(57)【要約】【課題】口座の不正利用による被害を未然に防止可能な、口座不正利用防止装置、口座不正利用防止方法、およびプログラムを提供する。【解決手段】利用管理サーバ１００は、口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金状況を記録する入金状況記録部１０３と、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定する入金状況判定部１０５と、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用を制限する利用制限部１０７と、を備える。これにより、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用が制限される。よって、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座の利用を制限することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
口座の顧客以外の他の1以上の顧客による前記口座への入金状況を記録する入金状況記録部と、
前記口座の開設から所定の不正利用判定期間内における前記口座の利用操作時に、前記口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定する入金状況判定部と、
前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たす場合に、前記口座の利用を制限する利用制限部と、
を備える、口座不正利用防止装置。
【請求項２】
前記入金状況判定部は、前記口座の開設から前記所定の不正利用判定期間内において、前記口座の顧客による前記口座からの出金操作時に、前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たすかを判定し、
前記利用制限部は、前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たす場合に、前記口座からの出金を制限する、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項３】
前記入金状況判定部は、前記口座の開設から前記所定の不正利用判定期間内において、前記口座の顧客以外の他の顧客による前記口座への入金操作時に、前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たすかを判定し、
前記利用制限部は、前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たす場合に、前記口座への入金を制限する、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項４】
前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たす場合に、不正利用の可能性が高い口座の利用として外部に通知する不正利用通知部をさらに備える、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項５】
前記入金状況判定部は、前記口座の開設から前記所定の不正利用判定期間内において、前記口座の顧客による前記口座からの出金操作時に、前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たすかを判定し、
前記利用制限部は、前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たす場合に、前記口座からの出金処理を遅延させる、請求項４に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項６】
前記入金状況判定部は、前記口座の顧客以外の他の1以上の顧客による前記口座への入金の合計件数が所定の下限値を満たすかを判定する、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項７】
前記入金状況判定部は、前記口座の顧客以外の他の1以上の顧客による前記口座への入金の合計金額が所定の下限値を満たすかを判定する、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項８】
前記入金状況判定部は、前記口座の顧客以外の他の1以上の顧客による前記口座への入金の入金元数が所定の下限値を満たすかを判定する、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項９】
前記所定の不正利用判定期間を任意に設定するための判定期間設定部をさらに備える、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項１０】
前記所定の不正利用判定基準を任意に設定するための判定基準設定部をさらに備える、請求項１に記載の口座不正利用防止装置。
【請求項１１】
口座の顧客以外の他の1以上の顧客による前記口座への入金状況を記録するステップと、
前記口座の開設から所定の不正利用判定期間内における前記口座の利用操作時に、前記口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定するステップと、
前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たす場合に、前記口座の利用を制限するステップと、
を含む、口座不正利用防止方法。
【請求項１２】
