(57)【要約】【課題】  金利の変動に応じて変化する金融商品の動向を簡単かつ迅速にシミュレーションすることができ、金融商品の内容や性質、リスクを直感的・視覚的に理解することができる金融商品シミュレーションプログラムおよび金融商品シミュレーションシステムを提供する。【解決手段】  金利の変動に応じて変化する金融商品の動向をシミュレーションするために、金融商品とその金利に関する各種のデータを記憶する記憶手段２と、この記憶手段２から必要なデータを取得して将来の金融商品の動向をシミュレーション処理する演算処理手段６と、この演算処理手段６により将来の金利の予想値を所定の期間ごとに設定した金利グラフおよび将来の金融商品の動向をシミュレーション処理した結果グラフを表示する表示手段３と、この表示手段３に表示された金利グラフ上で変動可能な変動点をドラッグアンドドロップ操作により移動する操作手段５としてコンピュータを機能させる。【選択図】  図１
2010113611.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
金利の変動に応じて変化する金融商品の動向をシミュレーションするために、金融商品とその金利に関する各種のデータを記憶する記憶手段と、この記憶手段から必要なデータを取得して将来の金融商品の動向をシミュレーション処理する演算処理手段と、この演算処理手段により将来の金利の予想値を所定の期間ごとに設定した金利グラフおよび将来の金融商品の動向をシミュレーション処理した結果グラフを表示する表示手段と、この表示手段に表示された金利グラフ上で変動可能な変動点をドラッグアンドドロップ操作により移動する操作手段としてコンピュータを機能させる金融商品シミュレーションプログラムであって、
前記記憶手段は、前記金融商品の借り入れまたは預け入れに関する初期条件を記憶する初期条件記憶部と、前記金利グラフを作成するために固定金利期間の開始点および終了点に対応する期間に設定した金利値および変動金利期間内の各変動点に対応する期間に設定した金利値の少なくとも一方からなる金利グラフデータを記憶する金利グラフデータ記憶部と、全期間内の各単位期間ごとに適用される金利値が設定された金利データを記憶する金利データ記憶部と、将来の支払額または預金額のシミュレーション結果をグラフに表示するために元本額および利息額を各単位期間に対応付けて設定した結果グラフデータを記憶する結果グラフデータ記憶部とを有しており、
前記演算処理手段は、前記初期条件記憶部から前記初期条件を取得して前記金利グラフデータを作成する金利グラフデータ作成部と、前記金利グラフデータ記憶部から前記金利グラフデータを取得して前記金利データを作成する金利データ作成部と、前記金利グラフデータに基づいて前記金利グラフを前記表示手段に表示する金利グラフ表示部と、前記初期条件および前記金利データに基づいて前記結果グラフデータを算出する結果グラフデータ算出部と、この結果グラフデータに基づいて将来の各単位期間ごとの元本額および利息額をシミュレーションした結果グラフを前記表示手段に表示する結果グラフ表示部と、前記操作手段により前記金利グラフ上の任意の変動点が移動されたとき、この移動量に応じた金利の変動値を算出し当該変動点に対応する期間の金利値に加減算して新金利値として取得する新金利値取得部とを有しており、
前記新金利値取得部が前記新金利値を取得したとき、この新金利値に基づいて前記金利グラフデータ作成部が前記金利グラフデータのうち移動した変動点に対応する期間の金利値を変更し、この変更後の金利グラフデータに基づいて前記金利グラフ表示部が前記金利グラフを前記表示手段に再表示させるとともに、前記新金利値に基づいて前記金利データ作成部が前記金利データ内のうち移動した変動点の前後の期間の金利値を変更し、この変更後の前記金利データおよび前記初期条件に基づいて前記結果グラフデータ算出部が前記結果グラフデータを再計算し、この再計算後の結果グラフデータに基づいて前記結果グラフ表示部が前記結果グラフを前記表示手段に再表示させるようにコンピュータを実行する金融商品シミュレーションプログラム。
【請求項２】
請求項１において、前記金利グラフデータ作成部は、固定金利期間と変動金利期間との境界に対して固定金利値と前記変動点に関する変動金利値の両方を設定している金融商品シミュレーションプログラム。
【請求項３】
請求項１または請求項２において、前記金利データ作成部は、前記操作手段により変動金利期間における任意の変動点が移動された場合、この移動された変動点の金利値と、この変動点に隣接する他の変動点の金利値とをそれぞれ取得し、これら金利値の差分を２つの変動点間の単位期間数で除算して単位期間当たりの変動金利値を求め、この変動金利値に前記移動された変動点から起算した単位期間数を乗算し、その変動点の金利値に加減算して前記変動点間の各期間における金利値を算出する金融商品シミュレーションプログラム。
【請求項４】
請求項１から請求項３のいずれかにおいて、
前記記憶手段は、前記金融商品に関して設定された借り換え条件または預け換え条件を記憶する借換・預換条件記憶部と、借り換え後または預け換え後の各単位期間に対応付けて金利値が設定された借換・預換金利データを記憶する借換・預換金利データ記憶部と、借り換え後または預け換え後における各単位期間ごとの元本額および利息額をシミュレーションした借換・預換グラフを表示するための借換・預換グラフデータを記憶する借換・預換グラフデータ記憶部とを有し、
前記演算処理手段は、前記借り換え条件または預け換え条件に基づいて前記借換・預換金利データを作成する借換・預換金利データ作成部と、前記借り換え条件および前記借換・預換金利データ、または預け換え条件および前記借換・預換金利データに基づいて前記借換・預換グラフデータを算出する借換・預換グラフデータ算出部と、この借換・預換グラフデータ算出部が算出した前記借換・預換グラフデータに基づいて前記借換・預換グラフを前記結果グラフの表示エリア内に合わせて比較表示する借換・預換グラフ表示部とを有する金融商品シミュレーションプログラム。
【請求項５】
金利の変動に応じて変化する金融商品の動向をシミュレーションするために、金融商品とその金利に関する各種のデータを記憶する記憶手段と、この記憶手段から必要なデータを取得して将来の金融商品の動向をシミュレーション処理する演算処理手段と、この演算処理手段により将来の金利の予想値を所定の期間ごとに設定した金利グラフおよび将来の金融商品の動向をシミュレーション処理した結果グラフを表示する表示手段と、この表示手段に表示された金利グラフ上で変動可能な変動点をドラッグアンドドロップ操作により移動する操作手段とを備えた金融商品シミュレーションシステムであって、
前記記憶手段は、前記金融商品の借り入れまたは預け入れに関する初期条件を記憶する初期条件記憶部と、前記金利グラフを作成するために固定金利期間の開始点および終了点に対応する期間に設定した金利値および変動金利期間内の各変動点に対応する期間に設定した金利値の少なくとも一方からなる金利グラフデータを記憶する金利グラフデータ記憶部と、全期間内の各単位期間ごとに適用される金利値が設定された金利データを記憶する金利データ記憶部と、将来の支払額または預金額のシミュレーション結果をグラフに表示するために元本額および利息額を各単位期間に対応付けて設定した結果グラフデータを記憶する結果グラフデータ記憶部とを有しており、
前記演算処理手段は、前記初期条件記憶部から前記初期条件を取得して前記金利グラフデータを作成する金利グラフデータ作成部と、前記金利グラフデータ記憶部から前記金利グラフデータを取得して前記金利データを作成する金利データ作成部と、前記金利グラフデータに基づいて前記金利グラフを前記表示手段に表示する金利グラフ表示部と、前記初期条件および前記金利データに基づいて前記結果グラフデータを算出する結果グラフデータ算出部と、この結果グラフデータに基づいて将来の各単位期間ごとの元本額および利息額をシミュレーションした結果グラフを前記表示手段に表示する結果グラフ表示部と、前記操作手段により前記金利グラフ上の任意の変動点が移動されたとき、この移動量に応じた金利の変動値を算出し当該変動点に対応する期間の金利値に加減算して新金利値として取得する新金利値取得部とを有しており、
前記新金利値取得部が前記新金利値を取得したとき、この新金利値に基づいて前記金利グラフデータ作成部が前記金利グラフデータのうち移動した変動点に対応する期間の金利値を変更し、この変更後の金利グラフデータに基づいて前記金利グラフ表示部が前記金利グラフを前記表示手段に再表示させるとともに、前記新金利値に基づいて前記金利データ作成部が前記金利データ内のうち移動した変動点の前後の期間の金利値を変更し、この変更後の前記金利データおよび前記初期条件に基づいて前記結果グラフデータ算出部が前記結果グラフデータを再計算し、この再計算後の結果グラフデータに基づいて前記結果グラフ表示部が前記結果グラフを前記表示手段に再表示させる金融商品シミュレーションシステム。
【請求項６】
請求項５において、前記金利グラフデータ作成部は、固定金利期間と変動金利期間との境界に対して固定金利値と前記変動点に関する変動金利値の両方を設定している金融商品シミュレーションシステム。
【請求項７】
