(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
小売商のデバイス、購入者のモバイルデバイス、ならびに支払いサーバを用いて支払いの受取人への電子的なクレジットカード支払いを行う方法であって、前記小売商のデバイスはカードリーダおよびモバイル電話を含み、前記方法は、
前記小売商のデバイスで支払いアプリケーションを実行することによって電子的なクレジットカード支払いトランザクションを開始するステップと、
前記小売商のデバイスで販売情報を入力するステップと、
前記小売商のデバイスの前記カードリーダにクレジットカードを入れるステップと、
前記小売商のデバイスで購入者の識別情報を入力し、個人識別番号（PIN）入力要求を生成するステップと、
暗号化された購入メッセージを前記小売商のデバイスの前記モバイル電話から支払いサーバに送信するステップであって、前記暗号化された購入メッセージが、PIN入力要求と、販売情報、購入者の識別情報、および前記カードリーダで前記クレジットカードから読まれた暗号化されたクレジットカード情報のうちの少なくとも1つとを含む、送信するステップと、
前記支払いサーバで前記暗号化された購入メッセージを受信し、復号するステップと、
前記支払いサーバで、前記復号された暗号化された購入メッセージの前記購入者の識別情報を使用して前記購入者の連絡先情報を決定するステップと、
前記支払いサーバから、前記購入者の連絡先情報に基づいて購入者のモバイルデバイスにPINコード要求を送信するステップと、
前記購入者のモバイルデバイスで前記PINコード要求を受信し、前記購入者のモバイルデバイスで安全なPIN入力アプリケーションを起動するステップと、
前記安全なPIN入力アプリケーションでPINコードを入力するステップと、
前記購入者のモバイルデバイスで、前記PINコードをPINコードブロックに暗号化するステップと、
前記暗号化されたPINコードブロックを含むPINコードブロックを前記支払いサーバに送信するステップと、
前記支払いサーバで前記PINコードブロックを受信するステップと、
前記支払いサーバで、前記PINコードの確認がオフラインで行われるのかまたはオンラインで行われるのかを判定するステップであって、前記オフラインの確認が、
i.  前記支払いサーバから前記小売商のデバイスの前記モバイル電話に前記PINコードブロックを送信するステップ、
ii.  前記小売商のデバイスで、前記PINコードブロックを復号し、前記PINコードブロックを前記クレジットカードのPIN情報と照合するステップ、
iii.  前記小売商のデバイスの前記モバイル電話から前記支払いサーバに販売情報を送信するステップ、
iv.  前記支払いサーバから銀行のサーバに前記クレジットカード情報および前記販売情報を送信するステップ、
v.  前記銀行のサーバで前記クレジットカード情報および前記販売情報を確認するステップ
を含み、
前記オンラインの確認が、
i.  前記支払いサーバから前記銀行のサーバに前記PINコードブロック、前記クレジットカード情報、および前記販売情報を送信するステップ、
ii.  前記銀行のサーバで前記PINコード、前記クレジットカード情報、および前記販売情報を確認するステップ
を含む、判定するステップと、
前記確認に基づいて前記銀行のサーバで確認メッセージを生成するステップと、
前記銀行のサーバから、前記支払いサーバに前記確認メッセージを送信するステップと、
受信された確認メッセージに基づいて前記支払いサーバで受領メッセージを生成するステップと、
前記支払いサーバを介して前記購入者のモバイルデバイスおよび前記小売商のデバイスの前記モバイル電話に前記受領メッセージを送信するステップと、
前記購入者のモバイルデバイスおよび前記小売商のデバイスで前記受領メッセージを表示し、前記電子的なデビットまたはクレジットカード支払いを完了するステップと
を含む、電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【請求項２】
前記安全なPIN入力アプリケーションでPINコードを入力する前記ステップが、
購入者のセキュリティ情報を入力するステップと、
前記購入者のセキュリティ情報を暗号化し、前記購入者のセキュリティ情報を前記PINコードブロックに含めるステップと
をまた含む請求項1に記載の電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【請求項３】
前記支払いサーバで前記PINコードブロックを受信する前記ステップが、
前記支払いサーバで前記購入者のセキュリティ情報を復号するステップと、
前記購入者のセキュリティ情報を前記購入者の識別情報と照合するステップと
をまた含む請求項2に記載の電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【請求項４】
前記購入者の識別情報が、購入者のモバイル電話番号、電子メールアドレス、郵便の宛先、社会保障番号、署名、ワンタイムコード、予め登録された識別番号、写真、および生体情報のうちのいずれかとすることができる請求項1から3のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【請求項５】
前記購入者のモバイルデバイスで安全なPIN入力アプリケーションを起動する前記ステップが、それぞれのPIN入力の機会に対して一意に暗号化される暗号化されたウェブインターフェース、またはPIN入力ウェブコンポーネントを復号し、前記PINコードの安全な入力を保証することができる専用のウェブブラウザを起動することを伴う請求項1から4のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【請求項６】
前記小売商のデバイスの前記モバイル電話と前記支払いサーバとの間、前記支払いサーバと前記購入者のモバイルデバイスとの間、および前記支払いサーバと前記銀行のサーバとの間の前記送信が、標準的なセキュアソケットレイヤ通信を用いて暗号化される請求項1から5のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【請求項７】
