(57)【要約】【課題】振り込め詐欺の場合に、振込先の口座から出金されることを抑止する。【解決手段】銀行サーバ１は、所定の口座の残高を減少させる処理指示を受け付け、処理指示が受け付けられた口座の処理前残高と処理額との大小関係、処理指示前の所定時間内の当該口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、当該口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定し、当該口座の残高を減少させる処理を行わないと判定した場合、当該口座の残高を減少させる処理を行わない旨の画面を出力させる。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
所定の口座の残高を減少させる処理指示を受け付ける受付部と、
前記受付部によって前記処理指示が受け付けられた口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定する判定部と、
前記判定部によって前記口座の残高を減少させる処理を行わないと判定された場合、前記口座の残高を減少させる処理を行わない旨の画面を出力させる出力部と、を有する
ことを特徴とする処理サーバ。
【請求項２】
前記判定部は、さらに、前記口座の処理前残高から減少させる処理額、前記口座が開設されてからの期間、前記口座の取引回数、前記口座の振込前の残高のいずれか一つまたは複数に基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定する
ことを特徴とする請求項１に記載の処理サーバ。
【請求項３】
前記判定部は、前記口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作、前記口座の処理前残高から減少させる処理額、前記口座が開設されてからの期間、前記口座の取引回数、前記口座の振込前の残高のいずれか一つまたは複数に応じてそれぞれ点数化し、点数化されたそれぞれの点数の合算値に基づいて、前記処理を行うか否かを判定する
ことを特徴とする請求項１または請求項２に記載の処理サーバ。
【請求項４】
コンピュータに、
所定の口座の残高を減少させる処理指示を受け付け、
該受け付ける処理によって前記処理指示が受け付けられた口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定し、
該判定する処理によって前記口座の残高を減少させる処理を行わないと判定された場合、前記口座の残高を減少させる処理を行わない旨の画面を出力させる
処理を実行させることを特徴とする出金処理制御プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、処理サーバおよび出金処理制御プログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
不正な第三者による銀行口座からの引き出しを抑止するための技術がある（例えば、特許文献１、特許文献２および特許文献３参照）。
【０００３】
例えば、現金預払機は、操作者を撮影するカメラによって撮影された操作者の顔面の露出度に応じて、暗証番号が正しく入力されている場合であっても操作者を正当な権利者と認証しないという技術が知られている。かかる技術では、現金預払機が、正当な権利者と認証しない操作者による銀行口座からの引き出しを抑止する。
【０００４】
また、銀行センターシステムは、ＡＴＭからの出金取引要求を受け付けると、出金行動パターン履歴情報ファイルから顧客の履歴情報を読み出し、ＡＴＭからの取扱情報の項目と読み出した履歴情報の項目とを比較する。そして、銀行センターシステムは、すべて一致するものがなければ、一致する項目の数に応じた暗証番号として入力する項目を示した電子メールを顧客の携帯端末のメールアドレスに送信する。そして、銀行センターシステムは、要求した項目が正しく入力されたかで本人確認を行うという技術が知られている。かかる技術では、銀行センターシステムは、要求した項目が正しく入力されなかった顧客による出金取引を抑止する。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００５】
【特許文献１】特開２００７−２２００３６号公報
【特許文献２】特開平７−３１１８０９号公報
【特許文献３】特開２００７−２４９７８１号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
ところで、不正な第三者による金銭の引き出し行為として、振り込め詐欺がある。振り込め詐欺の場合、従来の技術では、振込先の口座から出金されることを抑止することが難しいという問題がある。
【０００７】
かかる問題について説明する。従来の技術が指摘する不正行為では、不正な第三者が、利用者本人の口座から直接に金銭を引き出す。これに対し、振り込め詐欺では、利用者本人の口座から、利用者本人の意思によって第三者の口座へ振り込みが行われ、第三者の口座から第三者が金銭を引き出す。すなわち、利用者と口座との関係をみると、振り込め詐欺では、利用者−利用者の口座、第三者−第三者の口座であるので、利用者と口座との関係は、それぞれ正当な関係である。したがって、従来の技術のような不正な第三者を検出する方法では、不正な第三者であっても正当な口座を持つ第三者を検出することができない。つまり、振り込め詐欺の場合、振込先の口座から出金されることを抑止することが難しい。
【０００８】
１つの側面では、振り込め詐欺の場合に、振込先の口座から出金されることを抑止することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
本願の開示する処理サーバは、所定の口座の残高を減少させる処理指示を受け付ける受付部と、前記受付部によって前記処理指示が受け付けられた口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定する判定部と、前記判定部によって前記口座の残高を減少させる処理を行わないと判定された場合、前記口座の残高を減少させる処理を行わない旨の画面を出力させる出力部とを有する。
【発明の効果】
【００１０】
１つの態様によれば、振り込め詐欺の場合に、振込先の口座から出金されることを抑止することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】図１は、実施例１に係る銀行サーバシステムの構成を示すブロック図である。
【図２】図２は、口座ＤＢのデータ構造の一例を示す図である。
【図３】図３は、アクセスログのデータ構造の一例を示す図である。
【図４】図４は、ＡＴＭでの出金処理のフローチャートを示す図である。
【図５】図５は、銀行サーバでの判定処理のフローチャートを示す図である。
【図６】図６は、算出処理のフローチャートを示す図である。
【図７】図７は、窓口での出金処理のフローチャートを示す図である。
【図８Ａ】図８Ａは、振り込め詐欺である場合の出金判定の具体例を示す図である。
【図８Ｂ】図８Ｂは、振り込め詐欺でない場合の出金判定の具体例を示す図である。
【図９】図９は、実施例２に係る銀行サーバシステムの構成を示すブロック図である。
【図１０】図１０は、出金処理制御プログラムを実行するコンピュータの一例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
以下に、本願の開示する処理サーバおよび出金処理制御プログラムの実施例を図面に基づいて詳細に説明する。なお、実施例によりこの発明が限定されるものではない。
【実施例１】
【００１３】
［実施例１に係る銀行サーバシステムの構成］
図１は、実施例１に係る銀行サーバシステムの構成を示すブロック図である。図１に示すように、銀行サーバシステム９は、銀行サーバ１と、銀行ＤＢ（DataBase）２と、現金自動預け払い機（ＡＴＭ：Automated  Teller  Machine）３と、端末４とを有する。銀行サーバ１は、銀行ＤＢ２と接続する。また、銀行サーバ１は、銀行ネットワーク５を介して各支店のＡＴＭ３と接続する。また、銀行サーバ１は、銀行ネットワーク５を介して各支店の窓口の操作員がデータにアクセスするための端末４と接続する。図１では、銀行サーバ１が、銀行ネットワーク５を介して、例えばＡ支店の複数のＡＴＭ３とＡ支店の端末４と接続されている様子が示されている。
