(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部と、
前記第１の通貨の引出要求額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、
前記第１比較部により、前記第１の通貨の引出要求額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の前記引出要求額に対する第１の不足額と、前記顧客に与えられた与信額とを比較する第２比較部と、
前記第２比較部により、前記第１の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第１の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、
前記第１の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部と、
前記貸出額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３比較部と、
前記第３比較部により、前記貸出額が前記第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、
前記第４比較部により、前記第２の不足額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を前記第２の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、
前記第１の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、
を備える、情報処理装置。
【請求項２】
前記第４比較部は、前記第２の不足額を前記第２の通貨に換算して、前記第２の通貨に換算された前記第２の不足額と前記第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項３】
前記第４比較部は、前記第２の通貨の預金口座の口座残高額を前記第１の通貨に換算して、前記第２の不足額と前記第１の通貨に換算された前記第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項４】
前記第１の通貨の取引口座の口座残高額を監視する監視部と、
前記第１の通貨の取引口座の口座残高額が所定金額以下であると前記監視部により判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額が所定金額以下である旨を顧客に通知する通知部と、
を備える、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項５】
前記第１の通貨の取引口座の口座残高額を監視する監視部と、
前記第１の通貨の取引口座の口座残高額が所定金額以下であると前記監視部により判断された場合に、前記第１の通貨の預金口座から少なくとも前記所定金額を満たす金額を補充する補充部と、
を備える、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項６】
第２の通貨の引出要求額を取得する取得部と、
前記第２の通貨の引出要求額と、前記第２の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、
前記第１比較部により、前記第２の通貨の引出要求額が前記第２の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第２の通貨の取引口座の引出要求額に対する第１の不足額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第２比較部と、
前記第２比較部により、前記第１の不足額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の不足額から前記第１の通貨の取引口座の口座残高額を減算した第２の不足額と前記顧客に与えられた与信額とを比較する第３比較部と、
前記第３比較部により、前記第２の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、
前記第１の通貨および前記第２の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部と、
前記貸出額と、前記第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、
前記第４比較部により、前記貸出額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第２の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第３の不足額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第５比較部と、
前記第５比較部により、前記第３の不足額が前記第１の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第３の不足額から前記第１の預金口座の口座残高額を減算した第４の不足額と、第３の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第６比較部と、
前記第６比較部により、前記第４の不足額を前記第３の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、
前記第１の通貨および前記第２の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、
を備える、情報処理装置。
【請求項７】
前記貸出額設定部により設定された前記貸出額の通貨は前記第２の通貨である、請求項６に記載の情報処理装置。
【請求項８】
顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得するステップと、
前記第１の通貨の引出要求額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１の比較ステップと、
前記第１の比較ステップにより、前記第１の通貨の引出要求額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の前記引出要求額に対する第１の不足額と、前記顧客に与えられた与信額とを比較する第２の比較ステップと、
前記第２の比較ステップにより、前記第１の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第１の不足額を貸出額として設定するステップと、
前記第１の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定するステップと、
前記貸出額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３の比較ステップと、
前記第３の比較ステップにより、前記貸出額が前記第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４の比較ステップと、
前記第４の比較ステップにより、前記第２の不足額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を前記第２の通貨の預金口座の引落額として設定するステップと、
前記第１の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定するステップと、
を含む、情報処理方法。
【請求項９】
顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部と、前記第１の通貨の引出要求額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、前記第１比較部により、前記第１の通貨の引出要求額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の前記引出要求額に対する第１の不足額と、前記顧客に与えられた与信額とを比較する第２比較部と、前記第２比較部により、前記第１の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第１の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部とを備える外貨引出処理装置とネットワークを介して接続された情報処理装置であって、
前記外貨引出処理装置により設定された前記貸出額を入力する貸出額入力部と、
前記貸出額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３比較部と、
前記第３比較部により、前記貸出額が前記第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、
前記第４比較部により、前記第２の不足額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を前記第２の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、
前記第１の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、
を備える、情報処理装置。
【請求項１０】
顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部と、前記第１の通貨の引出要求額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、前記第１比較部により、前記第１の通貨の引出要求額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の前記引出要求額に対する第１の不足額と、前記顧客に与えられた与信額とを比較する第２比較部と、前記第２比較部により、前記第１の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第１の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部とを備える外貨引出処理装置とネットワークを介して接続された情報処理装置であって、
前記引出処理装置により設定された前記貸出額を入力する貸出額入力部と、
前記貸出額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３比較部と、
前記第３比較部により、前記貸出額が前記第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、
前記第４比較部により、前記第２の不足額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を前記第２の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、
前記第１の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、
前記貸出額および前記引落額に応じて、前記第１の通貨および前記第２の通貨の預金口座の残高情報を更新する残高情報更新部と、
位置情報を取得する位置情報取得部と、
前記位置情報取得部により取得された前記位置情報の所定の範囲内において、少なくとも前記自動取引装置の位置を含む地図情報を取得する地図情報取得部と、
前記位置情報に対応する位置において利用可能な通貨種別を取得する利用可能通貨取得部と、
前記利用可能な通貨種別に対応する取引口座の残高情報を取得する口座残高取得部と、
前記口座残高取得部により取得された前記取引口座の残高情報の表示を制御する残高情報表示制御部と、
前記地図情報取得部に取得された地図情報の表示を制御する地図情報表示制御部と、
を備える情報処理装置。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、情報処理装置および情報処理方法に関し、特に、顧客に要求された通貨の引出処理を行う情報処理装置および情報処理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
最近では、インターネットの普及に伴い、インターネットを利用したサービスの提供がサービス提供業者により広く行われている。例えば、ネットバンクに代表されるように、預金管理、および資産運用などの金融サービスもインターネットを介して顧客に提供されるようになった。
【０００３】
特に、金融サービス提供者は、競合他社との差別化を図るべく、独自のサービスの展開を試みている。例えば、特許文献１には、外貨口座を有する顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払を行った場合、クレジットカードの利用額を、自国通貨の口座でなく、外貨口座から引き落とす決済システムについて記載されている。仮に、外国でのクレジットカードの利用額を自国通貨の口座から引き落とす場合、外貨と自国通貨の間に発生する為替リスクを顧客が負担することになる。これに対し、上記決済システムは、顧客が負う為替リスクを軽減できる点で顧客にとって有益である。
