(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
エンジン始動を許可するための始動許可情報がインストールされていることを条件にエンジン始動を許可する保険対象の自動車とネットワークを介して接続され、自動車の保険料を決定する保険料決定装置であって、
保険会社から契約者へ提供される可搬型の記録媒体であって契約者を識別するための識別情報と保険証券情報とを記録する該記録媒体から、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で読み取られた前記識別情報を前記ネットワークを介して受信する受信手段と、
前記契約者から識別情報を受け付け、当該識別情報と前記読取装置から受信した識別情報とが一致するか否かによって当該契約者が本人であるか否かを認証する認証手段と、
前記契約者が認証された場合、当該契約者の属性に応じて予納保険料を算出し、当該予納保険料を決済対象として予納保険料情報記憶手段に格納する予納保険料決済手段と、
前記契約者が認証された場合、当該自動車のエンジン始動を許可するための始動許可情報を生成する始動許可情報生成手段と、
前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情報を前記ネットワークを介してインストールするインストール手段と、
前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを当該自動車から前記ネットワークを介して収集するリスク要因パラメータ収集手段と、
前記リスク要因パラメータに基づいて、保険料の割引および割増を行って１走行当たりの保険料を決定し、当該保険料を保険料情報記憶手段に格納する保険料決定手段と、
を備えたことを特徴とする保険料決定装置。
【請求項２】
契約者から徴収済みの前記予納保険料情報記憶手段に格納された予納保険料から前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を差し引き決済する決済手段を備えたことを特徴とする請求項１に記載の保険料決定装置。
【請求項３】
前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を後払いにより決済する決済手段を備えたことを特徴とする請求項１に記載の保険料決定装置。
【請求項４】
前記保険料決定手段は、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料を決定することを特徴とする請求項１〜３のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
【請求項５】
前記認証手段により前記記録媒体の所持者が契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知手段を備えたことを特徴とする請求項１〜４のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
【請求項６】
契約者に対して、保険料を通知する保険料通知手段を備えたことを特徴とする請求項１〜５のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
【請求項７】
前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約者に通知する安全運転情報通知手段を備えたことを特徴とする請求項１〜６のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
【請求項８】
前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報通知手段と、前記リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、前記エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させるエンジン始動禁止手段と、を備えたことを特徴とする請求項１〜７のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
【請求項９】
前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険料割増額報知手段を備えたことを特徴とする請求項１〜８のいずれか一つに記載の保険料決定装置。
【請求項１０】
エンジン始動を許可するための始動許可情報がインストールされていることを条件にエンジン始動を許可する保険対象の自動車とネットワークを介して接続され、自動車の保険料を決定する保険料決定装置による保険料決定方法であって、
保険会社から契約者へ提供される可搬型の記録媒体であって契約者を識別するための識別情報と保険証券情報とを記録する該記録媒体から、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で読み取られた前記識別情報を前記ネットワークを介して受信手段が受信する受信工程と、
前記契約者から識別情報を受け付け、当該識別情報と前記読取装置から受信した識別情報とが一致するか否かによって当該契約者が本人であるか否かを認証手段が認証する認証工程と、
前記契約者が認証された場合、当該契約者の属性に応じて予納保険料を算出し、当該予納保険料を決済対象として予納保険料情報記憶手段に格納する処理を予納保険料決済手段が行う予納保険料決済工程と、
前記契約者が認証された場合、当該自動車のエンジン始動を許可するための始動許可情報を始動許可情報生成手段が生成する始動許可情報生成工程と、
前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情報を前記ネットワークを介してインストール手段がインストールするインストール工程と、
前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを当該自動車から前記ネットワークを介してリスク要因パラメータ手段が収集するリスク要因パラメータ収集工程と、
前記リスク要因パラメータに基づいて、保険料の割引および割増を行って１走行当たりの保険料を決定し、当該保険料を保険料情報記憶手段に格納する処理を保険料決定手段が行う保険料決定工程と、
を含むことを特徴とする保険料決定方法。
【請求項１１】
契約者から徴収済みの前記予納保険料情報記憶手段に格納された予納保険料から前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を決済手段が差し引き決済する決済工程を含むことを特徴とする請求項１０に記載の保険料決定方法。
【請求項１２】
決済手段が前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を後払いにより決済する決済工程を含むことを特徴とする請求項１０に記載の保険料決定方法。
【請求項１３】
前記保険料決定工程では、前記保険料決定手段が、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料を決定することを特徴とする請求項１０〜１２のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
【請求項１４】
前記認証工程により前記記録媒体の所持者が契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒体の不正使用が有った旨を不正報知手段が報知する不正報知工程を含むことを特徴とする請求項１０〜１３のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
【請求項１５】
保険料通知手段が、契約者に対して、保険料を通知する保険料通知工程を含むことを特徴とする請求項１０〜１４のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
【請求項１６】
安全運転情報通知手段が、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約者に通知する安全運転情報通知工程を含むことを特徴とする請求項１０〜１５のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
【請求項１７】
アドバイス情報通知工程が、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報通知工程と、前記リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、前記エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させるエンジン始動禁止工程と、を含むことを特徴とする請求項１０〜１６のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
【請求項１８】
保険料割増額報知手段が、前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険料割増額報知工程を含むことを特徴とする請求項１０〜１７のいずれか一つに記載の保険料決定方法。
【請求項１９】
エンジン始動を許可するための始動許可情報がインストールされていることを条件にエンジン始動を許可する保険対象の自動車とネットワークを介して接続され、自動車の保険料を決定するコンピュータに実行させる保険料決定プログラムであって、
保険会社から契約者へ提供される可搬型の記録媒体であって契約者を識別するための識別情報と保険証券情報とを記録する該記録媒体から、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で読み取られた前記識別情報を前記ネットワークを介して受信する受信工程と、
前記契約者から識別情報を受け付け、当該識別情報と前記読取装置から受信した識別情報とが一致するか否かによって当該契約者が本人であるか否かを認証する認証工程と、
前記契約者が認証された場合、当該契約者の属性に応じて予納保険料を算出し、当該予納保険料を決済対象として予納保険料情報記憶手段に格納する予納保険料決済工程と、
前記契約者が認証された場合、当該自動車のエンジン始動を許可するための始動許可情報を生成する始動許可情報生成工程と、
前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情報を前記ネットワークを介してインストールするインストール工程と、
前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを当該自動車から前記ネットワークを介して収集するリスク要因パラメータ収集工程と、
前記リスク要因パラメータに基づいて、保険料の割引および割増を行って１走行当たりの保険料を決定し、当該保険料を保険料情報記憶手段に格納する保険料決定工程と、
をコンピュータに実行させるための保険料決定プログラム。
【請求項２０】
契約者から徴収済みの前記予納保険料情報記憶手段に格納された予納保険料から前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を差し引き決済する決済工程を含むことを特徴とする請求項１９に記載の保険料決定プログラム。
【請求項２１】
前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を後払いにより決済する決済工程を含むことを特徴とする請求項１９に記載の保険料決定プログラム。
【請求項２２】
前記保険料決定工程では、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料を決定することを特徴とする請求項１９〜２１のいずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
【請求項２３】
前記認証工程により前記記録媒体の所持者が契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知工程を含むことを特徴とする請求項１９〜２２のいずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
【請求項２４】
契約者に対して、保険料を通知する保険料通知工程を含むことを特徴とする請求項１９〜２３のいずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
【請求項２５】
前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約者に通知する安全運転情報通知工程を含むことを特徴とする請求項１９〜２４のいずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
【請求項２６】
