(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
クレジットカード決済のためのサーバコンピュータにより実行される方法であって、前記サーバコンピュータは、クライアントコンピュータおよび銀行システムに接続され、ならびに、
会員ごとのクレジットカード決済に対する請求データと、
前記会員ごとに定義された確認通知間隔および振替日間隔を含む会員データと、
直近確認通知日を含む確認通知データと
を記憶したデータ記憶部を備え、
前記データ記憶部から、延滞金が発生していることを示す請求データを取得するステップと、
前記データ記憶部から、前記取得した請求データと関連付けられた会員データを取得するステップと、
前記データ記憶部から、前記取得した請求データに対応する確認通知データを取得するステップと、
前記取得した会員データに含まれる確認通知間隔、および前記取得した確認通知データに含まれる直近確認通知日に基づいて、確認通知実行日を決定するステップと、
前記決定した確認通知実行日に、前記取得した請求データに基づいて、延滞金額および再口座振替予定日を設定した再口座振替確認通知データを、前記クライアントコンピュータに送信するステップであって、再口座振替予定日は、前記取得した会員データに含まれる振替日間隔、および前記決定した確認通知実行日に基づいて決定される、ステップと、
前記クライアントコンピュータから、前記再口座振替確認通知データに対する応答を受信するステップと、
前記受信した応答に応じて、前記延滞金額および前記再口座振替予定日に基づいて、再口座振替に対する口座振替データを作成するステップと、
前記作成した口座振替データを、前記銀行システムに送信するステップと
を備えたことを特徴とする方法。
【請求項２】
前記取得した請求データは、前記会員の複数のクレジットカード決済に対する複数の請求データを含み、
前記送信した再口座振替確認通知データは、前記複数の請求データのそれぞれに対応する複数の再口座振替確認通知データを含み、
前記受信した応答は、前記複数の再口座振替確認通知データのそれぞれに対する肯定応答または否定応答を含む
ことを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項３】
クレジットカード決済のためのクライアントコンピュータおよび銀行システムに接続されたコンピュータシステムであって、
会員ごとのクレジットカード決済に対する請求データと、
前記会員ごとに定義された確認通知間隔および振替日間隔を含む会員データと、
直近確認通知日を含む確認通知データと
を記憶したデータ記憶部と、
前記データ記憶部から、延滞金が発生していることを示す請求データを取得する手段と、
前記データ記憶部から、前記取得した請求データと関連付けられた会員データを取得する手段と、
前記データ記憶部から、前記取得した請求データに対応する確認通知データを取得する手段と、
前記取得した会員データに含まれる確認通知間隔、および前記取得した確認通知データに含まれる直近確認通知日に基づいて、確認通知実行日を決定する手段と、
前記決定した確認通知実行日に、前記取得した請求データに基づいて、延滞金額および再口座振替予定日を設定した再口座振替確認通知データを、前記クライアントコンピュータに送信する手段であって、再口座振替予定日は、前記取得した会員データに含まれる振替日間隔、および前記決定した確認通知実行日に基づいて決定される、手段と、
前記クライアントコンピュータから、前記再口座振替確認通知データに対する応答を受信する手段と、
前記受信した応答に応じて、前記延滞金額および前記再口座振替予定日に基づいて、再口座振替に対する口座振替データを作成する手段と、
前記作成した口座振替データを、前記銀行システムに送信する手段と
を備えたことを特徴とするコンピュータシステム。
【請求項４】
前記取得した請求データは、前記会員の複数のクレジットカード決済に対する複数の請求データを含み、
前記送信した再口座振替確認通知データは、前記複数の請求データのそれぞれに対応する複数の再口座振替確認通知データを含み、
前記受信した応答は、前記複数の再口座振替確認通知データのそれぞれに対する肯定応答または否定応答を含む
ことを特徴とする請求項３に記載のコンピュータシステム。
【請求項５】
請求項１または２に記載の方法をコンピュータに実行させることを特徴とするプログラム。
【請求項６】
請求項５に記載のプログラムを記録したことを特徴とするコンピュータ可読記憶媒体。
【請求項７】
プロセッサとメモリとを備えたコンピューティングデバイスであって、前記メモリは前記プロセッサに請求項１または２に記載の方法を実行させるプログラムを記録したことを特徴とするコンピューティングデバイス。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、即時口座振替システムおよび即時口座振替方法に関し、特に、クレジットカード決済の延滞金に対して即時的な口座振替サービス提供する即時口座振替システムおよび即時口座振替方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
クレジットカードが一般に普及してから久しい。近年では特に、小額決済でのクレジットカード利用が増えつつあり、キャッシュレス社会となりつつある。中には、すべての決済を、クレジットカードを利用することによって行う者もいると考えられる。
【０００３】
ところで、クレジットカード利用者（以下、「会員」）がクレジットカード利用による決済を行った場合、月次などの所定のタイミングで、会員が有する銀行口座（以下、「会員口座」から決済額の引き落とし（口座振替）がされることが多い。クレジットカード会社は、口座を管理する金融機関に対し、口座振替手数料を支払うことになる。
【０００４】
上記口座振替が実行される際に、会員口座に決済額以上の残高を有していない場合、引き落としができないことになる（以下、「引き落とし不能」）。引き落とし不能となった場合、引き落とし不能額が延滞金として発生し、次回の口座振替の際に（例えば、翌月の口座振替の際）、延滞金が引き落とされることになる。
【０００５】
上述した延滞金は、最初の口座振替日（引き落とし不能日）から、次回の口座振替日（つまり、延滞金が引き落としされた日）までの日数単位で加算されることになる（クレジットカード会社によっては、最初の口座振替日から所定の日数は、延滞金が加算されない場合もある）。つまり、延滞金が発生すると、日単位で延滞金額が加算されることになる。
【先行技術文献】
【非特許文献】
【０００６】
