(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
販売業者支払装置により、支払者識別装置から支払者を識別することと、
前記販売業者支払装置により、前記支払者のモバイル通信装置に、販売業者と前記支払者との間の以前の取引をリストした取引履歴の要求を送信することと、
前記販売業者支払装置により、前記モバイル通信装置から受け取った、前記販売業者と前記支払者との間の現在の取引の承認の要求における前記取引履歴を支払処理システムに送信することと、
前記販売業者支払装置により、前記支払処理システムから、前記取引履歴の検証に少なくとも部分的に基づいた前記販売業者と前記支払者との間の現在の取引の承認を受信することと
を含み、
前記支払処理システムは、前記販売業者と前記支払者との間の少なくとも１つの以前の取引を検証するように構成されていることを特徴とする方法。
【請求項２】
前記販売業者支払装置により、前記モバイル通信装置から受け取った、前記販売業者と前記支払者との間の現在の取引の承認の要求における前記取引履歴を前記支払処理システムに送信することは、
前記販売業者支払装置により、前記取引業者と前記支払者との間の現在の取引の詳細を含む取引記録を生成することと、
前記販売業者支払装置により、前記取引記録を前記支払処理システムに送信することと、
前記販売業者支払装置により、前記支払処理システムから、前記取引記録に少なくとも部分的に基づいた前記取引の承認を受信することと
を含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記販売業者支払装置により、前記モバイル通信装置の位置の要求を前記モバイル通信装置に送信することを更に含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項４】
前記販売業者支払装置により、前記販売業者支払装置の定義された距離内にある前記モバイル通信装置の前記位置の検証に少なくとも部分的に基づいた、前記現在の取引の前記承認を受信することを更に含むことを特徴とする請求項３に記載の方法。
【請求項５】
前記販売業者支払装置により、前記販売業者支払装置の位置を前記支払処理システムに送信することと、
前記販売業者支払装置により、前記モバイル通信装置の前記位置、前記販売業者支払装置の前記位置、または前記モバイル通信装置の位置及び前記販売業者通信装置の前記位置の双方の結合の少なくとも１つの検証に応答して、前記現在の取引の前記承認を受信することと
を更に含むことを特徴とする請求項４に記載の方法。
【請求項６】
前記販売業者支払装置により、前記モバイル通信装置からの入力テキストメッセージから、前記モバイル通信装置の位置を判定すること
を更に含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項７】
前記販売業者支払装置により、暗号化された形式において前記取引履歴を前記支払処理システムに送信すること
を更に含むことを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項８】
処理装置による実行に応答して、前記処理装置に、
支払者識別装置から支払者を識別することと、
前記支払者と販売業者との間の以前の取引の少なくとも１つをリストした取引履歴の要求を前記支払者のモバイル装置に送信することと、
前記支払者の前記モバイル装置から前記取引履歴を受信したことに基づいて、前記取引業者及び支払者との間の現在の取引の承認の要求として、前記取引履歴を支払処理システムに送信することと、
前記支払処理システムから、前記取引記録の検証に少なくとも部分的に基づいた前記現在の取引の前記承認を受信することと
を含む動作を実行させる命令を有し、
前記支払処理システムは、販売業者と前記支払者との間の少なくとも１つの以前の取引を検証するように構成されていることを特徴とするコンピュータ可読記憶媒体。
【請求項９】
前記命令の実行は
前記現在の取引の取引記録を生成することと、
前記支払処理システムに前記取引記録を送信することと、
前記販売業者支払装置により、前記支払処理システムから、前記取引記録に少なくとも部分的に基づいた前記現在の取引の承認を受信することと