前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報通知工程と、前記リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、前記エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させるエンジン始動禁止工程と、を含むことを特徴とする請求項１９〜２５のいずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
【請求項２７】
前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険料割増額報知工程を含むことを特徴とする請求項１９〜２６のいずれか一つに記載の保険料決定プログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、自動車の保険料を決定する保険料決定装置、保険料決定方法および保険料決定プログラムに関するものであり、自動車の走行中に時々刻々変化するリスク要因に基づいて、当該保険料を決定する保険料決定装置、保険料決定方法および保険料決定プログラムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
従来より、自動車保険においては、自動車の用途、車種、排気量、運転者の年齢等、主として外的なリスク要因に基づいて決定された保険料を、契約期間に応じて前払いにより契約者から徴収している。このように外的なリスク要因により保険料を確定する方式は、確定保険料方式と呼ばれている。なお、従来では、走行距離や使用目的により保険料を確定する方式も存在するが、この方式は、確定保険料方式として捉えられている。
【０００３】
また、保険の契約期間中においては、外的なリスク要因が変化した場合には、契約者から保険者へ書面をもって通知することにより、上記変化が保険料に反映される。このように書面をもって通知する理由は、時々刻々と変化する契約者の利用実態を保険者側で正確に把握することが困難であり、無用の争いを回避するためである。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
ところで、前述したように、従来では、無保険車による交通事故を回避するための保険がありながら、主として保険の付け忘れや期限切れ等の手続き上の人為ミスによって、機能しないことがあった。すなわち、無保険車の場合には、交通事故による対人、対物等の損害に対する賠償責任を自己の財産をもって果たすことになるため、破産したり、被害者に十分な賠償を行うことができないという問題が発生している。今のところ、このような無保険車問題は、運転者の自己責任でしか完全に回避することができないのが現状である。
【０００５】
また、従来では、上述した無保険車問題を回避し、かつ自動車の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を効果的に決定することが難しいという問題があった。
【０００６】
さらに、従来では、保険証券を紙ベースで契約者に渡しているため、汚損、破損、紛失等が生じやすく、契約者の管理負担が大きいという問題があった。
【０００７】
本発明は、上記に鑑みてなされたもので、無保険車による交通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を決定することができ、契約者の保険証券の管理負担を低減させることができる保険料決定装置、保険料決定方法および保険料決定プログラムを提供することを目的とする。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するために、請求項１にかかる発明は、エンジン始動を許可するための始動許可情報がインストールされていることを条件にエンジン始動を許可する保険対象の自動車とネットワークを介して接続され、自動車の保険料を決定する保険料決定装置であって、保険会社から契約者へ提供される可搬型の記録媒体であって契約者を識別するための識別情報と保険証券情報とを記録する該記録媒体から、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で読み取られた前記識別情報を前記ネットワークを介して受信する受信手段と、前記契約者から識別情報を受け付け、当該識別情報と前記読取装置から受信した識別情報とが一致するか否かによって当該契約者が本人であるか否かを認証する認証手段と、前記契約者が認証された場合、当該契約者の属性に応じて予納保険料を算出し、当該予納保険料を決済対象として予納保険料情報記憶手段に格納する予納保険料決済手段と、前記契約者が認証された場合、当該自動車のエンジン始動を許可するための始動許可情報を生成する始動許可情報生成手段と、前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情報を前記ネットワークを介してインストールするインストール手段と、前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを当該自動車から前記ネットワークを介して収集するリスク要因パラメータ収集手段と、前記リスク要因パラメータに基づいて、保険料の割引および割増を行って１走行当たりの保険料を決定し、当該保険料を保険料情報記憶手段に格納する保険料決定手段と、を備えたことを特徴とする。
【０００９】
この発明によれば、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で記録媒体から読み取られた識別情報をネットワークを介して受信し、該識別情報に基づいて契約者が認証された場合、予納保険料が決済されるとともに、始動許可情報がネットワークを介してエンジン制御部にインストールされた状態でエンジン始動が許可され、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たりの保険料を決定するようにしたので、無保険車による交通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を決定することができる。また、この発明によれば、始動許可情報および保険証券情報を可搬型の記録媒体に記録させるようにしたので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険証券の管理負担を低減させることができる。
【００１０】
また、請求項２にかかる発明は、請求項１に記載の保険料決定装置において、契約者から徴収済みの前記予納保険料情報記憶手段に格納された予納保険料から前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を差し引き決済する決済手段を備えたことを特徴とする。
【００１１】
この発明によれば、予納保険料から保険料を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに関する利便性を高めることができる。
【００１２】
また、請求項３にかかる発明は、請求項１に記載の保険料決定装置において、前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を後払いにより決済する決済手段を備えたことを特徴とする。
【００１３】
この発明によれば、保険料を後払いにより決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴収サービスを提供することができる。
【００１４】
また、請求項４にかかる発明は、請求項１〜３のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、前記保険料決定手段は、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料を決定することを特徴とする。
【００１５】
この発明によれば、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、保険料を決定するようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細かな保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービスを向上させることができる。
【００１８】
また、請求項５にかかる発明は、請求項１〜４のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、前記認証手段により前記記録媒体の所持者が契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知手段を備えたことを特徴とする。
【００１９】
この発明によれば、記録媒体の不正使用を契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険に対する信頼性を向上させることができる。
【００２０】
また、請求項６にかかる発明は、請求項１〜５のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、契約者に対して、保険料を通知する保険料通知手段を備えたことを特徴とする。
【００２１】
この発明によれば、契約者に対して、保険料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険料を認識することができ、契約者に対するサービスを向上させることができる。
【００２２】
また、請求項７にかかる発明は、請求項１〜６のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約者に通知する安全運転情報通知手段を備えたことを特徴とする。
【００２３】
この発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、この安全運転情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができる。
【００２４】
また、請求項８にかかる発明は、請求項１〜７のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報通知手段と、前記リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、前記エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させるエンジン始動禁止手段と、を備えたことを特徴とする。
【００２５】
この発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、このアドバイス情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができる。また、この発明によれば、リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させることとしたので、例えば、飲酒運転等のリスクが高い運転を防止することができる。
【００２６】
また、請求項９にかかる発明は、請求項１〜８のいずれか一つに記載の保険料決定装置において、前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険料割増額報知手段を備えたことを特徴とする。
【００２７】
この発明によれば、リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を契約者に報知するようにしたので、契約者に対して、リスク要因を減少させることで保険料が節約になることを意識的に植え付けることにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行うことができる。
【００２８】
また、請求項１０にかかる発明は、エンジン始動を許可するための始動許可情報がインストールされていることを条件にエンジン始動を許可する保険対象の自動車とネットワークを介して接続され、自動車の保険料を決定する保険料決定装置による保険料決定方法であって、保険会社から契約者へ提供される可搬型の記録媒体であって契約者を識別するための識別情報と保険証券情報とを記録する該記録媒体から、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で読み取られた前記識別情報を前記ネットワークを介して受信手段が受信する受信工程と、前記契約者から識別情報を受け付け、当該識別情報と前記読取装置から受信した識別情報とが一致するか否かによって当該契約者が本人であるか否かを認証手段が認証する認証工程と、前記契約者が認証された場合、当該契約者の属性に応じて予納保険料を算出し、当該予納保険料を決済対象として予納保険料情報記憶手段に格納する処理を予納保険料決済手段が行う予納保険料決済工程と、前記契約者が認証された場合、当該自動車のエンジン始動を許可するための始動許可情報を始動許可情報生成手段が生成する始動許可情報生成工程と、前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情報を前記ネットワークを介してインストール手段がインストールするインストール工程と、前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを当該自動車から前記ネットワークを介してリスク要因パラメータ手段が収集するリスク要因パラメータ収集工程と、前記リスク要因パラメータに基づいて、保険料の割引および割増を行って１走行当たりの保険料を決定し、当該保険料を保険料情報記憶手段に格納する処理を保険料決定手段が行う保険料決定工程と、を含むことを特徴とする。
