(57)【要約】【課題】取引者が他の取引者の取引傾向を知る。【解決手段】取引を行う顧客に関連する関連情報の表示を行う端末１１０，１２０，１３０と、この端末と通信可能に接続されている情報提供サーバとを備える情報表示システムであって、情報提供サーバは、顧客の情報を複数の項目に分類したセグメント情報が記憶されているデータベースＤＢと、識別情報とセグメント情報とで、前記顧客に類似する他の顧客を抽出する顧客抽出手段と、顧客抽出手段により抽出された抽出顧客に関連する関連情報を端末に送信する送信手段とを備え、項目は、前記顧客の人生設計を複数のステージに分割したライフステージの情報を含む。そして、端末が関連情報を表示して、顧客に類似する類似顧客に関連する情報を表示して、顧客のライフステージで有用な情報を知ることができる。【選択図】図１
2010224734.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
端末と通信可能に接続され、取引を行う取引顧客に関連する関連情報の表示を前記端末に行わせる情報提供サーバであって、
前記端末から前記取引顧客を識別する識別情報を受信する受信手段と、
複数の顧客の情報を複数の項目に分類したセグメント情報が格納されているデータベースと、
前記受信手段を用いて受信した識別情報と前記データベースとから前記セグメント情報が類似する他の顧客を抽出する顧客抽出手段と、
前記顧客抽出手段により抽出された抽出顧客に関連する関連情報を前記端末に送信する送信手段とを備え、
前記項目は、前記複数の顧客の人生設計を複数のステージに分割したライフステージの情報を含むことを特徴とする情報提供サーバ。
【請求項２】
前記顧客抽出手段は、前記ライフステージの期間差に重みを乗じた値と、前記項目毎に他の重みを乗じた乗算値との和である類似度が所定値以上の前記他の顧客を抽出することを特徴とする請求項１に記載の情報提供サーバ。
【請求項３】
前記関連情報は、前記抽出顧客に関連する関連商品の情報であることを特徴とする請求項１又は請求項２に記載の情報提供サーバ。
【請求項４】
前記項目は、各々の前記ライフステージに実行される単数又は複数のイベントの識別情報であることを特徴とする請求項１乃至請求項３の何れか一項に記載の情報提供サーバ。
【請求項５】
取引を行う取引顧客に関連する関連情報の表示を行う端末と、この端末と通信可能に接続されている情報提供サーバとを備える情報表示システムであって、
前記情報提供サーバは、
前記端末から前記取引顧客を識別する識別情報を受信する受信手段と、
複数の顧客の情報を複数の項目に分類したセグメント情報が記憶されているデータベースと、
前記受信手段を用いて受信した識別情報と前記データベースとから前記セグメント情報が類似する他の顧客を抽出する顧客抽出手段と、
前記顧客抽出手段により抽出された抽出顧客に関連する関連情報を前記端末に送信する送信手段とを備え、
前記項目は、前記複数の顧客の人生設計を複数のステージに分割したライフステージの情報を含む
ことを特徴とする情報表示システム。
【請求項６】
端末と通信可能に接続され、取引を行う取引顧客に関連する関連情報の表示を前記端末に行わせる情報提供サーバのコンピュータに実行させる情報提供プログラムあって、
前記コンピュータを
前記端末から前記取引顧客を識別する識別情報を受信する受信手段と、
複数の顧客の情報を複数の項目に分類したセグメント情報が記憶されているデータベースと、
前記受信手段を用いて受信した識別情報と前記データベースとから前記セグメント情報が類似する他の顧客を抽出する顧客抽出手段と、
前記顧客抽出手段により抽出された抽出顧客に関連する関連情報を前記端末に送信する送信手段とに機能させ、
前記項目は、前記複数の顧客の人生設計を複数のステージに分割したライフステージの情報を含む
ことを特徴とする情報提供プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、取引に関連する関連情報の表示を端末に行わせる情報提供サーバ及び情報表示システムならびに情報提供プログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、銀行においても保険会社、証券会社と提携して保険商品の販売、投資関連商品の販売が行われるようになっており、保険会社、証券会社から各種商品情報が銀行に提供されている。これに伴い、銀行ＡＴＭ（Automatic  Teller  Machine）、インターネットバンキング、モバイルバンキングにおいても、これらの金融商品の売買ができるようになり、商品情報が端末上に表示されることが望まれる。
また、特許文献１には、通信ネットワークを利用した、委託者と受託者との間の仲介取引に関する技術、特に、委託者に関する委託者情報、商品情報や販売店情報がデータベースに格納され、これらの情報が検索されてウェブサイトで表示される技術が開示されている。
また、インターネットを利用した電子商取引では、関連商品の同時購入を促すべく、他の利用者の購買履歴を基に、「他の方は、このような商品を同時に購入されています。」との表示を行っている。また、商品毎に他の利用者の「商品に対するコメント」を掲載して、購入者の購入判断に情報を提供している。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開２００３−１２２９４６号公報（段落０１２７，０１２８，０１２９）
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