前記受領メッセージが、前記支払いサーバに記憶され、ウェブブラウザ、前記小売商のデバイス、または前記購入者のモバイルデバイスを用いて前記購入者および/または前記小売商によってアクセス可能である請求項1から6のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【請求項８】
電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステムであって、
カードリーダおよびモバイル電話を含む小売商のデバイスと、
支払いサーバと、
購入者のモバイルデバイスと、
銀行のサーバとを含み、前記小売商のデバイスと、前記支払いサーバと、前記購入者のモバイルデバイスと、前記銀行のサーバが、トランシーバおよびプロセッサを有し、
前記小売商のデバイスは、支払いアプリケーションを実行することによって電子的なクレジットカード支払いトランザクションを開始するように構成され、前記支払いアプリケーションは、
販売情報の入力を受信するステップと、
クレジットカードから前記カードリーダへ入力されたデータを受信するステップと、
購入者の識別情報の入力を受信するステップと、
個人識別番号（PIN）入力要求を生成し、暗号化された購入メッセージを前記小売商のデバイスの前記モバイル電話から前記支払いサーバに送信するステップであって、前記暗号化された購入メッセージが、PIN入力要求と、販売情報、購入者の識別情報、および前記カードリーダで前記クレジットカードから読まれた暗号化されたクレジットカード情報のうちの少なくとも1つとを含む、ステップと
を行うように構成されたロジックを含み、
前記支払いサーバは、
前記暗号化された購入メッセージを受信して復号するステップと、
前記復号された暗号化された購入メッセージの前記購入者の識別情報を使用して前記購入者の連絡先情報を決定するステップと、
前記支払いサーバから、前記購入者の連絡先情報に基づいて購入者のモバイルデバイスにPINコード要求を送信するステップと、
を行うように構成され、
前記購入者のモバイルデバイスは、
前記PINコード要求を受信し、安全なPIN入力アプリケーションを起動するステップと、
前記安全なPIN入力アプリケーションでPINコードを受信するステップと、
前記入力されたPINコードをPINコードブロックに暗号化するステップと、
前記暗号化されたPINコードブロックを含むPINコードブロックを前記支払いサーバに送信するステップと、
を行うように構成され、
前記支払いサーバは、
前記PINコードブロックを受信するステップと、
前記PINコードの確認がオフラインで行われるのかまたはオンラインで行われるのかを判定するステップと、を行うように構成され、前記オフラインの確認が、
前記支払いサーバが、
前記支払いサーバから前記小売商のデバイスの前記モバイル電話に前記PINコードブロックを送信するステップ
を行うように構成され、
前記小売商のデバイスが、
前記PINコードブロックを復号し、前記PINコードブロックを前記クレジットカードのPIN情報と照合するステップと、
前記小売商のデバイスの前記モバイル電話から前記支払いサーバに販売情報を送信するステップと、
を行うように構成され、
前記支払いサーバが、
前記小売商のデバイスの前記モバイル電話から前記販売情報を受信し、前記支払いサーバから銀行のサーバに前記クレジットカード情報および前記販売情報を送信するステップ
を行うように構成され、
前記銀行のサーバが、
前記クレジットカード情報および前記販売情報を確認するステップ
を行うように構成されることを含み、
前記オンラインの確認が、
前記支払いサーバが、
前記支払いサーバから前記銀行のサーバに前記PINコードブロック、前記クレジットカード情報、および前記販売情報を送信するステップ
を行うように構成され、
前記銀行のサーバが、
前記PINコード、前記クレジットカード情報、および前記販売情報を確認するステップ
を行うように構成されることを含み、
前記銀行のサーバは、
前記確認に基づいて確認メッセージを生成するステップと、
前記銀行のサーバから前記支払いサーバに前記確認メッセージを送信するステップと、
を行うように構成され、
前記支払いサーバは、
受信された確認メッセージに基づいて受領メッセージを生成するステップと、
前記支払いサーバを介して前記購入者のモバイルデバイスおよび前記小売商のデバイスの前記モバイル電話に前記受領メッセージを送信するステップと、
を行うように構成され、
前記購入者のモバイルデバイスおよび前記小売商のデバイスは、前記受領メッセージを表示し、前記電子的なデビットまたはクレジットカード支払いを完了するステップを行うように構成される、電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステム。
【請求項９】
前記安全なPIN入力アプリケーションで前記PINコードを入力する前記ステップが、
購入者のセキュリティ情報を入力するステップと、
前記購入者のセキュリティ情報を暗号化し、前記購入者のセキュリティ情報を前記PINコードブロックに含めるステップと
をまた含む請求項8に記載の電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステム。
【請求項１０】
前記PINコードブロックを受信する前記ステップが、
前記支払いサーバで前記購入者のセキュリティ情報を復号するステップと、
前記購入者のセキュリティ情報を前記購入者の識別情報と照合するステップと
をまた含む請求項9に記載の電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステム。
【請求項１１】
前記購入者の識別情報が、前記購入者のモバイル電話番号、電子メールアドレス、郵便の宛先、社会保障番号、署名、ワンタイムコード、予め登録された識別番号、写真、および生体情報のうちのいずれかとすることができる請求項8から10のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステム。
【請求項１２】
