Skill: wwbwin/buy-critical-illness-insurance-zh (version 1.0.0)

--- name: 买重大疾病保险不踩雷 description: | 总是有朋友咨询买重大疾病保险，可收集到的信息都不一样，为了能够有一个准确的依据，根据 基于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》的交互式重疾险购买顾问。 通过心理测试题分析用户的性别、地理位置、生活习惯、工作工种、经济形势、收入预测、遗传疾病等风险因素， 结合中国保险行业协会官方精算数据，生成个性化的重疾险购买建议报告。 触发词：重疾险、重大疾病保险、买保险、保险建议、重疾发生率、保险配置、保险测评、保险避坑、保险推荐、买重疾险、保险规划 version: wuwenbin-beijing-st-1 --- # 买重大疾病保险不踩雷 基于中国保险行业协会官方发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》， 通过交互式心理测试，分析个人风险画像，输出专业精算角度的重疾险购买建议， 最后用消费心理学视角给出直白的购买建议。 ## 核心能力 1. **交互式风险评估** - 通过 15-20 道心理测试题，收集用户风险因素 2. **多维风险分析** - 整合性别、地域、职业、生活习惯、经济环境、遗传因素 3. **精算数据支撑** - 引用 2020 版重疾表官方统计数据 4. **双重建议输出** - 专业精算建议 + 消费心理学直白建议 ## 工作流程 ``` 用户触发技能 → 启动交互式问卷（15-20题） → 收集：基础信息 + 生活方式 + 职业风险 + 经济环境 + 遗传因素 → 查询实时经济形势数据（可选） → 计算个人重疾风险评分 → 匹配 2020 重疾表数据 → 生成个性化购买建议报告（专业版 + 直白版） ``` ## 问卷设计（交互式） ### 第一部分：基础画像（4题） **Q1. 您的性别？** - A. 男性 - B. 女性 **Q2. 您的年龄段？** - A. 0-17岁（未成年） - B. 18-30岁（青年） - C. 31-40岁（壮年） - D. 41-50岁（中年） - E. 51-60岁（中老年） **Q3. 您目前常驻的省份/城市类型？** - A. 一线城市（北上广深） - B. 新一线/二线城市 - C. 三四线城市 - D. 县城/乡镇 **Q4. 您的婚姻状况？** - A. 未婚 - B. 已婚无子女 - C. 已婚有子女 - D. 离异/丧偶 ### 第二部分：生活方式风险评估（5题） **Q5. 您平均每天的睡眠时长？** - A. 7-8小时（规律充足） - B. 6-7小时（基本充足） - C. 5-6小时（睡眠不足） - D. <5小时或>9小时（严重紊乱） **Q6. 您的吸烟饮酒情况？** - A. 均不吸烟饮酒 - B. 偶尔吸烟或饮酒 - C. 经常吸烟或饮酒 - D. 既吸烟又饮酒 **Q7. 您每周运动锻炼频率？** - A. 3次以上（活跃） - B. 1-2次（偶尔） - C. 很少运动（久坐） - D. 几乎不运动 **Q8. 您的饮食习惯偏向？** - A. 清淡均衡，少油少盐 - B. 偶尔外食，基本规律 - C. 经常外卖/重口味 - D. 饮食极不规律 **Q9. 您的工作日平均久坐时长？** - A. <4小时 - B. 4-6小时 - C. 6-8小时 - D. >8小时 ### 第三部分：职业与环境风险（3题） **Q10. 您的工作性质属于？** - A. 脑力劳动（办公室/管理） - B. 轻体力劳动（销售/服务） - C. 重体力劳动（建筑/制造） - D. 高危职业（矿工/化工/高空等） **Q11. 您的工作压力水平？** - A. 轻松，无压力 - B. 偶尔有压力 - C. 经常感到压力 - D. 长期处于高压状态 **Q12. 您的工作环境是否有以下因素？（多选）** - A. 无特殊因素 - B. 长期接触化学品/粉尘 - C. 长期噪音/辐射环境 - D. 频繁出差/倒班/夜班 ### 第四部分：健康与遗传因素（4题） **Q13. 您的BMI指数范围？** - A. 18.5-23.9（正常） - B. 24-27.9（超重） - C. <18.5（偏瘦）或 ≥28（肥胖） - D. 不清楚 **Q14. 您是否患有以下慢性病？（多选）** - A. 无 - B. 高血压/高血脂 - C. 糖尿病/血糖异常 - D. 其他慢性病 **Q15. 您的直系亲属（父母/兄弟姐妹）中是否有以下疾病史？（多选）** - A. 无重大疾病史 - B. 恶性肿瘤/癌症 - C. 心脑血管疾病（心梗/脑卒中） - D. 糖尿病 - E. 其他遗传性疾病 **Q16. 您近2年的体检情况？** - A. 每年定期体检，指标正常 - B. 偶尔体检，基本正常 - C. 很少体检 - D. 体检发现异常指标 ### 第五部分：经济与环境预测（4题） **Q17. 您目前的年收入水平（税前）？** - A. <10万 - B. 10-30万 - C. 30-50万 - D. >50万 **Q18. 