(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
生命保険への保険料の払込履歴を記録する生命保険料データ処理装置であって、
貯蓄型保険の保険料である貯蓄保険料の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄保険料の貯蓄金額を記録する貯蓄保険料記録部と、
保障型保険の保険料である保障保険料の払込履歴を記録する保障保険料記録部と、
前記保障型保険の払込期間中の各払込時点における保険金額と顧客から受け付けられる受付保険料の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、
前記保障型保険の前記払込期間中の各払込時点における自然保険料方式の保険料率を記憶する自然保険料率記憶部と、
前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付保険料を入力する受付情報入力部と、
払込処理部と、を備え、
前記払込処理部は、
前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付保険料を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付保険料と前記契約内容記憶部に記憶された受付保険料の予定額が一致するかを確認し、
前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保険金額と前記自然保険料率記憶部に記憶された該当払込時点の保険料率を読み出して、読み出した保険金額と保険料率を掛けることで該当払込時点の予定保障保険料を算出し、
算出された前記予定保障保険料が前記受付保険料より小さいときは、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録するとともに、前記受付保険料と前記予定保障保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額に加算し、
前記予定保障保険料が前記受付保険料より大きいときは、前記予定保障保険料と前記受付保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄保険料記録部に行うとともに、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録することを特徴とする生命保険料データ処理装置。
【請求項２】
金融商品への払込金の払込履歴を記録する金融商品払込金データ処理装置であって、
貯蓄型金融商品の払込金である貯蓄払込金の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄払込金の貯蓄金額を記録する貯蓄払込金記録部と、
保障型金融商品の払込金である保障払込金の払込履歴を記録する保障払込金記録部と、
前記保障型金融商品の払込期間中の各払込時点における保障金額と顧客から受け付けられる受付払込金の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、
前記保障型金融商品の前記払込期間中の各払込時点における自然保障払込金方式の払込金料率を記憶する自然保障払込金料率記憶部と、
前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付払込金を入力する受付情報入力部と、
払込処理部と、を備え、
前記払込処理部は、
前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付払込金を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付払込金と前記契約内容記憶部に記憶された受付払込金の予定額が一致するかを確認し、
前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保障金額と前記自然保障払込金料率記憶部に記憶された該当払込時点の払込金料率を読み出して、読み出した保障金額と払込金料率を掛けることで該当払込時点の予定保障払込金を算出し、
算出された前記予定保障払込金が前記受付払込金より小さいときは、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録するとともに、前記受付払込金と前記予定保障払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額に加算し、
前記予定保障払込金が前記受付払込金より大きいときは、前記予定保障払込金と前記受付払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄払込金記録部に行うとともに、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録することを特徴とする金融商品払込金データ処理装置。
【請求項３】
生命保険への保険料の払込履歴を記録するコンピュータで実行される生命保険料データ処理方法であって、貯蓄型保険の保険料である貯蓄保険料の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄保険料の貯蓄金額を記録する貯蓄保険料記録部と、保障型保険の保険料である保障保険料の払込履歴を記録する保障保険料記録部と、前記保障型保険の払込期間中の各払込時点における保険金額と顧客から受け付けられる受付保険料の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、前記保障型保険の前記払込期間中の各払込時点における自然保険料方式の保険料率を記憶する自然保険料率記憶部と、前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付保険料を入力する受付情報入力部と、を備えた前記コンピュータで実行される生命保険料データ処理方法であり、
前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付保険料を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付保険料と前記契約内容記憶部に記憶された受付保険料の予定額が一致するかを確認し、
前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保険金額と前記自然保険料率記憶部に記憶された該当払込時点の保険料率を読み出して、読み出した保険金額と保険料率を掛けることで該当払込時点の予定保障保険料を算出し、
算出された前記予定保障保険料が前記受付保険料より小さいときは、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録するとともに、前記受付保険料と前記予定保障保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額に加算し、
前記予定保障保険料が前記受付保険料より大きいときは、前記予定保障保険料と前記受付保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄保険料記録部に行うとともに、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録することを特徴とする生命保険料データ処理方法。
【請求項４】
金融商品への払込金の払込履歴を記録するコンピュータで実行される金融商品払込金データ処理方法であって、貯蓄型金融商品の払込金である貯蓄払込金の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄払込金の貯蓄金額を記録する貯蓄払込金記録部と、保障型金融商品の払込金である保障払込金の払込履歴を記録する保障払込金記録部と、前記保障型金融商品の払込期間中の各払込時点における保障金額と顧客から受け付けられる受付払込金の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、前記保障型金融商品の前記払込期間中の各払込時点における自然保障払込金方式の払込金料率を記憶する自然保障払込金料率記憶部と、前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付払込金を入力する受付情報入力部と、を備えた前記コンピュータで実行される金融商品払込金データ処理方法であり、
前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付払込金を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付払込金と前記契約内容記憶部に記憶された受付払込金の予定額が一致するかを確認し、
前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保障金額と前記自然保障払込金料率記憶部に記憶された該当払込時点の払込金料率を読み出して、読み出した保障金額と払込金料率を掛けることで該当払込時点の予定保障払込金を算出し、
算出された前記予定保障払込金が前記受付払込金より小さいときは、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録するとともに、前記受付払込金と前記予定保障払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額に加算し、