【０００４】
また、預金口座から引き出し可能な取引口座に資金を移動して、該取引口座をプリペイド用の口座として用いる場合がある。例えば、外貨の取引口座へは、顧客の意思、すなわち、顧客が為替レートを認識した状態で預金口座から通貨変換された金額が入金される。このように、事前に顧客の意思において通貨変換された外貨を自動取引装置から引き出すことにより、従来のクレジットカード利用において、商品を購入した際の為替レートと、利用金額を請求されたときの為替レートが大きく異なり想定外の請求がされる恐れを回避することが可能となる。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００５】
【特許文献１】特開２００１−２２９２４７号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかし、従来技術では、対象通貨の取引口座のみを利用して外貨の引き出しを行う場合には、外貨の引出額に対する対象通貨の取引口座の残高不足により、引出要求された額の外貨を引き出すことができないこととなる。このように、対象通貨の取引口座のみを用いて引き出し処理を行った場合、為替リスクを回避することができても、引落可能額の範囲外（取引口座の残高の範囲外）で顧客が要求する外貨を引き出すことができなかった。
そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、取引口座から引出対象通貨を引き出す際に為替リスクをコントロールすることが可能な、新規かつ改良された情報処理装置および情報処理方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部と、第１の通貨の引出要求額と、第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、第１比較部により、第１の通貨の引出要求額が第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、第１の通貨の取引口座の引出要求額に対する第１の不足額と、顧客に与えられた与信額とを比較する第２比較部と、第２比較部により、第１の不足額が与信額以下であると判断された場合に、第１の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、第１の通貨の取引口座の口座残高額と貸出額の合計を含む額を自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部と、貸出額と、第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３比較部と、第３比較部により、貸出額が第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、貸出額から第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、第４比較部により、第２の不足額が第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、第２の不足額を第２の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、第１の通貨の預金口座の口座残高額と引落額の合計を含む額を貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、を備える、情報処理装置が提供される。
【０００８】
また、第４比較部は、第２の不足額を第２の通貨に換算して、第２の通貨に換算された第２の不足額と第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較してもよい。
【０００９】
また、第４比較部は、第２の通貨の預金口座の口座残高額を第１の通貨に換算して、第２の不足額と第１の通貨に換算された第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較してもよい。
【００１０】
また、情報処理装置は、第１の通貨の取引口座の口座残高額を監視する監視部と、第１の通貨の取引口座の口座残高額が所定金額以下であると監視部により判断された場合に、第１の通貨の取引口座の口座残高額が所定金額以下である旨を顧客に通知する通知部と、を備えてもよい。
【００１１】
また、情報処理装置は、第１の通貨の取引口座の口座残高額を監視する監視部と、第１の通貨の取引口座の口座残高額が所定金額以下であると監視部により判断された場合に、第１の通貨の預金口座から少なくとも所定金額を満たす金額を補充する補充部と、を備えてもよい。
【００１２】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、第２の通貨の引出要求額を取得する取得部と、第２の通貨の引出要求額と、第２の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、第１比較部により、第２の通貨の引出要求額が第２の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、第２の通貨の取引口座の引出要求額に対する第１の不足額と、第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第２比較部と、第２比較部により、第１の不足額が第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、第１の不足額から第１の通貨の取引口座の口座残高額を減算した第２の不足額と顧客に与えられた与信額とを比較する第３比較部と、第３比較部により、第２の不足額が与信額以下であると判断された場合に、第２の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、第１の通貨および第２の通貨の取引口座の口座残高額と貸出額の合計を含む額を自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部と、貸出額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、第４比較部により、貸出額が第２の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、貸出額から第２の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第３の不足額と、第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第５比較部と、第５比較部により、第３の不足額が第１の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、第３の不足額から第１の預金口座の口座残高額を減算した第４の不足額と、第３の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第６比較部と、第６比較部により、第４の不足額を第３の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、第１の通貨および第２の通貨の預金口座の口座残高額と引落額の合計を含む額を貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、を備える、情報処理装置が提供される。
【００１３】
また、前記貸出額設定部により設定された前記貸出額の通貨は前記第２の通貨であってもよい。
【００１４】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得するステップと、前記第１の通貨の引出要求額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１の比較ステップと、前記第１の比較ステップにより、前記第１の通貨の引出要求額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の前記引出要求額に対する第１の不足額と、前記顧客に与えられた与信額とを比較する第２の比較ステップと、前記第２の比較ステップにより、前記第１の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第１の不足額を貸出額として設定するステップと、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定するステップと、前記貸出額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３の比較ステップと、前記第３の比較ステップにより、前記貸出額が前記第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４の比較ステップと、前記第４の比較ステップにより、前記第２の不足額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を前記第２の通貨の預金口座の引落額として設定するステップと、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定するステップと、を含む、情報処理方法が提供される。
【００１５】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部と、前記第１の通貨の引出要求額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、前記第１比較部により、前記第１の通貨の引出要求額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の前記引出要求額に対する第１の不足額と、前記顧客に与えられた与信額とを比較する第２比較部と、前記第２比較部により、前記第１の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第１の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部とを備える外貨引出処理装置とネットワークを介して接続された情報処理装置であって、前記外貨引出処理装置により設定された前記貸出額を入力する貸出額入力部と、前記貸出額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３比較部と、前記第３比較部により、前記貸出額が前記第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、前記第４比較部により、前記第２の不足額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を前記第２の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、を備える、情報処理装置が提供される。
【００１６】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、顧客操作に応じて、自動取引装置からの第１の通貨の引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部と、前記第１の通貨の引出要求額と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額とを比較する第１比較部と、前記第１比較部により、前記第１の通貨の引出要求額が前記第１の通貨の取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記第１の通貨の取引口座の前記引出要求額に対する第１の不足額と、前記顧客に与えられた与信額とを比較する第２比較部と、前記第２比較部により、前記第１の不足額が前記与信額以下であると判断された場合に、前記第１の不足額を貸出額として設定する貸出額設定部と、前記第１の通貨の取引口座の口座残高額と前記貸出額の合計を含む額を前記自動取引装置からの引出額として設定する引出額設定部とを備える外貨引出処理装置とネットワークを介して接続された情報処理装置であって、前記引出処理装置により設定された前記貸出額を入力する貸出額入力部と、前記貸出額と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第３比較部と、前記第３比較部により、前記貸出額が前記第１の通貨の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、前記貸出額から前記第１の通貨の預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、第２の通貨の預金口座の口座残高額とを比較する第４比較部と、前記第４比較部により、前記第２の不足額が前記第２の通貨の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、前記第２の不足額を前記第２の通貨の預金口座の引落額として設定する引落額設定部と、前記第１の通貨の預金口座の口座残高額と前記引落額の合計を含む額を前記貸出額の返済額として設定する返済額設定部と、前記貸出額および前記引落額に応じて、前記第１の通貨および前記第２の通貨の預金口座の残高情報を更新する残高情報更新部と、位置情報を取得する位置情報取得部と、前記位置情報取得部により取得された前記位置情報の所定の範囲内において、少なくとも前記自動取引装置の位置を含む地図情報を取得する地図情報取得部と、前記位置情報に対応する位置において利用可能な通貨種別を取得する利用可能通貨取得部と、前記利用可能な通貨種別に対応する取引口座の残高情報を取得する口座残高取得部と、前記口座残高取得部により取得された前記取引口座の残高情報の表示を制御する残高情報表示制御部と、前記地図情報取得部に取得された地図情報の表示を制御する地図情報表示制御部と、を備える情報処理装置が提供される。
