(57)【要約】【課題】  通信手段によるユーザからの利用対象と利用金額情報の入力送信に応じてその個々のユーザにとって最有利の利得となるクレジットカードとその利得金額を示す。【解決手段】    プログラムは、管理コンピュータを、予めカードリストテーブル並びに抽出生成されるデータベースを記憶する記憶手段、入力されたサービスの少なくとも１つに対して決済可能なカードを含む一次カードデータベースを生成する第１のカード抽出手段、会社間非契約の特定のサービスとカードの組み合わせを抽出する第２のカード抽出手段、非支払いの特定のサービスとカードの組み合わせを抽出する第３のカード抽出手段、サービスとクレジットカードの全ての組み合わせについて、組み合わせクレジットカードごとの利得計をそれぞれ算出する演算手段、いずれが最有利利得を得るかを比較し選択されたカードとそれらの利得額とを出力する最有利カード比較手段、として機能させる。【選択図】図１
2010140378.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザのサービス利用に伴って付与されるポイントについて最大利得を生じさせるクレジットカードとその利得額を、通信手段によるユーザの入力アクセスに応じてユーザ側に通知させるためにコンピュータを、
ユーザが利用する複数のサービスと通用クレジットカードを対応させて予め作成されたカードリストテーブル並びにそれから抽出生成されるデータベースを記憶する記憶手段、
ユーザにより入力された複数の利用サービスの少なくとも１つに対して決済可能な複数の一次クレジットカードをカードリストテーブルから抽出して一次カードデータベースを生成する第１のカード抽出手段、
第１のカード抽出手段で生成された一次カードデータベース中の会社間非契約の特定のサービスとクレジットカードの組み合わせを抽出する第２のカード抽出手段、
複数の利用サービスとともにユーザにより入力されたそれらの利用額により、第１、第２のカード抽出手段による抽出とともに、あるいは抽出後のサービスとクレジットカードの全ての組み合わせについて、それらの組み合わせクレジットカードごとの利得計をそれぞれ算出する演算手段、
１枚カード決済か複数カード決済かのいずれが最有利利得を得るかを比較し選択されたカードとそれらの利得額とを出力する最有利カード比較手段、
として機能させるための最有利クレジットカード選択プログラム。
【請求項２】
第１、第２のカード抽出手段による抽出とともにあるいは抽出後のサービスとクレジットカードの全ての組み合わせは、クレジットカードの組み合わせごとに個々のカード利得計を算出するカード組み合わせ展開データベースによる組み合わせを含む請求項１記載の最有利クレジットカード選択プログラム。
【請求項３】
ユーザのサービス利用に伴って付与されるポイントについて最大利得を生じさせるクレジットカードとその利得額を、通信手段によるユーザからの管理コンピュータへの入力に応じて、選択取得する方法であって、
ユーザが入力する利用サービスとそれらの利用額により、複数のサービスと通用クレジットカードを対応させて管理コンピュータに記憶されたカードリストテーブルから入力されたサービスの少なくとも１つに対して決済可能な複数の一次クレジットカードを抽出して一次カードデータベースを生成するステップ、
一次カードデータベース中の会社間非契約の特定のサービスとクレジットカードの組み合わせを抽出し一次カードデータベースにおいて無効処理とするステップ、
一次カードデータベースから会社間非契約組み合わせによる除外処理とともに、あるいは除外処理後の各一次クレジットカードと複数の利用サービスとの全ての組み合わせについての個々の組み合わせクレジットカードでの利得計をそれぞれ算出するステップ、
１枚カード決済か複数カード決済かのいずれが最有利利得を得るかを比較手段により比較し、選択された１枚又は複数のカードとそれらの利得とを出力するステップ、
とを含む最有利クレジットカード選択方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、通信手段からのユーザの入力アクセスに応じてユーザ側に最大利得を生じさせるクレジットカードとその利得データを送出する最有利クレジットカード選択プログラム及びその方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
商品又はサービスの購入に際し、クレジットカード決済の利用者が増加している。クレジットカードは、クレジットカード会社が利用者の支払いを肩代わりし、後にカード利用者に請求するものであり、利用者は現金代わりの使用、クレジットカード会社は支払い代金に対する契約割引額での支払いによる割引額の収入、カード加盟店は顧客の購買機会損失低減及び商品売上増加を期待できる。したがって、クレジットカードは、カード加盟店が多くさらに利用者が増加することが機能するための前提であるが、近時は多くのカード利用者を獲得するためにカード利用に際して種々の特典が付与されるようになっている。例えば、人気チケット先行予約、会員限定コンサートや公演、自動車故障時のサービス、レストラン、ホテル利用時の割引サービス等があるが、なかでも利用者の商品、サービス等購入時に付与されるクレジットカード会社が定めたポイント付与サービスがあり、このポイントは、現金やキャッシュバック、商品券、マイレージ、各種商品などと交換できるため利用者にとっては魅力であり、カード利用促進につながる。クレジットカード等のポイントサービスに関連しては、例えば特許文献１のポイント付与サービスシステムおよびポイント管理装置が提案されている。
【特許文献１】特開２００４−２２７２０９号
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
