(57)【要約】【課題】  リバースモーゲージと、トンチン保険とを相補することが可能な契約プランを立案すること。トンチン保険を支払から受取にスイッチする適切なタイミングを決定すること。【解決手段】  リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案する。リバースモーゲージによる借入金の一部によって既に掛け金として支払われたトンチン保険からの保険金の受取を開始するタイミングを決定する。【選択図】図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、前記トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案する提案手段、を具備してなることを特徴とする契約提案装置。
【請求項２】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第１の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置。
【請求項３】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第２の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置。
【請求項４】
前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第３の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置。
【請求項５】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングと、前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第４の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置。
【請求項６】
前記所定のタイミングに達したことを、前記契約の契約者へ通知する通知手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１乃至５のうち何れか１項に記載の契約提案装置。
【請求項７】
前記所定のタイミングに達する所定時間前に、前記所定のタイミングに達することを、前記契約の契約者へ予告する予告手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１乃至６のうち何れか１項に記載の契約提案装置。
【請求項８】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高は、前記契約の契約者の生活費として使用される、ことを特徴とする請求項１乃至７のうち何れか１項に記載の契約提案装置。
【請求項９】
前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、一括して支払われる、ことを特徴とする請求項１乃至８のうち何れか１項に記載の契約提案装置。
【請求項１０】
前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、定期的に支払われる、ことを特徴とする請求項１乃至８のうち何れか１項に記載の契約提案装置。
【請求項１１】
リバースモーゲージによる借入金の一部によって既に掛け金として支払われたトンチン保険からの保険金の受取を開始する開始タイミングを決定する決定手段、を具備してなることを特徴とするタイミング決定装置。
【請求項１２】
前記決定手段は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置。
【請求項１３】
前記決定手段は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置。
【請求項１４】
前記決定手段は、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置。
【請求項１５】
前記決定手段は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングと、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置。
【請求項１６】
前記開始タイミングに達したことを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ通知する通知手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１１乃至１５のうち何れか１項に記載のタイミング決定装置。
【請求項１７】
前記開始タイミングに達する所定時間前に、前記開始タイミングに達することを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ予告する予告手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１１乃至１６のうち何れか１項に記載のタイミング決定装置。
【請求項１８】
リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、前記トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案すること、を含んでなることを特徴とする契約提案方法。
【請求項１９】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法。
【請求項２０】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法。
【請求項２１】
前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法。
【請求項２２】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングと、前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法。
【請求項２３】