【非特許文献１】株式会社日本カードネットワーク、“リアルタイム口座振替サービス”、［online］、株式会社日本カードネットワークホームページ、［平成26年11月6日検索］、インターネット（URL：http://www.cardnet.co.jp/card/real.html）
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００７】
上述したように、引き落とし不能に対する延滞金は、日単位で加算されることになるので、会員からすると、１日でも早く延滞金を支払いたいと考えることが予想される。
【０００８】
従来の仕組みでは、延滞金が発生すると、クレジットカード会社から、再引き落とし案内の書面（再引き落とし額および再引き落とし日などを記載）を会員に送付され、再引き落とし日に延滞金が引き落とされる。この仕組みは、例えば、再引き落とし日よりも前に会員が延滞金額の支払いを準備することができる場合であっても、再引き落とし日までの期間の日数分、延滞金が加算されることになる。この仕組みは、１日でも早く延滞金を支払いたいと考える会員の要望に応えたものではない。また、クレジットカード会社は、再引き落とし案内の書面を送付する必要があるので、それに対する人的コスト等が発生することにもなる。
【０００９】
会員が、延滞金額の支払いを準備することができた時点で、延滞金額を、クレジットカード会社の銀行口座に振り込む（口座振込）ことによって、即時に延滞金を支払うことが可能になる。しかし、この方法では、会員が口座振込に対する手数料を負担することになり、会員にとっては不利益となる。
【００１０】
延滞金が発生した翌日から毎日、クレジットカード会社から会員に対し、口座振替を行うことで、即時に延滞金を支払うことが可能になる。しかし、この方法では、１回の引き落としに対して、複数回の口座振替依頼を金融機関に行うことになり、クレジットカード会社に不要な手数料を負担させ（例えば、延滞金が発生した翌日から毎日、会員口座から口座振替を行い、１０日目に引き落としがされた場合（最初の９日分はすべて引き落とし不能））、クレジットカード会社にとっては不利益となる。
【００１１】
非特許文献１では、リアルタイム口座振替サービスが開示されている。このサービスでは、収納企業において利用者との決済内容確定した時点で、決済電文（要求電文）が生成されて、利用者口座から資金が引き落としされる。この仕組みは、決済内容が完了した時点で、即時の口座振替が可能となるが、上述した延滞金の支払いに対する問題を解決するものではない。
【００１２】
本発明はこのような問題に鑑みてなされたものであり、その目的とするところは、クレジットカード決済に対する延滞金を即時に支払うことが可能な即時口座振替システムおよび即時口座振替方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【００１３】
上記の課題を解決するために、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第１の態様は、クレジットカード決済のためのサーバコンピュータにより実行される方法であって、前記サーバコンピュータは、クライアントコンピュータおよび銀行システムに接続され、および、会員ごとのクレジットカード決済に対する請求データを記憶したデータ記憶部を備え、前記データ記憶部から、延滞金が発生していることを示す請求データを取得するステップと、前記取得した請求データに含まれる延滞金額を、前記クライアントコンピュータに送信するステップと、前記クライアントコンピュータから、前記送信された延滞金額および入力された振替予定日を含む再口座振替依頼データを受信するステップと、前記受信した再口座振替依頼データに基づいて、口座振替データを作成するステップと、前記作成した口座振替データを、前記銀行システムに送信するステップとを備えたことを特徴とする。
【００１４】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第２の態様は、クレジットカード決済のためのサーバコンピュータにより実行される方法であって、前記サーバコンピュータは、クライアントコンピュータおよび銀行システムに接続され、および、会員ごとのクレジットカード決済に対する請求データを記憶したデータ記憶部を備え、前記データ記憶部から、延滞金が発生していることを示す請求データを取得するステップと、前記取得した請求データに基づいて、延滞金額および再口座振替予定日を設定した再口座振替確認通知データを、前記クライアントコンピュータに送信するステップと、前記クライアントコンピュータから、前記再口座振替確認通知データに対する応答を受信するステップと、前記延滞金額および前記再口座振替予定日に基づいて、再口座振替に対する口座振替データを作成するステップと、前記作成した口座振替データを、前記銀行システムに送信するステップとを備えたことを特徴とする。
【００１５】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第３の態様は、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第２の態様において、前記データ記憶部は、前記再口座振替確認通知データの送信間隔をさらに記憶しており、前記再口座振替確認通知データは、前記送信間隔で送信されることを特徴とする。
【００１６】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第４の態様は、クレジットカード決済のためのクライアントコンピュータおよび銀行システムに接続されたコンピュータシステムであって、会員ごとのクレジットカード決済に対する請求データを記憶したデータ記憶部と、前記データ記憶部から、延滞金が発生していることを示す請求データを取得する手段と、前記取得した請求データに含まれる延滞金額を、前記クライアントコンピュータに送信する手段と、前記クライアントコンピュータから、前記送信された延滞金額および入力された振替予定日を含む再口座振替依頼データを受信する手段と、前記受信した再口座振替依頼データに基づいて、口座振替データを作成する手段と、前記作成した口座振替データを、前記銀行システムに送信する手段とを備えたことを特徴とする。
【００１７】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第５の態様は、クレジットカード決済のためのクライアントコンピュータおよび銀行システムに接続されたコンピュータシステムであって、会員ごとのクレジットカード決済に対する請求データを記憶したデータ記憶部と、前記データ記憶部から、延滞金が発生していることを示す請求データを取得する手段と、前記取得した請求データに基づいて、延滞金額および再口座振替予定日を設定した再口座振替確認通知データを、前記クライアントコンピュータに送信する手段と、前記クライアントコンピュータから、前記再口座振替確認通知データに対する応答を受信する手段と、前記延滞金額および前記再口座振替予定日に基づいて、再口座振替に対する口座振替データを作成する手段と、前記作成した口座振替データを、前記銀行システムに送信する手段とを備えたことを特徴とする。