前記安全なPIN入力アプリケーションを起動する前記ステップが、それぞれのPIN入力の機会に対して一意に暗号化される暗号化されたウェブインターフェース、またはPIN入力ウェブコンポーネントを復号し、前記PINコードの安全な入力を保証することができる専用のウェブブラウザを起動することを伴う請求項8から11のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステム。
【請求項１３】
前記小売商のデバイスの前記モバイル電話と前記支払いサーバとの間、前記支払いサーバと前記購入者のモバイルデバイスとの間、および前記支払いサーバと前記銀行のサーバとの間の前記送信が、標準的なセキュアソケットレイヤ通信を用いて暗号化される請求項8から12のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステム。
【請求項１４】
前記受領メッセージが、前記支払いサーバに記憶され、ウェブブラウザ、前記小売商のデバイス、または前記購入者のモバイルデバイスを用いて前記購入者および/または前記小売商によってアクセス可能である請求項8から13のいずれか一項に記載の電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、一般に、安全な電子支払いカード取引の分野に関し、より詳細には、モバイル電話などのモバイル通信デバイスを使用した安全なデビットおよびクレジットカード支払いのための方法およびシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
毎日、世界中で途方もない数のデビットおよびクレジットカード支払いが行われており、支払いの数は着実に増えている。
【０００３】
EMVは、市場でのデビットおよびクレジットカードの有力な支払いシステムの仕様であり、Europay International、Mastercard International、およびVisa International、したがって略してEMVによって共同開発された。標準的なEMVに認められたカードを使用することができるデビットおよびクレジットカード支払いシステムを開発することができるためには、支払いシステムがEMV仕様を満たすことが必須である。
【０００４】
デビットおよびクレジットカード支払いの大部分は、未だに、かさばる固定式のEMVに認められた販売時点情報管理(POS)端末を使用して店内で行われる。しかし、ここ数年、一般の人々と企業との両方からの、モバイル電話などの可搬型ハンドヘルドデバイスによって支払いを行うことができることへの関心が、急速に高まってきた。しかし、モバイル電話は、安全なデバイスと見なされず、EMVの支払いを行うための要件を満たさない。主なセキュリティの問題は、例えば、悪意のあるソフトウェアを使用して第三者に傍受される可能性があるモバイル電話への個人識別番号(PIN)の入力である。ゆえに、通常のモバイル電話を使用してEMVに認められた安全なデビットおよびクレジットカード支払いを行うことができる方法を見つけることが、そのために熱心に追求されている。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
以上の説明に留意して、したがって、本発明の態様は、上で特定された当技術分野における欠陥および欠点のうちの1つまたは複数を単独でまたは組み合わせて緩和するか、軽減するか、または取り除く、EMVに認められた安全なデビットおよびクレジットカード支払いを行う方法を提供することである。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
本発明の第1の態様は、カードリーダおよびモバイル電話を含む小売商のデバイス、購入者のモバイルデバイス、ならびに支払いサーバを用いて支払いの受取人への電子的なクレジットカード支払いを行う方法に関し、この電子的なクレジットカード支払いを行う方法は、前記小売商のデバイスで支払いアプリケーションを実行することによって電子的なクレジットカード支払いトランザクションを開始するステップと、前記小売商のデバイスで販売情報を入力するステップと、前記小売商のデバイスの前記カードリーダにクレジットカードを入れるステップと、前記小売商のデバイスで購入者の識別情報を入力し、PIN入力要求を生成するステップと、暗号化された購入メッセージを前記小売商のデバイスから支払いサーバに送信するステップであって、前記暗号化された購入メッセージが、販売情報、購入者の識別情報、PIN入力要求、および前記カードリーダで前記クレジットカードから読まれた暗号化されたクレジットカード情報のうちの少なくとも1つを含む、送信するステップと、前記支払いサーバで前記暗号化された購入メッセージを受信し、復号するステップと、前記復号された暗号化された購入メッセージの前記購入者の識別情報を使用して購入者の連絡先情報を決定するステップと、前記購入者の連絡先情報に基づいて購入者のモバイルデバイスにPINコード要求を送信するステップと、前記購入者のモバイルデバイスで前記PINコード要求を受信し、前記購入者のモバイルデバイスで安全なPIN入力アプリケーションを起動するステップと、前記安全なPIN入力アプリケーションでPINコードを入力するステップと、暗号化された前記PINコードを含むPINコードブロックを前記支払いサーバに送信するステップと、前記支払いサーバで前記PINコードブロックを受信するステップと、前記PINコードの確認がオフラインで行われるのかまたはオンラインで行われるのかを判定するステップであって、前記オフラインの確認が、
i.  前記支払いサーバから前記小売商のデバイスに前記PINコードブロックを送信するステップ、
ii.  前記PINコードブロックを復号し、前記PINコードブロックを前記クレジットカードのPIN情報と照合するステップ、
iii.  小売商のデバイスから前記支払いサーバに販売情報を送信するステップ、
iv.  前記支払いサーバから銀行のサーバに前記クレジットカード情報および前記販売情報を送信するステップ、
v.  前記銀行のサーバで前記クレジットカード情報および前記販売情報を確認するステップ
を含み、
前記オンラインの確認が、
i.  前記支払いサーバから前記銀行のサーバに前記PINコードブロック、前記クレジットカード情報、および前記販売情報を送信するステップ、
