(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
コンピュータを備え、顧客に付与されたポイントによる口座引き落とし金自動充当システムであって、
顧客の口座毎の引き落とされる日付及び引き落とし金の金額のデータを含む口座引き落としデータを記憶する口座引き落とし金記憶手段と、
前記口座の預金の残高に関するデータである口座預金残高データを記憶する預金残高記憶手段と、
前記口座の顧客が保有するポイントを金銭に換算した換算額に関するデータであるポイントの金額換算データを記憶するポイントデータ記憶手段と、
前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額から前記引き落とし金に充当するために差し引くことを禁止する顧客からの要求を禁止フラグとして記憶するポイント引き落とし禁止要求記憶手段と、
前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額が前記ポイントデータ記憶手段に記憶された預金の残高と前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額との合計を超える場合は、引き落とし不能とし、
前記引き落とし金の金額と、前記換算額とを比較して、
前記引き落とし金の金額が前記換算額を超えない場合は、前記換算額から当該引き落とし金の金額を差し引いた残差を新たな換算額として前記ポイントデータ記憶手段に記憶するとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額をゼロとし、
前記引き落とし金の金額が前記換算額を超える場合は、前記引き落とし金の金額から前記換算額を差し引いた残差を前記預金残高記憶手段に記憶された預金の残高から差し引き、当該差額を新たな預金の残高とするとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額及び前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額をゼロとする
支払い管理手段とを備えるとともに、
当該支払い管理手段は、前記ポイント引き落とし禁止要求記憶手段に禁止フラグが記憶されている場合には、当該顧客に関しては、前記換算額をゼロとして処理を行うことを特徴とするポイントによる口座引き落とし金自動充当システム。
【請求項２】
コンピュータを備え、顧客に付与されたポイントによる口座引き落とし金自動充当システムであって、
顧客の口座毎の引き落とされる日付及び引き落とし金の金額のデータを含む口座引き落としデータを記憶する口座引き落とし金記憶手段と、
前記口座の預金の残高に関するデータである口座預金残高データを記憶する預金残高記憶手段と、
前記口座の顧客が保有するポイントを金銭に換算した換算額に関するデータであるポイントの金額換算データを記憶するポイントデータ記憶手段と、
前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額から前記引き落とし金に充当するために差し引くことを禁止する顧客からの要求を禁止フラグとして記憶するポイント引き落とし禁止要求記憶手段と、
前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額が前記預金残高記憶手段に記憶された預金の残高と前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額との合計を超える場合は引き落とし不能とし、
前記引き落とし金の金額と、前記預金の残高とを比較して、前記引き落とし金の金額が前記預金の残高を超えない場合は、前記預金の残高から前記引き落とし金額を差し引いた残差を新たな預金の金額として前記預金残高記憶手段に記憶するとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額をゼロとし、
前記引き落とし金の金額が前記預金の残高を超える場合は、前記引き落とし金額から前記預金の残高を差し引いた残差を前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額から差し引き、当該差額を新たな換算額として記憶するとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額及び前記預金の残高をゼロとする
支払い管理手段とを備えるとともに、