請求項５および請求項６において、前記金利データ作成部は、前記操作手段により変動金利期間における任意の変動点が移動された場合、この移動された変動点の金利値と、この変動点に隣接する他の変動点の金利値とをそれぞれ取得し、これら金利値の差分を２つの変動点間の単位期間数で除算して単位期間当たりの変動金利値を求め、この変動金利値に前記移動された変動点から起算した単位期間数を乗算し、その変動点の金利値に加減算して前記変動点間の各期間における金利値を算出する金融商品シミュレーションシステム。
【請求項８】
請求項５から請求項７のいずれかにおいて、
前記記憶手段は、前記金融商品に関して設定された借り換え条件または預け換え条件を記憶する借換・預換条件記憶部と、借り換え後または預け換え後の各単位期間に対応付けて金利値が設定された借換・預換金利データを記憶する借換・預換金利データ記憶部と、借り換え後または預け換え後における各単位期間ごとの元本額および利息額をシミュレーションした借換・預換グラフを表示するための借換・預換グラフデータを記憶する借換・預換グラフデータ記憶部とを有し、
前記演算処理手段は、前記借り換え条件または預け換え条件に基づいて前記借換・預換金利データを作成する借換・預換金利データ作成部と、前記借り換え条件および前記借換・預換金利データ、または預け換え条件および前記借換・預換金利データに基づいて前記借換・預換グラフデータを算出する借換・預換グラフデータ算出部と、この借換・預換グラフデータ算出部が算出した前記借換・預換グラフデータに基づいて前記借換・預換グラフを前記結果グラフの表示エリア内に合わせて比較表示する借換・預換グラフ表示部とを有する金融商品シミュレーションシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ローン商品や預金商品等のように、金利の変動に応じて将来の支払金額や受取金額が変化する金融商品をシミュレーションする技術に関し、特に、金融商品の内容や性質、リスクを直感的・視覚的に理解することを可能とする金融商品シミュレーションプログラムおよび金融商品シミュレーションシステムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
従来、金融商品の動向をシミュレーションするシステムとして、例えば、特開２００６−３０９６８３号公報に記載のローン返済シミュレーションシステムが知られている（特許文献１）。このローン返済シミュレーションシステムでは、ローン条件の項目毎にスクロールバーが設置され、これをマウスで動かすことでローン条件（借入額、金利、返済期間）が変更される。そして、そのシミュレーション結果を反映させたグラフが作成されるようになっている。
【０００３】
【特許文献１】特開２００６−３０９６８３号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、特許文献１に記載された発明は、単に数値を入力するための手段として、キーボードの代わりにマウスによってスクロールバーを移動する構成を採用したに過ぎない。したがって、金利のように年月の経過に応じて変化する数値についてスクロールバーを設けても、その金利自体の年月経過に対する動向や金利の変動とシミュレーション結果との関係を直感的・視覚的に把握できないという問題がある。
【０００５】
また、特許文献１の図１を参照すると、「当初金利」、「第二金利」および「第三金利」については、別途、これらの金利が適用される「適用期間」を設定する必要がある。このため、所定の期間に対応させて各種の金利を設定するには、スクロールバーで金利値を設定する作業に加えて、別途、キーボードから適用期間を数値入力しなければならず、結局、操作性が悪いという問題もある。
【０００６】
本発明は、このような問題点を解決するためになされたものであって、金利の変動に応じて変化する金融商品の動向を簡単かつ迅速にシミュレーションすることができ、金融商品の内容や性質、リスクを直感的・視覚的に理解することができる金融商品シミュレーションプログラムおよび金融商品シミュレーションシステムを提供することを目的としている。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明に係る金融商品シミュレーションプログラムおよび金融商品シミュレーションシステムは、金利の変動に応じて変化する金融商品の動向をシミュレーションするために、金融商品とその金利に関する各種のデータを記憶する記憶手段と、この記憶手段から必要なデータを取得して将来の金融商品の動向をシミュレーション処理する演算処理手段と、この演算処理手段により将来の金利の予想値を所定の期間ごとに設定した金利グラフおよび将来の金融商品の動向をシミュレーション処理した結果グラフを表示する表示手段と、この表示手段に表示された金利グラフ上で変動可能な変動点をドラッグアンドドロップ操作により移動する操作手段としてコンピュータを機能させる金融商品シミュレーションプログラムまたは上記各手段を備えた金融商品シミュレーションシステムであって、前記記憶手段は、前記金融商品の借り入れまたは預け入れに関する初期条件を記憶する初期条件記憶部と、前記金利グラフを作成するために固定金利期間の開始点および終了点に対応する期間に設定した金利値および変動金利期間内の各変動点に対応する期間に設定した金利値の少なくとも一方からなる金利グラフデータを記憶する金利グラフデータ記憶部と、全期間内の各単位期間ごとに適用される金利値が設定された金利データを記憶する金利データ記憶部と、将来の支払額または預金額のシミュレーション結果をグラフに表示するために元本額および利息額を各単位期間に対応付けて設定した結果グラフデータを記憶する結果グラフデータ記憶部とを有しており、前記演算処理手段は、前記初期条件記憶部から前記初期条件を取得して前記金利グラフデータを作成する金利グラフデータ作成部と、前記金利グラフデータ記憶部から前記金利グラフデータを取得して前記金利データを作成する金利データ作成部と、前記金利グラフデータに基づいて前記金利グラフを前記表示手段に表示する金利グラフ表示部と、前記初期条件および前記金利データに基づいて前記結果グラフデータを算出する結果グラフデータ算出部と、この結果グラフデータに基づいて将来の各単位期間ごとの元本額および利息額をシミュレーションした結果グラフを前記表示手段に表示する結果グラフ表示部と、前記操作手段により前記金利グラフ上の任意の変動点が移動されたとき、この移動量に応じた金利の変動値を算出し当該変動点に対応する期間の金利値に加減算して新金利値として取得する新金利値取得部とを有しており、前記新金利値取得部が前記新金利値を取得したとき、この新金利値に基づいて前記金利グラフデータ作成部が前記金利グラフデータのうち移動した変動点に対応する期間の金利値を変更し、この変更後の金利グラフデータに基づいて前記金利グラフ表示部が前記金利グラフを前記表示手段に再表示させるとともに、前記新金利値に基づいて前記金利データ作成部が前記金利データ内のうち移動した変動点の前後の期間の金利値を変更し、この変更後の前記金利データおよび前記初期条件に基づいて前記結果グラフデータ算出部が前記結果グラフデータを再計算し、この再計算後の結果グラフデータに基づいて前記結果グラフ表示部が前記結果グラフを前記表示手段に再表示させるものである。
【０００８】
また、本発明において、前記金利グラフデータ作成部は、固定金利期間と変動金利期間との境界に対して固定金利値と前記変動点に関する変動金利値の両方を設定していてもよい。
【０００９】
さらに、本発明において、前記金利データ作成部は、前記操作手段により変動金利期間における任意の変動点が移動された場合、この移動された変動点の金利値と、この変動点に隣接する他の変動点の金利値とをそれぞれ取得し、これら金利値の差分を２つの変動点間の単位期間数で除算して単位期間当たりの変動金利値を求め、この変動金利値に前記移動された変動点から起算した単位期間数を乗算し、その変動点の金利値に加減算して前記変動点間の各期間における金利値を算出するようにしてもよい。
【００１０】
また、本発明において、前記記憶手段は、前記金融商品に関して設定された借り換え条件または預け換え条件を記憶する借換・預換条件記憶部と、借り換え後または預け換え後の各単位期間に対応付けて金利値が設定された借換・預換金利データを記憶する借換・預換金利データ記憶部と、借り換え後または預け換え後における各単位期間ごとの元本額および利息額をシミュレーションした借換・預換グラフを表示するための借換・預換グラフデータを記憶する借換・預換グラフデータ記憶部とを有し、前記演算処理手段は、前記借り換え条件または預け換え条件に基づいて前記借換・預換金利データを作成する借換・預換金利データ作成部と、前記借り換え条件および前記借換・預換金利データ、または預け換え条件および前記借換・預換金利データに基づいて前記借換・預換グラフデータを算出する借換・預換グラフデータ算出部と、この借換・預換グラフデータ算出部が算出した前記借換・預換グラフデータに基づいて前記借換・預換グラフを前記結果グラフの表示エリア内に合わせて比較表示する借換・預換グラフ表示部とを有していてもよい。
【発明の効果】
【００１１】
本発明によれば、金利の変動に応じて変化する金融商品の動向を簡単かつ迅速にシミュレーションすることができ、金融商品の内容や性質、リスクを直感的・視覚的に理解することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１２】
