# Paydirekt

Die Paydirekt GmbH (Eigenschreibweise paydirekt) war ein deutscher Zahlungsdienstleister, der ab 2015 das gleichnamige Online-Bezahlverfahren deutscher Banken und Sparkassen betrieben hat. Seit Mai 2021 wird das Bezahlverfahren unter dem Namen Giropay angeboten, nachdem zuvor der konkurrierende Zahlungsdienstleister übernommen und die Bezahlsysteme zusammengelegt wurden.
Zum Jahresende 2024 wurde Giropay eingestellt. Die Paydirekt GmbH wird im Laufe des Jahres 2025 abgewickelt.

## Geschichte

Der Bezahldienst Paydirekt ging im August 2015 unter Beteiligung von 40 Banken in die Pilotphase. Beteiligt waren sowohl private Banken, als auch die Genossenschaftsbanken sowie die Sparkassen. Am 17. August 2015 wurde die erste Transaktion eines Kunden getätigt.
Die Beteiligungen verteilen sich wie folgt:
* 33,33 % GIZS (für Sparkassen-Finanzgruppe)
* 33,33 % DZ Bank (für Volks- und Raiffeisenbanken)
* 16,67 % Commerzbank/Comdirect
* 16,67 % Deutsche Bank/Postbank
Am 15. Januar 2019 wurde bekannt, dass die paydirekt Beteiligungsgesellschaft privater Banken mbH (ING, HVB, Targobank, OLB, Degussa Bank und National-Bank, Santander, Südwestbank, Flessabank, MLP, Volkswagen Bank und Consorsbank) ihre 11,1 % Beteiligung an Paydirekt zum 31. Dezember 2019 gekündigt hat. In der Folge wurden die freigewordenen Aktienanteile der Poolbanken per 1. Januar 2020 von der Commerzbank und der Deutschen Bank jeweils hälftig übernommen. Sie erhöhten somit ihren jeweiligen Anteil von 11,1 % auf 16,67 %.
Zum 1. Dezember 2020 wurde Giropay von Paydirekt übernommen. Im Laufe der Zeit soll es zu einer Verschmelzung beider Dienste kommen. Das gemeinsame Produkt wird von der Paydirekt GmbH unter dem Markennamen Giropay betrieben. Unter diese Dachmarke wird auch das Bezahlverfahren Kwitt integriert. Die mehrmonatige Verschmelzungsphase begann am 10. Mai 2021.
Zum 31. Dezember 2024 werden die Bezahldienste Paydirekt/Giropay von der deutschen Kreditwirtschaft eingestellt. Im Laufe des Jahres 2025 soll die Paydirekt GmbH abgewickelt werden.

### Teilnehmende Banken

Im August 2016 waren folgende Banken mit über 1400 einzelnen Instituten an Paydirekt angeschlossen: 1822direkt, Comdirect Bank, Commerzbank, Consorsbank, Degussa Bank, Deutsche Bank, Flessabank, Hypovereinsbank, GLS Bank, ING-DiBa, National-Bank, Norisbank, Oldenburgische Landesbank, Postbank, PSD Banken, Santander, Sparda-Banken, Sparkassen, Baden-Württembergische Bank, Südwestbank, Targobank sowie Volks- und Raiffeisenbanken.
Die Targobank hat die Teilnahme zum 31. Oktober 2021 gekündigt.

## Betreiberunternehmen und teilnehmende Banken

Die Paydirekt GmbH ist verantwortlich für den Aufbau, den Betrieb und die Weiterentwicklung des Bezahlverfahrens. Sie beschäftigt ca. 130 Mitarbeiter und hat ihren Sitz in Frankfurt am Main. Das Unternehmen ging am 25. Juni 2015 (Handelsregistereintragung) aus der 2014 gegründeten GIMB Gesellschaft für Internet- und mobile Bezahlungen mbH, Frankfurt am Main – durch Umfirmierung – hervor. Die Geschäftstätigkeit wurde in der 2. Jahreshälfte 2015 aufgenommen.