口座の顧客以外の他の1以上の顧客による前記口座への入金状況を記録するステップと、
前記口座の開設から所定の不正利用判定期間内における前記口座の利用操作時に、前記口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定するステップと、
前記口座への入金状況が前記所定の不正利用判定基準を満たす場合に、前記口座の利用を制限するステップと、
を含む口座不正利用防止方法をコンピュータに実行させるためのプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、口座不正利用防止装置、口座不正利用防止方法、およびプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、電話や手紙等で相手を騙し、特定の金融口座への金銭の振り込みを要求する、振り込め詐欺等、口座の不正利用が社会的な問題となっている。従来、口座の不正利用は、口座の利用後に口座情報を調査し、振込み件数、振込み金額、振り込み元等に基づいて人手で判断して検知されていた。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開２００６−３０２２２１号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかし、口座情報の調査は、不正利用による被害が拡大し、被害者からの訴えがあって始めて行われることが通常であり、不正利用による被害を未然に防ぐことができなかった。また、不正利用後に口座が転売されてしまうと、口座情報を調査しても不正利用を適切に検知できなかった。このため、口座の利用操作時に不正利用を検知し、不正利用による被害を未然に防ぐことが望まれていた。
【０００５】
そこで、本発明は、口座の不正利用による被害を未然に防止可能な、口座不正利用防止装置、口座不正利用防止方法、およびプログラムを提供しようとするものである。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
本発明の第１の観点によれば、口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金状況を記録する入金状況記録部と、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定する入金状況判定部と、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用を制限する利用制限部と、を備える、口座不正利用防止装置が提供される。
【０００７】
かかる構成によれば、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用が制限される。これにより、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座の利用を制限することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【０００８】
また、上記入金状況判定部は、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客による口座からの出金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定し、上記利用制限部は、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座からの出金を制限してもよい。
【０００９】
これにより、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客による口座からの出金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座からの出金が制限される。よって、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座からの出金を制限し、他の顧客による口座への入金を保護することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【００１０】
また、上記入金状況判定部は、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客以外の他の顧客による口座への入金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定し、上記利用制限部は、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座への入金を制限してもよい。
【００１１】
これにより、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客以外の他の顧客による口座への入金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座への入金が制限される。よって、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座への入金を制限し、他の顧客による口座への入金を事前に抑制することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【００１２】
また、上記口座不正利用防止装置は、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、不正利用の可能性が高い口座の利用として外部に通知する不正利用通知部をさらに備えてもよい。これにより、不正利用の可能性が口座の利用が外部に通知されるので、口座の利用操作時に、口座の不正利用を検知することができる。