【００１４】
ここで、銀行サーバ１は、ＡＴＭ３から出金処理の指示があった場合に、指示があった口座が振り込め詐欺で利用される振り込みがあった口座であるか否かを判定する。そして、銀行サーバ１は、振り込め詐欺で利用される振り込みがあった口座であると判定した場合、当該口座の出金処理を拒否する。振り込め詐欺で利用される振り込みがあった口座であるか否かは、一例として、出金指示前の所定時間内に入金操作があったり、出金指示前の所定時間内に何度も残高照会があったりすることで判定される。これは、振り込め詐欺の被害者が金銭を振り込んでしまった場合、振り込め詐欺の犯人は、入金がされると即出金処理をする傾向があったり、入金されたか否かを何度も確認する傾向があったりするからである。また、振り込め詐欺で利用される振り込みがあった口座であるか否かは、別の一例として、出金前残高と出金額との大小関係に基づいて判定される。これは、振り込め詐欺の犯人は、口座に振り込まれた金銭を必ず現金化し、振り込まれた後の出金前残高に対してほぼ同額の出金額を出金する傾向があるからである。このように、銀行サーバ１は、各種条件に基づいて振り込め詐欺で利用される振り込みがあった口座であると判定した場合、当該口座からの出金を抑止する。なお、各種条件については、さらに後述する。
【００１５】
銀行ＤＢ２は、口座ＤＢ２１およびアクセスログ２２を有する。口座ＤＢ２１は、個々の口座の情報を管理する。アクセスログ２２は、個々の口座毎且つ口座に対するアクセス毎にアクセスがあったことをログとして記憶する。口座に対するアクセスには、例えば、入金があった場合、出金があった場合、送金があった場合、残高照会があった場合が含まれる。なお、口座ＤＢ２１およびアクセスログ２２のデータ構造については、後述する。
【００１６】
銀行サーバ１は、制御部１０を有する。制御部１０は、残高処理部１１、判定部１２および算出部１３を有する。制御部１０は、例えば、ＡＳＩＣ（Application  Specific  Integrated  Circuit）やＦＰＧＡ（Field  Programmable  Gate  Array）等の集積回路またはＣＰＵ（Central  Processing  Unit）やＭＰＵ（Micro  Processing  Unit）等の電子回路である。なお、銀行サーバ１には、様々な機能を担う処理部が備えられているが、ここでは、出金処理および残高照会に関連する部分のみを説明する。また、制御部１０内に有する判定部１２は、受付部、判定部、出力部の一例である。制御部１０内に有する算出部１３は、判定部の一例である。
【００１７】
残高処理部１１は、問い合わせのあった口座の残高照会処理を行う。例えば、残高処理部１１は、ＡＴＭ３から残高照会の問い合わせを受け付けると、残高照会を行う口座の残高を、口座ＤＢ２１から読み出す。そして、残高処理部１１は、読み出した残高を問い合わせ結果として、問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信する。このとき、残高処理部１１は、残高照会を行った口座について、残高照会があったことをアクセスログ２２に書き込む。
【００１８】
ここで、口座ＤＢ２１のデータ構造について、図２を参照して説明する。図２は、口座ＤＢのデータ構造の一例を示す図である。図２に示すように、口座ＤＢ２１は、暗証番号２１ｂ、氏名２１ｃ、生年月日２１ｄ、住所郵便番号２１ｅおよび電話番号２１ｆを、口座番号２１ａに対応付けて記憶する。また、口座ＤＢ２１は、口座開設日２１ｇ、取引回数２１ｈ、残高２１ｉ、入金前残高２１ｊおよび出金許否フラグ２１ｋを、口座番号２１ａと対応付けて記憶する。口座番号２１ａは、口座を一意に識別できる番号である。
【００１９】
暗証番号２１ｂは、口座に対する暗証番号を示す。氏名２１ｃは、口座の利用者の氏名を示す。生年月日２１ｄは、口座の利用者の生年月日を示す。住所郵便番号２１ｅ、電話番号２１ｆは、口座の利用者の住所、郵便番号および電話番号を示す。口座開設日２１ｇは、口座を開設した年月日を示す。取引回数２１ｈは、取引のあった回数を示す。取引とは、口座にある金銭の増減があったことを意味し、現金の引き出しに関する取引（出金）、振り込みに関する取引（入金、送金）がある。振り込みに関する取引には、振込元として振り込んだ場合の送金、振込先として振り込まれた場合の入金がある。残高２１ｉは、口座の残高を示す。
【００２０】
入金前残高２１ｊには、入金された場合に入金前の残高が記憶される。出金許否フラグ２１ｋは、出金の許否を示すフラグである。例えば、出金許否フラグ２１ｋには、出金が許可された場合「ｔｒｕｅ」を示す「１」が設定され、出金が許可されなかった場合「ｆａｌｓｅ」を示す「０」が設定される。なお、出金許否フラグ２１ｋには、初期値として「ｔｒｕｅ」を示す「１」が設定されているものとする。
【００２１】
一例として、口座番号２１ａが「１２３４５６７」である場合、暗証番号２１ｂとして「ＸＸＸＸ」、氏名２１ｃとして「山田  太郎」、生年月日２１ｄとして「ＹＹＹＹＭＭＤＤ」、住所郵便番号２１ｅとして「１２３−４５６７」と記憶している。さらに、電話番号２１ｆとして「０３−１２３４−５６７８」、口座開設日２１ｇとして「ＹＹＹＹ／ＭＭ／ＤＤ」、取引回数２１ｈとして「０」、残高２１ｉとして「１，０００」、入金前残高２１ｊとして「０」、出金許否フラグ２１ｋとして「１」と記憶している。
【００２２】
アクセスログ２２のデータ構造について、図３を参照して説明する。図３は、アクセスログのデータ構造の一例を示す図である。図３に示すように、アクセスログ２２は、口座番号２２ｂ、店番号２２ｃ、アクセス種別２２ｄ、取引金額２２ｅ、入金元口座番号２２ｆおよび入金元店番号２２ｇをアクセス時刻２２ａと対応付けて記憶する。アクセス時刻２２ａは、アクセスがあった年月日時分秒を示す。
【００２３】
口座番号２２ｂは、アクセスがあった口座の番号を示す。店番号２２ｃは、口座の利用者によって自主的にアクセスされた場合のアクセスが行われた店を一意に表す番号を示す。アクセス種別２２ｄは、アクセスの種別を示す。アクセスの種別には、例えば入金があった場合を示す「０」、出金があった場合を示す「１」、送金があった場合を示す「２」、残高照会があった場合を示す「３」がある。アクセス種別２２ｄの中で、口座の利用者によって自主的にアクセスされた場合とは、出金があった場合、送金があった場合、残高照会があった場合を意味する。したがって、店番号２２ｃには、出金があった場合、送金があった場合、残高照会があった場合に設定される。取引金額２２ｅは、取引があった場合の取引された金額を示す。入金元口座番号２２ｆは、入金があった場合の入金元の口座番号を示す。入金元店番号２２ｇは、入金があった場合に、入金元で送金が行われた店の番号を示す。
【００２４】
一例として、アクセス時刻２２ａが「ＹＹＹＹ／ＭＭ／ＤＤ  ｈｈ：ｍｍ：ｓｓ」である場合、口座番号２２ｂとして「１２３４５６７」、店番号２２ｃとして空白、アクセス種別２２ｄとして「０」（入金）と記憶している。さらに、取引金額２２ｅとして「１００，０００」、入金元口座番号２２ｆとして「９９９９９９９」、入金元店番号２２ｇとして「９８７」と記憶している。
【００２５】
図１に戻って、判定部１２は、算出部１３とともに、問い合わせのあった出金処理の許否を判定する。出金処理の許否は、振り込め詐欺で行われる入出金処理の傾向から定められる各種条件によって判定される。例えば、入出金処理の傾向は、以下のとおりである。（傾向０）入金される入金金額および出金される出金金額は高額（例えば２０万円以上）である。これは、入金金額と出金金額が高額であれば、振り込め詐欺で行われる入出金処理の傾向があると推測されるからである。(傾向１)振込先の口座の開設からまだ日が浅い（例えば１ヶ月以内）。これは、振り込め詐欺の犯人は、口座開設からの日数が短い程リスクが小さくなると考える傾向があるからである。（傾向２）振込先の口座の過去の取引回数は少ない（例えば多くの場合０回）。これは、振り込め詐欺の犯人は、同じ口座について取引回数が少ない程リスクが小さくなると考える傾向があるからである。（傾向３）振込先の口座の残高は入金前の時点で少額（例えば数万円以内）である。振り込め詐欺で用いられる口座には、入金される前の残高が少ないと推定されるからである。
【００２６】
