(57)【要約】  本発明によるメール注文又は電話注文トランザクションを認証する方法は、カード所有者から認証情報を受け取る段階と、発行者に認証情報を提供する段階と、認証情報が有効であるかどうかを判断する段階とを含む。認証情報が有効である場合、発行者は、トランザクションが有効であることを販売業者に通知する。１つの実施形態において、発行者は、個人保証メッセージ、及び／又は認証情報に応答してカード所有者により事前に提供されている他の機密のカード所有者情報を提供することはできない。
2009528643.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
メール注文又は電話注文（ＭＯＴＯ）トランザクションにおいて認証を実施する方法であって、
ＭＯＴＯ購入注文と、カード所有者からのトランザクションカードに関連する情報とを受け取る段階と、
ＭＯＴＯトランザクションに関連することを示す指標を含む加入リクエストを認証サーバに送信する段階と、
前記トランザクションカードに認証が利用可能であるかどうかを示す加入応答を前記認証サーバから受け取る段階と、
前記トランザクションカードに認証が利用可能である場合、保護する必要のあるカード所有者情報を含まないか又はリクエストしない認証プロンプトを前記認証サーバから受け取る段階と、
前記カード所有者によって提供される認証情報を前記認証プロンプトに入力する段階と、
前記カード所有者が認証されたかどうかを示す認証応答を前記認証サーバから受け取る段階と、
を含む方法。
【請求項２】
前記認証応答が前記認証サーバによりデジタル署名される、
請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記認証応答を妥当性確認する段階を更に含む、
請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記認証情報が、チップ暗号、個人識別情報、静的パスコード、ワンタイムパスコード、又は限定期間パスコードのうちの少なくとも１つを含む、
請求項１に記載の方法。
【請求項５】
前記認証情報が動的パスコードを含む、
請求項１に記載の方法。
【請求項６】
前記カード所有者が認証されない場合には前記トランザクションは許可されない、
請求項１に記載の方法。
【請求項７】
前記保護する必要のあるカード所有者情報が個人保証メッセージを含む、
請求項１に記載の方法。
【請求項８】
メール注文又は電話注文（ＭＯＴＯ）トランザクションにおいて認証を実施する方法であって、
トランザクションカードに関連する情報とＭＯＴＯトランザクションに関連することを示す指標とを含む加入リクエストを販売業者から受け取る段階と、
前記トランザクションカードに認証が利用可能であるかどうかを示す加入応答を前記販売業者に送信する段階と、
前記トランザクションカードに認証が利用可能である場合、保護する必要のあるカード所有者情報を含まないか又はリクエストしない認証プロンプトを前記販売業者に送信する段階と、
前記認証プロンプトに入力される認証情報を受け取る段階と、
前記カード所有者が認証されたかどうかを示す認証応答を前記販売業者に送信する段階と、
を含む方法。
【請求項９】
前記認証応答がデジタル署名される、
請求項８に記載の方法。
【請求項１０】
前記保護する必要のあるカード所有者情報が個人保証メッセージを含む、
請求項８に記載の方法。
【請求項１１】
前記認証情報が、チップ暗号、個人識別情報、静的パスコード、ワンタイムパスコード、又は限定期間パスコードのうちの少なくとも１つを含む、
請求項８に記載の方法。
【請求項１２】
前記認証情報が動的パスコードを含む、
請求項９に記載の方法。
【請求項１３】
前記トランザクションが許可されている、
請求項８に記載の方法。
【請求項１４】
前記カード所有者が認証されない場合には前記トランザクションは許可されない、
請求項８に記載の方法。
【請求項１５】
販売業者システム及び認証サーバを含むシステムにおいてトランザクションカードを用いてオンライン支払トランザクションにおける認証を実施する方法であって、
カード所有者からの精算リクエストを受け取り、販売業者システムにて精算プロセスを開始する段階と、
前記カード所有者に認証情報の入力を促す認証ウィンドウを保護する必要のあるカード所有者情報を含まずに表示する段階と、
前記カード所有者により前記ウィンドウに入力される認証情報を含む認証リクエストを前記認証サーバに送信する段階と、
前記カード所有者が認証されたかどうかを示す認証応答を前記認証サーバから受け取る段階と、
認証リクエストと、加入リクエストが電子商取引に関係することを示す指標とを前記認証サーバに送信する段階と、