【００１３】
また、上記入金状況判定部は、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客による口座からの出金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定し、上記利用制限部は、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座からの出金処理を遅延させてもよい。これにより、不正利用の可能性が高い口座の利用操作時に、口座からの出金処理が遅延されるので、不正利用者である可能性の高い顧客を特定し、不正利用を検知することができる。
【００１４】
また、上記入金状況判定部は、口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金の合計件数が所定の下限値を満たすかを判定してもよい。これにより、他の顧客による口座への入金の合計件数に基づいて、口座の不正利用の可能性を判定することができる。
【００１５】
また、上記入金状況判定部は、口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金の合計金額が所定の下限値を満たすかを判定してもよい。これにより、他の顧客による口座への入金の合計金額に基づいて、口座の不正利用の可能性を判定することができる。
【００１６】
また、上記入金状況判定部は、口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金の入金元数が所定の下限値を満たすかを判定してもよい。これにより、他の顧客による口座への入金の入金元数に基づいて、口座の不正利用の可能性を判定することができる。
【００１７】
上記口座不正利用防止装置は、所定の不正利用判定期間を任意に設定するための判定期間設定部をさらに備えてもよい。これにより、口座の不正利用の実情に応じて、入金状況を判定するための不正利用判定期間を柔軟に設定することができる。
【００１８】
また、上記口座不正利用防止装置は、所定の不正利用判定基準を任意に設定するための判定基準設定部をさらに備えてもよい。これにより、口座の不正利用の実情に応じて、口座の不正利用を判定するための不正利用判定基準を柔軟に設定することができる。
【００１９】
また、本発明の第２の観点によれば、口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金状況を記録するステップと、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定するステップと、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用を制限するステップと、を含む、口座不正利用防止方法が提供される。
【００２０】
これにより、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用が制限される。よって、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座の利用を制限することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【００２１】
また、本発明の第３の観点によれば、第２の観点による口座不正利用防止方法をコンピュータに実行させるためのプログラムが提供される。
【発明の効果】
【００２２】
以上説明したように本発明によれば、口座の不正利用による被害を未然に防止可能な、口座不正利用防止装置、口座不正利用防止方法、およびプログラムを提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【００２３】
【図１】本発明の実施形態に係る口座不正利用防止システムの概要を示す図である。
【図２】本発明の実施形態に係る利用管理サーバの機能構成例を示すブロック図である。
【図３】本発明の第１の実施形態に係る口座不正利用防止方法の処理手順を示すフロー図である。
【図４】本発明の第２の実施形態に係る口座不正利用防止方法の処理手順を示すフロー図である。
【図５】本発明の実施形態に係る利用管理サーバのハードウェア構成例を示すブロック図である。
【発明を実施するための形態】
【００２４】
以下に、添付した図面を参照しながら、本発明の好適な実施形態について詳細に説明する。なお、本明細書および図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００２５】
［１．口座不正利用防止システム１の概要］
まず、図１を参照しながら、本発明の実施形態に係る口座不正利用防止システム１の概要について説明する。図１は、本発明の実施形態に係る口座不正利用防止システム１の概要を示す図である。
【００２６】
図１に示すように、口座不正利用防止システム１は、利用管理サーバ１００、口座管理サーバ１２０、利用端末１５０を含んで構成される。利用管理サーバ１００および口座管理サーバ１２０は、金融機関の処理センター等に設置される。利用端末１５０は、金融機関の店舗等に設置されて顧客により操作されるＡＴＭ端末、金融機関の店舗窓口等に設置されて職員により操作される金融端末等である。利用端末１５０は、金融機関専用の通信網３を通じて、利用管理サーバ１００および口座管理サーバ１２０に接続される。また、利用管理サーバ１００および口座管理サーバ１２０は、金融機関の処理センター内の通信網を通じて互いに接続される。
