(57)【要約】【課題】電子マネーを元の資金に組み戻すことができるようにする。【解決手段】口座管理装置２３が、利用者の口座を、電子マネーとして使用しない分を管理する第１の口座と、電子マネーとして使用する分を管理する第２の口座とに区別して記憶する。利用者のモバイル機器２２が、第２の口座に対応する額が記述される電子マネーの残高を記憶する。電子マネー管理装置２５は、加盟店端末２７から利用者の電子マネーによる購入金額に対する振込みの要求を受けた場合、口座管理装置２３に購入金額の振り込みを要求する。口座管理装置２３は、電子マネー管理装置２５から購入金額の振り込みの要求を受けた場合、第２の口座から購入金額を、電子マネー管理装置２５の管理者の口座に振り込み、電子マネー管理装置２５は、口座管理装置２３から、電子マネー管理装置２５の管理者の口座への振り込み完了の通知を受けた場合、加盟店端末２７の管理者の口座に購入金額の振込を行う。【選択図】図１
2010026820.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理している電子マネー管理装置に対して、前記第１の口座と前記第２の口座間における資金移動申請を送信し、前記電子マネー管理装置から前記資金移動申請にかかる移動資金のデータを受信する通信部と、
前記第２の口座の残高に対応する前記電子マネーの残高データを記憶する記憶部と、
前記移動資金のデータを受信した場合、前記記憶部に記憶されている前記電子マネーの残高データを前記移動資金のデータに基づいて更新するように制御する制御部と
を備える電子機器。
【請求項２】
前記制御部は、前記第２の口座からの出金による資金移動にかかる前記資金移動申請を送信する場合、前記記憶部に記憶されている前記電子マネーの残高データが示す残高を前記資金移動の限度額として設定する
請求項１記載の電子機器。
【請求項３】
通信部が、利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理している電子マネー管理装置に対して、前記第１の口座と前記第２の口座間における資金移動申請を送信し、前記電子マネー管理装置から前記資金移動申請にかかる移動資金のデータを受信し、
記憶部が、前記第２の口座の残高に対応する前記電子マネーの残高データを記憶し、
制御部が、前記移動資金のデータを受信した場合、前記記憶部に記憶されている前記電子マネーの残高データを前記移動資金のデータに基づいて更新するように制御する
電子機器の電子マネー管理方法。
【請求項４】
利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理している電子マネー管理装置に対して、前記第１の口座と前記第２の口座間における資金移動申請を送信し、前記電子マネー管理装置から前記資金移動申請にかかる移動資金のデータを受信し、
前記第２の口座の残高に対応する前記電子マネーの残高データを記憶し、
前記移動資金のデータを受信した場合、記憶されている前記電子マネーの残高データを前記移動資金のデータに基づいて更新するように制御する
処理をコンピュータに実行させるプログラム。
【請求項５】
利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理するように制御する制御部と、
前記電子マネーの残高データを記憶した外部機器から入金の指示を受けた場合、指示された入金額を前記第１の口座から前記第２の口座に振り替えた後、前記外部機器に対して前記電子マネーの残高データを、前記入金額の分だけ増加するための口座振替完了通知を送信する通信部と
を備える電子マネー管理装置。
【請求項６】
前記制御部は、前記外部機器から出金の指示を受けた場合、指示された出金額を前記第２の口座から前記第１の口座に振り替えた後、前記外部機器に対して前記電子マネーの残高データを、前記出金額の分だけ減少するための口座振替完了通知を送信する
請求項５に記載の電子マネー管理装置。
【請求項７】
前記制御部は、第１の利用者の前記外部機器から移動金額と第２の利用者を移動先として受信した場合、前記移動金額を前記第１の利用者の前記第２の口座から前記第２の利用者の前記第２の口座に振り替えた後、前記第１の利用者の前記外部機器に対して前記電子マネーの残高データを、前記移動金額の分だけ減少するための口座振替完了通知を送信する
請求項６に記載の電子マネー管理装置。
【請求項８】
前記第２の利用者の資金を管理する前記電子マネー管理装置の前記制御部は、前記移動金額を前記第２の利用者の前記第２の口座に振り替えた後、前記第２の利用者の前記外部機器に対して、前記外部機器の電子マネーの残高データを、前記移動金額の分だけ増加するための口座振替完了通知を送信する
請求項７に記載の電子マネー管理装置。
【請求項９】
前記制御部は、前記第２の口座の金額に対して付与された利息を、前記第１の口座に振り込む
請求項５に記載の電子マネー管理装置。
【請求項１０】
制御部が、利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理するように制御し、
通信部が、前記電子マネーの残高データを記憶した外部機器から入金の指示を受けた場合、指示された入金額を前記第１の口座から前記第２の口座に振り替えた後、前記外部機器に対して前記電子マネーの残高データを、前記入金額の分だけ増加するための口座振替完了通知を送信する
電子マネー管理装置の電子マネー管理方法。
【請求項１１】
利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理するように制御し、
前記電子マネーの残高データを記憶した外部機器から入金の指示を受けた場合、指示された入金額を前記第１の口座から前記第２の口座に振り替えた後、前記外部機器に対して前記電子マネーの残高データを、前記入金額の分だけ増加するための口座振替完了通知を送信する
処理をコンピュータに実行させるプログラム。
【請求項１２】
口座管理装置が、利用者の口座を、電子マネーとして使用しない分を管理する第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分を管理する第２の口座とに区別して記憶し、
前記利用者のモバイル機器が、前記第２の口座に対応する額が記述される前記電子マネーの残高を記憶し、
電子マネー管理装置は、加盟店端末から前記利用者の前記電子マネーによる購入金額に対する振込みの要求を受けた場合、前記口座管理装置に前記購入金額の振り込みを要求し、
前記口座管理装置は、前記電子マネー管理装置から前記購入金額の振り込みの要求を受けた場合、前記第２の口座から前記購入金額を、前記電子マネー管理装置の管理者の口座に振り込み、
前記電子マネー管理装置は、前記口座管理装置から、前記電子マネー管理装置の管理者の口座への振り込み完了の通知を受けた場合、前記加盟店端末の管理者の口座に前記購入金額の振込を行う
電子マネー管理システム。
【請求項１３】
口座管理装置が、利用者の口座を、電子マネーとして使用しない分を管理する第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分を管理する第２の口座とに区別して記憶し、
前記利用者のモバイル機器が、前記第２の口座に対応する額が記述される前記電子マネーの残高を記憶し、
電子マネー管理装置は、加盟店端末から前記利用者の前記電子マネーによる購入金額に対する振込みの要求を受けた場合、前記口座管理装置に前記購入金額の振り込みを要求し、
前記口座管理装置は、前記電子マネー管理装置から前記購入金額の振り込みの要求を受けた場合、前記第２の口座から前記購入金額を、前記電子マネー管理装置の管理者の口座に振り込み、
前記電子マネー管理装置は、前記口座管理装置から、前記電子マネー管理装置の管理者の口座への振り込み完了の通知を受けた場合、前記加盟店端末の管理者の口座に前記購入金額の振込を行う
電子マネー管理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は電子機器、電子マネー管理装置、電子マネー管理システム、電子マネー管理方法、並びにプログラムに関し、特に、電子マネーを元の資金に組み戻すことができるようにした電子機器、電子マネー管理装置、電子マネー管理システム、電子マネー管理方法、並びにプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
コンピュータネットワーク技術の進展により、インターネット上のホームページからの商品の購入が容易になり、年々その取引金額が増加している。インターネットを介した商品の購入における決済方式には、クレジットカード、デビットカードの他、Edy（登録商標）などのいわゆる電子マネーが知られている。また、クレジットカード機能と電子マネーを組み合わせることも提案されている（例えば、特許文献１）。
【０００３】
【特許文献１】特開２００５−３１７０４０号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
デビットカードは、購入時に提携する銀行の預金口座から即時に決済可能という利便性がある。しかし、銀行の預金情報という極めて秘匿性の高い個人情報がネットワークを介して直接やり取りされるため、それが漏洩するおそれがある。
【０００５】
電子マネーとしては、利用者が、利用に先立ち通常紙幣により電子マネーを購入し、購入額をカードなどに記録する（チャージする）ようにしたプリペイド型電子マネーが広く利用されている。このプリペイド型電子マネーは、個人情報の漏洩のおそれが少ない。
【０００６】
しかし、プリペイド型電子マネーは、前払式証票規制法（プリカ法）により規制されている。これは前払いで購入した電子マネーを利用する利用者を保護する法律であり、電子マネーを提供する業者に、破綻した場合に備えて、電子マネーの購入に当てられた金額のある基準日の残高の半額以上を供託することを要求している。これが電子マネー提供業者にとっては大きな負担となっている。また、一旦購入した電子マネーを元の資金に組み戻すことは禁止されている。従って利用者は、資金が不足した場合に、電子マネーから充当することができない。
【０００７】
本発明は、このような状況に鑑みてなされたものであり、電子マネーを元の資金に組み戻すことができるようにするものである。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
本発明の一側面は、利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理している電子マネー管理装置に対して、第１の口座と第２の口座間における資金移動申請を送信し、電子マネー管理装置から資金移動申請にかかる移動資金のデータを受信する通信部と、第２の口座の残高に対応する電子マネーの残高データを記憶する記憶部と、移動資金のデータを受信した場合、記憶部に記憶されている電子マネーの残高データを移動資金のデータに基づいて更新するように制御する制御部とを備える電子機器である。
【０００９】
本発明の他の側面は、利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理するように制御する制御部と、  電子マネーの残高データを記憶した外部機器から入金の指示を受けた場合、指示された入金額を第１の口座から第２の口座に振り替えた後、外部機器に対して電子マネーの残高データを、入金額の分だけ増加するための口座振替完了通知を送信する通信部とを備える電子マネー管理装置である。
【００１０】
さらに本発明の他の側面は、口座管理装置が、利用者の口座を、電子マネーとして使用しない分を管理する第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分を管理する第２の口座とに区別して記憶し、利用者のモバイル機器が、第２の口座に対応する額が記述される電子マネーの残高を記憶し、電子マネー管理装置は、加盟店端末から利用者の電子マネーによる購入金額に対する振込みの要求を受けた場合、口座管理装置に購入金額の振り込みを要求し、  口座管理装置は、電子マネー管理装置から購入金額の振り込みの要求を受けた場合、第２の口座から購入金額を、子マネー管理装置の管理者の口座に振り込み、電子マネー管理装置は、口座管理装置から、電子マネー管理装置の管理者の口座への振り込み完了の通知を受けた場合、加盟店端末の管理者の口座に前記購入金額の振込を行う電子マネー管理システムである。
【００１１】
本発明の一側面においては、通信部が、利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理している電子マネー管理装置に対して、第１の口座と第２の口座間における資金移動申請を送信し、電子マネー管理装置から資金移動申請にかかる移動資金のデータを受信し、記憶部が、第２の口座の残高に対応する電子マネーの残高データを記憶し、制御部が、移動資金のデータを受信した場合、記憶部に記憶されている電子マネーの残高データを移動資金のデータに基づいて更新するように制御する。
【００１２】
本発明の他の側面においては、制御部が、利用者の資金を、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、電子マネーとして使用する分の第２の口座とに区別して管理するように制御し、通信部が、電子マネーの残高データを記憶した外部機器から入金の指示を受けた場合、指示された入金額を第１の口座から第２の口座に振り替えた後、外部機器に対して電子マネーの残高データを、入金額の分だけ増加するための口座振替完了通知を送信する。
【００１３】
さらに本発明の他の側面においては、口座管理装置が、利用者の口座を、電子マネーとして使用しない分を管理する第１の口座と、前記電子マネーとして使用する分を管理する第２の口座とに区別して記憶し、利用者のモバイル機器が、第２の口座に対応する額が記述される電子マネーの残高を記憶し、電子マネー管理装置は、加盟店端末から利用者の電子マネーによる購入金額に対する振込みの要求を受けた場合、口座管理装置に購入金額の振り込みを要求し、  口座管理装置は、電子マネー管理装置から購入金額の振り込みの要求を受けた場合、第２の口座から購入金額を、電子マネー管理装置の管理者の口座に振り込み、電子マネー管理装置は、口座管理装置から、電子マネー管理装置の管理者の口座への振り込み完了の通知を受けた場合、加盟店端末の管理者の口座に前記購入金額の振込を行う。
【発明の効果】
【００１４】
以上のように、本発明の一側面によれば、電子マネーを元の資金に組み戻すことができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１５】
以下、図を参照して本発明の実施の形態について説明する。
【００１６】
図１は本発明の電子マネー管理システムの一実施の形態の構成を表している。この電子マネー管理システム１１は、ネットワーク２１、モバイル機器２２、口座管理装置２３，２４，２６、電子マネー管理装置２５、および加盟店端末２７により構成されている。
【００１７】
ネットワーク２１は、インターネットに代表される各種のネットワークにより構成される。モバイル機器２２は例えばＩＣカードを内蔵する携帯電話機により構成される。
【００１８】
口座管理装置２３はモバイル機器２２を保持する利用者の資金を管理する口座を有する銀行の装置であり、口座管理装置２４は電子マネー業者の資金を管理する口座を有する銀行の装置であり、口座管理装置２６は加盟店端末２７を管理する加盟店の資金を管理する口座を有する銀行の装置である。
【００１９】
電子マネー管理装置２５は、モバイル機器２２が保持する電子マネーを管理する。加盟店端末２７は加盟店に載置され、モバイル機器２２による電子マネーの利用の際、モバイル機器２２と通信する。
【００２０】
なお、口座管理装置２３，２５，２６は、利用者の口座を管理する装置であるので、口座管理装置としたが、本発明の実施の形態においては、電子マネーを管理するための装置としても機能するから、その意味では電子マネー管理装置ということもできる。
【００２１】
図２は、口座管理装置２３の一実施の形態の構成を表している。この口座管理装置２３は、通信部１２１、入力部１２２、記憶部１２３、表示部１２４、および制御部１２５を有している。
【００２２】
通信部１２１は、ネットワーク２１を介してモバイル機器２２、口座管理装置２４，２６や、電子マネー管理装置２５と通信する。入力部２２２は、スイッチ、ボタン（いずれも図示せず）などにより構成され、利用者の操作に基づき各種の情報を入力する。
【００２３】
記憶部１２３は、半導体メモリ、ハードディスクなどにより構成され、各種の情報を記憶する。表示部１２４は、ＬＣＤ（Ｌｉｑｕｉｄ  Ｃｒｙｓｔａｌ  Ｄｉｓｐｌａｙ）、有機ＥＬ（Ｏｒｇａｎｉｃ  Ｅｌｅｃｔｒｏ−Ｌｕｍｉｎｅｓｃｅｃｅ）ディスプレイなどにより構成され、各種の情報を表示する。制御部１２５は、マクロプロセッサなどにより構成され、各部の動作を制御する。
