# Bunq

Bunq B.V. is een internationaal opererende Nederlandse bank en fintech-bedrijf. Het biedt aan inwoners en bedrijven van Europese landen bankrekeningen en financiële dienstverlening aan. Bunq heeft een Europese bankvergunning via De Nederlandsche Bank, maar is geen lid van de Nederlandse Vereniging van Banken.

## Geschiedenis
### Oprichting en bankvergunning

Bunq werd in 2012 in Amsterdam opgericht door Ali Niknam, die eerder succesvol was met zijn IT-bedrijf TransIP. De doelstelling van het nieuwe bedrijf - dat volgens Niknam niet als bank gezien moest worden - was gericht op het bieden van gebruiksvriendelijke bankdiensten, zonder afhankelijk te zijn van traditionele inkomstenbronnen zoals leningen of investeringen . Om het nieuwe bedrijf te financieren, investeerde Niknam tientallen miljoenen euro's eigen vermogen, een proces dat zou doorgaan tot ten minste 2020. Tegen die tijd had Niknam naar eigen zeggen meer dan €75 miljoen in Bunq gestoken, waarmee de bank kon groeien zonder externe investeerders.
Bunq kreeg in 2015 een bankvergunning van De Nederlandsche Bank, waarmee het vanaf dat moment officieel als bank mocht opereren, en rekeninghouders gedekt zouden worden door het Nederlandse depositogarantiestelsel. Het was daarmee het eerste bedrijf dat een bankvergunning wist te verkrijgen sinds de DSB tien jaar eerder. Bij het lanceren van de bunq-app eind 2015 werd bunq de eerste volledig mobiele bank in Nederland.
Niknams achtergrond als programmeur speelde een grote rol bij de ontwikkeling van bunq. De meeste werknemers hadden geen specifiek bancaire of financiële achtergrond, maar waren software-ontwikkelaars of afkomstig uit de IT-sector. Niknam verklaarde in interviews dan ook dat "bunq de enige bank is die door programmeurs is gebouwd".

### Internationale uitbreiding (2015-heden)

Hoewel bunq zich oorspronkelijk richtte op de Nederlandse markt, breidde het bedrijf zich in de jaren na de lancering uit over Europa. Het kreeg vestigingen in Amsterdam, Rotterdam, Dublin, Sofia, Madrid, Brussel, Wenen en Warschau, en bood na verloop van tijd mobiele bankdiensten aan in Nederland, België, Frankrijk, Duitsland, Ierland, Italië, Portugal en Spanje. In 2019 werden de financiële diensten van bunq beschikbaar voor inwoners van 30 Europese landen.
In 2020 begon bunq met het aanbieden van zowel meerdere munteenheden als internationale IBAN's op één abonnement, ongeacht de geografische locatie of woonplaats van de rekeninghouder.
In 2021 verkreeg het bedrijf eenhoornstatus. In januari 2022 telde bunq 247 werknemers. Bunq is Europa's op een na grootste neobank (financiële instelling die volledig beschikbaar is op een smartphone en niet rechtstreeks tot een traditionele bank behoort).
In oktober 2022 won bunq een historische rechtszaak tegen de Nederlandsche Bank. Bunq had de Nederlandsche Bank voor de rechter gedaagd over de anti-witwasrichtlijnen van de centrale bank. De rechtbank oordeelde in het voordeel van bunq; het bedrijf kon een leersysteem te gebruiken op basis van kunstmatige intelligentie, in plaats van een op regels gebaseerd systeem opgelegd door de Nederlandsche bank. De uitspraak stond ook andere banken toe om hun anti-witwasstrategieën te moderniseren.