前記予定保障払込金が前記受付払込金より大きいときは、前記予定保障払込金と前記受付払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄払込金記録部に行うとともに、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録することを特徴とする金融商品払込金データ処理方法。
【請求項５】
生命保険への保険料の払込履歴を記録するコンピュータで実行される生命保険料データ処理プログラムであって、貯蓄型保険の保険料である貯蓄保険料の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄保険料の貯蓄金額を記録する貯蓄保険料記録部と、保障型保険の保険料である保障保険料の払込履歴を記録する保障保険料記録部と、前記保障型保険の払込期間中の各払込時点における保険金額と顧客から受け付けられる受付保険料の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、前記保障型保険の前記払込期間中の各払込時点における自然保険料方式の保険料率を記憶する自然保険料率記憶部と、前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付保険料を入力する受付情報入力部と、を備えた前記コンピュータで実行される生命保険料データ処理プログラムであり、
前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付保険料を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付保険料と前記契約内容記憶部に記憶された受付保険料の予定額が一致するかを確認し、
前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保険金額と前記自然保険料率記憶部に記憶された該当払込時点の保険料率を読み出して、読み出した保険金額と保険料率を掛けることで該当払込時点の予定保障保険料を算出し、
算出された前記予定保障保険料が前記受付保険料より小さいときは、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録するとともに、前記受付保険料と前記予定保障保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額に加算し、
前記予定保障保険料が前記受付保険料より大きいときは、前記予定保障保険料と前記受付保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄保険料記録部に行うとともに、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録する処理を前記コンピュータに実行させることを特徴とする生命保険料データ処理プログラム。
【請求項６】
金融商品への払込金の払込履歴を記録するコンピュータで実行される金融商品払込金データ処理プログラムであって、貯蓄型金融商品の払込金である貯蓄払込金の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄払込金の貯蓄金額を記録する貯蓄払込金記録部と、保障型金融商品の払込金である保障払込金の払込履歴を記録する保障払込金記録部と、前記保障型金融商品の払込期間中の各払込時点における保障金額と顧客から受け付けられる受付払込金の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、前記保障型金融商品の前記払込期間中の各払込時点における自然保障払込金方式の払込金料率を記憶する自然保障払込金料率記憶部と、前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付払込金を入力する受付情報入力部と、を備えた前記コンピュータで実行される金融商品払込金データ処理プログラムであり、
前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付払込金を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付払込金と前記契約内容記憶部に記憶された受付払込金の予定額が一致するかを確認し、
前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保障金額と前記自然保障払込金料率記憶部に記憶された該当払込時点の払込金料率を読み出して、読み出した保障金額と払込金料率を掛けることで該当払込時点の予定保障払込金を算出し、
算出された前記予定保障払込金が前記受付払込金より小さいときは、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録するとともに、前記受付払込金と前記予定保障払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額に加算し、
前記予定保障払込金が前記受付払込金より大きいときは、前記予定保障払込金と前記受付払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄払込金記録部に行うとともに、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録する処理を前記コンピュータに実行させることを特徴とする金融商品払込金データ処理プログラム。
【請求項７】
請求項５または６のいずれかに記載のプログラムを格納した、コンピュータにて読取可能な記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、生命保険への保険料の払い込みに関するデータを処理する装置および方法に関し、特に、従来より自在な保険設計に適応できる等の有利な装置および方法に関する。
【０００２】
さらに、本発明は生命保険に限られず、他の金融商品のデータを処理する装置および方法にも適用可能である。
【０００３】
【従来の技術】
従来より、生命保険会社では、膨大な数の契約に関する保険料の払込を処理するためにコンピュータシステムが用いられる。通常、保険に加入するときに、保険設計にて、払込期間と保険金額が設定され、それらの設定に応じて保険料が決まる。そして、この予め契約で決められた保険料が受け付けられ、保険料の支払がデータベースに記録される。この処理は、例えば月払い契約に関して、毎月の決まった日に行われる。保険料には、大別して、自然保険料と平準保険料という２種類の保険料がある。
【０００４】
図１は自然保険料を示している。自然保険料は、後述する平準化保険料のような平準化がなされていない保険料である。自然保険料は、例えば、１年間の掛捨て契約における保険料である。死亡保障の自然保険料であれば、死亡率に応じて金額が設定される。年齢が高くなるほど死亡率が高くなるので、図示の如く、自然保険料も年齢に応じて高くなる。
【０００５】
図２は、自然保険料用の保険料率テーブルを示している。保険料率は、保険料の計算に一般に用いられるパラメータであり、保険金額に保険料率を掛けると保険料が得られる。保険料率は年齢に応じて決まり、年齢が高いほど料率も高くなる。
【０００６】
上述のように、自然保険料の場合には、年齢が高くなると保険料が高くなり、支払が困難になる。この点に配慮したのが平準保険料である。
【０００７】
図３は、平準保険料を表している。平準保険料（直線）は一般に一定に設定される。自然保険料（点線）と比較すると、若年時には平準保険料が自然保険料より高く、高齢時には平準保険料より自然保険料が高くなる。図３下段に示すように、若年時における平準保険料と自然保険料の差額は責任準備金となり、高齢時には自然保険料と平準保険料の差額が責任準備金により埋められる。
【０００８】
図４は、平準保険料の払込に適用されるデータ処理装置の例を示している。払込処理部１は、平準保険料が払い込まれたことを払込記録部２へと記録する。月払いであれば、毎月、払込処理が行われる。この平準保険料は、図３の原理に従って予め契約で定められた金額である。
【０００９】
図５は、平準保険料の計算に用いられる保険料率テーブルを示している。平準保険料の保険料率は、年齢（契約時）、払込期間および保険期間によって異なる。そこで予め、契約時年齢、払込期間および保険期間の多様な組合せの各々に対応する保険料率が求められ、図５に示されるような保険料率のテーブルが用意される。このテーブルを参照して保険料が計算される。図２と図５を比較すると明らかなように、年齢に応じて決まる自然保険料の保険料率（図２）と比べると、平準保険料の保険料率の数は大幅に多く、したがってテーブルが大きい。
【００１０】
また、図５に示されるように、平準保険料方式の場合には、払込期間が、５年、１０年、１５年などと粗く設定される。この種の粗い設定は、通常の生命保険で広く採用されている。そしてこの粗い設定は、保険料率の数を減らすことと、それによる保険料の管理負担の削減に寄与している。ただし、この粗い設定を採用していてもまだ、図示のように平準保険料の保険料率の数は非常に多い。
【００１１】
なお、図２および図５には示されないが、平準保険料、自然保険料の双方において、さらに性別や払方（月払い等）などの要素に応じて保険料率は異なっている。
【００１２】