（傾向４）出金処理がされる前に、何度か残高照会が行われる（例えば３０分以内に１回以上）。これは、振り込め詐欺の犯人は、入金されたか否かを確認するために、何度も残高照会する傾向があるからである。（傾向５）入金されてから短時間（例えば３０分以内）の内に出金処理が開始される。これは、振り込め詐欺の犯人は、入金がされると即出金処理をする傾向があるからである。（傾向６）前回取引の入金元の口座と前回取引の銀行店とが今回取引と同じであり且つ前回取引と今回取引との時間が例えば１日以内と短い。これは、振り込め詐欺の犯人は、一度振り込みがあった被害者に対して二度三度と振り込みをさせる傾向があるからである。
【００２７】
（傾向７）残高がほとんど残らないような金額が出金される（例えば残額１万円以下）。これは、振り込め詐欺の犯人は、口座に振り込まれた金銭を必ず現金化し、振り込まれた後の出金前残高に対してほぼ同額の出金額を出金する傾向があるからである。なお、（傾向０）〜（傾向７）の中で振り込め詐欺の傾向が顕著であると推定されるのは、（傾向４）〜（傾向６）である。（傾向０）〜（傾向７）の中で振り込め詐欺でない場合であっても見られる傾向は、（傾向１）〜（傾向３）、（傾向７）であると推定される。
【００２８】
例えば、判定部１２は、ＡＴＭ３から出金処理の許否の問い合わせを受け付けると、出金処理の許否の判定を行う口座について、当該口座へ入金された入金金額と当該口座から出金しようとしている出金金額とが所定金額以上であるか否かを判定する。すなわち、（傾向０）から定められる条件を用いて、出金処理の許否の判定が開始される。所定金額は、例えば２０万円であるが、銀行による経験則に基づいて設定される金額であれば良いし、自動的に変更可能としても良い。そして、判定部１２は、入金金額と出金金額とが所定金額以上であれば、出金処理の許否の判定に用いられるポイントを、後述する算出部１３に算出させる。このポイントは、入出金処理の傾向１〜７から定められる各条件を用いて点数化されたポイントである。
【００２９】
また、判定部１２は、算出された結果であるポイントが閾値以上であれば、出金処理を許可しない旨の問い合わせ結果を、問い合わせ元のＡＴＭ３に通知する。一方、判定部１２は、算出された結果であるポイントが閾値未満であれば、出金処理を許可する旨の問い合わせ結果を、問い合わせ元のＡＴＭ３に通知する。すなわち、判定部１２は、振り込め詐欺で利用される振り込みがあった口座であるか否かを、ポイントに基づいて判定し、ポイントが閾値以上であれば当該口座からの出金を抑止する。
【００３０】
ここで、閾値は、振り込め詐欺であるか否かを判定する境界値である。例えば、閾値は、振り込め詐欺でない場合であっても見られる傾向（条件）を利用して点数化された最大値より大きい値であれば良い。すなわち、閾値は、（傾向１）〜（傾向３）、（傾向７）から定められる条件を利用して点数化された最大値より大きい値であれば良い。
【００３１】
算出部１３は、入出金処理の傾向から定められる各種条件に応じてそれぞれポイント化し、ポイント化されたそれぞれのポイントを合算する。
【００３２】
例えば、算出部１３は、出金処理の許否の判定を行う口座について、出金指示前の所定時間内の残高照会回数を用いて、ポイントＰ４を算出する。すなわち、（傾向４）から定められる条件を用いて、ポイントが算出される。なお、ポイントＰ４の算出方法は、後述する。また、算出部１３は、出金処理の許否の判定を行う口座について、出金指示のあった時刻と入金された時刻との時間差を用いて、ポイントＰ５を算出する。すなわち、（傾向５）から定められる条件を用いて、ポイントが算出される。なお、ポイントＰ５の算出方法は、後述する。
【００３３】
また、算出部１３は、入金後出金された場合の出金前残高と出金額との大小関係を用いて、ポイントＰ７を算出する。すなわち、（傾向７）から定められる条件を用いて、ポイントが算出される。なお、ポイントＰ７の算出方法は、後述する。また、算出部１３は、前回取引の入金元の口座番号および入金元の店番号が同じである場合、前回入金された時刻と今回入金された時刻との時間差を用いて、ポイントＰ６を算出する。すなわち、（傾向６）から定められる条件を用いて、ポイントが算出される。なお、ポイントＰ６の算出方法は、後述する。
【００３４】
また、算出部１３は、口座開設から本日までの日数を用いて、ポイントＰ１を算出する。すなわち、（傾向１）から定められる条件を用いて、ポイントが算出される。なお、ポイントＰ１の算出方法は、後述する。また、算出部１３は、過去の取引回数を用いて、ポイントＰ２を算出する。すなわち、（傾向２）から定められる条件を用いて、ポイントが算出される。なお、ポイントＰ２の算出方法は、後述する。
【００３５】
また、算出部１３は、入金される前の残高を用いて、ポイントＰ３を算出する。すなわち、（傾向３）から定められる条件を用いて、ポイントが算出される。なお、ポイントＰ３の算出方法は、後述する。また、算出部１３は、ポイントＰ１からポイントＰ７までのポイントを合算する。そして、算出部１３は、合算したポイントを判定部１２に通知する。
【００３６】
ＡＴＭ３は、出金処理部３１および残高照会部３２を有する。なお、ＡＴＭ３には、様々な機能を担う処理部が備えられているが、ここでは、出金処理および残高照会に関連する部分のみを説明する。
【００３７】
出金処理部３１は、出金指示があった場合に、出金処理の許否を銀行サーバ１に問い合わせる。そして、出金処理部３１は、問い合わせの結果、出金処理が許可された場合、出金指示に対応する出金処理を実行する。すなわち、出金処理部３１は、出金指示で指定された額の金銭を出金する。一方、出金処理部３１は、問い合わせの結果、出金処理が許可されなかった場合、出金処理が許可されなかったことを画面に表示する。一例として、画面には、「ＡＴＭでのお取り扱いができません。お手数ですが銀行窓口で処理をお願いします。その際、身分を証明するものをご準備ください。」というような出金処理を窓口で行うことを促すメッセージが表示される。すなわち、出金処理部３１は、出金直前で、出金指示で指定された出金額の金銭の出金処理を中止する。
【００３８】
残高照会部３２は、残高照会の指示があった場合に、指示のあった口座の残高を銀行サーバ１に問い合わせる。そして、残高照会部３２は、問い合わせ結果が示す残高を画面に表示する。
【００３９】
端末４は、出金処理部４１を有する。なお、端末４には、様々な機能を担う処理部が備えられているが、ここでは、出金処理に関連する部分のみを説明する。出金処理部４１は、操作員によって身分が証明された利用者の口座について、出金処理がされる。このとき、出金処理部４１は、出金が許可されたことを示す「１」を、口座ＤＢ２に記憶された、出金が許可された口座に対応する出金許否フラグ２１ｋに設定する。
【００４０】
［ＡＴＭでの出金処理の手順］
次に、ＡＴＭ３での出金処理の手順を、図４を参照して説明する。図４は、ＡＴＭでの出金処理のフローチャートを示す図である。
【００４１】
まず、出金処理部３１は、ＡＴＭ３からの指示が出金指示であるか否かを判定する（ステップＳ１１）。出金指示でないと判定した場合（ステップＳ１１；Ｎｏ）、出金処理部３１は、ＡＴＭ３からの指示が残高照会であるか否かを判定する（ステップＳ１２）。残高照会であると判定した場合（ステップＳ１２；Ｙｅｓ）、残高照会部３２は、残高照会処理を実行する（ステップＳ１３）。すなわち、残高照会部３２は、指示があった口座の残高を銀行サーバ１に問い合わせ、問い合わせ結果が示す残高を画面に表示する。一方、残高照会でないと判定した場合（ステップＳ１２；Ｎｏ）、残高照会部３２は、処理を終了する。
【００４２】
一方、出金指示であると判定した場合（ステップＳ１１；Ｙｅｓ）、出金処理部３１は、出金の許否を銀行サーバ１に問い合わせる（ステップＳ１４）。例えば、出金処理部３１は、口座番号、出金金額、現在の時刻を含んだ出金許否の問い合わせ要求を銀行サーバ１に送信する。
【００４３】
そして、出金処理部３１は、問い合わせ結果である出金許否フラグを受け付けると、出金許否フラグが「ｔｒｕｅ」（許可）であるか否かを判定する（ステップＳ１５）。出金許否フラグが「ｔｒｕｅ」（許可）であると判定した場合（ステップＳ１５；Ｙｅｓ）、出金処理部３１は、出金処理を実行する（ステップＳ１６）。すなわち、出金処理部３１は、出金指示で指定された額の金銭を出金する。一方、出金許否フラグが「ｔｒｕｅ」（許可）でないと判定した場合（ステップＳ１５；Ｎｏ）、出金処理部３１は、ＡＴＭ３での出金処理が許可されなかったことを表示すべく、銀行窓口への案内を表示する（ステップＳ１７）。
