(57)【要約】【課題】  振込の特性を利用することなく、振込詐欺などの犯罪を防止する振込を実現する情報処理技術を提供することを課題とする。【解決手段】  上記の課題を解決するために、本発明では、振込先口座についての利用者・保有者の認証を行って、この結果に基づいてその振込を成立させるか判断するものである。この際、振込先での認証まで、この振込を金融機関で一時預かり状態とすることも、本発明に含まれる。また、振込先に一時預かり状態の振込が存在する場合、振込先の関連者にその旨を通知ことも本発明に含まれる。この通知には、メール送信やホームページでの表示なども含まれる。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
振込元装置、振込先装置および前記振込元装置と振込先装置に接続された金融機関装置を利用した振込処理を制御する振込制御方法において、
前記振込元装置が、振込人から振込先および振込金額を含む振込要求を受け付け、
前記振込元装置から前記金融機関装置に、前記振込要求を送信し、
前記金融機関装置が、前記振込要求に含まれる振込先および振込金額をデータベースに格納し、
前記振込先装置に対する振込先の関与者の操作に応じて、当該関与者に対する認証を実行し、
前記金融機関装置は、前記認証の結果に従って、前記振込先に対する当該前記振込金額の振込処理を実行することを特徴とする振込制御方法。
【請求項２】
請求項１に記載の振込制御方法において、
前記データベースに、前記振込先および前記振込金額を一時預かり状態を示す情報を対応付けて格納し、
前記認証が肯定的だった場合、前記一時預かり状態を示す情報を、振込済を示す情報へ変更し、前記認証が否定的だった場合、前記一時預かり状態を示す情報を、振込不可を示す情報に変更することを特徴とする振込制御方法。
【請求項３】
請求項２に記載の振込制御方法において、
前記データベースに、さらに振込先の連絡先を示す情報を格納しておき、
前記金融機関装置は、前記一時預かり状態を示す情報が一定期間以上格納されている場合、前記連絡先を示す情報を用いて、前記関与者に認証を促す処理を実行することを特徴とする振込制御方法。
【請求項４】
請求項２または３のいずれかに記載の振込制御方法において、
前記振込先に、一時預かり状態である複数の振込要求が存在する場合、前記認証を一度の認証で前記複数の振込要求それぞれについての認証を実行することを特徴とする振込制御方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金融機関を利用した口座へ振込、振替を制御する技術に関し、その中でも特に、いわゆる振込め詐欺のような犯罪を抑止するための技術に関する。
【背景技術】
【０００２】
現在、取引相手への支払いなどで振込（振替）を利用することが一般的になされている。振込などにより遠隔地にいる相手にも支払いが可能になっている。しかし、近親者を装って振込をさせるいわゆる振込詐欺が横行している。
【０００３】
この犯罪行為を防止する技術として、特許文献１が提案されている。特許文献１は、振込要求の内容及び振込元口座の振込履歴に基づいて、振り込め詐欺に係わる振込である可能性が高い場合にだけ、振り込め詐欺に対する注意喚起メッセージを表示するものである。ここで、特許文献１において「振り込め詐欺に関わる可能性が高い」とは、以下の観点に基づいて判断されている。
「振込要求に係る振込の前に、同一の振込先口座に振込をしたことがあり、長時間が経過していれば、その振込要求に係る振込は振り込め詐欺によるものである可能性は高くないとの発明者の洞察に基づく。また、必ずしも同一の振込先口座に振込をしたことがなくても、振込金額に端数があれば、商品購入等に起因するものであり、その振込要求に係る振込が振り込め詐欺によるものである可能性は高くなく、振込金額が小さければ振り込め詐欺によるものである可能性は高くないとの洞察に基づく。さらに、振り込め詐欺の特徴は、被害者を早く振込をしなければならないという精神状態に陥れ、問題を起こしたとされる配偶者や子、孫などとの連絡が付かないうちに、振込を実行させようとするものであり、被害者にとっては突発的かつ緊急な振込であることから、複数の振込を連続して実行している場合は、振り込め詐欺によるものである可能性は高くないとの洞察に基づくものである。」つまり、その振込の特性に基づいて判断がなされているものである。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００７−２７２４０９号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
