すべきである。
【００３３】
図２は本発明の実施例によりプリペイドカードに初期ロードする方法の高レベル流れ図を図示する。本発明の他の実施例によるその他の方法はより多くのまたは少ない段階を有することも可能である。図１と図２の両方を参照し、ユーザー１０はロード・エージェント２０に最初に通貨（例えば、現金、小切手、またはカード）を提供する（例えば、与える）（段階１０２）。ロード・エージェント２０は商品を販売する取引先も可能である。与えた通貨は携帯消費者装置１４の初期ロードを開始するために使用可能である。ロード・エージェント２０はロード・エージェントのサービス料金を任意に請求してもよい。
【００３４】
通貨を受取った後、ロード・エージェント２０は通貨の支払いを処理しＰＯＳ端末２４で携帯消費者装置１４を機械に通し／走査してロード・エージェントの取得者３０へ取引認証要求を開始する（段階１０４）。取引認証要求は、初期ロード認証要求（例えば、携帯消費者装置１４の初期ロードを実施するための認証を要求する）でもよい。取引認証要求を受信した後、通常ロード・エージェント２０と関係する銀行である、取得者３０は取引認証要求を支払い処理網４０に流す。支払い処理網４０は次いで取引認証要求を承認のため発行者４２に流す。
【００３５】
取引認証要求は、通常のデビットまたはクレジットカード取引の代わりに、実行される取引が「プリペイド・ロード」取引であることを指示している「処理コード、取引型式」データ欄に特殊なコードを含むことが可能である。取引認証要求は、網識別コード、主口座番号、取引額、取得者コード、発行者コード、等を含むその他の情報を有することが可能である。
【００３６】
発行者が取引認証要求を受信した後、発行者４２はカード口座を検証し、要求を承認または拒否し、携帯消費者装置１４と関係する価値を増分する行動を取る（段階１０６）。データベース４８に記憶されているであろうユーザーのカードファイルは適切に更新される。この処理のいくつかまたは全ては発行者４２により操作され及び／または配置されているサーバー・コンピュータ４４により実行される。サーバー・コンピュータ４４は取引のレコードをデータベース４８に記憶し、これを記憶する。この他にまたは追加として、支払い処理網４０または取得者３０と関係する１台以上のサーバー・コンピュータを使用して取引データを記憶可能である。
【００３７】
発行者４２は次いで応答メッセージ（例えば、ロード応答メッセージ）を支払い処理網４０に送信する。支払い処理網４０は次いで応答メッセージを取得者３０に転送し、取得者３０はロード応答メッセージをロード・エージェント２０に転送する。ロード・エージェントＰＯＳ端末２４は次いで応答メッセージを受信する。
【００３８】
取引が承認された場合、ロード・エージェント２０は携帯消費者装置１４をユーザー１０に提供する（段階１１０）。携帯消費者装置１４は、ユーザー１０により最初に与えられた通貨と関係する初期ロード金額により更新される。実際の更新は携帯消費者装置１４内のメモリ及び／または発行者４２またはその他の実体でのデータベース４８で発生する。レシートがユーザー１０に与えられ、レシートは更新されたカード残高とその他の取引詳細を示す。ユーザー１０は、携帯消費者装置１４に価値をロードした後携帯消費者装置１４を直ちに使用してもよい。
【００３９】
取引が承認されなかった場合、取引要求が拒否されたことを指示する表示が示される、またはＰＯＳ端末によりレシートが印刷される（段階１０８）。
【００４０】
このように、ＰＯＳ端末２４は支払い処理網４０と動作的通信を行い、ユーザー１０により使用される携帯消費者装置１４の発行者４２に取引認証要求を送信する。以後、発行者４２は取引認証要求を認証するまたは認証しない。取引認証要求は初期ロード要求または再ロード要求である（以後説明するように）。応答メッセージがＰＯＳ端末２４で受信され、取引認証要求が承認されたかまたはされなかったかを指示する。取引認証要求が承認された場合、携帯消費者装置１４にはサービス点で与えられた通貨と関係する初期ロード金額（または再ロードされた金額）がロードされる。
【００４１】
通貨と関係する金額は、通貨の金額と等しい金額を含むか、または通貨額と関係する金額が可能である。例えば、後者の場合、ロード・エージェントは取引を実行するための料金（例えば、通貨額の２％）を得て、初期ロードのまたは再ロード金額は通貨額の９８％（またはそれ以下）でもよく、取得者３０、発行者４２、または取引を実行する支払い処理網４０の事業者が必要とする別の料金を任意にマイナスしてもよい。通貨と関係する金額は携帯消費者装置１４と関係する既存の金額に加算されてもよい。
【００４２】