【００２４】
なお、他の口座管理装置２４，２６も、基本的に口座管理装置２３と同様に構成されており、図２はそれらの装置の構成としても必要に応じて援用する。
【００２５】
モバイル機器２２の利用者の資金を管理する銀行の口座管理装置２３の記憶部１２３には、顧客（すなわち利用者）に関する情報が記録されたデータベースが構築されている。図３と図４はこれらのデータベースの内容を表している。
【００２６】
図３Ａの顧客情報データベースＤＢ１には、顧客毎に顧客テーブルが記録されている。識別情報は顧客を識別する情報である。この識別情報は、例えば各顧客の口座番号とされる。各データベースでこの識別情報をリンクさせることで、口座管理装置２３は顧客に関する情報を読み込み、関連付けることが可能となる。
【００２７】
顧客情報は、顧客の住所、電話番号、職業、年齢、性別、メールアドレス、家族情報（銀行に家族の口座がある場合はその口座番号）、モバイル機器の機種識別情報（機種番号など）などの情報である。顧客情報には、さらに、電子マネー番号が含まれる。この電子マネー番号は、例えば、電子マネー業者が、顧客を管理するための識別番号であり、モバイル機器、ＩＣカードなどに割り振られている。
【００２８】
ポイント情報は、その顧客が銀行サービスを利用する際に、銀行からそのサービスに応じて付与されるポイントに関する情報であり、顧客は新たに銀行サービスを利用する際、そのポイントを利用することで、通常時よりも割安で銀行サービスを利用することができる。例えば、顧客毎に月末時点での預金残高合計が計算され、預金残高が多い顧客には多くのポイントを付与されるようにしてもよい。さらに投資信託のファンド購入代金、外貨の額が多い顧客に対して付与してもよい。また、ポイントを所定のレート、例えば、１ポイント１円に従い、電子マネーに変換し、後述する電子マネーテーブルで管理することも可能である。
【００２９】
履歴情報は、住所変更などの顧客情報の変更履歴、ポイント付与履歴などの履歴情報などである。
【００３０】
図３Bの円預金情報データベースＤＢ２には、顧客毎に円預金テーブルが記録されている。この円預金テーブルには、識別情報の他、円普通預金情報、円定期預金情報、履歴情報が記録されている。
【００３１】
図４Aの外貨預金情報データベースＤＢ３には、顧客毎に外貨預金テーブルが記録されている。この外貨預金テーブルには、識別情報の他、外貨普通預金情報、外貨定期預金情報、履歴情報が記録されている。
【００３２】
図４Bの電子マネー情報データベースＤＢ４には、顧客毎の電子マネーテーブルが記録されている。この電子マネーテーブルに記録されている情報と、図６を参照して後述するモバイル機器２２に記録されている電子マネー情報が同期する。
【００３３】
識別情報は、図３Aの識別情報と同じである。銀行チャージ情報は、顧客の指示により顧客の有する普通預金口座あるいは外貨普通預金口座から移動した金額に関する情報が記録されるフィールドである。すなわち、銀行チャージ情報には、顧客がモバイル機器２２にチャージする電子マネーの金額が記述される。履歴情報には、銀行チャージ情報が更新された要因に関する全ての情報が格納される。例えば、円普通預金残高から移動した金額と時期、商品購入履歴に関する情報などが格納される。
【００３４】
電子マネーテーブルは、利用者が電子マネー業者と契約した電子マネーの数だけ作成される。例えば利用者が電子マネー１と電子マネー２の２つの電子マネーを利用するように契約した場合、電子マネー１の電子マネーテーブルと電子マネー２の電子マネーテーブルが作成される。
【００３５】
図５は、口座管理装置２３，２４，２６や電子マネー管理装置２５から見て外部機器となるモバイル機器２２の一実施の形態の構成を表している。このモバイル機器２２は、通信部２２１、入力部２２２、記憶部２２３、表示部２２４、および制御部２２５を有している。
【００３６】
通信部２２１は、加盟店端末２７と、ＮＦＣ（Ｎｅａｒ  Ｆｉｅｌｄ  Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ）に代表される近接通信を行う他、ネットワーク２１を介して口座管理装置２３，２４，２６や、電子マネー管理装置２５と通信する。入力部２２２は、スイッチ、ボタン（いずれも図示せず）などにより構成され、利用者の操作に基づき各種の情報を入力する。
【００３７】
記憶部２２３は、半導体メモリ、ハードディスクなどにより構成され、各種の情報を記憶する。表示部２２４は、ＬＣＤ、有機ＥＬディスプレイなどにより構成され、各種の情報を表示する。制御部２２５は、マイクロプロセッサなどにより構成され、各部の動作を制御する。
【００３８】
記憶部２２３には、図６に示されるように、口座管理装置２３の電子マネーテーブルに記憶されている電子マネーに関する情報が記憶される。図６の実施の形態の場合、電子マネー１と電子マネー２の情報が記憶されている。
【００３９】
電子マネー１の情報として、データＤ１１，Ｄ１２，残高Ａ１１が記憶されている。データＤ１１，Ｄ１２には、電子マネー１の取引履歴、その他の情報が記憶される。残高Ａ１１には、電子マネー１の残高が記憶される。
【００４０】
同様に、電子マネー２の情報として、データＤ２１，Ｄ２２，残高Ａ２１が記憶されている。データＤ２１，Ｄ２２には、電子マネー２の取引履歴、その他の情報が記憶される。残高Ａ２１には、電子マネー２の残高が記憶される。
【００４１】
図７は、電子マネー管理装置２５の一実施の形態の構成を表している。この電子マネー管理装置２５は、通信部３２１、入力部３２２、記憶部３２３、表示部３２４、および制御部３２５を有している。
【００４２】
通信部３２１は、ネットワーク２１を介して口座管理装置２３，２４，２６やモバイル機器２２と通信する。入力部３２２は、スイッチ、ボタン（いずれも図示せず）などにより構成され、利用者の操作に基づき各種の情報を入力する。
【００４３】
記憶部３２３は、半導体メモリ、ハードディスクなどにより構成され、各種の情報を記憶する。表示部３２４は、ＬＣＤ、有機ＥＬディスプレイなどにより構成され、各種の情報を表示する。制御部３２５は、マイクロプロセッサなどにより構成され、各部の動作を制御する。
【００４４】
図８を参照して、本実施の形態における銀行の口座管理の方法を説明すると次のようになる。すなわち、いま利用者が普通預金口座または外貨普通預金口座（以下、個々に区別する必要がない場合、単に普通預金口座と記述する）に関して電子マネーを利用するものとすると、その利用者の預金口座は、電子マネーとして使用しない分の第１の口座と、電子マネーとして使用する分の第２の口座に区別して管理される。前者が普通預金口座であり、後者が、電子マネー預金口座である。図８の実施の形態の場合、電子マネー預金口座として、電子マネー１の電子マネー預金口座１と電子マネー２の電子マネー預金口座２の２種類の口座が設けられている。すなわちこの場合、利用者はその銀行に３種類の口座を有していることになる。これらの口座の資金には利息が付加される。
【００４５】
銀行が利用者から預かり受け、管理する資金は、普通預金口座、電子マネー預金口座１、および電子マネー預金口座２の合計額である。従って利用者は、普通預金口座と電子マネー預金口座１の間、および普通預金口座と電子マネー預金口座２の間で、資金を自由にいずれの方向にも移動させることができる。
【００４６】
電子マネー１により商品が購入された場合、その購入金額が電子マネー預金口座１から出金される。同様に、電子マネー２により商品が購入された場合、その購入金額が電子マネー預金口座２から出金される。
【００４７】
モバイル機器２２には、銀行の口座管理装置２３が管理する口座のうち、電子マネー情報データベースＤＢ４の銀行チャージ情報に記録された電子マネー情報に関する情報が記録される。従って利用者は、モバイル機器２２に電子マネーとしてチャージしたい場合、その分の金額を、普通預金口座から電子マネー預金口座１または電子マネー預金口座２に移動させる。逆に、電子マネー預金口座１または電子マネー預金口座２の一部または全部の金額を普通預金口座に移動させると、その分だけ、モバイル機器２２に記録されている電子マネーの情報が減額される。
【００４８】
このように本実施の形態では、システム上、電子マネーテーブルの銀行チャージ情報に記録されている残高情報が、モバイル機器２２の電子マネー情報に同期して反映される（具体的な同期方法は後述する）。つまり、本実施の形態では、普通預金口座と電子マネー預金口座との資金移動は、銀行が管理する口座間での移動となる。すなわち、本実施の形態においては、モバイル機器２２に記録されている電子マネー情報は、いわば、預金通帳に記載されている残高表示と同様に、銀行に預けてられている資金の残高を表す単なる情報に過ぎず、資金としての実体を持っているわけではない。
【００４９】
プリペイドカードにチャージされた電子マネーは、銀行に管理されている資金ではなく、利用者がプリペイドカードに電子マネーとして独自に管理する資産である。法律的な規制により、プリペイドカードにチャージした電子マネーを通常の資金に組み戻すという処理は禁止されている。
【００５０】
本実施の形態において、モバイル機器２２に格納されているのは電子マネーではなく、電子マネーと同様に使用可能な銀行に預けられている資金の残高情報に過ぎないからである。利用者ができるのは、銀行の電子マネー預金口座の資金を、普通預金口座に移動させることであり、その移動された後の銀行の電子マネー預金口座の残高の情報が、モバイル機器２２に反映されるに過ぎない。
【００５１】
銀行は、普通預金口座で管理されている資金に利息を付与するように、電子マネー預金口座で管理する資金についても利息を付与する。このため、銀行の口座管理装置２３は、普通預金口座と電子マネー預金口座で付与する利息を計算する金利テーブルを保持し、このテーブルにおいて金利情報が管理される。この金利テーブルは、日々更新される。
【００５２】
例えば、普通預金口座より電子マネー預金口座で管理する資金に対して、より高い金利で利息を付与することが可能である。このようにすることで利用者はより高額の利息を享受できるとともに、銀行と電子マネー業者は、より多くの電子マネーの利用を促すことが可能となる。
【００５３】
電子マネー預金口座の資金について付与する利息は、そのまま電子マネー預金口座に加算してもよいが、その場合、モバイル機器２２に記録されている電子マネー情報との同期処理が、利息を加算する度に必要となる。一般的に、利息の付与は所定日に全ての利用者に対して行われるため、利息を電子マネー預金口座に加算する場合、全ての利用者に対して同期処理を促すことになる。つまり、口座管理装置２３は利用者（具体的にはモバイル機器２２）に対して利息付与に関する入金があったことを通知する。利用者は、その通知に基いて、モバイル機器２２から口座管理装置２３にログインし、所定の処理を行うことで入金処理を実行する。このため、銀行の口座管理装置２３の負荷が大きくなる。
【００５４】
そこで、電子マネー預金口座で管理する資金に基いて付与された利息は、その利用者の普通預金口座に付与することができる。利息を電子マネーとしてチャージしたい利用者は、その金額を、普通預金口座から電子マネー預金口座に移動させればよい。
【００５５】
なお、口座から他の口座に振り替えを行うとき差し引かれる手数料等については、本明細書においては無視するものとする。
【００５６】
図９Aはモバイル機器２２と口座管理装置２３あるいは電子マネー管理装置２５との間、もしくは口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５との間で授受されるデータの構成を表している。この例のデータは、処理種別、送信元情報、銀行口座情報、電子マネー番号、入金電子マネー金額、出金電子マネー金額、電子マネー残高、電子マネー送信先情報、電子マネー送信元情報、口座管理装置処理番号、および電子マネー管理装置処理番号で構成されている。
【００５７】
処理種別は、ログイン、電子マネー口座へ入金、処理完了などの処理の種別を表す情報である。送信元情報は、口座番号、認証番号などの送信元の情報である。銀行口座情報は、利用者の各種の口座情報である。
【００５８】
電子マネー番号は、電子マネー業者が管理する電子マネー番号である。入金電子マネー金額は、電子マネー口座への入金額である。出金電子マネー金額は、電子マネー口座からの出金額である。電子マネー残高は、口座管理装置２３が管理している電子マネー口座の残高、または、モバイル機器２２に記憶されている電子マネーの残高である。電子マネー送信先情報は、電子マネーを受け渡す相手先に関する電子マネー情報、口座番号などの情報である。電子マネー送信元情報は、電子マネーを送出する送出元に関する電子マネー情報、口座番号などの情報である。
【００５９】
口座管理装置処理番号は、口座管理装置２３が管理する処理番号である。電子マネー管理装置処理番号は、電子マネー管理装置２５が管理する処理番号である。
【００６０】
図９Bは、口座管理装置２３が管理するデータを表している。この例のデータは、口座管理装置処理番号、有効無効フラグ、ステータス情報、およびタイマーカウントにより構成されている。
【００６１】
口座管理装置処理番号は、口座管理装置２３が管理する処理番号である。この図９Bの口座管理装置処理番号と図９Aの口座管理装置処理番号により、図９Aのデータと図９Bのデータの関係付けが行われる。有効無効フラグは、対象となる処理がその時点で有効であるのか、無効であるのかを表す。ステータス情報は、処理中、処理待機などの処理のステータスを表す。タイマーカウントは、タイムアウトの時間を表す。
【００６２】
図９Cは、電子マネー管理装置２５が管理するデータを表している。この例のデータは、電子マネー管理装置処理番号、有効無効フラグ、ステータス情報、およびタイマーカウントにより構成されている。
【００６３】
電子マネー管理装置処理番号は、電子マネー管理装置２５が管理する処理番号である。この図９Cの電子マネー管理装置処理番号と図９Aの電子マネー管理装置処理番号により、図９Aのデータと図９Cのデータの関係付けが行われる。有効無効フラグは、対象となる処理がその時点で有効であるのか、無効であるのかを表す。ステータス情報は、処理中、処理待機などの処理のステータスを表す。タイマーカウントは、タイムアウトの時間を表す。
【００６４】
図１０Aは、加盟店端末２７と電子マネー管理装置２５との間で授受されるデータの構成を表している。この例のデータは、処理種別、加盟店情報、電子マネー番号、購入金額、およびその他の情報により構成されている。
【００６５】
処理種別は、商品購入、振込依頼、処理完了などの処理の種別を表す情報である。加盟店情報は、加盟店の指定振込銀行口座番号などの加盟店の情報である。電子マネー番号は、電子マネー業者が管理する電子マネー番号である。購入金額は、商品の購入金額である。
【００６６】
図１０Bは、口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５との間で授受されるデータの構成を表している。この例のデータは、処理種別、加盟店情報、電子マネー番号、購入金額、電子マネー口座出金額、口座管理装置処理番号、および電子マネー管理装置処理番号で構成されている。
【００６７】
処理種別は、振込完了、振込依頼、処理完了などの処理の種別を表す情報である。加盟店情報は、加盟店の指定振込銀行口座番号などの加盟店の情報である。電子マネー番号は、電子マネー業者が管理する電子マネー番号である。購入金額は、商品の購入金額である。
【００６８】
電子マネー口座出金額は、電子マネー口座からの出金額である。口座管理装置処理番号は、口座管理装置２３が管理する処理番号である。この図１０Bの口座管理装置処理番号と図９Bの口座管理装置処理番号のデータにより、図１０Bのデータと図９Bのデータの関係付けが行われる。電子マネー管理装置処理番号は、電子マネー管理装置２５が管理する処理番号である。この図１０Bの電子マネー管理装置処理番号と図９Cの電子マネー管理装置処理番号により、図１０Bのデータと図９Cのデータの関係付けが行われる。
【００６９】
次に図１１を参照して、普通預金口座から電子マネー預金口座に電子マネーとして使用する資金を入金する処理について説明する。
【００７０】
ステップＳ５１において利用者は入金（チャージ）したい電子マネーの種別を選択する。このときモバイル機器２２の表示部２２４には、図１２Ａに示されるように、電子マネーを選択する画面が表示される。同図においては、「電子マネー１チャージ」と「電子マネー２チャージ」が選択可能に表示されている。利用者は入力部２２２を操作して、これらの中からいずれかの入金電子マネーの選択を入力する。例えば、電子マネー１が選択される。
【００７１】
次にステップＳ５２においてモバイル機器２２は、口座管理装置２３にログインする。すなわちこのとき、モバイル機器２２の表示部２２４には、図１２Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号の他に、利用者を特定する情報として、その利用者の電子マネー１の電子マネー番号である電子マネー１番号、普通預金口座の口座番号、モバイル機器２２の機種番号などを送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を口座管理装置２３に送信する。
