(57)【要約】      （修正有）【課題】インターネットバンキングにおいて、簡易な認証操作で送金を可能にする。【解決手段】ネットワークバンキングシステムにおいて、クライアントコンピューターにリーダーライタを接続した送金システムであって、顧客のＩＣカードは、指紋センサーとＣＰＵとメモリを備える。メモリには、顧客識別番号、ログインパスワード、顧客の指紋データ、口座情報、ホストコンピューターの認証を受けるために必要な確認データが保存される。利用者がリーダーライタにＩＣカードを載置し、指紋センサに所定の指を接触させると、ＩＣカードが前記指紋データと照合し、指紋が認証されたときにのみ、ＩＣカードから前記リーダーライタを介して口座情報と確認データーをホストコンピューターに送出する。【選択図】図５
2020177606.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関のホストコンピューターと、このホストコンピューターとネットワーク接続されたひとつ以上のクライアントコンピューターで構成される汎用のネットワークバンキングシステムにおいて、前記クライアントコンピューターにリーダーライターを追加接続した送金システムであって、所定のＩＣカードに対して読み書きを可能とすることと、前記所定のＩＣカードは指紋センサーとＣＰＵとメモリーを備え、このメモリーには、前記顧客の識別番号及びログインパスワードと、前記顧客が事前登録した指紋データーと、前記利用者の口座情報と、前記ホストコンピューターの認証を受けるために必要な確認データーが保存され、利用者が前記リーダーライター上の所定位置に前記ＩＣカードを載置し、前記指紋センサーに所定の指を接触させると前記ＩＣカードが前記指紋データーと照合し、指紋が認証されたときにのみ前記ＩＣカードから前記リーダーライターを介して前記口座情報と前記確認データーを前記ホストコンピューターに送出することを特徴とするシンプルな送金システム。上記はＩＳＯ１４４４３等の非接型で説明しているが接触型の場合も同じ様に考えられる。又自宅等からチケツト等の購入時でも自分のＰＣを使用して本件システムで送金できる。
【請求項２】
請求項１に記載のシンプルな送金システムであって、前記ＩＣカードにはメモリーを備えたＩＣチップが搭載され、前記指紋センサーで指紋が認証された利用者の顔写真データーがＩＣチップに保存できることを特徴とするシンプルな送金システム。また他の本人認証システムともＬＩＮＫすることもできる。セキュリテー性を上げるために例えば写真を６分割し別別な鍵を持つた領域に入れ写真を出すときは６個のカギの合成鍵を利用して１枚の写真にする。
【請求項３】
請求項１に記載のシンプルな送金システムであって、前記ＩＣカードには、複数の金融機関から発行された口座保有者情報が保存され、それぞれの金融機関の口座情報に紐付けされたユーザーのパスワードを使ってＩＣカードが認証サーバーとして機能して、ランダムデーターをチャレンジとしてリーダーライターを介して当該金融機関のサーバーに対して送信し、このサーバーが算出したレスポンスデーターを前記ＩＣカードのＣＰＵが自身に登録されているパスワードと前記チャレンジを使って、前記サーバーと同じ演算でレスポンスを算出し、前記サーバーから送られてきたレスポンスと照合し、自身で算出したレスポンスと前記サーバーから送られてきた前記レスポンスが一致すれば特定金融機関として認定し、前記顧客による操作を継続することを特徴とするシンプルな送金システム。今まではＩＳＯ１４４４３などの非接触型で説明してきたがＩＳＯ１４４４３等の接触型の場合も可能で上記リーダーライターがなく本件ＩＣカード内にサイトのＨＴＭＬ等の必要なコマンド、プログラムを内蔵したＩＣカードが接触型の場合は必要になる。これによりサイトからの要求に必要な個人情報等をカードより送り込む事が自動的にできネツトバンクの今までのような手入力がなく（銀行によつてはほとんどなく）送金できる。また本件カードは本人認証が必要な別の用途にも使用できる。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】    本発明は、ネットワークバンキングに関する。【０００１】    本発明は、既存のネットワークバンキングのシステムで提供されるインフラをそのまま利用して、販売店舗での支払いに、例えば自分の口座から販売店舗の指定口座に同一金融機関のネットワークバンキングを使って直接振り込むシステムを提案し販売店舗がカード会社に支払う手数料のコストダウンをはかることのできるシステムを提供する。必ずしも同一金融機関でなくてもよい・