当該支払い管理手段は、前記ポイント引き落とし禁止要求記憶手段に禁止フラグが記憶されている場合には、当該顧客に関しては、前記換算額をゼロとして処理を行うことを特徴とするポイントによる口座引き落とし金自動充当システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、顧客に付与されたポイントによる口座引き落とし金自動充当システムに係り、詳しくは、コンピュータにより顧客が保有するポイントを金額に換算した換算額を、所定条件で顧客毎の引き落とし金に自動的に充当するポイントによる口座引き落とし金自動充当システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来より銀行では、顧客の取引内容（預金・ローン残高、給与・年金等の自動受取、公共料金等の口座引き落とし等）を点数化し月ごとのポイントを算出して顧客に付与していた。そして、このポイントと引換に特典（金利・手数料の優遇、ギフトカード・キャッシュといった景品）を提供するポイントサービスを行っていた。このサービスで提供される特典との引換には、特典毎に定められている引換に必要なポイント数を蓄積し、顧客が銀行に申し出る必要があった。そのため、顧客は蓄積したポイント数を管理して引換の手続を行わなければ、蓄積したポイントは特典に引き換えることなく消滅し、また、引換を行っても引換後の端数のポイントはサービス期間が満了する際に消滅することとなっていた。
【０００３】
一方、金融サービスを受ける顧客はそのサービスの提供に対して銀行から徴収される各種手数料（口座管理手数料や保護預かり手数料等）や、電気・電話料金といった公共料金の支払い等、一定期日に自動的に支払うことができる口座引き落しを当該口座に設定していた。そして口座引き落としの期日には当該口座の預金や貸越による借入金等によって支払い金額の引き落としがなされ、残高が不足する場合には引き落としが行われず、後日改めて別の手段により支払うことになっていた。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、口座引き落としに充当できる金銭は当該顧客の預金残高等に限られている。そのため、例えば前記ポイントサービスによって蓄積したポイントがキャッシュの特典に引き換えられ口座に入金されていれば支払いをすることができるような場合がある。この場合でも、ポイントの引換の手続をしなければ、ポイントを支払い金額に充当することができないという問題があった。
【０００５】
また、銀行から一定期間手数料優遇や免除等の特典を受ける場合には、優遇期間が終了する前に、次回手数料の優遇を受けるために必要なポイントを獲得する必要があり、それまでに必要なポイントが蓄積できない場合や引換手続を行わなかった場合には次の期間には優遇を受けられないという問題があった。
【０００６】
さらに、希望する特典との引換に必要なポイント数をポイントサービスの展開期間内に蓄積できない場合は、顧客は希望する特典を享受することができず、また、獲得したポイントを希望する特典に引換できた場合であっても、引換後に生じた端数のポイントは有効活用できないという問題があった。
【０００７】
上記課題を鑑み、本発明は、煩雑な手続なしで顧客の保有するポイントと預金残高を用いて手数料等の口座引き落とし日に支払いを完結できるポイントによる口座引き落とし金自動充当システムを提供することを目的とする。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
上記課題を解決するために、請求項１に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当システムでは、コンピュータを備え、顧客に付与されたポイントによる口座引き落とし金自動充当システムであって、顧客の口座毎の引き落とされる日付及び引き落とし金の金額のデータを含む口座引き落としデータを記憶する口座引き落とし金記憶手段と、前記口座の預金の残高に関するデータである口座預金残高データを記憶する預金残高記憶手段と、前記口座の顧客が保有するポイントを金銭に換算した換算額に関するデータであるポイントの金額換算データを記憶するポイントデータ記憶手段と、前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額から前記引き落とし金に充当するために差し引くことを禁止する顧客からの要求を禁止フラグとして記憶するポイント引き落とし禁止要求記憶手段と、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額が前記ポイントデータ記憶手段に記憶された預金の残高と前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額との合計を超える場合は、引き落とし不能とし、前記引き落とし金の金額と、前記換算額とを比較して、前記引き落とし金の金額が前記換算額を超えない場合は、前記換算額から当該引き落とし金の金額を差し引いた残差を新たな換算額として前記ポイントデータ記憶手段に記憶するとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額をゼロとし、前記引き落とし金の金額が前記換算額を超える場合は、前記引き落とし金の金額から前記換算額を差し引いた残差を前記預金残高記憶手段に記憶された預金の残高から差し引き、当該差額を新たな預金の残高とするとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額及び前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額をゼロとする支払い管理手段とを備えるとともに、当該支払い管理手段は、前記ポイント引き落とし禁止要求記憶手段に禁止フラグが記憶されている場合には、当該顧客に関しては、前記換算額をゼロとして処理を行うことを要旨とする。
