(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
自動金銭支払機による取引におけるユーザー不正行為を検出するためのシステムであって、
ユーザーに関する少なくとも一つの生物測定値を測定する手段と、
該測定値を当該ユーザーの参照生物測定値と比較する手段と、
該ユーザーが請求する取引の類型を予測する手段と、
該予測取引と該ユーザーが実際に請求した取引とを比較する手段と、
該生物測定値の比較および該予測取引と現実の取引との比較の結果に基づいて該ユーザーの正当性を決定する手段と
を含むことを特徴とするシステム。
【請求項２】
セルフサービスシステムであって、
ユーザー同定手段を有するユーザーインターフェースユニットと、
ユーザーが選択したセルフサービス取引を開始するために操作しうる入力手段と、
ユーザーに関する生物測定出力データを発生する生物測定手段と、
複数の承認済みシステムユーザーに関する生物測定参照データを格納する手段にして該承認済みユーザーが行なった過去の取引に関するデータを格納するようにされたデータ格納手段と、
該同定手段に結合された予測手段にして、特定したユーザーが請求するであろう取引の類型を過去の取引に関する該格納データに基づいて予測するようにされた予測手段と、
該生物測定手段と該予測手段とに結合された承認手段にして、該生物測定出力データと該生物測定参照データとの比較および当該ユーザーに対して予測された取引と実際に請求された取引との比較とに基づいて、ユーザーが請求した取引を完了させるべきか否かを決定するようにされた取引承認手段と
を含むことを特徴とするシステム。
【請求項３】
自動金銭支払機による取引におけるユーザー不正行為を検出する方法であって、
（ａ）ユーザーも関する少なくとも一つの生物測定値を測定するステップと、      （ｂ）該測定値を当該ユーザーの参照生物測定値と比較するステップと、
（ｃ）該ユーザーが請求する取引の類型を予測するステップと、
（ｄ）該予測取引と該ユーザーが実際に請求した取引とを比較するステップと、
（ｅ）該生物測定値の比較および該予測取引と現実の取引との比較の結果に基づいて該ユーザーの正当性を決定するステップと
を含むことを特徴とする検出方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【産業上の利用分野】
本発明はセルフサービスビジネスシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
自動金銭支払機（（ａｕｔｏｍａｔｅｄ  ｔｅｌｌｅｒ  ｍａｃｈｉｎｅ，  ＡＴＭ）システムのようなセルフサービスビジネスシステムの不正行為は銀行等の金融機関にとって憂慮すべき問題となっている。顧客として忍び寄った人物により、自分の口座から「幻の引き落とし」が行なわれたという顧客の苦情が多数聞かれる。
【０００３】
同様の不正行為が発生することを低減する試みとして、セルフサービスシステムにおいてユーザーの同定のため生物測定（ｂｉｏｍｅｔｅｒｉｃｓ）を使用することが知られている。生物測定は生物学的な観察と生物学的現象の解析を利用する。さらに特定すると、本発明との関係では生物測定は人毎に異なるある種の物理的特徴を測定、評価するものである。今日、いろいろの生物測定的同定システムが開発され採用されている。そのようなシステムの一つは、「連続的生物測定承認マトリックス」と題する１９９３年７月２０日発行のノエル  ディー  マテェット他に対する米国特許第５，  ２２９，  ７６４号に開示されている。ストローク−サブ−ハムドン社「ポストニユース」誌により刊行された「電子銀行業務１」と題する出版物（サマーセット  ＴＡ１４、ＧＢＲ  英国、著作権１９９１年）は電子銀行業務にかかわる生物測定法の使用方法および五つの類型の生物測定的同定法である署名照合（ｓｉｇｎａｔｕｒｅ  ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ）、手書きの形状（ｈａｎｄ  ｇｅｒｏｍｅｔｒｙ）、指紋および手相（ｆｉｎｇｅｒ  ａｎｄ  ｐａｌｍ  ｐｒｉｎｔ）の比較、声紋測定（ｖｏｉｃｅｐｒｉｎｔ  ｍｅａｓｕｒｅｍｅｎｔ）、及び網膜及び虹彩に関する眼球走査（ｅｙｅ  ｓｃａｎｎｉｎｇ）について論じている。