(57)【要約】【課題】  商品の購入者及び販売者にとって利用し易い決済サービスを提供する。【解決手段】  本発明の一実施形態に係る決済サービス提供システム１０は、ＥＣシステム４０等において行われる商取引の決済を行うための決済サービスを提供する。本決済サービスは、商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額、及び、指定された支払回数に少なくとも基づいて設定される各回支払金額の振込処理が、購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼され、また、所定の手数料が、商品の販売者に対して分配される。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
１又は複数のコンピュータプロセッサを備え、金融機関に対する振込処理の依頼を伴う所定の決済サービスを提供するためのシステムであって、
前記１又は複数のコンピュータプロセッサは、読取可能な命令の実行に応じて、
購入する商品の代金の支払方法として前記所定の決済サービスを選択した購入者による支払回数の指定を受け付ける処理と、
指定された支払回数に対応する各回の支払において、前記商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額及び前記指定された支払回数に少なくとも基づく各回支払金額の振込処理を、前記購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼する処理と、を実行し、
前記所定の手数料は、前記購入する商品を販売する販売者に対して分配されるように構成されている、
システム。
【請求項２】
前記依頼する処理は、前記購入者に関連付けられた金融機関における前記購入者の口座を振込元とすると共に前記所定の決済サービスの提供者の口座を振込先とする各回支払金額の振込処理を依頼することを含む、
請求項１のシステム。
【請求項３】
前記所定の手数料は、前記販売者に加えて、前記所定の決済サービスの提供者に対して分配されるように構成されており、
前記依頼する処理は、前記購入者に関連付けられた金融機関における前記購入者の口座を振込元とすると共に前記販売者の口座を振込先とする第１の振込処理であって、各回支払金額のうち、前記商品の代金及び前記販売者に対する前記所定の手数料の分配額に対応する金額の前記第１の振込処理を依頼する一方、前記購入者に関連付けられた金融機関における前記購入者の口座を振込元とすると共に前記提供者の口座を振込先とする第２の振込処理であって、各回支払金額のうち、前記提供者に対する前記所定の手数料の分配額に対応する金額の前記第２の振込処理を依頼することを含む、
請求項１又は２のシステム。
【請求項４】
前記１又は複数のコンピュータプロセッサは、さらに、前記購入者による支払回数の指定に応じて、前記指定された支払回数に対応する各回の支払における支払日及び各回支払金額を含む支払スケジュールを登録する処理を実行し、
前記依頼する処理は、登録された支払スケジュールに従って振込処理を依頼することを含む、
請求項１ないし３何れかのシステム。
【請求項５】
前記所定の手数料は、前記商品の代金及び前記指定された支払回数に少なくとも基づいて設定されるように構成されている、
請求項１ないし４何れかのシステム。
【請求項６】
前記所定の手数料は、前記商品の代金の前記所定の決済サービスの提供者による一括立替払いを希望する所定の販売者に対して分配されないように構成されている、
請求項１ないし５何れかのシステム。
【請求項７】
前記１又は複数のコンピュータプロセッサは、さらに、前記購入者に関連付けられた金融機関における前記購入者の口座の明細情報に少なくとも基づいて前記購入者の信用情報を設定する処理を実行し、
前記所定の手数料は、前記購入者の信用情報に少なくとも基づいて設定されるように構成されている、
請求項１ないし６何れかのシステム。
【請求項８】
１又は複数のコンピュータによって実行され、金融機関に対する振込処理の依頼を伴う所定の決済サービスを提供するための方法であって、
購入する商品の代金の支払方法として前記所定の決済サービスを選択した購入者による支払回数の指定を受け付けるステップと、
指定された支払回数に対応する各回の支払において、前記商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額及び前記指定された支払回数に少なくとも基づく各回支払金額の振込処理を、前記購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼するステップと、を備え、
前記所定の手数料は、前記購入する商品を販売する販売者に対して分配されるように構成されている、
方法。
【請求項９】
金融機関に対する振込処理の依頼を伴う所定の決済サービスを提供するためのプログラムであって、
１又は複数のコンピュータ上で実行されることに応じて、前記１又は複数のコンピュータに、
購入する商品の代金の支払方法として前記所定の決済サービスを選択した購入者による支払回数の指定を受け付ける処理と、
