(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
リソースプーリング・システムにより、リスク・エクスポージャ構成部分に対して自給自足のリスク保護を提供することによる、可変数のリスク・エクスポージャ構成部分のリスク共有のためのリソースプーリング・システムであって、前記リソースプーリング・システムは、少なくとも、リスク関連構成部分データを処理し、前記リスク関連構成部分データに基づいて、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分のうちの１つ又は複数のリスク・エクスポージャの可能性を提供するためのアセンブリ・モジュールを備え、
前記リスク・エクスポージャ構成部分は、それらのリスクのプーリングのためにリスク・エクスポージャ構成部分からの支払いを受け取り、記憶するよう構成された複数の支払い受け取りモジュールにより、前記リソースプーリング・システムに接続され、保護された金融パラメータが前記リソースプーリング・システムに移転され、
前記プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスクが、貸付損失に関するリスク・エクスポージャに関連付けられた第１のリスク寄与分を含み、前記貸付損失は、前記リスク・エクスポージャに寄与可能なリスク事象の生起が理由でのリスク・エクスポージャ構成部分の支払い不能の結果として生じ、
前記プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の前記合計リスクは、緊急時費用に基づいたリスク・エクスポージャに関連付けられた第２のリスク寄与分を含み、前記緊急時費用は、前記リスク・エクスポージャに寄与可能なリスク事象の生起が理由で、リスク・エクスポージャ構成部分について生じ、
インデックシング・モジュールにより、プールされたリスクはパラメータ化可能なリスク部分及びパラメータ化可能でないリスク部分に分けられ、接続された損失補償システムにより、前記パラメータ化可能なリスク部分の損失補償を実現するための保険料支払いパラメータと引き換えに比例的な多方向性リスク移転モジュールがリスク因子を移転することにより、前記パラメータ化可能なリスク部分が、前記接続された損失補償システムに移転され、リスク移転はエクスポージャの大きさに比例し、
前記パラメータ化可能でないリスク部分は、リスク・エクスポージャ構成部分からの、受け取られ、記憶された支払いに基づいて前記リソースプーリング・システムによって直接、補償され、
トリガ・モジュールにより、損失をトリガする場合、前記接続された損失補償システムからの前記パラメータ化可能なリスク部分に基づいて、かつ、リスク・エクスポージャ構成部分からの、前記受け取られ、記憶された支払いからの前記パラメータ化可能でないリスク部分に基づいて、前記リソースプーリング・システムからの支払いを前記リスク・エクスポージャ構成部分に移転することにより、前記リスク・エクスポージャ構成部分の関連付けられた貸付及び緊急時費用を解放することにより、被った損失が補償されるシステム。
【請求項２】
請求項１記載のシステムであって、可変数のプールされたリスク・エクスポージャ構成部分は、前記リソースプーリング・システムによって補償される非共分散生起リスクが特定の時点で、全体的にプールされたリスク・エクスポージャ構成部分の比較的小さな割合のみに影響を及ぼす範囲に前記リソースプーリング・システムによって適合可能であるシステム。
【請求項３】
請求項１又は２に記載のシステムであって、前記システムは、前記リソースプーリング・システムにリンクされた金融商品について投資家から元本の支払いを受け取り、記憶するよう構成された支払い受け取りモジュールと、生起した損失の低頻度が理由で、前記リスク・エクスポージャ構成部分のプールされたリソースが所定の閾値を超える場合に、前記投資家に対する利息の返戻の支払い、及び前記投資家に対するボーナスの支払いを求めるよう構成された支払いモジュールとを備えるシステム。
【請求項４】
請求項１乃至３の何れか一項に記載のシステムであって、前記リスク・エクスポージャの前記パラメータ化可能なリスク部分は、前記パラメータ化可能でないリスク部分に関する前記プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスク・エクスポージャの比較的大きな割合を占めるシステム。
【請求項５】
請求項４記載のシステムであって、前記パラメータ化可能なリスク部分が合計のプールされたリスクの７０％乃至９５％の範囲を占める一方、前記パラメータ化可能でない部分が前記合計のプールされたリスクの３０％乃至５％の範囲を占めるシステム。
【請求項６】
請求項１乃至５の何れか一項に記載のシステムであって、前記パラメータ化可能な部分と、前記パラメータ化可能でない部分との隔たりが、資金のエクスポージャ及びプロセスの両方においてシームレスな統合によって接続され続けられ、前記システムは、前記リスク・エクスポージャ構成部分が単一の支払いを受け取るように、リスクを集約し、シームレスなプロセスで前記リスク・エクスポージャ構成部分に対する保険金請求を提供するための集約機関としてふるまうシステム。
【請求項７】
請求項１乃至６の何れか一項に記載のシステムであって、多次元リスク移転モジュールによる、前記リスク・エクスポージャ構成部分から前記リソースプーリング・システムへのリスク移転が、二項的であるのみならず、エクスポージャの大きさに比例することにより、多方向性を有するシステム。
