# التكنولوجيا المالية في الإمارات العربية المتحدة

تعتبر الإمارات العربية المتحدة واحدة من أبرز المراكز العالمية في مجال التكنولوجيا المالية حيث تسعى إلى تعزيز مكانتها كوجهة رائدة للابتكار المالي في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا. وفقا لتقارير مركز دبي المالي العالمي بلغت قيمة استثمارات التكنولوجيا المالية في الإمارات نحو 2 مليار دولار أمريكي في عام 2023 مع نمو سنوي متوسط بنسبة 25% خلال السنوات الخمس الماضية.
تشير الإحصائيات إلى أن هناك أكثر من 200 شركة ناشئة تعمل في مجال التكنولوجيا المالية في الإمارات تغطي مجالات متنوعة مثل الدفع الإلكتروني والتمويل الجماعي والخدمات المصرفية الرقمية والتأمين التكنولوجي والعملات الرقمية. وفقا لبيانات مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي تم إصدار أكثر من 30 ترخيصا لشركات تكنولوجيا مالية جديدة في عام 2023 مما يعكس التزام الدولة بخلق بيئة تنظيمية داعمة للابتكار.
من الناحية الاستهلاكية تظهر الدراسات أن نحو 80% من السكان في الإمارات يستخدمون خدمات الدفع الإلكتروني حيث بلغت قيمة المعاملات الرقمية أكثر من 150 مليار دولار أمريكي في عام 2023. بالإضافة إلى ذلك تم إطلاق منصة ريغ لاب التنظيمية في دبي في عام 2017 والتي سمحت لأكثر من 60 شركة ناشئة باختبار منتجاتها في بيئة آمنة ومرخصة.

## واقع التكنولوجيا المالية في دولة الإمارات العربية المتحدة

تهدف أكاديمية الإمارات العربية المتحدة إلى تحفيز المشاريع في الدولة من خلال زيادة الرعب بريادة الأعمال، تضم باحة بدء الأعمال والابتكار حيث يوفر طريقة لاختبار فكرة عمل في بيئة افتراضية / محاكاة على مدار 12 أسبوعا، بمجرد أن يصبح اقتراح الأعمال جاهزا للتنفيذ، تقوم الأكاديمية بصرف منحة دراسية من صندوق يموله مانحون من القطاع الخاص للمساعدة في بدأ الأعمال التجارية، يتم احتضان كل عمل ضمن برنامج باحة بدء الأعمال والابتكار لمدة عام واحد ويتلقى التوجيه من متخصص في الصناعة.
في محاولة تكميلية، ينظم مركز المؤسسات الصغيرة والمتوسطة ون ستوب التابع لأكاديمية الإمارات حملات توعية على مستوى القاعدة لتشجيع وإلهام المخترعين ورجال الأعمال الشباب، إنه يستهدف المدارس والجامعات وكيانات الشركات عند البحث عن المواهب والإمكانات، مع تحديد شبكة واسعة من المستثمرين المهتمين هذا المنهج مهم لأنه يدرك مدى اتساع المشهد الأوسع للتكنولوجيا المالية في الواقع يتعلق النظام البيئي للتكنولوجيا المالية بأكثر من مجرد مطابقة الأفكار الواعدة بالتمويل، يتعلق الأمر بتوليد أفكار مبتكرة من خلال التفاعل بين عناصر التصميم الأربعة للنظام البيئي للتقنية المالية وإشراك العديد من أصحاب المصلحة، بما في ذلك وسائل الإعلام وغير المصرفيين والجامعات ومقدمين البرامج والبنية التحتية وأصحاب رؤوس الأموال الاستثمارية.
وبالفعل هناك تأثير يمكن أن يحدثه تطوير عناصر النظام البيئي للتكنولوجيا المالية في مثل هذه البيئة المواتية، حيث تعمل الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية والدعم الحكومي، وبرامج الدعم على خلق جيوب من الابتكار في دولة الإمارات العربية المتحدة.
