(57)【要約】【課題】融資を受けることが難しかった利用者に対しても、融資を提供することができる。【解決手段】与信情報付与システム１は、情報収集装置２と、管理サーバ３とを有している。情報収集装置２は、情報受付部２ａが第１の識別情報を含む入力情報２ａ１を受付ける。管理サーバ３は、受付情報取得部３ｃが入力情報２ａ１を取得して、加算与信スコア算定部３ｄが、スコア算定基準記憶部３ｂのスコア算定基準３ｂ１を取得して、入力情報２ａ１に対応する加算与信スコアを算定し、第１の与信スコアに加算し、第２の与信スコアとして算定する。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
融資の際に取得される与信スコアに対する加算与信スコアの算定材料となる入力情報を含む受付情報を受付ける情報受付部と、
を有する情報収集装置と、
前記加算与信スコアと前記受付情報とを含む利用者与信情報を記憶する利用者与信情報記憶部と、
前記入力情報に対するスコア算定基準を記憶するスコア算定基準記憶部と、
前記情報収集装置から前記受付情報を取得する受付情報取得部と、
前記受付情報取得部から前記入力情報を取得し、前記スコア算定基準記憶部から前記スコア算定基準を取得し、前記加算与信スコアを算定する加算与信スコア算定部と、
前記加算与信スコア算定部から前記加算与信スコアと前記受付情報とを取得し、前記利用者与信情報に含めて、前記利用者与信情報記憶部に保存させる与信スコア更新部と、
を有する管理サーバと、
を有する与信情報付与システム。
【請求項２】
前記受付情報は、入力された利用者を識別する第１の識別情報を含み、
前記利用者与信情報は、記憶された利用者を識別する第２の識別情報と、利用者ごとに付与される第１の与信スコアを含み、前記第２の識別情報ごとに紐づけられ、
前記管理サーバは、前記利用者与信情報記憶部から前記利用者与信情報に含まれる前記加算与信スコアを取得して、前記加算与信スコアを加算し、前記第１の与信スコアを更新する第２の与信スコアとして算定する与信スコア算定部を有し、
前記与信スコア更新部は、前記与信スコア算定部から前記第２の与信スコアを取得し、前記第１の与信スコアを更新して、前記利用者与信情報記憶部に保存させる、ことを特徴とする管理サーバと、を有する請求項１記載の与信情報付与システム。
【請求項３】
前記情報収集装置は、現金のキャッシュアウトを受付けるキャッシュアウト受付部を有し、前記情報受付部は、前記キャッシュアウト受付部を参照してキャッシュアウト履歴を取得し、前記入力情報は、前記キャッシュアウト履歴を含む、請求項２記載の与信情報付与システム。
【請求項４】
前記スコア算定基準は、前記キャッシュアウト履歴に含まれる金額と回数とが多いほど、前記加算与信スコアを高く算定する、請求項３記載の与信情報付与システム。
【請求項５】
前記入力情報は、教育機関における成績と、表彰履歴とである、請求項２記載の与信情報付与システム。
【請求項６】
前記入力情報は、企業における勤務履歴と、表彰履歴とである、請求項２記載の与信情報付与システム。
【請求項７】
前記入力情報は、融資の返済履歴である、請求項２記載の与信情報付与システム。
【請求項８】
前記入力情報は、商品の購入時に発行される領収書である、請求項２記載の与信情報付与システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、融資の際に使用される与信情報付与システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
金融機関において、利用者から融資が申し込まれた際は、金融機関側で融資の可否と、融資額とを審査するために、利用者の与信情報等による与信調査が行われている。与信調査は、信用調査とも呼ばれ、企業向けと個人向けとがある。
【０００３】
個人向けの与信調査については、個人が金融機関から例えば住宅ローンのための融資を受けるような場合に行われる。言い換えれば、与信調査は、金融機関が現金を融資する際に、融資をする利用者がどの程度信用でき、どの程度の返済能力があるかにより、融資する金額を決定するためのものである。極端な例でいえば、金融機関は、返済能力に問題がある場合に、利用者へ対して融資をしない。
【０００４】
このような与信調査は、金融機関が融資の利用者の給与情報を調査したり、窓口で源泉徴収票の提出をさせたりする必要がある。また、信用情報機関を利用して、現金の借入や返済に関する情報が含まれる与信情報を入手する場合もある。
【０００５】
このため、与信調査により、金融機関が現金を融資する際の具体的な審査基準としては、給与情報、預金額、現金の借入または返済等を含む、融資の申し込みの際において調査可能な、いわゆる取引振りの情報が利用されている。
【０００６】
近年、このような与信調査において、別の観点からの審査基準が提案されている（例えば、特許文献１参照）。提案されている与信調査においては、債務者の人柄や人脈、事業に対する熱意及び事業を遂行する上でのアイデアが審査基準とされるものである。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００７】
【特許文献１】特開２００９−１９９２１８号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００８】
しかし、従来のように、定職を持たないフリーランスや学生が融資を受けようとする際に調査可能な情報によって、与信調査を行われた場合に利用者側は、例えば、収入と貯金とが少ないことにより融資を受けるのが難しい。
【０００９】
一方、金融機関側も従来の与信情報によっては融資が難しい利用者に対して、別の観点からの与信調査により、融資が可能と審査できる場合には融資を可能とすることにより、利用者を拡大したい要求があった。
【００１０】
本発明は、このような点を鑑みてなされたものであり、従来では融資を受けることが難しかった利用者に対しても、融資を提供することができる与信情報付与システムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【００１１】
本発明の一観点によれば、融資の際に取得される与信スコアに対する加算与信スコアの算定材料となる入力情報を含む受付情報を受付ける情報受付部と、を有する情報収集装置と、加算与信スコアと受付情報とを含む利用者与信情報を記憶する利用者与信情報記憶部と、入力情報に対するスコア算定基準を記憶するスコア算定基準記憶部と、情報収集装置から受付情報を取得する受付情報取得部と、受付情報取得部から入力情報を取得し、スコア算定基準記憶部からスコア算定基準を取得し、加算与信スコアを算定する加算与信スコア算定部と、加算与信スコア算定部から加算与信スコアと受付情報とを取得し、利用者与信情報に含めて、利用者与信情報記憶部に保存させる与信スコア更新部と、を有する管理サーバと、を有する与信情報付与システムが提供される。
【発明の効果】
【００１２】
開示の技術によれば、従来の与信調査では融資を受けることが難しかった利用者に対しても、融資をすることができる。
【図面の簡単な説明】
【００１３】
【図１】第１の実施の形態の与信情報付与システムを説明するための図である。
【図２】第２の実施の形態の与信情報付与システムを説明するための図である。
【図３】第３の実施の形態の与信情報付与システムを説明するための図である。
【図４】第３の実施の形態のキャッシュポイント端末のハードウェア構成例を示す図である。
【図５】第３の実施の形態のキャッシュポイント端末に記憶される成績書係数テーブルの例を示す図である。
【図６】第３の実施の形態のキャッシュポイント端末に記憶される表彰状係数テーブルの例を示す図である。
【図７】第３の実施の形態の与信情報データサーバのハードウェア構成例を示す図である。
【図８】第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶されるユーザ管理テーブルの例を示す図である。
【図９】第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される静脈テーブルの例を示す図である。
