(57)【要約】      （修正有）【課題】小口保険において保険金額を低減し得る保険販売方法、保険販売プログラム及び保険契約システムを提供する。【解決手段】保険販売システム１は、保険媒介会社３と保険引受会社２との間で元請け保険を契約する元受け保険契約ステップと、元請け保険を複数に小分けした小分け保険を設定する設定ステップと、電気通信回線に接続された通信端末を通じて小分け保険を契約する複数の応募者を募集する小分け保険募集ステップと、複数の応募者を保険加入者とし、通信端末を通じて該保険加入者と保険媒介会社との間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップとを備える。【選択図】図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約される前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険を設定する設定ステップと、
電気通信回線に接続された通信端末を通じて前記小分け保険を契約する複数の応募者を募集する小分け保険募集ステップと、
前記複数の応募者を保険加入者とし、前記通信端末を通じて該保険加入者と保険媒介会社との間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップと
を備えることを特徴とする保険販売方法。
【請求項２】
前記小分け保険契約ステップでは、
前記保険加入者との小分け保険の契約を証明する加入者証を、前記通信端末を通じて前記保険媒介会社が前記保険加入者に対して送付する
ことを特徴とする請求項１に記載の保険販売方法。
【請求項３】
前記小分け保険募集ステップでは、
前記元請け保険に基づいて設定された募集下限条件と応募締切期限とを有し、
前記応募締切期限が経過した時点で前記執行下限を上回った場合にのみ、前記保険契約ステップが実行される
ことを特徴とする請求項１〜請求項２のいずれかに記載の保険販売方法。
【請求項４】
前記小分け保険募集ステップでは、
前記元請け保険に基づいて設定された募集上限条件を有し、
前記募集上限条件に到達した場合には、前記複数の応募者の募集を終了する
ことを特徴とする請求項１〜請求項３のいずれかに記載の保険販売方法。
【請求項５】
前記小分け保険募集ステップでは、
前記複数の応募者に対し、前記通信端末を通じて契約者情報及び決済情報を入力させ、
前記小分け保険契約ステップでは、
予め設定された応募締切期限が経過した時点で自動的に前記小分け保険の契約を成立させる
ことを特徴とする請求項１〜請求項４のいずれかに記載の保険販売方法。
【請求項６】
コンピュータに対し、
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約される元請け保険に基づいて設定された小分け保険を契約する複数の応募者を募集する募集ステップと、
所定の契約成立条件を満たした場合に、前記複数の応募者を保険加入者として、該保険加入者と前記保険媒介会社との間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップとを実行させる
ことを特徴とする保険販売プログラム。
【請求項７】
保険媒介会社と保険引受会社との間で前記保険媒介会社を被保険者として元請け保険を契約する元受け保険契約ステップと、
電気通信回線に接続された通信端末を通じて、前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険の保険加入者を募集し、該加入者と前記保険媒介会社間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップと、
前記保険加入者からの請求に応じて、前記保険媒介会社が前記保険引受会社に対して保険金の支払を請求する保険金請求ステップと
を備えることを特徴とする保険契約システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、例えば大口の保険契約を小分けにして販売可能な保険販売方法及び保険販売プログラムに適用して好適なものである
【背景技術】
【０００２】
従来、保険引受会社と被保険者は、保険契約を２者間で締結するのが一般的である（例えば特許文献１参照）。すなわち図１に示すように、従来の保険販売システム１０１では、保険引受会社１０２と被保険者１０５とが保険契約を結び、保険証券ＩＣが被保険者１０５ごとに発行され、郵送される。代理店１０３は、この契約をあくまでサポートするだけであり、保険の申込書の送付、契約、保険証券の発行などは全て保険引受会社が行う。
【０００３】