ii.  前記銀行のサーバで前記PINコード、前記クレジットカード情報、および前記販売情報を確認するステップ
を含む、判定するステップと、前記確認に基づいて前記銀行のサーバで確認メッセージを生成するステップと、前記支払いサーバに前記確認メッセージを送信するステップと、受信された確認メッセージに基づいて前記支払いサーバで受領メッセージを生成するステップと、前記支払いサーバを介して前記購入者のモバイルデバイスおよび前記小売商のデバイスに前記受領メッセージを送信するステップと、前記購入者のモバイルデバイスおよび前記小売商のデバイスで前記受領メッセージを表示し、前記電子的なデビットまたはクレジットカード支払いを完了するステップとを含む。
【０００７】
前記安全なPIN入力アプリケーションでPINコードを入力する前記ステップが、購入者のセキュリティ情報を入力するステップと、前記購入者のセキュリティ情報を暗号化し、前記購入者のセキュリティ情報を前記PINコードブロックに含めるステップとをさらに含み得る電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【０００８】
前記支払いサーバで前記PINコードブロックを受信する前記ステップが、前記支払いサーバで前記購入者のセキュリティ情報を復号するステップと、前記購入者のセキュリティ情報を前記購入者の識別情報と照合するステップとをさらに含み得る電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【０００９】
前記購入者の識別情報が、購入者のモバイル電話番号、電子メールアドレス、郵便の宛先、社会保障番号、署名、ワンタイムコード、予め登録された識別番号、写真、および生体情報のうちのいずれかとすることができる電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【００１０】
前記購入者のモバイルデバイスで安全なPIN入力アプリケーションを起動する前記ステップが、それぞれのPIN入力の機会に対して一意に暗号化される暗号化されたウェブインターフェース、またはPIN入力ウェブコンポーネントを復号し、PINコードの安全な入力を保証することができる専用のウェブブラウザを起動することを伴い得る電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【００１１】
前記小売商のデバイスと前記支払いサーバとの間、前記支払いサーバと前記購入者のモバイルデバイスとの間、および前記支払いサーバと前記銀行のサーバとの間の前記送信が、標準的なセキュアソケットレイヤ通信を用いて暗号化され得る電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【００１２】
前記受領メッセージが、前記支払いサーバに記憶され、ウェブブラウザ、小売商のデバイス、または購入者のモバイルデバイスを用いて購入者および/または小売商によってアクセス可能である電子的なクレジットカード支払いを行う方法。
【００１３】
本発明の第2の態様は、電子的なクレジットカード支払いを行うためのシステムに関し、このシステムは、カードリーダおよびモバイル電話を含む小売商のデバイスと、支払いサーバと、購入者のモバイル電話と、銀行のサーバとを含み、前記小売商のデバイスと、前記支払いサーバと、前記購入者のデバイスと、前記銀行のサーバが、上記第1の態様に記載のステップを実行するためのトランシーバ手段および処理手段を有する。
【００１４】
本発明のさらなる目的、特徴、および利点は、本発明の一部の実施形態の以下の詳細な説明から明らかになり、本発明の一部の実施形態は、添付の図面を参照してより詳細に説明される。
【図面の簡単な説明】
【００１５】
【図１】本発明の一実施形態によるPINで承認されたEMVの支払いを行うためのモバイル電話を示す図である。
【図２】本発明の一実施形態による、通常のモバイル電話を用いてPINで承認されたEMVの支払いを行うためのシステムのブロック図である。
【図３ａ】本発明の一実施形態による、通常のモバイル電話を用いてPINで承認されたEMVの支払いを行うための方法のステップを示す流れ図である。
【図３ｂ】本発明の一実施形態による、図3aの流れ図の続きである流れ図である。
【図３ｃ】本発明の一実施形態による、図3aの流れ図の続きである流れ図である。
【発明を実施するための形態】
【００１６】
本発明の実施形態が、本発明の実施形態が示される添付の図面を参照して以降でより十分に説明される。しかし、本発明は、多くの異なる形態で具現化され得、本明細書に記載の実施形態に限定されると解釈されるべきでない。むしろ、これらの実施形態は、本開示が十分かつ完全であり、当業者に本発明の範囲を完全に伝えるように提供される。全体を通じて同様の参照符号は同様の要素を指す。
【００１７】
本発明の実施形態は、モバイル電話などのモバイル通信デバイスを使用して例示される。しかし、本発明は、有線および/またはワイヤレス無線通信能力を有する電子デバイスにそのまま等しく適用可能であることを理解されたい。そのようなデバイスの例は、例えば、任意の種類のモバイル電話、(標準、ウルトラポータブル(ultra portable)、ネットブック、およびマイクロラップトップ(micro laptop)などの)ラップトップハンドヘルドコンピュータ、可搬型デジタル端末、タブレットコンピュータ、ゲーム機、モバイル電話の付属品などとすることができる。しかし、明瞭かつ簡単にするために、本明細書で概説される実施形態は、モバイル電話のみを用いて例示され、モバイル電話のみに関連する。
【００１８】
本発明は、通常のモバイル電話を用いたEMVに認められたデビットおよびクレジットカード支払いに関する。以降、用語、クレジットカードは、クレジットカードと、デビットカードと、デビットまたはクレジットカードとして使用されるおよび/またはクレジットカードとして機能し得るその他の種類の電子カードとのすべてを指す。用語、クレジットカードは、デビットもしくはクレジットカードとして働くソフトウェア、またはデビットもしくはクレジットカードとして働くコンピュータに基づくサービスを含み得る。図1は、物理的なボタン、またはディスプレイ102に表示された仮想的なボタンの形態とすることができる入力手段101を備えた典型的なモバイル電話100を示す。モバイル電話は、安全なアプリケーションを実行するための処理手段(図示せず)と、有線かもしくはワイヤレスでかのどちらかによってその他のモバイル通信デバイスおよび/もしくはインターネットに接続するための通信手段(図示せず)とをさらに有することができる。