【０００９】
請求項１に係る構成のポイントによる口座引き落とし金自動充当システムでは、支払い管理手段により、引き落とし額、ポイントの換算額、口座預金残高、若しくはこれら合計金額等を比較手段によって比較する。その比較の結果に基づいて最も適切な原資を引き落とし金に充当するため、煩雑な手続なしで顧客の保有するポイントと預金残高を用いて手数料等の口座引き落とし日に支払いを完結できるという作用がある。
また、支払い管理手段が、引き落とし額と換算額とを比較手段により比較する。そして、引き落とし高が換算額を超えない場合にはポイントから換算された金銭を引き落とし金に充当するため、特にポイントを有効に使用することができるという作用がある。
換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額以上である場合は、ポイントを換算した金銭の全額を引き落とし金の一部に充当し、口座預金をその残余の引き落とし金に充当する。そのため、さらにポイントを有効に使用することができるという作用がある。
加えて、支払い管理手段が、ポイントから換算された金銭を口座引き落とし金に充当して引き落とすことを禁止する要求が記憶されているときはポイントを消費しないため、顧客は任意にポイントを有効に蓄積できるという作用がある。
【００１０】
請求項２に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当システムでは、コンピュータを備え、顧客に付与されたポイントによる口座引き落とし金自動充当システムであって、顧客の口座毎の引き落とされる日付及び引き落とし金の金額のデータを含む口座引き落としデータを記憶する口座引き落とし金記憶手段と、前記口座の預金の残高に関するデータである口座預金残高データを記憶する預金残高記憶手段と、前記口座の顧客が保有するポイントを金銭に換算した換算額に関するデータであるポイントの金額換算データを記憶するポイントデータ記憶手段と、前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額から前記引き落とし金に充当するために差し引くことを禁止する顧客からの要求を禁止フラグとして記憶するポイント引き落とし禁止要求記憶手段と、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額が前記預金残高記憶手段に記憶された預金の残高と前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額との合計を超える場合は引き落とし不能とし、前記引き落とし金の金額と、前記預金の残高とを比較して、前記引き落とし金の金額が前記預金の残高を超えない場合は、前記預金の残高から前記引き落とし金額を差し引いた残差を新たな預金の金額として前記預金残高記憶手段に記憶するとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額をゼロとし、前記引き落とし金の金額が前記預金の残高を超える場合は、前記引き落とし金額から前記預金の残高を差し引いた残差を前記ポイントデータ記憶手段に記憶された換算額から差し引き、当該差額を新たな換算額として記憶するとともに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された引き落とし金の金額及び前記預金の残高をゼロとする支払い管理手段とを備えるとともに、当該支払い管理手段は、前記ポイント引き落とし禁止要求記憶手段に禁止フラグが記憶されている場合には、当該顧客に関しては、前記換算額をゼロとして処理を行うことを要旨とする。
【００１１】
請求項２に係る構成のポイントによる口座引き落とし金自動充当システムでは、支払い管理手段により、引き落とし額、ポイントの換算額、口座預金残高、若しくはこれら合計金額等を比較手段によって比較する。その比較の結果に基づいて最も適切な原資を引き落とし金に充当するため、煩雑な手続なしで顧客の保有するポイントと預金残高を用いて手数料等の口座引き落とし日に支払いを完結できるという作用がある。
また、換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額以上である場合は、口座預金の残高の全部を引き落とし金の一部に充当し、ポイントから換算した金銭をその残部に充当する。そのため、無用にポイントを消費しないで、かつ引き落とし不能を有効に防止できるという作用がある。
加えて、支払い管理手段が、ポイントから換算された金銭を口座引き落とし金に充当して引き落とすことを禁止する要求が記憶されているときはポイントを消費しないため、顧客は任意にポイントを有効に蓄積できるという作用がある。
【００１８】
【発明の実施の形態】
以下、本発明を具体化した実施形態を図１〜図６に従って説明する。ここで本実施形態では、銀行が、顧客の取引内容（預金・ローン残高、給与・年金等の自動受取、公共料金等の口座引き落とし等）を点数化し月ごとのポイントを算出して顧客に付与している。そして、このポイントに基づき銀行が顧客に付与する特典（金利・手数料の優遇、ギフトカード・キャッシュといった景品）を提供するポイントサービスを行っているものとする。