また、実際に対象となる損害や傷害などの補償対象事件が発生した場合も同様であり、代理店１０３のサポート（取次ぎ）の下、保険金支払の請求申請及び金銭の授受などの手続が保険引受会社１０２と被保険者１０５との間で行われる。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００１−２８３０３３号
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、保険引受会社は、被保険者の数だけ保険契約を締結・登録し、保険証券を郵送し、補償事件が生じた場合には被保険者であることを確認して対応するなど、種々の管理を個別対応して行う必要があるため、管理コストの分だけ保険契約の料金が上乗せされる。このため、特に規模の小さい事業や個人が対象となる小口保険では保険金額が高額になってしまうという問題があった。
【０００６】
本発明はこのような問題を解決するためになされたもので、その目的は、小口保険において保険金額を低減し得る保険販売方法、保険販売プログラム及び保険契約システムを提供するものである。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
かかる課題を解決するため、本発明の保険販売方法は、
保険媒介会社と保険引受会社との間で元請け保険を契約する元受け保険契約ステップと、
前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険を設定する設定ステップと、
電気通信回線に接続された通信端末を通じて前記小分け保険を契約する複数の応募者を募集する小分け保険募集ステップと、
前記複数の応募者を保険加入者とし、前記通信端末を通じて該保険加入者と保険媒介会社との間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップとを備えることを特徴とする。
【０００８】
保険販売プログラムでは、コンピュータに対し、
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約された元請け保険に基づいて設定された小分け保険を契約する複数の応募者を募集する募集ステップと、
所定の契約成立条件を満たした場合に、前記複数の応募者を保険加入者として、該保険加入者と前記保険媒介会社との間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップとを実行させることを特徴とする。
【０００９】
保険契約システムでは、保険媒介会社と保険引受会社との間で前記保険媒介会社を被保険者として元請け保険を契約する元受け保険契約ステップと、
電気通信回線に接続された通信端末を通じて、前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険の保険加入者を募集し、該加入者と前記保険媒介会社間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップと、
前記保険加入者からの請求に応じて、前記保険媒介会社が前記保険引受会社に対して保険金の支払を請求する保険金請求ステップと
を備えることを特徴とする。
【発明の効果】
【００１０】
本発明は、小口保険において保険金額を低減し得る保険販売方法、保険販売プログラム及び保険契約システムを実現できる。
【図面の簡単な説明】
【００１１】
【図１】従来の保険契約システムの構成（１）を示す略線図である。
【図２】従来の保険契約システムの構成（２）を示す略線図である。
【図３】本実施の形態の保険契約システムの構成（１）を示す略線図である。
【図４】本実施の形態の保険契約システムの構成（２）を示す略線図である。
【図５】保険販売方法を示すフローチャートである。
【図６】システムサーバの構成を示すブロック図である。
【図７】小分け保険募集処理を示すフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
以下、本発明を実施するための形態について図面を参照して説明する。
【００１３】
＜実施の形態＞
図１に示す１は、全体として保険販売システムを示している。保険販売システム１において、保険引受会社２は、保険媒介会社３との間で大口の元請け保険の契約を締結する。なお本明細書において、大口の保険とは、規模の大きい事業や個人が対象となる保険を（概ね年間の保険料金が１００万円以上、好ましくは３００万円以上）をいい、小口の保険とは、規模の小さい事業や個人が対象（概ね年間の保険料金が１００万円未満、好ましくは５０万円未満）をいうものとする。
【００１４】