دبي جذبت منذ 2015 إلى 2018 ما مجموعة 21.6 مليار دولار أمريكي من الاستثمارات الأجنبية المباشرة للذكاء الاصطناعي والروبوتات وأنها الأعلى في العالم، جاءت معظم الاستثمارات من الإتحاد الأوروبي والولايات المتحدة، حيث بلغت قيمتها 5.7 مليار دولار أمريكي و3.9 مليار دولار أمريكي كما أعلنت إمارة أبو ظبي أنها ستصبح مستثمرا في غروب 42 وهي شركة ذكاء اصطناعي وحوسبة سحابية، من خلال دمج مركزي إنجازات وخزنة للبيانات.
الإمارات مركز عالمي في التكنولوجيا المالية
منطقة التجارة الحرة في دبي تحطم الرقم القياسي المسجل منذ 5 سنوات في شركة جديدة التسجيلات.
مركز دبي للسلع المتعددة الذي أنشأته حكومة دبي التأسيس مركز عالمي تجارة السلع سجلت 2025 شركة جديدة في عام 2020، وهو أعلى من التسجيلات في 5 سنوات.
الأداء يرجع في المقام الأول إلى حزمة دعم الأعمال تم إطلاقه في مارس 2020، وشهدت اهتماما في الشركات 149.
كان هذا هو أكبر عرض تجاري لمركز الأعمال، حيث قدم مجموعة واسعة من الحوافز والخدمات ذات القيمة المضافة لكل من الشركات المالية والجديدة في المنطقة الحرة.
أعلنت خدمات أمازون ويب إحدى شركات أمازون أنها تخطط لفتح ثلاثة مراكز بيانات في الإمارات العربية المتحدة في النصف الأول من عام 2022 وستؤدي إضافة منطقة خدمات أمازون ويب الشرق الأوسط (الامارات العربية المتحدة) الثانية إلى تمكين محلي.
العملاء الذين لديهم متطلبات إقامة البيانات لتخزين بياناتهم في الإمارات العربية المتحدة مع توفير وقت استجابة أقل في جميع أنحاء الدولة.
ستتمكن المؤسسات التي تستخدم هذه المنطقة أيضا من الوصول إلى التقنيات المتقدمة من مجموعة أوسع وأعمق من الخدمات السحابية لترفع الابتكار بما في ذلك الحوسبة والتخزين والشبكات وقاعدة البيانات والتحليلات والتعلم الآلي إنترنت الأشياء وخدمات الهاتف المحمول.
البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة يطلق مكتبا مخصصا للتكنولوجيا المالية في ديسمبر 2020، أطلق البنك المركزي الدولة الامارات العربية المتحدة مكتبه الخاص بالتكنولوجيا المالية لدعم أنشطة التكنولوجيا المالية في القطاع المصرفي وتسهيل إنشاء إطار تنظيمي معتمد من دولة الإمارات العربية المتحدة بالتعاون مع هيئات التكنولوجيا المالية الأخرى في الإمارات العربية المتحدة (بما في ذلك مركز دبي المالي العالمي وسوق أبو ظبي العالمي). يهدف المكتب الجديد إلى تطوير نظام بيئي للتكنولوجيا المالية ناضجة داخل دولة الإمارات العربية المتحدة وترسيخ مكانة الأمة كمركز للتكنولوجيا المالية إقليميا وعالميا، وسياسيا المكتب في جذب شركات التكنولوجيا المالية الدولية والإقليمي.
مكتب أبو ظبي للاستثمار يؤسس 8 مراكز عالمية في يناير 2021: أنشأ مكتب أبو ظبي للاستثمار 8 مراكز جديدة، مكاتب في تل أبيب ونيويورك وسان فرانسيسكو وفرانكفورت ولندن وباريس، بكين وسيول، تعمل شبكة المكاتب العالمية، بالتعاون مع دائرة التنمية الاقتصادية بأبو ظبي على توسيع نطاق وصول مكتب أبو ظبي للاستثمار إلى الأسواق الخارجية الرئيسة حيث يتطلع إلى جذب أعمال مبتكرة للتأسيس والنمو في الإمارات يكمل التوسع الدولي لمكتب أبو ظبي لاستثمار برنامج الابتكار الجديد الذي تبلغ قيمته 2 مليار درهم إماراتي والذي يبلغ 545 مليون دولار أمريكي.