前記所定のタイミングに達したことを、前記契約の契約者へ通知すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８乃至２２のうち何れか１項に記載の契約提案方法。
【請求項２４】
前記所定のタイミングに達する所定時間前に、前記所定のタイミングに達することを、前記契約の契約者へ予告すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８乃至２３のうち何れか１項に記載の契約提案方法。
【請求項２５】
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高は、前記契約の契約者の生活費として使用される、ことを特徴とする請求項１８乃至２４のうち何れか１項に記載の契約提案方法。
【請求項２６】
前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、一括して支払われる、ことを特徴とする請求項１８乃至２５のうち何れか１項に記載の契約提案方法。
【請求項２７】
前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、定期的に支払われる、ことを特徴とする請求項１８乃至２５のうち何れか１項に記載の契約提案方法。
【請求項２８】
リバースモーゲージによる借入金の一部によって既に掛け金として支払われたトンチン保険からの保険金の受取を開始する開始タイミングを決定すること、を含んでなることを特徴とするタイミング決定方法。
【請求項２９】
前記決定することは、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなることを特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法。
【請求項３０】
前記決定することは、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなることを特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法。
【請求項３１】
前記決定することは、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなることを特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法。
【請求項３２】
前記決定することは、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングと、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなること特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法。
【請求項３３】
前記開始タイミングに達したことを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ通知すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項２８乃至３２のうち何れか１項に記載のタイミング決定方法。
【請求項３４】
前記開始タイミングに達する所定時間前に、前記開始タイミングに達することを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ予告すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項２８乃至３３のうち何れか１項に記載のタイミング決定方法。
【請求項３５】
リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、前記トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案する機能、
前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高の消費状況と、前記契約の契約者の年齢とのうちの少なくとも何れかに基づいて、前記所定のタイミングを決定する機能、
前記決定された所定のタイミングを、前記契約者へ通知する機能、
をコンピュータに実現させるための契約提案プログラム。
【請求項３６】
リバースモーゲージによる借入金の一部によって既に掛け金として支払われたトンチン保険からの保険金の受取を開始する開始タイミングを決定する機能、
前記決定された所定のタイミングを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ通知する機能、
をコンピュータに実現させるためのタイミング決定プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、リバースモーゲージという金融商品と、トンチン保険という保険商品とを相補することが可能な契約プランを立案するための契約提案装置、方法、およびプログラムに関する。
【０００２】
また、リバースモーゲージによる借入金を、トンチン保険の掛け金として利用した場合、トンチン保険を掛け金の支払から保険金の受取にスイッチする適切なタイミングを決定するためのタイミング決定装置、方法、およびプログラムにも関する。
【背景技術】
【０００３】
高齢化社会の到来に伴い、老後の生活資金をいかにして確保するかという問題は深刻である。
【０００４】
そのような老後の資金確保の手段として有力視されている金融商品の１つが、リバースモーゲージである。
【０００５】
リバースモーゲージとは、自宅を担保にした融資制度の一種であり、一般に、自宅を所有しているが、現金収入が少ない高齢者世帯が、住居を手放すことなく収入を確保するための手段として使用されることが多い。
【０００６】
リバースモーゲージの具体的な契約形態の一例には、自宅を担保にして銀行などの金融機関から借金をし、その借金を毎月（あるいは毎年）の年金という形で受け取る形態がある。また、契約時に一括一時金、あるいは貸付限度額内で必要な時に必要額を引き出すプランもある。
【０００７】
返済は、契約満期時（例えば契約から２０年後）または契約者死亡時のどちらか早い時期に一括で行わねばならない。契約者死亡の場合の返済義務は、保証人または契約者の相続人が承継する。現金で返済できない場合は、金融機関は抵当権を行使して担保物件を競売にかけて返済に充当する。通常のモーゲージ（＝抵当・担保）ローンでは年月と共に借入残高が減っていくが、この制度では増えていくのでリバース（逆）モーゲージと呼ばれる。
