(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なう方法であって、
前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信するステップと、
前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定するステップと、
前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較するステップであって、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、
前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、
前記第２順位の口座の残高と、前記出金処理されるべき金額と前記第１順位の口座の残高との差額とを比較し（ａ）、
前記第２順位の口座の残高が前記差額以上の場合、前記第１順位の口座から全残高の出金処理を行ない、前記第２順位の口座から前記差額の出金処理を行ない（ｂ）、
前記第２順位の口座の残高が前記差額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、
さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の動作を、（ｂ）と同様の動作において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の動作において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すことと
を含むステップと
を含むことを特徴とする方法。
【請求項２】
一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なう方法であって、
前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信するステップと、
前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定するステップと、
前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較するステップであって、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、
前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、
前記第２順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較し（ａ）、
前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第２順位の口座から出金処理を行ない（ｂ）、
前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、
さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の動作を、（ｂ）と同様の動作において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の動作において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すことと
を含むステップと
を含むことを特徴とする方法。
【請求項３】
前記共通番号に関連づけられた複数の口座が前記優先順位に基づいて特定されたか否かを判定するステップと、
すべての口座が前記優先順位に基づいて特定された場合は処理を終了するステップと
をさらに含むことを特徴とする請求項１または２に記載の方法。
【請求項４】
前記共通番号に関連づけられた複数の口座の総数を記憶するステップと、
前記優先順位に基づいた特定がされた口座の数が前記口座の総数に達した場合は処理を終了するステップと
をさらに含むことを特徴とする請求項１または２に記載の方法。
【請求項５】
前記口座のそれぞれは、それぞれの口座から出金処理されるべき金額についてあらかじめ上限額を有することを特徴とする請求項１から４のいずれか一つに記載の方法。
【請求項６】
前記出金処理は、口座振替処理であって、前記第１順位の口座の代わりに、あらかじめ指定された口座を特定するステップを含むことを特徴とする請求項１から５のいずれか一つに記載の方法。
【請求項７】
一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なうシステムであって、
前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信する手段と、
前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定する手段と、
前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較する手段であって、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、
前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、
前記第２順位の口座の残高と、前記出金処理されるべき金額と前記第１順位の口座の残高との差額とを比較し（ａ）、
前記第２順位の口座の残高が前記差額以上の場合、前記第１順位の口座から全残高の出金処理を行ない、前記第２順位の口座から前記差額の出金処理を行ない（ｂ）、
前記第２順位の口座の残高が前記差額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、
さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の処理を、（ｂ）と同様の処理において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の処理において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すことと