【図１０】第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される学生テーブルの例を示す図である。
【図１１】第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される社会人テーブルの例を示す図である。
【図１２】第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される操作ログの例を示す図である。
【図１３】第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶されるレシートテーブルの例を示す図である。
【図１４】第３の実施の形態の金融機関サーバのハードウェア構成例を示す図である。
【図１５】第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行される全体処理のシーケンス図である。
【図１６】第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行される学生情報受付処理のフローチャートである。
【図１７】第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行される社会人情報受付処理のフローチャートである。
【図１８】第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行されるレシートテーブル登録処理のフローチャートである。
【図１９】第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行されるチケット印刷処理のフローチャートである。
【図２０】第３の実施の形態の与信情報付与システムで付与される与信ポイントの利用例を示したシーケンス図である。
【発明を実施するための形態】
【００１４】
以下、図面を参照して実施の形態を詳細に説明する。
［第１の実施の形態］
まず、第１の実施の形態の与信情報付与システム１について、図１を用いて説明する。図１は、第１の実施の形態の与信情報付与システムを説明するための図である。
【００１５】
与信情報付与システム１は、情報を収集する情報収集装置２と、収集された情報を管理する管理サーバ３とを有する。情報収集装置２と、管理サーバ３との間はネットワーク７で接続されている。このような与信情報付与システム１は、情報収集装置２によって収集された受付情報により、管理サーバ３において融資の際に与信調査で使用される与信スコアを収集することができる。
【００１６】
情報収集装置２は、情報受付部２ａを有する。情報受付部２ａは、融資の際に取得される与信スコアに対する加算与信スコアの算定材料となる入力情報２ａ１を含む受付情報を受付ける。入力情報２ａ１は、例えば学生時代の学校の成績が記載された通知表である。学校の成績を加算与信スコアの算定材料にするのは、一般的に成績の良い学生ほど、優良企業に就職する可能性が高いなど、信用できると考えられるからである。
管理サーバ３は、利用者与信情報記憶部３ａ、スコア算定基準記憶部３ｂ、受付情報取得部３ｃ、加算与信スコア算定部３ｄおよび与信スコア更新部３ｅを有する。
【００１７】
利用者与信情報記憶部３ａは、加算与信スコアと受付情報とを含む利用者与信情報３ａ１を記憶する。加算与信スコアは、合計されることで、金融機関が融資を行う際の審査に使用される与信スコアになる。受付情報は、情報収集装置２が受付けた情報である。
【００１８】
スコア算定基準記憶部３ｂは、受付情報に含まれる入力情報２ａ１に対するスコア算定基準３ｂ１を記憶する。スコア算定基準３ｂ１は、入力情報２ａ１の内容ごとに、対応する加算与信スコアの基準を保持している。
【００１９】
受付情報取得部３ｃは、情報収集装置２から受付情報を取得する。加算与信スコア算定部３ｄは、受付情報取得部３ｃから入力情報２ａ１を取得し、スコア算定基準記憶部３ｂからスコア算定基準３ｂ１を取得し、加算与信スコアを算定する。与信スコア更新部３ｅは、加算与信スコア算定部３ｄから加算与信スコアと受付情報とを取得し、利用者与信情報３ａ１に含めて、利用者与信情報記憶部３ａに保存させる。
【００２０】
上記与信情報付与システム１は、情報収集装置２と、管理サーバ３とを有している。情報収集装置２は、情報受付部２ａが入力情報２ａ１を受付ける。管理サーバ３は、受付情報取得部３ｃが入力情報２ａ１を取得して、加算与信スコア算定部３ｄが、スコア算定基準記憶部３ｂのスコア算定基準３ｂ１を取得して、入力情報２ａ１に対応する加算与信スコアを算定する。また、管理サーバ３は、与信スコア更新部３ｅが、加算与信スコア算定部３ｄの加算与信スコアを取得して、利用者与信情報記憶部３ａの利用者与信情報３ａ１に含まれる入力情報２ａ１と、加算与信スコアとを更新する。
【００２１】
これにより、例えば小学校の入学時より入力情報２ａ１を情報収集装置２で受付けることで、利用者側にとっては、従来の融資の際に行われるいわゆる取引振りによる与信調査では、融資を受けることが難しかった場合であっても、融資を受けることができる。また、金融機関側では、融資の利用者を増やすことができ、利益を上げることができる。
【００２２】
［第２の実施の形態］
第２の実施の形態の与信情報付与システム１ａについて、図２を用いて説明する。図２は、第２の実施の形態の与信情報付与システムを説明するための図である。
【００２３】
与信情報付与システム１ａは、情報収集装置２と、管理サーバ３とを有する。与信情報付与システム１ａは、第１の実施の形態の与信情報付与システム１の管理サーバ３に対して、加算与信スコアから与信スコアを算定する与信スコア算定部３ｆを追加したものである。情報収集装置２については、第１の実施の形態と同様のため、説明を省略する。
【００２４】
情報受付部２ａに保持される受付情報は、入力された利用者を識別する第１の識別情報を含む。第１の識別情報は、入力情報２ａ１に含まれ、どの利用者の入力情報２ａ１であるかを識別することができる情報である。また、第１の識別情報は、例えば生体認証により利用者を識別するものである。
【００２５】
管理サーバ３は、利用者与信情報記憶部３ａ、スコア算定基準記憶部３ｂ、受付情報取得部３ｃ、加算与信スコア算定部３ｄ、与信スコア更新部３ｅおよび与信スコア算定部３ｆを有する。
【００２６】
利用者与信情報記憶部３ａに保持される利用者与信情報３ａ１は、記憶された利用者を識別する第２の識別情報と、利用者ごとに付与される第１の与信スコアを含み、第２の識別情報ごとに紐づけられる。
【００２７】
第２の識別情報は、第１の識別情報と同じフォーマットであり、第１の識別情報が受付ごとに入力される特定の情報であるのに対して、第２の識別情報は、利用者与信情報記憶部３ａに予め記憶された情報を識別する。つまり、第１の識別情報と対応する場合の第２の識別情報は、第１の識別情報と同じになる。
【００２８】
第１の与信スコアは、予め記憶された与信スコアであり、第２の認識情報ごとに保存される加算与信スコアの合計により、各第２の認識情報に対して一意に求めることができる。
【００２９】
与信スコア算定部３ｆは、利用者与信情報記憶部３ａから利用者与信情報３ａ１に含まれる加算与信スコアを取得して、加算与信スコアを加算し、第１の与信スコアを更新する第２の与信スコアとして算定する。
【００３０】
与信スコア更新部３ｅは、与信スコア算定部３ｆから第２の与信スコアを取得し、第１の与信スコアを上書き更新して、利用者与信情報記憶部３ａに保存させる。管理サーバ３のその他の構成は、第１の実施の形態と同様のため説明を省略する。
【００３１】
上記与信情報付与システム１ａでは、情報収集装置２と、管理サーバ３とを有している。情報収集装置２は、情報受付部２ａが入力情報２ａ１と第１の識別情報とを入力情報２ａ１として受付ける。管理サーバ３は、受付情報取得部３ｃが入力情報２ａ１を取得して、加算与信スコア算定部３ｄが、スコア算定基準記憶部３ｂのスコア算定基準３ｂ１を取得して、入力情報２ａ１に対応する加算与信スコアを算定する。また、与信スコア算定部３ｆが、加算与信スコア算定部３ｄを参照して、加算与信スコアを取得し、加算与信スコアを第１の与信スコアに加算し、第２の与信スコアとして算定する。また、管理サーバ３は、与信スコア更新部３ｅが、第２の与信スコアで、第１の与信スコアを更新して、利用者与信情報記憶部３ａに保存する。