以下、本発明に係る金融商品シミュレーションプログラム１ａおよび金融商品シミュレーションシステム１の実施形態について図面を用いて説明する。図１は、本実施形態の金融商品シミュレーションシステム１を示すブロック図である。なお、本実施形態において、金融商品とは、住宅ローン等のローン商品、年金型・複利運用型等の預金商品、あるいは外貨預金等のように、金利の変動に応じて元本額および利息額等の動向が変化する全ての商品を含む概念である。このうち本実施形態では、金融商品として毎月の返済額（元金と利息の合計）が一定となる元利均等返済型の住宅ローンを例に説明する。
【００１３】
図１に示すように、本実施形態の金融商品シミュレーションシステム１は、主として、本実施形態の金融商品シミュレーションプログラム１ａや各種のデータ等を記憶する記憶手段２と、後述する金利グラフやシミュレーション結果のグラフを表示する表示手段３と、初期条件等を入力する入力手段４と、金利グラフ上で変動点を移動させる操作手段５と、これら各構成手段を制御するとともに各種のデータを取得して将来の金融商品の動向をシミュレーションする演算処理手段６とから構成されている。以下、各構成手段についてより詳細に説明する。
【００１４】
記憶手段２は、ハードディスク、フラッシュメモリおよびＲＡＭ（Random Access Memory）等から構成されており、各種のデータを記憶するとともに、演算処理手段６が演算を行う際のワーキングエリアとして機能するものである。本実施形態において、記憶手段２は、図１に示すように、主として、プログラム記憶部２１と、初期条件記憶部２２と、金利グラフデータ記憶部２３と、金利データ記憶部２４と、結果グラフデータ記憶部２５と、借換・預換条件記憶部２６と、借換・預換金利データ記憶部２７と、借換・預換グラフデータ記憶部２８とを有している。
【００１５】
プログラム記憶部２１には、本実施形態の金融商品シミュレーションプログラム１ａがインストールされている。そして、演算処理手段６が、金融商品シミュレーションプログラム１ａを実行することにより、コンピュータを本実施形態の金融商品システムとして機能させるようになっている。なお、本実施形態の金融商品シミュレーションプログラム１ａの利用形態は、この構成に限られるものではなく、インターネット上のウェブサイトとして公開し、ユーザのコンピュータにインストールすることなく利用し得るようにしてもよい。
【００１６】
初期条件記憶部２２は、金融商品の動向をシミュレーションするために必要な各種の初期条件を記憶するものである。本実施形態では、金融商品として、元利均等返済型の住宅ローンを例に説明しているため、初期条件記憶部２２は、住宅ローンの種類（固定金利選択型、変動金利型、全期間固定型）、借入額、返済期間、借り入れ年、当初金利および当初固定金利期間を初期条件として記憶するようになっている。
【００１７】
なお、固定金利選択型は、返済開始から所定期間は固定金利で、その後は変動金利となるタイプのものである。変動金利型は、金利情勢に応じて所定の期間ごとに金利値が変更するタイプのものである。全期間固定型は、金利値が一定に固定されるタイプのものである。したがって、全期間固定型が選択された場合には、初期条件として当初固定金利期間を記憶する必要はない。
【００１８】
また、金融商品として預金商品に適用した場合、初期条件記憶部２２は、預金の種類（固定金利選択型、変動金利型、全期間固定型）、単利・複利の選択、預入額、預入期間、預け入れ年、当初金利および当初固定金利期間等を初期条件として記憶すればよい。
【００１９】
金利グラフデータ記憶部２３は、将来の金利の予想値を所定の期間ごとに設定した金利グラフを表示手段３に表示するための金利グラフデータを記憶するものである。この金利グラフデータには、固定金利期間および変動金利期間の少なくとも一方が設定されており、各期間に対応付けて金利値が設定されている。具体的には、固定金利期間では、開始点および終了点に対応する期間に固定金利値が設定されている。また、変動金利期間では、所定の期間ごとに金利が変動しうる変動点が設定されており、各変動点に対応する期間に変動金利値が設定されている。
【００２０】
また、本実施形態では、後述するように、金利グラフを正確に表示させるため、固定金利期間と変動金利期間との境界に対応づけて、固定金利値と変動点に関する変動金利値との両方を設定するようになっている。なお、本実施形態における金利グラフデータの変動金利期間では、５年ごとに変動点が設定されているが、これに限られるものではなく、金利を細かく予想したい場合は変動点の間隔を短く設定し、大まかな予想で構わなければ変動点の間隔を長く設定すればよい。
【００２１】
金利データ記憶部２４は、金融商品の動向をシミュレーションする際に適用される金利データを記憶するものである。この金利データには、初期条件として設定した返済期間における全期間内の各単位期間ごとに、シミュレーション時に適用される金利値が設定されている。なお、本実施形態では、１年単位で金利値を設定しているが、この構成に限られるものではなく、半年単位等のように任意の単位期間で設定してもよい。
【００２２】
結果グラフデータ記憶部２５は、将来の支払額または預金額のシミュレーション結果としての結果グラフを表示手段３に表示するための結果グラフデータを記憶するものである。本実施形態において、結果グラフデータには、演算処理手段６が住宅ローンのシミュレーション結果として算出した将来の元本額、利息額、支払額および未収利息額等が各単位期間ごとに設定されている。また、結果グラフデータとしては、少なくとも元本額および利息額が設定されていればよい。
【００２３】
なお、未収利息額とは、「元利均等返済型」で変動金利期間を伴う住宅ローンを選択した場合において、金利の上昇によって毎月の返済額が約定利息を上回った場合に、その上回った分の利息額をいうものである。また、預金商品のシミュレーションを行った場合には、結果グラフデータとして、元本額、利息額および預金額が記憶される。
【００２４】
借換・預換条件記憶部２６は、金融商品に関して設定された借り換え条件または預け換え条件を記憶するものである。本実施形態において、借換・預換条件記憶部２６は、住宅ローンの借り換え条件を記憶している。具体的には、借り換え条件として、住宅ローンの種類（固定金利選択型、変動金利型、全期間固定型）、借り換え年、当初金利および当初固定金利期間が記憶される。
【００２５】
なお、借り換え条件は、上記に限られるものではなく、借り換え時の返済額を設定するようにしてもよい。これにより、例えば、借り換え時に2100万円の元本残額がある場合、手持ち資金から100万円を返済し、元本額が2000万円の状態で住宅ローンを借り換えるシミュレーションにも対応しうる。さらに、借り換え時の手数料として例えば100万円を上乗せして、元本額が2200万円の状態で住宅ローンを借り換えるシミュレーションにも対応しうる。また、預金商品のシミュレーションを行う場合には、預け換え条件として、預け換え年、預金の金利および預入期間等が設定される。外貨預金のシミュレーションを行う場合には、さらに通貨の種類（米ドル、ユーロ、豪ドル、英ポンド等）が設定されて、為替差益の算出に使用される。
【００２６】
借換・預換金利データ記憶部２７は、金融商品を借り換えまたは預け換えした場合のシミュレーションに適用される金利としての借換・預換金利データを記憶するものである。本実施形態において、借換・預換金利データには、借り換え後または預け換え後の各単位期間に対応付けて金利が設定されている。なお、本実施形態では、金利データと同様、１年単位で金利を設定しているが、６ヶ月単位などのように単位期間は任意に設定してよい。
【００２７】
借換・預換グラフデータ記憶部２８は、借り換え後または預け換え後のシミュレーション結果としての借換・預換グラフを表示手段３に表示するための借換・預換グラフデータを記憶するものである。本実施形態において、借換・預換グラフデータは、演算処理手段６が借り換え条件および借換・預換金利データに基づいて算出した元本額、利息額、支払額および未収利息額等を各単位期間ごとに有している。なお、預金商品の預け換えシミュレーションを行った場合、借換・預換グラフデータは、演算処理手段６が預け換え条件および借換・預換金利データに基づいて算出した元本額、利息額および預金額等を有することとなる。
【００２８】
表示手段３は、液晶ディスプレイやCRTディスプレイ等から構成されており、金利グラフやシミュレーション結果等を表示するものである。本実施形態において、表示手段３は、図１に示すように、主として、初期条件入力欄と、金利グラフと、結果グラフと、借換・預換条件入力欄と、借換・預換グラフと、詳細情報表示欄とを表示するようになっている。
【００２９】
本実施形態において、表示手段３に表示される画面の一例を図２に示す。初期条件入力欄は、住宅ローンの種類を選択するためのプルダウンメニューや、シミュレーション結果を表示するための結果グラフ表示ボタン（図２では「グラフ表示」ボタン）等を有している。また、金利グラフは、横軸が年数で縦軸を金利とした折れ線グラフで構成されている。
【００３０】