特許文献１のシステムは、顧客がカード利用により蓄積される目標ポイントを予め設定し、顧客の店舗等でのカード利用のたびごとに利用金額情報を管理センタに送信しながら、管理センタは、顧客が設定した目標ポイントに達するまでの利用金額を顧客に通知するようにしたものであり、カード利用促進に一定の寄与ができるといえる。しかしながら、カード利用促進のためにはもともと利用経験自体がない潜在的な利用者がクレジットカード会社と契約をし、クレジットカードを保持していつでもカード利用可能な状態にあることが必要である。クレジットカードの新規契約者の確保に関しては、上記の通り種々の付帯サービスやポイント付与システムによる普及が図られているが、逆に最近は特典の多種類化、会社ごとの異なるポイント値、多くのクレジットカード会社が参入していることの他に、ポイントの交換率（例えば、利用金額１００円ごとに１ポイントたまるのか、それとも１０００円ごとに１ポイントなのか）並びにポイント還元率（例えば、１ポイント１円換算か、または１ポイント０．４円換算かなど）がクレジットカード会社ごとに異なることから、ユーザ側としてはいずれのクレジットカードを選択するのが最も有利なポイントを得ることができるのか、あるいは現在所有するクレジットカードが最も効率良くポイントを獲得可能なカードなのかの判断をするのは困難であり、正味の各社カードのポイントの価値がわからないためにカード契約を躊躇する場合や、カードの利用価値判断をしにくくさせていた。この点から、利用者個々人の利用対象（サービス等）と利用金額に応じて最有利のポイントを獲得し得るクレジットカードと、それに対応する金額を知ることができればカード利用者数を増加でき、さらに保持しているカードの価値を正当に評価した上でカードの利用が促進し得ると考えられるから、そのようなシステムの出現が待望されていた。
【０００４】
本発明は、上記従来の課題に鑑みてなされたものであり、その１つの目的は、通信手段によるユーザからの利用対象と利用金額情報の入力送信に応じてその個々のユーザにとっての最有利の利得となるクレジットカードとその利得金額を選択してユーザ側に瞬時ないしは短時間に示すことができる最有利クレジットカード選択プログラム及びその方法を提供することである。また、本発明の他の目的は、カード利用者数増加を促進し、また保持しているカードの価値を正当に評価してさらにカード使用を促進し得る最有利クレジットカード選択プログラム及びその方法を提供することである。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
上記の目的を達成するために、本発明は、ユーザのサービス利用に伴って付与されるポイントについて最大利得を生じさせるクレジットカードとその利得額を、通信手段１０によるユーザの入力アクセスに応じてユーザ側に通知させるためにコンピュータ１６を、ユーザが利用する複数のサービスＳと通用クレジットカードを対応させて予め作成されたカードリストテーブル５４並びにそれから抽出生成されるデータベースを記憶する記憶手段（５２）、ユーザにより入力された複数の利用サービスＳの少なくとも１つに対して決済可能な複数の一次クレジットカード５７をカードリストテーブル５４から抽出して一次カードデータベース５６を生成する第１のカード抽出手段（４０）、第１のカード抽出手段で生成された一次カードデータベース５６中の会社間非契約の特定のサービスとクレジットカードの組み合わせを抽出する第２のカード抽出手段（７０）、複数の利用サービスとともにユーザにより入力されたそれらの利用額により、第１、第２のカード抽出手段４０，７０による抽出とともに、あるいは抽出後のサービスとクレジットカードの全ての組み合わせについて、それらの組み合わせクレジットカードごとの利得計をそれぞれ算出する演算手段（２２）、１枚カード決済か複数カード決済かのいずれが最有利利得を得るかを比較し選択されたカードとそれらの利得額とを出力する最有利カード比較手段（２４）、として機能させるための最有利クレジットカード選択プログラムから構成される。
【０００６】
第１、第２のカード抽出手段（４０）、（７０）による抽出とともに、あるいは抽出後のサービスとクレジットカードの全ての組み合わせは、クレジットカードの組み合わせごとに個々のカード利得計を算出するカード組み合わせ展開データベース６４による組み合わせを含むとよい。
【０００７】
また、本発明は、ユーザのサービス利用に伴って付与されるポイントについて最大利得を生じさせるクレジットカードとその利得額を、通信手段１０によるユーザからの管理コンピュータ１６への入力に応じて、選択取得する方法であって、ユーザが入力する利用サービスとそれらの利用額により、複数のサービスＳと通用クレジットカードを対応させて管理コンピュータに記憶されたカードリストテーブル５４から入力されたサービスの少なくとも１つに対して決済可能な複数の一次クレジットカード５７を抽出して一次カードデータベース５６を生成するステップ、一次カードデータベース中の会社間非契約の特定のサービスとクレジットカードの組み合わせを抽出し一次カードデータベース５６において無効処理とするステップ、一次カードデータベース５６から会社間非契約組み合わせによる除外処理とともに、あるいは除外処理後の各一次クレジットカードと複数の利用サービスとの全ての組み合わせについての個々の組み合わせクレジットカードでの利得計をそれぞれ算出するステップ、１枚カード決済か複数カード決済かのいずれが最有利利得を得るかを比較手段により比較し、選択された１枚又は複数のカードとそれらの利得とを出力するステップ、とを含む最有利クレジットカード選択取得方法から構成される。
【発明の効果】
【０００８】
本発明の最有利クレジットカード選択プログラムならびにその方法によれば、ユーザの個々のサービスについての支払いの現状に応じて最有利のクレジットカードとその利得金額をユーザ側のパーソナルコンピュータや携帯電話等に瞬時ないしは短時間で管理コンピュータ側から通知することができるから、クレジットカード利用を広く促進させることができる上に、個々のユーザにとって正確な最有利のクレジットカード情報ならびに利得額を知ることができ、クレジットカードの有利かつ正当な選択を簡単に行うことができる。また、カード利用者数増加を促進し、また保持しているカードの価値を正当に評価してさらにカード使用を促進し得る。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００９】