【発明が解決しようとする課題】
平準保険料には、上述のような保険料の平準化によって、高齢時の保険料の増大を抑えられるという利点がある。その一方で、図５の保険料率テーブルが大型なことからも分かるように、保険料の管理の負担が大きいという点で平準保険料は不利である。
【００１３】
また、平準保険料では、上述のように払込期間が粗く設定されている。保険設計においては、それらの粗く設定された払込期間の一つが選択される。したがって、払込期間に関して保険設計の自在性が低いという点で平準保険料は不利である。
【００１４】
平準保険料は、払込期間だけでなく保険金額の設定に関しても自在性に乏しい。すなわち、平準保険料方式は、払込期間に渡って保険金額が一定であることを前提に保険料を平準化しているので、払込期間の途中で保険金額を変えるような保険設計には本来的に適さない。したがって、保険金額に関しても保険契約内容の自在性に欠け、各顧客のニーズに合ったオーダーメード的な保険には向かない。
【００１５】
なお、現状でも、逓減タイプのように保険金額が途中で変化する保険も一部には見られる。しかし、この場合も、予め保険金額の変化の形が定められ、その形に適合する保険料率が定められる。したがって、保険金額の自由な設定が許容されているわけではない。むしろ、保険設計の制約の程度は、保険金額が一定の場合に近い。
【００１６】
次に、自然保険料方式について検討する。自然保険料の場合には、図２と図５に示される保険料率テーブルの大小関係からも明らかなように、保険料の管理負担は比較的小さい。
【００１７】
しかし、既に述べたように、自然保険料の場合には、高齢時の保険料が高くなり、その支払が困難になるという不利な点がある。
【００１８】
また、従来、自然保険料を採用する保険は基本的には上述の如く掛け捨て感覚の保険であるから、例えば１年に１回の契約更新の度に保険金額を設定できるという点では、保険金額設定の自在性は高い。しかし、長期間の払込期間における保険金額を保険加入時の保険設計にて設定するような場合には、自然保険料方式でも、以下に説明するように、保険金額設定の自在性は高くない。
【００１９】
すなわち、加入時の保険設計において、保険金額の自由な設定を許容したとすると、保険金額の変化に応じて保険料が変化する。また、保険料は上述のように年齢に応じて変化する。したがって、この２つの要素、すなわち、保険金額の変化と年齢の変化の両方の影響を受けて、保険料は払込期間中に複雑に変化することになる。このように保険料が複雑に変化することは好ましく、このことが、自然保険料においても保険金額の自在な設定が行われていない要因になっていると考えられ、そして、最も一般には保険金額は一定に設定される。
【００２０】
以上に説明したように、従来は、平準保険料および自然保険料にそれぞれ不利な点があり、特に両者共に保険設計の自在性に関して不利である。したがって、従来の保険料のデータ処理装置も、自在な保険設計に対応できないという難点を有する。
【００２１】
本発明は上記背景の下でなされたものであり、その目的は、自在な保険設計に適応でき、さらには平準保険料や自然保険料の従来の不利な点も改善できる保険料データ処理装置および方法を提供することにある。
【００２２】
また、本発明の対象は保険に限定されない。特に、近時、金融業界の業務および商品の仕切が変化する中、保険以外の金融商品に本発明が適用されてもよい。この観点で、本発明の別の目的は、保険料等の金融商品への払込金のデータ処理に関して、上述と同様の課題を解決する装置および方法を提供することにある。
【００２３】
【課題を解決するための手段】
本発明のある態様は、生命保険への保険料の払込履歴を記録する生命保険料データ処理装置であって、貯蓄型保険の保険料である貯蓄保険料の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄保険料の貯蓄金額を記録する貯蓄保険料記録部と、保障型保険の保険料である保障保険料の払込履歴を記録する保障保険料記録部と、前記保障型保険の払込期間中の各払込時点における保険金額と顧客から受け付けられる受付保険料の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、前記保障型保険の前記払込期間中の各払込時点における自然保険料方式の保険料率を記憶する自然保険料率記憶部と、前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付保険料を入力する受付情報入力部と、払込処理部と、を備え、前記払込処理部は、前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付保険料を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付保険料と前記契約内容記憶部に記憶された受付保険料の予定額が一致するかを確認し、前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保険金額と前記自然保険料率記憶部に記憶された該当払込時点の保険料率を読み出して、読み出した保険金額と保険料率を掛けることで該当払込時点の予定保障保険料を算出し、算出された前記予定保障保険料が前記受付保険料より小さいときは、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録するとともに、前記受付保険料と前記予定保障保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額に加算し、前記予定保障保険料が前記受付保険料より大きいときは、前記予定保障保険料と前記受付保険料の差額を前記貯蓄保険料記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄保険料記録部に行うとともに、前記予定保障保険料の払込履歴を前記保障保険料記録部に記録する。好ましくは、本発明の装置は、前記払込期間に沿った前記各払込時点で前記所定の受付保険料の受付を示す情報を取得する受付情報取得手段を含み、前記受付情報取得手段は、前記所定の受付保険料として、前記予定保障保険料と前記払込期間の総額が一致し、かつ、前記予定保障保険料の変化を吸収可能に予め設定された金額の払込の情報を取得する。上記構成が設けられたことで、 受付保険料と予定保障保険料の差を吸収するために貯蓄型保険が利用されて、予定保障保険料が受付保険料より小さいときには、予定保障保険料を上回る受付保険料が貯蓄保険料となり、予定保障保険料が受付保険料より大きいときには、既に貯蓄されている貯蓄保険料が削されて保障保険料になり、そして下記のような本発明の利点が得られる。
【００２４】
本発明によれば、保険設計にて保険金額が払込期間中に変化するように設定される場合でも、このような設定に対して保険料払込のデータ処理装置が適切に対応でき、したがって保険設計の自在性を増大できる。
【００２５】
すなわち、本発明では、本来的に自在な保険設計に適用困難な平準保険料は採用せず、自然保険料を採用している。ただし、自然保険料の場合に、保険設計にて保険金額を払込期間中に変化させると、保険金額の変化と、自然保険料で見られる年齢に応じた保険料の変化により、保険料は複雑に変化することになる。この点に配慮して、本発明の装置は、こうした複雑に変化する保険料をそのまま受け付けるのではなく、そのような保険料とは異なって設定された受付保険料を受け付ける。そして、この受付保険料と実際の保険料との差を、保障型保険と関連付けられた貯蓄型保険を使って吸収するデータ処理が行われる。これにより、自然保険料に基づく保険料の払込は確実に行いつつ、受け付ける保険料は、複雑に変化する保険料から、より変化の少ない保険料にできる。保険金額のいろいろな設定およびそれらに伴う保障保険料のいろいろな変化にも本発明の装置は対応できる。以上より、保険金額が払込期間中に変化する保険設計にも適切に対応でき、本発明によれば、保険設計の自在性を増大することができる。
【００２６】
また、本発明によれば、平準保険料ではなく自然保険料を採用しているので、保険料の管理負担が大きいという平準保険料の不利を改善できる。また、受付保険料を適切に設定することで、高齢時に保険料が増大するという自然保険料の不利も改善でき、すなわち、高齢時の保険料を平準保険料のように抑えられる。したがって、本発明によれば、自然保険料と平準保険料の両方の利点が得られる好適な保険料データ処理装置を提供できる。
【００２７】
本発明は、最近注目されている、いわゆる口座付きの生命保険に適している。この種の保険では、貯蓄機能をもつ口座に保険料を貯め、口座から保障保険料を支払うことができる。本発明は、この種の口座付き生命保険に、自然保険料方式の保障型保険を組み合わせる。口座と保障型保険の保険料データ処理が、保障に関して自然保険料の原理に基づいて行われる。保障保険料が複雑に変化するような設定がなされていても、口座の貯蓄機能を利用して、保障保険料と受付保険料の差が吸収され、これにより上述した本発明の利点が好適に得られる。
【００２８】
好ましくは、受付保険料は払込期間で一定に設定されるが、本発明はこれに限定されない。また、ある程度の調整等によって受付保険料が多少変化する場合も、本発明では、受付保険料が一定であると考えてよい。
【００２９】
また好ましくは、前記所定の受付保険料は、払込期間を複数に分割した分割期間ごとに設定される。この場合には、分割期間毎に受付保険料を一定にすることが好ましい。本発明によれば、上述した本発明の利点により保険料の複雑な変化を受付保険料で吸収しつつ、適当な分割期間毎に受付保険料を設定でき、顧客のニーズに対する一層の適合が図れる。
