(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
コンピュータによって実行される金融取引カード管理方法であって、
フェースバリューを有する金融取引カードをカード発行状態に設定すると共に、前記フェースバリューに対応する資金額を負債プールデータベースに記録する第１ステップと、
前記金融取引カードに対する電子アクティベーション要求を受信する第２ステップと、
前記第２ステップによって前記電子アクティベーション要求が受信された場合に、前記第１ステップによって前記カード発行状態に設定された前記金融取引カードをアクティベートすると共に、前記負債プールデータベースから前記資金額の記録を資金プールに移動させることによって、前記資金プールの前記資金額を前記金融取引カードによる購入で利用可能にさせる第３ステップと、
を有することを特徴とする金融取引カード管理方法。
【請求項２】
前記第１ステップによって前記カード発行状態に設定された前記金融取引カードの前記資金額の記録を前記負債プールデータベースから前記資金プールに移動させる資金供給が行われることを禁止し、前記第３ステップによってアクティベートされた金融取引カードに資金供給がなされることを可能にする、アクティベーション時の資金供給オプションを提供する第４ステップ、
を更に有することを特徴とする請求項１に記載の金融取引カード管理方法。
【請求項３】
前記金融取引カードがアクティベートされる前にデビット処理システムにマイナス残高として記録された取引金額がある場合に、前記第３ステップは、前記資金プールの前記資金額から前記取引金額を差し引くことを特徴とする請求項１または２に記載の金融取引カード管理方法。
【請求項４】
前記カード発行状態に設定された前記金融取引カードの状態を紛失または盗難として設定する第５ステップと、
前記第５ステップによって紛失または盗難として設定された前記金融取引カードに交換される金融取引カードをカード発行状態に設定する第６ステップと、
を更に有することを特徴とする請求項１乃至３のうちいずれか１項に記載の金融取引カード管理方法。
【請求項５】
前記第３ステップによってアクティベートされた前記金融取引カードの前記資金プールの前記資金額から、前記金融取引カードに設定された手数料を差し引くステップ、
を更に有することを特徴とする請求項１乃至４のうちいずれか１項に記載のカード管理方法。
【請求項６】
前記カード発行状態に設定された前記金融取引カードがアクティベートされる前に有効期限が切れた場合、前記負債プールデータベースから前記金融取引カードの記録を除去する第７ステップ、
を更に有することを特徴とする請求項１乃至４のうちいずれか１項に記載の金融取引カード管理方法。
【請求項７】
前記第７ステップによって前記金融取引カードの前記記録が除去された場合、前記金融取引カードに設定されていた手数料の記録を除去するステップ、
を更に有することを特徴とする請求項６に記載の金融取引カード管理方法。
【請求項８】
コンピュータに、
フェースバリューを有する金融取引カードをカード発行状態に設定すると共に、前記フェースバリューに対応する資金額を負債プールデータベースに記録する機能、
前記金融取引カードに対する電子アクティベーション要求を受信する機能、
前記電子アクティベーション要求が受信された場合に、前記カード発行状態に設定された前記金融取引カードをアクティベートすると共に、前記負債プールデータベースから前記資金額の記録を資金プールに移動させることによって、前記資金プールの前記資金額を前記金融取引カードによる購入で利用可能にさせる機能、
を実現させるためのプログラム。
【請求項９】
コンピュータに、
フェースバリューを有する金融取引カードをカード発行状態に設定すると共に、前記フェースバリューに対応する資金額を負債プールデータベースに記録する機能、
前記金融取引カードに対する電子アクティベーション要求を受信する機能、
前記電子アクティベーション要求が受信された場合に、前記カード発行状態に設定された前記金融取引カードをアクティベートすると共に、前記負債プールデータベースから前記資金額の記録を資金プールに移動させることによって、前記資金プールの前記資金額を前記金融取引カードによる購入で利用可能にさせる機能、
を実現させるためのプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。
【請求項１０】
フェースバリューを有する金融取引カードをカード発行状態に設定すると共に、前記フェースバリューに対応する資金額を負債プールデータベースに記録するカード発行部−生成部と、
前記金融取引カードに対する電子アクティベーション要求を受信するように構成されたアクティベーションインターフェースと、
前記アクティベーションインターフェースによって前記電子アクティベーション要求が受信された場合に、前記カード発行状態に設定された前記金融取引カードをアクティベートするアクティベータと、