## Product

Bunq heeft - afgezien van het hoofdkantoor - geen bankkantoren en biedt haar diensten enkel digitaal aan. De eerste financiële diensten die in 2015 gelanceerd werden, betroffen betaal- en spaarrekeningen, internationale betalingen en een platform voor gemeenschappelijke uitgaven, gericht op particulieren. In 2016 voegde het zakelijke bankrekeningen toe.
In 2020 werd bunq de eerste digitale bank die hypotheken aanbood, een opmerkelijke stap gezien de oorspronkelijke focus van de bank op risicovrije producten. Deze hypotheken werden aangeboden in samenwerking met Nationale Nederlanden en kenden strikte voorwaarden, zoals een maximale financieringsgraad van 80% van de woningwaarde.
In 2020 stopte bunq met gratis betaalrekeningen en introduceerde het in het kader van de focus op duurzaamheid de 'Greencard', een creditcard tegen CO2-reductie, waarbij de bank belooft bomen te planten voor iedere €100 die klanten uitgeven.
Andere mogelijkheden die bunq biedt, zijn onder meer een publieke API, Apple Pay, en Instant Payments binnen Europa door aansluiting bij TARGET.

## Impact

Bunq deelt geen cijfers over hoeveel mensen er een rekening hebben lopen. In diens app deelt het wel een actuele stand van het totale bedrag dat gebruikers bij de bank in bewaring hebben. In 2021 bereikte dit bedrag de 1 miljard euro. In 2024 is dit bedrag gestegen tot €4,5 miljard, zo meldt bunq.
Tot 2021 was oprichter Ali Niknam de enige investeerder van bunq, hij had meer dan 120 miljoen euro van zijn fondsen in het bedrijf geïnvesteerd.
In 2021 haalde bunq in een eerste externe investeringsronde 193 miljoen euro op. Dat was de grootste Serie A-ronde voor een Europees fintechbedrijf tot dan toe, wat de waardering van bunq op 1,6 miljard euro bracht. De investering kwam van investeringsmaatschappij Pollen Street Capital. Onderdeel van de deal was dat bunq de Ierse kredietverstrekker Capitalflow overnam, waarvoor 141 miljoen van de 193 gebruikt werden. Capitalflow was eerder eigendom van Pollen Street.
Eind 2023 was bunq voor het eerst winstgevend, had 11 miljoen rekeninghouders en was na Revolut de grootste internetbank van Europa.

## Controverses en veiligheidskwesties
### Onbeveiligde identiteitsdocumenten

Binnen een week na de lancering van bunq in 2015 werd er een datalek ontdekt in haar Android-app. Voor het openen van een rekening dienden gebruikers een foto van hun identiteitsdocument te maken. Deze foto’s werden per abuis echter niet versleuteld, en konden daardoor door andere apps op het toestel gekopieerd en verspreid worden via het internet. De fout werd binnen een dag na de ontdekking verholpen.

### Vervroegde lancering Apple Pay in Nederland

In 2018 maakte bunq het mogelijk om in Spanje en Italië van Apple Pay gebruik te maken, een nieuwe dienst voor contactloos betalen met een iPhone. Apple had deze dienst op dat moment nog niet in Nederland beschikbaar gesteld, maar Nederlandse gebruikers van de bunq-app konden er via een achterdeurtje toch gebruik van maken, door de land-instellingen van hun telefoon tijdelijk op Spanje of Italië te zetten tijdens de installatieprocedure van de betaaldienst. De mogelijkheid, die door bunq uitgebreid was aangekondigd, werd echter binnen enkele uren alweer ingetrokken. Media als bright, AGConnect en RTL Nieuws speculeerden dat bunq door Apple zou zijn teruggefloten. Uiteindelijk zou in 2019 niet bunq, maar ING de eerste bank worden die het gebruiken van Apple Pay in Nederland officieel mogelijk maakte.

### API-software beschikbaar voor misbruik

In 2021 bracht consumentenprogramma Kassa aan het licht dat criminelen misbruik maakten van de open API-software van bunq, waarmee klanten eenvoudig zelf betaalmenu’s konden maken, vergelijkbaar met die van iDEAL-webshops, maar zonder de gebruikelijke controles die zakelijke partijen doorlopen. Dit stelde oplichters in staat om professioneel ogende nepsites, bijvoorbeeld van overheidsinstanties, te creëren en betalingen direct naar hun eigen rekeningen te leiden. Ethische hackers waarschuwden bunq hier in 2020 al voor, maar negen maanden later waren deze kwetsbaarheden nog steeds niet opgelost.