【発明の効果】
【００１７】
以上説明したように本発明によれば、取引口座から引出対象通貨を引き出す際に為替リスクをコントロールすることができる。
【図面の簡単な説明】
【００１８】
【図１】本発明の第１の実施形態にかかる情報処理の概要について説明する説明図である。
【図２】同実施形態にかかる情報処理装置のハードウェア構成の一例を示した説明図である。
【図３】同実施形態にかかる情報処理装置の機能構成を示すブロック図である。
【図４】同実施形態にかかる取引口座の監視結果の表示例について説明する説明図である。
【図５】同実施形態にかかる情報処理装置の動作の詳細を示すフローチャートである。
【図６】同実施形態にかかる情報処理装置の動作の詳細を示すフローチャートである。
【図７】本発明の第２の実施形態にかかる情報処理の概要について説明する説明図である。
【図８】同実施形態にかかる取引口座用のカードの使用方法を説明する説明図である。
【図９】同実施形態にかかる情報処理装置の機能構成を示すブロック図である。
【図１０】同実施形態にかかる情報処理装置の動作の詳細を示すフローチャートである。
【図１１】同実施形態にかかる情報処理装置の動作の詳細を示すフローチャートである。
【図１２】本発明の第３の実施形態にかかる情報処理の概要について説明する説明図である。
【図１３】同実施形態にかかる位置情報と利用可能通貨の対応付けについて説明する説明図である。
【図１４】同実施形態にかかる地図情報および残高情報の表示について説明する説明図である。
【図１５】同実施形態にかかる情報処理装置の動作の詳細を示すフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００１９】
以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書及び図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００２０】
また、以下に示す順序に従って、当該「発明を実施するための最良の形態」を説明する。
〔１〕本実施形態の目的
〔２〕第１実施形態
〔２−１〕概要
〔２−２〕情報処理装置のハードウェア構成
〔２−３〕情報処理装置の機能構成
〔２−４〕情報処理装置の動作の詳細
〔３〕第２実施形態
〔３−１〕概要
〔３−２〕情報処理装置の機能構成
〔３−３〕情報処理装置の動作の詳細
〔４〕第３実施形態
〔４−１〕概要
〔４−２〕情報処理装置の機能構成
〔４−３〕情報処理装置の動作の詳細
【００２１】
〔１〕本実施形態の目的
まず、本実施形態の目的について説明する。最近では、インターネットの普及に伴い、インターネットを利用したサービスの提供がサービス提供業者により広く行われている。例えば、ネットバンクに代表されるように、預金管理、および資産運用などの金融サービスもインターネットを介して顧客に提供されるようになった。
【００２２】
特に、金融サービス提供者は、競合他社との差別化を図るべく、独自のサービスの展開を試みている。例えば、外貨口座を有する顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払を行った場合、クレジットカードの利用額を、自国通貨の口座でなく、外貨口座から引き落とす決済システムが知られている。仮に、外国でのクレジットカードの利用額を自国通貨の口座から引き落とす場合、外貨と自国通貨の間に発生する為替リスクを顧客が負担することになる。これに対し、上記決済システムは、顧客が負う為替リスクを軽減できる点で顧客にとって有益である。
【００２３】
また、預金口座から引き出し可能な取引口座に資金を移動して、該取引口座をプリペイド用の口座として用いる場合がある。例えば、外貨の取引口座へは、顧客の意思、すなわち、顧客が為替レートを認識した状態で預金口座から通貨変換された金額が入金される。このように、事前に顧客の意思において通貨変換された外貨を自動取引装置から引き出すことにより、従来のクレジットカード利用において、商品を購入した際の為替レートと、利用金額を請求されたときの為替レートが大きく異なり想定外の請求がされる恐れを回避することが可能となる。
【００２４】
しかし、従来の技術では、対象通貨の取引口座のみを利用して外貨の引き出しを行う場合には、外貨の引出額に対する対象通貨の取引口座の残高不足により、引出要求された額の外貨を引き出すことができないこととなる。
【００２５】
このように、対象通貨の取引口座のみを用いて引き出し処理を行った場合、為替リスクを回避することができても、引落可能額の範囲で顧客が要求する外貨を引き出すことができなかった。そこで、上記のような事情を一着眼点として、本実施形態にかかる情報処理装置１００が創作されるに至った。本実施形態にかかる情報処理装置１００によれば、取引口座から引出対象通貨を引き出す際に為替リスクをコントロールすることが可能となる。
【００２６】
〔２〕第１実施形態
以上、本実施形態の目的について説明した。次に、図１〜図６を参照して、第１の実施形態について説明する。
【００２７】
〔２−１〕概要
まず、図１を参照して、本実施形態にかかる情報処理装置１００における情報処理の概要について説明する。通常、顧客がキャッシュカードを用いて自動取引装置１０で現金の引き出し等を行う際には、顧客の預金口座の残高額以下の金額を引き出すことができる。預金口座は、例えば公共料金支払の自動引落など顧客が常に把握しきれない残高の変動があるため、自動取引装置１０から預金口座の残高の範囲で現金を引き出す場合は、預金口座の予期せぬ残高不足により引き出し不可能な事態が生じることがある。一方、今後自動取引装置１０から引き出しが想定される範囲で、顧客の預金口座から予め所定の取引口座に資金を移動して、該取引口座をプリペイド用の口座として用いる場合がある。該取引口座を用いて現金の引き出し等を行うことにより、自動引落等の想定外の引き落としによる不測の事態を回避することができるため、自動取引装置からの出金金額を顧客の想定の範囲内でコントロールすることが可能となる。
【００２８】
また、顧客は取引口座の利便性から、外貨の取引口座を有する場合がある。外貨の取引口座へは、顧客の意思、すなわち、顧客が為替レートを認識した状態で預金口座から通貨変換された金額が入金される。したがって、自動取引装置１０から外貨を引き出す場合には、事前に顧客の意思において通貨変換された外貨が引き出されるため、従来のクレジット利用において、商品を購入した際の為替レートと、利用金額を請求されたときの為替レートが大きく異なり想定外の請求がされる恐れを回避することが可能となる。
【００２９】
しかし、上記したように、外貨の取引口座のみを利用して外貨の引き出しを行う場合には、外貨の取引口座の残高不足により、外貨の引き出しが行えない場合がある。そこで、本実施形態では顧客からの引出要求額に対して外貨の取引口座が残高不足となっている場合には、顧客の与信枠の範囲内で不足額を貸し付けることで引き出しを可能とする。また、与信枠の範囲内で貸し出した金額については、顧客の預金口座から引き落としされる。
【００３０】
本実施形態では、自動取引装置１０からの引出要求はＵＳドル（第１の通貨）で行われ、ＵＳドルの取引口座３１からＵＳドルの引き出しが行われる。そして、ＵＳドルの引出要求に対してＵＳドルの取引口座３１の残高が不足している場合には、顧客の与信枠２１の範囲内で不足額を貸し付けることでＵＳドルの引き出しが行われる。つまり、クレジットシステム２０では、引出要求額からＵＳドルの取引口座の残高額を減算した不足額が顧客への貸出額として設定される。自動取引装置１０からは、顧客の要求額に相当するＵＳドルが引き出される。
【００３１】
そして、顧客への貸出額として設定された額は、通常のクレジット利用と同様に、顧客の預金口座４０から引き落としされる。本実施形態では、顧客は預金口座として、ＵＳドルの預金口座４１と、円の預金口座（第２の通貨）４２を有している。預金残高からの引き落としは、まず、自動取引装置１０から引出要求がなされた通貨と同一の通貨であるＵＳドルの預金口座４１から引き落としされる。そして、顧客への貸出額に対してＵＳドルの預金口座４１の残高が不足している場合には、円の預金口座４２から不足分が引き落とされる。
【００３２】
このように、引出要求された外貨の取引口座から引き落とすことにより、同一通貨での引き落としが可能となって、為替リスクがなくなる。さらに、ＵＳドルの取引口座３１の口座残高額が不足している場合に、与信枠の範囲内で不足額に対して貸し付けを行い、引き出し処理をすることにより、引出要求された外貨が引き出し可能となる。
【００３３】
また、顧客の与信枠２１に対する貸出額に対してＵＳドルの預金口座４１からのみ引き落とし処理を行っている場合には、為替リスクを低減することが可能となる。しかし、貸出額に対してＵＳドルの預金口座４１の口座残高が不足している場合には、クレジットの貸出額が未決済として処理されて、決済の延滞料金が発生するなどの事態が発生してしまう。本実施形態では、ＵＳドルの預金口座４１の残高が不足している場合には、円の預金口座４２から不足分を引き落とす。これにより、貸出額からＵＳドルの預金口座４１の残高分を減額した部分においてのみ、決済時の為替レートで変換されて決済される。したがって、為替リスクによる大幅な為替変動があったとしても予期せぬ支払額を最小限に留めることが可能となる。
【００３４】
〔２−２〕情報処理装置のハードウェア構成
以上、本実施形態の概要について説明した。次に、図２を参照して、情報処理装置１００のハードウェア構成について説明する。図２は、本実施形態にかかる情報処理装置１００のハードウェア構成の一例を示した説明図である。
【００３５】
情報処理装置１００は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ  Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  Ｕｎｉｔ）１０１と、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ  Ｏｎｌｙ  Ｍｅｍｏｒｙ）１０２と、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ  Ａｃｃｅｓｓ  Ｍｅｍｏｒｙ）１０３と、ホストバス１０４と、ブリッジ１０５と、外部バス１０６と、インタフェース１０７と、入力装置１０８と、出力装置１０９と、ストレージ装置（ＨＤＤ）１１０と、ドライブ１１１と、通信装置１１２とを備える。
【００３６】
ＣＰＵ１０１は、演算処理装置および制御装置として機能し、各種プログラムに従って情報処理装置１００内の動作全般を制御する。また、ＣＰＵ１０１は、マイクロプロセッサであってもよい。ＲＯＭ１０２は、ＣＰＵ１０１が使用するプログラムや演算パラメータ等を記憶する。ＲＡＭ１０３は、ＣＰＵ１０１の実行において使用するプログラムや、その実行において適宜変化するパラメータ等を一次記憶する。これらはＣＰＵバスなどから構成されるホストバス１０４により相互に接続されている。
【００３７】
ホストバス１０４は、ブリッジ１０５を介して、ＰＣＩ（Ｐｅｒｉｐｈｅｒａｌ  Ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ  Ｉｎｔｅｒｃｏｎｎｅｃｔ／Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）バスなどの外部バス１０６に接続されている。なお、必ずしもホストバス１０４、ブリッジ１０５および外部バス１０６を分離構成する必要はなく、一のバスにこれらの機能を実装してもよい。
【００３８】
入力装置１０８は、例えば、マウス、キーボード、タッチパネル、ボタン、マイク、スイッチおよびレバーなどユーザが情報を入力するための入力手段と、ユーザによる入力に基づいて入力信号を生成し、ＣＰＵ１０１に出力する入力制御回路などから構成されている。情報処理装置１００のユーザは、該入力装置１０８を操作することにより、情報処理装置１００に対して各種のデータを入力したり処理動作を指示したりすることができる。