指定された支払回数に対応する各回の支払において、前記商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額及び前記指定された支払回数に少なくとも基づく各回支払金額の振込処理を、前記購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼する処理と、を実行させ、
前記所定の手数料は、前記購入する商品を販売する販売者に対して分配されるように構成されている、
プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金融機関に対する振込処理の依頼を伴う所定の決済サービスを提供するためのシステム、方法、及びプログラムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
従来、ＥＣ（電子商取引）等における決済を行うための様々なシステムが提供されている（例えば、下記特許文献１を参照）。ＥＣ等における決済は、典型的には、クレジットカード決済が含まれる。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開２０１１−０４３９８３号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、クレジットカード決済は、クレジットカードを保有していないユーザは利用することができず、また、商品を販売する販売者（クレジットカードの加盟店）にとっては、その手数料が負担となる場合がある。このように、従来のクレジットカード決済は、ユーザ（商品の購入者）及び販売者にとって必ずしも利用し易い仕組みとは言えなかった。
【０００５】
本発明の実施形態は、商品の購入者及び販売者にとって利用し易い決済サービスを提供することを目的の一つとする。本発明の実施形態の他の目的は、本明細書全体を参照することにより明らかとなる。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
本発明の一実施形態に係るシステムは、１又は複数のコンピュータプロセッサを備え、金融機関に対する振込処理の依頼を伴う所定の決済サービスを提供するためのシステムであって、前記１又は複数のコンピュータプロセッサは、読取可能な命令の実行に応じて、購入する商品の代金の支払方法として前記所定の決済サービスを選択した購入者による支払回数の指定を受け付ける処理と、指定された支払回数に対応する各回の支払において、前記商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額及び前記指定された支払回数に少なくとも基づく各回支払金額の振込処理を、前記購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼する処理と、を実行し、前記所定の手数料は、前記購入する商品を販売する販売者に対して分配されるように構成されている。
【０００７】
本発明の一実施形態に係る方法は、１又は複数のコンピュータによって実行され、金融機関に対する振込処理の依頼を伴う所定の決済サービスを提供するための方法であって、購入する商品の代金の支払方法として前記所定の決済サービスを選択した購入者による支払回数の指定を受け付けるステップと、指定された支払回数に対応する各回の支払において、前記商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額及び前記指定された支払回数に少なくとも基づく各回支払金額の振込処理を、前記購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼するステップと、を備え、前記所定の手数料は、前記購入する商品を販売する販売者に対して分配されるように構成されている。
【０００８】
本発明の一実施形態に係るプログラムは、金融機関に対する振込処理の依頼を伴う所定の決済サービスを提供するためのプログラムであって、１又は複数のコンピュータ上で実行されることに応じて、前記１又は複数のコンピュータに、購入する商品の代金の支払方法として前記所定の決済サービスを選択した購入者による支払回数の指定を受け付ける処理と、指定された支払回数に対応する各回の支払において、前記商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額及び前記指定された支払回数に少なくとも基づく各回支払金額の振込処理を、前記購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼する処理と、を実行させ、前記所定の手数料は、前記購入する商品を販売する販売者に対して分配されるように構成されている。
【発明の効果】
【０００９】
本発明の様々な実施形態は、商品の購入者及び販売者にとって利用し易い決済サービスを提供する。
【図面の簡単な説明】
【００１０】
【図１】本発明の一実施形態に係る決済サービス提供システム１０を含むネットワークの構成を概略的に示す構成図。
【図２】決済サービス提供システム１０が有する機能を概略的に示すブロック図。
【図３】ユーザ情報テーブル５１１が管理する情報を例示する図。
【図４】販売者情報テーブル５１２が管理する情報を例示する図。