【背景技術】
【０００２】    近年販売店舗での支払い磁気カードではなく電子的なＩＣカードになってきた。磁気カードの時代はクレジット会社が中心となり、世界中で利用できるようになった。為替も気にすることなく（為替両替手数料は取られている。そのカード保持者の国の貨幣をもとに別の国での貨幣に変換するために両替手数料が必要である。）非常に便利になり、利用者はその多大な恩恵を受けてきた。【０００３】    しかし、これはクレジット会社からお金を借りて支払っているので利息及び保険料等もありクレジット会社が販売店舗からとる手数料はかなりの額になる。これらのお金は、最終的にはカード保持者が支払う手数料であり、３から５％である。【０００４】    ポイント還元にもクレジット会社はお金を使うがこれも最終的にはカード保持者が負担している。この費用は高額であり、実際に政府が問題視している。磁気カードは現状において、セキュリティー上問題があり、現状ではメモリーも少ないので決済系では使用しないようになってきている。【０００５】    一方ＩＣカードはオバマ元米国大統領の提案で１番遅れていた米国が驚異的な速度で市場に普及した。大統領が奥様とステーキハウスに行き自分の磁気式クレジットカードで支払おうとしたら支払いができず電子マネーのＩＣカードの説明をされ恥をかいた。そこで、すぐに米国でＩＣカードを使用できるように変えようと提案し約２年で米国人が皆持つまでになった。【０００６】    現在では、ＩＳＯでＴＹＰＥ−Ａ、ＴＹＰＥ−Ｂ、ＴＹＰＥ−ＣとあったＩＣカードも、ＮＦＣで統一され物理層が揃ったのでどのリーダーライターでも使用できるようになってきた。【０００７】    しかしながら手数料は自分のお金を使用するプリペイドカードやＤＥＢＩＴカードでもなぜか同じ様に高い手数料を店舗が取られてしまう。既存の決済グループのどれに入っても手数料は安くならないのが現状である。【０００８】  本発明は、販売店舗での支払いに例えば販売店舗の指定口座に自分のネットワークバンクの口座から直接振り込むシステムを提案し販売店舗がカード会社に支払ういわゆる手数料を格段に下げることができるシステムを提供する。【０００９】    第一の特徴としては、指紋センサーを搭載したＩＣカードにおいて、リーダーライターと相互認証をした後に送金などの操作を行うことである。これによりＩＣカードのセキュリティーが高められる。即ち、ネットワークバンクのカードや決済センターを持つ決済可能なカードを複数枚所有している場合本件の考案した指紋センサー付きＩＣカード１枚で対応が可能になる。また、指紋センサーが本件カードに搭載されているため落としても他人が使用できないため本当の意味で、将来にわたって財布となり得るものとなることである。すなわち、現在は本人認証を持たないカードであるから本件のカード１枚に複数のカードを入れられ指紋認証センサーがついているからよりセキュリティーが高く、落としても他人が使えない。カードに入金するには既存のＡＴＭなどを使用せざるを得ないが、それ以降はＡＴＭを使う必要がない。【００１０】    セキュリティーが高められることにより、ＩＣカードの利用において、預金口座残高を限度として、従前のような支払額の制限がない��布になる。【００１１】    このカードはＩＳＯ１４４４３などに基づくＩＣカード用ＩＣチップを使用することで、世界標準に基づく決済可能なセキュリティー領域を持つもので、そのなかに複数枚のネットワークバンクに必要な個人情報、リーダーライターや上位ＰＣとのやり取りに必要なプログラムやその他の必用な情報をいれることが可能で指紋センサーで本人確認ができるとそれらの情報を取り出すことも出来る。【００１２】    第二の特徴として、指紋センサーを使うことにより、あらかじめ顔写真データーもＩＣチップに保存できるので、顔写真も許された相手のみに表示でき、容姿が変化した場合は追加や変更が特定の場所で可能になる。【００１３】    更に、有効な期間内の免許証をカード内に保持することもできる。