【００４４】
これにより、振り込め詐欺の犯人または振り込め詐欺に利用された出し子は、銀行窓口での出金をためらうと思われるので、結果的に振り込め詐欺の被害は最小限に食い止められる。
【００４５】
［銀行サーバでの判定処理の手順］
次に、銀行サーバ１での判定処理の手順を、図５を参照して説明する。図５は、銀行サーバでの判定処理のフローチャートを示す図である。なお、判定部１２は、ＡＴＭ３から口座番号、出金金額、現在の時刻を含んだ出金許否の問い合わせ要求を受け取ったものとする。
【００４６】
判定部１２は、問い合わせ要求に含まれた口座番号について、出金許否フラグが「ｔｒｕｅ」（許可）であるか否かを判定する（ステップＳ２１）。例えば、判定部１２は、口座ＤＢ２１から該当する口座番号２１ａに対応する出金許否フラグ２１ｋを読み出し、読み出した出金許否フラグ２１ｋの値が「１」であるか否かを判定する。
【００４７】
そして、出金許否フラグが「ｔｒｕｅ」（許可）でないと判定した場合（ステップＳ２１；Ｎｏ）、判定部１２は、出金処理を許可しない旨の問い合わせ結果をＡＴＭ３へ送信すべく、処理を終了する。例えば、判定部１２は、出金許否フラグ２１ｋの値を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信する。
【００４８】
一方、出金許否フラグが「ｔｒｕｅ」（許可）であると判定した場合（ステップＳ２１；Ｙｅｓ）、判定部１２は、入金金額が所定金額以上且つ、出金金額が所定金額以上であるか否かを判定する（ステップＳ２２）。すなわち、かかる条件は、（傾向０）から定められる条件である。例えば、判定部１２は、アクセスログ２２に記憶された該当する口座番号２２ｂの情報から、問い合わせ要求に含まれた現在の時刻前であってアクセス種別２２ｄが入金（０）である直近のレコードを読み出す。そして、算出部１３は、読み出したレコードから入金金額として取引金額２２ｅを抽出する。そして、判定部１２は、抽出した入金金額が所定金額以上且つ、問い合わせ要求に含まれた出金金額が所定金額以上であるか否かを判定する。なお、所定金額は、例えば２０万円であるが、銀行による経験則に基づいて設定される金額であれば良い。
【００４９】
入金金額が所定金額以上且つ、出金金額が所定金額以上でないと判定した場合（ステップＳ２２；Ｎｏ）、判定部１２は、出金処理を許可する旨の問い合わせ結果をＡＴＭ３へ送信すべく、処理を終了する。例えば、判定部１２は、問い合わせ結果として出金許否フラグ２１ｋの値を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信する。
【００５０】
一方、入金金額が所定金額以上且つ、出金金額が所定金額以上であると判定した場合（ステップＳ２２；Ｙｅｓ）、判定部１２は、ポイント算出処理を算出部１３に実行させる（ステップＳ２３）。すなわち、判定部１２は、出金処理の許否の判定に用いられるポイントを算出部１３に算出させる。そして、判定部１２は、算出部１３によって算出された結果であるポイントが閾値以上であるか否かを判定する（ステップＳ２４）。
【００５１】
ポイントが閾値以上である場合（ステップＳ２４；Ｙｅｓ）、判定部１２は、出金許否フラグを「ｆａｌｓｅ」（許可しない）に設定する（ステップＳ２５）。例えば、判定部１２は、口座ＤＢ２１の該当する口座番号２１ａに対応する出金許否フラグ２１ｋの値を「０」に設定する。その後、判定部１２は、出金処理を許可しない旨の問い合わせ結果をＡＴＭ３へ送信すべく、処理を終了する。例えば、判定部１２は、問い合わせ結果として出金許否フラグ２１ｋの値を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信する。
【００５２】
一方、ポイントが閾値未満である場合（ステップＳ２４；Ｎｏ）、判定部１２は、出金処理を許可する旨の問い合わせ結果をＡＴＭ３へ送信すべく、処理を終了する。例えば、判定部１２は、問い合わせ結果として出金許否フラグ２１ｋの値を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信する。
【００５３】
［銀行サーバでの算出処理の手順］
次に、図５のステップＳ２３に示したポイント算出処理について、図６を参照して説明する。図６は、算出処理のフローチャートを示す図である。なお、算出部１３は、判定部１２から問い合わせ要求に含まれた口座番号、出金金額、現在の時刻を受け取ったものとする。
【００５４】
算出部１３は、振込先の口座開設から本日までの日数を用いて、ポイントＰ１を算出する（ステップＳ３１）。すなわち、かかる条件は、（傾向１）から定められる条件である。ポイントＰ１を算出する計算式は、一例として式（１）に示すとおりである。式（１）では、振り込め詐欺で用いられる口座であれば、口座開設から本日までの日数の最大は３０日であるとした場合である。
Ｐ１＝（３０＋２−［口座開設から本日までの日数］）／３・・・式（１）
【００５５】
例えば、算出部１３は、口座ＤＢ２１の該当する口座番号２１ａに対応する口座開設日２１ｇを読み出し、読み出した口座開設日２１ｇと現在の時刻とを用いて、［口座開設から本日までの日数］を算出する。そして、算出部１３は、算出した日数を式（１）に代入して、Ｐ１を算出する。なお、Ｐ１は、０〜１０の値をとる。すなわち、口座開設から本日までの日数が０日から２日までの間であれば、Ｐ１は最大値１０となる。
【００５６】
続いて、算出部１３は、過去の取引回数を用いて、ポイントＰ２を算出する（ステップＳ３２）。すなわち、かかる条件は、（傾向２）から定められる条件である。ポイントＰ２を算出する計算式は、一例として式（２）に示すとおりである。式（２）では、振り込め詐欺で用いられる口座であれば、過去の取引回数の最大は１０回であるとした場合である。
Ｐ２＝１０−取引回数・・・式（２）
【００５７】
例えば、算出部１３は、口座ＤＢ２１の該当する口座番号２１ａに対応する取引回数２１ｈを読み出し、読み出した値を式（２）に代入して、Ｐ２を算出する。なお、Ｐ２は、０〜１０の値をとる。すなわち、過去の取引回数が０回であれば、Ｐ２は最大値１０となる。
【００５８】
続いて、算出部１３は、入金前の残高を用いて、ポイントＰ３を算出する（ステップＳ３３）。すなわち、かかる条件は、（傾向３）から定められる条件である。ポイントＰ３を算出する計算式は、一例として式（３）に示すとおりである。式（３）では、振り込め詐欺で用いられる口座であれば、入金される前の残高の最大が１０，０００円であるとした場合である。
Ｐ３＝（１０，０００−入金前残高）／１，０００・・・式（３）
【００５９】
例えば、算出部１３は、口座ＤＢ２１の該当する口座番号２１ａに対応する入金前残高２１ｊを読み出し、読み出した値を式（３）に代入して、Ｐ３を算出する。なお、Ｐ３は、０〜１０の値をとる。すなわち、入金前残高が０円であれば、Ｐ３は最大値１０となる。
【００６０】
続いて、算出部１３は、出金指示前３０分以内の残高照会回数を用いて、ポイントＰ４を算出する（ステップＳ３４）。すなわち、かかる条件は、（傾向４）から定められる条件である。ポイントＰ４を算出する計算式は、一例として式（４）に示すとおりである。式（４）では、振り込め詐欺で用いられる口座であれば、出金指示前３０分以内の残高照会回数の最大が７回以上であるとした場合である。
Ｐ４＝（３０分以内の残高照会回数−１）×５・・・式（４）
【００６１】
例えば、算出部１３は、アクセスログ２２に記憶された該当する口座番号２２ａの情報から、問い合わせ要求に含まれた現在の時刻前３０分以内のレコードであってアクセス種別２２ｄが残高照会（３）であるレコードの数を数える。そして、算出部１３は、レコードの数を式（４）に代入して、Ｐ４を算出する。なお、Ｐ４は、０〜３０の値をとる。すなわち、出金指示前３０分以内の残高照会回数が７回以上であれば、Ｐ４は最大値３０となる。
【００６２】
続いて、算出部１３は、入金されてから出金されるまでの時間差を用いて、ポイントＰ５を算出する（ステップＳ３５）。すなわち、かかる条件は、（傾向５）から定められる条件である。ポイントＰ５を算出する計算式は、一例として式（５）に示すとおりである。式（５）では、振り込め詐欺で用いられる口座であれば、入金されてから出金されるまで時間差の最大は３０分であるとした場合である。
Ｐ５＝３０−（出金時刻―入金時刻）・・・式（５）
【００６３】