【００１９】
（第１の実施形態）  以下図１、２、４，５を参照して説明する。図１は、第１、第２の実施形態の共通のシステム構成を示すブロック図である。図１に示すように、本実施形態に係るポイントによる口座引き落とし金自動充当方法の運用装置は、この装置全体の稼動を制御する本発明のコンピュータとしてのポイントによる支払い管理装置であるサーバ１０を備えている。なお、本実施形態で「充当」とは、引き落とされる金額に対する支払原資を確保して引き落とし金にあてることをいい、これにより生じるデータの入出力、記録の書換、通信等を含む周知の処理をいうものとする。具体的には、例えば引き落としに当てられる顧客の預金口座から必要金額を指定口座に振り替え、若しくは顧客の保有しているポイントから必要金額分のポイントをマイナスするとともに銀行の所定の口座から指定口座に振り替え、若しくは相殺処理することで、支払いを決済する一連の手続などがある。サーバ１０は、例えば、銀行本店内の電子計算機室に設置されるものであり、ＣＰＵ（中央演算装置）１１と、記憶手段としてＲＯＭ（リードオンリーメモリ）１２と、本装置における各種演算内容及びアプリケーションソフト等を書き込み及び読み取り可能なＲＡＭ（ランダムアクセスメモリ）１３とを備えている。
【００２０】
また、サーバ１０は、例えばＨＤＤ（ハードディスクドライブ）などからなる記憶手段である記憶部を有する。この記憶部には、顧客毎に口座管理手数料や保護預り手数料、電気や電話料金といった公共料金など、所定日に所定金額の引き落としが予定されている口座引き落としデータを記憶する口座引き落とし金記憶手段としての口座引き落としデータ１４を備える。ここで、図２の１４ａは、口座引き落としデータ１４の記憶内容の例を概念的に示すものである。ここには、「日付」、「種類」、「金額」が項目として記憶される。それぞれのレコードには、この項目に対応して、「○月○日、口座管理手数料、２１００円」、「△月△日、保護預り手数料、１２６０円」のように記憶される。
【００２１】
また、顧客が保有するポイントを金額に換算したデータであるポイントの金額換算額データを記憶するポイントデータ記憶手段としてのポイントの金額換算データ１５を備える。ここで、図２の１５ａは、ポイントの金額換算データ１５の記憶内容の例を概念的に示すものである。ここには、「日付」、「ポイント残高」、「換算額」が項目として記憶される。それぞれのレコードには、この項目に対応して、「○月○日、３００ポイント、３０００円」、「△月△日、９０ポイント、９００円」のように記憶される。なお、本実施形態では、１ポイントが１０円として金額に換算される。
【００２２】
また、この記憶部には、サーバ１０を支払い管理手段として機能させることを特徴とする本発明のポイントによる口座引き落とし金自動充当プログラムが格納され、適宜ＲＡＭ１３に読み込まれて実行される。ここには、ＣＰＵ１１を比較手段として機能させるプログラムも含まれる。
【００２３】
さらにこの記憶部には、図示しないポイント引き落とし禁止要求プログラムが備えられ、ＡＴＭ１９のタッチパネル２０、カードリーダ２１により、ＡＴＭサーバ１８を介して、顧客からポイント換算額の使用を禁止する要求をすることもできる。この要求があった場合に、自動的にポイントの換算額からの引き落としをすることを禁止するため、換算額を０とみなして処理することで、引き落としを禁止する。具体的には、支払い管理手段であるサーバ１０は、ポイント引き落とし禁止要求記憶手段に、顧客からの引き落とし金額を換算額から引き落としを禁止する要求がフラグとして記憶されている場合には、この顧客に関しては、換算額が無いものとして処理を行うものである。さらに、図示を省略したＯＳ（Ｏｐｅｒａｔｉｎｇ  Ｓｙｓｔｅｍ）等もサーバ１０の記憶部に記憶されている。その他システムを運用するための周知のプログラムを含む。
【００２４】
そして、ＣＰＵ１１は預金の預払いや振込等一般的な銀行取引に関する処理を行う周知のホストコンピュータであるホストコンピュータ１６と相互通信可能な通信回線を介して接続されている。ホストコンピュータ１６は記憶手段を備え、顧客の口座に関する情報や暗証番号に関する情報等を口座預金残高１７として記憶している。図２の１７ａは、口座預金残高の記憶内容の例を概念的に示すもので、ここには、「日付」、「残高」、「引き落とし支払額」が項目として記憶される。それぞれのレコードには、この項目に対応して、「△月△日、２０００円、３６０円」のように記憶される。
【００２５】
また、ホストコンピュータ１６には複数のＡＴＭを集中管理するＡＴＭサーバ１８が相互通信可能な通信回線を介して接続されており、ＡＴＭサーバ１８は各所に設置されたＡＴＭ１９と相互通信可能な通信回線を介して接続されている。ＡＴＭ１９は各種提示情報を表示するとともに顧客がタッチ入力の操作をするためのタッチパネル２０と、顧客の口座に対して発行される情報記録媒体であるキャッシュカードの記録を読み取るためのカードリーダ２１とを備えている。
【００２６】