【００１４】    第三の特徴としては、複数枚のネットワークバンクカードとしての機能を備えることである。例えば三菱東京ＵＦＪ銀行の場合を例にとると、あらかじめＩＣカードに三菱東京ＵＦＪ銀行を含む複数の金融機関を登録しておくと、三菱東京ＵＦＪ銀行がデフォルト設定されたリーダーライターにＩＣカードをかざすと、登録した複数の中から三菱東京ＵＦＪ銀行を自動的に選ぶことが可能になる。本件カードをＰＣに繋げば店舗の口座がどこの銀行か分かるのでそれに伴い自分の銀行カードが自動的にカード内の複数の中から選ばれる。【００１５】    更に、それにより販売店舗からも独自のサービス（値引きやポイント還元等）を受けることが可能になり、また使用口座を固定することも可能である。【００１６】    また、本件の指紋付きカードは指紋センサーを持っているので、表示機能を付ければクレジット番号や他のＩＤなど入れて置いて、必要な時に見ることも可能となることである。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特願２００４−７４０２６
【特許文献２】特願平１０−１４４８８５
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【００１７】    現状としては、販売店舗でのカードを使用して支払いをするには販売店舗に手数料をカード会社が支払わせている。その額は固定額ではなく購入額の３から５％位が相場であり、販売店舗にとっと大きな負担となっている。【００１８】    従来、クレジットカード（磁気カードの時代にできた）が世界中のネットワークを網羅し大変便利になったが、セキュリティーが脆弱なのと情報量が少なく時代に合わないために、現在はＩＣカードに移行している。【００１９】    しかしながら販売店舗、運営会社や銀行との関係は磁気カード時代と同ジでプリペイドカードも協会に加入し、関係性に換わりはなく、販売店舗が支払う手数料は３から５％が相場である。【００２０】    現状のカードは、どれも本人認証機能を持っていないため、セキュリティーの観点からすると将来にわたって耐えられるものでない。【００２１】    従来からＩＣカードに指紋センサーを搭載する技術は知られていたが、単に利用者の認証をする機能に留まり、リーダーライターと相互認証をするという高いレベルのセキュリティーは持ち合わせていなかった（特許文献１）。【００２２】    また、ＩＣカードに認証用センサー部を搭載し、正規のＩＣカード所有者と現に使用する者の一致確認をＩＣカード単体で行う機能を持たせているが、リーダーライターとＩＣカードの相互認証は行っていないので、なりすましに対する防御ができない（特許文献２）。【００２３】
【課題を解決するための手段】
【００２４】    上記の課題を解決する為に、本発明のシステムで用いるＩＣカードは指紋センサーと、対応するリーダーライター，ＰＣとの相互認証機能を備えるようにした。
【発明の効果】
【００２５】    本発明のシステムで使うＩＣカードは、複数枚のカードを処理する目的と、個人情報を守るためにも指紋センサー付きＩＣカードになっている。これにより落としても他人は使えないことになる。この意味から、本発明の指紋センサー付きＩＣカードは本当の意味での財布になる。【００２６】    また、ワンタイムパスワード（ＯＰＴ）を発生させる機能や乱数表を取引に使用する場合でも、所定のデーターをＩＣカードに保存することにより対応が可能である。この場合でも、ネットワークを介してホストコンピューターから要求される確認データーをネットワークのサイトに指紋センサーで本人確認がされれば送り込むことはできる。【００２７】    また、ＩＣカード内部に利用者の写真データーを保存することで、ＩＣカード内に保存された写真を販売店舗の人に見せることもできるのでセキュリティーレベルの高いシステムになる。運用側で本人認証方法を顔認証やほかの認証方法と併用または単独でＬＩＮＫすることにより本件のシステムに取り入れることが可能である。
【図面の簡単な説明】
【００２８】
【図１】  指紋センサーを搭載したＩＣカードのレイアウト図
【図２】  指紋センサーを搭載したＩＣカードのブロック図
【図３】  リーダーライターの例
【図４】  従来の支払いシステムにおけるデーターの流れ
【図５】  本発明による簡単送金システムにおけるデーターの流れ