前記アクティベータによって前記金融取引カードがアクティベートされると、前記負債プールデータベースから前記資金額の記録を資金プールに移動させることによって、前記資金プールの前記資金額を前記金融取引カードによる購入で利用可能にさせる資金供給部と、
を有することを特徴とする金融カード管理システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明の側面は金融取引カードに関する。特に、実施例は金融取引カードそれ自体とカードへの資金供給技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
顧客は様々な目的に先払(pre-funded)金融取引カードを使用する。先払金融取引カード（「プリペイドデビットカード」とも呼ばれる）は通常のクレジットカード取引の利便性と結び付いて商人との現金使用をなくす弾力性を見込んでいる。また、先払取引カードはカードに割り当てられた有限の資金額を有するので、先払金融取引カードはカード持参人にとって当座貸越することがない。その結果、当座貸越の可能性がないので持参人はカードの利息手数料を支払う必要はない。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
先払取引カードは多くの利点を有するものの、カードには大きな欠点がある。従来の先払取引カードにおいては、カード購入時にカードに資金供給がなされる。カードの事前資金供給はカードバリューに見合ったお金が持参人によって直ちに利用可能な勘定にあることを必要とする。
【０００４】
販売促進品への使用など先払金融取引カードの大口購入者にとって、購入者は各カードを全額で購入しなければならない。大口購入にとって、購入者は相当のお金をカード発行者に使わなければならない。販売促進品が潜在的顧客によって使用されなくても、購入者は先払取引カードの支払いをする。先払取引カードが実際に顧客に使用されるかどうかに拘らず、購入者は各潜在的顧客にお金を使う。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
実施例は金融取引カードへの資金供給方法を提供する。この非限定的な実施例において、本方法は、金融取引カードをユーザに提供すること、ユーザが金融取引カードをアクティベートすること、金融取引カードのアクティベーション後に金融取引カードの資金プールに負債勘定から資金供給することを有し、金融取引カードはフェースバリューを有し、フェースバリューに見合った資金額は負債勘定に配置され、金融取引カードには実際にはバリューがゼロであり、資金プールからの資金だけが購入に利用可能である。
【０００６】
別の実施例では、本方法は、金融取引カードで金融取引を終了することを更に有してもよい。別の非限定的な実施例では、本方法は、金融取引カードをユーザに提供した後で金融取引カードの定期手数料を計算することを更に有してもよく、定期手数料合計は手数料資産勘定で合計される。本方法は、資金プールに新しい金額を形成するために資金プールから金融取引カードの手数料資産勘定を差し引くことを更に有してもよい。別の実施例では、定期手数料は毎月の維持費である。
【０００７】
別の実施例では、本方法は、金融取引カードをユーザが紛失または盗難されたことを発行部に通知すること、および、ユーザが紛失または盗難されたと通知された金融取引カードをインアクティベートすることを有してもよい。更に別の非限定的な実施例では、本方法は、紛失または盗難された金融取引カードに対する代替金融取引カードを注文すること、および、ユーザに代替金融取引カードを供給することを更に有してもよい。
【０００８】
別の実施例では、本方法は有効期限を有する金融取引カードにおいて実行されてもよい。本方法は、期限切れの金融取引カードをインアクティベートすることを更に有してもよい。本方法は、期限切れの金融取引カードをインアクティベートする際に、負債プールの金融取引カードの資金が失効した負債プールに移転されるように実行されてもよい。全ての実施例において、本方法は、発行部の許可があれば資金プールに新しい資金額で金融取引カードに再度資金供給することを更に有してもよい。新しい資金額で金融取引カードの再度資金供給することは別の実施例では金融取引カードのフェースバリューまで実行されてもよい。
【０００９】
別の実施例では金融取引カードが提供される。本実施例では、金融取引カードは、コンピュータシステムと接続するように構成され、カードがフェースバリューを有し、負債勘定にフェースバリューに見合う資金額が配置され、金融取引カードは実際にはゼロのバリューを有し、ユーザが金融取引カードをアクティベートすると資金プールから資金が製品購入のために提供される。代替的実施例においては、金融取引カードは、有効期限、ユニークなカード識別番号、磁気ストライプ及びホログラムの少なくとも一つを有する。更に別の実施例においては、金融取引は磁気ストライプを有し、磁気ストライプがユニークなカード識別番号を識別するためにコンピュータシステムと対話する。