例えば、算出部１３は、アクセスログ２２に記憶された該当する口座番号２２ａの情報から、問い合わせ要求に含まれた現在の時刻前であってアクセス種別２２ｄが入金（０）である直近のレコードを読み出す。そして、算出部１３は、読み出したレコードからアクセス時刻２２ａを抽出する。そして、算出部１３は、式（５）の出金時刻に問い合わせ要求に含まれた現在の時刻を代入し、式（５）の入金時刻にアクセス時刻２２ａを代入し、ポイントＰ５を算出する。なお、Ｐ５は、０〜３０の値をとる。すなわち、出金時刻と入金時刻との時間差が０であれば、Ｐ５は最大値３０となる。
【００６４】
続いて、算出部１３は、前回取引の入金元口座番号および前回取引の入金元店番号が同じか否かを判定する（ステップＳ３６）。例えば、算出部１３は、アクセスログ２２に記憶された該当する口座番号２２ｂの情報から、問い合わせ要求に含まれた現在の時刻前であってアクセス種別２２ｄが入金（０）である直近のレコードと直近より１個前とのレコードを読み出す。そして、算出部１３は、読み出した直近のレコードから入金元口座番号２２ｆおよび入金元店番号２２ｇを抽出する。算出部１３は、読み出した直近より１個前のレコードから入金元口座番号２２ｆおよび入金元店番号２２ｇを抽出する。そして、算出部１３は、直近のレコードと直近より１個前のレコードとからそれぞれ抽出された入金元口座番号２２ｆおよび入金元店番号２２ｇをそれぞれ比較し、それぞれが同じか否かを判定する。
【００６５】
前回取引の入金元口座番号および前回取引の入金元店番号が同じでないと判定した場合（ステップＳ３６；Ｎｏ）、算出部１３は、次の判定条件に遷移すべく、ステップＳ３８に移行する。一方、前回取引の入金元口座番号および前回取引の入金元店番号が同じであると判定した場合（ステップＳ３６；Ｙｅｓ）、算出部１３は、前回入金された時刻と今回入金された時刻との時間差を用いて、ポイントＰ６を算出する（ステップＳ３７）。すなわち、かかる条件は、（傾向６）から定められる条件である。ポイントＰ６を算出する計算式は、一例として式（６）に示すとおりである。式（６）では、振り込め詐欺で用いられる口座であれば、入金に関わる今回取引と前回取引との時間差の最大が２４時間であるとした場合である。
Ｐ６＝２４−（今回の取引時刻―前回の取引時刻）・・・式（６）
【００６６】
例えば、算出部１３は、アクセス種別２２ｄが入金（０）である直近のレコードからアクセス時刻２２ａを抽出する。算出部１３は、アクセス種別２２ｄが入金（０）である直近のレコードより１個前のレコードからアクセス時刻２２ａを抽出する。そして、算出部１３は、直近のレコードと直近より１個前のレコードとからそれぞれ抽出されたアクセス時刻２２ａの時間差を算出する。そして、算出部１３は、算出した時間差を式（６）に代入して、Ｐ６を算出する。なお、Ｐ６は、０〜２４の値をとる。すなわち、時間差が０であれば、Ｐ６は最大値２４となる。
【００６７】
続いて、算出部１３は、仮に出金された場合の残高を用いて、ポイントＰ７を算出する（ステップＳ３８）。すなわち、かかる条件は、（傾向７）から定められる条件である。ポイントＰ７を算出する計算式は、一例として式（７）に示すとおりである。
Ｐ７＝（１０，０００−残高）／１，０００・・・式（７）
【００６８】
例えば、算出部１３は、口座ＤＢ２１の該当する口座番号２１ａに対応する残高２１ｉを読み出す。ここでいう残高２１ｉは、入金された後であれば入金後の残高となっている。そして、算出部１３は、読み出した残高２１ｉから問い合わせ要求に含まれた出金金額を減算する。この減算値が仮に出金された場合の残高である。そして、算出部１３は、減算値を式（７）に代入して、Ｐ７を算出する。なお、Ｐ７は、０〜１０の値をとる。すなわち、仮に出金された場合の残高が０円であれば、Ｐ７は最大値１０となる。
【００６９】
そして、算出部１３は、ポイントＰ１からポイントＰ７までのポイントを合算する（ステップＳ３９）。その後、算出部１３は、合算したポイントを判定部１２に戻す。
【００７０】
なお、判定部１２によって出金処理の許否の判定に用いられる閾値は、上記算出部１３の各種条件を用いるとすると、例えば「４１点」とすれば良い。すなわち、上記算出部１３の各種条件のうち単独条件でも振り込め詐欺と怪しいのは、式（４）〜式（６）から表される条件である。一方、その他の条件である式（１）〜式（３）、式（７）から表される条件は、振り込め詐欺でない場合であっても見られる条件である。したがって、振り込め詐欺でない場合であっても見られる条件から得られる最大値４０に１を加算した値を閾値とすれば良い。
【００７１】
［窓口での出金処理の手順］
次に、窓口の端末４での出金処理の手順を、図７を参照して説明する。図７は、窓口での出金処理のフローチャートを示す図である。
【００７２】
身分証明書などの確認がＯＫであるか否かが判定される（ステップＳ４１）。そして、身分証明書などの確認がＯＫであると判定されると（ステップＳ４１；Ｙｅｓ）、出金処理部４１は、出金許否フラグを「ｔｒｕｅ」（許可）に設定する（ステップＳ４２）。すなわち、ＡＴＭ３での出金処理部３１が出金指示の許否を銀行サーバ１に問い合わせた結果、出金処理が許可されなかった場合であっても、窓口での出金処理の中で出金許否フラグを「ｔｒｕｅ」に設定する。例えば、出金判定部４１は、口座番号を受け取ると、口座ＤＢ２１の該当する口座番号２１ａに対応する出金許否フラグ２１ｋの値を「１」に設定する。
【００７３】
［出金判定の具体例］
次に、銀行サーバ１での出金判定の具体例を、図８Ａおよび図８Ｂを参照して説明する。図８Ａは、振り込め詐欺である場合の出金判定の具体例を示す図である。図８Ｂは、振り込め詐欺でない場合の出金判定の具体例を示す図である。
【００７４】
図８Ａに示すように、現在２０１２／１１／１  １４：３０：００に口座番号「１２３４５６７」の口座から２０１，０００円の出金指示があったとする。図８Ａの上図は、現在２０１２／１１／１  １４：３０：００時点の出金指示のあった口座の口座ＤＢ２１の内容である。図８Ａの下図は、現在２０１２／１１／１  １４：３０：００時点の出金指示のあった口座に関わるアクセスログ２２の内容である。すなわち、最終のログａ１には、取引金額２００，０００円の入金（振り込み）があったことが記録されている。
【００７５】
銀行サーバ１の判定部１２は、入金金額が２０万円以上且つ、出金金額が２０万円以上であるか否かを判定する。ここでは、直近に入金された入金金額は、アクセスログ２２内ａ１の取引金額２２ｅで示される２００，０００円である。出金金額は、出金指示のあった出金金額２０１，０００円である。したがって、判定部１２は、入金金額、出金金額とも２０万円以上であると判定し、算出部１３にポイント算出処理を算出させる。
【００７６】
そして、算出部１３は、振込先の口座開設から本日までの日数を用いて、ポイントＰ１を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「１２３４５６７」に対応する口座開設日２１ｇが「２０１２／９／１」であり、現在が「２０１２／１１／１」であるので、振込先の口座開設から本日までの日数は、６１日である。したがって、式（１）から算出されるＰ１は（（３０＋２−６１）／３＝）０ポイントとなる。
【００７７】
そして、算出部１３は、過去の取引回数を用いて、ポイントＰ２を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「１２３４５６７」に対応する取引回数２１ｈが１０回である。したがって、式（２）から算出されるＰ２は（１０−１０＝）０ポイントとなる。
【００７８】
そして、算出部１３は、入金前の残高を用いて、ポイントＰ３を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「１２３４５６７」に対応する入金前残高２１ｊが１，０００円である。したがって、式（３）から算出されるＰ３は（（１０，０００−１，０００）／１，０００＝）９ポイントとなる。
【００７９】
そして、算出部１３は、出金指示前３０分以内の残高照会回数を用いて、ポイントＰ４を算出する。ここでは、出金指示の時刻が「２０１２／１１／１  １４：３０：００」であるので、出金指示前３０分以内の残高照会回数は、アクセスログ２２内ａ２、ａ３、ａ４の３回である。したがって、式（４）から算出されるＰ４は（（３−１）×５＝）１０ポイントとなる。
【００８０】