図３は本発明の実施例により携帯消費者装置１４を再ロードする方法の高レベル流れ図を図示する。本発明の他の実施例の他の方法はより多くのまたはより少ない段階を有する。図１と図３の両方を参照して、消費者は最初に通貨（例えば、現金、小切手、またはカード）と携帯消費者装置１４をロード・エージェント２０に与えることが可能である（段階２０２）。与えられた通貨は次いで携帯消費者装置１４に価値を再ロードするために使用可能である。
【００４３】
通貨を受け取った後、ロード・エージェント２０は通貨支払いを処理し、ＰＯＳ端末２４で携帯消費者装置１４を通し／走査し、ロード・エージェントの取得者３０に取引認証要求を開始する（段階２０４）。取引認証要求は際ロード認証要求（例えば、ユーザーの携帯消費者装置１４を再ロードするための認証を要求する）でよい。取引認証要求を受信した後、取得者３０は取引認証要求を支払い処理網４０へ送る。支払い処理網４０は次いで取引認証要求を発行者４２に送る。
【００４４】
発行者４２は次いでカード口座を検証し、要求を承認または拒否し、カード値を増分してユーザーのカードファイルを適切に更新する動作を行う（段階２０６）。この処理のいくつかの部分または全ては発行者４２により操作され及び／または位置しているサーバー・コンピュータにより実行されて、取引のレコードはデータベース４８に記憶されてもよい。
【００４５】
発行者４２は次いで、支払い処理網４０に再ロード応答メッセージを送信する。支払い処理網４０は次いで再ロード応答メッセージを取得者３０に転送し、取得者３０は応答メッセージをロード・エージェント２０に転送する。ロード・エージェントＰＯＳ端末２４が応答メッセージを受信する。
【００４６】
取引が承認された場合、ロード・エージェント２０は携帯消費者装置１４をユーザー１０に提供する（段階２１０）。携帯消費者装置１４は、ユーザー１０により与えられた通貨と関係する追加の金額により更新される。更新は携帯消費者装置１４内のメモリ及び／または発行者４２またはその他の実体でのデータベース４８で発生する。レシートがユーザー１０に与えられ、レシートは更新されたカード残高とその他の取引詳細を示す（段階２１２）。
【００４７】
取引が承認されなかった場合、取引要求が拒否されたことを指示する表示が示される、またはＰＯＳ端末によりレシートが印刷される（段階２０８）。
【００４８】
価値を初期ロードまたは再ロードされた携帯消費者装置１４を得た後、ユーザー１０は支払い処理網４０と通信している任意の適切な商店で携帯消費者装置１４を使用してもよい。新たな商店は、必ずしもその必要はないが、同じロード・エージェント２０も可能である。新たにロードされたまたは再ロードされた携帯消費者装置は、携帯消費者装置１４に価値をロードしたまたは再ロードした後直ちに使用可能である。
【００４９】
ユーザー１０が資金を支払った後、かつ上述した取引が認証された後、決済及び交換過程が実行される。図１を参照すると、ロード・エージェント２０は資金を取得者３０に利用可能とする。利用可能な金額は認証されたロード取引と関係する全ての金額を含む。認証されたロード取引は初期ロードと再ロードを含む。従って、各種の消費者からの通貨が集合され、集合された通貨と関係する金額が取得者３０に送信される。取得者３０は以後支払い処理網と各種の発行者との清算及び決済処理に参加する。清算及び決済処理中に、支払い処理網４０により通信中の各種の発行者と取得者との間で分配される実金額が支払い処理網４０により決済される。
【００５０】
次いで、支払い処理網４０が取得者と差金決済を実行し、承認されたロード取引に対して発行者４２への支払い額を取得者３０の借方につけ、交換を取得者３０の貸方につける。取得者の預金口座３２はこれに従って更新される。支払い処理網４０はまた発行者４２との決済も実行し、承認されたロード取引の額を発行者４２の貸方につけ、交換を発行者の借方につける。
【００５１】
取得者３０は以前に承認されたロード取引のファイルを保持する。支払い処理網４０は、支払い処理網４０により決済された全ての取引のファイルを取得者３０へ提供する。発行者の預金口座４６がこれに従って更新される。支払い処理網４０は全ての決済レコードをソートし、取引を適切な発行者に送り、発行者４２は以前に承認されたロード取引のファイルを保持する。
【００５２】
上記の例では、資金はユーザー１０から発生し、ロード・エージェント２０、取得者３０、そして次いで発行者４２へ転送される。資金の転送は通常のクレジットカード取引で発生するものとは異なる。通常のクレジットカード取引では、資金は発行者４２から、取得者３０、次いでユーザーへ商品を販売した商人へ転送される。
【００５３】
有利な点は、本発明の実施例では、初期ロード及び再ロード取引認証過程と、取引決済と交換過程は１日以内に発生可能である。これは従来のプリペイドカード・システムで提供される２−５日より非常に短い時間である。