元請け保険は、被保険者対象として、例えば「一店舗当たり店舗面積が１０〜１００平米の飲食店を２５０店舗まで」「一店舗当たり年間売上が１０００〜３０００万円の生鮮食料品店を２５０店舗まで」というような業種及び条件や規模・店数等の被保険者範囲が設けられており、該被保険者範囲の内容に応じた補償及び保険金額が設定されている。保険媒介会社３が元請け保険を契約するタイミングは任意であり、例えば小分け保険の募集前に仮契約を締結し小分け保険の成立を以て本契約を行っても良く、また元請け保険を予め契約し、小分け保険が成立しない場合には解除するようにしても良い。仮契約を行うことなく小分け保険の成立を以て本契約を行うことも可能である。
【００１５】
ここでは、５００万円の元請け保険の契約を保険引受会社２及び保険媒介会社３間で締結した場合を一例として説明する。金額、口数などは説明を分かりやすくするための架空の設定である。元請け保険は、被保険者に関する管理コストが大幅に低減できることから、小分け保険と比較して大幅に割り引きされている。
【００１６】
保険媒介会社３は、元請け保険の契約に基づいて、小分け保険の設計を行う。例えば、元請け保険を２５０口に分割する。すなわち、実際に保険引受会社２に支払う実質保険料は１口あたり２万円である。募集及び管理コストなどを上乗せし、小分け保険金額を設定する。例えば小分け保険金額を２万５千円とする。この小分け保険は、一つの元請け保険の分割体であるため、保険の開始日及び終了日、並びに補償項目及び金額などは予め定められており、変更したりオプションを付加することはできない。しかしながら、元請け保険を分割したことにより、保険引受会社２と直接契約を締結する一般的保険と比較して、小分け保険金額を低減することが可能である。
【００１７】
保険媒介会社３は、インターネットの例えば専用ウェブサイトにおいて小分け保険の契約を希望する応募者を募集する。応募者は、専用ウェブサイトから契約口数を指定してインターネットを介して小分け保険の契約希望者募集に応募する。このとき、上限募集口数と下限募集口数と応募締切期限とが設定される。上限募集口数は２５０口、下限募集口数は２１０口に設定される。小分け保険には元請け保険の契約内容（被保険者範囲）に沿って応募制限条件が設定される。この応募制限条件を満たした被保険者のみが契約希望者募集に応募することができる。
【００１８】
本人証明や応募制限条件を満たすかどうかの確認作業（自己申告及び書類提出など）は、応募時に行われても良く、契約成立後に行われても良い。例えば、応募時に応募制限条件についての自己申告を行い、契約成立後に書類提出（アップロード又はメール送信など）による書面確認作業を行うことにより、応募に対するハードルを低下させ、顧客情報の管理を簡易にすることができる。一方、例えば応募時に書類提出（アップロード、又はメール送信など）による書面確認作業を行うことにより、契約成立後にキャンセルが発生してしまう確率を低減することができる。
【００１９】
保険媒介会社３は、応募締切期限が経過しても応募者が指定した契約口数の合計が下限募集口数（２１０口）に到達しない場合には、契約不成立とし、応募者にその旨をＥメールなどで伝える。一方、保険媒介会社３は、応募締切期限が経過した時点で応募者が指定した契約口数の合計が下限募集口数（２１０口）以上である場合には、契約成立とする。また、保険媒介会社３は、応募締切期限に拘わらず、応募者が指定した契約口数の合計が上限募集口数（２５０口）に到達した場合には、契約成立とし、契約希望者募集を終了する。なお、募集の際、応募可能な残りの口数を予め専用ウェブサイトに表示することにより、応募状況が明確となり、不成立時の不満や応募のための情報入力後に口数が不足していることを知るなどの不満を生じさせにくくできる。
【００２０】
決済はクレジットカードなどの電子決済を用いてインターネット上で行われる。決済のタイミングとしては特に限定されないが、例えば応募が完了した段階で決済を行い、契約不成立の場合には決済をキャンセル又はリファンドしたり、応募の時点でクレジットカード情報を入力しておいて契約成立と同時に決済を行ったり、契約成立後に改めて決済を行ったりすることができる。
【００２１】
すなわち応募者は、保険加入者５として保険媒介会社３と契約を行う。保険媒介会社３は、保険加入者５に対して加入者証ＣＮを発行する。保険引受会社２は保険加入者５に対して保険証券を発行しない。
【００２２】
図４に示すように、保険引受会社２に対する保険金の支払請求は、保険媒介会社３から行われる。すなわち、保険加入者５は、損害対象事件についての保険金の支払請求（以下、これを損害保険金請求と呼ぶ）を保険媒介会社３に対して行う。保険媒介会社３は、保険加入者５から損害保険金請求がなされると、加入者証ＣＮ及び顧客管理ＤＢを照合して保険加入者５との契約内容を確認する。
【００２３】
保険媒介会社３は、確認した契約内容に基づいて保険引受会社２に対して保険金の支払請求（以下、これを媒介保険金請求と呼ぶ）を行う。このとき保険媒介会社３は、保険金の支払口座として保険加入者５の銀行口座などの支払先口座を指定する。このため、保険引受会社２からの保険金の支払は保険加入者５に対して直接行われる。すなわち保険引受会社２は、被保険者である保険媒介会社による媒介保険金請求に従って、指定された支払先口座に保険金を支払うだけの通常の保険金請求と同じ手順で、保険加入者５に対して保険金の支払を行うことができる。
