(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
クレジットカードの利用者が携帯する携帯型情報処理装置と、当該携帯型情報処理装置と通信可能に接続されるクレジットカード会社側のカードシステムと、クレジットカードが利用可能な店舗に設けられ、当該カードシステムと通信可能に接続される店舗端末とを備え、クレジットカード決済の与信審査を行う与信審査システムにおいて、
前記カードシステムが、
クレジットカードに関するカード情報を含む与信審査用情報を用いて与信審査を実行するための与信審査プログラムを記憶する与信審査プログラム記憶部と、
前記与信審査プログラム記憶部に記憶されている与信審査プログラムを前記店舗端末に対して送信する与信審査プログラム送信手段と、
クレジットカードの利用状況を示すカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するカード利用状況情報送信手段とを具備し、
前記携帯型情報処理装置が、
カード情報を記憶するカード情報記憶部と、
前記カードシステムから受信したカード利用状況情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新するカード情報更新手段と、
クレジットカード決済の与信を行う場合に、前記カード情報更新手段により更新されたカード情報を含む与信審査用情報を前記店舗端末に対して送信する与信審査用情報送信手段とを具備し、
前記店舗端末が、
前記携帯型情報処理装置から受信した与信審査用情報を用いて前記カードシステムから受信した与信審査プログラムを実行することにより、クレジットカード決済の与信審査処理を実行する与信審査処理手段
を具備し、
前記カードシステムが更に、
所定の時間間隔で特定の情報を前記携帯型情報処理装置に対して繰り返し送信する手段を具備し、
前記携帯型情報処理装置が更に、
クレジットカード決済の与信を行う日時と前記カードシステムから前記特定の情報を受信した直近の日時との差が所定期間以上である場合、カード利用状況情報の送信要求を前記カードシステムに対して送信する手段を具備し、
前記カード利用状況情報送信手段が、前記カードシステムによって前記送信要求が受信された場合に、カード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されている
ことを特徴とする、与信審査システム。
【請求項２】
前記カードシステムが、
前記利用者の取引金融機関の口座からクレジットカードの決済金額の引き落としが実行される都度、その引き落とし額を含む引き落とし情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信する手段を更に具備し、
前記カード情報更新手段が、前記カードシステムから受信した引き落とし情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新するように構成されている、
請求項１に記載の与信審査システム。
【請求項３】
前記店舗端末が、
店舗に利用者が入店した場合に、与信審査プログラムの送信要求を前記カードシステムに対して送信するプログラム要求送信手段を更に具備し、
前記与信審査プログラム送信手段が、前記カードシステムが前記店舗端末から与信審査プログラムの送信要求を受信した場合に、与信審査プログラムを当該店舗端末に対して送信するように構成されている、
請求項１又は２に記載の与信審査システム。
【請求項４】
前記カードシステムが、
クレジットカードの加盟店に関する加盟店情報を記憶する加盟店情報記憶部と、
前記加盟店情報記憶部に記憶されている加盟店情報を前記店舗端末に対して送信する加盟店情報送信手段とを更に具備し、
前記与信審査処理手段が、前記カードシステムから前記店舗端末が受信した加盟店情報に基づいて、前記与信審査処理を実行するように構成されている、
請求項１乃至３の何れかに記載の与信審査システム。
【請求項５】
前記店舗端末が、
店舗に利用者が入店した場合に、加盟店情報の送信要求を前記カードシステムに対して送信する加盟店情報要求送信手段を更に具備し、
前記加盟店情報送信手段が、前記カードシステムが前記店舗端末から加盟店情報の送信要求を受信した場合に、当該店舗端末を設けている店舗の加盟店情報を当該店舗端末に対して送信するように構成されている、
請求項４に記載の与信審査システム。
【請求項６】
前記カード利用状況情報送信手段が、前記店舗の周辺に設けられた無線アクセスポイントを介して前記カード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されている、請求項２に記載の与信審査システム。
【請求項７】
前記カード利用状況情報送信手段が、クレジットカードの決済状況を含むカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されている、請求項２に記載の与信審査システム。
【請求項８】
前記カード利用状況情報送信手段が、クレジットカードの事故に関するカード事故情報を含むカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されている、請求項２に記載の与信審査システム。
【請求項９】
前記携帯型情報処理装置が、
前記利用者の生体情報を記憶する生体情報記憶部を更に具備し、
前記与信審査用情報送信手段が、前記生体情報記憶部に記憶されている生体情報を含む与信審査用情報を前記店舗端末に対して送信するように構成されており、
前記店舗端末が、
前記利用者の生体情報を取得する生体情報取得手段を更に具備し、
前記与信審査処理手段が、前記携帯型情報処理装置から受信した与信審査用情報に含まれる生体情報と前記生体情報取得手段によって取得された生体情報との照合結果に基づいて、前記与信審査処理を実行するように構成されている、
請求項１乃至８の何れかに記載の与信審査システム。
【請求項１０】
クレジットカードの利用者が携帯する携帯型情報処理装置と、当該携帯型情報処理装置と通信可能に接続されるクレジットカード会社側のカードシステムと、クレジットカードが利用可能な店舗に設けられ、当該カードシステムと通信可能に接続される店舗端末とを用いて、クレジットカード決済の与信審査を行う与信審査方法において、
前記カードシステムが、
クレジットカードに関するカード情報を含む与信審査用情報を用いて与信審査を実行するための与信審査プログラムを記憶する与信審査プログラム記憶部を具備しており、
前記与信審査プログラム記憶部に記憶されている与信審査プログラムを前記店舗端末に対して送信する与信審査プログラム送信工程と、
クレジットカードの利用状況を示すカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するカード利用状況情報送信工程とを実行し、
前記携帯型情報処理装置が、
クレジットカードに関するカード情報を記憶するカード情報記憶部を具備しており、