【００２７】
利用管理サーバ１００は、利用履歴情報ＤＢ１０１を有し、入金状況記録機能、入金状況判定機能および利用制限機能を有する。口座管理サーバ１２０は、口座情報ＤＢ１２１を有し、口座情報管理機能を有する。なお、利用管理サーバ１００は、口座管理サーバ１２０と一体に設けられてもよく、この場合、口座情報ＤＢ１２１を利用履歴情報ＤＢ１０１と併用してもよい。
【００２８】
利用履歴情報ＤＢ１０１は、口座に対する入出金等の利用履歴を利用履歴情報として管理する。利用履歴情報は、口座の顧客または口座の顧客以外の他の顧客による、口座に対する入出金の利用履歴を表している。口座情報ＤＢ１２１は、顧客により開設された口座の口座情報を管理する。口座情報は、口座の顧客情報、口座開設情報、および口座に対する入出金、口座残高等の情報を含む。
【００２９】
利用管理サーバ１００は、利用端末１５０を通じて口座が利用操作されると、操作情報に応じて利用履歴情報を更新する。口座管理サーバ１２０は、利用端末１５０を通じて口座が利用操作されると、操作情報に応じて入出金、口座残高等の情報を更新する。
【００３０】
利用管理サーバ１００は、口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金状況を記録する、入金状況記録機能を有する。例えば、口座の顧客Ａ以外の他の顧客Ｂが利用端末ｂ１５０を通じて口座へ入金操作すると、利用管理サーバ１００は、入金日時、入金元（顧客Ｂの氏名、口座番号等）、入金額、利用端末ｂ１５０の端末番号により、口座の利用履歴情報を更新する。また、口座の顧客Ａが利用端末ａ１５０を通じて口座へ入金操作すると、利用管理サーバ１００は、入金日時、入金元（顧客Ａの氏名、口座番号等）、入金額、利用端末ａ１５０の端末番号により、口座の利用履歴情報を更新する。
【００３１】
利用管理サーバ１００は、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定する、入金状況判定機能を有する。ここで、所定の不正利用判定期間は、例えば口座の開設から１ヶ月等の期間として設定される。口座の利用操作時は、口座の顧客による口座からの出金操作時でもよく、他の顧客による口座への入金操作時でもよい。また、所定の不正利用判定基準は、例えば、他の1以上の顧客による口座への入金の合計件数、合計金額、入金元数等の下限値として設定される。
【００３２】
利用管理サーバ１００は、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用を制限する、利用制限機能を有する。ここで、利用管理サーバ１００は、他の1以上の顧客による口座への入金の合計件数、合計金額、入金元数等が所定の下限値を満たす場合に、口座の利用を制限する。
【００３３】
これにより、口座の開設から所定の不正利用判定期間内における口座の利用操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座の利用が制限される。よって、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座の利用を制限することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【００３４】
［２．口座不正利用防止装置の機能構成］
次に、図２を参照しながら、本発明の実施形態に係る口座不正利用防止装置の主要な機能構成について説明する。なお、以下では、利用管理サーバ１００が口座不正利用防止装置として構成される場合について説明する。図２は、本発明の実施形態に係る利用管理サーバ１００の機能構成例を示すブロック図である。
【００３５】
図２に示すように、利用管理サーバ１００は、利用履歴情報ＤＢ１０１、入金状況記録部１０３、入金状況判定部１０５、利用制限部１０７、不正利用通知部１０９、通信部１１１、制御部１１３を含んで構成される。
【００３６】
利用履歴情報ＤＢ１０１は、金融機関の処理センターにより管理されている複数の口座に対する利用履歴を利用履歴情報として管理する。利用履歴情報は、各口座について、口座の顧客または他の顧客による、入出金等の利用履歴を表している。ここで、口座への入金は、口座への預入、送金・振込み等を通じて行われ、口座からの出金は、口座からの払出、送金・振込み等を通じて行われる。利用履歴情報ＤＢ１０１は、口座への入金の場合、口座番号に関連付けて、入金日時、入金元、入金額、入金操作が行われた利用端末１５０の端末番号等を利用履歴情報として管理する。また、利用履歴情報ＤＢ１０１は、口座からの出金の場合、口座番号に関連付けて、出金日時、出金額、出金操作が行われた利用端末１５０の端末番号等を利用履歴情報として管理する。
【００３７】
入金状況記録部１０３は、各口座の利用履歴のうち、特に口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への入金状況を表す利用履歴を利用履歴情報として利用履歴情報ＤＢ１０１に記録する。つまり、入金状況記録部１０３は、利用端末１５０から送信される操作情報に基づいて、特に口座の顧客以外の他の1以上の顧客による口座への送金・振込みを表す利用履歴を利用履歴情報として記録する。
【００３８】
入金状況判定部１０５は、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客による口座からの出金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定する。ここで、所定の不正利用判定期間は、口座の開設から１ヶ月等、任意の期間として設定される。また、所定の不正利用判定基準は、例えば、他の1以上の顧客による口座への入金の合計件数、合計金額、入金元数等の下限値として設定される。