以下、添付図面を参照しつつ本発明を実施するための最良の形態について説明する。図１ないし図１５は、本発明の実施形態に係る最有利クレジットカード選択プログラム、図１６ないし図１９は同プログラムによる画面表示例を示す。
【００１０】
本発明は、サービス（商品）についての決済をクレジットカード払いとするユーザ（その家族、依頼された人を含む）からの通信手段による管理コンピュータへのアクセスによりユーザの個々の支払い状況を反映した所要のデータの入力に応じてサービスについての支払額に対応する最有利な利得を生じさせるクレジットカード名、利得金額を選択し、その内容を管理コンピュータからユーザに報知する最有利クレジットカード選択プログラムである。ここで、通信手段とは、ディスプレイ等の表示装置を付設あるいは同装置に接続された通信装置が好ましく、例えば、携帯電話機、ＰＤＡ、ノートパソコン、その他の機器がある。また、ユーザの端末機器は、管理コンピュータとインターネット等の有線あるいは無線ネットワーク回線により接続されて双方向に送受信可能に接続された状態で通信可能な装置である。
【００１１】
本実施形態において、最有利クレジットカード選択プログラムは、図１、２に示すように、ユーザの通信手段１０としての通信機能を有するパーソナルコンピュータ１２からインターネット回線１４を介して管理コンピュータ１６に接続されその管理コンピュータ１６内に設置される。ユーザのパーソナルコンピュータには制御装置を含む電子計算機にディスプレイ１８等のモニタ画面が付設され、さらに図示しないマウス、キーボード等の入力装置が接続されている。なお、ユーザ側のパーソナルコンピュータは、通信専用の装置に接続されてその通信専用装置を介して外部と送受信可能なコンピュータを含む。
【００１２】
管理コンピュータ１６は、インターネット回線によりユーザ端末側からのアクセスに応じて所定のデータ入力を促す入力ページを含む複数のページからなるウエブサイトを運営しており、例えばホームページとして公開され、不特定あるいは特定のユーザがアクセス可能とされ、それらのアクセスに対応して瞬時あるいは短時間にユーザの支払い状況に応じた最適のクレジットカード名、利得金額を選択し報知させる。したがって、ユーザはホームページがアクセス可能な状態であればいつでもアクセスしていわゆる自分にベストのクレジットカードを知ることができる。
【００１３】
管理コンピュータ１６は、制御部２０、演算部２２、比較処理部２４、主記憶部（メインメモリ）２６を含む中央処理装置２８と、記憶部５０を有する記憶装置５２と、を有し、ユーザからのネットワークを介したアクセスを受けて一定の処理情報をユーザコンピュータ側に送信するサーバコンピュータであり、図３にも示すように中央処理装置２８、記憶装置５２とともに共通のバスラインに接続した入出力部３０，３２を有し、ＣＰＵを含む中央処理装置のメインメモリの制御プログラムが記憶装置５２から制御対象のファイル（各データベースやデータ）を呼び出して所定の処理を行う。
【００１４】
実施形態に係る最有利クレジットカード選択プログラムは、管理コンピュータ１６にインストールされて管理コンピュータ１６を、記憶手段（５２）、第１カード抽出手段、第２カード抽出手段、演算手段、並びに最有利カード比較手段として機能させる。
【００１５】
記憶装置５２は、プログラムやデータを記憶保持するハードディスク等からなる外部記憶手段であり、特に、クレジットカードとサービスとを対応させたデータベース群を記憶保持する。具体的には、図２において、記憶装置５２の記憶部５０には、カードリストテーブル５４と、カードリストテーブル５４から生成保持される一次カードデータベース５６と、契約による決済可否データ部５８と、組み合わせ展開カードデータベース６２、カード組み合わせ展開データベース６４と、の各ファイルが中央処理装置２８から読み出し自在に格納されている。処理中にはメインメモリ２６が協働してデータ保持等を行なう。
【００１６】
カードリストテーブル５４は、ユーザが利用する複数のサービスと通用クレジットカードを対応させて予め作成されたデータベースファイルであり、図５に示すように、例えば表計算形式の行項目（レコード列）に各サービスが表示され、列項目（フィールド列）に現に決済に通用されている各カード会社のクレジットカード名が表示されたデータベースファイルからなる。現在国内で実効的に通用するクレジットカードは、いわゆる国際ブランドと提携した国内ブランドクレジットカードがほとんどであり、提携された国際ブランドを経由して決済可能なクレジットカードもこの列項目（フィールド列）に含まれ、例えば３０枚程度の各社クレジットカード名が列項目に表示される。ちなみに、国内ブランドとは、日本国内で利用できるクレジットカードのことで、国内ブランドだけだと海外ではクレジットカードを使うことができず、日本国内では決済できる加盟店が限られる。そこで国内ブランドは、より広く決済できるように国際ブランドと提携し、ユーザに対するサービスを拡充して運用するのが実態である。国内ブランドにはニコス（登録商標）、セゾン（登録商標）、イオン（登録商標）などがある。また、国際ブランドには、ＶＩＳＡ（登録商標）、Ｍａｓｔｅｒ（登録商標）、ＪＣＢ（登録商標）などがある。
【００１７】