特許文献１においては、振込の特性に基づいて詐欺による振込か判断がなされている。このため、詐欺による振込がこの特性を逆手にとり、通常の特性に沿った振込をさせる場合、それを防止することができない。また、偶々通常取引の特性と同じようになることもあり、逆に通常の取引においても上述された特性を有することもあり得る。これを解決するような特性を見出すことは以下の理由で困難になる。それは、詐欺を防止することに重点を置けば、正式な取引の利便性を損なうことになり、利便性を向上させようとすると、詐欺による振込を防止することができない。つまり、二律背反することの双方を満たさなければならない。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
上述した課題を解決するために、本発明では以下の構成を採用する。それは、振込先口座についての利用者・保有者の認証を行って、この結果に基づいてその振込を成立させるか判断するものである。また、この際、振込先での認証まで、この振込を金融機関で一時預かり状態とすることも、本発明に含まれる。
【０００７】
また、本発明には、振込先に一時預かり状態の振込が存在する場合、振込先の関連者にその旨を通知（メール送信やホームページでの表示など認証を促す情報処理が含まれる）を行うこともその一態様である。さらに、１つの振込先に一時預かり状態の振込が複数存在する場合、１度（複数種類の認証を１度とすることも含む）の認証でそれら各振込を一時預かり状態から変更（その結果により、振込させるか、振込不可とするか）を行うことも、本発明に含まれる。
【発明の効果】
【０００８】
本発明によれば、より厳密な形で振込を成立させるかを判断でき、いわゆる振り込め詐欺などの犯罪を防止することが可能になる。
【図面の簡単な説明】
【０００９】
【図１】本発明の実施例のブロック図である。
【図２】振込人が振込情報を入力してから銀行のシステムのDBに登録されるまでの処理を示す流れ図である。
【図３】銀行のシステムが登録されている振込情報を振込先名義人に通知する処理を示す流れ図である。
【図４】振込先名義人が振込情報に対して認証を行い、振込処理が完了するまでの処理を示す流れ図である。
【図５】振込情報Ｄ１の内容例を示す図である。
【図６】管理DBＤ２の内容例を示す図である。
【図７】顧客DB（Ｄ３）の内容例を示す図である。
【図８】認証履歴DB（Ｄ４）の内容例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００１０】
図１は、本発明の一実施例におけるシステム構成図である。図１において銀行内に設置されたＡＴＭ（Ｓ１）と、銀行のホストコンピュータ（Ｓ３）と、複数台のオンラインＰＣ（Ｓ５）とそれに繋がっているＲ／Ｗ（Ｓ６）と携帯電話（Ｓ７）と、ＡＴＭやＲ／Ｗに接続するＩＣカードから構成されている。これらの各装置は、いわゆる情報処理装置であって、プログラムに従ってＣＰＵと称される処理部がその処理を実行する。
【００１１】
図２は、振込人が振り込みをする際に、振込情報を入力してから銀行のシステムのDBに登録されるまでの処理を示す流れ図である。図３は、銀行のシステムに登録されている振込情報を振込先名義人に通知する処理を示す流れ図である。図４は、振込先名義人が振込情報に対して認証を行い、振込処理が完了するまでの処理を示す流れ図である。
【００１２】
以下各図(特に図２や図３)を参照して動作を説明する。
図２のF21において、振込人から振込を行う際に振込情報（Ｄ１）の入力を受け付ける。振込情報（Ｄ１）は、銀行内のＡＴＭ（Ｓ１）または、オンラインＰＣ（Ｓ５）または、携帯電話（Ｓ７）などを利用して入力される。その後、振込人による現金の投入か、振込人口座から資金を移動する指示を受け付けるかし、システム側で銀行の一時口座に資金を移動する。または入力を受け付けずに振込処理を中止することができる。