トランザクションカードに関連するアカウントが認証されたかどうかを示す認証応答を支払ネットワークから受け取る段階と、
を含む方法。
【請求項１６】
前記認証リクエストがアカウント番号を含む、
請求項１５に記載の方法。
【請求項１７】
前記認証情報が、チップ暗号、個人識別情報、静的パスコード、ワンタイムパスコード、又は限定期間パスコードのうちの少なくとも１つを含む、
請求項１５に記載の方法。
【請求項１８】
前記認証情報が動的パスコードを含む、
請求項１５に記載の方法。
【請求項１９】
前記トランザクションが許可されている、
請求項１５に記載の方法。
【請求項２０】
前記保護する必要のあるカード所有者情報が個人保証メッセージを含む、
請求項１５に記載の方法。
【請求項２１】
前記カード所有者が認証されない場合には前記トランザクションは許可されない、
請求項１５に記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本出願は、２００６年３月２日に出願された名称「Ｍｅｔｈｏｄ  ａｎｄ  Ｓｙｓｔｅｍ  ｆｏｒ  Ｐｅｒｆｏｒｍｉｎｇ  Ｔｗｏ  Ｆａｃｔｏｒ  Ａｕｔｈｅｎｔｉｃａｔｉｏｎ  ｉｎ  Ｍａｉｌ  Ｏｒｄｅｒ  ａｎｄ  Ｔｅｌｅｐｈｏｎｅ  Ｏｒｄｅｒ  Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎｓ」の米国特許出願シリアル番号６０／７７８，２８２に対する優先権を主張する。
【背景技術】
【０００２】
クレジットカード、デビットカード、価値格納カード、銀行カード、ポイントカード、スマートカード、及び／又は同様のもののようなトランザクションカードを用いたトランザクションの間では、無許可使用などの種々の問題を回避するためカード所有者のアカウントの所有権を検証することが重要である。カード所有者認証は、カード所有者によるこうした所有権を検証するプロセスである。例えば、「カードあり」トランザクションの間のカード所有者認証は、トランザクションカード上の署名がレシート上のカード所有者の署名と一致することを販売業者の代行者が検証するときに実施される。
【０００３】
技術上の改善により、企業及び個人が複数の環境におけるトランザクションに関与することが可能になった。例えば、カード所有者は、従来の本人による直接トランザクション、インターネットを介したトランザクション、電話を介したトランザクション、及びメールシステムを通じたトランザクションに関与することができる。多くの場合、カード所有者は、サービスプロバイダを直接訪れること必要とせずにトランザクションを実行する利便性を求める。この際に、カード所有者は、例えば、これらのトランザクションを自宅から機密的に実施することによって、運転時間の排除及び小売り環境での買物又は銀行で並んで待つことに伴う煩わしさの軽減を求める可能性がある。
【０００４】
「カードなし」（「ＣＮＰ」）トランザクションの出来高は、カード所有者に提示されるこうした利便性、及び販売業者に提示されるエクストラセールスに起因して、少なくとも部分的には増大している。しかしながら、ＣＮＰトランザクションの出来高が増大するにつれて、不正トランザクション並びにこうした不正トランザクションによる金融損失も増大する。
【０００５】
二要素認証（例えば、ＧＰａｙｍｅｎｔ  Ｐｔｙ．Ｌｔｄ．による）、動的パスコード（例えば、Ｂａｒｃｌａｙ  ＰＬＣによる）、及びトークン認証（例えば、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ  Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ  Ｉｎｃ．による）のように、電子商取引及び／又はオンライン銀行取引をよりセキュアにするための種々の解決策が提案されている。しかしながらメール注文及び電話注文（ＭＯＴＯ）トランザクションにおいては、これらの解決策は、こうしたトランザクションにより提示される固有の課題に起因して実施されていない。
【０００６】
例えば、ＭＯＴＯトランザクションが静的パスコードを使用するときには、セキュリティ上の弱さが生じる可能性がある。無許可のサードパーティが、トランザクションを傍受してリバースエンジニアリングを行って、アカウント情報及びパスコードを求めることにより静的パスコードを入手する可能性がある。無許可のサードパーティは、例えば、カード所有者と販売業者との間又は販売業者と発行人との間で渡される情報を傍受する個人とすることができる。或いは、無許可のサードパーティは、販売業者及び／又はその代行者である可能性がある。
【０００７】