【００３９】
利用制限部１０７は、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座からの出金を制限する。ここで、利用制限部１０７は、他の1以上の顧客による口座への入金の合計件数、合計金額、入金元数等が所定の下限値を満たす場合に、口座からの出金を制限する。利用制限部１０７は、口座からの出金を制限する場合、出金操作が行われた利用端末１５０に、通信部１１１を通じて口座利用の制限指令を送信する。
【００４０】
不正利用通知部１０９は、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、不正利用の可能性が高い口座の利用として外部に通知する。不正利用通知部１０９は、出金操作が行われた利用端末１５０を設置している金融機関の店舗の管理端末１６０等に、通信部１１１を通じて不正利用通知を送信する。なお、不正利用通知部１０９は、金融機関の処理センターの管理端末１３０等に、不正利用通知を送信してもよい。
【００４１】
通信部１１１は、口座に対する入出金を表す操作情報等を利用端末１５０から受信する。なお、操作情報には、顧客のキャッシュカード、通帳等に埋め込まれている口座情報も含まれている。通信部１１１は、入金状況の判定結果に応じて、出金操作が行われた利用端末１５０に、口座利用の制限指令を送信し、当該利用端末１５０を設置している金融機関の店舗の管理端末１６０等に不正利用通知を送信する。また、通信部１１１は、口座情報ＤＢ１２１内の口座情報等を口座管理サーバ１２０から受信し、所定の不正利用判定期間、所定の不正利用判定基準の設定値を金融機関の処理センターの管理端末１３０から受信する。
【００４２】
制御部１１３は、ＣＰＵ、ＲＯＭ、ＲＡＭ等を含み、利用管理サーバ１００の動作に必要な処理および各構成要素の制御を行う。ＣＰＵは、口座不正利用防止プログラムをＲＯＭから読出し、ＲＡＭ上に展開して実行する。
【００４３】
なお、利用管理サーバ１００の各構成要素は、汎用的な部材・回路により構成されてもよく、各構成要素の機能に特化したハードウェアにより構成されてもよい。また、各構成要素の機能のうち少なくとも一部は、ＣＰＵ上で実行されるプログラムにより実現されてもよい。
【００４４】
［３．口座不正利用防止方法］
［３．１  第１の実施形態］
次に、図３を参照しながら、本発明の第１の実施形態に係る口座不正利用防止方法について説明する。図３は、本発明の第１の実施形態に係る口座不正利用防止方法の処理手順を示すフロー図である。
【００４５】
図３に示すように、金融機関の処理センターの管理職員は、利用管理サーバ１００に対して、所定の不正利用判定期間および所定の不正利用判定基準を管理端末１３０を通じて設定する（ステップＳ１０１）。制御部１１３は、設定結果をＲＡＭ等に記録する。なお、設定結果は、設定権限を有する管理職員により、動的に変更可能なように構成されてもよい。
【００４６】
ここで、不正利用判定期間は、例えば口座の開設から１ヶ月等の比較的短い期間として設定される。これは、口座の不正利用者は、不正利用の証拠が露呈することを恐れて、不正利用の口座を比較的短い期間内に変更する傾向にあるためである。また、不正利用判定基準は、例えば、入金の合計件数が１０件以上、合計金額が５００万円以上、入金元数が１０以上等の下限値として設定される。これは、口座の不正利用者は、不正利用を繰返し、比較的高額の入金を要求し、不特定多数の入金元に入金を要求する傾向にあるためである。なお、不正利用判定基準は、入金の合計件数、合計金額、入金元数の少なくともいずれかにより設定されてもよく、他の基準と併用されてもよい。
【００４７】
制御部１１３は、口座に対する入出金を表す操作情報を利用端末１５０から受信すると（Ｓ１０３）、操作情報に含まれる口座番号に基づいて、口座情報ＤＢ１２１から口座開設日時を取得し、口座の開設日時から所定の不正利用判定期間が経過していないかを判定する（Ｓ１０５）。ここで、制御部１１３は、判定条件に該当する場合にステップＳ１０７以降の処理を行い、該当しない場合にステップＳ１１９の処理を行う。なお、制御部１１３は、口座番号に基づいて、口座情報ＤＢ１２１から口座種別を取得し、口座が法人向け口座であるかを判定し、判定条件を満たす場合に不正利用の口座である可能性が低いと判断して、ステップＳ１１９の処理を行ってもよい。
【００４８】
制御部１１３は、所定の不正利用判定期間が経過していない場合に、他の顧客による入金操作が行われているかを判定する（Ｓ１０７）。制御部１１３は、操作情報に含まれる口座番号に基づいて、口座情報ＤＢ１２１から口座の口座情報（顧客情報）を取得し、他の顧客による入金操作が行われているかを判定する。ここで、制御部１１３は、判定条件に該当する場合にステップＳ１０９以降の処理を行い、該当しない場合にステップＳ１１１以降の処理を行う。
【００４９】
他の顧客による入金操作が行われている場合に、入金状況記録部１０３は、操作情報に基づいて、入金日時、入金元、入金額、入金操作が行われた利用端末１５０の端末番号を利用履歴情報として、口座番号に関連付けて利用履歴情報ＤＢ１０１に記録する（Ｓ１０９）。
【００５０】
また、制御部１１３は、口座の顧客による出金操作が行われているかを判定する（Ｓ１１１）。制御部１１３は、操作情報に含まれる口座番号に基づいて、口座情報ＤＢ１２１から口座の口座情報（顧客情報）を取得し、口座の顧客による出金操作が行われているかを判定する。ここで、制御部１１３は、判定条件に該当する場合にステップＳ１１３以降の処理を行い、該当しない場合にステップＳ１１９の処理を行う。