【図面の簡単な説明】
【００１０】
【図１】取引カードの購入と作成のための大口プリペイド金融取引カード買主９００の注文フローチャートである。
【図２】ギフトカードの購入と資金供給のための法人ギフトカードフローチャートである。
【図３】マイナス残高システムを使用した金融取引カードの資金供給方法である。
【図４】紛失／盗難カードによって影響を受ける取引のための金融取引カード方法のフローチャートである。
【図５】カードアクティベーション前の手数料処理の金融取引カード方法である。
【図６】アクティベーション前に失効したカードに対する手数料を処理する金融取引カード方法である。
【図７】典型的な先払モデルまたはアクティベーション時の資金供給モデルを使用した金融取引カードのフローチャートである。
【図８】カード保持者手数料を取り扱う金融取引カードのフローチャートである。
【図９】アクティベーション時に資金供給を行うプリペイド金融取引カードの購入と作成を容易にするシステムを示している。
【図１０】アクティベーション時に資金供給を行うプリペイド金融取引カードの購入と作成を容易にする発行部または決済プロセッサのブロック図である。
【図１１】アクティベーション時に資金供給を行うプリペイド金融取引カードの購入と作成を可能にするより詳細な発行部または決済プロセッサを示している。
【発明を実施するための形態】
【００１１】
実施例は、強化プリペイド金融取引カードと当該金融取引カードの新機能を与える方法を提供する。実施例は、カード保持者によってカードがアクティベートされた後でのみ買主がプリペイドカードなどの金融取引カードに資金供給することを可能にする「アクティベーション時の資金供給（Fund on Activation）」と呼ぶ方法を提供する。
【００１２】
本発明の側面は、カード購入時に購入者が使う金額を最小にする取引カードと取引カードに資金供給する方法を提供する実施例を含んでいる。
【００１３】
他の側面は、カード使用の利便性を維持しつつ使用中に資金のセキュリティを与える取引カードとカードへの資金供給方法を含んでいる。
【００１４】
本側面は、作成全体とカード購入者の経済的費用を最小にするような取引カードと取引カードに資金供給する方法を提供する理解を更に含んでいる。
【００１５】
本出願の目的のために、「プリペイド金融取引カード」、「取引カード」、「ギフトカード」、「プリペイドカード」及び「プリペイド決済カード」の用語は同義である。
【００１６】
本発明とは異なり、従来のカードは、ベンダからカードを購入するときに資金供給され、顧客が使用しないか好まないかもしれないカードに購入者がお金を費やすことを要求する。従来のカードでは、カードを購入する多くの企業は、顧客が（カードをアクティベートすることによって）カードを実際に使用する意思を示すとカードの支払いをするだけである。例えば、企業は、メール／宣伝キャンペーンにおいて潜在的顧客に送る千枚の２５ドルギフトカードを注文するかもしれない。カードに付随する広告は、潜在的顧客が特定製品または役務を注文すると２５ドルギフトカードをアクティベートすることができると記載している。
【００１７】
一方、図９に示すシステム９０００は、アクティベーション時に資金供給を行うプリペイド金融取引カードの購入と作成を容易にし、本発明の実施例に従って構成されて動作する。この例では、プリペイド決済カード買主９００は、発行部９５０（カードを作成する企業）に前払いで２５，０００ドル（２５ドル×１、０００枚のカード）を支払わないが、それらがアクティベートされると、２５ドルギフトカードの各々の代金を支払う。その結果、潜在的には２５，０００ドルのカードのバリューのごく一部をプリペイド金融取引カード買主９００が負担するだけである。本特徴は使い捨てギフト、大量のギフト、および再充填可能なカードプログラム形式に適用される。
【００１８】
プリペイド金融取引カードは消費者９１０に送られ、消費者９１０はカードをアクティベートするために発行部９５０と通信する。次いで、プリペイド金融取引カードは、標準のデビットギフトカード取引で商人９２０のところで使用され、取得者９３０と決済プロセッサ９４０によって処理可能となる。取得者９３０はいかなる標準の商業銀行でもよく、決済プロセッサ９４０は当業界で既知のいかなる決済ネットワークでもよい。決済ネットワークの例は、ビザTM、マスターカードTM、およびアメリカンエキスプレスTMを含む。
【００１９】
発行部９５０は、プリペイド金融取引カードを発行するいかなる金融機関でもよい。
【００２０】
プリペイド金融取引カードが発行部９５０から購入され、発行部９５０によってアクティベート及び／又は処理される例について説明する。プリペイド金融取引カードが決済プロセッサ９４０から購入され、決済プロセッサ９４０によってアクティベート及び／又は処理されてもよいことを当業者は理解する。
【００２１】