【００２９】
この発明によれば、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で記録媒体から読み取られた識別情報をネットワークを介して受信し、該識別情報に基づいて契約者が認証された場合、予納保険料が決済されるとともに、始動許可情報がネットワークを介してエンジン制御部にインストールされた状態でエンジン始動が許可され、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たりの保険料を決定するようにしたので、無保険車による交通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を決定することができる。また、この発明によれば、始動許可情報および保険証券情報を可搬型の記録媒体に記録させるようにしたので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険証券の管理負担を低減させることができる。
【００３０】
また、請求項１１にかかる発明は、請求項１０に記載の保険料決定方法において、契約者から徴収済みの前記予納保険料情報記憶手段に格納された予納保険料から前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を決済手段が差し引き決済する決済工程を含むことを特徴とする。
【００３１】
この発明によれば、予納保険料から保険料を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに関する利便性を高めることができる。
【００３２】
また、請求項１２にかかる発明は、請求項１０に記載の保険料決定方法において、決済手段が前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を後払いにより決済する決済工程を含むことを特徴とする。
【００３３】
この発明によれば、保険料を後払いにより決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴収サービスを提供することができる。
【００３４】
また、請求項１３にかかる発明は、請求項１０〜１２のいずれか一つに記載の保険料決定方法において、前記保険料決定工程では、前記保険料決定手段が、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料を決定することを特徴とする。
【００３５】
この発明によれば、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、保険料を決定するようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細かな保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービスを向上させることができる。
【００３８】
また、請求項１４にかかる発明は、請求項１０〜１３のいずれか一つに記載の保険料決定方法において、前記認証工程により前記記録媒体の所持者が契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒体の不正使用が有った旨を不正報知手段が報知する不正報知工程を含むことを特徴とする。
【００３９】
この発明によれば、記録媒体の不正使用を契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険に対する信頼性を向上させることができる。
【００４０】
また、請求項１５にかかる発明は、請求項１０〜１４のいずれか一つに記載の保険料決定方法において、保険料通知手段が、契約者に対して、保険料を通知する保険料通知工程を含むことを特徴とする。
【００４１】
この発明によれば、契約者に対して、保険料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険料を認識することができ、契約者に対するサービスを向上させることができる。
【００４２】
また、請求項１６にかかる発明は、請求項１０〜１５のいずれか一つに記載の保険料決定方法において、安全運転情報通知手段が、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約者に通知する安全運転情報通知工程を含むことを特徴とする。
【００４３】
この発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、この安全運転情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができる。
【００４４】
また、請求項１７にかかる発明は、請求項１０〜１６のいずれか一つに記載の保険料決定方法において、アドバイス情報通知手段が、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報通知工程と、前記リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、前記エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させるエンジン始動禁止工程と、を含むことを特徴とする。
【００４５】
この発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、このアドバイス情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができる。また、この発明によれば、リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させることとしたので、例えば、飲酒運転等のリスクが高い運転を防止することができる。
【００４６】
また、請求項１８にかかる発明は、請求項１０〜１７のいずれか一つに記載の保険料決定方法において、保険料割増額報知手段が、前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険料割増額報知工程を含むことを特徴とする。
【００４７】
この発明によれば、リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を契約者に報知するようにしたので、契約者に対して、リスク要因を減少させることで保険料が節約になることを意識的に植え付けることにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行うことができる。
【００４８】
また、請求項１９にかかる発明は、エンジン始動を許可するための始動許可情報がインストールされていることを条件にエンジン始動を許可する保険対象の自動車とネットワークを介して接続され、自動車の保険料を決定するコンピュータに実行させる保険料決定プログラムであって、保険会社から契約者へ提供される可搬型の記録媒体であって契約者を識別するための識別情報と保険証券情報とを記録する該記録媒体から、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で読み取られた前記識別情報を前記ネットワークを介して受信する受信工程と、前記契約者から識別情報を受け付け、当該識別情報と前記読取装置から受信した識別情報とが一致するか否かによって当該契約者が本人であるか否かを認証する認証工程と、前記契約者が認証された場合、当該契約者の属性に応じて予納保険料を算出し、当該予納保険料を決済対象として予納保険料情報記憶手段に格納する予納保険料決済工程と、前記契約者が認証された場合、当該自動車のエンジン始動を許可するための始動許可情報を生成する始動許可情報生成工程と、前記保険契約後に前記自動車のエンジン制御部に前記始動許可情報を前記ネットワークを介してインストールするインストール工程と、前記自動車の運転状況に応じたリスク要因パラメータを当該自動車から前記ネットワークを介して収集するリスク要因パラメータ収集工程と、前記リスク要因パラメータに基づいて、保険料の割引および割増を行って１走行当たりの保険料を決定し、当該保険料を保険料情報記憶手段に格納する保険料決定工程と、をコンピュータに実行させるための保険料決定プログラムである。
【００４９】
この発明によれば、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で記録媒体から読み取られた識別情報をネットワークを介して受信し、該識別情報に基づいて契約者が認証された場合、予納保険料が決済されるとともに、始動許可情報がネットワークを介してエンジン制御部にインストールされた状態でエンジン始動が許可され、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たりの保険料を決定するようにしたので、無保険車による交通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を決定することができる。また、この発明によれば、始動許可情報および保険証券情報を可搬型の記録媒体に記録させるようにしたので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険証券の管理負担を低減させることができる。
【００５０】
また、請求項２０にかかる発明は、請求項１９に記載の保険料決定プログラムにおいて、契約者から徴収済みの前記予納保険料情報記憶手段に格納された予納保険料から前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を差し引き決済する決済工程を含むことを特徴とする。
【００５１】
この発明によれば、予納保険料から保険料を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに関する利便性を高めることができる。
【００５２】
また、請求項２１にかかる発明は、請求項１９に記載の保険料決定プログラムにおいて、前記保険料情報記憶手段に格納された保険料を後払いにより決済する決済工程を含むことを特徴とする。
【００５３】
この発明によれば、保険料を後払いにより決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴収サービスを提供することができる。
【００５４】
また、請求項２２にかかる発明は、請求項１９〜２１のいずれか一つに記載の保険料決定プログラムにおいて、前記保険料決定工程では、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、前記保険料を決定することを特徴とする。
【００５５】
この発明によれば、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、保険料を決定するようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細かな保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービスを向上させることができる。
【００５８】
また、請求項２３にかかる発明は、請求項１９〜２２のいずれか一つに記載の保険料決定プログラムにおいて、前記認証工程により前記記録媒体の所持者が契約者本人でないとされた場合、契約者本人に対して、前記記録媒体の不正使用が有った旨を報知する不正報知工程を含むことを特徴とする。
【００５９】
この発明によれば、記録媒体の不正使用を契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険に対する信頼性を向上させることができる。
【００６０】
また、請求項２４にかかる発明は、請求項１９〜２３のいずれか一つに記載の保険料決定プログラムにおいて、契約者に対して、保険料を通知する保険料通知工程を含むことを特徴とする。
【００６１】
この発明によれば、契約者に対して、保険料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険料を認識することができ、契約者に対するサービスを向上させることができる。