### Rekeninggluren door werknemers

In juni 2024 publiceerde de NRC een artikel over werknemers van bunq die zonder geldige reden in bankrekeningen van klanten keken. Terwijl werknemers bij andere banken na dergelijk "rekeninggluren" voor de Tuchtcommissie Banken moesten verschijnen, vanwege het schenden van de bankierseed, werd er volgens het artikel door bunq nauwelijks op privacyschending gecontroleerd. Bunq eiste hierop een rectificatie, onder andere omdat zij vond dat NRC ten onrechte had geciteerd uit interne communicatie, en spande tegen de krant een kort geding aan. De rechter wees de door Bunq geëiste rectificatie af.

### Spoofing en phishing

Later in 2024 raakten 85 klanten bedragen kwijt door spoofing en phishing. Bunq werd bekritiseerd omdat de bank geen overschrijvingslimieten hanteerde, wat fraudeurs in staat stelde om in korte tijd grote bedragen over te maken. Ook beklaagden de gedupeerden zich over de opvolging door bunqs klantenservice, omdat deze grotendeels via chatbots verliep. De rechter stelde echter vast dat de bank voldaan had aan haar zorgplicht, en geen nalatigheid verweten kon worden, omdat de gedupeerden zelf hun inloggegevens met de fraudeurs hadden gedeeld. Desalniettemin introduceerde de bank toch een coulanceregeling waarbij slachtoffers gemiddeld 85% van hun verloren bedragen terugkregen. Daarnaast voerde de bank extra veiligheidsstappen door, zoals het tijdelijk vasthouden van verdachte betalingen.

### Kritiek van de consumentenbond

Aanvankelijk had de Consumentenbond kritiek op verschillende gevoeligheden van bunq voor phishing. Een groot deel van deze kritiek kwam te vervallen nadat bunq in 2024 een aantal veiligheidsmaatregelen doorvoerde. Toch bleef de consumentenbond in 2024 klanten die minder digitaal vaardig waren, afraden om een (spaar)rekening bij bunq af te sluiten, met als belangrijkste twee argumenten dat er voor een spaarrekening "geen sprake van een vaste tegenrekening" was, wat volgens de bond "de spaarrekening aantrekkelijk [maakte] voor bankhelpdeskfraudeurs", en het feit dat bunq een echte internetbank was zonder kantoren. "Je krijgt niemand aan de telefoon. Ook niet in noodgevallen."

### Waarschuwingen bij online kritiek

In december 2024 verscheen in Het Financieele Dagblad een kritisch artikel over Bunq omdat klanten die zich online negatief uitlieten over de bank via de beveiligde chat in de Bunq-app door bankmedewerkers werden benaderd. In sommige gevallen kregen zij de waarschuwing dat hun klantenrelatie kon worden beëindigd als zij hun toon niet matigden. Een van de klanten gaf aan benaderd te zijn na het bewerken van het (Engelstalige) Wikipedia-artikel over de bank. Zij stelde dat Bunq haar gebruikersnaam had gekoppeld aan haar bankrekening, wat vragen opriep over privacy. Ook op platforms zoals Reddit meldden gebruikers soortgelijke ervaringen, waarbij kritiek op de bank werd gevolgd door persoonlijke berichten via de app. De bank liet in een reactie aan het FD weten dat het doel van deze communicatie was om in contact te staan met klanten en terugkoppeling te verzamelen. In een reactie aan de technologiewebsite Tweakers, dat bunq om een reactie op het FD-artikel gevraagd had, gaf bunq aan dat het artikel in het FD volgens hen grotendeels onwaar was. Een woordvoerder van de Autoriteit Persoonsgegevens liet aan het Algemeen Dagblad weten dat zij het verhaal zouden meenemen in hun toezicht. Een dag na het eerste artikel verscheen een interview met Ali Niknam in Het Financieele Dagblad waarin hij zijn kant van het verhaal uit de doeken deed.