関連商品を表示する技術は、商品の購入意識を持った利用者には、関連販売として商品の売買につながる可能性があるが、全く購買意識を持っていない利用者は、購入行動を起こさず、潜在意識にあっても購買には結びつかない。また、情報は一方的に表示されて項目を選択する余地もない。
また、特許文献１の技術においても、特定の委託者に関連する情報が表示されるため、委託者の傾向を受託者（取引顧客）が判断することができず、他の受託者（取引顧客）の受託傾向（関連情報）を判断することもできない。
【０００５】
そこで、本発明は、取引顧客に類似する他の顧客に関連する関連情報を知ることができる情報提供サーバ及び情報表示システムならびに情報提供プログラムを提供することを課題とする。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
前記課題を解決するため、本発明は、取引を行う取引顧客に関連する関連情報の表示を行う端末（１１０，１２０，１３０）と、この端末と通信可能に接続されている情報提供サーバ（１０５）とを備える情報表示システム（２００，２１０）であって、前記情報提供サーバは、前記端末から前記取引顧客を識別する識別情報を受信する受信手段（１０）と、複数の顧客の情報を複数の項目に分類したセグメント情報が記憶されているデータベース（４５）と、前記複数の顧客の情報を用いて検索する検索手段と、前記検索手段により検索された情報を前記端末に送信する送信手段（２０）とを備えることを特徴とする。
このとき、前記検索手段は、前記受信手段を用いて受信した識別情報と前記データベースとから前記セグメント情報が類似する他の顧客を抽出する顧客抽出手段（３５）であり、前記項目は、前記複数の顧客の人生設計を複数のステージに分割したライフステージの情報（４５ｃ）を含み、前記送信手段は、前記顧客抽出手段により抽出された抽出顧客に関連する関連情報を前記端末に送信することが好ましい。
また、前記分類手段は、取引履歴をセグメント毎に分類するセグメント分類手段（３０）とし、前記送信手段は、前記セグメント分類手段が分類した分類結果を統計的に示すセグメント分類情報を前記端末に送信することもできる。なお、括弧内の数字は例示である。
【０００７】
また、前記顧客抽出手段は、前記ライフステージの期間差に重みを乗じた値と、前記項目毎に他の重みを乗じた乗算値との和である類似度が所定値以上の前記他の顧客を抽出することができる。また、前記関連情報は、前記抽出顧客に関連する関連商品の情報とすることができる。また、前記項目は、各々の前記ライフステージに実行される単数又は複数のイベントの識別情報であることができる。
【発明の効果】
【０００８】
本発明によれば、取引顧客に類似する他の顧客に関連する関連情報を知ることができる。また、セグメント情報の項目に複数の顧客の人生設計を複数のステージに分割したライフステージの情報が含まれているので、取引顧客と同一世代の取引傾向を知ることができる。
【図面の簡単な説明】
【０００９】
【図１】本発明の概要を示す類似行動表示システムの概念図である。
【図２】本発明の第１実施形態である情報表示システムが表示する情報画面の表示例である。
【図３】本発明の第１実施形態である情報表示システムの構成図である。
【図４】サーバ記憶部の構成図である。
【図５】ライフステージデータ、ライフイベントデータ、及び顧客状態データの例である。
【図６】ＡＴＭ端末、及び情報提供サーバが実行するフローチャートである。
【図７】顧客最適情報の検索処理のフローチャートである。
【図８】本発明の第２実施形態のサーバ記憶部の構成図である。
【図９】投資画面及びセグメント選択画面の一例である。
【図１０】セグメント表示画面の一例である。
【図１１】ＡＴＭ端末にセグメントデータを表示するためのフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００１０】
（実施形態の概要）
まず、後記する実施形態について、その概要を説明する。
本発明の一実施形態である情報表示システム２１０（図３）は、顧客情報を、人生設計を複数の分割したライフステージと、結婚／出産／住宅購入／退職などライフイベントにおける位置に分類して、端末を利用する利用顧客に類似する他の利用者に関連する商品等の関連情報を端末に表示するものである。
【００１１】
まず、図１に示すように（１）顧客である利用者は端末（ＡＴＭ端末、ＰＣ（Personal  Computer）端末、携帯端末）を利用して金融取引（例えば、銀行取引）を行う。（２）そして、ＣＲＭ（Customer  Relationship  Management）システムは、チャネル（窓口、ＡＴＭチャネル、インターネットバンキング、モバイルバンキング等）から顧客の識別番号等の個人情報を収集し、貯蓄状況・投資収益等の統計的情報を記憶する。（３ａ）ＣＲＭシステムは、収集した個人情報（例えば、資産情報）にライフステージと、ライフイベントとを識別する識別符号（ＩＤ）を付与して、利用者に類似する顧客を抽出し、抽出された顧客の情報（関連情報）を端末に表示する。（４ａ）これにより、利用者は自分と類似する類似顧客の傾向を知ることができる。例えば、利用者は、関連情報が記載された表示画面を見ることにより、例えば「周りの同世代は住宅購入しているのか・・・」と認識し、将来の計画を立てることができる。
【００１２】
図２は、端末で表示される表示画面の例であり、金融取引の処理中に表示される画面である。
図２の表示画面例は、「お取引処理中」の表示画像５５ｃと、「顧客への情報表示」の表示画像５５ｄとの合成画像を備えて構成され、「顧客への情報表示」の表示画像５５ｄは、「お客様に最寄りのＡＴＭ情報」の表示画面と、「お知らせ」の表示画面とを備えて構成されている。
