(57)【要約】【課題】ローン返済開始後の収支環境の変化を把握可能であり、安全な返済額を基にローンの借入額を決定することを容易とする、ローン返済額の安全性を確認するためのシミュレーションシステムの提供。【解決手段】シミュレーション期間の開始時における家族の各人の年齢を示す年齢情報と貯蓄情報と収入情報と支出情報とを入力させる条件入力手段と、年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報に基づいて、シミュレーション期間の各年における貯蓄額と収入額と支出額とを算出する計算手段と、シミュレーション期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを出力するグラフ出力手段とを有し、支出額には、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る所定種類の費用が含まれ、計算手段は、条件入力手段により入力されたシミュレーション期間中の所定種類の費用の変動率を示す変動率情報に基づいて、支出額を算出するシミュレーションシステムＳ。【選択図】図１
2014241103.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ローン返済額の安全性を確認するためのシミュレーションシステムであって、
ローン返済期間を含むシミュレーション期間の開始時における家族の各人の年齢を示す年齢情報と、前記シミュレーション期間の開始時における貯蓄額を示す貯蓄情報と、前記シミュレーション期間の各年における収入額の計算の基礎となる収入情報と、ローン返済額を含む前記シミュレーション期間の各年における支出額の計算の基礎となる支出情報とを、入力させる条件入力手段と、
前記条件入力手段により入力された年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報に基づいて、前記シミュレーション期間の各年における貯蓄額と収入額と支出額とを算出する計算手段と、
前記計算手段により算出した貯蓄額と収入額と支出額とに基づいて、前記シミュレーション期間又は前記シミュレーション期間内の特定期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを出力するグラフ出力手段と、
を有し、
前記支出額には、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る所定種類の費用が含まれ、
前記計算手段は、前記条件入力手段により入力された若しくは予め設定された前記シミュレーション期間中の前記所定種類の費用の変動率を示す変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することを特徴とするシミュレーションシステム。
【請求項２】
前記条件入力手段は、
前記支出情報として、過去の所定期間内の前記所定種類の費用を入力させる過去分入力手段を有し、
前記計算手段は、
前記過去分入力手段により入力された前記所定種類の費用に基づいて算出した前記所定種類の費用の平均額を、基礎となる前記所定種類の費用として、前記変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することを特徴とする請求項１記載のシミュレーションシステム。
【請求項３】
前記所定種類の費用が食費であり、
前記過去分入力手段が、前記所定期間内における食費を食品の種類別に入力させるように構成され、
前記計算手段が、前記過去分入力手段により入力された食費に基づいて、過去の食費の平均を食品の種類別に算出し、
前記グラフ出力手段が、前記計算手段が算出した食品の種類別の過去の食費の平均を示すグラフを出力することを特徴とする請求項２記載のシミュレーションシステム。
【請求項４】
顧客装置と交信可能なサーバであって、
ローン返済期間を含むシミュレーション期間の開始時における家族の各人の年齢を示す年齢情報と、前記シミュレーション期間の開始時における貯蓄額を示す貯蓄情報と、前記シミュレーション期間の各年における収入額の計算の基礎となる収入情報と、ローン返済額を含む前記シミュレーション期間の各年における支出額の計算の基礎となる支出情報とを、入力させるための入力画面を表示可能な入力画面データを、前記顧客装置に送信する入力画面送信手段と、
前記顧客装置に表示された前記入力画面において入力された年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報を、前記顧客装置から受信する入力情報受信手段と、
前記入力情報受信手段により受信した年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報に基づいて、前記シミュレーション期間の各年における貯蓄額と収入額と支出額とを算出する計算手段と、
前記計算手段により算出した貯蓄額と収入額と支出額とに基づいて、前記シミュレーション期間又は前記シミュレーション期間内の特定期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを表示可能なグラフデータを、前記顧客装置に送信するグラフデータ送信手段と、
を有し、
前記支出額には、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る所定種類の費用が含まれ、
前記計算手段は、前記入力情報受信手段が受信した若しくは予め設定しておいた前記シミュレーション期間中の前記所定種類の費用の変動率を示す変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することを特徴とするサーバ。
【請求項５】
前記入力画面は、
前記支出情報として、過去の所定期間内の前記所定種類の費用を入力させる過去分入力部を有し、
前記計算手段は、
前記過去分入力部に入力された前記所定種類の費用に基づいて算出した前記所定種類の費用の平均額を、基礎となる前記所定種類の費用として、前記変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することを特徴とする請求項４記載のサーバ。
【請求項６】
前記所定種類の費用が食費であり、
前記過去分入力部が、前記所定期間内における食費を食品の種類別に入力させるように構成され、
前記計算手段が、前記過去分入力部に入力された食費に基づいて、過去の食費の平均を食品の種類別に算出し、
前記グラフ出力手段が、前記計算手段が算出した食品の種類別の過去の食費の平均を示すグラフを表示可能なグラフデータを、前記顧客装置に送信することを特徴とする請求項５記載のサーバ。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、顧客の経済環境の変化を考慮したローン返済額の安全性を確認するためのシミュレーションシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、住宅建設を希望する顧客の土地購入資金や建築資金は、自己資金や親族からの贈与資金と金融機関からのローン借入が殆どである。そして、顧客は、ローン借入に当たり、金融機関のローン金利情報を、顧客自ら金融機関や住宅展示場に出向き、行員や住宅営業マン等に相談して入手している。一方、相談された側は、顧客に対して、顧客の年収と月々の希望返済額を把握して、ローン借入限度額を算出し提示している。その際に、行員は営業成績を上げるためにより多額のローンを提案し、住宅営業マンは、成約に対する報酬額が請負金額を基に決定されるため、借入限度額一杯を利用してより高額な建物を建設することを提案することとなる。また、住宅展示場や住宅会社によっては、ローン返済開始後の生活環境の変化から収支環境の変化に不安を抱いている顧客に対しては、ファイナンシャルプランナーが対応しているところもある。しかし、当該プランナーは、住宅展示場や住宅会社に雇用されている者であり、顧客側に立って対応しているとは言い難い。
【０００３】