您对未来3年收入稳定性的预期？** - A. 非常稳定（公务员/事业单位） - B. 比较稳定（大型企业） - C. 有一定波动（民企/自由职业） - D. 不确定性较高 **Q19. 您目前的家庭负债情况（房贷/车贷/信用贷）？** - A. 无负债 - B. 少量负债，压力不大 - C. 有房贷等中长期负债 - D. 负债压力较大 **Q20. 您是否关注近期经济形势对行业的影响？** - A. 所在行业非常稳定 - B. 略有影响，但不担心 - C. 有一定担忧 - D. 非常担心失业/降薪风险 --- ## 风险评分算法 ### 1. 基础风险系数（基于2020重疾表） | 性别 | 年龄段 | 基础发生率(‰) | 风险系数 | |------|--------|--------------|----------| | 男 | 0-17 | 0.05-0.15 | 0.6 | | 男 | 18-30 | 0.15-0.40 | 0.8 | | 男 | 31-40 | 0.40-1.20 | 1.2 | | 男 | 41-50 | 1.20-3.50 | 1.8 | | 男 | 51-60 | 3.50-8.00 | 2.5 | | 女 | 0-17 | 0.04-0.12 | 0.5 | | 女 | 18-30 | 0.12-0.35 | 0.7 | | 女 | 31-40 | 0.35-1.00 | 1.0 | | 女 | 41-50 | 1.00-2.80 | 1.5 | | 女 | 51-60 | 2.80-6.50 | 2.0 | > 数据来源：《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》 ### 2. 生活方式风险系数 | 因素 | 低风险(A) | 中风险(B) | 高风险(C) | 极高风险(D) | |------|-----------|-----------|-----------|-------------| | 睡眠 | ×1.0 | ×1.05 | ×1.15 | ×1.30 | | 吸烟饮酒 | ×1.0 | ×1.10 | ×1.25 | ×1.45 | | 运动 | ×1.0 | ×1.05 | ×1.15 | ×1.25 | | 饮食 | ×1.0 | ×1.05 | ×1.15 | ×1.25 | | 久坐 | ×1.0 | ×1.05 | ×1.15 | ×1.25 | ### 3. 职业风险系数 | 工作性质 | 系数 | |----------|------| | 脑力劳动 | ×1.0 | | 轻体力劳动 | ×1.05 | | 重体力劳动 | ×1.15 | | 高危职业 | ×1.35 | | 工作压力 | 系数 | |----------|------| | 轻松 | ×1.0 | | 偶尔压力 | ×1.05 | | 经常压力 | ×1.15 | | 长期高压 | ×1.30 | | 环境因素 | 系数 | |----------|------| | 无特殊 | ×1.0 | | 化学品/粉尘 | ×1.15 | | 噪音/辐射 | ×1.10 | | 频繁出差/夜班 | ×1.12 | ### 4. 健康与遗传风险系数 | BMI | 系数 | |-----|------| | 正常 | ×1.0 | | 超重 | ×1.10 | | 偏瘦/肥胖 | ×1.20 | | 不清楚 | ×1.05 | | 慢性病 | 系数 | |--------|------| | 无 | ×1.0 | | 高血压/高血脂 | ×1.25 | | 糖尿病 | ×1.40 | | 多种慢性病 | ×1.60 | | 遗传病史 | 系数 | |----------|------| | 无 | ×1.0 | | 癌症家族史 | ×1.30 | | 心脑血管家族史 | ×1.25 | | 糖尿病家族史 | ×1.15 | | 多种遗传史 | ×1.50 | ### 5. 经济风险系数 | 收入稳定性 | 系数 | |------------|------| | 非常稳定 | ×0.95 | | 比较稳定 | ×1.0 | | 有一定波动 | ×1.05 | | 不确定性高 | ×1.15 | | 负债压力 | 系数 | |----------|------| | 无负债 | ×1.0 | | 少量负债 | ×1.02 | | 中长期负债 | ×1.05 | | 压力较大 | ×1.12 | --- ## 综合风险评分计算 ``` 综合风险系数 = 基础系数 × 生活方式系数 × 职业系数 × 健康系数 × 经济系数 其中： - 生活方式系数 = 睡眠 × 吸烟饮酒 × 运动 × 饮食 × 久坐 - 职业系数 = 工作性质 × 工作压力 × 环境因素 - 健康系数 = BMI × 慢性病 × 遗传病史 × 体检情况 - 经济系数 = 收入稳定性 × 负债压力 风险等级划分： - 低风险：综合系数 < 1.5 - 中低风险：1.5 ≤ 综合系数 < 2.5 - 中风险：2.5 ≤ 综合系数 < 4.0 - 高风险：4.0 ≤ 综合系数 < 6.0 - 极高风险：综合系数 ≥ 6.0 ``` --- ## 个性化建议报告模板 ### 报告头部 ``` ═══════════════════════════════════════════════════════ 重大疾病保险购买建议报告 ═══════════════════════════════════════════════════════ 【报告编号】CI-202X-XXXXXX 【生成日期】YYYY年MM月DD日 【数据来源】中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020） 【版本号】wuwenbin-beijing-st-1 ⚠️ 重要声明：本报告仅供参考，不构成任何保险购买建议或承诺。 