【０００８】
最終的に自宅を手放す（あるいは、その可能性が高い）ことは、その家を売却することに似ているが、契約の期間中はその家に住み続けられることが特徴である。
【０００９】
このようにリバースモーゲージは、自宅不動産を所有しているが金融資産が乏しく、公的年金などでは生活費を賄えない高齢無職者（または低所得者）の生活費の原資として利用されることが多い。
【００１０】
また、トンチン保険という保険商品も、老後の資金確保の手段の１つとして注目されている。
【００１１】
トンチン保険は、長生きするほど多額の保険金（年金）が受け取れる保険商品である。トンチン保険によれば、応募者から払い込まれた元本総額に対し、そこから生じる一定の利息が応募者全員に死ぬまで支払われ、また保険料は、中途解約をした場合、返戻金が大幅に減額され、満期に生存している人だけが元本と運用益を受け取ることができる。
【００１２】
トンチン保険によれば、一生涯年金が支給されることや、公的年金の減額などの対策としても有効であるというメリットがある。
【先行技術文献】
【特許文献】
【００１３】
【特許文献１】特開２００４−３００５３号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【００１４】
しかしながら、リバースモーゲージおよびトンチン保険ともに、リスクも含んでいる。
【００１５】
リバースモーゲージでは、契約者が、契約の満期を超えて長生きすると、追加での利用ができなくなるにもかかわらず、利息の支払いだけを継続しなければならないというリスクがある。
【００１６】
また、契約終了時に担保物件の売却価値が借入残高を下回ると、当該不動産を手放してなおかつ借金が残ることになる。貸付側（銀行など）はリバースモーゲージが不良債権化することを防がねばならないので、上記のリスクは借主（利用者）側が負うことになる。
【００１７】
一方、トンチン保険は、長生きしないと損をするケースが多くなるというリスクがある。また、保険会社が倒産した場合には、保険料を受け取れなくなるというリスクがある。
【００１８】
このように、リバースモーゲージおよびトンチン保険ともに、メリットを有しつつも、リスクも含んでおり、これらを単独で活用しても、老後の生活資金の不安を解消することができないという問題がある。
【００１９】
本発明はこのような事情に鑑みてなされたものであり、第１の目的は、リバースモーゲージと、トンチン保険とを相補することが可能な契約プランを立案するための契約提案装置、契約提案方法、および契約提案プログラムに関する。
【００２０】
また、リバースモーゲージによる借入金を、トンチン保険の掛け金として利用した場合、トンチン保険の掛け金の支払から保険金の受取にスイッチする適切なタイミングを決定するためのタイミング決定装置、タイミング決定方法、およびタイミング決定プログラムにも関する。
【課題を解決するための手段】
【００２１】
上記の目的を達成するために、本発明では、以下のような手段を講じる。
【００２２】
請求項１の発明は、リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、前記トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案する提案手段、を具備してなることを特徴とする契約提案装置である。
【００２３】
請求項２の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第１の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置である。
【００２４】
請求項３の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第２の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置である。
【００２５】
請求項４の発明は、前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第３の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置である。
【００２６】
請求項５の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングと、前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記所定のタイミングとして決定する第４の決定手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１に記載の契約提案装置である。
【００２７】
請求項６の発明は、前記所定のタイミングに達したことを、前記契約の契約者へ通知する通知手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１乃至５のうち何れか１項に記載の契約提案装置である。
【００２８】
請求項７の発明は、前記所定のタイミングに達する所定時間前に、前記所定のタイミングに達することを、前記契約の契約者へ予告する予告手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１乃至６のうち何れか１項に記載の契約提案装置である。
【００２９】
請求項８の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高は、前記契約の契約者の生活費として使用される、ことを特徴とする請求項１乃至７のうち何れか１項に記載の契約提案装置である。
【００３０】
請求項９の発明は、前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、一括して支払われる、ことを特徴とする請求項１乃至８のうち何れか１項に記載の契約提案装置である。
【００３１】
請求項１０の発明は、前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、定期的に支払われる、ことを特徴とする請求項１乃至８のうち何れか１項に記載の契約提案装置である。