【図６】  三菱東京ＵＦＪ銀行のインターネットバンキングの振込画面
【図７】  新しい口座に振り込む画面
【図８】  振込先の支店名・出張所名の入力画面
【図９】  『振込先の預金種類・口座番号をお選びください。』画面
【図１０】  振込金額の入力画面
【図１１】  確認画面
【図１２】  ワンタイムパスワード入力画面
【図１３】  振込受付画面
【図１４】  ログアウト画面
【図１５】  本発明のマルチカードイメージ図
【図１６】  ＡＴＭ型簡易送金システム図
【発明を実施するための形態】
【００２９】      図１は、本発明で使用するＩＣカード１の外観図である。本ＩＣカードは非接触型ＩＣカードの例であり、カード表面には指紋センサー２が実装されている。０は端子板で接触型用であるが非接触型でもカード内部の電源供給用に使用する場合もある。又非接の場合は外部から電波でカードに電源供給する場合は必要ない。本件カードを接触型で使用する場合は端子板から情報の入出力と電源供給を行うものである。リーダーライターがいらなくなる。ソケツトからＰＣへはＵＳＢ接続する。）
【００３０】  図２は、利用者がＩＣカード１をリーダーラーターのアンテナ４上に載置し、前記利用者が所定の指を指紋センサー２上に接触させている図である。ＩＣカードチップ３は指紋センサー２により前記利用者の指紋を読み取り、真贋判定プログラムを実行する。２本の指の登録は可能なので２本の指の認証ができて初めて本人認証するようにすれば指のコピーの問題も可能性が少なくなる他人と１本ずつ登録しどちらか１人でしようできるようにすることや２人で来ないと使用できないようにもできる。
【００３１】  図３は、リーダーライターの外観例である。利用者がアンテナエリア１１にＩＣカード１を載置し、ＩＣカードの指紋センサー２に所定の指で押し、ＩＣカードとシステムの相互認証が完了すると、ディスプレイ６に結果が表示される。ここで指紋認証が認可されない場合は、ネットセキュリティーボタン１０で、例えばテーブル配列の確認番号など指紋認証以外の認証方法を選択することができる。
【００３２】  利用者はテンキー５を使って確認番号などを入力することができ、入力後にＯＫボタン９を押すことでデーター送信することができる。
【００３３】  ホストコンピューターのプログラムによっては、複数モードを使用する場合もあり、モードボタン７、８を使ってモードを選択することができる。
【００３４】  図４は、従来の支払いシステムにおけるデーターの流れを示している。まず、最初に購入者が購入意思表示をすると、店舗システムからカード運営会社に購入の認証要求が送られる。
【００３５】    三番目にカード運営会社から暗証番号の要求があり、四番目に利用者が暗証番号を入力する。五番目に店舗からカード運営会社に暗証番号が送出され、六番目にカード運営会社が銀行に請求額が引き落とせるかを確認し七番目に銀行から認否、請求可否、をカード運営会社におくり八番目にそこから店舗に認証結果が送られて来る。
【実施例１】
【００３６】    実施例１を図６〜図１４により説明する。本発明のシステム構成例としては、例えば、ＩＣカード（指紋センサー付）、リーダーライターとパーソナルコンピューターから構成される。ここでは、三菱東京ＵＦＪ銀行のホームバンキングである、三菱ＵＦＪダイレクトを例としてとりあげる。【００３７】    リーダーライターの接続されたパーソナルコンピューターにはブラウザーの画面が開かれていて、デフォルト画面として、ログイン画面を選択するように設定されている。
ｈｔｔｐｓ：／／ｅｎｔｒｙ１１．ｂｋ．ｍｕｆｇ．ｊｐ／ｉｂｇ／ｄｆｗ／ＡＰＬＩＮ／ｌｏｇｉｎｉｂ／ｌｏｇｉｎ？＿ＴＲＡＮＩＤ＝ＡＡ０００＿００１【００３８】    図６は、三菱東京ＵＦＪ銀行のログイン画面である。ここではまず、『ご契約番号』または『店番・口座番号』を入力する画面なので、ＩＣカードで指紋認証をした後、ＩＣカードとリーダーライターの相互認証を済ませる。次に、このＩＣカードとリーダーライターが相互認証を実行する。相互認証の結果から三菱東京ＵＦＪ銀行のサイトであることをＩＣカードが認識し、あらかじめ保存してある登録に必要な『ご契約番号』または『店番・口座番号』をリーダーライターに入力する。