【００１９】
クレジットカード支払いが、iZettle社による出願番号PCT欧州特許出願公開第2010/066186号の国際特許出願に示された方法でモバイル電話に取り付け可能な特別なカードリーダデバイスを使用して安全にされ、EMVに認められるようにされ得ることが既に示された。しかし、支払いカードリーダデバイスに接続されていないモバイル電話からPINで承認されたEMVの支払いを行うことは、PIN入力デバイス、この場合はモバイル電話が、安全でないと見なされてきたので不可能であった。主なセキュリティの問題は、モバイル電話のキーボードを使用してPINコード(または署名もしくは生体情報などの何らかのその他の機密性のある識別情報)を入力するステップである。悪意のあるソフトウェアプログラムが、モバイル電話に感染し、モバイル電話のキーボードで入力されたPINコードなどの入力された機密性のある識別情報を密かに記録し、その後、その識別情報を、犯罪を犯す第三者に中継する可能性があることは、よく知られている事実である。
【００２０】
概して、支払いカードリーダおよびモバイル電話を用いたEMVの支払いは、通例、速くするために、(支払いカードリーダに挿入された)EMVカードのチップをPINコードの参照としてオフラインで認められる。銀行をPINの参照としてEMVの支払いをオンラインで承認することも可能であり、PINコードが、データの暗号化されたブロックで銀行のサーバに直接転送される。支払いは、ユーザの手書きの署名によって行われ、確認され得る。
【００２１】
しかし、セキュリティの要件(PINコードにアクセスするためにデバイスに手を加えようとする試みからの保護)は、PINコードの入力のための安全なPIN入力デバイスとして働くすべての最近のモバイル電話を不適格と判定する。したがって、安全なPINで承認されたEMVの支払いを行うことは、カードリーダデバイスとPIN入力デバイスとの両方が安全なデバイスでない限り、今までは不可能であった。しかし、以下で開示される本発明は、出願番号PCT欧州特許出願公開第2010/066186号の国際特許出願で開示されたよく知られている支払い方法と組み合わせて、通常のモバイル電話が安全なPINで承認されたEMVの支払いを行うことを可能にする方法およびシステムを示す。
【００２２】
図2は、モバイル電話(モバイルデバイス203)が安全なPINで承認されたEMVのデビットまたはクレジットカード支払いを行うために使用され得る本発明の一実施形態による安全な支払いシステム200を示す。本発明および本発明の実施形態をより深く理解するために、クレジットカード支払いが新規の安全な支払いシステム200によって実現され得る方法の例が、以下に示される。
【００２３】
購入者は、製品を購入するかまたはサービスの支払いをしようと決断したとき、製品またはサービスの支払いを完了するために小売商に連絡する。したがって、この場合、支払いの受取人は、製品またはサービスに対する支払いを受け取りたい小売商または小売商の会社である。支払いアプリケーションが実行され、それによって、モバイル電話203 (小売商のデバイス202、203)が小売商から購入者に渡される前か、または小売商がカードリーダ202をデバイス203に入れる(ひいては小売商のデバイス202、203を形成する)ときかのどちらかに、そのモバイル電話203で電子的なクレジットカード支払いトランザクション300 (図3のクレジットカード支払い方法参照)を開始する(301)。
【００２４】
小売商または購入者は、例えば、前記小売商のデバイスで、製品および購入量(価格)についての情報とすることができる販売情報301を入力する。販売情報は、レシートに通常見られる情報、店もしくは販売者の地理的位置を正確に指し示すGPS情報、支払いサーバ205での販売者のアカウント、銀行207での販売者のアカウント、または販売者および/もしくは販売場所を特定するために使用され得る任意のその他の情報などの、製品またはサービスを販売する会社についての情報を含み得る。販売情報は、モバイル電話203に組み込まれたバーコードリーダ、赤外線リーダ、または近距離無線通信(NFC:near field communication)リーダを使用して、製品(例えば、製品のタグ)または製品およびそれらの製品の価格を載せたカタログから直接読むことができる。その他の変形形態においては、販売情報の一部またはすべてが、小売商のデバイス202、203に接続された1つまたは複数のサーバからダウンロードされるかまたは自己生成され(self-generated)得る。
【００２５】
購入者は、その購入者のEMVのクレジットカード201を支払いカードリーダ(小売商のデバイス202、203)に挿入し(303)、それによって、安全なクレジットカード支払いトランザクション300を開始する。小売商は、支払いカードリーダ202が取り付けられたその小売商のモバイル電話203 (以降、小売業者のデバイス202、203と呼ばれる)を購入者に渡す。購入者は、その購入者の電話番号または電子メールアドレスを前に入力したことがない場合、例えば、その購入者のモバイル電話番号または電子メールアドレスなどの連絡先情報とすることができる購入者の識別情報を支払いアプリケーションに入力する(304)ように求められる。電話番号および/または電子メールアドレスは、支払いサーバ205に記憶され、EMVのデビットまたはクレジットカード201に関連付けられる。電話番号または電子メールアドレスが前に入力済みである(つまり、以前にその店で支払いを行ったことがある)場合、ユーザは、代替形態において、異なるEMVの支払いカードを使用しない限り、同じ情報を再び入力する必要はない場合もある。支払いカードリーダ202は、暗号化されたEMVカード情報201を読む。
【００２６】