【００３０】
好ましくは、前記払込処理手段は、各払込時点で払い込まれる受付保険料の全部を貯蓄保険料とするとともに、貯蓄保険料から予定保障保険料相当の金額を保障型保険にまわすデータ処理を行う。本態様によれば、受付保険料を一旦貯蓄保険料として、必要額を保障にまわすので、データ処理を簡素にできる。顧客にとっても、保険料の流れが分かりやすいという利点が得られる。
【００３１】
好ましくは、本発明の装置は、上記保障目的の受付保険料に加えて積立目的の受付保険料の処理を行い、積立目的の受付保険料を貯蓄保険料として記録する。本発明によれば、顧客は適切な保障を受けることに加えて貯蓄もでき、便利である。
【００３２】
本発明の適用対象は生命保険に限定されない。すなわち、本発明の別の態様は、金融商品への払込金の払込履歴を記録する金融商品払込金データ処理装置であって、貯蓄型金融商品の払込金である貯蓄払込金の払込履歴を記録し、払い込まれた前記貯蓄払込金の貯蓄金額を記録する貯蓄払込金記録部と、保障型金融商品の払込金である保障払込金の払込履歴を記録する保障払込金記録部と、前記保障型金融商品の払込期間中の各払込時点における保障金額と顧客から受け付けられる受付払込金の予定額とを記憶する契約内容記憶部と、前記保障型金融商品の前記払込期間中の各払込時点における自然保障払込金方式の払込金料率を記憶する自然保障払込金料率記憶部と、前記払込期間に沿った各払込時点にて受け付けられた受付払込金を入力する受付情報入力部と、払込処理部と、を備え、前記払込処理部は、前記払込期間中の各払込時点にて前記受付情報入力部から入力された受付払込金を取得して、前記受付情報入力部に入力された受付払込金と前記契約内容記憶部に記憶された受付払込金の予定額が一致するかを確認し、前記契約内容記憶部に記憶された該当払込時点の保障金額と前記自然保障払込金料率記憶部に記憶された該当払込時点の払込金料率を読み出して、読み出した保障金額と払込金料率を掛けることで該当払込時点の予定保障払込金を算出し、算出された前記予定保障払込金が前記受付払込金より小さいときは、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録するとともに、前記受付払込金と前記予定保障払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額に加算し、前記予定保障払込金が前記受付払込金より大きいときは、前記予定保障払込金と前記受付払込金の差額を前記貯蓄払込金記録部の貯蓄金額から引く処理を前記貯蓄払込金記録部に行うとともに、前記予定保障払込金の払込履歴を前記保障払込金記録部に記録する。本態様によっても、上述の本発明と同様の利点が得られる。
【００３３】
本態様において、金融商品は、本発明が適用可能なものであればよい。金融商品は生命保険でもよい。この場合に、１つの生命保険契約の一部が貯蓄（積立）保険であり、一部が保障保険でもよい。生命保険契約の主契約部分が貯蓄で、特約部分が保障でもよい。逆に、生命保険契約の主契約部分が保障で、特約部分が貯蓄でもよい。さらに、別々の契約である貯蓄型保険と保障型保険の組合せに対して、本発明が適用されてもよい。
【００３４】
金融商品は、銀行等、生命保険以外の金融機関によって提供されてもよい。銀行が保障型保険または他の保障型金融商品を提供することも考えられる。その場合に、銀行預金と保障型金融商品の組合せに、本発明が適用されてもよい。
【００３５】
金融商品が複数の金融機関によって提供されてもよい。一例としては、銀行により銀行預金が提供され、生命保険会社により保障保険が提供される。顧客が銀行に払い込んだ預金から、自然保険料で構成される保障保険料のデータが、生命保険会社へと転送される。
【００３６】
次の態様は、金融商品が複数の金融機関によって提供される場合に適している。すなわち、本態様は、金融商品への払込に関するデータを処理する金融商品払込データ処理装置であって、払込期間の経過に沿って順次受け付けられる受付払込金を、貯蓄のための貯蓄払込金として記録する貯蓄処理手段と、保障を得るための保障払込金の予定額である予定保障払込金を示す情報を記憶する予定払込金記憶手段と、前記予定保障払込金に相当する金額を示す情報を、保障払込金の払込処理を行う保障データ処理装置へ向けて送出するための処理を行う送出処理手段と、を含み、前記予定払込金記憶手段には、払込期間中の保障金額を顧客のニーズに応じて変化させる商品設計を行う金融商品のために、商品設計にて設定された保障金額に対応する各払込時点の自然保険料等の自然保障払込金方式の予定保障払込金を示す情報が記憶されており、前記払込期間の経過に沿った前記各払込時点での所定の受付払込金の受付に応じ、前記受付払込金と前記予定保障払込金の差を吸収するために前記貯蓄払込金の貯蓄を利用し、予定保障払込金が受付払込金より小さいときには、予定保障払込金を上回る受付払込金を貯蓄払込金として残し、予定保障払込金が受付払込金より大きいときには、既に貯蓄されている貯蓄払込金を送出する処理を行う。この態様によっても、上述した本発明の利点が同様に得られる。
【００３７】
上記の態様は、貯蓄側のデータ処理に着目している。次の態様は、保障型のデータ処理に着目している。
【００３８】
すなわち、本態様は、金融商品への払込に関するデータを処理する金融商品払込データ処理装置であって、保障を得るための保障払込金の予定額である予定保障払込金に相当する金額を示す情報を、払込期間の経過に沿って順次、貯蓄を作るための貯蓄払込金の払込処理を行う貯蓄データ処理装置から受け取る受取処理手段と、受け取った金額を用いて、保障払込金の払込が行われたことを記録する保障払込処理手段と、を含み、前記予定保障払込金は、払込期間中の保障金額を顧客のニーズに応じて変化させる商品設計を行う金融商品のために、商品設計にて設定された保障金額に対応して自然保険料等の自然保障払込金方式で設定されており、前記貯蓄データ処理装置から、各払込時点の予定保障払込金と受付払込金の差に応じて、予定保障払込金が受付払込金より小さいときには、前記予定保障払込金を上回る受付払込金を貯蓄払込金として残しつつ送出された保障払込金を受け取り、予定保障払込金が受付払込金より大きいときには、既に貯蓄されている貯蓄払込金を削って送出された保障払込金を受け取る処理を行う。この態様によっても、上述した本発明の利点が同様に得られる。
【００３９】
本発明は、上述したような装置の態様に限定されなくてよい。本発明の別の態様は、保険料データのコンピュータ処理方法でもよく、そのような方法をコンピュータに実行させるためのプログラムでもよく、そのようなプログラムを記録した媒体でもよい。
【００４０】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の好適な実施の形態を図面を参照して説明する。
【００４１】
図６は、本実施形態の保険料データ処理装置１０を示している。本装置１０は、生命保険会社に設置されるコンピュータにより構成される。本装置１０は、単独のコンピュータで構成されてもよく、また、複数のコンピュータを接続したシステムで構成されてもよい。本装置１０は、生命保険会社が顧客と結んでいる保険契約に関して、保険料の払込のデータを処理する。払込のデータ処理としては、払込履歴の記録が行われる。この記録により、どの保険契約の保険料が契約通りに払い込まれ、どの保険契約の保険料は払い込まれていない、といったことが管理可能となる。
【００４２】
なお、以下の説明において、本実施形態では、受付保険料、自然保険料等の保険料が説明されるが、これらの保険料は手数料等の金額を含んだ値でよい。
【００４３】
図６に示すように、保険料データ処理装置１０は、払込処理部１２および払込保険料記録部１４を有し、払込保険料記録部１４は、貯蓄保険料記録部１６および保障保険料記録部１８を含む。
【００４４】
払込処理部１２は、払込データ処理を行う。払込データ処理では、払込期間の経過に沿って順次保険料が受け付けられる。本実施形態では保険料は毎月受け付けられる（ただし本発明は月払いに限定されないことはもちろんである）。また保険料は、例えば、銀行引落、給料天引きなどを通じて本装置１０に受け付けられる。
【００４５】
受け付けられる保険料を、本実施形態では、「受付保険料」という。本発明では、顧客から生命保険会社に受け付けられた金額と、その金額を使って各保険に払い込まれる金額と、を明確に区別するために、受付保険料という用語を用いている。前者、すなわち、顧客から生命保険会社に受け付けられる金額が受付保険料である。受付保険料は、顧客の側から見ると、月毎に支払う保険料であり、払込金である。実際のシステムでは他の用語（例えば、払込保険料）が使われてよい。
【００４６】
顧客からの受付保険料の受付を示す情報（給与天引きなど）は、受付情報入力部１３に入力される。例えば、銀行から通信により受付保険料相当の金額を示す情報が取得される。そして、この情報が払込処理部１２に取得され、払込処理部１２により払込データ処理が行われる。
【００４７】
そして、払込データ処理では、受付保険料が、保障型保険の保障保険料および貯蓄型保険の貯蓄保険料として、払込保険料記録部１４に記録される。保障保険料の払込は保障保険料記録部１８に記録され、貯蓄保険料の払込は貯蓄保険料記録部１６に記録される。払込データ処理は、後に説明するように、自然保険料で構成される予定保障保険料に基づいて行われる。