を含む動作を更に実行させることを特徴とする、請求項８に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
【請求項１０】
前記命令の実行は、位置データの要求を前記モバイル装置に送信することを含む動作を更に実行させることを特徴とする、請求項８に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
【請求項１１】
前記命令の実行は、
前記モバイル装置に対する前記位置データが、前記モバイル装置が前記販売業者に対する位置から地理的に定義済みの距離内の位置にあることを示すことの判定の少なくとも部分に基づいて、前記現在の取引の前記承認を受信すること
を含む動作を更に実行させることを特徴とする、請求項１０に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
【請求項１２】
前記命令の実行は、
前記モバイル装置に対する前記位置データを前記支払処理システムに送信することと、
前記モバイル装置に対する位置、前記販売業者に対する位置、または前記モバイル装置に対する前記位置及び前記販売業者に対する前記位置の結合に少なくとも部分的に基づいて、前記現在の取引の前記承認を受信することと
を含む動作を更に実行させることを特徴とする、請求項１１に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
【請求項１３】
前記命令の実行は、
外部テキストメッセージを前記モバイル装置に送信したことに基づいて前記モバイル装置から受信した入力テキストメッセージから、前記モバイル装置の位置を取得すること
を含む動作を更に実行させることを特徴とする、請求項９に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
【請求項１４】
前記命令の実行は、
前記販売業者支払装置により、暗号化された形式において、前記モバイル装置から前記取引履歴を受信すること
を含む動作を更に実行させることを特徴とする、請求項８に記載のコンピュータ可読記憶媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本開示は、販売業者と支払者の間の取引などの商取引を承認するためのシステムおよび方法に関する。具体的には、限定するものではないが、本開示はクレジットカード、デビットカードなどに係わる取引に関する。
【背景技術】
【０００２】
現金取引を除き、販売業者と顧客の間のほとんどの商取引では典型的には、クレジットカード、デビットカード、ロイヤリティカードなどの何らかの形式の支払識別手段が使用される。そのような取引には、支払識別カードの管理者または提供者による承認が必要である。承認を、個人識別番号、パスワード、または物理的な支払許可手段の存在（例えば、クレジットカード）等の種々の手段により、提供することができる。これらの解決策では、偽造クレジットカードなどのある種の詐欺や、不正商用口座を使った本物のカードの使用には効果的は対処しない。特に、海外に旅行することの多い人は、いつも旅行の前には必ずカード発行機関に通知することや、外国での取引を許可しない不完全なデフォルトプロテクション（債務不履行保護）の使用を控えることが必要である。
【０００３】
支払許可装置を使用しようとする不正な行為を、該手段の位置に基づき識別するためのシステムおよび方法を向上させることが必要である。
【発明の概要】
【０００４】
本開示の一態様において、販売業者の販売業者支払装置と支払者の支払者識別装置との間の取引を承認するための方法が提供される。 方法は、販売業者支払装置にて、支払者識別手段から支払者を識別するステップと、支払者のモバイル通信装置を識別するステップと、モバイル通信装置と通信して、認証データを示す通信をモバイル通信装置から受信するステップと、認証データから取引の承認を判定するステップと、を含む。
【０００５】
本開示の一態様において、販売業者の販売業者支払装置と支払者の支払者識別手段との間の取引を承認するための支払処理システムが提供される。支払処理システムを、支払者識別装置と販売業者支払装置とを示す取引記録を受信するべく構成することができる。支払処理システムはまた、支払者のモバイル通信装置からの認証データを分析するべく、認証データを使用して取引を承認するべく、販売業者支払装置に対して取引の承認を示すべく構成することができる。