【図５】支払スケジュール情報テーブル５１３が管理する情報を例示する図。
【図６】商品画面６０を例示する図。
【図７】決済手段選択画面７０を例示する図。
【図８】決済手段として「分割振込決済」が選択された場合にシステム１０が実行する処理を例示するフロー図。
【図９】支払回数選択画面８０を例示する図。
【図１０】支払スケジュールを説明するための図。
【図１１】支払スケジュール情報テーブル５１３の登録内容を例示する図。
【図１２】支払スケジュール情報テーブル５１３の登録内容を例示する図。
【発明を実施するための形態】
【００１１】
以下、図面を参照しながら、本発明の実施形態について説明する。
【００１２】
図１は、本発明の一実施形態に係る決済サービス提供システム１０を含むネットワークの構成を概略的に示す構成図である。システム１０は、図１に示すように、インターネット等の通信ネットワーク２０を介してユーザ端末３０、ＥＣシステム４０、及び金融機関システム４２と通信可能に接続されている。図１においては、それぞれ１つのユーザ端末３０、ＥＣシステム４０、及び金融機関システム４２のみが図示されているが、システム１０は、それぞれ複数のユーザ端末３０、ＥＣシステム４０、及び金融機関システム４２と通信可能に接続されている。システム１０は、ＥＣシステム４０等において行われる商取引の決済を行うための決済サービスを提供する。
【００１３】
決済サービス提供システム１０は、一般的なコンピュータとして構成されており、図１に示すように、コンピュータプロセッサ１１と、メインメモリ１２と、入出力Ｉ／Ｆ１３と、通信Ｉ／Ｆ１４と、ストレージ（記憶装置）１５とを備え、これらの各構成要素が図示しないバス等を介して電気的に接続されている。
【００１４】
コンピュータプロセッサ１１は、ＣＰＵ又はＧＰＵ等として構成され、ストレージ１５等に記憶されている様々なプログラムをメインメモリ１２に読み込んで、当該プログラムに含まれる各種の命令を実行する。メインメモリ１２は、例えば、ＤＲＡＭ等によって構成される。
【００１５】
入出力Ｉ／Ｆ１３は、ユーザ等との間で情報をやり取りするための各種の入出力装置を含む。入出力Ｉ／Ｆ１３は、例えば、キーボード、ポインティングデバイス（例えば、マウス、タッチパネル等）等の情報入力装置、マイクロフォン等の音声入力装置、カメラ等の画像入力装置を含む。また、入出力Ｉ／Ｆ１３は、ディスプレイ等の画像出力装置、スピーカ等の音声出力装置を含む。
【００１６】
通信Ｉ／Ｆ１４は、ネットワークアダプタ等のハードウェア、各種の通信用ソフトウェア、又はこれらの組み合わせとして実装され、通信ネットワーク２０等を介した有線又は無線の通信を実現できるように構成されている。
【００１７】
ストレージ１５は、例えば磁気ディスク、フラッシュメモリ等によって構成される。ストレージ１５は、オペレーティングシステムを含む様々なプログラム、及び各種データ等を記憶する。
【００１８】
本実施形態において、システム１０は、それぞれが上述したハードウェア構成を有する複数のコンピュータを用いて構成され得る。例えば、システム１０は、複数のサーバ装置によって構成され得る。
【００１９】
このように構成された決済サービス提供システム１０は、ウェブサーバ及びアプリケーションサーバとしての機能を有するように構成することができ、この場合、ユーザ端末３０にインストールされているウェブブラウザ又はその他のアプリケーションからの要求に応答して各種の処理を実行し、当該処理の結果に応じた画面データ（例えば、ＨＴＭＬデータ）及び制御データ等をユーザ端末３０に送信することができる。ユーザ端末３０では、受信したデータに基づくウェブページ又はその他の画面が表示される。また、システム１０は、ＥＣシステム４０及び金融機関システム４２との間で、決済サービスを提供するために必要な様々な情報のやり取りを行えるように構成されている。
【００２０】
ユーザ端末３０は、一般的なコンピュータとして構成されており、図１に示すように、コンピュータプロセッサ３１と、メインメモリ３２と、入出力Ｉ／Ｆ３３と、通信Ｉ／Ｆ３４と、ストレージ（記憶装置）３５とを備え、これらの各構成要素が図示しないバス等を介して電気的に接続されている。
【００２１】
コンピュータプロセッサ３１は、ＣＰＵ又はＧＰＵ等として構成され、ストレージ３５等に記憶されている様々なプログラムをメインメモリ３２に読み込んで、当該プログラムに含まれる各種の命令を実行する。メインメモリ３２は、例えば、ＤＲＡＭ等によって構成される。
【００２２】
入出力Ｉ／Ｆ３３は、ユーザ等との間で情報をやり取りするための各種の入出力装置を含む。入出力Ｉ／Ｆ３３は、例えば、キーボード、ポインティングデバイス（例えば、マウス、タッチパネル等）等の情報入力装置、マイクロフォン等の音声入力装置、カメラ等の画像入力装置を含む。また、入出力Ｉ／Ｆ３３は、ディスプレイ等の画像出力装置、スピーカ等の音声出力装置を含む。
【００２３】
通信Ｉ／Ｆ３４は、ネットワークアダプタ等のハードウェア、各種の通信用ソフトウェア、及びこれらの組み合わせとして実装され、通信ネットワーク２０等を介した有線又は無線の通信を実現できるように構成されている。
【００２４】