## قطاع المدفوعات والخدمات المصرفية الرقمية
### المدفوعات في الإمارات

تحول المستهلكون في الإمارات العربية إلى الدفع دون تلامس.
* 5 في 10: يخطط الأفراد في الإمارات العربية المتحدة لاستخدام العملات المشفرة في غضون عام 2022.
* 15.5 مليار دولار أمريكي: معاملات الدفع الرقمي في الامارات العربية المتحدة في عام 2020.
* 88% المعاملات الشخصية لا تلامس.
* %97 من المستهلكين يخططون لاستخدام طريقة واحدة جديدة على الأقل للدفع الرقمي مثل العملات الرقمية أو رموز الاستجابة السريعة خلال العام المقبل.
* 73% يتسوق المستهلكون عبر الأنترنت أكثر مما كانوا يفعلون قبل الوباء.
* 83% يذكر المستهلكون أنهم سيستمرون في استخدام الدفع دون تلامس بعد انتشار الوباء.

## أهم شركات دفع للتكنولوجيا المالية الناشئة 2021

مامو باي أسسها موظفون سابقون في مامو باي جوجل هو تطبيق دفع من نظير لنظير ومقره دبي، يسمح للمستخدمين بإجراء المدفوعات والتحويلات باستخدام رقم هاتف المستهلكين أو عنوان البريد الالكتروني فقط، مما يبسط العملية التقليدية والبيانات التي تطلبها البنوك عادة.
بدأ تطبيق مامو باي في ديسمبر 2020 بعد جمع 1.5 مليون دولار أمريكي في أبريل من قبل غلوبال فوندر بمشاركة كل من غلوبال فينتشرز وفينتر سوق وإم إس أيه كابيتال ودبي أنغل إنفستورز و500 شركات ناشئة وبعض المستثمرين، وانضمت إلى برنامج المسار السريع للتكنولوجيا المالية من فيزا في يونيو.
تابي: تأسست شركة تابي عام 2019، وهي شركة ناشئة في مجال التكنولوجيا المالية، تقوم بالشراء الآن والدفع لاحقا، ومقرها دبي. يتعاون تابي مع تجار التجزئة ليقدموا لعملائهم عبر الانترنت وفي المتجر، ولديهم القدرة على تأجيل الدفع لمشترياتهم لمدة تصل 30 يوما، أو الدفع على أربعة أقساط شهرية متساوية بدون تكلفة على المستهلك جمعت الشركة 23 مليون دولار أمريكي في جولة تمويلية من السلسلة الأولى من شركة مبادلة للاستثمار في أبو ظبي، وأربور دخلت في ديسمبر 2020 بعد أن أعلنت شراكة مع فيزا وانضمت إلى صندوق الحماية التنظيمي للبنك المركزي العربي السعودي لشركات التكنولوجيا المالي، وحصلت على جولة تمويلية بقيمة 7 ملايين دولار في يونيو 2020.
تيلر: تأسست تيلر في عام 2014، وهي شركة ناشئة مقرها دبي، تقدم حلول بوابات الدفع للشركات الصغيرة والمتوسطة والهيئات الحكومية الكبيرة. تيلر مجموعة من واجهات برمجة التطبيقات والأدوات التي تمكن الشركات والمؤسسات من قبول وإدارة المدفوعات عبر الانترنيت والويب والجوال والوسائط الاجتماعية كما يوفر الفواتير الرقمية لمكافحة الاحتيال وخدمات المراقبة في الوقت الفعلي ورموز الاستجابة السريعة. جمعت شركة تيلر تمويلا لم يكشف عنه في ديسمبر 2019 من المستثمرين الحاليين بما في ذلك إرينا غروب. تمتلك تيلر حاليا مكاتب في الامارات العربية المتحدة والمملكة العربية السعودية والهند وسنغافورة.
نيم كارد: هي عبارة عن منصة دفع شاملة تتعاون مع المؤسسات المالية لتوفير حل دفع رقمي لمن ليس لديهم حسابات مصرفية وتزويد عملائهم بتجربة مدفوعات فائقة من خلال واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة القائمة على السحابة. تتيح منصة نيم كارد للمؤسسات المالية والشركات التكنولوجيا المالية نشر وإطلاق البطاقات الافتراضية والبلاستيكية والرمزية. تعاونت الشركة الناشئة مع مؤسسات مالية في العراق والأردن لإطلاق منتجات مبتكرة، وتتطلع إلى الأسواق بما في ذلك الإمارات العربية والمملكة العربية السعودية ومصر. حصلت نيم كارد على موافقة مبدئية من هيئة تنظيم الخدمات المالية التابعة لسوق أبو ظبي العالمي في أغسطس 2020.

## العوامل الرئيسية التي تغير صناعة الدفع في الإمارات العربية

تتمثل هذه العوامل في:
* زيادة الشمول المالي مع مبادرات الخدمات المالية المتنقلة: بفضل نظام حماية الأجور الحكومي، وهو نظام تحويل إلكتروني يتطلب من جميع الشركات دفع الأجور من خلال المؤسسات المالية المعتمدة والمحافظ الإلكترونية المستخدمة على نطاق واسع، فإن المجتمع غير النقدي ليس هدفا بعيد المنال بمساعدة المبادرات القادمة تدعم حكومة الإمارات صادرات الخدمات المالية المتنقلة التي توفر طولا في الشمول المالي لمن ليس لديهم حسابات بنكية لضمان نظام متوازن للنقد والرقمنة وبيئة المدفوعات.
* زيادة الاستثمارات في الرقمنة: يبلغ متوسط عدد البطاقات المملوكة لعميل أحد البنوك الإماراتية اثنتين، مما يشير إلى أن المنافسة في قطاع البنوك شديدة تبتكر البنوك نفسها من خلال الاستثمار في التطورات التكنولوجية لتحسين أنشطتها التسويقية والعروض وخدمات العملاء داخل مساحة الدفع في الإمارات العربية المتحدة، يحتاج المنظمون والبنوك والتكنولوجيا المالية وأصحاب المصلحة الماليون الآخرون إلى تكوين تعاون فيما بينهم.
* التجارة الإلكترونية أدت إلى نمو المدفوعات الرقمية: أدى ارتفاع الطلب على منصات المبيعات الرقمية بشكل مباشر إلى نمو المدفوعات الرقمية، وهناك منافسة بين منصات التجارة الإلكترونية لتقديم أفضل خدمة للعملاء مثل: تقديم مجموعة كبيرة من السلع والتسليم في نفس اليوم وإصلاح المنزل والدفع مع تحسين الخدمة، يرتفع أيضا عدد المدفوعات الرقمية تكتسب البنية التحتية لتوفير إجراء دفع سريع وفعال أهمية كبيرة، تؤدي تجربة التسوق عبر الانترنت الآمنة وسهولة الاستخدام إلى زيادة حلول الدفع غير النقدية.
* يسرع كوفيد 19 التحول إلى المدفوعات الرقمية: في الإمارات العربية المتحدة زادت المدفوعات الرقمية بأكثر من الضعف خلال العامين الماضيين إلى 18.5 مليار دولار أمريكي عام 2020، وفقا لشركة سترايب للتكنولوجيا المالية يتوقع ثلثا سكان الإمارات أن تصبح الدولة غير نقدية بالكامل بحلول 2030، وفقا لاستطلاع أجراه ستاندارد تشارترد يزداد تفعيل المدفوعات الرقمية على الدفع النقدي عند التسليم أو التحويلات المصرفية بشكل ملحوظ حيث يتسوق المستهلكون عبر الانترنت بشكل متكرر، البنية التحتية وإمكانية الوصول متوفرة الآن للتجار والمستهلكين، وقد غير الوباء سلوك المستهلك بطريقة دائمة.