【０００６】
本開示の一態様において、装置のプロセッサにより実行されるコンピュータ実行可能命令を含むコンピュータ可読媒体が提供され、命令が実行される時、プロセッサに、支払者の支払者識別手段を読み込むこと、支払者のモバイル通信装置を識別すること、モバイル通信装置から認証情報を要求すること、モバイル通信装置から認証情報を受信し認証情報を組み込む取引記録を生成すること、取引記録を支払処理システムに提供する、ことを行わせる。
【図面の簡単な説明】
【０００７】
ここで、例示の目的のみのために、特定の実施形態および添付の図面を参照する 
【０００８】
【図１】本開示の取引の構成要素を示す図である。
【図２】取引を承認するための方法を示す図である。
【図３】支払者のモバイル装置を使用して取引を承認するための方法を示す図である。
【図４】支払者のモバイル装置には既知の取引履歴を使用して取引を承認するための方法を示す図である。
【図５】支払処理システムのプロセスを示す図である。
【図６】支払処理システムのプロセッサおよびメモリと通信する販売業者支払装置のプロセッサおよびメモリを示す図である。
【図７】図６の販売業者支払装置のプロセッサ上で実行するための命令セットを示す図である。
【発明を実施するための形態】
【０００９】
本開示の一実施形態に従うシステム１０が図１に示される。システム１０には、ＴＣＰ／ＩＰ、ＦＴＰ、ＥＦＴＰＯＳなどの既知の通信プロトコルを介して販売業者支払装置１４と情報のやり取りを行う支払処理システム１２が提供される。取引の間、支払者、例えば、顧客は、取引に対して支払者識別手段１６を特定することができる。支払者識別手段は、クレジットカード、デビットカード、または他の形式の口座識別子とすることができ、いくつかの実施形態において、口座識別子にはモバイル通信装置を含むことができる。販売業者支払装置１４（例えば、クレジットカードリーダ、ブルートゥース無線）は、支払者識別手段１６から十分な情報、例えば、販売業者に支払を行うための口座番号またはカード番号を、抽出することが可能である。販売業者支払装置１４は、検証のために支払者情報を支払処理システム１２に伝達することができる。支払処理システム１２には、支払者名、連絡先詳細、口座情報、信用限度、および支払者の取引を検証するための他の必要な情報を含む店舗支払者識別情報を記憶するデータベース１３を含むことができる。支払者と販売業者との間の任意の典型的な合法的な取引において、支払者のモバイル通信装置１８が利用可能である。本開示の一実施形態において、モバイル装置のユビキタスの性質を考慮すると、支払者のモバイル装置を、追加の検証ツールとして取引において使用することが可能である。
【００１０】
支払者のモバイル装置を使用して取引を検証する方法が図２のフローチャート１００に示される。ステップ１０１にて、販売業者支払装置１４は、支払者識別手段１６を走査、読込、または他の方法で識別する。ステップ１０２にて、例えば、支払者識別装置１６に関連するデータから、または、支払者からの直接の通信などにより取引において提供される他のデータから、支払者のモバイル通信装置１８が識別される。販売業者支払装置１４は、支払者のモバイル装置１８に接続してステップ１０４にて受信される認証データを要求する（ステップ１０３）。認証データは次に、認証データを支払処理システム１２に提供することなどにより、取引の承認を判定するために使用される（ステップ１０５）。
【００１１】
認証データは、支払者のモバイル装置には既知である、支払者のモバイル装置の位置または支払者の以前の取引履歴を含むいくつかの形式をとることができ、これは販売業者支払装置には既知であってもなくても良い。
【００１２】
認証データを支払者のモバイル装置から、支払処理サービスまたは販売業者支払装置へ、また、ルータ、ネットワークプロバイダなどの任意の必要な媒介を介して、提供することができる。
【００１３】