一次カードデータベース５６は、図６に示すように、ユーザ端末１２を介してユーザが入力した複数の利用サービス（Ａ、Ｂ、Ｃ・・・）の少なくとも１つに対して決済可能な複数の一次クレジットカード５７（Ｘ１、Ｘ２、Ｘ３・・・）を抽出して作成されるデータベースであり、具体的には、可及的に作成可能なすべてのサービスと通用クレジットカードを対応させて予め作成されたカードリストテーブル５４からフィルタ処理により抽出される。また、このとき、ユーザからの支払い金額（利用サービス支払いに充てられる金額）が利得として同一次カードデータベース５６のテーブルの桝目交差位置部分に記録され、それぞれのカードＸ１、Ｘ２、Ｘ３・・・によるサービスＡ、Ｂ、Ｃ・・・の決済可能金額が記録されている。複数の利用サービスＳには、図１６に示すように、電気、ガス、水道、携帯電話等々の生活に必須の支出項目となる提供サービス、国民年金、ＮＨＫ等、自動車税、国民健康保険、生命保険、自動車保険、家賃等々があり、その他のクレジットカード払い可能な提供サービスも含まれる。これらの提供されるサービスをクレジットカード払いとすると各社規定のポイントが付与され、さらにその際に当該クレジットカードにより決済した総額により付与されるポイントの割合や値が変わるのが通常である。すなわち、カード払い総額が多いほど大きなポイントが付与される。一次カードデータベース５６には、ユーザが入力した電気やガス等のうちの１つでも決済可能なクレジットカードがあれば、これを含めて抽出されて保持される。
【００１８】
ユーザ端末１２を介してユーザが入力する情報は、図１７に示すように、利用するサービス（名）と、各サービスに支払う金額、並びにサービスを提供する会社名の各情報である。管理コンピュータ１６は、会社名情報を得て一次カードデータベース５６中の特定のサービスの決済がカード会社とサービス提供会社間の加盟契約により可能かどうか、その可否についての情報を最有利利得を生じさせるカード選択に際して反映させる。
【００１９】
契約による決済可否データ部５８は、サービス提供会社とクレジットカード会社間の契約有無による決済の可否や国内、国際組み合わせ択一条件の有無情報を保持するデータ保持部であり、第１の契約起因データ部５９と、第２の契約起因データ部６０と、を含む。第１の契約起因データ部５９は、サービス提供会社（例えば電力（提供）会社やガス（提供）会社）と、クレジットカード会社との予め締結されたクレジットカード加盟契約により、ユーザの会社名情報の入力に対して指定されたサービスが一次カードデータベース中の決済可能なサービスとカードとの組み合わせであるかどうかの情報を保持した第１のデータ保持部であり、第２のカード抽出手段（７０）により、会社間で非契約のサービス・カード関係のものは一次カードデータベース中から抽出され除外される。契約による決済可否データ部５８中の第１の契約起因データ部５９において保持されるデータは、例えばユーザからのサービス提供会社名入力により、カードリストテーブル５４から図６同様のサービスとカードとの対応で特定したデータ（例えば図６上の※印のもの）である。
【００２０】
第２の契約起因データ部６０は、サービス提供会社とクレジットカード会社との契約により国際ブランド付帯の国内クレジットカードを用いるときにはただ１つの国際ブランドのみを付帯させるべきとの国内、国際択一選択条件についての国内、国際ブランド情報を保持した第２のデータ保持部である。すなわち、一次カードデータベース中には、ユーザに入力指定されたサービスのうち１つでも決済可能なカードすべてを抽出してあり、具体的なサービスとカードとの関係では決済不能なクレジットカードも含まれている。例えば、１つの国内ブランドは複数の国際ブランドと提携しているのが通常であり、この場合、１つの国内ブランドと国際Ａブランドの組み合わせ、１つの国内ブランドと国際Ｂブランドの組み合わせ、以下、国内＋国際Ｃ・・・のように１国内ブランドと国際ブランドとの組み合わせが複数存在し得る。このとき、会社間契約によって１つの国内ブランドに対しては１つの国際ブランドの付帯しか認められておらず、したがって、最終的に最有利クレジットカードとして複数のカードが選択されたとしても択一的にいずれかのカードが選択される。第２の契約起因データ部６０はこの択一条件として、国内カード会社提供の国内ブランドカードと国際ブランドカードとの対応情報を保持する。図７は、国内ブランドカードＸと国際ブランドカード、国際１、２、３との組み合わせによるカードの例を示しており、図において、Ｘ５カードでの支払いルートで国内ブランドＸ５と国際１、並びにＸ５と国際３の２通りの組み合わせが存在し（例えば二重枠表示）、１国内ブランド・１国際ブランドの同時選択不可情報がこれらのデータに関連付けて保持される。特定サービスについて決済の対応がないクレジットカードとの組み合わせ関係のものは、一次カードデータベース中から抽出され除外される。
【００２１】
組み合わせ展開カードデータベース６２は、一次カードデータベース５６のサービス・カードデータから第２のカード抽出手段（７０）による、会社間非契約関係による決済不能組み合わせの除外、並びに国内国際同時選択不可組み合わせの除外を行ったサービス・カードデータについて、それらのすべての組み合わせをとって展開生成される展開クレジットカード６１とサービスとの対応により形成される第１の展開カードデータベースであり、いずれのカード組み合わせが最有利利得を生じさせるかの判定の基礎となるデータベースである。特に、このデータベースは、図６のＳｉ個（ｉ＝１，２，３・・・）のサービスに対してＸｊ個（ｊ＝１，２，３・・・）のクレジットカードを対応させた一次カードデータベースではＸＳ通りの展開組み合わせ数となり、例えばサービスが１０個、カード数が２０としても２０１０となる。そして、それら展開したすべての組み合わせについての個々のカード利得計が算出され、それらが演算比較される。図８は、説明を分かりやすくするために３個のサービスＳ（Ａ、Ｂ、Ｃ）に対して２枚のカードＸ（Ｘ１、Ｘ２）を対応させた小規模のテーブルの例を示しており、この場合には、ＸＳ＝２３＝８通りのサービス・カード対応組み合わせ（Ｘ１Ｓ１Ｋ〜Ｘ２Ｓ８Ｋ）が生じ得る。
【００２２】