支払いを完了するための方法は、EMVの支払いカード201がオフラインのPINの確認315、316をサポートする場合、オフラインのPINの確認である。EMVの支払いカード201がオフラインのPINの確認をサポートしない場合、支払いを完了するための方法は、銀行207とのオンラインのPINの照合である。何らかの理由でオンラインのPINの確認もオンラインのPINの確認もできない場合、確認方法は、署名の入力とすることができる。
【００２７】
小売商のデバイス202で実行される支払いアプリケーションによって購入者が入力するように要求される購入者の識別情報は、購入者のモバイル電話番号、電子メールアドレス、郵便の宛先、社会保障番号、ワンタイムコード、署名、予め登録された識別番号、(モバイル電話203のカメラで撮影された)写真、(モバイル電話203もしくはモバイル電話203に接続された何らかのアダプタによって読み取られたかもしくはスキャンされた)生体情報、または購入者当人を特定することを可能にする任意のその他の情報のうちのいずれかとすることができる。
【００２８】
第1の実施形態において、購入者は、その購入者が支払っているEMVのカード201に関連するその購入者のPINコードを使用して支払いを確認し、したがって、支払いアプリケーションで、購入者のモバイルデバイス208でPIN入力ウェブページのリンクをやはり受信する。このステップは、オフラインのPINの確認が適用される場合と、オンラインのPINの確認が適用される場合との両方で同じである。購入者はEMVのカード201に関連するその購入者のPINコードを使用して支払いを確認するので、PIN入力要求が、支払いアプリケーションによって生成される。
【００２９】
購入者が購入者の識別情報を入力するタスクを完了した(305)とき、暗号化された購入メッセージが、小売商のデバイス202、203からインターネット204を介して無線で(または有線によって)支払いサーバ205に送信される。暗号化された購入メッセージは、購入者のEMVのカード201からカードリーダ202によって読み取られた以下の暗号化された情報、すなわち、
・  購入者の識別情報、
・  PIN入力要求、
・  販売情報、および
・  暗号化されたクレジットカード情報
のいずれかまたはすべてを含み得る。変更形態においては、購入者の識別情報およびクレジットカード情報だけが暗号化され、PIN入力要求および販売情報は平文で支払いサーバ205に送信される。インターネット204を介した送信は、標準的なセキュアソケットレイヤ技術を使用して暗号化されても、または暗号化されなくてもよい。
【００３０】
支払いサーバ205は、小売商のデバイス202、203から来る暗号化された購入メッセージを受信し(306)、購入メッセージの内容を復号し、暗号化されたクレジットカード情報および販売情報を一時的に記憶する。
【００３１】
本発明の実施形態の変更形態において、支払いサーバ205は、次に、支払いサーバ205かまたは銀行のサーバ207かのどちらかの小売商のアカウントに関連する情報が正当であり、いかなる理由でもブラックリストに載せられていないことを確認し得る。確認は、銀行のサーバ207によって直接行われ得るか、または銀行のサーバのレジスタ207に対して定期的に更新され得る支払いサーバ205のレジスタと照合され得るかのいずれかである。
【００３２】
購入者の識別情報(および/またはクレジットカード情報)が、支払いサーバ205に登録された購入者の連絡先情報を決定する(307)ために使用される。購入者の連絡先情報は、例えば、電子メールアドレス、モバイル電話番号、ソーシャルネットワークの識別情報(FacebookまたはLinkedInのIDなど)、または購入者と連絡を取るために使用され得る任意のその他の情報とすることができる。この例において、受信される予め登録された購入者の識別情報は、購入者のモバイル電話のモバイル電話番号である。変更形態において、購入者の連絡先情報は、前記購入者の識別情報で供給され、前記支払いサーバに記憶されない。
【００３３】
次に、支払いサーバ205は、購入者の連絡先情報(例えば、モバイル電話番号)を使用して購入者のモバイルデバイス208にPINコード要求を送信することができる(308)。購入者のモバイルデバイスへのPINコード要求の送信は、インターネット204を介して行われ得る。インターネット接続は、モバイル電話ネットワーク、Wi-Fiを介するか、または固定回線インターネット接続に接続され得る。インターネット204を介した送信は、標準的なセキュアソケットレイヤ技術を使用して暗号化されても、または暗号化されなくてもよい。
【００３４】
変更形態において、支払いサーバ205は、例えば、小売商のデバイスおよび購入者のモバイル電話208の地理的位置を比較することによってPIN入力要求が正当であると確認することができる。この手法は、小売商のデバイス202、203とモバイルデバイス208との両方が比較のために支払いサーバ205にそれらのデバイスの位置を送信することを要求する。購入者は、例えば、モバイルデバイス208の座標を支払いサーバ205に送信することによって支払いを開始することができ、小売商の座標は、支払いサーバ205に予め登録され得る(店は、通常、それほど頻繁に位置を変えない)か、または支払いサーバ205にインターネット204を介してワイヤレスで(または有線で)小売商のデバイス202、203から送信される暗号化された購入メッセージに含まれ得るかのどちらかである。
【００３５】
変更形態において、PINコード要求は、購入者が安全なEMVのカード支払いトランザクションを開始した購入者であった場合にのみPINコードが入力されるべきであるという購入者への情報(手書き確認情報(written verification information)など)を含み得る。
【００３６】
PINコード要求が購入者のモバイルデバイス208で受信される(309)とき、安全なPIN入力アプリケーションが起動される。購入者のモバイルデバイス208で実行される安全なPIN入力アプリケーションは、それぞれのPIN入力の機会に対して一意に暗号化される暗号化されたウェブインターフェースとして実装され得る。ウェブインターフェースは、ソフトウェアを改ざんされる危険性を最小化するためにモバイル電話のウェブブラウザ以外のモバイルデバイス208と支払いサーバ205との間の安全で暗号化された通信チャネルを確立する安全なアプリケーションで表面化(surface)され得る。安全なPIN入力アプリケーションは、この場合、PIN入力ウェブコンポーネントを復号し、PINコードの安全な入力310を保証するように調整された専用のウェブブラウザとすることができる。