図２に記載される方法を使用して、支払取引の検証および許可を、関与するエンティティの位置に結びつけることができる。すなわち、取引許可を、地理位置情報を含むべく拡張させることができる方法である。支払者識別手段１６（クレジットカード、デビットカード、クレジットカードとして機能する携帯電話など）が存在する場合、支払者のモバイル装置１８の地理位置情報を、カードプロセッサの許可処理中に販売業者の店舗の位置などの他の地理位置情報と比較させて、取引を許可される人が、支払者識別手段１６とほぼ同じ場所にいることを立証する。簡単に言えば、許可されるカード保有者がカードリーダのそばにいない場合は、取引が拒否されるか、追加の身元確認が行われるべきである。
【００１４】
一実施形態において、図３の２００に例示されるように、販売業者支払装置１４を使用して支払者識別手段１６を読み込み、販売業者に支払を行うことができる（ステップ２０１）。販売業者支払装置１４は、支払者識別手段１６、販売業者支払装置１４、および量、時間などの取引についての他の取引の詳細を識別する取引記録を、支払処理システム１２に送信する（ステップ２０２）。取引記録を使用して、販売業者支払装置の地理位置情報を判定することができる（ステップ２０３）。一実施形態において、販売業者支払装置１４の位置は、支払処理システム１２においてローカルに既知とさせること、例えば、ローカルなデータベース１３に記憶させることができ、また、販売業者の識別情報または販売業者支払装置１４を使用してデータベース１３から検索することができる。代替の実施形態において、特に販売業者支払装置１４がモバイル装置である場合、取引記録には、販売業者支払装置１４の地理位置情報を含むことができ、該情報は、例えば、販売業者支払装置１４の内蔵ＧＰＳシステム、または他の位置判定システムより判定される。
【００１５】
ステップ２０４にて、販売業者支払装置１４は、モバイル通信装置１８を識別し、モバイル通信装置１８の現在位置を要求することができ（ステップ２０５）、該位置はステップ２０６にて受信されて取引記録に追加される。代替の実施形態において、支払処理システム１２のデータベース１３は、モバイル通信装置１８の連絡先詳細を記憶して、支払者が取引記録から識別されている場合にステップ２０４、２０５、２０６が支払処理システムにより実行されるようにすることができる。
【００１６】
一実施形態において、支払者のモバイル装置１８は、ユーザの入力が無い場合でも位置情報を提供することができる。代替の実施形態において、ＳＭＳメッセージなどのメッセージを、支払者のモバイル装置１８に送信することができ、支払者からのＳＭＳ応答を要求して、支払者のモバイル装置１８の位置が応答のＳＭＳメッセージから抽出される。支払者のモバイル装置１８が販売業者支払装置１４により報告される位置から受信可能な距離内にある場合、販売業者支払装置１４に取引を承認するメッセージを送信する（ステップ２０７）。受信可能な距離は取引の環境によって決まる。例えば、支払者がドライブスルーの店など車の中にいることが多い場合の販売業者との取引には、顧客が概して動きがより遅いまたはより動きの変化が無いような場合の取引に比べて大きい距離が認められる。典型的な許容可能な距離は、普通のレストランの場合１００フィート、小売店の場合２０フィート、および、ファストフードレストランの場合１０フィートと考えられる。それぞれの販売業者用の典型的な距離は、支払処理サービスデータベース１３に記憶される。
【００１７】
一実施形態において、取引記録は、最初に販売業者支払装置１４から支払処理システム１２に送信される時に完了する。これには、モバイル通信装置１８および販売業者支払装置１４の位置が取引時に即時に分かるという利点がある。しかし、取引記録は、複数の段階に送信することもできる。例えば、支払処理システム１２は、販売業者支払装置１４にその現在の位置を個別に問い合わせることができ、該位置は販売業者支払装置１４が問い合わせに応答して取引記録に追加することができる。
【００１８】