図１０を参照すると、図１０は、注文を履行及び／又は先払決済カードをアクティベートするように構成され、本発明の実施例に従って構成されて動作する決済プロセッサ９４０または発行部プリペイド金融取引カードサーバ９５０を示している。一例として、装置が発行部９５０であると仮定する。発行部プリペイド金融取引カードサーバ９５０は、プロセッサ１１００、メモリ１００２、記憶媒体１２００、およびネットワークインターフェース１３００を有する。また、発行部プリペイド金融取引カードサーバ９５０はディスプレイ１００４、手動入力部１００６、およびデータ入力ポート１００８の一以上を含んでもよい。
【００２２】
発行部プリペイド金融取引カードサーバ９５０は、マルチタスクのオペレーティングシステム（ＯＳ）を起動し、少なくとも一つのプロセッサまたは中央演算処理装置（ＣＰＵ）１１００を有する。プロセッサ１１００は当業界で既知のいかなる中央演算処理装置（ＣＰＵ）、マイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、計算装置または回路であってもよい。
【００２３】
メモリは、当業界で既知のランダムアクセスメモリであってもよい。
【００２４】
ディスプレイ１００４は、ブラウン管（ＣＲＴ）モニタ、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）画面、プラズマディスプレイ、プロジェクタ、有機発光ダイオード（ＯＬＥＤ）ディスプレイ、タッチ感応画面、または、画像、グラフィックス及び／又はテキストを視覚的にユーザに表示する当業界で既知の他のモニタなどのビジュアルディスプレイであってもよい。
【００２５】
手動入力部１００６は、従来のキーボード、キーパッド、マウス、トラックボール、または、データの手動入力の業界で既知の他の入力装置であってもよい。
【００２６】
データ入力ポート１００８は、電話、インスタントメッセージング、ワールドワイドウェブまたは電子メールインタフェースなど消費者９１０とインターフェース接続する業界で既知のいかなるデータポートでもよい。幾つかの実施例においては、データ入力ポート１００８は、ＲＳ−２３２、ユニバーサルシリアルバス（ＵＳＢ）または電気電子技術者学会（ＩＥＥＥ）標準番号１３９４（「ファイヤーワイヤ」）などのデータプロトコルを使用する外部アクセサリであってもよい。
【００２７】
ネットワークインターフェース１３００は、コンピュータネットワークを介してデータをインターフェース接続、通信または転送する業界で既知のいかなるデータポートであってもよく、そのようなネットワークの例は伝送制御プロトコル／インターネットプロトコル（ＴＣＰ／ＩＰ）、イーサネット（登録商標）、ファイバ分散データインタフェース（ＦＤＤＩ）、トークンバス、トークンリングネットワークを含んでいる。ネットワークインターフェース１１００は、発行部プリペイド金融取引カードサーバ９５０が発行部１５００と通信することを可能にし、取得者１３００との通信を与えてもよい。
【００２８】
コンピュータ可読記憶媒体１２００は、磁気ディスクドライブ、フロッピー（登録商標）ディスクドライブ、コンパクトディスクリードオンリーメモリ（ＣＤ−ＲＯＭ）ドライブ、デジタルバーサタイルディスク（ＤＶＤ）ドライブ、ハイデフィニッションデジタルバーサタイルディスク（ＨＤ−ＤＶＤ）ドライブ、光磁気ドライブ、光ドライブ、フラッシュメモリ、メモリスティック、非揮発性トランジスタベースメモリ、または、データを格納及び検索する業界で既知の他のコンピュータ可読メモリ素子などの従来のリード／ライトメモリであってもよい。重要なことに、コンピュータ可読記憶媒体１２００は、プロセッサ１１００から離れて配置され、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、ワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）、またはインターネットなどのネットワークを介してプロセッサ１１００に接続されてもよい。
【００２９】
図１１は、アクティベーション時に資金供給を行うプリペイド金融取引カードの購入と作成を可能にするより詳細な発行部または決済プロセッサ９５０を示している。
【００３０】
図１１の機能素子はハードウェア、ファームウェアまたはコンピュータ可読媒体１２００にコードされたソフトウェア命令とデータで具現化されてもよいことが当業者には良く理解される。図１１に示すように、プロセッサ１１００は、金融カード注文システム１４１０、金融カードアクティベータ１４５０、およびデータプロセッサ１１０２を機能上有する。プロセッサ１１００は、カード残高記録部１４２０、金融カード交換プロセッサ１４３０、カード失効部１４４０、およびアプリケーションインターフェース１１０４を更に有してもよい。金融カード注文システム１４１０は、受注プロセッサ１４１２、登録認証部１４１４、およびカード発行−生成部１４１６を更に有してもよい。金融カードアクティベータ１４５０は、アクティベーションインタフェース１４５２と金融カード資金供給部１４５４を更に有してもよい。これらの構造は、ハードウェア、ファームウェア、または記憶媒体１２００などのコンピュータ可読媒体にコードされたソフトウェアとして具現化されてもよい。