## Resultaten

Alle bedragen in euro's :
| Jaar | Werknemers in fte | Totaal activa | Netto resultaat |
| 2013 | 12 | € 621.389,- | |
| 2014 | 25 | € 14.652.880,- | € -1.680.167,- |
| 2015 | 39 | € 11.654.623,- | € -3.501.800,- |
| 2016 | 54,5 | € 29.090.907,- | € -5.273.065,- |
| 2017 | 78,1 | € 126.510.243,- | € -9.007.583,- |
| 2018 | 81,5 | € 230.546.719,- | € -11.117.288,- |
| 2019 | 96 | € 461.083.033,- | € -13.945.869,- |
| 2020 | 153 | € 861.285.520,- | € -16.084.390,- |
| 2021 | 240 | € 1.307.920.000,- | € -13.445.000,- |
| 2022 | 426 | € 2.061.992.000,- | € -10.495.000,- |
| 2023 | 464 | € 7.417.351 .000,- | € 53.164.000,- |

## Externe link

* Officiële website
* Volkskrant, Banken zijn bang, start-ups maken de killer-apps, 4 februari 2016
* Volkskrant, Eerste nieuwe bank in tien jaar vindt zichzelf geen bank, 30 september 2015
* NRC Next, Bunq: 'WhatsApp voor banken', 25 november 2015
* ↑ Schatting, uitgaande van 7,99 inbreng per gebruiker en jaarrekening 2020
* 1 2 Ian McKenzie, Review: bunq Bank (2024) - Recensie, Kosten & Alternatieven. fintechcompass.net. Geraadpleegd op 12 februari 2024.
* ↑ (en) Charlotte Tucker, "We keep our business model flexible": Interview with bunq's founder Ali. EU-Startups (23 april 2020). Gearchiveerd op 18 februari 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ gastblogger, Bunq, de nieuwkomer! Een eerste indruk. [finno] (14 december 2015). Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ Meulen, Nicole van der, "Opinie | Eigen schuld bij bankfraude is te makkelijk bewezen", NRC, 3 juni 2024. Geraadpleegd op 29 november 2024.
* 1 2 3 4 ‘Banken maken dingen die de klanten niet willen'. FD.nl (30 september 2015). Geraadpleegd op 28 november 2024.
* 1 2 Registerdetailpagina | bunq B.V.. www.dnb.nl. Geraadpleegd op 28 november 2024.
* 1 2 Betlem, Rutger, Bunq betaalt hoge prijs voor snelle groei. FD.nl (1 juli 2020). Geraadpleegd op 28 november 2024.
* 1 2 Bunq eerste nieuwe bank sinds DSB. nos.nl (25 november 2015). Geraadpleegd op 28 november 2024.
* ↑ (en) 11th September 2019, bunq: A bank built by coders. FinTech Futures (11 september 2019). Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ Dev Summit - Ali Niknam: Juist programmeurs kunnen de bankensector veranderen. Tweakers. Gearchiveerd op 7 maart 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ Ronnie Overgoor, Ali Niknam (oprichter bunq): "Ik ben gewoon een nerd die de wereld beter wil maken". Marketingfacts (10 oktober 2017). Gearchiveerd op 16 mei 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ Apple Pay via omweg voor bunq-klanten alweer teruggedraaid. Bright.nl. Gearchiveerd op 24 maart 2018. Geraadpleegd op 24 maart 2018.
* ↑ (en) Challenger bank Bunq expands to all EU countries. TechCrunch. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ (en) Bunq brings local currencies to Europe with rollout of multi-IBAN accounts. AltFi. Gearchiveerd op 23 mei 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ 'Bunq gewaardeerd op 1,65 miljard euro na eerste investering'. Gearchiveerd op 25 maart 2023.
* ↑ Look&Fin, ©, Financiële woordenlijst : Neobank. LookandFin. Geraadpleegd op 28 november 2024.