【００３９】    ここで、タブ信号を６回連続してＩＣカードからリーダーライターの接続されたパーソナルコンピューターに送出し、更にリターン信号を送出し、ここでリターン信号を送出すると、図６のような振込画面となる。【００４０】    振込画面で、タブ信号を１３回送信してからリターン信号を送信すると、図６に示すような『新しい口座に振り込む』が選択される。【００４１】    図７において、タブ信号を１２回送信してからリターン信号を送信すると、『三菱東京ＵＦＪ銀行』が選択され、リターン信号が送信される。【００４２】    図８は、振込先の支店名・出張所名の入力画面である。ここで５５回タブ信号を送信すると、方法３の入力タブが選択され、ＩＣカードから所定の３桁店番号が送出される。【００４３】    その後、１回タブ信号を送信してからリターン信号を１回送信すると、図９に示される『振込先の預金種類・口座番号をお選びください。』という頁に移る。【００４４】    図９は、『振込先の預金種類・口座番号をお選びください。』という頁を示している。この頁で、１１回タブ信号を送信すると『普通口座』の欄に移り、ブランク信号を１回送信すると普通口座が選択される。【００４５】    次にタブ信号を１回送信すると、口座番号の欄に移るので、所定の口座番号データーを半角数字データーで送信し、２回タブデーターを送信すると『次に』のタブが選択されるので、リターン信号を送信して次の画面に移る。【００４６】    次に、図１０に示す振込金額の入力画面に遷移するので、タブ信号を１３回送信し、リーダーライターのテンキー又はリーダーライターの接続されたパーソナルコンピューターから金額データーを入力し、タブ信号を４回送信してからリターン信号を送信する。【００４７】    次に、図１１に示す確認画面に遷移し、タブ信号を１２回送信し、リターン信号を送出すると、図１２に示すようなワンタイムパスワード入力画面に遷移する。【００４８】    図１２のワンタイムパスワード入力画面に遷移したら、タブ信号を１回送出してから、ＩＣカード内部で生成したワンタイムパスワードを半角数字６桁で送出する。【００４９】    タブ信号を３回送出し、リターン信号を１回送ると、図１３に示す振込受付画面に遷移するので、タブ信号を１６回送出すると、「振込先と振込金額を登録する」タブが選択されるのでリターン信号を送出する。【００５０】    その後、タブ信号を７回送出してログアウトする。【００５１】    図１４はログアウト画面である。【００５２】    ここで、ＩＣカード１内には下記の様なデーターを格納できる。これらのデーターは    、このシステムを使用するのに必要な情報としてＩＣカードのセキュリティー領域に    格納されている。
▲１▼本人確認情報
▲２▼会員番号
▲３▼ログイン用のパスワード
▲４▼乱数表データー
▲５▼サイトよりの表の列、行の文字を数字変換値
▲６▼指紋認証が認証されない場合の６桁以上のパスワード
この場合は顔写真の照合が例えば２人以上の承認が必要になる。
▲７▼顔写真情報
▲８▼ＱＲコード情報【００５３】    ＩＣカードは、乱数表の列行文字を１０キーで入れるようにするための変換をするか    、或いは変換表データーをカード内に保存する。【００５４】    振り込み先情報は、運用方法の違いによって、カード内セキュリティー領域に入れておく場合とパーソナルコンピューターとリーダーライターに入れておく場合が考えられる。【００５５】    ＱＲコード情報はリーダーライターの接続されたパーソナルコンピューターよりカードにおくられる。リーダーライターがカードと対になっている場合とパーソナルコンピューターと対になっている場合があるのでそれらに対応する。【００５６】    図１５は、本発明によるマルチ機能を持つＩＣカード１の概念図である。この指紋センサーを搭載したＩＣカード１には、複数の金融機関から発行された口座保有者情報が保存され、それぞれの金融機関の口座情報に紐付けされたユーザーのパスワードを使ってＩＣカードが認証サーバーとして機能して、ランダムデーターをチャレンジとしてリーダーライターを介して当該金融機関のサーバーの要求に対して送信し、このサーバーが算出したレスポンスデーターを前記ＩＣカードのＣＰＵが自身に登録されているパスワードと前記チャレンジを使って、前記サーバーと同じ演算でレスポンスを算出し、前記サーバーから送られてきたレスポンスと照合し、自身で算出したレスポンスと前記サーバーから送られてきた前記レスポンスが一致すれば特定金融機関として認定し、前記顧客による操作を継続する。