なお、出願人が出願した住宅ローン仲介システムとして、下記のものがある。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２０１２−２２１３７１号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
ところが、顧客にとって、ローン返済開始後の収支環境の変化を的確に把握して、安全な返済額を基にローンの借入額を決定することは容易ではないという問題があった。なお、過去において、「ゆとり返済」と称して、顧客に対してローン借入当初から１０年間は低金利で融資し、１０年後から高金利での返済を行うことを推奨した時期もあったが、日本経済の低迷から顧客の年収が予想通りに増加せず、その結果、建物を競売にかけられ借金のみが残ったとして、一時話題にもなった。
【０００６】
本発明は、上述した問題を解決するものであり、ローン返済開始後の収支環境の変化を把握可能であり、安全な返済額を基にローンの借入額を決定することを容易とする、ローン返済額の安全性を確認するためのシミュレーションシステム及びサーバを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明のシミュレーションシステムは、ローン返済額の安全性を確認するためのシミュレーションシステムであって、ローン返済期間を含むシミュレーション期間の開始時における家族の各人の年齢を示す年齢情報と、前記シミュレーション期間の開始時における貯蓄額を示す貯蓄情報と、前記シミュレーション期間の各年における収入額の計算の基礎となる収入情報と、ローン返済額を含む前記シミュレーション期間の各年における支出額の計算の基礎となる支出情報とを、入力させる条件入力手段と、前記条件入力手段により入力された年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報に基づいて、前記シミュレーション期間の各年における貯蓄額と収入額と支出額とを算出する計算手段と、前記計算手段により算出した貯蓄額と収入額と支出額とに基づいて、前記シミュレーション期間又は前記シミュレーション期間内の特定期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを出力するグラフ出力手段と、を有し、前記支出額には、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る所定種類の費用が含まれ、前記計算手段は、前記条件入力手段により入力された若しくは予め設定された前記シミュレーション期間中の前記所定種類の費用の変動率を示す変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することを特徴とする。
【０００８】
これによれば、将来の貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフが出力されるので、ユーザは、グラフにより一見してローン返済開始後の収支環境の変化を把握可能である。しかも、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る支出については、その変動を考慮したシミュレーションが可能であるため、シミュレーションの正確性が向上し、安全なローン返済額を基にローンの借入額を決定することが容易となる。
【０００９】
ここで、前記条件入力手段は、前記支出情報として、過去の所定期間内の前記所定種類の費用を入力させる過去分入力手段を有し、前記計算手段は、前記過去分入力手段により入力された前記所定種類の費用に基づいて算出した前記所定種類の費用の平均額を、基礎となる前記所定種類の費用として、前記変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することが好ましい。
【００１０】
これによれば、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る支出については、過去に実際に掛かった費用を基に、将来の支出額を算出するので、シミュレーションの正確性がさらに向上する。
【００１１】
また、前記所定種類の費用が食費であり、前記過去分入力手段が、前記所定期間内における食費を食品の種類別に入力させるように構成され、前記計算手段が、前記過去分入力手段により入力された食費に基づいて、過去の食費の平均を食品の種類別に算出し、前記グラフ出力手段が、前記計算手段が算出した食品の種類別の過去の食費の平均を示すグラフを出力することとしてもよい。
【００１２】
これによれば、食品の種類別の過去の食費が分かるので、食費の見直しをするときに、健康に配慮した見直しが可能となる。
【００１３】
本発明のサーバは、顧客装置と交信可能なサーバであって、ローン返済期間を含むシミュレーション期間の開始時における家族の各人の年齢を示す年齢情報と、前記シミュレーション期間の開始時における貯蓄額を示す貯蓄情報と、前記シミュレーション期間の各年における収入額の計算の基礎となる収入情報と、ローン返済額を含む前記シミュレーション期間の各年における支出額の計算の基礎となる支出情報とを、入力させるための入力画面を表示可能な入力画面データを、前記顧客装置に送信する入力画面送信手段と、前記顧客装置に表示された前記入力画面において入力された年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報を、前記顧客装置から受信する入力情報受信手段と、前記入力情報受信手段により受信した年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報に基づいて、前記シミュレーション期間の各年における貯蓄額と収入額と支出額とを算出する計算手段と、前記計算手段により算出した貯蓄額と収入額と支出額とに基づいて、前記シミュレーション期間又は前記シミュレーション期間内の特定期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを表示可能なグラフデータを、前記顧客装置に送信するグラフデータ送信手段と、を有し、前記支出額には、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る所定種類の費用が含まれ、前記計算手段は、前記入力情報受信手段が受信した若しくは予め設定しておいた前記シミュレーション期間中の前記所定種類の費用の変動率を示す変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することを特徴とする。
【００１４】
これによれば、将来の貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフが顧客装置に表示されるので、ユーザは、グラフにより一見してローン返済開始後の収支環境の変化を把握可能である。しかも、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る支出については、その変動を考慮したシミュレーションが可能であるため、シミュレーションの正確性が向上し、安全なローン返済額を基にローンの借入額を決定することが容易となる。
【００１５】
ここで、前記入力画面は、前記支出情報として、過去の所定期間内の前記所定種類の費用を入力させる過去分入力部を有し、前記計算手段は、前記過去分入力部に入力された前記所定種類の費用に基づいて算出した前記所定種類の費用の平均額を、基礎となる前記所定種類の費用として、前記変動率情報に基づいて、前記支出額を算出することが好ましい。
【００１６】
これによれば、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る支出については、過去に実際に掛かった費用を基に、将来の支出額を算出するので、シミュレーションの正確性がさらに向上する。
【００１７】
また、前記所定種類の費用が食費であり、前記過去分入力部が、前記所定期間内における食費を食品の種類別に入力させるように構成され、前記計算手段が、前記過去分入力部に入力された食費に基づいて、過去の食費の平均を食品の種類別に算出し、前記グラフ出力手段が、前記計算手段が算出した食品の種類別の過去の食費の平均を示すグラフを表示可能なグラフデータを、前記顧客装置に送信することとしてもよい。