ストレージ３５は、例えば磁気ディスク又はフラッシュメモリ等によって構成される。ストレージ３５は、オペレーティングシステムを含む様々なプログラム及び各種データ等を記憶する。ストレージ３５が記憶するプログラムは、アプリケーションマーケット等からダウンロードされてインストールされ得る。
【００２５】
本実施形態において、ユーザ端末３０は、スマートフォン、タブレット端末、ウェアラブルデバイス、又はパーソナルコンピュータ等として構成され得る。
【００２６】
ＥＣシステム４０は、決済サービス提供システム１０と同様に、一般的なコンピュータとしての構成を有する。当該システム４０は、ウェブサーバ及びアプリケーションサーバとしての機能を有するように構成することができ、この場合、ユーザ端末３０にインストールされているウェブブラウザ又はその他のアプリケーションからの要求に応答して各種の処理を実行し、当該処理の結果に応じた画面データ（例えば、ＨＴＭＬデータ）及び制御データ等をユーザ端末３０に送信することができる。ユーザ端末３０では、受信したデータに基づくウェブページ又はその他の画面が表示される。ＥＣシステム４０は、ＥＣ（電子商取引、インターネットショッピング）サービスを、ユーザ端末３０を介してユーザに提供する。
【００２７】
金融機関システム４２は、決済サービス提供システム１０と同様に、一般的なコンピュータとしての構成を有する。当該システム４２は、ウェブサーバ及びアプリケーションサーバとしての機能を有するように構成することができ、この場合、ユーザ端末３０にインストールされているウェブブラウザ又はその他のアプリケーションからの要求に応答して各種の処理を実行し、当該処理の結果に応じた画面データ（例えば、ＨＴＭＬデータ）及び制御データ等をユーザ端末３０に送信することができる。ユーザ端末３０では、受信したデータに基づくウェブページ又はその他の画面が表示される。金融機関システム４２は、銀行等の金融機関によって運用される。
【００２８】
次に、本実施形態の決済サービス提供システム１０が有する機能について説明する。図２は、システム１０が有する機能を概略的に示すブロック図である。システム１０は、図示するように、様々な情報を記憶及び管理する情報記憶管理部５１と、本決済サービスの基本機能を制御する基本機能制御部５３と、本決済サービスを制御する決済サービス制御部５５とを有する。これらの機能は、コンピュータプロセッサ１１及びメインメモリ１２等のハードウェア、並びに、ストレージ１５等に記憶されている各種プログラムやデータ等が協働して動作することによって実現され、例えば、メインメモリ１２に読み込まれたプログラムに含まれる命令をコンピュータプロセッサ１１が実行することによって実現される。また、図２に示す機能の一部又は全部は、決済サービス提供システム１０と、ユーザ端末３０、ＥＣシステム４０、及び金融機関システム４２の少なくとも一部とが協働することによって実現され、または、ユーザ端末３０、ＥＣシステム４０、及び金融機関システム４２の少なくとも一部によって実現され得る。
【００２９】
システム１０の情報記憶管理部５１は、ストレージ１５等によって構成され、様々な情報を記憶及び管理する。情報記憶管理部５１は、例えば、図２に示すように、商品（サービスを含む。）の購入者として本決済サービスを利用するユーザに関する情報を管理するユーザ情報テーブル５１１と、商品の販売者として本決済サービスを利用する店舗等に関する情報を管理する販売者情報テーブル５１２と、本決済サービスを利用した支払スケジュールに関する情報を管理する支払スケジュール情報テーブル５１３とを有するように構成される。
【００３０】
システム１０の基本機能制御部５３は、本決済サービスの基本機能の制御に関する様々な処理を実行する。例えば、基本機能制御部５３は、基本機能に関する様々な画面の画面データ又は制御データをユーザ端末３０に送信し、ユーザ端末３０で表示される当該画面を介したユーザによる操作入力に応答して様々な処理を実行し、当該処理の結果に応じた画面データ又は制御データをユーザ端末３０に送信する。基本機能制御部５３によって制御される基本機能は、例えば、ログイン処理（ユーザ認証）、ユーザ管理（例えば、ユーザ情報テーブル５１１の更新等）、及び、販売者管理（例えば、販売者情報テーブル５１２の更新等）等を含む。
【００３１】
システム１０の決済サービス制御部５５は、決済サービスの制御に関する様々な処理を実行する。本実施形態において、決済サービス制御部５５は、購入する商品の代金の決済手段として本決済サービスを選択したユーザ（購入者）による支払回数の指定を受け付けるように構成されている。例えば、決済サービス制御部５５は、購入者のユーザ端末３０において表示される画面を介して支払回数の指定を受け付けるように構成される。
【００３２】
また、決済サービス制御部５５は、指定された支払回数に対応する各回の支払における支払金額（各回支払金額）の振込処理を、購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼するように構成されている。各回支払金額は、商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額、及び、指定された支払回数に少なくとも基づいて設定される。購入者に関連付けられた金融機関は、例えば、ユーザ情報テーブル５１１等において予め管理されており、又は、決済手段として本決済サービスを選択する際に購入者によって個別に指定される。また、金融機関に対する振込処理の依頼は、例えば、金融機関が公開する金融機関システム４２の更新系ＡＰＩを介して行われる。