【００３２】
これにより、例えば小学校の入学時より入力情報２ａ１と、第１の認証情報とを情報収集装置２で受付けることで、利用者ごとに保存された加算与信スコアから与信スコアを算定し、管理サーバ３に蓄積し、必要に応じて取得することができる。また、利用者側からは、従来の融資の際に行われるいわゆる取引振りによる与信調査では、現れなかった情報を与信スコアとして算定することができ、融資を受けることが難しかった利用者でも、融資を受けることができる。また、金融機関側では、融資の利用者を増やすことができ、さらに与信スコアを他の金融機関に提供することで手数料を得ることが可能になる。
【００３３】
［第３の実施の形態］
第３の実施の形態の与信情報付与システム１０を、実際の商業施設等に適用した場合について図３を用いて説明する。図３は、第３の実施の形態の与信情報付与システムを説明するための図である。
【００３４】
与信情報付与システム１０は、キャッシュポイント端末２０と、与信情報データサーバ３０と、金融機関サーバ４０とを有する。キャッシュポイント端末２０と、金融機関サーバ４０との間はネットワーク７０で接続されている。キャッシュポイント端末２０と、金融機関サーバ４０との間は通常よりセキュリティの高い金融情報ネットワーク７１で接続されている。
【００３５】
キャッシュポイント端末２０は、利用者から与信スコアの算定基準になる情報を収集する。また、キャッシュポイント端末２０は、第２の実施の形態の情報収集装置２の一部の機能を含む一例である。また、キャッシュポイント端末２０は、複数の商業施設等に利用者が自由に操作することが可能な状態で設置されている。
【００３６】
与信スコアの算定基準になる情報とは、利用者が学生であれば、持参された学校の通知表や、学校での表彰状であり、利用者が社会人であれば、融資の返済履歴や源泉徴収票等である。これらの情報を与信スコアの算定基準とすることで、利用者を信用できる度合いを判断できると考えるからである。また、与信スコアの算定基準になる情報は、キャッシュアウトの利用履歴であっても良く、キャッシュポイント端末２０は、金融機関サーバ４０と通信することでキャッシュアウト端末機能を有する。
【００３７】
キャッシュアウトとは、事前の契約により利用者の金融機関に有する口座から、買い物の請求金額の支払い、現金の引き出しをすることができるサービスの事である。
キャッシュポイント端末２０は、利用者がキャッシュアウトを利用する際は、金融情報ネットワーク７１を介して金融機関サーバ４０と通信をする。このようなキャッシュポイント端末２０は、生体認証とＩＣカード認証とによる認証手段を有しており、いずれかによって認識情報を取得することにより、以後の手続きを行う。
【００３８】
与信情報データサーバ３０は、キャッシュポイント端末２０で収集された情報をネットワーク７０経由で取得し、保存する。また、与信情報データサーバ３０は、金融機関等で、与信調査のための与信情報として、与信スコアが必要になった際に、保持する与信スコアまたは、与信スコアの算出に必要な情報を提供する。このような与信情報データサーバ３０は、第２の実施の形態の管理サーバ３の機能の一部を有する。
【００３９】
金融機関サーバ４０は、キャッシュポイント端末２０と金融情報ネットワーク７１を介して接続されており、キャッシュアウトサービスの受付けを行う。また金融機関サーバ４０は、金融機関に設置されているホストコンピュータであってもよく、既存の設備を流用するものである。
【００４０】
次に、キャッシュポイント端末２０のハードウェア構成例について、図４〜図６を用いて説明する。図４は、第３の実施の形態のキャッシュポイント端末のハードウェア構成例を示す図である。図５は、第３の実施の形態のキャッシュポイント端末に記憶される成績書係数テーブルの例を示す図である。図６は、第３の実施の形態のキャッシュポイント端末に記憶される表彰状係数テーブルの例を示す図である。
【００４１】
図４に示すように、キャッシュポイント端末２０は、制御部２１、ディスプレイ２２、タッチパネル２３を備える。制御部２１は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）２１ａによって装置全体が制御されている。ＣＰＵ２１ａには、バス２１ｇを介してＲＡＭ（Random Access Memory）２１ｂと複数の周辺機器とが接続されている。ＲＡＭ２１ｂは、制御部２１の主記憶装置として使用される。ＲＡＭ２１ｂには、ＣＰＵ２１ａに実行させるＯＳ（Operating System）のプログラムや制御用のアプリケーションプログラムが格納される。また、ＲＡＭ２１ｂには、ＣＰＵ２１ａによる処理に必要な各種データが含まれる。
【００４２】
処理に必要なデータには、図５に示すような成績書係数テーブル８１と、図６に示すような表彰状係数テーブル８２とが含まれる。
成績書係数テーブル８１は、学年と係数との項目を有し、キャッシュポイント端末２０が学校の通知表を受付けた場合の加算与信スコアの基準になる情報である。例えば、小学校１、２年時における通知表を受付けた場合に、加算与信スコアへの加算係数は、１倍である。
【００４３】
表彰状係数テーブル８２は、成績と係数との項目を有し、キャッシュポイント端末２０が表彰状を受付けた場合の加算与信スコアの基準になる情報である。例えば、学生時代において、県や都道府県の代表になった旨の表彰状を受付けた場合に、加算与信スコアへの加算効率は、２倍である。
【００４４】
バス２１ｇに接続されている周辺機器としては、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）２１ｃ、通信インタフェース２１ｄ、グラフィック制御部２１ｅ、入出力インタフェース２１ｆがある。ＨＤＤ２１ｃは、制御部２１の補助記憶装置として使用される。ＨＤＤ２１ｃには、ＯＳプログラム、アプリケーションプログラムが格納される。また、ＨＤＤ２１ｃには、ＣＰＵ２１ａによる処理に必要な各種データと、成績書係数テーブル８１と、表彰状係数テーブル８２とが格納される。なお、補助記憶装置としては、ＳＳＤ（Solid State Drive）などの他の種類の不揮発性記憶装置を使用することもできる。
【００４５】
グラフィック制御部２１ｅには、ディスプレイ２２が接続されている。グラフィック制御部２１ｅは、ＣＰＵ２１ａからの命令に従って処理中の画像をディスプレイ２２に表示させる。
【００４６】
入出力インタフェース２１ｆには、タッチパネル２３、スキャナ２４、カードリーダ２５およびキャッシュアウト処理ユニット２６が接続されている。入出力インタフェース２１ｆは、タッチパネル２３、スキャナ２４、カードリーダ２５およびキャッシュアウト処理ユニット２６から送られてくる信号をバス２１ｇを介してＣＰＵ２１ａに送信する。
【００４７】
タッチパネル２３は、利用者の入力を受付ける。また、タッチパネル２３は、ディスプレイ２２上に実装されていてもよい。
スキャナ２４は、利用者から持ち込まれた通知表や、表彰状のデータを光学的に取り込み、画像データとして保存する。また、スキャナ２４は、認証手段として生体認証が選択された場合、利用者の生体認証を取込む態様であってもよい。
【００４８】
カードリーダ２５は、認証手段として、ＩＣカードが選択された場合、利用者のＩＣカードの情報を取込む。
キャッシュアウト処理ユニット２６は、利用者がキャッシュポイント端末２０を利用してキャッシュアウトをする場合に、処理を行う。また、キャッシュアウト処理ユニット２６は、プリンタを有しており、チケット印刷にも使用することができる。
【００４９】
通信インタフェース２１ｄは、ネットワーク７０と金融情報ネットワーク７１とに接続されており、データの送受信を行う。以上のようなハードウェア構成によって、本実施の形態のキャッシュポイント端末２０の処理機能を実現することができる。