【００１８】
これによれば、食品の種類別の過去の食費が分かるので、食費の見直しをするときに、健康に配慮した見直しが可能となる。
【発明の効果】
【００１９】
本発明によれば、ローン返済開始後の収支環境の変化を把握可能であり、安全な返済額を基にローンの借入額を決定することが容易となる。
【図面の簡単な説明】
【００２０】
【図１】本発明の一実施形態に係るシミュレーションシステムの概略構成図である。
【図２】同実施形態に係るシミュレーションシステムの動作を示すフローチャートである。
【図３】同実施形態に係る入力シートの構成を示す図である。
【図４】同入力シートの家族構成入力部を示す図である。
【図５】同入力シートの貯蓄情報入力部、夫用の給与入力部、及び、夫用の年金入力部を示す図である。
【図６】同入力シートの妻用の給与入力部、及び、妻用の年金入力部を示す図である。
【図７】同入力シートの保険収入入力部を示す図である。
【図８】同入力シートのローン入力部を示す図である。
【図９】同入力シートの税金入力部を示す図である。
【図１０】同入力シートの第１生活費入力部を示す図である。
【図１１】同入力シートの第１生活費入力部の食費割合入力部を示す図である。
【図１２】同入力シートの第２生活費入力部を示す図である。
【図１３】同入力シートの保険費用入力部を示す図である。
【図１４】同入力シートの自動車関連費用入力部を示す図である。
【図１５】同入力シートの医療費入力部を示す図である。
【図１６】同入力シートの家電・住設費用入力部を示す図である。
【図１７】同入力シートの学費入力部を示す図である。
【図１８】同入力シートの慶弔費入力部を示す図である。
【図１９】同入力シートのリフォーム費用入力部を示す図である。
【図２０】同入力シートのその他費用入力部を示す図である。
【図２１】同実施形態に係る顧客装置に表示された年齢早見表を示す図である。
【図２２】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図２３】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図２４】同顧客装置に表示されたグラフ及び表を示す図である。
【図２５】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図２６】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図２７】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図２８】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図２９】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図３０】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図３１】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図３２】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図３３】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図３４】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図３５】同顧客装置に表示されたグラフを示す図である。
【図３６】同顧客装置に表示された食事バランスチェックシートを示す図である。
【図３７】利用者負担段階を示す表を示す図である。
【図３８】介護施設利用料を示す表を示す図である。
【図３９】葬儀費用入力部を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００２１】
以下、本発明の一実施形態を図面に基づいて説明する。
【００２２】
１．実施形態の構成
図１に示すように、シミュレーションシステム（以下、「システム」と略す。）Ｓは、サーバ１と１つ以上の顧客装置２とから構成されている。サーバ１と各顧客装置２は、インターネットに接続され、インターネットを含む通信回線を介して互いに交信可能である。
【００２３】
サーバ１は、入力部１１、演算・制御部１２、記憶部１３、通信部１４、及び、表示部１５を備えたパーソナル・コンピュータ（以下、「パソコン」という。）と、当該パソコンに接続され或いは内蔵されたマイクロホン１６、スピーカ１７、及び、カメラ１８とから構成されている。入力部１１はマウス、キーボード等から構成され、演算・制御部１２はＣＰＵ、ＲＡＭ、ＲＯＭ等から構成され、記憶部１３は半導体メモリ、ハードディスク装置、コンパクト・ディスク装置等から構成され、表示部１５は液晶ディスプレイ等から構成されている。通信部１４は通信回線を介して他のコンピュータと通信を行うためのものである。
【００２４】
各顧客装置２は、入力部２１、演算・制御部２２、記憶部２３、通信部２４、及び、表示部２５を備えたパソコンと、当該パソコンに接続され或いは内蔵されたマイクロホン２６、スピーカ２７、及び、カメラ２８とから構成されている。入力部２１はマウス、キーボード等から構成され、演算・制御部２２はＣＰＵ、ＲＡＭ、ＲＯＭ等から構成され、記憶部２３は半導体メモリ、ハードディスク装置、コンパクト・ディスク装置等から構成され、表示部２５は液晶ディスプレイ等から構成されている。通信部２４は通信回線を介して他のコンピュータと通信を行うためのものである。
【００２５】
サーバ１は、Ｗｅｂサーバプログラムを有し、各顧客装置２に各種のＷｅｂページを表示するためのＨＴＭＬファイル等のデータを送信可能であり、各顧客装置２は、Ｗｅｂブラウザを有し、サーバ１から送信されたＷｅｂページを表示するためのデータに基づいて、Ｗｅｂページを表示可能である。かかるＷｅｂページとして、後述する入力シートを含むＷｅｂページ、及び、後述する各種のグラフを含むＷｅｂページがあり、入力シートを含むＷｅｂページが入力画面に相当し、入力画面を表示するためのＨＴＭＬファイル等のデータが、入力画面データに相当する。また、グラフを含むＷｅｂページを表示するためのＨＴＭＬファイル等のデータが、グラフデータに相当する。
【００２６】
サーバ１は、入力画面データを顧客装置２に送信する入力画面送信手段、入力画面データにより表示された入力シートにおいて入力された情報を、顧客装置２から受信する入力情報受信手段、受信した情報に基づいてシミュレーション期間の各年における貯蓄額と収入額と支出額とを算出する計算手段、及び、算出した貯蓄額と収入額と支出額とに基づいて、シミュレーション期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを表示可能なグラフデータを、顧客装置２に送信するグラフデータ送信手段を有する。
【００２７】
また、サーバ１、各顧客装置２には、それぞれ、スカイプ（登録商標）がインストールされている。スカイプは、Ｐ２Ｐ技術を応用した音声通話ソフトであり、インターネットを通じて、音声のみによる音声通話、音声と画像によるビデオ通話（テレビ電話）、文字によるチャット、ファイル送信等が行えるものである。サーバ１と各顧客装置２との間のビデオ通話は、マイクロホン１６、２６、スピーカ１７、２７、及び、カメラ１８、２８を用いて行われる。
【００２８】
２．実施形態の動作
シミュレーションシステムＳの動作について説明する。なお、以下の説明においては、説明を簡単にするために、１つの顧客装置２を代表として取り上げて説明する。
【００２９】
ユーザが顧客装置２においてサーバ１にアクセスし、入力シートの表示を要求する所定の操作を行うと、顧客装置２はサーバ１に、入力シートを表示するための入力画面データの要求を行い（図２のステップＳ０１）、これに応じてサーバ１は顧客装置２に入力画面データを送信し（ステップＳ０２）、顧客装置２は入力画面データに基づいて入力シートを表示部２５に表示する（ステップＳ０３）（条件入力手段）。なお、入力画面データには、入力シートに付属するプログラムも含まれており、顧客装置２は、このプログラムに従って、例えば後述する最終年の金利の計算を行う等、動作することとなる。