【００３９】
出力装置１０９は、例えば、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ  Ｒａｙ  Ｔｕｂｅ）ディスプレイ装置、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）装置、ＯＬＥＤ（Ｏｒｇａｎｉｃ  Ｌｉｇｈｔ  Ｅｍｉｔｔｉｎｇ  Ｄｉｓｐｌａｙ）装置およびランプなどの表示装置と、スピーカおよびヘッドホンなどの音声出力装置で構成される。出力装置１０９は、例えば、再生されたコンテンツを出力する。具体的には、表示装置は再生された映像データ等の各種情報をテキストまたはイメージで表示する。一方、音声出力装置は、再生された音声データ等を音声に変換して出力する。
【００４０】
ストレージ装置１１０は、本実施形態にかかる情報処理装置１００の記憶部の一例として構成されたデータ格納用の装置であり、記憶媒体、記憶媒体にデータを記録する記録装置、記憶媒体からデータを読み出す読出し装置および記憶媒体に記録されたデータを削除する削除装置などを含むことができる。ストレージ装置１１０は、例えば、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ  Ｄｉｓｋ  Ｄｒｉｖｅ）で構成される。このストレージ装置１１０は、ハードディスクを駆動し、ＣＰＵ１０１が実行するプログラムや各種データを格納する。
【００４１】
ドライブ１１１は、記憶媒体用リーダライタであり、情報処理装置１００に内蔵、あるいは外付けされる。ドライブ１１１は、装着されている磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、または半導体メモリ等のリムーバブル記憶媒体１２０に記録されている情報を読み出して、ＲＡＭ１０３に出力する。
【００４２】
通信装置１１２は、例えば、通信網５０に接続するための通信デバイス等で構成された通信インタフェースである。また、通信装置１１２は、無線ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ  Ａｒｅａ  Ｎｅｔｗｏｒｋ）対応通信装置であっても、ワイヤレスＵＳＢ対応通信装置であっても、有線による通信を行うワイヤー通信装置であってもよい。
【００４３】
〔２−３〕情報処理装置の機能構成
以上、情報処理装置１００のハードウェア構成について説明した。次に、情報処理装置１００の機能構成を説明する前に、本実施形態の前提となる、外貨の預金口座を管理するシステムと外貨に対応した取引口座を管理するシステムとの間のデータの流れについて説明する。外貨の預金口座を管理するシステムでは、口座番号とログインのためのログインパスワードとが関連付けて記録されている。顧客がインターネットバンキングを利用する際、少なくとも口座番号およびログインパスワードが入力される。そして、外貨の預金口座を管理するシステムでは、記録している口座番号と関連付けられているログインパスワードが一致するか否かの認証処理が行われ、一致する場合にログインが完了し、外貨の預金口座に関する情報にアクセスすることが可能となる。
【００４４】
一方、外貨の取引口座を管理するシステムには、口座番号と少なくともその口座番号と関連付けられた自動取引装置で読み取られる（入力される）カード番号、カード番号に対する暗証番号、通貨種別を示す通貨番号、口座番号とカード番号に対応付けられた外貨の取引口座に関する情報が記録されている。顧客が外貨の預金口座を管理するシステムにログイン後、外貨の預金口座からその外貨に対応した取引口座へ入金を指示した場合には、外貨の預金口座を管理するシステムは、外貨の取引口座を管理するシステムに対して、少なくとも口座番号と通貨種別と入金を示す情報、入金額を示す情報を含むアクセスチケットを発行する。
【００４５】
そして、アクセスチケットを受け取った外貨の取引口座を管理するシステムでは、口座番号と通貨種別とから、その口座番号に対応する通貨種別に対する取引口座に関する情報を更新する。取引口座に関する情報の更新とは、入金を示す情報、入金額を入手した場合にはその入金額のデータを加算することである。取引口座に関する情報の更新が完了した場合、完了した旨を示す情報を外貨の預金口座を管理するシステムに通知する。なお、アクセスチケットには、両システムで共有している口座番号に割り当てられた番号（認証に使用）等を含ませて、その番号を外貨の取引口座を管理するシステムで照合することにより更なるセキュリティ向上を図ることが可能となる。
【００４６】
次に、外貨の預金口座と外貨の取引口座との間の具体的な資金の流れについて説明する。外貨の預金口座を管理するシステムは、顧客がその外貨に対応した取引口座へ入金を指示した場合、その入金に関する入金金額をその外貨の預金口座に対応する別段預金に移動する。これにより、その入金金額分を外貨の預金口座から減額して別途管理するようになるため、見かけ上、顧客からは外貨の預金口座残高が減少したように見える。
【００４７】
自動取引装置において、カードからカード番号が読み取られ、顧客により暗証番号および引き出し金額が入力されると、外貨の取引口座を管理するシステムにカード番号と暗証番号等の情報が送信される。カード番号等の情報を受信した外貨の取引口座を管理するシステムは、受信したカード番号に対応した暗証番号を用いて認証処理により認証された場合、カード番号に対応した外貨の取引口座の残高に関する情報を確認する。そして、引出金額が残高の範囲内であれば自動取引装置に対して出金を許可する情報を送信し、自動取引装置から顧客の希望する金額が引き出される。
【００４８】
自動取引装置からの引出処理が完了すると、外貨の取引口座を管理するシステムから外貨の預金口座を管理するシステムに対して、振込処理依頼が通知される。そして、外貨の預金口座を管理するシステムは、上記した別段預金に記録されている金額から、自動取引装置により引き出された金額分を外貨の取引口座を管理するシステムが指定する銀行口座に振り込む。これにより、実際の資金が移動することとなる。
【００４９】
ただし、実際の振込処理は振込処理指示の時間帯によってはリアルタイムで行われない場合がある。すなわち、取引口座を管理するシステムが指定する銀行口座への資金移動がリアルタイムで行えない場合、取引口座を管理するシステムは即座に入金を確認できない。よって従来のように実際の資金が移動する振込処理では、顧客は預金口座から取引口座への資金移動ができるにも関わらず、リアルタイムでデータ処理ができないため、自動取引装置から即座に現金を引き出すことが出来ないという問題があった。しかしながら、本実施形態では、具体的な資金を同システム内の別段預金に確保して資金を拘束し、シングルサインオンにより認証された対応する外貨の取引口座へのデータをリアルタイムで更新する。そして、更新したデータに基づいて、顧客からの出金要求に対して自動取引装置からの出金の可否を判断するため、資金の引き出しに関するリアルタイム性を確保することが可能となった。このように、取引口座のデータで引き出し可能額を管理し、実際の資金の流れは後処理とすることにより、ユーザの利便性が向上することとなる。
【００５０】
また、取引口座から預金口座への出金は入金と逆の処理となる。すなわち、取引口座のデータが減額される処理と別段預金から減額金額分の資金が預金口座へ移動することで、出金処理に対応するようにしている。
【００５１】
なお、カードの磁気ストライプには、カード番号およびカードの有効期限等が記録されており、カード番号により引出要求の通過の種別が認識される。すなわち、本実施形態では、後述するようにカードは表がドル、裏がユーロ引出用となっているが、カードの裏表の磁気ストライプには異なるカード番号が記録されている。外貨の取引口座を管理するシステムでは、自動取引装置から送られたカード番号とそのカード番号が対応する通貨の種別等が記録された対応テーブルを記録している。したがって、どの外貨の取引口座に関する情報を参照すればよいかをカード番号により識別することが可能となっている。
【００５２】
次に、図３を参照して、情報処理装置１００の機能構成について説明する。図３に示したように、情報処理装置１００は、通信部１２２、第１比較部１２４、第２比較部１２６、貸出額設定部１２８、引出額設定部１３０、第３比較部１３２、第４比較部１３４、引落額設定部１３６、返済額設定部１３８、取引口座情報ＤＢ１４０、与信枠情報ＤＢ１５０、預金口座情報ＤＢ１６０、監視部１６６、補充部１６８などを備える。以下では、第１の通貨は外国通貨であり、第２の通貨は国内通貨であるとして説明する。さらに、外国通貨としてＵＳドルを、国内通貨として円を例示して説明する。
【００５３】
通信部１２２は、上記した通信装置１１２の一例であり、通信網を介して自動取引装置１０やクレジット管理サーバ２０や取引口座管理サーバ３０や預金口座管理サーバ４０などとデータの送受信を行う。通信部１２２は、顧客操作に応じて自動取引装置１０から入力された引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部としての機能も有する。本実施形態では、自動取引装置１０から入力される引出要求額は、ＵＳドルの引出要求額である。
【００５４】
また、ネットワークを介して通信部１２２によりクレジット管理サーバ２０から受信された与信枠の情報は、与信枠情報ＤＢ１５０に格納される。与信枠情報ＤＢ１５０に格納されている与信枠の情報は、顧客毎に顧客情報と関連付けて格納されている。顧客情報とは、顧客を一意に識別することが可能な識別情報である。また、通信部１２２により取引口座管理サーバ３０から受信されたＵＳドルの取引口座の情報は、取引口座情報ＤＢ１４０に格納される。取引口座情報ＤＢ１４０に格納されている取引口座の情報は、口座番号ごとに口座情報と関連付けて格納されている。口座情報とは、口座番号とその口座番号と関連付けられた自動取引装置で読み取られるカード番号、カード番号に対する暗証番号などである。顧客がインターネットバンキングを利用する場合には、口座情報としてログインパスワードが格納されている。また、取引口座情報ＤＢ１４０には、カード番号とそのカード番号が対応する通貨の種別が記憶された対応テーブルも格納されている。また、通信部１２２により預金口座管理サーバ４０から受信されたＵＳドルおよび円の預金口座の情報は預金口座情報ＤＢ１６０に格納される。預金口座情報ＤＢ１６０に格納されている預金口座の情報も、取引口座情報ＤＢ１４０と同様に、口座番号ごとに口座情報と関連付けて格納されている。
【００５５】
本実施形態では、情報処理装置１００とクレジット管理サーバ２０、取引口座管理サーバ３０、預金口座管理サーバ４０とは別体の装置としたが、かかる例に限定されない。例えば、情報処理装置１００と各種サーバを一体として構成してもよいし、各種サーバのいずれかを情報処理装置１００と一体の装置とするようにしてもよい。
【００５６】
例えば、クレジット業務を主とする場合には、クレジット管理サーバ２０と情報処理装置１００とを一体の装置として、取引口座管理サーバ３０および預金口座管理サーバ４０からの情報はネットワークを介して受信するようにしてもよい。また、銀行業務を主とする場合には、預金口座管理サーバ４０と情報処理装置１００とを一体の装置として、クレジット管理サーバ２０および取引口座管理サーバ３０からの情報はネットワークを介して受信するようにしてもよい。
【００５７】
第１比較部１２４は、通信部１２２を介して受信されたＵＳドルの引出要求額と、ＵＳドルの取引口座の口座残高額とを比較する機能を有する。ＵＳドルの取引口座の口座残高額は、取引口座情報ＤＢ１４０にＵＳドル取引口座１４２の情報として格納されている。第１比較部１２４は、比較結果を第２比較部１２６に提供する。
【００５８】
第２比較部１２６は、第１比較部１２４の比較結果により、ＵＳドルの引出要求額がＵＳドルの取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、ＵＳドルの取引口座の引出要求額に対する第１の不足額と、顧客に与えられた与信額とを比較する機能を有する。ＵＳドルの引出要求額がＵＳドルの取引口座の口座残高額より大きいとは、顧客の要求する引出額がＵＳドルの取引口座のみでは充足できないことを意味する。そこで、第２比較部１２６は、不足分が与信枠の範囲内か否かを判定する。
【００５９】
顧客の与信枠は、上記したように、与信枠情報ＤＢ１５０に顧客の与信枠１５２の情報として格納されている。第２比較部１２６により不足分が与信枠の範囲内であると判断された場合には、顧客の与信枠から不足分を減算した額を顧客の新たな与信枠として設定するようにしてもよい。第１の不足額は、以下の数式によって表される。
第１の不足額＝ＵＳドルの引出要求額−ＵＳドルの取引口座残高額
第２比較部１２６は、比較結果を貸出額設定部１２８および第３比較部１３２に提供する。
【００６０】