前記カードシステムから受信したカード利用状況情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新するカード情報更新工程と、
クレジットカード決済の与信を行う場合に、前記カード情報更新工程により更新されたカード情報を含む与信審査用情報を前記店舗端末に対して送信する与信審査用情報送信工程とを実行し、
前記店舗端末が、
前記携帯型情報処理装置から受信した与信審査用情報を用いて前記カードシステムから受信した与信審査プログラムを実行することにより、クレジットカード決済の与信審査処理を行う与信審査処理工程を実行し、
前記カードシステムが更に、
所定の時間間隔で特定の情報を前記携帯型情報処理装置に対して繰り返し送信する工程を実行し、
前記携帯型情報処理装置が更に、
クレジットカード決済の与信を行う日時と前記カードシステムから前記特定の情報を受信した直近の日時との差が所定期間以上である場合、カード利用状況情報の送信要求を前記カードシステムに対して送信する工程を実行し、
前記カード利用状況情報送信工程において、前記カードシステムによって前記送信要求が受信された場合に、前記カードシステムが、カード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信する
ことを特徴とする、与信審査方法。
【請求項１１】
前記カードシステムが、
前記利用者の取引金融機関の口座からクレジットカードの決済金額の引き落としが実行される都度、その引き落とし額を含む引き落とし情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信する工程を更に実行し、
前記携帯型情報処理装置が、前記カード情報更新工程において、前記カードシステムから受信した引き落とし情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新する、
請求項１０に記載の与信審査方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、クレジットカード決済の与信審査処理を行う与信審査システム、与信審査方法、及び店舗端末に関する。
【背景技術】
【０００２】
クレジットカード決済の与信審査を行う技術が種々提案されている。例えば、特許文献１には、クレジットカードのカード番号に応じたサブ番号を用いることにより、加盟店端末にカード番号を残さずに、クレジットカード会社のシステムで与信審査処理を行うことができる技術が開示されている。また、クレジットカードの利便性を高めるために、携帯型電話機等を利用して与信審査を行う技術が従来提案されている。例えば、特許文献２には、携帯端末とクレジットカード管理サーバとを備え、事前に携帯端末より有効期間及び利用限度額を設定してクレジットカード会社の与信を取得しておき、その情報を携帯端末及びクレジットカード管理サーバの双方で保持し、その有効期間及び利用限度額の範囲内の決済についてはこれらの携帯端末及びクレジットカード管理サーバで与信審査を行う与信審査システムが提案されている。
【０００３】
上述したとおり、特許文献２に開示されている与信審査システムの場合、事前に設定された有効期間及び利用限度額の範囲内の決済については、クレジットカード会社側に問い合わせることなく、携帯端末及びクレジットカード管理サーバのみで与信審査処理を行うことができる。したがって、小額決済については、携帯端末及びクレジットカード管理サーバのみによる与信審査処理で足りるため迅速な処理を実現でき、しかも、クレジットカード会社側の与信照会システムでの処理が不要となるため、当該与信照会システムの負荷を軽減することができる。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２０１１−１２８８９８号公報
【特許文献２】特開２００９−４８５０７号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
特許文献１に開示されている技術の場合、与信審査処理をクレジットカード会社のシステムが実行するため、処理件数の増加等に伴って当該システムの負荷が高くなり、迅速な応答を実現することができない等の問題が生じ得る。これに対し、特許文献２の与信審査システムの場合、上述したようにクレジットカード会社側の与信照会システムの処理が不要となる。しかしながら、この与信審査システムの場合、予め設定した利用限度額を超える決済、すなわち高額決済については、携帯端末及びクレジットカード管理サーバのみによる与信審査処理では対応することができず、通常の場合と同様に与信照会システムへの問い合わせが発生することになる。したがって、利用者は、小額決済については携帯端末を用いる一方で、高額決済についてはクレジットカードを用いる必要があるため、決済額に応じて使い分けをしなければならないという問題があった。
【０００６】
本発明は斯かる事情に鑑みてなされたものであり、その主たる目的は、決済額の多寡に関わらず、携帯型電話機等の携帯型情報処理装置及び店舗端末を用いて与信審査を行うことができる与信審査システム、与信審査方法、及び店舗端末を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上述した課題を解決するために、本発明の一の態様の与信審査システムは、クレジットカードの利用者が携帯する携帯型情報処理装置と、当該携帯型情報処理装置と通信可能に接続されるクレジットカード会社側のカードシステムと、クレジットカードが利用可能な店舗に設けられ、当該カードシステムと通信可能に接続される店舗端末とを備え、クレジットカード決済の与信審査を行う与信審査システムにおいて、前記カードシステムが、クレジットカードに関するカード情報を含む与信審査用情報を用いて与信審査を実行するための与信審査プログラムを記憶する与信審査プログラム記憶部と、前記与信審査プログラム記憶部に記憶されている与信審査プログラムを前記店舗端末に対して送信する与信審査プログラム送信手段と、クレジットカードの利用状況を示すカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するカード利用状況情報送信手段とを具備し、前記携帯型情報処理装置が、カード情報を記憶するカード情報記憶部と、前記カードシステムから受信したカード利用状況情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新するカード情報更新手段と、クレジットカード決済の与信を行う場合に、前記カード情報更新手段により更新されたカード情報を含む与信審査用情報を前記店舗端末に対して送信する与信審査用情報送信手段とを具備し、前記店舗端末が、前記携帯型情報処理装置から受信した与信審査用情報を用いて前記カードシステムから受信した与信審査プログラムを実行することにより、クレジットカード決済の与信審査処理を実行する与信審査処理手段を具備し、前記カードシステムが更に、所定の時間間隔で特定の情報を前記携帯型情報処理装置に対して繰り返し送信する手段を具備し、前記携帯型情報処理装置が更に、クレジットカード決済の与信を行う日時と前記カードシステムから前記特定の情報を受信した直近の日時との差が所定期間以上である場合、カード利用状況情報の送信要求を前記カードシステムに対して送信する手段を具備し、前記カード利用状況情報送信手段が、前記カードシステムによって前記送信要求が受信された場合に、カード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されていることを特徴とする。