【００３０】
入力シートは、図３に示すように、家族構成入力部１００、収入情報入力部２００、貯蓄情報入力部２０４、及び、支出情報入力部３００を有している。後述するように、家族構成入力部１００には、シミュレーション期間の開始時における家族の各人の年齢を示す年齢情報が入力される。貯蓄情報入力部２０４には、シミュレーション期間の開始時における貯蓄額を示す貯蓄情報が入力される。収入情報入力部２００に入力された情報は、シミュレーション期間の各年における収入額の計算の基礎となる。すなわち、収入情報入力部２００に入力された情報が、収入情報に相当する。支出情報入力部３００に入力された情報は、シミュレーション期間の各年における支出額の計算の基礎となる。すなわち、支出情報入力部３００に入力された情報が、支出情報に相当する。
【００３１】
収入情報入力部２００は、給与入力部２０１、保険収入入力部２０２、及び、年金入力部２０３を有している。
【００３２】
支出細目としては、ローン返済金、税金、第１生活費、第２生活費、保険料、自動車関連費用、医療費、家電製品・住宅設備品に掛かる費用、学費関連費用、慶弔費、リフォーム費用、及び、その他の費用があり、支出情報入力部３００は、これらの支出細目に応じて、ローン入力部３０１、税金入力部３０２、第１生活費入力部３０３、第２生活費入力部３０４、保険費用入力部３０５、自動車関連費用入力部３０６、医療費入力部３０７、家電・住設費用入力部３０８、学費入力部３０９、慶弔費入力部３１０、リフォーム費用入力部３１１、及び、その他費用入力部３１２を有している。なお、第１生活費は、家族の年齢上昇による変動が大きい生活費、第２生活費は、家族の年齢上昇による変動が小さい生活費として区分されている。図面においては、第１生活費は「生活費Ａ」、第２生活費は「生活費Ｂ」と表記されている。
【００３３】
図４に示すように、家族構成入力部１００には、夫婦のそれぞれについて、シミュレーション期間の開始時に相当する現在（入力時現在）の年齢と、定年がある場合にはその年齢とを入力可能な欄１０１，１０２、及び、複数の子供のそれぞれについて、現在の年齢を入力可能な欄１０３が設けられている。ユーザは、家族の各人について、現在の年齢（年齢情報に相当）と、定年がある場合にはその年齢とを入力する。
【００３４】
図５に示すように、貯蓄情報入力部２０４には、現在の貯蓄額（預貯金の総額）を入力する。
【００３５】
図５，６に示すように、給与入力部２０１には、夫婦のそれぞれについて、現在の年収、１年後の年収、２年後の年収、…というように、シミュレーション期間（本実施形態では、現在から５０年後までとする。）の各年における予想される年収を入力可能な年収欄２０１ａ，２０１ｃが含まれている。なお、年収欄２０１ａは夫用、年収欄２０１ｃは妻用である。また、年収は、税金、保険料等が天引きされている場合には、その天引き後の手取り収入とする。シミュレーション期間は、少なくともローン返済期間を含むものとする。ユーザは、夫婦のそれぞれについて、シミュレーション期間の各年における実際の若しくは予想される年収を入力する。また、ここでは、現在の年収とは現在から遡って過去１年間の年収、１年後の年収とは現在から１年後までの１年間の年収、２年後の年収とは１年後から２年後までの１年間の年収、…として入力するものとするが、これに限らず、現在の年収を、現在が属する年度（通常４月から翌年３月までであるが、勤務先等にもよる。）の年収、１年後の年収を、その次の年度、すなわち、現在から１年後の日が属する年度の年収、２年後の年収を、さらにその次の年度、すなわち、現在から２年後の日が属する年度の年収、…として入力してもよい。
【００３６】
なお、年収欄２０１ａには、夫について、年収欄２０１ｃには、妻について、家族構成入力部１００に入力された現在の年齢と、シミュレーション期間の各年における年齢とが表示され、年金受給期間における年齢を表示している部分は、他の年齢を表示する部分の色とは異なる色とされている。
【００３７】
また、家族構成入力部１００に定年時の年齢を入力したときは、給与入力部２０１の退職金欄２０１ｂ，２０１ｄには、その定年時の年齢が表示されるので、ユーザは退職金があるときは、退職金欄２０１ｂ，２０１ｄにその予想額を入力する。なお、退職金欄２０１ｂは夫用、退職金欄２０１ｄは妻用である。
【００３８】
図５，６に示すように、年金入力部２０３にも、夫用の欄２０３ａと妻用の欄２０３ｂとがあり、ユーザは、夫婦のそれぞれについて予想される年金額を入力する。
【００３９】
図７に示すように、ユーザは、保険収入入力部２０２に、加入している保険の満期日が現在から何年後かという情報と、その返戻金（満期受取金）の額とを入力する。
【００４０】
図８に示すように、ユーザは、ローン入力部３０１に、現在借り入れているローン及び借り入れる予定のローンの初年度（シミュレーション期間の１年目）の金利と返済年数と借入金額とを入力する。また、変動金利の場合には、金利上昇率として、毎年前年よりも金利が上昇すると仮定したときの上昇率を入力する。すると、顧客装置２は、入力された初年度の金利と金利上昇率と返済年数とから、返済最終年の金利を計算し、最終年の金利として表示する。なお、図７では、図示されていないが、複数のローンがあるときは、金利、返済年数、借入金額等は、各ローンについて入力可能である。また、現在借り入れているローンについては、毎月の返済額及びボーナス時の返済額を入力可能に構成してもよい。要するに、ローン入力部３０１は、シミュレーション期間の各年におけるローン返済額を計算可能な情報が入力可能に構成されているものとする。
【００４１】
図９に示すように、ユーザは、税金入力部３０２の建物面積欄３０２ａに、建築を予定している建物の建築面積を入力し、構造種別欄３０２ｆで建物の構造種別を選択するとともに、課税標準価格欄３０２ｂに課税標準価格を入力する。また、土地面積欄３０２ｃに建築を予定している土地の土地面積を入力し、路線価欄３０２ｄに路線価を入力する。すると、顧客装置２は、所定の計算式により、建物及び土地の固定資産税及び都市計画税を算出し、税金入力部３０２に表示（すなわち、自動入力）する。なお、建物の課税標準価格は地域及び建物の構造種別によって、路線価は地域（路線）によって異なるので、入力シートには、固定資産税関連のサイト及び路線価関連のサイトのＵＲＬ（図示せず。）が表示されてリンクが張られており、ユーザはサイトを参照して、課税標準価格及び路線価を入力することができる。また、ユーザは、所有している自動車の自動車税を、自動車税欄３０２ｅに入力する。自動車税は排気量等によって異なるので、入力シートには、自動車税関連のサイトのＵＲＬ（図示せず。）が表示されてリンクが張られており、ユーザはサイトを参照して、自動車税を入力することができる。
【００４２】
なお、本実施形態では、住民税及び所得税については、給与等から天引きされているとして、入力欄を設けていないが、住民税及び所得税について、天引きされていない場合のために、この税金入力部３０２において入力可能に構成してもよい。さらに、住民税及び所得税以外の保険料等についても、天引きされていない場合には、この税金入力部３０２において入力可能に構成してもよい。
【００４３】
図１０に示すように、第１生活費入力部３０３に入力される第１生活費の細目としては、食費、外食費、電気料金、ガス料金、及び、水道料金があり、これらの細目に応じて、第１生活費入力部３０３には、食費入力欄３０３ａ（過去分入力部に相当）と外食費入力欄３０３ｂと電気料金入力欄３０３ｃとガス料金入力欄３０３ｄと水道料金入力欄３０３ｅとが含まれている。ユーザは、過去の所定期間内（ここでは、現在から遡った過去１２か月間）の月毎の食費、外食費、電気料金、ガス料金、及び、水道料金をこれらの欄に入力する。なお、必ずしも過去１２か月分すべてを入力する必要はなく、ユーザが把握できている月数分、入力すればよい。また、食費入力欄３０３ａは、食品の種類別に欄が分けられており、ユーザは食費入力欄３０３ａに食品の種類別に食費を入力する（過去分入力手段）。すると、顧客装置２は、各月の食費の合計を算出し、合計欄３０３ｇに表示する。