【００３３】
本実施形態において、所定の手数料は、商品の販売者に対して分配されるように構成されている。例えば、決済サービス制御部５５は、所定のルールに従って（例えば、所定の割合が分配されるように）、販売者に対する所定の手数料の分配額を設定するように構成される。所定の手数料は、例えば、商品の代金及び支払回数に少なくとも基づいて設定される（例えば、支払回数が多くなり支払期間が長くなるほど、手数料率（実質年率）が大きくなる）。当該手数料は、本決済サービスを利用するための手数料と言うこともできる。
【００３４】
このように、本実施形態における決済サービス提供システム１０が提供する決済サービスは、商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額、及び、指定された支払回数に少なくとも基づいて設定される各回支払金額の振込処理が、購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼され、また、所定の手数料が、商品の販売者に対して分配される。従って、本決済サービスは、クレジットカードを保有していないユーザであっても利用することができるから、商品の購入者にとって利用し易いサービスと言え、また、所定の手数料が販売者に分配されるから、販売者にとって利用し易いサービスと言える。このように、本実施形態におけるシステム１０は、商品の購入者及び販売者にとって利用し易い決済サービスを提供する。
【００３５】
本実施形態において、各回支払金額は、その全額が購入者から本決済サービスの提供者に対して支払われるように構成され得る。つまり、決済サービス制御部５５は、各回の支払において、購入者に関連付けられた金融機関における当該購入者の口座を振込元とすると共に本決済サービスの提供者の口座を振込先とする各回支払金額の全額の振込処理を依頼するように構成され得る。この場合、各回支払金額の全額を受領した本決済サービスの提供者から販売者に対して、各回支払金額のうち、商品の代金及び販売者に対する所定の手数料の分配額に対応する金額が支払われる。こうした構成は、購入者からの振込先が決済サービスの提供者に一元化されるから、例えば、購入者による金融機関における取引の管理を容易にする。
【００３６】
本実施形態において、所定の手数料は、販売者に加えて、本決済サービスの提供者に対して分配されるように構成することができ、各回支払金額は、購入者から販売者及び本決済サービスの提供者それぞれに対して振り込まれるように構成され得る。つまり、決済サービス制御部５５は、各回の支払において、購入者に関連付けられた金融機関における当該購入者の口座を振込元とすると共に販売者の口座を振込先とする第１の振込処理であって、各回支払金額のうち、商品の代金及び販売者に対する所定の手数料の分配額に対応する金額の当該第１の振込処理を依頼すると共に、同じく購入者の口座を振込元とすると共に本決済サービスの提供者の口座を振込先とする第２の振込処理であって、各回支払金額のうち、本決済サービスの提供者に対する所定の手数料の分配額に対応する金額の当該第２の振込処理を依頼するように構成され得る。こうした構成は、購入者から販売者及び本決済サービスの提供者それぞれに対して振込が行われるから、販売者と本決済サービスの提供者との間の支払処理の負担が軽減され得る。
【００３７】
また、決済サービス制御部５５は、購入者による支払回数の指定に応じて、当該指定された支払回数に対応する各回の支払における支払日及び各回支払金額を含む支払スケジュールを登録し、登録された支払スケジュールに従って振込処理を依頼するように構成され得る。支払スケジュールは、例えば、支払スケジュール情報テーブル５１３において管理される。例えば、決済サービス制御部５５は、支払スケジュールに含まれる各支払日において、当該支払日に対応する各回支払金額の振込処理を、対応する金融機関システム４２に対して依頼するように構成される。
【００３８】
本実施形態において、所定の手数料は、商品の代金の本決済サービスの提供者による一括立替払いを希望する所定の販売者に対して分配されないように構成され得る。この場合、所定のタイミングで、本決済サービスの提供者から販売者に対して商品の代金の一括立替払いが行われ、決済サービス制御部５５は、各回の支払において、購入者の口座を振込元とすると共に本決済サービスの提供者の口座を振込先とする各回支払金額の全額の振込処理を依頼するように構成される。この場合、所定の手数料は、例えば、本決済サービスの提供者のみに分配される。各販売者の上述した一括立替払いの希望の有無は、例えば、販売者情報テーブル５１２において管理される。こうした構成は、手数料の分配よりも早期の入金を優先したい販売者に対応することを可能とする。
【００３９】