【００５１】
口座の顧客による出金操作が行われている場合に、入金状況判定部１０５は、口座の利用履歴情報に基づいて、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定する（Ｓ１１３）。入金状況判定部１０５は、操作情報に含まれる口座番号に基づいて、利用履歴情報ＤＢ１０１から口座の利用履歴情報を読出し、口座への入金状況を判定する。入金状況判定部１０５は、口座の開設から当該出金操作の時点までにおける、他の1以上の顧客による口座への入金の合計件数、合計金額、入金元数のうち少なくともいずれかを集計する。なお、入金元数とは、口座への入金操作を行った互いに異なる顧客の数を意味する。
【００５２】
入金状況判定部１０５は、入金の合計件数、合計金額、入金元数等の下限値として設定される所定の不正利用判定基準をＲＡＭ等から読出し、集計結果と比較し、口座への入金状況が不正利用判定基準を満たすかを判定する。ここで、制御部１１３は、判定条件に該当する場合にステップＳ１１５以降の処理を行い、該当しない場合にステップＳ１１９の処理を行う。
【００５３】
口座への入金状況が不正利用判定基準を満たす場合に、制御部１１３は、口座利用の制限を利用制限部１０７に指示する。利用制限部１０７は、出金が制限される旨のメッセージを含む、口座利用の制限指令を生成し、出金操作が行われた利用端末１５０に、通信部１１１を通じて送信する（Ｓ１１５）。
【００５４】
また、制御部１１３は、不正利用の可能性の通知を不正利用通知部１０９に指示する。不正利用通知部１０９は、出金操作が行われた利用端末１５０の端末番号、および不正利用の可能性が高い口座の利用である旨のメッセージを含む、不正利用通知を生成し、出金操作が行われた利用端末１５０を設置している金融機関の店舗の管理端末１６０等に、通信部１１１を通じて送信する（Ｓ１１７）。
【００５５】
口座利用の制限指令を受信すると、利用端末１５０は、出金が制限される旨のメッセージを顧客または職員に通知する。ここで、利用端末１５０がＡＴＭ端末である場合に、ＡＴＭ端末は、顧客による口座からの出金を一時的に制限する。また、利用端末１５０が金融端末である場合に、金融端末を操作する金融機関の職員は、口座からの出金を一時的に拒否する。これにより、不正利用の可能性が高い口座からの出金を制限し、他の顧客による口座への入金を保護することで、口座の不正利用による被害を未然に防ぐことができる。
【００５６】
また、不正利用通知を受信すると、管理端末１６０は、不正利用の可能性が高い口座の利用である旨のメッセージを管理者に通知する。メッセージを通知された管理者は、利用端末１５０の端末番号に基づいて顧客を特定し、顧客に対して本人確認等を行い、口座が不正利用されているかを検証する。これにより、管理者は、口座からの出金操作時に、不正利用者である可能性の高い顧客を特定することで、不正利用を適切に検知することができる。
【００５７】
口座が不正利用されていないことが確認された場合に、管理者は、管理端末１６０等を用いて、口座利用の制限指令の解除指示を利用管理サーバ１００に送信するとともに、利用端末１５０による出金の制限を解除する。
【００５８】
なお、利用制限部１０７は、口座利用の制限指令を、出金操作が行われるＡＴＭ端末に送信する代わりに、出金処理を遅延させる遅延指令を送信してもよい。これにより、管理者は、出金処理が遅延されている間に、不正利用者である可能性の高い顧客を特定することで、不正利用を確実に検知することができる。
【００５９】
不正利用判定期間が経過している場合（Ｓ１０５で“Ｎｏ”の場合）、顧客による出金操作が行われていない場合（Ｓ１１１で“Ｎｏ”の場合）、口座への入金状況が不正利用判定基準を満たさない場合（Ｓ１１３で“Ｎｏ”の場合）に、制御部１１３は、操作情報とともに口座利用が制限されない旨を、口座管理サーバ１２０に通知する（Ｓ１１９）。口座管理サーバ１２０は、口座利用が制限されない旨を通知されると、操作情報に基づいて、口座情報ＤＢ１２１に記録されている入出金、口座残高等の情報を更新する。
【００６０】
以上説明したように、第１の実施形態に係る口座不正利用防止方法によれば、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客による口座からの出金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座からの出金が制限される。これにより、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座からの出金を制限し、他の顧客による口座への入金を保護することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【００６１】
［３．２  第２の実施形態］
次に、図４を参照しながら、本発明の第２の実施形態に係る口座不正利用防止方法について説明する。図４は、本発明の第２の実施形態に係る口座不正利用防止方法の処理手順を示すフロー図である。なお、以下では、第１の実施形態に係る口座不正利用防止方法と重複する説明は省略する。
【００６２】
第１の実施形態に係る口座不正利用防止方法では、口座の顧客による出金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかが判定され、所定の不正利用判定基準を満たす場合に口座からの出金が制限される。一方、第２の実施形態に係る口座不正利用防止方法では、口座の顧客以外の他の顧客による入金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかが判定され、所定の不正利用判定基準を満たす場合に口座への入金が制限される。