## الخدمات المصرفية الرقمية

اتسعت الخدمات المصرفية الرقمية في الشرق الأوسط حيث تمثل الإمارات المحور الرئيسي للابتكار المصرفي يتم إطلاق معظم هذه البنوك الجديدة من قبل الشركات القائمة كبنوك رقمية قائمة بذاتها وتوفر مجموعة كاملة للعروض المصرفية التقليدية في الإمارات العربية المتحدة هناك .Liv و E2 من بنك الإمارات دبي الوطني ومشرق نيو من بنك المشرق وبنك أبو ظبي التجاري حياك من بنك أبو ظبي التجاري يتطلب الإطار الحالي لتراخيص التكنولوجيا المالية من الشركات الدخول في شراكة مع أحد البنوك والذي يجب أن يمتلك 51% من المشروع، ويشمل هذا التعاون ناو وبنك دبي التجاري وكذلك رايز والبنك العربي المتحد على مدار عامين إلى الثلاثة أعوام الماضية، قام المصرف المركزي الإماراتي بتعهيد الإبتكار في الأطر التنظيمية لهيئة تنظيم الخدمات المالية وسلطة دبي للخدمات المالية لكن هذه السلطات القضائية الخارجية ليس لها سلطة على البنوك المرخصة من قبل البنك المركزي.
وعلى هذا كان ينظر إلى ترخيص هيئة تنظيم الخدمات المالية وسلطة دبي للخدمات المالية على أنه إرشادات استشارية وليس لوائح، مما يخلق حالة عدم اليقين بشأن الولاية القضائية التي تطرح سؤالا على كل من التكنولوجيا المالية والمستثمرين لها.

## الحلول الرقمية من قبل البنوك في الإمارات

تصدرت البنوك في دولة الإمارات العربية المتحدة على وجه الخصوص زمام المبادرة في بيت الحلول الرقمية حيث قام عدد من البنوك بالعديد من المبادرات المصرفية الرقمية، بدءا من إطلاق منصات مصرفية رقمية منفصلة إلى تعزيز الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول.
جدول الحلول الرقمية من قبل البنوك في الإمارات
| الوصف | الانطلاق |
| أطلق بنك الإمارات دبي الوطني عرضا للخدمات المصرفية الرقمية لجيل الألفينات. | مايو 2017 |
| إطلاق بنك المشرف "مشرق نيو" وهو بنك رقمي متكامل الخدمات. | أكتوبر 2017 |
| مصرف أبو ظبي الإسلامي في شراكة مع فيدور بنك وهو بنك التحدي الرقمي الأصلي في أوروبا، تأسس في عام 2009 لإطلاق بنك رقمي قائم على المجتمع. | فبراير 2018 |
| أطلق بنك دبي التجاري بنك أعمال رقمي متنقل فقط مصمم للشركات الصغيرة والمتوسطة ورواد الأعمال. | سبتمبر 2019 |
انضم القطاع المصرفي الإماراتي إلى الاتجاه العالمي للتحول التكنولوجي والرقمنة والابتكار الذي يجتاح قطاعات الخدمات المالية في جميع أنحاء العالم، يتبين العملاء في دولة الإمارات العربية المتحدة الخدمات المصرفية الرقمية بسرعة، في كثير من الحالات يطالب العملاء بالمزيد من الحلول الرقمية التي تحقق وفورات كبيرة في التكاليف للبنوك وتسهيلها للعملاء.