【００５０】
次に、上記金融機関サーバ４０のハードウェア構成について、図７〜図１３を用いて説明する。図７は、第３の実施の形態の与信情報データサーバのハードウェア構成例を示す図である。図８は、第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶されるユーザ管理テーブルの例を示す図である。図９は、第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される静脈テーブルの例を示す図である。
【００５１】
図１０は、第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される学生テーブルの例を示す図である。図１１は、第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される社会人テーブルの例を示す図である。図１２は、第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶される操作ログの例を示す図である。図１３は、第３の実施の形態の与信情報データサーバに記憶されるレシートテーブルの例を示す図である。
【００５２】
図７に示すように、金融機関サーバ４０は、制御部３１、ディスプレイ３２、キーボード３３を備える。
制御部３１は、ＣＰＵ３１ａによって装置全体が制御されている。ＣＰＵ３１ａには、バス３１ｇを介してＲＡＭ３１ｂと複数の周辺機器とが接続されている。ＲＡＭ３１ｂは、制御部３１の主記憶装置として使用される。ＲＡＭ３１ｂには、ＣＰＵ３１ａに実行させるＯＳのプログラムや制御用のアプリケーションプログラムが格納される。また、ＲＡＭ３１ｂには、ＣＰＵ３１ａによる処理に必要な各種データが格納される。
【００５３】
処理に必要なデータには、図８に示すようなユーザ管理テーブル８３、図９に示すような静脈テーブル８４、図１０に示すような学生テーブル８５、図１１に示すような社会人テーブル８６、図１２に示すような操作ログ８７および図１３に示すようなレシートテーブル８８が含まれる。
【００５４】
ユーザ管理テーブル８３は、項番とＤＢ項目と値との項目を有する。項番の項目は、１から始まる連番の数字である。ＤＢ項目の項目は、ユーザ名、ＩＤ、パスワード、アカウント開始日、最新更新日、年収、与信ポイント、融資残高、学生スコア、社会人スコア、生体認証データおよび認証カードデータを含む。値の項目は、ＤＢ項目に対応する実際のデータを含む。年収の項目は、源泉徴収票よりアップデートされる。社会人スコアにおいては、大学院以降を扱い、上位６０件を保持する。
【００５５】
静脈テーブル８４は、静脈認証をする際に必要なデータを含み、テーブルキー、手のひら静脈および品質スコアの項目を有する。
テーブルキーの項目は、静脈テーブル内で一意に採番される番号である。手のひら静脈の項目は、手のひら認証に必要なＢＩＲデータを含む。品質スコアの項目は、手のひら静脈に対する品質の高さを表す。
【００５６】
学生テーブル８５は、学生時代についての加算与信スコアに関する入力情報を保持する。また、学生テーブル８５は、テーブルキー、年間テーブル、成績スコアおよび出席率スコアの項目を有する。テーブルキーの項目は、学生テーブル８５内で一意に採番される番号である。年間テーブルの項目は、通知表画像を含む。成績スコアの項目は、成績に対応した加算与信スコアを含む。出席率スコアの項目は、出席率に対応した加算与信スコアを含む。
【００５７】
社会人テーブル８６は、テーブルキー、社会人テーブルおよびスコアの項目を含む。テーブルキーの項目は、社会人テーブル８６内で一意に採番される番号である。社会人テーブルの項目は、例えば、大学院博士課程卒業等のスコア化の対象となる内容を含む。スコアの項目は、社会人テーブルの項目の内容に対する加算与信スコアを含む。
【００５８】
操作ログ８７は、誰が何時どこで何を使って操作し、加算与信スコアを入手したのかを表し、通番、ユーザＩＤ、日時および場所の項目を含む。通番の項目は、操作ログ８７内で一意に採番される番号である。ユーザＩＤの項目は、ユーザごとに設定される所定の規則の文字列である。日時の項目は、ユーザＩＤに該当するユーザの操作を受付けた日時の情報を含む。場所の項目は、ユーザＩＤに該当するユーザの操作を受付けた場所の情報を含む。ユーザの操作を受付けた場所は、例えば商業施設等になる。
【００５９】
レシートテーブル８８は、受付情報として、レシートを受付けた際に使用され、通番、ユーザＩＤ、日時、場所、商店番号、加算与信ポイントおよび商品名の項目を有する。
通番の項目は、レシートテーブル８８内で一意に採番される番号である。ユーザＩＤの項目は、ユーザごとに設定される所定の規則の文字列である。日時の項目は、ユーザＩＤに該当するユーザの操作を受付けた日時の情報を含む。場所の項目は、ユーザＩＤに該当するユーザの操作を受付けた場所の情報を含む。商店番号の項目は、ユーザＩＤに該当するユーザの操作を受付けた商店の識別番号の情報を含む。加算与信ポイントの項目は、該当するレシートの受付けによって加算される加算与信ポイントの情報を含む。商品名の項目は、受付けたレシートに含まれる購入商品名の情報を含む。
【００６０】
バス３１ｇに接続されている周辺機器としては、ＨＤＤ３１ｃ、通信インタフェース３１ｄ、グラフィック制御部３１ｅ、入出力インタフェース３１ｆがある。ＨＤＤ３１ｃは、制御部３１の補助記憶装置として使用される。ＨＤＤ３１ｃには、ＯＳプログラム、アプリケーションプログラムが格納される。また、ＨＤＤ３１ｃには、ＣＰＵ３１ａによる処理に必要な各種データが格納される。
【００６１】
なお、補助記憶装置としては、ＳＳＤなどの他の種類の不揮発性記憶装置を使用することもできる。グラフィック制御部３１ｅには、ディスプレイ３２が接続されている。グラフィック制御部３１ｅは、ＣＰＵ３１ａからの命令に従って処理中の画像をディスプレイ３２に表示させる。入出力インタフェース３１ｆには、キーボード３３が接続されている。入出力インタフェース３１ｆは、キーボード３３から送られてくる信号をバス３１ｇを介してＣＰＵ３１ａに送信する。
【００６２】
通信インタフェース３１ｄは、ネットワーク７０に接続されており、データの送受信を行う。以上のようなハードウェア構成によって、本実施の形態の金融機関サーバ４０の処理機能を実現することができる。
【００６３】
次に、上記金融機関サーバ４０のハードウェア構成について、図１４を用いて説明する。図１４は、第３の実施の形態の金融機関サーバのハードウェア構成例を示す図である。
金融機関サーバ４０は、制御部４１、ディスプレイ４２、キーボード４３を備える。制御部４１は、ＣＰＵ４１ａによって装置全体が制御されている。ＣＰＵ４１ａには、バス４１ｇを介してＲＡＭ４１ｂと複数の周辺機器とが接続されている。ＲＡＭ４１ｂは、制御部４１の主記憶装置として使用される。ＲＡＭ４１ｂには、ＣＰＵ４１ａに実行させるＯＳのプログラムや制御用のアプリケーションプログラムが格納される。また、ＲＡＭ４１ｂには、ＣＰＵ４１ａによる処理に必要な各種データが格納される。
【００６４】
バス４１ｇに接続されている周辺機器としては、ＨＤＤ４１ｃ、通信インタフェース４１ｄ、グラフィック制御部４１ｅ、入出力インタフェース４１ｆがある。ＨＤＤ４１ｃは、制御部４１の補助記憶装置として使用される。ＨＤＤ４１ｃには、ＯＳプログラム、アプリケーションプログラムが格納される。また、ＨＤＤ４１ｃには、ＣＰＵ４１ａによる処理に必要な各種データが格納される。なお、補助記憶装置としては、ＳＳＤなどの他の種類の不揮発性記憶装置を使用することもできる。
【００６５】
グラフィック制御部４１ｅには、ディスプレイ４２が接続されている。グラフィック制御部４１ｅは、ＣＰＵ４１ａからの命令に従って処理中の画像をディスプレイ４２に表示させる。入出力インタフェース４１ｆには、キーボード４３が接続されている。入出力インタフェース４１ｆは、キーボード４３から送られてくる信号をバス４１ｇを介してＣＰＵ４１ａに送信する。
【００６６】