【００３７】
変更形態においては、購入者のモバイルデバイス208の安全なPIN入力ウェブページ(以降、安全なPIN入力アプリケーションとも呼ばれる)が、支払いサーバ205との安全で暗号化された接続を確立し、EMVの支払いカード202の公開鍵を用いてPINコードを非対称的に暗号化する。
【００３８】
代替的に、安全なPIN入力アプリケーションは、モバイルデバイスのオペレーティングシステムで実行される、購入者のその他の点では安全でないモバイルデバイス208で起動されるコンパイルされたアプリケーションとすることができる。モバイル電話のオペレーティングシステムは、iOS、Android、Windows（登録商標） Phone、Linux（登録商標）、または別のモバイル電話のOSのうちのいずれかとすることができる。購入者のモバイルデバイス208の安全なPIN入力アプリケーションは、支払いサーバ205との安全で暗号化された接続を確立する。
【００３９】
購入者のモバイルデバイス208で起動された安全なPIN入力アプリケーションは、例えば、ウェブに基づくサンドボックス技術を使用することによってモバイル電話で安全な環境を作る。このようにして、購入者は、悪意のある第三者のプログラムがその購入者のPINコードを傍受する危険性なしにその購入者のPINコードを安全に入力する(310)ことができる。PIN入力アプリケーションにおける数字および/または文字の実際の表現は、支払いサーバによって適宜EMVの支払いカード201の公開鍵などの安全な鍵を使用して一意に生成される場合があり得、再利用されない、つまり、たとえモバイルデバイス208のPIN入力アプリケーションと支払いサーバ205との間の通信が傍受され、復号されるとしても、数字および/または文字は、支払いサーバ205で安全な鍵と組み合わされるときにのみ意味を持つ。
【００４０】
購入者は、購入者のモバイルデバイス208の現在の地理的位置、トランザクションID、モバイルデバイスのIMEI番号、MSISDN番号、社会保障番号、署名、生体情報、および/またはユーザに対して一意であり得るその他のセキュリティ情報などの特定のセキュリティ情報に関連付けられるか、またはそのような特定のセキュリティ情報を提供し得る。小売商のデバイス202、203の地理的位置が支払いサーバ205に記憶されるか、支払いサーバ205で知られている(これが実現され得る方法に関する検討については上を参照)場合、小売商のデバイスおよび購入者のモバイル電話の位置が、支払いが同じ位置または予め認められた位置で完了されることを保証するために比較され得る。
【００４１】
購入者のモバイルデバイス208で起動された安全なPIN入力アプリケーションで購入者によって入力されたPINコードは、PINコードブロックへと暗号化される。PINコードよりも多くの情報が支払いサーバ205に送信される(312)べきである場合、購入者のセキュリティ情報が、入力の瞬間に別々に暗号化され、支払いサーバ205に同じパッケージで送信されない。暗号化されたPINコードブロックは、インターネット204を介して購入者のモバイルデバイス208から支払いサーバ312に送信される。モバイルデバイス208で使用される暗号化は、クレジットカードの詳細のオンライン転送のセキュリティの世界的な規格の要件を満たすことができる。暗号化は、インターネット204を介した送信のためにセキュアソケットレイヤ技術を使用することによってさらに強化され得る。
【００４２】
支払いサーバ205は、モバイルデバイス208から暗号化されたPINコードブロックを受信し(313)、利用可能な場合には購入者のセキュリティ情報を受信する。支払いサーバ205は、購入者のセキュリティ情報が存在する場合にはその購入者のセキュリティ情報を復号し、記憶する。変更形態において、支払いサーバ205は、購入者のセキュリティ情報を、既に記憶された購入者のセキュリティ情報、または購入者の識別情報と比較して、購入者が正当であるか否かを判定することができる。
【００４３】
PINコードの確認は、銀行によってオンラインでか、または小売商のクレジットカードリーダでクレジットカードに記憶された情報に対してオフラインでかのどちらかで行われ得る(314)。オンラインまたはオフラインの確認を行うべきかどうかは、異なる方法で判定され得る(314)。1つの方法は、オンラインまたはオフラインの確認を行うべきかどうかが支払いを開始するときに小売商のデバイス202、203で判定される(例えば、メニューから選択されるかもしくは支払いサーバからの接続性の情報に基づく)か、または(銀行のサーバ207との現在の接続性に応じて、もしくは支払いサーバ205の設定に応じて)支払いサーバ205で自動的に判定され得ることである。
【００４４】
PINコードの確認がオフラインの確認を行う(315)ように決定される場合、支払いサーバ205は、EMVの支払いカード201の安全なチップを使用した検証のために、小売商のカードリーダ202に暗号化されたPINコードブロックを送信する。PINコードブロックは、前記カードリーダで復号され、前記挿入されたクレジットカードのPIN情報と照合される。送信で使用される暗号化方法は、クレジットカードの詳細のオンライン転送のセキュリティの世界的な規格の要件を満たす。
【００４５】
PINコードがクレジットカードで確認される場合、購入量が、銀行のサーバ207の銀行アカウントに対して引き続き確認される必要がある。購入量の確認は、販売情報を購入量とともに小売商のデバイス202、203から支払いサーバ205に送信することによって行われ、支払いサーバ205において、量の承認が、デビットまたはクレジットカード情報のオンライン転送のセキュリティの世界的な規格の要件を満たす暗号化方法によってセキュアソケットレイヤ通信を介して暗号化されたフォーマットでクレジットカード情報および販売情報を銀行のサーバ207に送信することによって行われる。銀行のサーバ207は、購入量が請求可能か否かを確認し、購入確認メッセージ(317)をセキュアソケットレイヤ通信を介して支払いサーバ205に送り返す(318)。