次に、上記構成のポイントによる口座引き落とし金自動充当システムにより、サーバ１０のＣＰＵ１１が行うポイントによる口座引き落とし金自動充当の制御処理ルーチンについて図２、４、５に従い説明する。
【００２７】
図４に口座引き落とし金自動充当の制御処理ルーチンについてのフローチャートを示す。まず、処理が始まると（ＳＴＡＲＴ）、ＣＰＵ１１は、口座引き落としデータ１４（図２参照）に記憶されたデータの「日付」から、所定期間内に、引き落とし金が発生するレコードを時系列で抽出し、その金額をＲＡＭ１３に読み出す。所定期間内に発生する引き落としあるか否か判断し（ステップ１（以下Ｓ１のように略記する。））、引き落としがなければ（Ｓ１；ＮＯ）、引き落としが発生する（Ｓ１；ＹＥＳ）まで、この手順を繰り返す。引き落としがある場合は（Ｓ１；ＹＥＳ）、禁止フラグがあるか否かが判断される（Ｓ２）。
【００２８】
この禁止フラグは、引き落とし金額を保有ポイントを金額に換算した換算額から引き落とすことを禁止する顧客からの要求を記憶するポイント引き落とし禁止要求記憶手段で、サーバ１０の記憶部の所定ポイント引き落とし禁止要求ファイル（図示を省略）に顧客毎に記憶されている。そして、サーバ１０のＣＰＵ１１は、ポイント引き落とし禁止要求ファイルに、引き落とし金をポイントが換算された金銭から引き落とすことを禁止する顧客からの要求を禁止フラグとして記憶する。この禁止フラグが記憶されている場合には（Ｓ２；ＹＥＳ）、この顧客に関しては、ポイントを保有していても換算額が０（ゼロ）として処理を行う。つまり、引き落とし金額を換算額と比較することなく、図４に示すフローチャートから接続子Ａを介して、図５に示すフローチャートに移行し、ホストコンピュータ１６（図１参照）の口座預金残高１７と引き落とし金額が比較される（Ｓ１１）。ここで、図５は、第１、第２の実施形態の共通のサブルーチンのフローチャートである。
【００２９】
預金残高が引き落とし金額より多い場合は（Ｓ１１；ＹＥＳ）、口座の預金残高から引き落とし金に充当する（Ｓ１２）。また、預金残高が引き落とし金額より少ない場合は（Ｓ１１；ＮＯ）、口座預金残高では引き落とし金に充当できないため、ポイントによる換金額があったとしてもここからは充当することなく引き落としが不能となる（Ｓ１３）。なお、引き落としが不能な場合（Ｓ１３）には、例えば後日再振替したり、若しくは自動貸付により立て替え払いをするような構成であってもよいが、ここでは詳細には説明しない。
【００３０】
禁止フラグが無かった場合は（図４、Ｓ２；ＮＯ）、口座引き落としデータ１４に記憶された引き落とし額とポイントの金額換算データ１５に記憶された換算額とを比較手段であるＣＰＵ１１により比較する（Ｓ３）。そして、引き落とし金額が換算額を超えない場合には（Ｓ３；ＹＥＳ）、ポイントから換算された金銭である換算金を引き落とし金に充当する（Ｓ４）。
【００３１】
一方、ＣＰＵ１１は、引き落とし金額が換算額と比較して（Ｓ３）、引き落とし金額が換算額を超えた場合には（Ｓ３；ＮＯ）、換算額と口座預金残高との合計と、引き落とし金額とをＣＰＵ１１により比較する（Ｓ５）。換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額以上である場合は（Ｓ５；ＹＥＳ）、まず、ポイントから換算した換算金を引き落とし金に充当する（Ｓ６）。そして次に、その残余の不足分を預金口座から充当する（Ｓ７）。
【００３２】
換算額と口座預金残高との合計と、引き落とし金額とをＣＰＵ１１により比較して（Ｓ５）、換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額未満である場合は（Ｓ５；ＮＯ）、換算額と口座預金残高では引き落とし金を充当することができないため、引き落とし不能（Ｓ８）となる。なお、引き落としが不能な場合（Ｓ８）には、例えば後日再振替したり、若しくは自動貸付により立て替え払いをするような構成であってもよいが、ここでは詳細には説明しない。充当等が完了したら（Ｓ４、Ｓ７、Ｓ８）、次の引き落としを待つ（ＲＥＴＵＲＮ、Ｓ１）。
【００３３】
次に、図２に沿って、具体例を説明する。ここでは、「○月○日」に「口座管理手数料」が「２１００円」発生する（Ｓ１；ＹＥＳ）。ここで、顧客からの引き落としの禁止の要請は無く、禁止フラグが無いとすると（Ｓ２；ＮＯ）。ポイントの金額換算データは、「○月○日」に「３００ポイント」発生し、このポイントに対する金額換算が１Ｐ（ポイント）当たり１０円であり、換算額として「３０００円」となっている。ここで、引き落とし金額「２１００円」と、換算額「３０００円」を比較すると（Ｓ３）、換算額の方が多いので（Ｓ３；ＹＥＳ）、引き落とし金額「２１００円」は、換算額「３０００円」から充当される（Ｓ４）。
【００３４】
次に、「△月△日」に「保護預かり手数料」が「１２６０円」発生すると、このときのポイントが「９０ポイント」で換算額が「９００円」とする。ここで、引き落とし金「１２６０円」と、換算額「９００円」を比較すると（Ｓ３）、引き落とし金額の方が多い（Ｓ３；ＮＯ）。そのため次に、換算額「９００円」と口座預金残高「２０００円」との合計金額「２９００円」と、引き落とし金「１２６０円」とを比較すると（Ｓ５）、合計金額「２９００円」の方が多い（Ｓ５；ＹＥＳ）。したがって、引き落とし不能（Ｓ８）にはならない。そして、引き落とし金「１２６０円」のうち、まず換算額「９００円」から全額が充当される（Ｓ６）。そして、残余の「３６０円」が、預金口座の口座預金残高から充当され（Ｓ７）、処理が終了する。