【００２４】
このように、保険販売システム１では、保険媒介会社３が保険加入者５の募集・管理及び仲介保険金請求を行うことにより、元請け保険を小分け保険として販売することが可能となる。また、インターネットを介して保険加入者５を募集し、契約に関するやりとりの全てをインターネット上で行うことにより、管理コストを著しく低減させることができる。また、応募者の指定した契約口数の合計が下限募集口数に満たない場合には契約を不成立とすることにより、保険加入者５が十分に集まらないときのリスクが存在しないため、小分け保険金額を限界まで低減することが可能である。
【００２５】
次に、図５のフローチャートを用いて保険販売方法ＲＴ１について説明する。
【００２６】
ステップＳ１１においては、小分け保険の設計が行われ、募集設定として、小分け保険金額、補償開始日、補償期間、応募制限条件、応募締切期限、下限募集口数及び上限募集口数などが設定される。この募集設定は、媒介管理者の操作入力などにより、システムサーバ４に設定される。
【００２７】
ステップＳ１２においては、小分け保険募集処理Ｓ１２が実行される。小分け保険募集処理Ｓ１２については後述する。
【００２８】
ステップＳ１３においては、小分け保険契約の成立の可否が判別される。契約が成立した場合には、ステップＳ１４において元請け保険契約の保険証券が発行され、補償開始日より元請け保険契約が発効され、終了ステップに移って保険販売方法ＲＴ１が終了する。
【００２９】
ステップＳ１３において契約が不成立だった場合、終了ステップに移って保険販売方法ＲＴ１が終了する。
【００３０】
次に、小分け保険募集処理Ｓ１２について、図７のフローチャートを用いて説明する。この小分け保険募集処理Ｓ１２は、保険媒介会社３が所有するシステムサーバ４によって実行される。
【００３１】
図６に示すように、システムサーバ４は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）、ＲＯＭ（Read Only Memory）及びＲＡＭ（Random Access Memory）から構成される制御部４１がシステムサーバ４の全体を統括的に制御し、予めＲＯＭに記憶された小分け保険募集プログラムに従って小分け保険募集処理を実行するようになされている。記憶部４５には、顧客管理データベース（以下、データベースをＤＢと略す）が記憶されている。なお、システムサーバ４において、表示部４４は必須ではない。
【００３２】
システムサーバ４の制御部４１は、小分け保険の設定が行われた状態において、ユーザの操作入力に応じて販売開始プログラムの開始が指示されると、小分け保険募集処理Ｓ１２を開始し、次のステップＳ２１へ移る。具体的には、小分け保険を募集する専用ウェブサイトに対象となる小分け保険の募集設定が掲載され、応募者の応募受付が開始される。
【００３３】
ステップＳ２１において、制御部４１は、応募受付状況を監視しながら、定期的に応募締切期限が終了したか否かについて判別する。ここで肯定結果が得られると、制御部４１は、次のステップＳ３１へ移る。これに対して否定結果が得られると、制御部４１は、応募受付状況の監視を継続し、次のステップＳ２２へ移る。
【００３４】
ステップＳ２２において、制御部４１は、インターネットに接続された応募者端末６を介して専用ウェブサイトに応募があると、応募者端末６に対して応募者情報の入力を要求する。応募者情報としては、応募者制限条件に対応する情報や、補償対象となる店舗などの所在地や所有者、担当者、連絡先電話番号及びメールアドレスなど、応募者に関する情報などが含まれる。なおアカウント登録により応募者が既に応募者情報の一部について登録がなされている場合には、登録されている情報についての入力を省略することができる。制御部４１は、応募者の操作入力により応募者情報が供給されると、次のステップＳ２３へ移る。
【００３５】
ステップＳ２３において、制御部４１は、入力された応募者情報に基づいて、応募者の条件が応募制限条件を満たすか否かについて判別する。また応募者の指定した口数を加算した場合に募集上限口数を超えないか否かも同時に判別される。ここで否定結果が得られた場合、このことは応募者が募集中の小分け保険に応募できないことを表しており、このとき制御部４１は、その旨を応募者に伝えると共に、ステップＳ２１へ戻って応募受付状況の監視を継続する。
【００３６】
これに対してステップＳ２３において肯定結果が得られた場合、このことは、応募者が被保険者として適格であることを表しており、このとき制御部４１は、次のステップＳ２４へ移る。ステップ２４において、制御部４１は、応募者情報を顧客管理ＤＢに登録すると共に、応募を受け付けた旨を応募者に伝えると、次のステップＳ２５へ移る。