この「お知らせ」の表示画面では、「住宅ご購入の予定がございますか？現在、お得なローンがございます。」という表示がなされるようになっている。
また、「お客様に最寄りのＡＴＭ情報」の表示画面では、類似顧客として例えば、家族の最寄りのＡＴＭの情報が表示され、取引者が職場にいるときは、職場内、あるいは職場の近傍のＡＴＭだけではなく、家族の職場あるいは学校の近傍のＡＴＭの情報が表示される。
【００１３】
一方、図３，８に記載の情報表示システム２００では、顧客が利用する端末に金融取引に関連する情報を、同一セグメント（例えば、１０歳単位の世代、性別、圏・県・商業地／住所地など住所を基にした地域、結婚／出産／住宅購入／退職などライフプランにおける位置、趣味趣向によるライフスタイル）に分類して、類似する利用者の行動を統計的に表示するように構成されている。
【００１４】
そのために、図１において、（３ｂ）ＣＲＭシステムは、収集した個人情報（例えば、資産情報）をセグメント毎に統計的に分類して、分類された統計的情報を端末に表示するようになっている。（４ｂ）これにより、利用者は自分と同セグメントの資産情報が要約されて提供され、資産情報の傾向を知ることができる。例えば、利用者は、統計的情報が記載されたセグメント表示画面を見ることにより「周りの同世代は結構貯蓄しているな・・・」と認識する。
【００１５】
図３に記載の類似行動表示システム（情報表示システム）２００は、顧客の資産状況のほか、同一セグメントの顧客が、どのような取引を行っているか、あるいはどのような資産運用(ファンド等)を行っているか、だけではなく、それらをどのようなチャネルから利用しているか、といった情報を提供することができる。
つまり、端末を利用している顧客と同一セグメントに属する他の顧客の取引履歴から、類似する取引と、この取引で利用されたチャネルと利用頻度とを抽出し、利用頻度情報も顧客に提供する。その際、当該取引について（窓口やコールセンタよりも)ＡＴＭやインターネットバンキングの利用頻度が少ない場合、そちらの利用を顧客に勧めることによって、利用が進んでいないチャネルの利用を促進することができる。あるいは、利用可能なチャネルを顧客に提示することにより、どのようなチャネルで該当する取引を行えるのか、顧客に知っていただくこともできる。顧客は自分が利用しやすいチャネルを選択できるので、利便性が向上する。
ここで、類似する取引とは、例えば、支払い取引、振込み取引、金融商品の購入取引のような取引種別によって括られる取引である。また、金融商品の購入取引であれば、購入する商品(例えば、国債、不動産などを対象とする各種ファンド毎の種別)の種別によって細分化するものであってもよい。
【００１６】
（第１実施形態）
本発明の第１実施形態である、情報表示システムについて図面を用いて説明する。
図３の情報表示システム２１０は、銀行内に配設され、情報提供サーバ１０５と、ＡＴＭ端末１１０と、ＰＣ端末１２０と、携帯端末１３０と、証券会社、保険会社に配設されている保険・証券管理サーバ１４０と、がＷＡＮ等のネットワーク１５０を介して通信可能に接続されている。これにより、情報表示システム２１０は、デリバリチャネル（ＡＴＭチャネル、インターネットバンキング、モバイルバンキングなど)を利用して、銀行取引を行い、証券会社、保険会社が取り扱う商品の売買を行うと共に、保険・証券の取引に有用な情報を各端末に表示する機能を備えている。
【００１７】
情報提供サーバ１０５は、サーバ制御部１０２とサーバ記憶部１０８とサーバ通信部１０６とを備え、銀行取引を実行する銀行管理サーバとしての機能と、ＡＴＭ端末１１０、ＰＣ端末１２０，あるいは携帯端末１３０に情報を表示させる機能とを備えている。サーバ制御部１０２は、ＣＰＵ、ＲＯＭ、ＲＡＭ等のコンピュータにより構成されており、サーバ記憶部１０８に記憶されているプログラムを実行する。なお、プログラムの機能については図４を参照して後記する。サーバ通信部１０６は、ネットワーク１５０を介してＡＴＭ端末１１０、ＰＣ端末１２０、携帯端末１３０又は保険・証券管理サーバ１４０と通信を行うものである。また、括弧内の数字２００，１０４は、後記する。
【００１８】
ＡＴＭ端末１１０は、現金入出金部１１１と、カード情報読取部１１２と、印字・記帳部１１３と、端末通信部１１９と、入力部１１５と、表示部１１６と、端末制御部１１７と、記憶部１１８とを備え、記憶部１１８には、表示画面１１８ａが格納されている。
【００１９】
現金入出金部１１１は、入出金用カセットから硬貨や紙幣の現金を払い出し、あるいは、この入出金用カセットに入金する機能、及び金額を計数する機能を備える。カード情報読取部１１２は、銀行カードやクレジットカードの取引カードの磁気ストライプに記憶されている情報や、これらの取引カードに内蔵されているＩＣチップに記憶されている情報を読み取り、端末制御部１１７に読み取りデータを引き渡す機能を有する。印字・記帳部１１３は、発行伝票に印字し、出金額、入金額、振込額などの取引内容を明細票などに印字し、預金通帳に取引内容を記帳するものである。
【００２０】
表示部１１６は、液晶パネル（ＬＣＤ：Liquid Crystal Display）、ＣＲＴ(Cathode Ray Tube)により構成され、端末制御部１１７が生成した画面を表示する。入力部１１５は、液晶パネルのタッチパネル機能、又は、表示部１１６の周辺に配置されたテンキー（図示せず）により入力操作を行い、端末制御部１１７に入力データを引き渡す。
【００２１】
