(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、該第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードと暗証番号から第二のチェックコードを導く手段と、該第二のチェックコードを導く手段により導かれた第二のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードとを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可する手段を有するカードの正当性確認システム。
【請求項２】
すくなくともカード番号と顧客番号と第二のチェックコードを記載したカードと、カードに記載された情報を読む手段と、カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、暗証番号と第一のチェックコードから第二のチェックコードを導く手段と、第二のチェックコードを比較する手段を有し、カードが使用された際に前記第一のチェックコードを導く手段は前記カードに記載された情報を読む手段がカードから読み取ったカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導き、前記第二のチェックコードを導く手段は該第一のチェックコードと前記暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号とから第二のチェックコードを導き、前記第二のチェックコードを比較する手段は、該導かれた第二のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可するカードの正当性確認方法。
【請求項３】
カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号とカードに記載された第二のチェックコードから第一のチェックコードを導く手段と、前者の第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードと後者の第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードとを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可する手段を有するカードの正当性確認システム。
【請求項４】
すくなくともカード番号と顧客番号と第二のチェックコードを記載したカードと、カードに記載された情報を読む手段と、カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、暗証番号と第二のチェックコードから第一のチェックコードを導く手段と、第一のチェックコードを比較する手段を有し、カードが使用された際に前者の第一のチェックコードを導く手段は前記カードに記載された情報を読む手段がカードから読み取ったカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導き、後者の第一のチェックコードを導く手段は、前記暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号とカードに記載された第二のチェックコードから第一のチェックコードを導き、前記第一のチェックコードを比較する手段はそれぞれ導かれた第一のチェックコードを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可するカードの正当性確認方法。
【請求項５】
カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、該第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードから暗証番号に相当する識別情報を導く手段と、該識別情報を導く手段により導かれた識別情報と暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号を比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可する手段を有するカードの正当性確認システム。
【請求項６】
すくなくともカード番号と顧客番号と第二のチェックコードを記載したカードと、カードに記載された情報を読む手段とカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、第一のチェックコードと第二のチェックコードから暗証番号に相当する識別情報を導く手段と、識別情報を比較する手段を有し、カードが使用された際に前記第一のチェックコードを導く手段は前記カードに記載された情報を読む手段がカードから読み取ったカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導き、前記暗証番号に相当する識別情報を導く手段は該第一のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードから暗証番号に相当する識別情報を導き、前記識別情報を比較する手段は、該導かれた識別情報と前記暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号を比較し、該比較結果が一致したときカードの使用を許可するカードの正当性確認方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、商品販売や、サービスの提供を行う際に用いるクレジットカードやプリペイドカード等のカードの正当性を確認するシステムに関し、カードの不正発行および不正使用を防止するシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
