(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
長寿保険証書の管理及び運用のためのデータ処理システムであって、前記データ処理システムは、
顧客に関連するデータに基づいて、長寿保険証書を表すデータを初期化するためのコンピュータプロセッサであって、前記長寿保険証書は、保険受取人に、前記保険受取人の指定した年齢から、前記保険受取人の一生涯にわたり、定期的に給付支払される資産である、コンピュータプロセッサと、
複数の長寿保険証書を監視し、確定拠出プラン口座の資金の変動割合を前記長寿保険証書へ定期的に資金移転するスケジュールすることを含む前記長寿保険証書に関連した取引を提供するサービングモジュールと、
を具備し、
前記資金移転は、少なくとも前記保険受取人の退職前から生じるようにスケジュールされており、
前記サービングモジュールは、定期的な資金移転の前記資金の変動割合を、少なくとも部分的に前記確定拠出プラン口座の残高に基づき自動的に変更するように構成されており、
前記長寿保険証書に資金移転される量は、少なくとも部分的に前記確定拠出プラン口座に基づいており、
前記コンピュータプロセッサは、少なくとも部分的に顧客に関連するデータに基づき、前記長寿保険証書と前記確定拠出プラン口座の将来の経済パフォーマンスを評価するようにさらに構成されていることを特徴とするデータ処理システム。
【請求項２】
長寿保険証書の管理及び運用のためのシステムであって、前記システムは、
プロセッサを備えた、顧客情報と顧客統計データを収集するためのネットワークサーバと、
前記プロセッサにより利用されるように構成されているとともに、前記顧客情報と顧客統計データに基づいて長寿保険証書の将来の経済パフォーマンス見積もりを計算するように構成されている予測モジュールであって、前記長寿保険証書は、保険受取人に、前記保険受取人の指定した年齢から、前記保険受取人の一生涯にわたり、定期的に給付支払される資産である予測モジュールと、
前記プロセッサにより利用されるように構成されているとともに、長寿保険証書を監視し、少なくとも前記保険受取人の退職前から確定拠出プラン口座から前記長寿保険証書へ定期的に資金を移転するように構成されているサービングモジュールと、
を具備し、
前記サービングモジュールは、定期的な資金移転の前記資金の変動割合を、少なくとも部分的に前記確定拠出プラン口座の残高に基づき自動的に変更するように構成されており、
前記長寿保険証書に資金移転される量は、少なくとも部分的に前記確定拠出プラン口座に基づいており、
前記ネットワークサーバは、 前記予測モジュールと通信し、さらに、長寿保険証書の補償の有無による顧客の将来の退職年金を示す複数の経済シナリオが記述されているデータを提示するように構成されており、
前記ネットワークサーバは、さらに前記サービングモジュールと通信し、さらに前記長寿保険証書に関する情報を提示するように構成されており、
前記情報は、前記指定された年齢時において受け取れる、現在の補償されている最少年間所得を含むことを特徴とするシステム。
【請求項３】
前記予測モジュールは、前記顧客情報および顧客統計データに、前記ネットワークサーバと関連したデータベースを通じてアクセスすることを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【請求項４】
前記予測モジュールは、前記前記顧客情報に、ユーザが直接入力することによりアクセスすることを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【請求項５】
前記顧客情報は、前記顧客の年齢、性別、確定拠出プラン口座からの支払い量、引出開始年齢、資金供給開始年齢、及び給付金支払年齢を含むことを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【請求項６】
前記サービングモジュールは、長寿保険証書情報を監視することを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【請求項７】
前記長寿保険証書は、関連する口座残高、前記確定拠出プラン口座からの資金移転に関する情報、保険給付情報を具備することを特徴とする請求項６に記載のシステム。
【請求項８】
前記サービングモジュールは、前記ネットワークサーバと通信し、ユーザに前記長寿保険証書情報を提示することを特徴とする請求項６に記載のシステム。
【請求項９】
前記長寿保険証書情報は、 系統的にユーザに提示されることを特徴とする請求項８に記載のシステム。
【請求項１０】
前記長寿保険証書情報は、要求に応じてユーザに提示される提示されることを特徴とする請求項８に記載のシステム。
【請求項１１】
前記サービングモジュールは、前記予測モジュールにより通知されるように長寿保険証書情報を変更または更新することを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【請求項１２】