最近になって六つ目の類型の生物測定である静脈パターン（ｖｅｉｎ  ｐａｔｔｅｒｎ）が考案されている。生物測定による評価を行なうときは各ユーザー毎に値が計算される。この値はあらかじめ定義された参照値と比較され、ユーザーを容認するか拒否するかの決定が行なわれる。ユーザーの同一性を確認するための生物測定を使用することは必ずしも完全に正確ではない。技術上の限界があるため、常に誤って許容する率（ｆａｌｓｅ  ａｃｃｅｐｔａｎｃｅ  ｒａｔｅ）と誤って拒否する率（ｆａｌｓｅ  ｒｅｊｅｃｔ  ｒａｔｅ）とがある。これらの率は使用した生物測定により普通０．１％ないし３％内である。とはいえこれは依然として銀行には許容できない率である。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
従って本発明の課題は不正行為の試みを検出するための改良された能力を有するセルフサービスシステムを与えることである。
【０００５】
本発明の別の課題は、生物測定技術及び予測技術を使ってＡＴＭ取引に関わるユーザー不正行為を検出するシステムを与えることである。
【０００６】
本発明のもう一つの課題は、生物測定技術及び予測技術と共に当該ユーザーにより行なわれた過去の疑惑取引記録を表す疑惑計数を併せて使用するユーザーＡＴＭ不正行為検出システムを与えることである。
【０００７】
本発明のもう一つの課題は、ＡＴＭ取引に関わるユーザーの不正行為を検出する方法を与えることである。
【０００８】
本発明のさらに別の課題は、生物測定技術および予測技術を使用するＡＴＭユーザー不正行為検出方法を与えることである。
【０００９】
本発明のさらに別の課題は、疑惑計数を使用すると共に生物測定技術および予測技術を使用するＡＴＭユーザー不正行為検出方法を与えることである。
【００１０】
【課題を解決するための手段】
本発明に基づくセルフサービスシステムは、ユーザー同定手段を有するユーザーインターフェースユニットと、選択したセルフサービス取引を開始するため、ユーザーが操作しうる入力手段と、ユーザーに関する生物測定出力データを発生する生物測定手段と、複数の承認済みシステムユーザーに関する生物測定参照データを格納する手段とを含み、該データ格納手段が承認済みユーザーにより行なわれた過去の取引に関するデータを格納するようにされていることを特徴とし、また、該システムが、該同定手段に結合された予測手段にして、特定されたユーザーが請求するであろう取引の類型を過去の取引に関する該格納データに基づいて予測するようにされた予測手段と、該生物測定手段と該予測手段とに結合された承認手段にして該生物測定出力データと該生物測定参照データとの比較および当該ユーザーに対して予測される取引と実際に請求された取引との比較とに基づいて、ユーザーが請求した取引を完了させるべきか否かを決定する取引承認手段とを含むことを特徴とする。
【００１１】
本発明のセルフサービスシステムでは生物測定テスト（ｂｉｏｍｅｔｒｉｃ  ｔｅｓｔ）が明確な結論を出すものでなくても、予測手段がユーザーの同定を補助することを了解されたい。この予測手段は、取引を進めることを許可するか否かを決定する際、予測を使用して、提示された取引が当該ユーザーの通常の振る舞いと一貫しているか否かの決定を行なう。各ユーザーの過去の取引記録がシステムのメモリ内に維持格納される。ユーザーが取引を進めるとき、本システムはそのユーザーが請求する可能性のある取引がいかなる類型の取引かを予測することができる。生物測定による評価が不確実である場合は、ユーザーが選択した取引の類型が過去の行為と一貫しているか否かに関する追加情報に基づいて、そのユーザーを許容し、又は拒否する尺度が調節される。
【００１２】
請求された取引を完了させるように進めるか否かを決定するのに使用することができるもう一つの因子は、疑惑計数である。特定のユーザーが関与する連続的疑惑取引が予定回数生じると、判断困難なユーザーの場合、この疑惑計数がユーザー拒否の決定的要素となりうる。各ユーザーに対する疑惑計数はメモリ内に維持され、各疑惑取引の毎に増量される。この計数は当該ユーザーが関与する疑惑のない取引が生じたときに初期値（すなわちゼロ）に減少する。
