(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
第１のモバイルコンピュータ機器と第２のモバイルコンピュータ機器との間で実質的にリアルタイムの金融取引を達成するための方法であって、
第１のモバイルコンピュータ機器の第１のユーザが前記第１のモバイルコンピュータ機器において金融取引に対するリクエストを開始することと、なお、前記金融取引は、前記第１のモバイルコンピュータ機器と関連し及び対応する第１のアクセスコードを有している第１の安全な口座と、第２のモバイルコンピュータ機器と関連し及び対応する第２のアクセスコードを有している第２の安全な口座と、の間での財源の額の転送を伴う、
前記第１のユーザが前記金融取引に対するリクエストを開始することに応答して、前記第１のモバイルコンピュータ機器が前記第１のモバイルコンピュータ機器に存在するメモリから前記第１のアクセスコードを取得して、無線ネットワークを経由して前記第１のアクセスコードと前記額とを含んでいる前記リクエストを金融サービスシステムに送ることと、なお、前記第１のアクセスコードは前記第１の安全な口座のプロバイダによって割り当てられる、
前記金融サービスシステムが前記リクエストを受け取ることと、
前記金融サービスシステムが、前記第１と第２のユーザとの間の前記金融取引またはその他の金融取引を処理せずに、前記第１および第２のアクセスコードをアクセスコード・データベースと突き合わせて検証することと、
前記金融サービスシステムが、前記第１および第２のアクセスコードと前記額とを含んでいる金融取引を電子取引ネットワークに送ることによって、前記金融サービスシステムではなく前記電子取引ネットワーク及び安全な口座取引ネットワークにより、前記第１と第２の安全な口座との間の前記金融取引を実質的にリアルタイムに達成することと、なお、前記電子取引ネットワークは前記第１および第２のアクセスコードを使用して、前記第１と第２の安全な口座との間の前記財源の額の転送を、前記安全な口座取引ネットワークによって処理することと、
を備え、
前記第１の安全な口座は第１の当座預金口座を含んでおり、及び前記第２の安全な口座は第２の当座預金口座を含んでおり、前記安全な口座取引ネットワークは前記第１と第２の当座預金口座の間で財源の額を転送するＡＣＨネットワークを含んでおり、
前記電子取引ネットワークは、
前記第１と第２の当座預金口座の一方の口座に対する引落し取引を検証して、対応する引落し用当座預金口座に対するホールドをＡＣＨネットワークを用いて送り、
前記第１と第２の当座預金口座の他方の口座に対する振込み取引を検証して、対応する振込み用当座預金口座に対するクレジットを前記ＡＣＨネットワークを用いて送る、
方法。
【請求項２】
前記金融サービスシステムが、前記電子取引ネットワークから取引の検証を受け取ることと、
前記取引の検証を受け取ることに応答して、前記金融サービスシステムが確認メッセージを前記第１および第２のモバイルコンピュータ機器に送ることと、
をさらに備える、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記第１のアクセスコードは前記第１の安全な口座に関係付けられたデビットカード番号を含んでおり、前記電子取引ネットワークはＡＴＭ/デビットネットワークを含んでいる、請求項１に記載の方法。
【請求項４】
前記金融取引に対するリクエストは、前記第１のアクセスコードに関連付けられた個人識別番号を含んでいる、請求項１に記載の方法。
【請求項５】
前記金融サービスシステムが前記第２のアクセスコードを検証することは、
前記第２のアクセスコードが前記アクセスコード・データベースにないことを判断することと、
前記第２のユーザに前記第２のアクセスコードを特定するように促すメッセージを前記第２のモバイルコンピュータ機器に前記無線ネットワークを経由して送ることと、
前記第２のアクセスコードを受け取り前記アクセスコード・データベースに記憶することと、
を備える、請求項１に記載の方法。
【請求項６】
金融サービスシステムであって、
第１のモバイルコンピュータ機器および第２のモバイルコンピュータ機器と無線ネットワークを経由して通信するように構成されている取引サーバと、
第1のユーザの第１の安全な口座に関係付けられ前記第１のモバイルコンピュータ機器と関連する第１のアクセスコードと、第２のユーザの第２の安全な口座に関係付けられ前記第２のモバイルコンピュータ機器と関連する第２のアクセスコードと、を記憶するための、前記取引サーバに結合されているデータベースと、
を備え、
前記取引サーバは、
前記無線ネットワークを経由して前記第１のモバイルコンピュータ機器から金融取引に対するリクエストを受け取るように、なお、前記リクエストは前記第１の安全な口座と前記第２の安全な口座との間で転送すべき財源の額を備えている、
前記金融取引を処理せずに、前記データベースからの前記第１および第２のアクセスコードを検証するように、
前記第１および第２のアクセスコードを検証することに応答して、金融取引データを電子取引ネットワークに送るように、
構成されており、
なお、前記電子取引ネットワークは、
前記第１のアクセスコードに基づいて前記第１の安全な口座に対する引落し取引を検証し、
引落し用の前記第１の安全な口座に対するホールドを安全な口座ネットワークに送り、
前記第２のアクセスコードに基づいて前記第２の安全な口座に対する振込み取引を検証し、
振込み用の前記第２の安全な口座に対するクレジットを前記安全な口座ネットワークに送る、ことによって、前記金融取引を実質的にリアルタイムに達成する、
金融サービスシステム。
【請求項７】
前記第１のモバイルコンピュータ機器からのリクエストは、前記第１のアクセスコードを含んでおり、前記第１のモバイルコンピュータ機器はローカルメモリから前記第１のアクセスコードを得る、請求項６に記載の金融サービスシステム。
【請求項８】
前記取引サーバは、
前記電子取引ネットワークから取引の検証を受け取るように、および、
前記取引の検証を受け取ることに応答して、確認を前記第１および第２のモバイルコンピュータ機器に前記無線ネットワークを経由して送るように、
に更に構成されている、請求項６に記載の金融サービスシステム。
【請求項９】
前記第１の安全な口座は第１の当座預金口座を含んでおり、及び前記第２の安全な口座は第２の当座預金口座を含んでおり、前記安全な口座取引ネットワークは前記第１と第２の当座預金口座の間で財源の額を転送するＡＣＨネットワークを含んでいる、請求項６に記載の金融サービスシステム。
【請求項１０】
前記第１のアクセスコードは前記第１の安全な口座に関係付けられたデビットカード番号を含んでおり、前記電子取引ネットワークはＡＴＭ/デビットネットワークを含んでいる、請求項９に記載の金融サービスシステム。
【請求項１１】
前記ＡＴＭ/デビットネットワークは、
前記第１と第２の当座預金口座の一方の口座に対する引落し取引を検証して、対応する当座預金口座に対するホールドをＡＣＨネットワークを用いて送り、
前記第１と第２の当座預金口座の他方の口座に対する振込み取引を検証して、対応する当座預金口座に対するクレジットを前記ＡＣＨネットワークを用いて送る、請求項１０に記載の金融サービスシステム。
【請求項１２】
前記金融取引に対するリクエストは、前記第１のアクセスコードに関連付けられた個人識別番号を含んでいる、請求項６に記載の金融サービスシステム。
【請求項１３】
前記取引サーバは、
前記第２のアクセスコードが前記アクセスコード・データベースにないことを判断することと、
前記第２のユーザに前記第２のアクセスコードを特定するように促すメッセージを前記第２のモバイルコンピュータ機器に前記無線ネットワークを経由して送ることと、
前記第２のアクセスコードを受け取り前記アクセスコード・データベースに記憶することと、
によって、前記第２のアクセスコードを検証するように更に構成されている、請求項６に記載の金融サービスシステム。
【請求項１４】
コンピュータ読み取り可能な媒体に組み入れられ、プロセッサによって実行可能であるコンピュータプログラムであって、前記コンピュータプログラムは、
第１の安全な口座と第２の安全な口座との間での財源の額の転送を伴う金融取引に対するリクエストを、第１のモバイルコンピュータ機器から無線ネットワークを経由して受け取ることと、なお、前記第１の安全な口座は、前記第１のモバイルコンピュータ機器と関連し及び対応する第１のアクセスコードを有し、第２の安全な口座は、第２のモバイルコンピュータ機器と関連し及び対応する第２のアクセスコードを有しており、前記第１のアクセスコードは前記リクエストに含まれ、前記第１のモバイルコンピュータ機器に存在するメモリから提供される、
前記第１のアクセスコードをアクセスコード・データベースと突き合わせて検証することと、
前記第２のアクセスコードを前記第２のモバイルコンピュータ機器から前記無線ネットワークを経由して受け取ることと、
前記金融取引を処理せずに、金融取引データを電子取引ネットワークに送ることと、なお、前記電子取引ネットワークは前記第１および第２のアクセスコードを使用して、前記第１と第２の安全な口座との間の前記財源の額の転送を、安全な口座取引ネットワークによって達成する、
前記電子取引ネットワークから取引の検証を受け取ることと、
前記取引の検証を受け取ることに応答して、確認を前記第１および第２のモバイルコンピュータ機器に前記無線ネットワークを経由して送ることと、
を備える動作を前記プロセッサに実行させるように構成されている複数の命令を具備し、
前記第１の安全な口座は第１の当座預金口座を含んでおり、及び前記第２の安全な口座は第２の当座預金口座を含んでおり、前記安全な口座取引ネットワークは前記第１と第２の当座預金口座の間で財源の額を転送するＡＣＨネットワークを含んでおり、
前記電子取引ネットワークは、
前記第１と第２の当座預金口座の一方の口座に対する引落し取引を検証して、対応する引落し用当座預金口座に対するホールドをＡＣＨネットワークを用いて送り、
前記第１と第２の当座預金口座の他方の口座に対する振込み取引を検証して、対応する振込み用当座預金口座に対するクレジットを前記ＡＣＨネットワークを用いて送る、
コンピュータプログラム。
【請求項１５】
前記第１のアクセスコードは前記第１の安全な口座に関係付けられたデビットカード番号を含んでおり、前記電子取引ネットワークはＡＴＭ/デビットネットワークを含んでいる、請求項１４に記載のコンピュータプログラム。
【請求項１６】
前記金融取引に対するリクエストは、前記第１のアクセスコードに関連付けられた個人識別番号を含んでいる、請求項１４に記載のコンピュータプログラム。
【請求項１７】
前記第２のアクセスコードを検証することは、
前記第２のアクセスコードが前記アクセスコード・データベースにないことを判断することと、
前記第２のユーザに前記第２のアクセスコードを特定するように促すメッセージを前記第２のモバイルコンピュータ機器に前記無線ネットワークを経由して送ることと、
前記第２のアクセスコードを受け取り前記アクセスコード・データベースに記憶することと、
を備える、請求項１４に記載のコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本件特許出願は、「遅延性決済金融口座間でリアルタイム金融取引を達成するシステム及び方法」という名称で２００８年８月２６日に提出された米国仮出願第６１／０９１，７７０号に基づく優先権を主張し、この仮出願は本件の譲受人に譲渡されると共に、本明細書に参照として組み込まれる。
【０００２】
本発明は、金融口座間で金融取引を達成するシステムに関する。より具体的には、本発明は、当座預金口座がコンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器と関連する場合に、さもなければ金融取引決済を遅延させていた当座預金口座間で実質的リアルタイム金融取引を達成するシステム及び方法に関する。
【背景技術】
【０００３】
金融口座間でリアルタイム（または実質的リアルタイム）金融取引を可能とするシステムが存在する。標準的な取引において、ある金額がある口座から差引かれると共に、他の口座のために振込みされる。しかし、この金融取引は、リアルタイムでは、実際には完了されていない。この取引において、取引を行う実体は取引の金融リスクを負っており、金額が差引かれる口座に対して負担金を発生させ、そして金額が振込みされる口座に対して預入れする。もし、この取引のために差引かれる口座において、財源が根本的に入手できないまたは不十分であるようなエラーがこの取引に生じると、この実体は取引の金融リスクを負うこととなる。
【０００４】
当座預金口座取引に関し、「自動支払い処理装置」（ＡＣＨ）は、当座預金口座のための金融取引に関する米国における金融取引のための電子ネットワークの名称である。ＡＣＨは、典型的には複数のバッチから発生する大量のクレジット取引及びデビット取引の両者を処理する。米国政府及び商業部門の両者がＡＣＨの支払いを使用し、これは、伝統的な商業手形（小切手）取引のように基本的に機能している。
【０００５】
連邦準備銀行は集団で最大の自動支払い処理装置オペレータとなり、商業銀行間ＡＣＨ取引の大部分を処理する。残りの取引を処理する電子支払いネットワーク（ＥＰＮ）も存在し、準備銀行はある取引の処理のために互いに依存し合うが、ここで、発生側（ｏｒｉｇｉｎａｔｉｎｇ）保管金融機関（ＯＤＦＩ）、受入側（ｒｅｃｅｉｖｉｎｇ）保管金融機関（ＲＤＦＩ）のいずれも、それらの特定の顧客ではない。ＡＣＨネットワークの規則及び規定によれば、どの金融機関も、口座所有者（ＡＣＨ用語では「レシーバ（Ｒｅｃｅｉｖｅｒ）」として知られる）からの先行する承認なしで口座に対するＡＣＨ取引（デビットまたはクレジット）を単純に発行することはないであろう。
【０００６】
ＡＣＨエントリは、オリジネータ（Ｏｒｉｇｉｎａｔｏｒ）がＡＣＨデビットまたはクレジットを当座預金口座に対して発行することを、レシーバが承認することにより始まる。オリジネータは、個人または法人（例えばガス会社、地域ケーブル会社、または雇用主）であることができる。ＡＣＨ取引に依存して、オリジネータは、文書、口頭、または電子により、ある承認をレシーバから受ける必要がある。文書による承認は署名されたフォームからなり、額、日付、または更に取引頻度に関する承諾を与えるものである。口頭による承認は、記録された音声からなる必要があるか、またはオリジネータが取引の日付以前に取引の詳細の受領書を送付する必要がある。電子による承認は、顧客が同意の条項を読むと共にある定型化した承諾陳述をタイプ打ちまたは選択することを含む必要がある。一旦承認が得られると、オリジネータは次にＯＤＦＩに与えられるＡＣＨエントリを作成し、ここで、ＯＤＦＩはＡＣＨ起点となるどの金融機関であってもよい。ＡＣＨエントリは次に、ＡＣＨオペレータネットワーク（通常連邦準備金）に送付されてＲＤＦＩに与えられ、ここで、ＡＣＨ取引に依存してレシーバの口座にクレジットまたはデビットのいずれかが発行される。ＲＤＦＩは、しかし、ＡＣＨ取引を拒絶し、これをＯＤＦＩに戻す可能性があり、ここで、例えば口座の財源が不十分であったまたは口座所有者がこの取引は承認されなかったことを指摘した等の適当な理由が付加される。
【０００７】
ＡＣＨネットワークによって課せられる遅延性の外側で、自動預け払い機（ＡＴＭ）及びデビットカードが当座預金口座に対して財源を引出し及び振込みすることを即座にできるようにすると共に、これらの金融取引が後にＡＣＨネットワーク上で決済されるようにする電子ネットワークが存在する。また、人々が彼らの口座を有する銀行に属しない機械から引出し及び預入れする、または彼らの口座を所有する国に属しない機械から引出し及び預入れする（現地通貨で現金を引出す）ことができるようにする、幾つかの「銀行間」ネットワークも存在する。銀行間ネットワークの幾つかの例は、ＰＬＵＳ、Ｃｉｒｒｕｓ、Ｉｎｔｅｒａｃ及びＬＩＮＫを含む。電子取引ネットワークに対してアクセスするＡＴＭポイントは非常に安全で、そのＡＴＭコントローラからの直接的な典型的接続は、電話線によるダイヤルアップモデムを介するかまたは専用回線を直接的に介するものである。取引安全性及び機密性のために採用される方法に加えて、電子ネットワーク上のＡＴＭ及び最終的取引プロセッサ間の全通信トラフィックはまた、様々な方法、例えばＳＳＬで暗号化される可能性がある。
【０００８】
デビットカードはまた、電子取引ネットワークを使用して、当座預金口座に対して安全で且つ事実上瞬時の取引を提供する。現在、デビットカード取引が処理される場合に２つの様式、オンラインデビット（これはまたＰＩＮデビットとして知られる）及びオフラインデビット（これはまた署名デビットとして知られる）がある。米国において、これらはしばしば販売場所（ＰＯＳ）において夫々「デビット」及び「クレジット」として言及されるが、いずれの場合も、ユーザの当座預金口座は引落しされるもので、振込み（クレジット）は一切含まれない。
【０００９】