貸出額設定部１２８は、第２比較部１２６により、第１の不足額が与信額以下であると判断された場合に、第１の不足額を貸出額として設定する機能を有する。上記したように、引出要求額はＵＳドルの取引口座のみでは充足できないが第１の不足額が与信額の範囲内であれば、通常のクレジット利用時と同様の扱いとなる。すなわち、第１の不足額を顧客への貸出額として後日に該貸出額に相当する額が顧客の預金口座から引き落とされることとなる。貸出額設定部１２８は、第１の不足額に手数料等を加えた額を貸出額として設定するようにしてもよい。
【００６１】
引出額設定部１３０は、ＵＳドルの取引口座の口座残高額と貸出額の合計を含む額を自動取引装置１０からの引出額として設定する機能を有する。引出額設定部１３０は、ＵＳドルの取引口座の口座残高額と貸出額の合計に加えて、引出手数料等を含む額を引出額として設定するようにしてもよい。第２比較部１２６により、第１の不足額が与信額より大きいと判断された場合には、顧客の要求する引出額を自動取引装置１０から引き出すことができないこととなる。この場合、自動取引装置１０に引き出し不能である旨のメッセージを送信して、自動取引装置１０の表示画面に該メッセージを表示させるようにしてもよい。
【００６２】
第３比較部１３２は、貸出額設定部１２８により設定された貸出額とＵＳドルの預金口座の口座残高額とを比較する機能を有する。ＵＳドルの預金口座の口座残高額は、預金口座情報ＤＢ１６０のＵＳドル預金口座１６２の情報として格納されている。第３比較部１３２は、比較結果を第４比較部１３４に提供する。
【００６３】
第４比較部１３４は、第３比較部１３２の比較結果により、貸出額がＵＳドルの預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、貸出額からＵＳドルの預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と、円の預金口座の口座残高額とを比較する機能を有する。貸出額がＵＳドルの預金口座の口座残高額より大きいとは、顧客に設定された貸出額がＵＳドルの預金口座のみでは充足できないことを意味する。
【００６４】
そこで、第４比較部１３４は、不足分が顧客の円の預金口座残高の範囲内か否かを判定する。円の預金口座の口座残高額は、上記したように、預金口座情報ＤＢ１６０に円預金口座１６４の情報として格納されている。第２の不足額は、以下の数式によって表される。
第２の不足額＝貸出額−ＵＳドルの預金口座残高額
（貸出額＝ＵＳドルの引出要求額−ＵＳドルの取引口座残高額）
【００６５】
第４比較部は、ドルで設定されている第２の不足額を円に換算して、円に換算された第２の不足額と円の預金口座の口座残高額とを比較してもよい。また、第４比較部１３４は、円の預金口座の口座残高額をドルに換算して、第２の不足額とＵＳドルに換算された円の預金口座の口座残高額とを比較するようにしてもよい。
【００６６】
引落額設定部１３６は、第４比較部１３４により第２の不足額が円の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、第２の不足額を円の預金口座の引落額として設定する機能を有する。貸出額がＵＳドルの預金口座の口座残高額のみでは充足できない場合には、ＵＳドルの預金口座の口座残高額が引き落としされ、さらに、第２の不足額が円の預金口座から引き落とされることとなる。引落額設定部１３６は、第２の不足額に手数料等を加えた額を引落額として設定するようにしてもよい。
【００６７】
返済額設定部１３８は、ＵＳドルの預金口座の口座残高額と引落額設定部１３６により設定された引落額の合計を含む額を顧客の貸出額の返済額として設定する機能を有する。返済額設定部１３８は、ＵＳドルの預金口座の口座残高額と引落額の合計に加えて、引落手数料等を含む額を引落額として設定するようにしてもよい。第４比較部１３４により、第２の不足額が円の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合には、顧客の預金口座からの返済は不能となる。この場合、顧客に返済不能である旨の通知をするようにしてもよい。
【００６８】
監視部１６６は、ＵＳドルの取引口座の口座残高額を監視する機能を有する。監視部１６６は、ＵＳドルの取引口座の口座残高額の監視結果を通信部１２２に提供する。通信部１２２は、判定結果を顧客の有する端末に通知する通知部として機能する。ＵＳドルの取引口座の口座残高額の監視および通知は定期的に行うようにしてもよいし、顧客の要求に応じて行うようにしてもよい。定期的にＵＳドルの取引口座の口座残高額が監視されたり通知されたりすることにより、自動引落等による予期せぬ引き出しによってＵＳドル引き出し時に口座残高額が不足してしまう事態を避けることが可能となる。
【００６９】
また、監視部１６６は、ＵＳドルの取引口座の口座残高額が所定の金額以下であるか否かを判定して、判定結果を補充部１６８に提供する。補充部１６８は、監視部１６６によりＵＳドルの取引口座の口座残高額が所定金額以下であると判定された場合に、所定金額を満たす金額をＵＳドルの預金口座から補充する機能を有する。また、補充部１６８は、ＵＳドルの預金口座に所定金額を満たすだけの預金がなかった場合には、円の預金口座からＵＳドルの取引口座に所定の金額を補充するようにしてもよい。
【００７０】
また、補充部１６８は、ＵＳドルの取引口座に所定金額を補充する際に、通信部１２２を介して顧客に補充することを通知するようにしてもよい。円の預金口座からＵＳドルの取引口座へ所定金額を補充する場合には、円をＵＳドルに換算する必要がある。この場合、補充するタイミングによって換算レートや換算手数料が異なってくる。このような為替リスクを低減させるために、顧客からの入力操作に応じて、円の預金口座からＵＳドルの取引口座へ所定金額を補充するようにしてもよい。また、為替レートが顧客に指定された指値以下であった場合に、所定金額を補充するようにしてもよい。
【００７１】
ここで、図４を参照して、監視部１６６による取引口座の監視について説明する。上記したように、取引口座の監視結果および補充結果については、通信部１２２を介して、自動取引装置１０の表示画面に表示される。図４は、取引口座の監視結果の表示例について説明する説明図である。図４に示したように、監視部１６６によりユーロの取引口座の口座残高が監視され、残高が所定の残高より少ない場合には、残高不足である旨を通知する表示画面６０２が表示される。表示画面６０２においては、不足金額を借り入れるか否かの選択表示がされる。
【００７２】
そして、表示画面６０２においてユーザにより「はい」が選択された場合には、不足金額を借り入れるために必要となる借り入れパスワードの入力を促す表示画面６０４が表示される。また、表示画面６０２においてユーザにより「いいえ」が選択されたり、顧客が自動取引装置１０から外貨を引き出す以前に該外貨の取引口座の残高が不足していることが確認されたりした場合には、顧客の有する端末に表示例６０６の内容を含む電子メールが送信される。電子メールには、取引口座に（即座に）資金の入金を促すためのＵＲＬが含まれている。
【００７３】
ユーザにより電子メールに含まれるＵＲＬが選択された場合には、取引口座へ資金を入金するためのＩＤやパスワードを入力する表示画面６０８が即座に表示される。ユーザによりＩＤおよびパスワードが入力されると、取引口座へ移動する金額を入力するための表示画面６１０が表示される。例えば、補充部１６８により自動的に取引口座に資金が入金された場合には、資金入金後に補充した旨の表示画面を表示させるようにしてもよい。このように、顧客に通知する電子メールに取引口座に即時に資金の入金を促すためのＵＲＬが含まれていることにより、迅速に取引口座への入金が可能となり、自動取引装置１０から所望の金額を引出すことが可能となる。
【００７４】
〔２−４〕情報処理装置の動作の詳細
以上、本実施形態にかかる情報処理装置１００の機能構成について説明した。次に、図５および図６を参照して、情報処理装置１００の動作の詳細について説明する。図５および図６は、情報処理装置１００の動作の詳細を示すフローチャートである。図５に示したように、まず、取得部は、顧客からの引出要求額（ＵＳドル）を受信する（Ｓ１０２）。そして、第１比較部１２４は、ステップＳ１０２において受信した引出要求額とＵＳドルの取引口座の口座残高額とを比較する（Ｓ１０４）。
【００７５】
ステップＳ１０４において、引出要求額がＵＳドルの取引口座の口座残高額以下であると判定された場合には、ＵＳドルの取引口座の口座残高額を更新する（Ｓ１０６）。ステップＳ１０６においては、ＵＳドルの取引口座の口座残高額から引出要求額を減算した額をＵＳドルの取引口座の口座残高額に更新する。そして、ＡＴＭ（自動取引装置）に支払処理が可能であることを通知し、ＡＴＭからの支払処理が行われる（Ｓ１０８）。
【００７６】
ステップＳ１０４において、引出要求額がＵＳドルの取引口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、顧客の与信枠１５２を確認する（Ｓ１１０）。そして、第２比較部１２６は、引出要求額からＵＳドルの取引口座の口座残高額を減算した第１の不足額と与信枠とを比較する（Ｓ１１２）。ステップＳ１１２において、第１の不足額が与信枠より大きいと判定された場合には、ＡＴＭの表示画面に支払い不能である旨が表示される（Ｓ１１４）。
【００７７】
ステップＳ１１２において、第１の不足額が与信枠以下であると判定された場合には、与信枠が更新される（Ｓ１１６）。ステップＳ１１６においては、与信枠から第１の不足額を減算した額が顧客の新たな与信枠として設定される。そして、貸出額設定部１２８は、第１の不足額を貸出額として保持する（Ｓ１１８）。次に、引出額設定部１３０は、ＵＳドルの取引口座の口座残高を更新する（Ｓ１２０）。引出額設定部１３０はＵＳドルの取引口座の口座残高額とステップＳ１１８において設定された貸出額の合計を含む額を引出額として設定する。ステップＳ１２０においては、ＵＳドルの取引口座の口座残高額は「０」に更新される。そして、引出額設定部１３０により設定された引出額がＡＴＭから支払われる（Ｓ１２２）。なお、自動取引装置１０からの引き出しによる貸し出しが発生し、ステップＳ１１６において与信枠が減額更新された後に、後述するように、顧客の預金口座から貸出額の返済が確認されると、与信枠は最大値まで更新されることとなる。
【００７８】
次に、第３比較部１３２は、ステップＳ１１８において保持された貸出額をＵＳドルの預金口座へ請求して（Ｓ１２４）、貸出額とＵＳドルの預金口座の口座残高額とを比較する（Ｓ１２６）。ステップＳ１２６において、貸出額がＵＳドルの預金口座の口座残高額以下であると判定された場合には、ＵＳドルの預金口座の口座残高額を更新する（Ｓ１２８）。ステップＳ１２８においては、ＵＳドルの預金口座の口座残高額から貸出額を減算した額をＵＳドルの預金口座の口座残高額に更新する。そして、貸出額の返済処理を実行する（Ｓ１３０）。ステップＳ１３０においては、例えば、通信部１２２を介してクレジット管理サーバ２０に貸出額に対する返済処理を実行するよう要求する。
【００７９】
ステップＳ１２６において、貸出額がＵＳドルの預金口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、第４比較部１３４は、円の預金口座の口座残高額を確認する（Ｓ１３２）。そして、貸出額からＵＳドルの預金口座の口座残高額を減算した第２の不足額と円の預金口座の口座残高額とを比較する（Ｓ１３４）。ステップＳ１３４において、第２の不足額が円の預金口座の口座残高額以下であると判定された場合には、引落額設定部１３６は、第２の不足額分の円をＵＳドルに変換して引落額として設定する（Ｓ１３６）。
【００８０】
そして、返済額設定部１３８は、ＵＳドルの預金口座の口座残高額とステップＳ１３６において設定された引落額の合計を含む額を貸出額の返済額に設定して、貸出額の返済処理を行う（Ｓ１３８）。そして、円の預金口座の口座残高額を更新する（Ｓ１４０）。ステップＳ１４０においては、円の預金口座の口座残高額から第２の不足額分を減算した額を円の預金口座の口座残高額に更新する。
【００８１】
ステップＳ１３４において、第２の不足額が円の預金口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、ステップＳ１１８において設定された貸出額の返済が不能であるとして、その旨を顧客に通知する（Ｓ１４２）。ステップＳ１４２においては、クレジットシステムにも貸出額の返済が不能である旨を通知する。また、顧客に対しては、所定の日時までに入金を促す通知を電子メール等により行うようにしてもよい。以上、本実施形態にかかる情報処理装置１００の動作の詳細について説明した。本実施形態では、貸出額の全額が返済できない場合は返済不能として処理し一部返済処理は考慮していないが、かかる例に限定されず、預金口座の範囲内で一部返済処理を行うようにしてもよい。
【００８２】