【００７２】
ステップＳ７１において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部１２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ７２において制御部１２５は、通信部１２１を制御し、管理する普通預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【００７３】
ステップＳ５３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、口座管理装置２３から各種残高情報を受信すると、図１２Ｃに示されるように、利用者に対してチャージ金額の入力を促す画面を表示部２２４に表示させる。同図の例においては、チャージ金額の入力欄の他、口座番号、電子マネー１番号などの、口座管理装置２３から送信された情報も表示されている。また普通預金残高が「１１１１２１３円」であることも表示されている。
【００７４】
ステップＳ５４において、利用者がチャージ金額を入力し、申込ボタンを操作する。図１２Ｃの例では、チャージ金額として「１００００円」が入力されている。このとき制御部２２５は表示部２２４に、図１３Ａに示されるように、確認のための画面を表示させる。ここではチャージ前情報とチャージ後情報が取引暗証番号の入力欄とともに表示されている。
【００７５】
電子マネー残高は、モバイル機器２２が記憶する残高Ａ１１（図６参照）であり、普通預金残高と電子マネー預金口座残高は口座管理装置２３から入手した金額である。チャージする金額の分だけ、普通預金口座から電子マネー預金口座へ資金の振替が行われるため、各残高は、チャージ前後においてその額が異なっている。
【００７６】
すなわち、電子マネー残高は、チャージ前、「１０００円」であるが、チャージ後、チャージ額「１００００円」だけ増加されて、「１１０００円」となっている。普通預金残高は、チャージ前、「１１１１２１３円」であるが、チャージ後、チャージ額「１００００円」だけ減算されて、「１１０１２１３円」となっている。電子マネー預金口座残高は、チャージ前、「１０００円」であるが、チャージ後、チャージ額「１００００円」だけ増加されて、「１１０００円」となっている。
【００７７】
銀行の口座管理装置２３においては、銀行取引、例えば定期預金の設定、外貨の購入などにおいてログイン暗証番号とは別に、取引暗証番号が設けられている。そこで、利用者はこの情報を確認すると取引暗証番号を入力した後、決定ボタンを操作する。このときモバイル機器２２の制御部２２５の制御に基づいて、通信部２２１は取引暗証番号とチャージ金額を口座管理装置２３に送信する。
【００７８】
ステップＳ７３において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。すなわち、取引暗証番号がその利用者に割り当てられている適正な番号であるかが確認される。ステップＳ７１とステップＳ７３の２重の認証により、セキュリティが高められている。また利用者が認証された場合、ステップＳ７４において通信部１２１は、モバイル機器２２から送信されてきたチャージ金額を受信する。
【００７９】
ステップＳ７５において制御部１２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部１２５は、受信したチャージ金額の資金を、認証した利用者の普通預金口座から電子マネー預金口座に振替える。これにより、普通預金情報データベースＤＢ２と電子マネー情報データベースＤＢ４が更新される。ステップＳ７６において制御部１２５は、電子マネー１の電子マネー発行業者の電子マネー管理装置２５に口座振替完了通知を送信する。このとき、利用者の電子マネー番号、チャージ金額、処理番号など、チャージに必要な情報が送信される。
【００８０】
ステップＳ９１において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信する。ステップＳ９２において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、利用者情報などの諸情報の記録を有効にする。すなわち、その利用者の登録情報の有効無効を表すフラグが有効にされ、ステータスが処理待機にされる。
【００８１】
具体的には、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、口座管理装置２３から図９Ａに示されるデータを受け取ると、図９Cに示されるデータを作成し、この有効無効フラグを有効にしてこれらを関連付けて記録する。図９Ａの各項目には、以下の情報が記述される。
処理種別：「通常入金処理」
送信元情報：「銀行システム名」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「入金額」（１００００円）
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「口座振替前の口座管理装置が管理していた電子マネー口座の残高」（１０００円）
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「無効値パディング」（ただし、電子マネー管理装置２５にデータが到着後、採番されれば、電子マネー管理装置２５がこの位置に処理番号を記録する。電子マネー管理装置２５は同時に図９Cのデータを作成し、先に採番した同じ番号を、その電子マネー管理装置処理番号として記録することで、図９Ａのデータと図９Ｃのデータを関連付けて管理する。
【００８２】
タイマーカウントの値は、現在時刻にタイムアウト時間を加えた時刻が記入される。例えば、現在時刻が１０時００分でタイムアウト時間が５時間（５時間を越えればタイムオーバーとみなす）とすると、ここで記録される時刻は１５時００分となる。
【００８３】
ステップＳ９３において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、口座管理装置２３に諸情報の記録完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【００８４】
具体的には、電子マネー管理装置２５はステップＳ９３で、図９Aに示される構造で、以下の情報を口座管理装置２３に送信する。
処理種別：「通常入金確認通知処理」
送信元情報：「電子マネー管理装置」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「無効値パディング」
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「ステップＳ７６で口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「ステップS９３で電子マネー管理装置が採番した番号」
【００８５】
ステップＳ７７において口座管理装置２３の通信部１２１は、電子マネー管理装置２５からの諸情報記録完了通知を受信する。すなわち、制御部１２５は、図９Ｂに示されるデータを作成し、電子マネー管理装置２５から受信したデータと、口座管理装置処理番号で関連付けて記録する。ステップＳ７８において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【００８６】
具体的には、口座管理装置２３は、図９Ａに示されるデータ構造で、以下の情報をモバイル機器２２に送信する。
処理種別：「通常入金完了通知処理」
送信元情報：「口座管理装置」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「無効値パディング」
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「ステップS７６で口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「ステップS９３で電子マネー管理装置が採番した番号」
【００８７】
ステップＳ５５においてモバイル機器２２の通信部２２１が、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図１３Ｂに示されるような画面を表示する。同図においては、チャージ金額が「１００００円」、普通預金残高が「１１０１２１３円」、電子マネー預金口座残高が「１１０００円」と表示されている。ステップＳ５６において利用者が電子マネー１の受取ボタンを操作すると、それが入力部２２２により入力される。制御部２２５は通信部２２１を制御し、電子マネー管理装置２５に資金移動申請としての残高更新申請を送信する。これには、電子マネー番号と電子マネーを受取る旨の情報などが記述されている。
【００８８】
具体的には、モバイル機器２２は図９Ａに示されるデータ構造で、以下の情報を電子マネー管理装置２５に送信する。
処理種別：「通常入金依頼処理」
送信元情報：「モバイル機器（機種番号）」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「モバイル機器が保有する電子マネー残高情報」
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「ステップS７６で口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「ステップS９３で電子マネー管理装置が採番した番号」
【００８９】
ステップＳ９４において残高更新申請を受信すると、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、電子マネー番号などの情報から利用者照合を実行する。このとき不整合確認処理も実行される。すなわち、入金前の電子マネー預金口座残高が、モバイル機器２２に記憶されている入金前の残高Ａ１１以上であるかが判定される。残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額になることはないので、残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額である場合、その利用者は不正な行為を行っているおそれがある。そこでその場合、制御部３２５は入金処理を禁止する。
【００９０】
電子マネー管理装置２５制御部３２５は、ステップＳ９２の処理で処理待機としたステータスのうち、ここでの処理に対応する分を解除する。
【００９１】
ステップＳ９３で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高更新申請が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は入金処理を中止する。すなわち、残高更新申請が所定の時間以内に受信されない場合は、これまでの処理は無効となる。つまり、電子マネー管理装置２５のタイマーが所定値以上を計測した場合（現在時刻が、ステップＳ９２でタイマーカウントに記録された時刻を超えた場合）は、電子マネー管理装置２５は銀行の口座管理装置２３に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。口座管理装置２３はこの通知を受取ると資金振替の組み戻しを行う。
【００９２】
不整合処理の結果、利用者が適正であると認証されると、ステップＳ９５において、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、残高更新データをモバイル機器２２に送信する。
【００９３】
ステップＳ５７においてモバイル機器２２の通信部２２１が残高データを受信すると、ステップＳ５８において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。いまの場合、残高Ａ１１が受取った入金額に基いて「１１０００円」に更新される。そして表示部２２４には、図１３Ｃに示されるような画面が表示される。同図には電子マネー残高が「１１０００円」であることが表示されている。
【００９４】
ステップＳ５９において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５に送信する。
【００９５】
口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５は、それぞれステップＳ７９，Ｓ９６において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【００９６】
電子マネー管理装置２５制御部３２５は、ステップＳ９２の処理で処理待機としたステータスを、全て解除する。
【００９７】
ステップＳ７８で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、口座管理装置２３の制御部１２５は入金処理を中止する。すなわち、電子マネー１受け取りボタンが所定の時間以内に操作されない場合は、これまでの処理は無効となる。つまり、口座管理装置２３のタイマーが所定値以上を計測した場合、口座管理装置２３は資金振替の組み戻しを行う。また口座管理装置２３は電子マネー管理装置２５に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。
【００９８】
以上のようにして、口座管理装置２３の普通預金口座から電子マネー預金口座に振替が行われると、振替後の電子マネー預金口座の額がモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【００９９】
次に図１４を参照して、電子マネー預金口座から普通預金口座への出金処理について説明する。
【０１００】
ステップＳ２０１において利用者は出金したい電子マネーの種別を選択する。このときモバイル機器２２の表示部２２４には、図１５Ａに示されるように、電子マネーを選択する画面が表示される。同図においては、「電子マネー１出金」と「電子マネー２出金」が選択可能に表示されている。利用者は入力部２２２を操作して、これらの中からいずれかの出金電子マネーの選択を入力する。例えば、電子マネー１が選択される。
【０１０１】
次にステップＳ２０２においてモバイル機器２２は、口座管理装置２３にログインする。すなわちこのとき、モバイル機器２２の表示部２２４には、図１５Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号の他に、利用者を特定する情報として、その利用者の電子マネー１の電子マネー番号である電子マネー１番号、普通預金口座の口座番号、モバイル機器２２の機種番号などの出金に必要な情報を送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を口座管理装置２３に送信する。
【０１０２】
ステップＳ２３１において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部１２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ２３２において制御部１２５は、通信部１２１を制御し、管理する普通預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【０１０３】
ステップＳ２０３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、口座管理装置２３から各種残高情報を受信すると、ステップＳ２０４において、残高Ａ１１を出金限度額情報として読み出す。そして制御部２２５は、図１５Ｃに示されるように、利用者に対して出金額の入力を促す画面を表示部２２４に表示させる。同図の例においては、出金額の入力欄の他、口座番号、電子マネー１番号などの、口座管理装置２３から送信された情報も表示されている。また口座管理装置２３に記憶されている電子マネー残高が「９０００円」、すなわち、口座管理装置２３に記憶されている電子マネー預金口座残高が「１００００円」、出金可能金額が「９０００円」であることも表示されている。
【０１０４】
出金可能金額は、モバイル機器２２が記憶する残高Ａ１１とされる。図１５Ｃの例では、電子マネー預金口座残高（１００００円）と出金可能金額（９０００円）が異なっている。一般的にはこれらは同じ金額となる。しかし、店舗等での商品購入決済処理後、決済に関する情報が店舗から電子マネー管理装置２５や銀行の口座管理装置２３に到達するには多少の遅延が生じる。図１５Ｃの例の場合、利用者は既に１０００円の商品を購入し、店舗では決済を完了したが（購入金額の残高Ａ１１からの減算は完了したが）、銀行の口座管理装置２３において電子マネー預金口座からの１０００円の引落がまだ完了していない状態となっている。その結果、電子マネー預金口座残高と出金可能金額が異なっている。出金可能金額を電子マネー預金口座残高とすると、このような場合に、出金後未決済処理を行うとき、残高不足で決済できなくなるおそれがある。そこで、出金可能金額はモバイル機器２２が記憶する電子マネー残高とされる。