【００１３】
本発明のさらなる特徴及び利点は好ましい実施例に関する以下の説明および添付の図面から、当業者に明らかとなろう。
【００１４】
【実施例】
図１及び図２は本セルフサービスビジネスシステムを示す。これらのシステムは複数の自動金銭支払機ＡＴＭ１０、ホストコンピューター１２に通常の方法で接続された複数のＡＴＭ１０を含む。図２に示すように、各ＡＴＭ１０は在来のユーザーインターフェースユニットすなわち入力盤（ｆａｓｃｉａ）１４を含み、これらユーザーインターフェースユニット１４は、ＡＴＭ１０のユーザーが希望により個人的同定番号（ｐｅｒｓｏｎａｌ  ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ  ｎｕｍｂｅｒ，  ＰＩＮ）を入力すると共にＡＴＭ１０により提供される所望のサービスを選択することができるようにするためのキー操作式の入力手段１６とユーザーを先導するディスプレースクリーン１８およびカードリーダー２０を含む。このスクリーン１８はユーザーがＡＴＭ１０での取引を遂行するのに利用できるオプションをユーザーに示すと共に、所望のサービスを選択するために操作しなければならない入力手段１６のキーを表示する。カードリーダー２０はユーザーがカードリーダー２０の一部を構成するスロット（図示してなし）の中に挿入するカード上の口座情報を読み取ることにより、ユーザーを同定することができる。各ＡＴＭ１０に含まれる他の在来のモジュールとして、ユーザーに紙幣を数えて提示する現金支払器（ｃａｓｈ  ｄｉｓｐｅｎｓｅｒ）２２、ＡＴＭ１０を使用して入金もしくは支払が行なわれたときにユーザーに提示すべきレシートを印刷すると共に、ユーザーが請求したときは口座に関する簡易明細又は残高を印刷するためのレシートプリンタ（ｒｅｃｅｉｐｔ  ｐｒｉｎｔｅｒ）２４、ＡＴＭ１０により遂行された取引記録を印刷するための簿記プリンタ（ｊｏｕｒｎａｌ  ｐｒｉｎｔｅｒ）２６、現金を含む封筒及び／又はユーザーが投入した小切手を受理する投入器（ｄｅｐｏｓｉｔｏｒｙ）２８、ＡＴＭ１０の場所と共に取引の日時に関するデータを示す環境データソース手段（ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｌ  ｄａｔａ  ｓｏｕｒｃｅ  ｍｅａｎｓ）３０、ＡＴＭ１０の諸要素の動作を制御するための処理手段（ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  ｍｅａｎｓ）３２、及びＡＴＭ１０をホストコンピューター１２に接続するための通信モジュール３４がある。
【００１５】
ホストコンピューター１２はユーザー参照ファイル（ｕｓｅｒ  ｒｅｆｅｒｅｎｃｅ  ｆｉｌｅ）３６を含むが、このユーザー参照ファイル３６は、いろいろのＡＴＭ１０を含む本システムの過去の各使用時に承認済みユーザーが行なった取引の類型の記録、これら取引に関する環境データ、及び使用を承認されたときの生物測定参照データを含む。
【００１６】
ＡＴＭ１０はまた予測システム３８を含む。この予測システム３８は、特定ユーザーに対するユーザー参照ファイル３６内に格納されている情報を使用してそのユーザーが過去のいかなる日時、場所においていかなるサービスを最高頻度で請求したかを確認し、それゆえそのユーザーが同定カードをＡＴＭ１０のカードリーダー２０内に挿入することにより次回に取引を開始するときはいかなる請求が最も起こりやすいかを突き止めるように構成されている。ＡＴＭ１０の処理手段３２は予測システム３８の出力に応じて、もしも実際に請求されたサービスが予測されたサービスあるいは少なくとも予測されたサービスのいくつかと同一であれば、ＡＴＭ１０に一層速い速度で取引を完了させると共にユーザーが下す決定及び選択を完了させるため、所定の回数、所定のシーケンスで所定のオペレーションをＡＴＭ１０に行なわせる。このようにして処理手段３２はユーザーが開始した取引に従って、またユーザーが請求する頻度が高いサービスが何であるかの予測に従って、先導ディスプレースクリーン１８に特定のメニューを表示させる。例えば、「２０ドルを請求しますか？」とか、「３０ドルを請求しますか”」、「簡易明細が必要ですか？」、「別の鳥彦をご希望ですか？」とかというような簡単なたった四つの質問からなる簡単なメニューを表示することができる。又取引開始直後に、ＡＴＭ１０は予想される引き出し請求に先立って、予測された金額に対するシステムの承認を得ておくこと、および口座所有者に提示する紙幣を数えて準備しておくことができる。もしも、例えば引き出し請求が２０ドル又は３０ドルのいずれかであると予測されるなら、２０ドルが数えておく。と言うのは、３０ドルが実際に請求されるときはさらに１０ドルが直ちに数えて、既に計算した金額に追加できるからである。