セキュリティを向上させるのに用いられる解決策は、トランザクションカードのカード検証値２（ＣＶＶ２）フィールド内に記憶される情報、アドレス検証サービスからの情報、利用期限、許可制御、及び同様のものなどの静的データを利用することを含む。ＣＶＶ２フィールドは、カード所有者がトランザクションカードを所有していることを証明するものである。カード所有者が販売業者にＣＶＶ２情報を提供するときには、販売業者は、発行者への許可要求にＣＶＶ２を含め、許可応答は、提供されるＣＶＶ２情報が有効であるかどうかを販売業者にアドバイスする。
【０００８】
こうした静的認証手段の１つの欠点は、各トランザクションで認証値が変わらないことである。従って、ほんの短い時間期間だけカードにアクセスするサードパーティは、カード所有者が知らない間に情報をコピーしこれを利用できる可能性がある。
【０００９】
静的認証手段の別の欠点は、カード所有者を認証するのとは異なり、こうした手段は通常トランザクションカードが存在することだけを検証することである。しかしながら、カード所有者認証は、トランザクションカード検証よりも強力なセキュリティ提供する。例えば、カード所有者認証は、否認防止の証拠をカード発行者に提供し、引き落とし拒否保護を販売業者に提供するのを保証するが、トランザクションカード認証は行わない。
【００１０】
動的認証技術はまた、ＭＯＴＯ環境においてカード所有者認証を可能にするために考案された。このような技術は、音声認証、音響認証（すなわち、動的音響を発生するトランザクションカード）、及び動的パスコードを含む。こうした動的認証技術の１つの欠点は、これらがＭＯＴＯ認証法を実装するのに必要とされる所要の解決策の一部分だけを表すことである。こうした技術は、販売業者がカード所有者から認証データを受け取り、このようなデータをトランザクションカード発行者に送信するインフラストラクチャ層に対する解決策を提示するものではない。販売業者は、動的情報を受け入れて転送するためのシステムを実装する必要がある。更に、取得者は、動的情報をトランザクションカード発行者に渡すためのシステムを実装する必要がある。
【００１１】
従って、カード所有者及び販売業者は、不正なＭＯＴＯトランザクションが頻繁に発生すること、及び非不正トランザクションにおける情報が不正目的で盗まれる可能性があることに関心を持っている。必要とされているのは、ＭＯＴＯトランザクションへの無許可のアクセスを阻止するための方法及びシステムである。
【００１２】
ＭＯＴＯトランザクションをセキュアに実施することを可能にする方法及びシステムに対する必要性がある。
【００１３】
ＭＯＴＯトランザクションへの無許可のアクセスを阻止するためＭＯＴＯ環境での二要素認証を実施する方法及びシステムに対する必要性が更にある。
【００１４】
本発明の開示は、上記の問題の１つ又はそれ以上を解決することに向けられている。
【発明の開示】
【００１５】
本発明の方法、システム、及び構成要素を説明する前に、本発明は、記載される特定の方法、システム、及び構成要素は変化するので、これらに限定されないことを理解されたい。また、本明細書で使用される用語は、特定の形態又は実施形態だけを説明する目的のものに過ぎず、本発明の範囲を限定するものではなく、本発明の範囲は、添付の請求項によってのみ限定される。
【００１６】
また、本明細書及び添付の請求項で使用される単数形は、文脈から明確にそうでないことが示されない限り、複数のものを含む点は理解されたい。従って、例えばカード所有者への言及は、数値、データ及び／又は情報の交換に関係する１つ又はそれ以上の当事者を意味する。明示的に別段の定めをした場合を除いて、本明細書で使用される全ての未定後の技術的及び科学的用語は、当業者により通常理解されるのと同じ意味を有するが、定義された全ての技術的及び科学的用語は、規定の定義に対して当業者が通常理解するものと同じ意味を含むとみなされるものとする。本明細書で説明されるものと類似の又は同等のあらゆる方法、材料、及びデバイスを用いることができるが、ここでは好ましい方法、材料、及びデバイスを説明する。本明細書で言及される全ての公報は引用により本明細書に組み込まれる。ここで、従来の発明によるそのような開示に対して本発明が先行しないものであると自認すると解釈されるべきではない。
【００１７】