* ↑ (en) Alex Pugh, Dutch challenger Bunq becomes EU’s second largest neobank with Tricount acquisition (6 mei 2022). Geraadpleegd op 26 april 2023.
* ↑ (en) Amsterdam’s bunq wins AML appeal against Dutch Central Bank (DNB): Know more | Silicon Canals (18 oktober 2022). Gearchiveerd op 29 november 2022. Geraadpleegd op 30 november 2022.
* ↑ (en) Neobank Bunq wins case against Dutch Central Bank over artificial intelligence use. AltFi. Gearchiveerd op 29 november 2022. Geraadpleegd op 30 november 2022.
* ↑ IT-bedrijf met bankvergunning, bunq, lanceert zakelijke rekening · Accountancy Vanmorgen. Accountancy Vanmorgen (16 maart 2016). Gearchiveerd op 18 februari 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ (en) New bank Bunq pledges to be WhatsApp for financial services. NL Times. Gearchiveerd op 8 juni 2023. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* 1 2 Bunq stapt in hypotheekmarkt. FD.nl (27 juli 2020). Geraadpleegd op 28 november 2024.
* ↑ (en) Csilla Herendy, Innovative UX solutions from Bunq neobank | Ergomania UX and product design agency. ergomania.eu (22 juni 2021). Gearchiveerd op 16 mei 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ (en) Bunq Reaches €1 Billion in User Deposits, Becomes the First Neobank Outside of Germany to Offer German IBANs. Fintech Finance (28 april 2021). Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ (en) Elaine Burke, Newly anointed Dutch unicorn acquires Irish company Capitalflow. Silicon Republic (8 juli 2021). Gearchiveerd op 4 mei 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ (en) Romain Dillet, European challenger bank Bunq raises 228-million at 1.9 billion valuation. TechCrunch (8 juli 2021). Gearchiveerd op 21 mei 2022. Geraadpleegd op 19 april 2022.
* ↑ Wilman, Dennis, Bunq haalt €193 miljoen euro op in grote investeringsronde – CEO Ali Niknam: 'We zijn klaar voor een nieuwe groeifase'. Business Insider Nederland (8 juli 2021). Geraadpleegd op 19 december 2024.
* ↑ Internetbank Bunq na elf jaar voor het eerst winstgevend. nos.nl (30 januari 2024). Geraadpleegd op 6 februari 2024.
* ↑ Bank-app sloeg foto's identiteitsbewijzen onbeveiligd op. nos.nl (2 december 2015). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ van Miltenburg, Olaf, Bunq maakt Apple Pay via work-around beschikbaar in Nederland - update. Tweakers (21 maart 2018). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ Apple Pay via omweg voor Bunq-klanten alweer teruggedraaid. Bright.nl (24 maart 2018). Gearchiveerd op 24 maart 2018. Geraadpleegd op 29 november 2024 – via web.archive.org.
* ↑ ANP, 'Apple Pay gooit achterdeur Bunq dicht'. AG Connect (22 maart 2018). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ Nederlandse Apple Pay-achterdeur van Bunq alweer dicht. RTL Nieuws & Entertainment (21 maart 2018). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ Wokke, Arnoud, Apple Pay is beschikbaar voor ING-klanten in Nederland. Tweakers (11 juni 2019). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ Criminelen gebruiken software Bunq voor misbruik - Kassa - BNNVARA. Kassa (3 april 2021). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ Bronzwaer, Stijn, "Bunq-werknemers keken stiekem in klantrekeningen: ‘Het was te verleidelijk’", NRC, 26 juni 2024. Geraadpleegd op 28 november 2024.