【００４８】
図７は、本実施形態において保険料の払込対象になる生命保険（保険商品）を示している。生命保険は、主契約部分と特約部分で構成される。主契約部分は口座としての機能をもつ。主契約部分には保険料を貯蓄することができる。主契約部分は保険料の積立に利用できる。一方、特約部分は、死亡保障等の保障型保険の役割を果たす。複数の保障型保険が設定されてもよい。そして、本実施形態では、貯蓄保険料は主契約部分に払い込まれ、貯められる保険料であり、保障保険料は特約部分に払い込まれる保険料である。
【００４９】
図６に戻り、保険料データ処理装置１０は、さらに、契約内容記憶部２０および自然保険料率記憶部２２を含む。契約内容記憶部２０は、保険契約の内容として、契約者の属性（氏名、住所、性別等）、契約年月日、契約時年齢、払込期間等を記憶している。自然保険料率記憶部２２は、自然保険料の保険料率を記憶している。自然保険料率記憶部２２は、図２に示される保険料率テーブルを記憶している。図５の平準保険料の保険料率テーブルと比べると明らかなように、自然保険料の保険料率の数は大幅に少なく、数十分の一以下であり、場合によっては千分の一またはそれ以下にもなり得る。なお、図２および図５には示されないが、平準保険料、自然保険料の双方において、さらに性別や払方（月払い等）などの要素に応じて保険料率は異なっている。また、本実施形態では、契約の年に設定された保険料率が、その後の払込期間に渡って保持され、使用される。
【００５０】
契約内容記憶部２０および自然保険料率記憶部２２は、以下に説明するように、予定保障保険料を示す情報を記憶する予定保険料記憶手段として機能する。本発明では、予定保険料記憶手段には、払込期間中の保険金額を顧客のニーズに応じて自在に変化させる保険設計を行う保障型保険のために、保険設計にて設定された各払込時点の保険金額に対応する自然保険料方式の予定保障保険料を示す情報が記憶される。しかし、ここでは説明を分かりやすくするために、まず、保険金額が一定の場合について説明する。
【００５１】
図８を参照する。図８中の保険金額は契約内容記憶部２０に記憶され、保険料率は自然保険料率記憶部２２に記憶されている。そして、保険金額に、各時点の自然保険料率を掛けると、各時点の予定保障保険料が得られる。例えば、図８において、契約時年齢は３０才であるとする。１０年経過時点の予定保障保険料は、４０才の保険料率を保険金額に掛けた値である。
【００５２】
このように、本実施形態では、保険金額および保険料率が、予定保障保険料を示す情報として用いられる。払込データ処理においては、上記の計算によって予定保障保険料を求められる。なお、予定保障保険料は、予め算出され、契約内容記憶部２０または他の記憶部に記憶されていてもよい。この場合は、記憶された予定額が、払込処理部１２によって読み出される。
【００５３】
また、契約内容記憶部２０は、毎月の受付保険料の金額（受付予定額）を記憶している。受付保険料は、予定保障保険料の最大予定額と最小予定額の間の値に、受付保険料の合計値が予定保障保険料の合計値と一致するように、設定されている。図８のように保険金額が一定であれば、最小予定額は払込期間の初期の保険料であり、最大予定額は、払込期間の終期の保険料である。さらに、本実施形態では、受付保険料が一定に設定されている。ただし、後述するように、受付保険料は一定でなくてもよい。
【００５４】
受付保険料は図８の下段に示されている。図中の斜めのライン（点線）は、予定保障保険料である。予定保障保険料の合計値と受付保険料の合計値が一致するように、受付保険料が設定される。すなわち、予定保障保険料のラインがつくる図形の面積と、受付保険料の水平線がつくる長方形の面積が一致するように、受付保険料が設定される。このような設定により、受付保険料は、後述する払込データ処理にて保障保険料の変化を吸収可能な金額になる。
【００５５】
次に、上記の自然保険料で構成される予定保障保険料に基づいた、本実施形態の払込データ処理を説明する。ここでも、説明を分かりやすくするために、保険金額が一定の場合の処理（図８の設定に対応）をまず説明する。保険金額を自在に変化させる場合の処理は、後述にて説明する。
【００５６】
払込処理部１２は、毎月、上記の受付保険料の受付に応じて、受付た金額が、契約内容記憶部２０に記憶された受付保険料と一致するか否かが確認される。そして、払込処理部１２は、受付保険料と予定保障保険料に基づいて以下のような処理を行う。予定保障保険料は、上述のように、契約内容記憶部２０の保険金額と自然保険料率記憶部２２の保険料率を用いて得られる。もちろん、予め記憶されている予定保障保険料が読み出されてもよい。
【００５７】
図９は、上から順に、払込期間の各時点における「保険金額」、「受付保険料（＝受付予定額）」、「貯蓄保険料の貯蓄金額」および「保障保険料の払込額（＝予定額）」を示している。受付保険料の欄には、受付保険料（実線）とともに予定保障保険料が点線で示されている。
【００５８】
図９において、払込期間の前半に対応する期間１では、予定保障保険料が受付保険料より小さい。このときには、払込処理部１２は、予定保障保険料を保障保険料として払い込み、残りの受付保険料を貯蓄する処理を行う。すなわち、保障保険料記録部１８には、予定通りの保障保険料の払込が記録される。一方、貯蓄保険料記録部１６では、予定保障保険料を上回る分の受付保険料だけ、貯蓄金額を増大させる処理が行われる。すなわち、受付保険料と予定保障保険料の差額が、それまでの貯蓄金額に加算される。
【００５９】
期間１の範囲内では、受付保険料が保障保険料より大きいので、貯蓄金額は増大する。受付保険料が一定であるのに対して、保障保険料は増大していくので、両者の差額は徐々に小さくなる。その結果、図９の貯蓄金額の曲線に示されるように、貯蓄金額の増加率は、期間１の範囲内で徐々に小さくなる。
【００６０】
次に、払込期間の後半に対応する期間２では、予定保障保険料が受付保険料より大きい。このときには、既に貯蓄されている貯蓄保険料を削って保障保険料にする払込データ処理が行われる。ここでは、予定保障保険料と受付保険料の差額に相当する金額を貯蓄金額から引く処理が、貯蓄保険料記録部１６に対して行われる。そして、保障保険料記録部１８には、予定通りの保障保険料の払込が記録される。
【００６１】
期間２の範囲内では、受付保険料より保障保険料が大きいので、貯蓄金額が減少する。受付保険料が一定であるのに対して、保障保険料は増大していくので、両者の差額は徐々に大きくなる。その結果、図９の貯蓄金額の曲線に示されるように、貯蓄金額の減少率は、期間２の範囲内で徐々に大きくなる。そして、期間１と期間２を合わせると、図９に示されるように、貯蓄金額は、弓形のカーブを描く。
【００６２】
このようにして、本実施形態では、予定保障保険料が変化するのに対して、受付保険料が一定な状況下で、払込処理部１２による処理が行われる。そして、予定保障保険料と受付保険料の差が、貯蓄保険料の貯蓄機能を利用して好適に吸収される。したがって、毎月の保障保険料を過不足無く適正に払い込む処理が行われる。
【００６３】
次に、自在な保険設計、すなわち顧客のニーズに応じて保険金額が変化する保険設計への、本実施形態の装置の対応について説明する。
【００６４】
図１０を参照する。図９の例では保険金額が一定であったのに対し、図１０の例では保険金額が途中で変化する。図１０の例では、払込期間の途中の一定期間における保険金額が、その前後よりも高く設定されている。子供の予想誕生時点、予想成人時点などに応じて、個々の顧客のニーズに適合するように保険金額および払込期間が設定されてよい。保険金額の値は任意でよく、例えば顧客の収入に応じて設定される。子供の予想誕生時点や顧客の収入等の入力条件に応答して保険設計を行う支援装置を利用して図１０のような保険設計を行うことも好適である。
【００６５】
前述のように、本実施形態では、保険加入時の保険設計にて、払込期間が顧客のニーズに応じて１年単位で任意に設計される。また、各年の保険金額も顧客のニーズに応じて任意に設定される。したがって、あらゆるパターンで保険金額が変化する保険設計が可能である。この点で、図１０の例は、比較的簡素な保険設計の例であり、より複雑な保険設計も本実施形態の装置は受付可能であり、例えば、子供の数等に応じてより複雑な保険設計が行われてもよい。
【００６６】
図１０の保険設計（保険金額と払込期間の設定）は、加入の際に保険契約締結時点で契約内容として定められ、契約内容記憶部２０に記憶されている。保険料率は保険料率記憶部２２に記憶されている。これらが予定保障保険料を示す情報であり、すなわち、各時点の保険金額と保険料率の積が、その時点の予定保障保険料である。図１０では、保険金額が、払込期間の途中のある範囲で、その前後よりも高く設定されている。自然保険料の料率は年齢に応じて高くなる。予定保障保険料は、自然保険料の料率を掛けた値である。したがって、予定保障保険料は、図１０に示されるように推移する。
【００６７】
図１０の受付保険料は、図８の場合と同様に設定される。すなわち、予定保障保険料の総額と受付保険料の総額とが一致するように、かつ、受付保険料が一定になるように、受付保険料が設定される。この受付保険料を毎月所定の日に受け付けたことを示す情報が、受付情報入力部１３から払込処理部１２に取得されることになる（受付情報取得手段として機能）。
【００６８】
ここで、図１０の例では、払込期間の経過に沿って保険金額が変化する。また、保険料率も年齢増に応じて変化する。両者の変化が影響するので、予定保障保険料は図１０に示されるように比較的複雑に変化する。これに対し、上記の算出処理で求められた受付保険料は、変化のない、安定した値であるといえる。