を含む手段と
を含むことを特徴とするシステム。
【請求項８】
一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なうシステムであって、
前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信する手段と、
前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定する手段と、
前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較する手段であって、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、
前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、
前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、
前記第２順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較し（ａ）、
前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第２順位の口座から出金処理を行ない（ｂ）、
前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、
さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の処理を、（ｂ）と同様の処理において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の処理において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すことと
を含む手段と
を含むことを特徴とするシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、共通番号による口座管理の方法およびシステムに関し、より詳細には、同一名義人が所有する複数の口座を、一意に定まる共通番号に関連づけることによって、これらの複数の口座を一括管理する方法およびシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、電気料金、ガス料金、水道料金などの公共料金を支払うために、金融機関の口座からの自動引き落としが利用されてきた。顧客は、自動引き落としを行ないたい口座をあらかじめ指定しておき、金融機関は、支払い先である収納機関（電力会社など）からの依頼に基づき、定期的（月ごとなど）に顧客の口座から収納機関の口座への振替処理を行なっている。
【０００３】
この際、顧客の口座の残高が足りないために振替処理を行なうことができない場合がある。このような残高不足を防ぐために、顧客が引き落とされる金額を事前に知ることができるサービスが提供されている。たとえば、金融機関から顧客に対して、自動引き落とし日前に、引き落とされる予定の金額を通知する技術が知られている（例えば、特許文献１参照）。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００５−３３９４０３号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、顧客が引き落とされる金額を事前に知ったとしても、自動引き落とし日までに入金して残高不足を解消しなければ、金融機関は正常に振替処理をすることができなかった。特に、顧客がその金融機関に複数の口座を所有しており、これらの複数の口座の残高を合算すれば引き落としが可能であったとしても、指定されたひとつの口座の残高が足りなければ振替処理は行なわれず、顧客は自己の口座間で資金を移動しなければいけないという問題があった。
【０００６】
本発明は、このような問題に鑑みてなされたもので、その目的とするところは、同一名義人が所有する複数の口座を、一意に定まる共通番号に関連づけることにより、これらの複数の口座を一括管理する方法およびシステムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明は、このような目的を達成するために、請求項１に記載の発明は、一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なう方法であって、前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信するステップと、前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定するステップと、前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較するステップであって、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、前記第２順位の口座の残高と、前記出金処理されるべき金額と前記第１順位の口座の残高との差額とを比較し（ａ）、前記第２順位の口座の残高が前記差額以上の場合、前記第１順位の口座から全残高の出金処理を行ない、前記第２順位の口座から前記差額の出金処理を行ない（ｂ）、前記第２順位の口座の残高が前記差額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の動作を、（ｂ）と同様の動作において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の動作において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すこととを含むステップとを含むことを特徴とする。
【０００８】
この構成によれば、第１順位の口座の残高が不足していたとしても、第１順位の口座から全残高を引き落とし、さらに第２順位の口座から不足分を引き落とすことが可能となる。
【０００９】