【００１８】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第６の態様は、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第５の態様において、前記データ記憶部は、前記再口座振替確認通知データの送信間隔をさらに記憶しており、前記再口座振替確認通知データは、前記送信間隔で送信されることを特徴とする。
【００１９】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第７の態様は、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第１乃至第３の態様のいずれかにおける方法をコンピュータに実行させることを特徴とするプログラムである。
【００２０】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第８の態様は、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第７の態様におけるプログラムを記録したことを特徴とするコンピュータ可読記憶媒体である。
【００２１】
また、本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第９の態様は、プロセッサとメモリを備えたコンピュータであって、メモリは前記プロセッサに本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の第１乃至第３の態様のいずれかにおける方法を実行させるプログラムを記録したことを特徴とする。
【発明の効果】
【００２２】
本発明に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法によれば、会員およびクレジットカード会社が負担する手数料を最小限としつつ、会員が延滞金を即時に支払うことが可能になる。
【図面の簡単な説明】
【００２３】
【図１】本発明の実施形態に係る即時口座振替システムを実現するコンピュータシステム全体の構成の例を示す図である。
【図２】本発明の実施形態に係る即時口座振替システムを実現するコンピューティングデバイスの詳細な例を示す図である。
【図３】本発明の実施形態に係る決済額請求処理の例を示すフローチャートである。
【図４】本発明の実施形態に係るクレジットカード決済データテーブルの例を示す図である。
【図５】本発明の実施形態に係る会員データテーブルの例を示す図である。
【図６】本発明の実施形態に係る請求データテーブルの例を示す図である。
【図７】本発明の第１の施形態に係る即時口座振替処理の例を示すフローチャートである。
【図８】本発明の第１の実施形態に係る再口座振替依頼データ入力画面の例を示す図である
【図９】本発明の第２の施形態に係る即時口座振替処理の例を示すフローチャートである。
【図１０】本発明の第２の実施形態に係る確認通知データテーブルの例を示す図である。
【図１１】本発明の第２の実施形態に係る再口座振替確認画面の例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００２４】
以下、添付した図面を参照して、本発明の実施形態に係る即時口座振替システムを詳細に説明する。
【００２５】
図１は、本発明の一実施形態に係る即時口座振替システムを実現するコンピュータシステム全体の構成の例を示している。
【００２６】
本実施形態に係る即時口座振替システムは、即時口座振替サーバ１０１、クライアントコンピュータ１０３、およびＰＯＳ（Point of sale）端末１０４を備えている。即時口座振替サーバ１０１は、専用線、または、インターネットなどの公衆回線などを含むネットワーク１０２を介して、クライアントコンピュータ１０３およびＰＯＳ端末１０４と接続されている。また、即時口座振替サーバ１０１は、専用線、または、インターネットなどの公衆回線などを含むネットワーク１０５を介して、銀行システム１０６に接続されている。なお、ネットワーク１０２および１０５は、同一のネットワークであってもよく、または、異なるネットワークであってもよい。
【００２７】
即時口座振替サーバ１０１は、本実施形態の即時口座振替システムに係るサービス（以下、「即時口座振替サービス」）を提供する主要なコンピューティングデバイスである。即時口座振替サーバ１０１は、クライアントコンピュータ１０３に再口座振替確認データを送信し、および、銀行システム１０６に口座振替データを送信するなどの処理を実行する。なお、即時口座振替サーバ１０１は、単一のコンピューティングデバイス、または、複数のコンピューティングデバイスで実装されてもよい。
【００２８】
クライアントコンピュータ１０３は、本実施形態に係る即時口座振替サービスを受ける会員が利用するコンピュータ端末である。クライアントコンピュータ１０３は、再口座振替依頼データを送信し、および、即時口座振替サーバ１０１によって送信された再口座振替確認データを受信するなどの処理を実行する。
【００２９】
ＰＯＳ端末１０４は、本実施形態に係る即時口座振替サービスを提供する事業者（以下、「事業者」と提携している加盟店に設置され、クレジットカード決済データを即時口座振替サーバ１０１に送信するなどの処理を実行する、通信機能を備えているキャッシュレジスタ機器である。クレジットカード決済データの詳細は後述する。
【００３０】
銀行システム１０６は、本実施形態に係る即時口座振替サービスにおいて利用される銀行口座を管理する金融機関が提供する、銀行の勘定系システムである。金融機関が提供する勘定系システムは、当業者において公知であることから、本明細書において詳細な説明は省略する。
【００３１】
上述したクライアントコンピュータ１０３およびＰＯＳ端末１０４は、例えば、通信機能を備えているパーソナルコンピュータ、ワークステーション、ＰＤＡなどの情報端末機器であってもよい。コンピューティングデバイスおよび情報端末機器は、中央処理装置（ＣＰＵ）、メモリ、記憶装置などを備えるコンピューティングデバイスであって、メモリまたは記憶装置に格納されたコンピュータプログラムをＣＰＵが処理することによって統括的に制御され、本実施形態に係る処理を実行し、その機能を実現することができる。なお、上述したシステム構成は、例示のためのものであり、本実施形態を実行することができるシステム構成を限定するものではない。