１つの実施形態において、メール注文又は電話注文（ＭＯＴＯ）トランザクションを認証する方法は、販売業者がカード所有者から認証情報を受け取る段階と、発行者に認証情報を提供する段階と、発行者により認証情報が有効であるかどうかを判断する段階とを含むことができる。認証情報が有効である場合、発行者は、トランザクションが有効であることを販売業者に通知することができる。そうでない場合、発行者は、認証情報が有効でないことを販売業者に通知することができる。１つの実施形態において、認証情報は、動的パスコード、静的パスコード、バイオメトリックス、或いはトランザクションカード又はアカウント又はカード所有者を認証するのに用いることができる何らかの他の情報などの情報を含むことができる。例えば、こうした情報は、音響、音響バイトメトリックス、企業識別情報、国コード、カードアカウント番号、カード有効期限、カード所有者名、「関与しているＢＩＮ」データにおいて指定される発行者固有認証データ（例えば、母親の旧姓）、請求先住所、発送先住所、社会保険番号、電話番号、勘定収支、トランザクション履歴、及び／又は運転免許証番号を含むことができる。１つの実施形態において、発行者は、販売業者がＭＯＴＯトランザクションの一部として認証を開始したかどうかを判断することができる。１つの実施形態において、発行者は、個人保証メッセージ、及び／又は販売業者が情報を送信した場合に認証情報に応答してカード所有者により事前に提供されている他のカード所有者情報を提供することはできない。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１８】
本発明の実施形態の態様、特徴、恩恵、及び利点は、以下の説明、添付の請求項、及び添付図面に関して明らかになるであろう。
【００１９】
次に、オンライン環境における設定、許可、登録、及びセキュアなトランザクションの例示的な方法を説明する。最初に、認証サービスを設定することができる。認証サービスの設定は、システムにおける各関与者の初期化手続きを実施することを含むことができる。これらの関与者は、販売業者、金融機関（すなわち発行者）、取得者、及びカード所有者などの複数の事業体を含むことができる。認証サービスと契約する販売業者は、オンライン環境用の販売業者プラグインソフトウェアモジュールを受け取ることができる。１つの実施形態において、プラグインソフトウェアモジュールは、特に販売業者のコンピューティングプラットフォーム及び商取引サーバソフトウェア用に設計することができる。認証サービスに関与している発行者は、カスタマイズされた認証サービスの加入サイトテンプレートに組み込むための銀行ロゴ及びマーケティング設計を提供することができる。取得者はまた、サービス組織認証機関（ＣＡ）ルート証明書、クライアント認証用のサービス組織認証機関ＳＳＬ証明書及び／又は統合サポートを販売業者に提供することができる。
【００２０】
発行者が認証サービスを利用する前に、発行者は、発行者ドメイン内で指定された認証ソフトウェアプログラムのコピーを取得することができ、ハードウェアシステム及び認証サービスソフトウェアをインストールすることができる。発行者はまた、識別認証ポリシー及び関与する企業識別（ＢＩＮ）情報をカード所有者検証プロセスで使用されることになる認証サービスに提供することができる。１つの実施形態において、発行者は、認証情報を認証サービスに提供することができる。認証情報の事前ロードにより大容量のカード所有者サポートを可能にすることができる。例えば、発行者が認証サービスのカード所有者の全て又はほとんどをアクティブにすることを望む場合、発行者は、カード所有者の各々に個人識別番号（ＰＩＮ）を割り当てることができる。次いで、各カード所有者は割り当てられたＰＩＮを用いて、認証情報にアクセスすることができる。このようにして、各カード所有者が正式な加入プロセスを完了する必要がない場合があるので、加入プロセスを迅速にすることができる。
【００２１】
認証情報は、動的パスコード、静的パスコード、バイオメトリックス、或いはトランザクションカード、アカウント、又はカード所有者を認証するのに用いることができる他の何らかの情報を含むことができる。例えば、こうした情報は、音響、音響バイオメトリックス、企業識別情報、国コード、カードアカウント番号、カード有効期限、カード所有者名、「関与しているＢＩＮ」データにおいて指定される発行者固有認証データ（例えば、母親の旧姓）、請求先住所、発送先住所、社会保険番号、電話番号、勘定収支、トランザクション履歴、及び／又は運転免許証番号を含むことができる。発行者は、カードアカウントポートフォリオに対するアカウント番号の範囲と、アクセス制御サーバ（ＡＣＳ）ＩＰアドレス又は統一資源位置指定子（ＵＲＬ）をディレクトリサーバに提供することができる。１つの実施形態において、認証サービスは、認証サービスにカード所有者を登録できる銀行ブランドのウェブサイトを通じて提供することができる。別の実施形態では、情報は、メールサービス、電話、及び／又は他の何らかの通信手段を介して送信することができる。
【００２２】