請求項２に記載の発明は、一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なう方法であって、前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信するステップと、前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定するステップと、前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較するステップであって、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、前記第２順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較し（ａ）、前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第２順位の口座から出金処理を行ない（ｂ）、前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の動作を、（ｂ）と同様の動作において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の動作において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すこととを含むステップとを含むことを特徴とする。
【００１０】
この構成によれば、第１順位の口座の残高が不足していたとしても、第２順位の口座から全出金されるべき金額を引き落とすことが可能となる。
【００１１】
請求項３に記載の発明は、請求項１または２に記載の方法において、前記共通番号に関連づけられた複数の口座が前記優先順位に基づいて特定されたか否かを判定するステップと、すべての口座が前記優先順位に基づいて特定された場合は処理を終了するステップとをさらに含むことを特徴とする。
【００１２】
この構成によれば、自動引き落としができるようになるまで、共通番号に関連づけられたすべての口座の残高を順次参照することが可能となる。
【００１３】
請求項４に記載の発明は、請求項１または２に記載の方法において、前記共通番号に関連づけられた複数の口座の総数を記憶するステップと、前記優先順位に基づいた特定がされた口座の数が前記口座の総数に達した場合は処理を終了するステップとをさらに含むことを特徴とする。
【００１４】
この構成によれば、自動引き落としができるようになるまで、共通番号に関連づけられたすべての口座の残高を順次参照することが可能となる。
【００１５】
請求項５に記載の発明は、請求項１から４のいずれかに記載の方法において、前記口座のそれぞれは、それぞれの口座から出金処理されるべき金額についてあらかじめ上限額を有することを特徴とする。
【００１６】
この構成によれば、出金される金額に上限を設けることができ、顧客が望まない多額の出金処理が行なわれることを防止できる。
【００１７】
請求項６に記載の発明は、請求項１から５のいずれかに記載の方法において、前記出金処理は、口座振替処理であって、前記第１順位の口座の代わりに、あらかじめ指定された口座を特定するステップを含むことを特徴とする。
【００１８】
この構成によれば、振替・振込処理において、請求項１から５に記載の方法を採用することができる。
【００１９】
請求項７に記載の発明は、一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なうシステムであって、前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信する手段と、前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定する手段と、前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較する手段であって、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、前記第２順位の口座の残高と、前記出金処理されるべき金額と前記第１順位の口座の残高との差額とを比較し（ａ）、前記第２順位の口座の残高が前記差額以上の場合、前記第１順位の口座から全残高の出金処理を行ない、前記第２順位の口座から前記差額の出金処理を行ない（ｂ）、前記第２順位の口座の残高が前記差額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の処理を、（ｂ）と同様の処理において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の処理において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すこととを含む手段とを含むことを特徴とする。
【００２０】
この構成によれば、第１順位の口座の残高が不足していたとしても、第１順位の口座から全残高を引き落とし、第２順位の口座から不足分を引き落とすことが可能となる。
【００２１】
請求項８に記載の発明は、一意に定まる共通番号に関連づけられた複数の口座から出金処理を行なうシステムであって、前記共通番号または前記複数の口座のいずれかの口座番号を含む出金要求を受信する手段と、前記出金要求に含まれる前記共通番号に関連づけられた複数の口座、または前記出金要求に含まれる前記口座番号に対応する共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第１順位の口座を特定する手段と、前記第１順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較する手段であって、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第１順位の口座から出金処理を行なうことと、前記第１順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第２順位の口座を特定し、前記第２順位の口座の残高と前記出金処理されるべき金額とを比較し（ａ）、前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額以上の場合、前記第２順位の口座から出金処理を行ない（ｂ）、前記第２順位の口座の残高が前記出金処理されるべき金額より少ない場合、前記共通番号に関連づけられた複数の口座のあらかじめ指定された優先順位に基づき、第３順位の口座を特定し（ｃ）、さらなる他の口座について、（ａ）（ｂ）（ｃ）と同様の処理を、（ｂ）と同様の処理において出金処理が行なわれるまで繰り返すこと、または（ｃ）と同様の処理において優先順位が指定された全口座がすでに特定されたと判定するまで繰り返すこととを含む手段とを含むことを特徴とする。