端末制御部１１７は、ＣＰＵ、ＲＯＭ、ＲＡＭ等によるコンピュータと、記憶部１１８に記憶され、ＲＡＭに展開されたプログラムとを用いて各部を制御するものである。記憶部１１８は、ＨＤＤ（Hard  Disk  Drive）等により構成され、プログラムが記憶され、本実施形態においては、特に、情報提供サーバ１０５から受信した保険・証券に関連する情報を表示部１１６に表示する表示画面が記憶される。端末通信部１１９は、ネットワーク１５０を介して情報提供サーバ１０５と通信を行うものである。
【００２２】
ＰＣ端末１２０は、通信部１２２と、ＨＤＤ１２６と、ＣＰＵ、ＲＡＭ、ＲＯＭによる制御部１２４を備え、ＨＤＤ１２６にはＯＳとブラウザとが格納され、これらのプログラムがＲＡＭに展開されて実行される。なお、ＲＯＭには、イニシャルプログラムローダが記憶されている。
【００２３】
保険・証券管理サーバ１４０は、保険会社、あるいは証券会社に設置されており、銀行管理サーバとしての機能を備える情報提供サーバ１０５との間で金融取引を行うと共に、保険商品等に関連する情報を情報提供サーバ１０５に供給する。
【００２４】
次に、図４を参照して、情報提供サーバ１０５のサーバ記憶部１０８について詳細に説明する。
サーバ記憶部１０８は、受信手段１０と送信手段２０とにサーバ通信部１０６を機能させるプログラムと、顧客抽出手段３５と表示画面生成手段５５とにサーバ制御部１０２を機能させるように実行するプログラムが記憶され、データベース４５が割り付けられている。
【００２５】
受信手段１０及び送信手段２０は、サーバ通信部１０６（図３）を用いてＡＴＭ端末等（ＡＴＭ端末１１０、ＰＣ端末１２０、及び携帯端末１３０）との間で送受信を行う。また、受信手段１０は、認証部１０ａを備え、ＡＴＭ端末等との受信時に、受信した識別情報とデータベース４５に記憶されている顧客情報４５ａを参照して認証を行う。
【００２６】
データベース４５は、顧客情報４５ａと、取引履歴４５ｂと、ライフステージデータ４５ｃと、ライフイベントデータ４５ｄと、顧客状態データ４５ｅとが記憶されている。顧客情報４５ａは、ＩＤ等の識別情報、氏名、生年月日（年齢）、住所、預金口座、等により構成されている。取引履歴４５ｂは、受信手段１０が識別情報を受信する毎に、振込み、振替え、預入れ、引出し、記帳、口座開設、外貨預金、投資信託等の取引、及びデリバリチャネルの区別を更新し、各顧客の利用状況が蓄積される。
【００２７】
ライフステージデータ４５ｃと、ライフイベントデータ４５ｄと、顧客状態データ４５ｅとが本実施形態の特徴構成であり、顧客の類似性を顧客の年収・職業など現在の状況だけの情報では導けない将来を見据えて見出すために、図５のデータ構造を採用している。
【００２８】
ライフステージデータ４５ｃは、顧客の生涯にわたる転機をステージという"期"で捉えた定義表であり、ステージＩＤという識別子を用いて、ステージ名称やステージ特性等との関係がデータ化されている。ライフイベントデータ４５ｄは、就職、結婚、退職などの人生における各種イベントを識別するイベントＩＤ(ビットのフラグ)と、前述のステージＩＤとを関連付けた定義表である。
顧客状態データ４５ｅは、ステージの状態を示すステージＩＤと今までに起こったイベントを示すイベントＩＤとが項目として含まれ、顧客を管理するデータ形式となっている。
【００２９】
顧客状態データ４５ｅのイベントデータは、各イベントの有無が、１６進数の各ビットのフラグで表現され、ライフイベントデータ４５ｄで定義された各イベントの論理和の形式になっている。
例えば、図５の顧客ＩＤ＝１２３４５６７８は、ステージＩＤ“３”から成熟期前半のライフステージに属していることが判り、イベントＩＤ＝０ｘＤ＝０ｘ（２３＋２２＋０１＋１）から“第一子の誕生(０ｘ８)、結婚(０ｘ４)、就職(０ｘ１)"の３つのフラグが立っている。
顧客状態データ４５ｅは、現状のイベントＩＤだけではなく、１代前（現状のＩＤに変わる前のＩＤと変わった日時）のイベントＩＤが格納されている。この１代前等の履歴情報を分析することにより、イベントの遷移が、どのような順番で行われ、どのような時間間隔があるかを知ることができる。さらに、顧客状態データ４５ｅには、ライフステージ／イベントだけではなく、一ヶ月間などの計測単位内で最も利用頻度の高いチャネルと利用回数、証券／保険／投信の金融商品の購入状態も項目として存在する。
【００３０】
顧客抽出手段３５は、類似度算出手段３５ａと、関連情報抽出手段３５ｂとを備え、類似度算出手段３５ａが、ライフステージデータ４５ｃと、ライフイベントデータ４５ｄと、顧客状態データ４５ｅの他の項目とを用いて、顧客の類似性を見出す。
【００３１】
類似性は、対象となる顧客のステージＩＤとイベントＩＤと他の項目を基に他の顧客の類似度を計算し、得点の高いものを見つければよい。類似度は、以下のように計算する。
類似度＝(対象顧客とのステージＩＤの相違値)×(ステージの重み)
＋Σ(対象顧客とのイベントＩＤのフラグの相違値)×(イベントの重み)
＋・・・・・
ここで、各重みは、画一的なものではなく、各重みの配分が、分析者によって設定される。例えば、重みは−１から１までが０．１単位でレベル化されており、“０”を設定すれば、その項目は評価対象とはならない。また、ステージＩＤは時系列的にライフステージが識別されているので、ステージＩＤの相違値はライフステージの期間差に相当すると考えてよい。
また、類似度を見出すテーマとして"住宅購入"とした場合、購入のタイミングをステージの状態より第二子誕生のイベント(居住スペースが狭くなる)を重視する為、ステージの重みは下げて、第二子誕生のイベントの重みを高くする。また、“住宅購入”に関係のない“チャネル”“金融商品”の項目の重みをゼロに設定する。
【００３２】