通信インタフェース４１ｄは、金融情報ネットワーク７１に接続されており、データの送受信を行う。以上のようなハードウェア構成によって、本実施の形態の金融機関サーバ４０の処理機能を実現することができる。
【００６７】
次に、上記構成を有する与信情報付与システム１０で実行される全体の処理の概略を示した全体処理について説明する。図１５は、第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行される全体処理のシーケンス図である。
【００６８】
与信情報付与システム１０は、キャッシュポイント端末２０が利用者の操作を待ち受けている状態であり、与信情報データサーバ３０が、キャッシュポイント端末２０からの通信を待ち受けている状態である。
【００６９】
［ステップＳ０１］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、本人情報の登録を受付ける。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ディスプレイ２２に表示された図示しない受付画面から、タッチパネル２３による操作により本人情報の登録を受付ける。ここでは、キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スキャナ２４より、生体認証とパスワードの登録を受付けたものとする。なお、ステップＳ０１は、利用者ごとの初回のみとし、２回目以降は実行しない。
【００７０】
［ステップＳ０２］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、生体認証情報を登録する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、キャッシュポイント端末２０から受信した生体認証情報を、ＨＤＤ３１ｃに静脈テーブル８４として保存する。
【００７１】
［ステップＳ０３］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、パスワードを登録する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、認証方法としてＩＣカードが選択された場合のパスワードを登録する。なお、認証方法として生体認証を利用する場合であっても、さらにパスワードを登録してもよい。
【００７２】
［ステップＳ０４］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ユーザ管理テーブル８３を登録する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、新規利用者をユーザ管理テーブル８３に追加登録する。追加登録は、ステップＳ０３で登録を受付けたパスワードをユーザ管理テーブル８３へ追加する処理も含む。
【００７３】
［ステップＳ０５］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、学生情報受付処理を実行する。学生情報受付処理は、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、スキャナ２４とタッチパネル２３との入力により、学生時代の加算与信ポイントの算定材料となる受付情報を受付ける処理である。詳細については後述する。
【００７４】
［ステップＳ０６］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、学生テーブル８５を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃに保存された学生テーブル８５を、キャッシュポイント端末２０から送信された情報により更新する。
【００７５】
［ステップＳ０７］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、操作ログ８７を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃに保存された操作ログ８７に、ステップＳ０６で実行された操作を追加更新する。
【００７６】
［ステップＳ０８］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、社会人情報受付処理を実行する。社会人情報受付処理は、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、タッチパネル２３とスキャナ２４との入力により、社会人時代の加算与信ポイントの算定材料になる受付情報を受付ける処理である。詳細については、後述する。
【００７７】
［ステップＳ０９］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、社会人テーブル８６を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、キャッシュポイント端末２０から受信した情報で、ＨＤＤ３１ｃに保存された社会人テーブル８６の内容を更新する。
【００７８】
［ステップＳ１０］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、操作ログ８７を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃに保存された操作ログ８７に、ステップＳ０７で実行された操作を追加更新する。
【００７９】
［ステップＳ１１］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、レシート情報を受付ける。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スキャナ２４よりレシート情報を受付ける。レシート情報とは、レシートに限定されるものではなく、利用者が商品の購入時に発行された領収書に類するものであれば、なんでもよい。
【００８０】
［ステップＳ１２］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、レシートテーブル登録処理を実行する。レシートテーブル登録処理は、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、タッチパネル２３とスキャナ２４との入力により、加算与信ポイントの算定材料となる受付情報に含まれる購入時のレシートを受付ける処理である。詳細については後述する。
【００８１】
［ステップＳ１３］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、操作ログ８７を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃに保存された操作ログ８７に、ステップＳ１２で実行された操作を追加更新する。
【００８２】
［ステップＳ１４］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ディスプレイ２２にポイントを表示する。表示されるポイントは、与信情報データサーバ３０から取得された、現在の与信ポイントである。また、表示されるポイントは、サービサーによって運用されるサービサーポイントであってもよい。
【００８３】
［ステップＳ１５］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、チケットの印刷を行うチケット印刷処理を実行する。詳細については、後述する。
［ステップＳ１６］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、操作ログ８７を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃに保存された８７に対して、今回の操作が行われたユーザＩＤと、日時と、場所とを更新する。以上により、与信情報付与システム１０で実行される全体処理が終了する。
【００８４】