図４のフローチャート３００に例示される一実施形態において、販売業者支払装置１４を使用して、支払者識別手段が読み込まれ販売業者に支払を行う（ステップ３０１）。販売業者支払装置１４は、支払者のモバイル装置１８を探して（ステップ３０２）（例えば、携帯電話、ＰＤＡ、ＭＩＤなど）、支払者のモバイル装置１８に接続し（ステップ３０３）、装置１８が販売業者支払装置１４に対する認証履歴などの以前の取引履歴を伝達する（ステップ３０４）。支払者のモバイル装置１８が存在しない場合、または、登録のチェックに失敗した場合、取引は受諾される前に追加の検証を必要とする。販売業者支払装置１４は、支払処理システム１２が図３（ステップ２０３以降）に例示されるプロセスを使用して支払者のモバイル装置１８に接続することにより取引を検証可能である（ステップ３０５）ことを示す取引記録を、支払処理サービス１２に送信する。販売業者支払装置１４が、ステップ３０４にて、支払者識別手段１６が以前、販売業者に対して支払者のモバイル装置１８により認証されていること、を検証すると、販売業者支払装置は支払処理サービスに対して取引記録の許可履歴を示す。支払処理サービス１２は、許可履歴のチェックを含む取引の処理を行う。検証が成功すると、支払処理サービス１２は、販売業者支払装置１４に取引を承認するメッセージを送信する（ステップ３０８）。認証のステップにおいて単独の位置検証が必ずしも使用されないような実施形態においては、支払識別手段１６および支払者のモバイル装置１８が１つの装置に統合されているものと考えられる。
【００１９】
一実施形態において、モバイル通信装置は、支払処理システムにおける単独の検証について販売業者および／または販売業者支払装置には既知でない追加の認証情報を提供することができる。販売業者支払装置１４が、支払者のモバイル装置１８に支払者のモバイル装置の認証情報について問い合わせると、支払者のモバイル装置の最新の位置を提供することに加えて、支払者のモバイル装置１８は以前の取引についての情報も含むことができ、必要に応じて支払者識別手段１６に関する情報も含む。例えば、暗号化された認証情報には、地理位置情報、タイムスタンプ、販売業者識別情報または以前の取引の取引量のうちの１つまたは複数を含むことができ、これは販売業者が所有することはないようなデータであり、また、認証情報を現在の取引に結びつける。支払者のモバイル装置１８は、認証データを販売業者支払装置１４には解読できない暗号化された形式で販売業者支払装置１４に戻す。販売業者支払装置１４は、販売業者支払装置１４の地理位置情報および、支払者のモバイル装置により提供される暗号化された認証情報が含まれる取引記録を支払処理システム１２に送信する。支払処理の終了時におけるプロセスが図５のフローチャート４００に示される。ステップ４０１にて、支払処理サービス１２は、取引記録を受信し、支払者のモバイル装置１８により（販売業者支払装置１４を介して）提供される認証データを解読する（ステップ４０２）。支払処理システム１２は、例えば、データベース１３から以前の取引の詳細を検索して、その詳細と取引記録内の提供されたデータとを比較することにより、支払処理システム内の認証データを検証する（ステップ４０３）。一実施形態において、位置データを使用せずに、以前の取引履歴で十分に取引を承認することができる（ステップ４０４）。あるいは、位置データは、支払者のモバイル装置１４が販売業者支払装置１４により報告される位置から、定義される受信可能な距離内にある場合、支払処理システム１２は取引が承認されることを販売業者支払装置１４に対して示すことができる、というものでも良い。他には、認証データがこれらのテストまたは他のテストに通らなかった場合、受諾される前に支払処理サービス１２が追加の検証を要求することができる。販売業者支払装置１４には知られていない追加の暗号化される認証情報を提供すること、および、暗号化されたデータを取引記録に組み込むことにより、システムは、取引の誤った承認や不正な承認につながるような、暗号化された認証情報が再現される可能性を減少させることができる。
【００２０】
一実施形態において、支払者のモバイル装置１８により提供される暗号化された認証データを、支払者識別手段１６からの追加の暗号化されたデータにより補足することができる。例えば、取引中に販売業者支払装置１４に対して提供することが可能な内蔵ＧＰＳ受信機からなどの地理位置情報の能力を、支払者識別手段１６に与えることができる。暗号化された認証情報が再現される可能性を減少させるために、販売業者支払装置は、支払者識別手段１６により提供される暗号化された認証情報、および、支払者のモバイル装置１８により提供される暗号化された認証情報を含む取引記録を取引プロセッサに送信する。支払処理サービス１２は、支払者識別手段１６および支払者のモバイル装置１８により提供される認証データの解読を含む、取引記録の処理を行う。支払者識別手段１６もしくは支払者のモバイル装置１８のどちらかが販売業者支払装置１４により報告される位置から受信可能な距離の外にある場合、または、認証データが他のテストに通らなかった場合、支払処理サービスは、取引を承認する前に追加の検証を要求することができる。支払処理サービス１２のチェックが成功した場合、支払処理サービス１２は販売業者支払装置１４に取引を承認するメッセージを送信する。