【００３２】
次に、図２を参照して、本発明の一実施形態に係る即時口座振替システムを実現する各コンピューティングデバイスの詳細な例を説明する。
【００３３】
即時口座振替サーバ１０１は、通信部１１０、制御部１２０、主記憶部１３０、および補助記憶部１４０を備えており、それらの各要素がシステムバスを介して結合されている。
【００３４】
通信部１１０は、ネットワーク１０２および１０５を介してそれぞれ接続されたクライアントコンピュータ１０３、ＰＯＳ端末１０４、および銀行システム１０６との間で、データを送受信する。
【００３５】
制御部１２０は、中央処理装置（ＣＰＵ）とも呼ばれ、上記各構成要素の制御やデータの演算を実行する。また、制御部１２０は、補助記憶部１４０に格納されている各種プログラムを主記憶部１３０に読み出して、本実施形態に係る即時口座振替サービスの各種処理を実行する。
【００３６】
主記憶部１３０は、メインメモリとも呼ばれ、即時口座振替サーバ１０１が受信した入力データ、コンピュータ実行可能な命令、および当該命令による演算処理後のデータなどを記憶する。
【００３７】
補助記憶部１４０は、ハードディスク（ＨＤＤ）などに代表される記憶装置であり、クレジットカード決済データテーブル４００などのデータテーブルを記憶したデータベース１４１を格納している。また、補助記憶部１４０は、制御部１２０に、本実施形態に係る即時口座振替サービスの各種処理を実行させるためのプログラム（図示せず）を格納している。
【００３８】
クライアントコンピュータ１０３は、通信部２１０、制御部２２０、主記憶部２３０、補助記憶部２４０、および表示部２５０を備えており、それらの各要素がシステムバスを介して結合されている。
【００３９】
通信部２１０は、ネットワーク１０２を介して接続された即時口座振替サーバ１０１との間で、データを送受信する。
【００４０】
制御部２２０は、中央処理装置であり、上記各構成要素の制御やデータの演算を行う。
【００４１】
主記憶部２３０は、メインメモリとも呼ばれ、キーボード（図示せず）などの入力手段によって入力されたデータなどを記憶している。
【００４２】
補助記憶部２４０は、ハードディスクなどの記憶装置であり、再口座振替依頼データ入力画面表示アプリケーションおよび再口座振替確認画面表示アプリケーションなどのプログラム（図示せず）を格納している。再口座振替依頼データ入力画面および再口座振替確認画面の詳細は後述する。
【００４３】
表示部２５０は、制御部２２０は、補助記憶部２４０に格納された再口座振替依頼データ入力画面表示アプリケーションプログラムおよび再口座振替確認画面表示アプリケーションプログラムを実行することによって、再口座振替依頼データ入力画面および再口座振替確認画面をそれぞれ表示するディスプレイである。
【００４４】
ＰＯＳ端末１０４は、通信部３１０、制御部３２０、主記憶部３３０、補助記憶部３４０、およびＩ／Ｏインタフェース３５０を備えており、それらの各要素がシステムバスを介して結合されている。ＰＯＳ端末１０４はまた、Ｉ／Ｏインタフェース３５０を介して接続されたリーダ３６０を備えている。
【００４５】
通信部３１０は、ネットワーク１０２を介して接続された即時口座振替サーバ１０１との間で、データを送受信する。
【００４６】
制御部３２０は、中央処理装置であり、上記各構成要素の制御やデータの演算を行う。
【００４７】
主記憶部３３０は、メインメモリとも呼ばれ、リーダ３６０が読み取ったデータ、コンピュータ実行可能な命令および当該命令による演算処理後のデータなどを記憶している。
【００４８】
補助記憶部３４０は、ハードディスクなどの記憶装置であり、クレジットカード読み取りアプリケーションなどのプログラム（図示せず）を格納している。
【００４９】
Ｉ／Ｏインタフェース３５０は、ＵＳＢなどの方式によって、リーダ３６０などの周辺機器を接続するインタフェースであり、それらの周辺機器とデータを送受信する。
【００５０】
リーダ３６０は、会員が有するクレジットカードを読み取って、会員識別番号を制御部３２０に送信するなどの処理を実行する。
【００５１】
＜決済額請求処理＞
次に、図３のフローチャートを参照して、本発明の一実施形態に係る即時口座振替システムが実行する決済額請求処理の例を説明する。決済額請求処理は、本発明に係る即時口座振替処理の前提となる。本実施形態では、会員Ａ（会員識別番号「０００００００００１」）は、事業者と提携している加盟店Ａにおいて、クレジットカードを利用した決済を行い、即時口座振替システムにおいて、所定のタイミングで（例えば、月次で）、決済額に対する請求処理が実行される。
【００５２】
会員がクレジットカード決済を行うと、加盟店Ａに設置されたＰＯＳ端末１０４のリーダ３６０がクレジットカードを読み取る。また、ＰＯＳ端末１０４の入力装置（図示せず）から、会員のクレジットカード利用に対する決済額等が入力される。そして、ＰＯＳ端末１０４の制御部３２０は、クレジットカード決済に対するクレジットカード決済データを作成し、通信部３１０がクレジットカード決済データを即時口座振替サーバ１０１に送信する（ステップＳ３０１）。クレジットカード決済データは、少なくとも、会員識別番号、決済額（複数の商品・サービスを購入・利用した場合は、その合計額）、および加盟店識別番号を含んでいる。
【００５３】
即時口座振替サーバ１０１の通信部１１０は、ＰＯＳ端末１０４から送信されたクレジットカード決済データを受信すると、制御部１２０は、受信したクレジットカード決済データに基づいて、クレジットカード決済データテーブル４００にレコードを追加する（ステップＳ３０２）。
【００５４】
図４を参照して、クレジットカード決済データテーブル４００を説明する。クレジットカード決済データテーブル４００は、補助記憶部１４０のデータベース１４１に記憶されたデータベーステーブルである。
【００５５】
クレジットカード決済データテーブル４００は、項目「会員識別番号」、「決済日」、「加盟店識別番号」、「決済額」、および「請求済みフラグ」を備えている。
【００５６】
項目「会員識別番号」、「クレジットカード決済額」、および「加盟店識別番号」には、ステップＳ３０２で受信したクレジットカード決済データに含まれるそれぞれのデータが設定される。項目「決済日」は、即時口座振替サーバ１０１において、クレジットカード決済データを受信した日を設定してもよく、または、ＰＯＳ端末１０４において、クレジットカードを使用した日を設定して、クレジットカード決済データに含めてもよい。項目「請求済みフラグ」は、「０：未請求」、「１：請求済み」などの値が設定される。レコードを新規に追加する場合は、項目「請求済みフラグ」に「０：未請求」が設定される。