【００４４】
また、図１１に示すように、第１生活費入力部３０３には、食費割合入力部３０３ｆが含まれている。食費割合入力部３０３ｆは、変動率情報を入力するためのものであり、家族の特定の者（ここでは、夫）の現在の食費を「１人前」（１人分）として、夫婦及び子供のそれぞれについて、現在の食費が何人前であるかを欄３０３ｈに入力可能に構成されるとともに、夫婦については、現在からシミュレーション期間の終了時である５０年後まで（正確には、現在の日の次の日以降、現在から５０年後の日まで）の５０年間を、１０年毎に区切った各期間において、予想される食費が何人前（何人分）に当たるかを入力可能に構成され、子供については、小学生前（正確には、現在の日の次の日以降、その子供が６歳になる年の現在の日に対応する日まで）、小学生時（正確には、その子供が６歳になる年の現在の日に対応する日の次の日から、１２歳になる年の現在に対応する日まで）、中学生時（正確には、その子供が１２歳になる年の現在の日に対応する日の次の日から、１５歳になる年の現在に対応する日まで）、高校生時（正確には、その子供が１５歳になる年の現在の日に対応する日の次の日から、１８歳になる年の現在に対応する日まで）、大学生時（正確には、その子供が１８歳になる年の現在の日に対応する日の次の日から、２２歳になる年の現在に対応する日まで）の各期間において、予想される食費が何人前に当たるかを入力可能に構成されており、ユーザは、それらの情報（変動率情報に相当。）を入力する。なお、子供については、大学卒業後（正確には、２２歳になる年の現在に対応する日より後）は独立するものとして、食費は０人前とされている。
【００４５】
図１２に示すように、第２生活費入力部３０４は、過去の所定期間（ここでは、現在から遡った過去１２か月間）の月毎の固定電話、携帯電話、インターネット、テレビ受信料、新聞、衣類、クリーニング、町内会費、雑貨、ペットに掛かる各費用を入力可能に構成されており、ユーザはそれらの費用を入力する。なお、必ずしも過去１２か月分すべてを入力する必要はなく、ユーザが把握できている月数分、入力すればよい。
【００４６】
図１３に示すように、保険費用入力部３０５は、生命保険、医療保険、自動車保険、学資保険等、任意で加入する各種の保険について、毎月の保険料と、加入時期とを入力可能に構成されており、ユーザはそれらの情報を入力する。なお、加入時期は年齢で入力する。これから加入を考えているものは、予想して入力する。
【００４７】
図１４に示すように、自動車関連費用入力部３０６は、自動車の予想される購入費用及び購入サイクル、シミュレーション期間の何年目で購入を中止するかを示す購入中止時期、車検費用、及び、過去の所定期間（ここでは、現在から遡った過去１２か月間）の月毎のガソリン代を入力可能に構成されており、ユーザはそれらの情報を入力する。なお、ガソリン代については、必ずしも過去１２か月分すべてを入力する必要はなく、ユーザが把握できている月数分、入力すればよい。顧客装置２は、ユーザが入力したガソリン代の月平均を算出して欄３０６ｄに表示し、自動車が複数台の場合にはガソリン代の合計を月毎に算出するとともに、ガソリン代の合計の月平均を算出して欄３０６ｅに表示する。また、ユーザが、自動車関連費用入力部３０６の欄３０６ｂに、運転を控えようと考える年齢を入力すると、顧客装置２は、現在の年齢を示す年齢情報に基づいて、それが現在から何年目に当たるかを欄３０６ｃに表示するので、ユーザは欄３０６ｃの表示を参考にして、購入中止時期を欄３０６ａに入力する。
【００４８】
図１５に示すように、医療費入力部３０７は、夫婦及び子供のそれぞれについて、標準の医療費に対する倍率を入力可能に構成されており、ユーザは、家族の健康状態を考えて倍率を入力する。なお、標準の医療費は、後述するように、厚生労働省が発表している年齢階級別１人当たりの医療費の年額とし、ユーザは、顧客装置２において所定の操作を行うことにより、この年額を閲覧可能である。
【００４９】
図１６に示すように、家電・住設費用入力部３０８は、家電製品や住宅設備品について、予想される購入費用と買い替えサイクルを入力可能に構成されており、ユーザはそれらの情報を入力する。
【００５０】
図１７に示すように、学費入力部３０９は、子供のそれぞれについての学費関連費用（ここでは、給食費、学費、稽古事代、学習塾代、携帯電話代、小遣い等）と、それらが掛かる期間（年齢）とを入力可能に構成されており、ユーザはそれらの情報を入力する。
【００５１】
図１８に示すように、慶弔費入力部３１０は、慶弔費（ここでは、結婚祝、入学祝、出産祝、新築祝、香典等）の年間予想額を入力可能に構成されており、ユーザはそれらの情報を入力する。なお、図１８の例では、いずれも０円とされている。
【００５２】
図１９に示すように、リフォーム費用入力部３１１は、場所（ここでは、屋根、外壁、壁紙・クロス、床、キッチン、洗面、風呂、トイレ）別の予想されるリフォーム費用とリフォームサイクル（買い替えサイクル）とを入力可能に構成されており、ユーザはそれらの情報を入力する。なお、図１９の例では、いずれも０円とされている。
【００５３】
図２０に示すように、その他費用入力部３１２は、夫婦のそれぞれについて、その他の費用として、シミュレーション期間を５年毎に区切った各期間における美容・理容、付き合い、趣味、小遣い、娯楽、旅行等に掛かる予想される月額を入力可能に構成されており、ユーザはそれらの情報を入力する。
【００５４】
以上のように、ユーザが顧客装置２において、入力シートに情報を入力し、所定の送信ボタンのクリック等、所定の送信操作を行うと、顧客装置２は、サーバ１に、情報が入力された状態の入力画面データを送信する（図２のステップＳ０４）。これにより、サーバ１は、入力シートにおいて入力された情報を受信する（ステップＳ０５）。
【００５５】
サーバ１は、受信した情報、すなわち、年齢情報、貯蓄情報、収入情報、及び、支出情報に基づいて、シミュレーション期間の各年における貯蓄額と収入額と支出額とを算出する（ステップＳ０６）（計算手段）。
【００５６】
詳説すると、サーバ１は、給与入力部２０１及び年金入力部２０３に入力された年収、退職金、年金の額、保険収入入力部２０２に入力された保険の返戻金の額に基づいて、シミュレーション期間の各年について、その年の夫の年収、妻の年収、夫の退職金、妻の退職金、及び、保険の返戻金を合計することにより、シミュレーション期間の各年における収入額（年間収入額）を算出する。
【００５７】
サーバ１は、ローン入力部３０１に入力されたローンの初年度の金利と返済年数と借入金額と金利上昇率とから、シミュレーション期間の各年におけるローン返済額を算出する。なお、シミュレーション期間の開始時にローンを借りたとして、シミュレーション期間の１年目（すなわち、現在から１年後までの１年間）をローン返済の最初の年とする。
【００５８】
サーバ１は、税金入力部３０２に入力された税金の額に基づいて、シミュレーション期間の各年における税金を算出する。なお、自動車税については、自動車関連費用入力部３０６の欄３０６ａに入力された購入中止時期を参照して、購入中止時期到来まで、税金入力部３０２に入力された自動車税が掛かるものとする。
【００５９】
サーバ１は、食費入力欄３０３ａに入力された食品の種類別の食費に基づいて、入力されている期間における食費の月平均を、食品の種類別に算出するとともに、合計欄３０３ｇに表示されている月毎の食費の合計額に基づいて、入力されている期間における食費の合計額の月平均を算出する。そして、食費の合計額の月平均を１２倍することにより、食費の年間合計額を算出して、（シミュレーションのための計算の）基礎となる食費（年額）とする。すなわち、シミュレーション期間開始前１年間（すなわち、現在から遡って１年間）の食費を、基礎となる食費とする。なお、食品の種類別の食費が過去１２か月分入力されているときは、過去１２か月分の月毎の食費の合計額が表示されているので、それらの合計を、基礎となる食費としてもよい。
【００６０】