【００５７】    ＩＣカード１には、例えばネットワークカード４枚分の本人情報やネットセキュリティーを保護するために必要な乱数表やオプションに必要な情報をｌＣチップの安全な領域に格納している。リーダーライターにはサイトとのトランザクションに必要なプログラムが搭載されており、自動入力可能な部分を自動入力するように設定されていて、使い勝手が良い。また複数枚が可能になると海外のネツトカードの情報搭載がｋ脳になる。以上はＩＳＯ１４４４３の非接触型で説明をしてきたがリーダーライターがいらない接触型でＩＣカードとＰＣをＵＳＢなどで接続する方法にも使用できるし、ほかの通信方法でリーダーライターをなくすことも考えられる。接触型の場合はカード上端子板（図１−０）からピンのコネクターで接触させて情報を入出力したりカード内内の電源供給にも使用できる。【００５８】    図１６は、本発明によるＡＴＭ型簡易送金システムの外観図である。カードはリーターライターの上に載置され、指紋センサーをタッチすると本人認証が実行され、ＩＣカード１と金融機関のシステム間の相互認証が完了すると所定のプログラムが実行される。ＡＴＭ型の利用例としては、例えばチケット販売機としてチケットを購入する際に利用することができる。
【産業上の利用可能性】
【００５９】インターネツトを使用して自宅などで購入する商品の支払い及びお店などでの支払いを本件のＩＣカードを利用し現在のＮＥＴＢＡＮＫＩＮＧを利用して直接お店の口座に振り込む。カードには指紋センサー本人確認されているのでセキュリテーレベルも高く市場にこれから取り入れられる。またカードは複数のネツトカードの情報を入れて置けるので海外のカードと契約をしておけば海外に行く場合でも利用することが可能になる。
【符号の説明】  ０      端子板
１      ＩＣカード
２      指紋センサー
３      マイクロコンピューター
４      アンテナ
５      テンキー
６      ディスプレイ
７      モードボタン１
８      モードボタン２
９      ＯＫボタン
１０      ネットセキュリティーボタン
１１      アンテナエリア
【図１】
2020177606.tif 000003
【図２】
2020177606.tif 000004
【図３】
2020177606.tif 000005
【図４】
2020177606.tif 000006
【図５】
2020177606.tif 000007
【図６】
2020177606.tif 000008
【図７】
2020177606.tif 000009
【図８】
2020177606.tif 000010
【図９】
2020177606.tif 000011
【図１０】
2020177606.tif 000012
【図１１】
2020177606.tif 000013
【図１２】
2020177606.tif 000014
【図１３】
2020177606.tif 000015
【図１４】
2020177606.tif 000016
【手続補正書】
【提出日】令和1年9月13日(2019.9.13)
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００５７
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正２】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００５８
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正３】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００５６
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正書】
【提出日】令和1年9月13日(2019.9.13)
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２８
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００２８】