【００６９】
なお、図１０の例では、保険金額が変化するといっても、まだその変化は比較的少なく、比較的簡素な保険設計が行われている。より複雑に保険金額が変化する保険設計も、本実施形態の装置は受付可能である。例えば、子供の数等に応じてより複雑な保険設計が行われてもよい。この場合には、予定保障保険料の変化も、更に複雑になる。そのような場合でも、本実施形態では、上述の原理に従って受付保険料が算出される。したがって受付保険料は、変化のない、安定した値になる。
【００７０】
また、上記の処理では、受付保険料は一定に設定されている。しかし、本発明の範囲内で、受付保険料は、一定の値に限定されなくてよい。すなわち、予定保障保険料と比べて、より変化が少なく、比較的安定している値であれば、受付保険料は一定でなくてもよい。
【００７１】
また、受付保険料の設定（図８、図１０）に際しては、予定利率が加味されてもよい。受付保険料の合計値が所定の利率に応じて割り引かれた値になるように、受付保険料が設定される。すなわち、受付保険料の合計に利率相当金額を加えると予定保障保険料の合計値に一致するように、受付保険料が設定される。
【００７２】
この場合にも、受付保険料は一定でもよく、また、一定でなくてもよい。後者に関しては、各払込時点で受付保険料と同時点までの利率関係金額の合計が常に一定になるように、各時点の受付保険料が設定されてもよい。ただし、このような設定においても、利率関係金額はそれほど大きくないので、受付保険料は全体的にはほぼ一定である。このような場合、すなわち細かくは受付保険料が一定でない場合も、本発明の範囲では受付保険料が一定であると考えてよい。
【００７３】
図１１は払込データ処理を示している。上から順に、払込期間の各時点における「保険金額」、「受付保険料（＝受付予定額）」、「貯蓄保険料の貯蓄金額」および「保障保険料の払込額（＝予定額）」が示されている。
【００７４】
払込データ処理では、予定保障保険料が受付保険料より小さいときには、払込処理部１２は、予定保障保険料が保障保険料として払い込まれ、残りの受付保険料が貯蓄された状態になる処理を行う。一方、予定保障保険料が受付保険料より大きいときには、既に貯蓄されている貯蓄保険料を削って保障保険料にすることにより、予定保障保険料が払い込まれた状態になる処理を行う。これらの処理は、図９を参照して説明した処理と同様でよい。そして、ここでも、予定保障保険料と受付保険料の差が、貯蓄保険料の貯蓄機能を利用して好適に吸収され、毎月の保障保険料を過不足無く適正に払い込む処理が行われる。
【００７５】
以上が、払込期間中に保険金額が変化する場合の払込データ処理である。図１０および図１１の例から明らかなように、本実施形態の保険料払込に関するデータ処理は、保険金額が払込期間内でどのように変化しようと、払込期間の長さがどれくらいであろうと、そのような設定に拘わらず同様でよい。
【００７６】
図６に戻り、保険料データ処理装置１０には、さらに、払込情報出力処理部２４および出力装置２６が設けられている。払込情報出力処理部２４は、図示しない入力装置から入力されるオペレータの指示に応じて、保険料の払込に関する情報を出力装置２６に出力させる。また、定期的に所定の情報が自動出力されてもよい。出力される情報は、契約内容記憶部２０、払込保険料記録部１４といった記憶部から読み出される。出力される情報は、例えば、過去から現在までの払込履歴の情報である。また、保険契約の内容の情報も出力される。出力装置２６は、典型的には、ディスプレイおよびプリンタである。出力装置２６は、情報を外部へ送信してもよい。情報は、通信で設計データ処理装置へ送られ、営業員等に提供されてもよい。
【００７７】
以上、本発明の好適な実施形態を説明した。本実施形態によれば、保険設計にて保険金額が払込期間中に変化するように設定される場合でも、このような設定に対して保険料払込のデータ処理装置が適切に対応でき、したがって保険設計の自在性を増大できる。
【００７８】
この点について更に説明すると、まず、平準保険料では保険設計の自在性は基本的に低い。そこで、本実施形態では、自然保険料を採用している。ただし、自在な保険設計と自然保険料を組み合わせると、保障保険料が複雑に変化するので、この点に適切に配慮した保険料データ処理装置の提供が求められる。
【００７９】
そこで、本実施形態の装置は、複雑に変化する保険料をそのまま受け付けるのではなく、そのような保険料とは異なって設定された受付保険料を受け付ける。そして、この受付保険料と実際の保険料との差が、保障型保険と関連付けられた貯蓄型保険を使って吸収される。これにより、自然保険料に基づく保険料の払込は確実に行いつつ、受け付ける保険料は、複雑に変化する保険料から、より変化の少ない保険料にできる。保険金額のいろいろな設定およびそれらに伴う保障保険料のいろいろな変化にも本発明の装置は対応可能である。以上より、保険金額が払込期間中に変化する保険設計にも適切に対応でき、本実施形態によれば、保険設計の自在性を増大することができる。
【００８０】
また、本実施形態によれば、平準保険料ではなく自然保険料を採用しているので、保険料の管理負担が大きいという平準保険料の不利を改善できる。また、受付保険料を適切に設定することで、高齢時に保険料が増大するという自然保険料の不利も改善でき、すなわち、高齢時の保険料を平準保険料のように抑えられる。したがって、本実施形態によれば、自然保険料と平準保険料の両方の利点が得られる好適な保険料データ処理装置を提供できる。
【００８１】
平準保険料を採用しないことの利点を説明すると、まず、図２と図５を比較すると明らかなように、自然保険料の保険料率のバリエーションは、平準保険料と比べると圧倒的に少ない。したがって保険料率の管理が大幅に簡単になる。保険料率の数は、数十分の一以下、場合によっては千分の一以下にもなり得ると考えられる。また、平準保険料方式を採用するときには、責任準備金レートを管理する必要がある。責任準備金レートは、保険料率よりもさらに大きな情報量をもつ。この責任準備金レートが、本実施形態では不要になる。当然、管理の負担もなくなる。同様に、解約返戻金レートも不要になり、管理負担もなくなる。実際のところ、生命保険会社のシステムにとって、保険料率、責任準備金レート、解約返戻金レートの管理は大きな負担である。この負担を削減できると、コストダウンが可能となり、そして、顧客へのサービス向上が図れる。
【００８２】
本実施形態は、最近注目されている、いわゆる口座付きの生命保険（図７）に適している。この種の保険では、貯蓄機能をもつ口座に保険料を貯め、口座から保障保険料を支払うことができる。本実施形態は、この種の口座付き生命保険に、自然保険料方式の保障型保険を組み合わせる。口座と保障型保険の保険料データ処理が、保障に関して自然保険料の原理に基づいて行われる。口座の貯蓄機能を利用して、保障型保険の保障保険料が変化しても、保障保険料と受付保険料の差が吸収され、これにより上述した本発明の利点が好適に得られる。
【００８３】
また本実施形態は、上記の自在性のあるカスタマイズ保険を提供したとしても、責任準備金のマイナス値が発生しないという点でも有利である。また自在性の提供により、いわゆる逓減定期保険、生存給付金付定期保険はなくてもよくなる。また、保険金額の自在性の増大は、同時に、保険料の自在性の増大でもある。したがって、本発明は、保険料の自在性の増大という利点も得られる。顧客は、契約時、保険金額を自在に設定する代わりに、保険料を自在に設定できるようにしてもよい。
【００８４】
なお、本実施形態では、保険金額の値と変化の様子が顧客のニーズに応じて任意に設定され、払込期間も任意に設定される。本発明の範囲内で、これらの設定にある程度の制約が設けられてもよい。例えば保険金額の最小単位金額が設定されてもよく（例えば１００万円、段階的に設定可能）、また、保険金額が一定であるべき最小単位期間が設定されてもよい（例えば３年単位で保険金額を変更可能にする）。このような制約は、データ処理の簡素化に寄与し、また、顧客にとっても保険設計が容易になる。このような制約を設けたとしても、従来の保険設計にはない自在性が十分に得られる。したがって、自在性の増大には、上記例のような制約を設ける場合も含まれる。
【００８５】
また、既に言及したが、本発明において、「顧客のニーズに応じた保険設計」では、単に顧客の希望に従って、その通りに保険金額等が設定されてもよい。また、各顧客の固有の条件、例えば、家族構成（子供の年齢等）、年収等に基づいて、適当なコンピュータアルゴリズムを使用して保険金額等が算出されてもよい。さらに、これらの組合わせが採用されてもよい。
【００８６】
「適用される自然保険料率の設定時期」
ここで、払込データ処理に適用される自然保険料率の設定時期についてさらに言及する。本実施形態では、前述のように、契約の年に設定された保険料率が、その後の払込期間に渡って保持され、使用される。したがって、自然保険料率記憶部２２からは、契約の年に設定された保険料率が読み出される。例えば、契約の年が２００１年であり、このとき、顧客の年齢が３０歳であるとする。２００１年に設定された保険料率が自然保険料率記憶部２２に保持される。そして、２０１０年のある月の払込データ処理のためには、自然保険料率記憶部２２から、２００１年に設定された４０歳の保険料率が読み出される。
【００８７】