## أهم البنوك الجديدة في الإمارات العربية المتحدة

* رايز: تم إطلاقه عام 2018، البنك العربي المتحد هي منصة بنكية جديدة توفر للمهاجرين والمحليين العاملين في دول مجلس التعاون الخليجي مع المنتجات والخدمات المالية وكذلك المواد التعليمية، والمنصة يمكن الوصول إليها بشكل أساسي من خلال تطبيق جوال يعرض حاليا منتجات جوال تشمل حسابا مصرفيا وبطاقة خصم مصاحبة وخدمات التحويل ومنتجات التأمين والقروض الاستهلاكية غير المضمونة، تم جمع تمويل يزيد عن مليون دولار أمريكي في مارس 2020 ويدعم من أمثال "شركاء المشاريع في الشرق الأوسط" و"مركز دبي المالي العالمي" ورايز تتطلع للتوسع في المملكة العربية السعودية والبحرين.
* ناو: تم إطلاقه في مارس 2017، البنك المركزي التجاري دبي توفر ناو ماني حسابات تحويلات منخفضة التكلفة وخدمات مالية أخرى للعمال المهاجرين في الخليج العربي، تتعاون التكنولوجيا المالية مع الشركات لتزويد موظفيها ذوي الدخل المنخفض بالوصول إلى الخدمات المالية المختلفة، تحصل الشركات على حل كشوف رواتب رقمية لتحويل الرواتب إلى القوى العاملة جمعت ناو ماني سبعة ملايين دولار أمريكي في جولة تمويل في مارس 2021، وتخطط التكنولوجيا المالية المتاحة حاليا في الإمارات العربية للتوسع في المملكة العربية السعودية ومواصلة تطوير خدماتها ومواصلة النمو في الإمارات العربية المتحدة.
* بانكيوم: تم التأسيس في ديسمبر 2020، بانكيوم هو أحدث الوافدين على البنوك الجديدة في الإمارات العربية المتحدة حاليا في إطلاق بيتا يستهدف البنك الرقمي فقط ومقره دبي، يوفر التسهيلات المصرفية عبر الإنترنت ومن خلال منصات التطبيقات بما في ذلك إدارة الثروات والتحويلات المالية والحساب المصرفي الحالي مع بطاقة الدفع المصاحبة، دخلت بانكيوم في شراكة مع أحد البنوك لإصدار البطاقات مواقف بانكيوم للمستخدمين على أنها طريقة جديدة لإدارة أموالك وتتعهد بعدم فرض أي رسوم خفية مقابل خدماتها تدعي بانكيوم أنها تراكمت لديها أكثر من 400000 من الاشتراكات قبل الإطلاق.
* ياب: تم إطلاقه في مارس 2021، ياب مقرها ناد دبي وهي أول منصة رقمية مستقلة في الإمارات العربية المتحدة، لا تمتلك وكالة ياب لنفسها ترخيصا مصرفيا ولكنها دخلت في شراكة مع بنك رأس الخيمة لتقديم أرقام الحسابات المصرفية الدولية ورقم التعريف المصرفي للعملاء.
لا يوجد لدى ياب فرع مادي ولكنه يقدم ميزات مثل تحليلات الإنفاق والميزانية والمدفوعات من نظير إلى نظير وخدمات التحويلات ودفع الفواتير للعملاء، لا تقدم قروضا ورهونا عقارية، تم تسجيل أكثر من 2500 متقدم مسبقا لاستخدام التطبيق.

## نظام سلسلة الكتل والتمويل الجماعي
### نظام سلاسل الكتل

توسع سريع في نظام سلاسل الكتل البيئي في الإمارات العربية: يقوم المنظمون والهيئات الحكومية في الإمارات العربية المتحدة بمضاعفة المبادرات لتبني الترميز وسلسلة الكتل وفي يونيو 2021 مركز الإمارات للثورة الصناعية الرابعة حيث وقعت شراكة مع سلطة مركز دبي المالي العالمي وسلطة دبي للخدمات المالية للكشف عن صندوق رمل تجريبي يمكن أن يؤدي في النهاية إلى الترخيص الكامل في قطاع الأصول الرقمية وسلاسل الكتل.

### أنظمة ومنصات التمويل الجماعي

التمويل الجماعي هو ممارسة تمويل مشروع عن طريق جمع الأموال من عدد كبير من الأشخاص من خلال منصات الأنترنت المرخصة، تشمل الأموال الشائعة للتمويل الجماعي التبرعات النموذج، ونموذج المكافآت وتمويل رأس المال من المصادر الجماعية نموذج إقراض الديون في الإمارات العربية المتحدة يتم تنظيم وتنفيذ أنشطة جمع التبرعات للجمعيات الخيرية والاجتماعية أو القنوات المسجلة على مستوى الدولة.
على الرغم من التطورات الجديدة لا يزال التمويل الجماعي للقروض والاستثمار غير منظم على وجه التحديد لدولة الإمارات العربية المتحدة في سبتمبر 2019 اقترح المصرف المركزي مشروع لائحة لمنصات التمويل الجماعي القائمة على القروض.