【００５７】
上記ステップＳ３０１およびステップＳ３０２の処理において、会員のクレジットカード決済データが、クレジットカード決済データテーブル４００において累積される。
【００５８】
図４の説明に戻ると、事業者が定めているクレジットカード決済の支払い日に（例えば、毎月の所定の日）、即時口座振替サーバ１０１の制御部１２０は、クレジットカード決済データテーブル４００から、項目「請求済みフラグ」の「０：未請求」のレコードを取得する（ステップＳ３０３）。
【００５９】
次に、制御部１２０は、ステップＳ３０３で取得したクレジットカード決済データレコードを、会員別（すなわち、項目「会員識別番号」別に）に項目「決済額」の値を合算して、請求額として算出する（ステップＳ３０４）。
【００６０】
次に、制御部１２０は、ステップＳ３０３で取得したクレジットカード決済データレコードに含まれる項目「会員識別番号」に基づいて、会員データテーブル５００から該当のレコードを取得する（ステップＳ３０５）。
【００６１】
図５を参照して、会員データテーブル５００を説明する。会員データテーブル５００は、補助記憶部１４０のデータベース１４１に記憶されたデータベーステーブルである。
【００６２】
会員データテーブル５００は、項目「会員識別番号」、「会員氏名」、「口座情報」、「確認通知間隔」、「振替日間隔」、および「メールアドレス」を備えている。これらの項目に、所定の値が設定されている。
【００６３】
項目「口座情報」は、クレジットカード決済の支払いにおいて、決済額の引き落としがされる口座情報である。項目「確認通知間隔」は、後述する再口座振替の確認通知を行う間隔を示しており、例えば、「１：毎日」、「２：隔日」、「３：３日毎」、「４：一週間毎」などの値が設定されてもよい。項目「振替日間隔」は、後述する再口座振替の確認通知を実行した日から起算して、振替予定日が設定される間隔を示しており、例えば、「１：翌日」、「２：翌々日」、「３：一週間後」などが設定されてもよい。
【００６４】
図４の説明に戻ると、即時口座振替サーバ１０１の制御部１２０は、ステップＳ３０４で算出した請求額、およびステップＳ３０５で取得した会員データレコードの各項目を含む、口座振替データを作成し、銀行システム１０６に送信する（ステップＳ３０６）。口座振替データとは、会員の口座情報から設定された請求額の引き落としを行うために、金融機関に依頼するための、全金融機関共通のフォーマットを有するデータである。
【００６５】
口座振替データは、少なくとも、引き落とし口座情報、入金先口座情報、請求額、および振替予定日を含む。引き落とし口座情報には、ステップＳ３０５で取得した会員データレコードに含まれる項目「口座情報」が設定される。入金先口座情報には、事業者が指定する口座情報がステップＳ３０６において設定される。請求額には、ステップＳ３０４で算出した請求額が設定される。振替予定日には、事業者が指定する日付がステップＳ３０６において設定され、または、会員ごとに定められた日付が設定される（この場合は、会員データテーブル５００は、毎月の引き落とし日を示す項目「引き落とし日」を含むことになり、ステップＳ３０５で取得した会員データレコードから日付が設定される）。
【００６６】
次に、制御部１２０は、クレジットカード決済データテーブル４００の項目「請求済みフラグ」に「１：請求済み」の値を設定して、該当のレコードを更新する（ステップＳ３０７）。
【００６７】
銀行システム１０６は、ステップＳ３０６で送信された口座振替データを受信すると、口座振替データに含まれる引き落とし口座情報から請求額を引き落とし、入金先口座情報に請求額を入金する、すなわち、口座振替処理を実行する（ステップＳ３０８）。そして、これらの処理において引き落としが正常にされたか否か（すなわち、引き落とし口座情報で指定された口座に請求額以上の残高が存在するか否か）の口座振替結果通知を即時口座振替サーバ１０１に送信する。口座振替結果通知は、例えば、少なくとも、引き落とし口座情報、入金先口座情報、請求額、および振替結果（例えば、「１：引き落とし正常」、「２：引き落とし不能」などの値が設定される）を含む。なお、上述した口座振替処理は、従来から金融機関において実行されている処理なので、本明細書における詳細な説明は省略する。
【００６８】
即時口座振替サーバ１０１の通信部１１０がステップＳ３０８で送信された、口座振替結果通知を受信すると、制御部１２０は、請求データテーブル６００にレコードを追加する（ステップＳ３０９）。
【００６９】
図６を参照して、請求データテーブル６００を説明する。請求データテーブル６００は、補助記憶部１４０のデータベース１４１に記憶されたデータベーステーブルである。
【００７０】
請求データテーブル６００は、項目「請求識別番号」、「会員識別番号」、「振替日」、「請求額」、「引き落とし口座情報」、「入金先口座情報」および「振替結果」を備えている。
【００７１】
項目「振替日」、「請求額」、「引き落とし口座情報」、および「入金先口座情報」には、ステップＳ３０６で作成した口座振替データに含まれる、振替予定日、請求額、引き落とし口座情報、および入金先口座情報の値がそれぞれ設定される。項目「請求識別番号」は、例えば、請求データテーブル６００にレコードが追加される都度、シーケンシャルな番号が設定される。項目「会員識別番号」には、ステップＳ３０５で取得した会員データレコードに含まれる会員識別番号の値が設定される。項目「振替結果」には、ステップＳ３０８で送信された口座振替結果通知に含まれる振替結果に対応する値が設定される（例えば、「１：引き落とし正常」、「２：引き落とし不能」）。本実施形態では、ステップＳ３０８の口座振替処理において引き落とし不能となり、項目「振替結果」には、「２：引き落とし不能」の値が設定されるものとする。この値が設定されると、該当の請求データレコードに対応するクレジットカード決済において、延滞金が発生することを示すことになる。
【００７２】
＜第１の実施形態・即時口座振替処理＞
次に、図７のフローチャートを参照して、本発明の第１の実施形態に係る即時口座振替処理の例を説明する。本実施形態では、会員Ａ（会員識別番号「０００００００００１」）に対して、上述した決済額請求処理が２０１４年１２月２６日に実行され、引き落とし不能になり、延滞金が発生しているものとする。会員Ａは、２０１５年１月５日の時点で延滞金の支払い準備ができており、即時に延滞金に対する口座振替処理を希望している（次回の決済額請求処理、すなわち、延滞金を含むカード決済に対する請求処理が実行されるのは、２０１５年１月２６日であるものとする）。
【００７３】