【００３５】
第１の実施形態では以下のような効果がある。支払い管理手段であるサーバ１０により、引き落とし金額、ポイントの換算額、口座預金残高、若しくはこれら合計金額等を比較手段であるＣＰＵ１１によって比較する。その比較の結果に基づいて引き落とし金を充当するため、煩雑な手続なしで顧客の保有するポイントと預金残高を用いて手数料等の口座引き落とし日に支払いを完結できるという効果がある。
【００３６】
特に、ＣＰＵ１１が、引き落とし額と換算額とを比較して、引き落とし高が換算額を超えない場合には換算額から引き落とし金を充当するため、特にポイントを有効に使用することができるという効果がある。その上、換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額以上である場合は、換算額から引き落とし金額を充当し、その残余の引き落とし金を口座預金残高から充当する。そのため、さらにポイントを有効に使用することができるという効果がある。一方、ポイントを蓄積したい顧客に対しては、サーバ１０に禁止フラグが記憶されているときはポイントを消費しないため、ポイントを有効に蓄積できるという効果がある。
【００３７】
（第２の実施形態）  次に第２の実施形態について図１、３、５、６を参照して説明する。第２の実施形態は、図１に示すシステム構成は同様であり、制御方法において異なるものであるので、システム構成の説明は省略し、その制御方法を図３，５，６に沿って説明する。なお、図５は、第１の実施形態と同じルーチンであるので第１の実施形態と共通して使用する。
【００３８】
図６の第２の実施形態のメインルーチンのフローチャートに示すように、処理が始まると（ＳＴＡＲＴ）、ＣＰＵ１１は、口座引き落としデータ１４（図３参照）に記憶されたデータの「日付」から、所定期間内に、引き落としが発生するレコードを時系列で抽出し、その金額をＲＡＭ１３に読み出す。所定期間内に発生する引き落としがあるか否か判断し（Ｓ２１）、引き落としがなければ（Ｓ２１；ＮＯ）、引き落としがあるまで（Ｓ２１；ＹＥＳ）この手順を繰り返す。引き落としがある場合は（Ｓ２１；ＹＥＳ）、禁止フラグがあるか否かが判断される（Ｓ２２）。サーバ１０のＣＰＵ１１は、禁止フラグが記憶されている場合には（Ｓ２２；ＹＥＳ）、図６に示すフローチャートから接続子Ａを介して、図５に示すフローチャートに移行し、ホストコンピュータ１６（図１参照）の口座預金残高１７と引き落とし金額が比較される（Ｓ１１）。
【００３９】
預金残高が引き落とし金額より多い場合は（Ｓ１１；ＹＥＳ）、口座の預金を引き落とし金に充当する（Ｓ１２）。また、預金残高が引き落とし金額より少ない場合は（Ｓ１１；ＮＯ）、預金口座からは引き落とし金に充当できないため、ポイントによる換金額があったとしてもここからは充当することなく引き落としが不能となる（Ｓ１３）。なお、引き落としが不能な場合（Ｓ１３）には、例えば後日再振替したり、若しくは自動貸付により立て替え払いをするような構成であってもよいが、ここでは詳細には説明しない。
【００４０】
禁止フラグが無かった場合は（Ｓ２２；ＮＯ）、引き落とし金額と口座預金残高とをＣＰＵ１１により比較して（Ｓ２３）、残高が引き落とし金額を超えない場合には（Ｓ２３；ＹＥＳ）、顧客預金口座から引き落とし金に充当する（Ｓ２４）。
【００４１】
一方、ＣＰＵ１１は、残高と引き落とし金額とを比較して（Ｓ２３）、引き落とし金額が口座預金残高を超えた場合には（Ｓ２３；ＮＯ）、換算額と口座預金残高との合計と、引き落とし金額とをＣＰＵ１１により比較する（Ｓ２５）。換算額と口座預金残高との合計と、引き落とし金額とを比較して、換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額以上である場合は（Ｓ２５；ＹＥＳ）、まず預金口座から引き落とし金に充当する（Ｓ２６）。そして次に、その不足分をポイントを換算した換算金から充当する（Ｓ２７）。
【００４２】
換算額と口座預金残高との合計と、引き落とし金額とをＣＰＵ１１により比較して（Ｓ２５）、換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額未満である場合は（Ｓ２５；ＮＯ）、換算額と口座預金残高では引き落とし金を充当することができないため、引き落とし不能（Ｓ２８）となる。充当等が完了したら（Ｓ２４、Ｓ２７、Ｓ２８）、次の引き落としを待つ（ＲＥＴＵＲＮ、Ｓ２１）。
【００４３】