本実施形態において、本決済サービスのユーザの信用情報を管理するようにしても良い。例えば、基本機能制御部５３は、ユーザに関連付けられている金融機関の口座の明細情報に少なくとも基づいて当該ユーザの信用情報を設定するように構成される。設定する信用情報は、例えば、ユーザ情報テーブル５１１において管理される。また、金融機関の口座の明細情報は、例えば、当該金融機関が公開する金融機関システム４２の参照系ＡＰＩを介して取得される。この場合、決済サービス制御部５５は、購入者の信用情報に少なくとも基づいて所定の手数料を設定する（例えば、信用スコアが高いほど所定の手数料を安くする）ように構成され得る。こうした構成は、信用情報に基づく手数料の設定を可能とする。
【００４０】
次に、このような機能を有する本実施形態の決済サービス提供システム１０の具体例について説明する。図３は、この例において、ユーザ情報テーブル５１１が管理する情報を例示する。ユーザ情報テーブル５１１は、図示するように、商品の購入者として本決済サービスを利用する個別のユーザを識別する「ユーザアカウント」に対応付けて、氏名、住所及び連絡先等を含む「基本情報」、「銀行口座情報」等の情報を管理する。
【００４１】
図４は、この例において、販売者情報テーブル５１２が管理する情報を例示する。販売者情報テーブル５１２は、図示するように、本決済サービスを利用する個別の販売者を識別する「販売者ＩＤ」に対応付けて、「銀行口座情報」、「立替区分」等の情報を管理する。立替区分は、販売者が、商品の代金の本決済サービスの提供者による一括立替払いを希望するか否かを示す情報である。
【００４２】
図５は、この例において、支払スケジュール情報テーブル５１３が管理する情報を例示する。支払スケジュール情報テーブル５１３は、図示するように、個別の支払（振込）を識別する「支払ＩＤ」に対応付けて、「振込元情報」、「振込先情報」、「支払日」、「支払金額」等の情報を管理する。振込元情報は、振込元となるユーザ（購入者）の銀行口座を特定する情報を含む。振込先情報は、振込先となる販売者又は本決済サービスの提供者の銀行口座を特定する情報を含む。
【００４３】
図６は、ユーザ端末３０において表示される商品画面６０を例示する。当該画面６０は、ＥＣシステム４０が提供するＥＣ（インターネットショッピング）サービスにおける画面である。商品画面６０は、図示するように、商品に関する情報（画像、商品名、及び、価格等）を表示し、購入ボタン６２を有する。ユーザが当該購入ボタン６２を選択すると、対応する商品の購入が申し込まれる。なお、複数の商品の購入を申し込む場合には、他の画面（ショッピングカートを管理する画面等）を介してこれらの複数の商品の購入が申し込まれる。
【００４４】
図７は、商品の購入の申込に応じてユーザ端末３０において表示される決済手段選択画面７０を例示する。当該画面７０は、ＥＣシステム４０（又は、決済代行サービスを提供する他のシステム等）によって提供される画面である。決済手段選択画面７０は、図示するように、購入する商品に関する情報を表示し、決済手段（支払方法）を選択するための決済手段選択領域７２と、「進む」と表示された続行ボタン７４とを有する。
【００４５】
決済手段選択領域７２は、ユーザが選択可能な複数の決済手段をラジオボタン形式で表示する。図７の例では、決済手段選択領域７２を介して選択可能な決済手段は、クレジットカード決済、キャリア決済、分割振込決済、及び、コンビニ決済である。これらの決済手段のうち「分割振込決済」が、この例の決済サービス提供システム１０が提供する決済サービスに対応する。
【００４６】
購入者であるユーザは、決済手段選択領域７２を介して所望の決済手段を選択した上で続行ボタン７４を選択する。続行ボタン７４が選択されると、指定されている決済手段に対応するシステムにおける処理へと移行し、決済手段として「分割振込決済」が指定された場合には、決済サービス提供システム１０における処理へと移行する。この際、ＥＣシステム４０から決済サービス提供システム１０に対して、購入者を特定する情報、販売者を特定する情報、及び、商品の代金等の情報が提供される。
【００４７】
図８は、決済手段として「分割振込決済」が指定された場合にシステム１０が実行する処理を例示するフロー図である。システム１０は、まず、図示するように、ユーザ認証を実行した上で（ステップＳ１００）、ユーザによる支払回数の指定を受け付ける（ステップＳ１０５）。なお、ユーザ（商品の購入者）が本決済サービスのユーザアカウントを保有していない場合には、ステップＳ１００において、ユーザアカウントの新規作成が行われる。
【００４８】
ステップＳ１０５における支払回数の指定の受付は、ユーザ端末３０において表示される画面を介して行われる。図９は、ユーザ端末３０において表示される支払回数選択画面８０を例示する。支払回数選択画面８０は、図示するように、支払回数を選択するための支払回数選択領域８２と、確定ボタン８４とを有する。支払回数選択領域８２は、予め定められた複数の支払回数の何れかを選択できるように構成されており、この例では、３回、６回、１０回、１２回、１５回、１８回、２０回、２４回の８種類の支払回数の何れかを選択できるように構成されている。ユーザは、支払回数選択領域８２を介して所望の支払回数を選択した上で、確定ボタン８４を選択することによって、支払回数の指定を行うことができる。
【００４９】