前記サービングモジュールは、ユーザにより通知されるように長寿保険証書情報を変更または更新することを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【請求項１３】
長寿保険証書の資金調達及び管理をするコンピュータにより実施される方法であって、前記方法は、
長寿保険証書を確立するステップであって、前記長寿保険証書は、前記長寿保険証書は、保険受取人に、前記保険受取人の払い戻し開始年齢から、前記保険受取人の一生涯にわたり、定期的に給付支払される資産であり、前記長寿保険証書は、長寿保険証書に投資され始める確定拠出プラン口座からのカスタマイズされた支払いの関連する資金供給開始年齢を備えている、ステップと、
コンピュータにより、少なくとも前記保険受取人の退職前に、確定拠出プラン口座から前記長寿保険証書へ、資金の変動割合を、反復的系統的に電子的に移転するステップであって、前記変動割合は、少なくとも部分的に確定拠出プラン口座の残高に基づき、前記長寿保険証書に資金移転される量は、少なくとも部分的に前記確定拠出プラン口座に基づく、ステップと、
前記長寿保険証書の定期的な残高レポートを提供するステップと、
コンピュータにより、前記給付支払を保険受取人に系統的に電子的に分配するステップと、
少なくとも部分的に顧客に関連するデータに基づき、前記長寿保険証書と前記確定拠出プラン口座の将来の経済パフォーマンスを評価するステップと、
前記カスタマイズされた支払いと調整された前記開始年齢を承認するステップと、
を具備することを特徴とするコンピュータにより実施される方法。
【請求項１４】
前記長寿保険証書は、退職金口座エージェントにより確立されることを特徴とする請求項１３に記載の方法。
【請求項１５】
前記カスタマイズされた支払いは、確定拠出プラン口座の月残高の変動割合で定期的になされ、前記変動割合は、確定拠出プラン口座の月残高に基づき月毎に更新されることを特徴とする請求項１３に記載の方法。
【請求項１６】
前記カスタマイズされた支払は、確定拠出プラン口座の純残高の変動割合で定期的になされ、前記変動割合は、確定拠出プラン口座の純残高に基づき月毎に更新されることを特徴とする請求項１３に記載の方法。
【請求項１７】
残高リポートは、要求により提供されることを特徴とする請求項１３に記載の方法。
【請求項１８】
確定拠出プラン口座と長寿保険証書との間の資金移転の量は、少なくとも部分的に確定拠出プラン口座の残高の変動割合に基づくことを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、一般に、退職金口座分析および退職金口座管理を目的とする複数の個人口座を運用するためのシステムに関する。より詳細には、本発明は、顧客人口統計に対応する選定された入力を評価し、いくつかの選定された入力に基づいてポートフォリオパフォーマンスを発展させ、退職金口座と関係する事象および取引を管理するように設計されたデータ処理システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
退職のための計画は、すべての年齢の人々に関して極めて重要な課題となっている。前の世代とは異なり、今日の成人は、死に至るまで自分自身と家族の両方のための十分な金銭的支えを有することを確実にすることに事前対応していなければならない。
【０００３】
前の世代では、退職者は、退職後の生活の全体を通じて金銭的支えをもたらすのに社会保障、確定給付金プランとしても知られる年金プラン、および個人貯蓄に頼ることができた。確定給付金プランの下で、支払われる毎月の退職給付は、通常、退職者の雇用年数、雇用されている間に稼いだ賃金、および退職者の年齢を考慮に入れる計算に基づく確定した金額である。退職者は、通常、退職者の退職プランの毎月の支払額を十分前もって知ることができるという点で、金銭的な安全が存在する。さらに、退職者は、退職者の命が続く間、確定給付支払いを保証される。
【０００４】
しかし、近年では、ほとんどの雇用主は、確定給付プランを提供することを止め、確定拠出プランに切り換えている。実際、現在、米国人の20%だけしか、確定給付プランを提供する企業のために働いていない。確定拠出プランの下では、このプランの各参加者は、個人口座を有し、さらにこのプランに金を拠出することを担う。その場合、この金は、投資され、口座の価値は、市場パフォーマンスに応じて増大または減少する。退職後の生活中に行われる最終的な退職給付支払額は、拠出の時点で未知であり、口座投資のパフォーマンスに基づく。
【０００５】
退職給付支払額が、口座の価値に基づくため、退職者は、拠出、投資、および分配の期間中、退職者の口座に関して、しばしば、過度に慎重である。退職者は、下げ相場が、退職者の口座を枯渇させ、退職後の蓄えが無くなってしまうことを恐れて、積極的に投資することを拒否する可能性がある。代替として、退職者の口座が、市場から利益を得ており、価値が大幅に増大している場合でさえ、退職者は、総額の資金より長生きすることを恐れて、最小限の退職給付支払額を引き出すことを選好する可能性がある。このため、確定拠出システムの抱える問題は、このシステムが、主として、憶測と希望とに、つまり、退職者が、どれだけ長く退職者が生きるかを推測しようと試みるという点における憶測と、退職者が、退職者の確定拠出口座の資金が死ぬまで持つことを願うという点における希望とに基づく。しばしば、個人が、その個人の退職金口座より「長生きする」という恐れは、投資と分配の点で過度の慎重さをもたらす。