【０００８】
この態様において、前記カードシステムが、前記利用者の取引金融機関の口座からクレジットカードの決済金額の引き落としが実行される都度、その引き落とし額を含む引き落とし情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信する手段を更に具備し、前記カード情報更新手段が、前記カードシステムから受信した引き落とし情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新するように構成されていてもよい。
【０００９】
また、前記態様において、前記店舗端末が、店舗に利用者が入店した場合に、与信審査プログラムの送信要求を前記カードシステムに対して送信するプログラム要求送信手段を更に具備し、前記与信審査プログラム送信手段が、前記カードシステムが前記店舗端末から与信審査プログラムの送信要求を受信した場合に、与信審査プログラムを当該店舗端末に対して送信するように構成されていてもよい。
【００１０】
また、前記態様において、前記カードシステムが、クレジットカードの加盟店に関する加盟店情報を記憶する加盟店情報記憶部と、前記加盟店情報記憶部に記憶されている加盟店情報を前記店舗端末に対して送信する加盟店情報送信手段とを更に具備し、前記与信審査処理手段が、前記カードシステムから前記店舗端末が受信した加盟店情報に基づいて、前記与信審査処理を実行するように構成されていてもよい。
【００１１】
また、前記態様において、前記店舗端末が、店舗に利用者が入店した場合に、加盟店情報の送信要求を前記カードシステムに対して送信する加盟店情報要求送信手段を更に具備し、前記加盟店情報送信手段が、前記カードシステムが前記店舗端末から加盟店情報の送信要求を受信した場合に、当該店舗端末を設けている店舗の加盟店情報を当該店舗端末に対して送信するように構成されていてもよい。
【００１２】
また、前記態様において、前記カード利用状況情報送信手段が、前記店舗の周辺に設けられた無線アクセスポイントを介して前記カード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されていてもよい。
【００１３】
また、前記態様において、前記カード利用状況情報送信手段が、クレジットカードの決済状況を含むカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されていてもよい。
【００１４】
また、前記態様において、前記カード利用状況情報送信手段が、クレジットカードの事故に関するカード事故情報を含むカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するように構成されていてもよい。
【００１５】
また、前記態様において、前記携帯型情報処理装置が、前記利用者の生体情報を記憶する生体情報記憶部を更に具備し、前記与信審査用情報送信手段が、前記生体情報記憶部に記憶されている生体情報を含む与信審査用情報を前記店舗端末に対して送信するように構成されており、前記店舗端末が、前記利用者の生体情報を取得する生体情報取得手段を更に具備し、前記与信審査処理手段が、前記携帯型情報処理装置から受信した与信審査用情報に含まれる生体情報と前記生体情報取得手段によって取得された生体情報との照合結果に基づいて、前記与信審査処理を実行するように構成されていてもよい。
【００１６】
本発明の一の態様の与信審査方法は、クレジットカードの利用者が携帯する携帯型情報処理装置と、当該携帯型情報処理装置と通信可能に接続されるクレジットカード会社側のカードシステムと、クレジットカードが利用可能な店舗に設けられ、当該カードシステムと通信可能に接続される店舗端末とを用いて、クレジットカード決済の与信審査を行う与信審査方法において、前記カードシステムが、クレジットカードに関するカード情報を含む与信審査用情報を用いて与信審査を実行するための与信審査プログラムを記憶する与信審査プログラム記憶部を具備しており、前記与信審査プログラム記憶部に記憶されている与信審査プログラムを前記店舗端末に対して送信する与信審査プログラム送信工程と、クレジットカードの利用状況を示すカード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信するカード利用状況情報送信工程とを実行し、前記携帯型情報処理装置が、クレジットカードに関するカード情報を記憶するカード情報記憶部を具備しており、前記カードシステムから受信したカード利用状況情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新するカード情報更新工程と、クレジットカード決済の与信を行う場合に、前記カード情報更新工程により更新されたカード情報を含む与信審査用情報を前記店舗端末に対して送信する与信審査用情報送信工程とを実行し、前記店舗端末が、前記携帯型情報処理装置から受信した与信審査用情報を用いて前記カードシステムから受信した与信審査プログラムを実行することにより、クレジットカード決済の与信審査処理を行う与信審査処理工程を実行し、前記カードシステムが更に、所定の時間間隔で特定の情報を前記携帯型情報処理装置に対して繰り返し送信する工程を実行し、前記携帯型情報処理装置が更に、クレジットカード決済の与信を行う日時と前記カードシステムから前記特定の情報を受信した直近の日時との差が所定期間以上である場合、カード利用状況情報の送信要求を前記カードシステムに対して送信する工程を実行し、前記カード利用状況情報送信工程において、前記カードシステムによって前記送信要求が受信された場合に、前記カードシステムが、カード利用状況情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信することを特徴とする。
【００１７】
前記態様において、前記カードシステムが、前記利用者の取引金融機関の口座からクレジットカードの決済金額の引き落としが実行される都度、その引き落とし額を含む引き落とし情報を前記携帯型情報処理装置に対して送信する工程を更に実行し、前記携帯型情報処理装置が、前記カード情報更新工程において、前記カードシステムから受信した引き落とし情報に基づいて、前記カード情報記憶部に記憶されているカード情報を更新するようにしてもよい。
【発明の効果】
【００１９】
本発明に係る与信審査システム、与信審査方法、及び店舗端末によれば、決済額の多寡に関わらず携帯型情報処理装置及び店舗端末を用いて与信審査処理を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【００２０】