本実施形態では、顧客からのＵＳドルの引出要求額が、ＵＳドルの取引口座の口座残高額よりも大きい場合には、不足分を顧客の与信枠の範囲内での貸し出しを行い、自動取引装置から引出要求額に相当する額のＵＳドルの引き出しを可能とする。そして、与信枠の範囲内で貸し出した貸出額について、顧客のＵＳドルの預金口座の口座残高額を返済額とする。貸出額がＵＳドルの預金口座の口座残高額よりも大きい場合には、不足分を円の預金口座の口座残高額から返済する。これにより、引出要求された外貨と同一通貨の取引口座から引き落とすことにより、通貨の換算時に発生する為替リスクがなくなる。さらに、ＵＳドルの取引口座が不足している場合に、預金口座から引き出し処理をするのではなく、与信枠の範囲内で引き出し処理をすることにより、自動引き落とし等による預金口座の予期せぬ残高不足から生じる不測の事態を回避することが可能となる。また、ＵＳドルの預金口座だけでは決済できない場合は、貸出額からＵＳドルの預金口座で管理されているＵＳドルの残高を減額した部分においてのみ、決済時の為替レートで変換され決済されるため、為替リスクによる大幅な為替変動があったとしても予期せぬ支払額を最小限に留めることが可能となる。ただし、預金口座に十分な資金がある場合には、取引口座に対する不足分を預金口座から引き落とすようにしてもよい。
【００８３】
また、上記実施形態では、顧客がＵＳドルと円の預金口座を有する場合について説明したが、かかる例に限定されず、顧客が複数通貨の預金口座を有するようにしてもよい。顧客が複数の外貨預金の預金口座を有している場合には、外貨預金のうち予め決められた優先順位にしたがって残高を確認するようにしてもよい。この場合、預金口座情報１６０には、顧客情報と、複数種類の通貨の口座ごとの預金残高、通貨の優先順位を示す優先順位データが関連付けて記憶されている。例えば、顧客が８通貨の外貨預金の口座を有している場合には、預金口座情報１６０には、該顧客の識別情報（例えば、口座番号）と、８通貨の外貨の預金残高の情報とが記憶されている。さらに、優先順位データとして、８通貨のうち、優先的にどの通貨を選択して返済額の対象とするか、選択した通貨のうちどの通貨から優先的に残高を確認するかの情報が記憶されている。
【００８４】
たとえば、優先順位データとして、８通貨のうち３通貨のみの優先順位データが記憶されている場合には、預金口座からの返済処理を実行する際に、この３通貨の優先順位にしたがって預金残高を確認するようにしてもよい。また、自動取引装置１０から引き出しされた外貨の残高を優先的に確認して、その後に確認する残高は優先順位データに基づくようにしてもよい。また、外貨の引き出しがされた場合には、円の預金口座からの引き出しを含めるようにしてもよい。円については、優先順位データには含めずに、外貨の残高を確認した後に必ず最後に円の預金残高を確認するようにしてもよい。また、円も外貨と同様に優先順位データに含めるようにしてもよい。
【００８５】
〔３〕第２実施形態
以上、第１実施形態について説明した。次に、図７〜図１１を参照して、第２の実施形態について説明する。以下では、第１実施形態と異なる点について特に詳細に説明し、第１実施形態と同様な点については詳細な説明を省略する。
【００８６】
〔３−１〕概要
まず、図７を参照して、本実施形態に係る情報処理装置２００における情報処理の概要について説明する。本実施形態では、取引口座３０としてＵＳドル（ＵＳ＄）の取引口座３１とユーロの取引口座３２を有し、預金口座４０としてＵＳドルの預金口座４１とユーロの取引口座４３と円の取引口座４３を有しており、顧客からの引出要求はユーロで行われる点で第１実施形態と異なっている。
【００８７】
本実施形態では、自動取引装置１０からの引出要求はユーロで行われ、まず、ユーロの取引口座３２からユーロの引き出しが行われる。そして、ユーザの引出要求に対してユーロの取引口座３２の残高が不足している場合には、次に、ＵＳドルの取引口座から引き出しが行われる。この場合、ＵＳドルの残高をユーロに換算して引き出しを行うようにしてもよい。さらに、不足分をＵＳドルの残高額でも充当できない場合には、顧客の与信枠２１の範囲内でユーザの引き出しが行われる。クレジットシステム２０では、引出要求額からユーロの取引口座の残高額およびＵＳドルの取引口座の残高額を減算した不足額が顧客への貸出額として設定される。自動取引装置１０からは、顧客の要求額に相当するユーロが引き出される。
【００８８】
そして、顧客の貸出額として設定された額は、通常のクレジット利用と同様に、顧客の預金口座４０から引き落としされる。預金残高からの引き落としは、まず、自動取引装置１０から引出要求がなされた通貨と同一の通貨であるユーロの預金口座４３から引き落としされる。そして、顧客の貸出額に対してユーロの預金口座４３の残高が不足している場合には、ＵＳドルの預金口座４１から不足分が引き落とされる。さらに、ＵＳドルの預金口座４１でも不足分を充当できない場合には、円の預金口座４２から不足分が引き落とされる。
【００８９】
このように、本実施形態においては、引出要求された外貨の取引口座から引き落としされることにより、同一通貨での引き落としの後、他の外貨での引き落としが可能となって、通貨の換算時に発生する為替リスクが軽減する。さらに、外貨の取引口座の口座残高額が不足している場合に、与信枠の範囲内で不足額に対して貸し付けを行い、引き出し処理をすることにより、引出要求された外貨が引き出し可能となる。
【００９０】
また、顧客の与信枠１２に対する貸出額に対してユーロの預金口座４３から引き落とし処理を行い、その後、ＵＳドルの預金口座４１、円の預金口座４２から順に引き落とし処理を行う。これにより、貸出額からユーロの預金口座４３の残高分を減額した部分においてのみ、決済時の為替レートで変換されて決済される。したがって、為替リスクによる大幅な為替変動があったとしても予期せぬ支払額を最小限に留めることが可能となる。
【００９１】
また、本実施形態では、自動取引装置１０からユーロの引き出しを行っているが、かかる例に限定されず、ＵＳドルの引き出しを行うようにしてもよい。自動取引装置１０からＵＳドルの引出要求がなされた場合には、まず、ＵＳドルの取引口座から引き出しがされたり、ＵＳドルの預金口座から引き落としがされたりすることにより、上記と同様に為替リスクをコントロールすることが可能となる。また、本実施形態では、ユーザおよびＵＳドルの２種類の外貨の口座を有することとしているが、かかる例に限定されず、複数外貨の口座を有するようにしてもよい。
【００９２】
例えば、ユーロ、ドル、ポンドの取引口座を有している場合にユーロの引出要求があったとする。この場合、為替リスクをなくすため、まず、ユーロの取引口座の残高が確認される。ユーロの取引口座の残高が確認された後は、ドルまたはポンドの取引口座の残高が確認される。このとき、ユーロの後、すなわち２番目以降に確認される取引口座は、予め決められた優先順位にしたがって確認されるようにしてもよいし、ユーザにより設定された優先順位にしたがって確認されるようにしてもよい。さらに、例えば、優先順位が、ＵＳドル、ユーロ、ポンドの順に設定されていたとする。ユーロを引き出す場合には、まず引き出し対象となる外貨の取引口座が優先的に確認される。そして、その後に確認される取引口座は、優先順位にしたがって、ＵＳドル、ポンドの順に確認されていくこととなる。また、引き出し対象となる外貨に優先して、予め設定された優先順位にしたがって取引口座の残高が確認されるようにしてもよい。
【００９３】
預金口座についても、同様に、優先順位にしたがって、口座残高を確認するようにしてもよい。預金口座についても、まずは貸出額の外貨と同一通貨の預金口座の残高を貸出額に対する返済額として確認する。そして、次に貸出額の返済額として確認する預金口座は、優先順位にしたがって決定される。例えば、優先順位がＵＳドル、ユーロ、ポンドの順に設定されており、ユーロの貸し出しがあったとする。この場合、まず、ユーロの預金残高が確認されて、不足分については、ＵＳドル、ポンドの順で残高が確認され、最後に円の残高が確認されていくこととなる。外貨の貸し出しがあった場合には、基本的に外貨の優先順位により残高が確認された後に、円の残高が確認されることとなる。すなわち、ＵＳドル、ユーロ、ポンドで優先順位を設定しておき、円の預金残高は常に外貨の預金残高の確認の後に確認されることとなる。しかし、かかる例に限定されず、複数の外貨と円を含めて優先順位を決定するようにしてもよい。また、貸し出しの外貨の種類に関わらず、優先順位の順位を優先して残高を確認するようにしてもよい。取引口座および預金口座については、３通貨以上の場合については、同様に優先順位に応じて口座残高の確認処理をすることが可能である。
【００９４】
さらに、顧客は、図８に示したような取引口座用のカードを使用するようにしてもよい。図８は、取引口座用のカードについて説明する説明図である。図８に示したように、カードの表４０１には「ＵＳ＄」と記載され、カードの裏４０２にはユーロを示す記号が記載されている。これは、カードの表４０１の磁気ストライプを自動取引装置１０に読み取らせることにより、ＵＳドルの引き出しが可能となることを示している。また、カードの裏４０２の磁気ストライプを自動取引装置１０に読み取らせることにより、ユーロの引き出しが可能となることを示している。
【００９５】
〔３−２〕情報処理装置の機能構成
以上、本実施形態の概要について説明した。本実施形態にかかるハードウェア構成は、第１実施形態と同様の構成であるため説明は省略する。次に、図９を参照して、情報処理装置２００の機能構成について説明する。図９に示したように、情報処理装置２００は、通信部２２２、第１比較部２２４、第２比較部２２５、第３比較部２２６、貸出額設定部２２８、引出額設定部２３０、第４比較部２３２、第５比較部２３３、第６比較部２３４、引落額設定部２３６、返済額設定部２３８、取引口座情報ＤＢ１４０、与信枠情報ＤＢ１５０、預金口座情報ＤＢ１６０、監視部１６６、補充部１６８などを備える。以下では、第１の通貨および第２の通貨は外国通貨であり、第３の通貨は国内通貨であるとして説明する。さらに、外国通貨としてＵＳドルとユーロを、国内通貨として円を例示して説明する。また、以下では、第１実施形態と同様の機能を有する構成については説明を省略し、第１実施形態と異なる構成について特に詳細に説明する。
【００９６】
通信部１２２は、顧客操作に応じて自動取引装置１０から入力されたユーロの引出要求額を含む引出要求情報を取得する取得部として機能する。第１比較部２２４は、通信部２２２を介して受信されたユーロの引出要求額と、ユーロの取引口座１４４の口座残高額とを比較する機能を有する。第１比較部２２４は、比較結果を第２比較部２２５に提供する。
【００９７】
第２比較部２２５は、第１比較部２２４の比較結果により、ユーロの引出要求額がユーロの取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、ユーロの取引口座の引出要求額に対する第１の不足額と、ＵＳドルの取引口座の口座残高額とを比較する機能を有する。ユーザの引出要求額がユーロの取引口座の口座残高額より大きいとは、顧客の要求する引出額がユーザの取引口座のみでは充足できないことを意味する。そこで、第２比較部２２５は、不足分がＵＳドルの取引口座の口座残高額の範囲内か否かを判定する。第２比較部２２５による比較においては、不足額をドル変換して比較してもよいし、ドルの取引口座の口座残高額をユーロに変換して比較してもよい。また、比較の際の変換レートは、引き出し要求時のレートであってもよいし、所定時間おきに更新される変換レートをもちいてもよい。第２比較部２２５は、比較結果を第３比較部２２６に提供する。第１の不足額は、以下の数式によって表される。
第１の不足額＝ユーロの引出要求額−ユーロの取引口座残高額
【００９８】
第３比較部２２６は、第２比較部２２５の比較結果により、第１の不足額がＵＳドルの取引口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、第１の不足額からＵＳドルの取引口座の口座残高額を減算した第２の不足額と顧客に与えられた与信額とを比較する機能を有する。第２の不足額がＵＳドルの取引口座の口座残高額より大きいとは、第２の不足額がＵＳドルの取引口座のみでは充足できないことを意味する。与信額は、ドルで与えられてもよいし、ユーロで与えられても良い。そこで、第３比較部２２６は、第２の不足額が与信枠の範囲内か否かを判定する。第３比較部２２６は、比較結果を貸出額設定部２２８および第４比較部２３２に提供する。第２の不足額は、以下の数式によって表される。
第２の不足額＝第１の不足額−ＵＳドルの取引口座残高額
【００９９】
貸出額設定部２２８は、第３比較部２２６により、第２の不足額が与信額以下であると判断された場合に、第２の不足額を貸出額として設定する機能を有する。上記したように、引出要求額は、ユーロの取引口座およびＵＳドルの取引口座のみでは充足できないが、第２の不足額が与信額の範囲内であれば、通常のクレジット利用時と同様の扱いとなる。すなわち、第２の不足額を顧客への貸出額として後日に該貸出額に相当する額が顧客の預金口座から引き落とされることとなる。貸出額設定部２２８は、第２の不足額に手数料等を加えた額を貸出額として設定するようにしてもよい。
【０１００】