【０００６】
確定拠出プランと社会保障の中間に、退職のための計画をしている成人は、自身の命が続く間、生活をするための安定し、確実で、長期にわたる可能性がある金銭的基盤を発展させる十分な手段を有さない。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００７】
本発明は、退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座から引き出される資金から、この退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座によって資金を供給されてきた長寿保険証書からの資金源にシームレスに移行する能力を退職者に与えることによって、従来技術の問題に対処する。本明細書で言及される長寿保険証書とは、保険証書が購入され、85才などの或る指定された年齢から開始して、保険証書所有者の命が続く間にわたって、給付金支払いが保険証書所有者に行われる、据置年金と同様の商品を指す。
【０００８】
本発明は、退職金口座に関連する資産の統合および管理を助ける。本発明のシステムによって実施されるところによれば、以下のとおり、退職者のプランの2つの部分が、存在する。すなわち、最初、退職者は、退職者の確定拠出プランから受け取られる退職給付金支払いで生活し、次に、退職者は、長寿保険証書からの給付金支払いで生活する。退職者は、限られた期間だけにわたって退職者の確定拠出プランからの資金を使用することを計画するため、これらの資金が使い尽くされるという恐れはない。このため、これらの資金は、より積極的なレートで投資されることが可能であり、退職者のためにより良い結果を実現する可能性がある。さらに、集約されたデータの使用を介して、本発明が、経済的パフォーマンスのモデルを作成して、退職者が、退職者の退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座、および付随する長寿保険証書を、より豊かな知識を備えて管理することを可能にする潜在的可能性が、存在する。
【０００９】
本発明の目的は、複数の退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座と結び付けられた複数の長寿保険証書のサービス提供および運用を管理するデータ処理システムを提供することである。
【００１０】
また、本発明の目的は、長期的リターンを最適化するために、長寿保険証書によって与えられる保護を伴う場合と伴わない場合の両方の、将来の経済シナリオを予測するためのシステムを提供することである。
【００１１】
本システムの別の目的は、退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座と長寿保険証書を、一方から他方に最適な資金が振り替えられるように調整するためのシステムを提供することである。
【００１２】
本システムのさらなる目的は、長寿保険証書を管理し、適切な時点で長寿保険証書の支払い段階をサービス提供するためのシステムを提供することである。
【課題を解決するための手段】
【００１３】
本発明の以上、およびその他の目的は、例示的なコンピュータベースの運用システムにおいて実現される。本発明は、複数の個人退職金口座を格納するためのデータベースメモリを含む。プロセッサが、投資のモデルを作成する、またはポートフォリオパフォーマンス予測を作成する能力を含む、口座サービス提供および管理のためのプログラミングロジックを提供するソフトウェアを実行する。個人退職金口座情報は、退職金口座所有者の指示に応じて、システム管理者によって定常的に更新される。システムは、長寿保険証書と一体化された退職金口座を運用する。長寿保険証書を、選択された退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座と一体化することが最初に、本発明の助けを借りて達せられ、次にその後、本発明のシステムによって運用される。
【００１４】
以上の属性を大規模で実施することは、複数の口座を、各口座の特性に従って管理するように構成された、特別に構造化されたデータ処理システムを使用して、より高い効率で達せられることが可能である。このデータ処理システムは、別々の2つのモジュールを含む。第1のモジュールは、口座モデル化および口座予想を比較する。このモジュールは、口座保持者に将来の経済モデル化を、その口座の投資に関する選定された入力および想定に応じて、提示する。第2のモジュールは、口座管理および口座維持をサポートする。このモジュールは、様々な事象の入力を受け取り、さらに重要な日付を追跡して、これらの事象および日付に基づいて指示を提供する。以上の特徴は、特定の例示的な実施例の以下の説明と併せて解釈されて、より完全に理解される。