【００３７】
ステップＳ２５において、制御部４１は、現在までに応募を受け付けた応募済口数を確認し、応募済口数が募集上限口数に到達したか否かについて判別する。ここで否定結果が得られると、制御部４１は、ステップＳ２１へ戻り、応募受付状況の監視を継続する。
【００３８】
これに対してステップＳ２５において肯定結果が得られると、制御部４１は、次のステップＳ２６へ移り、小分け保険の募集を終了してその旨を専用ウェブサイトに表示すると、次のステップＳ２７へ移る。
【００３９】
ステップＳ２１において肯定結果が得られると、制御部４１は、応募締切期限が経過したため、ステップＳ３１において、小分け保険の募集を終了してその旨を専用ウェブサイトに表示すると、次のステップＳ３２へ移る。
【００４０】
ステップＳ３２において、制御部４１は、応募済口数を確認し、応募済口数が募集下限口数に到達したか否かを判別する。ここで肯定結果が得られると、制御部４１は、次のステップＳ２７へ移る。これに対してステップＳ３２において否定結果が得られると、制御部４１は、次のステップＳ３３へ移る。
【００４１】
ステップＳ３３において、制御部４１は、小分け保険契約が不成立であることを認識し、次のステップＳ３４へ移る。
【００４２】
ステップＳ３４において、制御部４１は、契約不成立に伴う契約不成立処理として、専用ウェブサイトにその旨を表示すると共に、応募者に対してその旨をメールなどにより通知する。また顧客情報ＤＢに契約不成立を登録する。この結果、応募者のアカウントには契約不成立が登録される。そして制御部４１は、終了ステップへ移って小分け保険募集処理を終了し、ステップ１３（図５）に戻る。
【００４３】
これに対して、制御部４１は、ステップＳ２５において応募済口数が募集上限口数に到達した、又はステップ３２において応募締切期限が経過した時点で募集下限口数に到達している場合、ステップＳ２７に移り、小分け保険の成立を認識し、次のステップＳ２８へ移る。
【００４４】
ステップＳ２８において、制御部４１は、契約成立に伴う契約締結処理として、専用ウェブサイトにその旨を表示すると共に、応募者に対してその旨をメールなどにより通知する。また顧客情報ＤＢに契約成立を登録する。この結果、応募者のアカウントには契約成立が登録される。また、必要に応じて決済処理や書類提出の要求などが実行され、保険媒介会社３と保険加入者５との間で契約が完了すると、保険の加入を証明する加入者証がメール又はダウンロード形式などによりデータとして応募者端末６に供給される。
【００４５】
そして制御部４１は、終了ステップへ移って小分け保険募集処理を終了し、ステップ１３（図５）に戻る。
【００４６】
＜動作及び効果＞
以下、上記した実施形態から抽出される発明群の特徴について、必要に応じて効果等を示しつつ説明する。なお以下においては、理解の容易のため、上記各実施形態において対応する構成を括弧書き等で適宜示すが、この括弧書き等で示した具体的構成に限定されるものではない。また、各特徴に記載した用語の意味や例示等は、同一の文言にて記載した他の特徴に記載した用語の意味や例示として適用しても良い。
【００４７】
本発明の保険販売方法では、保険媒介会社（保険媒介会社３）と保険引受会社（保険引受会社）との間で契約される元請け保険を複数に小分けした小分け保険を設定する設定ステップと、
電気通信回線（インターネット）に接続された通信端末（システムサーバ４）を通じて前記小分け保険を契約する複数の応募者を募集する小分け保険募集ステップと、
前記複数の応募者を保険加入者（保険加入者５）とし、前記通信端末を通じて該保険加入者と保険媒介会社との間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップとを備えることを特徴とする。
【００４８】
これにより、保険販売方法では、割引率の高い大口保険を小分け保険として規模の小さい事業者や個人に対して販売できるため、安価な小分け保険を提供することができる。また、保険媒介会社を被保険者として元請け保険を契約することにより、保険証券の発行が１部だけで済み、大幅なコスト削減が可能となる。
【００４９】
また保険販売方法において、前記小分け保険契約ステップでは、
前記保険加入者との小分け保険の契約を証明する加入者証を、前記通信端末を通じて前記保険媒介会社が前記保険加入者に対して送付することを特徴とする。
【００５０】
これにより、保険加入者に対してデータのやりとりだけで契約に関する作業を完了させることができるため、従来の全被保険者に対して保険証券を郵送する方法と比較して、郵送に要する費用を削減できる。
【００５１】
保険販売方法において、前記小分け保険募集ステップでは、