引出額設定部２３０は、ユーロの取引口座およびＵＳドルの取引口座の口座残高額と貸出額の合計を含む額を自動取引装置１０からの引出額として設定する機能を有する。引出額設定部２３０は、ユーロの取引口座およびＵＳドルの取引口座の口座残高額と貸出額の合計に加えて、引出手数料等を含む額を引出額として設定するようにしてもよい。第３比較部２２６により、第２の不足額が与信額より大きいと判断された場合には、顧客の要求する引出額を自動取引装置１０から引き出すことができないこととなる。この場合、自動取引装置１０に引き出し不能である旨のメッセージを送信して、自動取引装置１０の表示画面に該メッセージを表示させるようにしてもよい。
【０１０１】
第４比較部２３２は、貸出額設定部２２８により設定された貸出額とユーロの預金口座の口座残高額とを比較する機能を有する。ユーザの預金口座の口座残高額は、預金口座情報ＤＢ１６０のユーロ預金口座１６５の情報として格納されている。第４比較部２３２は、比較結果を第５比較部２３３に提供する。
【０１０２】
第５比較部２３３は、第４比較部２３２の比較結果により、貸出額がユーロの預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、貸出額からユーロの預金口座の口座残高額を減算した第３の不足額と、ＵＳドルの預金口座の口座残高額とを比較する機能を有する。貸出額がユーロの預金口座の口座残高額より大きいとは、顧客に設定された貸出額がユーロの預金口座のみでは充足できないことを意味する。
【０１０３】
そこで、第５比較部２３３は、不足分がＵＳドルの預金口座残高の範囲内か否かを判定する。第５比較部２３３は、ユーロで設定されている第３の不足額をＵＳドルに換算して、ユーロに換算された第３の不足額とＵＳドルの預金口座の口座残高額とを比較してもよい。また、第５比較部２３３は、ＵＳドルの預金口座の口座残高額をユーロに換算して、第３の不足額とユーロに換算されたＵＳドルの預金口座の口座残高額とを比較するようにしてもよい。第５比較部２３３は、判定結果を第６比較部に提供する。第３の不足額は、以下の数式によって表される。
第３の不足額＝貸出額−ユーロの預金口座残高額
（貸出額＝ユーロの引出要求額−（ユーロの取引口座およびＵＳドルの取引口座残高額））
【０１０４】
第６比較部２３４は、第５比較部２３３の比較結果により、第３の不足額がＵＳドルの預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合に、第３の不足額からＵＳドルの預金口座の口座残高額を減算した第４の不足額と、円の預金口座の口座残高額とを比較する機能を有する。第３の不足額がＵＳドルの預金口座の口座残高額より大きいとは、第３の不足額がＵＳドルの預金口座のみでは充足できないことを意味する。
【０１０５】
そこで、第６比較部２３４は、第４の不足額が顧客の円の預金口座残高の範囲内か否かを判定する。第４の不足額は以下の数式によって表される。
第４の不足額＝第３の不足額−ＵＳドルの預金口座残高額
【０１０６】
第６比較部２３４は、ユーロで設定されている第４の不足額を円に換算して、円に換算された第４の不足額と円の預金口座の口座残高額をと比較してもよい。また、第６比較部２３４は、円の預金口座の口座残高額をユーロに換算して、第４の不足額とユーロに換算されたユーロの預金口座の口座残高額とを比較するようにしてもよい。
【０１０７】
引落額設定部２３６は、第６比較部２３４により第４の不足額が円の預金口座の口座残高額以下であると判断された場合に、第４の不足額が円の預金口座の引落額として設定する機能を有する。貸出額がユーロの預金口座およびＵＳドルの預金口座の口座残高額のみでは充足できない場合には、ユーロの預金口座の口座残高額およびＵＳドルの預金口座の口座残高額が引き落としされ、さらに、第４の不足額が円の預金口座から引き落とされることとなる。引落額設定部２３６は、第４の不足額に手数料等を加えた額を引落額として設定するようにしてもよい。
【０１０８】
返済額設定部２３８は、ユーロの預金口座およびＵＳドルの預金口座の口座残高額と引落額設定部２３６により設定された引落額の合計を含む額を貸出額の返済額として設定する機能を有する。返済額設定部２３８は、ユーロおよびＵＳドルの預金口座の口座残高額と引落額の合計に加えて、引落手数料等を含む額を引落額として設定するようにしてもよい。第６比較部により、第４の不足額が円の預金口座の口座残高額より大きいと判断された場合には、顧客の預金口座からの返済は不能となる。この場合、顧客に返済不能である旨の通知をするようにしてもよい。
【０１０９】
監視部１６６および補充部１６８の機能は第１実施形態と同様であるため、詳細な説明は省略する。本実施形態では、監視部１６６および補充部１６８により、取引口座情報１４０のＵＳドルの取引口座だけでなく、ユーロの取引口座の口座残高額を監視したり、所定の金額を補充したりするようにしてもよい。
【０１１０】
〔３−３〕情報処理装置の動作の詳細
以上、本実施形態にかかる情報処理装置２００の機能構成について説明した。次に、図１０および図１１を参照して、情報処理装置２００の動作の詳細について説明する。図１０および図１１は、情報処理装置２００の動作の詳細を示すフローチャートである。図１０に示したように、まず、取得部は、顧客からの引出要求額（ユーロ）を受信する（Ｓ２０２）。そして、第１比較部２２４は、ステップＳ２０２において受信した引出要求額とユーロの取引口座の口座残高額とを比較する（Ｓ２０４）。
【０１１１】
ステップＳ２０４において、引出要求額がユーロの取引口座の口座残高額以下であると判定された場合には、ユーロの取引口座の口座残高額を更新する（Ｓ２０６）。ステップＳ２０６においては、ユーロの取引口座の口座残高額から引出要求額を減算した額をユーロの取引口座の口座残高額に更新する。そして、ＡＴＭに支払処理が可能であることを通知し、ＡＴＭからの支払処理が行われる（Ｓ２０８）。
【０１１２】
ステップＳ２０４において、引出要求額がユーロの取引口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、第２比較部２２５は、第１の不足額とＵＳドルの取引口座の口座残高額とを比較する（Ｓ２１０）。第１の不足額は、ユーロの引出要求額からユーロの取引口座の口座残高額を減算した額である。ステップＳ２１０において、第１の不足額がＵＳドルのプリペイド口座の口座残高額以下であると判定された場合には、ユーロの取引口座の口座残高額を更新し（Ｓ２１２）、ＵＳドルの取引口座の口座残高額を更新する（Ｓ２１４）。そして、ステップＳ２０８と同様に、ＡＴＭからの支払処理が行われる（Ｓ２１６）。ステップＳ２１２においてユーロの取引口座の口座残高は「０」に更新され、ステップＳ２１４においてＵＳドルの取引口座の口座残高はＵＳドルの取引口座の口座残高額から第１の不足額を減算した額に更新される。
【０１１３】
ステップＳ２１０において、第１の不足額がＵＳドルの取引口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、顧客の与信枠１５２を確認する（Ｓ２１８）。そして、第３比較部２２６は、第２の不足額と与信枠とを比較する（Ｓ２２０）。第２の不足額は、ユーロの引出要求額からユーロおよびＵＳドルの取引口座の口座残高額を減算した額である。すなわち、第２の不足額は、第１の不足額からＵＳドルの取引口座の口座残高額を減算した額となる。ステップＳ２２０においては、ＵＳドルの取引口座の口座残高額はユーロに変換されて、第１の不足額から減算される。
【０１１４】
ステップＳ２２０において、第２の不足額が与信枠より大きいと判定された場合には、ＡＴＭの表示画面に支払不能である旨が表示される（Ｓ２２２）。ステップＳ２２０において、第２の不足額が与信枠以下であると判定された場合には、与信枠が更新される（Ｓ２２４）。ステップＳ２２４においては、与信枠から第２の不足額を減算した額が顧客の新たな与信枠として設定される。そして、貸出額設定部２２８は、第２の不足額を貸出額として保持する（Ｓ２２６）。次に、引出額設定部２３０は、ユーロの取引口座の口座残高を更新し（Ｓ２２８）、ＵＳドルの取引口座の口座残高を更新する（Ｓ２３０）。ステップＳ２３０においては、ユーロおよびＵＳドルの取引口座の口座残高額は「０」に更新される。そして、引出額設定部２３０により設定された引出額がＡＴＭから支払われる（Ｓ２３２）。
【０１１５】
次に、第４比較部２３２は、ステップＳ２２６において保持された貸出額をユーロの預金口座へ請求して（Ｓ２３４）、貸出額とユーロの預金口座の口座残高額とを比較する（Ｓ２３６）。ステップＳ２３６において、貸出額がユーロの預金口座の口座残高額以下であると判定された場合には、ユーロの預金口座の口座残高額を更新する（Ｓ２３８）。ステップＳ２３８においては、ユーロの預金口座の口座残高額から貸出額を減算した額をユーロの預金口座の口座残高額に更新する。そして、貸出額の返済処理を実行する（Ｓ２４０）。
【０１１６】
ステップＳ２３６において、貸出額がユーロの預金口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、第５比較部２３３は、第３の不足額とＵＳドルの預金口座の口座残高額とを比較する（Ｓ２４２）。第３の不足額は、貸出額からユーロの預金口座の口座残高額を減算した額である。ステップＳ２４２において、貸出額がユーロの預金口座の口座残高額以下であると判定された場合には、ユーロの預金口座の口座残高を更新して（Ｓ２４４）、ＵＳドルの預金口座の口座残高を更新する（Ｓ２４６）。ステップＳ２４４においてユーロの預金口座の口座残高は「０」に更新され、ステップＳ２４６においてＵＳドルの預金口座の口座残高はＵＳドルの預金口座の残高から第３の不足額が減算した額に更新される。そして、貸出額の返済処理を実行する（Ｓ２４８）。
【０１１７】
ステップＳ２４２において、第３の不足額がＵＳドルの預金口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、第６比較部２３４は、円の預金口座の口座残高額を確認する（Ｓ２５０）。そして、第６比較部２３４は、第４の不足額と円の預金口座の口座残高額とを比較する（Ｓ２５２）。第４の不足額は、貸出額からユーロおよびＵＳドルの預金口座の口座残高額を減算した額である。ステップＳ２５２において、第４の不足額が円の預金口座の口座残高額以下であると判定された場合には、引落額設定部２３６は、第４の不足額分の円をユーロに変換して引落額として設定する（Ｓ２５４）。
【０１１８】
そして、返済額設定部２３８は、ユーロおよびＵＳドルの預金口座の口座残高額とステップＳ２５４において設定された引落額の合計を含む額を貸出額の返済額に設定して、貸出額の返済処理を行う（Ｓ２５６）。そして、円の預金口座の口座残高額を更新する（Ｓ２５８）。ステップＳ２５８においては、円の預金口座の口座残高額から第４の不足分を減算した額を円の預金口座の口座残高額に更新する。
【０１１９】
ステップＳ２５２において、第４の不足額が円の預金口座の口座残高額より大きいと判定された場合には、ステップＳ２２６において設定された貸出額の返済が不能であるとして、その旨を顧客に通知する（Ｓ２６０）。ステップＳ２６０においては、クレジットシステム側にも貸出額の返済が不能である旨を通知する。また、顧客に対しては、所定の日時までに入金を促す通知を電子メール等により行うようにしてもよい。以上、本実施形態にかかる情報処理装置２００の動作の詳細について説明した。
【０１２０】
本実施形態では、顧客からのユーロの引出要求額が、ユーロの取引口座の口座残高額よりも大きい場合には、不足分をＵＳドルの取引口座の口座残高額からの引き出しを行う。さらに、ＵＳドルの取引口座の口座残高額でも不足分を充当できない場合には、不足分を顧客の与信枠の範囲内で貸し出し、自動取引装置から引出要求額に相当する額のユーロの引き出しを可能とする。そして、与信枠の範囲内で貸し出した貸出額について、顧客のユーロの預金口座およびＵＳドルの預金口座の口座残高額を返済額とする。
【０１２１】
貸出額がユーロの預金口座の口座残高額およびＵＳドルの預金口座の口座残高額よりも大きい場合には、不足分を円の預金口座の口座残高額から返済する。これにより、引出要求された外貨と同一通貨の取引口座もしくは他の外貨の取引口座から引き落としして、通貨の換算時に発生する為替リスクを軽減することが可能となる。さらに、外貨の取引口座が不足している場合には、預金口座から引き出し処理をするのではなく、与信枠の範囲内で引き出し処理をすることにより、自動引き落とし等による預金口座の予期せぬ残高不足から生じる不測の事態を回避することが可能となる。また、ユーロの預金口座だけでは決済できない場合は、貸出額からユーロの預金口座で管理されているユーロの残高を減額した部分においてのみ、決済時の為替レートで変換され決済されるため、為替リスクによる大幅な為替変動があったとしても予期せぬ支払額を最小限に留めることが可能となる。
【０１２２】
〔４〕第３実施形態
以上、第２実施形態について説明した。次に、図１２〜図１５を参照して、第３の実施形態について説明する。
【０１２３】
〔４−１〕概要