【００６２】
また、請求項２５にかかる発明は、請求項１９〜２４のいずれか一つに記載の保険料決定プログラムにおいて、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、該安全運転情報を契約者に通知する安全運転情報通知工程を含むことを特徴とする。
【００６３】
この発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、この安全運転情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができる。
【００６４】
また、請求項２６に記載の発明は、請求項１９〜２５のいずれか一つに記載の保険料決定プログラムにおいて、前記リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、前記自動車に搭乗した契約者に該アドバイス情報を通知するアドバイス情報通知工程と、前記リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、前記エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させるエンジン始動禁止工程と、を含むことを特徴とする。
【００６５】
この発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、このアドバイス情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができる。また、この発明によれば、リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させることとしたので、例えば、飲酒運転等のリスクが高い運転を防止することができる。
【００６６】
また、請求項２７にかかる発明は、請求項１９〜２６のいずれか一つに記載の保険料決定プログラムにおいて、前記リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を前記自動車に搭乗した契約者に報知する保険料割増額報知工程を含むことを特徴とする。
【００６７】
この発明によれば、リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を契約者に報知するようにしたので、契約者に対して、リスク要因を減少させることで保険料が節約になることを意識的に植え付けることにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行うことができる。
【００６８】
【発明の実施の形態】
以下、図面を参照して本発明にかかる保険料決定装置、保険料決定方法および保険料決定プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体の実施の形態１および２について詳細に説明する。
【００６９】
（実施の形態１）
図１は、本発明にかかる実施の形態１の構成を示すブロック図である。この図には、自動車の走行中に時々刻々変化するリスク要因に基づいて、保険料を決定するための保険料決定システムが図示されている。なお、図１においては、説明を簡単にするために、インターネット接続上必要な通信装置（ターミナルアダプタ、ルータ、ファイアウォール等）の図示が省略されている。
【００７０】
この図において、契約者側クライアント１００1 〜１００n のそれぞれは、自動車保険の契約者側に設置されたｎ台のコンピュータ装置であり、コンピュータ本体、ディスプレイ、キーボード、マウス等から構成されている。これらの契約者側クライアント１００1 〜１００n のそれぞれは、ＴＣＰ／ＩＰ（Transmission Control Protocol/Internet Protocol）に従って、インターネット１３０を介して後述するサーバ２００にアクセス可能とされている。
【００７１】
また、これらの契約者側クライアント１００1 〜１００n は、後述する新規契約時、保険料／リスク情報照会時、継続契約時等に、契約者によりそれぞれ操作される。さらに、契約者側クライアント１００1 〜１００n には、Ｗｅｂページを閲覧するためのＷｅｂブラウザ（図示略）が備えられている。
【００７２】
ＩＣカードリーダ／ライタ１１０は、契約者側クライアント１００1 に接続されており、保険証券として機能するＩＣ（Integrated Circuit）カード１２０に対して、データのリード／ライトを実行する装置である。ＩＣカード１２０は、樹脂製のカード基材にＩＣ１２１が埋め込まれてなり、中央演算装置と８ｋ〜３２ｋバイトのメモリを備えている。このＩＣカード１２０は、契約者を識別するための契約者ＩＤや、保険証券の情報等が記録されており、保険証券としての役目をしている。
【００７３】
ＩＣカードリーダ／ライタ１１０において、カード挿入口１１１は、ＩＣカード１２０が挿入される開口部である。カードリーダ１１２は、カード挿入口１１１に挿入されたＩＣカード１２０からデータをリードする機能を備えている。カードライタ１１３は、上記ＩＣカード１２０にデータをライトする機能を備えている。
【００７４】
制御部１１４は、カードリーダ１１２およびカードライタ１１３のリード／ライト制御や、外部機器（この場合、契約者側クライアント１００1）との間の通信インタフェースを採る。なお、同図には、図示されていないが他の契約者側クライアント１００2 〜１００n にもＩＣカードリーダ／ライタ１１０と同様の構成のＩＣカードリーダ／ライタが接続される。
【００７５】
管理者側クライアント１４０は、サーバ２００の管理者側に設置されており、本体、ディスプレイ、キーボード、マウス等から構成されている。この管理者側クライアント１４０は、ＴＣＰ／ＩＰに従って、インターネット１３０を介してサーバ２００にアクセス可能とされている。また、この管理者側クライアント１４０は、サーバ２００のメンテナンス時、各種情報の登録／更新時等に、管理者により操作される。
【００７６】
サーバ２００は、契約者側クライアント１００1 〜１００n からのアクセスを受け付ける機能、契約者の本人認証を行う機能、前述したリスク要因に基づいて保険料を算出する機能、保険料の決済を行う機能、後述するリスク情報を生成する機能、事故履歴を管理する機能、事故統計を管理する機能等を備えている。
【００７７】
通信インタフェース部２１０は、ＴＣＰ／ＩＰに従って、インターネット１３０を介して外部装置との間の通信を制御する。Ｗｅｂページ生成部２２０は、図１７〜図２１にそれぞれ示したＷｅｂページを自動生成する。認証部２３０は、例えば、契約者側クライアント１００1 を操作することにより、インターネット１３０を介してアクセスしてきた契約者が本人であるか否かの認証を行う。
【００７８】
データベース制御部２４０は、契約者情報データベース３００〜事故履歴／統計情報データベース３７０へのアクセス制御を行う。以下、図３〜図９を参照して、上記契約者情報データベース３００〜事故履歴／統計情報データベース３７０について詳細に説明する。
【００７９】
図３に示した契約者情報データベース３００は、自動車保険の契約者に関する契約者情報を格納するデータベースであり、「契約者ＩＤ」、「パスワード」、「契約者名」、「住所」、「生年月日」、「メールアドレス」、「電話番号」、「証券番号」、「保険種別」、「保険期間」、「ナンバー」、「車両保険金額」、「対人保険金額」、・・・というフィールドを備えている。
【００８０】
「契約者ＩＤ」は、契約者を識別するための識別子であり、保険企業により付与される。「パスワード」は、新規契約時にサーバ２００により発行されるものである。「契約者名」は、契約者の氏名に関する情報である。「住所」は、契約者の住所に関する情報である。「生年月日」は、契約者の生年月日に関する情報である。「メールアドレス」は、契約者との連絡用の電子メールアドレスに関する情報である。
【００８１】
「電話番号」は、契約者との連絡用の電話番号に関する情報である。「証券番号」は、自動車保険証券に付与される証券番号に関する情報である。「保険種別」は、自動車保険の種別に関する情報である。「保険期間」は、当該自動車保険の保険期間、すなわち、契約期間に関する情報である。「ナンバー」は、保険対象の自動車のナンバーに関する情報である。「車両保険金額」は、車両保険金額に関する情報である。「対人保険金額」は、対人保険に関する情報である。
【００８２】
図４に示した予納保険料テーブル３１０は、年齢層と予納保険料との対応関係を表すテーブルであり、「年齢層」および「予納保険料」というフィールドを備えている。「年齢層」は、契約者の年齢層に関する情報である。「予納保険料」は、上記年齢層に対応する予納保険料に関する情報である。ここで、実施の形態１では、契約者から上記予納保険料を一括して予め徴収しておき、自動車を運転する毎に算出される保険料を上記予納保険料から差し引くという徴収方式が採用されている。
【００８３】
図５に示した予納保険料情報データベース３２０は、契約者が予納済みの予納保険料に関する情報を格納するデータベースであり、「契約者ＩＤ」、「最新予納日」、「予納保険料」および「予納保険料残高」というフィールドを備えている。「契約者ＩＤ」は、図３に示した「契約者ＩＤ」と同義である。「最新予納日」は、予納保険料が徴収された最新日に関する情報である。「予納保険料」は、最新日に徴収された予納保険料に関する情報である。「予納保険料残高」は、予納保険料から保険料を差し引いた残高に関する情報である。
【００８４】
図６（ａ）に示したパラメータ情報データベース３３０は、保険料の算出に用いられるパラメータ情報を格納するデータベースであり、「乗車日」、「速度」、「走行距離」、・・・、「アルコール濃度」というフィールドを備えている。「乗車日」は、保険対象の自動車に契約者が乗車した日に関する情報である。「速度」は、自動車の速度に関する情報である。
【００８５】
「走行距離」は、イグニションキーによりエンジンが始動されてからエンジンが停止するまでの当該自動車の走行距離に関する情報である。「アルコール濃度」は、当該自動車内の空気に含まれるアルコール濃度に関する情報である。これらの「速度」、「走行距離」、・・・「アルコール濃度」は、自動車の運転中に後述するセンサ群により時々刻々検知され、リスク要因として保険料の算出に用いられるパラメータである。
【００８６】
図６（ｂ）に示した割増基準情報データベース３４０は、保険料が割り増しされる基準の情報をパラメータ毎に格納するデータベースであり、「パラメータ」、「割増基準」および「割増額」というフィールドを備えている。「パラメータ」は、図６（ａ）に示した「速度」、「走行距離」、・・・と同義であり、保険料の割増額の算出に用いられる。
【００８７】
「割増基準」は、パラメータがどのような値を採る場合に保険料を割り増しするかという基準に関する情報である。例えば、パラメータとしての「速度」の場合には、法定速度を超過した場合に、割り増しされる。「割増額」は、パラメータ（またはパラメータから求められる値）が「割増基準」を逸脱した場合の保険料の割増額に関する情報である。例えば、「速度」が割増基準を逸脱した場合、当該割増額は、Ｐ１である。
【００８８】
図７に示した保険料情報データベース３５０は、保険料に関する情報を契約者ＩＤ毎に格納するデータベースであり、「契約者ＩＤ」というインデックス、「乗車日」および「保険料」というフィールドを備えている。「契約者ＩＤ」は、図３に示した「契約者ＩＤ」と同義である。「乗車日」は、図６（ａ）に示した「乗車日」と同義である。「保険料」は、１回の運転に係る保険料に関する情報であり、基本保険料と上述した割増額との合算値である。
【００８９】
図８に示したリスク情報データベース３６０は、保険料の割増や事故の発生要因に関するリスク情報を契約者ＩＤ毎に格納するデータベースであり、「契約者ＩＤ」というインデックス、「乗車日」、「リスク要因」、「保険料の割増金額」および「アドバイス」というフィールドを備えている。「乗車日」は、図６（ａ）に示した「乗車日」と同義である。
【００９０】
「リスク要因」は、自動車の運転中において保険料の割り増し、言い換えれば、保険企業の危険負担に係わる要因に関する情報である。同図に示した例では、「リスク要因」として、規定（割増基準）の５回／月に対して、急加速度回数の超過が７回／月である旨が図示されている。「アドバイス」は、契約者に対して、上記リスク要因を除去、すなわち、安全運転を遵守させ交通事故を低減させるためのアドバイスに関する情報である。
【００９１】
図９に示した事故履歴／統計情報データベース３７０は、事故履歴情報データベース３７０Ａおよび統計情報データベース３７０Ｂから構成されている。事故履歴情報データベース３７０Ａは、契約者毎に事故履歴の情報を格納するデータベースであり、「契約者ＩＤ」というインデックス、「事故発生日」、「事故発生状況」、「事故発生原因」および「対応」というフィールドを備えている。
【００９２】