しかし、本発明の範囲内で、各時点の払込データ処理のために、同時点で設定される自然保険料率が使用されてもよい。上記の例を用いて説明する。すなわち、契約の年が２００１年であり、顧客の年齢が３０歳であるとする。２０１０年の払込に関しては、自然保険料率記憶部２２は、２０１０年のために設定された自然保険料率を記憶している。そして、自然保険料率記憶部２２から、２０１０年用の４０歳の自然保険料率が読み出される。
【００８８】
上記の構成は、予定保障保険料を示す情報として保険金額および保険料率を示す情報を用いている。本実施形態では、前述のように、予定保障保険料そのものが記憶され、使用されてもよい。そして、この場合も、適用される自然保険料率については同様である。例えば、本装置は、契約時点（２００１年）のために設定される自然保険料率に基づいた予定保障保険料を記憶している。この予定保障保険料が、払込データ処理のために読み出される。そして、契約時点（２００１年）と払込時点（２０１０年）のための自然保険料率が異なる場合、払込時点の自然保険料率を反映するように、予定保障保険料が調整される。そして払込データ処理が行われる。
【００８９】
このように、本発明の範囲内で、予定保障保険料は、契約時点の自然保険料率を反映した金額に限定されず、例えば、上記のように払込時点の自然保険料率を反映した金額でもよい。そして、上記のように契約時点以外の自然保険料率を適用する構成も、予定保険料記憶手段と払込処理手段を有する本発明の範囲に含まれる。
【００９０】
以上、払込処理に適用される自然保険料率の設定時期について説明した。次に、払込データ処理における金額情報の移動に関して、好適な実施形態を説明する。
【００９１】
図１２および図１３は、払込データ処理における金額情報の移動について、より詳細に説明している。図１２および図１３は、既に説明した払込データ処理の好適な一形態である。本実施形態では、払込処理部１２は、以下に説明するように、受付保険料を一旦貯蓄保険料としてから、貯蓄保険料から保障保険料を払い込む処理を行う。
【００９２】
図１２を参照すると、まず、払込処理部１２は、毎月の受付保険料を受け付けたとき、受付保険料の全額を貯蓄保険料とする処理を行う。すなわち、受付保険料の全額が貯蓄保険料として払い込まれたことを示す情報が、貯蓄保険料記録部１６に記録される。
【００９３】
それから、払込処理部１２は、毎月支払うべき保障保険料（予定保障保険料）を貯蓄保険料から支払う処理を行う。すなわち、貯蓄保険料記録部１６から保障保険料記録部１８へと予定保障保険料を移動する処理が行われる。ここでは、貯蓄保険料記録部１６に記録された情報を処理し、貯められている貯蓄保険料から、保障保険料として必要な金額が引かれる。そして、保障保険料記録部１８に、保障保険料の払込が記録される。
【００９４】
図１３は、受付保険料が予定保障保険料より大きい場合と小さい場合のそれぞれについて、図１２の処理がどのように行われるかを示している。図１３の左側では、受付保険料が予定保障保険料より大きい。この場合には、受付保険料の一部が貯蓄保険料記録部１６に残る。図１３の右側では、受付保険料が予定保障保険料より小さい。この場合には、受付保険料だけでは足りないので、貯蓄金額の一部が貯蓄保険料記録部１６から掃き出され、保障保険料記録部１８にまわされる。
【００９５】
本実施形態によれば、保障保険料が低いときには貯蓄金額が増大し、保障保険料が高くなると貯蓄金額が削られ、すなわち結果的に上述した本発明の処理が行われている。そして、本発明の処理が、受付保険料と予定保障保険料の大小に関係なく、同じようにデータを扱うことにより実現される。すなわち、どちらの場合も、受付保険料の全額を貯蓄金額に加算し、必要額が保障側にまわされる。したがって、上記の点に関してデータ処理がいつも同じでよく、簡素になる。
【００９６】
そして、本実施形態によれば、保険料の払込履歴の記録では、受付保険料が貯蓄の口座に流れ込み、そこから一部が保障にまわされる。顧客にとって金銭の流れが把握しやすい、という利点も得られる。
【００９７】
図１４は、本実施形態の払込データ処理の別の例を示している。この例では、受付保険料（受付予定額）の設定が、上述の実施形態に対して変形されている。すなわち、上述の実施形態では、払込期間の全体において、受付保険料が一定（均一）であった。これに対し、本実施形態では、払込期間が複数の分割期間へと分割される（分割数および各期間の長さは図に限定されない）。そして、分割期間ごとに受付保険料が設定される。この際、受付保険料は、分割期間における予定保障保険料の合計値に基づいて最大予定額と最小予定額の間に設定され、この点は上記の実施形態と同様である。より詳細には、分割期間における予定保障保険料の合計値と分割期間における受付保険料の合計値とが一致するように、かつ、一定に、受付保険料が設定される。
【００９８】
上記の設定によれば、図１４に示されるように、受付保険料は階段状に変化する。すなわち、分割期間が経過する度に変わる。そして、貯蓄保険料は、各分割期間において、上述の実施形態と同様の弓形ラインを描く。保障保険料の払込額は上述の実施形態と同様である。
【００９９】
本実施形態において、分割期間の長さは、適当に固定されていてもよい。また、顧客の要求等に応じて、任意に変更されてもよい。図１４の例では、保険金額が変化するタイミングと、分割期間の切れ目とが一致しているが、このような設定にも本発明は限定されず、両タイミングはずれていてよい。
【０１００】
また、本実施形態では、分割期間内で受付保険料が一定である。しかし、分割期間内で受付保険料が適当に変化してもよい。この点は、上述の払込期間全体における受付保険料の算出と同様である。
【０１０１】
本実施形態によれば、上記の分割期間を利用した受付保険料の設定により、保険料の払方のバリエーションが増えるので、本実施形態のシステムが顧客にとってさらに便利になる。上述したように保険料の複雑な変化を受付保険料で吸収しつつ、適当な分割期間毎に受付保険料を設定でき、顧客のニーズに対する一層の適合が図れる。
【０１０２】
図１５は、払込データ処理の別の例を示している。上述の実施形態では、貯蓄型保険（特約部分）は、保障保険料に後に使うべき受付保険料を一時的に貯めておくために利用された。本実施形態では、この保障のための使い方に加え、本来の貯蓄機能も利用される。
【０１０３】
図１５は、要するに、図１１のデータ処理に、毎月の一定額の積立（貯蓄）処理を加えたものである。図１５の２段目において、上側は、既に説明した保障用の受付保険料であり、一方、下側は、貯蓄用の受付保険料であり、これらの合計が、毎月の全体の受付保険料である。
【０１０４】
保障保険料の払込は、予定保障保険料（図１５の２段目における点線）に基づき、図１１の例と同様に行われる（図１５の４段目）。また、毎月、積立用の受付保険料に相当する金額の積立が行われる（図１５の５段目）。その結果、図１５の３段目に示されるように、貯蓄金額が推移する。すなわち、毎月の積立金が一定のペースで貯蓄金額を増大させる。加えて、保障保険料のために一時的に貯蓄される金額が、図１１と同様の弓形ラインを描く。払込期間の経過時点では、積立金の総計が貯蓄金額として残る。
【０１０５】
積立用の受付保険料も、保障用の保険料と同様に扱われる。すなわち、積立用の受付保険料の受付を示す情報が、受付情報入力部１３に入力され、払込処理部１２に取得される。そして、受付保険料の金額が、貯蓄保険料として貯蓄保険料記録部１６に記録される。実際の処理では、積立用と保障用の受付保険料の合計額が受け付けられ、これらがまとめて処理されてよい。
【０１０６】
本実施形態の処理によれば、顧客は適切な保障を受けることはもちろん、それとともに貯蓄もでき、便利である。本実施形態が実用化されるとき、保険の貯蓄機能が本来通りに使われることが多く、したがって、図１５のデータ処理が行われることが多いと考えられる。
【０１０７】
図１６は、払込データ処理の別の例を示している。図１６の処理では、図１４と図１５の処理が組み合わされている。本来の積立金は、払込期間に渡って一定のペースで増大する。保障保険料に関しては、３つの分割期間が設定されている。分割期間ごとに本発明の処理が行われる。すなわち、分割期間ごとに、貯蓄機能を利用しつつ、自然保険料で構成される保障保険料が払い込まれる。
【０１０８】
図１７は、払込データ処理の別の例を示している。図１７は、図１６の変形例といえる。図１７では、保険金額は一定に設定されている。また、図１７では、全体の受付保険料は一定に設定される。したがって、保障に関連した受付保険料（本発明の処理に関する受付保険料であり、すなわち、貯蓄され、後から保障にまわされる保険料を含む）が段階的に増大するのに対応して、積立を目的とする受付保険料は段階的に減少する。したがって、貯蓄金額において、積立金額の増加のペースが段階的に変化する。保障関連の設定は図１６と同様であり、したがって、保障に関係して、貯蓄金額は分割期間毎にカーブを描く。
【０１０９】
図１８は、図１６と基本的には同様であるが、データ処理の内容をより詳細に説明している。またここでは保険金額が一定に設定されている。
【０１１０】
１つ目の分割期間において、その前半では、積立用保険料（主契約）に加えて、図中で「差額を積立」と記載されるように、保障側の保険料の一部が積み立てられる。後半では、貯蓄された積立金から、保障保険料（特約）の不足分が取り崩され、保障保険料が払い込まれる。１つ目の分割期間が経過すると、２つ目の分割期間において同様の処理が行われる。ただし、２つ目の分割期間における保障保険料のための毎月の受付保険料（点線）は、１つ目の分割期間の受付保険料より大きい。