関連情報抽出手段３５ｂは、類似度算出手段３５ａが類似性の高い類似顧客を抽出した後で、顧客に対して今まで以上に金融機関のチャネル利便性を高める為に、類似顧客に共通する関連情報を抽出する。例えば、関連情報抽出手段３５ｂは、顧客状態データ４５ｅの“金融商品”の項目を参照して、設定値以上の割合の類似顧客に共通する関連商品（金融商品）を抽出する。この関連商品の情報をＡＴＭ端末１１０に表示することにより、取引顧客が、同一世代の取引傾向を知ることができる。また、関連情報抽出手段３５ｂは、類似顧客としての家族が通常使用するチャネルの情報として、家族の職場や学校等の近傍のＡＴＭ端末１１０を抽出する。
【００３３】
ＣＲＭ機能３８は、後記する第２実施形態のように、収集した個人情報（例えば、資産情報）をセグメント毎に統計的に分類して、その取引で利用されたチャネルと利用頻度とを抽出し、利用頻度による有益情報を提供する。
【００３４】
図６及び図７は、本実施形態のＡＴＭ端末１１０、及び情報提供サーバ１０５での引き落とし処理の流れを示すフローチャートである。金融機関を利用する各顧客は、ＡＴＭ端末１１０、インターネットバンキングなど自宅から利用するＰＣ端末１２０、ＰＤＡや携帯電話などの携帯端末１３０で、日々金融取引を行う。（以降、これら各種端末を総称してチャネルという)。顧客がＡ支店のＡＴＭ端末１１０にて現金の引き出しを行うと、図６（ａ）のＡＴＭ端末１１０のフローが起動する。取引画面で「引き落とし」が選択されたときに、ＡＴＭ端末１１０は、カード情報読取部１１２（図３）が銀行カード（取引カード）を読み取り、顧客ＩＤを取得する（Ｓ１０）。そして、ＡＴＭ端末１１０は、顧客ＩＤと引き落とし金額の情報とを情報提供サーバ１０５に送信し、引落処理を情報提供サーバ１０５に依頼する（Ｓ１２）。
【００３５】
Ｓ１２の依頼により、情報提供サーバ１０５は、図６（ｂ）のフローを起動する。
引き出し処理中に、情報提供サーバ１０５は、取引履歴４５ｂ（図４）を参照して顧客の一年分の引き落とし記録を抽出する（Ｓ２０）。そして、情報提供サーバ１０５は、抽出された記録の中から引き落とし記録があるか否かを判定する（Ｓ２２）。引き落とし記録が無ければ（Ｓ２２でＮｏ）、処理はＳ３４に進み、表示画面生成手段５５が引き出し処理中を示す「お取引処理中」（引き落とし処理中）の表示画面５５ｃ（図２）を生成し、ＡＴＭ端末１１０に情報画面５５ａを送信し（Ｓ３６）、処理を終了する。
【００３６】
一方、引き落とし記録があると判定されれば（Ｓ２２でＹｅｓ）、処理は、Ｓ２４に進み、取引の規則性がチェックされる（Ｓ２４）。すなわち、情報提供サーバ１０５は、取引履歴４５ｂ（図４）を参照して、取引日時情報から毎月定期的に、取引支店情報から同じ支店で引き落としをしていることを見出す。そして、取引に規則性があれば（Ｙｅｓ）、処理はＳ３０に進み、顧客に最適な情報を検索する。
【００３７】
図７のフローチャートを参照して、Ｓ３０の検索処理を具体的に説明する。
情報提供サーバ１０５は、顧客情報４５ａ（図４）を用いて最寄りのＡＴＭとして自宅、又は勤め先の最寄りのＡＴＭ端末を検索する（Ｓ４０）。そして、情報提供サーバ１０５は、Ｓ１１０で検索されたＡＴＭ端末の稼働履歴より、空き時間帯を抽出する（Ｓ４２）。そして、情報提供サーバ１０５は、顧客抽出手段３５が、ライフステージとライフイベントと他の項目の情報とから類似顧客を抽出する（Ｓ４４）。そして、情報提供サーバ１０５は、類似顧客の行動を基に、関連情報抽出手段３５ｂを用いて、関連情報として関連商品のデータを用意する（Ｓ４６）。ここで、関連商品とは、図２の例では「住宅ローン」のことであり、保険商品でもよい。さらに、前記したように、この類似顧客は取引者の家族として、家族の職場あるいは学校の近傍のＡＴＭ端末を関連情報として抽出する。そして、情報提供サーバ１０５は、元のルーチンに戻る。
【００３８】
図６（ｂ）において、情報提供サーバ１０５は、サーバ通信部１０６が、該当する関連情報の表示画面を生成し（Ｓ３２）、さらに、「お取引処理中」の表示画面５５ｃ（図２）を生成する（Ｓ３４）。そして、情報提供サーバ１０５は、関連情報の表示画面５５ｄと「お取引処理中」の表示画面５５ｃとが合成された情報画面５５ａをＡＴＭ１１０に送信し（Ｓ３６）、処理を終了する。
これにより、ＡＴＭ端末１１０は、関連情報の表示画面と引落処理中」の表示画面とが合成された情報画面５５ａを表示部１１６（図３）に表示する（図６（ａ）のＳ１４）。これにより、顧客は、家族が利用できるより利便性(場所、時間)の高いチャネルを知ることになる。そして、ＡＴＭ端末１１０は、引き落とし後処理を実行し（Ｓ１６）、このルーチンを終了する。
【００３９】
以上のように、第１実施形態によれば、金融機関の利用顧客は、家族を含めた利便性の高いチャネルを利用できる。また、利用チャネルの表示の仕方として、抽出された各取引で、最初に利用されたチャネルを利用頻度の算出対象とするようにしてもよい。これにより、顧客は所望の取引を行う際に、最初にアクセスすべきチャネルを知ることができる。
【００４０】
（第２実施形態）
第１実施形態の情報提供サーバ１０５は、端末を利用する利用者と類似度が高い類似顧客を抽出し、抽出された類似顧客に関連する関連商品を端末に表示させたが、図３に示される第２実施形態の情報提供サーバ１００は、識別情報及び顧客情報を用いて、取引履歴をセグメント毎に分類する分類結果を統計的に示すセグメント分類情報を端末に表示させるようにしている。
【００４１】
第２実施形態の情報表示システム２００は、情報提供サーバ１００と、ＡＴＭ端末１１０と、ＰＣ端末１２０と、携帯端末１３０と、保険・証券管理サーバ１４０とを備え、これらはネットワーク１５０を介して接続されている。また、情報提供サーバ１００は、サーバ制御部１０２と、サーバ記憶部１０４と、サーバ通信部１０６とを備えている。なお、情報提供サーバ１００のサーバ記憶部１０４以外の構成は、第１実施形態で説明したので説明を省略する。