【００３２】
請求項１１の発明は、リバースモーゲージによる借入金の一部によって既に掛け金として支払われたトンチン保険からの保険金の受取を開始する開始タイミングを決定する決定手段、を具備してなることを特徴とするタイミング決定装置である。
【００３３】
請求項１２の発明は、前記決定手段は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置である。
【００３４】
請求項１３の発明は、前記決定手段は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置である。
【００３５】
請求項１４の発明は、前記決定手段は、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置である。
【００３６】
請求項１５の発明は、前記決定手段は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングと、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記開始タイミングとして決定する、ことを特徴とする請求項１１に記載のタイミング決定装置である。
【００３７】
請求項１６の発明は、前記開始タイミングに達したことを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ通知する通知手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１１乃至１５のうち何れか１項に記載のタイミング決定装置である。
【００３８】
請求項１７の発明は、前記開始タイミングに達する所定時間前に、前記開始タイミングに達することを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ予告する予告手段、をさらに具備してなることを特徴とする請求項１１乃至１６のうち何れか１項に記載のタイミング決定装置である。
【００３９】
請求項１８の発明は、リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、前記トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案すること、を含んでなることを特徴とする契約提案方法である。
【００４０】
請求項１９の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法である。
【００４１】
請求項２０の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法である。
【００４２】
請求項２１の発明は、前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法である。
【００４３】
請求項２２の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、所定額まで減少したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、前記契約後に消費されることによって、前記契約時における額に対する所定割合まで減少したタイミングと、前記契約の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記所定のタイミングとして決定すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８に記載の契約提案方法である。
【００４４】
請求項２３の発明は、前記所定のタイミングに達したことを、前記契約の契約者へ通知すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８乃至２２のうち何れか１項に記載の契約提案方法である。
【００４５】
請求項２４の発明は、前記所定のタイミングに達する所定時間前に、前記所定のタイミングに達することを、前記契約の契約者へ予告すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項１８乃至２３のうち何れか１項に記載の契約提案方法である。
【００４６】
請求項２５の発明は、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高は、前記契約の契約者の生活費として使用される、ことを特徴とする請求項１８乃至２４のうち何れか１項に記載の契約提案方法である。
【００４７】
請求項２６の発明は、前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、一括して支払われる、ことを特徴とする請求項１８乃至２５のうち何れか１項に記載の契約提案方法である。
【００４８】
請求項２７の発明は、前記借入金の一部は、前記トンチン保険の掛け金のために、定期的に支払われる、ことを特徴とする請求項１８乃至２５のうち何れか１項に記載の契約提案方法である。
【００４９】
請求項２８の発明は、リバースモーゲージによる借入金の一部によって既に掛け金として支払われたトンチン保険からの保険金の受取を開始する開始タイミングを決定すること、を含んでなることを特徴とするタイミング決定方法である。
【００５０】
請求項２９の発明は、前記決定することは、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなることを特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法である。
【００５１】
請求項３０の発明は、前記決定することは、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなることを特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法である。
【００５２】
請求項３１の発明は、前記決定することは、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなることを特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法である。