【図１】本発明の実施の形態に係る与信審査システムの構成を示すブロック図。
【図２】本発明の実施の形態に係る与信情報送信装置の構成を示すブロック図。
【図３】本発明の実施の形態に係る携帯型電話機の構成を示すブロック図。
【図４】本発明の実施の形態に係る携帯型電話機に設けられているカード情報データベースのレイアウトの一例を示す図。
【図５】本発明の実施の形態に係る携帯型電話機に設けられている取引明細情報データベースのレイアウトの一例を示す図。
【図６】本発明の実施の形態に係る店舗端末の構成を示すブロック図。
【図７】本発明の実施の形態の与信審査システムにおいて実行される入店時処理の手順を示すフローチャート。
【図８Ａ】本発明の実施の形態の与信審査システムにおいて実行される与信審査処理の手順を示すフローチャート。
【図８Ｂ】本発明の実施の形態の与信審査システムにおいて実行される与信審査処理の手順を示すフローチャート。
【図９】本発明の実施の形態の与信審査システムにおいて実行される引き落とし情報送受信処理の手順を示すフローチャート。
【図１０】本発明の実施の形態の与信審査システムにおいて実行される事故情報送受信処理の手順を示すフローチャート。
【発明を実施するための形態】
【００２１】
以下、本発明の好ましい実施の形態について、図面を参照しながら説明する。なお、以下に示す各実施の形態は、本発明の技術的思想を具体化するための方法及び装置を例示するものであって、本発明の技術的思想は下記のものに限定されるわけではない。本発明の技術的思想は、特許請求の範囲に記載された技術的範囲内において種々の変更を加えることができる。
【００２２】
［与信審査システムの構成］
図１は、本発明の実施の形態に係る与信審査システムの構成を示すブロック図である。図１に示すとおり、本実施の形態の与信審査システムは、クレジットカード会社側に設けられているカードシステムＣと、各クレジットカード会員（以下、「カード会員」という）が携帯する携帯型情報処理装置である携帯型電話機３と、クレジットカードが利用可能な店舗に設けられたＰＯＳ（Point Of Sale）端末である店舗端末４とを備えている。カードシステムＣには、クレジットカードの利用状況等に関する情報であって、与信審査に用いられる与信情報を携帯型電話機３に対して送信する一方で、与信審査処理を実行するためのコンピュータプログラムである与信審査プログラムを店舗端末４に対して送信する与信情報送信装置１と、店舗端末４から店舗精算情報を取得し、その店舗精算情報に基づいて、決済処理を行うための決済用情報を生成する店舗精算システム２とが設けられている。与信情報送信装置１と携帯型電話機３とは、モバイルネットワークＮ１を介して通信可能に接続されている。また、与信情報送信装置１及び店舗精算システム２と店舗端末４とは、専用線ネットワークＮ２を介して通信可能に接続されている。
【００２３】
上述したとおり、本実施の形態では、カード会員が携帯する携帯型情報処理装置として携帯型電話機３を例示しているが、ＰＤＡ（Personal Digital Assistant）及び携帯型音楽プレーヤー等のその他の携帯型情報処理装置（無線ＬＡＮ等の接続が可能なもの）を用いるようにしてもよい。
【００２４】
［与信情報送信装置の構成］
以下、上述した与信情報送信装置１の詳細な構成について説明する。
図２は、本発明の実施の形態に係る与信情報送信装置１の構成を示すブロック図である。図２に示すとおり、コンピュータ（与信情報送信装置）１は、ＣＰＵ１０、ＲＯＭ１１、ＲＡＭ１２、ハードディスク１３、及び通信インタフェース（Ｉ／Ｆ）１４を備えており、これらのＣＰＵ１０、ＲＯＭ１１、ＲＡＭ１２、及び通信Ｉ／Ｆ１４は、バス１５によって接続されている。
【００２５】
ＣＰＵ１０は、ＲＡＭ１２にロードされた各種のコンピュータプログラムを実行する。これにより、コンピュータ１が本実施の形態の与信情報送信装置１として機能することになる。
【００２６】
ＲＯＭ１１は、マスクＲＯＭ、ＰＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ（Erasable PROM）又はＥＥＰＲＯＭ（Electrically Erasable PROM）等によって構成されており、ＣＰＵ１０にて実行されるコンピュータプログラム及びその実行の際に用いられるデータ等が記憶されている。
【００２７】
ＲＡＭ１２は、ＳＲＡＭ又はＤＲＡＭなどによって構成されている。このＲＡＭ１２は、ハードディスク１３に記憶されている各種のコンピュータプログラムの読み出し等に用いられる。また、ＣＰＵ１０が各種のコンピュータプログラムを実行するときに、ＣＰＵ１０の作業領域としても利用される。
【００２８】
ハードディスク１３には、ＣＰＵ１０に実行させるための各種のコンピュータプログラム及び当該コンピュータプログラムの実行に用いられるデータ等が予めインストールされている。また、このハードディスク１３には、カード会員に関する会員情報が格納される会員情報データベース（ＤＢ）１３Ａと、クレジットカードの加盟店に関する加盟店情報が格納される加盟店情報データベース（ＤＢ）１３Ｂと、クレジットカードの決済に関する決済情報が格納される決済情報データベース（ＤＢ）１３Ｃと、クレジットカードの事故に関する事故情報が格納される事故情報データベース（ＤＢ）１３Ｄとが設けられている。これらの各データベースの詳細については後述する。
【００２９】
また、ハードディスク１３には、例えば米マイクロソフト社が製造販売するWindows（登録商標）などのマルチタスクオペレーティングシステムがインストールされている。以下の説明においては、各種のコンピュータプログラムが当該オペレーティングシステム上で動作するものとしている。
【００３０】
さらに、ハードディスク１３には、店舗端末４にて実行されるコンピュータプログラムである与信審査プログラム１３Ｅが記憶されている。なお、与信審査処理の内容は、クレジットカード会社側の各種の事情等によって適宜変更され得る。これに伴い、与信審査処理を実行するための与信審査プログラム１３Ｅも適宜更新される。与信情報送信装置１は、少なくとも与信審査プログラム１３Ｅの最新のバージョンをハードディスク１３に記憶している。
【００３１】
通信Ｉ／Ｆ１４は、モバイルネットワークＮ１又は専用線ネットワークＮ２を介して与信情報送信装置１が外部の装置と通信するためのインタフェース装置である。与信情報送信装置１は、この通信Ｉ／Ｆ１４を介して、携帯型電話機３及び店舗端末４に対して各種のデータを送信する。
【００３２】
以下、ハードディスク１３に設けられている各データベースの詳細について説明する。
（Ａ）会員情報ＤＢ１３Ａ
会員情報ＤＢ１３Ａに格納される会員情報には、クレジットカードを識別するためのカード番号、クレジットカードの種別及び有効期限、カード会員の氏名及び連絡先、家族会員の有無及びその詳細、並びにカード会員が携帯する携帯型電話機３宛にモバイルネットワークＮ１を介して各種の情報を送信する場合に用いられる送信先アドレス等が含まれている。