【０１０５】
利用者が出金額を、例えば図１５Ｃに示されるように、「５０００円」と入力し、申込ボタンを操作すると、ステップＳ２０５において制御部２２５は出金額をチェックする。出金額が出金限度額を超える場合、制御部２２５は表示部２２４に出金額が出金限度額を超えている旨を表示させる。出金額が出金限度額を超えない場合、制御部２２５は表示部２２４に、図１６Ａに示されるように、電子マネー預金口座から普通預金口座に資金振替が行われる前の情報と後の情報を表示させる。図１６Ａにおいては、出金前情報として、普通預金残高が「１０００００円」、電子マネー預金口座残高が「１００００円」、従って電子マネー残高が「９０００円」とされている。また、出金後情報として、普通預金残高が「１０５０００円」、電子マネー預金口座残高が「５０００円」、従って電子マネー残高が「４０００円」とされている。
【０１０６】
ステップＳ２０６において利用者が取引暗証番号を入力した後、決定ボタンを操作すると、制御部２２５は通信部２２４を制御し、取引暗証番号と出金額を口座管理装置２３に送信させる。
【０１０７】
ステップＳ２３３において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。またステップＳ２３４において通信部１２１は、モバイル機器２２から送信されてきた出金金額を受信する。
【０１０８】
ステップＳ２３５において制御部１２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部１２５は、受信した出金金額の資金を認証した利用者の電子マネー預金口座から普通預金口座に振替える。これにより、電子マネー情報データベースＤＢ４と普通預金情報データベースＤＢ２が更新される。ステップＳ２３６において制御部１２５は、電子マネー１の電子マネー発行業者の電子マネー管理装置２５に口座振替完了通知を送信する。このとき、利用者の電子マネー番号、チャージ金額、処理番号など、出金に必要な情報が送信される。
【０１０９】
ステップＳ２５１において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信する。ステップＳ２５２において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、記憶部３２３の利用者情報などの諸情報の記録を有効にする。
【０１１０】
具体的には、制御部３２５は、図９Aのデータを受け取ると、図９Cのデータを作成し、その有効無効フラグを有効にして、それらのデータを関連付けて記録する。この場合の図９Ａのデータは、以下のようになる。
処理種別：「通常出金処理」
送信元情報：「銀行システム名」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「出金額」（５０００円）
電子マネー残高：「口座振替前の口座管理装置が管理していた電子マネー口座の残高」（１００００円）
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「無効値パディング」（ただし、電子マネー管理装置２５にデータが到着後、採番されれば、電子マネー管理装置２５はこの位置に処理番号を記録する。電子マネー管理装置２５は同時に図９Cのデータを作成し、先に採番した同じ番号を記録することで、図９Ａのデータと図９Ｃのデータを関連付けて管理する。
【０１１１】
なお、以下、図９Ａのデータの処理種別名は、「通常出金確認通知処理」（ステップＳ２５３）、「通常出金完了通知処理」（ステップＳ２３８）、「通常出金依頼処理」（ステップＳ２０８）の順に変更される。
【０１１２】
ステップＳ２５３において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、口座管理装置２３に諸情報の記録完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【０１１３】
ステップＳ２３７において口座管理装置２３の通信部１２１は、電子マネー管理装置２５からの諸情報記録完了通知を受信する。ステップＳ２３８において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【０１１４】
ステップＳ２０７においてモバイル機器２２の通信部２２１が、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図１６Ｂに示されるような画面を表示する。同図においては、出金金額が「５０００円」、普通預金残高が「１０５０００円」、電子マネー預金口座残高が「５０００円」と表示されている。ステップＳ２０８において利用者が電子マネー１の出金ボタンを操作すると、それが入力部２２２により入力される。制御部２２５は通信部２２１を制御し、電子マネー管理装置２５に資金移動申請としての残高更新申請を送信する。これには、電子マネー番号と電子マネーを出金する旨の情報などが記述されている。
【０１１５】
ステップＳ２５４において電子マネー管理装置２５の通信部３２１が残高更新申請を受信すると、制御部３２５は、電子マネー番号などの情報から利用者照合を実行する。このとき不整合確認処理も実行される。すなわち、出金前の電子マネー預金口座残高が、モバイル機器２２に記憶されている出金前の残高Ａ１１以上であるかが判定される。残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額になることはないので、残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額である場合、その利用者は不正な行為を行っているおそれがある。その場合、制御部３２５は出金処理を禁止する。
【０１１６】
ステップＳ２５３で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高更新申請が受信されない場合、口座管理装置２３またはモバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は出金処理を中止する。すなわち、残高更新申請が所定の時間以内に受信されない場合は、これまでの処理は無効とされる。つまり、電子マネー管理装置２５のタイマーが所定値以上を計測した場合は、電子マネー管理装置２５は銀行の口座管理装置２３に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。口座管理装置２３はこの通知を受取ると資金振替の組み戻しを行う。
【０１１７】
不整合処理の結果、利用者が適正であると認証されると、ステップＳ２５５において、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、残高更新データをモバイル機器２２に送信する。
【０１１８】
ステップＳ２０９においてモバイル機器２２の通信部２２１が残高データを受信すると、ステップＳ２１０において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。いまの場合、残高Ａ１１が出金金額に基いて「５０００円」に更新される。そして表示部２２４には、図１６Ｃに示されるような画面が表示される。同図には電子マネー残高が「４０００円」であることが表示されている。
【０１１９】
電子マネー残高が「５０００円」でないのは、上述したように、「１０００円」分の未処理案件があったためである。利用者はこのことを、図１５Ｃの画面において、電子マネー残高が「１００００円」であるのに対して、出金可能金額が「９０００円」と「１０００円」少ないことから既に確認している。
【０１２０】
ステップＳ２１１において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５に送信する。
【０１２１】
口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５は、それぞれステップＳ２３９，Ｓ２５６において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０１２２】
ステップＳ２３８で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、口座管理装置２３の制御部１２５は出金処理を中止する。すなわち、電子マネー１出金ボタンが所定の時間以内に操作されない場合は、これまでの処理は無効とされる。つまり、口座管理装置２３のタイマーが所定値以上を計測した場合、口座管理装置２３は資金振替の組み戻しを行う。また口座管理装置２３は電子マネー管理装置２５に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。
【０１２３】
以上のようにして、口座管理装置２３の電子マネー預金口座から普通預金口座に振替が行われると、振替後の電子マネー預金口座の額がモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【０１２４】
図１７は、銀行の口座管理装置２３における顧客同士の口座間における資金移動の可否を示した概念図である。同図に示されるように、Ａさんの口座データベースとＭさんの口座データベースがあり、それぞれが普通預金口座と電子マネー預金口座とを有している。例えばＭさんの電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に出金することができる。
【０１２５】
次に図１８を参照して、図１７のＭさんがその電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に資金を移動する処理について説明する。
【０１２６】
ステップＳ３０１においてＭさんは移動したい電子マネーの種別を選択する。このときモバイル機器２２の表示部２２４には、図１９Ａに示されるように、電子マネーを選択する画面が表示される。同図においては、「電子マネー１移動」と「電子マネー２移動」が選択可能に表示されている。利用者は入力部２２２を操作して、これらの中からいずれかの移動する電子マネーの選択を入力する。例えば、電子マネー１が選択される。
【０１２７】
次にステップＳ３０２においてモバイル機器２２は、口座管理装置２３にログインする。すなわちこのとき、モバイル機器２２の表示部２２４には、図１９Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号の他に、利用者を特定する情報として、その利用者の電子マネー１の電子マネー番号である電子マネー１番号、モバイル機器２２の機種番号など、資金の移動に必要な情報を送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を口座管理装置２３に送信する。
【０１２８】
ステップＳ３３１において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部１２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ３３２において制御部１２５は、通信部１２１を制御し、管理する電子マネー預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【０１２９】
ステップＳ３０３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、口座管理装置２３から各種残高情報を受信すると、ステップＳ３０４において、残高Ａ１１を出金限度額情報として読み出す。そして制御部２２５は、図１９Ｃに示されるように、利用者に対して移動金額の入力を促す画面を表示部２２４に表示させる。同図の例においては、移動金額の入力欄の他、口座番号、電子マネー１番号などの、口座管理装置２３から送信された情報も表示されている。またモバイル機器２２に記憶されている残高Ａ１１である電子マネー残高が「９０００円」、口座管理装置２３に記憶されている電子マネー預金口座残高が「１００００円」、出金可能金額が「９０００円」であることも表示されている。
【０１３０】
利用者が出金額を、例えば図１９Ｃに示されるように、「５０００円」と入力し、決定ボタンを操作すると、ステップＳ３０５において制御部２２５は移動金額をチェックする。移動金額が出金限度額を超える場合には制御部２２５はその入力を無効とする。移動金額が出金限度額を超えない場合には制御部２２５は表示部２２４に、図２０Ａに示されるように、移動先電子マネー１番号の入力を促す画面を表示させる。利用者であるＭさんはこの入力欄に、いまの場合、Ａさんの電子マネー１番号を入力する。あるいはＡさんの銀行口座番号でＡさんを特定するようにすることもできる。
【０１３１】
ステップＳ３０６で利用者が申込ボタンを操作すると、移動先情報が入力され、制御部２２５は表示部２２４に、図２０Ｂに示されるように、Ｍさんの電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に資金振替が行われる前と後のＭさんの情報を表示させる。図２０Ｂにおいては、出金前情報として、電子マネー預金口座残高が「１００００円」、電子マネー残高が「９０００円」とされている。また、出金後情報として、電子マネー預金口座残高が「５０００円」、電子マネー残高が「４０００円」とされている。
【０１３２】
ステップＳ３０７において利用者が取引暗証番号を入力した後、決定ボタンを操作すると、制御部２２５は通信部２２４を制御し、取引暗証番号、移動金額、移動先、および限度額を口座管理装置２３に送信させる。
【０１３３】
ステップＳ３３３において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。またステップＳ３３４において通信部１２１は、モバイル機器２２から送信されてきた移動金額を受信し、限度額をチェックする。
【０１３４】
移動金額が限度額内であれば、ステップＳ３３５において制御部１２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部１２５は、受信した移動金額の資金を、認証した利用者の電子マネー預金口座から、指定された移動先（いまの場合、Ａさん）の電子マネー預金口座に振り込む。これにより、電子マネー情報データベースＤＢ４が更新される（すなわち、Ｍさんの電子マネー預金口座から移動金額の分が減額される）。ステップＳ３３６において制御部１２５は、電子マネー発行業者の電子マネー管理装置２５に口座振替完了通知を送信する。このとき、利用者の電子マネー番号、移動金額、処理番号など、移動に必要な情報が送信される。
【０１３５】
ステップＳ３５１において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信する。ステップＳ３５２において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、記憶部３２３の利用者情報などの諸情報の記録を有効にする。
【０１３６】
具体的には、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、図９Aのデータを受け取ると、図９Cのデータを作成し、この有効無効フラグを有効にしてこれらを関連付けて記録する。図９Aのデータは次のようになる。
処理種別：「移動出金処理」
送信元情報：「銀行システム名」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」（本実施の形態の場合、以下の電子マネー送信元情報と同じ）
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「出金額」（５０００円）
電子マネー残高：「口座振替前の口座管理装置が管理していた電子マネー口座の残高」（１００００円）
電子マネー送信先情報：「電子マネー移動先の電子マネー番号」
電子マネー送信元情報：「電子マネー移動元の電子マネー番号」
口座管理装置処理番号：「口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「無効値パディング」（ただし、電子マネー管理装置２５にデータが到着後、採番されれば、電子マネー管理装置２５はこの位置に処理番号を記録する。電子マネー管理装置２５は同時に図９Cのデータを作成し、先に採番された同じ番号を記録することで、図９Ａのデータと図９Ｃのデータを関連付けて管理する。）
【０１３７】