クレジットカードやプリペイドカードなどは、カードに記録された暗証番号やカードの正当性を識別するためのチェックコードを読み取ることにより、不正に発行されたり、使用済みカードが変造されたり偽造されることによって不正に使用される危険がある。そこで、クレジットカード等に記載する情報は、それぞれの情報を暗号化したり、識別情報を複数使用するなどの方法で偽造や変造を防止するための工夫がなされている。このため、カードに登録する情報が複雑化し、多量となるという問題がある。このため、従来は磁気ストライプを備えたプラスチックカード（以下Ｍｇカードという）を用いていたクレジットカード等に於いても、より安全性が高く、しかも多量の記憶が可能であるＩＣカードが使用されるようになってきた。しかし、ＩＣカードは価格面に於いて、Ｍｇカードより高額であり、大量にカードを発行するクレジットカード発行会社等の立場からは、出来るだけ少容量で低価格のＩＣカードが使用出来ることが望ましい。
【０００３】
更に、従来のクレジットカードにあっては、信販会社等において商品購入の都度の利用限度額のチェックが完壁に行えない現状のため、詳細な信用調査を含む審査が必要であり、かつカードの作成や郵送期間等により、カードを顧客に発行するまでに長時間かかる問題がある。この問題を解決するために、カードをその場で即時に発行することも試みられているが、発行前のカードを発行窓口に一定量常備していなくてはならず、この場合カードに記載する情報を暗号化などの方法で外部から認識しにくくしても、それが発行者のもとで不正に発行された場合には、そのカードの使用を阻止することは原理的にできないため、発行窓口に信販会社などの社員を派遣しなくてはならないので発行窓口を容易に増やすことができなかった。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
本発明は、販売店等において即時にクレジットカードの発行をする場合においても、そのカードの不正な発行を防止することができると共に、クレジットカードを使用する際にも、偽造や変造の可能性を無くして、安全性の高いクレジット販売等を可能とする。しかもカードに登録する情報の量を少なくすることが可能であるため、登録可能な情報量が少ない磁気記録方式のカードや、記憶容量の少ないＩＣカードであっても、安全性の高いクレジットカードシステムを構築できる手段を提供するものである。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
本発明による前記課題を解決する手段は、特許請求の範囲の請求項１に記載した、カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、該第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードと暗証番号から第二のチェックコードを導く手段と、該第二のチェックコードを導く手段により導かれた第二のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードとを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可する手段を有するカードの正当性確認システム、及び請求項２に記載した、すくなくともカード番号と顧客番号と第二のチェックコードを記載したカードと、カードに記載された情報を読む手段と、カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、暗証番号と第一のチェックコードから第二のチェックコードを導く手段と、第二のチェックコードを比較する手段を有し、カードが使用された際に前記第一のチェックコードを導く手段は前記カードに記載された情報を読む手段がカードから読み取ったカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導き、前記第二のチェックコードを導く手段は該第一のチェックコードと前記暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号とから第二のチェックコードを導き、前記第二のチェックコードを比較する手段は、該導かれた第二のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可するカードの正当性確認方法、及び、請求項３に記載した、カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号とカードに記載された第二のチェックコードから第一のチェックコードを導く手段と、前者の第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードと後者の第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードとを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可する手段を有するカードの正当性確認システム、及び、請求項４に記載した、すくなくともカード番号と顧客番号と第二のチェックコードを記載したカードと、カードに記載された情報を読む手段と、カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、暗証番号と第二のチェックコードから第一のチェックコードを導く手段と、第一のチェックコードを比較する手段を有し、カードが使用された際に前者の第一のチェックコードを導く手段は前記カードに記載された情報を読む手段がカードから読み取ったカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導き、後者の第一のチェックコードを導く手段は、前記暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号とカードに記載された第二のチェックコードから第一のチェックコードを導き、前記第一のチェックコードを比較する手段はそれぞれ導かれた第一のチェックコードを比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可するカードの正当性確認方法、及び、請求項５に記載した、カード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、該第一のチェックコードを導く手段により導かれた第一のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードから暗証番号に相当する識別情報を導く手段と、該識別情報を導く手段により導かれた識別情報と暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号を比較し該比較結果が一致したときカードの使用を許可する手段を有するカードの正当性確認システム、及び、請求項６に記載した、すくなくともカード番号と顧客番号と第二のチェックコードを記載したカードと、カードに記載された情報を読む手段とカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導く手段と、暗証番号を入力する手段と、第一のチェックコードと第二のチェックコードから暗証番号に相当する識別情報を導く手段と、識別情報を比較する手段を有し、カードが使用された際に前記第一のチェックコードを導く手段は前記カードに記載された情報を読む手段がカードから読み取ったカード番号と顧客番号とから第一のチェックコードを導き、前記暗証番号に相当する識別情報を導く手段は該第一のチェックコードとカードに記載された第二のチェックコードから暗証番号に相当する識別情報を導き、前記識別情報を比較する手段は、該導かれた識別情報と前記暗証番号を入力する手段から入力された暗証番号を比較し、該比較結果が一致したときカードの使用を許可するカードの正当性確認方法、である。
【０００６】
【発明の実施の形態】
【０００７】
【実施例１】
図１〜図３は、本発明の方法およびシステムを実現する実施例を示す図であり、図１は本発明のシステムの図、図２は本発明に用いるカードに登録する情報の記載欄の例を示す図、図３は本発明のシステムの処理の流れ図である。図中１はカード、２はカードの第１の識別情報記載欄、３はカードの第２の識別情報記載欄、４はチェックコード記載欄、１０が処理装置、１１がキーボード、１２がカードのリーダ・ライタ、１３が表示装置、１４が記憶装置、１５が通信アダプタ、１６がピンパッド、２０が信販会社のシステムである。
【０００８】
該実施例では、図１のシステムはクレジット販売を行う販売店に設置してあり、２０のシステムはクレジット情報を管理する信販会社の大型システムである。販売店には、予め発行を予定している複数のカード１が用意されている。該カードには、カードについて定められカード毎に異なった識別情報（以下カード番号という。）０００１〜０００Ｎの番号が第１の識別情報記載欄２（カード番号欄）に登録されている。  顧客が販売店等において、クレジットによる商品等の購入を希望した場合には、販売店の担当者は当該顧客から氏名、性別、生年月日等の情報を得ると共に該顧客に特定の識別番号０００１を記録したカードを割り当て、２０のシステムに該カード番号を付して顧客の信用情報を問い合わせる。該問い合わせは、アダプタ１５を介してオンライン等で行うが、ファクシミリや電話を介したオフラインで行うこともできる。２０のシステムは、該問い合わせにより当該顧客の信用度を調査し、信用度が良好でクレジット販売を可とするときは、記憶装置に格納された会員情報ファイルの当該顧客の識別番号１２３４と、前記通知を受けたカードの識別番号０００１から一定の演算により導いた第１のチェックコード１２３５を算出する（この例では、説明の簡略化のため、演算を単純な加算として説明する。）。次いで、第１のチェックコード１２３５と、前記当該顧客の識別番号１２３４（以下会員番号という。）を本システムに前記同様の手段で通知する。