【００３１】
データプロセッサ１１０２は、記憶媒体１２００、ディスプレイ１００４、手動入力部１００６、データ入力ポート１００８およびネットワークインタフェース５４００とインターフェース接続される。データプロセッサ１１０２は、これらの構成要素にプロセッサ１１００がデータを配置し、読み取りおよび書き込みすることを可能にする。
【００３２】
また、図１１に示すように、記憶媒体１２００は、カード保持者データベース１２０２、負債プールデータベース１２０４及び／又は手数料収入勘定情報１２０６を更に有してもよい。幾つかの実施例では、カード保持者データベース１２０２、負債プールデータベース１２０４及び／又は手数料収入勘定情報１２０６は、ネットワークを介して、代替的なコンピュータ可読記憶媒体、決済プロセッサ９４０または発行部９５０に配置されていてもよいことに留意すべきである。
【００３３】
後述するように、これらの構造の機能は図１−８に関して最もよく理解されるかもしれない。
【００３４】
図１を参照するに、金融取引カードの大口プリペイド金融取引のカード買主９００の注文処理１０が、本発明の実施例に従って構成されて動作する実施例において示されている。処理１０において、デビット処理システム１４００ａはブロック２０でプリペイド金融取引カード買主９００から連絡を受ける。金融カード注文システム１４１０は、大口プリペイド金融取引カード買主９００の注文フロー３０を買主９００に提示する。受注プロセッサ１４１２は、ブロック４０で、買主９００から全ての関連注文情報を受信する。ブロック５０で、システムは、カードがアクティベーション時の資金供給処理を使用して購入されているので、「資金供給情報」画面を表示しないか（追加資金供給データを収集しない）。次いで、買主９００は、ブロック６０で、注文処理を完了する。システムは、注文完了処理７０の一部としてカード注文のために資金供給取引を実行しない。注文に対するカードのバリューは、ブロック８０で、負債プールデータベース１２０４に記録される。
【００３５】
購入及び注文手数料は購入時点でカードプログラムのために手数料収入勘定１２０６に記録される。
【００３６】
カードは、カード保持者データベース１２０２に格納された「カード発行」状態９０と共に発行され、カード発行部‐生成部１４１６は、各カードが（カードのバリューと等しい）保留残高を有し、利用可能な元帳残高がゼロであることを記録する。次いで、カード発行部‐生成部１４１６は、ブロック１００で、カード注文を生成する。例えば、カードベンダ（発行部９５０または決済プロセッサ９４０のどちらか）は、ブロック１１０で、注文を履行し、プリペイド金融取引カード購入買主９００に配布する。次いで、プリペイド金融取引カード買主９００はプリペイドカード１２０を配布する。次いで、カード保持者は金融取引カード１３０をアクティベートする。注文が大口注文であれば、大口注文はばらでアクティベートされ、アクティベーションの結果資金供給される。次いで、システムは、カードをアクティベートし、カードバリューに対する資金供給し、資金供給取引を記録し、「負債プール」から「資金プール」に資金を移動する１４０。システムは（カード保持者が直ちに資金を有するように）個々の資金供給取引を実行するが、システムは、例えば、毎日の買主資金供給記録を統合するだろう。一旦カードがアクティベートされて資金供給がなされると、プリペイドシステムはプリペイドカードシステム１５０のためにその後の全機能を実行する。
【００３７】
図２を参照するに、法人ギフトカードのためのギフトカード購入及び資金供給フローチャートが提供され２００、本発明の実施例にたがって構成されて動作される。非限定的な実施例においては、プリペイド金融取引カード買主９００は、金融カード注文システム１４１０にログインして登録認証部１４１４によって提示される登録処理２０２を完了する。登録認証部１４１４は、パスワード、パスキーまたは当業界で既知の他の認証方法で買主９００にクエリーしてもよい。プリペイド金融取引カード買主９００は、ブロック２０４で、大量のギフト注文を開始する。受注プロセッサ１４１２は、ブロック２０６で、アクティベーション時の資金供給処理を通じてカードが購入されているので、金融取引カードに関する資金供給情報を表示しない。金融取引カードの発行部９５０は未決済大量ギフト注文を検索する２０８。注文は、例えば、上述した「アクティベーション時の資金供給」の資金供給方式を有し、注文は適切に特徴付けられる２１０。買主９００は、大量ギフト企業が注文処理中に選択をしなくても、支払方法を変更することができる。カード発行部‐生成部１４１６は、ブロック２１２で、注文完了の一部としてカード注文に対していかなる資金供給取引も実行しない。