【００４２】
図８は、サーバ記憶部１０４の構成図である。
サーバ記憶部１０４は、受信手段１０と、送信手段２０と、セグメント分類手段３０と、データベース４０と、表示画面生成手段５０と、情報提供承諾手段６０とを備え、データベース４０は、顧客情報４０ａ（４５ａ）と、取引履歴４０ｂ（４５ｂ）と、セグメントデータ４０ｃとを備えている。ここで、受信手段１０と、送信手段２０と、顧客情報４５ａとは、第１実施形態で説明したので説明を省略する。
【００４３】
取引履歴４０ｂは、顧客ＩＤ、取引日時、取引内容、取引チャネル種別、取引における顧客の反応などの行動履歴を始めとする動的な情報と、顧客の性別、年齢、住所、ライフプランとその位置、ライフスタイル、顧客に関する資産状況、顧客と関係する他の顧客、顧客の趣味・趣向など現状を示す顧客情報により構成される。また、取引履歴４０ｂは、株売買、保険商品の購入・保険料の振込みの情報を含み、保険・証券管理サーバ１４０にアクセスする毎に更新される。セグメントデータ４０ｃは、セグメント毎に、取引履歴４０ｂを分類したものであり、適宜選択されて、ＡＴＭ端末等に表示される。
【００４４】
セグメント分類手段３０は、統計処理部３０ａを備え、受信した識別情報と、顧客情報４０ａとを用いて取引履歴４０ｂを統計的に分類する。具体的には、識別情報により、セグメントを複数特定し、特定された同一セグメント毎に取引履歴４０ｂの分類を更新し、セグメントデータ４０ｃを生成する。
なお、世代、性別、地域の顧客情報は、銀行単独で収集されるが、ライフプランにおける位置は、例えば、保険会社に設置されている保険・証券管理サーバ１４０からの情報により収集される。
【００４５】
情報提供承諾手段６０は、顧客情報４０ａをセグメントデータとして他の顧客に提供してもよいか否かの承諾を求めるための機能を生成する。具体的には、承諾画面を生成し、承諾結果を顧客情報４０ａに記憶する。そして、情報提供承諾手段６０は、セグメント分類手段３０がセグメントデータ４０ｃを生成するときに、承諾結果を参照して、取引履歴４０ｂを統計的に分類するか否かを決定する。これにより、顧客の同意の下に他の顧客にセグメントデータ４０ｃ等の統計情報が提供される。
【００４６】
表示画面生成手段５０は、ＰＣ端末１２０、携帯端末１３０に送信し、ブラウザを介して表示される表示画面を生成するものであり、少なくともセグメント分類画面５０ａとセグメントボタン表示画面５０ｂとメイン画面５０ｃとを生成する。セグメント分類画面５０ａは、セグメント毎に分類された統計データであるセグメントデータ４０ｃを表示する画面であり、例えば、図９（ａ）の投資画面３００のセグメント表示領域３１４に図１０のセグメント表示画面を嵌め込んだ画面である。このセグメント表示画面は、利用者の住所地であるＡ市と全国平均とを比較して利用者が指定したセグメントに属する顧客の資産状況（貯蓄現在高、通貨性預貯金、定期性預貯金、生命保険等、有価証券、金融機関外、年間収入、貯蓄年収比）が表示されている。
すなわち、資産の構成状況や投資に対するスタンスなどが統計的に表示され、他人と自分はどの程度違うのか知りたいという要望に応えることができる。なお、生命保険等、有価証券の情報については、保険会社、証券会社の情報提供サービスを活用して収集している。
【００４７】
この投資画面３００は、振込み、振替え、預入れ、引出し、記帳、口座開設、投資取引、保険取引の何れかを選択する取引選択画面で、投資取引を選択したときに表示される画面であり、「国内債券」ボタン３０２、「海外債券」ボタン３０４、「国内株式」ボタン３０６、「海外株式」ボタン３０８、「その他」ボタン３１０により、投資取引を選択することができるようになっている。また、投資画面３００は、「戻る」ボタン３１２により取引選択画面に戻ることができ、「セグメント」ボタン３１６により、セグメントの選択ができるようになっている。
【００４８】
セグメントボタン表示画面５０ｂは、セグメントデータ４０ｃとして分類された複数のセグメントの中から特定のセグメントを利用者に選択させる画面であり、例えば、図９（ｂ）に示されるようなセグメント選択画面３５０である。すなわち、セグメント選択画面３５０は、「セグメント」ボタン３１６（図９（ａ））の押下により表示され、「世代」ボタン３５２、「男」ボタン３５４、「女」ボタン３５６、「地域」ボタン３５８、「結婚」ボタン３６０、「出産」ボタン３６２、「住宅購入」ボタン３６４、「退職」ボタン３６６が備えられ、各セグメントが選択できるようになっている。なお、「世代」ボタン３５２、「地域」ボタン３５８を押下すると、より詳細にセグメントを選択する画面が表示され、「戻る」ボタン３６８を押下すると投資画面３００（図９（ａ））が表示されるようになっている。
【００４９】
メイン画面５０ｃは、例えば、銀行取引を行うときに取引を選択する取引選択画面、又は保険取引や証券取引を行っているときの取引画面である。また、メイン画面５０ｃは、保険取引や証券取引を行っているときの取引画面にセグメント分類画面５０ａ又はセグメントボタン表示画面５０ｂが合成されて、ＰＣ端末１２０にブラウザを介して表示される。なお、これらの画面５０ａ，５０ｂ，５０ｃは、ＡＴＭ端末１１０でもセグメントデータ４０ｃを用いて生成される。
【００５０】
次に図１１のフローチャートを参照して、情報提供サーバ１００が取引履歴４０ｂをセグメント毎に分類して分類されたセグメントデータ４０ｃをＡＴＭ端末１１０に表示させる方法を説明する。