結果グラフは、横軸が年数で縦軸を年間支払額とした棒グラフで構成されている。また、借換・預換グラフは、縦軸および横軸を前記結果グラフと共有する面グラフで構成されている。本実施形態では、各年ごとに結果グラフを構成する借り換え前の棒グラフと、借換・預換グラフを構成する借り換え後の面グラフとが同一表示エリア内に合わせて表示されるようになっている。また、各棒グラフおよび面グラフは、元本額、利息額および未収利息額で色分けされており、さらに借り換えの前後でも色分けされている。
【００３１】
なお、各グラフの形態は、上記に限られるものではなく、適宜変更してもよい。例えば、借換・預換グラフは、面グラフに代えて、結果グラフと横軸方向を並接させた棒グラフで表示するようにしてもよい。このように結果グラフと借換・預換グラフとを棒グラフないし面グラフで色を変えて表示し、かつ各単位期間において並接させて表示することにより、両者の比較が直感的・視覚的に明瞭となる。
【００３２】
借換・預換条件入力欄は、初期条件入力欄と同様、住宅ローンの種類を選択するためのプルダウンメニューの他、借換・預換グラフを表示するための借換・預換グラフ表示ボタン（図２では「シミュレーション」ボタン）、印刷ボタンおよび初期状態に戻すボタン等を有している。また、詳細情報表示欄には、現在、借り入れしている住宅ローンの総返済額、借り換え後の総返済額および借り換え前後における総返済額の差額等が表示されるようになっている。
【００３３】
入力手段４は、キーボードやテンキー等から構成されており、初期条件入力欄や借換・預換条件入力欄に数値を入力するものである。また、操作手段５は、マウスやポインティングスティック等から構成されており、金利グラフ上で金利を変動しうる期間に対応して設定された変動点をドラッグアンドドロップ操作により移動させるものである。なお、この操作手段５によってプルダウンメニューも操作するようになっている。
【００３４】
演算処理手段６は、CPU（Central Processing Unit）等から構成されており、記憶手段２にインストールされた金融商品シミュレーションプログラム１ａを実行させることにより、図１に示すように、初期条件取得部６１と、金利グラフデータ作成部６２と、金利データ作成部６３と、金利グラフ表示部６４と、結果グラフデータ算出部６５と、結果グラフ表示部６６と、新金利値取得部６７と、借換・預換条件取得部６８と、借換・預換金利データ作成部６９と、借換・預換グラフデータ算出部７０と、借換・預換グラフ表示部７１としてコンピュータを機能させるようになっている。以下、各構成部についてより詳細に説明する。
【００３５】
初期条件取得部６１は、金融商品の借り入れまたは預け入れに関する各種の初期条件を取得するものである。具体的には、初期条件取得部６１は、操作手段５によって結果グラフ表示ボタンが押下されたとき、初期条件入力欄に入力された各種の初期条件を取得し、初期条件記憶部２２に格納するようになっている。なお、初期条件取得部６１による初期条件の入手方法は、この構成に限られるものではなく、例えば、ある金融機関のローン商品についての情報をデータベース等に保管しておき、このデータベースにアクセスして取得するようにしてもよく、あるいはインターネット経由で他のコンピュータにアクセスして取得するようにしてもよい。
【００３６】
金利グラフデータ作成部６２は、金利グラフを表示するための金利グラフデータを作成するものである。本実施形態において、金利グラフデータ作成部６２は、初期条件記憶部２２に記憶された住宅ローンの種類、返済期間、借り入れ年、当初金利および当初固定金利期間を取得して金利グラフデータを作成する。そして、作成した金利グラフデータを金利グラフデータ記憶部２３に記憶させるようになっている。
【００３７】
具体的には、金利グラフデータ作成部６２は、全期間固定型の金利グラフデータを作成する場合、借り入れ年および返済期間から開始年と終了年とを設定し、これら開始年および終了年に対応付けて当初金利を固定金利値として設定するようになっている。全期間固定型の金利グラフデータの一例を図３（ａ）に示す。この例では、開始年となる２００８年および終了年となる２０４２年のみに固定金利値として3.00％が設定されている。
【００３８】
また、金利グラフデータ作成部６２は、変動金利型の金利グラフデータを作成する場合、借り入れ年および返済期間に基づき変動金利期間を設定するとともに、この変動金利期間の範囲内において、所定の期間ごとに操作手段５で移動可能な変動点を設定する。そして、各変動点に対応付けて当初金利を変動金利値として設定する。変動金利型の金利グラフデータの一例を図３（ｂ）に示す。この例では、２００８年から５年ごとに変動点が設定され、変動点に変動金利値として3.00％が設定されている。なお、２０３８年から２０４２年については、２０３８年から２０４１年の４年間に２０４２年を加えた計５年間となり、最終年については調整が入れられることとなる。
【００３９】
さらに、金利グラフデータ作成部６２は、固定金利選択型の金利グラフデータを作成する場合、借り入れ年および当初固定金利期間に基づき固定金利期間の開始年と終了年とを設定する。そして、これら開始年および終了年に対応付けて当初金利を固定金利値として設定する。一方、変動金利期間においては、所定の期間ごとに変動点を設定し、各変動点に対応付けて当初金利を変動金利値として設定する。
【００４０】
また、本実施形態において、金利グラフデータ作成部６２は、固定金利選択型の金利グラフデータを作成する場合、固定金利期間と変動金利期間との境界に対して、固定金利値と変動金利値との両方を当該境界に対応する年の金利値として設定するようになっている。固定金利選択型の金利グラフデータの一例を図３（ｃ）に示す。この例では、２０１３年において、固定金利値として3.00％が設定され、かつ、変動金利値として4.00％が設定されている。
【００４１】
また、金利グラフデータ作成部６２は、金利グラフ上の変動点がドラッグアンドドロップ操作により移動されたとき、すなわち、後述する新金利値取得部６７が新金利値を取得したとき、この新金利値に基づいて金利グラフデータのうち、移動された変動点に対応する期間の金利値を変更するようになっている。
【００４２】
金利データ作成部６３は、実際のシミュレーション時に使用する金利データを作成するものである。本実施形態において、金利データ作成部６３は、金利グラフデータ記憶部２５に記憶された金利グラフデータを取得し、返済期間内の各期間ごとに金利値が設定された金利データを作成する。そして、作成した金利データを金利データ記憶部２４に記憶させるようになっている。
【００４３】
具体的には、金利データ作成部６３は、固定金利期間内の各年の金利値を設定する場合、当該年に対応する固定金利値を金利グラフデータ記憶部２３から取得し、この固定金利値を当該年の金利値として設定する。また、変動点に対応する年の金利値を設定する場合、金利データ作成部６３は、当該年に対応する変動金利値を金利グラフデータ記憶部２３から取得し、この変動金利値を当該年の金利値として設定する。
【００４４】
さらに、変動金利期間内であって変動点に対応しない年の金利値を設定する場合、金利データ作成部６３は、当該年の前後の変動点を通る直線式に基づいて金利値を算出する。具体的には、金利データ作成部６３は、当該年より前の変動点の金利値と、当該年より後の変動点の金利値とをそれぞれ取得し、これら金利値の差分を２つの変動点間の単位期間数（年数）で除算して単位期間（１年）当たりの変動金利値を求める。そして、この変動金利値に前記変動点から起算した単位期間数（年数）を乗算した値を、その変動点の金利値に加減算することにより前記変動点間の各年の金利値を算出する。
【００４５】
また、金利データ作成部６３は、金利グラフ上の変動点がドラッグアンドドロップ操作により移動されたとき、すなわち、後述する新金利値取得部６７が新金利値を取得したとき、この新金利値に基づいて金利データのうち、移動された変動点の前後の期間の金利値を変更するようになっている。
【００４６】
金利グラフ表示部６４は、金利グラフを表示手段３に表示させるものである。本実施形態において、金利グラフ表示部６４は、金利グラフデータ記憶部２３から金利グラフデータを取得し、横軸を年数とし縦軸を金利とした折れ線グラフを表示手段３に表示するようになっている。また、金利グラフ表示部６４は、金利グラフデータが変更される度にリアルタイムで金利グラフを再表示する。
【００４７】
また、金利グラフ表示部６４は、金利グラフを表示するに際し、金利データ記憶部２４から金利データを取得し、各単位期間ごとの金利値を示す詳細金利グラフを別途表示するようにしてもよい。この場合、詳細金利グラフ上にマウスポインタを位置合わせしたとき、当該位置に対応する期間（年度）および金利値をバルーン表示することで、利用者は各年の金利値がいくらに設定されているかを容易に把握し得る。また、バルーン表示に限らず、マウスによるクリックに応じて上記期間や金利値を表示するようにしてもよい。
【００４８】
さらに、金利グラフ表示部６４は、借り換え時または預け換え時に適用される金利を示す借換・預換用金利グラフを金利グラフの表示エリア内に合わせて表示するようにしてもよい。具体的には、金利グラフ表示部６４は、借換・預換金利データ記憶部２７から借換・預換金利データを取得し、横軸を年数とし縦軸を金利とした折れ線グラフを表示手段３における金利グラフの表示エリア内に表示する。これにより、金利グラフと借換・預換用金利グラフとを直接対比しうることとなる。