注文に対するカードバリューは、ブロック２１４で、負債プールデータベース１２０４に記録される。カードは「カード発行」状態と共に発行され、カード発行部‐生成部１４１６は、ブロック２１６で、各カードが（カードバリューに等しい）保留残高を有し、利用可能な元帳残高がゼロであることを負債プールデータベース１２０４に記録する。次いで、カード発行部‐生成部１４１６は、ブロック２１８で、カード注文を生成する。次いで、発行部９５０は、ブロック２２０で、注文を履行して購入買主９００にそれを配送する。次に、プリペイド金融取引カード買主９００は、ブロック２２２で、金融取引カードを配布する。金融取引カード受領後に、カード保持者／消費者９１０は、ブロック２２４で、金融カードアクティベータ１４５０でプリペイドカードをアクティベートする。幾つかの実施例では、アクティベーションインターフェース１４５２は、ウェブ実行可能にされるか、電話インタフェースを有する。注文がばらでアクティベートされれば、全カードが金融カード資金供給部１４５４によって資金供給される。次いで、金融カード資金供給部１４５４は、ブロック２２６で、カードをアクティベートし、カードバリューに対する資金供給を行い、カード残高記録部１４２０を介して資金供給取引を記録し、カード保持者データベース１２０２内で資金を負債プールデータベースから「資金プール」に移動する。一旦カードがアクティベートされて資金供給されると、デビット処理システム１４００は受信取引に基づいてその後の全機能２２８を実行する。
【００３８】
図３は、本発明の実施例に従って構成されて動作する、デビット処理システム１４００が「アクティベーション時の資金供給」オプションを使用して注文されたカードをどのように処理するかを示すフローチャートである。本実施例では、カードに対する転記項目が処理された時に、プリペイド金融取引カードは未だにアクティベートされていない３００。この状況はマイナス残高状況と定義される。本例ではプリペイドカードである金融取引カードは、ブロック３０２で、注文され、作成され、カード保持者９１０に配達される。金融取引カードは、上述したように、アクティベーション時の資金供給処理を使用する。次に、プリペイドカードは、ブロック３０４で、「カード発行」のカード状態をカード保持者データベース１２０２に有する。本実施例においては、カードはカードバリュー（この例では５０ドル）に等しい保留残高を有し、利用可能残高がゼロで元帳残高がゼロである。ブロック３０６で、転記取引（強制転記）は、カードのデビット処理システム１４００に入力されて処理される（本例では取引額は２０ドルである）。強制転記項目処理はアクティベーション時の資金供給処理によって影響されない。転記項目が処理された後で、利用可能残高と元帳残高は共に強制転記額（本例では２０ドルのマイナス残高）と等しい３０８。保留残高は影響を受けない（本例では５０ドルのままである）。カード残高がプラスになるまでカードはマイナス残高報告書で記録される３１０。一旦ユーザがアクティベーションを許可すると、金融カードアクティベータ１４５０はカード３１２をアクティベートする３１２。カード残高はマイナスカード残高によって影響を受ける（本例ではカード残高は５０ドル‐２０ドル＝３０ドルとなるであろう）。金融カード資金供給部１４５４は、全カードバリュー（５０ドル）に対する資金供給を実行し、（５０ドルに対する）資金供給取引を記録し、カード保持者データベース１２０２において負債プールデータベース１２０４から「資金プール」に資金（５０ドル）を移動する。本実施例においては、システムは一日あたり各注文に対して「バッチ」資金供給を実行するだろう。例えば、５枚のカードが同日に注文からアクティベートされると、金融カード資金供給部１４５４は結合された５枚のカードのバリューに対する一つの資金供給取引を実行する。一旦カードがアクティベートされて資金供給がなされると、デビット処理システム１４００は継続動作３１４に必要な全機能を実行する。
【００３９】
図４を参照するに、本発明の実施例に従って構成されて動作するフローチャートは、デビット処理システム１４００が「アクティベーション時の資金供給」オプションを使用して注文されてカード保持者／消費者９１０に配達された金融取引カードをどのように処理するかを示している。カード保持者／消費者９１０は、処理４００において、カードが紛失または盗難されているものとして報告する。金融取引カード（本実施例ではプリペイドカード）は、ブロック４０２で、アクティベーション時の資金供給処理を使用して注文され、作成され、カード保持者９１０に配達される。金融取引カードは、ブロック４０４で、「カード発行」のカード状態を有し、保留残高はカードのバリューに等しく、利用可能残高はゼロで元帳残高はゼロである。カード保持者９１０は、カードをアクティベートする前にカードが紛失または盗難されているものとしてカード保持者コールセンターに連絡する４０６。幾つかの実施例では、カード保持者コールセンターは、当業界で既知のように、自動金融カード交換プロセッサ１４３０に交換される。