なお、以下、図９Ａのデータの処理種別名は、「移動出金確認通知処理」（ステップＳ３５３）、「移動出金完了通知処理」（ステップＳ３３８）、「移動出金依頼処理」（ステップＳ３０９）の順に変更される。
【０１３８】
ステップＳ３５３において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、口座管理装置２３に諸情報の記録完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【０１３９】
ステップＳ３３７において口座管理装置２３の通信部１２１は、電子マネー管理装置２５からの諸情報記録完了通知を受信する。ステップＳ３３８において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【０１４０】
ステップＳ３０８においてモバイル機器２２の通信部２２１が、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図２０Ｃに示されるような画面を表示する。同図においては、出金金額が「５０００円」となることが表示されている。ステップＳ３０９において利用者が電子マネー１の移動ボタンを操作すると、それが入力部２２２により入力される。制御部２２５は通信部２２１を制御し、電子マネー管理装置２５に資金移動申請としての残高更新申請を送信する。これには、電子マネー番号と電子マネーを移動する旨の情報などが記述されている。
【０１４１】
ステップＳ３５４において電子マネー管理装置２５の通信部３２１が残高更新申請を受信すると、制御部３２５は、電子マネー番号などの情報から利用者照合を実行する。このとき不整合確認処理も実行される。すなわち、口座管理装置２３に記憶されている移動前の電子マネー預金口座残高が、モバイル機器２２に記憶されている移動前の残高Ａ１１以上であるかが判定される。残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額になることはないので、残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額である場合、その利用者は不正な行為を行っているおそれがある。その場合、制御部３２５は出金処理を禁止する。
【０１４２】
ステップＳ３５３で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高更新申請が受信されない場合、口座管理装置２３またはモバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は出金処理を中止する。すなわち、残高更新申請が所定の時間以内に受信されない場合、制御部３２５は、これまでの処理を無効にする。つまり、電子マネー管理装置２５のタイマーが所定値以上を計測した場合は、電子マネー管理装置２５は銀行の口座管理装置２３に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。口座管理装置２３はこの通知を受取ると資金振替の組み戻しを行う。
【０１４３】
不整合処理の結果、利用者が適正であると認証されると、ステップＳ３５５において、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、残高更新データをモバイル機器２２に送信する。
【０１４４】
ステップＳ３１０においてモバイル機器２２の通信部２２１が残高データを受信すると、ステップＳ３１１において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。いまの場合、残高Ａ１１が移動金額に基いて「４０００円」に更新される。そして表示部２２４には、図２１に示されるような画面が表示される。同図には電子マネー残高が「４０００円」であることが表示されている。
【０１４５】
電子マネー残高が「５０００円」でないのは、上述したように、「１０００円」分の未処理案件があったためである。利用者はこのことを、図１９Ｃの画面において、電子マネー残高が「１００００円」であるのに対して、出金可能金額が「９０００円」と「１０００円」少ないことから既に確認している。
【０１４６】
ステップＳ３１２において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５に送信する。
【０１４７】
口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５は、それぞれステップＳ３３９，Ｓ３５６において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０１４８】
ステップＳ３３８で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、口座管理装置２３の制御部１２５は出金処理を中止する。すなわち、電子マネー１移動ボタンが所定の時間以内に操作されない場合、制御部１２５は、これまでの処理は無効とする。つまり、口座管理装置２３のタイマーが所定値以上を計測した場合、口座管理装置２３は資金振替の組み戻しを行う。また口座管理装置２３は電子マネー管理装置２５に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。
【０１４９】
以上のようにして、口座管理装置２３のＭさんの電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に振込が行われると、振込後の電子マネー預金口座の額がモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【０１５０】
次に、図２２を参照して、Ｍさんの電子マネー預金口座から移動された電子マネーを、Ａさんの電子マネー預金口座に入金する処理について説明する。
【０１５１】
ステップＳ４３１において、Ａさんの口座を管理している口座管理装置２３の制御部１２５は、通信部１２１を制御し、Ａさんのモバイル機器２２に入金通知を送信する。なお、Ｍさんの電子マネー預金口座とＡさんの電子マネー預金口座を管理している口座管理装置２３は同一であっても、異なっていてもよい。
【０１５２】
ステップＳ４０１においてＡさんのモバイル機器２２の通信部２２１は、Ａさんの口座を管理している口座管理装置２３からの入金通知を受信する。これにより表示部２２４は図２３Ａに示されるような画面を表示する。この画面には、「電子マネー１の入金がありました」のメッセージが表示されている。
【０１５３】
利用者（Ａさん）が電子マネー受け取りボタンを操作すると、モバイル機器２２の表示部２２４には、図２３Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。このときステップＳ４０２においてモバイル機器２２は、口座管理装置２３にログインする。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号、モバイル機器２２の機種番号など、Ａさんであることを特定するのに必要な情報を送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を口座管理装置２３に送信する。
【０１５４】
ステップＳ４３２において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部１２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ４３３において制御部１２５は、通信部１２１を制御し、管理するＡさんの電子マネー預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【０１５５】
ステップＳ４０３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、口座管理装置２３から各種残高情報を受信すると、図２３Ｃに示されるように、電子マネー1を受け取るための画面を表示部２２４に表示させる。同図の例においては、受け取り前情報として、電子マネー残高が「１０００円」、電子マネー預金口座残高が「１００００円」であり、受け取り後情報として、電子マネー残高が「６０００円」、電子マネー預金口座残高が「１５０００円」であることが、取引暗証番号入力欄とともに表示されている。
【０１５６】
ステップＳ４０４において、利用者が取引暗証番号を入力し、決定ボタンを操作すると、制御部２２５の制御に基づいて、通信部２２１は取引暗証番号を口座管理装置２３に送信する。
【０１５７】
ステップＳ４３４において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。ステップＳ４３５において制御部１２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部１２５は、認証した利用者であるＡさんの電子マネー預金口座に、Ｍさんから受信した移動金額の資金を入金する。これにより、電子マネー情報データベースＤＢ４が更新される（すなわち、Ａさんの電子マネー預金口座が移動金額の分だけ増額される）。ステップＳ４３６において制御部１２５は、電子マネー１の電子マネー発行業者の電子マネー管理装置２５に口座振替完了通知を送信する。このとき、利用者であるＡさんの電子マネー番号、入金金額、処理番号など、入金に必要な情報が送信される。
【０１５８】
ステップＳ４５１において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信する。ステップＳ４５２において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、利用者の諸情報の記録を有効にする。ステップＳ４５３において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、口座管理装置２３に諸情報の記録完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【０１５９】
ステップＳ４３７において口座管理装置２３の通信部１２１は、電子マネー管理装置２５からの諸情報記録完了通知を受信する。ステップＳ４３８において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信すると同時に、タイマーカウントを開始する。
【０１６０】
ステップＳ４０５においてモバイル機器２２の通信部２２１が、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図２４Ａに示されるような画面を表示する。同図においては、入金金額が「５０００円」、電子マネー預金口座残高が「１５０００円」と表示されている。ステップＳ４０６において利用者が電子マネー１受取ボタンを操作すると、それが入力部２２２により入力される。制御部２２５は通信部２２１を制御し、電子マネー管理装置２５に資金移動申請としての残高更新申請を送信する。これには、電子マネー番号と電子マネーを受取る旨の情報などが記述されている。
【０１６１】
ステップＳ４５４において残高更新申請を受信すると、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、電子マネー番号などの情報から利用者照合を実行する。このとき不整合確認処理も実行される。
【０１６２】
ステップＳ４５３で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高更新申請が受信されない場合、口座管理装置２３またはモバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は入金処理を中止する。すなわち、残高更新申請が所定の時間以内に受信されない場合は、これまでの処理は無効とされる。つまり、電子マネー管理装置２５のタイマーが所定値以上を計測した場合は、電子マネー管理装置２５は銀行の口座管理装置２３に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。口座管理装置２３はこの通知を受取ると資金振替の組み戻しを行う。
【０１６３】
不整合処理の結果、利用者が適正であると認証されると、ステップＳ４５５において、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、残高更新データをモバイル機器２２に送信する。
【０１６４】
ステップＳ４０７においてモバイル機器２２の通信部２２１が残高データを受信すると、ステップＳ４０８において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。いまの場合、残高Ａ１１が受取った入金額に基いて「６０００円」に更新される。そして表示部２２４には、図２４Ｂに示されるような画面が表示される。同図には電子マネー残高が「６０００円」であることが表示されている。９０００（＝１５０００−６０００）円分は未処理分である。
【０１６５】
ステップＳ４０９において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５に送信する。
【０１６６】
口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５は、それぞれステップＳ４３９，Ｓ４５６において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０１６７】
ステップＳ４３８で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、口座管理装置２３の制御部１２５は入金処理を中止する。すなわち、電子マネー１受け取りボタンが所定の時間以内に操作されない場合、制御部１２５はこれまでの処理を無効にする。つまり、口座管理装置２３のタイマーが所定値以上を計測した場合、口座管理装置２３は資金振替の組み戻しを行う。また口座管理装置２３は電子マネー管理装置２５に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。
【０１６８】
以上のようにして、Ｍさんの電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に振替が行われると、振替後の電子マネー預金口座の額がＡさんのモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【０１６９】
次に商品購入時における電子マネー決済の流れについて、図２５を参照して説明する。商品を購入するとき、利用者はモバイル機器２２を加盟店端末２７にかざす。このときステップＳ５０１においてモバイル機器２２の通信部２２１は制御部２２５により制御され、記憶部２２３に記憶されている残高情報を送信する。
【０１７０】
ステップＳ５３１において加盟店端末２７は、モバイル機器２２からの残高情報を受信する。ステップＳ５３２において加盟店端末２７は、残高情報と購入金額を比較する。購入金額は店員により加盟店端末２７において入力される。購入金額が残高より大きい場合、加盟店端末２７は表示部に、残高不足で購入ができない旨のメッセージを表示させる。購入金額が残高より小さい場合、加盟店端末２７はステップＳ５３３で、更新残高情報を送信する。すなわち購入金額の分だけ残高を減算する情報が送信される。
【０１７１】
ステップＳ５０２においてモバイル機器２２の通信部２２１は、加盟店端末２７が送信した更新残高情報を受信する。ステップＳ５０３において制御部２２５は、残高情報を更新する。すなわち記憶部２２３に記憶されている残高Ａ１１が、購入金額の分だけ減算された値に更新される。
【０１７２】
ステップＳ５３４において加盟店端末２７は、加盟店情報、購入者情報、および購入金額を電子マネー管理装置２５に送信させる。加盟店情報は加盟店を特定する情報であり、購入者情報は購入者を特定する情報である。
【０１７３】
ステップＳ５５１において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、加盟店端末２７から送信されてきた加盟店情報、購入者情報、および購入金額を受信する。電子マネー管理装置２５の記憶部３２３はこれらの情報を記録する。ステップＳ５５２において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、受信した購入者情報により、銀行（口座管理装置２３）へ情報を通知するかを判別する。例えば処理対象がプリペイドカードの電子マネーやポイント交換による電子マネーなど、銀行口座に預けられている資金の裏付けがない資金に基づかない電子マネーである場合、口座管理装置２３への通知は行われない。
【０１７４】