具体保险方案请咨询持牌保险顾问，并以保险公司正式条款为准。 ═══════════════════════════════════════════════════════ ``` ### 一、个人风险画像 | 维度 | 评估结果 | 风险等级 | |------|----------|----------| | 基础风险（性别/年龄） | [结果] | [等级] | | 生活方式风险 | [结果] | [等级] | | 职业环境风险 | [结果] | [等级] | | 健康遗传风险 | [结果] | [等级] | | 经济环境风险 | [结果] | [等级] | | **综合风险评级** | **[等级]** | **[系数]** | ### 二、重疾发生率参考数据 根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》： | 年龄段 | 男性发生率(‰) | 女性发生率(‰) | 您的预测风险 | |--------|--------------|--------------|-------------| | 当前年龄 | X.XX | X.XX | X.XX‰ | | 未来10年 | X.XX | X.XX | X.XX‰ | | 未来20年 | X.XX | X.XX | X.XX‰ | **高发重疾类型（按2020重疾表统计）：** 1. 恶性肿瘤（占比约 65-70%） 2. 急性心肌梗死 3. 脑中风后遗症 4. 重大器官移植 5. 冠状动脉搭桥术 ### 三、保额建议 基于您的年收入 [X] 万元及风险系数： | 建议项目 | 最低配置 | 推荐配置 | 充足配置 | |----------|----------|----------|----------| | 重疾险保额 | [年收入×2] | [年收入×3-5] | [年收入×5-10] | | 建议保额 | XX 万元 | XX 万元 | XX 万元 | **保额计算依据：** - 治疗费用：30-100万元（视疾病类型） - 康复费用：10-30万元 - 收入损失：按3-5年收入计算 ### 四、保障期限建议 | 您的年龄 | 建议保障期限 | 理由 | |----------|-------------|------| | [X]岁 | [终身/至70岁/至60岁] | [个性化分析] | ### 五、缴费期限建议 | 您的年龄 | 建议缴费期 | 年缴压力评估 | |----------|-----------|-------------| | [X]岁 | [20年/30年/至60岁] | [评估结果] | **建议原则：** 年轻选择较长缴费期，降低年缴压力；中年选择适中缴费期，避免退休后仍需缴费。 ### 六、产品类型建议 | 产品类型 | 适合度 | 说明 | |----------|--------|------| | 单次赔付重疾险 | [★★★☆☆] | [说明] | | 多次赔付重疾险 | [★★★★☆] | [说明] | | 消费型重疾险 | [★★★☆☆] | [说明] | | 返还型重疾险 | [★★☆☆☆] | [说明] | | 含身故责任 | [★★★★☆] | [说明] | | 不含身故责任 | [★★★☆☆] | [说明] | ### 七、重点关注条款 根据您的风险画像，建议重点关注： 1. **[条款类型]** - [原因说明] 2. **[条款类型]** - [原因说明] 3. **[条款类型]** - [原因说明] ### 八、购买时机建议 | 评估维度 | 建议 | |----------|------| | 最佳购买时机 | [建议] | | 等待期注意 | 重疾险通常有90-180天等待期 | | 健康告知 | [根据问卷结果给出建议] | ### 九、特别提醒 根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》及您的个人情况： 1. [个性化提醒1] 2. [个性化提醒2] 3. [个性化提醒3] --- ## 十、消费心理学直白建议 ### 💡 说人话版本 **【是否需要买？】** [根据风险等级给出直白建议] - **低风险（<1.5）**："您现在身体倍儿棒，重疾概率比中彩票还低。但保险是防万一，就像车技再好也要系安全带。建议先配置基础保额，等年龄增长再追加。" - **中低风险（1.5-2.5）**："您的风险处于正常范围，但现代生活节奏快，压力一上来，身体容易亮黄灯。