【００３３】
（Ｂ）加盟店情報ＤＢ１３Ｂ
加盟店情報ＤＢ１３Ｂに格納される加盟店情報には、クレジットカード会社との間で加盟店契約が締結されている店舗の店舗名及びその店舗に設けられている店舗端末を識別するための識別情報、並びにその店舗の連絡先等の情報が含まれている。この加盟店情報は、随時最新の内容に更新される。なお、この加盟店情報ＤＢ１３Ｂに格納される加盟店情報は、後述するように店舗端末４に記憶されている自加盟店情報と同様の内容である。
【００３４】
（Ｃ）決済情報ＤＢ１３Ｃ
決済情報ＤＢ１３Ｃに格納される決済情報には、カード会員の取引金融機関の口座から決済金額が引き落とされたか否かを示す情報、並びに引き落とされた場合の引き落とし日及び引き落とし額等が含まれている。与信情報送信装置１は、カードシステムＣに備えられている決済システム（図示せず）から上記の決済情報を取得し、決済情報ＤＢ１３Ｃに蓄積する。
【００３５】
（Ｄ）事故情報ＤＢ１３Ｄ
事故情報ＤＢ１３Ｄに格納される事故情報には、クレジットカードの不正利用、盗難、及び紛失等に関する情報が含まれている。与信情報送信装置１は、カードシステムＣに備えられている事故情報システム（図示せず）から上記の事故情報を取得し、事故情報ＤＢ１３Ｄに蓄積する。
【００３６】
［携帯型電話機の構成］
次に、携帯型電話機３の詳細な構成について説明する。
図３は、本発明の実施の形態に係る携帯型電話機３の構成を示すブロック図である。図３に示すとおり、携帯型電話機３は、制御部３０と、この制御部３０に接続されたメモリ３１、ＲＦ（Radio Frequency）部３２、入力部３４、ディスプレイ３５、音声入力部３６、カメラ部３７、及びＩＣチップ３８とを備えている。
【００３７】
制御部３０は、当該制御部３０に接続されている各デバイスの動作を制御し、また、メモリ３１に格納されているコンピュータプログラムを実行する。また、メモリ３１には、携帯型電話機３を所有するカード会員及びその家族会員のクレジットカードに関するカード情報が格納されるカード情報データベース（ＤＢ）３１Ａと、クレジットカードによる取引結果に関する取引明細情報が格納される取引明細情報データベース（ＤＢ）３１Ｂとが設けられている。これらの各データベースの詳細については後述する。
【００３８】
さらに、メモリ３１には、携帯型電話機３を所有するカード会員の生体情報３１Ｃが格納されている。この生体情報３１Ｃは、生体認証においてテンプレートとして用いられる情報であり、当該カード会員の指紋、静脈、虹彩、及び声紋等で構成される。後述するように、携帯型電話機３と店舗端末４との間で実行される生体認証処理において、この生体情報３１Ｃが利用される。
【００３９】
ＲＦ部３２は、無線通信を行うための通信インタフェース装置であり、アンテナ３３を介して入出力される無線信号に対して各種の信号処理を施す。携帯型電話機３は、このＲＦ部３２を用いて、与信情報送信装置１との間のモバイルネットワークＮ１を介した通信を実現する。
【００４０】
入力部３４は、テンキー等を含む各種のキーからなる入力装置であり、ディスプレイ３５は、液晶又は有機ＥＬ（Electro Luminescence）等から構成される表示装置である。また、音声入力部３６は、通話中の音声等を入力するためのマイクであり、カメラ部３７は、ＣＣＤ（Charged Coupled Device）又はＣＭＯＳ（Complementary Metal Oxide Semiconductor）から構成される撮像装置である。なお、上記の生体情報３１Ｃが声紋で構成される場合、携帯型電話機３は、音声入力部３６を用いてカード会員の音声データを取得し、その音声データに基づいて生体情報３１Ｃを生成することができる。また、上記の生体情報３１Ｃが指紋、静脈及び虹彩で構成される場合、携帯型電話機３は、カメラ部３７を用いてカード会員からこれらの情報を取得し、その取得した情報に基づいて生体情報３１Ｃを生成することも可能である。
【００４１】
ＩＣチップ３８は、所謂非接触型のＩＣチップであり、携帯型電話機３に埋設されている。このＩＣチップ３８は、店舗端末４に設けられているリーダライタ装置から供給される電波により動作する。携帯型電話機３と店舗端末４とは、これらのＩＣチップ３８及びリーダライタ装置を介して各種のデータの送受信を行う。
【００４２】
以下、メモリ３１に設けられている各データベースの詳細について説明する。
（Ａ）カード情報ＤＢ３１Ａ
図４は、カード情報ＤＢ３１Ａのレイアウトの一例を示す図である。図４に示すように、カード情報ＤＢ３１Ａは、クレジットカード会社を識別するための会社コードが格納される会社コードフィールド３０１、クレジットカードを識別するためのカードＩＤが格納されるカードＩＤフィールド３０２、当該クレジットカードの有効期限が格納される有効期限フィールド３０３、当該クレジットカードが利用可能な限度額が格納される限度額フィールド３０４、当該クレジットカードの利用額が格納される利用額フィールド３０５、クレジットカードの事故の種別（不正利用・盗難・紛失等）を示す事故コードが格納される事故コードフィールド３０６、家族会員が所有するクレジットカード（以下、「家族カード」という）の有無を示す情報が格納される家族カードフィールド３０７、家族カードを識別するための家族カードＩＤが格納される家族カードＩＤフィールド３０８、及び家族会員が所有する携帯型電話機で受信可能な電子メールのアドレスである家族アドレスが格納される家族アドレスフィールド３０９を有している。
【００４３】
上記のカード情報ＤＢ３１Ａに蓄積されるカード情報は、与信情報送信装置１から受信した情報で構成されている。与信情報送信装置１は、会員情報ＤＢ１３Ａの中からカード情報を構成する情報を抽出し、その抽出した情報を携帯型電話機３に対して送信する。各情報が更新された場合、与信情報送信装置１は、適宜のタイミングでその更新情報を携帯型電話機３に対して送信し、携帯型電話機３は受信した情報を用いてカード情報を更新する。これにより、カード情報ＤＢ３１Ａに格納されるカード情報は最新の内容に保たれることになる。
【００４４】
（Ｂ）取引明細情報ＤＢ３１Ｂ
図５は、取引明細情報ＤＢ３１Ｂのレイアウトの一例を示す図である。図５に示すように、取引明細情報ＤＢ３１Ｂは、利用したクレジットカードを発行しているクレジットカード会社を識別するための会社コードが格納される会社コードフィールド３１１、クレジットカードを利用した日時が格納される利用日時フィールド３１２、クレジットカードを利用した加盟店の名称が格納される利用加盟店フィールド３１３、クレジットカードを利用して購入した商品の種別が格納される購入商品フィールド３１４、クレジットカードの利用金額が格納される利用金額フィールド３１５、及び与信審査処理の結果が格納される与信結果フィールド３１６を有している。携帯型電話機３は、後述する与信審査処理が実行される都度、その結果を含む上記の取引明細情報を生成し、取引明細情報ＤＢ３１Ｂに格納する。
【００４５】