オンラインデビットカードは、全ての取引に電子による承認を要求し、デビットはユーザの当座預金口座に即座に反映される。この取引は、個人識別番号（ＰＩＮ）認証システムによって追加的に保証される可能性があり、幾つかのオンラインカードは、全ての取引にこの認証を要求する。オンラインデビットカードの使用における１つの困難な点は、ＰＯＳにおいて電子承認機器が必要であり、且つ時によって更に別のＰＩＮ入力パッドがＰＩＮを入力するために必要であるということである。米国において、オンラインデビット取引の殆どは、ＶＩＳＡ（登録商標）及びＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）の夫々固有のオンラインデビットネットワークを介して、地域的ＡＴＭネットワークによって取り扱われる。オンラインデビットは通常、オフラインデビットカード（例えばＶｉｓａ（登録商標）ＣｈｅｃｋＣａｒｄまたはＤｅｂｉｔＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標））上の２次的特徴として提供される。
【００１０】
オフラインデビットカードは、典型的には主要クレジットカードのロゴ（例えば、Ｖｉｓａ（登録商標）またはＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標））または主要デビットカードのロゴを有し、販売場所においてクレジットカードのように使用される。オフラインデビットカードによって行われる取引は、ユーザの当座預金口座残高に反映されるのに２〜３日必要となる。購入が「クレジット」（オフラインデビット）オプションを使用して行われると、この取引は顧客の当座預金口座上に承認のホールドを置くだけで、この取引が調整され且つ顧客の口座にこの取引が確りと貼り付けられる通常数日後まで財源は実際に引出されることはない。従って、売り手に財源を振込みした実体に対して金融リスクが存在し、ここで、買い手の口座から取引が首尾よく完了されるまで待たなければならない。米国において、オフラインデビット取引は、典型的には、実際のクレジットカード取引と同じ態様で、Ｖｉｓａ（登録商標）またはＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標）ネットワークを通して処理され、従って、夫々の実体によって取引のリスクが生み出され、ここで、ＡＣＨネットワーク上で通常の成り行きで取引が完了されるまで、実体は瞬時の金融取引のための金銭を実質的に「漂わせる」こととなる。米国における幾人かの商人は、総売上高が所定のドル金額未満であると、「クレジット」販売（オフラインデビットを含む）のための署名の要求を回避することが最近許されている。
【００１１】
デビットカードに財源を振込みする、例えば買い手に払い戻しをすることも知られており、このような場合、この財源はデビットカードと関連する当座預金口座へ殆ど瞬時に挿置される。このシナリオにおいて、取引を支援する実体は基本的に逆に購入取引を行い、買い手の当座預金口座へ財源を挿置すると共に、売り手の口座からこの財源を差引く。しかし、再び、取引支援実体は、買い手の口座に振込みした状態において、売り手からの財源を受け取る際に、不十分な財源または取引の失敗のリスクを負うこととなる。
【００１２】
従って、当座預金口座間で金融取引を可能とするシステム及び方法を提供するあたり、この金融取引を実質的にリアルタイムで行うことができると共に、後の口座決済から取引からの財源が回収されない場合には実体に対するリスクが最小限となるものを提供することが有利となるであろう。これらのシステム及び方法は、当座預金口座間で金融取引を電子的に達成するように、既存のシステムを利用することができることが好ましい。従って、本発明は、そのようなシステム及び方法を提供することに主に指向されている。
【発明の概要】
【００１３】
簡単に説明すると、本発明は、コンピュータ機器と関連する少なくとも１つの安全な口座、例えば当座預金口座と、１つの他の金融口座、例えば他のコンピュータ機器と関連する他の安全な口座との間で実質的リアルタイム金融取引を達成するためのシステム及び方法を含む。金融サービスシステムは、リモートコンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器が、安全な口座のためのアクセスコード、例えばデビットカード番号を記憶できるようにする。金融サービスシステムは次に、既存の電子取引ネットワーク、例えばＡＴＭ/デビットネットワークに亘って所望の取引を達成し、これによりコンピュータ機器のための安全な口座間で金融取引を実質的にリアルタイムでできるようにする。ここで、金融サービスシステムは、好ましくは、各機器の安全な口座ためのアクセスコードを保持する。
【００１４】
１つの実施形態において、少なくとも１つの安全な口座及び１つの他の金融口座間で実質的リアルタイム金融取引を達成するためのシステムは、複数の安全な口座間の金融取引を取り扱う安全な口座取引ネットワークを含み、前記安全な口座の少なくとも１つはそれに対する第１のアクセスコードを有する。前記システムはまた、前記安全な口座ネットワークと選択的に通信し、前記安全な口座取引ネットワーク上で安全な口座においてこの安全な口座のための第１のアクセスコードを利用して実質的リアルタイム金融取引を達成するする電子取引ネットワークを含む。前記システムはまた、少なくとも前記電子取引ネットワークと選択的に通信する金融サービスシステムを含み、前記金融サービスシステムは、ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器からの金融取引データを受け取る。ここで、前記ユーザは前記第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を行うことを希望している。また、前記金融サービスシステムは、コンピュータ機器と関連する安全な口座ための第１のアクセスコードを記憶する。前記金融サービスシステムは、前記第１のコンピュータ機器から金融取引データを受領すると、前記第１の安全な口座から前記第２の安全な口座へ前記金融取引を実質的にリアルタイムで達成するように、前記金融取引データで特定された前記金融取引を前記電子取引ネットワークで達成する。前記金融サービスシステムは、前記電子取引ネットワーク上で前記取引を全て行うために前記第２の安全な口座のための前記アクセスコードを記憶することもできる。
【００１５】
１つの実施形態において、少なくとも１つの安全な口座及び１つの他の金融口座間で実質的リアルタイム金融取引を達成するための方法は、金融サービスシステムにおいてコンピュータ機器と関連する安全な口座のためのアクセスコードを記憶する工程と、安全な口座のための前記アクセスコードは、複数の安全な口座間の金融取引を取り扱う安全な口座取引ネットワークに対してアクセス可能であることと、前記安全な口座の少なくとも１つはそれに対する第１のアクセスコードを有することと、次に、ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器からの金融取引データを受け取る工程と、前記ユーザは前記第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を行うことを希望していることと、を含む。前記方法は次に、前記安全な口座取引ネットワークと選択的に通信する電子取引ネットワークと通信する前記金融サービスシステムを通して、前記第１の安全な口座から前記第２の安全な口座へ前記金融取引データで特定された前記金融取引を実質的にリアルタイムで達成する工程と、前記電子取引ネットワークは、アクセスコードを利用して前記安全な口座取引ネットワーク上で安全な口座において実質的リアルタイム金融取引を達成することと、前記電子取引ネットワークは、前記金融サービスシステムから提供された１つまたは複数のアクセスコードに基づいて前記安全な口座のための前記特定された金融取引を更に達成することと、を含む。
【００１６】
したがって、本システム及び方法は、コンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器のユーザに、当座預金口座間で実質的リアルタイム金融取引を行う能力、例えば他の当座預金口座へ支払いを行うための能力を与える一方で、後の口座決済において取引からの財源が回収されない場合には金融取引を実施する実体に対するリスクを最小限とするという利点を有する。前記システム及び方法は、この目的を、当座預金口座間の金融取引を電子的に達成する既存のシステム、例えばＡＴＭ/デビットネットワーク及びＡＣＨネットワークを利用して成し遂げ、これは、認証、承認、貼付、及び決済を含む。既存の支払い基盤を使用するため、前記システム及び方法は、ユーザがシステム上で別の口座を開設する必要はなく、寧ろ、金融サービスシステムで既存のアクセスコード、例えばデビットカード番号及び個人識別番号（ＰＩＮ）を単純に登録するだけである。
