(57)【要約】【課題】子口座間での資金移動を可能にすることにより、各口座の貯蓄等の目的に応じた資金移動を可能にする口座管理システムを提供する。【解決手段】受け付けを許可する資金の移動が入金又は出金かを子口座ごとに区分する入出金区分情報を記憶する記憶部と、子口座ごとの入金又は出金の可能な金額である入出金可能金額情報を記憶する記憶部と、要求された入金又は出金の金額が所定の金額を超過した場合に利用する子口座を指定する子口座指定情報を記憶する記憶部と、入金又は出金が要求されると、記憶部に記憶された情報に基づいて子口座から入金又は出金を行うよう制御する制御部とを有する。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
子口座と複数の子口座を統括する親口座とを管理する口座管理システムにおいて、
受け付けを許可する資金の移動が入金又は出金かを該子口座ごとに区分する入出金区分情報を記憶する第１の記憶部と、
該子口座ごとの入金又は出金の可能な金額である入出金可能金額情報を記憶する第２の記憶部と、
要求された入金又は出金の金額が所定の金額を超過した場合に利用する該子口座を指定する子口座指定情報を記憶する第３の記憶部と、
該子口座に対して入金又は出金が要求されると、該第１の記憶部に記憶された入出金区分情報に基づいて、該子口座に対して入金又は出金を受け付けるか否かを判定し、受け付けると判定した場合、該第２の記憶部に記憶された入出金可能金額情報に基づいて、入出金可能金額を超過しているか否かを判定し、入出金可能金額を超過していないと判定した場合、該子口座から入金又は出金を行い、入出金可能額を超過していると判定した場合、該第３の記憶部に記憶された子口座指定情報に基づいて、指定された他の該子口座から入金又は出金を行うよう制御する制御部とを有することを特徴とする口座管理システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、口座管理システムに係り、特に、金融機関などで開設された口座間の資金移動が可能である口座管理システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
金融機関においては、一般的に、１つの口座に対して開設できるのは１人の名義人であり、この口座に対して複数の従属口座を持った場合でも、先の名義人がこの口座を統括管理することになる。通常、統括管理しているこの口座を複数人が使用する場合には、そのまま口座を使用するか、他の口座に使用者の名義人を割り当てて口座の名義人以外はそれぞれの名義の口座を使用することになる。
【０００３】
このような口座を管理する技術として、特許文献１には、親口座の管理者により入出金限度額が設定され、また、子口座に対し自由に入出金を可能にすることにより口座を管理する口座管理システムが記載されている。また、特許文献２及び特許文献３には、統括口座に従属口座の資金を移動又は分配することにより、適切に従属口座に対して資金を確保する振替処理システムまたは資金移動処理システムが記載されている。さらに、特許文献４には、複数の口座間で最適な調整（振替）金額を算出することにより、口座間の資金を分配する資金繰り管理システムが記載されている。
【０００４】
【特許文献１】特開２００４−２２７４６７号公報
【特許文献２】特開２００２−２４５５９号公報
【特許文献３】特開２００４−１９９７１２号公報
【特許文献４】特開２００６−３０９７３９号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、従来技術では、入金と出金とで目的が異なる１つの口座をもつことができないという問題がある。例えば、支払い目的用の口座として定期型保険の掛け金支払用の口座を設定したい場合であっても、定期型保険の掛け金支払い用の口座は、満期支払金等が生じるとその入金目的用としても利用されてしまう。
【０００６】