金融カード交換プロセッサ１４３０は、ブロック４０８で、カード保持者データベース１２０２のカード保持者記録をクエリーし、保有カード残高フィールドと「カード発行」のカード状態の結果、当該カードをアクティベーション時に資金供給されるカードとして識別する。金融カード交換プロセッサ１４３０は、ブロック４１０で、カード保持者９１０を有効にし、原カードを紛失または盗難として特徴付け、交換カードを発行する。本実施例において、交換カードは原カードと同じ特性を有するが、それは保留残高を有し、資金供給取引発生前にアクティベートされなければならない。次いで、金融カード交換プロセッサ１４３０は、交換カード注文を生成する４１２。カード発行部‐生成部１４１６は注文４１６を履行してカード保持者に配達する。カード保持者９１０は、交換プリペイドカードを受領し４１６、アクティベートする４１８。システムは、カードをアクティベートし４２０、カードバリューに対する資金供給を実行し、「負債プール」から「資金プール」まで資金を移動する。一旦交換カードがアクティベートされて資金供給されると、システムは利用可能な資金額内でカードの継続動作に必要な全機能を実行する４２２。
【００４０】
図５を参照するに、本発明の実施例に従って構成されて動作するフローチャート５００は、金融取引カードのデビット処理システム１４００が、カードのアクティベーションと資金供給前に、毎月の維持費などのカード保持者手数料の処理及び記録をどのように取り扱うかを示している。本実施例においては、金融取引カード（本例ではプリペイドカード）は、ブロック５０２で、アクティベーション時の資金供給処理を使用して、注文され、生成されてカード保持者に配達される。本実施例では、プリペイドカードなどの金融取引カードは、ブロック５０４で、「カード発行」のカード状態を有し、カードバリューに等しい保留残高を有し、利用可能残高がゼロで元帳残高がゼロである。カード保持者９１０は、（毎月の維持費などの）カード保持者手数料の決定前にはカードをアクティベートしない５０６。デビット処理システム１４００は、ブロック５０８で、新しい「保留手数料」取引を実行して負債プールデータベース１２０４から手数料を取り除き、ブロック５１０で、新しい「手数料資産勘定」にそれを転記する。手数料のバリューは、カードの保留残高から除去される（例えば、カードが１０ドルの保留残額を有して手数料が２ドルと決定されれば、カードは８ドルの保留残額を有し、手数料資産勘定は現在２ドルとなる）。次いで、カード残高記録部１４２０は「手数料資産勘定」報告書の決定手数料を記録する。次に、カード保持者は、ブロック５１２で、プリペイドカードをアクティベートする。金融カードアクティベータ１４５０は、ブロック５１４で、全カードバリュー（上例では１０ドル）に対する資金供給を実行し、資金供給取引を記録し、負債プールデータベース１２０４から「資金プール」まで保留残高（この場合８ドル）を移動し、（上例の２ドルを使用して）「手数料資産勘定」から手数料収入勘定１２０６まで決定手数料も移動する。一旦交換カードがアクティベートされて資金供給されると、システムは、ユーザに取引を可能にするために必要な機能を実行する５１６。
【００４１】
図６を参照するに、本発明の実施例に従って構成されて動作するフローチャートは、６００において、システムが「アクティベーション時の資金供給」オプションを使用して注文されたがアクティベーション前に失効したカードをどのように処理するかを示している。金融取引カードは、注文され６０２、生成され、アクティベーション時の資金供給処理を使用してカード保持者に配達される。金融取引カード（この場合プリペイドカード）は、ブロック６０４で、「カード発行」のカード状態を有し、カードバリューに等しい保留残高を有し、利用可能残高がゼロで元帳残高がゼロである。この状況では、ブロック６０６で、カード保持者はプリペイドカードをアクティベートしない。カードの有効期限が切れ、ブロック６０８で、カード失効部１４４０がカードの状態を「期限切れ」に変更する。金融取引カードシステムは、ブロック６１０で、（負債プールから残額を除去するが、資金を資金プールには加えない新しい記録取引を使用して）負債プールデータベース１２０４からカード残額を除去し、保留カード残高は現在ゼロであり、取引は「失効負債プール」報告書に記録される。カード失効部１４４０は、ブロック６１２で、「手数料資産勘定」から決定カード保持者手数料を除去するが、手数料収益勘定１２０６にそれらの資金を移転せず、新しい「期限切れ負債報告書」にこのバリューを記録する。一旦カードが「期限切れ」に変わると、システムは、ブロック６１４で、それに伴ってその後の全動作を実行する。
【００４２】