また、サーバ１は、外食費、電気料金、ガス料金、水道料金についても、外食費入力欄３０３ｂ、電気料金入力欄３０３ｃ、ガス料金入力欄３０３ｄ、水道料金入力欄３０３ｅに入力された金額に基づいて、入力されている期間における月平均をそれぞれ算出して１２倍することにより、年間合計額を算出して、シミュレーション期間開始前１年間の外食費、電気料金、ガス料金、水道料金、すなわち、基礎となる外食費、電気料金、ガス料金、水道料金とする。なお、過去１２か月分の金額が入力されているときは、それらの合計としてもよい。
【００６１】
そして、サーバ１は、食費割合入力部３０３ｆに入力された変動率情報に基づいて、上述したように決定した基礎となる食費を、欄３０３ｈに入力された人数分（図１１の例では、３．３人分）として、シミュレーション期間の各年における予想される食費を算出する。欄３０３ｈには、現在の食費が何人前であるかが入力されているが、現在の食費として、上述したように決定した基礎となる食費（すなわち、シミュレーション期間開始前１年間の食費）を用いることとなる。例えば、基礎となる食費が６６万円であるとすれば、図１１の例では、６６万円が３．３人分に当たり、現在から１年後までは、夫婦及び１番目の子供については食費は変わらないが、２番目の子供の食費が０．６人分から０．７人分に増加するので、家族全体では３．４人分に増加し、現在から１年後までの１年間の食費は、６６万円÷３．３×３．４＝６８万円となる。なお、上述したように、子供については、大学卒業後は独立するものとして、大学卒業後は食費を０円とする。
【００６２】
サーバ１は、外食費、電気料金、ガス料金、及び、水道料金についても、食費と同様に、食費割合入力部３０３ｆに入力された変動率情報で表される変動率で変動するものとして、シミュレーション期間の各年における予想される費用を算出する。なお、子供については、食費と同様に、大学卒業後は０円とする。
【００６３】
サーバ１は、上記のように算出したシミュレーション期間の各年における食費、外食費、電気料金、ガス料金、及び、水道料金の合計を、シミュレーション期間の各年における第１生活費とする。
【００６４】
サーバ１は、固定電話、携帯電話、インターネット、テレビ受信料、新聞、衣類、クリーニング、町内会費、雑貨、ペットに掛かる費用のそれぞれについて、第２生活費入力部３０４に入力されている金額から月平均を算出して１２倍することにより、年間合計額を算出し、シミュレーション期間の各年における固定電話、携帯電話、インターネット、テレビ受信料、新聞、衣類、クリーニング、町内会費、雑貨、ペットに掛かる費用とする。なお、過去１２か月分の金額が入力されているときは、それらの合計を用いてもよい。
【００６５】
サーバ１は、上記のように算出したシミュレーション期間の各年における固定電話、携帯電話、インターネット、テレビ受信料、新聞、衣類、クリーニング、町内会費、雑貨、ペットに掛かる費用の合計を、シミュレーション期間の各年における第２生活費とする。
【００６６】
サーバ１は、保険費用入力部３０５に入力されている各保険の保険料と加入時期とに基づいて、シミュレーション期間の各年における保険料を算出する。
【００６７】
サーバ１は、自動車関連費用入力部３０６に入力されている自動車の購入費用及び購入サイクル、購入中止時期、車検費用、及び、ガソリン代に基づいて、シミュレーション期間の各年における自動車関連費用を算出する。なお、購入費用は、現在から購入サイクル毎（図１４の例では、１台目は７年毎、２台目は９年毎）に掛かるものとする。また、車検費用は１回の車検に掛かる費用が入力されているものとし、自動車購入後、法定の車検の時期到来毎に掛かるものとする。ガソリン代については、欄３０６ｅに表示されている月平均を１２倍することにより年間合計額を算出し、シミュレーション期間の各年におけるガソリン代とする。なお、過去１２か月分のガソリン代が入力されているときは、それらの合計を年間合計額としてもよい。購入中止時期が到来したら、これらの自動車関連費用はいずれも０円とする。
【００６８】
サーバ１は、厚生労働省が発表している年齢階級別１人当たりの医療費の年額（http://www.mhlw.go.jp/bunya/iryouhoken/database/zenpan/dl/nenrei22.pdf参照）における自己負担額を記憶しており、この自己負担額と、年齢情報と、医療費入力部３０７に入力された倍率とから、シミュレーション期間の各年における医療費を算出する。例えば、図５、１５の例では、夫の現在の年齢は３４歳で医療費の倍率は１．００倍であるため、シミュレーション期間の１年目では、夫の年齢を３５歳とし、上記年齢階級別１人当たりの医療費の年額によれば、３５〜３９歳の自己負担額は年間２．６万円であるので、シミュレーション期間の１年目の夫の医療費を２．６万円とする。また、子供については、食費と同様に、大学卒業後は０円とする。
【００６９】
サーバ１は、家電・住設費用入力部３０８に入力されている家電製品等の購入費用と買い替えサイクルとに基づいて、現在から買い替えサイクル毎に、その家電製品等を購入するものとして、シミュレーション期間の各年における家電製品・住宅設備品に掛かる費用を算出する。
【００７０】
サーバ１は、学費入力部３０９に入力された学費関連費用とその費用が掛かる期間とに基づいて、シミュレーション期間の各年における子供別の学費関連費用を算出するとともに、それら子供別の学費関連費用を合計することにより、シミュレーション期間の各年における学費関連費用を算出する。
【００７１】
サーバ１は、慶弔費入力部３１０に入力された慶弔費の種類別の年間予想額に基づいて、その合計をシミュレーション期間の各年における慶弔費とする。なお、図１８の例では、各年とも０円となる。
【００７２】
サーバ１は、リフォーム費用入力部３１１に入力されたリフォーム費用とリフォームサイクルとに基づいて、現在からリフォームサイクル毎に、そのリフォーム費用が掛かるものとして、シミュレーション期間の各年におけるリフォーム費用を算出する。なお、図１９の例では、各年とも０円となる。
【００７３】
サーバ１は、その他費用入力部３１２に入力されたその他の費用に基づいて、シミュレーション期間の各年におけるその他の費用を算出する。
【００７４】
サーバ１は、上述したように算出したシミュレーション期間の各年におけるローン返済額、税金、第１生活費、第２生活費、保険料、自動車関連費用、医療費、家電製品・住宅設備品に掛かる費用、学費関連費用、慶弔費、リフォーム費用、及び、その他の費用を合計することにより、ローン返済額を含むシミュレーション期間の各年における支出額（年間支出額）を算出する。
【００７５】
サーバ１は、シミュレーション期間の各年における収入額から支出額を差し引いた金額を、シミュレーション期間の各年における貯蓄の増減額とし、シミュレーション期間の各年における貯蓄の増減額と、貯蓄情報入力部２０４に入力された貯蓄額とから、シミュレーション期間の各年における貯蓄額（預貯金の総額）を算出する。
【００７６】
以上のように算出した結果に基づいて、サーバ１は、顧客装置２に対して次のような表やグラフを表示させる（グラフ出力手段）。
【００７７】
サーバ１は、家族構成入力部１００に入力された年齢情報に基づいて、現在３４歳の場合には、シミュレーション期間の１年目は３５歳、２年目は３６歳、…というように、年齢早見表を作成して、その年齢早見表を表示するためのデータを顧客装置２に送信し、顧客装置２は、このデータに基づいて、図２１に示すような年齢早見表を表示する。
【００７８】
また、サーバ１は、上述した算出の結果に基づいて、シミュレーション期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフ等、各種のグラフを表示可能なグラフデータを作成して、顧客装置２に送信し（図２のステップＳ０７）、顧客装置２は、受信したグラフデータに基づいてグラフを表示する（ステップＳ０８）（グラフ表示手段）。以下、顧客装置２に表示されるグラフについて説明する。
【００７９】
図２２に示すグラフは、シミュレーション期間における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフである。このグラフにより、ユーザは一見してローン返済開始後の収支環境の変化を把握することができる。しかも、食費のように家族の年齢の上昇に伴って変動し得る支出については、その変動を考慮したシミュレーションが可能であるため、シミュレーションの正確性が向上し、安全なローン返済額を基にローンの借入額を決定することが容易となる。