【図１】  指紋センサーを搭載したＩＣカードのレイアウト図
【図２】  指紋センサーを搭載したＩＣカードのブロック図
【図３】  リーダーライターの例
【図４】  従来の支払いシステムにおけるデーターの流れ
【図５】  本発明による簡単送金システムにおけるデーターの流れ
【図６】  三菱東京ＵＦＪ銀行のインターネットバンキングの振込画面
【図７】  新しい口座に振り込む画面
【図８】  振込先の支店名・出張所名の入力画面
【図９】  『振込先の預金種類・口座番号をお選びください。』画面
【図１０】  振込金額の入力画面
【図１１】  確認画面
【図１２】  ワンタイムパスワード入力画面
【図１３】  振込受付画面
【図１４】  ログアウト画面
【手続補正書】
【提出日】令和1年9月26日(2019.9.26)
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】０００１
【補正方法】変更
【補正の内容】
【０００１】本発明は、既存のネットワークバンキングのシステムで提供されるインフラをそのまま利用して、販売店舗での支払いに、例えば自分の口座から販売店舗の指定口座に同一金融機関のネットワークバンキングを使って直接振り込むシステムを提案し販売店舗がカード会社に支払う手数料代金の約３−５％からシステムが違うので大幅なコストダウンを図ることのできるシステムを提供する。また必ずしも同一銀行でなくても振り込みできるが，手数料がかかるので本件カードには複数枚のカード情報を記億できるので店舗の銀行口座に合わせるように自動的に記憶したカード内から選んでくれる。また自分の口座、店舗の口座を固定することもできる。
【手続補正２】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１７
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００１７】現状としては、販売店舗でのカードを使用して支払いをするには販売店舗に手数料をカード会社が支払わせている。その額は固定額ではなく購入額の３から５％位が相場であり、販売店舗にとって大きな負担となっている。
【手続補正３】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００２４
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００２４】上記の課題を解決する為に、本発明のシステムで用いるＩＣカードは指紋センサーと、対応するリーダーライターとまたは接触型カードの場合は指紋センサーとＰＣとの間の相互認証機能を備えるようにした。
【手続補正４】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関のホストコンピューターと、このホストコンピューターとネットワーク接続されたひとつ以上のクライアントコンピューターで構成される汎用のネットワークバンキングシステムにおいて、前記クライアントコンピューターにリーダーライターを追加接続した送金（振り込み）システムであって、所定のＩＣカードに対して読み書きを可能とすることと、前記所定のＩＣカードは指紋センサーとＣＰＵとメモリーを備え、このメモリーには、前記顧客の識別番号及びログインパスワードと、前記顧客が事前登録した指紋データーと、前記利用者の口座情報と、前記ホストコンピューターの認証を受けるために必要な確認データーが保存され、利用者が前記リーダーライター上の所定位置に前記ＩＣカードを載置し、前記指紋センサーに所定の指を接触させると前記ＩＣカードが前記指紋データーと照合し、指紋が認証されたときにのみ前記ＩＣカードから前記リーダーライターを介して前記口座情報と前記確認データーを前記ホストコンピューターに送出することを特徴とするシンプルな送金システムで振込みに特化し簡単化したものである。