第３の実施形態では、ユーザが所有する端末等の位置情報から、所定範囲内における利用可能な自動取引装置の位置を地図上に表示したり、該位置情報から使用される通貨に対応する取引口座の残高を表示させたりすることができる。これにより、ユーザが始めて訪れる地域において、取引口座から外貨等を引き出すことに対する不安を取り除くことができる。また、ユーザが訪れる地域で使用される通貨に対する取引口座の残高を事前に確認することにより、自動取引装置から外貨等を引き出す際に残高不足で引き出しできないという不測の事態を回避することが可能となる。
【０１２４】
〔４−２〕情報処理装置の機能構成
以上、本実施形態の概要について説明した。本実施形態にかかるハードウェア構成は、第１実施形態と同様の構成であるため説明は省略する。次に、図１２を参照して、情報処理装置３００の機能構成について説明する。図１２に示したように、情報処理装置３００は、通信部３２２、残高情報更新部３０１、位置情報取得部３０２、利用可能通貨取得部３０４、口座残高取得部３０６、表示制御部３０８、地図情報取得部３１２などを備える。
【０１２５】
通信部３２２は、通信網を介して自動取引装置１０やクレジット管理サーバ２０や取引口座管理サーバ３０や預金口座管理サーバ４０などとデータの送受信を行い、さらにユーザの所有するユーザ端末５０との間でもデータの送受信を行う機能を有する。ユーザ端末５０から位置情報を取得したり、地図情報や取引口座の情報等各種の情報をユーザ端末５０に送信したりする機能を有する。
【０１２６】
残高情報更新部３０１は、取引口座情報１４０および預金口座情報１６０に格納されている各口座の残高情報を更新する機能を有する。本実施形態において、第１実施形態と同様の構成をさらに有するようにしてもよい。すなわち、情報処理装置３００に、第１実施形態の第１比較部１２４、第２比較部１２６、貸出額設定部１２８、引出額設定部１３０、第３比較部１３２、第４比較部１３４、引落額設定部１３６、返済額設定部１３８、取引口座情報ＤＢ１４０、与信枠情報ＤＢ１５０、預金口座情報ＤＢ１６０、監視部１６６、補充部１６８の機能をさらに有してもよい。
【０１２７】
このように、第１実施形態と同様の構成を有している場合には、残高情報更新部３０１は、貸出額設定部１２８、引出額設定部１３０、引落額設定部１３６などから、各口座の引落額の情報を受け取るようにしてもよい。例えば、情報処理装置３００が銀行業務を主とする場合には、残高情報更新部３０１は、貸出額設定部１２８により設定された貸出額と引落額設定部１３６により設定された引落額をもとに、ＵＳドルの預金口座の口座残高額および円の預金口座の口座残高額を更新する。上記したように、貸出額がＵＳドルの預金口座の口座残高額のみでは充当できない場合には円の預金口座の口座残高額を充当する。この場合、残高情報更新部３０１は、ＵＳドルの預金口座の口座残高額を「０」に更新し、円の預金口座の口座残高額を円の預金口座の口座残高額から引落額を減算した額に更新する。
【０１２８】
位置情報取得部３０２は、通信部３２２を介して、ユーザ端末５０の位置情報を取得する機能を有する。また、位置情報取得部３０２は、ユーザの指示により指定された位置情報を取得するようにしてもよい。例えば、ユーザにより、国名や地域名が選択されてもよいし、地図上の所定の範囲が選択されるようにしてもよい。位置情報取得部３０２は、取得した位置情報を利用可能通貨取得部３０４および表示制御部３０８に提供する。利用可能通貨取得部３０４は、位置情報取得部３０２から提供された位置情報に対応する位置において利用可能な通貨種別を取得する機能を有する。例えば、記憶部に利用可能通貨と位置情報とが対応付けられている場合に、利用可能通貨取得部は、位置情報に対応付けられた利用可能通貨を取得する。
【０１２９】
ここで、図１３を参照して、位置情報と利用可能通貨の対応付けについて説明する。図１３は、位置情報と利用可能通貨の対応付けについて説明する説明図である。図１３に示したように、利用可能通貨テーブル３０５に、位置情報３０５２と利用可能通貨３０５１とが関連付けて記録されている。利用可能通貨テーブル３０５には、例えば、ＵＳドル（ＵＳＤ）やユーロ（ＥＵＲ）などの各通貨（利用可能通貨）５５１に緯度経度等の位置情報５５２が関連付けられている。例えば、位置情報が「○○〜▲▲」であった場合には、その位置における利用可能通貨はＵＳドルとなる。
【０１３０】
図１２に戻り、機能構成の説明を続ける。利用可能通貨取得部３０４は、取得した利用可能通貨の情報を口座残高取得部３０６に提供する。口座残高取得部３０６は、利用可能通貨取得部３０４により提供された利用可能な通貨種別に対応する預金口座の残高情報を取得する機能を有する。口座残高取得部３０６は、取得した預金口座の残高情報を表示制御部３０８に提供する。口座残高取得部３０６は、顧客の取引口座情報１４０や預金口座情報１６０の残高情報だけでなく、与信枠情報１５０から顧客が引き出し可能な額を取得するようにしてもよい。
【０１３１】
地図情報取得部３１２は、地図情報記録部３２０から少なくとも自動取引装置１０の位置を含む地図情報を取得する機能を有する。地図情報記録部３２０は、情報処理装置３００と一体の構成としたが、かかる例に限定されず、地図情報記録部３２０は情報処理装置３００とは別体の装置とするようにしてもよい。例えば、地図情報が記録された地図情報記録部３２０を銀行側に備わるシステムが保存するようにしてもよい。地図情報記録部３２０を情報処理装置３００とは別体のサーバ装置等に備える場合には、通信部３２２を介して取得するようにしてもよい。地図情報取得部３１２は、取得した地図情報を地図情報表示制御部３１０に提供する。
【０１３２】
表示制御部３０８は、残高情報表示制御部３０９および地図情報表示制御部３１０を含む。残高情報表示制御部３０９は、口座残高取得部３０６により取得された預金残高の残高情報の表示を制御する機能を有する。具体的には、預金残高の残高情報をユーザ端末５０の表示画面に表示させるための情報を通信部３２２に提供する。
【０１３３】
地図情報表示制御部３１０は、地図情報記録部３２０に記録されている地図情報から位置情報取得部３０２により取得された位置情報に対応する地図情報の表示を制御する機能を有する。地図情報記録部３２０には、少なくとも自動取引装置の位置を含む地図情報を記録されている。地図情報表示制御部３１０は、所定範囲の地図に自動取引装置の位置を明示した地図情報をユーザ端末５０の表示画面に表示させるための情報を通信部３２２に提供する。
【０１３４】
ここで、図１４を参照して、地図情報表示制御部３１０により表示される地図情報および残高情報表示制御部３０９により表示される残高情報の表示について説明する。図１４は、地図情報および残高情報の表示について説明する説明図である。図１４に示したように、ユーザの指示する地域を含む広域な地図を含む表示画面５１０がユーザ端末５０の表示画面に表示される。例えば、ユーザがこれから出発する旅行先等の地図をユーザ端末３０の表示画面に表示させて、目的地をクリックすることにより地域等が指示されるようにしてもよい。そして、地図の縮尺が所定倍率まで拡大された場合に自動取引装置の位置を含む表示画面５２０が表示される。
【０１３５】
地図５２４上には、その地域に存在する自動取引装置の位置が星印等で表示される。また、ユーザが位置する地域で利用可能な通貨の預金口座残高５２２が表示される。預金口座残高５２２は、ユーザにより目的地がクリックされた後、地図の縮尺に関係なく、直ぐに表示されるようにしてもよい。また、地図表示は、所定の倍率の場合には、指定された位置を中心に東西南北の所定の範囲の情報を取得するようにしてもよい。預金口座残高は、例えば、利用可能な通貨の取引口座と預金口座の残高とを別々に表示してもよいし、取引口座と預金口座の残高を加算した額を表示するようにしてもよい。また、取引口座の口座残高額を引き出し可能な額５２６として表示するようにしてもよい。さらに、上記したように、ユーザの与信枠の範囲で引き出し可能な額を表示するようにしてもよい。
【０１３６】
〔４−３〕情報処理装置の動作の詳細
以上、情報処理装置３００の機能構成について説明した。次に、図１５を参照して、情報処理装置３００の動作の詳細について説明する。図１５は、情報処理装置３００の動作の詳細を示すフローチャートである。図１５に示したように、まず、位置情報取得部３０２は、ユーザ端末５０の位置情報を取得する（Ｓ３０２）。
【０１３７】
そして、利用可能通貨取得部３０４は、利用可能通貨テーブル３０５から利用可能通貨を検索する（Ｓ３０４）。そして、位置情報に対応する利用可能通貨があるか否かを判定する（Ｓ３０６）。ステップＳ３０６において、位置情報に対応する利用可能通貨がないと判定された場合には、利用できない旨を表示する（Ｓ３０８）。
【０１３８】
ステップＳ３０６において、位置情報に対応する利用可能通貨があると判定された場合には、他の通貨ではないかを判定する（Ｓ３１０）。他の通貨とは、外貨の取引口座や預金口座を有さない外貨である。例えば、利用可能通貨がユーロであった場合に、ユーザがＵＳドルの取引口座や預金口座しか有していなかった場合にはユーロは他の通貨となる。ステップＳ３１０において、他の通貨ではないと判定された場合には、当該利用可能通貨の取引口座、外貨預金口座の残高情報を取引口座情報１４０や預金口座情報１６０にリクエストして取得する（Ｓ３１２）。
【０１３９】
また、ステップＳ３１０において、他の通貨であると判定された場合には、既存の口座からの為替変換により支払が行われる旨を表示画面に表示させる（Ｓ３１６）。そして、ステップＳ３０２において取得した位置情報近郊の所定範囲の地図情報を取得する（Ｓ３１４）。そして、残高情報表示制御部３０９は残高情報を表示画面に表示させ、地図情報表示制御部３１０は地図情報を表示画面に表示させる（Ｓ３１８）。以上、情報処理装置３００の動作の詳細について説明した。
【０１４０】
本実施形態によれば、ユーザの位置する地域に存在する自動取引装置の位置を地図上に表示させ、該地域で利用可能な通貨の残高情報を表示させることができる。これにより、ユーザが始めて訪れる地域において、取引口座から外貨等を引き出すことに対する不安を取り除くことができる。また、ユーザが訪れる地域で使用される通貨に対する取引口座の残高を事前に確認することにより、自動取引装置から外貨等を引き出す際に残高不足で引き出しできないという不測の事態を回避することが可能となる。
【０１４１】
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について詳細に説明したが、本発明はかかる例に限定されない。本発明の属する技術の分野における通常の知識を有する者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、これらについても、当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【０１４２】
例えば、本明細書の情報処理装置１００、２００、３００の処理における各ステップは、必ずしもフローチャートとして記載された順序に沿って時系列に処理する必要はない。すなわち、情報処理装置１００、２００、３００の処理における各ステップは、異なる処理であっても並列的に実行されてもよい。
【０１４３】
また、情報処理装置１００、２００、３００などに内蔵されるＣＰＵ、ＲＯＭおよびＲＡＭなどのハードウェアを、上述した情報処理装置１００、２００、３００の各構成と同等の機能を発揮させるためのコンピュータプログラムも作成可能である。また、該コンピュータプログラムを記憶させた記憶媒体も提供される。
【符号の説明】
【０１４４】
１００、２００、３００    情報処理装置
１２２、２２２、３２２    通信部
１２４、２２４  第１比較部
１２６、２２５  第２比較部
１３２、２２６  第３比較部
１２８、２２８  貸出額設定部
１３０、２３０  引出額設定部
１３４、２３２  第４比較部
１３６、２３６  引落額設定部
１３８、２３８  返済額設定部
１６６          監視部
１６８          補充部
２３３          第５比較部
２３４          第６比較部
３０２          位置情報取得部
３０４          利用可能通貨取得部
３０６          口座残高取得部
３０８          表示制御部
【図１】
0005421017.tif 000002
【図２】
0005421017.tif 000003
【図３】
0005421017.tif 000004
【図４】
0005421017.tif 000005
【図５】
0005421017.tif 000006
【図６】
0005421017.tif 000007
【図７】
0005421017.tif 000008
【図８】
0005421017.tif 000009
【図９】
0005421017.tif 000010
【図１０】
0005421017.tif 000011
【図１１】
0005421017.tif 000012
【図１２】
0005421017.tif 000013
【図１３】
0005421017.tif 000014
【図１４】
0005421017.tif 000015
【図１５】
0005421017.tif 000016