【０１１１】
図１８のイメージ図では、保障保険の保険期間は８０歳までである。一方、払込期間は８０歳未満、例えば６０歳である。この場合、保険料の払込は６０歳で終了する。６０歳から８０歳までは、専ら、貯蓄金額が取り崩されて保障保険料が支払われる。
【０１１２】
図１９を参照すると、本発明は、図７の生命保険に限らず、他の生命保険にも適用できる。図７の生命保険は、貯蓄のための主契約と、保障のための特約とで構成されていた。これに対し、図１９の生命保険は、互いに別契約である貯蓄型保険と保障型保険の組合せで構成されている。これらの保険の間で、保険料が移動する。こうした生命保険（この種の保険も口座タイプといわれることがある）にも本発明を適用可能である。
【０１１３】
図２０を参照すると、本発明は、さらに、生命保険に限らず、他の金融商品にも適用できる。図２０では、保障型金融商品と貯蓄型金融商品が組み合わされる。上述の実施形態と比べると、保障型金融商品が保障型保険（死亡保険等）に対応し、貯蓄型金融商品が貯蓄型保険に対応し、これらの金融商品の払込金が保険料に対応する。払込金のデータ処理装置の構成は、上記の変更点への対応を除き、上述の保険料データ処理装置と同様でよい。
【０１１４】
本発明を適用できる金融商品は、例えば銀行によって提供される。銀行は、従来より普通預金等の貯蓄型金融商品を提供している。さらに、金融業界が変化し、銀行により保障型金融商品が提供される可能性がある。このとき、銀行により提供される貯蓄型金融商品と保障型金融商品を利用して、本発明が実現されてもよい。これら金融商品は、別々の契約であってもよい。また一つの契約の一部が貯蓄型金融商品として機能し、一部が保障型金融商品として機能してもよい。
【０１１５】
また、本発明の範囲内で、金融商品が複数の金融機関によって提供されてもよい。顧客から受け付けられる払込金は、本発明のデータ処理により、一の金融機関が提供する貯蓄型金融商品の払込金、および、他の金融機関が提供する保障型金融商品の払込金、になる。一例としては、銀行により銀行預金が提供され、生命保険会社により保障保険が提供される。顧客が銀行に払い込んだ預金から、自然保険料で構成される保障保険料のデータが、生命保険会社へと転送される。
【０１１６】
図２１を参照すると、本実施形態のシステム３０は、２つの払込データ処理装置３２、３４で構成される。一方は銀行側のデータ処理装置３２（貯蓄データ処理装置の例）であり、他方は保険側のデータ処理装置３４（保障データ処理装置の例）である。両装置は接続され、データ通信可能に構成されている。通信される情報には、払込金データが含まれる。
【０１１７】
銀行側のデータ処理装置３２は、貯蓄処理部３６、貯蓄払込金記録部３８、予定保障払込金記憶部４０および送信処理部４２を含む。
【０１１８】
貯蓄処理部３６は、順次受け付けられる受付払込金を、貯蓄をつくるための貯蓄払込金として、貯蓄払込金記録部３８に記録する。例えば、貯蓄払込金は銀行預金であり、貯蓄払込金記録部３８は銀行口座データを記憶する。
【０１１９】
予定保障払込金記憶部４０は、保障を得るための保障払込金に関して、自然保険料等の自然保障払込金で構成される予定保障払込金を示す情報を記憶する。ここでは、保障払込金は保障保険料であり、したがって、上述の実施形態の予定保障保険料が記憶される。
【０１２０】
ここで、本発明では、自然保障払込金および自然保障払込金方式は、下記の意味である。保障型保険は、保障型金融商品の一形態である。保障型保険における自然保険料の理論は、保障型保険以外の保障型金融商品にも適用可能である。そして、自然保障払込金は、保険における自然保険料の理論を保障型金融商品に適用したときの払込金である。この自然保障払込金を使う方式が、自然保障払込金方式であり、これは自然保険料方式と対応する。
【０１２１】
送信処理部４２は、予定保障払込金４０に記憶された予定保障払込金に基づいて、予定保障払込金に相当する金額を示す情報を、保険側のデータ処理装置３４へ送出するための処理を行う。
【０１２２】
保険側のデータ処理装置３４は、受取処理部４４、保障払込処理部４６および保障払込金記録部４８を有する。
【０１２３】
受取処理部４４は、銀行側のデータ処理装置３２から、予定保障払込金に相当する金額を示す情報を受け取る。この処理は、保障払込金の送金の受け取りに相当する。保障払込処理部４６は、保障払込金記録部４８に、保障払込金が払い込まれたことを記録する。保障払込金記録部４８は、図６の保障保険料記録部に相当する。
【０１２４】
その他、図２１には示されていないがが、図６の装置と同様、銀行側データ処理装置３２および保険側データ処理装置３４の双方は、払込情報出力処理部および出力装置を備え、払込情報出力処理部は、図示しない入力装置から入力されるオペレータの指示に応じて、保険料の払込に関する情報を出力装置に出力させる。
【０１２５】
図２１のシステムにおいては、予定保障払込金および受付払込金が、上述の予定保障保険料および受付保険料に対応する。そして、各時点の予定保障払込金が受付払込金より小さいときには、受付払込金の一部が貯蓄として残る。すなわち、保障保険料が銀行への預入金より小さいときには、預入金の一部が銀行口座に残り、貯蓄される。そして、予定保障払込金より受付払込金が小さいときには、既に貯蓄されている貯蓄払込金が取り崩され、保険側に送信される。すなわち、保障保険料より預入金が小さいときには、貯蓄された預金の一部が取り崩され、保険側に送信され、保険料の一部になる。このようにして、本実施形態によれば、複数のデータ処理装置により、上述の図６の装置と同様の処理が行われて、本発明のデータ処理が行われる。そして、本形態によっても、平準保険料の原理に従った料率管理の負担を削減し、保障型金融商品の商品設計の自在性を増大できる。
【０１２６】
本実施形態は、本発明の範囲内で変形可能なことはもちろんである。本発明は、上述したようなデータ処理装置およびデータ処理方法の形態以外の形態によって実現されてもよい。他の形態は、例えば、コンピュータを本実施形態のデータ処理装置として機能させるためのプログラム（またはその記録媒体）である。
【０１２７】
【発明の効果】
以上のように、本発明によれば、自在な保険設計に適応可能な保険料データ処理装置および方法を提供でき、これにより自在な保険設計を実現できる。また本発明によれば、自然保険料および平準保険料の長所を兼ね備える保険料データ処理装置を提供できる。
【図面の簡単な説明】
【図１】自然保険料を示す図である。
【図２】自然保険料の保険料率テーブルを示す図である。
【図３】平準保険料を示す図である。
【図４】平準保険料が適用される保険料データ処理装置の例を示す図である。
【図５】平準保険料方式の保険料率テーブルの例を示す図である。
【図６】本発明の好適な実施形態における保険料データ処理装置を示す図である。
【図７】図６の装置の払込対象になる生命保険を示す図である。
【図８】図６の装置による保険料払込データ処理に関して予定保障保険料および受付保険料の設定を示す図である。
【図９】図６の装置による保険料払込データ処理を示す図である。
【図１０】保険契約内容の自在な設定について、保険金額が途中で変化する保険が設定されたときの、図６の装置による保険料払込データ処理に関して予定保障保険料および受付保険料の設定を示す図である。
【図１１】保険契約内容の自在な設定について、保険金額が途中で変化する保険が設定されたときの、図６の装置による保険料払込データ処理を示す図である。
【図１２】図１１の払込データ処理の好適な一形態であって、受付保険料を貯蓄保険料として記録してから、その一部を保障にまわす払込データ処理を示す図である。
【図１３】図１１の払込データ処理の好適な一形態であって、受付保険料を貯蓄保険料として記録してから、その一部を保障にまわす払込データ処理を示す図である。
【図１４】払込データ処理の別の例であって、分割期間ごとに受付保険料が設定される処理を示す図である。
【図１５】払込データ処理の別の例であって、図１１の処理と通常の積立処理との組合せの処理を示す図である。
【図１６】図１４と図１５の組合せの払込データ処理を示す図である。
【図１７】図１６に対して、全体の受付保険料が一定に設定されるときの払込データ処理を示す図である。
【図１８】図１６の処理をより詳細に示す図である。
【図１９】別契約の貯蓄と保障で構成される生命保険への本発明の適用を示す図である。
【図２０】生命保険以外の金融商品への本発明の適用を示す図である。
【図２１】銀行と生命保険のデータ処理装置によって本発明のデータ処理が行われるときの実施形態を示す図である。
【符号の説明】
１０  保険料データ処理装置
１２  払込処理部
１４  払込保険料記録部
１６  貯蓄保険料記録部
１８  保障保険料記録部
２０  契約内容記憶部
２２  自然保険料率記憶部
【図１】
0003673196.tif 000002
【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
0003673196.tif 000016
【図１６】
0003673196.tif 000017
【図１７】
0003673196.tif 000018
【図１８】
0003673196.tif 000019
【図１９】
0003673196.tif 000020
【図２０】
0003673196.tif 000021
【図２１】
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