【００２１】
システム１０の構成要素は、ハードウェア、ソフトウェア、ファームウェア、または、ハードウェア、ソフトウェアおよび／またはファームウェアの組み合わせにより具現化させることができる。ハードウェアの実施形態においては、販売業者支払装置には、図６に示すようなメモリ６２と操作可能に関連づけられるプロセッサ６１を含むことができる。メモリ６２は、プロセッサ６１により実行可能な命令セット５００を記憶することができる。命令セット５００が実行されると、図７に示すように、支払者の支払識別手段を読み込むことによりプロセッサに取引を開始させる（ステップ５０１）。支払者のモバイル通信装置を認識後（ステップ５０２）、認証情報を求める要求がモバイル通信装置に送信され（ステップ５０３）、ステップ５０４にて認証情報がモバイル通信装置から受信される。プロセッサ６１は次に、認証情報が組み込まれた取引記録を生成し（ステップ５０５）、この後の承認のために取引記録を支払処理システムに提供する（ステップ５０６）。
【００２２】
図６に示すように、販売業者装置のプロセッサ６１は、取引記録を支払処理システム１２のプロセッサ６８およびに関連するメモリ６９に適切な通信リンク６５を介して伝達することができる。加えて、販売業者装置のプロセッサ６１および／または支払処理システム１２のプロセッサ６８は、要求される認証情報を検索するために、支払者のモバイル装置（図示せず）のプロセッサおよびメモリと通信することができる。
【００２３】
上述したシステムの実施形態により、かなりの割合のクレジットカード使用について、すなわち、カード保有者が販売業者に物理的なカードを提示する時や、他の形式の支払者識別手段についても、許可の信頼性を向上させることができる。従って、システムを使用して、盗難クレジットカード、偽造クレジットカード、または不正な販売業者カードリーダの使用成功を減少させることにより、クレジットカードの詐欺を減少させることができる。
【００２４】
本発明の実施形態が、添付の図面において例示され、上記の記述において説明されたが、本発明が開示される実施形態に限定されず、以下の請求項により記載かつ定義される本発明の趣旨から逸脱することなく、多数の再配置、変形、および置換が可能であることは理解されるであろう。例えば、本発明の機能は、ブロック、モジュール、プロセッサ、またはメモリのうちの１つまたは複数により、完全および／または部分的に実行させることができる。また、これらの機能は、現在の方式または分散された方式などで、または、情報を提供および／または受信することが可能である任意の装置を介して、実行させることができる。さらに、特定の方式で示されたが、現在の発明の範囲から逸脱することなく種々のモジュールまたはブロックを再配置することができる。さらに、特定の方式で示されたが、本発明を達成させるために、より多くのまたはより少ない数のモジュールおよび接続を本発明と共に利用して、追加的な既知の特徴を本発明に提供すること、および／または、本発明をより効果的なものにすることが可能である。また、種々のモジュール間で送信される情報は、データネットワーク、インターネット、インターネットプロトコルネットワーク、無線ソース、および有線ソース、のうちの少なくとも１つを介して、また、複数のプロトコルを介して、モジュール間で送信することができる。
【図１】
0005513626.tif 000002
【図２】
0005513626.tif 000003
【図３】
0005513626.tif 000004
【図４】
0005513626.tif 000005
【図５】
0005513626.tif 000006
【図６】
0005513626.tif 000007
【図７】
0005513626.tif 000008