カード組み合わせ展開データベース６４は、組み合わせ展開カードデータベース６２のサービス・カードデータ中の、カードの組み合わせごとでどの組み合わせが最良利得を生じさせるかを演算比較させる第２の組み合わせ展開データベースであり、それぞれ１枚カードでの決済の場合、２枚カードでの決済の場合、３枚、４枚・・・等、各カード枚数ごとの個々のカード利得計が算出される。したがって、このカード組み合わせ展開データベース６４がカード１枚のみか複数枚（２枚、３枚・・・）の決済がよいか、具体的なカード名はいずれか、利得（金額）は毎月あるいは年間いくらとなるか、などの判断を直接的に行なわせるデータベースである。例えば図１３、図１４に示すように、仮にすべてのサービスの決済に使用すると定めた１つ又は複数のカードについて、そのうちの１つ又は複数のサービスを他のカードで決済する場合のカード組み合わせ展開カードデータベースとして示される。このカード組み合わせ展開カードデータベース６４では、仮にすべてのサービスの決済に使用すると定めた１つ又は複数のカードについて、そのうちの１つ又は複数のサービスを他のカードで決済する場合のカード組み合わせをとり、それぞれ個々の利得計を算出保持する。例えば、図１３（ａ）でＸ１カードでＡ〜Ｊの全てのサービスを決済すると定める場合に、Ａサービスについてのみを他のＸ２、Ｘ３・・・Ｘ６カードに取り替えて決済する場合のそれぞれのＸ１カード利得計Ｘ１Ａｇ（２）〜Ｘ１Ａｇ（６）を算出保持する。なお、すべてのサービスをＸ１カードで決済する場合の利得計がＸ１Ａｇで算出保持される。図１３（ｂ）は、Ｂサービスについてのみを他のＸ２、Ｘ３・・・Ｘ６カードに取り替えて決済する場合のデータ配列例であり、以下同様にして図１３（ｃ）で取替えカード対象のサービスをＡからＪまで変化させ、その際の取り替えるカードについての各利得計が算出保持される。さらに、図１４のようにＸ１カードでＡ〜Ｊの全てのサービスを決済すると定め、Ａ、Ｂ、２つのサービスについてのみを他のＸ２、Ｘ３・・・Ｘ６カードに取り替えて決済する場合のそれぞれのＸ１〜Ｘ６カード利得計を算出保持する。そして、取替えカード対象のサービスをＡ〜Ｊまでのすべての組み合わせをとり、それらについてそれぞれのカードのＸ２〜Ｘ６までの組み合わせを取って、それぞれの利得計を算出保持する。そして、これらを比較することで１枚か２枚かについての最良カードの判定が可能となる。さらに図１５に示すように、仮に決済すると設定するカードを２枚の組とし、それらのカード以外についての交換計算を全てのサービスについて、さらにすべての２枚組みパタンについて他のカードに取り替えながらそれぞれの場合の個々のカード利得計を算出保持する。このように、当該１つのサービスについて他のカードにより決済する全ての場合を設定してそれぞれの場合の個々のカード利得計を算出保持し、それらの工程をサービスを他のサービスに変更しながら行い、さらに仮に決済する１つのカードを他のすべてのカードについて変更しながらそれぞれ個々のカード利得計を算出保持する。
【００２３】
図１、図２に戻って、制御部２０は、記憶装置上にあるプログラム命令列を順に読み込み、解釈し、演算処理してその結果に従ってデータの移動や加工、入出力機器の制御、記憶装置から受け取ったデータの演算処理を行うコンピュータの中枢装置であり、外部にはバスやインタフェースを介して表示装置や通信装置、補助記憶装置などの周辺機器や主記憶装置が接続され、データやプログラムのやりとりを行う中央処理装置（ＣＰＵ）である。ＣＰＵは通常は１チップのＬＳＩに集積して構成されており、ＣＰＵを介してプログラムを内蔵したコンピュータが動作する。本実施形態では制御部２０は特に、図２に示すように、第１カード抽出部４０、第２カード抽出部７０、演算部２２、最有利カード比較出力部２４を有し記憶装置５２ないしは主記憶部２６からデータベース並びにデータを読み出して所定の処理を行う。
【００２４】
第１カード抽出部４０は、ユーザにより入力された複数の利用サービスの少なくとも１つに対して決済可能な複数の一次クレジットカード５７をカードリストテーブルから抽出する第１のカード抽出手段であり、具体的には、図５に示すサービスとクレジットカードの対応テーブル５４をフィルタ処理して図７に示す少なくとも１つの入力サービスについて決済可能な一次クレジットカード５７を含む一次カードデータベース５６を抽出生成する。図５の例でいうと、Ａ、Ｂ、Ｃ・・・Ｊの１０個のＳサービス群とＸ１、Ｘ２、Ｘ３・・・Ｘ３０の３０種類（個）のＸクレジットカード群を行列方向に対応させたカードリストテーブル５４から、少なくとも１つのサービスについて決済可能なクレジットカードを抽出し、例えば図６のように、Ａ〜Ｅの５個のサービスを含むＳｉサービス群とＸ１〜Ｘ２０の２０種類（個）のクレジットカードを含むＸｊクレジットカード群を対応させた一次カードデータベース５６を生成する。
【００２５】
第２カード抽出部７０は、ユーザの会社名情報の入力に対して指定されたサービスがそのサービスの提供会社とカード会社への加盟契約がないために決済不可となる関係のサービス・カード組み合わせを抽出する第１の機能と、国内国際択一選択条件により選択されないクレジットカードを抽出して処理対象から除外する第２の機能と、を含む。すなわち、第２カード抽出部７０は、第１のカード抽出手段（４０）で生成された一次カードデータベース５６中の会社間非契約の特定のサービスとクレジットカードの組み合わせあるいは特定カードを抽出する第２のカード抽出手段であり、第１に、契約による決済可否データ部５８の第１契約起因データ部５９を読み出して一次カードデータベース５６中のサービスＳｉとカードＸｊの組み合わせで加盟契約なしにより決済不可の組み合わせを抽出し同データベース５６中で無効とし処理させない組み合わせとする。例えば図６上の※印のものが会社間非契約組み合わせと判定され、除外される。
【００２６】
第２に、第２の契約起因データ部６０を読み出して国内国際ブランドカードの択一選択条件にしたがい、同一国内ブランドに対する国際ブランドとの組み合わせが複数通り存在する場合に選択されないカードを抽出し無効処理してデータベースの処理対象から除外される。例えば図６上の○印のものがカード択一選択条件による非選択カードと判定され、除外される。この国内国際ブランドカードの択一選択条件による非選択カードの抽出無効処理は、後述の組み合わせ展開カードデータベース６２、カード組み合わせ展開データベース６４の処理の前後あるいはそれらの処理とともに行なってもよい。