なお、上述したとおり、携帯型電話機３は、カード情報ＤＢ３１Ａに格納される各情報を、与信情報送信装置１から取得する。この場合、携帯型電話機３は、モバイルネットワークＮ１を介して与信情報送信装置１から各情報を受信するようにしてもよいが、その他にも、クレジットカードを利用する店舗内又はその近隣に設けられている無線アクセスポイントを介して、Ｗｉ−Ｆｉ（登録商標）等の無線方式により受信するようにしてもよい。この場合、カード会員が店舗を訪れる都度情報の更新を行う等の運用が可能となり、カード情報ＤＢ３１Ａを迅速に最新の状態にすることが可能になる。
【００４６】
［店舗端末の構成］
次に、店舗端末４の詳細な構成について説明する。
図６は、本発明の実施の形態に係る携帯型電話機３の構成を示すブロック図である。図６に示すとおり、店舗端末４は、制御部４０と、この制御部４０に接続されたメモリ４１、通信インタフェース（Ｉ／Ｆ）４２、入出力インタフェース（Ｉ／Ｆ）４３、及びディスプレイ４４とを備えている。
【００４７】
制御部４０は、当該制御部４０に接続されている各デバイスの動作を制御し、また、メモリ４１に格納されているコンピュータプログラムを実行する。このメモリ４１に格納されているコンピュータプログラムには、与信情報送信装置１からダウンロードされた与信審査プログラム１３Ｅが含まれている。
【００４８】
また、メモリ４１には、店舗端末４を設けている加盟店に関する情報である自加盟店情報４１Ａが格納されている。この自加盟店情報４１Ａには、その加盟店を識別するための加盟店コード、その加盟店に設けられている店舗端末４を識別するための端末ＩＤ、その加盟店の店舗名、その加盟店の住所、その加盟店の連絡先である電話番号、及びその加盟店の業種（例えば、飲食業、衣料品販売業等）を示す業種コード等が含まれている。
【００４９】
通信Ｉ／Ｆ４２は、専用線ネットワークＮ２を介して与信情報送信装置１と通信するためのインタフェース装置である。また、入出力Ｉ／Ｆ４３は、携帯型電話機３のＩＣチップ３８と通信可能なリーダライタ（Ｒ／Ｗ）装置５と通信するためのインタフェース装置である。また、ディスプレイ４４は、液晶等から構成される表示装置である。
【００５０】
［与信審査システムの動作］
次に、上述したように構成された本実施の形態の与信審査システムの動作について、フローチャート等を参照しながら説明する。なお、本実施の形態の与信審査システムが実行する主な処理には、（１）カード会員が店舗に入店した場合に行われる入店時処理、（２）クレジットカード決済の与信審査のための与信審査処理、（３）クレジットカードの利用金額が所定の金融機関の口座から引き落とされたことを示す引き落とし情報の送受信のための引き落とし情報送受信処理、（４）クレジットカードの事故に関する事故情報の送受信のための事故情報送受信処理がある。以下では、これらの各処理の詳細について説明する。
【００５１】
（１）入店時処理
各店舗には、その入口付近にリーダ装置が設けられている。このリーダ装置は、カード会員が店舗に入店する際に、そのカード会員が携行している携帯型電話機３のＩＣチップ３８と通信し、カード会員が所有しているクレジットカードのカード会社を識別するための会社識別情報をＩＣチップ３８から取得する。その後、以下の入店時処理が実行される。
【００５２】
図７は、本実施の形態の与信審査システムにおいて実行される入店時処理の手順を示すフローチャートである。リーダ装置は、携帯型電話機３のＩＣチップ３８から取得した会社識別情報を店舗端末４に対して送信する（Ｓ１０１）。店舗端末４は、リーダ装置から送信された会社識別情報を受信した場合（Ｓ２０１）、その会社識別情報によって識別されるクレジットカード会社のカードシステムＣに設けられている与信情報送信装置１に対して、与信審査の準備をするための与信審査準備要求を送信する（Ｓ２０２）。
【００５３】
与信情報送信装置１は、店舗端末４から送信された与信審査準備要求を受信した場合（Ｓ３０１）、ハードディスク１３に格納されている与信審査プログラム１３Ｅ及び加盟店情報ＤＢ１３Ｂ中の加盟店情報を店舗端末４に対して送信する（Ｓ３０２）。店舗端末４は、与信情報送信装置１から送信された与信審査プログラム１３Ｅ及び加盟店情報を受信した場合（Ｓ２０３）、その受信した与信審査プログラム１３Ｅ及び加盟店情報をメモリ４１に記憶する（Ｓ２０４）。
【００５４】
なお、本実施の形態では、店舗端末４から与信情報送信装置１に対して与信審査準備要求が送信されているが、例えば店舗内に設けられているリーダ装置から与信情報送信装置１に対して与信審査準備要求が送信されてもよい。また、上記の入店時処理においてリーダ装置が実行する処理を、店舗端末４に接続されているＲ／Ｗ装置５が実行するようにしてもよい。
【００５５】
上記の入店時処理により、店舗端末４は最新の与信審査プログラム１３Ｅ及び加盟店情報を保持していることになる。入店したカード会員がクレジットカード取引を行う場合、店舗端末４はこれらの最新の情報を用いて後述する与信審査処理を実行する。
【００５６】
（２）与信審査処理
クレジットカードを利用して商品の購入を行うカード会員は、購入代金の支払の際に、自らが携帯している携帯型電話機３を、店舗端末４に接続されているＲ／Ｗ装置５に近付ける。これにより、携帯型電話機３が備えるＩＣチップ３８が動作し、携帯型電話機３と店舗端末４との間の通信が可能となり、以下の与信審査処理が実行される。
【００５７】
図８Ａ及び図８Ｂは、本実施の形態の与信審査システムにおいて実行される与信審査処理の手順を示すフローチャートである。
携帯型電話機３は、店舗端末４との間の通信が可能となった後に、カード情報ＤＢ３１Ａに格納されているカード情報及び生体情報３１Ｃを含む与信審査用情報を送信する（Ｓ４０１）。
【００５８】
店舗端末４は、携帯型電話機３から送信された与信審査用情報を受信し（Ｓ５０１）、その後、カード会員が購入しようとしている商品の価格及び商品名等を含む商品情報の入力を店舗の店員から受け付ける（Ｓ５０２）。この商品情報の入力は、店舗端末４が備えるバーコードリーダ等を用いて行われる。次に、店舗端末４は、カード会員の生体情報の入力を促すメッセージをディスプレイ４４上に表示する。ここで、カード会員の生体認証に用いる生体情報が指紋、静脈及び虹彩の場合は店舗端末４が備える撮像装置等によりこれらの情報を取得し、また、当該生体情報が声紋の場合は店舗端末４が備える音声入力装置等を用いてカード会員の声紋を取得する。店舗端末４は、上記の何れかの方法によりカード会員の生体情報を取得する（Ｓ５０３）。
【００５９】
次に、店舗端末４は、与信審査用情報に含まれている生体情報３１ＣとステップＳ５０３にて取得した生体情報との照合を行い、これらの生体情報が一致するか否かを判定する（Ｓ５０４）。ここで、一致すると判定した場合（Ｓ５０４でＹＥＳ）、店舗端末４は、先行する入店時処理により取得した加盟店情報中の当該店舗に係る情報とメモリ４１に格納されている自加盟店情報とが一致するか否かを判定することにより、利用しようとしているクレジットカードを発行するクレジットカード会社が利用店舗を正しい加盟店と認識しているか否かを判定する（Ｓ５０５）。
【００６０】