ＡＴＭ端末１１０は、振込み、振替え、預入れ、引出し等の銀行取引、あるいは保険・証券取引を利用者に選択させる取引選択画面を表示部１１６に表示させる（Ｓ２）。これにより、利用者が選択ボタンを押下し、何れかの取引を選択する。ＡＴＭ端末１１０は、保険・証券取引が選択されたか否かを判定する（Ｓ４）。保険・証券取引が選択されなければ（Ｓ４でＮｏ）、通常の銀行取引（振込み、預入れ、引出し等）の処理が実行される（Ｓ６）。
【００５１】
一方、保険・証券取引が選択されれば（Ｓ４でＹｅｓ）、ＡＴＭ端末１１０は、個人認証を行う（Ｓ８）。個人認証では、取引カードの挿入、及びパスワード入力、あるいは生体認証の行為が求められる。そして、ＡＴＭ端末１１０は、情報提供サーバ１００に取引カードに記録されている識別情報（ＩＤ）、パスワード等の認証情報を送信する。
【００５２】
これにより、情報提供サーバ１００は、受信手段１０により識別情報を含む認証情報を受信する（Ｓ３０）。そして、情報提供サーバ１００は、認証部１０ａが識別情報を顧客情報４０ａと比較して個人認証を行う。そして、情報提供サーバ１００は、送信手段２０により、認証結果をＡＴＭ端末１１０に返信する。なお、このときに、チャネル識別子をＡＴＭチャネルに設定して、データベース４０の取引履歴４０ｂを更新する。
【００５３】
情報提供サーバ１００は、識別情報及び顧客情報４０ａに基づき複数のセグメント（世代、性別、地域）を抽出する（Ｓ３２）。そして、情報提供サーバ１００は、セグメント分類手段３０により、抽出したセグメント毎に取引履歴４０ｂを分類し、各セグメントの統計的な分類結果をセグメントデータ４０ｃとしてデータベース４０に記憶する（Ｓ３４）。このセグメントデータ４０ｃは、例えば、セグメントとして「地域」の詳細セグメントである「Ａ市」を選択したとき、図２の表の項目と数値が具体例として上げられる。そして、情報提供サーバ１００は、セグメントデータ４０ｃの情報をＡＴＭ端末１１０に送信し(Ｓ３６)、金融取引を実行する（Ｓ３８）。
【００５４】
一方、ＡＴＭ端末１１０は、個人認証（Ｓ８）の後に、端末通信部１１９により、情報提供サーバ１００からセグメントデータ４０ｃを受信して、表示部１１６により、セグメントデータ４０ｃを表示する（Ｓ１０）。これにより、利用者が保険・証券取引を処理しているときに、利用者のセグメントにおける各種の統計データ（例えば、顧客と類似条件の資産構成や投資スタンス）が表示部１１６に表示される。これにより、自分と同じような他者の動向が分かり、保険会社、証券会社の情報提供サービスを活用することができる。
【００５５】
さらに、ＡＴＭ端末１１０は、表示部１１６により、セグメントボタン表示画面５０ｂを表示し（Ｓ１２）、保険・証券取引を実行する（Ｓ１４）。このセグメントボタン表示画面５０ｂは、例えば、セグメント選択画面３５０であり、各セグメントに対応する複数のボタンにより構成されている（図９（ｂ））。
【００５６】
また、ＡＴＭ端末１１０は、何れかのセグメントボタンが押下されたか否かを割込判定するようになっている（Ｓ１６）。何れのセグメントボタンも押下されなければ（Ｓ１６でＮｏ）、この割込判定が繰り返される。一方、何れかのセグメントボタンが押下されれば、（Ｓ１６でＹｅｓ）、ＡＴＭ端末１１０は、押下されたセグメントボタンを識別するセグメント選択情報を情報提供サーバ１００に送信する（Ｓ１８）。
【００５７】
情報提供サーバ１００は、セグメント選択情報を割込受信すると（Ｓ４０）、セグメント選択情報に対応したセグメントのセグメントデータ４０ｃをＡＴＭ端末１１０に送信する（Ｓ４２）。そして、再び、金融取引の処理が実行される（Ｓ４４）。
【００５８】
ＡＴＭ端末１１０は、受信したセグメントデータ４０ｃに基づいて、セグメントデータ４０ｃの表示を更新し（Ｓ２０）、保険・証券取引を続行する（Ｓ１４）。
【００５９】
以上説明したように、情報表示システム２００は、顧客の潜在意識に働きかけて、気付きを基に商品の販売を行うものである。情報表示システム２００は、銀行以外の情報提供サービスを活用し、顧客と類似条件の資産構成や投資スタンス等の顧客が望む情報をＡＴＭチャネル等の利用時に表示し、金融商品の販売へ繋げるものである。また、情報表示システム２００は、顧客の要望するセグメントに関して、他の顧客の統計的データを表示することで、顧客は、自分の貯蓄状況を同一セグメントの他人と比較して相対的に確認することができ、自身と他の顧客との相違点、資金運用・資産形成における意思決定の参考情報を得ることができる。
一方、サービス提供者は、顧客の貯蓄・投資行動を促進でき、顧客の反応を見ることで顧客が必要としている商品を推奨できる。これを進めていくと潜在的な要望を掴むことができ、顧客の囲い込みにつながる。
金融機関のマーケティング担当者が、業務計画上で、定期的（例えば、四半期）に売上強化対象となる顧客像（例、住宅取得）を想定し、情報提供サーバ１００のサーバ記憶部１０４（図３）により、年齢、家族構成、賃貸料の振込、年収、職業などの情報をもとに、同一セグメントに属する他の顧客を抽出する。例えば、想定が住宅取得なので、家族構成が４名以上、ローン４０００万円、年収７００万円台というパラメータで、図５の顧客状態データから抽出する。ここまでは、一般的な顧客分析の手法を利用し、ＣＲＭを使って、適切なチャネルに広告等を表示するマーケティング実行手法である。
【００６０】
本発明は前記した各実施形態に限定されるものではなく、例えば以下のような種々の変形が可能である。
（１）前記実施形態のフローチャート（図１１）は、ＡＴＭ端末１１０との間の処理を記載していたが、ＰＣ端末１２０に対しても同様の処理を実行することができる。