また、特許文献４では、貯蓄目的の子口座を設定しても、満期支払金等の入金が、貯蓄目的以外の子口座にも分配されてしまうという問題がある。さらに、貯蓄した資金でさえも、子口座の資金確保のために自動的に分配されるので、貯蓄目的の子口座をもつことができない。さらに、口座の親子関係において子口座に対する親口座は１つしか持てないため、各子口座が資金移動できる親口座は１つのみである。
【０００７】
本発明の目的は、子口座間での資金移動を可能にすることにより、各口座の貯蓄等の目的に応じた資金移動を可能にする口座管理システムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
上記目的を達成するために、本発明の口座管理システムは、好ましい例では、子口座と複数の子口座を統括する親口座とを管理する口座管理システムにおいて、受け付けを許可する資金の移動が入金又は出金かを該子口座ごとに区分する入出金区分情報を記憶する第１の記憶部と、該子口座ごとの入金又は出金の可能な金額である入出金可能金額情報を記憶する第２の記憶部と、要求された入金又は出金の金額が所定の金額を超過した場合に利用する該子口座を指定する子口座指定情報を記憶する第３の記憶部と、該子口座に対して入金又は出金が要求されると、該第１の記憶部に記憶された入出金区分情報に基づいて、該子口座に対して入金又は出金を受け付けるか否かを判定し、受け付けると判定した場合、該第２の記憶部に記憶された入出金可能金額情報に基づいて、入出金可能金額を超過しているか否かを判定し、入出金可能金額を超過していないと判定した場合、該子口座から入金又は出金を行い、入出金可能額を超過していると判定した場合、該第３の記憶部に記憶された子口座指定情報に基づいて、指定された他の該子口座から入金又は出金を行うよう制御する制御部とを有するように構成することができる。
【発明の効果】
【０００９】
子口座間での資金移動を可能にすることにより、各口座の貯蓄等の目的に応じた資金移動を可能にする口座管理システムを提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１０】
次に、本発明を実施するための最良の形態を、以下の実施例に基づき図面を参照しつつ説明する。
〔実施例１〕
図１は、実施例１による口座管理システムの構成例を示す図である。
【００１１】
口座とは、例えば、金融機関が設ける預金口座であって、入出金、振込、振替等の取引が可能な口座のことである。口座管理システムは、口座管理部１０３及び金融機関１０１内に開設された親口座１０２を有する。口座管理部１０３は、親口座１０２全体を管理し、記憶部１２０及び制御部１２５を有する。記憶部１２０には、親口座１０２の入出金規則である口座管理規則１０４（詳細は図２を用いて後述）が記憶されている。親口座１０２には、貯蓄用口座１０５、生活用口座１０６、遊び用口座１０７、決済用口座１０８及び保険用口座１０９の複数の子口座が従属して設けられている。制御部１２５は、入出金要求を受けると、口座管理規則１０４に基づいて、各口座の入出金を制御する（詳細は後述）。制御部１２５は、ＣＰＵを有し、所定のプログラムがＣＰＵで実行されることによって入出金の制御を実現する。
【００１２】
親口座名義者１１０は、親口座１０２の名義者であり、親口座１０２を１つの実口座として仮想的に分割された複数の子口座を管理、あるいは親口座１０２以外の複数の実口座としての子口座を管理する。親口座名義者１１０は、この複数の子口座を口座管理規則１０４に設定することで子口座を管理する。親口座１０２の全体の口座残高は、親口座名義者１１０が任意の子口座に振り分けて、子口座残高を単位として管理することができる。親口座名義者１１０は、管理されている他の口座に対して入金、出金、残高などを確認することもできる。本実施例による口座管理システムは口座管理規則１０４に従って、利用者以外の口座からの利用者の入金時には振入を、及び出金時には振払を利用者は意識せずに行うことができる。