ステップＳ５０５において加盟店情報中の当該店舗に係る情報と自加盟店情報とが一致すると判定した場合（Ｓ５０５でＹＥＳ）、店舗端末４は、商品情報に含まれている商品の価格と、与信審査用情報に含まれているカード情報の限度額フィールド３０４及び利用額フィールド３０５にそれぞれ格納されている限度額及び利用額とを用いて、今回のクレジットカードの決済が利用限度額の範囲内であるか否かを判定する（Ｓ５０６）。より具体的には、限度額から利用額を差し引いた額（すなわち、利用可能額）が商品の価格以上であるか否かを判定する。
【００６１】
ステップＳ５０６において利用限度額の範囲内であると判定した場合（Ｓ５０６でＹＥＳ）、店舗端末４は、カード情報の事故フィールド３０６に格納されている情報に基づいて、利用しようとしているクレジットカードが事故に係るカード（不正利用されているクレジットカード及び紛失の申請がなされているクレジットカード等）でないかどうかを判定する（Ｓ５０７）。ここで、事故に係るカードではないと判定した場合（Ｓ５０７でＮＯ）、店舗端末４は後述するステップＳ５１０に進む。
【００６２】
他方、ステップＳ５０４において生体情報が一致しないと判定した場合（Ｓ５０４でＮＯ）、ステップＳ５０５において加盟店情報中の当該店舗に係る情報と自加盟店情報とが一致しないと判定した場合（Ｓ５０５でＮＯ）、ステップＳ５０６において利用限度額の範囲内ではないと判定した場合（Ｓ５０６でＮＯ）、又はステップＳ５０７において事故に係るカードであると判定した場合（Ｓ５０７でＹＥＳ）、店舗端末４は、与信審査の結果が不承認であると判断し、与信の承認がされなかったこと及びその理由（生体情報の不一致、加盟店契約の不存在、利用限度額オーバー、又は事故に係るカード）を示す不承認情報を携帯型電話機３に対して送信し（Ｓ５０８）、何が原因で不承認となったのかを示す不承認画面をディスプレイ４４上に表示する（Ｓ５０９）。この不承認画面を参照することにより、店舗の店員は、与信が承認されなかったこと及びその理由を知ることができる。ここで生体情報の不一致により不承認となった場合は、ステップＳ５０３に戻って生体情報を取得し直し、与信審査処理を再度試みるようにしてもよい。
【００６３】
携帯型電話機３は、店舗端末４から送信された不承認情報を受信した場合（Ｓ４０２）、何が原因で不承認となったのかを示す不承認画面をディスプレイ３５上に表示する（Ｓ４０３）。この不承認画面を参照することにより、店員は、与信が承認されなかったこと及びその理由を知ることができる。なお、事故に係るカードであることが理由で不承認となった場合、当該クレジットカードの利用者が不正利用者である可能性があり、当該利用者に不承認の理由を伝える必要はないので、不承認画面には不承認の理由を含めないようにしてもよい。
【００６４】
ステップＳ５０７において事故に係るカードではないと判定した場合（Ｓ５０７でＮＯ）、店舗端末４は、図８Ｂに示すように、与信が承認されたと判断し、その承認がされたことを示す承認情報を携帯型電話機３に対して送信する（Ｓ５１０）。
【００６５】
携帯型電話機３は、店舗端末４から送信された承認情報を受信した場合（Ｓ４０４）、与信の承認を受け付けたことを示す受付完了情報を店舗端末４に対して送信する（Ｓ４０５）。店舗端末４は、この受付完了情報を受信した場合（Ｓ５１１）、ステップＳ５０１にて取得した与信審査用情報をメモリ４１から削除する。これにより、その後与信審査用情報が不正に使用されること等を防止することができる。
【００６６】
なお、店舗端末４は、携帯型電話機３に対して送信する承認情報を蓄積しておき、蓄積されている承認情報に基づいて店舗精算に関する店舗精算情報を生成し、閉局される際に専用線ネットワークＮ２を介して店舗精算システム２に対して当該店舗精算情報を送信する。この店舗精算情報を受信した店舗精算システム２は、上述したように、受信した店舗精算情報に基づいて決済を行うために必要な決済用情報を生成する。このようにして生成された決済用情報は、店舗精算システム２からカードシステムＣに設けられている決済システムに対して送られることになる。
【００６７】
また、携帯型電話機３は、ステップＳ４０５を実行した後、今回の与信に係る取引に関する取引明細情報を生成し、取引明細情報ＤＢ３１Ｃに登録する（Ｓ４０６）。次に、携帯型電話機３は、カード情報ＤＢ３１Ａの利用額フィールド３０５に格納されている利用額に今回のクレジットカードの利用額を加算することによって利用額の更新処理を行う（Ｓ４０７）。
【００６８】
次に、携帯型電話機３は、カード情報ＤＢ３１Ａの家族カードフィールド３０７に格納されている情報を参照し、今回利用されたクレジットカードについて家族カードが存在するか否かを判定する（Ｓ４０８）。ここで、家族カードは存在しないと判定した場合（Ｓ４０８でＮＯ）、携帯型電話機３は処理を終了する。他方、家族カードは存在すると判定した場合（Ｓ４０８でＹＥＳ）、携帯型電話機３は、利用額の更新がなされたことを示す利用額更新情報を含む電子メールを、カード情報ＤＢ３１Ａの家族アドレスフィールド３０９に格納されているアドレス宛に送信する（Ｓ４０９）。なお、家族カードが複数存在する場合は、各家族カードと関連づけられた複数のアドレスに対して当該電子メールが送信される。これにより、すべての家族会員が携帯する携帯型電話機に対して当該電子メールが送信されることになる。
【００６９】
携帯型電話機３と同様の構成である家族会員用携帯型電話機は、携帯型電話機３から送信された電子メールに含まれている利用額更新情報を受信した場合（Ｓ６１１）、上記のステップＳ４０７の場合と同様に、自己のメモリ内に設けられているカード情報ＤＢ３１Ａの利用額フィールド３０５に格納されている利用額に今回のクレジットカードの利用額を加算することによって利用額の更新処理を行う（Ｓ６１２）。これにより、本会員のみではなく家族会員が携帯する携帯型電話機内の利用額も更新されるため、その後の与信審査を適切に行うことが可能になる。なお、与信審査処理の対象が家族カードの場合であって、与信が承認されたときは、上記と同様にして本会員カード（及びその他の家族カードが存在する場合は当該家族カード）に係る利用額の更新が行われることになる。
【００７０】
上記の与信審査処理を実行することにより、カード利用者は、クレジットカード自体を用いることなく、携帯型電話機３及び店舗端末４のみでクレジットカード決済の与信審査を完了させることができる。なお、適切な与信審査を行うためには、クレジットカードの利用状況等に応じて、カード情報ＤＢ３１Ａの内容を最新の状態に保つことが必要となる。以下の引き落とし情報送受信処理及び事故情報送受信処理はそれぞれ、そのようにカード情報ＤＢ３１Ａの利用額フィールド３０６及び事故コードフィールド３０６に格納される各情報を最新の内容にするための処理である。
【００７１】
（３）引き落とし情報送受信処理
下記の引き落とし情報送受信処理は、与信情報送信装置１において決済情報ＤＢ１３Ｃの内容が更新される都度等のタイミングで繰り返し実行される。