【００５３】
請求項３２の発明は、前記決定することは、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費額が所定額に達したタイミングと、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、消費されることによって、消費後の残高が、消費前の残高に対する所定割合に達したタイミングと、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者が、予め定めた年齢に達したタイミングとのうち、最も早く到来するタイミングを、前記開始タイミングとして決定すること、を含んでなること特徴とする請求項２８に記載のタイミング決定方法である。
【００５４】
請求項３３の発明は、前記開始タイミングに達したことを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ通知すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項２８乃至３２のうち何れか１項に記載のタイミング決定方法である。
【００５５】
請求項３４の発明は、前記開始タイミングに達する所定時間前に、前記開始タイミングに達することを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ予告すること、をさらに含んでなることを特徴とする請求項２８乃至３３のうち何れか１項に記載のタイミング決定方法である。
【００５６】
請求項３５の発明は、リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、前記トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案する機能、前記借入金から、前記トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高の消費状況と、前記契約の契約者の年齢とのうちの少なくとも何れかに基づいて、前記所定のタイミングを決定する機能、前記決定された所定のタイミングを、前記契約者へ通知する機能、をコンピュータに実現させるための契約提案プログラムである。
【００５７】
請求項３６の発明は、リバースモーゲージによる借入金の一部によって既に掛け金として支払われたトンチン保険からの保険金の受取を開始する開始タイミングを決定する機能、前記決定された所定のタイミングを、前記リバースモーゲージおよび前記トンチン保険の契約者へ通知する機能、をコンピュータに実現させるためのタイミング決定プログラムである。
【発明の効果】
【００５８】
本発明の契約提案装置、契約提案方法、および契約提案プログラムによれば、リバースモーゲージと、トンチン保険とを相補することによって、老後の生活資金の不安を解消することが可能となる。
【００５９】
また、本発明のタイミング決定装置、タイミング決定方法、およびタイミング決定プログラムによれば、リバースモーゲージによる借入金を、トンチン保険の掛け金として利用した場合、トンチン保険の掛け金の支払から保険金の受取にスイッチする適切なタイミングを決定することが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【００６０】
【図１】契約提案装置の電子回路の構成例を示すブロック図である。
【図２】契約提案プログラムに含まれるサブプログラムを示す構成図である。
【図３】契約提案装置によって提案される契約の概要を説明するための概要図である。
【図４】老後の収支モデルの一例を示す家計収支図である。
【図５】契約後の収支計画の一例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００６１】
以下に、本発明の実施形態に係るタイミング決定方法が適用されたタイミング決定装置を含む契約提案方法が適用された契約提案装置を、図面を参照して説明する。
【００６２】
なお、以下の実施形態の説明において同一部分については同一符号を用いて示し重複説明を避ける。
【００６３】
図１は、契約提案装置１の電子回路の構成例を示すブロック図である。
【００６４】
契約提案装置１の電子回路は、キー入力部１１およびディスプレイ１２に加えて、コンピュータであるＣＰＵ２１、メモリ２２、記録媒体読取部２４、および通信部２５を備えている。
【００６５】
ＣＰＵ２１は、メモリ２２に記憶されている契約提案プログラム２２ａに従い回路各部の動作を制御し、キー入力部１１からのキー入力信号に応じた各種の処理を実行する。契約提案プログラム２２ａは、メモリ２２に予め記憶されていても良いし、あるいはメモリカード等の外部記録媒体２３から記録媒体読取部２４を介してメモリ２２に読み込まれて記憶されたものであっても良い。契約提案プログラム２２ａは、ユーザがキー入力部１１の操作によって書き換えできないようになっている。
【００６６】
メモリ２２には、このようなユーザ書き換え不可能なエリアの他に、ユーザが書き換え可能なデータを記憶するエリアとして、キー入力部１１によりキー入力されたキーコードのデータが順次入力され、これにより構成されるデータ等が記憶されるエリアである書込可能データエリア２２ｂが確保されている。メモリ２２としては、例えばＳＳＤ（Solid State Drive）や、ハードディスクドライブが使用されても良い。なお、メモリ２２はデータを記憶することが可能であれば良く、その他の記憶媒体を使用しても良い。
【００６７】
ディスプレイ１２には、ＣＰＵ２１によって、契約提案プログラム２２ａに対応するＧＵＩ（Graphical User Interface）等が表示される。
【００６８】
通信部２５は、無線または有線によってインターネット等の通信ネットワークを介して、データの送受信を行う。この通信ネットワークは、イーサネット（登録商標）等のＬＡＮ、あるいは公衆回線や専用回線を介して複数のＬＡＮが接続されるＷＡＮ等からなる。ＬＡＮの場合には、必要に応じてルータを介した多数のサブネットから構成される。また、ＷＡＮの場合には、公衆回線に接続するためのファイアウォール等を適宜備えているが、ここではその図示および詳細説明を省略する。
【００６９】