【００４９】
結果グラフデータ算出部６５は、結果グラフを表示するための結果グラフデータを算出するものである。本実施形態において、結果グラフデータ算出部６５は、初期条件記憶部２２に記憶された初期条件および金利データ記憶部２４に記憶された金利データに基づいて、各年ごとの元本額、利息額、支払額および未収利息額からなる結果グラフデータを作成する。そして、作成した結果グラフデータを結果グラフデータ記憶部２５に記憶させるようになっている。
【００５０】
具体的には、結果グラフデータ算出部６５は、返済期間の初年度または当初固定金利期間が終了した年の次年度の支払額を算出する場合、以下の計算式（１）を用いて毎月の支払額Ｐを算出する。
Ｐ＝Ｂ×［（Ｒｍ／１００）／｛１−（１＋Ｒｍ／１００）−Ｎ｝］  …式（１）
ただし、Ｐ：毎月の支払額，Ｂ：借り入れ残額，Ｒｍ：月利，Ｎ：返済回数
ここで月利とは、年金利を１２で除算した値を所定の小数桁に四捨五入した値を示すものである。なお、所定の小数桁数の設定は各金融機関等によって異なることが考えられるため、上記式（１）で計算した毎月の支払額は、常に完全同一になるとは限らない。
【００５１】
また、結果グラフデータ算出部６５は、全期間固定型以外の金利タイプであって、かつ、５年ルールによる支払額の見直し年度の支払額を算出する場合、上記式（１）を用いて毎月の支払額を算出する。ここで、「５年ルール」とは、住宅ローンの変動金利期間中に返済額が５年間変動しないルールをいう。そして、算出した支払額が前年の支払額の１２５％を超えている場合、当該前年の毎月支払額の１２５％の額を毎月の支払額として算出する。住宅ローンでは、５年ごとの見直し時にどんなに金利が上がっていても、返済額は１２５％までしか上がらないという、いわゆる「１２５％ルール」があるからである。一方、算出した支払額が、前年の支払額の１２５％以下であれば、算出した支払額をそのまま毎月の支払額として設定する。
【００５２】
さらに、結果グラフデータ算出部６５は、上述したいずれにも該当しない年度の支払額を算出する場合、前年度の毎月支払額を結果グラフデータ記憶部２５から取得し、この取得した支払額を当該年度の毎月の支払額として設定する。
【００５３】
以上のように、各年度の毎月支払額を算出した後、結果グラフデータ算出部６５は、以下の計算式（２）を用いて毎月の利息額Ｉを算出する。
Ｉ＝Ｂｐ×Ｒｍ／１００  …式（２）
ただし、Ｉ：毎月の利息額，Ｂｐ：前月の借り入れ残額，Ｒｍ：月利
なお、上記式（１）で算出した毎月の支払額と同様、月利の小数桁数の設定は各金融機関等によって異なることが考えられる。このため、上記式（２）で計算した毎月の利息額は、常に完全同一になるとは限らない。
【００５４】
以上のように、各年度の毎月支払額および毎月利息額を算出した後、結果グラフデータ算出部６５は、毎月の元本額を算出する。具体的には、結果グラフデータ算出部６５は、最終支払い年度の最終月ではなく、かつ、未払い利息が発生していない場合、以下の計算式（３）を用いて毎月の元本額Ｇを算出する。
Ｇ＝Ｐ−Ｉ  …式（３）
ただし、Ｇ：毎月の元本額，Ｐ：毎月の支払額，Ｉ：毎月の利息額
【００５５】
また、未払い利息が発生する場合、結果グラフデータ算出部６５は、各月で発生した未払利息額を加算して結果グラフデータ記憶部２５に格納するとともに、毎月の元本額をゼロに設定する。そして、格納された未払利息額は、金融機関が定めるところにより、最終年にまとめて支払ったり、返済額の見直し時に元本に対して上乗せされる等の処理がなされることとなる。
【００５６】
さらに、最終支払い年度の最終月の場合、結果グラフデータ算出部６５は、当該最終月の時点における元本額の残額とその利息額とを加算した額を当該最終月の支払額に設定し、毎月の元本額として当該最終月の時点における元本額の残額を設定する。
【００５７】
以上のように、各年度の毎月支払額、毎月利息額、毎月元本額および未払利息額を算出した後、結果グラフデータ算出部６５は、毎年の支払額および元本額を算出するとともに、元本額の総残額を算出する。そして、上述した計算を全返済期間について実行するようになっている。
【００５８】
結果グラフ表示部６６は、シミュレーション結果としての結果グラフを表示手段３に表示させるものである。本実施形態において、結果グラフ表示部６６は、結果グラフデータ記憶部２５から結果グラフデータを取得し、横軸を年数とし縦軸を年間支払額とした棒グラフを表示手段３に表示するようになっている。このとき、結果グラフ表示部６６は、元本額、利息額および未収利息額で各棒グラフを色分けする。また、結果グラフ表示部６６は、結果グラフデータが変更される度に直ちに連動してリアルタイムに結果グラフを再表示する。
【００５９】
また、結果グラフ表示部６６は、結果グラフデータ記憶部２５から結果グラフデータを取得し、結果グラフ上の棒グラフにマウスポインタを位置合わせしたとき、当該位置に対応する期間（年度）、元本額か利息額か未収利息額かの別、支払額、および支払額に対する元本額、利息額または未収利息額の割合をバルーン表示するようにしてもよい。これにより、利用者は各年の元本額、利息額および未収利息額と、その額が支払額に対して何％なのかを容易に把握し得る。なお、バルーン表示に限らず、マウスによるクリックに応じて上記期間や金利値を表示するようにしてもよい。
【００６０】
新金利値取得部６７は、金利グラフ上の変動点が操作されたとき、その変動点に対応する期間の新たな金利値を取得するものである。本実施形態において、新金利値取得部６７は、操作手段５により金利グラフ上の任意の変動点がドラッグアンドドロップ操作によって移動されたとき、この移動量に応じた金利の変動値を算出し、この変動値を当該変動点の金利値に加減算して新金利値として取得するようになっている。
【００６１】
具体的には、新金利値取得部６７は、まず、金利グラフ上の変動点がマウスのドラッグ操作によって上下方向に移動されたとき、座標値に対する金利の単位変動量（V11）を設定する。また、このとき、ドラッグされた変動点に対応する年の現金利値（V12）を金利グラフデータ記憶部２３から取得するとともに、マウスポインタの初期Ｙ座標値（V13）を取得する。
【００６２】
つぎに、新金利値取得部６７は、変動点がドラッグされている間、マウスポインタのＹ座標値を逐次取得し、前記初期Ｙ座標値（V13）との差分を算出した後、この差分を前記単位変動量（V11）に乗算することで金利の変動値を取得する。そして、この金利の変動値を前記現金利値（V12）に加算もしくは減算した後、所定の小数桁に四捨五入することで変動点の新金利値（V21）を算出する。このとき、新金利値取得部６７は、算出した差分の正負に応じて加減算処理を実行する。
【００６３】
また、新金利値取得部６７は、算出した新金利値（V21）が、予め設定された金利グラフの上限値を上回る場合、当該上限値を新金利値（V21）として設定する。同様に、新金利値（V21）が、予め設定された下限値を下回る場合、当該下限値を新金利値（V21）として設定するようになっている。
【００６４】
以上のように変動点がドラッグされながら移動される間中、常に新金利値の取得処理が実行され、その後、変動点が所定位置にドロップされたとき、ドラッグ中の処理で算出した新金利値（V21）を当該変動点の金利値として確定する。
【００６５】
借換・預換条件取得部６８は、金融商品を借り換えまたは預け換えした場合のシミュレーションを実行するのに必要な借り換え条件または預け換え条件を取得するものである。具体的には、借換・預換条件取得部６８は、操作手段５によって借換・預換グラフ表示ボタンが押下されたとき、借換・預換条件入力欄に入力された各種の借り換え条件または預け換え条件を取得し、借換・預換条件記憶部２６に格納するようになっている。
【００６６】
借換・預換金利データ作成部６９は、借り換えまたは預け換えのシミュレーション時に使用する借換・預換金利データを作成するものである。本実施形態において、借換・預換金利データ作成部６９は、借換・預換条件記憶部２６に記憶された借り換え年、当初金利および当初固定金利期間を取得し、金利データ作成部６３と同様の処理を実行することで、借り換え後の各期間に対応付けて金利が設定された借換・預換金利データを作成する。そして、作成した借換・預換金利データを借換・預換金利データ記憶部２７に記憶させるようになっている。
【００６７】
借換・預換グラフデータ算出部７０は、借換・預換グラフを表示するための借換・預換グラフデータを算出するものである。本実施形態において、借換・預換グラフデータ算出部７０は、まず、借り換え年に基づき、借り換え前までの返済総額を算出する。つぎに、借換・預換条件記憶部２６に記憶された借り換え条件および借換・預換金利データ記憶部２７に記憶された借換・預換金利データに基づき、結果グラフデータ算出部６５と同様の処理を実行することで、借り換え後の各年ごとの元本額、利息額、支払額および未収利息額からなる借換・預換グラフデータを作成する。そして、作成した借換・預換グラフデータを借換・預換グラフデータ記憶部２８に記憶させるようになっている。
【００６８】
なお、金融商品として預金商品に適用した場合、借換・預換グラフデータ算出部７０は、借換・預換条件記憶部２６に記憶された預け換え条件および借換・預換金利データ記憶部２７に記憶された借換・預換金利データに基づき、結果グラフデータ算出部６５と同様の処理を実行することで、預け換え後の各年ごとの元本額、利息額および預金額からなる借換・預換グラフデータを作成するようになっている。