まず、会員Ａが有するクライアントコンピュータ１０３の制御部２２０は、後述する再口座振替依頼データ入力画面に対する初期画面（図示せず）を表示部２５０上に表示する。会員Ａは、初期画面において会員識別番号を入力する。入力された会員識別は、通信部２１０によって即時口座振替サーバ１０１に送信される（ステップＳ７０１）。
【００７４】
即時口座振替サーバ１０１の通信部１１０が、ステップＳ７０１で送信された会員識別番号を受信すると、制御部１２０は、会員識別番号に基づいて、請求データテーブル６００から、項目「振替結果」に「２：引き落とし不能」の値が設定されている請求データレコードを取得する（ステップＳ７０２）。本実施形態では、図６で示す、請求識別番号「０００１９２８」のレコードが取得される。請求データレコードは、通信部１１０によってクライアントコンピュータ１０３に送信される。なお、ステップＳ７０２において、複数の請求データレコードが取得された場合（つまり、複数のクレジットカード利用の決済に対し、それぞれ延滞金が発生している場合）、複数の請求データレコードが送信される。
【００７５】
クライアントコンピュータ１０３の通信部２１０が、ステップＳ７０２で送信された請求データレコードを受信すると、制御部２２０は、再口座振替依頼データ入力画面を表示部２５０上に表示する（補助記憶部２４０に格納された再口座振替依頼データ入力画面表示アプリケーションプログラムを実行することによって）（ステップＳ７０３）。図８を参照して、再口座振替依頼データ入力画面８００を説明する。
【００７６】
再口座振替依頼データ入力画面８００は、会員Ａが延滞金の支払いに対する再口座振替を依頼することを示す、再口座振替依頼データを入力するための入力インタフェース画面である。
【００７７】
図８に示すように、再口座振替依頼データ入力画面８００は、振替予定日入力ボックス８０１、請求額表示欄８０２、引き落とし口座情報表示欄８０３、入金先口座情報表示欄８０４、および送信ボタン８０５を備える。
【００７８】
振替予定日入力ボックス８０１は、会員Ａが延滞金の再口座振替処理が実行されるのを希望する日付を入力するための入力ボックスであり、ここに入力された日付で再口座振替処理が実行される。請求額表示欄８０２は、再口座振替処理で請求される請求額、つまり、現在発生している延滞金が表示される。請求額表示欄８０２、引き落とし口座情報表示欄８０３、および入金先口座情報表示欄８０４には、ステップＳ７０３で受信した請求データレコードに含まれる項目「請求額」、「引き落とし口座情報」、および「入金先口座情報」の値がそれぞれ設定される。なお、入金先口座情報に変更がある場合は、再口座振替依頼データ入力画面８００において、変更後の引き落とし口座情報の入力を受け付けるようにしてもよい。
【００７９】
ステップＳ７０２において、複数の請求データレコードが送信された場合（つまり、複数のクレジットカード利用の決済に対し、それぞれ延滞金が発生している場合）、再口座振替依頼データ入力画面８００において、複数の再口座振替依頼データの入力を受け付けるように構成してもよい。つまり、複数の延滞金に対する複数の再口座振替依頼を受け付ける。この場合、上述した請求額表示欄８０２、引き落とし口座情報表示欄８０３、および入金先口座情報表示欄８０４がそれぞれ再口座振替依頼データ入力画面８００上に表示され、それぞれの請求データレコードに対応する値が設定される。振替予定日入力ボックス８０１においては、それぞれの振替予定日の入力を受け付けるようになる。
【００８０】
また、複数の請求データレコードが送信された場合、請求額表示欄８０２には複数の延滞金額を合算した額を表示し、単一の振替予定日の入力を受け付けるようにしてもよい。つまり、複数の延滞金を合算して、単一の再口座振替依頼を受け付ける。
【００８１】
会員Ａが送信ボタン８０５を押下すると、クライアントコンピュータ１０３の制御部１２０が再口座振替依頼データを作成し（複数ある場合は、複数の再口座振替依頼データを作成）、通信部２１０が、作成した再口座振替依頼データを即時口座振替サーバに送信する（ステップＳ７０４）。再口座振替依頼データは、少なくとも、口座振替予定日、請求額、引き落とし口座情報、および入金先口座情報を含む。口座振替予定日には、再口座振替依頼データ入力画面８００の振替予定日入力ボックス８０１に入力された日付が設定される。すなわち、再口座振替依頼データ入力画面８００の振替予定日入力ボックス８０１に入力された振替予定日で再口座振替処理が実行される。
【００８２】
即時口座振替サーバ１０１の通信部１１０が、ステップＳ７０４で送信された再口座振替依頼データを受信すると、制御部１２０は受信した再口座振替依頼データに基づいて、口座振替データを作成し、銀行システム１０６に送信する（ステップＳ７０５）。口座振替データは、図３で説明したので、ここでの説明は省略する。
【００８３】
銀行システム１０６は、ステップＳ７０５で送信された口座振替データを受信すると、口座振替データに含まれる引き落とし口座情報から請求額を引き落とし、入金先口座情報に請求額を入金する、すなわち、口座振替処理を実行する（ステップＳ７０６）。そして、これらの処理において引き落としが正常にされたか否か（すなわち、引き落とし口座情報で指定された口座に請求額以上の残高が存在するか否か）の口座振替結果通知を即時口座振替サーバ１０１に送信する。口座振替結果通知は、例えば、少なくとも、引き落とし口座情報、入金先口座情報、請求額、および振替結果（例えば、「１：引き落とし正常」、「２：引き落とし不能」などの値が設定される）を含む。なお、上述した口座振替処理は、従来から金融機関において実行されている処理なので、本明細書における詳細な説明は省略する。
【００８４】
最後に、即時口座振替サーバ１０１の通信部１１０がステップＳ７０６で送信された、口座振替結果通知を受信すると、制御部１２０は、項目「振替結果」に「１：引き落とし正常」を設定して（ステップＳ７０６において、正常に引き落としが完了した場合）、請求データテーブル６００のレコードを更新する（ステップＳ７０７）。
【００８５】
以上説明したように、本発明の第１の実施形態に係る即時口座振替システムによれば、クレジットカード会社に対する人的コスト、および、会員の口座振込に対する手数料等を発生させることなく、会員の延滞金に対する再口座振替処理を即時に実行することができる。
【００８６】
また、会員が希望する日付を振替予定日として再口座振替処理が実行されるので、会員が希望する日付で即時に延滞金の支払いを行うことができる。
【００８７】
さらに、会員からの口座振替依頼に応じて口座振替データが作成されるので、延滞金が発生した翌日から毎日、口座振替を行うことと比較して、クレジットカード会社への不要な口座振替手数料を課すこともない。
【００８８】