【請求項８】
リソースプーリング・システムにより、リスク・エクスポージャ構成部分に対して自給自足のリスク保護を提供することによる、可変数のリスク・エクスポージャ構成部分のリスク共有のための方法であって、リスク関連構成部分データは少なくともアセンブリ・モジュールによって処理され、前記リスク関連構成部分データに基づいて、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分のうちの１つ又は複数のリスク・エクスポージャの可能性が提供され、
前記リスク・エクスポージャ構成部分は、それらのリスクのプーリングのためにリスク・エクスポージャ構成部分からの支払いを受け取り、記憶するよう構成された複数の支払い受け取りモジュールにより、前記リソースプーリング・システムに接続され、保護された金融パラメータが前記リソースプーリング・システムに移転され、
前記プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスクが、貸付損失に関するリスク・エクスポージャに関連付けられた第１のリスク寄与分を含み、前記貸付損失は、前記リスク・エクスポージャに寄与可能なリスク事象の生起が理由でのリスク・エクスポージャ構成部分の支払い不能の結果として生じ、
前記プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスクは、緊急時費用に基づいたリスク・エクスポージャに関連付けられた第２のリスク寄与分を備え、前記緊急時費用は、前記リスク・エクスポージャに対して寄与可能なリスク事象の生起が理由で、リスク・エクスポージャ構成部分について生じ、
インデックシング・モジュールにより、プールされたリスクはパラメータ化可能なリスク部分及びパラメータ化可能でないリスク部分に分けられ、接続された損失補償システムにより、前記パラメータ化可能なリスク部分の損失補償を実現するための保険料支払いパラメータと引き換えに多方向性リスク移転モジュールがリスク因子を移転することにより、前記パラメータ化可能なリスク部分が、前記接続された損失補償システムに移転され、リスク移転はエクスポージャの大きさに比例し、
前記パラメータ化可能でないリスク部分は、リスク・エクスポージャ構成部分からの、受け取られ、記憶された支払いに基づいて前記リソースプーリング・システムによって直接、補償され、
トリガ・モジュールにより、損失をトリガする場合、前記接続された損失補償システムからの前記パラメータ化可能なリスク部分に基づいて、かつ、リスク・エクスポージャ構成部分からの、前記受け取られ、記憶された支払いからの前記パラメータ化可能でないリスク部分に基づいて、前記リソースプーリング・システムからの支払いを前記リスク・エクスポージャ構成部分に移転することにより、前記リスク・エクスポージャ構成部分の関連付けられた貸付及び緊急時費用を解放することにより、被った損失が補償される方法。
【請求項９】
請求項８記載の方法であって、前記可変数のプールされたリスク・エクスポージャ構成部分は、前記リソースプーリング・システムによって補償される非共分散生起リスクが特定の時点で、全体的にプールされたリスク・エクスポージャ構成部分の比較的小さな割合のみに影響を及ぼす範囲に前記リソースプーリング・システムによって適合可能である方法。
【請求項１０】
請求項８又は９に記載の方法であって、前記システムは、前記リソースプーリング・システムにリンクされた金融商品について投資家から元本の支払いを受け取り、記憶するよう構成された支払い受け取りモジュールと、生起した損失の低頻度が理由で、前記リスク・エクスポージャ構成部分のプールされたリソースが所定の閾値を超える場合に、前記投資家に対する利息の返戻の支払い、及び前記投資家に対するボーナスの支払いを求めるよう構成された支払いモジュールとを備える方法。
【請求項１１】
請求項８乃至１０の何れか一項に記載の方法であって、前記リスク・エクスポージャの前記パラメータ化可能なリスク部分は、前記パラメータ化可能でないリスク部分に関する前記プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスク・エクスポージャの比較的大きな割合を占める方法。
【請求項１２】
請求項１１記載の方法であって、前記パラメータ化可能なリスク部分が合計のプールされたリスクの７０％乃至９５％の範囲を占める一方、前記パラメータ化可能でないリスク部分が前記合計のプールされたリスクの３０％乃至５％の範囲を占める方法。
【請求項１３】
請求項８乃至１２の何れか一項に記載の方法であって、前記パラメータ化可能な部分と、前記パラメータ化可能でない部分との隔たりは、資金のエクスポージャ及びプロセスの両方においてシームレスな統合によって接続される方法。
【請求項１４】
請求項８乃至１３の何れか一項に記載の方法であって、多次元リスク移転モジュールによる、前記リスク・エクスポージャ構成部分から前記リソースプーリング・システムへのリスク移転が、二項的であるのみならず、エクスポージャの大きさに比例することにより、多方向性を有する方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、リソースプーリング・システム、及びリソースプーリング・システムにより、リスク・エクスポージャ構成部分に対して自給自足のリスク保護を提供することによる、可変数のリスク・エクスポージャ部分のリスク共有のための対応する方法に関する。特に、本発明は、例えば壊滅的な大災害後に進むマイクロ保険ベースの損害補償を受け取る自動化された小企業ユニットに関する。前述のリスクプーリング・システムは通常、少なくとも、構成部分のリスク関連データを処理し、構成部分のリスク関連データに基づいて、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分のうちの１つ又は複数のリスク・エクスポージャの可能性を提供するためのアセンブリ・モジュールを備える。プーリング・システムは、寄付者によって資本化された相補装置が基礎となっているか、又は寄付者によって資本化された相補装置によって補われている場合がある。