図９は、本実施の形態の与信審査システムにおいて実行される引き落とし情報送受信処理の手順を示すフローチャートである。与信情報送信装置１は、カード会員の取引金融機関の口座から決済金額が引き落とされたために決済情報ＤＢ１３Ｃの内容が更新された場合に、図９に示すように、引き落とし額を含む引き落とし情報を生成し（Ｓ７０１）、その引き落とし情報を引き落としが行われたカード会員の携帯型電話機３に対して送信する（Ｓ７０２）。なお、この送信は、モバイルネットワークＮ１を介して行ってもよく、店舗内又はその近隣に設けられている無線アクセスポイントを介して行うようにしてもよい。無線アクセスポイントを介して行う場合は、カード利用者が店舗内にいるときに当該カード利用者が携帯する携帯型電話機３に対して引き落とし情報を確実に送信することができるというメリットがある。
【００７２】
携帯型電話機３は、与信情報送信装置１から送信された引き落とし情報を受信した場合（Ｓ８０１）、カード情報ＤＢ３１Ａの利用額フィールド３０５に格納されている利用額をゼロに更新する（Ｓ８０２）。
【００７３】
以上の引き落とし情報送受信処理の結果、決済額の引き落としがなされたことがカード情報ＤＢ３１Ａに反映されることになる。これにより、カード情報ＤＢ３１Ａの内容を最新の状態にすることができる。
【００７４】
なお、毎月一回等のタイミングで、会員情報ＤＢ１３Ａに登録されているすべてのクレジットカードについて上記の引き落とし情報送受信処理を実行することも可能であるが、その場合は一時的に与信情報送信装置１の負荷が高くなることが考えられる。他方、カード会員の金融機関の口座から決済額が引き落とされる都度、そのカード会員のクレジットカードについて上記の引き落とし情報送受信処理を行うようにした場合、金融機関によって引き落とし日が異なることがあるために処理が分散され、与信情報送信装置１の負荷の増大を回避することができる。
【００７５】
（４）事故情報送受信処理
下記の事故情報送受信処理は、与信情報送信装置１において事故情報ＤＢ１３Ｄの内容が更新される都度等のタイミングで繰り返し実行される。
図１０は、本実施の形態の与信審査システムにおいて実行される事故情報送受信処理の手順を示すフローチャートである。与信情報送信装置１は、事故情報システムから最新の事故情報を受信したために事故情報ＤＢ１３Ｄの内容を更新した場合、図１０に示すように、更新された事故情報を携帯型電話機３に対して送信する（Ｓ９０１）。この場合、更新された事故情報に係る携帯型電話機３、すなわち不正利用が確認されたクレジットカード及び紛失の申請がなされたクレジットカード等と紐付けられた携帯型電話機３に対して事故情報が送信される。なお、この送信も、上記の引き落とし情報送受信処理の場合と同様に、モバイルネットワークＮ１を介して行ってもよく、無線アクセスポイントを介して行うようにしてもよい。
【００７６】
携帯型電話機３は、与信情報送信装置１から送信された事故情報を受信した場合（Ｓ１００１）、受信した事故情報に基づいて、カード情報ＤＢ３１Ａの事故コードフィールド３０６に格納されている事故コードを更新する（Ｓ１００２）。
【００７７】
以上の事故情報送受信処理の結果、最新の事故情報がカード情報ＤＢ３１Ａに反映されることになる。これにより、不正利用の拡大等を防止することが可能になる。
【００７８】
なお、与信情報送信装置１は、携帯型電話機３のみではなく、各店舗端末４に対して事故情報を送信するようにしてもよい。この場合、上記の（１）与信審査処理において、店舗端末４が、与信情報送信装置１から受信した事故情報に基づき、与信審査に係るクレジットカードが事故に係るカードであるか否かを判定する。これにより、携帯型電話機３及び店舗端末４の両方で事故に係るカードであるか否かの確認を行うことが可能になる。
【００７９】
以上のように、カード情報ＤＢ３１Ａの内容を最新の状態に保ちながら与信審査処理を実行することができるため、決済額の多寡に関わらず、クレジットカードによる決済を利用することが可能になる。
【００８０】
（その他の実施の形態）
携帯型電話機３のカード情報ＤＢ３１Ａの内容が最新の状態でない場合に与信審査が承認となることを防止するために、次のような処理を行うようにしてもよい。
与信情報送信装置１は、例えば週に１回等の所定の時間間隔で、携帯型電話機３に対して特定の情報（例えばカードＩＤ等）を繰り返し送信する。携帯型電話機３は、その特定の情報を受信した場合、受信日時をメモリ３１内に記憶しておく。そして、与信審査処理において、携帯型電話機３は、記憶している受信日時と現在の日時とを比較して、前記の特定の情報を一定期間内（例えば１週間以内等）に受信しているか否かを判定する。ここで受信していれば上記の（２）与信審査処理と同様の処理を実行する一方で、受信していなければ与信情報送信装置１に対してカード情報ＤＢ３１Ａに格納される各情報の送信要求を行い、カード情報ＤＢ３１Ａの内容を最新の状態とした上で上記の（２）与信審査処理と同様の処理を実行するようにする。これにより、携帯型電話機３の内容を確実に最新の状態とすることができるため、誤って与信審査が承認されることを防止することができる。
【産業上の利用可能性】
【００８１】
本発明の与信審査システム及び与信審査方法はそれぞれ、携帯型電話機等の携帯型情報処理装置及び店舗端末を用いてクレジットカード決済の与信審査を行う与信審査システム及び与信審査方法等として有用である。また、本発明の店舗端末は、クレジットカード決済の与信審査に用いられる店舗端末等として有用である。
【符号の説明】
【００８２】
１  与信情報送信装置
１０  ＣＰＵ
１１  ＲＯＭ
１２  ＲＡＭ
１３  ハードディスク
１３Ａ  会員情報データベース
１３Ｂ  加盟店情報データベース
１３Ｃ  決済情報データベース
１３Ｄ  事故情報データベース
１３Ｅ  与信審査プログラム
１４  通信インタフェース
１５  バス
２  店舗精算システム
３  携帯型電話機
３０  制御部
３１  メモリ
３１Ａ  カード情報データベース
３１Ｂ  取引明細情報データベース
３１Ｃ  生体情報
３３  アンテナ
３４  入力部
３５  ディスプレイ
３６  音声入力部
３７  カメラ部
３８  ＩＣチップ
４  店舗端末
４１  メモリ
４１Ａ  自加盟店情報
４２  通信インタフェース
４３  入出力インタフェース
４４  ディスプレイ
５  リーダライタ装置
Ｃ  カードシステム
Ｎ１  モバイルネットワーク
Ｎ２  専用線ネットワーク
【図１】
0006035048.tif 000002
【図２】
0006035048.tif 000003
【図３】
0006035048.tif 000004
【図４】
0006035048.tif 000005
【図５】
0006035048.tif 000006
【図６】
0006035048.tif 000007
【図７】
0006035048.tif 000008
【図８Ａ】
0006035048.tif 000009
【図８Ｂ】
0006035048.tif 000010
【図９】
0006035048.tif 000011
【図１０】
0006035048.tif 000012