これに対して処理対象が電子マネー預金口座の電子マネーなど、銀行口座に預けられている資金の裏付けがある資金に基づく電子マネーである場合、ステップＳ５５２において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、処理番号情報、購入者情報、および購入金額を銀行の口座管理装置２３に送信する。処理番号情報は、今回の購入処理を特定する情報であり、購入者情報と購入金額は、加盟店端末から受信した情報である。
【０１７５】
ステップＳ５７１において口座管理装置２３の通信部１２１は、電子マネー管理装置２５から送信されてきた処理番号情報、購入者情報、および購入金額を受信し、記憶部１２８がこれを記憶する。ステップＳ５７２において口座管理装置２３の制御部１２５は、記憶部１２８を制御し、購入者情報で特定される利用者の電子マネー預金口座の残高を更新させる。すなわち、その利用者の電子マネー預金口座の残高が購入金額の分だけ減額される。
【０１７６】
ステップＳ５７３において制御部１２５は、電子マネー預金口座の出金額分を、電子マネー管理装置２５を管理する電子マネー業者の指定銀行口座へ振り込む処理を実行する。例えば口座管理装置２４が管理する電子マネー業者の口座に振込みが行われる。ステップＳ５７４において口座管理装置２３の制御部１２５は、通信部１２１を制御し、電子マネー管理装置２５に処理番号情報と振込完了通知を送信させる。
【０１７７】
ステップＳ５５４において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、口座管理装置２３からの通知を受信する。ステップＳ５５５において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、加盟店指定の銀行口座へ振り込みを行う。例えば口座管理装置２６が管理する加盟店の口座に振込みが行われる。
【０１７８】
以上の商品購入処理をまとめると、図２６に示されるようになる。加盟店端末２７はモバイル機器２２から送信されてきた電子マネー１の残高情報（ステップＳ５０１）に基いて購入の可否を決定する。購入が決定された場合、モバイル機器２２はデータを更新する。加盟店端末２７は電子マネー１番号など、購入者を特定する情報と購入金額を関連付けて電子マネー管理装置２５に送信する（ステップＳ５３４）。
【０１７９】
電子マネー管理装置２５は、電子マネー１番号から判断して、電子マネーによる決済を行うものと判断した場合には、購入者を特定する情報と購入金額、処理番号を銀行の口座管理装置２３に通知する（ステップＳ５５３）。電子マネー管理装置２５には、処理番号と関連付けて購入者特定情報、購入金額、店舗情報などの必要な情報が記録されている。口座管理装置２３は購入者特定情報から、その購入者の電子マネー預金口座の残高を読み出し、購入金額に応じてデータを更新する。例えば、今利用者の電子マネー預金口座には５００円の残高があるとして、購入代金の請求額が３００円だったとする。口座管理装置２３は３００円を電子マネー預金口座から減算する。
【０１８０】
そして口座管理装置２３は、電子マネー預金口座から減算した金額（３００円）を、電子マネー業者の指定銀行の口座管理装置２４に振り込む（ステップＳ５７３）。口座管理装置２３は電子マネー業者が指定する銀行口座への振込みが完了したとき、その旨の通知と処理番号を電子マネー管理装置２５に送信する（ステップＳ５７４）。電子マネー管理装置２５は、処理番号に対応する店舗情報から、口座管理装置２６が管理する加盟店の銀行口座へ購入金額を振り込みを指示する（ステップＳ５５５）。電子マネー業者の口座管理装置２４はこの指示に基づいて、口座管理装置２６が管理する加盟店の口座に振り込みを行う。
【０１８１】
クレジットカードは高額な与信枠が与えられている場合もあり、盗難、紛失により与信枠の範囲で不正利用されるおそれがある。そのようなおそれを心配する利用者は、プリペイド方式の電子マネーを用いる場合が多いが、盗難、紛失などによる被害を最小限にするため小額をチャージする。その結果、チャージ回数が必然的に多くなるため利便性が損なわれる。
【０１８２】
その点本発明の実施の形態においては、モバイル機器２２を紛失しても貨幣価値のある情報は銀行に記録されているため、銀行に通知することで被害を食い止めることができる。さらに、利用者は紛失に気付かない場合でも、電子マネーの限度額（チャージ口座への入金額）を自分で設定することができるため、クレジットカードのような与信枠最大の被害（心理的な心配も含む）は回避される。すなわちユーザーリスクが減少するため、１回あたりのチャージ金額が増え、チャージ回数が少なくなり、利便性が損なわれない。
【０１８３】
次に、図２７と図２８を参照して、利用者がモバイル機器２２を機種変更した場合の処理について説明する。
【０１８４】
利用者は機種を変更する場合、変更前のモバイル機器２２の入力部２２２を操作して機種変更を指示する。入力部２２２はステップＳ６０１においてこの機種変更を入力する。機種変更の入力を受けると制御部２２５は、記憶部２２３に記憶されている電子マネーの残高Ａ１１を０にリセットする。すなわち、変更前のモバイル機器２２の電子マネーが使用不能の状態に設定される。なお、電子マネー２の残高Ａ１２も同様にリセットされるのであるが、便宜上、ここでは電子マネー１についてだけ説明する。
【０１８５】
利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。このときステップＳ６０２においてモバイル機器２２は、口座管理装置２３にログインする。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号、モバイル機器２２の機種番号など、利用者を特定するのに必要な情報と機種変更の情報を送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を口座管理装置２３に送信する。
【０１８６】
ステップＳ６３１において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部１２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。またこのとき、制御部１２５は、その利用者が機種変更中であることを記憶部１２３に記憶させる。利用者が認証されると、ステップＳ６３２において制御部１２５は、未処理案件を抽出する。未処理案件とは、例えば、他人から電子マネーの送信があった場合で、機種変更しようとする利用者がまだ電子マネーを受け取っていないような場合における、それを受け取る処理である。
【０１８７】
ステップＳ６３３において制御部１２５は、通信部１２１を制御し、利用者の電子マネー預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。モバイル機器２２の電子マネーの記憶はステップＳ６０１でリセットされたが、口座管理装置２３の電子マネーの情報はリセットされていない。
【０１８８】
ステップＳ６０３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、口座管理装置２３から各種残高情報を受信すると、それを表示部２２４に表示させる。利用者はこれにより機種変更前の電子マネーの額を確認することができる。このとき、取引暗証番号入力欄も表示される。
【０１８９】
ステップＳ６０４において、利用者が入力部２２２を操作して取引暗証番号を入力すると、制御部２２５は通信部２２１を制御し、取引暗証番号と未処理案件の処理依頼を口座管理装置２３に送信させる。
【０１９０】
ステップＳ６３４において口座管理装置２３の制御部１２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。ステップＳ６３５において制御部１２５は、未処理案件がある場合、口座情報の更新を実行する。これにより例えばまだ受け取られていない電子マネーが存在する場合、それが利用者の電子マネー預金口座に入金される。
【０１９１】
ステップＳ６３６において制御部１２５は、電子マネー管理装置２５に口座振替完了通知を送信する。これにより未処理案件の処理が終了し、電子マネー預金口座が正しい状態に復元されたことが通知される。
【０１９２】
ステップＳ６５１において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信する。ステップＳ６５２において電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、利用者情報などの諸情報の記録を解除する。すなわち、ステータスが処理終了とされる。
【０１９３】
電子マネー管理装置２５は、図９Aのデータを受け取り、図９Cのデータを作成し、それらを関連付けて記録している。そのとき未処理に関する案件については、ステータス情報が、「処理待ち」とされている。そこで、この図９Cのステータス情報の、「処理待ち」が解除され、「処理完了」に変更される。
【０１９４】
ステップＳ６０５において、変更後の新機種のモバイル機器２２の制御部２２５は利用者の操作に基づいて、口座管理装置２３にログインする。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号、新機種のモバイル機器２２の機種番号など、利用者を特定するのに必要な情報を送信する。さらに利用者が入力部２２２を操作して、機種変更前の電子マネーの受け取りを指示すると、制御部２２５は通信部２２１を制御し、機種変更後受取の指示信号を送信させる。なお、このとき顧客情報のモバイル機器の機種識別情報（機種番号など）も更新される。
【０１９５】
ステップＳ６３７において口座管理装置２３の通信部１２１は、モバイル機器２２からの機種変更後受取の指示信号を受信する。制御部１２５は利用者が現在機種変更中であることを確認し、その利用者の電子マネーの残高情報を電子マネー管理装置２５に送信する。
【０１９６】
ステップＳ６５３において電子マネー管理装置２５の通信部３２１は、口座管理装置２３からの残高情報を受信する。ステップＳ６５４において制御部３２５は、諸情報の記録を有効にする。
【０１９７】
具体的には、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、ステップＳ６５３で口座管理装置２３から図９Aのデータを受け取ると、図９Cのデータを作成し、この有効無効フラグを有効にしてこれらを関連付けて記録する。この場合の図９Ａの情報は、以下のようになる。
処理種別：「機種変更受取処理」
送信元情報：「銀行システム名」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「無効値パディング」または機種変更前の電子マネー番号を使用するなら「更新前の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「口座管理装置が管理している電子マネー口座の残高」
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「口座管理装置が管理している電子マネー口座の残高」
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「無効値パディング」（ただし、電子マネー管理装置２５にデータが到着後、採番されれば、電子マネー管理装置２５はこの位置に処理番号を記録する。電子マネー管理装置２５は同時に図９Cのデータを作成し、先に採番された同じ番号を記録することで、図９Ａのデータと図９Ｃのデータを関連付けて管理する。）
【０１９８】
ステップＳ６５５において制御部３２５は、口座管理装置２３に諸情報の記録完了通知を送信するとともに、タイマーカウントを開始する。
【０１９９】
具体的には、電子マネー管理装置２５は、図９Aのデータ構造で、以下の情報を口座管理装置２３に送信する。
処理種別：「機種変更受取確認通知処理」
送信元情報：「電子マネー管理装置」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「無効値パディング」
電子マネー送信先情報および電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「ステップS６３６で口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「ステップS６５４で電子マネー管理装置が採番した番号」
【０２００】
ステップＳ６３８において口座管理装置２３の通信部１２１は、電子マネー管理装置２５からの諸情報記録完了通知を受信する。制御部１２５は、図９Ｃのデータを作成し、受信した図９Ａのデータと、口座管理装置処理番号で関連付けて記録する。ステップＳ６３９において制御部１２５は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信するとともに、タイマーカウントを開始する。
【０２０１】
具体的には、口座管理装置２３は図９Ａのデータ構造で、以下の情報をモバイル機器２２に送信する。
処理種別：「機種変更受取完了通知処理」
送信元情報：「口座管理装置」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「無効値パディング」
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「ステップS６３６で口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「ステップS６５４で電子マネー管理装置が採番した番号」
【０２０２】
ステップＳ６０６においてモバイル機器２２の通信部２２１が、口座管理装置２３からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は残高を表示する。ステップＳ６０７において制御部２２５は通信部２２１を制御し、電子マネー管理装置２５に資金移動申請としての残高更新申請を送信する。これには、電子マネー番号と電子マネーを受取る旨の情報などが記述されている。
【０２０３】
具体的には、モバイル機器２２は、図９Ａのデータ構造で以下の情報を電子マネー管理装置２５に送信する。
処理種別：「機種変更受取依頼処理」
送信元情報：「モバイル機器（機種番号）」
銀行口座情報：「銀行口座番号」
電子マネー番号：「操作者の電子マネー番号」
入金電子マネー情報：「無効値パディング」
出金電子マネー金額：「無効値パディング」
電子マネー残高：「０円」
電子マネー送信先情報：「無効値パディング」
電子マネー送信元情報：「無効値パディング」
口座管理装置処理番号：「ステップS６３６で口座管理装置が採番した番号」
電子マネー管理装置処理番号：「ステップS６５４で電子マネー管理装置が採番した番号」
【０２０４】
ステップＳ６５６において残高更新申請を受信すると、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は、電子マネー番号などの情報から利用者照合を実行する。
【０２０５】
ステップＳ６５５で開始されたタイマーカウントの時間内にモバイル機器２２から残高更新申請が受信されない場合、口座管理装置２３またはモバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は残高更新処理を中止する。すなわち、残高更新申請が所定の時間以内に受信されない場合、制御部３２５はこれまでの処理を無効にする。つまり、電子マネー管理装置２５のタイマーが所定値以上を計測した場合は、電子マネー管理装置２５は銀行の口座管理装置２３に対して処理番号とともに処理の無効を通知する。口座管理装置２３はこの通知を受取ると資金振替の組み戻しを行う。
【０２０６】
不整合処理の結果、利用者が適正であると認証されると、ステップＳ６５７において、電子マネー管理装置２５の制御部３２５は通信部３２１を制御し、残高更新データをモバイル機器２２に送信する。
【０２０７】
ステップＳ６０８においてモバイル機器２２の通信部２２１が残高データを受信すると、ステップＳ６０９において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。いまの場合、残高Ａ１１が機種変更前の金額から未処理分を加算または減算した金額に更新される。
【０２０８】
ステップＳ６１０において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５に送信する。
【０２０９】
口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５は、それぞれステップＳ６４０，Ｓ６５８において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０２１０】
ステップＳ６３９で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、口座管理装置２３の制御部１２５は残高更新処理を中止する。
【０２１１】
以上のようにして、モバイル機器２２の機種が変更されると、変更前の電子マネー預金口座の額が新機種のモバイル機器２２の残高Ａ１１に反映される。