【００８０】
図２３に示すグラフは、シミュレーション期間における収入と支出細目の推移を示すグラフであり、収入は折れ線グラフで、支出は細目毎に色分けされた棒グラフで表示されている。
【００８１】
図２４に示す円グラフは、シミュレーション期間を通じた支出総額に占める各支出細目の総額の割合を示すものであり、図２４に示す表は、シミュレーション期間を通じた収入総額、収支総額、貯蓄総額、支出総額、及び、各支出細目の総額を示すものである。
【００８２】
図２５に示すグラフは、シミュレーション期間における収入の推移を、収入の種類毎に色分けされた棒グラフで表示するものである。
【００８３】
図２６に示すグラフは、シミュレーション期間におけるローン返済額の推移を示す棒グラフである。なお、図２６に示すグラフは、シミュレーション期間の開始時から３５年でローン返済が終了する例である。また、ローンが複数ある場合には、図２６に示す棒グラフは、ローン毎に色分けして表示される。
【００８４】
図２７に示すグラフは、シミュレーション期間における税金の推移を、税金の種類毎に色分けされた棒グラフで表示するものである。
【００８５】
図２８に示すグラフは、シミュレーション期間における第１生活費の推移を、細目毎に色分けされた棒グラフで表示するものである。
【００８６】
図２９に示すグラフは、食費入力欄３０３ａに入力された食品の種類別の食費の月平均を、棒グラフで表示するものである。このグラフにより、ユーザは、食品の種類別の過去の食費が分かるので、食費の見直しをするときに、健康に配慮した見直しが可能となる。
【００８７】
図３０に示すグラフは、第２生活費、すなわち、固定電話、携帯電話、インターネット、テレビ受信料、新聞、衣類、クリーニング、町内会費、雑貨、及び、ペットに掛かる費用の月平均を、棒グラフで表示するものである。第２生活費は、家族の年齢の上昇による影響を受け難い生活費であるので、逆にこの生活費を抑制すれば、家族の年齢の上昇による影響を受けずに支出を抑制することが可能であり、ユーザは、かかる生活費についての過去の支出をこのグラフにより把握可能であり、かかる生活費の見直しにこのグラフを役立てることができる。
【００８８】
図３１に示すグラフは、シミュレーション期間における保険料の推移を、保険の種類毎に色分けされた棒グラフで表示するものである。
【００８９】
図３２に示すグラフは、シミュレーション期間における自動車関連費用の推移を、細目毎に色分けされた棒グラフで表示するものである。
【００９０】
図３３に示すグラフは、シミュレーション期間における医療費の推移を、棒グラフで表示するものである。
【００９１】
図３４に示すグラフは、シミュレーション期間における家電製品・住宅設備品に掛かる費用の推移を、細目毎に色分けされた棒グラフで表示するものである。
【００９２】
図３５に示すグラフは、シミュレーション期間における学費関連費用の推移を、子供毎に色分けされた棒グラフで表示するものである。
【００９３】
ユーザは、これらのグラフを見て、ローンの返済が途中で困難になるか否かを判断することができる。そして、ローンの返済が途中で困難になると判断されるため、入力した条件の見直しが必要であり、見直しに当たってアドバイスが欲しいと思ったときには、顧客装置２からサーバ１に対して、スカイプによる面談（ビデオ通話）を要求する（図２のステップＳ０９）。
【００９４】
サーバ１においてこの要求を受け取ったアドバイザは、サーバ１においてスカイプによるビデオ通話を開始する操作を行う。サーバ１はこの操作に応じて、顧客装置２との間でビデオ通話を開始し（ステップＳ１０）、サーバ１と顧客装置２との間で、カメラ１８、２８で取得したアドバイザやユーザの映像が表示された面談画面、及び、マイクロホン１６、２６で取得したアドバイザやユーザの音声のリアルタイムでの送受信が行われる（ステップＳ１１，Ｓ１２）。
【００９５】
また、スカイプは、スカイプによる通信を行っている２つのコンピュータに略同時に同じ画面を表示する画面共有機能を有しており、ユーザとアドバイザは、必要に応じて画面共有機能を用いて、サーバ１と顧客装置２とに同じグラフを表示させて、そのグラフを見ながら面談を行う。
【００９６】
そして、ユーザが、顧客装置２に表示されている入力シートにおいて、ローンの借入金額や食費の見直し等により支出情報を変更したり（食費の場合には、変動率情報を変更することとなる。）、収入情報を変更したりして、サーバ１に送信するための操作を行うと、顧客装置２は、変更された情報をサーバ１に送信し、サーバ１はステップＳ０６の計算を行って、変更後のグラフのグラフデータを顧客装置２に送信し、顧客装置２には変更後のグラフが表示される（ステップＳ０７、Ｓ０８）。ユーザは、表示されたグラフを見て、ローンの返済が途中で困難になるか否かを再確認できる。したがって、安全な返済額を基にローンの借入額を決定することが容易となる。
【００９７】
また、ユーザは、アドバイザと面談しながら、ローンの借入額を決定できるので、安全な返済額を基にローンの借入額を決定することが、さらに容易となる。
【００９８】
以上説明したように、シミュレーションシステムＳによれば、将来の貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフが出力されるので、ユーザは、グラフにより一見してローン返済開始後の収支環境の変化を把握することができる。
【００９９】
しかも、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る食費等の支出については、その変動率を示す変動率情報に基づいて支出額を算出するので、家族の年齢の上昇に伴う変動を考慮したシミュレーションが可能であり、シミュレーションの正確性が向上し、安全なローン返済額を基にローンの借入額を決定することが容易となる。
【０１００】
また、家族の年齢の上昇に伴って変動し得る支出については、過去の所定期間内の費用を入力させて、入力された期間の平均額を、シミュレーションのための計算の基礎となる費用とするので、シミュレーションの正確性がさらに向上する。
【０１０１】
また、過去の所定期間内の食費を食品の種類別に入力させて、食品の種類別の食費の平均を示すグラフを出力するので、ユーザは食品の種類別の過去の食費を把握することができ、食費の見直しをするときに、健康に配慮した見直しが可能となる。
【０１０２】
なお、食費の見直しの際に、食品の種類別の食費だけでは、栄養バランスの良否が正確には分からない場合がある。したがって、シミュレーションシステムＳは、ユーザが顧客装置２において所定の操作を行うと、サーバ１が、顧客装置２に、図３６に示すような食事バランスチェックシートを表示するためのデータを送信し、顧客装置２に、食事バランスチェックシートが表示されるように構成されている。この食事バランスチェックシートは、農林水産省が推奨している「食事バランスガイド」（http://www.maff.go.jp/j/syokuiku/zissen#navi/balance/required.html参照）に基づくものであり、ユーザは、この食事バランスチェックシートに、実際に取った食事について、主食、副菜、主菜、牛乳・乳製品、果物の単位数を記入し、理想の単位数と比較することにより、過剰な品目や不足している品目を把握できる。そして、過剰な品目については購入を減らし、不足している品目については購入を増やすことにより、より健康に配慮した食費の見直しが可能となる。
【０１０３】