また、支払回数選択領域８２の下側には、分割振込決済を利用するための手数料が表示される。当該手数料は、支払回数選択領域８２を介して選択されている支払回数に応じて変化する。具体的には、支払回数が多くなって支払期間が長くなるほど大きくなるように、支払回数毎の手数料率（実質年率）が予め設定されており、当該手数料率と商品の代金とに基づいて計算された手数料が表示される。
【００５０】
こうして支払回数の指定を受け付けると、次に、システム１０は、支払スケジュールを登録する（ステップＳ１１０）。具体的には、商品の代金と手数料との合計である合計支払金額を、指定された支払回数で分割して支払うための支払スケジュールが支払スケジュール情報テーブル５１３に登録される。
【００５１】
この例では、合計支払金額を支払回数で割った金額が、各回の支払における各回支払金額となり、端数は、初回の支払金額に加算される。また、支払日には、毎月の１０日が設定される。例えば、図１０に例示するように、合計支払金額が１０１００円（商品の代金：１００００円、手数料：１００円）であり、及び、支払回数が３回である場合において、初回（１回目）の支払は、支払日がＮ月１０日に設定され、支払金額が３３６８円（商品の代金：３３３４円、手数料：３４円）に設定される。また、２回目及び３回目の支払は、支払日がそれぞれＮ＋１月１０日、Ｎ＋２月１０日に設定され、支払金額が３３６６円（商品の代金：３３３３円、手数料：３３円）に設定される。
【００５２】
また、この例では、商品の販売者が、上述した一括立替払いを希望する販売者である場合には（販売者情報テーブル５１２の立替区分によって特定される。）、本決済サービスの提供者から販売者に対して商品の代金の一括立替払いが行われるから、購入者による各回の支払において、各回支払金額の全額が本決済サービスの提供者に対して振り込まれる。図１１は、図１０の例における販売者が上述した一括立替払いを希望する販売者である場合の支払スケジュール情報テーブル５１３の登録内容を例示する。この場合、図示するように、図１０に例示した３回の支払の各々の支払金額の全額が、各支払日において、購入者の口座（ユーザ情報テーブル５１１の銀行口座情報によって特定される。）から本決済サービスの提供者の口座に対して振り込まれるように、支払スケジュールが設定されている。
【００５３】
また、この例では、商品の販売者が、上述した一括立替払いを希望する販売者でない場合には（販売者情報テーブル５１２の立替区分によって特定される。）、購入者による各回の支払において、各回支払金額のうち、本決済サービス提供者に対する手数料の分配額に対応する金額が、本決済サービスの提供者に対して振り込まれ、また、商品の代金及び販売者に対する手数料の分配額に対応する金額が、販売者に対して振り込まれる。図１２は、図１０の例における販売者が上述した一括立替払いを希望する販売者でない場合の支払スケジュール情報テーブル５１３の登録内容を例示する。この場合、図示するように、図１０に例示した３回の支払の各々の支払金額のうち、本決済サービス提供者に対する手数料の分配額（例えば、５０％）に対応する金額が、各支払日において、購入者の口座から本決済サービスの提供者の口座に対して振り込まれるように、支払スケジュールが設定されており（支払ＩＤが「２０１」、「２０３」及び「２０５」）、また、商品の代金及び販売者に対する手数料の分配額に対応する金額が、各支払日において、購入者の口座から販売者の口座（販売者情報テーブル５１２の銀行口座情報によって特定される。）に対して振り込まれるように、支払スケジュールが設定されている（支払ＩＤが「２０２」、「２０４」及び「２０６」）。このように、この例では、一括立替払いを希望しない販売者に対して手数料が分配されるから、例えば、販売者は、手数料の分配額の一部又は全部を、対応するＥＣサービス等において利用可能なポイントとしてユーザに還元することもできる。
【００５４】
このように更新される支払スケジュール情報テーブル５１３の登録内容に従って、システム１０は、各支払日において、各金融機関システム４２（振込元の金融機関の金融機関システム４２）に対して振込処理を依頼する。振込処理の依頼を受信した金融機関システム４２では、当該振込処理が適宜に実行される。
【００５５】
上述した例において、ユーザの信用情報を管理するようにしても良い。例えば、金融機関システム４２の参照系ＡＰＩを介して各ユーザの銀行口座の明細情報を定期的に取得し、当該明細情報（取引履歴や口座残高等）に基づいて信用スコアが設定される。設定された信用スコアは、例えば、ユーザ情報テーブル５１１において管理される。そして、分割振込決済を利用するための手数料は、当該信用スコアに基づいて設定され得る。
【００５６】
また、信用スコアは、借入金の返済等を支援する被融資者支援サービスにおけるミッションの達成状況に基づいて設定・更新され得る。当該ミッションは、例えば、「週に１回、返済計画を閲覧する」という内容のミッション、「被融資者支援サービスに毎日ログインする」という内容のミッション、「返済金を期日よりも早く支払う」という内容のミッション等が含まれる。こうした被融資者支援サービスは、システム１０又は他のシステムによって提供される。
【００５７】