前記元請け保険に基づいて設定された募集下限条件と応募締切期限とを有し、
前記応募締切期限が経過した時点で前記募集下限条件を上回った場合にのみ、前記保険契約ステップが実行されることを特徴とする。
【００５２】
これにより、応募者が少ない場合にも大口保険を契約しなければならないといったリスクを無くすことができるため、募集コストを大幅に削減できる。
【００５３】
保険販売方法において、前記小分け保険募集ステップでは、
前記元請け保険に基づいて設定された募集上限条件を有し、
前記募集上限条件に到達した場合には、前記複数の応募者の募集を終了することを特徴とする。
【００５４】
これにより、契約する元請け保険の範囲が定まり易く、適切な小分け保険の設計をすることができる。
【００５５】
保険販売方法において、前記小分け保険募集ステップでは、
前記複数の応募者に対し、前記通信端末を通じて契約者情報及び決済情報を入力させ、
前記小分け保険契約ステップでは、
予め設定された応募締切期限が経過した時点で自動的に前記小分け保険の契約を成立させることを特徴とする。
【００５６】
これにより、契約が成立したにも拘らず契約をキャンセルする応募者の数を低減でき、募集コストを低減することができる。
【００５７】
保険販売プログラムでは、コンピュータ（システムサーバ４）に対し、
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約された元請け保険に基づいて設定された小分け保険を契約する複数の応募者を募集する募集ステップと、
所定の契約成立条件（募集下限口数の達成及び応募締切期限の経過、若しくは募集上限口数の達成）を満たした場合に、前記複数の応募者を保険加入者として、該保険加入者と前記保険媒介会社との間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップとを実行させることを特徴とする。
【００５８】
これにより、電気通信回線を通じて小分け保険の保険加入者を募集できるため、募集コストを低減することができる。
【００５９】
保険契約システムでは、保険媒介会社と保険引受会社との間で前記保険媒介会社を被保険者として元請け保険を契約する元受け保険契約ステップと、
電気通信回線に接続された通信端末を通じて、前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険の保険加入者を募集し、該加入者と前記保険媒介会社間で前記小分け保険を契約する小分け保険契約ステップと、
前記保険加入者からの請求に応じて、前記保険媒介会社が前記保険引受会社に対して保険金の支払を請求する保険金請求ステップとを備えることを特徴とする。
【００６０】
これにより、保険引受会社は、保険媒介会社に対して保険証券を発行し、保険媒介会社から保険金の支払請求を受け付けるといった従来の大口保険の契約と同様の処理だけを行えば良く、安価な大口保険を小分け保険用に販売できる。
【００６１】
＜他の実施の形態＞
なお上述実施形態では、予め定められた金額で元請け保険を契約したが、その限りではない。例えば、保険引受会社２と保険媒介会社３との間で予め応募口数又は金額の範囲を定めておき、保険加入者５の指定した金額又は口数の合計数に応じて元請け保険を契約するようにしても良い。これにより、元請け契約の余剰分をなくし、小分け保険の金額を低減させることができる。
【００６２】
上述実施形態では、元請け保険を所定の口数に均等に分割するようにしたが、その限りではない。例えば、補償対象の規模に応じて複数の金額が設定されていても良く、この場合、契約成立の可否を決める募集下限条件及び募集上限条件として、応募された小分け保険の金額が設定されていてもよい。
【００６３】
上述実施形態では、小分け保険金額として募集及び管理コストなどを上乗せしたが、その限りではない。例えば、元請け保険の金額が５００万円で募集下限口数が２１０口の場合、小分け保険の１口当たりの金額を単純に口数で除算した２３，８００円に設定し、募集及び管理コストとして別途手数料を請求することも可能である。
【００６４】
上述実施形態では、システムサーバ４及び応募者端末６を通じて加入者証が送付されるようにしたが、その限りではなく、例えば郵送で加入者証が送付されても良い。
【００６５】
上述実施形態では、契約成立条件（募集下限口数の達成及び応募締切期限の経過、若しくは募集上限口数の達成）を有するようにしたが、その限りではなく、必ずしも契約成立条件は必須でない。また、例えば規定の募集口数に到達するまで小分け保険の募集を続けたり、募集上限口数を設定せず、応募された口数だけ受け付けることも可能である。
【００６６】
上述実施形態では、保険金の支払請求を保険媒介会社が行うようにしたが、必ずしもその限りではない。また、保険金の支払先を保険媒介会社とし、保険媒介会社から保険加入者に対して保険金を支払うようにしてもよい。