「事故発生日」は、交通事故が発生した日に関する情報である。「事故発生状況」は、当該交通事故の発生状況に関する情報である。「事故発生原因」は、当該交通事故の発生原因に関する情報である。「対応」は、当該交通事故の対応に関する情報である。
【００９３】
統計情報データベース３７０Ｂは、事故発生に関する統計情報を格納するデータベースであり、「事故発生原因」、「事故率」、・・・というフィールドを備えている。「事故発生原因」は、上述したリスク要因（図８参照）のうち実際に事故の原因とされたものである。「事故率」は、リスク要因のうち実際に事故となったものの割合に関する情報である。
【００９４】
図１に戻り、ユーザアクセス制御部２５０は、ユーザ（この場合、契約者）からのアクセス要求に応じて、後述する新規契約処理、保険料／リスク情報照会処理および継続契約処理を実行する。決済部２６０は、前述した予納保険料の決済、保険料の決済をオンラインで行う機能を備えている。
【００９５】
保険料算出部２７０は、前述したパラメータ、割増基準に基づいて、保険料を算出する機能を備えている。リスク情報生成部２８０は、図８に示したリスク情報データベース３６０のリスク情報を生成する機能を備えている。統計処理部２９０は、事故履歴情報データベース３７０Ａおよび統計情報データベース３７０Ｂに格納される事故履歴情報の管理および統計情報の作成等を行う。
【００９６】
移動体通信ネットワーク１５０は、携帯電話、パーソナルハンディホンシステム等の移動体通信に用いられるネットワークであり、通信インタフェース部２１０と無線基地局１６０との間を接続する。無線基地局１６０は、ゾーン方式により、移動体通信用の電波を送受信する機能を備えており、自動車４００に搭載された送受信装置との間で通信を行う。自動車４００は、保険対象車両であり、前述したパラメータの収集等を行う機器が搭載されている。この自動車４００の詳細については、後述する。
【００９７】
衛星６００は、ＧＰＳ（Global Positioning System）と呼ばれる測位システムに用いられる衛星であり、測位用の電波を送信する。決済サーバ７００は、専用線ネットワーク１７０を介してサーバ２００に接続されており、予納保険料、保険料に関するオンライン決済を行う機能を備えている。
【００９８】
つぎに、図１に示した自動車４００の構成について、図２を参照して詳述する。この図において、イグニションキー４１０は、エンジンの始動／停止を行うためのものである。イグニション制御部４２０は、イグニションキー４１０によるエンジンの始動／停止の指示に基づいて、エンジンの始動／停止制御を行う。センサ群４３０は、前述した速度、加速度等のパラメータを検知するためのセンサ群であり、速度センサ４３１〜日常点検センサ４４５からなる。
【００９９】
速度センサ４３１は、自動車４００の速度を検知するセンサであり、例えば、速度メータに内蔵されている。この速度センサ４３１は、検知結果を速度情報として出力する。なお、実施の形態１では、重力加速度センサ（図示略）を設けて、カーブ進入時の速度を検知するようにしてもよく、一定時間の平均速度をセンサ出力としてもよい。
【０１００】
加速度算出部４３２は、速度センサ４３１のセンサ出力を微分して、自動車４００の加速度を算出し、算出結果を加速度情報として出力する。なお、実施の形態１では、重力加速度センサを設けて、自動車４００が静止状態から動き出した時を起点として、一定時間の加速度を算出するようにしてもよい。走行距離メータ４３３は、自動車４００の走行距離を計測するものであり、計測結果を走行距離情報として出力する。なお、実施の形態１では、速度センサ４３１のセンサ出力と、タコメータ（図示略）の出力により走行距離を算出するようにしてもよい。
【０１０１】
ブレーキセンサ４３４は、ブレーキ部分に設けられており、ブレーキの有無を検知するセンサであり、検知結果をブレーキ情報として出力する。シートベルト着脱センサ４３５は、シートベルトソケットに設けられており、シートベルトの着脱状態を検知し、検知結果をシートベルト着脱情報として出力する。走行時間センサ４３６は、自動車４００の走行時間（運用時間）を検知するセンサであり、検知結果を走行時間情報として出力する。具体的には、走行時間センサ４３６は、エンジンが起動している時間を計測している。
【０１０２】
搭乗者数センサ４３７は、自動車４００の搭乗者の数を検知するセンサであり、検知結果を搭乗者数情報として出力する。この搭乗者数センサ４３７は、シートに埋設された複数の感圧センサからなり、搭乗者がシートに座った際の圧力に応じて搭乗者の有無を検知する。なお、実施の形態１では、シートベルト着脱情報に基づいて搭乗者数を求めてもよく、また、シートに感圧センサを設け、この感圧センサのセンサ出力により搭乗者数を求めてもよい。
【０１０３】
車間距離センサ４３８は、フロントバンパやリアバンパに設けられており、自動車４００と、前後を走行する他の自動車との間の車間距離を赤外線方式等により検知し、検知結果を車間距離情報として出力する。なお、実施の形態１では、上記赤外線方式に代えて、超音波方式により車間距離を検知するようにしてもよい。
【０１０４】
照度センサ４３９は、自動車４００の外部の照度を検知するためのセンサであり、検知結果を照度情報として出力する。この照度情報は、昼間／夜間の判断に用いられる。路面状況センサ４４０は、自動車４００の走行路面の状態（凸凹、濡れ路面、凍結路面）を検知するセンサであり、検知結果を路面状況情報として出力する。具体的には、路面状況は、振動や、車輪の回転数と走行距離との関係から導き出される摩擦係数等から検知される。
【０１０５】
酸素濃度センサ４４１は、自動車４００の車内の酸素濃度を検知するセンサであり、検知結果を酸素濃度情報として出力する。二酸化炭素濃度センサ４４２は、自動車４００の車内の二酸化炭素濃度を検知するセンサであり、検知結果を二酸化炭素濃度情報として出力する。一酸化炭素濃度センサ４４３は、自動車４００の車内の一酸化炭素濃度を検知するセンサであり、検知結果を一酸化炭素濃度情報として出力する。
【０１０６】
アルコール濃度センサ４４４は、運転者近傍の空気におけるアルコール濃度を検知するセンサであり、検知結果をアルコール濃度情報として出力する。日常点検センサ４４５は、自動車４００の日常点検項目（バッテリ液不足、洗浄液不足、タイヤ空気圧不足、ブレーキパッドの過剰な摩耗）の結果を検知するセンサであり、検知結果を日常点検情報として出力する。
【０１０７】
車載機４５０は、イグニション制御機能や、パラメータを収集する機能や、図１に示した移動体通信ネットワーク１５０を介してサーバ２００と通信する機能等を備えている。制御部４５１は、各部を制御するものであり、この制御部４５１の動作の詳細については、後述する。
【０１０８】
パラメータ収集部４５２は、上述したパラメータを収集する機能を備えている。液晶ディスプレイ４５３は、搭乗者に対して、画像、テキストを介して各種情報を報知する機能を備えている。スピーカ４５４は、搭乗者に対して、音声を介して各種情報を報知する機能を機能を備えている。
【０１０９】
記憶部４５５は、パラメータや、前述した契約者ＩＤおよびパスワード等を記憶する。送受信部４５６は、アンテナ群５５０を介して、外部との通信を行う機能を備えている。交通情報受信部４７０は、交通情報センタ（図示略）より無線送信される交通情報をアンテナ群５５０を介して受信する。この交通情報は、パラメータの一つとして、パラメータ収集部４５２に収集される。
【０１１０】
天候情報受信部４８０は、天候情報センタ（図示略）より無線送信される天候情報をアンテナ群５５０を介して受信する。この天候情報は、パラメータの一つとして、パラメータ収集部４５２に収集される。カーナビゲーションシステム４９０は、アンテナ群５５０を介して衛星６００（図１参照）からの電波を受信し、この電波に基づいて自動車４００の位置を測位し、この結果を測位情報として出力する。
【０１１１】
カーナビゲーションシステム４９０は、測位情報と予め設定される地図情報とに基づいて、ディスプレイに地図および現時位置を表示させる。なお、測位情報および地図情報は、パラメータ収集部４５２によりパラメータとして収集される。バスケーブル５００は、各部を接続する。
【０１１２】
つぎに、前述した実施の形態１の動作について、図１０〜図１６の各フローチャート、図１７〜図２１に示した各画面（Ｗｅｂページ）を参照しつつ説明する。以下では、図１に示した契約者側クライアント１００1 に対応する契約者が自動車４００を運転し、この運転に伴う保険料を算出し、決済するまでの一連の動作について詳述する。
【０１１３】
図１０に示したステップＳＡ１では、サーバ２００のユーザアクセス制御部２５０は、ユーザ（契約者）からのアクセスが有るか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。ステップＳＡ３では、保険料算出部２７０は、無線基地局１６０および移動体通信ネットワーク１５０を介して、自動車４００からのパラメータおよび契約者ＩＤを受信したか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。
【０１１４】
ステップＳＡ６では、統計処理部２９０は、管理者側クライアント１４０から事故発生の情報を受信したか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。以後、サーバ２００においては、ステップＳＡ１、ステップＳＡ３およびステップＳＡ６の判断が繰り返される。
【０１１５】
ここで、保険会社と契約者との間で自動車保険に関する契約が締結されると、保険会社では、図１に示したＩＣカード１２０に契約者ＩＤおよび保険証券に関する情報が記憶される。また、保険会社では、管理者側クライアント１４０を用いて、サーバ２００にアクセスし、図３に示した契約者情報データベース３００に当該契約者情報（但し、パスワードを除く）を登録する。
【０１１６】
つぎに、保険会社からは、ＩＣカード１２０、その他契約に関する書類からなる物件一式が契約者に郵送される。また、ＩＣカード１２０の契約者ＩＤは、上記物件一式とは別に書面で郵送される。なお、この時点では、契約者は、自動車４００のイグニションがロックされた状態であるため、自動車４００を運転することができない。
【０１１７】
そして、物件一式および契約者ＩＤが記載された書面を受け取ると、契約者は、新規契約の手続き、すなわち、自動車４００を保険車として運転するための手続きを採るため、ＩＣカード１２０をＩＣカードリーダ／ライタ１１０のカード挿入口１１１に挿入し、契約者側クライアント１００1 からサーバ２００へアクセスする。このとき、制御部１１４は、カードリーダ１１２を制御して、ＩＣカード１２０に記録された契約者ＩＤをリードする。
【０１１８】
これにより、ユーザアクセス制御部２５０は、ステップＳＡ１の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＡ２では、ユーザアクセス制御部２５０は、ユーザアクセス処理を実行する。具体的には、図１１に示したステップＳＢ１では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クライアント１００1 からの上記契約者ＩＤを受信する。ステップＳＢ２では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クライアント１００1 のディスプレイ（図示略）に、図１７に示したユーザ認証画面１０００を表示させる。
【０１１９】
このユーザ認証画面１０００は、契約者が本人であることを認証するための画面であり、契約者ＩＤ入力欄１００１および送信ボタン１００２を有している。この場合、契約者は、契約者ＩＤ入力欄１００１に契約者ＩＤを入力した後、送信ボタン１００２を押下する。これにより、ステップＳＢ３では、ステップＳＢ１で受信した契約者ＩＤ（ＩＣカード１２０に記録されたもの）と、契約者により入力された契約者ＩＤとが一致するか否かにより、当該契約者が本人であるか否かの認証を行う。一致する場合には、当該契約者が本人であると認証される。
【０１２０】
ステップＳＢ４では、ユーザアクセス制御部２５０は、ステップＳＢ３の認証結果がＯＫであるか否かを判断し、この判断結果が「Ｎｏ」である場合、ステップＳＢ２で再度、ユーザ認証画面１０００を表示させ再認証を行う。この場合、ステップＳＢ４の判断結果が「Ｙｅｓ」であるものとすると、ステップＳＢ５では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クライアント１００1 のディスプレイ（図示略）に、図１８に示したトップメニュー画面１１００を表示させる。
【０１２１】
このトップメニュー画面１１００は、「新規契約」、「保険料／リスク情報照会」または「継続契約」のうちいずれか一つを契約者に選択させるための画面であり、チェックボックス１１０１〜１１０３および実行ボタン１１０４を有している。ステップＳＢ６では、ユーザアクセス制御部２５０は、「新規契約」が選択されたか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。