【００２７】
図２の演算部２２は複数の利用サービスとともにユーザにより入力されたそれらの利用額により、第２のカード抽出手段（７０）による抽出後の一次カードデータベース５６（第１カード抽出部で処理されたデータ）のサービスとクレジットカードの全ての組み合わせについて、それらの組み合わせクレジットカードごとの利得計をそれぞれ算出する演算手段である。具体的には、一次カードデータベース５６のサービス・カードデータから第２のカード抽出手段（７０）による、会社間非契約関係による決済不能組み合わせの除外、並びに国内国際択一選択による非選択カードの抽出除外を行ったサービス・カードデータについてそれらのすべての組み合わせをとって組み合わせ展開カードデータベース６２、６４を生成し、それぞれの組み合わせごとの個々のカード利得計を算出して値を保持する。例えば図６の第２カード抽出部処理を行ったデータを含む一次カードデータベース５６からそれらのサービスとカードとのすべての組み合わせをとって組み合わせ展開カードデータベース６２並びにカード組み合わせ展開データベース６４を生成し、それらの組み合わせの際の個々の展開クレジットカードごとの支払い額（利得計）をそれぞれ算出する。ここでサービスとカードとのすべての組み合わせには、図９の一次処理組み合わせ展開カードデータベース６２のほかに、図１３，１４の二次処理カード組み合わせ展開データベース６４による組み合わせを含む。
【００２８】
図８において、サービスの数とクレジットカードの数をそれぞれＡ、Ｂ、Ｃの３個、Ｘ１、Ｘ２の２個とした３行２列の小規模モデルによる組み合わせ展開カードデータベース６２の例を示しており、この例の組み合わせではＸ３＝２３＝８通りの全組み合わせによる場合の決済方法がある。この８通りの組み合わせの中には各サービスすべてをそれぞれＸ１カード１枚で決済する場合、及びＸ２カード１枚で決済する場合の２通りの決済方法が含まれている。８通りの組み合わせ例についてのそれぞれのカードごとの利得計は、それぞれ、Ｘ１Ｓ１Ｋ、Ｘ１Ｓ２Ｋ、Ｘ１Ｓ３Ｋ、Ｘ１Ｓ４Ｋ、Ｘ２Ｓ５Ｋ、Ｘ２Ｓ６Ｋ、Ｘ２Ｓ７Ｋ、Ｘ２Ｓ８Ｋとなる（但し、各サービスのＸ１カード側を（１）、Ｘ２カード側を（２）とすると、
Ｘ１Ｓ１Ｋは、Ｘ１Ａ（１）・Ｘ１Ｂ（１）・Ｘ１Ｃ（１）、
Ｘ１Ｓ２Ｋは、Ｘ１Ａ（１）・Ｘ１Ｂ（１）・Ｘ１Ｃ（２）、
Ｘ１Ｓ３Ｋは、Ｘ１Ａ（１）・Ｘ２Ｂ（２）・Ｘ１Ｃ（１）、
Ｘ１Ｓ４Ｋは、Ｘ１Ａ（１）・Ｘ２Ｂ（２）・Ｘ２Ｃ（２）、
Ｘ１Ｓ５Ｋは、Ｘ２Ａ（２）・Ｘ２Ｂ（２）・Ｘ２Ｃ（２）、
Ｘ１Ｓ６Ｋは、Ｘ２Ａ（２）・Ｘ２Ｂ（２）・Ｘ１Ｃ（１）、
Ｘ１Ｓ７Ｋは、Ｘ２Ａ（２）・Ｘ１Ｂ（１）・Ｘ２Ｃ（２）、
Ｘ１Ｓ８Ｋは、Ｘ２Ａ（２）・Ｘ１Ｂ（１）・Ｘ１Ｃ（１）、Ｋは、利得計。）
【００２９】
そして、それぞれの各組み合わせごとのカード計のＸ１Ｓ１Ｋ、Ｘ１Ｓ２Ｋ、Ｘ１Ｓ３Ｋ、Ｘ１Ｓ４Ｋ、Ｘ２Ｓ５Ｋ、Ｘ２Ｓ６Ｋ、Ｘ２Ｓ７Ｋ、Ｘ２Ｓ８Ｋデータは、それぞれのカード（名）とカードが決済しようとするサービス（名）を各利得計の値に関連付けて記憶保持される。なお、演算部２２は、例えば円価で入力されたサービスに対する支払い金額をカードごと集計算出した利得額を金額で保持し、最終的に最有利利得を取得する際に選択されたクレジットカードが提供する種々の付帯サービスとともにそのカードについて各カード会社から公表されている交換率及び還元率を加味した個々の換算式を予め記憶保持された記憶部から読み出し、演算して換算後の金額を出力する機能を有している。
【００３０】
演算部２２による第２抽出処理後の一次カードデータベース５６において、サービス・カードデータのすべての組み合わせをとって組み合わせ展開カードデータベース６２を生成する際の組み合わせについて、さらに説明すると、例えば、図１０ないし図１２において３種類のサービスＡ、Ｂ、Ｃ、と２種のクレジットカードＸ１、Ｘ２の２個とした３行２列の縮小版による一次カードデータベース５６の展開組み合わせの例を示す。図１０の例に示すとおり、図１２ではＸ３＝２３＝８通りの全組み合わせによる決済方法がある。このとき、図８、図１２のＢ（２）の位置、すなわちＢサービスとＸ２カードの交差部分項目において会社間非契約かどうかの判定フラグが立つと、このＢ・Ｘ２交差項目が無効とされ、これによって、図９に示すように、Ｘ１Ｒ３，Ｘ１Ｒ４，Ｘ２Ｒ５，Ｘ２Ｒ６が無効とされ、Ｘ１Ｒ１，Ｘ１Ｒ２，Ｘ２Ｒ７，Ｘ２Ｒ８の有効データが保持される。さらに、図８、図１２のＡ（２）の位置、すなわちＡサービスとＸ２カードの交差部分項目において非支払いの特定サービス・カード関係かどうかについての判定フラグが立つと、このＡ・Ｘ２交差項目が無効とされ、これによって、さらにＸ２Ｒ７、Ｘ２Ｒ８が無効とされ、最終的にはＸ１Ｒ１，Ｘ１Ｒ２のみが有効データとして保持される。これらの第２カード抽出部７０の処理により入力により指定されたサービスと決済可能なクレジットカードとの対応を正確に確保し、同時に膨大な処理量が大幅に縮減されて具体的にプログラムの処理内容の精度と実行を確保しうる。
【００３１】
第２のカード抽出部７０による抽出処理は、演算手段による組み合わせ展開カードデータベース６２の生成に先立って、あるいは同時に行うと良い。また、一次カードデータベース５６について第２抽出処理を行わない状態でサービス・カードのすべての組み合わせによる組み合わせ展開データベースを生成し、その後にこの第２抽出処理を行ってもよい。抽出後の有効データによる組み合わせ展開カードデータベース６２の生成後各クレジットカードの個々について算出された利得計（金額）は関連付けられたそれぞれのカード名とともに保持される。
【００３２】