なお、本実施形態で再口座振替が実行される際の請求額は、延滞金に対する延滞利息は含まれないことを想定している。再口座振替に対する口座振替処理を実行した際に、引き落とし不能となると、利息額が再度変動し得るので、再口座振替が確定した時点（つまり、再口座振替において引き落とし正常となった時点）で、利息額を確定する（最初の口座振替日（引き落とし不能日）から再口座振替日（引き落とし正常日）までの期間に基づいて、延滞金額が算出される）。この場合、延滞利息は、次回の会員への口座振替処理において請求することになる。このように構成することによって、延滞金に対する延滞利息の計算を容易にする。
【００８９】
＜第２の実施形態・即時口座振替処理＞
次に、図９のフローチャートを参照して、本発明の第２の実施形態に係る即時口座振替処理の例を説明する。本実施形態においても、会員Ａ（会員識別番号「０００００００００１」）に対して、上述した決済額請求処理が２０１４年１２月２６日に実行され、引き落とし不能になり、延滞金が発生しているものとする。
【００９０】
まず、即時口座振替サーバ１０１の制御部１２０は、請求データテーブル６００から、項目「振替結果」に「２：引き落とし不能」の値が設定されている請求データレコードを取得する（ステップＳ９０１）。本実施形態では、図６で示す、請求識別番号「０００１９２８」のレコードが取得される。
【００９１】
次に、制御部１２０は、ステップＳ７０１で取得された請求データレコードに含まれる会員識別番号に基づいて、会員データテーブル５００から、会員データレコードを取得する（ステップＳ９０２）。本実施形態では、図５で示す、会員識別番号「０００００００００１」のレコードが取得される。
【００９２】
次に、制御部１２０は、ステップＳ７０１で取得された請求データレコードに含まれる請求識別番号に基づいて、確認通知データテーブル１０００から、確認通知データレコードを取得する（ステップＳ９０３）。
【００９３】
図１０を参照して、確認通知データテーブル１０００を説明する。確認通知データテーブル１０００は、補助記憶部１４０のデータベース１４１に記憶されたデータベーステーブルである。
【００９４】
確認通知データテーブル１０００は、項目「請求識別番号」および「直近確認通知日」を備えている。確認通知データのレコードは、後述する確認通知が実行された際にレコードが追加され、項目「直近確認通知日」には確認通知が実行された日付が設定される。
【００９５】
図９の説明に戻ると、本実施形態では、ステップＳ９０３においては、確認通知データテーブル１０００から請求識別番号「０００１９２８」のレコードが取得されないことになる。このことは、請求識別番号「０００１９２８」で示す請求に対して、確認通知がいまだ実行されていないことを意味する。
【００９６】
次に、制御部１２０は、ステップＳ９０２で取得した会員データレコードの項目「確認通知間隔」の値を参照して、確認通知間隔を確認する。本実施形態では、会員識別番号「０００００００００１」の確認通知間隔は、「１：毎日」が設定されている。そして、制御部１２０は、ステップＳ９０１で取得した請求データレコードの項目「振替日」を参照して、本ステップ実行日（２０１４年１２月２７日）が、確認通知を実行するべき日であるか否かを判定する（ステップＳ９０４）。本実施形態では、会員識別番号「０００００００００１」の確認通知間隔は「１：毎日」であり、請求データレコードの項目「振替日」に2014年１２月２６日が設定されているので、本ステップ実行日は、確認通知を実行する日であると判定される（つまり、直近の口座振替日から、確認通知間隔の値が示す間隔で確認通知が実行される）。
【００９７】
なお、ステップＳ９０３において確認通知データレコードが取得されている場合は、ステップＳ９０４においては、確認通知データレコードの項目「直近確認通知日」に設定された日付に基づいて判定される（つまり、直近確認通知日から、確認通知間隔の値が示す間隔で確認通知が実行される）。
【００９８】
ステップＳ９０４において、確認通知を実行するべき日であると判定された場合（ステップＳ９０４においてＹｅｓ）、ステップＳ９０５に進み、そうでない場合は（ステップＳ９０４においてＮｏ）、本フローチャートを終了する。
【００９９】
ステップＳ９０５においては、制御部１２０は、ステップＳ９０１およびステップＳ９０２でそれぞれ取得した請求データレコードおよび会員データレコードのそれぞれに基づいて、確認通知データを作成する。作成した確認通知データは、ステップＳ９０２で取得した会員データレコードに含まれる項目「メールアドレス」を宛先とするクライアントコンピュータ１０３に、通信部１１０によって送信される。なお、ステップＳ９０１において、複数の請求データレコードが取得された場合（つまり、複数のクレジットカード利用の決済に対し、それぞれ延滞金が発生している場合）、複数の請求データレコードに基づいて、複数の確認通知データが作成・送信される。
【０１００】
確認通知データは、少なくとも、会員識別番号、会員氏名、請求額、引き落とし口座情報、入金先口座情報、および振替予定日を含む。振替予定日は、ステップＳ９０４で確認通知を実行するべきと判定された日（確認通知実行日）から起算して、ステップＳ９０２で取得した会員データレコードに含まれる項目「振替日間隔」が示す値に基づいて算出された日付が設定される（例えば、項目「振替日間隔」に「１：翌日」が設定されている場合は、確認通知実行日の翌日が振替予定日となる）。
【０１０１】
ステップＳ９０６では、制御部１２０は、ステップＳ９０１で取得した請求データレコードに含まれる項目「請求識別番号」およびステップＳ９０４で判定した確認通知実行日を、項目「振替予定日」および「直近確認通知日」をそれぞれ設定した確認通知データレコードを確認通知データテーブル１０００に追加する（すでに、同一の請求識別番号を有する確認通知データレコードが存在している場合は、項目「直近確認通知日」に確認通知実行日を設定して、確認通知データテーブル１０００を更新する）。
【０１０２】
次にステップＳ９０７では、クライアントコンピュータ１０３の通信部２１０が、ステップＳ９０５で送信された確認通知データを受信すると、制御部２２０は、再口座振替確認画面を表示部２５０に表示する（制御部２２０が補助記憶部２４０に格納された再口座振替確認画面表示アプリケーションプログラムを実行することによって）。なお、クライアントコンピュータ１０３の通信部２１０が確認通知データを受信すると、表示部２５０に確認通知データを受信したことを示すインジケーションを表示するようにしてもよい。
【０１０３】