【背景技術】
【０００２】
リスク移転手法において最も困難な局面の１つは、不安定な経済的基盤に関連付けられた小企業ユニットのリスク・エクスポージャを捕捉し、上記リスク・エクスポージャのバランスをとることである。特に、我々の世界の貧しい地域では、リスク移転及び損害補償業界において適切な手段がないことが理由で経済損失と被保険損失との間に大幅な開きが存在している。図３は、全世界における西暦１９８０年から西暦２０１０年までの自然災害による損失を１０億米ドル単位で示す。図３は、被保険損失によって事実上の経済損失が補償されている状態からはほど遠いことを表している。こうしたことは、自然災害が、社会に対して重大なリスクとなるのみならず、政情不安や、福祉における喫緊のリスクももたらす理由の１つとなっている。前述の不均衡は、開発途上国において通常みられるように、貧しい地域においてはるかに大きいため、本発明は、前述の地域におけるリスク移転に関連付けられた課題に関する。
【０００３】
ピラミッドの底辺にある人々や社会のためのリスク補償を可能にするための技術的構成を提供することは、当該分野における開発及び研究における主要な要素である。富裕層よりも、貧困層のほうが、その人生において多くのリスクに直面し、その上、生命の損失、健康上の損失、又は資産の損失によって生じ得る精神的動揺に負けやすいという課題は特徴的である。文献では、貧困と、（例えば保険機構のような）リスク移転は互いに適合せず、保険が貧困層の支払い能力を全く超えているということが多くの場合、指摘されている。アフリカ大陸、アジア大陸、又は中央アジア大陸の多くの国家のような開発途上国において、かつ、例えばインドのような新興工業国開発途上国においても、前述の指摘は、確かにある程度はあてはまる。
【０００４】
適合された手段によるその特徴的な可能性に基づいて農村部並びに／又は都市部の貧困層の生活及び生命に関連付けられた金融リスクの体系的管理のための技術的手段を提供することは、このジレンマから脱する方法の１つであり得る。しかし、貧困層の特徴は、リスク移転に対して困難な基礎を与える。貧困層は通常、経済的基盤を有していないか、又は有している経済的基盤が非常にわずかであるからである。更に、留められている環境条件、及びその数が多いことが理由でシステムによって捕捉されることが困難である。従来技術では、例えばマイクロ保険システムのような機構が、上記課題に懸命に取り組む新たなやり方の提供しようとしている。マイクロ保険ベースのシステムは、貧困層に対してより大きな経済的及び心理的な安心感を与え得る。複数のリスクに対するエクスポージャを減らし、災害の影響を軽減するからである。従来技術では、マイクロ保険システムの技術的手段は、多くの場合、機能するシステムとなり、前述のシステムにおいて、通常、金融への受け入れ（ファイナンシャル・インクルージョン）の一体的な構成部分を表す貧困のわなから、捕捉されたユニット又は人々を遠ざけるためにマイクロ貯蓄手段及びマイクロ・クレジット手段とともに提供されている。なぜか、貧しい地域において扱われているユニットには、リスク移転に対する支払い、又は保険の補償の購入は、それがない状態よりも価値があるという確信が必要である。確かに、マイクロ保険システムを助成する特定の政府、並びに、社会部門及び／又は農村部門の適切な開発を確実にする規制機関の役割を含む貧困層の脆弱性を低減することにより、別々の要因及び境界条件を考慮しなければならない。しかし、機能している真のシステムが存在していない限り、前述の要因が解決策に寄与することが制限される。
【０００５】
例えばマイクロ保険システムのようなマイクロリスク移転システムは、貧困層が直面するリスクに対するバッファとして機能し得る一方、前述のシステムが機能する条件を考慮に入れることに対して脆弱である。前述のマイクロ保険システムの動作及び財政の安定性は、相手にしている高リスク顧客、及びシステムが自由に使える資金が限られていることを考えれば、危うくなっている。他の特定消費者向けシステムと違って、リスク移転システムは、上記システムを標的母集団に適用する場合、困難となる特有の特徴を有する。一部のリスクがマイクロ保険システムの存続に対する脅威をもたらし得る一方、他は、システムの動作を損ない、かつ／又は、設定された目的を満たすその能力を制限し得る。したがって、前述のシステムにより、適切で効果的なリスク管理の特徴が明確化され、実現され、必要な技術的手法がより広範囲に採用されることは極めて重要である。動作リスク管理構造の存在は、システムの信頼性を向上させることが可能である。リスクの低下は、動作の向上、及び持続可能性の増大につながり、これにより、システムが低リスクであるとしてみられ、よって、システムをサポートするパートナー及び顧客にとって好適な投資であるとしてみられることが可能になる。関連付けられた再保険システムも、リスク管理された保険システムを扱ううえですぐ使えるようになる。寄付者、潜在的なスタッフ、援助者、及び顧客も、向上した財政状態が自らに有利に働くので、前述の技術的構成の実現の便益を受ける。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