さらに、演算部２２は、展開カードデータベース６２によりサービスとカードとのすべての組み合わせの個々の利得計を保持するとともに、図１３，１４のカード組み合わせ展開データベース６４を生成してカード組み合わせごとのカード利得計を演算する。カード組み合わせ展開データベース６４は、１枚のカードのみでの決済が最も良いポイントを取得させるのか、複数枚のカードでの決済が最も良いポイントを取得させるのかの点での比較選択を行う際のデータベースであり、図１３〜図１５の該当空白欄には図示しないが具体的な金額が入力設定されている。図１３（ａ）において、Ｘ１カードを決済に用いる１枚のカードとし、その際のサービスＡについて他のＸ２、Ｘ３・・・カードを用いる場合の各々の利得計Ｘ１Ａｇ（すべてＸ１カードによる決済の場合の利得計）、Ｘ１Ａｇ（２）、Ｘ１Ａｇ（３）・・・を保持する。すなわち、１枚のカードで全サービスを決済すると仮に定め、そのうちの１のサービスを他のカードでの決済として、当該他のカードでの代替決済をすべてのカードについて行なわせ、その際の個々の利得計を保持する。次に、図１３（ｂ）のＸ１Ｂｇ、Ｘ１Ｂｇ（２）、Ｘ１Ｂｇ（３）・・・を保持する処理を行い、全体として図１３（ｃ）に示すようにＸ１〜Ｘ６カードまでについて、それぞれサービスＡ〜Ｊまでの他のカード使用の場合の利得計をそれぞれ算出して保持する。
【００３３】
さらに、図１４においてＸ１カードでＡ〜Ｊの全てのサービスを決済すると定める場合に、Ａ、Ｂ２つのサービスについてのみを他のＸ２、Ｘ３・・・Ｘ６カードに取り替えて決済する場合のそれぞれのＸ１〜Ｘ６カード利得計を算出保持する。そして、取替えカード対象のサービスをＡ〜Ｊまでのすべての組み合わせをとり、それらについてそれぞれのカードのＸ２〜Ｘ６までの組み合わせを取って、それぞれの利得計を算出保持する。例えばＡ〜Ｊサービスについての他のカードとの２つの交換比較サービスの組み合わせとしては１０Ｃ２＝４５通りあり、さらにその場合のそれぞれのＸ２〜Ｘ６までの５個のカードの組み合わせが２５通りあり、これらの全ての組み合わせをとって、それぞれの利得計を算出保持する。そして、これらすべての利得計を比較することで１枚ないし２枚の最良カードの判定が可能となる。
【００３４】
さらに図１５において、仮に決済すると設定するカードを２枚の組とし、それらのカード以外についての交換計算を全てのサービスについて、さらにすべての２枚組みパタンについて他のカードに取り替えながらそれぞれの場合の個々のカード利得計を算出保持する。この例では３枚でのカード決済の場合の最有利利得カード選択が可能となる。同様に、３枚、４枚、・・・のように仮決済カードの組み合わせを設定すれば、任意のカード組み合わせによる利得比較が行われる。このように、当該１つのサービスについて他のカードにより決済する全ての場合を設定してそれぞれの場合の個々のカード利得計を算出保持し、それらの工程をサービスを他のサービスに変更しながら行い、さらに仮に決済する１つのカードを他のすべてのカードについて変更しながらそれぞれ個々のカード利得計を算出保持する。なお、カード枚数が多くなると１枚での決済金額が減少し、このため結局は全体の利得は低いものとなる。したがって、例えば多くとも３枚あるいは４枚程度での最有利利得カード選択を行なわせるのがオンラインでのユーザからの問い合わせに対応する管理コンピュータの負荷軽減の点から、好ましい。
【００３５】
最有利カード比較出力部２４は、１枚カード決済か複数枚カード決済かのいずれが最有利利得を得るかを比較選択し、選択されたカードとそれらの利得額とを出力する最有利カード比較手段であり、基本的な方法としては例えば抽出された一次カードデータベース中の多くのサービスないしは、すべてのサービスについての決済が可能な１枚カードを柱とし、そのカードで決済可能なサービスの１つを他のカードによる決済としたときにどちらが有利かで判定する。ポイント付与の方法はカード会社により様々であるが、例えば、公共料金やインターネットプロバイダ料金をカード払いすると割引やキャッシュバック（例えば５０％キャッシュバック等）を行う、月々の携帯電話料金が高いほど高ポイントが付く、買い物すべてについて１％オフとする、等々の条件を設定されるが、基本的には１つのクレジットカードですべてのサービスについての決済を行うのが高いポイントが積算されて有利である。したがって、１枚のカードで決済されるサービスのうちのいずれか１つまたは複数について他のカードを選択した組み合わせをとり、それらの組み合わせすべてについてのカード利得計を保持し、それらを比較することにより１枚か複数か、その際のカード数、ならびに各カードによる利得金額が最有利利得カードとして選択できる。
【００３６】
本実施形態では、演算部２２により生成されたすべてのサービス・カード組み合わせによるカード組み合わせ展開データベース６４により算出されたすべてのカード利得計の値を比較し、その際の最も有利な利得を生じるカード名と利得金額を出力する。この場合、１枚のみのカード決済か、複数枚のカードによる場合が有利か、さらにそれらのカード名組み合わせも同時に出力される。
【００３７】
つぎに、図４並びに図１６〜図１９を参照しつつ最有利クレジットカード選択プログラムの動作について説明する。例えば任意のユーザがモニタを備えたパーソナルコンピュータ１２によりインターネット回線１４を介して本プログラムを収容したホームページにアクセスし、カード決済を希望するサービス名、例えば電気料金、プロバイダ料金、ガス料金等を入力すると共に、サービスの提供会社並びに現在の支払い金額を入力（Ｓ１）し、情報を管理コンピュータ１６に送信する。管理コンピュータ１６では、入力されたサービス名により制御部の第１カード抽出部４０が記憶部に記憶されたカードリストテーブル５４から一次クレジットカードを抽出して一次カードデータベース５６を生成させ、少なくとも１つのサービスについて決済可能なクレジットカードを配置したデータを抽出させる（Ｓ２）。