#### أنظمة التمويل الجماعي

* لوائح الأصول المشفرة الصادرة عن هيئة الأوراق المالية والسلع: في نوفمبر 2020 أصدرت هيئة الأوراق المالية والسلع الإماراتية الترشح النهائي لأصول التشفير وهي مصممة لتنظيم الجوانب الرئيسية للتعامل في أصول التشفير مع الإصدار والترويج إلى الترخيص وتسيير الأموال لمنصات الحفظ والتبادل وجمع الأموال، تشبه منصات جمع الأموال المشارة خدمات تداول للمستثمرين ما لم يتم ترخيصها من قبل هيئة الأوراق المالية والسلع كبورصة للأصول المشفرة.
* إطار عمل التمويل الخاص في مركز أبو ظبي المالي الدولي: في سبتمبر 2018، أصدرت هيئة تنظيم الخدمات المالية الإطار التنظيمي لمنصات التمويل الخاصة الذي يخدم الاستثمار في رأس المال وتمويل الديون واحتياجات تمويل المستحقات التجارية للشركات الناشئة والشركات الخاصة والشركات الصغيرة والمتوسطة يتطلب الإطار من المشغلين، والإفصاح عن المخاطر وحماية أصول العملاء، ومكافحة غسل الأموال وتمويل مكافحة الإرهاب.
* إطار عمل سلطة دبي للخدمات المالية للتمويل الجماعي: في أغسطس 2017، أطلقت سلطة دبي للخدمات المالية إطارا قانونيا لمنصات التمويل الجماعي القائمة على القروض والاستثمار وهو أول إطار تنظيمي من نوعه في دول مجلس التعاون الخليجي.
اللوائح هي جزء من نموذج سلطة دبي للخدمات المالية لسلوك الأعمال وحماية حقوق والتزامات جميع الأطراف المشاركة في أنشطة تمويل جماعي محددة توفر حلولا مالية للشركات الصغيرة والمتوسطة في المنطقة في يوليو 2019 قائمة بسلطة دبي للخدمات المالية بتحديث إطارها التنظيمي للتمويل الجماعي، حيث حددت المتطلبات الإضافية لمنصات التمويل العقارية.
منصات التمويل الجماعي الرائدة في الإمارات العربية: يوريكا تأسست في عام 2019 وهي أول تمويل جماعي رائد عالميا وأول منصة من يتم تنظيمه في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا في عام 2013 بمثابة خيار التمويل البديل المصادر التمويل التقليدية مثل البنوك وشركات رأس المال الإستثماري.
إنه مصمم للاستضافة مستثمرون من جميع الملفات الشخصية من مستثمري التجزئة العاديين والمستثمرين الممولين النشطين لشركات الاستثمار المؤسسي مثل صناديق رأس المال الاستثماري جميعها التي تتطلع إلى شراء أسهم الأعمال الموجهة نحو النمو في المستقبل تضم الآن أكثر من 30000 مستثمر نشط من 70 بلد على منصتها بمتوسط حجم بلغ 5800 دولار على الرغم من تحديات انتشار جائحة كورونا، استثمرت يوريكا في تمويل شركات من الإمارات العربية المتحدة وماليزيا والمملكة المتحدة بنجاح هولندا في خضم الأزمة مما يؤكد يوريكا ونموذج العمل كدليل على الركود.
بيهيف: تم إطلاق بيهيف في عام 2014 وهو أول برنامج نظير إلى نظير معظم وهو منصة الإقراض في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا، تنظمها سلطة دبي للخدمات المالية يربط بشكل مباشر بين الشركات التي تبحث عن تمويل مع المستثمرين خلق شراكات متبادلة المنفعة من أجل النمو، وهي أيضا مرخصة من قبل مصرف البحرين المركزي ومعتمد من هيئة الرقابة الشرعية المكتب ليكون متوافقا مع الشريعة الاسلامية ابتداء من الحد الأدنى 100 درهم إماراتي، أصبحت المنصة حافزا للمستثمرين لدعم المشاريع المحلية ماليا وبالتالي جني الأرباح والمساهمة في النمو الاقتصادي العام، رفعت مجموعة التكنولوجيا المالية 15.5 مليون دولار أمريكي من التمويل حتى الآن أحدث 4 ملايين دولار في الجولة الثانية.

## مبادرات التكنولوجيا المالية والتنظيمية
### الإمارات العربية مركز لبدء تشغيل القطاع المالي الإقليمي

طبقت حكومة الإمارات العربية المتحدة نهجها اللامركزي في مجال التكنولوجيا المالية من خلال إدخال أكثر من 40 منطقة حرة بين الإمارات السبع تعمل كل منطقة حرة بموجب هياكل تنظيمية وحوكمة منفصلة مستقلة إلى حد كبير عن البر الرئيسي أو المعروفة باسم الداخلية على هذا النحو، تختلف القواعد واللوائح المطبقة على الشركات الواقعة في المناطق الحرة عن القواعد واللوائح المطبقة على الشركات العاملة في البر الرئيسي.
* مركز دبي المالي العالمي: تقع المنطقة الحرة لمركز دبي المالي العالمي في قلب دبي وتلعب دورا رئيسيا في تنفيذ العديد من المبادرات الإستراتيجية للإمارة، يخضع مركز دبي المالي العالمي من قبل ثلاث هيئات مستقلة: سلطة مركز دبي المالي العالمي، وسلطة دبي للخدمات المالية وهيئة تسوية المنازعات. بحلول عام 2020 سجل مركز دبي المالي العالمي أكثر من 2500 شركة مسجلة نشطة تعمل في المركز منها 821 شركة خدمات مالية.
* سوق أبو ظبي العالمي: تم افتتاح المنطقة الحرة لسوق أبو ظبي العالمي في 2015، وتقع في جزيرة المارية وتلعب دورا رئيسيا في تنفيذ الرؤية الاقتصادية لإمارة أبو ظبي، هناك ثلاث هيئات مستقلة سلطة التسجيل وهيئة تنظيم الخدمات المالية ومحاكم مركز أبو ظبي المالي الدولي تحكم المنطقة الحرة وتحافظ على بيئة صديقة للأعمال، تعمل المنطقة الحرة كبوابة مفضلة للشرق الأوسط وإفريقيا وآسيا الوسطى.