【００１３】
次に、F22において、ＡＴＭ（Ｓ１）、オンラインＰＣ（Ｓ５）もしくは携帯電話（Ｓ７）が、F21で受け付けられた振込要求での振込みが、現金での振込か判断する。この場合、利用者からの操作に基づいて、F21にて現金で振込を行うと判断した場合は、F27に進む。振込人の口座を用いて振込を行うと判断した場合はF23に進む。
【００１４】
F23において、上記F21で入力された振込情報（Ｄ１）は、ＡＴＭ（Ｓ１）などから銀行のホストコンピュータに送信され、ホストコンピュータ（Ｓ３）が受信する。ここで口座を用いた振込の場合は、振込情報（Ｄ１）に含まれる振込人の口座の口座名義人名を振込人氏名として抽出する。現金での振り込みの場合は、F28で確認処理をした振込人氏名を抽出する(ホストコンピュータ（Ｓ３）が)。
【００１５】
F24において、ホストコンピュータ(Ｓ３)が、振込情報（Ｄ１）の振込先口座番号に対応した図４の認証履歴DB（Ｄ４）を参照し、振込人の名前が存在するか確認する。振込人の名前が存在する場合は、振込人に対して振込先口座が過去に認証が成功していたとする。存在しない場合は、過去に一度も振込人に対して振込先口座の認証が成功していないとする。振込先口座が過去に認証が成功していた場合F30に進む。振込先口座が過去に認証が成功していない場合F25に進む。
【００１６】
F25において、ホストコンピュータ（Ｓ３）が、F23で受信した振込情報（Ｄ１）に対してユニークなＩＤを生成（採番）する。ユニークなＩＤとは例えば口座番号＋日時＋乱数などである。
【００１７】
F26において、ホストコンピュータ（Ｓ３）が、振込情報（Ｄ１）とF25で生成したユニークなＩＤを管理ＤＢ（Ｄ２）に格納する。このとき管理ＤＢ（Ｄ２）の「状態」は未送信にする(未送信を示す情報を格納する)。
【００１８】
F27において、ＡＴＭ（Ｓ１）またはオンラインＰＣ（Ｓ５）が、Ｒ／Ｗ（Ｓ６）に差し込まれた(設置された)振込人の本人確認の出来るＩＣカードからカード保有者名を読み出す。
【００１９】
F28において、本ＡＴＭ（Ｓ１）またはオンラインＰＣ（Ｓ５）が、人確認の出来るＩＣカードから読み出したカード保有者名とF21で入力した振込情報（Ｄ１）の振込人氏名が同じ場合はF23に進む。本人確認の出来るＩＣカードから読み出したカード保有者名とF21で入力した振込情報（Ｄ１）の振込人氏名が違う場合はF21に戻る。
【００２０】
F30において、F21で入力した振込情報（Ｄ１）の通りに一般的な振り込みのための処理をホストコンピュータ（Ｓ３）が行う。金銭の受け渡しは通常の銀行取引に準ずる。
【００２１】
次に、図３を用いて、振込要求があった場合、振込先への通知処理について、説明する。
【００２２】
ホストコンピュータ（Ｓ３）は、図３の開始時点において、顧客DB（Ｄ３）の各レコードの処理を未処理にする。これは、本システムの構築時であってもよい。また、顧客ＤＢにレコードを登録する際、未処理の情報を格納しておくようにしてもよい。
【００２３】
F31においてホストコンピュータ（Ｓ３）は、顧客DB（Ｄ３）から口座番号毎に一つ一つ参照し、未処理のレコードがあるかを確認する。ある場合はF32に進む。ない場合はF36に進む。
【００２４】
F32において、ホストコンピュータ（Ｓ３）は、残っているレコードから任意のレコードを抽出し、このレコードについて、顧客DB（Ｄ３）に格納されている送信スケジュールを参照する。参照したときに、顧客DB（Ｄ３）の前回確認時間を更新する。また、顧客DB（Ｄ３）の処理を処理済に更新する。現在の時間が前回確認時間から参照した送信スケジュール時間経っているか確認する。この確認処理は、顧客ＤＢに格納された前回確認時間と現時刻を比較して行う。時間が経っていたとき連絡時間であると判断する。連絡時間である場合は、F33に進む。連絡時間でない場合は、F31に進む。
【００２５】
F33において、ホストコンピュータ（Ｓ３）は、管理DB（Ｄ２）内からF31において参照している口座番号と振込先口座番号が同じであり、状態が「未送信」であるものを抽出する。抽出したレコードが0件の場合は、状態が「未送信」であるものが存在しないので、F31に進む。抽出したレコードが1件以上の場合F34に進む。