そして、算出部１３は、入金されてから出金されるまでの時間差を用いて、ポイントＰ５を算出する。ここでは、直近に入金された時刻は、アクセスログ２２内ａ１で示される「２０１２／１１／１  １４：２５」である。出金指示の時刻が「２０１２／１１／１  １４：３０：００」である。入金されてから出金されるまでの時間差は、５分である。したがって、式（５）から算出されるＰ５は（３０−５＝）２５ポイントとなる。
【００８１】
そして、算出部１３は、入金に関わる今回取引と前回取引との入金元口座番号および入金元店番号が同じか否かを判定する。ここでは、入金に関わる今回取引の入金元口座番号および入金元店番号は、アクセスログ２２内ａ１で示される「９９９９９９９」、「９８７」である。入金に関わる前回取引の入金元口座番号および入金元店番号は、アクセスログ２２内ａ６で示される「９９９９９９９」、「９８７」である。したがって、算出部１３は、入金に関わる今回取引と前回取引との入金元口座番号および入金元店番号が同じであると判定する。
【００８２】
そして、算出部１３は、前回入金された時刻と今回入金された時刻との時間差を用いて、ポイントＰ６を算出する。ここでは、今回入金された時刻は、アクセスログ２２内ａ１で示されるアクセス時刻２２ａ「２０１２／１１／１  １４：２５」である。前回入金された時刻は、アクセスログ２２内ａ６で示されるアクセス時刻２２ａ「２０１２／１０／３１  １３：００」である。前回入金された時刻と今回入金された時刻との時間差は、２５時間以上経過している。したがって、式（６）から算出されるＰ６は（２４−２５＝）０ポイントとなる。
【００８３】
そして、算出部１３は、仮に出金された場合の残高を用いて、ポイントＰ７を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「１２３４５６７」に対応する残高２１ｉが２０１，０００円であり、出金指示があった出金金額が２０１，０００円である。仮に出金された場合の残高は０円である。したがって、式（７）から算出されるＰ７は（（１０，０００−０）／１，０００＝）１０ポイントとなる。
【００８４】
そして、算出部１３は、ポイントＰ１からポイントＰ７までのポイントを合算する。ここでは、Ｐ１、Ｐ２、Ｐ６が共に０ポイント、Ｐ３が９ポイント、Ｐ４が１０ポイント、Ｐ５が２５ポイント、Ｐ７が１０ポイントであるので、合算ポイントは、５４ポイントとなる。
【００８５】
そして、判定部１２は、合算ポイントが閾値以上であるか否かを判定する。ここでは、閾値が、４１点であるとする。すると、判定部１２は、合算ポイント（５４）が閾値（４１）以上であると判定し、出金処理を許可しない旨の問い合わせ結果を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信することとなる。この結果、ＡＴＭ３での出金処理が中止される。
【００８６】
このようにして、振り込め詐欺の場合、振込先の口座から出金されることを抑止することができる。
【００８７】
図８Ｂに示すように、現在２０１２／１１／１  １４：３０：００に口座番号「７６５４３２１」の口座から１００，０００円の出金指示があったとする。図８Ｂでは、例えば、親元を離れた大学生が口座を開設し、親から最初に２０万円の振り込みがされた場合であるとする。図８Ｂの上図は、現在２０１２／１１／１  １４：３０：００時点の出金指示のあった口座の口座ＤＢ２１の内容である。図８Ｂの下図は、現在２０１２／１１／１  １４：３０：００時点の出金指示のあった口座に関わるアクセスログ２２の内容である。すなわち、最終のログｂ１には、取引金額２００，０００円の入金（振り込み）があったことが記録されている。
【００８８】
銀行サーバ１の判定部１２は、入金金額が２０万円以上且つ、出金金額が２０万円以上であるか否かを判定する。ここでは、直近に入金された入金金額は、アクセスログ２２内ｂ１の取引金額２２ｅで示される２００，０００円である。出金金額は、出金指示のあった出金金額１００，０００円である。したがって、判定部１２は、入金金額が２０万円以上であるが、出金金額が２０万円以上でないので、出金処理を許可する旨の問い合わせ結果を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信することとなる。この結果、ＡＴＭ３での出金処理がされる。
【００８９】
なお、判定部１２は、出金処理の許否の判定を行う口座について、当該口座への入金金額と当該口座からの出金金額とが所定金額以上であるか否かを判定すると説明した。しかしながら、判定部１２は、これに限定されず、条件を厳しくすべく、出金処理の許否の判定を行う口座について、当該口座への入金金額および当該口座からの出金金額のどちらか一方が所定金額以上であるか否かを判定するとしても良い。かかる場合であっても、図８Ａで示した振り込め詐欺である場合の合算ポイントは変わらないので、判定部１２は、合算ポイント（５４）が閾値（４１）以上であると判定し、出金処理を許可しない旨の問い合わせ結果を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信することとなる。この結果、ＡＴＭ３での出金処理が中止される。一方、図８Ｂで示した振り込め詐欺でない場合の合算ポイントは、以下のように算出される。
【００９０】
銀行サーバ１の判定部１２は、入金金額が２０万円以上または、出金金額が２０万円以上であるか否かを判定する。ここでは、直近に入金された入金金額は、アクセスログ２２内ｂ１の取引金額２２ｅで示される２００，０００円である。出金金額は、出金指示のあった出金金額１００，０００円である。したがって、判定部１２は、出金金額が２０万円未満であるものの入金金額が２０万円以上であるので、算出部１３にポイント算出処理を算出させる。
【００９１】
算出部１３では、振込先の口座開設から本日までの日数を用いて、ポイントＰ１を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「７６５４３２１」に対応する口座開設日２１ｇが「２０１２／１０／３１」であり、現在が「２０１２／１１／１」であるので、振込先の口座開設から本日までの日数は、１日である。したがって、式（１）から算出されるＰ１は（（３０＋２−１）／３＝）１０ポイントとなる。
【００９２】
そして、算出部１３は、過去の取引回数を用いて、ポイントＰ２を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「７６５４３２１」に対応する取引回数２１ｈが０回である。したがって、式（２）から算出されるＰ２は（１０−０＝）１０ポイントとなる。
【００９３】
そして、算出部１３は、入金前の残高を用いて、ポイントＰ３を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「７６５４３２１」に対応する入金前残高２１ｊが１，０００円である。したがって、式（３）から算出されるＰ３は（（１０，０００−１，０００）／１，０００＝）９ポイントとなる。
【００９４】
そして、算出部１３は、出金指示前３０分以内の残高照会回数を用いて、ポイントＰ４を算出する。ここでは、出金指示の時刻が「２０１２／１１／１  １４：３０：００」であるので、出金指示前３０分以内の残高照会回数は、アクセスログ２２内ｂ２の１回である。したがって、式（４）から算出されるＰ４は（（１−１）×５＝）０ポイントとなる。
【００９５】
そして、算出部１３は、入金されてから出金されるまでの時間差を用いて、ポイントＰ５を算出する。ここでは、直近に入金された時刻は、アクセスログ２２内ｂ１で示される「２０１２／１１／１  １４：１０」である。出金指示の時刻が「２０１２／１１／１  １４：３０：００」である。入金されてから出金されるまでの時間差は、２０分である。したがって、式（５）から算出されるＰ５は（３０−２０＝）１０ポイントとなる。
【００９６】
そして、算出部１３は、入金に関わる今回取引と前回取引との入金元口座番号および入金元店番号が同じか否かを判定する。ここでは、入金に関わる今回取引が最初の取引であるので、前回取引の対象がない。したがって、算出部１３は、入金に関わる今回取引と前回取引との入金元口座番号および入金元店番号が同じでないと判定する。よって、式（６）から算出されるＰ６は０ポイントとなる。
【００９７】