【００６７】
上述実施形態では、大口保険を小口保険に小分けしたが、その限りではなく、より大きな保険契約を小さな保険契約に小分けすれば良く、大口保険をより小さな大口保険に小分けしても良い。その場合であっても、本発明の効果は同様である。
【００６８】
上述実施形態では、専用ウェブサイトを用いて小分け保険の応募者を募集したが、必ずしもその限りではない。例えばアプリケーションソフトウェアを使ったり、ポータルサイトを使ったり、これらを併用することも可能である。アプリケーションソフトウェアを使用することにより、応募者のアカウント管理を容易にすることができる。また、例えばクラウドファウンディングのポータルサイトやアプリケーションソフトウェアを活用することにより、応募者情報の入力を省略することができる。この場合、例えば申込時、又は契約の成立後にメールや掲示により通知されたＵＲＬから別のサイトにジャンプし、応募者情報や必要書類のアップデート・送付を行わせることができる。
【００６９】
上述実施形態では、応募者が自己の情報を予め登録し、応募者自身のアカウントを作成するようにしたが、必ずしもその限りではない。
【産業上の利用可能性】
【００７０】
本発明は、例えば小規模の事業者や個人に対して販売される保険に適用することができる。
【符号の説明】
【００７１】
１      ：保険販売システム
２      ：保険引受会社
３      ：保険媒介会社
４      ：システムサーバ
５      ：保険加入者
６      ：応募者端末
４１    ：制御部
４４    ：表示部
４５    ：記憶部
ＣＮ    ：加入者証
ＩＣ    ：保険証券
【図１】
2020095295.tif 000003
【図２】
2020095295.tif 000004
【図３】
2020095295.tif 000005
【図４】
2020095295.tif 000006
【図５】
2020095295.tif 000007
【図６】
2020095295.tif 000008
【図７】
2020095295.tif 000009
【手続補正書】
【提出日】令和1年12月2日(2019.12.2)
【手続補正１】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約される前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険を契約する複数の応募者を、前記元請け保険に基づいて設定された募集下限条件及び募集上限条件を設定した状態で、電気通信回路に接続された通信端末の募集手段を介して募集する小分け保険募集ステップと、
前記電気通信回路に接続された応募者端末を介して、前記応募者に関する情報である応募者情報が前記募集手段に対して入力されることにより、前記応募者が前記小分け保険に応募する小分け保険応募ステップと、
前記通信端末によって前記募集下限条件及び募集上限条件を満たした状態で、前記複数の応募者を前記小分け保険における保険加入者とし、前記保険加入者と前記保険媒介会社との間で契約を成立させる契約成立ステップと
を備えることを特徴とする保険販売方法。
【請求項２】
前記契約成立ステップでは、
前記通信端末から応募者端末に対し、前記保険加入者の前記小分け保険の契約を証明する加入者証をデータとして送信する
ことを特徴とする請求項１に記載の保険販売方法。
【請求項３】
前記通信端末には、
前記保険加入者に関する顧客管理データベースが記憶されており、
前記小分け保険応募ステップでは、
前記顧客管理データベースに前記応募者情報を登録し、
前記契約成立ステップでは、
前記顧客管理データベースに前記契約成立を登録し、
前記保険加入者からの補償金の申込に応じて、前記顧客管理データベースを照合する照合ステップを有する
ことを特徴とする請求項１に記載の保険販売方法。
【請求項４】
前記小分け保険は、
前記元請け保険の分割体であり、応募者の条件となる応募制限条件、保険の開始日及び終了日、並びに補償項目及び金額が予め定められており、変更やオプションの追加ができない
ことを特徴とする請求項１または請求項２に記載の保険販売方法。
【請求項５】
前記小分け保険応募ステップでは、
前記複数の応募者に対し、前記募集手段を通じて契約者情報及び決済情報を入力させ、
前記契約成立ステップでは、
予め設定された応募締切期限が経過した時点で自動的に前記小分け保険の契約を成立させ、前記決済情報に基づく決済を実行する
ことを特徴とする請求項１〜請求項４のいずれかに記載の保険販売方法。
【請求項６】
前記保険加入者は、
前記応募者端末を介して前記通信端末に補償金の支払請求及び支払先の指定を行い、
前記通信端末は、
前記顧客管理データベースに基づいて前記支払請求に対する保険加入者の契約内容を確認し、