【０１２２】
ステップＳＢ８では、ユーザアクセス制御部２５０は、「保険料／リスク情報照会」が選択されたか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。ステップＳＢ１０では、ユーザアクセス制御部２５０は、「継続契約」が選択されたか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。以後、ユーザアクセス制御部２５０は、ステップＳＢ６、ステップＳＢ８、ステップＳＢ１０の判断を繰り返す。
【０１２３】
ここで、契約者により、「新規契約」のチェックボックス１１０１がチェックされた後、実行ボタン１１０４が押下されると、ユーザアクセス制御部２５０は、ステップＳＢ６の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＢ７では、ユーザアクセス制御部２５０は、新規契約処理を実行する。
【０１２４】
具体的には、図１２に示したステップＳＣ１では、ユーザアクセス制御部２５０は、当該契約者から徴収する予納保険料を算出する。具体的には、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者ＩＤをキーとして、契約者情報データベース３００から当該契約者の「生年月日」を取得した後、この「生年月日」から年齢を求める。つぎに、ユーザアクセス制御部２５０は、上記年齢をキーとして、図４に示した予納保険料テーブル３１０から、当該契約者の年齢を含む年齢層に対応する「予納保険料」を取得する。
【０１２５】
ステップＳＣ２では、ユーザアクセス制御部２５０は、図５に示した予納保険料情報データベース３２０の契約者ＩＤのレコードに、最新予納日、予納保険料および予納保険料残高（この場合、予納保険料と同額）の情報を格納する。ステップＳＣ３では、決済部２６０は、専用線ネットワーク１７０を介して決済サーバ７００にアクセスし、予納保険料をオンライン決済する。
【０１２６】
なお、このオンライン決済の方法としては、クレジットカード決済や、金融機関口座から引き落とす口座決済等が挙げられる。クレジットカード決済の場合には、契約者によりカード番号を入力させるインタフェースが必要となる。
【０１２７】
ステップＳＣ４では、ユーザアクセス制御部２５０は、自動車４００のイグニションの起動を許可するためのパスワードを発行する。ステップＳＣ５では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者ＩＤをキーとして、契約者情報データベース３００における当該契約者に対応する「パスワード」のセルに、発行されたパスワードを格納する。
【０１２８】
ステップＳＣ６では、ユーザアクセス制御部２５０は、インターネット１３０を介して契約者側クライアント１００1 へ承認情報を送信する。これにより、制御部１１４は、カードライタ１１３を制御して、上記承認情報をＩＣカード１２０に書き込む。
【０１２９】
ここで、図１６に示したステップＳＧ１では、図２に示した車載機４５０の制御部４５１は、契約者ＩＤおよびパスワードが記憶部４５５に格納されているか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。ステップＳＧ２では、制御部４５１は、イグニション制御部４２０に対して、イグニションキーによるエンジン始動を禁止する。ここで、イグニションキー４１０が操作された場合、ステップＳＧ３では、制御部４５１は、スピーカ４５４等からアラームを報知する。なお、このアラームとしては、室内灯を点滅させてもよい。
【０１３０】
ステップＳＧ４では、制御部４５１は、サーバ２００からの契約者ＩＤおよびパスワードを受信したか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。以後、契約者ＩＤおよびパスワードが受信されるまでの間、すなわち、新規契約手続きが完了するまでの間、自動車４００は、無保険車であるため、イグニションキー４１０によるエンジン始動が禁止された状態とされる。
【０１３１】
図１２に戻り、ステップＳＣ７では、ユーザアクセス制御部２５０は、移動体通信ネットワーク１５０および無線基地局１６０を介して、契約者ＩＤおよびパスワードを自動車４００へ送信する。この契約者ＩＤおよびパスワードは、図２に示したアンテナ群５５０を介して、送受信部４５６に受信された後、制御部４５１に渡される。
【０１３２】
これにより、制御部４５１は、図１６に示したステップＳＧ４の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＧ５では、制御部４５１は、契約者ＩＤおよびパスワードを記憶部４５５に格納する。ステップＳＧ６では、制御部４５１は、イグニションキー４１０によるエンジン始動を許可する指示をイグニション制御部４２０に出す。これにより、自動車４００は、保険車とされ、走行可能な状態とされる。ステップＳＧ７では、イグニション制御部４２０は、イグニションキー４１０によるエンジン始動指令が有るかを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。
【０１３３】
また、図１２に示したステップＳＣ８では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クライアント１００1 のディスプレイ（図示略）に、図１９に示した新規契約手続完了画面１２００を表示させる。これにより、契約者は、新規契約手続きが完了した旨を認識する。
【０１３４】
ここで、契約者によりイグニションキー４１０が操作されると、イグニション制御部４２０は、ステップＳＧ７の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＧ８では、エンジンが始動される。ステップＳＧ９では、パラメータ収集部４５２は、制御部４５１の制御により、センサ群４３０、交通情報受信部４７０、天候情報受信部４８０およびカーナビゲーションシステム４９０からの各パラメータの収集を時々刻々行う。
【０１３５】
ステップＳＧ１０では、パラメータ収集部４５２は、制御部４５１の制御により、収集したパラメータを記憶部４５５に逐次格納する。ステップＳＧ１１では、制御部４５１は、イグニションキー４１０が切られたか否かを判断し、この場合、判断結果を「Ｎｏ」とする。以後、自動車４００にエンジンが掛かっている間（走行中）では、パラメータの収集および格納が逐次実行される。
【０１３６】
そして、自動車４００の走行を終えると、契約者は、イグニションキー４１０を切り、エンジンを停止させる。これにより、制御部４５１は、ステップＳＧ１１の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＧ１２では、制御部４５１は、記憶部４５５に格納された各パラメータおよび契約者ＩＤを送受信部４５６に渡す。これにより、送受信部４５６は、アンテナ群５５０、図１に示した無線基地局１６０および移動体通信ネットワーク１５０を介して、サーバ２００へ各パラメータおよび契約者ＩＤを送信する。
【０１３７】
そして、図１に示したサーバ２００に上記パラメータおよび契約者ＩＤが受信されると、保険料算出部２７０は、図１０に示したステップＳＡ３の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＡ４では、保険料算出部２７０は、保険料算出／決済処理を実行する。具体的には、図１４に示したステップＳＥ１では、保険料算出部２７０は、図６（ａ）に示したパラメータ情報データベース３３０に、契約者ＩＤに対応付けて受信したパラメータを格納する。
【０１３８】
ステップＳＥ２では、保険料算出部２７０は、契約者ＩＤをキーとして、図３に示した契約者情報データベース３００から契約者情報を取得し、この契約者情報に所定の算出方法を適用することで、基本保険料を算出する。以後、ステップＳＥ３〜ステップＳＥ２４までは、パラメータ情報データベース３３０に格納されたパラメータと、これに対応する割増基準（割増基準情報データベース３４０：図６（ｂ）参照）とを順次比較し、割増額を算出する処理が実行される。
【０１３９】
すなわち、ステップＳＥ３では、保険料算出部２７０は、パラメータ「速度」が割増基準としての「速度基準（法定速度を超過）」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ４では、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ１を算出する。
【０１４０】
なお、実施の形態１では、自動車４００の測位情報および地図情報から法定速度の情報を導き、ある区間において法定速度以下の所定範囲の速度である場合、保険料を割り引くようにしてもよい。また、速度が最高法定速度を上回った場合、または最低法定速度を下回った場合には、保険料を割り増しするようにしてもよい。
【０１４１】
ステップＳＥ５では、保険料算出部２７０は、パラメータ「走行距離」が割増基準としての「走行距離基準（２００ｋｍを超過）」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ６では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ２を算出する。
【０１４２】
ステップＳＥ７では、保険料算出部２７０は、パラメータ「ブレーキ」が割増基準としての「ブレーキ基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ８では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ３を算出する。この「ブレーキ基準」としては、ブレーキ回数が所定回数を超えた場合、割り増しとする。
【０１４３】
ステップＳＥ９では、保険料算出部２７０は、パラメータ「走行時間」が割増基準としての「走行時間基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１０では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ４を算出する。この「走行時間基準」としては、走行時間が所定時間を超えた場合、割り増しとする。
【０１４４】
ステップＳＥ１１では、保険料算出部２７０は、パラメータ「搭乗者数」が割増基準としての「搭乗者数基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１２では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ５を算出する。この「搭乗者数基準」としては、契約時に設定された最大搭乗者数を超えた場合、割り増しとする。また、搭乗者の人数に応じて、従量制で割り増しとしてもよい。
【０１４５】
ステップＳＥ１３では、保険料算出部２７０は、パラメータ「加速度」が割増基準としての「加速度基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１４では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ６を算出する。この「加速度基準」としては、月あたりの加速度回数を超えた場合、割り増しとする。
【０１４６】
ステップＳＥ１５では、保険料算出部２７０は、パラメータ「ライト点灯」が割増基準としての「ライト点灯基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１６では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ７を算出する。この「ライト基準」としては、照度情報により夜間であると判断された場合にライトを点灯しなかった場合、割り増しとする。
【０１４７】
ステップＳＥ１７では、保険料算出部２７０は、パラメータ「路面状況」が割増基準としての「路面状況基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ１８では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ８を算出する。この「路面状況基準」としては、路面状況が悪い場合、割り増しとする。
【０１４８】
ステップＳＥ１９では、保険料算出部２７０は、パラメータ「車間距離」が割増基準としての「車間距離基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ２０では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ９を算出する。この「車間距離基準」としては、所定以下の車間距離となった場合、割り増しとする。
【０１４９】