本発明の目的は、リソースプーリング・システムの動作により、リスク・エクスポージャ構成部分に対して自給自足のリスク保護を提供することによる、可変数のリスク・エクスポージャ構成部分のリスク共有のためのリソースプーリング・システム（すなわち、「集約」機関）のために、自動化された動作可能なシステムと、技術的手段及びその方法とを提供することである。本発明の更なる目的は、特定の適合させた特徴による、その特徴的な条件に基づいた、農村部並びに／又は都市部の貧困層の生活及び生命に関連付けられた金融リスクの体系的であり、かつ、自動化され、若しくは少なくとも半自動化された管理のために、前述のリソースプーリング・システムと、適切に実現された方法とを提供することである。システムは、システムの存続に対する脅威、並びに、システムの動作を損ない、かつ／又は、設定された目的を満たすその能力を制限する脅威に対して安定的な動作を提供すべきである。適切であり、かつ効果的なリスク管理の特徴を実現することができ、必要な技術的手法を広範囲に採用すべきである。更に、本発明の更なる目的は、動作の向上及び持続可能性の増大により、システムの信頼性及びリスク低減を、その安定的な動作リスク管理構造によって向上させ、それにより、システムを低リスクで動作させることを可能にし、システムをサポートするパートナー及び顧客の投資の根拠を向上させるための基礎をシステムが与えることを可能にするシステムを提供することである。最後に、システムは、リスク管理された保険システムの技術的手段と協調する関連付けられた再保険システムに対して更にすぐに使える環境、及び技術的な基本動作を提供するものである。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明によれば、前述の目的は、特に、独立請求項の構成によって実現される。更に、更なる効果的な実施例は、従属請求項及びその説明から派生する。
【０００８】
本発明によれば、上記目的は具体的には、リソースプーリング・システムにより、リスク・エクスポージャ構成部分に対して自給自足のリスク保護を提供することによる、可変数のリスク・エクスポージャ構成部分のリスク共有のためのリソースプーリング・システムが、少なくとも、リスク関連構成部分データを処理し、リスク関連構成部分データに基づいて、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分のうちの１つ又は複数のリスク・エクスポージャの可能性を提供するためのアセンブリ・モジュールを備え、リスク・エクスポージャ構成部分が、そのリスクのプーリングのためにリスク・エクスポージャ構成部分からの支払いを受け取り、記憶するよう構成された複数の支払い受け取りモジュールにより、リソースプーリング・システムに接続され、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスクが、貸付損失に関するリスク・エクスポージャに関連付けられた第１のリスク寄与分を含み、貸付損失は、リスク・エクスポージャに寄与可能なリスク事象の発生が理由でのリスク・エクスポージャ構成部分の支払い不能の結果として生じ、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスクが、緊急時費用に基づいたリスク・エクスポージャに関連付けられた第２のリスク寄与分を含み、緊急時費用は、リスク・エクスポージャに寄与可能なリスク事象の生起が理由でのリスク・エクスポージャ構成部分について生じ、インデックシング・モジュールにより、プールされたリスクはパラメータ化可能なリスク部分及びパラメータ化可能でないリスク部分に分けられ、接続された損失補償システムにより、パラメータ化可能なリスク部分の損失補償を実現するための保険料支払いパラメータと引き換えに多方向リスク移転モジュールがリスク因子を移転することにより、パラメータ化可能なリスク部分が、接続された損失補償システムに移転され、パラメータ化可能でないリスク部分が、リスク・エクスポージャ構成部分からの、受け取られ、記憶された支払いに基づいてリソースプーリング・システムによって直接補償され、トリガ・モジュールにより、損失をトリガする場合、接続された損失補償システムからのパラメータ化可能なリスク部分に基づいて、かつ、リスク・エクスポージャ構成部分からの、受け取られ、記憶された支払いからのパラメータ化可能でないリスク部分に基づいて、リソースプーリング・システムからの支払いをリスク・エクスポージャ構成部分に移転することにより、リスク・エクスポージャ構成部分の関連付けられた貸付及び緊急時費用を解放することにより、被った損失が補償されることによって実現される。インデックスベース又はパラメトリック保険及び／又は事象によって駆動される商品からの同じ損失事象について受け取られた支払金に対する、特定の損失事象によって生じた実際の損失間の不整合であるベーシス・リスクの場合、リソースプーリング・システムはその資本ベースに自動的に又は半自動的にアクセスしてそのリスクの一部を吸収する。残存ベーシス・リスクは、長期経済開発の目標を有する関係者全てを整合させる新たな損失決済処理によって制限される。整合のためのパラメータは、事前に、又はその場その場で設定することが可能である。