なお、このような契約提案装置１の構成はあくまで一例であり、その他の構成であっても良い。例えば、契約提案装置１がディスプレイ１２を備えていなくても良い。この場合、契約提案装置１には、ディスプレイ１２が外部接続されて良い。
【００７０】
このように構成された契約提案装置１は、ＣＰＵ２１が契約提案プログラム２２ａに記述された命令に従い回路各部の動作を制御し、ソフトウェアとハードウェアとが協働して動作することにより、以下に説明するように、描画機能を実現する。
【００７１】
図２は、契約提案プログラム２２ａに含まれるサブプログラム２２ａ１〜２２ａ３を示す構成図である。
【００７２】
契約提案プログラム２２ａは、図２に示すように、契約提案サブプログラム２２ａ１、タイミング決定サブプログラム２２ａ２、および通知サブプログラム２２ａ３を備えている。
【００７３】
契約提案サブプログラム２２ａ１は、契約提案装置１が提案する契約の概要を説明するとともに、リバースモーゲージによる借入金の一部を、トンチン保険の掛け金に活用し、トンチン保険からの保険金の受取を、所定のタイミングにおいて開始する契約を提案する。この提案は、リバースモーゲージによって借入可能な金額、借入金のうち、どれだけをトンチン保険の掛け金に活用するのか、トンチン保険の掛け金は一括で済ませるべきか、月賦等による定期払いで行うのか等を、老後の収支モデルや、契約例を紹介しながら、ディスプレイ１２から表示させることによって行っても良い。
【００７４】
タイミング決定サブプログラム２２ａ２は、契約提案サブプログラム２２ａ１によって提案された各契約において、どのタイミングから、トンチン保険からの保険金の受取を開始すべきであるのかをシミュレーション等によって決定する。
【００７５】
具体的に、第１の例では、リバースモーゲージによる借入金から、トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、契約後に生活費等として消費されることによって、所定額（例えば、残り１００万円）まで減少した時点を、受取開始のタイミングとする。
【００７６】
また、第２の例では、借入金から、トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、契約後に生活費等として消費されることによって、契約時における額に対する所定割合（例えば、１０％）まで減少した時点を、受取開始のタイミングとする。
【００７７】
さらに、第３の例では、契約者の年齢が、予め定めた年齢（例えば、７５歳）に達した時点を、受取開始のタイミングとする。
【００７８】
あるいは、これら第１乃至第３の例のうち、最も早く到達した時点を、受取開始のタイミングとしても良い。
【００７９】
このようにして決定された受取開始のタイミングは、ディスプレイ１２から表示されたり、通信部２５から電子メールが送信されることによって、契約者へ通知される。
【００８０】
通知サブプログラム２２ａ３は、契約後に、実際にトンチン保険の保険金の受取開始のタイミングがきた場合に、契約者へ通知するためのプログラムである。この通知は、通信部２５から契約者へ電子メールを送信することによって行っても良いし、契約者へ郵送することによって行っても良い。通知するタイミングとしては、受取開始と同時でも良いし、あるいは、例えば１月前のような定期的なタイミングや、あるいは契約者によって指定されたタイミングであっても良い。さらには、例えば１年前のように、かなり早いタイミングにおいて、予告通知するようにしても良い。予告通知する場合であっても、通信部２５から契約者への電子メール送信や、契約者への郵送によって行って良い。
【００８１】
次に、以上のように構成した本発明の実施形態に係るタイミング決定方法が適用されたタイミング決定装置を含む契約提案方法が適用された契約提案装置の作用について説明する。
【００８２】
まず、契約提案装置１を起動すると、契約提案サブプログラム２２ａ１によって、契約提案装置１によって提案される契約の概要が、図３に例示するように、ディスプレイ１２から表示される。
【００８３】
図３は、契約提案装置１によって提案される契約の概要を説明するための概要図である。
【００８４】
この概要図によれば、以下のようなことが説明されている。
【００８５】
顧客Ａは、金融機関Ｂとリバースモーゲージの契約を結び、生命保険会社Ｄとトンチン保険の契約を結ぶ。保証会社Ｅは、金融機関Ｂに対してローン保証を行う（ａ）。以降、顧客Ａは、契約者Ａとなる。
【００８６】
契約者Ａは、リバースモーゲージによって、自宅の価値に応じて金融機関Ｂから融資を受け、この融資枠の一部を、トンチン保険の掛け金として利用し（ｂ）、生命保険会社Ｄへ支払う（ｃ）。
【００８７】
そして、リバースモーゲージの利用が、一定期間あるいは一定額に到達後、自動的に年金支払いが開始され（ｄ）、生命保険会社Ｄから契約者Ａに対して、保険金が支払われる（ｅ）。
【００８８】
これによって、長生きによるモーゲージ借入枠の限界後も生活することが可能となる（ｆ）のみならず、長生きしないと掛け金の返戻金率は低いものの、長寿時は安心して暮らせる（ｇ）という課題を克服することができる。
【００８９】
このような契約提案装置１によって提案される契約の概要が、契約提案サブプログラム２２ａ１によって、ディスプレイ１２から表示させることによって顧客（契約者）Ａへ説明される。
【００９０】
さらに、契約提案サブプログラム２２ａ１によれば、リバースモーゲージによる借入金のうち、どれだけをトンチン保険の掛け金に活用するのか、トンチン保険の掛け金は一括で済ませるべきか、月賦等による定期払いで行うのか等が、老後の収支モデルや契約例を紹介しながら、ディスプレイ１２から表示される。
【００９１】
図４は、老後の収支モデルの一例を示す家計収支図である。
【００９２】
これは、総務省「家計調査」（家計収支編）より抜粋した高齢無職世帯の家計収支（平成２５年：二人以上の世帯）である。毎月の手取り収入は、約１９万円の社会保障給付と、銀行利子等によるその他の収入との合計から税金等として約３万円が引かれることによって、約１８．７万円となる。一方、支出としては、前述した税金等の約３万円に加えて、約２４．６万円の消費支出がある。従って、消費支出が手取り収入を約５．９万円上回ることが示されている。
【００９３】
図５は、契約後の収支計画の一例を示す図である。
【００９４】