【０００９】
本システムでは、図３に示すとおり担当者が該通知を受けカードの新規発行を選択し発行予定のカードをリーダライタ１２に入れると、該カードの有効期限や限度額、利用先コードなどのチェックを行うと共に、該カード番号０００１を読み取り、会員番号の入力要求を表示装置に出力する。担当者が前記顧客の会員番号１２３４をキイボード１１から入力すると、処理装置１０は、該二つの識別番号からチェックコード１２３５を算出し、チェックコードの入力要求を表示装置に出力する。担当者が前記通知された第１のチェックコード１２３５をキイボード１１から入力すると、処理装置１０は該入力されたチェックコードの値と、前記自ら算出したチェックコードの値を比較し、合致しないときはカードの発行を拒否し、合致するときには、顧客の暗証番号の入力を求める。顧客が暗証番号（顧客が任意に定める４桁の識別番号）１１１１をピンパッド１６から入力すると処理装置１０は該暗証番号と第１のチェックコード１２３５から、演算によって第２のチェックコード２３４６を導き、これをカードのチェックコード記載欄４に記載し、同時に前記顧客の会員番号１２３４をカードの当該事項記載欄３に記入し、かつカードの発行を可とする情報として該カードの使用有効期限を欄６に記入してカードの発行を許可する。暗証番号は、カードに記載してもよいが、本発明ではこれを省略することができる。このように、カード固有の識別番号と、顧客固有の識別番号と、これらから演算したチェックコードの３重のチェックを行い、これらが正当である場合のみカードの発行を許すので、カードの不正発行が可及的に防止できる。また、カードに記載されたチェックコードは、信販会社から通知されたチェックコードとも異なるうえ、発行担当者にもマスクされているので、後の使用に際し更に安全性が高い。
【００１０】
該カードによって商品を購入しようとする場合には、利用者が該カードを添えてクレジット購入の申し込みをなすと販売店の担当者は図３のカードの利用を選択し、システムのリーダライタ１２に該クレジットカード１を挿入する。処理装置１０は、カード番号、顧客番号のチェックを行うほか、使用有効期限チェック、その他図示しない利用先コードチェックなどを行うと共に、カード番号０００１と会員番号１２３４から第１のチェックコード１２３５を導き、表示装置に暗証番号の入力を求める。顧客によって暗証番号が入力されると、処理装置１０は第１のチェックコード１２３５と入力された暗証番号から、第２のチェックコードを導き、該値とカードに記載されたチェックコードの値を比較し、これらが一致しないときは該カードの使用を拒否する。該値が一致するときには、処理装置１０は購入金額の入力要求を表示装置１３に表示する。担当者が商品の購入金額や支払い方法などを入力すると、処理装置１０は、該金額がカードの利用限度額欄の数値以内であるかどうかを調べ、該数値以内でないときにはクレジット販売を拒絶する表示を表示装置１３に表示し、該数値以内であるときは、クレジット販売を可とし、前記利用限度額欄の数値から今回の購入金額を減算し、該利用限度額欄の数値を減算値に更新してカードを返却する。
【００１１】
このようにクレジットカードを販売店で即時発行をしても、信販会社等のシステムの情報に基づくチェックを経るので、カードの不正発行を高い確率で防止できる。また、カードの使用に際しても、第三者が覚知できない顧客固有の暗証番号の入力を求め、かつ該暗証番号と複数の識別情報とから演算によって導かれるチェックコードをチェックするため、偽造カードの使用から高い確率で防衛が可能である。
【００１２】
更に、顧客の暗証番号と、チェックコードなど複数の識別情報を複合化して用いることによって、それぞれを別々にカードに登録する必要がなく、記憶容量の少ないＩＣカードや、従来の磁気記録方式のカードにおいても、実質的に複数の識別情報を用いることができ、安全性の高いカードシステムとすることができる利点がある。
【００１３】
【実施例２】
図４は、他の実施例に用いる処理の流れを示す図である。該実施例でも、クレジットカードを発行する際の手順は、前述した所と同様である。
【００１４】
該実施例においてカードによって商品を購入しようとする場合には、利用者が該カードを添えてクレジット購入の申し込みをなすと販売店では図４のカードの利用を選択し、システムのリーダライタ１２に該クレジットカード１を挿入する。処理装置１０は、カード番号、顧客番号のチェックを行うほか、使用有効期限チェック、その他図示しない利用先コードチェックなどを行うと共に、カード番号０００１と会員番号１２３４から第１のチェックコード１２３５を導き、顧客に暗証番号の入力を求める。暗証番号が入力されると、処理装置１０は、該値とカードに記載された第２のチェックコード２３４６の値から演算によって第１のチェックコードに相当する値を導き、これと前記の第１のチェックコード１２３５とを比較し、これらが一致しないときは該カードの使用を拒否する。