【００１３】
図２は、口座管理規則１０４の例を示す図である。
【００１４】
口座管理規則１０４は、口座名２０１、入出金区分２０２、他口座利用残高２０３及び利用他口座２０４から構成されている。口座名２０１は、親口座名義者１１０が管理している親子関係にある各口座の口座名の情報である。入出金区分２０２は、口座名２０１に対して、入金または振入が発生した場合に使用する他の口座との組み合わせと、出金または振払が発生した場合に使用する他の口座との組み合わせを区別するために、「入金」、「出金」の区分をした情報である。
【００１５】
他口座利用残高２０３は、口座名２０１に対して、入金、振入にて設定された金額を超える場合、または、出金、振払にて設定された金額を下回る場合に、他の口座に振入、振払を行うための口座残高の情報である。尚、他口座利用残高２０３を設定しないことも可能であり、この場合、他口座を優先利用して、それでも取引が不成立になる場合には、自口座を利用する。
【００１６】
利用他口座２０４は、口座名２０１から振入、振払が発生する口座の情報である。口座名２０１に記載された口座の該当する利用他口座２０４の口座を使用する順序は、口座１からの順である。また、利用他口座２０４には、口座名に合わせて金額（指定金額２０５）を指定することができる。指定金額２０５は、入金または出金に関する金額の情報であり、入金または振入の場合には、口座に入金可能な金額は口座残高が指定金額２０５に到達するまで、一方、出金または振払の場合には、口座から出金可能な金額は口座残高が指定金額２０５に到達するまでである。尚、利用他口座２０４に全く他の口座を設定しないことも可能であり、この場合、他口座からの振入または振払の取引は行わない。
【００１７】
次に、口座管理規則１０４の具体的な利用例について入金及び出金を例に説明する。まず、入金の例として、残高が３万円の遊び用口座１０７に１５万円を入金する場合を説明する。制御部１２５は、記憶部１２０に記憶された口座名２０１から遊び用口座１０７を検索し、入出金区分２０２が「入金」の行を参照する。この場合、他口座利用残高２０３は「￥１００，０００」であり、遊び用口座に全額入金すると残高は１８万円となってしまうため、他口座利用残高２０３の１０万円を超える金額となる８万円を利用他口座２０４に入金する。利用他口座２０４の最初の口座は生活用口座１０６であり、この口座の入出金区分２０２が「入金」の他口座利用残高２０３の設定がないため、残りの全額を生活用口座１０６に入金する。その結果、残高が３万円の遊び用口座１０７に１５万円を入金した場合には、遊び用口座１０７は７万円が入金されて残高は１０万円となり、生活用口座１０６には８万円が入金される。
【００１８】
次に、出金の例として、決済用口座１０８に残高６万円、遊び用口座１０７に残高２万円、生活用口座１０６に残高４万円であり、決済用口座１０８から８万円を出金する場合を説明する。制御部１２５は、記憶部１２０に記憶された口座名２０１から決済用口座１０４を検索し、入出金区分２０２が「出金」の行を参照する。この場合、他口座利用残高２０３は「￥５０，０００」であり、決済用口座１０８から全額を出金すると残高はマイナス２万円となってしまうため、他口座利用残高２０３の５万円を下回る金額である７万円を利用他口座２０４から出金する。利用他口座２０４の最初の口座は遊び用口座１０７であり、この口座の入出金区分２０２が「出金」の他口座利用残高２０３の設定はないため、この口座から最大全額を引き出す。遊び用口座１０７の残高は２万円であるので２万円を出金するが、７万円には届かないので、利用他口座２０４の次の口座である、生活用口座１０６から出金を図る。生活用口座１０６の入出金区分２０２が「出金」の他口座利用残高は０円のため、この口座からは最大全額を引き出す。生活用口座１０６の残高は４万円であり、遊び用口座１０７の出金金額である２万円を併せても利用他口座２０４から出金する７万円には届かない。また、他に登録されている他口座もないため、自口座である決済用口座１０８から不足分を追加で引き出す。その結果、決済用口座１０８から８万円を出金した場合には、決済用口座１０８は２万円を出金して残高は４万円、遊び用口座１０７は２万円を出金して残高は０円、生活用口座１０６は４万円を出金して残高は０円となる。