次に、上記構成を有する与信情報付与システム１０のキャッシュポイント端末２０で実行される学生時代の通知表または、表彰状を受付ける学生情報受付処理について説明する。図１６は、第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行される学生情報受付処理のフローチャートである。与信情報付与システム１０は、全体処理のステップＳ０５の状態である。
【００８５】
［ステップＳ２１］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、センタ情報を取得する。センタ情報は、与信情報データサーバ３０のＨＤＤ３１ｃに保存されているユーザ管理テーブル８３を含む。
【００８６】
［ステップＳ２２］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、利用者から受付けた受付情報が通知表か否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スキャナ２４から受付けた受付情報の一部より、通知表を受付けたか否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、通知表を受付けたことを判定すると、次の処理は、ステップＳ２３へ進められる。また、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、通知表を受付けなかったことを判定すると、次の処理は、ステップＳ２４へ進められる。
【００８７】
［ステップＳ２３］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、成績書係数を設定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ＨＤＤ２１ｃに保存された成績書係数テーブル８１を参照して、受付けた受付情報を元に、成績書係数を設定する。例えば、受付情報に含まれる学年が小学校３年のものであれば、成績書係数を２に設定する。成績書係数は加算与信ポイントを算定する際の倍数である。
【００８８】
［ステップＳ２４］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、表彰状係数を設定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ＨＤＤ２１ｃに保存された表彰状係数テーブル８２を取得して、受付けた受付情報を元に、表彰状係数を設定する。例えば受付情報に含まれる成績が準優勝のものであれば、表彰状係数を７に設定する。表彰状係数は、加算与信ポイントを算定する際の倍数である。
【００８９】
［ステップＳ２５］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スキャナ２４から表彰状を取込む。
［ステップＳ２６］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スキャナ２４から通知表を取込む。
【００９０】
［ステップＳ２７］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、受付けた通知表が本人のものか否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、受付けた受付情報を元に、ステップＳ２１で取得したユーザ管理テーブル８３のユーザ名と比較して、受付けた通知表に記載された名前が本人のものか否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、受付けた通知表が本人のものであることを判定すると、次の処理はステップＳ２８へ進められる。また、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、受付けた通知表が本人のものでないことを判定すると、次の処理は、ステップＳ２６へ戻る。
【００９１】
［ステップＳ２８］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スコアを計算する。ここでいうスコアとは、例えば、加算与信スコアであり、ステップＳ２３で取得した成績書係数またはステップＳ２４で取得した係数を元に、所定の値を乗算することによって計算される。
【００９２】
［ステップＳ２９］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スコアが同意されたか否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ディスプレイ２２に、図示しない加算与信スコア表示画面を表示させる。
【００９３】
加算与信スコア表示画面は、ステップＳ２８で計算した加算与信スコアと、同意したか否かの選択ボタンとを有する。同意したか否かの選択ボタンは、「同意ボタン」と、「同意しないボタン」とを含んでおり、「同意ボタン」が押下された場合は、同意されたと判定し、「同意しないボタン」が押下された場合は、同意されなかったと判定する。
【００９４】
キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、加算与信スコアが同意されたことを判定すると、次の処理は、ステップＳ３１へ進められる。また、キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、加算与信スコアが同意されなかったことを判定すると、次の処理は、ステップＳ３０へ進められる。
【００９５】
［ステップＳ３０］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、スコア値を修正する。ここでいうスコア値とは、例えば、加算与信スコアの値であり、キャッシュポイント端末２０は、利用者より受付情報のうち同意できなかった箇所について修正を受付ける。
【００９６】
［ステップＳ３１］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ステップＳ２５またはステップＳ２６で取込んだイメージを圧縮する。ここでのイメージの圧縮は、ＪＰＧや二値化などにより行われる。
【００９７】
［ステップＳ３２］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、更新データを送信する。更新データには、指定年齢の通知表と表彰状との情報が含まれる。
以上により、与信情報付与システム１０のキャッシュポイント端末２０で実行される学生情報受付処理が終了する。
【００９８】
次に、上記構成を有する与信情報付与システム１０のキャッシュポイント端末２０で実行され、融資の返済履歴とキャッシュアウト履歴とを受付けて加算与信ポイントを算定する社会人情報受付処理について説明する。図１７は、第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行される社会人情報受付処理のフローチャートである。与信情報付与システム１０は、全体処理のステップＳ０８の状態である。
【００９９】
［ステップＳ４１］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、センタ情報を取得する。センタ情報は、与信情報データサーバ３０のＨＤＤ３１ｃに保存されているユーザ管理テーブル８３と、社会人テーブル８６とを含む。
【０１００】
［ステップＳ４２］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、返済か否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、社会人テーブル８６を取得して、借入金の返済履歴がある場合に、返済であることを判定する。なお、この判定項目は借入金の返済履歴に限らず、例えば税金と自治会費との期限内の支払いであってもよい。
【０１０１】
キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、返済であることを判定すると、次の処理は、ステップＳ４４へ進められる。また、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、返済でないことを判定すると、次の処理はステップＳ４６へ進められる。
【０１０２】
［ステップＳ４４］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、返済額を確定する。
［ステップＳ４５］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、与信スコアを加算する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ステップＳ４４で確定した返済額により算定される加算与信スコアを、現在の与信スコアへ加算する。
【０１０３】
［ステップＳ４６］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、キャッシュアウトされたか否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、社会人テーブル８６を取得して、キャッシュアウトの履歴がある場合にキャッシュアウトがされたことを判定する。
【０１０４】
キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、キャッシュアウトされたことを判定すると、次の処理は、ステップＳ４７へ進められる。また、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、キャッシュアウトされなかったことを判定すると、社会人情報受付処理は、終了する。
【０１０５】
［ステップＳ４７］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、履歴が６０件以内か否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、社会人テーブル８６を参照して、履歴が６０件以内の場合に履歴が６０件以内であることが判定される。
【０１０６】
キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、履歴が６０件以内であることを判定すると、次の処理は、ステップＳ４９へ進められる。また、キャッシュポイント端末２０の制御部２１が、履歴が６０件以内でないことを判定すると、次の処理は、ステップＳ４８へ進められる。
【０１０７】
［ステップＳ４８］キャッシュポイント端末の２０の制御部２１は、上書き履歴の指定を受付ける。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、社会人テーブル８６の履歴のうちで、所定の条件の項目に対して、上書き履歴の指定を受付ける。上書きがされた場合に、与信スコアは、上書きにより上書きされた履歴を除いて計算される。
【０１０８】
［ステップＳ４９］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、与信スコアを計算する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ステップＳ４６で検出したキャッシュアウトの履歴に対して、加算与信ポイントを計算する。また、ステップＳ４８で上書き履歴の指定を行っている場合は、上書きされた履歴についての加算与信ポイントについて、キャッシュアウトの履歴に対する加算与信ポイントより減算する。
【０１０９】
［ステップＳ５０］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、更新データを送信する。更新データは、指定年齢の信用スコアを含む。
以上により、与信情報付与システム１０のキャッシュポイント端末２０で実行される社会人情報受付処理が終了する。
【０１１０】
次に、上記構成を有する与信情報付与システム１０の与信情報データサーバ３０で実行されるレシートテーブル登録処理について説明する。図１８は、第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行されるレシートテーブル登録処理のフローチャートである。与信情報付与システム１０は、全体処理のステップＳ１１でキャッシュポイント端末２０がレシートを受付けた後のステップＳ１２の状態である。
【０１１１】
［ステップＳ５１］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、キャッシュポイント端末２０からレシート情報を受信する。
［ステップＳ５２］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、レシート情報を変換する。レシート情報の変換は、画像データとして取り込まれたレシート情報を、テキストデータに変換する形であってもよい。
【０１１２】
［ステップＳ５３］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、購入情報を保存する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃにレシートテーブル８８へ購入情報を保存する。購入情報とは、商品名や、購入価格を含む。
【０１１３】
［ステップＳ５４］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、レシート情報を保存する。レシート情報とは、レシート自体の画像データやテキストデータを含んでもよい。
［ステップＳ５５］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ポイントを加算する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、購入情報に対して加算与信ポイントを算定し、ＨＤＤ３１ｃのレシートテーブル８８へ加算与信ポイントを保存する。
【０１１４】
［ステップＳ５６］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、操作ログ８７を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃに保存された操作ログ８７に対して、今回の操作が行われたユーザＩＤと日時と場所とを更新する。
【０１１５】
以上により、与信情報付与システム１０の与信情報データサーバ３０で実行されるレシートテーブル登録処理が終了する。
次に、上記構成を有する与信情報付与システム１０の与信情報データサーバ３０で実行されるチケット印刷処理について説明する。図１９は、第３の実施の形態の与信情報付与システムで実行されるチケット印刷処理のフローチャートである。
【０１１６】
チケットとは、例えば、商業店舗等での購入の際に、利用者が割引等を受けることができるいわゆるクーポンである。ただし、利用者がチケットを発行する際は、利用者の保持しているポイントを消費して行う。
【０１１７】
また、与信情報付与システム１０は、全体処理のステップＳ１５の状態で、ステップＳ１４でキャッシュポイント端末２０がディスプレイ２２にポイントを表示した後の状態である。
【０１１８】
［ステップＳ６１］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ステップＳ１４でチケット印刷が選択されたか否かを判定する。キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、ディスプレイ２２に、図示しないチケット印刷選択画面を表示させる。チケット印刷選択画面は、チケット印刷ボタンを含む。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、チケット印刷ボタンが押下された場合は、チケット印刷の選択を受付ける。
【０１１９】
与信情報データサーバ３０の制御部３１が、チケット印刷が選択されたことを判定すると、次の処理は、ステップＳ６２へ進められる。また、与信情報データサーバ３０が、チケット印刷が選択されなかったことを判定すると、チケット印刷処理は終了する。