【００４６】
PINの確認がオンラインの確認を行う(316)ように決定される場合、支払いサーバ205は、前に受信され、記憶された暗号化されたPINコードブロック、販売情報を、クレジットカード情報と一緒に、オンラインの確認のために銀行のサーバ207に送信する。送信は、セキュアソケットレイヤによってクレジットカードの詳細のオンライン転送のセキュリティの世界的な規格の要件を満たす方法で暗号化される。銀行のサーバ207は、暗号化されたクレジットカード情報、(購入量を伴う)販売情報、および暗号化されたPINコードブロックを受信し、それらを復号し、PINコードを確認する。銀行のサーバ207は、支払いサーバ205にPINコードが認められることを示す確認メッセージ(317)を送信する(318)ことによってオンラインの確認を完了する。銀行のサーバ207との通信は、EMV規格にしたがって行われ、銀行とのインタラクションを生じる。販売情報は、購入者の銀行アカウントと購入量を照合するために通信の一部として銀行に転送され、暗号化されたPINブロックおよびクレジットカード情報は、通信の別の部分として転送される。銀行は、通信の一部として、販売情報(量)が請求可能であることを認め、別の部分として、PINブロックおよびクレジットカード情報が正しいことを認める。
【００４７】
支払いサーバ205は、PINコードおよび量に関する確認を受信したとき、トランザクションの証明として受領メッセージを生成する(319)。そのとき、購入者および小売商は、受領メッセージを取得し、前記支払いサーバによって前記購入者のモバイルデバイスおよび前記小売商のデバイスに前記受領メッセージを送信し(320)、以下、すなわち、専用のアプリケーションで、SMSによるか、MMSによるか、電子メールによるか、インスタントメッセージによるか、またはモバイル電話203、208から利用可能な任意のその他の通信方法によるかのうちの1つまたは複数によって、トランザクションが認められることをそれらのデバイスに知らせる。支払いサーバ205から送信された受領メッセージは、小売商のデバイス202、203および購入者のモバイルデバイス208によって受信されたとき、デバイスのディスプレイに表示され(321)、したがって、支払いが受信され、正しいことを示す。
【００４８】
上記説明で示された確認ステップのいずれかがうまくいかないか、拒否されるか、または不完全である場合、エラーメッセージが生成され、小売商のデバイス、または購入者のモバイルデバイス208、またはそれら両方に送信され、支払いプロセスが終了されるかまたは中断される。
【００４９】
受領メッセージは、支払いサーバ205に記憶され得、例えば、支払いサーバ205に接続するウェブブラウザを用いて後の時点で購入者および/または小売商によってアクセスされ得る。受領メッセージは、小売商のデバイスまたは購入者のモバイルデバイス208を使用して支払いサーバ205から受領メッセージを取り寄せる(したがって、支払いサーバが受領メッセージを送出する)ことによってアクセスされるか、または支払いサーバ205上の受領メッセージに直接アクセスすることができる。
【００５０】
本明細書で使用された用語は、特定の実施形態を説明することのみを目的としており、本発明を限定するように意図されていない。本明細書において使用されるとき、単数形「a」、「an」、および「the」は、文脈がそうでないことをはっきりと示さない限り複数形も含むように意図される。用語「備える、含む(comprises)」、「備えた、含んだ(comprising)」、「含む(includes)」、および/または「含んだ(including)」は、本明細書において使用されるとき、言及された特徴、整数値、ステップ、動作、要素、および/または構成要素の存在を指定するが、1つまたは複数のその他の特徴、整数値、ステップ、動作、要素、構成要素、および/またはこれらのグループの存在または追加を除外しないことがさらに理解されるであろう。
【００５１】
別途定義されない限り、本明細書において使用されるすべての用語(技術用語および科学用語を含む)は、本発明が属する技術分野の当業者によって通常理解されるのと同じ意味を有する。本明細書で使用された用語は、本明細書および関連技術の文脈でのそれらの用語の意味にふさわしい意味を持つと解釈されるべきであり、本明細書において明示的にそのように定義されない限り非現実的なまたは過度に型通りの意味に解釈されないことがさらに理解されるであろう。
【００５２】
上記内容は、本発明の原理、好ましい実施形態、および動作の形態を説明した。しかし、本発明は、限定的ではなく例示的であると解釈されるべきであり、上で検討された特定の実施形態に限定されると解釈されるべきでない。本発明の様々な実施形態の種々の特徴は、明示的に説明された組合せ以外の組合せで組み合わされ得る。したがって、添付の特許請求の範囲によって定義される本発明の範囲を逸脱することなく当業者によってそれらの実施形態で変更が行われ得ることを理解されたい。
【符号の説明】
【００５３】
100  モバイル電話
101  入力手段
102  ディスプレイ
200  安全な支払いシステム
201  デビットまたはクレジットカード、EMVカード情報
202  カードリーダ、デバイス
204  インターネット
203  モバイルデバイス、携帯デバイス
205  支払いサーバ
207  銀行
208  購入者のモバイルデバイス
300  クレジットカード支払いトランザクション
【図１】
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【図２】
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【図３ａ】
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【図３ｂ】
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【図３ｃ】
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