さらにこの一次カードデータベース５６から第２カード抽出部７０により、会社間非契約による決済不能のサービス、カード組み合わせを無効処理する（Ｓ３）とともに、国内国際択一選択条件による非選択カードを無効処理する（Ｓ４）。そして、第１、第２カード抽出部４０，７０による処理後の一次カードデータベースから、一次クレジットカードと複数の利用サービスとのすべての組み合わせについての組み合わせクレジットカードの個々の利得計をそれぞれ算出し保持する（Ｓ５）。この際、カード組み合わせ展開データベース６４を生成してカード組み合わせごとのカード利得計を演算する。そして、カード組み合わせ展開データベース６４によるサービスとカードとのすべての組み合わせの個々の利得計から１個のカード決済による場合か、２個のカード決済による場合（図１３）か、３個のカード決済による場合（図１４）か、をすべて比較し、最良の利得を生じさせるカード組み合わせを選択し、１枚又は複数枚の最良利得カードと、その利得額（金額）を出力させる。この出力情報はインターネット回線を介してユーザの端末のディスプレイ１８に画面表示される。
【００３８】
図１６ないし図１９は、本実施形態の最有利クレジットカード選択プログラムについての管理コンピュータに搭載されるホームページの画面例を示している。図１６は、ユーザが決済を希望するサービスを選択入力させる画面であり、ラジオボタンの指示により行なわれる。図１７は、ユーザが選択したサービスについて支払っている金額の入力画面であり、サービスを供給する会社名と、金額が入力される。図１８は、金額の入力確認画面であり、同時に支払いに利用するカードを指定できるようになっている。偏らない結果を本発明のプログラムにより得るためには、むしろカード自体は限定しないほうがよい。図１９は、最有利クレジットカード名と利得金額を表示した画面であり、図１７の入力金額に対し、２枚のクレジットカード名とそれぞれの利得金額、トータル利得金額が表示されている。なお、カード組み合わせ展開データベース６４中から選択されるクレジットカードには、国際ブランドのみの場合もあり得る。
【００３９】
以上説明した本発明の最有利クレジットカード選択プログラム及びその方法によれば、ユーザの個々のサービスについての支払いの現状に応じてユーザからの通信手段によるアクセスにより最有利のクレジットカードとその利得金額をユーザ側のパーソナルコンピュータや携帯電話等に瞬時ないしは短時間で管理コンピュータ側から通知することができるから、クレジットカード利用を広く促進させることができる上に、個々のユーザにとって正確な最有利のクレジットカード情報ならびに利得額を知ることができ、クレジットカードの有利かつ正当な選択を簡単に行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【００４０】
【図１】本発明の実施形態に係る最有利クレジットカード選択プログラムを用いた全体システム構成を示す概略構成説明図である。
【図２】図１の管理コンピュータの制御装置のブロック構成図である。
【図３】図１の管理コンピュータの制御装置の他のブロック構成図である。
【図４】図１の管理コンピュータによる処理の流れを示すフローチャートである。
【図５】図１の記憶装置に記憶されたカードリストテーブルの一部省略構成説明図である。
【図６】図２の一次カードデータベースでのカード生成内容を示す説明図である。
【図７】図２の一次カードデータベースの一部省略構成説明図である。
【図８】図２の組み合わせ展開カードデータベースの一部省略構成説明図である。
【図９】図２の組み合わせ展開カードデータベースの一部省略構成説明図である。
【図１０】図９の組み合わせ展開カードデータベース生成の際の複数の組み合わせパターンを示す説明図である。
【図１１】図１０の組み合わせパターンについて契約による決済不能組み合わせ部分を示す説明図である。
【図１２】図１０の組み合わせパターンについて図１１の部分に加え、不利利得部分を示す説明図である。
【図１３】図１０の組み合わせパターンに基づいてカード組み合わせ展開データベースの生成及び同データベースの概略構成を示す説明図である。
【図１４】図１０の組み合わせパターンに基づいてカード組み合わせ展開データベースの生成及び同データベースの概略構成を示す説明図である。
【図１５】図１０の組み合わせパターンに基づいてカード組み合わせ展開データベースの生成及び同データベースの概略構成を示す説明図である。
【図１６】本実施形態の最有利クレジットカード選択プログラムについての管理コンピュータに搭載されるホームページの画面例である。
【図１７】本実施形態の最有利クレジットカード選択プログラムについての管理コンピュータに搭載されるホームページの画面例である。
【図１８】本実施形態の最有利クレジットカード選択プログラムについての管理コンピュータに搭載されるホームページの画面例である。
【図１９】本実施形態の最有利クレジットカード選択プログラムについての管理コンピュータに搭載されるホームページの画面例である。
【符号の説明】
【００４１】
１０  通信手段
１２  パーソナルコンピュータ
１４  インターネット回線
１６  管理コンピュータ
１８  ユーザディスプレイ
２０  制御部
２２  演算部
２４  比較処理部
２６  主記憶部  
３０  入力部
３２  出力部
４０  第１カード抽出部
５２  記憶装置
５４  カードリストテーブル
５６  一次カードデータベース
５７  一次クレジットカード
５８  契約による決済可否データ部
５９  第１契約起因データ部
６０  第２契約起因データ部
６１  展開クレジットカード
６２  組み合わせ展開カードデータベース
６４  カード組み合わせ展開データベース
７０  第２カード抽出部
７６  第３カード抽出部
２４  最有利カード比較出力部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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