【００１７】
本システム及び方法は、金融サービスプロバイダにとって、当座預金口座間のリアルタイム転送及びこのサービスのための関連収益のために、支払い活動の増加をプロバイダが獲得することができるという別の利点を有する。
【００１８】
本発明の他の目的、特徴、及び利点は、図面の簡単な説明、発明の詳細な説明、及び特許請求の範囲の記載を参照することにより明確となるであろう。
【図面の簡単な説明】
【００１９】
【図１】図１は、２つのモバイルコンピュータ機器と関連する２つの当座預金口座間で実質的リアルタイム金融取引を行うように構成されたシステムの代表的な線図である。
【図２】図２は、モバイル金融取引を支援するモバイルコンピュータ機器のコンピュータプラットフォームを示すブロック線図である。
【図３Ａ】図３Ａは、第１のモバイルコンピュータ機器と関連する当座預金口座及び第２のモバイルコンピュータ機器と関連する当座預金口座からの金融取引を試みる第１のモバイルコンピュータ機器上のグラフィックユーザインタフェース（ＧＵＩ）の代表的な線図である。
【図３Ｂ】図３Ｂは、所望の金融取引が完了されたことを反映する、図３Ａの第１のモバイルコンピュータ機器及び第２のモバイルコンピュータ機器上のＧＵＩの代表的な線図である。
【図４】図４は、２つのモバイルコンピュータ機器間で完了された金融取引の１実施形態のプロセスフロー線図である。
【図５】図５は、モバイルコンピュータ機器間で所望の金融取引を受け取って完了する金融サービスシステムの処理の１実施形態のフローチャートである。
【詳細な説明】
【００２０】
本明細書において、「コンピュータ機器」という用語は、コンピュータプラットフォーム及び対応するデータ処理、通信、及び／または記憶の機能を有するいずれかの機器を意味する。「モバイルコンピュータ機器」という用語は、無線通信の機能、例えばモバイルフォーン、スマートフォーン、個人用デジタル補助機器、ラップトップまたは他の無線コンピュータプラットフォームを有するコンピュータ機器を意味する。「リアルタイム」または「実質的リアルタイム」取引という用語は、完全に瞬時のまたは迅速な取引を意味する。本明細書で使用される「アプリケーション」という用語は、実行可能な及び非実行可能なソフトウェアファイル、未加工データ、集合データ、パッチ、及び他のコードセグメントを包含することを意図する。「例示の」という用語は、開示された素子または実施形態が単なる例であることを意味し、ユーザの如何なる優先傾向を示すものではない。更に、同様な参照番号は複数の図に亘って同様な素子を示し、参照対象の前の「ある」及び「前記」は、明細書で特に明示されない限り、複数の参照対象を意図する場合も含む。
【００２１】
添付の図（同様な参照番号は全体を通して同様な素子を示す）を参照すると、図１は、少なくとも１つの安全な口座、例えば当座預金口座＃１（４２）及び１つの他の金融口座、例えば当座預金口座＃２（４４）間の実質的リアルタイム金融取引を達成するためのシステム１０の１実施形態を示す。この取引は、金融サービスシステム２０に対して無線ネットワーク１６を通して通信する２つのコンピュータ機器、例えば２つのモバイルコンピュータ機器１２及び１４間で達成されることができる。安全な口座取引ネットワーク、例えばＡＣＨネットワーク４０が、複数の安全な口座、例えば当座預金口座＃１（４２）及び＃２（４４）間の金融取引を取り扱い、所定の間隔、例えば近接する各営業日ごと、３日ごと等で財源の転送が行われるように調整する。安全な口座の少なくとも１つは、これに対する第１のアクセスコード、例えばデビットカード番号または他の電子取引番号、例えば当座預金口座＃１（４２）ためのデビットカード＃１（３２）を有する。
【００２２】
電子取引ネットワーク、例えばＡＴＭ/デビットネットワーク３０（例えば、ＰＬＵＳ、Ｃｉｒｒｕｓ、Ｉｎｔｅｒａｃ及びＬＩＮＫ等）は、ＡＣＨネットワーク４０と選択的に通信すると共に、安全な口座、例えば安全な口座取引ネットワーク上の当座預金口座＃１（４２）において実質的リアルタイム金融取引を達成するように構成され、ここで、第１のアクセスコード、例えば安全な口座のためのデビットカード＃１（３２）が利用される。従って、ＡＴＭ/デビットネットワーク３０は、引落しされた時に口座にホールドを置くか、または基本的に当座預金口座への電子財源転送（例えば、検証された電子預金の有線転送等）によって当座預金口座に財源を振込みすることによって、当座預金口座において実質的に「リアルタイム」取引を行うが、引落しされた口座から引出すために、保留された財源を根本的に入手できないかも知れないというリスクを負う。
【００２３】
金融サービスシステム２０が、少なくとも電子取引ネットワーク３０と選択的に通信し、この金融サービスシステム２０は、少なくとも１つの取引サーバ２２と、記憶されたアクセスコード、例えばコンピュータ機器と関連するデビットカード情報のデータベース２４とを含む。金融サービスシステム２０は、ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器１２からの金融取引データ、例えば支払い取引を受け取るように構成され、このユーザは関連する少なくとも第１の安全な口座（例えば当座預金口座＃１（４２））から第２の安全な口座、例えば当座預金口座＃２（４４）へ金融取引を行うことを希望している。金融サービスシステム２０は更に、コンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器１２及び１４と関連する安全な口座（例えば当座預金口座＃１（４２）及び＃２（４４））のためのアクセスコード（例えばデビットカード＃１（３２）及び＃２（３４））を記憶するように構成される。留意すべき点として、本システム及び方法は、他の金銭上及び取引上の価値、例えば電子クーポン、報酬ポイント、ギフトカード残高も処理可能である。
【００２４】
図２に示すように、モバイルコンピュータ機器１２は、幾つかの構成部分を含み、コンピュータプラットフォーム８２が機器の機能性を制御して、音声及び／またはデータによるであろう通信インターフェース９２からの通信の機能を含むようにすると共に、１つまたは複数のアプリケーションがコンピュータプラットフォーム８２上に常駐する。一般的な構成において、ＡＳＩＣチップ層８４は、１つまたは複数のアプリケーションプログラミングインターフェース８６、例えば機器上常駐操作システムまたはプログラミング環境、例えばＱＵＡＬＣＯＭＭ（登録商標）によって提供されるモバイルプログラミング環境であるＢＲＥＷ（登録商標）を含む。
【００２５】
ここに示すように、無線機器は映像画面８０を有する携帯電話１４からなることができるが、これは当該分野で知られているようにコンピュータプラットフォーム８２を有するいずれかの無線機器、例えば個人用デジタル補助機器（ＰＤＡ）、呼出し機器、手持ち式Ｅメール機器、スマートフォーン、または無線通信ポータルを有する更に別のコンピュータプラットフォームからなることができ、更に、ネットワークまたはインターネットへの有線接続を有する可能性がある。更に、メモリ８８は、読み取り専用またはランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ及びＲＯＭ）、ＥＰＲＯＭ、ＥＥＰＲＯＭ、フラッシュカード、またはコンピュータプラットフォームに対して一般的ないずれかのメモリからなることができる。コンピュータプラットフォーム８２はまた、メモリ８８において積極的に使用されないソフトウェアアプリケーションを記憶するためのローカルデータベース９０を含むことができる。ローカルデータベース９０は、典型的には１つまたは複数のフラッシュメモリセルからなるが、これは、当該分野で知られているように、いずれかの２次的または３次的記憶機器、例えば磁気媒体、ＥＰＲＯＭ、ＥＥＰＲＯＭ、光学的媒体、テープ、またはソフトまたはハードディスクからなることができる。
【００２６】