【０２１２】
なお、機種変更の第２の実施の形態で、全ての決済情報が加盟店から電子マネー管理装置２５、口座管理装置２３へ通知される前に、利用者が機種変更を申請する場合が考えられる。この場合、機種変更の申請があった時点の口座管理装置２３の電子マネー預金口座の残高を、口座管理装置２３が所定期間拘束する。
【０２１３】
例えば、ここでは所定期間を加盟店から電子マネー管理装置２５に送信すべき決済情報の送信期限の最大期間とする。また、口座を拘束するとは、例えば電子マネー預金口座から普通預金口座への入出金を停止するように各口座間の資金移動を禁止することをいう。ここで、その所定期間内において、新機種での電子マネーの利用を行う場合は、電子マネー預金口座の残高はゼロであるものとみなし、新機種の残高等の諸情報の更新を行う。よって、利用者は普通預金から電子マネー預金口座へ新たな資金を入金しない限りこの電子マネー管理システムは利用できない。
【０２１４】
ただし、その所定期間の経過後、口座管理装置２３から新機種に対して拘束した分の入金を行う旨の通知がなされ、新機種ではその通知後、口座管理装置２３にログインし、口座振替を申請することで電子マネー預金口座への入金が完了し、その旨が電子マネー管理装置２５に通知され、新機種では電子マネー管理装置２５にアクセスすることで新機種に記録されている電子マネー残高情報の更新が行われる。
【０２１５】
また、利用者が機種変更の申し込みをしないで機種変更をする場合も考えられる。この場合は、新機種でのこの電子マネー管理システムの利用について新たな利用申請が必要になる。このとき新たな利用申請時があった場合、口座管理装置２３は口座番号、新機種のモバイル機器２２の機種番号から、以前第２の方式の電子マネー管理システムを利用していたかどうかを確認し、利用していたが機種変更の申し込みがないもの（申し込みがあったかなかったかは機種番号で判別する。機種番号が異なる場合は、申し込みがなかったものと判断する）については同様に電子マネー預金口座の残高を同様に所定期間拘束する。この場合第２の実施の形態と同様に所定期間の経過後、機種変更前の電子マネー預金口座の残高が新機種において反映されることになる。
【０２１６】
図１の実施の形態においては、口座管理装置２３と電子マネー管理装置２５を別の構成としたが、一体的に構成することもできる。この場合の実施の形態の構成が図２９に示されている。
【０２１７】
図２９においては、図１の口座管理装置２３を電子マネー管理装置２５に一体化した電子マネー管理装置１３１がネットワーク２１に接続されている。その他の構成は図１における場合と同様である。
【０２１８】
電子マネー管理装置１３１の構成は、図７の電子マネー管理装置２５と同様であるので、以下においては、図７を電子マネー管理装置１３１の構成としても援用する。
【０２１９】
図３０は、図１の電子マネー管理システム１１が実行する図１１の入金処理を、図２９の電子マネー管理システム１１が実行した場合の処理を表している。
【０２２０】
ステップＳ７０１において利用者は入金（チャージ）したい電子マネーの種別を選択する。このときモバイル機器２２の表示部３２４には、図１２Ａに示されるように、電子マネーを選択する画面が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、「電子マネー１チャージ」と「電子マネー２チャージ」の中からいずれかの入金電子マネーの選択を入力する。例えば、電子マネー１が選択される。
【０２２１】
次にステップＳ７０２においてモバイル機器２２は、電子マネー管理装置１３１にログインする。このとき、モバイル機器２２の表示部２２４には、図１２Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号の他に、利用者を特定する情報として、その利用者の電子マネー１の電子マネー番号である電子マネー１番号、普通預金口座の口座番号、モバイル機器２２の機種番号などを送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を電子マネー管理装置１３１に送信する。
【０２２２】
ステップＳ７３１において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部３２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ７３２において制御部３２５は、通信部３２１を制御し、管理する普通預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【０２２３】
ステップＳ７０３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、電子マネー管理装置１３１から各種残高情報を受信すると、図１２Ｃに示されるように、利用者に対してチャージ金額の入金を促す画面を表示部２２４に表示させる。
【０２２４】
ステップＳ７０４において、利用者がチャージ金額を入金し、申込ボタンを操作する。このとき制御部２２５は表示部２２４に、図１３Ａに示されるように、確認のための画面を表示させる。ここではチャージ前情報とチャージ後情報が取引暗証番号の入力欄とともに表示されている。
【０２２５】
電子マネー残高は、モバイル機器２２が記憶する残高Ａ１１（図６参照）であり、普通預金残高と電子マネー預金口座残高は口座管理装置２３から入手した金額である。チャージする金額の分だけ、普通預金口座から電子マネー預金口座へ資金の振替が行われるため、各残高は、チャージ前後においてその額が異なっている。
【０２２６】
ステップＳ７０５において、利用者はこの情報を確認すると取引暗証番号を入力した後、決定ボタンを操作する。このときモバイル機器２２の制御部２２５の制御に基づいて、通信部２２１は取引暗証番号とチャージ金額を電子マネー管理装置１３１に送信する。ここでは図１１のステップＳ５６における残高更新申請の送信に対応する処理も行われる。
【０２２７】
ステップＳ７３３において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。すなわち、取引暗証番号がその利用者に割り当てられている適正な番号であるかが確認される。またステップＳ７３４において通信部３２１は、モバイル機器２２から送信されてきたチャージ金額を受信する。
【０２２８】
ステップＳ７３５において制御部３２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部３２５は、受信したチャージ金額の資金を認証した利用者の普通預金口座から電子マネー預金口座に振替える。これにより、普通預金情報データベースＤＢ２と電子マネー情報データベースＤＢ４が更新される。
【０２２９】
ステップＳ７３６において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信するとともに、タイマーカウントを開始する。このとき図１１のステップＳ９５における残高更新データの送信に対応する処理も行われる。
【０２３０】
ステップＳ７０６においてモバイル機器２２の通信部２２１が、電子マネー管理装置１３１からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図１３Ｂに示されるような画面を表示する。このとき図１１のステップＳ５７の残高更新データの受信に対応する処理も行われる。
【０２３１】
ステップＳ７０７において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。そして表示部２２４には、図１３Ｃに示されるような画面が表示される。
【０２３２】
ステップＳ７０８において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を電子マネー管理装置１３１に送信する。
【０２３３】
電子マネー管理装置１３１は、ステップＳ７３７において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０２３４】
ステップＳ７３６で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は入金処理を中止する。すなわち、電子マネー１受け取りボタンが所定の時間以内に操作されない場合、制御部３２５はこれまでの処理を無効にする。つまり、電子マネー管理装置１３１のタイマーが所定値以上を計測した場合、電子マネー管理装置１３１は資金振替の組み戻しを行う。
【０２３５】
以上のようにして、電子マネー管理装置１３１の普通預金口座から電子マネー預金口座に振替が行われると、振替後の電子マネー預金口座の額がモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【０２３６】
次に、図１の電子マネー管理システム１１が実行する図１４の出金処理を、図２９の電子マネー管理システム１１が実行した場合の処理を、図３１を参照して説明する。
【０２３７】
ステップＳ８０１において利用者は出金したい電子マネーの種別を選択する。このときモバイル機器２２の表示部２２４には、図１５Ａに示されるように、電子マネーを選択する画面が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、これらの中からいずれかの出金電子マネーの選択を入力する。例えば、電子マネー１が選択される。
【０２３８】
次にステップＳ８０２においてモバイル機器２２は、電子マネー管理装置１３１にログインする。すなわちこのとき、モバイル機器２２の表示部２２４には、図１５Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号の他に、利用者を特定する情報として、その利用者の電子マネー１の電子マネー番号である電子マネー１番号、普通預金口座の口座番号、モバイル機器２２の機種番号などの出金に必要な情報を送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を電子マネー管理装置１３１に送信する。
【０２３９】
ステップＳ８３１において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部３２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ８３２において制御部３２５は、通信部３２１を制御し、管理する普通預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【０２４０】
ステップＳ８０３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、電子マネー管理装置１３１から各種残高情報を受信すると、ステップＳ８０４において、出金限度額情報を読み出す。そして制御部２２５は、図１５Ｃに示されるように、利用者に対して出金額の入力を促す画面を表示部２２４に表示させる。
【０２４１】
利用者が出金額を入力し、申込ボタンを操作すると、ステップＳ８０５において制御部２２５は出金額をチェックする。出金額が出金限度額を超える場合、制御部２２５は表示部２２４に出金額が出金限度額を超えることを表示させる。出金額が出金限度額を超えない場合には制御部２２５は表示部２２４に、図１６Ａに示されるように、電子マネー預金口座から普通預金口座に資金振替が行われる前の情報と後の情報を表示させる。
【０２４２】
ステップＳ８０６において利用者が取引暗証番号を入力した後、決定ボタンを操作すると、制御部２２５は通信部２２４を制御し、取引暗証番号と出金額を電子マネー管理装置１３１に送信させる。ここでは図１４のステップＳ２０８における残高更新申請の送信に対応する処理も行われる。
【０２４３】
ステップＳ８３３において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。ステップＳ８３４において制御部３２５は、モバイル機器２２から送信されてきた出金金額を受信し、限度額をチェックする。出金金額が限度額を超える場合、制御部３２５は出金処理を中止する。
【０２４４】
また、ここで不整合処理も実行される。すなわち、出金前の電子マネー預金口座残高がモバイル機器２２に記憶されている残高Ａ１１以上であるかが判定される。残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額になることはないので、残高Ａ１１が電子マネー預金口座残高より高額である場合、その利用者は不正な行為を行っているおそれがある。その場合出金処理は禁止される。
【０２４５】
出金金額が限度額を超えない場合、ステップＳ８３５において制御部３２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部３２５は、受信した出金金額の資金を、認証した利用者の電子マネー預金口座から普通預金口座に振替える。これにより、電子マネー情報データベースＤＢ４と普通預金情報データベースＤＢ２が更新される。
【０２４６】
ステップＳ８３６において電子マネー管理装置１３１の通信部３２１は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信し、制御部３２５はタイマーカウントを開始する。このとき図１４のステップＳ２５５の残高更新データの送信に対応する処理も行われる。
【０２４７】
ステップＳ８０７においてモバイル機器２２の通信部２２１が、電子マネー管理装置１３１からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図１６Ｂに示されるような画面を表示する。このとき図１４のステップＳ２０９の残高更新データの受信に対応する処理も行われる。
【０２４８】
ステップＳ８０８において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。そして表示部２２４には、図１６Ｃに示されるような画面が表示される。
【０２４９】
ステップＳ８０９において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を電子マネー管理装置１３１に送信する。
【０２５０】
電子マネー管理装置１３１は、ステップＳ８３７において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０２５１】
ステップＳ８３６で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は出金処理を中止する。
【０２５２】
以上のようにして、電子マネー管理装置１３１の電子マネー預金口座から普通預金口座に振替が行われると、振替後の電子マネー預金口座の額がモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【０２５３】
次に、図１の電子マネー管理システム１１が実行する図１８のMさんの出金処理を、図２９の電子マネー管理システム１１が実行した場合の処理を、図３２を参照して説明する。
【０２５４】
ステップＳ９０１においてＭさんは移動したい電子マネーの種別を選択する。このときモバイル機器２２の表示部２２４には、図１９Ａに示されるように、電子マネーを選択する画面が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、「電子マネー１移動」と「電子マネー２移動」の中からいずれかの移動電子マネーの選択を入力する。例えば、電子マネー１が選択される。
【０２５５】
次にステップＳ９０２においてモバイル機器２２は、電子マネー管理装置１３１にログインする。すなわちこのとき、モバイル機器２２の表示部２２４には、図１９Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号の他に、利用者を特定する情報として、その利用者の電子マネー１の電子マネー番号である電子マネー１番号、モバイル機器２２の機種番号などの移動に必要な情報を送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を口座管理装置２３に送信する。
【０２５６】
ステップＳ９３１において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部３２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ９３２において制御部３２５は、通信部３２１を制御し、管理する電子マネー預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【０２５７】