図７を参照するに、典型的な先払供給モデル７０２または本発明の実施例に従って構成されて動作するアクティベーション時の資金供給モデル７１４を使用する金融取引カードフローチャート７００が示されている。従来の先払モデルにおいては、プリペイド金融取引カード買主９００は１００枚のカード７０４を購入する。カードは「発行」状態を有する。カードには資金が供給されて記録される７０６。資金プール７０８が作成され、毎月の維持及び／又はカード期限手数料は資金プールの未決済残高から取り出される。また、手数料収益勘定７１２は、経時的収入変化を考慮するように作成される。非限定的な実施例において、アクティベーション時の資金供給モデル７１４の下では、５枚の１０ドルカードが仮想的に購入される。この時点でカードには「カード発行」状態が与えられる７１６。カードには資金供給がなされないが、上述のアクティベーション時の資金供給原則において資金供給される７１８。カードは負債報告書に記録される。次いで、作成されたカードは負債プールに記録される７２０。次いで、カード保持者／消費者９１０はカードをアクティベートする７２２。システムによるアクティベーションの後でカードには資金が供給され、ブロック７０８で資金プールにお金が供給される。
【００４３】
図８を参照するに、本発明の実施例に従って構成されて動作する、カード保持者手数料を処理する金融取引カードフローチャートが示されている８００。顧客Ａ８０２は、金融取引カードに対して典型的な先払モデルを与える。カードの仮想的購入者は１００ドルカードを購入する。カードにはカード発行状態が与えられる８０４。カードには、ブロック８０６で、直ちに資金供給され記録される。カードの資金は資金プールに配置される８０８。毎月の維持費及び／又はカード期限手数料は必要に応じてブロック８１０で引き落とされる。また、手数料収益勘定は、先払モデルの利用追跡のために提供される取引に対して維持される８１２。
【００４４】
図８の顧客Ｂに対しては、アクティベーション時の資金供給モデル８１４が与えられる。顧客は仮想的な１０ドルカードを購入する８１６。カードは「カード発行」状態と共に作成される。典型的な先払モデルにあるようにカードには資金が供給されないが８１８、負債プールに記録される８２０。本実施例では、カード保持者手数料は月々決定される８２４。例えば、毎月の費用は期間あたり２ドルである。手数料資産勘定は手数料が追跡されるように作成される８２６。次いで、カード保持者は使用のためのカードをアクティベートする８２８。カード保持者によるアクティベーション後に、システムは、カードバリューに対する金額まで使用可能なようにカードをアクティベートする。資金供給額は、ブロック８３０で、提示された決定手数料を差し引いて記録される。ブロック８３０で含まれる資金額は、従来の先払方法のように、資金プールに与えられる８０８。決定手数料は移動されて手数料の正確な追跡のための手数料収益勘定に記録される８３２。そのような決定手数料は手数料収益勘定８１２によって追跡される。
【００４５】
また、デビット処理システム１４００は、アクティベーション時の資金供給方法を使用して、購入後アクティベート前のカードの「大量終了」を実行するように構成されてもよい。そのため、注文されまたは関連付けられた大量のカードのリストがシステム１４００によって維持される。関連付けられたこれらのカードは所望のようにその後終了されてもよい。必要があれば、「アクティベーション時の資金供給方法」として識別されたカードはばらで交換されてもよい。
【００４６】
また、デビット処理システム１４００は大量のバッチまたは個別カードの詳細な記録を与えてもよい。各個別のカードに対する負債プール資金、プール全体に対する負債プール要約報告書、手数料資産勘定報告書、期限切れ負債プールカード報告書、（個別またはバッチの）期限切れ負債プールカード報告書、決済／資金供給取引活動報告書、アクティベーション時の資金供給記録の合計、未決済負債プール報告書、期限切れカード報告書、および、残高報告書の詳細な記録が作成されてもよい。
【００４７】
実施例は、カード購入時に購入者が使う金額を最小にする取引カードと取引カードへの資金供給方法を与える。
【００４８】
実施例は、使用中の資金のセキュリティを与える取引カードとカードへの資金供給方法を与える。
【００４９】
上述の明細書において、特徴は特定の実施例について記載されている。しかしながら、様々な修正と変更が、添付の特許請求の範囲に記載されたより広い本旨と範囲を逸脱せずになされてもよいことは明白である。そこで、本明細書と図面は限定的意味よりも例示的意味で把握される。
【符号の説明】
【００５０】
１２００      コンピュータ可読記憶媒体
１２０２      カード保持者データベース
１４１６      カード発行部−生成部
１４２０      カード残高記録部
１４４０      カード失効部
１４５２      アクティベーションインターフェース
１４５４      金融カード資金供給部
９０００      コンピュータネットワークシステム
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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