【００１９】
次に、指定金額２０５が設定されている場合における入金の例として、親口座に１５万円を入金する場合を説明する。制御部１２５は、記憶部１２０に記憶された口座名２０１から親口座１０２を検索し、入出金区分２０２が「入金」の行を参照する。この場合、他口座利用残高２０３は設定されていないため全額利用他口座２０４に入金する。利用他口座２０４の最初の口座は貯蓄用口座１０５で指定金額２０５が「￥５０，０００」のため、貯蓄用口座１０５に５万円を入金する。この５万円が入金されると、残りの入金額は１０万円となり、次の利用他口座２０４を参照する。次の利用他口座２０４は決済用口座１０８であり、この決済用口座１０８の指定金額２０５が「￥５０，０００」のため、決済用口座１０８に５万円を入金する。残りの入金額は５万円となり、次の利用他口座２０４を参照する。次の利用他口座２０４は生活用口座１０６であり、この生活用口座１０６の指定金額２０５は、「￥１００，０００」であるが、残りの入金額は５万円しかなく、また親口座１０２にもこの取引で入金されていないため生活用口座１０６には５万円が入金される。その結果、親口座１０２に１５万円を入金した場合には、貯蓄用口座１０５に５万円、決済用口座１０８に５万円、生活用口座１０６に５万円が入金される。
【００２０】
図３は、口座管理規則１０４に基づいて各口座に入金、振入、出金及び振払によって発生する他口座への入金及び出金要求の関係を示した図である。このように、木構造ではできない入出金要求の関係が可能である。
【００２１】
図４は、各口座に対して入金が発生した場合の入金処理を説明するためのフローチャートである。
【００２２】
まず、フローチャートで使用される用語について説明する。自口座入金額は、保険会社１１１、各口座利用者１１４が指定した口座に対し、この口座に入金される予定の金額である。他口座入金額は、利用他口座２０４に入金する金額である。全他口座入金額は、他口座全てに入金する予定の金額であり、他口座に入金されるごとに入金金額は減額される。残金額は、他口座に入金されるごとに入金金額が減額された残りの金額である。残金額の目的は２つあり、自口座入金額が１円以上で利用他口座２０４に指定金額２０５があって、指定金額２０５で指定される金額を入金できない場合、この不足分を自口座から入金可能か否かを判断するためと、利用他口座を利用しても入金金額が残る場合に自口座に残金額を入金するためである。
【００２３】
次に、親口座１０２に入金をする場合の処理を説明する。
【００２４】
親口座１０２に入金があると、制御部１２５は、記憶部１２０に記憶された口座２０１から親口座１０２、入出金区分２０２が入金であるデータを検索し、利用他口座２０４が設定されているか否かを判定する（Ｓ４０１）。利用他口座２０４が設定されている場合、制御部１２５は、次に他口座利用残高２０３の設定があるか否かを判定する（Ｓ４０３）。他口座利用残高２０３の設定が０円の場合、制御部１２５は、親口座１０２の預金残高と入金金額の合計が０円を超えるかを判定する（Ｓ４０５）。判定の結果、０円を超えない場合、自口座入金額を入金金額に設定し（Ｓ４０２）、親口座１０２に入金して（Ｓ４２６）、取引は終了する。
【００２５】
Ｓ４０５において、０円を超える場合、自口座へ入金する予定金額（自口座入金額）を０円から預金残高を引いた金額に設定する。尚、他口座利用残高の設定がない場合は、自口座入金額がないことを意味するため、Ｓ４０３の判定後、自口座入金額を０円と設定する（Ｓ４０４）。入金できる金額として残金額に入金金額を設定し、他口座へ入金する予定の金額として全他口座金額を入金額から自口座入金額を引いた金額を設定する（Ｓ４０７）。