図１は、１つの実施形態による認証サービスへのカード所有者の登録の例示的なプロセスを示している。図１に示すように、カード所有者は、発行者により維持されている加入ウェブサイトを訪れることができる（１０５）。別の実施形態において、カード所有者は、電話、メール、及び／又は他の通信手段により発行者と連絡をとることができる。カード所有者は、認証サービスに１つ又はそれ以上のトランザクションカードアカウント番号を供給することによって該サービスに登録することができる。カード所有者は、主要アカウント番号、カード所有者の名前、カード有効期限、住所、電子メールアドレス、買物客識別番号、口座検証番号、カード所有者特定パスワード、及び／又は認証情報などの情報を送信することができる（１１０）。
【００２３】
カード所有者が認証サービスに要求された情報を送信した後、サービスは、カード所有者のＰＡＮが発行者により登録されたカード範囲内にあることを検証することができる。認証サービスは更に、例えば、サードパーティ及び／又は発行者により維持される認証データベースを用いてカード所有者の身元を検証することができる。１つの実施形態において、発行者は、発行者提供の承認済みカード所有者ファイルを使用してカード所有者の身元を検証することができる。１つの実施形態において、発行者は、ステータスチェック認証を分析することによりカード所有者の身元を検証することができる。１つの実施形態において、発行者は、発行者が提供する認証データベース内の予めロードされた情報に対して応答を比較することによってカード所有者の身元を検証することができる。
【００２４】
指定ＰＡＮが発行者の加入カード範囲内に無い場合、加入が拒否され、加入プロセスは終了することができる。ＰＡＮが加入カード範囲内にある場合、例えば１ドルの許可をＶｉｓａＮｅｔなどのサービス組織支払ネットワークを通じて発行者に提示することができる。１つの実施形態において、１ドルトランザクションの認証により、発行者は、カードアカウントステータスの検証、住所検証サービスを用いた住所の検証、及びカード検証値２（「ＣＶＶ２」）の検証を行うことができる。許可プロセス中に別の情報又は追加の情報を検証することもできる。１つの実施形態では、ＣＶＶ２フィールドは、通常はトランザクションカードの署名欄に印刷されている３桁の値とすることができる。
【００２５】
カードが承認されると、認証サービスは、カード所有者の身元を検証するために追加の認証情報を入力するようカード所有者に促すことができる（１１５）。カード所有者は、後続の購入トランザクション中にカード所有者を認証するためにパスワードと「ヒント質問及び回答」ペアを提供することができる。
【００２６】
カード所有者の身元が検証されて適切な応答が返されると、認証サービスは、許可メッセージを発行者に送信することができる（１２０）。次いで、加入サーバは、ＡＣＳにカード所有者情報を渡し、アカウントフォルダファイルの記録を初期化することができる（１２５）。アカウントフォルダファイルは、金融機関ＢＩＮ番号、アカウント番号、有効期限、氏名、運転免許証番号、請求先住所、社会保険番号、カード所有者のパスワード、カード所有者のパスワードの質問、カード所有者のパスワードの回答、カード所有者の電子メールのアドレス、サードパーティ身元スコア、及び他の情報などの情報を記憶することができる。
【００２７】
認証サービス参加者が初期化され、カード所有者が登録された後、認証サービスを利用して支払トランザクションを認証することができる。図２は、１つの実施形態によるオンライン支払トランザクションを認証するための例示的なプロセスを示している。図２に示すように、カード所有者は、販売業者の電子商取引ウェブサイトを訪れることができる（２０５）。カード所有者が購入のため製品又はサービスを選択した後、カード所有者は、精算プロセスを開始し、精算フォームを記入して「購入」ボタンをクリックすることができる（２１０）。
【００２８】
「購入」ボタンを選択（２１０）した後、販売業者プラグインソフトウェアモジュールをアクティブにすることができる。販売業者プラグインソフトウェアは、検証プロセスを実施して、カード所有者指定のアカウントが認証サービスに登録されているかどうかを判断することができる（２１５）。検証は、ｉ）カード所有者に関連するディレクトリサーバ及びＡＣＳがチェックされるプロセス、ｉｉ）ＡＣＳだけがチェックされるプロセス、及び／又はｉｉｉ）販売業者がディレクトリサーバに類似した情報を含むキャッシュメモリをチェックするプロセスを用いて実施することができる（２１５）。
【００２９】
販売業者プラグインソフトウェアモジュールは、ＰＡＮを識別し、ディレクトリサーバに問い合わせて、認証サービス参加者である発行者銀行に関連する番号の範囲内にＰＡＮが含まれることを検証することができる。アカウント番号がディレクトリサーバ上で定義されたＰＡＮの範囲内に含まれない場合には、カード所有者は認証サービスに登録されていない。この場合、販売業者は、アカウント番号が登録されていない旨の通知を受けることができ、販売業者プラグインソフトウェアモジュールは、トランザクションの制御を販売業者店頭ソフトウェアに戻すことができる。この時点で、販売業者店頭ソフトウェアは、トランザクションを進めること、又はカード所有者への追加のサービスを拒否すること、或いは別の支払方法を進めることができる。