【００６３】
図４に示すステップＳ１５１〜Ｓ１５５の処理では、第１の実施形態に係るステップＳ１０１〜Ｓ１０５の処理と実質的に同一の処理が行われるので、以下では、ステップＳ１５７以降の処理について説明する。
【００６４】
ステップＳ１５７の処理において、他の顧客による入金操作が行われている場合に、入金状況判定部１０５は、口座の利用履歴情報に基づいて、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たすかを判定する（Ｓ１５９）。入金状況判定部１０５は、操作情報に含まれる口座番号に基づいて、利用履歴情報ＤＢ１０１から口座の利用履歴情報を読出し、口座への入金状況を判定する。入金状況判定部１０５は、口座の開設から当該入金操作の時点までにおける、他の1以上の顧客による口座への入金の合計件数、合計金額、入金元数のうち少なくともいずれかを集計する。
【００６５】
入金状況判定部１０５は、入金の合計件数、合計金額、入金元数等の下限値として設定される所定の不正利用判定基準を集計結果と比較し、口座への入金状況が不正利用判定基準を満たすかを判定する。ここで、制御部１１３は、判定条件に該当する場合にステップＳ１６１以降の処理を行い、該当しない場合にステップＳ１６５の処理を行う。
【００６６】
口座への入金状況が不正利用判定基準を満たす場合に、制御部１１３は、口座利用の制限を利用制限部１０７に指示する。利用制限部１０７は、不正利用口座である可能性が高いので入金操作が制限される旨のメッセージを含む、口座利用の制限指令を生成し、入金操作が行われた利用端末１５０に、通信部１１１を通じて送信する（Ｓ１６１）。
【００６７】
また、制御部１１３は、不正利用の可能性の通知を不正利用通知部１０９に指示する。不正利用通知部１０９は、入金操作が行われた利用端末１５０の端末番号、および不正利用の可能性が高い口座の利用である旨のメッセージを含む、不正利用通知を生成し、入金操作が行われた利用端末１５０を設置している金融機関の店舗の管理端末１６０等に、通信部１１１を通じて送信する（Ｓ１６３）。
【００６８】
口座利用の制限指令を受信すると、利用端末１５０は、入金が制限される旨のメッセージを顧客または職員に通知する。ここで、利用端末１５０がＡＴＭ端末である場合に、ＡＴＭ端末は、他の顧客による口座への入金を一時的に制限する。また、利用端末１５０が金融端末である場合に、金融端末を操作する金融機関の職員は、口座への入金を一時的に拒否する。これにより、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座への入金を制限し、他の顧客による口座への入金を事前に抑制することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【００６９】
また、不正利用通知を受信すると、管理端末１６０は、不正利用の可能性が高い口座の利用である旨のメッセージを管理者に通知する。メッセージを通知された管理者は、当該口座について口座情報を調査し、口座への入金の入金件数、入金金額、入金元等に基づいて、口座の不正利用を判断して検知する。これにより、管理者は、口座への入金操作時に、不正利用の可能性が高い口座の利用を特定することで、不正利用を適切に検知することができる。
【００７０】
口座が不正利用されていないことが確認された場合に、管理者は、管理端末１６０等を用いて、口座利用の制限指令の解除指示を利用管理サーバ１００に送信するとともに、利用端末１５０による入金の制限を解除する。
【００７１】
一方、ステップＳ１５９の処理において、口座への入金状況が不正利用判定基準を満たさない場合に、入金状況記録部１０３は、操作情報に基づいて、入金日時、入金元、入金額、入金操作が行われた利用端末１５０の端末番号を利用履歴情報として、口座番号に関連付けて利用履歴情報ＤＢ１０１に記録する。
【００７２】
また、不正利用判定期間が経過している場合（Ｓ１５５で“Ｎｏ”の場合）、他の顧客による入金操作が行われていない場合（Ｓ１５７で“Ｎｏ”の場合）、口座への入金状況が不正利用判定基準を満たさずステップＳ１６５の処理が行われた後に、制御部１１３は、操作情報とともに口座利用が制限されない旨を、口座管理サーバ１２０に通知する（Ｓ１６７）。口座管理サーバ１２０は、口座利用が制限されない旨を通知されると、操作情報に基づいて、口座情報ＤＢ１２１に記録されている入出金、口座残高等の情報を更新する。
【００７３】
以上説明したように、第２の実施形態に係る口座不正利用防止方法によれば、口座の開設から所定の不正利用判定期間内において、口座の顧客以外の他の顧客による口座への入金操作時に、口座への入金状況が所定の不正利用判定基準を満たす場合に、口座への入金が制限される。これにより、口座の利用操作時に、不正利用の可能性が高い口座への入金を制限し、他の顧客による口座への入金を事前に抑制することで、口座の不正利用による被害を未然に防止することができる。
【００７４】
［４．ハードウェア構成］
図５を参照しながら、本発明の実施形態に係る利用管理サーバ１００のハードウェア構成について説明する。図５は、利用管理サーバ１００のハードウェア構成の一例を示すブロック図である。
【００７５】
利用管理サーバ１００は、主に、ＣＰＵ２０１、ＲＯＭ２０３、ＲＡＭ２０５、内部バス２０７、入出力インタフェース２０９、入力部２１１、出力部２１３、ストレージ２１５、ドライブ２１７、ネットワークインタフェース２１９、外部インタフェース２２１を含んで構成される。
【００７６】