上述した例では、販売者が一括立替払いを希望しない販売者である場合に、購入者から本決済サービスの提供者及び販売者に対してそれぞれ振込が行われるようにしたが、本実施形態の他の例では、販売者が一括立替払いを希望しない販売者である場合であっても、各回支払金額の全額が本決済サービスの提供者に対して振り込まれる。この場合、各回支払金額の全額を購入者から受領した本決済サービスの提供者は、その後、所定のタイミングで、受領した各回支払金額のうち、商品の代金及び販売者に対する手数料の分配額に対応する金額を販売者に対して支払うことになる。
【００５８】
上述した例では、３回、６回、１０回、１２回、１５回、１８回、２０回、２４回の８種類の支払回数の何れかを選択できるようにしたが、選択可能な支払回数はこれらに限定されない。例えば、支払回数として「２回」を選択可能とし、当該「２回」が選択された場合には手数料を無料としても良い。また、支払回数として「１回」を選択可能としても良い。この場合、支払回数選択画面８０を介して支払回数として「１回」が指定された場合に、直ちに、対応する金融機関システム４２に対して振込処理を依頼するようにしても良い。
【００５９】
上述した例において、商品・サービスが提供されるよりも前に、分割振込決済の支払期間を開始する（例えば、発売前の商品の購入予約に応じて分割振込決済の支払スケジュールを設定する。）ようにしても良い。この場合、例えば、分割振込決済の支払期間の途中で訪れる、商品が提供されるタイミングは、販売者によって予め定められており、又は、購入者によって個別に指定される。そして、分割振込決済における商品の提供タイミング以前の各回支払金額では、上述した手数料は無料とされる（さらに、商品の代金に対する更なる割引を設定しても良い。）一方、商品の提供タイミング以降の各回支払金額では、上述した手数料が設定される。つまり、商品が提供されるよりも前に（例えば、商品の予約金として）支払を開始してくれる購入者に対して、料金の引き下げが行われる。こうした構成は、例えば、商品の提供タイミングが購入者によって指定される場合には、購入者による合計支払金額の調整（プライシング）を可能とする。
【００６０】
以上説明した本実施形態に係る決済サービス提供システム１０が提供する決済サービスは、商品の代金と所定の手数料とを含む合計支払金額、及び、指定された支払回数に少なくとも基づいて設定される各回支払金額の振込処理が、購入者に関連付けられた金融機関に対して依頼され、また、所定の手数料が、商品の販売者に対して分配される。従って、本決済サービスは、クレジットカードを保有していないユーザであっても利用することができるから、商品の購入者にとって利用し易いサービスと言え、また、所定の手数料が販売者に分配されるから、販売者にとって利用し易いサービスと言える。このように、本実施形態におけるシステム１０は、商品の購入者及び販売者にとって利用し易い決済サービスを提供する。
【００６１】
本発明の他の実施形態において、金融機関システム４２との間の処理（例えば、更新系ＡＰＩ及び参照系ＡＰＩを介した処理）を行う機能が、決済サービス提供システム１０から分離され、例えば、金融機関システム４２との間の処理を行うためのシステムが、システム１０とは別のシステムとして構成され得る。
【００６２】
本明細書で説明された処理及び手順は、明示的に説明されたもの以外にも、ソフトウェア、ハードウェア又はこれらの任意の組み合わせによって実現される。例えば、本明細書で説明される処理及び手順は、集積回路、揮発性メモリ、不揮発性メモリ、磁気ディスク等の媒体に、当該処理及び手順に相当するロジックを実装することによって実現される。また、本明細書で説明された処理及び手順は、当該処理・手順に相当するコンピュータプログラムとして実装し、各種のコンピュータに実行させることが可能である。
【００６３】
本明細書中で説明された処理及び手順が単一の装置、ソフトウェア、コンポーネント、モジュールによって実行される旨が説明されたとしても、そのような処理又は手順は複数の装置、複数のソフトウェア、複数のコンポーネント、及び／又は複数のモジュールによって実行され得る。また、本明細書において説明されたソフトウェア及びハードウェアの要素は、それらをより少ない構成要素に統合して、又はより多い構成要素に分解することによって実現することも可能である。
【００６４】
本明細書において、発明の構成要素が単数もしくは複数の何れか一方として説明された場合、又は、単数もしくは複数の何れとも限定せずに説明された場合であっても、文脈上別に解すべき場合を除き、当該構成要素は単数又は複数の何れであってもよい。
【符号の説明】
【００６５】
１０  決済サービス提供システム
１１  コンピュータプロセッサ
２０  通信ネットワーク
３０  ユーザ端末
４０  ＥＣシステム
４２  金融機関システム
５１  情報記憶管理部
５１１  ユーザ情報テーブル
５１２  販売者情報テーブル
５１２  支払スケジュール情報テーブル
５３  基本機能制御部
５５  決済サービス制御部
６０  商品画面
７０  決済手段選択画面
８０  支払回数選択画面
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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