【００６９】
借換・預換グラフ表示部７１は、借り換え後または預け換え後における各単位期間ごとの元本額および利息額をシミュレーションした借換・預換グラフを表示手段３に表示させるものである。本実施形態において、借換・預換グラフ表示部７１は、借換・預換グラフデータ記憶部２８から借換・預換グラフデータを取得した後、結果グラフ表示部６６と同様、横軸を年数とし縦軸を年間支払額とした面グラフを表示手段３に表示する。このとき、借換・預換グラフ表示部７１は、結果グラフ表示部６６が表示した結果グラフと直接対比できるように表示エリア内に合わせて借換・預換グラフを表示する。このため、借り換え前後または預け換え前後のシミュレーション結果が視覚的にも比較し易くなっている。
【００７０】
なお、借換・預換グラフ表示部７１は、結果グラフと同一エリア内に表示するのが好ましいが、比較が容易にできる状況において別の表示エリアに借換・預換グラフを表示させるようにしてもよい。また、本実施形態において、借換・預換グラフ表示部７１は、結果グラフ表示部６６と同様、元本額、利息額および未収利息額の別で面グラフを色分けする。このとき、借換・預換グラフ表示部７１は、結果グラフで使用された色とは異なる色を使用して両者を区別する。また、借換・預換グラフ表示部７１は、借換・預換グラフデータが変更される度に、リアルタイムで借換・預換グラフを再表示する。
【００７１】
つぎに、本実施形態の金融商品シミュレーションプログラム１ａによって実行される金融商品シミュレーションシステム１の作用につき、図４のフローチャートを参照しつつ説明する。
【００７２】
本実施形態の金融商品シミュレーションシステム１を用いて金融商品の動向をシミュレーションする場合、まず、金融商品シミュレーションプログラム１ａを起動する。このとき、金融商品シミュレーションプログラム１ａが、金融機関における窓口担当者の端末等にインストールされていれば、お客様へ金融商品を説明するためのツールとなる。また、インターネット上のウェブサイトとして公開されていれば、誰でもいつでも簡単に自宅の端末等からシミュレーション処理を実行しうる。
【００７３】
つづいて、利用者が入力手段４によって初期条件入力欄に各種の初期条件を入力した後、操作手段５等により結果グラフ表示ボタンを押下すると（ステップＳ１：ＹＥＳ）、初期条件取得部６１が、入力された各種の初期条件を取得し初期条件記憶部２２に格納する（ステップＳ２）。
【００７４】
つづいて、金利グラフデータ作成部６２が、初期条件記憶部２２に記憶された初期条件を取得して金利グラフデータを作成し、金利グラフデータ記憶部２３に記憶する（ステップＳ３）。以下、金利グラフデータ作成部６２が実行する金利グラフデータ作成処理について、図５を参照しつつ説明する。
【００７５】
図５に示すように、金利グラフデータ作成部６２は、まず、初期条件に基づき固定金利期間の有無を判定する（ステップＳ３１）。この判定の結果、固定金利期間がある場合（ステップＳ３１：ＹＥＳ）、すなわち、固定金利選択型あるいは全期間固定型の場合、金利グラフデータ作成部６２は、固定金利期間の開始年と終了年とを設定し、これら両年にのみ対応付けて当初金利の値を固定金利値として設定する（ステップＳ３２）。
【００７６】
一方、固定金利期間がない場合（ステップＳ３１：ＮＯ）、すなわち、変動金利型の場合、金利グラフデータ作成部６２は、変動金利期間内において所定の期間ごとに変動点を設定し、各変動点に対応付けて当初金利を変動金利値として設定する（ステップＳ３３）。
【００７７】
つづいて、ステップＳ３２で固定金利値を設定した後、金利グラフデータ作成部６２は、変動金利期間の有無を判定する（ステップＳ３４）。そして、変動金利期間がない場合（ステップＳ３４：ＮＯ）、すなわち、全期間固定型の場合、本処理を終了する。一方、変動金利期間がある場合（ステップＳ３４：ＹＥＳ）、すなわち、固定金利選択型の場合、金利グラフデータ作成部６２は、変動金利期間内において所定の期間ごとに変動点を設定し、各変動点に対応付けて当初金利を変動金利値として設定する（ステップＳ３５）。
【００７８】
また、金利グラフデータ作成部６２は、固定金利期間と変動金利期間との境界に対応づけて、ステップＳ３２で設定した固定金利値と、本ステップで設定した変動金利値との両方を当該境界に対応する年の金利値として設定する（ステップＳ３５）。これにより、後述するステップＳ５で金利グラフが表示されたとき、固定金利期間と変動金利期間との境界においても金利値が見易く正確に表示される。
【００７９】
つづいて、図４へ戻り、金利データ作成部６３が、金利グラフデータ記憶部２５から金利グラフデータを取得して金利データを作成し、金利データ記憶部２４に記憶する（ステップＳ４）。以下、金利データ作成部６３が実行する金利データ作成処理について、図６を参照しつつ説明する。
【００８０】
図６に示すように、金利データ作成部６３は、まず、金利値を設定しようとする年度が、固定金利期間内か否かを判定する（ステップＳ４１）。この判定の結果、固定金利期間内である場合（ステップＳ４１：ＹＥＳ）、金利データ作成部６３は、当該年に対応する固定金利値を金利グラフデータ記憶部２３から取得し（ステップＳ４２）、この固定金利値を当該年の金利値として設定する（ステップＳ４３）。
【００８１】
一方、金利値を設定しようとする年度が、固定金利期間内でない場合（ステップＳ４１：ＮＯ）、金利データ作成部６３は、さらに、当該年が変動点に対応する年か否かを判定する（ステップＳ４４）。この判定の結果、変動点上である場合（ステップＳ４４：ＹＥＳ）、金利データ作成部６３は、当該年に対応する変動金利値を金利グラフデータ記憶部２３から取得し（ステップＳ４５）、この変動金利値を当該年の金利値として設定する（ステップＳ４６）。
【００８２】
一方、金利値を設定しようとする年度が、変動点上にない場合（ステップＳ４４：ＮＯ）、金利データ作成部６３は、当該年の前後に設定された変動点を通る直線の傾きに基づいて金利値を算出する（ステップＳ４７）。そして、この算出した金利値を当該年の金利値として設定する（ステップＳ４６）。以上の処理を返済期間内の全期間ついて完了するまで繰り返し（ステップＳ４８）、本処理を終了する。
【００８３】
つづいて、図４へ戻り、金利グラフ表示部６４が、金利グラフデータ記憶部２３から金利グラフデータを取得し、金利グラフを表示手段３に表示する（ステップＳ５）。このとき、本実施形態では、固定金利期間と変動金利期間の境界に対応付けて、固定金利値と変動金利値との両方が設定されているため、各年の金利値が正確にグラフ表示される。
【００８４】
この点につき、図７に示す具体例を用いて説明する。この具体例では、２００８年から２０２２年までの１５年間は、金利値が３％に固定された固定金利期間とし、２０２３年から２０４２年までの間は、５年ごとに変動点が設定された変動金利期間とする。この例において、本実施形態の金利データに相当するような、単に各年に適用される金利値のみからなるデータを用いて金利グラフを表示した場合、図７（ａ）に示すように、２０２２年の固定金利値と２０２３年の変動金利値とが直線で結ばれるため、あたかも２０２２年から２０２３年にかけて各月ごとに金利が徐々に上昇したかのようなグラフになってしまう。
【００８５】
一方、本実施形態の金利グラフデータを用いて金利グラフを表示した場合、境界となる２０２３年において、固定金利値と変動金利値との両方が設定されているため、図７（ｂ）に示すように、２００８年から２０２２年までは固定金利期間で、２０２３年からは変動金利期間に移行する様子が正確に表示される。このため、利用者に誤解されない表示となっている。
【００８６】
つぎに、結果グラフデータ算出部６５が、初期条件および金利データに基づいて結果グラフデータを作成した後、結果グラフデータ記憶部２５に記憶する（ステップＳ６）。以下、結果グラフデータ算出部６５が実行する結果グラフデータ算出処理について、図８を参照しつつ説明する。
【００８７】
図８に示すように、結果グラフデータ算出部６５は、まず、各年ごとの反復処理として、シミュレーション結果を算出しようとする返済年度が、（イ）返済期間の初年度または当初固定金利期間が終了した年の次年度か、（ロ）全期間固定型以外の金利タイプであって、かつ、上述した５年ルールによる支払額の見直し年度か、（ハ）それ以外であるか否かを判定する（ステップＳ６１）。
【００８８】
この判定の結果、上記（イ）の場合（ステップＳ６１：（イ））、結果グラフデータ算出部６５は、上記式（１）を用いて毎月の支払額を算出した後（ステップＳ６２）、その算出した支払額を毎月の支払額に設定する（ステップＳ６３）。
【００８９】
一方、上記（ロ）の場合（ステップＳ６１：（ロ））、結果グラフデータ算出部６５は、まず、上記式（１）を用いて毎月の支払額を算出した後（ステップＳ６４）、その支払額が前年の毎月支払額の１２５％以下であるか否かを判定する（ステップＳ６５）。この判定の結果、１２５％以下である場合（ステップＳ６５：ＹＥＳ）、算出した支払額をそのまま毎月の支払額として設定する（ステップＳ６３）。一方、１２５％を超えている場合（ステップＳ６５：ＮＯ）、当該前年の毎月支払額の１２５％の額を毎月の支払額として設定する。これにより、いわゆる「１２５％ルール」が適用された状態で、シミュレーション処理が実行される。