【００１７】
ＡＴＭ１０のユーザーインターフェースユニット１４には生物測定手段４０も含まれる。この生物測定手段４０はＡＴＭ１０に交渉をしているユーザーが入力する一つ以上の生物測定入力値を受信する。上述したように、必要な生物測定情報は、例えば署名の証明、手書きの形状、指紋及び手相の比較、声紋の決定、網膜または虹彩に関する眼球走査、あるいは血管パターンの測定等を含む一つ以上の類型データである。入力装置は採用する特定の生物測定法に応じて異なる。例えば、声紋測定では通常マイクロフォンが使用される。署名の証明では感圧記入プラットフォームフォームを採用できよう。手書き形状による場合は顧客の手を上に置いてこれを感知するプラットフォームを使用することができよう。他の場合も同様である。生物測定手段４０から得られる出力データはユーザー参照ファイル３６内のファイル上の生物測定参照データと比較される。この比較の結果、出力データと参照データとの間の差異を表す第一の値が導出される。この出力データはこの第一値が予定のしきい値未満であると、参照データと明確に一致しているとみなされる。
【００１８】
ホストコンピューター１２のメモリユニット４２内に疑惑計数が格納されている。これはユーザーが行なった連続的疑惑取引の回数を示す計数である。疑惑取引きとは、生物測定手段４０から得られる出力データが当該ユーザーに対する参照生物測定データと明確に一致せず、予定の不一致限界内にある取引である。疑惑取引が生じる度に、疑惑計数の全数が１だけ増量される。他方、ユーザーが非疑惑取引を完了すると、疑惑計数はゼロに減少する。特定のユーザーあるいはすべてのユーザーに対する疑惑計数しきい値とする数を決定し、ホストコンピューター１２内のユーザー参照ファイル３６等の中に格納しておくことができる。
【００１９】
各ＡＴＭ１０内には取引承認モジュール４４を含めることもできる。モジュール４４はＡＴＭ１０のオペレーションを制御する処理手段３２中に一体化したソフトウェアモジュールで、ユーザーが選択した取引を承認する役目を果たす。取引承認モジュール４４に与えられる入力は次のとおりである：予測される取引、実際に請求された取引、生物測定参照値、及び過去のすべての疑惑記録計数。取引承認モジュールから出される出力は：ユーザーの同定が確認されたこと、又ユーザーが取引を進めることができることを意味するＯＫ、生物測定テストで同定カードの読み取りからはユーザーの同一性を確認できず、それゆえ不正行為が試みられていることを意味する「失格」、およびモジュール４４がいずれの判断にも１００％確信がないことを示す「疑惑」である。この最後の場合は、メモリユニット４２内の疑惑計数が１だけ増量され、その結果、本システムは不正行為が試みられている可能性に気づく。疑惑計数が予定のしきい値（通常は３）に達すると、モジュール４４は取引を終了することを了解されたい。
【００２０】
本セルフサービスシステムのオペレーション、特に取引承認プロセスに関するオペレーションを以下に説明する。図３に示すように取引はユーザーが彼の同定カードを一つのＡＴＭ１０のカードリーダー２０内に挿入することにより開始される。取引が開始された後、ユーザーの生物測定検査（ｂｉｏｍｅｔｅｒｉｃ  ｃｈｅｃｋ）が行なわれ（ブロック５２）、これと同時に多分そのユーザーが請求するであろうサービスに関し予測が行なわれる（ブロック５４）。これと同時に、もしもそのユーザーに疑惑計数があれば、それが経路５６を通して取引承認モジュール４４に送られる。ユーザーは次いで実際の取引の選択を行なう（ブロック５８）。図の生物測定参照経路６０、生物測定値経路６２、疑惑計数経路５６、予測取引経路６４及び実際の取引の経路６６により表される様に、これらの行為から得られるすべての情報はモジュール４４に入力される。モジュール４４は次いでこの情報のすべてを処理し、決定を出す。図３はモジュール４４の選択可能ないろいろの出力経路６８、７０、７２を示す。これらの経路はそれぞれブロック７４、７５、及び７８につながる。