【００２２】
この構成によれば、第１順位の口座の残高が不足していたとしても、第２順位の口座から全出金されるべき金額を引き落とすことが可能となる。
【発明の効果】
【００２３】
以上説明したように、本発明によれば、第１順位の口座の残高が出金処理されるべき金額より少ない場合であっても、第２順位の口座から出金処理を行なうことを備えているので、共通番号に関連づけられた複数の口座からの出金処理が可能となる。
【図面の簡単な説明】
【００２４】
【図１】本発明の一実施形態に係るシステムを示す構成図である。
【図２】振替・振込処理サーバが受信するデータのフォーマットを示す図である。
【図３】口座情報を含む口座マスターを示す図である。
【図４】本発明の一実施形態に係る出金方法を示すフローチャートである。
【図５】本発明が利用される支払処理を示す図である。
【図６】本発明が利用される現金出金処理を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００２５】
以下、図面を参照しながら本発明の実施形態について詳細に説明する。
【００２６】
図１は、本発明の一実施形態に係るシステムを示す構成図である。このシステムは、金融機関のシステム１０１、収納機関のサーバ１０５、および顧客端末１０６を含む。また、金融機関のシステム１０１には、振替処理サーバ１０２、振込処理サーバ１０３、および口座マスター１０４が含まれる。金融機関のシステム１０１、収納機関のサーバ１０５、および顧客端末１０６は、ネットワーク１０７に接続されている。
【００２７】
振替処理サーバ１０２および振込処理サーバ１０３は、別々に記載されているが、同一のサーバであってもよい。さらに、口座マスター１０４は、振替・振込処理サーバ１０２、１０３に含まれてもよい。また、顧客端末１０６には、金融機関のＡＴＭ、顧客のパソコン、携帯電話などが含まれる。
【００２８】
振替処理において、収納機関のサーバ１０５から振替処理サーバ１０２へ、振替処理のために必要な明細データが送信される。また、振込処理において、顧客端末１０６から振込処理サーバ１０３へ、振込処理のために必要な明細データが送信される。これらの振替・振込処理サーバが受信するデータについては、以下で、図２を参照しながら詳細に述べる。
【００２９】
図２は、振替・振込処理サーバ１０２、１０３が受信するデータのフォーマットの一例を示す図である。このフォーマットは、振替・振込依頼人情報２０１および振替・振込先情報２０２を含む。
【００３０】
振替・振込依頼人情報２０１には、同一人物・法人の一つまたは複数の口座を関連づけるための共通番号が含まれる。さらに、振替・振込依頼人情報２０１には、口座番号が含まれてもよい。この口座番号は、顧客があらかじめ指定した、振替・振込処理を希望する口座の番号である。従来の振替・振込処理では、顧客が指定する引き落とし口座の番号は特定の口座の口座番号であったが、本発明に係るシステムにおいては、従来のように特定の口座番号を指定することはもちろん、複数の口座を管理する共通番号を指定することも可能である。
【００３１】
振替・振込先情報２０２には、振替・振込先の金融機関コード、支店コード、科目コード、口座番号、口座名義、振替・振込金額が含まれる。なお、各種コードに対応する名称を振替・振込先情報２０２に含めることも可能である。共通番号については、以下で、図３を参照しながら詳細に述べる。
【００３２】
図３は、共通番号などの口座情報を含む口座マスター１０４を示す図である。口座マスター１０４は、共通番号３０１、金融機関コード３０２、支店名３０３、支店番号３０４、科目３０５、口座番号３０６、優先順位３０７を含む。また、口座マスター１０４は、上限額３０８、残高参照の有無３０９、および口座の総数３１０を含むこともできる。なお、各種コードに対応する名称を口座マスター１０４に含めることも可能である。
【００３３】
共通番号３０１は、同一人物・法人の一つまたは複数の口座を関連づけるための同一番号である。この共通番号は、任意の桁数とすることができる。さらに、どの口座をこの共通番号に関連づけるかは、金融機関が決定することもできるし、顧客が決定することもできる。顧客が決定する場合は、申込書に記入したり、ＡＴＭなどの専用端末やホームページ上で必要事項を入力することによって、共通番号の登録手続きをすることができる。当該登録手続きにより、金融機関のシステム１０１は、口座マスター１０４内の指定されたデータに共通番号を付与することができる。さらに、顧客は、所定の手続きまたは顧客端末１０６における操作により適宜この複数の口座を変更することもできる。
【００３４】
なお、この共通番号３０１は、いわゆる共通番号制度（マイナンバー制度）の番号とすることもできる。すなわち、現在公的機関において検討されている、国民一人ひとりに社会保障・税に関する番号を割り振る共通番号制度（マイナンバー制度）の番号を用いることができる。金融機関のシステム１０１は、口座名義人の共通番号制度における番号を本発明における共通番号とするか、または共通番号制度における番号と本発明における共通番号とをリンクさせることができる。
【００３５】
優先順位３０７は、複数の口座がどのような順番で処理されるかをあらわした一覧である。優先順位３０７の順位は、金融機関が決定することもできるし、顧客が決定することもできる。顧客が決定する場合は、申込書に記入したり、ＡＴＭなどの専用端末やホームページ上で必要事項を入力することによって、金融機関のシステム１０１に優先順位の情報が送信され、口座マスター１０４において優先順位が登録されることが可能である。さらに、顧客は、顧客端末１０６などを介して金融機関のシステム１０１に優先順位の変更命令を送信することにより、適宜この優先順位を変更することもできる。
【００３６】