【００９０】
さらに、上記（ハ）の場合（ステップＳ６１：（ハ））、結果グラフデータ算出部６５は、前年度の毎月支払額を取得し（ステップＳ６７）、この取得した支払額を当該年度の毎月の支払額として設定する（ステップＳ６３）。
【００９１】
以上のように、毎月支払額を設定した後、結果グラフデータ算出部６５は、各月ごとの反復処理として、上記式（２）を用いて毎月の利息額を算出する（ステップＳ６８）。つづいて、結果グラフデータ算出部６５は、当該月が返済期間の最終月であるか否かを判定する（ステップＳ６９）。この判定の結果、最終月であれば（ステップＳ６９：ＹＥＳ）、結果グラフデータ算出部６５は、当該最終月の時点における元本額の残額とその利息額とを加算した額を当該最終月の支払額に設定するとともに（ステップＳ７０）、当該最終月の時点における元本額の残額を当該最終月の元本額として設定する（ステップＳ７１）。
【００９２】
一方、当該月が最終月でない場合（ステップＳ６９：ＮＯ）、結果グラフデータ算出部６５は、未払い利息が発生しているか否かを判定する（ステップＳ７２）。この判定の結果、未払い利息が発生している場合（ステップＳ７２：ＹＥＳ）、結果グラフデータ算出部６５は、各月で発生した未払利息額を加算して結果グラフデータ記憶部２５に格納するとともに（ステップＳ７３）、毎月の元本額をゼロに設定する（ステップＳ７４）。これにより、発生した未払利息額は、金融機関が定めるところにより、最終年にまとめて支払ったり、返済額の見直し時に元本に対して上乗せされる等の処理がなされる。
【００９３】
一方、未払い利息が発生していない場合（ステップＳ７２：ＮＯ）、結果グラフデータ算出部６５は、上記式（３）を用いて元本額を算出し、この算出した元本額を毎月の元本額として設定する（ステップＳ７５）。
【００９４】
以上のステップＳ６８からステップＳ７５までの処理を１２ヶ月分繰り返した後（ステップＳ７６）、結果グラフデータ算出部６５は、毎年の支払額および元本額を算出するとともに（ステップＳ７７）、元本額の総残額を算出する（ステップＳ７８）。そして、上述したステップＳ６１からステップＳ７８までの処理を全返済期間について実行する（ステップＳ７９）。
【００９５】
つづいて、図４へ戻り、結果グラフ表示部６６が、結果グラフデータに基づき、結果グラフを表示手段３に表示する（ステップＳ７）。これにより、利用者は、シミュレーション結果を結果グラフによって直感的・視覚的に把握することができる。また、本実施形態では、各年ごとに元本額、利息額および未収利息額が色分けして棒グラフ形式で表示されるため、将来における各項目額のシミュレーション結果が一目瞭然となり、金融商品に不慣れな利用者でも容易に理解できる。
【００９６】
つぎに、既に表示手段３に借換・預換グラフが表示されていれば（ステップＳ８：ＹＥＳ）、後述するステップＳ９へ処理が進む。一方、借換・預換グラフが表示されていなければ（ステップＳ８：ＮＯ）、操作手段５によって金利グラフ上の任意の変動点がドラッグアンドドロップ操作により移動されたか否かが検出される（ステップＳ１２）。
【００９７】
そして、変動点が移動されたとき（ステップＳ１２：ＹＥＳ）、新金利値取得部６７が、その移動量に基づいて、当該変動点における新金利値を取得する（ステップＳ１３）。その後、処理をステップＳ３へ戻し、金利グラフデータ作成部６２が、当該新金利値に基づいて金利グラフデータの金利値を変更し（ステップＳ３）、この変更後の金利グラフデータに基づいて金利グラフ表示部６４が金利グラフを表示手段３に再表示する（ステップＳ５）。
【００９８】
これにより、利用者は、単に金利グラフ上の変動点をマウスでドラッグアンドドロップ操作するだけで、金利値を変更させる時期および変動量の両方が一度に設定することができるため、別々に設定する場合に比べて格段に操作性が向上する。また、このとき、金利グラフがリアルタイムに再表示されるため、操作ミスによる誤設定が抑制される。
【００９９】
また、金利データ作成部６３が、当該新金利値に基づいて金利データの金利値を作成し直す（ステップＳ４）。このとき、本実施形態では、金利データ作成部６３が、移動された変動点の金利値と、この変動点に隣接する他の変動点の金利値とをそれぞれ取得し、これら金利値の差分を２つの変動点間の単位期間数で除算して単位期間当たりの変動金利値を求める。そして、この変動金利値に移動された変動点から起算した単位期間数を乗算し、その変動点の金利値に加減算して変動点間の各期間における金利値を算出する。これにより、図２の金利グラフ表示エリアに示すように、変動点間における各年の金利値が、当該変動点間で漸増または漸減するように自動的に設定される。
【０１００】
つづいて、変更後の金利データおよび初期条件に基づいて結果グラフデータ算出部６５が結果グラフデータを再計算すると（ステップＳ６）、結果グラフ表示部６６が、再計算された結果グラフデータに基づいて結果グラフを表示手段３に再表示する（ステップＳ７）。これにより、金利グラフ上の変動点を移動するだけで、シミュレーション結果も連動し、インタラクティブかつリアルタイムに変更されるため、利用者は、その金融商品と金利との関係を直感的・視覚的に把握し、その金融商品の性格やリスクを理解し易くなる。
【０１０１】
一方、ステップＳ１２において、変動点の移動が検出されなければ（ステップＳ１２：ＮＯ）、操作手段５によって借換・預換グラフ表示ボタンが押下されたか否かが検出される（ステップＳ１４）。そして、借換・預換グラフ表示ボタンの押下がなければ（ステップＳ１４：ＮＯ）、本処理を終了する。一方、借換・預換グラフ表示ボタンが押下された場合（ステップＳ１４：ＹＥＳ）、借換・預換条件取得部６８が、借換・預換条件入力欄に入力された借り換え条件または預け換え条件を取得し、借換・預換条件記憶部２６に格納する（ステップＳ１５）。
【０１０２】
つづいて、借換・預換金利データ作成部６９が、借り換え条件または預け換え条件に基づき、借換・預換金利データを作成し、借換・預換金利データ記憶部２７に格納する（ステップＳ９）。また、借換・預換グラフデータ算出部７０が、借り換え前までの返済総額、借り換え条件または預け換え条件および借換・預換金利データに基づき、借換・預換グラフデータを作成し、借換・預換グラフデータ記憶部２８に格納する（ステップＳ１０）。
【０１０３】
そして、借換・預換グラフ表示部７１が、借換・預換グラフデータに基づき、借換・預換グラフを表示手段３に表示する（ステップＳ１１）。本実施形態では、借換・預換グラフ表示部７１が、結果グラフの表示エリア内に並接させて借換・預換グラフを表示するため、借り換え前後または預け換え前後のシミュレーション結果が直感的・視覚的に比較し易くなり、学習効果が向上する。
【０１０４】
上記のように、借換・預換グラフが表示された状態で（ステップＳ８：ＹＥＳ）、さらに、金利グラフが操作されると（ステップＳ１２：ＹＥＳ）、上述したステップＳ１３およびステップＳ３からステップＳ１１までの処理が繰り返される。これにより、結果グラフおよび借換・預換グラフの両方が、金利の変動操作に連動してインタラクティブかつリアルタイムに変更されるため、利用者は、簡単かつ迅速に借り換え前後または預け換え前後の金融商品の動向を把握しうることとなる。
【０１０５】
また、借り換え条件または預け換え条件を入力し直した後、再び借換・預換グラフ表示ボタンを押下すれば（ステップＳ１４：ＹＥＳ）、上述したステップＳ１５およびステップＳ９からステップＳ１１までの処理が繰り返される。これにより、借換・預換グラフが、入力した条件に応じてインタラクティブかつリアルタイムに変更されるため、利用者は、簡単かつ迅速に自分により適した金融商品を模索し、借り換えまたは預け換えの参考にしうる。
【０１０６】
以上のような本実施形態によれば、以下のような効果を奏する。
１．将来の任意の時期における金利値を金利変動点を移動させるという、一つの操作によって容易に変動し、これに連動させて金融商品の動向をインタラクティブかつリアルタイムにシミュレーション表示することができる。
２．将来の金利を折れ線グラフにて表示し、シミュレーション結果を棒グラフにて表示するため、金融商品の内容や性質、リスクを直感的・視覚的に理解することができる。
３．様々な条件下でのシミュレーションを短時間で繰り返すことができ、色々と試行錯誤することで金融商品に対する理解を深めることができる。
４．金融商品の借り換えや預け換えに関するシミュレーションも結果グラフと同じ表示エリア内において面グラフあるいは棒グラフにて並接表示するため、両者の比較検討を直感的・視覚的に行うことができる。
【実施例】
【０１０７】
つぎに、本発明に係る金融商品シミュレーションプログラム１ａおよび金融商品シミュレーションシステム１の具体的な実施例について説明する。本実施例では、本実施形態の金融商品シミュレーションプログラム１ａおよび金融商品シミュレーションシステム１を用いて、住宅ローンのシミュレーション処理を行った。
【０１０８】