従って、アプリケーションはローカル記憶器９０に配置されることができ、ローカル記憶器９０は、そこに配置される金融取引アプリケーションにモバイルコンピュータ機器１２のユーザがアクセスできるようにする。例えば、Ｆｉｒｅｔｈｏｒｎ（登録商標）は「モバイル消費者財布」を提供し、これは、モバイルコンピュータ機器のユーザが、ローカルデータベース９０に金融情報を記憶すると共に、無線ネットワーク１６を横切って金融システムに対する安全なアクセス及びやり取りをできるようにする。コンピュータ機器（モバイルまたはリモート）上に配置される他の金融アプリケーションも、本明細書で教示されるように、その機能性を実行するように変更することができる。従って、コンピュータ機器上配置アプリケーションは、少なくともアクセスコード、例えばモバイルコンピュータ機器１２と関連する安全な口座ためのＰＩＮ及びデビットカード番号を保持することができる。更にまた、配置アプリケーションは、モバイルコンピュータ機器１２と関連する安全な口座のための金融口座データを得ること、例えば金融機関から当座預金口座データを獲得すると共に、モバイルコンピュータ機器１２にこの金融口座データを記憶するように更に構成されることができる。モバイルコンピュータ機器１２に記憶されたこの金融口座データは、従って、金融サービスシステム２０を使用するモバイルコンピュータ機器１２から達成される金融取引に基づいて更新されると共に、ＡＣＨネットワークを介して全取引が貼り付けられるまで当座預金口座内の実際の残高を反映することができる。
【００２７】
１つの実施形態において、コンピュータ機器のユーザは、このコンピュータ機器自体におけるデータにアクセスすることができ、または金融サービスシステム２０に対するリモートウェブインターフェースまたは他のアクセスにおいてこのデータを入力することができる。アクセスコード情報は、例えばデビットカード番号及びカード有効期限、金融取引アプリケーションにアクセスするためのモバイル取引ＰＩＮまたは追加的な安全性コード、及び潜在的な受取人ユーザまたはコンピュータ機器及び適当な受取人コンタクト情報、例えば電話番号または他の識別番号のリスト等の項目を含むことができる。
【００２８】
図３Ａ及び図３Ｂは、第１のモバイルコンピュータ機器１２と関連する当座預金口座＃１（１０８）及び第２のモバイルコンピュータ機器１０２と関連する当座預金口座からの金融取引を試みる第１のモバイルコンピュータ機器１２上のグラフィックユーザインタフェース（ＧＵＩ）１００の１実施形態を示す代表的な線図である。ここで、一例として、モバイルコンピュータ機器１１２のユーザは、機器＃２（受取人１０６で示す）に対して＄１００（支払い額１１０）を支払うこと及び当座預金口座＃１（１０８）からこの額を支払うことを希望している。金融サービスシステム２０は、モバイルコンピュータ機器１２から金融取引データを受領すると、金融取引データで特定された金融取引を電子取引ネットワーク３０で達成するように更に構成され、これにより、当座預金口座＃１（１０８）から他のモバイルコンピュータ機器１４と関連する当座預金口座への金融取引を実質的にリアルタイムで達成する。
【００２９】
金融サービスシステム２０は、この所望の金融取引データを第２のモバイルコンピュータ機器１４へ送り、第２のモバイル機器１４のＧＵＩ１０２が次に、支払い機器（支払人１１２）及び支払われる額、ここでは＄１００（支払い額１１４）、を表示すると共に、第２のモバイル機器１４のユーザに予定する預入れのための所望の当座預金口座を入力すること（ここで質問１１６として示される）を求める。一旦当座預金口座が特定されると、金融サービスシステム２０は、電子取引ネットワーク３０を利用して金融取引を完了し、これは図４及び図５により詳細に記載される。
【００３０】
一旦金融取引が検証されると、金融サービスシステム２０は、図３Ｂに示すように、第１のモバイルコンピュータ機器１２及び第２のモバイルコンピュータ機器１４のユーザに通知する。第１のモバイルコンピュータ機器１２上のＧＵＩ１００は、金融取引が完了された（確認１２０）ことを示すと共に、機器＃２に対して支払われた（支払われた機器１２２）ことを示す。第２のモバイルコンピュータ機器１４上のＧＵＩ１０２は同様に、所望の金融取引が完了された（確認１２４）ことを反映すると共に、支払人（アイコン１２６から支払われたこと）及び財源が振込みされた口座（口座１２６へ支払われたこと）を指示する。これら情報と共に、他の金融情報、例えば現在の口座残高（安全な口座の実際の現在の残高または最終取引が完了された将来の残高を反映するもの）も表示可能である。
【００３１】
この金融取引を開始するために他の方法も使用可能であり、例えば第１のモバイルコンピュータ機器１２が第２のモバイルコンピュータ機器１４に支払うことを希望することを知らせるＥメール、ＳＭＳ、または他の通知を、第１のモバイルコンピュータ機器１２が送ることができる。このような場合、もし第２のモバイルコンピュータ機器１４が金融サービスシステム２０に対して登録された安全な口座を有していないと、第２のモバイルコンピュータ機器１４のユーザは、安全な口座に対するこの支払いの実質的リアルタイムクレジットを受取るために同様なことを行うことができる。このようなメッセージ送付は、第１のモバイルコンピュータ機器１２からまたは金融サービスシステム２０から行うことができる。また、金融サービスシステム２０は、様々な金融機関のための金融取引の規則、例えば１日あたりの最大金銭転送限度、最大取引額等を強制行使することができる。
【００３２】
図４は、２つのモバイルコンピュータ機器＃１（１４０）及び＃２（１４２）間で完了された金融取引の１実施形態のプロセスフロー線図である。初期取引リクエストは、モバイルコンピュータ機器＃１（１４０）から金融サービスシステム（１４４）へ送られ、このシステムは先ず、これがモバイルコンピュータ機器＃１（１４０）のために必要なデータ、例えば、モバイルコンピュータ機器＃１（１４０）に必要なデビットカード、ＰＩＮ、及び他の情報を有しているか、または金融サービスシステム１４４にログインしたユーザがアクセス可能であるかを検証する。次に、金融サービスシステム１４４は、これがモバイルコンピュータ機器＃２（１４２）のために必要な情報を有しているか、例えば、これがモバイルコンピュータ機器＃２のために必要な金融データを知っているかを検証する。もし、モバイルコンピュータ機器＃２（１４２）のために欠けているデータ、例えばこの機器が関連する口座を有する、ユーザが金融サービスシステム１４４に知られている等、があると、金融サービスシステム１４４は、必要とされる情報を得るために必要なメッセージをモバイルコンピュータ機器＃２（１４２）に対して発生し、これは、金融サービスシステム１４４によって提供される金融サービスに加入するように、モバイルコンピュータ機器＃２（１４２）のユーザを案内することを含む。
【００３３】
ここで、モバイルコンピュータ機器＃２（１４２）のための１つの以上の記憶された安全な口座が存在するので、金融サービスシステム１４４は、要請された金融取引の通知をモバイルコンピュータ機器＃２（１４２）に送ると共に、ユーザが預入れを希望する特定の当座預金口座を求め、これは図３Ａにおいて第２のモバイルコンピュータ機器１４のＧＵＩ１０２に表示されるリクエストと類似している。モバイルコンピュータ機器＃２（１４２）が預金のための所望の当座預金口座を送り返すと、金融サービスシステム１４４は、電子取引ネットワーク１４６、例えば、ＡＴＭ/デビットネットワークに金融取引データを送る。
【００３４】
電子取引ネットワークは次に、モバイルコンピュータ機器＃１（１４０）の当座預金口座のための引落し取引を検証すると共に、安全な口座ネットワーク（１４８）、例えば当該分野で知られているようにＡＣＨネットワーク上で達成される必要な当座預金口座へホールドを送る。次に、電子取引ネットワーク１４６は、振込み取引を検証し、例えば、モバイルコンピュータ機器＃２（１４２）のための当座預金口座がモバイルコンピュータ機器＃２（１４２）ために記憶されたデビットカード番号によって同定されると共に、電子取引ネットワーク１４６が次に安全な口座ネットワーク１４８上でこのデビットカードによって適当な当座預金口座に振込みを行うことができる。一旦この振込み取引が完了すると、電子取引ネットワーク１４６は次に、取引の検証を金融サービスシステム１４４に送り、金融サービスシステム１４４は次に、この金融取引の検証をモバイルコンピュータ機器＃１（１４０）及び＃２（１４２）に送る。これらの機器は次に、この検証を図３Ｂに示されたものと類似の態様で表示する。
【００３５】
図５は、モバイルコンピュータ機器１２及び１４間で所望の金融取引を受け取って完了する金融サービスシステム２０の処理の１実施形態のフローチャートである。金融サービスシステム２０は、工程１６０で示すように、第１のコンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器１２から要請された金融取引データを受け取り、次に判断１６２で示すように、第１のコンピュータ機器のためのアクセスコードが既知か、例えば、金銭が引落しされる当座預金口座のためのデビットカード番号及び適当なＰＩＮが既知かの決定がなされる。代わりに、この処理は、モバイルコンピュータ機器１２からの支払いのための初期リクエストで開始することができ、ここで、他のコンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器１４からの支払いを要請することを金融サービスシステム２０に求める。