そして、算出部１３は、仮に出金された場合の残高を用いて、ポイントＰ７を算出する。ここでは、口座ＤＢ２１の口座番号「７６５４３２１」に対応する残高２１ｉが２０１，０００円であり、出金指示があった出金金額が１００，０００円である。仮に出金された場合の残高は１０１，０００円である。したがって、式（７）から算出されるＰ７は（（１０，０００−１０１，０００）／１，０００＝）０ポイントとなる。
【００９８】
そして、算出部１３は、ポイントＰ１からポイントＰ７までのポイントを合算する。ここでは、Ｐ４、Ｐ６、Ｐ７が共に０ポイント、Ｐ１が１０ポイント、Ｐ２が１０ポイント、Ｐ３が９ポイント、Ｐ６が１０ポイントであるので、合算ポイントは、３９ポイントとなる。
【００９９】
そして、判定部１２は、合算ポイントが閾値以上であるか否かを判定する。ここでは、閾値が、４１点であるとすると、判定部１２は、合算ポイント（３９）が閾値（４１）以上でないと判定し、出金処理を許可する旨の問い合わせ結果を問い合わせ元のＡＴＭ３へ送信することとなる。この結果、ＡＴＭ３での出金処理がされる。
【０１００】
このようにして、判定部１２は、条件を厳しくしても、振り込め詐欺である場合と振り込め詐欺でない場合とを確実に区別でき、振り込め詐欺である場合の振込先の口座から出金されることを抑止することができる。
【０１０１】
また、算出部１３は、入出金処理の傾向から定められる各種条件に応じてそれぞれポイント化し、ポイント化されたそれぞれのポイントを合算すると説明した。すなわち、算出部１３は、ポイントＰ１からポイントＰ７までのポイントを合算する。しかしながら、算出部１３は、これに限定されず、入出金処理の傾向から定められる各種条件のうち一つに絞ってポイント化するものとしても良い。あるいは、算出部１３は、入出金処理の傾向から定められる各種条件のうち振り込め詐欺の傾向が顕著であると推定される条件に応じてそれぞれポイント化し、ポイント化されたそれぞれのポイントを合算しても良い。振り込め詐欺の傾向が顕著であると推定される条件とは、例えば（傾向４）〜（傾向６）に関わる条件である。あるいは、算出部１３は、銀行によって選択した各種条件に応じてそれぞれポイント化し、ポイント化されたそれぞれのポイントを合算しても良い。なお、合算ポイントと比較する閾値は、銀行による経験則に基づいて設定される値としても良い。
【０１０２】
また、算出部１３の各種条件で用いられた具体的な数字は、これに限定されず、銀行による経験則に基づいて変更することが可能である。一例として、算出部１３は、出金指示前３０分以内の残高照会回数を用いて、ポイントＰ４を算出すると説明した。しかしながら、算出部１３は、出金指示前５０分以内の残高照会回数を用いて、ポイントＰ４を算出するとしても良いし、出金指示前２０分以内の残高照会回数を用いて、ポイントＰ４を算出するとしても良い。別の例として、算出部１３は、入金されてから出金されるまで時間差の最大を３０分とした場合、入金されてから出金されるまでの時間差を用いて、ポイントＰ５を算出すると説明した。しかしながら、算出部１３は、入金されてから出金されるまで時間差の最大を２０分とした場合、入金されてから出金されるまでの時間差を用いて、ポイントＰ５を算出するとしても良い。
【０１０３】
［実施例１の効果］
上記実施例１によれば、銀行サーバ１は、出金指示が受け付けられた口座の出金前残高と出金額との大小関係、出金指示前の所定時間内の当該口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、当該口座の出金処理を行うか否かを判定する。そして、銀行サーバ１は、当該口座の出金処理を行わないと判定した場合、当該口座の出金処理を行わない旨の画面をＡＴＭ３に出力させるようにする。かかる構成によれば、振り込め詐欺の場合、振込先の口座の出金額は、出金前残高とほぼ同額である傾向がある。また、振り込め詐欺の場合、振り込み操作が行われると直ぐに出金処理される傾向、何度も残高確認操作が行われる傾向がある。よって、銀行サーバ１は、いずれかの傾向に応じた条件に基づいて、振込先の口座から出金処理を行わないようにすることができるので、振り込め詐欺の場合に、振込先の口座から出金されることを抑止できる。
【０１０４】
また、上記実施例１によれば、銀行サーバ１は、さらに、出金指示が受け付けられた口座の出金額、当該口座が開設されてからの期間、当該口座の取引回数、当該口座の入金前の残高のいずれか一つまたは複数に基づいて、当該口座の出金処理を行うか否かを判定する。かかる構成によれば、銀行サーバ１は、いずれの特徴も振り込め詐欺の場合の振込先の口座の特徴であるので、いずれかの特徴を有すれば、振り込め詐欺のおそれがあるので、いずれかの特徴を有する場合に振込先の口座から出金されることを抑止できる。
【０１０５】
また、上記実施例１によれば、銀行サーバ１は、口座の出金前残高と出金額との大小関係、出金指示前の所定時間内の当該口座に対する特定の操作、出金指示が受け付けられた口座の出金額、当該口座が開設されてからの期間、当該口座の取引回数、当該口座の入金前の残高のいずれか一つまたは複数に応じてそれぞれ点数化する。そして、銀行サーバ１は、点数化されたそれぞれの点数の合算値に基づいて、当該口座の出金処理を行うか否かを判定する。かかる構成によれば、銀行サーバ１は、振り込め詐欺の場合の振込先の口座の特徴を用いて点数化する。そして、銀行サーバ１は、それぞれの点数の合算値に基づいて、振込先の口座から出金処理を行わないようにすることができる。この結果、銀行サーバ１は、振り込め詐欺の場合に振込先の口座からの出金を確実に停止できる。
【実施例２】
【０１０６】
ところで、実施例１に係る銀行サーバシステム９では、銀行サーバ１が、ＡＴＭ３から問い合わせのあった出金処理の許否を判定するものと説明した。しかしながら、銀行サーバシステム９では、これに限定されず、銀行サーバ１が、インターネットバンキングに対応すべく、ＰＣから問い合わせのあった送金処理の許否を判定するようにしても良い。そこで、実施例２では、銀行サーバ１が、ＰＣから問い合わせのあった送金処理の許否を判定する銀行サーバシステム９Ａについて説明する。
【０１０７】
［実施例２に係る銀行サーバシステムの構成］
図９は、実施例２に係る銀行サーバシステムの構成を示すブロック図である。なお、図１に示す銀行サーバシステム９と同一の構成については同一符号を付すことで、その重複する構成および動作の説明については省略する。実施例１と実施例２とが異なるところは、銀行サーバ１が、銀行ネットワーク５およびインターネット６を介して家庭などに搭載されたＰＣ７と接続する。また、実施例１と実施例２とが異なるところは、判定部１２を判定部１２Ａに変更し、算出部１３を算出部１３Ａに変更した点である。
【０１０８】
ＰＣ７は、送金処理部７１および残高照会部７２を有する。なお、ＰＣ７には、様々な機能を担う処理部が備えられているが、ここでは、送金処理および残高照会に関連する部分のみを説明する。
【０１０９】
送金処理部７１は、送金指示があった場合に、送金処理の許否を銀行サーバ１に問い合わせる。そして、送金処理部７１は、問い合わせの結果、送金処理が許可された場合、送金指示に対応する送金処理を実行する。すなわち、送金処理部７１は、送金指示で指定された額の金銭を別の口座に送金する。一方、送金処理部７１は、問い合わせの結果、送金処理が許可されなかった場合、送金処理が許可されなかったことを画面に表示する。一例として、画面には、「インターネットバンキングでのお取り扱いができません。お手数ですが銀行窓口で処理をお願いします。その際、身分を証明するものをご準備ください。」というような出金処理を窓口で行うことを促すメッセージが表示される。すなわち、送金処理部７１は、送金直前で、送金指示で指定された額の金銭の送金処理を中止する。
【０１１０】
なお、残高照会部７２は、ＡＴＭ３内の残高照会部３２と同様であるので、その説明を省略する。
【０１１１】
判定部１２Ａは、算出部１３Ａとともに、問い合わせのあった出金処理の許否を判定する。また、判定部１２Ａは、算出部１３Ａとともに、問い合わせのあった送金処理の許否を判定する。なお、判定部１２Ａは、送金処理の場合、出金処理を送金処理に代えて、出金金額を送金金額に代えて処理すれば良い。
【０１１２】
算出部１３Ａは、入出金処理の傾向から定められる各種条件に応じてそれぞれポイント化し、ポイント化されたそれぞれのポイントを合算する。なお、算出部１３Ａは、送金処理の場合、出金処理を送金処理に代えて、出金金額を送金金額に代えて処理すれば良い。
【０１１３】
［実施例２の効果］