ステップＳ９０３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、電子マネー管理装置１３１から各種残高情報を受信すると、ステップＳ９０４において、出金限度額情報を読み出す。そして制御部２２５は、図１９Ｃに示されるように、利用者に対して移動金額の入力を促す画面を表示部２２４に表示させる。
【０２５８】
利用者が出金額を入力し、決定ボタンを操作すると、ステップＳ９０５において制御部２２５は移動金額をチェックする。移動金額が出金限度額を超える場合、制御部２２５はその入力を無効にする。移動金額が出金限度額を超えない場合、制御部２２５は表示部２２４に、図２０Ａに示されるように、移動先電子マネー１番号の入力を促す画面を表示させる。利用者であるＭさんはこの入力欄に、いまの場合、Ａさんの電子マネー１番号を入力する。あるいはＡさんの銀行口座番号でＡさんを特定するようにすることもできる。
【０２５９】
利用者が申込ボタンを操作すると、制御部２２５は表示部２２４に、図２０Ｂに示されるように、Ｍさんの電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に資金振替が行われる前の情報と後の情報を表示させる。
【０２６０】
ステップＳ９０７において利用者が取引暗証番号を入力した後、決定ボタンを操作すると、制御部２２５は通信部２２４を制御し、取引暗証番号、移動金額、移動先、および限度額を電子マネー管理装置１３１に送信させる。このとき図１８のステップＳ３０９の残高更新申請の送信に対応する処理も行われる。
【０２６１】
ステップＳ９３３において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。またステップＳ９３４において通信部３２１は、モバイル機器２２から送信されてきた移動金額を受信し、制御部３２５は限度額をチェックする。
【０２６２】
移動金額が限度額内であれば、ステップＳ９３５において制御部３２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部３２５は、認証した利用者の電子マネー預金口座から受信した移動金額の資金を、指定された移動先（いまの場合、Ａさん）の電子マネー預金口座に振り込む。これにより、電子マネー情報データベースＤＢ４が更新される。
【０２６３】
ステップＳ９３６において電子マネー管理装置１３１の通信部３２１は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信するとともに、制御部３２５はタイマーカウントを開始する。このとき図１８のステップＳ３５５の残高更新データの送信に対応する処理も行われる。
【０２６４】
ステップＳ９０８においてモバイル機器２２の通信部２２１が、電子マネー管理装置１３１からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図２０Ｃに示されるような画面を表示する。このとき図１８のステップＳ３１０の残高更新データの受信に対応する処理も行われる。
【０２６５】
ステップＳ９０９において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。そして表示部２２４には、図２１に示されるような画面が表示される。
【０２６６】
ステップＳ９１０において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を電子マネー管理装置１３１に送信する。
【０２６７】
電子マネー管理装置１３１は、ステップＳ９３７において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０２６８】
ステップＳ９３６で開始されたタイマーカウントの所定のカウント値以内にモバイル機器２２から残高データ更新完了通知が受信されない場合、モバイル機器２２にエラーが発生したものとして、電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は出金処理を中止する。
【０２６９】
以上のようにして、電子マネー管理装置１３１のＭさんの電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に振込が行われると、振込後の電子マネー預金口座の額がＭさんのモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【０２７０】
次に、図１の電子マネー管理システム１１が実行する図２２のAさんの入金処理を、図２９の電子マネー管理システム１１が実行した場合の処理を、図３３を参照して説明する。
【０２７１】
ステップＳ１０３１において、Ａさんの口座を管理している電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、通信部３２１を制御し、Ａさんのモバイル機器２２にＭさんからの入金通知を送信する。
【０２７２】
ステップＳ１００１においてＡさんのモバイル機器２２の通信部２２１は、電子マネー管理装置１３１からの入金通知を受信する。これにより表示部２２４は図２３Ａに示されるような画面を表示する。
【０２７３】
利用者が電子マネー受け取りボタンを操作すると、モバイル機器２２の表示部２２４には、図２３Ｂに示されるように、暗証番号の入力欄が表示される。利用者は入力部２２２を操作して、暗証番号を入力し、ログインボタンを選択する。このときステップＳ１００２においてモバイル機器２２は、電子マネー管理装置１３１にログインする。ログインが指示されたとき、制御部２２５は暗証番号、モバイル機器２２の機種番号など、Ａさんであることを特定するのに必要な情報を送信するように、通信部２２１を制御する。通信部２２１はネットワーク２１を介してこれらの情報を電子マネー管理装置１３１に送信する。
【０２７４】
ステップＳ１０３２において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２からの情報を通信部３２１を介して受信すると、受信した情報に基づいて、利用者認証を実行する。利用者が認証されると、ステップＳ１０３３において制御部３２５は、通信部３２１を制御し、管理するＡさんの電子マネー預金残高情報などの各種残高情報をモバイル機器２２に送信する。
【０２７５】
ステップＳ１００３においてモバイル機器２２の制御部２２５は、電子マネー管理装置１３１から各種残高情報を受信すると、図２３Ｃに示されるように、電子マネー1を受け取るための画面を表示部２２４に表示させる。
【０２７６】
ステップＳ１００４において、利用者が取引暗証番号を入力し、決定ボタンを操作すると、制御部２２５の制御に基づいて、通信部２２１は取引暗証番号を電子マネー管理装置１３１に送信する。このとき図２２のステップＳ４０６の残高更新申請の送信に対応する処理も行われる。
【０２７７】
ステップＳ１０３４において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２から受信した取引暗証番号に基づいて、利用者認証を実行する。ステップＳ１０３５において制御部３２５は、口座振替を実行する。すなわち、制御部３２５は、認証した利用者であるＡさんの電子マネー預金口座に、Ｍさんから受信した移動金額の資金を振替える。これにより電子マネー情報データベースＤＢ４が更新される。
【０２７８】
ステップＳ１０３６において電子マネー管理装置１３１の制御部３２５は、モバイル機器２２に対して口座振替完了通知を送信するとともに、タイマーカウントを開始する。このとき図２２のステップＳ４５５の残高更新データの送信に対応する処理も行われる。
【０２７９】
ステップＳ１００５においてモバイル機器２２の通信部２２１が、電子マネー管理装置１３１からの口座振替完了通知を受信すると、表示部２２４は図２４Ａに示されるような画面を表示する。このとき図２２のステップＳ４０７の残高更新データの受信に対応する処理も行われる。ステップＳ１００６において制御部２２５は、残高データをはじめその他必要な情報を更新する。そして表示部２２４には、図２４Ｂに示されるような画面が表示される。
【０２８０】
ステップＳ１００７において制御部２２５は通信部２２１を制御し、残高データ更新完了通知を電子マネー管理装置１３１に送信する。
【０２８１】
電子マネー管理装置１３１はステップＳ１０３７において、モバイル機器２２からの残高データ更新完了通知を受信する。
【０２８２】
以上のようにして、Ｍさんの電子マネー預金口座からＡさんの電子マネー預金口座に振替が行われると、振替後の電子マネー預金口座の額がＡさんのモバイル機器２２の残高Ａ１１に同期して反映される。
【０２８３】
なお、以上における口座管理装置２３，２４，２６や、電子マネー管理装置１３１は、ゆうちょ銀行、普通銀行、信用金庫、証券会社、その他、利用者からの資金を預かり、管理する各種の金融機関の口座管理装置に適用することができる。
【０２８４】
電子機器としてのモバイル機器２２は通常のＩＣカードにより構成することができる。この場合、ＩＣカードへの電子情報のチャージはパーソナルコンピュータに専用のチャージ機を接続してそのチャージ機の専用アプリケーションで行ってもよい。
【０２８５】
また本明細書において、振替とは、資金を１つの口座から同一または異なる利用者の口座に移動することを意味する。
【０２８６】
ネットワークとは、少なくとも２つの装置が接続され、ある装置から、他の装置に対して、情報の伝達をできるようにした仕組みをいう。ネットワークを介して通信する装置は、独立した装置どうしであっても良いし、１つの装置を構成している内部ブロックどうしであっても良い。
【０２８７】
また、通信とは、無線通信および有線通信は勿論、無線通信と有線通信とが混在した通信、即ち、ある区間では無線通信が行われ、他の区間では有線通信が行われるようなものであっても良い。さらに、ある装置から他の装置への通信が有線通信で行われ、他の装置からある装置への通信が無線通信で行われるようなものであっても良い。
【０２８８】
上述した一連の処理は、ハードウエアにより実行させることもできるし、ソフトウエアにより実行させることもできる。一連の処理をソフトウエアにより実行させる場合には、そのソフトウエアを構成するプログラムが、専用のハードウエアに組み込まれているコンピュータ、または、各種のプログラムをインストールすることで、各種の機能を実行することが可能な、例えば汎用のパーソナルコンピュータなどに、プログラム記録媒体からインストールされる。
【０２８９】
なお、本明細書において、プログラムを記述するステップは、記載された順序に沿って時系列的に行われる処理はもちろん、必ずしも時系列的に処理されなくとも、並列的あるいは個別に実行される処理をも含むものである。
【０２９０】
また、本明細書において、システムとは、複数の装置により構成される装置全体を表すものである。
【０２９１】
なお、本発明の実施の形態は、上述した実施の形態に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲において種々の変更が可能である。
【図面の簡単な説明】
【０２９２】
【図１】本発明の電子マネー管理システムの一実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図２】口座管理装置の一実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図３】データベースの内容を説明する図である。
【図４】データベースの内容を説明する図である。
【図５】モバイル機器の一実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図６】モバイル機器の記憶情報を説明する図である。
【図７】電子マネー管理装置の一実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図８】利用者の預金口座を説明する図である。
【図９】データの構造を説明する図である。
【図１０】データの構造を説明する図である。
【図１１】入金処理を説明するフローチャートである。
【図１２】入金処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図１３】入金処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図１４】出金処理を説明するフローチャートである。
【図１５】出金処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図１６】出金処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図１７】口座間の資金の移動を説明する図である。
【図１８】他の利用者への電子マネーの移動処理を説明するフローチャートである。
【図１９】他の利用者への電子マネーの移動処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図２０】他の利用者への電子マネーの移動処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図２１】他の利用者への電子マネーの移動処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図２２】他の利用者からの電子マネーの移動処理を説明するフローチャートである。
【図２３】他の利用者からの電子マネーの移動処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図２４】他の利用者からの電子マネーの移動処理時のモバイル機器の画面を説明する図である。
【図２５】商品購買時の処理を説明するフローチャートである。
【図２６】商品購買時の処理を説明する図である。
【図２７】モバイル機器を変更した場合の処理を説明するフローチャートである。
【図２８】モバイル機器を変更した場合の処理を説明するフローチャートである。
【図２９】本発明の電子マネー管理システムの他の実施の形態の構成を示すブロック図である。
【図３０】入金処理を説明するフローチャートである。
【図３１】出金処理を説明するフローチャートである。
【図３２】他の利用者への電子マネーの移動処理を説明するフローチャートである。
【図３３】他の利用者からの電子マネーの移動処理を説明するフローチャートである。
【符号の説明】
【０２９３】
１１  電子マネー管理システム，  ２１  ネットワーク，  ２２  モバイル機器，  ２３，２４  口座管理装置，  ２５  電子マネー管理装置，  ２６  口座管理装置，  ２７  加盟店端末，  １２１  通信部，  １２２  入力部，  １２３  記憶部，  １２４  表示部，  １２５  制御部，  ２２１  通信部，  ２２２  入力部，  ２２３  記憶部，  ２２４  表示部，  ２２５  制御部，３２１  通信部，  ３２２  入力部，  ３２３  記憶部，  ３２４  表示部，  ３２５  制御部
【図１】
2010026820.tif 000003
【図２】
2010026820.tif 000004
【図３】
2010026820.tif 000005
【図４】
2010026820.tif 000006
【図５】
2010026820.tif 000007
【図６】
2010026820.tif 000008
【図７】
2010026820.tif 000009
【図８】
2010026820.tif 000010
【図９】
2010026820.tif 000011
【図１０】
2010026820.tif 000012
【図１１】
2010026820.tif 000013
【図１２】
2010026820.tif 000014
【図１３】
2010026820.tif 000015
【図１４】
2010026820.tif 000016
【図１５】
2010026820.tif 000017
【図１６】
2010026820.tif 000018
【図１７】
2010026820.tif 000019
【図１８】
2010026820.tif 000020
【図１９】
2010026820.tif 000021
【図２０】
2010026820.tif 000022
【図２１】
2010026820.tif 000023
【図２２】
2010026820.tif 000024
【図２３】
2010026820.tif 000025
【図２４】
2010026820.tif 000026
【図２５】
2010026820.tif 000027
【図２６】
2010026820.tif 000028
【図２７】
2010026820.tif 000029
【図２８】
2010026820.tif 000030
【図２９】
2010026820.tif 000031
【図３０】
2010026820.tif 000032
【図３１】
2010026820.tif 000033
【図３２】
2010026820.tif 000034
【図３３】
2010026820.tif 000035