【００３０】
ＰＡＮがディレクトリサーバによって受け付けられたＰＡＮの範囲内にある場合、ディレクトリは、カード所有者を認証してカードが加入されているかどうかを判断することができるＡＣＳにＰＡＮを送信することができる。カードが加入されていない場合、検証プロセスを終了することができる。カードが加入されていることをＡＣＳが示した場合、ＡＣＳは、ディレクトリサーバを介してＵＲＬを販売業者プラグインソフトウェアモジュールに戻すことができる。販売業者プラグインソフトウェアは、カード所有者クライアントデバイス及びその常駐ブラウザを介してＡＣＳを呼び出すことができる。複数のＡＣＳを認証サービスに記憶することができる。
【００３１】
１つの実施形態において、販売業者プラグインソフトウェアは、ＡＣＳに問い合わせて、カード所有者が認証サービスに登録されていることを検証することができる。１つの実施形態において、販売業者は、ディレクトリサーバに記憶されているほぼ同じ情報を含むキャッシュメモリにアクセスし、カード所有者が認証サービスに登録されていることを検証することができる。１つの実施形態において、認証サーバは、１つだけの論理ディレクトリサーバを含むことができるが、認証サービスにおいて１つよりも多い物理サーバが存在してもよい。
【００３２】
カード所有者が認証サービス参加者である場合、ＡＣＳは、カード所有者に発行者ブランドのウィンドウを表示することができる。発行者ブランドのウィンドウは、基本支払トランザクション情報を含むことができ、カード所有者に認証情報の入力を促すことができる。カード所有者は、認証情報を入力しＡＣＳによって検証を受けることができる。
【００３３】
正しい認証情報が直ちに入力されるか、又は許容試行数内でヒント質問に対する正しい回答が提供された場合に支払認証を続けることができる。ＡＣＳは、発行者の署名キー及び／又はサービスプロバイダのキーを用いてレシートにデジタル署名することができる。このレシートは、販売業者名、カードアカウント番号、支払額、及び支払日を含むことができる。レシートファイルは、販売業者名、販売業者ＵＲＬ、カードアカウント番号、有効期限、支払額、支払日、発行者支払署名、及び／又はカード所有者認証検証値を含むことができる。次いで、ＡＣＳは、カード所有者をカード所有者のブラウザを通じて販売業者プラグインソフトウェアモジュールにリダイレクトすることができ、デジタル署名したレシート及びカード所有者が認証されているかどうかに関する判断を販売業者に渡すことができる。販売業者プラグインソフトウェアモジュールは、妥当性確認サーバを用いて支払レシートの署名に使用されるデジタル署名を検証することができる。デジタル署名を検証後、カード所有者は認証されたとみなすことができる。トランザクションが完了した後、カード所有者は、トランザクションカードアカウントを再登録し、及び／又は今後のトランザクションで使用されることになる新規の認証情報を作成することができる。
【００３４】
カード所有者が認証された後、特定のカード所有者のアカウントを許可することができる。具体的には、販売業者は、販売業者プラグインソフトウェアモジュールを通じて許可メッセージをＶｉｓａＮｅｔなどの支払ネットワークに送信することができる（２２０）。支払ネットワークは、許可メッセージ及び電子商取引指標（ＥＣＩ）を発行者に転送することができる。発行者は許可メッセージを受け取り、販売業者に対して、特定のアカウントが優良な状態にあり且つ要求トランザクションが利用できる十分な与信を有することを検証できるようにする。ＥＣＩは、トランザクションがインターネットを介して完了されたことを示すことができ、メッセージセキュリティ及び認証の適切なレベルを用いることができるようになる。
【００３５】
発行者が許可トランザクションを処理した後、購入トランザクションの制御は、支払ネットワークを介して販売業者店頭ソフトウェアに戻すことができる。発行者は、許可応答を支払ネットワークを介して販売業者に返すことができる（２２５）。許可応答は、トランザクションの許可又は辞退のいずれかを行うことができる。
【００３６】