ステップＳＥ２１では、保険料算出部２７０は、パラメータ「日常点検」が割増基準としての「日常点検基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ２２では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ１０を算出する。この「日常点検基準」としては、バッテリ、タイヤ空気圧の点検項目がＮＧである場合、割り増しとする。
【０１５０】
ステップＳＥ２３では、保険料算出部２７０は、パラメータ「アルコール濃度」が割増基準としての「アルコール濃度基準」を逸脱しているか否かを判断する。この判断結果が「Ｙｅｓ」の場合、ステップＳＥ２４では、保険料算出部２７０は、割増基準情報データベース３４０より割増額Ｐ１１を算出する。この「アルコール濃度基準」としては、所定のアルコール濃度を超えた場合、割り増しとする。
【０１５１】
ステップＳＥ２５では、保険料算出部２７０は、上述した割増額の合計を算出する。ステップＳＥ２６では、保険料算出部２７０は、割増額合計と基本保険料とを加算し、自動車４００の１回当たりの走行に関する保険料を算出する。ステップＳＥ２７では、保険料算出部２７０は、契約者ＩＤに対応付けて、保険料情報を保険料情報データベース３５０に格納する。
【０１５２】
ステップＳＥ２８では、保険料算出部２７０は、専用線ネットワーク１７０を介して決済サーバ７００にアクセスし、当該契約者から徴収済みの予納保険料から、上記保険料をオンライン決済する。また、保険料算出部２７０は、決済後の予納保険料残高を、予納保険料情報データベース３２０に反映させる。
【０１５３】
そして、上述した保険料算出／決済処理が終了すると、図１０に示したステップＳＡ５では、リスク情報生成部２８０は、リスク情報生成処理を実行する。すなわち、図１５に示したステップＳＦ１では、リスク情報生成部２８０は、契約者ＩＤをキーとして、リスク情報データベース３６０から、リスク要因情報を取得する。ここでいうリスク要因情報とは、パラメータのうち、割り増しの対象とされたものである。
【０１５４】
ステップＳＦ２では、当該リスク要因情報（パラメータ）の保険料の割増額をチェックする。ステップＳＦ３では、リスク情報生成部２８０は、保険料の減額方法の告知や安全運転の喚起を促すためのアドバイスを作成する。ステップＳＦ４では、リスク情報生成部２８０は、乗車日、リスク要因、保険料の割増額金額、アドバイスからなるリスク情報を図８に示したリスク情報データベース３６０に格納する。
【０１５５】
つぎに、自動車４００の運転を終えた契約者が、保険料およびリスク情報を照会するための保険料／リスク情報照会処理について説明する。前述した動作を経て、図１８に示したチェックボタン１１０２（保険料／リスク情報照会）がチェックされた後、実行ボタン１１０４が押下されると、ユーザアクセス制御部２５０は、図１１に示したステップＳＢ８の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。
【０１５６】
これにより、ステップＳＢ９では、ユーザアクセス制御部２５０は、保険料／リスク情報照会処理を実行する。具体的には、図１３に示したステップＳＤ１では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者側クライアント１００1 のディスプレイ（図示略）に、図２０に示した保険料／リスク情報照会画面１３００を表示させる。この保険料／リスク情報照会画面１３００は、照会のキーとなる自動車の乗車日を入力するための画面であり、乗車日入力欄１３０１および実行ボタン１３０２を有している。
【０１５７】
ここで、契約者により、乗車日入力欄１３０１に乗車日が入力された後、実行ボタン１３０２が押下されると、ステップＳＤ２では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者ＩＤおよび乗車日をキーとして、保険料情報データベース３５０から当該契約者に関する保険料情報を取得する。
【０１５８】
ステップＳＤ３では、ユーザアクセス制御部２５０は、契約者ＩＤおよび乗車日をキーとして、リスク情報データベース３６０から当該契約者に関するリスク情報を取得する。ステップＳＤ４では、ユーザアクセス制御部２５０は、取得した保険料情報およびリスク情報に基づいて、図２１に示した保険料／リスク情報表示画面１４００を契約者側クライアント１００1 に表示させる。これにより、契約者は、ほぼリアルタイムに保険料、リスク情報（＜リスク要因＞、＜保険料の増額＞、＜アドバイス＞）を認識することができる。
【０１５９】
具体的には、＜リスク要因＞によれば、交通事故の原因となる可能性が高くかつ契約者自身が気づきにくい癖（危険運転行為）を定量的に運転者に報知することができるため、安全運転を喚起することができる。また、＜保険料の増額＞によれば、契約者に対して、＜リスク要因＞と＜保険料の割増額＞との相関関係を契約者に示し、危険運転行為を減少させることで保険料が節約になることを意識的に植え付けることにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行うことができる。また、＜アドバイス＞によれば、契約者自身が気づきにくい癖（危険運転行為）を是正するための客観的な指摘により、交通安全を喚起することができる。
【０１６０】
つぎに、継続契約する契約者は、図１８に示したチェックボタン１１０３（継続契約）がチェックされた後、実行ボタン１１０４が押下されると、ユーザアクセス制御部２５０は、図１１に示したステップＳＢ１０の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＢ１１では、ユーザアクセス制御部２５０は、継続契約に関する情報を契約者情報データベース３００に反映させるとともに、契約者側クライアント１００1 に継続契約の情報を送信する。これにより、ＩＣカード１２０には、ＩＣカードリーダ／ライタ１１０を介して、上記情報がライトされる。
【０１６１】
また、事故が発生した場合には、統計処理部２９０は、ステップＳＡ６の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＡ７では、統計処理部２９０は、事故情報に基づいて、事故履歴情報データベース３７０Ａおよび統計情報データベース３７０Ｂを更新する。
【０１６２】
なお、実施の形態１では、上述したサーバ２００におけるユーザアクセス制御部２５０、保険料算出部２７０およびリスク情報生成部２８０の機能を図２に示した車載機４５０に持たせるようにしてもよい。また、実施の形態１では、図１に示したＩＣカードリーダ／ライタ１１０を車載機４５０に接続し、契約者側クライアント１００1 の機能を車載機４５０に持たせるようにしてもよい。
【０１６３】
この場合には、自動車４００内のＩＣカードリーダ／ライタ１１０にＩＣカード１２０が挿入され、契約者によりパスワード入力された場合に、車載機４５０で本人認証を行い、この認証結果がＯＫである場合に、イグニションキー４１０によるエンジン起動を許可するようにしてもよい。一方、本人認証がＮＧである場合には、イグニションキー４１０によるエンジン起動が禁止される。
【０１６４】
また、実施の形態１では、ＩＣカード１２０を用いた例について説明したが、情報をリード／ライトできるものであれば、いずれのものであってもよい。例えば、ＩＣカード１２０に代えて、携帯電話端末、電子キー、磁気テープ付き運転免許証等を用いてもよい。
【０１６５】
また、実施の形態１では、契約者の認証として契約者ＩＤを用いた例について説明したが、認証の方法としては、指紋判別装置を導入して、指紋認証を行ってもよい。
【０１６６】
また、一実施の形態では、図１１に示したステップＳＢ４で「認証結果＝ＮＧ」が複数回連続した場合、すなわち、第三者が契約者本人に成りすまして不正に新規契約処理を行おうとした場合、第三者による不正行為が有った旨を契約者に報知するようにしてもよい。この報知方法としては、ユーザアクセス制御部２５０から契約者の携帯電話機へ自動報知する方法や、保険会社の担当者から契約者へ電話やＦＡＸ、郵便等を用いて直接報知する方法が挙げられる。
【０１６７】
また、実施の形態１では、アルコール濃度センサ４４４により検知されたアルコール濃度が規定値を超えた場合、飲酒運転による危険を回避するため、イグニションキー４１０によるエンジン起動を禁止する制御を行うようにしてもよい。
【０１６８】
また、実施の形態１では、パラメータとしては、信号無視、一方通行違反、積載量超過、生活区域走行、走行曜日、走行車線違反を用いて、保険料の割り増しを行うようにしてもよい。これらのパラメータに関しても、後述する実施の形態２においてアナウンスを行うようにしてもよい。
【０１６９】
また、実施の形態１では、オンライン決済により保険料を決済する例について説明したが、プリペイドカード装置を自動車４００に設けて、プリペイドカードから保険料を決済するようにしてもよい。
【０１７０】
また、実施の形態１では、契約者から徴収した予納保険料から保険料を差し引くという前払い決済の例について説明したが、契約者と保険会社との間で包括予定契約を締結し、予納保険料を徴収することなく、保険料を後払い決済するようにしてもよい。
【０１７１】
この場合、決済部２６０は、自動車４００の運転が終了する毎に、保険料算出部２７０により算出された保険料を後払いでオンライン決済する。これにより、決済サーバ７００は、契約者の金融機関口座から上記保険料を後払い決済したり、契約者に対して決済用の請求書を発行する等の処理を実行する。なお、後払い決済としては、例えば、１ヶ月間の保険料を積算し、この積算保険料を月末にまとめて決済するようにしてもよい。
【０１７２】
また、実施の形態１では、自動車４００とサーバ２００との間の通信インタフェースとして、移動体通信ネットワーク１５０および無線基地局１６０による移動体通信インタフェースを用いた例について説明したが、これに限られることなく、いかなる無線通信インタフェースを用いてもよい。例えば、無線通信インタフェースとしては、Bluetoothによるものが挙げられる。このBluetoothは、２．４５ＧＨｚの電波を用いて、パーソナルコンピュータ、ＰＤＡ（Personal Digital Assistants）の間の無線通信インタフェースを提供するための短距離無線技術である。
【０１７３】
以上説明したように、実施の形態１によれば、エンジン始動を許可情報するためのパスワードが車載機４５０にインストールされた状態でエンジン始動が許可され、パラメータに基づいて１走行当たりの保険料を決定するようにしたので、無保険車による交通事故を回避させ、しかも自動車４００の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を決定することができる。
【０１７４】
また、実施の形態１によれば、予納保険料から保険料を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに関する利便性を高めることができる。
【０１７５】
また、実施の形態１によれば、パラメータ毎に設定された割増基準情報データベース３４０に基づいて、保険料を決定するようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細かな保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービスを向上させることができる。
【０１７６】
また、実施の形態１によれば、契約者と保険会社との間で包括予定契約を締結し、予納保険料を徴収することなく、保険料を後払い決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴収サービスを提供することができる。
【０１７７】
また、実施の形態１によれば、パスワード、保険証券情報等を可搬型のＩＣカード１２０に記録させるようにしたので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険証券の管理負担を低減させることができる。
【０１７８】
また、実施の形態１によれば、ＩＣカード１２０の不正使用を契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険に対する信頼性を向上させることができる。
【０１７９】
また、実施の形態１によれば、契約者に対して、保険料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険料を認識することができ、契約者に対するサービスを向上させることができる。
【０１８０】
（実施の形態２）
さて、前述した実施の形態１では、自動車４００の運転者に対して、安全運転を喚起するためのアナウンスを行うようにしてもよい。以下では、この場合を実施の形態２として説明する。
【０１８１】