【００２６】
利用他口座２０４の口座を参照するため、制御部１２５は、まず、口座１を参照し（Ｓ４０８）、この口座に対し金額または入金額に対する割合指定があるか否かを判定する（Ｓ４０９）。ここでは「貯蓄用口座（￥５０，０００）」と金額指定２０５があるため、制御部１２５は、残金額で指定された金額分が入金可能か否かを判定する（Ｓ４１４）。判定の結果、入金可能と判定された場合、制御部１２５は、全他口座入金額で指定された金額分が入金可能か否かを判定する（Ｓ４１６）。判定の結果、入金不可能と判定された場合、制御部１２５は、自口座入金金額を残金額から指定金額を引いた金額とし（Ｓ４１７）、他口座入金額として指定金額を設定し（Ｓ４１８）、口座１（貯蓄用口座１０２）に対し他口座入金額を入金する（Ｓ４１９）。Ｓ４１５において入金可能と判定された場合、他口座入金額を指定金額として設定し（Ｓ４１８）、口座１に入金する（Ｓ４１９）。Ｓ４１４において入金不可能と判定された場合、制御部１２５は、入金していない全額を入金するため、自口座入金額を０円として他口座入金額に残金額を設定し（Ｓ４１５）、口座１に入金する（Ｓ４１９）。
【００２７】
口座１への入金が完了すると、この入金額分を全他口座入金額及び残金額から差し引く（Ｓ４２０、Ｓ４２１）。この結果、制御部１２５は、全他口座入金額が０円か否かを判定し（Ｓ４２２）、０円の場合、残りの自口座の入金を行うため、自口座に自口座入金額を入金し（Ｓ４２６）、取引を終了する。
【００２８】
Ｓ４２２において全他口座入金額が０円の場合、制御部１２５は、次の利用他口座の設定があるか否かを判定する（Ｓ４２３）。次の他利用口座（口座２）には「決済用口座（￥５０，０００）」と設定があるため、利用他口座を口座２（決済用口座１０８）としてＳ４０９に戻り、他口座に入金する予定の金額（全他口座入金額）が０円になるか、次の他利用口座がなくなるまで繰り返す。
【００２９】
Ｓ４０９において利用他口座が口座３の指定「遊び用口座」のように金額または入金額に対する割合指定がない場合、制御部１２５は、利用他口座の残高が利用他口座の入金の他口座利用残高を超えているか否かを判定する（Ｓ４１０）。判定の結果、超えている場合、利用他口座への入金は不可能と判断し、次の利用他口座があるか否かを判定する（Ｓ４２３）。
【００３０】
Ｓ４１０において、利用他口座の残高が利用他口座の入金の他口座利用残高を超えていない場合、制御部１２５は、利用他口座に全他口座入金額を入金して、利用他口座の他口座利用残高を超えるか否かを判定する（Ｓ４１１）。判定の結果、超えない場合、制御部１２５は、他口座入金額を全他口座入金額に設定し（Ｓ４１２）、全他口座入金額分を利用他口座に入金する（Ｓ４１９）。Ｓ４１１において、判定の結果、利用他口座の他口座利用残高を超える場合、制御部１２５は、利用他口座の他口座利用残高を超えない金額分を他口座入金額に設定し（Ｓ４１３）、他口座に入金する（Ｓ４１９）。
【００３１】
Ｓ４２３において、次の利用他口座の設定がなくなると、制御部１２５は、残金額を自口座に入金するため、自口座入金額に残金額を設定して（Ｓ４２５）、入金処理を行い（Ｓ４２６）、取引を終了する。
【００３２】
図５は、各口座に対して出金が発生した場合の出金処理を説明するためのフローチャートである。
【００３３】
まず、フローチャートで使用される用語について説明する。出金可能額は、自口座または他口座を利用して出金可能な金額である。自口座出金額は、保険会社１１１、振込決済先１１２又は各口座利用者１１４から指定された口座から出金される予定の金額である。口座ａ出金額は、利用他口座２０４に対する出金予定金額である。個別に設定する理由は、出金可能額にて出金取引が成立した場合に個別の口座から出金を行うためである。
【００３４】
次に、決済用口座１０８に対して振込決済先１１２から引き落とす場合の処理を説明する。