ＭＯＴＯトランザクションでは、販売業者は、カード所有者を発行者にリダイレクトして認証情報を交換することによってカード所有者の認証を開始することができる。ＭＯＴＯトランザクションではカード所有者は発行者への直接接続を持たないので、カード所有者は、認証情報を販売業者に提供することができる。次いで、販売業者は、カード所有者に代わって情報を提示することができる。従って、ＭＯＴＯトランザクションでは、販売業者は、通常は「カードあり」又は電子商取引トランザクションで実行される機能を実施することができる。１つの実施形態では、認証情報を動的に生成し、販売業者が認証情報を不正な方法で使用するのを防ぎ、或いはセキュリティが侵害されるのを防ぐことができる。トランザクションシステムは、販売業者からの情報を要求することによってカード所有者の代わりに販売業者が情報を入力しているかどうかを判断することができる。従って、ＭＯＴＯトランザクションが実行されているときには、個人保証メッセージなどの保護が必要なカード所有者情報は、販売業者に送ることはできない。１つの実施形態では、識別子は、ＭＯＴＯトランザクションが実施されているかどうかを表すことができる。
【００３７】
特定の機能は、ＭＯＴＯトランザクションにおいてカード所有者の代わりに販売業者が実施しているときに使用するのに適切ではない場合がある。例えば、今後のトランザクションにおいてカード所有者を検証するためにカード所有者がトランザクション中に認証情報を生成できる機能は、ＭＯＴＯトランザクションを処理するときには無効にすることができる。こうした機能は、販売業者がトランザクションのデータ入力を実施するときには不適切な可能性がある。同様に、発行者がリスク軽減の目的でトランザクションオリジネータの場所を追跡する場合、販売業者が認証情報を入力するＭＯＴＯトランザクションにおいてこうした機能は無効にすることができる。
【００３８】
図３は、１つの実施形態によるＭＯＴＯトランザクションを認証する例示的なプロセスのフロー図を示している。図３に示すように、カード所有者は、カタログからアイテムを選択し、例えば電話又はメールサービスを介して購入を完了させることができる（３０５）。販売業者は、例えばディレクトリサーバに購入の加入リクエストを送ることができる（３１０）。指標は、トランザクションがＭＯＴＯトランザクションであること、及びカード所有者が認証を直接提供しないことを示すことができる。カード所有者により提供され且つディレクトリサーバに転送されるカード番号が、参加しているカード範囲内にある（３１５）場合には、ディレクトリサーバは、例えば適切なＡＣＳに加入リクエストを送ることができる（３２０）。ＡＣＳは、カードに認証が利用可能であるかどうかを示す加入応答をディレクトリサーバに応答することができる（３３０）。カード番号が参加範囲に存在しない場合には、ディレクトリサーバは、トランザクションを拒否する加入応答を作成することができる（３３０）。加入応答は販売業者に送ることができる（３３５）。
【００３９】
認証が利用可能であるとすると、販売業者は、販売業者ブラウザを介してＡＣＳに認証リクエストを送ることができる（３４０）。ＡＣＳは、認証リクエストを受け取り（３４５）、必要に応じてカード番号についてカード所有者を認証することができる（３５０）。例えば、カード所有者は、認証情報、チップ暗号、ＰＩＮ、及び／又は同様のものを提供するのに必要とされる場合がある。ＡＣＳは、カード所有者のアカウント識別子を加入リクエストと比較することによってトランザクションがＭＯＴＯトランザクションであると判断することができる。ＡＣＳは更に、どのカード所有者情報フィールドがカード所有者の機密事項でなく、従って販売業者に表示するのに適切であるかを判断することができる。例えば、個人保証メッセージは販売業者に表示するのに適切ではないとすることができる。ＡＣＳは、販売業者ブラウザを介して販売業者に認証応答を送信する（３５５）前に、認証応答メッセージをフォーマットしてデジタル署名することができる。１つの実施形態では、ＡＣＳは、今後の検証のために認証応答を認証履歴サーバに送ることができる。販売業者は、認証応答を受け取り（３６０）、認証応答署名の有効性を確認することができる（３６５）。有効である場合、販売業者は、取得者に対してトランザクションを認証することができる（３７０）。
【００４０】
１つの実施形態において、カード所有者に認証情報の動的生成方法を提供することができる。認証情報が生成される方法は様々であり、本明細書で明示的に制約することはできない。例えば、カード所有者には、ワンタイムパスコード及び／又は限定期間パスコードのリストを含む印刷シートを提供することができる。カード所有者はまた、動的パスコードデバイス、動的パスコードを生成するトランザクションカード及び／又はリーダ、及び／又はバイオメトリックスを利用して動的パスコードを生成するトランザクションカードを発行することができる。
【００４１】