この場合、例えば、取引選択画面表示（Ｓ２）は、情報提供サーバ１００内の表示画面生成手段５０がメイン画面５０ｃを生成して、このメイン画面５０ｃがサーバ通信部１０６、ネットワーク１５０を介してＰＣ端末１２０に伝送され、ブラウザを介して表示される。同様に、Ｓ４，Ｓ８，Ｓ１０，Ｓ１２，Ｓ１４，Ｓ１６，Ｓ１８，Ｓ２０の処理もブラウザを介して実行される。すなわち、表示画面生成手段５０が各画面を生成し、この画面がブラウザを介して表示され、認証情報、セグメント選択情報がブラウザを介して、ＰＣ端末１２０と情報提供サーバ１００との間を伝送する。このとき、セグメントデータ４０ｃは、セグメント表示画面として伝送してもいいが、セグメントデータ４０ｃの数値情報として伝送してもいい。
【００６１】
（２）前記実施形態のフローチャート（図１１）は、ＡＴＭ端末１１０が実行するプログラムがＨＤＤ等の記憶部１１８に記憶されていることを前提としていたが、プログラムを情報提供サーバ１００が送信して更新できるようにすることができる。この場合には、情報提供サーバ１００は、ＡＴＭ端末１１０のコンピュータに情報提供サーバ１００からセグメント分類情報であるセグメントデータ４０ｃを受信させ、受信したセグメント分類情報を表示させるプログラムをＡＴＭ端末１１０に送信することになる。
（３）前記実施形態は、顧客の要望するセグメントに関して、統計的に分類したセグメントデータ４０ｃを表示するのみであったが、セグメントデータ４０ｃの値に比べ投資スタンスが一般と比べて保守的な顧客には、次の一手を案内することもできる。例えば、案内のために営業店チャネルヘ誘導するような表示画面を端末に表示することができる。また、セグメントデータ４０ｃの絞込みに関しては、柔軟性を持たせ、セグメントの選択時に、詳細な選択項目（例えば、１０段階指定による優先度付け、３０代及びシステムエンジニアの組み合わせのセグメント）を設けることもできる。
【００６２】
なお、セグメントデータは顧客の資産状況のほか、同一セグメントの顧客が、どのような取引を行っているか、あるいはどのような資産運用（ファンド等）を行っているか、またそれらをどのようなチャネルから利用しているか、といった情報を提供するようにしてもよい。
例えば、端末を利用している顧客と同一セグメントに属する他の顧客の取引履歴から、類似する取引を抽出し、さらにその取引で利用されたチャネルと利用頻度を抽出し、利用頻度情報も顧客に提供する。その際、当該取引について（窓口やコールセンタよりも）ＡＴＭやインターネットバンキングの利用頻度が少ない場合、そちらの利用を顧客に勧めることによって、利用が進んでいないチャネルの利用を促進することができる。あるいは、利用可能なチャネルを顧客に提示することにより、どのようなチャネルで該当する取引を行えるのか、顧客に知らしめることもできる。顧客は自分が利用しやすいチャネルを選択できるので、利便性が向上する。
【００６３】
なお、類似する取引とは、例えば、支払い取引、振込み取引、金融商品の購入取引のような取引種別によってくくられる取引である。また、金融商品の購入取引であれば、購入する商品（例えば、国債、不動産などを対象とする各種ファンド毎の種別）の種別によって細分化するものであってもよい。
また、利用チャネルの表示の仕方として、抽出された各取引で、最初に利用されたチャネルを利用頻度の算出対象とするようにしてもよい。これにより、顧客は所望の取引を行う際に、最初にアクセスすべきチャネルを知ることができる。
なお、表示画面は情報提供サーバ１００内の表示画面生成手段５０が生成するとしたが、端末側のアプリケーションが表示画面を有している場合は、サーバ側で画面を生成する必要は無い。この場合は、情報提供サーバ１００はセグメントデータを端末に提供する情報提供サーバとして機能する。
【符号の説明】
【００６４】
１０  受信手段
１０ａ  認証部
２０  送信手段
３０  セグメント分類手段
３０ａ  統計処理部
３５  顧客抽出手段
３５ａ  類似度算出手段
３５ｂ  関連情報抽出手段
４０，４５  データベース
４０ａ  顧客情報
４０ｂ  取引履歴
４０ｃ  セグメントデータ（セグメント分類情報）
４５ａ  顧客情報
４５ｂ  取引履歴
４５ｃ  ライフステージデータ
４５ｄ  ライフイベントデータ
４５ｅ  顧客状態データ
５０  表示画面生成手段
５０ａ  セグメント分類画面
５０ｂ  セグメントボタン表示画面
５０ｃ  メイン画面
５５  表示画面生成手段
５５ａ  情報画面
５５ｂ  メイン画面
６０  情報提供承諾手段
１００，１０５  情報提供サーバ（銀行管理サーバ）
１０２  サーバ制御部
１０４，１０８  サーバ記憶部
１０６  サーバ通信部
１１０  ＡＴＭ端末
１１１  現金入出金部
１１２  カード情報読取部
１１３  印字・記帳部
１１５  入力部
１１６  表示部
１１７  端末制御部
１１８  記憶部
１１８ａ  表示画面
１１９  端末通信部
１２０  ＰＣ端末
１２２  通信部
１２４  制御部
１２６  ＨＤＤ
１３０  携帯端末
１４０  保険・証券管理サーバ
１５０  ネットワーク
２００，２１０  情報表示システム
５５ａ  情報画面
５５ｃ，５５ｄ  表示画面
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
2010224734.tif 000007
【図６】
2010224734.tif 000008
【図７】
2010224734.tif 000009
【図８】
2010224734.tif 000010
【図９】
2010224734.tif 000011
【図１０】
2010224734.tif 000012
【図１１】
2010224734.tif 000013