上記実施例２によれば、銀行サーバ１は、送金指示が受け付けられた口座の送金前残高と送金額との大小関係、送金指示前の所定時間内の当該口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、当該口座の送金処理を行うか否かを判定する。そして、銀行サーバ１は、当該口座の送金処理を行わないと判定した場合、当該口座の送金処理を行わない旨の画面をＰＣ７に出力させるようにする。かかる構成によれば、振り込め詐欺であって振り込み先から送金する場合、振込先の口座からの送金額は、送金前の残高とほぼ同額である傾向がある。また、振り込め詐欺の場合、振り込み操作が行われると直ぐに送金処理される傾向、何度も残高確認操作が行われる傾向がある。よって、銀行サーバ１は、いずれかの傾向に応じた条件に基づいて、振込先の口座から送金処理を行われないようにすることができるので、振り込め詐欺の場合に、振込先の口座から送金されることを抑止できる。
【０１１４】
［その他］
なお、銀行サーバ１は、既知のパーソナルコンピュータ、ワークステーション等の情報処理装置に、上記した残高処理部１１、判定部１２および算出部１３などの各機能を搭載することによって実現することができる。また、ＡＴＭ３は、既知のパーソナルコンピュータ、ワークステーション等の情報処理装置に、上記した出金処理部３１および残高照会部３２などの各機能を搭載することによって実現することができる。
【０１１５】
また、図示した装置の各構成要素は、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。すなわち、装置の分散・統合の具体的態様は図示のものに限られず、その全部または一部を、各種の負荷や使用状況等に応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。例えば、判定部１２と算出部１３とを１個の部として統合しても良い。一方、算出部１３を、各種傾向から定められる条件毎に処理部を分散しても良い。また、銀行ＤＢ２を銀行サーバ１の外部装置としたが、銀行サーバ１の内部に実装しても良い。銀行ＤＢ２を記憶した外部装置を銀行サーバ１とネットワーク経由で接続するようにしても良い。
【０１１６】
また、上記実施例で説明した各種の処理は、あらかじめ用意されたプログラムをパーソナルコンピュータやワークステーション等のコンピュータで実行することによって実現することができる。そこで、以下では、図１に示した銀行サーバ１と同様の機能を実現する出金処理制御プログラムを実行するコンピュータの一例を説明する。図１０は、出金処理制御プログラムを実行するコンピュータの一例を示す図である。
【０１１７】
図１０に示すように、コンピュータ２００は、各種演算処理を実行するＣＰＵ２０３と、ユーザからのデータの入力を受け付ける入力装置２１５と、表示装置２０９を制御する表示制御部２０７とを有する。また、コンピュータ２００は、記憶媒体からプログラムなどを読取るドライブ装置２１３と、ネットワークを介して他のコンピュータとの間でデータの授受を行う通信制御部２１７とを有する。また、コンピュータ２００は、各種情報を一時記憶するメモリ２０１と、ＨＤＤ２０５を有する。そして、メモリ２０１、ＣＰＵ２０３、ＨＤＤ２０５、表示制御部２０７、ドライブ装置２１３、入力装置２１５、通信制御部２１７は、バス２１９で接続されている。
【０１１８】
ドライブ装置２１３は、例えばリムーバブルディスク２１１用の装置である。ＨＤＤ２０５は、出金処理制御プログラム２０５ａおよび出金処理制御関連情報２０５ｂを記憶する。
【０１１９】
ＣＰＵ２０３は、出金処理制御プログラム２０５ａを読み出して、メモリ２０１に展開し、プロセスとして実行する。かかるプロセスは、銀行サーバ１の各機能部に対応する。出金処理制御関連情報２０５ｂは、口座ＤＢ２１およびアクセスログ２２に対応する。そして、例えばリムーバブルディスク２１１が、出金処理制御プログラム２０５ａなどの各情報を記憶する。
【０１２０】
なお、出金処理制御プログラム２０５ａについては、必ずしも最初からＨＤＤ２０５に記憶させておかなくても良い。例えば、コンピュータ２００に挿入されるフレキシブルディスク（ＦＤ）、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤディスク、光磁気ディスク、ＩＣカード等の「可搬用の物理媒体」に当該プログラムを記憶させておく。そして、コンピュータ２００がこれらから出金処理制御プログラム２０５ａを読み出して実行するようにしても良い。
【０１２１】
以上説明した実施形態及びその変形例に関し、更に以下の付記を開示する。
【０１２２】
（付記１）所定の口座の残高を減少させる処理指示を受け付ける受付部と、
前記受付部によって前記処理指示が受け付けられた口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定する判定部と、
前記判定部によって前記口座の残高を減少させる処理を行わないと判定された場合、前記口座の残高を減少させる処理を行わない旨の画面を出力させる出力部と、を有する
ことを特徴とする処理サーバ。
【０１２３】
（付記２）前記判定部は、さらに、前記口座の処理前残高から減少させる処理額、前記口座が開設されてからの期間、前記口座の取引回数、前記口座の振込前の残高のいずれか一つまたは複数に基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定する
ことを特徴とする付記１に記載の処理サーバ。
【０１２４】
（付記３）前記判定部は、前記口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作、前記口座の処理前残高から減少させる処理額、前記口座が開設されてからの期間、前記口座の取引回数、前記口座の振込前の残高のいずれか一つまたは複数に応じてそれぞれ点数化し、点数化されたそれぞれの点数の合算値に基づいて、前記処理を行うか否かを判定する
ことを特徴とする付記１または付記２に記載の処理サーバ。
【０１２５】
（付記４）前記受付部は、所定の口座における現金の出金指示または所定の口座における別の口座への現金の送金指示を受け付ける
ことを特徴とする付記１から付記３のいずれか一つに記載の処理サーバ。
【０１２６】
（付記５）コンピュータに、
所定の口座の残高を減少させる処理指示を受け付け、
該受け付ける処理によって前記処理指示が受け付けられた口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定し、
該判定する処理によって前記口座の残高を減少させる処理を行わないと判定された場合、前記口座の残高を減少させる処理を行わない旨の画面を出力させる
処理を実行させることを特徴とする出金処理制御プログラム。
【０１２７】
（付記６）コンピュータが、
所定の口座の残高を減少させる処理指示を受け付け、
該受け付ける処理によって前記処理指示が受け付けられた口座の処理前残高と処理額との大小関係、前記処理指示前の所定時間内の前記口座に対する特定の操作のいずれかに基づいて、前記口座の残高を減少させる処理を行うか否かを判定し、
該判定する処理によって前記口座の残高を減少させる処理を行わないと判定された場合、前記口座の残高を減少させる処理を行わない旨の画面を出力させる
各処理を実行することを特徴とする出金処理制御方法。
【符号の説明】
【０１２８】
１  銀行サーバ
２  銀行ＤＢ
３  ＡＴＭ
４  端末
５  銀行ネットワーク
６  インターネット
７  ＰＣ
９，９Ａ  銀行サーバシステム
１０  制御部
１１  残高処理部
１２，１２Ａ  判定部
１３，１３Ａ  算出部
２１  口座ＤＢ
２２  アクセスログ
３１，４１  出金処理部
３２  残高照会部
７１  送金処理部
７２  残高照会部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８Ａ】
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【図８Ｂ】
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【図９】
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【図１０】
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