これは、契約者Ａが６０歳のとき、リバースモーゲージによって２０００万円の融資を受け（Ｓ１）、うち１５００万円を、トンチン保険の掛け金として全期前納し（Ｓ２）、残りの５００万円を生活費等のために７５歳まで毎月８．９万円ずつ年金支給されるようにし（Ｓ３）、トンチン保険の受取を７５歳から開始する（Ｓ４）ようにした契約例である。
【００９５】
この契約例によれば、６５歳における収支図（Ｓ３）に示すように、契約時（６０歳）から７５歳までは、リバースモーゲージによって毎月８．９万円が年金支給されるので、図４に示される手取り収入１８．７万円と合わせて、毎月の収入は、２７．６万円となる。一方、支出は、図４に示される消費支出２４．６万円に、税金等３万円を加えた２７．６万円であるので、この契約例によれば、７５歳までは、毎月赤字を出すことなく生活できることが示されている。
【００９６】
さらに、７５歳になると（Ｓ４）、リバースモーゲージからの支給は枯渇するが、代わりに、トンチン保険の保険金を、毎月８．９万円の年金として受取開始することによって、７５歳以降も毎月２７．６万円の収入を維持し、毎月赤字を出すことなく生活できることが示されている。
【００９７】
図５に示す収支計画は単なる一例であるが、タイミング決定サブプログラム２２ａ２では、顧客Ａの契約内容に応じて、どのタイミングから、トンチン保険からの保険金の受取を開始すべきであるのかがシミュレーション等によって決定される。
【００９８】
例えば、第１の例では、リバースモーゲージによる借入金から、トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、契約後に生活費等として消費されることによって、所定額（例えば、残り１００万円）まで減少した時点が、受取開始のタイミングとされる。
【００９９】
また、第２の例では、借入金から、トンチン保険の掛け金に活用された額を引かれた残高が、契約後に生活費等として消費されることによって、契約時における額に対する所定割合（例えば、１０％）まで減少した時点が、受取開始のタイミングとされる。
【０１００】
さらに、第３の例では、契約者の年齢が、予め定めた年齢（例えば、７５歳）に達した時点が、受取開始のタイミングとされる。
【０１０１】
あるいは、これら第１乃至第３の例のうち、最も早く到達した時点が、受取開始のタイミングとされても良い。
【０１０２】
このようにして決定された受取開始のタイミングは、ディスプレイ１２から表示されたり、通信部２５から電子メールが送信されることによって、契約者Ａへ通知される。
【０１０３】
契約後に、実際にトンチン保険の保険金の受取開始のタイミングがきた場合には、通知サブプログラム２２ａ３によって、電子メールや、郵送によって、契約者Ａへ通知される。通知するタイミングとしては、受取開始と同時でも良いし、あるいは、例えば１月前のような定期的なタイミングや、あるいは契約者によって指定されたタイミングであっても良い。さらには、例えば１年前のように、かなり早いタイミングにおいて、予告通知するようにしても良い。
【０１０４】
これによって、契約者Ａは、トンチン保険の保険金の受取開始のタイミングを認識することができる。
【０１０５】
上述したように、本発明の実施形態に係るタイミング決定方法が適用されたタイミング決定装置を含む契約提案方法が適用された契約提案装置においては、上記のような作用により、リバースモーゲージと、トンチン保険とを相補することができる。
【０１０６】
特に、リバースモーゲージによる借入金を、トンチン保険の掛け金として利用し、残りを生活費とした場合、ちょうど生活費が枯渇する頃に、トンチン保険を、掛け金の支払から保険金の受取にスイッチさせることができる。トンチン保険の受取が開始されると、契約者が死ぬまで、一定額が支給され続けるので、老後の生活費を確保することができる。
【０１０７】
このように、本発明によれば、リバースモーゲージという金融商品と、トンチン保険という保険商品とを組み合わせ、互いのリスクを補いながら、双方のメリットを活用することによって、老後の生活資金の不安を解消するためのプランを提供することが可能となる。
【０１０８】
以上、本発明を実施するための最良の形態について、添付図面を参照しながら説明したが、本発明はかかる構成に限定されない。特許請求の範囲の発明された技術的思想の範疇において、当業者であれば、各種の変更例および修正例に想到し得るものであり、それら変更例および修正例についても本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【０１０９】
また、上記実施形態に記載した手法は、計算機（コンピュータ）に実行させることができるプログラム（ソフトウェア手段）として、例えば磁気ディスク（フロッピー（登録商標）ディスク、ハードディスク等）、光ディスク（ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ、ＭＯ等）、半導体メモリ（ＲＯＭ、ＲＡＭ、フラッシュメモリ等）等の記録媒体に格納し、また通信媒体により伝送して頒布することもできる。なお、媒体側に格納されるプログラムには、計算機に実行させるソフトウェア手段（実行プログラムのみならずテーブルやデータ構造も含む）を計算機内に構成させる設定プログラムをも含む。本装置を実現する計算機は、記録媒体に記録されたプログラムを読み込み、また場合により設定プログラムによりソフトウェア手段を構築し、このソフトウェア手段によって動作が制御されることにより上述した処理を実行する。なお、本明細書でいう記録媒体は、頒布用に限らず、計算機内部あるいはネットワークを介して接続される機器に設けられた磁気ディスクや半導体メモリ等の記憶媒体を含むものである。
【産業上の利用可能性】
【０１１０】
本発明は、金融業界および保険業界において利用されることが可能である。
【符号の説明】
【０１１１】
１  契約提案装置、
１１  キー入力部、
１２  ディスプレイ、
２２  メモリ、
２２ａ  契約提案プログラム、
２２ａ１  契約提案サブプログラム、
２２ａ２  タイミング決定サブプログラム、
２２ａ３  通知サブプログラム、
２２ｂ  書込可能データエリア、
２３  外部記録媒体、
２４  記録媒体読取部、
２５  通信部。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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