【００１５】
一態様では、本発明は、(a)顧客データおよび人口統計データを評価して、将来の経済的パフォーマンスを予測することによって、カスタマイズされた長寿保険証書を作成するための手段と、(b)資金が適切な時点で振り替えられること、および給付金支払いが適切な時点で始まることを確実にすることを含む、カスタマイズされた長寿保険証書をサービス提供して、維持する手段とを含む退職金口座によって資金を供給される長寿保険証書の管理および運用のためのシステムを含む。
【００１６】
様々な実施形態において、顧客データは、遠隔のデータベースからプルされる、または直接に入力されることが可能であり、長寿保険証書の残高データおよびカスタマイズされたデータは、ユーザに体系的に、または要求された際に情報が与えられることが可能であるように保持され、さらに将来の経済的パフォーマンスの提示が、グラフで、または数値的に示されることが可能である。
【００１７】
別の態様では、本発明は、(a)長寿保険証書を作成すること、(b)資産料金(asset fee)を退職金口座から長寿保険証書に体系的に振り替えること、(c)長寿保険証書に関する明細書を提供すること、(d)長寿保険証書保持者に給付金支払いを体系的に分配すること、(e)資産料金および開始年齢が調整されることを許すことを含む長寿保険証書に資金を供給し、長寿保険証書を運用する方法を含む。
【００１８】
様々な実施形態において、長寿保険証書は、退職金口座代理人によって確立され、資産料金は、毎月の口座残高または正味口座残高の或るパーセンテージとして計算されることが可能であり、さらに明細書は、体系的に、または要求された際に提供されることが可能である。
【００１９】
本発明は、例として、限定としてではなく、添付の図面の図に示され、図において、同様の符号は、同様の要素を参照する。
【図面の簡単な説明】
【００２０】
【図１】退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座と、結び付けられた長寿保険証書との間のリンクの管理にシステムが的を絞ることを示す図である。
【図２】本発明を実施するのに使用されることが可能なハードウェアのタイプと、これらのハードウェア間の関連する相互接続とを示す図である。
【図３】本発明の一実施形態を示す図である。
【図４】退職者に視覚的に表示される経済モデルおよび計算の一実施形態を示す図である。
【図５】退職者に視覚的に表示される経済モデルおよび計算の別の実施形態を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００２１】
本発明のシステムは、退職金口座に選択的に組み込まれる長寿保険証書の運用および管理を対象とする。概して、本発明の第1の機能は、口座所有者の退職後の生活のニーズに適切な長寿保険証書に関する投資戦略の決定を含む。
【００２２】
このことは、リスクと長期の成長の願望とのバランスをとるためのいくつかの代替を含むことが可能である。例えば、選定された口座人口統計に基づくシステムのデフォルトの値が、考慮のための第1回のモデル実行をもたらす。代替として、システムは、口座に関する選定された入力パラメータを所与として、キャッシュフローを最適化しようと試みることが可能である。1つの変種では、長寿保険証書の金額は、或る事前選択された期間にわたる口座収入に結び付けられる。
【００２３】
顧客固有の入力および顧客人口統計に基づいて、長寿保険証書の保護を伴う場合と伴わない場合の両方の、様々な経済シナリオが、予測され、顧客と共有される。これらの経済予測および顧客の入力に基づいて、資産料金、つまり体系的な引き出し額が、確立される。決定される資産料金は、長寿保険証書に投資される退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座の合計口座残高の或るパーセンテージである。長寿保険証書に投資されるべき資産料金は、将来のパフォーマンスに応じて所有者によって変更されることが可能である。本発明は、資産料金が毎月、体系的に引き出されること、または代替として、一時金として引き出されることを企図する。このため、資産料金が設定されるパーセンテージは、口座の毎月の残高または正味残高に基づくことが可能である。
【００２４】
投資戦略が確立された後、システムは、ポートフォリオパフォーマンスを監視すること、ポートフォリオパフォーマンスを予測すること、退職金口座所有者に助言する投資モデルを作成すること、サービス手数料またはサービス料金の計算、支払額の決定および計算、資産料金の管理、およびそのような資産料金の、長寿保険証書への投資を含むが、以上には限定されない、拠出/投資段階中、および分配段階中の長寿保険証書の日々の管理を制御する。システムによって行われるタスクのタイプは、個人所有者の指示に応じて異なる。
【００２５】
また、システムは、退職金口座支払いから長寿保険証書支払いへの転換も管理する。長寿保険証書への転換が行われると、システムは、長寿保険証書の日々の管理を制御する。
【００２６】