次に、図３にしたがって、具体例を説明する。ここでは、「○月○日」に「口座管理手数料」が「２１００円」発生する（Ｓ２１；ＹＥＳ）。ここで、顧客からの引き落としの禁止の要請は無く、禁止フラグが無いとすると（Ｓ２２；ＮＯ）。ポイントの金額換算データは、「○月○日」に「１００ポイント」発生し、このポイントに対する金額換算が１Ｐ（ポイント）当たり１０円であり、金額換算額として「１０００円」となっている。ここで、引き落とし金「２１００円」と、換算額「１０００円」を比較する（Ｓ２３）。すると、引き落とし金額の方が多いので（Ｓ２３；ＮＯ）、さらに、換算額「１０００円」と口座預金残高「１５００円」との合計金額「２５００円」と、引き落とし金「２１００円」とを比較する（Ｓ２５）。そうすると、合計金額「２５００円」の方が多い（Ｓ２５；ＹＥＳ）。したがって、引き落とし不能（Ｓ２８）にはならない。そして、引き落とし金「２１００円」のうち、まず残高「１５００円」から全額が充当される（Ｓ２６）。そして、残余の「６００円」が、換算額「１０００円」から充当され（Ｓ２７）、処理が完了する。
【００４４】
第２の実施形態では、特に、換算額と口座預金残高との合計が引き落とし金額以上である場合は、口座預金残高から引き落とし金額を充当し、その残余の引き落とし金を換算額から充当する。そのため、引き落とし不能になるような場合のみポイントの換算額を使用するため、無用にポイントを消費しないで、かつ引き落としの不能を有効に防止できるという効果がある。
【００４５】
（別例）なお、本発明は、上記実施形態に限定されるものではなく例えば、以下のように実施することもできる。
○  上記実施の形態では、ホストコンピュータ１６とサーバ１０とが別のコンピュータから構成されているが、これらは同一のコンピュータから構成されていてもよく、また、さらにデータベースサーバなどにより分散化されていてもよい。また、ＡＴＭサーバ１８やＡＴＭ１９などにその機能の一部を持たせたものも含まれる。また、各プログラムは、いずれの装置に記憶されていてもよく、またサーバなどに蓄積されて通信手段によりその都度利用できるような形態でもよい。
【００４６】
○  上記実施の形態に示したフローチャートは一例であって処理の順序等が限定されるものではない。さらに、適宜ステップを付加、若しくは削除したり、又は１のステップを２以上の手順とし、若しくは２以上のステップを１の手順として行ってもよい。また、記憶手段に記憶された情報も、分割したファイルにしたり統合したファイルとすることができることもいうまでもない。
【００４７】
○  上記実施の形態では、銀行の預金口座を一例に説明したが、例えば、証券会社等の株式口座、流通業の取引口座、郵便局の貯金口座等広くコンピュータ管理された口座に適用できるものである。
【００４８】
○  また、上記実施の形態では、サービスを例示したがこれらに限定されるものではない。例えば、上記例示した手数料以外の電気料金、電話料金等の公共料金、クレジットカード等の請求などに対して引き落としを充当するようなものでもよい。さらに、ＡＴＭの時間外手数料のような、使用時に引き落としの必要性が発生するようなものも含まれるものである。
【００４９】
○  禁止フラグは、予め契約時に銀行側で設定するようなものでもよいし、顧客がＡＴＭ１９から逐次任意に設定できるようにしてもよい。
○  その他、本発明は上記実施形態又は別例に限定されることなく当業者が特許請求の範囲を逸脱しない範囲で種々変形、改良して実施することができることはいうまでもない。
【００５０】
次に、上記実施形態及び別例から把握できる技術的思想について以下に追記する。
（追記１）  顧客に付与されたポイントによる口座引き落とし金自動充当方法であって、顧客の口座毎の引き落とされる日付及び引き落とし金の金額のデータを含む口座引き落としデータを記憶する口座引き落とし金記憶手段と、前記口座の預金の残高に関するデータである口座預金残高データを記憶する預金残高記憶手段と、前記口座の顧客が保有するポイントを金銭に換算した換算額に関するデータであるポイントの金額換算データを記憶するポイントデータ記憶手段とを備えたコンピュータに、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された口座引き落としデータの引き落とし金の金額、前記ポイントデータ記憶手段に記憶されたポイントの金額換算データの換算額、前記顧客の口座の預金の残高である口座預金残高、若しくはこれらのいずれかの合計金額のうちのいずれかを比較する比較手段による比較の結果に基づいて前記引き落とし金に充当する支払い管理のステップを実行させることを特徴とするポイントによる口座引き落とし金自動充当方法。
【００５１】
（追記２）  前記支払い管理のステップは、前記比較手段により比較して、
前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された口座引き落としデータの引き落とし金の金額が前記ポイントデータ記憶手段に記憶されたポイントの金額換算データの換算額を超えない場合にはポイントから換算された金銭を前記引き落とし金に充当することを特徴とする追記１に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当方法。
【００５２】