特別な変形実施例では、新たな損失決済処理のためのパラメータ設定は、モンテ・カルロ・シミュレーションによる長期開発パターン、又は長期開発パターン履歴のパターン・マッチングを使用してシステムによって実現される。ベーシス・リスク補償は、その定義されたリスク・エクスポージャ・パラメータ（すなわち、それ自身の書面の約束）の下での金銭の移転のために必要な特定のリスク・エクスポージャ構成部分又は顧客と、特定の事象についての特定のリスク・エクスポージャ構成部分又は顧客に対して補償するパラメータ化可能なリスク部分との間で存在する開きを満たすことを目的とする。このようにして、パラメータ化可能な部分と、パラメータ化可能でない部分との隔たりは、金融のエクスポージャ及びプロセスの両方における「シームレスな統合」によって接続され続ける（すなわち、最後又は最終の「リスク・エクスポージャ構成部分」はリスク又は移転における差によって影響を受けない）。システムは、リスク・エクスポージャ構成部分が単一の支払いを受け取るようにシームレスなプロセスにおいてリスクを集約し、リスク・エクスポージャ構成部分に対する保険金請求を提供するための集約機関としてふるまう。更に、多次元リスク移転モジュールによる、リスク・エクスポージャ構成部分からリスクプーリング・システムへのリスク移転はエクスポージャの大きさに比例し、よって、リスク移転モジュールは、二項的であるというよりも、多方向性を有しているか、又は比例的である。これにより、パラメータ化可能な構成部分下の支払いを真の損失に、より適合させることが可能になる。本発明はとりわけ、特定の適合させた特徴によるその特徴的な条件に基づいた農村部並びに／又は都市部の貧困層の生活及び生命に関連付けられたリスクに対する安定した動作可能なリソースプーリング・システムの捕捉及び監視の自動化を初めて、本システム及び方法が可能にするという効果を有している。同時に、本発明は、貧困層の生命に関連付けられた金融リスクの体系的であり、かつ、自動化された管理のために前述のリソースプーリング・システムを提供することに関してかなりの効果をもたらす。本システムの実現と対照的に、従来技術のシステム及び方法では、システムの存続に対する脅威、及び、システムの動作を損ない、設定された目的を実現するその能力を制限する脅威に対して安定した動作を提供することはほとんど可能でなかった。本発明のシステムは、適切で効果的なリスク管理の特徴を実現し、必要な技術的手法を広範囲に採用することができる。
【０００９】
好ましい実施例では、可変数のプールされたリスク・エクスポージャ構成部分は、リソースプーリング・システムによって補償される非共分散生起リスクが特定の時点で、全体的にプールされたリスク・エクスポージャ構成部分の比較的小さな部分のみに影響を及ぼす範囲にリソースプーリング・システムによって適合可能である。前述の変形はとりわけ、システムの動作及び財政の安定性を向上させることが可能であるという効果を有する。
【００１０】
更なる実施例では、システムは、リソースプーリング・システムにリンクされた金融商品について投資家から元本の支払いを受け取り、記憶するよう構成された支払い受け取りモジュールと、生起した損失の低頻度が理由で、リスク・エクスポージャ構成部分のプールされたリソースが所定の閾値を超える場合の利息の返戻の支払い、及び投資家に対するボーナスの支払いを求めるよう構成された支払いモジュールとを備える。前述の変形はとりわけ、投資アクセス装置間の相互作用を容易にすることが可能であるという効果を有する。
【００１１】
別の実施例では、リスク・エクスポージャのパラメータ化可能なリスク部分が、パラメータ化可能でない部分に対して、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスク・エクスポージャの比較的大きな割合を占める。前述の変形はとりわけ、システムの動作及び財政の安定性を向上させることが可能であるという効果を有する。
【００１２】
別の実施例では、パラメータ化可能なリスク部分が合計のプールされたリスクの７０％乃至９５％の範囲を占める一方、パラメータ化可能でない部分が合計のプールされたリスクの３０％乃至５％の範囲を占める。前述の変形はとりわけ、前述の変形実施例と同じ効果を有する。
【図面の簡単な説明】
【００１３】
【図１】本発明によるシステムのリスク移転のための基本的な技術的構造の例示的な構成を略示するブロック図である。参照数字１は、参照数字２、３、４１／４２及び／又は２１、２２、２３を有する構成部分に（例えばネットワークを介して）接続されたリソースプーリング・システムを表す。
【図２】本発明によるリスク移転の概念の大まかな概要を示すフロー図である。
【図３】経済損失（総合計）及び被保険損失（総合計）毎に、西暦１９８０年乃至西暦２０１０年までの自然災害による損失（単位：１０億米ドル）を示す図である。これは、経済損失と被保険損失との間の大幅な開き、及び、それによる、特に、世界の貧しい地域に対する、リスク移転のための技術的に適切であり、かつ安定した動作可能なシステムの必要性を示す。
【発明を実施するための形態】
【００１４】
本発明は、図面を参照して、例として更に詳細に説明する。
【実施例】
【００１５】