【００１５】
該値が一致するときには、処理装置１０は購入金額の入力要求を表示装置１３に表示する。担当者が商品の購入金額や支払い方法などを入力すると、処理装置１０は、該金額がカードの利用限度額欄の数値以内であるかどうかを調べ、該数値以内でないときにはクレジット販売を拒絶する表示を表示装置１３に表示し、該数値以内であるときは、クレジット販売を可とし、前記利用限度額欄の数値から今回の購入金額を減算し、該利用限度額欄の数値を減算値に更新してカードを返却する。この実施例においても、カード会社が定めた識別番号、カード番号、および顧客の定める暗証番号とこれらを複合化したチェックコードを照合してカードの発行を許可するので、不正発行を高い確率で防止できる。また、カードの使用に際しても、複数の識別情報から演算によって導かれるチェックコードをチェックするため、安全性が高い。特にこの発明の方法は前記実施例と同様、従来の方法に比べて、カードの正当性を判定するために、個々の会員がそれぞれに任意に決めた本人しか知ることの出来ない暗証番号を必要とし、またカードから情報を不法に解読し得ても、当該情報だけではカードを使用することができないため、不正使用を格段に困難とすることができる。
【００１６】
また暗証番号とチェックコードは、１つの情報として合成して記録するため、暗証番号とチェックコードの各々を記録する領域を必要としていた、従来技術に比べて記録領域を削減することができるので、小容量ＩＣチップや、磁気カードに於ける実施を可能とし、低価格化が実現出来るため、経済的効果を発揮する。
【００１７】
【実施例３】
図５は、他の実施例に用いる処理の流れを示す図である。該実施例でも、クレジットカードを発行する際の手順は、前述した所と同様である。
【００１８】
該実施例においてカードによって商品を購入しようとする場合には、利用者が該カードを添えてクレジット購入の申し込みをなすと販売店では図５のカードの利用を選択し、システムのリーダライタ１２に該クレジットカード１を挿入する。処理装置１０は、カード番号、顧客番号のチェックを行うほか、使用有効期限チェック、その他図示しない利用先コードチェックなどを行うと共に、カード番号０００１と会員番号１２３４から第１のチェックコード１２３５を導き、かつカードに記載された第２のチェックコード２３４６と該第１のチェックコード１２３５から演算によって暗証番号１１１１を導く。次いで処理装置１０は顧客に暗証番号の入力を求める。暗証番号が入力されると、処理装置１０は、該値と前述した演算によって求めた暗証番号１１１１とを比較し、これらが一致しないときは該カードの使用を拒否する。
【００１９】
該値が一致するときには、処理装置１０は購入金額の入力要求を表示装置１３に表示する。担当者が商品の購入金額や支払い方法などを入力すると、処理装置１０は、該金額がカードの利用限度額欄の数値以内であるかどうかを調べ、該数値以内でないときにはクレジット販売を拒絶する表示を表示装置１３に表示し、該数値以内であるときは、クレジット販売を可とし、前記利用限度額欄の数値から今回の購入金額を減算し、該利用限度額欄の数値を減算値に更新してカードを返却する。  この実施例においても、前述したと同様の効果がある。なお、前述した限度額の更新は、この発明において必須のものではない。
【００２０】
【発明の効果】
本発明によれば、小規模のシステムを販売店に設けるだけで、販売店においてクレジットカードの即時発行とクレジット販売を行うことができるので、販売促進能力の高いクレジット販売が可能となり、また、正当性を確認するための識別情報が顧客のみが知る任意に定める識別情報の入力を得て初めて得られるので、クレジットカードが不正に利用されることを高い確率で防止することができ、またカードに複数の識別情報を記載しつつ、少ない記憶領域しか必要としないため、記憶容量の少ないカードにおいても、安全性の高いクレジットカードや、プリペイドカードなどを実現することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の実施例のシステムを説明する図である。
【図２】本発明の実施例に用いるカードに記載する情報の例を示す図である。
【図３】本発明の実施例の処理の流れを示す図である。
【図４】本発明の実施例の処理の流れを示す図である。
【図５】本発明の実施例の処理の流れを示す図である。
【符号の説明】
１    カード
２    カード番号記載欄
３    顧客番号記載欄
４    チェックコード記載欄
５    利用限度額記載欄
６    使用有効期限記載欄
７    発行有効期限記載欄
８    利用先コード記載欄
１０  処理装置
１１  キイボード
１２  リーダライタ
１３  表示装置
１４  記憶装置
１５  通信アダプタ
１６  ピンパッド
２０  他のシステム
【図１】
0003578237.tif 000002
【図２】
0003578237.tif 000003
【図３】
0003578237.tif 000004
【図４】
0003578237.tif 000005
【図５】
0003578237.tif 000006