前記保険媒介会社は、
前記指定された支払先を支払先として前記保険元請け会社に対して前記元請け保険に基づく補償金の支払を請求する
ことを特徴とする請求項２に記載の保険販売方法。
【請求項７】
コンピュータに対し、
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約される前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険を契約する複数の応募者を、前記元請け保険に基づいて設定された募集下限条件及び募集上限条件を設定した状態で、電気通信回路に接続された通信端末の募集手段を介して募集する小分け保険募集ステップと、
前記募集手段に対して前記電気通信回路に接続された応募者端末を介して入力された、前記応募者に関する情報である応募者情報に基づき前記応募を受け付ける小分け保険応募ステップと、
前記募集下限条件及び募集上限条件を満たした状態で、前記複数の応募者を前記小分け保険における保険加入者とし、前記通信端末によって前記保険加入者と前記保険媒介会社との間で契約を成立させる契約成立ステップと、
前記通信端末から応募者端末に対し、前記保険加入者の前記小分け保険の契約を証明する加入者証をデータとして送信する加入者証送信ステップと
を実行させることを特徴とする保険販売プログラム。
【手続補正３】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】０００６
【補正方法】変更
【補正の内容】
【０００６】
本発明はこのような問題を解決するためになされたもので、その目的は、小口保険にお
いて保険金額を低減し得る保険販売方法及び保険販売プログラムを提供するものである。
【手続補正４】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】０００７
【補正方法】変更
【補正の内容】
【０００７】
かかる課題を解決するため、本発明の保険販売方法は、
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約される前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険を契約する複数の応募者を、前記元請け保険に基づいて設定された募集下限条件及び募集上限条件を設定した状態で、電気通信回路に接続された通信端末の募集手段を介して募集する小分け保険募集ステップと、
前記電気通信回路に接続された応募者端末を介して、前記応募者に関する情報である応募者情報が前記募集手段に対して入力されることにより、前記応募者が前記小分け保険に応募する小分け保険応募ステップと、
前記募集下限条件及び募集上限条件を満たした状態で、前記複数の応募者を前記小分け保険における保険加入者とし、前記通信端末によって前記保険加入者と前記保険媒介会社との間で契約を成立させる契約成立ステップと、
前記通信端末から応募者端末に対し、前記保険加入者の前記小分け保険の契約を証明する加入者証をデータとして送信する加入者証送信ステップとを備えることを特徴とする。
【手続補正５】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】０００８
【補正方法】変更
【補正の内容】
【０００８】
保険販売プログラムでは、コンピュータに対し、
保険媒介会社と保険引受会社との間で契約される前記元請け保険を複数に小分けした小分け保険を契約する複数の応募者を、前記元請け保険に基づいて設定された募集下限条件及び募集上限条件を設定した状態で、電気通信回路に接続された通信端末の募集手段を介して募集する小分け保険募集ステップと、
前記募集手段に対して前記電気通信回路に接続された応募者端末を介して入力された、前記応募者に関する情報である応募者情報に基づき前記応募を受け付ける小分け保険応募ステップと、
前記募集下限条件及び募集上限条件を満たした状態で、前記複数の応募者を前記小分け保険における保険加入者とし、前記通信端末によって前記保険加入者と前記保険媒介会社との間で契約を成立させる契約成立ステップと、
前記通信端末から応募者端末に対し、前記保険加入者の前記小分け保険の契約を証明する加入者証をデータとして送信する加入者証送信ステップとを実行させることを特徴とする。
【手続補正６】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】０００９
【補正方法】削除
【補正の内容】
【手続補正７】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】００１０
【補正方法】変更
【補正の内容】
【００１０】
本発明は、小口保険において保険金額を低減し得る保険販売方法及び保険販売プログラムを実現できる。