図２２は、実施の形態２における自動車４００の構成を示すブロック図である。この図において、図２の各部に対応する部分には同一の符号を付ける。図２２では、アナウンス装置８００が新たに設けられている。このアナウンス装置８００は、運転者に対して、安全運転に関するアナウンス、前述したアナウンス情報に基づくアナウンス、危険状態を回避するためのアナウンス等を音声や画像を介して行う装置である。
【０１８２】
具体的には、アナウンス装置８００は、パラメータ「速度」が所定以上である場合、減速、低燃費走行速度、割り増し保険料の発生等に関するアナウンスを行う。また、パラメータ「シートベルト着脱」に基づいて、シートベルトが未着用であった場合、アナウンス装置８００は、シートベルトを着用するように運転者にアナウンスする。
【０１８３】
また、パラメータ「加速度」に基づいて、所定以上の加速度が発生した場合、アナウンス装置８００は、時間、場所、割り増し保険料の発生をアナウンスする。また、パラメータ「車間距離」に基づいて、所定以下の車間距離になった場合、アナウンス装置８００は、車間距離を長くする旨をアナウンスする。また、走行前においては、アナウンス装置８００は、天候情報受信部４８０からの天候情報に基づいて、天候をアナウンスする。また、アナウンス装置８００は、地図情報、測位情報、およびサーバ２００からの事故履歴情報に基づいて、自動車４００が事故多発地点を通過する前にその旨をアナウンスする。
【０１８４】
なお、実施の形態２では、図１に示した搭乗者数センサ４３７により検知された搭乗者と、シートベルト着脱センサ４３５により検知されたシートベルトの着用数とが一致しない場合、アナウンス装置８００により、搭乗者が座っているシートのうち、シートベルトが着用されていないシートがある旨、および当該シー路のシートベルトを着用すべき旨をアナウンスするようにしてもよい。
【０１８５】
以上説明したように、実施の形態２によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報やアドバイス情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができる。
【０１８６】
以上本発明にかかる実施の形態１および２について図面を参照して詳述してきたが、具体的な構成例はこれらの実施の形態１および２に限られるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲の設計変更等があっても本発明に含まれる。
【０１８７】
例えば、前述した実施の形態１および２においては、前述したサーバ２００、自動車４００の機能を実現するための保険料決定プログラムを図２３に示したコンピュータ読み取り可能な記録媒体５０００に記録して、この記録媒体５０００に記録された保険料決定プログラムを同図に示したコンピュータ４０００に読み込ませ、実行することにより保険料決定、アナウンスに関する一連の処理を実行するようにしてもよい。
【０１８８】
図２３に示したコンピュータ４０００は、上記保険料決定プログラムを実行するＣＰＵ４１００と、キーボード、マウス等の入力装置４２００と、各種データを記憶するＲＯＭ（Read Only Memory）４３００と、演算パラメータ等を記憶するＲＡＭ（Random Access Memory）４４００と、記録媒体５０００から保険料決定プログラムを読み取る読取装置４５００と、ディスプレイ、プリンタ等の出力装置４６００と、各部を接続するバスＢＵとから構成されている。
【０１８９】
ＣＰＵ４１００は、読取装置４５００を経由して記録媒体５０００に記録されている保険料決定プログラムを読み込んだ後、保険料決定プログラムを実行することにより、前述した保険料決定、アナウンスに関する一連の処理を実行する。なお、記録媒体５０００には、光ディスク、フロッピーディスク、ハードディスク等の可搬型の記録媒体が含まれることはもとより、ネットワークのようにデータを一時的に記録保持するような伝送媒体も含まれる。
【０１９０】
また、前述した実施の形態１および２では、図１に示した割増基準情報データベース３４０を用いた例について説明したが、この割増基準情報データベース３４０に代えて、図２４に示した割増基準情報データベース６０００を用いて、保険料の割増額を算出するようにしてもよい。
【０１９１】
割増基準情報データベース６０００は、割増基準情報データベース３４０（図６（ｂ）参照）と同様にして、「パラメータ」、「割増基準」および「割増額」というフィールドを備えており、保険料の割増額の算出に用いられる。しかしながら、割増基準情報データベース６０００は、パラメータ毎に割増基準が複数段階とされている点が、割増基準情報データベース３４０と異なる。
【０１９２】
すなわち、割増基準情報データベース６０００では、「パラメータ」としての「速度」の場合、「割増基準」が、法定速度が１０％増、２０％増および３０％増という具合に３段階に設定されており、それぞれの「割増基準」に対応して３段階の割増額Ｐ１１、Ｐ１２（＞Ｐ１１）およびＰ１３（＞Ｐ１２）が設定されている。
【０１９３】
同様にして、「パラメータ」としての「走行距離」の場合、「割増基準」が、１５０ｋｍ超過、２００ｋｍ超過および２５０ｋｍ超過という具合に３段階に設定されており、それぞれの「割増基準」に対応して３段階の割増額Ｐ２１、Ｐ２２（＞Ｐ２１）およびＰ２３（＞Ｐ２２）が設定されている。なお、割増基準情報データベース６０００においては、上記「速度」および「走行距離」以外のパラメータについても、「割増基準」が複数段階に設定されている。
【０１９４】
上記割増基準情報データベース６０００を用いた場合、図１４に示したステップＳＥ３では、保険料算出部２７０は、パラメータ「速度」が割増基準としての３段階の「速度基準」のうちいずれに該当するかを判断する。この場合、パラメータ「速度」が「法定速度１０％増」に該当する場合、保険料算出部２７０は、ステップＳＥ３の判断結果を「Ｙｅｓ」とする。ステップＳＥ４では、割増基準情報データベース６０００より割増額Ｐ１１を算出する。以下、ステップＳＥ５〜ステップＳＥ２３では、パラメータ毎に、上述したステップＳＥ３およびステップＳＥ４と同様の判断および処理が行われる。
【０１９５】
このように、割増基準情報データベース６０００を用いた場合には、パラメータ毎に割増基準が複数段階に設定されているため運転状況に応じてよりきめ細かく割増額が算出されることから、リスク要因に応じた保険料の算出精度を高めることができる。
【０１９６】
【発明の効果】
以上説明したように、請求項１、１０、１９にかかる発明によれば、保険対象の自動車以外の場所に設けられた読取装置で記録媒体から読み取られた識別情報をネットワークを介して受信し、該識別情報に基づいて契約者が認証された場合、予納保険料が決済されるとともに、始動許可情報がネットワークを介してエンジン制御部にインストールされた状態でエンジン始動が許可され、リスク要因パラメータに基づいて１走行当たりの保険料を決定するようにしたので、無保険車による交通事故を回避させ、しかも自動車の運転中に時々刻々変化するリスク要因に応じた保険料を決定することができるという効果を奏する。また、請求項１、１０、１９にかかる発明によれば、始動許可情報および保険証券情報を可搬型の記録媒体に記録させるようにしたので、紙ベースの保険証券が不要となり、契約者の保険証券の管理負担を低減させることができるという効果を奏する。
【０１９７】
また、請求項２、１１、２０にかかる発明によれば、予納保険料から保険料を差し引き決済するようにしたので、契約者の支払いに関する利便性を高めることができるという効果を奏する。
【０１９８】
また、請求項３、１２、２１にかかる発明によれば、保険料を後払いにより決済するようにしたので、契約者サイドに立った料金徴収サービスを提供することができるという効果を奏する。
【０１９９】
また、請求項４、１３、２２にかかる発明によれば、リスク要因パラメータ毎に設定された決定基準に基づいて、保険料を決定するようにしたので、リスクパラメータ単位でよりきめ細かな保険料の決定を行うことができ、契約者へのサービスを向上させることができるという効果を奏する。
【０２０１】
また、請求項５、１４、２３にかかる発明によれば、記録媒体の不正使用を契約者本人に報知するようにしたので、第三者による契約者本人の成りすましを防止することができ、当該保険に対する信頼性を向上させることができるという効果を奏する。
【０２０２】
また、請求項６、１５、２４にかかる発明によれば、契約者に対して、保険料を通知するようにしたので、ほぼリアルタイムで保険料を認識することができ、契約者に対するサービスを向上させることができるという効果を奏する。
【０２０３】
また、請求項７、１６、２５にかかる発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関する安全運転情報を生成し、この安全運転情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができるという効果を奏する。
【０２０４】
また、請求項８、１７、２６にかかる発明によれば、リスク要因パラメータに基づいて、安全運転に関するアドバイス情報を生成し、このアドバイス情報を契約者に通知するようにしたので、交通事故発生防止に貢献することができるという効果を奏する。また、請求項８、１７、２６にかかる発明によれば、リスク要因パラメータが予め設定されているしきい値を超えた場合、エンジン制御部に対してエンジン始動を禁止させることとしたので、例えば、飲酒運転等のリスクが高い運転を防止することができるという効果を奏する。
【０２０５】
また、請求項９、１８、２７にかかる発明によれば、リスク要因パラメータと保険料の割増額との相関関係を契約者に報知するようにしたので、契約者に対して、リスク要因を減少させることで保険料が節約になることを意識的に植え付けることにより、保険料の節約による安全運転の動機付けを行うことができるという効果を奏する。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明にかかる実施の形態１の構成を示すブロック図である。
【図２】図１に示した自動車４００の構成を示すブロック図である。
【図３】図１に示した契約者情報データベース３００の一例を示す図である。
【図４】図１に示した予納保険料テーブル３１０の一例を示す図である。
【図５】図１に示した予納保険料情報データベース３２０の一例を示す図である。
【図６】図１に示したパラメータ情報データベース３３０および割増基準情報データベース３４０の一例を示す図である。
【図７】図１に示した保険料情報データベース３５０の一例を示す図である。
【図８】図１に示したリスク情報データベース３６０の一例を示す図である。
【図９】図１に示した事故履歴／統計情報データベース３７０の一例を示す図である。
【図１０】図１に示したサーバ２００の動作を説明するフローチャートである。
【図１１】図１０に示したユーザアクセス処理を説明するフローチャートである。
【図１２】図１１に示した新規契約処理を説明するフローチャートである。
【図１３】図１１に示した保険料／リスク情報照会処理を説明するフローチャートである。
【図１４】図１０に示した保険料算出／決済処理を説明するフローチャートである。
【図１５】図１０に示したリスク情報生成処理を説明するフローチャートである。
【図１６】図２に示した車載機４５０の動作を説明するフローチャートである。
【図１７】同実施の形態１におけるユーザ認証画面１０００の一例を示す図である。
【図１８】同実施の形態１におけるトップメニュー画面１１００の一例を示す図である。
【図１９】同実施の形態１における新規契約手続完了画面１２００の一例を示す図である。
【図２０】同実施の形態１における保険料／リスク情報照会画面１３００の一例を示す図である。
【図２１】同実施の形態１における保険料／リスク情報表示画面１４００の一例を示す図である。
【図２２】本発明にかかる実施の形態２における自動車４００の構成を示す図である。
【図２３】本発明にかかる実施の形態１および２の変形例を示すブロック図である。
【図２４】本発明にかかる実施の形態１および２の変形例における割増基準情報データベース６０００の一例を示す図である。
【符号の説明】
１００1  〜１００n  契約者側クライアント
１１０  ＩＣカードリーダ／ライタ
２００  サーバ
２５０  ユーザアクセス制御部
２６０  決済部
２７０  保険料算出部
２８０  リスク情報生成部
２９０  統計処理部
４００  自動車
４２０  イグニション制御部
４３０  センサ群
４５０  車載機
４５１  制御部
４５２  パラメータ収集部
８００  アナウンス装置
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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【図２３】
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【図２４】
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