ＭＯＴＯトランザクションを実施する以前の方法を上回る拡張には、電子商取引及び／又はオンラインバンキング分野で使用される基本的トランザクションシステムに対して大幅な変更を行うことなくカード所有者認証を実施可能にすることを含むことができる。従って、本明細書で記載される改善されたＭＯＴＯトランザクションは、基本的インフラストラクチャに実質的に変更を行うことなくセキュリティを高めることができる。
【００４２】
１つの実施形態では、静的パスコードを使用することができる。これは、カード所有者に更なる利便性を提供することができる。１つの実施形態では、静的パスコードは、カード所有者が販売業者の代わりに発行者に直接パスコードを提供するＭＯＴＯトランザクションにおいて使用することができる。
【００４３】
図４は、好ましい実施形態によるＭＯＴＯトランザクションを認証する例示的なプロセスのフロー図を示している。図４に示すように、消費者に代わってＭＯＴＯオペレータが、販売業者ウェブサイト上の販売業者ショッピングカートを利用して１つ又はそれ以上の機能を実施することができる（４０５）。１つの実施形態では、１つ又はそれ以上の機能は、
商品の選択；商品の数量の追加、削除、及び／又は更新；並びに選択された商品の現在高の維持の１つ又はそれ以上を含むことができる。次いで、ＭＯＴＯオペレータは、精算プロセスを実施することができる（４１０）。例えば、消費者に代わってＭＯＴＯオペレータは、発送先情報の入力、支払情報の入力、及び／又はトランザクションの終了を行うことができる。
【００４４】
１つの実施形態において、次に検証プロセスを開始することができる。例えば、販売業者プラグインソフトウェアは、検証加入リクエスト（ＶＥＲｅｑ）を発行者ＡＣＳに送信することができる（４１５）。１つの実施形態では、ＶＥＲｅｑは、ＭＯＴＯトランザクションで設定されるＭＯＴＯトランザクション指標を含むことができる。ＭＯＴＯトランザクション指標は、トランザクションがＭＯＴＯトランザクションであること、従って、カード所有者が直接認証を提供しないことを示すことができる。ＡＣＳは、ＭＯＴＯトランザクション指標がＶＥＲｅｑで設定されるかどうかを判断することができる（４２０）。そうである場合、ＡＣＳは、ＭＯＴＯトランザクションに適合された検証加入応答（ＶＥＲｅｓ）でＭＯＴＯトランザクションに応答することができる。１つの実施形態では、ＶＥＲｅｓは、認証がそのトランザクションで利用可能であるかどうかを示す情報を含むことができる。
【００４５】
カードに認証が利用可能である場合、ＭＯＴＯオペレータは、販売業者ブラウザを介して支払者認証リクエスト（ＰＡＲｅｑ）をＡＣＳに送信することができる（４３０）。ＡＣＳは、ＰＡＲｅｑを受け取り（４３５）、必要に応じてカード番号に基づきカード所有者を認証ことができる（４４０）。１つの実施形態では、ＡＣＳは、上述のＶＥＲｅｑ／ＶＥＲｅｓプロセスに基づいたＭＯＴＯトランザクションとしてアカウント識別子を認識することができる。次いで、ＡＣＳは、ＭＯＴＯオペレータに送信するため支払者認証応答（ＰＡＲｅｓ）を生成することができる（４４５）。１つの実施形態においてＭＯＴＯトランザクションでは、ＡＣＳは、個人保証メッセージ、パスワード、及び／又は同様のものなどの保護が必要なカード所有者情報を送信することができない。１つの実施形態においてトランザクションでは、ＡＣＳは、不正検出目的で顧客の購入の場所を追跡するＡｃｔｉｖａｔｉｏｎ  Ｄｕｒｉｎｇ  Ｓｈｏｐｐｉｎｇ機能を無効にすることができる。ＭＯＴＯオペレータは、ＰＡＲｅｓを受け取り（４５０）、任意選択的に、発行者を認証するトランザクションに関係のある情報を表示することができる。次いで、ＭＯＴＯオペレータは、金銭価値が通常通りＭＯＴＯオペレータに転送されるトランザクション許可プロセスに関与することができる。
【００４６】
様々な上記及び他の特徴並びに機能或いはその代替物を組みあわせて多くの他の異なるシステム又はアプリケーションにすることができることは理解されるであろう。更に、当業者であれば、現時点で予測されない又は予期されない代替物、修正形態、変形形態、又は改善形態を後で形成することができることは理解されるであろう。
【図面の簡単な説明】
【００４７】
【図１】１つの実施形態によるカード所有者を認証サービスに登録する例示的なプロセスである。
【図２】１つの実施形態による認証された支払トランザクションの例示的なプロセスである。
【図３】１つの実施形態によるＭＯＴＯトランザクションを認証する例示的なプロセスのフロー図である。
【図４】好ましい実施形態によるＭＯＴＯトランザクションを認証する例示的なプロセスのフロー図である。
【図１】
2009528643.tif 000003
【図２】
2009528643.tif 000004
【図３】
2009528643.tif 000005
【図４】
2009528643.tif 000006
【国際調査報告】
2009528643.tif 000007