図１では、参照数字１は、リソースプーリング・システム１により、リスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．に対して自給自足のリスク保護を提供することによる、可変数のリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．のリスク共有のためのリソースプーリング・システムを表す。システム１は、少なくとも１つのプロセッサ及び関連付けられたメモリ・モジュールを含む。システム１は、１つ又は複数のディスプレイ装置及び操作エレメント（キーボードなど）、並びに／若しくは、コンピュータ・マウスのようなグラフィカル・ポインティング・デバイスも含み得る。リスクプーリング・システム１は、少なくとも、リスク関連構成部分データを処理し、リスク関連構成部分データに基づいて、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．のうちの１つ又は複数のリスク・エクスポージャの可能性を提供するためのアセンブリ・モジュールを備える。リソースプーリング・システム１は、例えばマイクロファイナンス機関（ＭＦＩ）の一部として実現することが可能な複数である（、しかし少なくとも１つの）支払い受け取りモジュール２を介してマイクロ保険を提供するよう開発され、実現された技術プラットフォームとして実現することが可能である。しかし、重要なことは、本書類では、支払い受け取りモジュール２が、マイクロファイナンス機関（ＭＦＩ）に関するシステムを表すのみならず、例えば農業協同組合等などの何れかの集約機関又は集約者の一部として実現することが可能であるという点である。プールされたリソースに関連付けられたリスクは、例えば、降雨、洪水、ハリケーン、及び地震のリスクの補償を含み、健康や農業等を含む他のリスクの補償も含み得る。
【００１６】
図２は、マイクロ保険手法の概念及び課題を示している。プールされたリスク・エクスポージャ構成部分としての参照番号２１は例えば、保険用語では、被保険者、又は保険証券保有者として表し得る。しかし、参照番号２１、２２、２３．．は、ネットワークを介してシステムに接続された関連付けられたリスク・エクスポージャ構成部分である。リソースプーリング・システムの技術的構造は一般に、リスク移転、及び関連付けられた、リソースのプーリングに関し、保険手法の点に制限されない。非常に貧しい国々の現場において前述の大災害マイクロ保険システムを動作可能にするためには、システム１は、理解しやすく、持ち運ぶことができ、すばやい決済を可能にする保護を提供することができなければならない。更に、例えば複数の投資アクセス装置４により、かつ／又は少なくとも１つの接続された損失補償システム３により、例えば国際市場にリソースプーリング・システム１のリスクを効率的に移転することにより、システム１を安定化させるために、補償は、その額の設定が、操作を受けることなく、容易であり、すばやい決済を可能にするものでなければならない。
【００１７】
図１に略示したように、更に、システム１は、リスク関連構成部分のデータを捕捉するためのデータ記憶モジュール、並びに、複数の機能モジュール、例えば、すなわち、支払い受け取りモジュール２、接続された損失補償システム３、支払い受け取りモジュール若しくは資本受け取りモジュール４１、及び／又は、支払いモジュール若しくは資本預け入れモジュール４２を含む。機能モジュールは、システム１のプロセッサに、又は例えばシステム３のような関連付けられた自動化システムに対して固定して、若しくは取り外し可能に接続されたコンピュータ読み取り可能な媒体上に記憶されたプログラムされたソフトウェア・モジュールとして少なくとも部分的に実現することが可能である。当業者は、しかし、機能モジュールを、ハードウェア構成部分、ハードウェア装置、及び／又は適切に実現されたモジュールによっても全面的に実現することが可能であると理解する。図１に示すように、システム１は、支払い受け取りモジュール２、接続された損失補償システム３、支払い受け取りモジュール４１及び／又は支払いモジュール４２に、電気通信ネットワークとしてのネットワークを介して接続される。ネットワークは、有線ネットワーク又は無線ネットワーク（例えば、インターネット、ＧＳＭ（登録商標）ネットワーク（ジーエスエム）、ＵＭＴＳネットワーク（汎用移動体電気通信システム）及び／若しくはＷＬＡＮ（無線ローカル地域ネットワーク）、並びに／又は専用ポイントツーポイント通信回線）を含み得る。投資アクセス装置４は、金融パラメータを移転するための支払い受け取りモジュール４１及び／又は支払いモジュール４２を備える。金融パラメータは、セキュアであってもなくてもよい。いずれにせよ、本システムの技術的な電子マネー手法は、当該手法のセキュリティに対する脅威（特に偽造の脅威）を阻止し、抑制し、検出するための適切な技術的、組織的、及び手続的な防御手段を備える。
【００１８】
リソースプーリング・システム１は、例えば電子ネットワークを介して１つ又は複数の関連付けられた投資アクセス装置４によって起動される、電子マネーの移転及び関連付けのための必要な技術的手段全てを更に備える。金融パラメータは、電子的にのみ交換することが可能な、例えばｅ通貨、ｅマネー、電子キャッシュ、電子通貨、ディジタル・マネー、ディジタル・キャッシュ、ディジタル通貨、サイバー通貨等のような考えられる電子的かつ移転(移動)可能な手段全てに基づき得る。好ましくは、本発明の場合、このことには、例えば世界全体のインターネット及びディジタル記憶価値システム、並びに／又はコンピュータ・ネットワーク若しくは電気通信ネットワークのような上述のネットワークの使用が関係する。電子資金移動（ＥＦＴ）、直接預金、ディジタル・ゴールド通貨、及び仮想通貨は、電子マネーの更なる例である。更に、上記移動には、金融の暗号技術としての手法、及びそれを可能にする手法が関係し得る。