### المبادرات الوطنية

مكتب الإمارات العربية المتحدة للتكنولوجيا المالية: في ديسمبر 2020 أطلق البنك المركزي لدولة الإمارات العربية المتحدة مكتبة التكنولوجيا المالية لدعم أنشطة التكنولوجيا المالية في القطاع المصرفي وتسهيل إنشاء هيئة تنظيمية معتمدة من طرف دولة الإمارات العربية المتحدة بالتعاون مع هيئات التكنولوجيا المالية الأخرى في دولة الإمارات العربية المتحدة (بما في ذلك مركز دبي المالي العالمي وسوق أبو ظبي العالمي). يهدف المكتب الجديد إلى تطوير بيئي للتكنولوجيا المالية ناضجة داخل دولة الإمارات العربية المتحدة ووضع الدولة بمركز للتكنولوجيا المالية إقليميا وعالميا.
الإستراتيجية الوطنية للابتكار في عام 2014: أطلقت دولة الإمارات العربية المتحدة الاستراتيجية الوطنية للابتكار، والتي تهدف إلى جعل الإمارات من بين الدول الأكثر ابتكارا في العالم بحلول عام 2021 وفي السنوات الأخيرة حققت دولة الإمارات سلسلة من الإنجازات المهمة في مجال الإبتكار شملت جميع القطاعات وأبرزها تطوير النظم التعليمية وتعزيز استخدام الحاسب الآلي والأجهزة الذكية في المدارس وإنشاء العديد من المعاهد التكنولوجية.
الإستراتيجية الوطنية للذكاء الاصطناعي 2031: في أبريل 2019 اعتمد مجلس الوزراء الإماراتي الإستراتيجية الوطنية للذكاء الاصطناعي 2031، وهي استراتيجية مدتها 10 سنوات تهدف إلى تطوير أطر لاعتماد الذكاء الاصطناعي عبر قطاعات مختارة وتهدف كذلك إلى جعل الإمارات العربية المتحدة رائدة عالميا في مجال الذكاء الاصطناعي بحلول عام 2031.
وتعمل الإمارات اليوم على تنمية العلاقات مع الشركاء الأجانب من خلال عقد اتفاقيات مع الهند الصين وإسرائيل، وفي عام 2019 أبرمت شركة يو بي تيك روبوتيكس الصينية عقدا بقيمة 362 مليون دولار أمريكي لإنشاء مختبرات الذكاء الاصطناعي للطلاب الإماراتيين.
الإستراتيجية الإمارات لسلاسل الكتل 2021: في أبريل 2018 أطلقت حكومة الإمارات العربية المتحدة استراتيجية سلاسل الكتل الإماراتية 2021 وتهدف إلى تحويل 50% من المعاملات الحكومية إلى سلاسل الكتل في غضون 3 سنوات، وخطت مدينة دبي الذكية خطوات كبيرة نحو رقمنة حكومة وهي تشمل دبي باي وهي بوابة دفع مركزية لتحصيل المدفوعات الحكومية، الإمارات العربية المتحدة باس وهي منصة هوية رقمية وطنية تعمل على استراتيجية دبي اللاورقية التي تستخدم سلاسل الكتل على رقمنة المعاملات الحكومة بالكامل داخليا وخارجيا.