明細書、特許請求の範囲または要約書内ではＩＳＯ１４４４３における非接触型カードでリーダーライター（ＲＷ）が必要な場合を述べているがＩＳＯ１４４４３接触型カードを使用すればＲＷは使用せずコネクターを経由してＵＳＢ等でカードとＰＣをつなげばよい。この場合は相互認証はカードとＰＣ  間でおこなう。またこのプロセスの中で店舗によっては売上代金は手入力を希望する場合、それに対応する。又ＯＴＰカード上の数字は小さくてわかりにくいのでカメラで撮り数値化して銀行のプラウザ（サイト）にいれることにするがそれも店舗の希望で数字を手入力する場合は対応できるようにする。又、ここでいうＰＣには携帯電話やタブレツトも含まれる。すなわち本件カードと携帯電話をつなぎ、インタ―ネツト機能を使うことで本件のシステムを可能にする。上記簡単化するプログラム化ではプログラムまたは店舗の口座などは運用会社判断により、本件カード内、ＲＷ，ＰＣや携帯電話内などにあるとする。又店舗に限らず自宅や会社からでもこのシステムが使用でき例えば旅行会社への支払いをすることが可能になる。
すなわち今までインターネツトでの購入などクレジツトカードなどで支払っていることを本件のシステムで可能になる。本件システムの専用アイコンを作成し、画面上にだしておけばそれをクリツクスすればシステムが稼働しはじめる。
【請求項２】
請求項１に記載のシンプルな送金システムであって、前記ＩＣカードにはメモリーを備えたＩＣチップが搭載され、前記指紋センサーで指紋が認証された利用者の顔写真データーがＩＣチップに保存できることを特徴とするシンプルな送金システム。又外部顔写真管理会社（仮称  ）からのＤＡＴＡをこの会社からのＩＤ（カードメモリーに記憶しておく）で画面上に出しＩＤと合わせて本件カードの使用が可能になる。これにより、運用規則でしばり本人確認を行うこともできる。現在の本人の顔と上記の顔写真または近々の使用（買い物等）時の写真を比較し適正であるかの判断も含まれたシステムである。指紋認証が何らかの理由でできない場合又は使用しない場合に有効である。これらは国際的にできる。この写真解析する方法は本件のＮＥＴＢＡＮＫＩＮＧだけでなく応用範囲は広い。又セキュリテー性を高めるために例えば写真の画面を４つの部分に分け別々のメモリーへ入れ画を見たい時に秘密かぎで４つを１つの画面にして見る。これによりメモリーが別々なので盗まれても合成できないので安全である、
【請求項３】
請求項１に記載のシンプルな送金システムであって、前記ＩＣカードには、複数の金融機関（海外含む）から発行された口座保有者情報が保存され、それぞれの金融機関の口座情報に紐付けされたユーザーのパスワードを使ってＩＣカードが認証サーバーとして機能して、ランダムデーターをチャレンジとしてリーダーライターを介して当該金融機関のサーバーに対して送信し、このサーバーが算出したレスポンスデーターを前記ＩＣカードのＣＰＵが自身に登録されているパスワードと前記チャレンジを使って、前記サーバーと同じ演算でレスポンスを算出し、前記サーバーから送られてきたレスポンスと照合し、自身で算出したレスポンスと前記サーバーから送られてきた前記レスポンスが一致すれば特定金融機関として認定し、前記顧客による操作を継続することを特徴とするシンプルな送金システム。
これらを画面上で分かりやすくするためにＡ：  銀行のプラウザ画面とＢ：  現在のプロセスと指示を表示する画面Ｃ：  運営会社からの情報画面が例えば１つの画面上にあることで分かり易くすることが可能である。また使いやすくするために海外銀行も含まれると上記しているが、例えば米国人が日本で本件カードを使用して買い物することが可能であるようシステムが構成されている。米国人が米国のカードで日本の店舗で直接ＮＥＴＢＡＮＫＩＮＧができないので米国の運用会社に本件カードで振り込み、次に米国の会社から日本の運用会社に振り込みすぐに日本の店舗に振り込まれる。実際は早急に処理するので売り上げが発生した段階で残高があれば、日本の運営会社が店舗に振り込むことも可能になる。ただし為替手数料は、発生する。仮想通貨がコンセンサスが取られ安定した段階になれば導入が可能になる。また日本人が海外にいった場合でも本件カードで買い物ができる。
また使いやすくするためにＯＴＰカードの６桁の数字は小さいので読みにくいためＰＣ（携帯電話）のカメラで数字を撮り数値化して銀行のサイトに自動的に入れられるようにするが、それも店舗の都合により手入力でいれられるように対応する。
携帯電話にはＯＴＰカードを内蔵したようになっていてカードを別に持たなくていいが海外ではキャリアーによっては使用できない問題が起きているのでＯＴＰカードを持つような方式を銀行は推奨している。