金融パラメータの取引の場合、料金に異議を唱えるか、又は料金を覆すことの技術的な可能性がない、好ましい電子ハード・カレンシー（国際決済通貨）が使用される。通常、システム１は非可逆的な取引のみをサポートする。この構成の効果は、電子通貨システムの運用コストが、支払いの紛争を解決しなくてよいことにより、大いに削減されるという点である。更に、電子通貨取引が即時に精算されることを可能にし、資金がシステム１に対して直ちに利用可能にされる。このことは、電子ハード・カレンシーの使用が現金取引により近いということを意味している。しかし、例えば７２時間程度の「精算時間」を有する支払いを覆すことを可能にするものとして電子ソフト・カレンシーを使用することも考えられる。電子金融パラメータ交換のやり方は、例えば支払い受け取りモジュール２、接続された損失補償システム３又は支払い受け取りモジュール４１及び支払いモジュール４２を備えた投資アクセス装置４のような、本発明のリソースプーリング・システム１に対して接続されたシステム及びモジュール全てにあてはまる。参照数字３０１は、トリガされた損失の場合の、リソースプーリング・システム１への、パラメータによる支払いの移転を示す。例えば再保険装置によって表される接続された損失補償システム３へ移転される保険料の形態による、パラメータによる支払いの移転を示す。図１中の参照数字３０２も、保険料の支払い（すなわち、関連付けられた金銭の移転）を表す。参照数字１０１は、例えばリソースプーリング・システム１に移転されるマイクロ保険の保険料を表す、支払い受け取りモジュール２によって起動された、リソースプーリング・システム１への、パラメータによる金銭の移転を示す。参照数字１０２は、直接、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．への、又は支払い受け取りモジュール２へのリソースプーリング・システム１による、損失決済支払いに基づいた、パラメータによる金銭の移転を示す。
【００１９】
リスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．は、それらのリスクのプーリングのためにリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．からの支払いを受け取り、記憶するよう構成された複数の支払い受け取りモジュール２により、リソースプーリング・システム１に接続される。プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．の合計リスクは、貸付損失に関するリスク・エクスポージャに関連付けられた第１のリスク寄与分２１１を備え、貸付損失は、リスク・エクスポージャに寄与可能なリスク事象の生起が理由での、リスク・エクスポージャ構成部分２１，２２、２３．．（すなわち、例えば特定の貸付内の保険の形態でリスク移転を埋め込む、ＭＦＩとして実現することが可能な支払い受け取りモジュール２）の支払い不能の結果として生じる。
【００２０】
プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．の合計リスクは、緊急時費用に基づいたリスク・エクスポージャに関連付けられた第２のリスク寄与分２１２を備え、緊急時費用は、リスク・エクスポージャに寄与可能なリスク事象の生起が理由で、リスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．について生じる。インデックシング・モジュールにより、プールされたリスクは、パラメータ化可能なリスク部分１１及びパラメータ化可能でないリスク部分２１に分けられる。パラメータ化可能なリスク部分１１は、接続された損失補償システム３により、パラメータ化可能なリスク部分１１の損失補償を実現するために保険料支払いパラメータ３０１と引き換えに、多方向性リスク移転モジュールがリスク因子３０２を移転することにより、接続された損失補償システム３に移転される。図１中の参照数字３０１は更に、保険金支払いパラメータを表す。パラメータ化可能な部分と、パラメータ化可能でない部分との隔たりは好ましくは、資金のエクスポージャ及びプロセスの両方における「シームレスな統合」によって接続され続ける（すなわち、最後又は最終の「リスク・エクスポージャ構成部分」はリスク又は移転における差によって影響を受けない）。更に、リスク移転は好ましくは、二項的であるのみならず、エクスポージャの大きさに比例し、よって、その意味では、リスク移転モジュールは、多方向性を有しているか、又は比例的であるとして表される。接続された損失補償システム３は、関連付けられた再保険システムの自動化され、かつ統合された部分として実現することが可能である。
【００２１】
リソースプーリング・システム１は、（例えばインデックスベースのポリシーを使用して、）リスク移転サポート（例えば、再保険手段）を高いコスト効率で提供することが可能である。支払い移転は、（例えば最短２週間で）好ましくは、電子支払いパラメータを伝送することによって行うことが可能である一方、他の電子手段によっても実現することが可能である。本実現形態のやり方では、リソースプーリング・システム１は、少ない保険金及びレバレッジを単一の事務処理において吸収することができ、それにより、経費が削減される。本発明の全体的な技術的構造は、接続された装置のリスクに関連付けられたリソースプーリングの最もコスト効率の高いやり方で提供するよう構築され、これは、従来技術のシステムによるこのやり方では可能でない。運営費を更に削減するために、上記マイクロファイナンス機関の一部としての支払い受け取りモジュール２は、本発明による保険契約の販売ネットワークとして使用することが可能である。ＭＦＩは、保険料を徴収し、支払いを行い、基本的な事務処理を扱う。実施例の変形として、利息を整合させるために、ＭＦＩ２は、リソースプーリング・システム１に関連付けられる前に（すなわち、上記システムにおいて参加する）前にリソースプーリング・システム１において（例えば、保護された金融パラメータの形態で）資本を移転するよう調整される。