（追記３）  前記支払い管理のステップは、前記比較手段により比較して前記引き落とし金の金額が前記換算額を超え、且つ前記換算額と前記口座預金残高との合計が前記引き落とし金の金額以上である場合は、ポイントから換算された金銭の全額を前記引き落とし金の一部に充当し、前記口座預金をその残余の引き落とし金に充当することを特徴とする追記２に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当方法。
【００５３】
（追記４）  前記支払い管理のステップは、前記比較手段により比較して前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された口座引き落としデータの引き落とし金の金額が前記預金残高記憶手段に記憶された口座預金残高を超え、且つ前記換算額と前記口座預金残高との合計が前記引き落とし金の金額以上である場合は、前記口座預金の全額を前記引き落とし金の一部に充当し、前記ポイントから換算された金銭をその残余の引き落とし金に充当することを特徴とする追記１に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当方法。
【００５４】
（追記５）  記憶手段を備えたコンピュータを、顧客の口座毎の引き落とされる日付及び引き落とし金の金額のデータを含む口座引き落としデータを記憶する口座引き落とし金記憶手段と、前記口座の預金の残高に関するデータである口座預金残高データを記憶する預金残高記憶手段と、前記口座の顧客が保有するポイントを金銭に換算した換算額に関するデータであるポイントの金額換算データを記憶するポイントデータ記憶手段と、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された口座引き落としデータの引き落とし金の金額、前記ポイントデータ記憶手段に記憶されたポイントの金額換算データの換算額、前記顧客の口座の預金の残高である口座預金残高、若しくはこれらのいずれかの合計金額のうちのいずれかを比較する比較手段による比較の結果に基づいて前記引き落とし金に充当する支払い管理手段として機能させることを特徴とするポイントによる口座引き落とし金自動充当プログラム。
【００５５】
（追記６）  前記支払い管理手段は、前記比較手段により比較して、前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された口座引き落としデータの引き落とし金の金額が前記ポイントデータ記憶手段に記憶されたポイントの金額換算データの換算額を超えない場合にはポイントから換算された金銭を前記引き落とし金に充当することを特徴とする追記５に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当プログラム。
【００５６】
（追記７）  前記支払い管理手段は、前記比較手段により比較して前記引き落とし金の金額が前記換算額を超え、且つ前記換算額と前記口座預金残高との合計が前記引き落とし金の金額以上である場合は、ポイントから換算された金銭の全額を前記引き落とし金の一部に充当し、前記口座預金をその残余の引き落とし金に充当することを特徴とする追記６に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当プログラム。
【００５７】
（追記８）  前記支払い管理手段は、前記比較手段により比較して前記口座引き落とし金記憶手段に記憶された口座引き落としデータの引き落とし金の金額が前記預金残高記憶手段に記憶された口座預金残高を超え、且つ前記換算額と前記口座預金残高との合計が前記引き落とし金の金額以上である場合は、前記口座預金の全額を前記引き落とし金の一部に充当し、前記ポイントから換算された金銭をその残余の引き落とし金に充当することを特徴とする追記５に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当プログラム。
【００５８】
（追記９）  追記５乃至追記８に記載のポイントによる口座引き落とし金自動充当プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記憶媒体。
【００５９】
【発明の効果】
上記説明から明らかなように、本発明のポイントによる口座引き落とし金自動充当システムによれば、煩雑な手続なしで顧客の保有するポイントと預金残高を用いて手数料等の口座引き落とし日に支払いを完結できるという効果がある。
【図面の簡単な説明】
【図１】  第１、第２の実施形態の共通のシステム構成を示すブロック図。
【図２】  第１の実施形態の記憶内容の一例を概念的に示す図。
【図３】  第２の実施形態の記憶内容の一例を概念的に示す図。
【図４】  第１の実施形態のメインルーチンのフローチャート。
【図５】  第１、第２の実施形態の共通のサブルーチンのフローチャート。
【図６】  第２の実施形態のメインルーチンのフローチャート。
【符号の説明】
１０…サーバ、１１…ＣＰＵ、１４…口座引き落としデータ、１５…ポイントの金額換算データ、１６…ホストコンピュータ、１７…口座預金残高
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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