## Funktionsweise des Bezahlsystems Paydirekt

Um sich für Paydirekt erstmals registrieren zu können, benötigen die Kunden ein Girokonto bei einer teilnehmenden Bank oder Sparkasse mit einem Onlinebanking-Zugang. Über einen dort zu findenden Link gelangt der Kontoinhaber zur Paydirekt-Nutzerregistrierung, in der er seinen Nutzernamen und sein Passwort für Paydirekt festlegt. Anschließend kann Paydirekt als Bezahlverfahren verwendet werden. Vor Abschluss eines Kaufs müssen Nutzername und Passwort eingegeben werden. Gelegentlich wird die Bezahlung mittels TAN-Abfrage geprüft.
Genauso wie Giropay, aber im Unterschied zu anderen Bezahldiensten (z. B. Sofortüberweisung) ist Paydirekt kein Drittanbieter, sondern eine Zusatzfunktion des Girokontos. Die Zahlung wird direkt über das Girokonto des Käufers abgewickelt und an das Konto des Händlers gesendet. Die Konto-Informationen werden dabei weder an den Händler noch an einen Drittanbieter weitergegeben. paydirekt fungiert als zentraler Softwaredienst zur Zahlungsabwicklung. Bei der Zahlungsabwicklung erhebt Paydirekt Transaktionsdaten, die über den Umfang einer normalen Überweisung hinausgehen. Dazu gehören beispielsweise Lieferadresse und gegebenenfalls die einzelnen Positionen eines Warenkorbs (sofern der Shop-Betreiber diese an Paydirekt übermittelt). Da das System in Deutschland betrieben wird, gelten der deutsche Datenschutz und das deutsche Bankgeheimnis. Alle Zahlungen werden auf dem Kontoauszug, im Onlinebanking und der Paydirekt-App angezeigt. Bei entsprechender Kontodeckung erhält der Händler nach der Eingabe eine sofortige Bestätigung der Zahlung und kann die Ware verschicken.
Seit Anfang Juli 2017 können sich Nutzer des Dienstes zudem mit einer entsprechenden App gegenseitig Geld überweisen. Zunächst soll die neue Funktion in einer Beta-Phase getestet werden und Kunden der Deutschen Bank, Commerzbank, Comdirect, Hypovereinsbank, Oldenburgischer Landesbank und Postbank zur Verfügung stehen. Schrittweise soll der Service auch Kunden der genossenschaftlichen Finanzgruppe (Raiffeisenbanken und Volksbanken) zugänglich sein.
Die Paydirekt GmbH speichert Transaktionsdaten von Paydirekt-Zahlungen. Diese Daten beinhalten eine Transaktions-ID und eine Transaktionsreferenz. Zusätzlich werden Informationen zum Inhalt des Warenkorbes gespeichert, die die Paydirekt GmbH vom Händler erhält, sofern er dies unterstützt. Diese Daten ermöglichen der Paydirekt GmbH und der Bank eine Identifizierung der Transaktion, so dass eine sehr genaue Zuordnung zu dem jeweiligen Kunden möglich ist.
Unter anderem zur Abwicklung von Rückerstattungen werden Transaktionsdaten von der Paydirekt GmbH an die Bank übermittelt. Im Fall von Paydirekt-Zahlungen mit abgekürztem Kaufprozess übermittelt die Paydirekt GmbH die vom Teilnehmer hinterlegten Liefer- und Rechnungsadressen an den entsprechenden Händler, aus denen der Teilnehmer die gewünschte Adresse auswählen kann. Die Bank autorisiert Zahlungen an den Händler durch Einschaltung der Paydirekt GmbH. Zahlungen mit Paydirekt werden gern als bankinterne Funktion beworben.

## Mitbewerber und Kritik

Der Online-Bezahldienst PayPal hat nach eigenen Angaben in Deutschland über 23 Millionen aktive Kunden (Stand: 2019). Knapp 900 der größten Online-Shops in Deutschland akzeptieren die Online-Bezahlung mit PayPal. Deshalb wurde Kritik laut, der Markteintritt komme zu spät, das Bezahlverfahren sei von den Banken anfangs nicht beworben worden und sei nicht nutzergerecht implementiert. Neben PayPal sind in Deutschland zahlreiche weitere Bezahldienste als Mitbewerber am Markt, beispielsweise Sofortüberweisung und Amazon Pay. Die Sparkassen versuchten 2017, über eine AGB-Änderung eine automatische Registrierung bei paydirekt vorzunehmen. Dies wurde von den Landesdatenschutzbehörden untersucht. 2018 wurde bekannt, dass über Paydirekt monatlich lediglich etwa 40.000 Transaktionen getätigt werden. Laut einer von der Deutschen Bundesbank beauftragten Studie nutzten Käufer im Internet 2021 in 4 % der Fälle Paydirekt bzw. Giropay. 84 % gaben PayPal, 8 % Klarna an. Bei der Zahlung zwischen Personen (Person-to-Person / P2P) wurde in 7 % der Fälle Giropay genutzt.
In den Medien wurde 2017 die automatische Weitergabe von Stammdaten von Sparkassen-Kunden an Paydirekt kritisiert, sofern diese nicht explizit widersprechen.