【００２２】
パラメータ化可能でないリスク部分１２は、リスク・エクスポージャ構成部分からの、受け取られ、記憶された支払いに基づいてリソースプーリング・システム１によって直接、補償される。リスク・エクスポージャのパラメータ化可能なリスク部分１１は、パラメータ化可能でないリスク部分１２に対する、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分の合計リスク・エクスポージャの比較的大きな割合を占め得、かつ／又は、パラメータ化可能なリスク部分１１はプールされたリスクの合計の７０％乃至９５％の範囲を占め得る一方、パラメータ化可能でないリスク部分（１２）は、プールされたリスクの合計の３０％乃至５％の範囲を占める。トリガ・モジュールにより、損失をトリガする場合、接続された損失補償システム３からのパラメータ化可能なリスク部分１１に基づいて、かつ、リスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．からの、受け取られ、記憶された支払いからのパラメータ化可能でないリスク部分１２に基づいて、支払い２００１をリソースプーリング・システム１からリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．に移転することにより、リスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．の関連付けられた貸付及び緊急時費用を解放することにより、被った損失が補償される。
【００２３】
動作中、本発明によるシステムは、国におけるマイクロファイナンス機関と関連付けることが可能である。リソースプーリング・システム１は、（例えば、５０，０００のような）制限された量のプールされたリスク・エクスポージャ構成部分、又は制限のない数のプールされた構成部分に補償を利用可能にすることが可能である。システムは、新たな貸付それぞれの開始時に、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．が補償に対する支払いを行うことを可能にする。プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．毎に、家及び／事業資産に対する損害が確立されると、支払い受け取りモジュール２は、そのプールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．の負債の値を除去し、再建プロセスに対して固定額を支払う。プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２，２３．．それぞれの準備が整い次第、新たな貸付も利用可能にされる。
【００２４】
実施例の変形では、可変数のプールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．は、リソースプーリング・システム１によって補償される非共分散生起リスクが特定の時点で、全体的にプールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．の比較的小さな割合のみに影響を及ぼす範囲にリソースプーリング・システム１によって適合可能であり得る。更に、システムは、リソースプーリング・システム１にリンクされた金融商品について投資家から元本の支払いを受け取り、記憶するよう構成された支払い受け取りモジュール４１と、生起した損失の低頻度が理由で、リスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．のプールされたリソースが所定の閾値を超える場合の、投資家に対する利息の返戻の支払い、及び投資家に対するボーナスの支払いを求めるよう構成された支払いモジュール４２とを備える。
【００２５】
（参照記号の一覧）
１  リソースプーリング・システム
１１  パラメータ化可能なリスク部分
１２  パラメータ化可能でないリスク部分
１０１  支払い受け取りモジュール２によって起動された、リソースプーリング・システム１へのパラメータによる金銭の移転
１０２  直接、プールされたリスク・エクスポージャ構成部分２１、２２、２３．．への、又は支払い受け取りモジュール２へのリソースプーリング・システム１による、損失決済支払に基づいた、パラメータによる金銭の移転
２  支払い受け取りモジュール
２１、２２、２３．．  プールされたリスク・エクスポージャ構成部分
２１１  第１のリスク寄与分
２１２  第２のリスク寄与分
２００１  支払いの移転
２００２  組み込み貸付
３  接続された損失補償システム
３０１  保険料及び／又は保険金支払いパラメータ
３０２  リスク因子及び／又は保険料支払い
４  投資アクセス装置
４１  支払い又は資本受け取りモジュール
４２  支払い又は資本預け入れモジュール  
【図１】
0005956682.tif 000002
【図２】
0005956682.tif 000003
【図３】
0005956682.tif 000004