【００３６】
判断１６２において、第１のコンピュータ機器のためのアクセスコードが知られていないと、例えば、デビットカード番号またはＰＩＮが特定された取引または当座預金口座を達成するために必要となり、従って工程１６４で示すよう、金融サービスシステム２０に対して必要なアクセスコードを送るように第１のコンピュータ機器へ要請がなされ、次に判断１６６で示すように、第１のコンピュータ機器のためのアクセスコードが受け取られたかの決定がなされる。判断１６６において、第１のコンピュータ機器のためのアクセスコードが受け取られていないと、終了１７２で示すように、この金融取引にエラーが出力されるとともに、この特定の金融取引処理が終了される。他方、判断１６６において、第１のコンピュータ機器のためのアクセスコードが受け取られていると、または判断１６２において、このアクセスコードが既に知られていると、判断１６８示すように、第２のコンピュータ機器（ここではこの財源の受取人）のためのアクセスコードが既知かの決定がなされる。例えば、金融サービスシステム２０は、第２のモバイルコンピュータ機器１４が既知か、関連する１つまたは複数の当座預金口座を有しているか、当座預金口座のためのデビットカード番号を有しているか、及び／または第２のモバイルコンピュータ機器１４のユーザがどの口座にこの財源が預入れされることを希望しているかを決定する必要があるか、を決定することができる。
【００３７】
判断１６８において、アクセスコード（または他の情報）が金融サービスシステムに知られていると、工程１７０で示すように、このアクセスコード及び／または他の情報のための第２のコンピュータ機器（例えばモバイルコンピュータ機器１４）に対して要請がなされ、次に判断１７６で示すように、このアクセスコード及び／または他の情報が受け取られたかの決定が金融サービスシステム２０によってなされる。判断１７６において、このアクセスコードが第２のコンピュータ機器から受け取られていないと、終了１７２で示すように、この金融取引にエラーが出力されるとともに、この特定の金融取引処理が終了される。他方、判断１７６において、第２のコンピュータ機器のためのアクセスコードが受け取られていると、または判断１６８において、このアクセスコードが既に知られていると、完了のためにこの要請された金融取引が金融サービスシステム２０から電子取引ネットワーク（例えばＡＴＭ/デビットネットワーク３０）へ送られる。
【００３８】
次に判断１７８で示すように、電子取引ネットワークから金融取引が検証されているかを決定する。判断１７８において、金融取引が検証されていないと、終了１７２で示すように、この金融取引にエラーが出力されるとともに、この特定の金融取引処理が終了される。他方、判断１７８において、金融取引が検証されていると、工程１８０で示すように、この金融取引の検証が第１のコンピュータ機器及び第２のコンピュータ機器に送られ、次に終了１８２で示すよう、この金融取引処理が完了する。
【００３９】
従って、システム１０は、図１における少なくとも１つの安全な口座、例えば当座預金口座＃１（４２）と、１つの他の金融口座、例えば当座預金口座＃２（４４）との間の実質的リアルタイム金融取引を達成するための方法を提供することが分かる。この方法は、金融サービスシステム２０においてコンピュータ機器と関連する安全な口座のためのアクセスコードを記憶すること、例えばデビットカード番号、ＰＩＮ等を記憶することを含み、安全な口座のためのこれらのアクセスコードは、安全な口座取引ネットワーク、例えばＡＴＭ/デビットネットワーク３０とアクセス可能である。この場合、この安全な口座取引ネットワークは、複数の安全な口座の金融取引を取り扱い、これらの安全な口座の少なくとも１つはこれに対する第１のアクセスコードを有し、例えば当座預金口座がそのために発行されたデビットカードを有する。そしてこの方法は、図３Ａに示すように、ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器１２からの金融取引データを受け取ることを含み、このユーザは第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を希望している。そしてまたこの方法は、安全な口座取引ネットワーク、例えばＡＣＨネットワーク４０と選択的に通信する電子取引ネットワーク、例えばＡＴＭ/デビットネットワーク３０と通信する金融サービスシステム２０を通して実質的にリアルタイムで第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引データで特定された金融取引を達成する工程を含む。この場合、電子取引ネットワーク（ＡＴＭ/デビットネットワーク３０）は、アクセスコード（例えばデビットカード番号）を利用して安全な口座取引ネットワーク（ＡＣＨネットワーク４０）上で安全な口座（例えば当座預金口座）における実質的リアルタイム金融取引を達成し、更に電子取引ネットワーク（ＡＴＭ/デビットネットワーク３０）は、金融サービスシステム２０から提供された１つまたは複数のアクセスコードに基づいて安全な口座のための特定された金融取引を達成する。
【００４０】
アクセスコードを記憶する工程は、第２のコンピュータ機器、例えばモバイルコンピュータ機器１４と関連する第２の安全な口座のためのアクセスコードを更に記憶することができる。この様な機能性は、もし、金融取引を完了できるのに先行して第２のコンピュータ機器からのアクセスコードを金融サービスシステム２０が必要とする場合に生じるであろう。
【００４１】
上記の安全な口座取引ネットワークがＡＣＨネットワーク４０であるように実施される時、金融取引を達成することは、当座預金口座間、例えば当座預金口座＃１（４２）及び当座預金口座＃２（４４）間の金融取引を達成することになる。その様な実施形態において、上記の電子取引ネットワークはＡＴＭ/デビットネットワーク３０であり、上記の安全な口座のためのアクセスコードはデビットカード番号である。この場合、この方法は、第１のコンピュータ機器（モバイルコンピュータ機器１２）のユーザが金融取引を達成するように個人識別番号を入力することを更に含む。そしてまたこの方法は、金融サービスシステム２０において各当座預金口座のためのデビットカードのためのＰＩＮを更に記憶することを含むことができる。従って、第１のコンピュータ機器のユーザは金融サービスシステム２０にアクセスするためのアクセスコード（これは必ずしもデビットカードのためのＰＩＮではないが）を入力することができる。また、金融取引を達成するためにコンピュータ機器のユーザによってデビットカードＰＩＮが再び入力される必要はなく、何故なら、デビットカードのためのＰＩＮは既に記憶されて金融サービスシステム２０に対してアクセス可能である。
【００４２】
この様に実施される時、図３Ａ〜図５に示すように、金融サービスシステム２０は更に、電子取引ネットワークでの金融取引を検証すると共に、第１のコンピュータ機器に対してこの検証を示す。もし、モバイルコンピュータ機器１２が常駐アプリケーションを含むと、この方法は、モバイルコンピュータ機器１２と関連する安全な口座のためのアクセスコードを少なくとも更に保持することを含む。この場合、この方法は、モバイルコンピュータ機器１２の常駐アプリケーションにおいて、モバイルコンピュータ機器１２と関連する安全な口座のための金融口座データを得ることと、モバイルコンピュータ機器１２において金融口座データを記憶することと、及びモバイルコンピュータ機器１２から達成される金融取引に基づいてモバイルコンピュータ機器１２において記憶されたこの金融口座データを選択的に更新することと、を含むことができる。この常駐アプリケーションは、安全な口座取引ネットワーク（ＡＣＨネットワーク４０）からまたは金融機関から直接的に金融口座データを更に得ることができる。
【００４３】
モバイル機器及び他のコンピュータプラットフォーム上で実行可能な方法の観点から、この方法は、コンピュータ読み取り可能な媒体内に配置されたプログラムによって適宜に実行されることが可能であり、このプログラムは、この方法の工程を行うためにコンピュータプラットフォームを有するモバイル機器または他のコンピュータ機器に指示を行う。このコンピュータ読み取り可能な媒体は、サーバのメモリまたは結合データベースとすることができる。更に、このコンピュータ読み取り可能な媒体は、無線通信機器コンピュータプラットフォームへ装着可能な２次的記憶媒体、例えば、当該分野で知られるように、磁気ディスクまたはテープ、光ディスク、ハードディスク、フラッシュメモリ、または他の記憶媒体とすることができる。