【０１２０】
［ステップＳ６２］キャッシュポイント端末２０の制御部２１は、キャッシュアウト処理ユニット２６が有するプリンタにチケットを印刷させる。
［ステップＳ６３］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ポイントを減算する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃのユーザ管理テーブル８３のポイントを発行したチケットの分だけ減算する。なお、チケット発行に用いられるポイントは、与信ポイントでも、店舗等を経営するサービサーの管理する固有のサービサーポイントであってもよい。
【０１２１】
［ステップＳ６４］与信情報データサーバ３０の制御部３１は、操作ログ８７を更新する。与信情報データサーバ３０の制御部３１は、ＨＤＤ３１ｃに保存された操作ログ８７に対して、今回の操作が行われたユーザＩＤと日時と場所とを更新する。
【０１２２】
以上により、与信情報付与システム１０の与信情報データサーバ３０で実行されるチケット印刷処理が終了する。
次に、上記構成を有する与信情報付与システム１０で付与される与信ポイントの利用態様について説明する。図２０は、第３の実施の形態の与信情報付与システムで付与される与信ポイントの利用例を示したシーケンス図である。
【０１２３】
［ステップＳ７１］ユーザは、地方銀行へ融資を依頼する。
［ステップＳ７２］地方銀行は、融資可否を判定する。なお、融資可否の判定は、ユーザの希望する融資金額と、与信スコアとの対比によって判定される。
【０１２４】
［ステップＳ７３］地方銀行は、ユーザへの融資元を検索する。融資元とは、利用者へ融資を行う他の銀行を指す。ここでは、例えば地方銀行より資金が潤沢で、融資が容易な大規模である都市銀行を想定している。
【０１２５】
［ステップＳ７４］地方銀行は、都市銀行に融資依頼を送信する。
［ステップＳ７５］都市銀行は、融資依頼を受信する。
［ステップＳ７６］地方銀行は、ユーザ管理テーブル８３を送信する。ここで送信するデータは、ユーザ管理テーブル８３そのものでなくてもよく、移管用の個人情報データレコードであってもよい。
【０１２６】
［ステップＳ７７］都市銀行は、ユーザ管理テーブル８３を受信する。都市銀行のユーザに対する与信調査は、受信したユーザ管理テーブル８３に含まれる与信スコアや、その他の受付情報を取得されて承認される。
【０１２７】
［ステップＳ７８］都市銀行は、地方銀行に与信スコアの提供に対する融資手数料を送金する。
［ステップＳ７９］地方銀行は、融資手数料を受領する。
【０１２８】
［ステップＳ８０］都市銀行は、融資金額を確定する。融資金額は、ユーザの希望する融資金額であってもよいし、与信スコアによっては、ユーザの希望する融資金額より減額された金額であってもよい。
【０１２９】
［ステップＳ８１］都市銀行は、ユーザに融資金額を送金する。
［ステップＳ８２］ユーザは、融資金額を受領する。
以上により、与信ポイントの利用態様の一連の流れが終了する。
【０１３０】
上記の与信情報付与システム１０は、ユーザにより、キャッシュポイント端末２０から受付情報を受付ける。与信情報データサーバ３０は、キャッシュポイント端末２０から受けた受付情報により加算与信スコアを算定し蓄積する。受付情報は、学生時代の通知表や表彰状、社会人以降の融資の支払いや表彰状、キャッシュアウトの履歴や、レシート等が含まれる。キャッシュアウトの履歴は、キャッシュポイント端末２０が有するキャッシュアウト機能により、キャッシュアウトの処理を行う金融機関サーバ４０との通信で実現される。
【０１３１】
これにより、例えば小学校の入学時より通知表や表彰状の形で受付情報をキャッシュポイント端末２０で受付けることで、利用者ごとに保存された加算与信スコアから与信スコアを算定し、保存することができる。さらに、社会人以降においても、継続的に融資への返却、税金の支払い、キャッシュアウト履歴、レシート情報の収集等により、より精度高く与信スコアを算定することができる。また、キャッシュアウトに対する加算与信スコアを高額にすることにより、キャッシュアウトの使用頻度を高くすることができる。
【０１３２】
すなわち、利用者側からは、受付情報の収集期間を長くすることにより、従来の融資の際に行われるいわゆる取引振りによる与信調査では、現れなかった情報を与信スコアとして算定することができ、融資を受けることが難しかった利用者であっても融資を受けることができる。このため、金融機関側では、融資の利用者を増やすことができ、与信スコアを他の金融機関に提供することで手数料を得ることが可能になる。例えば地域密着型を強みにする金融機関が、地元の融資の利用者の信用を、都心の大手金融機関に対して与信スコアにより保証することにより、ロイヤリティを得つつ地域の活性化に貢献することも可能になる。
【０１３３】
なお、銀行から受ける融資は現金に限る物ではなく、仮想通貨や電子的なポイント等であってもよい。
【符号の説明】
【０１３４】
１，１ａ  与信情報付与システム
２  情報収集装置
２ａ  情報受付部
２ａ１  入力情報
３  管理サーバ
３ａ  利用者与信情報記憶部
３ａ１  利用者与信情報
３ｂ  スコア算定基準記憶部
３ｂ１  スコア算定基準
３ｃ  受付情報取得部
３ｄ  加算与信スコア算定部
３ｅ  与信スコア更新部
３ｆ  与信スコア算定部
７，７０，７２  ネットワーク
１０  与信情報付与システム
２０  キャッシュポイント端末
２１  制御部
２１ａ  ＣＰＵ
２１ｂ  ＲＡＭ
２１ｃ  ＨＤＤ
２１ｄ  通信インタフェース
２１ｅ  グラフィック制御部
２１ｆ  入出力インタフェース
２１ｇ  バス
２２  ディスプレイ
２３  タッチパネル
２４  スキャナ
２５  カードリーダ
２６  キャッシュアウト処理ユニット
３０  与信情報データサーバ
３１  制御部
３１ａ  ＣＰＵ
３１ｂ  ＲＡＭ
３１ｃ  ＨＤＤ
３１ｄ  通信インタフェース
３１ｅ  グラフィック制御部
３１ｆ  入出力インタフェース
３１ｇ  バス
３２  ディスプレイ
３３  キーボード
４０  金融機関サーバ
４１  制御部
４１ａ  ＣＰＵ
４１ｂ  ＲＡＭ
４１ｃ  ＨＤＤ
４１ｄ  通信インタフェース
４１ｅ  グラフィック制御部
４１ｆ  入出力インタフェース
４１ｇ  バス
４２  ディスプレイ
４３  キーボード
７１  金融情報ネットワーク
８１  成績書係数テーブル
８２  表彰状係数テーブル
８３  ユーザ管理テーブル
８４  静脈テーブル
８５  学生テーブル
８６  社会人テーブル
８７  操作ログ
８８  レシートテーブル
【図１】
2020080079.tif 000003
【図２】
2020080079.tif 000004
【図３】
2020080079.tif 000005
【図４】
2020080079.tif 000006
【図５】
2020080079.tif 000007
【図６】
2020080079.tif 000008
【図７】
2020080079.tif 000009
【図８】
2020080079.tif 000010
【図９】
2020080079.tif 000011
【図１０】
2020080079.tif 000012
【図１１】
2020080079.tif 000013
【図１２】
2020080079.tif 000014
【図１３】
2020080079.tif 000015
【図１４】
2020080079.tif 000016
【図１５】
2020080079.tif 000017
【図１６】
2020080079.tif 000018
【図１７】
2020080079.tif 000019
【図１８】
2020080079.tif 000020
【図１９】
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【図２０】
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