### المبادرات الرئيسية

مركز دبي المالي العالمي فينتك هايف: هي منصة نقود الإبتكار وعرض النجاح من خلال تحديد رواد الأعمال في مجال التكنولوجيا والشركات وإتاحة الفرصة لتطوير واختبار وتعديل ابتكاراتها بالتعاون مع مركز دبي المالي العالمي والمؤسسات المالية الإقليمية مثل بنك الإمارات دبي الوطني وفيزا إتش إس بي سي في عام 2020، يكشف عن برنامج توسيع النطاق مثل المسرع الافتراضي "أسباير" المصمم لها بعد سلسلة للشركات الناشئة مع نموذج أعمال قابل للتطوير والتكرار.
مركز دبي العالمي برنامج رخصة اختبار الإبتكار: صندوق الحماية التنظيمي لسلطة دبي للخدمات المالية الذي يساعد الشركات الناشئة المبتكرة في مجال التكنولوجيا المالية على اختبار منتجاتها في بيئة خاضعة للرقابة بصفتها أعضاء مؤسسين لشبكة الإبتكار المالي العالمية يشارك مركز دبي المالي العالمي في تحديد الاتجاه الإستراتيجي للمبادرة، ويوفر سجل المعاملات الدولي مرونة للشركات لاختبار المفاهيم وتطويرها داخل البيئة ووضع الحماية الخاضعة وتعديلات مختلفة.
مركز دبي العالمي: انطلقت في عام 2019 وتديرها ومضة كابيتال وشركة ميدل فينتشرز بارتنرز صندوق التكنولوجيا المالية مركز دبي المالي العالمي يعزز التزام مركز دبي المالي العالمي بشركات التكنولوجيا المالية من خلال سرعة البرنامج مما يساعدهم على النمو والارتقاء في أسواق الشرق الأوسط وإفريقيا وجنوب إفريقيا في عام 2020 انخفض مركز دبي المالي العالمي إلى 100 مليون دولار أمريكي للاستثمار في أربع شركات للتكنولوجيا المالية وهي: ساروا وناو ماني وغو رايز وفليكس باي.
مركز أبو ظبي المالي الدولي هاب 71: هي مبادرة رائدة من غادان 21، أبو ظبي يوضح برنامج تسريع الأعمال في العاصمة بالشراكة مجموعة سوفت بنك ومركز أبو ظبي المالي الدولي ومكتب أبوظبي للاستثمار و شركة مبادلة للاستثمار ويقدم هاب 71 شبكة مترابطة لتمكين فرص الإبتكار والنمو للتكنولوجيا التحويلية والشركات الناشئة منذ انطلاقه في مارس 2019 استقطب هاب 71 أكثر من 100 شركة تقنية ناشئة أسست قاعدة في أبو ظبي وجمعت 50 مليون دولار أمريكي.
مركز أبو ظبي المالي الدولي: تم تقديم المختبر الرقمي لمركز أبو ظبي المالي الدولي في نوفمبر 2020 وهو يخضع لتنظيم بيئة رقمية للسماح للمؤسسات المالية وبائعي التكنولوجيا والشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية بالتعاون حول منتجات ونماذج أعمال جديدة، تحت إشراف المنظم المالي وهو يحل محل بيئة الحماية التنظيمية السابقة ريغ لاب التي تم إطلاقها في عام 2016، يوفر المعمل الرقمي الوصول إلى الموارد مثل: البيانات وواجهات برمجة التطبيقات وصور النظام والبني المرجعية.
مركز أبو ظبي المالي الدولي / أبو ظبي كاتاليست بارتنرز: هو مشروع مشترك بين شركة مبادلة للاستثمار ومقرها أبو ظبي وفالكون إيدج كابيتال ومقرها مدينة نيويورك، تأسست أبو ظبي كاتاليست بارتنرز في أبريل 2019 برأس مال ملتزم به قدره 1 مليار دولار أمريكي. لدى أبو ظبي كاتاليست بارتنرز تفويض مزدوج لتحقيق العوائد المالية مع المساهمة أيضا في التطوير الشامل لسوق أبو ظبي العالمي. في عام 2021 استثمر أبو ظبي كاتاليست بارتنرز في العملات المالية الآمنة ومنصة التواصل الاجتماعي تيليغرام والمنافس نيتفليكس في الشرق الأوسط ستارز بلاي.

## مشاريع احتضان التكنولوجيا المالية في الإمارات العربية

تعتبر الإمارات العربية المتحدة من أكثر الدول الخليجية اهتماما بالتكنولوجيا المالية والتي اتخذت إجراءات سريعة من أجل تطويرها ومن أهم مشاريع احتضان التكنولوجيا المالية فيها ما يلي:
أطلق سوق أبو ظبي العالمي المركز المالي الدولي في أبو ظبي برنامج التسريع الخاص به في نوفمبر 2016، والذي أطلق عليه اسم المختبر التنظيمي ريغ لاب الذي يسمح للمشاركين بتطوير واختبار وإنتاج منتجاتهم وخدماتهم المتصلة بالتكنولوجيا المالية ضمن بيئة آمنة ومحكمة تتمتع بضوابط وتشريعات محددة دون التعرض لأي أعباء تنظيمية أخرى، حيث يمنح المشاركين فترة عامين لتطوير واختبار منتجات التكنولوجيا المالية.

## عوامل نجاح التكنولوجيا المالية في الإمارات

أنشأت الإمارات أكبر مسرع أعمال في سوق أبو ظبي العالمي للمساعدة على تسريع ودعم الابتكارات والإبداعات، حيث يعد المسرع مركز ابتكار يساعد على إيجاد الشركات التي تبحث عن التعاون المشترك فيما بينها وحثها على الابتكار، هذه الابتكارات التي تعرفها الامارات تعود في الأساس إلى توفر مجموعة من العوامل تكمن فيما يلي:
* الدعم الاستراتيجي المتواصل الذي يتلقاه سوق أبو ظبي العالمي من قبل الحكومة.
* مذكرات التفاهم والتعاون التي تربط الشركاء مع السوق ومختلف قطاعات المجتمع.
* الموقع الاستراتيجي المميز خاصة أبو ظبي بين الشرق والغرب.
* المركز المالي والاقتصادي الذي تحتله الإمارات في المنطقة.
* التمتع بعوامل الاستقرار المالي.
* تطبيق الأنظمة والقوانين المتوافقة مع القوانين التنظيمية العالمية.
* تحتضن بيئة أعمال متطورة وصديقة للأعمال.
* توفر بيئة تحتية حديثة.
* وفرة رأس المال.