【００３５】
決済用口座１０８から出金する場合、制御部１２５は、記憶部１２０に記憶された口座名２０１から決済用口座１０８、入出金区分２０３が出金であるデータを検索し、利用他口座２０４が設定されているか否かを判定する（Ｓ５０１）。利用他口座２０４が設定されている場合、制御部１２５は、次に他口座利用残高２０３の設定があるか否かを判定する（Ｓ５０３）。他口座利用残高２０３の設定は「￥５０，０００」なので、制御部１２５は、決済用口座１０８の残高が他口座利用残高２０３を下回るか否かを判定する（Ｓ５０４）。判定の結果、下回る場合、制御部１２５は、出金結果で他口座利用残高２０３を下回るか否かを判定する（Ｓ５０６）。判定の結果、出金結果で５万円を下回らない場合、制御部１２５は、決済用口座１０８から出金する（Ｓ５０２、Ｓ５１９、Ｓ５２５）。
【００３６】
Ｓ５０６における出金結果で他口座利用残高２０３を下回る場合、制御部１２５は、決済用口座１０８の残高を他口座利用残高（５万円）となるような出金可能額を設定する（Ｓ５０７）。制御部１２５は、最初の利用他口座である口座１（遊び用口座１０７）を利用口座とし（Ｓ５０８）、利用他口座に金額または残高に対する割合指定があるか否かを判定する（Ｓ５０９）。ここでは「遊び用口座」と金額、指定割合がないため、制御部１２５は、次に利用他口座から引き出すことにより全額出金可能か否かを判定する（Ｓ５１０）。判定の結果、全額出金不可能の場合、制御部１２５は、口座１の出金額に口座１の残高から口座１の他口座利用残高を引いた金額分を設定する（Ｓ５１１）。Ｓ５１０において全額出金可能の場合、口座１の出金額に出金金額から出金可能額を差し引いた金額を設定する（Ｓ５１２）。口座１から出金するため、制御部１２５は、出金可能額に口座１の出金金額を加算し（Ｓ５１８）、出金可能額が出金金額に届くか否かを判定する（Ｓ５１９）。
【００３７】
判定の結果、出金金額に届く場合、制御部１２５は、口座１の出金金額を遊び用口座１０７から決済用口座１０８に振込をし、決済用口座１０８から引き落とし金額分出金をする（Ｓ５２５）。Ｓ５１９において出金金額に届かない場合、制御部１２５は、次の出金可能な口座があるか否かを判定する（Ｓ５２１）。口座２には「生活用口座」とあるため、制御部１２５は、利用他口座を生活用口座１０５とし、Ｓ５０９より繰り返す。
【００３８】
繰り返し後、口座２に設定されている生活用口座１０５を使用してもＳ５２０にて出金金額に届かない場合、制御部１２５は、Ｓ５２１にて次の利用可能な口座がないため、出金可能額と自口座残額を加えて出金金額に届くか否かを判定する（Ｓ５２３）。決済用口座１０８の残額は５万円であるため、この５万円を使用して出金可能であれば、５万円からさらに出金をすることとし（Ｓ５２４）、出金処理を行う（Ｓ５２５）。Ｓ５２３において決済用口座１０８の残額５万円を使用しても出金金額に届かない場合、他口座から決済用口座１０８への振り込みも行われず、残高不足でエラーとなる（Ｓ５２６）。
【００３９】
決済用口座１０８の出金の例では発生しないが、Ｓ５０１において利用他口座が存在しない場合、当該口座からの引き落としになる。この場合、当該口座の預金残高を出金可能額とし（Ｓ５０２）、制御部１２５は、出金可能額と出金金額とを比較して（Ｓ５１９）、比較の結果、出金可能であれば出金処理を行い（Ｓ５２５）、出金不可能であれば残高不足でエラーとする（Ｓ５２６）。
【００４０】
また、Ｓ５０９において利用他口座に金額または残高に対する割合指定がある場合、制御部１２５は、当該利用他口座の残高にて指定金額が出金できるか否かを判定し（Ｓ５１３）、出金可能な場合には指定金額を出金対象に（Ｓ５１４）、出金不可能な場合は当該口座の残高を出金対象にする（Ｓ５１５）。この結果、制御部１２５は、全口座からの出金可能額が出金金額を超えるか否かを判定し（Ｓ５１６）、判定の結果、超える場合、自口座に超えた金額分を残す処理を行う（Ｓ５１７）。以上、口座管理規則１０４に基づいて入金及び出金処理を行うことにより、入金による分配及び出金による出金要請が可能となる。