【００５４】
本発明の実施例はその他多数の利点を提供する。例えば、本発明の実施例では、ユーザーは、通常のクレジットまたはデビットカード取引を処理するよう適合された支払い処理網と通信している任意の商店で携帯消費者装置に価値をロードまたは再ロードできる。ロード・エージェントが参与するために特殊なネットワーク設備を供給する必要がないため、多数の取引先がロード・エージェントとして参加可能である。これは、ユーザーの携帯消費者装置に価値をロード可能な多数のロード・エージェントの可能性をユーザーが有することになるため、本システムはユーザーにとって便利である。
【００５５】
また、上述したように、本発明の実施例では、カードに価値を再ロードする前に認証過程が実行される。これは、たとえユーザーが通貨を再ロード・エージェントに与える場合も実行される。結果として、携帯消費者装置の発行者はユーザーの取引を追跡可能である。これは、ユーザーが要約消費報告書を必要な場合及び／または異常な回数または金額のロードまたは再ロードが発生した場合に不正または資金洗浄の可能性を識別する助けとなる。加えて、携帯消費者装置をユーザーが紛失した場合、ユーザーは発行者に携帯消費者装置を紛失したことを通知できる。紛失した携帯消費者装置と関係する以後の取引認証要求は拒否可能であり、これにより不正を防止し、ユーザーへの価値の損失を防止できる。
【００５６】
本発明の実施例はまた給与カードでの使用にも適している。給与カードは携帯消費者装置の１型式である。給与カードにより、ユーザーの雇用者は雇用に対するユーザーの支払い金額を、支払い小切手を発行する代わり給与カードに入れることが可能である。本発明の実施例では、給与カードの金額は加算または減算可能であるため、本発明の実施例は給与カードに特に有用である。
【００５７】
ユーザーは検証された通貨（例えば、現金）をロード・エージェントに与えて、理論的には、検証すべき何もないため、携帯消費者装置に価値をロードするまたは再ロードする時に認証過程を設けることは直感的ではない。しかしながら、上述したように、不正を防止するまたは最小とするために、かつプリペイド携帯消費者装置の使用を追跡する何らかの手段を設けるために認証過程を有することが望ましい。
【００５８】
本願に記載した機能のソフトウェア部品は、例えば従来のまたはオブジェクト指向技術を使用した、例えばＪａｖａ（登録商標）、Ｃ＋＋またはＰｅｒｌのような任意の適切なコンピュータ言語を使用して１つ以上のプロセッサにより実行されるソフトウェア・コードとして実装されてもよい。ソフトウェア・コードは、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、読取専用メモリ（ＲＯＭ）、ハード・ドライブまたはフロッピー（登録商標）ディスクのような磁気媒体、またはＣＤ−ＲＯＭのような光学媒体のような、コンピュータ読取可能媒体上の一連の命令または指令として記憶される。このようなコンピュータ読取可能媒体は単一の計算装置上に存在するか、またはシステムまたはネットワーク内の異なる計算装置内に存在してもよい。
【００５９】
本発明は、ソフトウェアまたはハードウェアまたはその両方の組合せの制御論理の形式で実装可能である。制御論理は、本発明の実施例で開示した段階の組を実行する情報処理装置に指令するよう適合された複数個の命令として情報記憶媒体に記憶されてもよい。本明細書で与えた開示及び教示を基に、当業者は本発明を実装するその他の手段及び／または方法を認識できる。
【００６０】
文脈上特に指示しない限り、単数指定冠詞の使用は「１つ以上」を意味する意図である。
【００６１】
上記の説明は単なる図解用であり、限定的なものではない。本発明の多数の変形は開示を参照して当業者には明らかとなる。それ故、本発明の範囲は上記説明を参照して決定されるべきではなく、代わりに添付の請求の範囲とその完全な範囲または等価物を参照して決定すべきものである。
【００６２】
上述した全ての特許、特願、出版物及び説明は、引用により全ての目的でその実体が本明細書に含まれる。どれも従来技術とは認められない。
【図面の簡単な説明】
【００６３】
【図１】本発明の実施例によるシステムのブロック線図。
【図２】本発明の実施例による初期ロード過程のいくつかの段階を図示する流れ図。
【図３】本発明の実施例による再ロード過程のいくつかの段階を図示する流れ図。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【国際調査報告】
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