【００２１】
もしも生物測定値が参照値と明確に一致すると、実際の取引が予測されていたか否かによらず取引は続行される（ブロック７６）。
【００２２】
又、もしも生物測定値が明らかに失格であると、取引はモジュール４４により有効でないとみなされる実際の取引が予測された通りであるか否かによらず。この場合は取引は終了される（ブロック７８）、疑惑計数が増量される。無効取引が生じた場合のもう一つの選択は、当該ＡＴＭ１０にユーザーの同定カードを捕捉させるようにすることである。
【００２３】
生物測定値が生物測定参照値に近い（すなわち明確に一致しないが予定の不一致限界内で参照値と一致する）ときは、実際の取引が予測された通りであるときは、モジュール４４は疑惑計数を増量し、疑惑計数がしきい値に達しないことを条件に取引完了へ向けて取引を進めることを許可する。もしも生物測定値が参照値に近いが、実際の取引が予測された通りでないと、疑惑計数が増量され、再び疑惑計数がしきい値に達しないことを条件に疑惑取引を処理するため別の適当な処置が取られる（ブロック７４）。この別の処置は生物測定検査を反復すること、異なる生物測定検査を行なうこと、あるいはＡＴＭの入力手段１６にユーザーの個人同定番号を入力することの要求などを含むことができる。もしも別の生物測定検査が明確な結論を与えるものであるか、あるいは入力された個人同定番号が正しければ取引を先に進めることが許可される。他方、もしもさらに行なわれた生物測定検査が明確な結論を与えるものでないか、あるいは個人同定番号が正しくないと、取引は終了される。
【００２４】
本発明に基づくセルフサービスシステムの代わりの実施例では、ホストコンピューター１２内にユーザー参照ファイルを格納する代わりに、ユーザーの前回の取引の記録および生物測定参照データを含んだデータベースを同定カードに格納することができ、このデータをユーザーの同定データと同時に読みだすことができる。またそのユーザーに対する疑惑計数をその同定カードに格納することもできる。
【００２５】
【発明の効果】
本発明は上述したように、不正行為検出能力を有するセルフサービスシステムを与える。すなわち本システムは種々の生物測定技術及び予測技術を使ってＡＴＭ取引におけるユーザーの不正行為を検出することができる。通常、生物測定によるユーザー認識テストで明確な結論を出せるが、このテストが結論に至らず、予定しきい値に近い結果を出すときは、当該取引を進めることを許可するに先立ち当該取引が当該ユーザーの通常の振舞いと一貫しているか否かを予測技術に基づいて決定することができる。この予測技術はユーザーの過去の取引に基づく予測から、正当な取引に対しては迅速な取引を提供するために利用することができ、また当該ユーザーにより行なわれた過去の疑惑取引記録を表す疑惑計数を併せて使用することにより、一層確実にユーザーのＡＴＭ不正行為を検出することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】複数の自動金銭支払機（ＡＴＭ）を含むセルフサービスシステムのブロック線図である。
【図２】図１のＡＴＭの一つの略線図である。
【図３】本システムの取引承認手段のオペレーションを例示する流れ図である。
【符号の説明】
１０  ＡＴＭ
１２  ホストコンピューター
１４  ユーザーインターフェースユニット（入力盤）
１６  入力手段
１８  ディスプレースクリーン
２０  カードリーダー
２２  現金支払機
２４  レシートプリンタ
２６  簿記プリンタ
２８  投入機
３０  環境データソース手段
３２  処理手段
３４  通信モジュール
３６  ユーザー参照ファイル
３８  予測システム
４０  生物測定手段
４２  メモユニット／疑惑計数
４４  （取引承認）モジュール
【図１】
0003612582.tif 000002
【図２】
0003612582.tif 000003
【図３】
0003612582.tif 000004