【００４１】
また、入金時に貯蓄、出金時に決済という２つの目的を１つの口座で実現する例を説明する。まず、保険用口座１０９を開設して、図２のような口座管理規則１０４を設定し、保険会社１１１に保険用口座１０９を連絡しておく。保険会社１１１が、保険用口座１０９に対して保険の掛け金の引き落としを行う場合、口座名２０１が「保険用口座」、入出金区分２０２が「出金」、他口座利用残高２０３が未設定、利用他口座が「決済用口座」のため、決済用口座１０８の残高から保険会社１１１に出金が行われる。また、保険会社１１１が、保険用口座１０９に対して満期支払金を振り込む場合、口座名２０１が「保険用口座」、入出金区分２０２が「入金」、他口座利用残高２０３が未設定、利用他口座が「貯蓄用口座」のため、貯蓄用口座１０５に保険会社１１１からの入金が行われる。以上、保険用口座１０９は入金時に貯蓄、出金時に決済という２つの目的を１つの口座にて実現することができる。
【００４２】
また、貯蓄用口座１０５は口座管理規則１０４内の入出金区分２０２が「出金」である利用他口座２０４に設定されていないため、他の子口座から貯蓄用口座１０５へ引き出し要求が掛からない子口座となり、この子口座は貯蓄目的としての使用が可能となる。
【００４３】
さらに、利用者が出金取引時にこの出金取引目的に使用できる利用者以外の口座があり、利用者口座と合わせた残高が出金金額を満たしていれば出金が可能になるため、出金ができないことによる延滞金、貸付利子発生などの弊害を阻止することができる。
〔実施例２〕
実施例２では、子口座に対して複数の親口座を有する例として、口座全体の口座管理者を母から再婚により新たに加わった父へ移行する場合について説明する。
【００４４】
図６は、実施例２による口座管理システムの構成例を示す図である。口座管理システムは、実施例１と同様、口座全体を管理する口座管理部６０３を有し、口座管理部６０３は記憶部６２０及び制御部６２５を備え、記憶部６２０には口座管理規則６０４が記憶されている。母の口座６０２は、親口座名義者（母）の名義の実口座として金融機関６０１内に開設され、娘の口座６０５及び息子の口座６０６の複数の子口座が従属して設けられている。
【００４５】
親口座名義者（母）６０８は、母の口座６０２の名義者であり、母の口座６０２を１つの実口座として仮想的に分割された複数の子口座を管理、あるいは母の口座６０２以外の複数の実口座としての子口座を管理する。親口座名義者（母）６０８は、この複数の子口座を口座管理規則６０４に設定することで子口座の入出金を管理する。母の口座６０２の全体の口座残高は、親口座名義者（母）６０８が任意の子口座に振り分けて、子口座残高を管理することができる。親口座名義者（母）６０８は、子口座である娘の口座６０５や息子の口座６０６に対して入金、出金、残高等を確認することができる。
【００４６】
本実施例による口座管理システムは、口座管理規則６０４に従って、入金金額により利用残高を超えた場合には他の口座に振り入れを、また、出金金額により最低限の残高を下回る場合には他の口座からの振り払いを、利用者は意識せずに行うことができる。尚、父の口座６０７は、既に金融機関６０１に開設されており、再婚により親口座名義者（父）６０９が全体の親口座名義者になる例を説明する。
【００４７】
図７は、口座管理規則６０４の例を示す図であり、再婚前の母が口座管理者の場合の口座管理規則６０４Ａ、及び、再婚して新たに父が追加された場合の口座管理規則６０４Ｂの例を示している。
【００４８】