【００２６】
F35において、ホストコンピュータ（Ｓ３）は、F31において参照した、顧客DB（Ｄ３）のメールアドレス（抽出したレコードの）に振込情報があることを示すメールを送信する。
【００２７】
F36において、ホストコンピュータ（Ｓ３）銀行で定めている（予め記憶装置に格納された）チェック時間まで待機する。例えば１時間間隔でチェックすると定めている場合は、2時にチェックが行われると次のチェック時間の３時まで待機する。
【００２８】
なお、上述した各ステップは、F31において顧客DB（Ｄ３）内の各レコードが処理済になるまで繰り返す。つまり、現在参照しているレコードの次のレコードを参照し、F32〜F34を繰り返す。参照する順番は問わない。例えば、特定の順に、現在「口座名義人」が日立太郎のレコードを参照していたとすると、次に「口座名義人」が日立次郎のレコードを参照する。また、メール送信（F34）については、F32およびF33で繰り返し実行され、未処理のレコードが無くなってからまとめて送信を実行するようにしてもよい。
【００２９】
振込情報の件数を受信した口座名義人は、自分の好きなタイミングで、銀行のＡＴＭ（Ｓ１）またはオンラインＰＣ（Ｓ５）や携帯電話（Ｓ７）などを利用し、自身の顧客ページにアクセスし管理ＤＢ（Ｄ２）データを参照する。つまり、ＰＣ（Ｓ５）等が利用者からの操作に応じて、顧客ページにアクセスし、データを受信する。
【００３０】
顧客ページで参照できるデータは管理ＤＢ（Ｄ２）、顧客DB（Ｄ３）と認証履歴DB（Ｄ４）において管理しているデータである。このとき「状態」が未送信のデータは参照された事により「状態」が送信済に変わる。
【００３１】
F44において、ホストコンピュータ（Ｓ３）が、管理ＤＢ（Ｄ２）の「状態」が完了であるものがない場合は行う処理が無いので終了する。F45において、ＰＣ（Ｓ５）等は、口座名義人から「状態」が完了でない振込情報の選択を受け付ける。
【００３２】
F46において、本人確認の出来るＩＣカードを用いた認証をＡＴＭ（Ｓ１）またはオンラインＰＣ（Ｓ５）が行う。つまり、／Ｗ（Ｓ６）に挿入されたICカードの暗号処理を利用した認証を行う。この認証では、口座名義人と本人確認出来るＩＣカードの名義が同じであることを確認する。認証方式は問わない。
【００３３】
F47において、ＡＴＭ（ｓ１）等は、F46で行った認証が成功した場合は認証履歴DB（Ｄ４）に振込人の名前を追加し、F48に進む。認証が成功しなかった場合は顧客DB（Ｄ３）の「連続失敗回数」に１を足し、F50に進む。
【００３４】
F48において、ホストコンピュータ（Ｓ３）はF45で選択した振込情報の振込金額の振込先口座に対する入金処理を実行する。入金する資金はF21で銀行が一時的に預かっている資金である。また顧客DB（Ｄ３）の「連続失敗回数」を0にする。ここで、一時的に預かっているとは、仮想口座（一時預かり口座）ＤＢ（図示せず）に、当該振込に関する情報（振込元と振込先を特定する情報、振込金額、振り込み元が指示した日時もしくは当該ＤＢに格納された日時である振込時期）とその状態（一時預かり、振込済、振込不可）を格納しておく。なお、振込がなされなくとも（一時預かり状態でも）その振込時期により、振込元が支払期限を守ったかを判断することが可能になる。また、振込不可となった振込については、振込を抑止する。
【００３５】
F49において、ホストコンピュータ（Ｓ３）が、振込処理が完了した管理ＤＢ（Ｄ２）内のレコードの「状態」を完了に設定する。また、F50において、顧客DB（Ｄ３）の「連続失敗回数」を参照する。「連続失敗回数」が3以上になっていた場合はF51に進む。「連続失敗回数」が3未満の場合はF46に進む。そして、F51において、F46で行っている認証が出来ないように、使用している本人確認の出来るＩＣカードにロックを掛ける。
【符号の説明】
【００３６】
Ｓ１…ＡＴＭ
Ｓ２…ＩＣカード
Ｓ３…銀行のホストコンピュータ
Ｓ４…ＤＢ
Ｓ５…ＰＣ
Ｓ６…Ｒ／Ｗ
Ｓ７…携帯電話
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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