【００４４】
１つまたは複数の例示の実施形態において、記載された機能は、ハードウェア、ソフトウェア、ファームウェア、またはそれらのいずれかの組合せとして実施可能である。ソフトウェアとして実施される場合、上記機能は、コンピュータ読み取り可能な媒体に対して、記憶され、または１つまたは複数の指令またはコードとして送信される。コンピュータ読み取り可能な媒体は、コンピュータ記憶媒体及び通信媒体の両者を含み、後者は１つの場所から他の場所へのコンピュータプログラムの転送を容易にするいずれかの媒体を含む。記憶媒体は、コンピュータによってアクセスされることができるいずれかの利用可能な媒体からなることができる。例えば、限定的ではないが、上記コンピュータ読み取り可能な媒体は、ＲＡＭ、ＲＯＭ、ＥＥＰＲＯＭ、ＣＤ−ＲＯＭまたは他の光ディスク記憶器、磁気ディスク記憶器または他の磁気記憶機器、または他の媒体からなることができ、ここで他の媒体とは、指令またはデータ構造の形態で所望のプログラムコードを担持または記憶するように使用可能なもの、及びコンピュータによってアクセス可能なものである。また、如何なる接続もコンピュータ読み取り可能な媒体と相応に称される。例えば、上記ソフトウェアが、ウェブサイト、サーバ、または他のリモートソースから、同軸ケーブル、光ファイバケーブル、ツイストペア、デジタル加入者回線（ＤＳＬ）、または無線技術、例えば赤外線、電波、及びマイクロ波を使用して発信されると、同軸ケーブル、光ファイバケーブル、ツイストペア、ＤＳＬ、または無線技術、例えば赤外線、電波、及びマイクロ波は媒体の定義に含まれることとなる。ここで使用されるディスク（Ｄｉｓｋ及びＤｉｓｃ）は、コンパクトディスク（ＣＤ）、レーザディスク、光ディスク、デジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）、ブルーレイディスク及びフロッピディスクを含み、ここで、「Ｄｉｓｋ」は通常磁気的にデータを記憶し、「Ｄｉｓｃ」はレーザで光学的にデータを記憶する。上記の媒体の組合せもまた、コンピュータ読み取り可能な媒体の範囲内に含まれるべきである。
【００４５】
以上、本発明はその望ましい実施形態を参照して特に示され且つ説明されたが、当業者であれば、付随する特許請求の範囲で規定される本発明の範囲から離れることなく、形態及び詳細において様々な変更が可能であることを理解すべきである。更にまた、本発明の素子は単数として説明されまたは特許請求の範囲に記載される場合があるが、単数としての限定が明示されない限り、複数の場合も意図されている。
なお、本願の出願当初の請求項と同一の記載を以下に付記する。
［Ｃ１］少なくとも１つの安全な口座及び１つの他の金融口座間で実質的リアルタイム金融取引を達成するためのシステムであって、
複数の安全な口座間の金融取引を取り扱うように構成される安全な口座取引ネットワークであって、前記安全な口座の少なくとも１つはそれに対する第１のアクセスコードを有する口座取引ネットワークと、
前記安全な口座ネットワークと選択的に通信するように構成される電子取引ネットワークであって、前記安全な口座取引ネットワーク上で安全な口座においてこの安全な口座のための第１のアクセスコードを利用して実質的リアルタイム金融取引を達成するように更に構成される前記電子取引ネットワークと、
少なくとも前記電子取引ネットワークと選択的に通信する金融サービスシステムであって、ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器からの金融取引データを受け取るように構成され、ここにおいて、前記ユーザは前記第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を行うことを希望し、コンピュータ機器と関連する安全な口座ための第１のアクセスコードを少なくとも記憶するように更に構成される金融サービスシステムと、
を具備し、
前記金融サービスシステムは、前記第１のコンピュータ機器から金融取引データを受領すると、前記第１の安全な口座から前記第２の安全な口座へ前記金融取引を実質的にリアルタイムで達成するように、前記金融取引データで特定された前記金融取引を前記電子取引ネットワークで達成するように更に構成される、
システム。
［Ｃ２］前記第２の安全な口座は第２のコンピュータ機器と関連するＣ１に記載のシステム。
［Ｃ３］前記第１の安全な口座及び前記第２の安全な口座は当座預金口座であり、前記安全な口座取引ネットワークはＡＣＨネットワークであるＣ１に記載のシステム。
［Ｃ４］前記電子取引ネットワークはＡＴＭ/デビットネットワークであるＣ３に記載のシステム。
［Ｃ５］前記安全な口座のための前記アクセスコードはデビットカード番号であるＣ４に記載のシステム。
［Ｃ６］前記第１のコンピュータ機器の前記ユーザは、前記金融取引を達成するために個人識別番号を入力するＣ５に記載のシステム。
［Ｃ７］前記金融サービスシステムは、各当座預金口座のための各デビットカードのための個人識別番号を記憶するように更に構成され、前記第１のコンピュータ機器の前記ユーザは、前記金融サービスシステムにアクセスするためにアクセスコードを入力するＣ５に記載のシステム。
［Ｃ８］前記第１のコンピュータ機器はモバイルコンピュータ機器であるＣ１に記載のシステム。
［Ｃ９］前記金融サービスシステムは、前記電子取引ネットワークでの前記金融取引を検証すると共に、前記第１のコンピュータ機器に対してこの検証を示すように更に構成されるＣ１に記載のシステム。
［Ｃ１０］前記モバイルコンピュータ機器は、前記モバイルコンピュータ機器と関連する安全な口座のための少なくともアクセスコードを保持するように構成された常駐アプリケーションを更に含むＣ８に記載のシステム。
［Ｃ１１］前記常駐アプリケーションは、前記モバイルコンピュータ機器と関連する安全な口座のための金融口座データを得ると共に前記モバイルコンピュータ機器において前記金融口座データを記憶するように更に構成され、前記モバイルコンピュータ機器は、前記モバイルコンピュータ機器から達成される金融取引に基づいて前記モバイルコンピュータ機器において記憶された前記金融口座データを選択的に更新するように更に構成されるＣ１０に記載のシステム。
［Ｃ１２］前記常駐アプリケーションは、前記安全な口座取引ネットワークから前記金融口座データを得るように更に構成されるＣ１１に記載のシステム。
［Ｃ１３］少なくとも１つの安全な口座及び１つの他の金融口座間で実質的リアルタイム金融取引を達成するための金融サービスシステムであって、複数の安全な口座間の金融取引を取り扱う安全な口座取引ネットワークと選択的に通信する少なくとも電子取引ネットワークと選択的に通信するように構成され、前記安全な口座の少なくとも１つはそれに対する第１のアクセスコードを有することと、前記電子取引ネットワークは、前記安全な口座取引ネットワーク上で安全な口座においてこの安全な口座のための第１のアクセスコードを利用して実質的リアルタイム金融取引を達成するように更に構成されることと、前記金融サービスシステムは、ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器からの金融取引データを受け取るように更に構成されることと、前記ユーザは前記第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を行うことを希望していることと、前記金融サービスシステムは、コンピュータ機器と関連する安全な口座ための第１のアクセスコードを少なくとも記憶するように更に構成されることと、を具備し、前記金融サービスシステムは、前記第１のコンピュータ機器から金融取引データを受領すると、前記第１の安全な口座から前記第２の安全な口座へ前記金融取引を実質的にリアルタイムで達成するように、前記金融取引データで特定された前記金融取引を前記電子取引ネットワークで達成するように更に構成される、システム。
［Ｃ１４］前記第２の安全な口座は第２のコンピュータ機器と関連するＣ１３に記載のシステム。
［Ｃ１５］前記第１の安全な口座及び前記第２の安全な口座は当座預金口座であり、前記安全な口座取引ネットワークはＡＣＨネットワークであるＣ１３に記載のシステム。
［Ｃ１６］前記電子取引ネットワークはＡＴＭ/デビットネットワークであるＣ１５に記載のシステム。