まず、初期条件として、住宅ローンの種類を固定金利選択型、借入額を3000万円、返済期間を35年、借り入れ年を2008年、当初金利を3.00%、および当初固定金利期間を5年としてシミュレーション処理を行った（処理１）。この処理１後の表示画面を図９に示す。図９に示すように、表示画面には、初期条件に基づいて、金利グラフ、結果グラフおよび詳細情報がそれぞれ表示された。金利グラフは折れ線グラフで表示されるとともに、結果グラフは棒グラフで表示されている。
【０１０９】
つぎに、マウスを用いて金利グラフ上における2013年に対応する変動点をドラッグして上方向へ移動させ、2013年以降の各変動点に対応する金利をそれぞれ4.00%に設定した（処理２）。この処理２後の表示画面を図１０に示す。図１０に示すように、変更した金利値に基づいて、金利グラフおよび結果グラフがインタラクティブかつリアルタイムに変更された。
【０１１０】
さらに、マウスを用いて金利グラフ上における2028年に対応する変動点を上方向へ移動させ、2028年の金利を5.60%に設定した（処理３）。この処理３後の表示画面を図１１に示す。図１１に示すように、変更した金利値に基づいて、金利グラフおよび結果グラフがさらにインタラクティブかつリアルタイムに変更された。
【０１１１】
つづいて、借り換え条件として、住宅ローンの種類を全期間固定型、借り換え年を2020年、および当初金利を4.20%とし、元本総残額を23年ローンで借り換えるシミュレーション処理を行った（処理４）。この処理４後の表示画面を図１２に示す。図１２に示すように、借り換え条件に基づいて、結果グラフの表示エリア内に借換・預換グラフが面グラフにて合わせて表示された。この後、仮に金利グラフ上の変動点を移動させれば金利値が変更され、結果グラフと借換・預換グラフの両方が連動して変更・再表示される。
【０１１２】
また、各処理後に算出された各種のデータを図１３に示す。図１３において、処理１から処理３実行後のデータのうち、「金利」が金利データに相当し、「利息額」、「元本額」および「支払額」が結果グラフデータに相当する。また、処理４実行後のデータのうち、「金利」が借換・預換金利データに相当し、「利息額」、「元本額」および「支払額」が借換・預換グラフデータに相当する。
【０１１３】
以上のように、本実施例によれば、本実施形態の金融商品シミュレーションプログラム１ａおよび金融商品シミュレーションシステム１を用いて住宅ローンのシミュレーションを実行した場合、金利グラフ上の変動点をマウスで移動させるだけで、金利グラフおよび結果グラフがインタラクティブかつリアルタイムに変更され、シミュレーション結果を直感的・視覚的に把握できることが示された。また、借り換えシミュレーションを実行した場合、借換・預換グラフが結果グラフと同一表示エリア内に表示され、比較検討がし易く、学習効果の向上が見込まれることが示された。
【０１１４】
なお、本発明に係る金融商品シミュレーションプログラム１ａおよび金融商品シミュレーションシステム１は、前述した実施形態に限定されるものではなく、適宜変更することができる。
【０１１５】
例えば、上述した本実施形態では、金融商品としてボーナス払いを考慮しない住宅ローンに適用した場合について説明したが、これに限られるものではなく、ボーナス払いを考慮した住宅ローンにも適用してもよい。この場合、ボーナス払いを考慮した住宅ローンの初期条件として、借入額のボーナス支払割合やボーナス支払回数等を別途設定し、毎月の返済額に加えてボーナス払いの返済額をシミュレーションするようにしてもよい。
【０１１６】
また、上述した本実施形態では、金融商品として住宅ローンに適用した場合について説明したが、これに限られるものではなく、年金型・複利運用型等の預金商品や外貨預金等にも適用してもよい。
【０１１７】
例えば、一括預入式の年金型預金商品に適用する場合、預入元本額と単位期間毎に取り崩す年金額を入力後、金利グラフを操作して金利値を変動し、単位期間毎に預入元本額から取り崩す年金額を差し引くことで複利運用として計算を行い、元利金の変動を示すグラフを結果グラフとして取得すればよい。また、複利型の変動金利定期預金に適用する場合、預入元本額を入力後、金利グラフを操作して金利値を変動し、複利運用として計算することで元利金の変動を示すグラフを結果グラフとして取得すればよい。
【０１１８】
また、上述した本実施形態では、金利グラフ上の金利値のみを操作対象としているが、この構成に限られるものではない。具体的には、外貨預金の元利金の変動等をシミュレーションする場合、図１４に示すように、金利グラフの他に、別途、将来の為替の予想値を所定の期間ごとに設定した為替グラフを表示し、この為替グラフ上の変動点を移動することで為替相場についても変動させられるようにしてもよい。
【０１１９】
図１４の例では、預入元本金額を入力後、外貨金利を上昇傾向と予想し、為替相場を円高傾向と予想している。そして、これらを複利運用として計算することで取得した元利金の変動を示す結果グラフを円および外貨（米ドル）の２軸グラフで表示している。この例では、米ドル金利が上昇するため米ドル建ての元利金は上昇基調となるが、円に換金すると円高基調であるため下降基調となり、結果的に元本割れすることを示している。つまり、外貨預金のリスクが可視化され、直感的に把握されるようになっている。
【０１２０】
また、この例において、「外貨普通預金」から「外貨定期預金」へ預け換えする際の元利金変動シミュレーションを行うことが考えられる。具体的には、上記のように、結果グラフを表示した後、ある時期から金利が一定となる「外貨定期預金」に関する預け換え条件を入力する。そして、この預け換え条件に基づいて、円および外貨の２軸グラフからなる借換・預換グラフを結果グラフと同一エリア内に表示する。これにより、金利および為替相場の両方の変動に応じて変化する外貨預金の動向をインタラクティブかつリアルタイムにシミュレーションすることができる。
【０１２１】
また、本実施形態の金融商品シミュレーションシステム１に対して、別途、帳票を印刷する機能を追加してもよい。さらに、算出した金利データ、結果グラフデータおよび借換・預換グラフデータ等について、CSV（Comma Separated Values）形式やExcel形式等でデータ（ファイル）出力する機能を追加するようにしてもよい。
【図面の簡単な説明】
【０１２２】
【図１】本発明に係る金融商品シミュレーションシステムの実施形態を示すブロック図である。
【図２】本実施形態において、表示手段に表示される画面の一例を示す図である。
【図３】本実施形態において、（ａ）全期間固定型、（ｂ）変動金利型、および（ｃ）固定金利選択型の金利グラフデータの一例を示す図である。
【図４】本実施形態の金融商品シミュレーションプログラムおよび金融商品シミュレーションシステムが実行する処理を示すフローチャート図である。
【図５】本実施形態において、金利グラフデータ作成処理を示すフローチャート図である。
【図６】本実施形態において、金利データ作成処理を示すフローチャート図である。
【図７】本実施形態において、（ａ）単なる金利値を使用した場合、および（ｂ）金利グラフデータを使用した場合に表示される金利グラフの一例である。
【図８】本実施形態において、結果グラフデータ算出処理を示すフローチャート図である。
【図９】本実施例において、処理１後の表示画面の一例を示す図である。
【図１０】本実施例において、処理２後の表示画面の一例を示す図である。
【図１１】本実施例において、処理３後の表示画面の一例を示す図である。
【図１２】本実施例において、処理４後の表示画面の一例を示す図である。
【図１３】本実施例で算出された結果グラフデータを示す図である。
【図１４】金利グラフおよび為替グラフの両方を操作しうる外貨預金のシミュレーション画面の一例を示す図である。
【符号の説明】
【０１２３】
１  金融商品シミュレーションシステム
１ａ  金融商品シミュレーションプログラム
２  記憶手段
３  表示手段
４  入力手段
５  操作手段
６  演算処理手段
２１  プログラム記憶部
２２  初期条件記憶部
２３  金利グラフデータ記憶部
２４  金利データ記憶部
２５  結果グラフデータ記憶部
２６  借換・預換条件記憶部
２７  借換・預換金利データ記憶部
２８  借換・預換グラフデータ記憶部
６１  初期条件取得部
６２  金利グラフデータ作成部
６３  金利データ作成部
６４  金利グラフ表示部
６５  結果グラフデータ算出部
６６  結果グラフ表示部
６７  新金利値取得部
６８  借換・預換条件取得部
６９  借換・預換金利データ作成部
７０  借換・預換グラフデータ算出部
７１  借換・預換グラフ表示部
【図１】
2010113611.tif 000003
【図３】
2010113611.tif 000004
【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図８】
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【図１３】
2010113611.tif 000009
【図２】
2010113611.tif 000010
【図７】
2010113611.tif 000011
【図９】
2010113611.tif 000012
【図１０】
2010113611.tif 000013
【図１１】
2010113611.tif 000014
【図１２】
2010113611.tif 000015
【図１４】
2010113611.tif 000016