上限額３０８は、口座から出金される金額に設けられた上限である。上限額３０８は、金融機関が決定することもできるし、顧客が決定することもできる。顧客が決定する場合は、申込書に記入したり、ＡＴＭなどの専用端末やホームページ上で必要事項を入力することによって、金融機関のシステム１０１に上限額の情報が送信され、口座マスター１０４において上限額が登録されることが可能である。さらに、顧客は、顧客端末１０６などを介して金融機関のシステム１０１に上限額の変更命令を送信することにより、適宜この上限額を変更することもできる。
【００３７】
残高参照の有無３０９は、後述する、振替・振込処理サーバによる残高の参照がなされたか否かを示す。また、口座の総数３１０は、その口座を関連づけている共通番号と同一の共通番号に関連づけられている口座マスター１０４内の口座の総数である。
【００３８】
図４は、本発明の実施形態に係る出金方法を示すフローチャートである。本フローでは、出金処理の要求が共通番号３０１に基づいて行われる実施形態について説明するが、本発明に係るシステムは従来のような特定の口座番号による出金処理の要求に関する実施形態を除外するものではない。すなわち、特定の口座番号による出金処理の要求があった場合であっても、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、その特定の口座番号に基づいて口座マスター１０４を検索し、検索された口座データの共通番号３０１のデータを識別することによって、本フローを実施することができる。
【００３９】
ステップ４０１において、金融機関のシステム１０１内の振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、共通番号に関連づけられた複数の口座からの出金処理を要求する出金要求を受信する。この出金要求は、収納機関のサーバ１０５または顧客端末１０６から、振替・振込処理サーバ１０２、１０３へ送信される。出金要求には、図２で説明された一例のフォーマットの詳細データが含まれる。また、この出金処理には、振替・振込処理が含まれる。
【００４０】
ステップ４０２において、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、口座マスター１０４を参照して優先順位を確認する。より具体的に言えば、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、受信された出金要求において示された共通番号に基づいて口座マスター１０４を検索し、検索されたそれぞれの口座データの優先順位３０７のデータを識別する。次に、ステップ４０３において、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、識別された口座マスター１０４の口座データの優先順位３０７のデータに基づき、優先順位が１番目である第１順位の口座を特定する。
【００４１】
ステップ４０４において、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、第１順位の口座の残高が足りるかどうかを確認する。すなわち、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、第１順位の口座の残高と出金要求において示された出金されるべき金額とを比較する。当該比較の結果、第１順位の口座の残高が出金されるべき金額以上の場合はステップ４０５へ、第１順位の口座の残高が出金されるべき金額より少ない場合はステップ４０６へ進む。
【００４２】
ステップ４０５において、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、第１順位の口座から出金処理を行い、フローは終了する。
【００４３】
ステップ４０６において、ステップ４０２と同様に、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、口座マスター１０４を参照して優先順位を確認する。次に、ステップ４０７において、ステップ４０３と同様に、口座マスター１０４に基づき、優先順位が２番目である第２順位の口座を特定する。
【００４４】
ステップ４０８において、振替・振込サーバ１０２、１０３は、第２順位の口座の残高が足りるかどうかを確認する。すなわち、振替・振込サーバ１０２、１０３は、第２順位の口座の残高と、出金処理されるべき金額と第１順位の口座の残高との差額とを比較する。例えば、第２順位の口座の残高が３０万円あり、出金処理されるべき金額が１５万円であり、第１順位の口座の残高が１０万円である場合、出金処理されるべき金額と第１順位の口座の残高との差額は５万円であるので、当該差額の５万円と第２順位の口座の残高３０万円が比較される。当該比較の結果、第２順位の口座の残高が差額以上の場合はステップ４０９へ、第２順位の口座の残高が差額より少ない場合はステップ４１０へ進む。
【００４５】
ステップ４０９において、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、第１順位の口座から全残高（上記例の場合は１０万円）の出金処理を行ない、第２順位の口座から差額（上記例の場合は５万円）の出金処理を行なう。その後、フローは終了する。
【００４６】
ステップ４１０において、ステップ４０２と同様に、振替・振込サーバ１０２、１０３は、口座マスター１０４を参照して優先順位を確認する。次に、ステップ４０３と同様に、口座マスター１０４に基づき、優先順位が３番目である第３順位の口座を特定する。その上で、ステップ４０４、４０８の処理と同様の処理を繰り返し行っていく。なお、上述した処理は、同一の共通番号に関連づけられた口座がある限り行うことが可能である。
【００４７】
本発明に係るシステムの別の実施形態において、ステップ４０８において、振替・振込サーバ１０２、１０３は、第２順位の口座の残高（例えば、３０万円）と出金されるべき金額（例えば、１５万円）とを比較することもできる。そして、第２順位の口座の残高が出金されるべき金額以上の場合はステップ４０９へ、第２順位の口座の残高が出金されるべき金額より少ない場合はステップ４１０へ進むことができる。
【００４８】