また、シミュレーションシステムＳにおいて、介護関連費用を支出情報として入力可能としてもよい。以下、かかる例について説明する。介護関連費用には、介護保険料と、家族に要介護者がいる場合の介護施設利用料とがあり、介護保険料は、給与から天引きされている場合には入力不要とするが、そうでない場合には、入力シートに入力するものとする。なお、入力を容易とするために、ユーザが、家族の各人について、上述したように年齢情報を入力するとともに、所得、健康保険か国民保険かといった保険の種類、居住している市区町村名等、介護保険料を決定するために必要な情報を、顧客装置２において入力しサーバ１に送信すると、サーバ１が、受信した情報と、予め記憶している介護保険料及びその決定条件とに基づいて、シミュレーション期間の各年における介護保険料を決定し、顧客装置２に表示するものとしてもよい。また、介護施設利用料は、利用者（要介護者）の年収と要介護度、及び、利用する施設のタイプによって異なるので、例えば、ユーザが顧客装置２において所定の操作を行うと、サーバ１が図３７，３８に示すように、利用者負担段階を示す表、及び、要介護度別に利用者負担段階と利用する施設のタイプとに応じた介護施設利用料を示す表を、顧客装置２に表示し、ユーザがそれらの表を見て、シミュレーション期間の各年における介護施設利用料を入力できるようにしてもよい。なお、図３８は、要介護度が「要支援１」の場合の表であるが、他の要介護度の場合の表も同様に表示するものとする。介護関連費用が支出情報に含まれている場合には、サーバ１は、介護関連費用も上述した他の支出情報と同様に用いて、シミュレーションを行う。
【０１０４】
このように、介護関連費用を支出情報に含めてシミュレーションすることとすれば、ユーザは、介護施設の利用方法を自己の実情に合わせることが可能である。
【０１０５】
また、シミュレーションシステムＳにおいて、慶弔費とは別に、葬儀費用を支出情報として入力可能としてもよい。以下、かかる例について説明すると、ユーザが顧客装置２において所定の操作を行うと、サーバ１は、図３９に示すような葬儀費用入力部３１３を有した入力シートを顧客装置２に表示する。葬儀費用入力部３１３は、葬儀社の費用を入力する部分と、飲食接待費用を入力する部分と、寺院への費用を入力する部分とを有し、ユーザがこれらの費用を入力すると、顧客装置２は、各々の部分の合計を算出するとともに、総合計（葬儀費用の総額）を算出する。そして、サーバ１は、葬儀費用が支出情報に含まれている場合には、葬儀費用も上述した他の支出情報と同様に用いて、シミュレーションを行う。なお、葬儀費用の発生時期については、ユーザが予想して入力することとしてもよいし、シミュレーション期間の最後の年に発生する等、固定的としてもよい。
【０１０６】
このように、葬儀費用を支出情報に含めてシミュレーションすることとすれば、ユーザは自己の実情に合った葬儀の内容を、予め決定しておくことが可能である。
【０１０７】
なお、本発明のシミュレーションシステムは、サーバ・クライアント型ではなく、スタンドアローンとしても構成可能である。例えば、シミュレーションシステムを１つのコンピュータからなるものとして、そのコンピュータにおいて入力シートを表示して、ユーザに入力を行わせ、そのコンピュータが入力された情報に基づいて計算を行い、そのコンピュータにおいてグラフを表示するように構成してもよい。かかる場合には、アドバイザがユーザと直接面談しながらアドバイスすることとしてもよい。
【０１０８】
また、本実施形態のようにサーバ・クライアント型としたときも、スカイプを用いず、アドバイザが電話や電子メールでアドバイスすることとしたり、直接面談しながらアドバイスしたりすることとしてもよい。
【０１０９】
また、上記実施形態では、家族の範囲を、夫婦及びその子供までに限ったが、これに限らず、生計を一にする者をすべて含むものとしてもよい。
【０１１０】
また、ローン返済期間の開始時をシミュレーション期間の開始時とすれば、必ずしも、シミュレーション期間の開始時を、現在としなくてもよい。
【０１１１】
また、医療費入力部３０７を、食費割合入力部３０３ｆと同様に、シミュレーション期間を区切った複数の期間のそれぞれにおける倍率（変動率に相当。）を入力させるように構成してもよい。よりきめ細かく家族の年齢の上昇に応じた医療費の変動を考慮に入れるためである。かかる場合、子供については、上述した食費の場合と同様に、大学卒業後は０円として倍率を入力できないようにしてもよいし、大学卒業後も倍率を入力できることとするが、考慮に入れなくてもよいときは倍率０を入力させることとしてもよい。そして、サーバ１が、その倍率と、記憶している（すなわち、予め設定している）年齢別の医療費（自己負担額）とにより、シミュレーション期間の各年における医療費を算出することとしてもよい。
【０１１２】
また、シミュレーション期間の全期間にわたる貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを表示するのではなく、シミュレーション期間内の特定期間（例えば、ユーザが指定した期間）における貯蓄額と収入額と支出額の推移を示すグラフを表示するようにしてもよい。
【０１１３】
また、年齢情報は、シミュレーション期間の開始時における家族の年齢を、直接的に又は間接的に示すものであればよく、例えば、シミュレーション期間の開始時を入力時現在とすれば、生年月日であってもよい。
【符号の説明】
【０１１４】
１…サーバ
２…顧客装置
３０３ａ…食費入力欄（過去分入力部）
Ｓ…シミュレーションシステム
【図１】
2014241103.tif 000003
【図２】
2014241103.tif 000004
【図３】
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【図４】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２２】
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【図２６】
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【図２９】
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【図３０】
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【図３３】
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【図３６】
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【図３７】
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【図３８】
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【図３９】
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【図５】
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【図６】
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【図２１】
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【図２３】
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【図２４】
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【図２５】
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【図２７】
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【図２８】
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【図３１】
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【図３２】
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【図３４】
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【図３５】
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