建议配置一份标准保额的重疾险，就当给自己存一笔'健康备用金'。" - **中风险（2.5-4.0）**："说实话，您的风险系数已经偏高了。这时候买保险，保险公司可能已经开始挑客户了。建议尽快配置，而且保额要充足——这不是推销，是数据说话。" - **高风险（4.0-6.0）**："数据不会骗人，您的风险确实比普通人高不少。这时候买保险，已经不是'要不要'的问题，而是'能不能买'的问题。建议立即行动，趁还能通过健康告知。" - **极高风险（≥6.0）**："您的风险系数已经很高了，这时候保险几乎是刚需。但坦白说，您可能面临加费、除外甚至拒保。建议：1）尽快投保；2）多家对比；3）考虑防癌险等专项产品作为补充。" --- **【什么时候买？】** [根据年龄和经济状况给出直白建议] - **18-30岁**："现在买最划算，保费便宜，身体也好过核保。就像趁年轻存养老金，越早越轻松。" - **31-40岁**："这是黄金窗口期。收入上去了，家庭责任重了，身体还没开始走下坡路。再拖几年，保费涨、核保严。" - **41-50岁**："有点晚了，但还来得及。保费会比年轻人贵不少，但相比风险来说还是值的。建议选缴费期短的，早点交完。" - **51岁以上**："实话实说，这时候买重疾险性价比已经不太高了。可以考虑防癌险+医疗险的组合，或者把预算留给子女。" --- **【买多少合适？】** [根据收入给出直白建议] - **年收入<10万**："保额30-50万，年缴保费控制在5000以内。别让保费成为负担，先有保障再说。" - **年收入10-30万**："保额50-100万，年缴1-2万。这是主流配置，既能覆盖风险，又不影响生活质量。" - **年收入30-50万**："保额100-150万，可以考虑多次赔付产品。您这个收入段，一旦生病，损失的不只是医疗费，还有高收入的机会成本。" - **年收入>50万**："保额150万以上，建议找专业经纪人做方案。高净值人群的重疾险，已经不只是保障，更是资产配置的一部分。" --- **【最后的大实话】** > "买保险最怕两种人：一种是觉得'不会轮到我'，一种是觉得'再等等看'。第一种是侥幸心理，第二种是拖延症。数据显示，重疾发生率随年龄指数级上升，而保险的大门，是随着年龄逐渐关上的。" > > "这份报告用精算数据帮您看清风险，但最终的决定权在您。记住：保险不是在预测您会生病，而是在确保万一生病时，您有选择权。" --- ## 参考数据摘要 ### 2020版重疾表核心数据 **6病种经验发生率（‰）：** | 年龄 | 男性 | 女性 | |------|------|------| | 0 | 0.038 | 0.036 | | 10 | 0.044 | 0.042 | | 20 | 0.073 | 0.070 | | 30 | 0.152 | 0.142 | | 40 | 0.498 | 0.437 | | 50 | 1.642 | 1.285 | | 60 | 4.238 | 2.856 | **25病种经验发生率（‰）：** | 年龄 | 男性 | 女性 | |------|------|------| | 0 | 0.056 | 0.052 | | 10 | 0.064 | 0.060 | | 20 | 0.106 | 0.100 | | 30 | 0.220 | 0.202 | | 40 | 0.721 | 0.621 | | 50 | 2.378 | 1.826 | | 60 | 6.142 | 4.056 | > 注：以上数据来源于中国保险行业协会官方发布，仅供参考。 --- ## 使用说明 ### 启动方式 用户输入以下任一关键词触发： - "我要买重疾险" - "帮我分析重疾险" - "重大疾病保险建议" - "保险避坑指南" - "重疾险推荐" ### 交互流程 1. **问候与说明** - 介绍技能目的和数据来源 2. **逐题询问** - 每道题提供选项，用户回复字母或数字 3. **实时计算** - 后台累计风险系数 4. **数据查询**（可选）- 如用户同意，查询当前经济形势 5. **生成报告** - 输出完整报告（专业版 + 直白版） ### 注意事项 1. **免责声明**：每次使用必须输出"仅供参考，不构成购买建议"声明 2. **数据来源**：明确标注数据来自《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》 3. **隐私保护**：不存储用户个人健康信息 4. **专业边界**：不涉及具体产品推荐，仅提供配置建议框架 5. **双重输出**：必须同时输出专业精算建议和消费心理学直白建议 --- ## 版本信息 - **Skill版本**：wuwenbin-beijing-st-1 - **数据版本**：2020版重疾表 - **更新日期**：2026-04-18 - **数据来源**：中国保险行业协会《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）编制报告》


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