口座名７０１は、親子関係にある各口座の口座名の情報である。口座管理規則変更権限７０２は、口座名７０１に登録されている各口座に対し、口座管理規則６０４Ａを変更できる権限があるか否かの情報である。口座管理規則６０４Ａにおいては、母の口座６０２のみが口座管理規則６０４Ａを変更する権限があり、ひいては母の口座６０２の名義である親口座名義者（母）６０８がこの口座管理規則６０４Ａを変更する権限があるということになる。尚、入出金区分７０３、他口座利用残高７０４及び利用他口座７０５については、実施例１で説明した図２の入出金区分２０２、他口座利用残高２０３及び利用他口座２０４と同様のため、説明は省略する。
【００４９】
再婚後に父の口座６０７を親口座とし、母の口座６０２も同様の管理を行えるように変更した口座管理規則６０４Ｂは、元となる口座管理規則６０４Ａに対して以下の変更を加えることによって作成される。まず、親子管理に父を追加するため、父の口座６０７が口座管理規則６０４Ｂに追加登録される。追加登録の際、父の口座６０７の口座管理規則権限７０２を「あり」に設定することにより、父の口座６０７の名義者である親口座名義者（父）６０９が、口座管理規則６０４を変更することが可能になる。次に、利用他口座７０５に口座３を追加する。尚、母の口座６０２が、父の口座に対して出金を要求するような利用他口座７０５の変更も可能である。
【００５０】
図８は、口座管理規則６０４Ｂに基づいて各口座に入金、振入、出金及び振払によって発生する他口座への入金及び出金要求の関係を示した図である。口座管理規則６０４を設定し、この口座管理規則６０４を変更することで、娘の口座６０５及び息子の口座６０６に関して母の口座６０２との従属関係を崩すことなく、娘の口座６０５、息子の口座６０６に関して父の口座６０７との従属関係をもつことができる。
【００５１】
尚、実施例１での親口座名義者１１０が口座管理規則１０４を設定する方法、及び、実施例２での口座管理者である親口座名義者（母）０８及び親口座名義者（父）６０９が口座管理規則６０４を設定する方法に関しては図示していないが、金融機関での窓口にて設定、またはネットワークを使い端末、携帯電話等を使用して設定できるものとする。
【００５２】
また、実施例１では金融機関１０１、実施例２では金融機関６０１と、１つの金融機関内に口座管理規則１０４及び口座管理規則６０４を設定する構成であるが、口座管理規則を複数の金融機関が参照可能であり、例えば共通のネットワーク内のサーバ等に設置することで、親子口座が複数の金融機関の口座にわたることも可能である。
【００５３】
さらに、実施例１では保険用口座１０９の引き落とし先を保険会社１１１として、２つの目的を持つ口座を説明したが、保険会社に限定しなくてもよい。さらに、実施例２では親口座を２つにする例で説明をしたが、親口座と同等の権限を有する子口座の数はいくつ設定してもよい。
【００５４】
また、本実施例による口座管理規則を適用することにより、各口座の入金規則を変更することで、１つの全体口座に対し入金の振り分けの変更を登録することもできる。さらに、本社が２つあるような会社においても、口座管理規則のアクセス制限を行うことで、擬似的に２つの親口座の元で全体の口座を管理することも可能である。
【図面の簡単な説明】
【００５５】
【図１】実施例１による口座管理システムの構成例を示す図。
【図２】実施例１による口座管理規則の例を示す図。
【図３】実施例１による口座間の入出金要求の関係を示す図。
【図４】入金処理を説明するためのフローチャート。
【図５】出金処理を説明するためのフローチャート
【図６】実施例２による口座管理システムの構成例を示す図。
【図７】実施例２による口座管理規則の例を示す図。
【図８】実施例２による口座間の入出金要求の関係を示す図。
【符号の説明】
【００５６】
１０２：親口座、  １０３、６０３：口座管理部、  １０４、６０４：口座管理規則、  １２０、６２０：記憶部、  １２５、６２５：制御部。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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