この別の実施形態では、ステップ４０９において、振替・振込処理サーバ１０２、１０３は、第２順位の口座から出金処理を行い、フローは終了する。すなわち、最初に述べた実施形態では、第１順位の口座から出金処理を必ず行うのに対し、この別の実施形態では、要求された出金処理に対して第１順位の口座の残高が不足している場合、第１順位の口座からの出金処理を行わず、次順位の口座から出金処理を行うようにしている。さらに、本発明に係る他の実施形態においては、図３を参照しながら説明した上限額３０８を使用してそれぞれの口座からの出金額を制御することも可能である。すなわち、口座振替・口座振込などを始めとする出金処理において、第１順位の口座から上限額３０８に指定された金額を出金処理し、次いで第２順位の口座から上限額３０８に指定された金額を出金処理する、といった処理を図４の処理フローに則して行うことも可能である。あるいは、上限額３０８に指定された金額は、複数の口座から出金処理される総額の上限額とすることもできる。
【００４９】
またこの別の実施形態では、ステップ４１０において、ステップ４０２と同様に、振替・振込サーバ１０２、１０３は、口座マスター１０４を参照して優先順位を確認する。次に、ステップ４０３と同様に、口座マスター１０４に基づき、優先順位が３番目である第３順位の口座を特定する。
【００５０】
上記のいずれの実施形態であっても、ステップ４０２、４０６、４１０といった口座マスター１０４を参照して優先順位を確認するステップにおいて、各口座がすでに優先順位に基づいて特定されているか否かを判定する動作を含むことができる。この判定は、図４の処理フローにおいて、各ステップ４０２、４０６、４１０の処理の際に、すでに特定されている口座の情報をシステム内のメモリに記憶させておくことによって行なうことができる。あるいは、各ステップ４０２、４０６、４１０の処理時に特定された口座マスター１０４の口座データの残高参照の有無３０９を更新しておき、当該各ステップの処理時に再び残高参照の有無３０９を照会することによって行なうこともできる。判定の結果、すべての口座がすでに優先順位に基づいて特定されている場合は処理を終了することができる。
【００５１】
または、共通番号に関連づけられた複数の口座の総数を口座マスター１０４内に記憶しておいて、図４の処理フローの最初の段階で当該記憶されている口座の総数を識別し、すでに優先順位に基づいて特定されている口座の数が口座の総数に達した場合は処理を終了するようにすることもできる。この口座の総数は、口座マスター１０４の口座の総数３１０に記憶しておくことができる。いずれの場合も、自動引き落としができるようになるまで、共通番号に関連づけられたすべての口座の残高を順次参照することが可能である。
【００５２】
従来、公共料金の口座振替契約において特定の口座番号が指定されており、また、ＡＴＭなどを利用した口座振込において特定の口座番号が引き落とし口座として指定されていた。このため、顧客があらかじめ指定した振替・振込処理を希望する口座と、金融機関に登録している第１順位の口座とが異なる場合も想定される。この場合は、顧客があらかじめ指定した振替・振込処理を希望する口座を優先することもできるし、金融機関に登録している優先順位を優先することもできる。
【００５３】
図４で記載された出金方法は、振替・振込処理以外でも利用することができる。たとえば、顧客が、インターネットバンキングやＡＴＭサービスなどにおいて、支払い先の金融機関名、支店名、口座番号、金額などを入力しなくても済む支払い処理でも利用することができる。具体例については、以下で、図５を参照しながら詳細に述べる。
【００５４】
図５は、本発明が利用される支払処理を示す図である。ステップ５０１において、債権者と債務者との間で売買契約が発生する。ステップ５０２において、債権者の端末は金融機関のシステムへ債権情報を送信する。ステップ５０３において、債務者の端末（インターネットバンキングにおけるパソコンやＡＴＭなど）では、自己の債務情報を確認することができる。確認後、ステップ５０４において、債務者の端末は金融機関のシステムへ支払依頼を送信する。ステップ５０５において、この支払依頼を受信した金融機関のシステムは、債務者の口座から債権者の口座への支払処理を実行する。このようなケースの場合でも、上述したように、債務者の共通番号に関連づけられた複数の口座から優先順位に従った支払処理を実行することができる。
【００５５】
図４で記載された方法は、さらに異なる出金方法でも利用することができる。たとえば、ＡＴＭなどにおいて現金出金を行なう場合でも利用することができる。具体例については、以下で、図６を参照しながら詳細に述べる。
【００５６】
図６は、本発明が利用される現金出金処理を示す図である。このシステムは、金融機関のシステム６０１、ＡＴＭ６０４を含む。また、金融機関のシステム６０１には、ホストコンピュータ６０２、口座マスター６０３が含まれる。なお、金融機関のシステム６０１、ＡＴＭ６０４は、ネットワーク（図示せず）に接続されている。
【００５７】
ステップ６０５において、ＡＴＭ６０４はホストコンピュータ６０２へ暗証番号などを含む認証要求を送信する。この認証要求を受信したホストコンピュータ６０２は、認証を行なう。その後、ステップ６０６において、ホストコンピュータ６０２はＡＴＭ６０４へ認証応答を送信する。この認証応答を受信したＡＴＭ６０４は、ステップ６０７において、ホストコンピュータ６０２へ現金出金の要求および金額情報を送信する。これらを受信したホストコンピュータ６０２は、上述したように、口座マスター６０３を参照して、共通番号に関連づけられた複数の口座から優先順位に従った出金処理の方法を実行することができる。ステップ６０８において、ホストコンピュータ６０２は口座残高を確認後、現金出金の命令をＡＴＭ６０４へ送信する。
【００５８】
以上説明したように、本発明によると、複数の口座を関連づける共通番号により、複数の口座を一括管理することができる。
【図１】
0005581350.tif 000002
【図２】
0005581350.tif 000003
【図３】
0005581350.tif 000004
【図４】
0005581350.tif 000005
【図５】
0005581350.tif 000006
【図６】
0005581350.tif 000007