図１１を参照して、再口座振替確認画面１１００を説明する。図１１に示すように、再口座振替確認画面１１００には、振替予定日、請求額、引き落とし口座情報、および入金先口座情報が表示される。このような状態で、クライアントコンピュータ１０３の会員が、再口座振替確認画面１１００において示される再口座振替を承認する場合は、承認ボタン１１０１を押下し、承認しない場合は、非承認ボタン１１０２を押下することになる。
【０１０４】
なお、再口座振替確認画面１１００を介して、振替予定日の入力を受け付けて、入力された振替予定日に基づいて、後述する口座振替データを作成するようにしてもよい。この場合、会員が指定した任意の日付で口座振替が実行されることになる。
【０１０５】
ステップＳ９０７において、複数の確認通知データが送信された場合（つまり、複数のクレジットカード利用の決済に対し、それぞれ延滞金が発生している場合）、再口座振替確認画面１１００において、複数の確認通知データを表示するように構成してもよい。つまり、複数の延滞金に対する複数の確認通知に対する承認または非承認を受け付ける。この場合、上述した振替予定日、請求額、引き落とし口座情報、および入金先口座情報がそれぞれ再口座振替確認画面１１００上に表示され、それぞれの確認通知データに対応する値が設定される。再口座振替確認画面１１００を介して、振替予定日の入力を受け付ける場合は、それぞれの振替予定日の入力を受け付けるようになる。
【０１０６】
また、複数の確認通知データが送信された場合、再口座振替確認画面１１００において、単一の確認通知データを表示するように構成してもよい。つまり、複数の延滞金に対する単一の確認通知に対して、単一の承認または非承認を受け付ける。この場合、再口座振替確認画面１１００には、単一の振替予定日、請求額（複数の延滞金を合算した額）、引き落とし口座情報、および入金先口座情報が再口座振替確認画面１１００上に表示される。
【０１０７】
ステップＳ９０８では、会員が押下した承認ボタン１１０１または非承認ボタン１１０２に基づいて、承認電文が通信部２１０によって即時口座振替サーバ１０１に送信される。
【０１０８】
即時口座振替サーバ１０１の通信部１１０が、ステップＳ９０８で送信された承認電文を受信すると、制御部１２０は受信した承認電文に基づいて、再口座振替が承認されたか否かを判定する（ステップＳ９０９）。承認された場合は（ステップＳ９０９でＹｅｓ）、ステップＳ９１０に遷移し、非承認の場合は（ステップＳ９０９でＮｏ）、処理を終了する。
【０１０９】
次に、即時口座振替サーバ１０１の制御部１２０は、ステップＳ９０１およびステップＳ９０２でそれぞれ取得した請求データレコードおよび会員データレコードのそれぞれに基づいて、口座振替データを作成し、銀行システム１０６に送信する（ステップＳ９１０）。口座振替データは、図３で説明したので、ここでの説明は省略する。
【０１１０】
銀行システム１０６は、ステップＳ９１０で送信された口座振替データを受信すると、口座振替データに含まれる引き落とし口座情報から請求額を引き落とし、入金先口座情報に請求額を入金する、すなわち、口座振替処理を実行する（ステップＳ９１１）。そして、これらの処理において引き落としが正常にされたか否か（すなわち、引き落とし口座情報で指定された口座に請求額以上の残高が存在するか否か）の口座振替結果通知を即時口座振替サーバ１０１に送信する。口座振替結果通知は、例えば、少なくとも、引き落とし口座情報、入金先口座情報、請求額、および振替結果（例えば、「１：引き落とし正常」、「２：引き落とし不能」などの値が設定される）を含む。なお、上述した口座振替処理は、従来から金融機関において実行されている処理なので、本明細書における詳細な説明は省略する。
【０１１１】
最後に、即時口座振替サーバ１０１の通信部１１０がステップＳ９１１で送信された、口座振替結果通知を受信すると、制御部１２０は、項目「振替結果」に「１：引き落とし正常」を設定して（ステップＳ９１１において、正常に引き落としが完了した場合）、請求データテーブル６００のレコードを更新する（ステップＳ９１２）。
【０１１２】
以上説明したように、本発明の第２の実施形態に係る即時口座振替システムによれば、クレジットカード会社に対する人的コスト、および、会員の口座振込に対する手数料等を発生させることなく、会員の延滞金支払いを即時に行うことができる。
【０１１３】
また、予め定義された間隔で、再口座振替の確認通知が行われるので、例えば、会員が意図せずに引き落とし不能としてしまった場合にも、延滞金が発生していることを即時に把握することができ、会員は承認をすることのみによって、延滞金の即時口座振替が可能となる。
【０１１４】
さらに、確認通知に対して会員が承認をすることによって口座振替データが作成されるので、延滞金が発生した翌日から毎日、口座振替を行うことと比較して、クレジットカード会社への不要な口座振替手数料を課すこともない。
【０１１５】
なお、本実施形態においても再口座振替が行われる際の請求額は、延滞金に対する延滞利息は含まれないことを想定しているが、詳細はすでに説明しているので、ここでの説明は省略する。
【０１１６】
以上のように、本実施形態に係る即時口座振替システムおよび即時口座振替方法の説明を詳述したが、実施形態で説明した、クレジットカード決済データテーブル４００などの具体的なデータ構造は例示的なものにすぎず、特許請求する事項から逸脱しない範囲で変更がされてもよい。
【符号の説明】
【０１１７】
１０１    即時口座振替サーバ
１０２    ネットワーク
１０３    クライアントコンピュータ
１０３    ＰＯＳ端末
１０５    ネットワーク
１０６    銀行システム
４００    クレジットカード決済データテーブル
５００    会員データテーブル
６００    請求データテーブル
８００    再口座振替依頼データ入力画面
８０１    振替予定日入力ボックス
８０２    請求額表示欄
８０３    引き落とし口座情報表示欄
８０４    入金先口座情報表示欄
８０５    送信ボタン
１０００    確認通知データテーブル
１１００    再口座振替確認画面
１１０１    承認ボタン
１１０２    非承認ボタン
【図１】
0005964999.tif 000002
【図２】
0005964999.tif 000003
【図３】
0005964999.tif 000004
【図４】
0005964999.tif 000005
【図５】
0005964999.tif 000006
【図６】
0005964999.tif 000007
【図７】
0005964999.tif 000008
【図８】
0005964999.tif 000009
【図９】
0005964999.tif 000010
【図１０】
0005964999.tif 000011
【図１１】
0005964999.tif 000012