［Ｃ１７］前記安全な口座のための前記アクセスコードはデビットカード番号であるＣ１６に記載のシステム。
［Ｃ１８］前記第１のコンピュータ機器の前記ユーザは、前記金融取引を達成するために個人識別番号を入力するＣ１７に記載のシステム。
［Ｃ１９］前記金融サービスシステムは、各当座預金口座のための各デビットカードのための個人識別番号を記憶するように更に構成され、前記第１のコンピュータ機器の前記ユーザは、前記金融サービスシステムにアクセスするためにアクセスコードを入力し、前記アクセスコードは前記記憶された個人識別番号と異なるＣ１７に記載のシステム。
［Ｃ２０］前記金融サービスシステムは、前記電子取引ネットワークでの前記金融取引を検証すると共に、前記第１のコンピュータ機器に対してこの検証を示すように更に構成されるＣ１に記載のシステム。
［Ｃ２１］少なくとも１つの安全な口座及び１つの他の金融口座間で実質的リアルタイム金融取引を達成するための金融サービスシステムであって、
複数の安全な口座間の金融取引を取り扱う安全な口座取引ネットワークと選択的に通信する少なくとも電子取引ネットワークと選択的に通信する手段であって、前記安全な口座の少なくとも１つはそれに対する第１のアクセスコードを有することと、前記電子取引ネットワークは、前記安全な口座取引ネットワーク上で安全な口座においてこの安全な口座のための第１のアクセスコードを利用して実質的リアルタイム金融取引を達成する手段と、
ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器からの金融取引データを受け取る手段であって、ここにおいて前記ユーザは前記第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を行うことを希望する、手段と、 コンピュータ機器と関連する安全な口座ための第１のアクセスコードを記憶する手段と、
前記第１のコンピュータ機器から金融取引を受領すると、前記第１の安全な口座から前記第２の安全な口座へ前記金融取引を実質的にリアルタイムで達成するように、前記金融取引を前記電子取引ネットワークで達成する手段と、
を具備する、システム。
［Ｃ２２］少なくとも１つの安全な口座及び１つの他の金融口座間で実質的リアルタイム金融取引を達成するための方法であって、
金融サービスシステムにおいてコンピュータ機器と関連する安全な口座のためのアクセスコードを記憶すること、安全な口座のための前記アクセスコードは、複数の安全な口座間の金融取引を取り扱う安全な口座取引ネットワークに対してアクセス可能であることと、前記安全な口座の少なくとも１つはそれに対する第１のアクセスコードを有することと、
ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器からの金融取引データを受け取ること、前記ユーザは前記第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を行うことを希望していることと、
前記安全な口座取引ネットワークと選択的に通信する電子取引ネットワークと通信する前記金融サービスシステムを通して、前記第１の安全な口座から前記第２の安全な口座へ前記金融取引データで特定された前記金融取引を実質的にリアルタイムで達成することと、前記電子取引ネットワークは、アクセスコードを利用して前記安全な口座取引ネットワーク上で安全な口座において実質的リアルタイム金融取引を達成することと、前記電子取引ネットワークは、前記金融サービスシステムから提供された１つまたは複数のアクセスコードに基づいて前記安全な口座のための前記特定された金融取引を更に達成することと、
を具備する、方法。
［Ｃ２３］前記アクセスコードを記憶することは、第２のコンピュータ機器と関連する前記第２の安全な口座のためのアクセスコードを記憶することを更に含むＣ２２に記載の方法。
［Ｃ２４］前記安全な口座取引ネットワークはＡＣＨネットワークであり、前記金融取引を達成することは、当座預金口座間の金融取引を達成するＣ２２に記載の方法。
［Ｃ２５］前記電子取引ネットワークはＡＴＭ/デビットネットワークであり、前記安全な口座のための前記アクセスコードはデビットカード番号であり、前記方法は、前記第１のコンピュータ機器の前記ユーザが、前記金融取引を達成するために個人識別番号を入力することを更に具備するＣ２４に記載の方法。
［Ｃ２６］前記方法は、前記金融サービスシステムにおいて各当座預金口座のための各デビットカードのための個人識別番号を記憶することを更に含み、前記第１のコンピュータ機器の前記ユーザが、前記金融サービスシステムにアクセスするためにアクセスコードを入力するＣ２４に記載の方法。
［Ｃ２７］前記第１のコンピュータ機器からの金融取引を達成することは、モバイルコンピュータ機器からの金融取引を達成するＣ２２に記載の方法。
［Ｃ２８］前記金融サービスシステムは、前記電子取引ネットワークでの前記金融取引を検証すると共に、前記第１のコンピュータ機器に対してこの検証を示すＣ２２に記載の方法。
［Ｃ２９］前記モバイルコンピュータ機器は、前記モバイルコンピュータ機器と関連する安全な口座のための少なくともアクセスコードを更に保持する常駐アプリケーションを更に含むＣ２７に記載の方法。
［Ｃ３０］前記モバイルコンピュータ機器の前記常駐アプリケーションにおいて、前記モバイルコンピュータ機器と関連する安全な口座のための金融口座データを得ることと、
前記モバイルコンピュータ機器において前記金融口座データを記憶することと、
前記モバイルコンピュータ機器から達成される金融取引に基づいて前記モバイルコンピュータ機器において記憶された前記金融口座データを選択的に更新することと、
を更に含むＣ２９に記載の方法。
［Ｃ３１］前記モバイルコンピュータ機器の前記常駐アプリケーションにおいて、前記安全な口座取引ネットワークからの前記金融口座データを得ることを更に含むＣ３０に記載の方法。
［Ｃ３２］コンピュータ読み取り可能な製品であって、
コンピュータ読み取り可能な媒体を具備し、前記媒体は、
コンピュータ機器と関連する安全な口座のためのアクセスコードを記憶するための金融サービスシステムのための命令のセットであって、安全な口座のための前記アクセスコードは、複数の安全な口座間の金融取引を取り扱う安全な口座取引ネットワークに対してアクセス可能であることと、前記安全な口座の少なくとも１つはそれに対する第１のアクセスコードを有する、命令のセットと、
ユーザを有する少なくとも第１のコンピュータ機器からの金融取引データを受け取るための金融サービス用システムのための命令のセットであって、ここにおいて前記ユーザは前記第１のコンピュータ機器と関連する少なくとも第１の安全な口座から第２の安全な口座へ金融取引を行うことを希望する、命令のセットと、
前記安全な口座取引ネットワークと選択的に通信する電子取引ネットワークと通信する前記金融サービスシステムを通して、前記第１の安全な口座から前記第２の安全な口座へ前記金融取引データで特定された前記金融取引を実質的にリアルタイムで達成するための前記金融サービスシステムのための命令のセットであって、前記電子取引ネットワークは、アクセスコードを利用して前記安全な口座取引ネットワーク上で安全な口座において実質的リアルタイム金融取引を達成することと、前記電子取引ネットワークは、前記金融サービスシステムから提供された１つまたは複数のアクセスコードに基づいて前記安全な口座のための前記特定された金融取引を更に達成する、命令のセットと
を具備する、コンピュータ読み取り可能な製品。
［Ｃ３３］前記電子取引ネットワークでの前記金融取引を検証すると共に、前記第１のコンピュータ機器に対してこの検証を示すための前記金融サービスシステムのための指令のセットを具備するコンピュータ読み取り可能な媒体を更に具備するＣ３２に記載のコンピュータ読み取り可能な製品。
【図１】
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【図２】
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【図３Ａ】
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【図３Ｂ】
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【図４】
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【図５】
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