ＣＰＵ２０１は、演算処理装置および制御装置として機能し、ＲＯＭ２０３、ＲＡＭ２０５、ストレージ２１５、リムーバブル記録媒体に記録された各種プログラムに従って、利用管理サーバ１００の動作を少なくとも部分的に制御する。ＲＯＭ２０３は、ＣＰＵ２０１が用いるプログラムやパラメータ等を記憶する。ＲＡＭ２０５は、ＣＰＵ２０１が実行するプログラム、プログラム実行時のパラメータ等を一時記憶する。ＣＰＵ２０１、ＲＯＭ２０３、ＲＡＭ２０５は、内部バス２０７により互いに接続される。内部バス２０７は、入出力インタフェース２０９に接続される。
【００７７】
入力部２１１は、例えば、マウス、キーボード、タッチパネル、ボタン、スイッチ等、ユーザが操作可能な操作手段である。入力部２１１は、操作手段を用いてユーザにより入力された操作情報に基づいて入力信号を生成し、ＣＰＵ２０１に出力する入力制御回路等を含んで構成される。利用管理サーバ１００のユーザは、入力部２１１の操作を介して、利用管理サーバ１００に対して各種のデータを入力し、処理動作を指示する。
【００７８】
出力部２１３は、例えば、ＣＲＴディスプレイ、液晶ディスプレイ、ランプ等の表示装置、スピーカ、ヘッドフォン等の音声出力装置、プリンタ、携帯電話機、ファクシミリ等、取得された情報をユーザに対して視覚的または聴覚的に通知可能な装置を含んで構成される。出力部２１３は、利用管理サーバ１００の処理結果を出力する。例えば、表示装置は、利用管理サーバ１００による処理結果を、テキスト情報またはイメージ情報として表示し、音声出力装置は、再生された音声データ、音響データ等のオーディオ信号をアナログ信号に変換して出力する。
【００７９】
ストレージ２１５は、データ格納用の装置であり、例えば、ＨＤＤ等の磁気記憶デバイス、半導体記憶デバイス、光記憶デバイス、または光磁気記憶デバイス等を含む。ストレージ２１５は、ＣＰＵ２０１が実行するプログラム、各種データ、外部から取得された各種データ等を格納する。
【００８０】
ドライブ２１７は、記録媒体用リーダライタであり、利用管理サーバ１００に内蔵または外付けされる。ドライブ２１７は、装着される磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、または半導体メモリ等のリムーバブル記録媒体に対して、記録済みデータを読出してＲＡＭ２０５に出力し、記録対象のデータを書き込む。
【００８１】
ネットワークインタフェース２１９は、通信網３に接続するための通信デバイス等から構成される。ネットワークインタフェース２１９は、例えば、有線または無線ＬＡＮ、ＷＵＳＢ用の通信カード、ＡＤＳＬ用のルータ、通信用モデム等である。ネットワークインタフェース２１９は、例えばインターネットや他の通信機器との間で、所定のプロトコルに則して信号等を送受信する。ネットワークインタフェース２１９に接続される通信網３は、有線または無線により接続されたネットワーク等により構成され。例えば、インターネット、家庭内ＬＡＮ、赤外線通信、ラジオ波通信、または衛星通信等でもよい。
【００８２】
外部インタフェース２２１は、例えば、ＵＳＢポート、ＳＣＳＩポート、ＲＳ２３２Ｃポート等、外部機器を利用管理サーバ１００に直接接続するためのポートである。利用管理サーバ１００は、外部インタフェース２２１に接続された外部機器に対して、外部インタフェース２２１を介してデータを取得し、データを提供する。
【００８３】
以上、本発明の実施形態に係る利用管理サーバ１００の機能を実現するためのハードウェア構成の一例について説明した。なお、上記ハードウェアの各構成要素は、汎用的なデバイスを用いて構成されてもよく、各構成要素の機能の特化したデバイスを用いて構成されてもよい。
【００８４】
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について説明したが、本発明は係る例に限定されない。当業者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【００８５】
上記説明では、ＡＴＭ端末および金融端末等の利用端末１５０を通じた口座の利用操作時に、不正利用を検知する場合について説明した。しかし、本発明の実施形態に係る口座不正利用防止方法は、インターネットバンキングシステムを利用可能なユーザ端末を通じた口座の利用操作時に、不正利用を検知する場合にも適用可能である。この場合、利用制限部１０７は、口座が不正利用されている可能性が高いと判定すると、システムへのユーザ端末の接続を解除し、ユーザ端末の利用アカウントを無効化することで、口座の不正利用を制限してもよい。
【００８６】
また、上記説明では、口座の顧客による出金操作時に口座の不正利用を判定する場合を第１の実施形態、口座の顧客以外の他の顧客による入金操作時に口座の不正利用を判定する場合を第２の実施形態として説明した。しかし、第１および第２の実施形態を組合せて、口座の顧客による出金操作時および口座の顧客以外の他の顧客による入金操作時に、口座の不正利用を判定してもよい。
【符号の説明】
【００８７】
１００    利用管理サーバ
１０１    利用履歴情報ＤＢ
１０３    入金状況記録部
１０５    入金状況判定部
１０７    利用制限部
１０９    不正利用通知部
１１１    通信部
１１３    制御部
１２０    口座管理サーバ
１５０    利用端末
【図１】
2010204935.tif 000003
【図２】
2010204935.tif 000004
【図３】
2010204935.tif 000005
【図４】
2010204935.tif 000006
【図５】
2010204935.tif 000007