以上の概略を念頭に置いて、本発明の特定の詳細が、さらに説明される。本発明のより完全な理解をもたらすのに、図1は、システムによって処理され、管理される、異なるが、それでも隣接する情報を示す。具体的には、図1は、退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座と、結び付けられた長寿保険証書との間のリンクの管理にシステムが的を絞ることを示すブロック図である。
【００２７】
図2は、本発明を実施するのに使用されることが可能なハードウェアのタイプと、これらのハードウェア間の関連する相互接続とを示すブロック図である。中央データベース10が、ネットワークサーバ20に結び付けられる。ネットワークサーバは、1つまたは複数の個別の、ディスクリートのWS(ワークステーション)40に至る別々のリンクを提供する。これらのワークステーションは、退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座に関する経済シナリオモデル化のため、ならびに結び付けられた長寿保険証書のサービス提供および管理のために、データベースへの複数のアクセスポートを提供する。
【００２８】
図3の流れ図は、本発明の方法実施形態を示す。開始ブロック100から始まり、遠隔に位置するワークステーションの前に通常、座るユーザが、長寿保険証書の保護を伴う場合と伴わない場合の両方の、退職者の将来の退職後の収入を描く複数の経済シナリオを示す。これらの例示は、値およびグラフの形態をとることが可能であり、さらに完全にカスタマイズ可能であり、ユーザが、年齢、性別、開始ポートフォリオ価値、資産割り当て、資産料金引き出し額などを選択することを許す。
【００２９】
そのような例示を生成するため、以下のチャートによって示されるとおり、代表者が、顧客の名前、性別などを含む様々なパラメータを入力する。次に、「資金供給開始年齢」が、選択される。通常、顧客の現在の年齢である、この年齢は、資産料金が退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座から引き出されて、長寿保険証書に投資される時点を知らせる。次に、系統的な引き出し額が退職資産ポートフォリオまたは退職資産口座から引き出される時点を知らせる「引き出し開始年齢」が、選択される。「引き出し開始年齢」は、「資金供給開始年齢」と同一であっても、同一でなくてもよい。
【００３０】
【表１】
0005526019.tif 000002
【００３１】
代表者によって入力されたデータ、および代表者によって直接に入力された、または遠隔のデータベースまたはファイルからアップロードされた人口統計データに基づき、様々な経済モデルが、将来の経済予測を示すために、標準のアルゴリズムおよび公式に基づいて計算され、さらに視覚的に表示される。
【００３２】
図4は、収集された情報、および経済モデルが退職者に視覚的に表示されるフォーマットを示す。図4のセクション50は、代表者によって入力されるデータを表す。図4のセクション60は、代表者によって入力されたデータに基づいて、システム公式から計算された経済予測を示す。図5は、この出力の代替の例示をチャートフォーマットで与える。
【００３３】
これらの様々な例示を分析した後、退職者または他のユーザが、長寿保険証書を購入することを決定し、資産料金を選択する(図3のステップ110を参照)。また、この時点で、退職者は、長寿保険証書が支払いを分配することを開始する将来の日付を選択する。計算されて、退職者に表示され得るモデルの数に制限は全くない。
【００３４】
次に、システムは、適切な資産料金を差し引くこと(ステップ120)、および定期的な残高情報を退職者または他のユーザに提供すること(ステップ130)によって、結び付けられた長寿保険証書を管理する。また、システムは、資産ベースのポートフォリオもしくは口座、または長寿保険証書のパフォーマンスに基づいて、退職者または他のユーザが、口座の資産料金または他のパラメータを変更する手段も提供する(ステップ140)。資産料金または他のパラメータの見直しには、変更されたパラメータに基づくさらなる経済シナリオモデル化が付随することが可能である(ステップ150)。資産料金または他のパラメータの変更は、システムによって即時に管理される。
【００３５】
最後に、システムは、支払いを処理し、口座残高の定期的更新をもたらして、長寿保険証書の分配段階の開始を管理する(ステップ160)。
【００３６】
前述した構成は、本発明の原理を単に例示するものである。本発明の趣旨および範囲を逸脱することなく、この構成の多数の変形形態および適応形態が、当業者には直ちに明白となろう。
【符号の説明】
【００３７】
10  中央データベース
20  ネットワークサーバ
40  ワークステーション
【図１】
0005526019.tif 000003
【図２】
0005526019.tif 000004
【図３】
0005526019.tif 000005
【図４】
0005526019.tif 000006
【図５】
0005526019.tif 000007