* ↑ 'Bunq-medewerkers gluurden in rekeningen van klanten'. nos.nl (26 juni 2024). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ Hinke, Bart, "Bunq verliest kort geding, NRC-publicatie over werknemers die in bankrekeningen gluurden was rechtmatig", NRC, 23 juli 2024. Geraadpleegd op 28 november 2024.
* ↑ Rechtbank Amsterdam 23 juli 2024, ECLI:NL:RBAMS:2024:4479
* ↑ Ton kwijt zonder contact met bank: alarm over bankhelpdeskfraude bij Bunq - Kassa - BNNVARA. Kassa (13 april 2024). Geraadpleegd op 29 november 2024.
* 1 2 Bronzwaer, Stijn, "Bunq: slachtoffers online oplichting alsnog gecompenseerd", NRC, 22 juni 2024. Geraadpleegd op 28 november 2024.
* ↑ [https://uitspraken.rechtspraak.nl/details?id=ECLI:NL:RBAMS:2024:6094 Rechtbank Amsterdam - Rechtsspraak.nl]. Rechtsspraak.nl (29 oktober 2024). Geraadpleegd op 7 december 2024.
* ↑ RTL nieuws, Opgelichte Bunq-klanten hebben geen recht op hogere schadevergoeding, oordeelt rechter. RTL nieuws (21 oktober 2024). Geraadpleegd op 7 december 2024.
* 1 2 Snitselaar, Erik, Review: Bunq spaarrekening . Consumentenbond (12 juni 2024). Gearchiveerd op 8 oktober 2024. Geraadpleegd op 29 november 2024.
* ↑ Online bank bunq neemt veiligheidsmaatregelen na tientallen oplichtingen. Radar - AVROTROS (7 juni 2024). Gearchiveerd op 3 december 2024. Geraadpleegd op 29 november 2024.
* 1 2 Anouk Gras en Mathijs Rotteveel, Bunq ondervraagt klant via bankapp na online kritiek . Het Financieele Dagblad (18 december 2024). Gearchiveerd op 20 december 2024. Geraadpleegd op 20 december 2024.
* ↑ (en) Bunq's Head of Corporate Affairs messaging me for hours (even after going home) via Bunq In-App Helpdesk over Wikipedia Edits. Reddit (28 november 2024). Gearchiveerd op 3 december 2024. Geraadpleegd op 20 december 2024.
* ↑ (en) Gave my opinion on bunq here on Reddit, directly got this chat from Support... Reddit (16 oktober 2024). Gearchiveerd op 20 december 2024. Geraadpleegd op 20 december 2024.
* ↑ FD: Bunq spoort klant achter anoniem Wikipedia-account op na kritiek - update. Tweakers (19 december 2024). Geraadpleegd op 20 december 2024.
* ↑ Voermans, Ton, ‘Internetbank Bunq dreigt kritische klanten met opzeggen rekening’ . Algemeen Dagblad (19 december 2024). Gearchiveerd op 19 december 2024. Geraadpleegd op 20 december 2024.
* ↑ Rotteveel, Mathijs, Bunq-oprichter Ali Niknam: ‘Kritiek op ons heeft te maken met wensdenken’ . Het Financieele Dagblad (20 december 2024). Gearchiveerd op 20 december 2024. Geraadpleegd op 20 december 2024.
* 1 2 3 Jaarcijfers 2013 - 2015 kvk.nl
* ↑ Jaarrekening 2016
* ↑ Jaarrekening 2017
* ↑ Jaarrekening 2018
* ↑ (en) Jaarrekening 2019. bunq. Gearchiveerd op 22 juli 2020. Geraadpleegd op 1 juli 2020.
* ↑ Jaarrekening 2020. Gearchiveerd op 24 juli 2021. Geraadpleegd op 24 juli 2021.
* ↑ Jaarrekening 2021. Gearchiveerd op 22 mei 2023. Geraadpleegd op 22 mei 2023.
* ↑ bunq 2022 Annual Report.
* ↑ bunq 2023 Annual Report.