Skill: golngod/opc-promissory-note (version 1.0.0)

--- name: 胡田-OPC导师-即期本票 description: 即期本票全流程技能，帮助用户掌握票据法合规要求、票据知识、真伪鉴别、诈骗识别、银行验证、佣金审查和审核决策。核心价值是识别和防范票据诈骗，保护客户资产安全。 author: 胡田 version: 1.0.0 tags: [票据, 本票, 金融风控, 诈骗识别, OPC导师] level: [L0-快速参考, L1-完整指南] created: 2026-05-12 source: [即期本票视频素材.md, 黄金项目会议纪要_20260511.md] --- # 即期本票全流程技能 > **核心定位**：OPC导师视角下的票据业务风控工具，帮助客户识别和防范票据诈骗 > > **适用场景**：技术成果转化项目中的票据业务咨询、客户尽职调查、交易风险评估 --- ## 模块一：合规分析模块 ### 1.1 《中华人民共和国票据法》核心条文 #### 本票定义（第七十三条） > **第七十三条** 本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 > > **本法所称本票，是指银行本票。** **解读要点**： - 本票是"自付证券"，出票人自己承担付款责任 - 我国《票据法》仅调整**银行本票**，商业本票不受本法保护 - 必须是"无条件支付"，不得附带任何条件 #### 付款期限（第七十八条） > **第七十八条** 本票的持票人应当自出票日起二个月内提示付款。 **解读要点**： - 即期本票的付款期限最长为**2个月** - 超过期限，持票人仍可行使票据权利，但可能影响追索权 #### 必须记载的六要素（第七十六条） | 序号 | 记载事项 | 缺失后果 | |------|----------|----------| | 1 | 表明"本票"的字样 | 票据无效 | | 2 | 无条件支付的承诺 | 票据无效 | | 3 | 确定的金额（大写+数码） | 票据无效 | | 4 | 收款人名称 | 票据无效 | | 5 | 出票日期和地点 | 可推定 | | 6 | 出票人签章 | 票据无效 | ### 1.2 银行本票 vs 商业本票 | 对比项 | 银行本票 | 商业本票 | |--------|----------|----------| | **签发主体** | 银行 | 企业/个人 | | **法律适用** | 《票据法》调整 | 我国尚不适用 | | **付款时间** | 只能即期 | 可即期或远期 | | **信用基础** | 银行信用 | 商业信用 | | **国际贸易** | 主要使用 | 较少使用 | ### 1.3 跨境票据法规要点 #### 国际本票的法律管辖 - 票据行为适用**出票地法律** - 票据的付款方式适用**付款地法律** - 国际本票通常采用**国际惯例**（如UCP600） #### UCP600的适用性 - UCP600主要规范**信用证**，对本票的适用有限 - 银行保函和备用信用证（SBLC）可参考UCP600 - 国际本票更多依赖**SWIFT规则**和**银行间协议** ### 1.4 合规检查清单 | 检查项 | 标准 | 风险提示 | |--------|------|----------| | 出票人资质 | 必须为银行 | 非银行出票→违规 | | 票据形式 | 要式完整 | 要素缺失→无效 | | 金额规范 | 大写+数码一致 | 不一致→存疑 | | 付款期限 | ≤2个月 | 超期→追索受限 | | 签章核实 | 与预留印鉴一致 | 不一致→伪造嫌疑 | | 无条件支付 | 无任何附加条款 | 有条件→无效 | --- ## 模块二：票据知识模块 ### 2.1 本票 vs 汇票 vs 支票 | 对比项 | 本票 | 汇票 | 支票 | |--------|------|------|------| | **付款性质** | 自付证券（本人付款） | 委付证券（委托他人付款） | 委付证券（限银行） | | **基本当事人** | 出票人+收款人（2方） | 出票人+付款人+收款人（3方） | 出票人+付款人+收款人（3方） | | **是否需要承兑** | ❌ 无需承兑 | ✅ 需要承兑 | ❌ 无需承兑 | | **付款期限** | 最长2个月 | 到期日付款 | 提示即付 | | **使用区域** | 同一票据交换地区 | 同城+异地 | 同城或票据交换地区 | | **主债务人** | 出票人 | 承兑前→出票人；承兑后→承兑人 | 出票人 | | **追索权** | 单一追索链 | 双重追索链 | 较弱 | ### 2.2 本票六大特征 1. **无因证券** - 票据权利的存在只依票据本身的文字确定 - 与基础交易关系分离，流通性强 2. **设权证券** - 持票人的票据权利随票据**设立而产生** - 不是证明已存在的权利 3. **文义证券** - 权利义务以票据上记载的**文字为准** - 即使文字与真实意思不符，仍以票据为准 4. **要式证券** - 形式必须符合法律规定 - 欠缺法定要件可能导致票据无效 5. **金钱债权证券** - 表示一定金额的**金钱请求权** - 只能是金钱，不能是其他财产 6. **流通证券** - 可以**背书或交付**自由转让 - 善意持票人可获得优于前手的权利 ### 2.3 六项必填要素详解 | 序号 | 要素 | 规范要求 | 常见问题 | |------|------|----------|----------| | 1 | "本票"字样 | 票据名称必须明确标注 | 未标注→不是本票 | | 2 | 无条件支付承诺 | 文字表达不得附带任何条件 | 有条件→无效 | | 3 | 确定金额 | 中文大写+数码，两者必须一致 | 不一致→存疑 | | 4 | 收款人名称 | 我国仅调整记名本票 | 无记名→不受保护 | | 5 | 出票日期和地点 | 日期完整，地点可推定 | 不完整→需核实 | | 6 | 出票人签章 | 必须与银行预留印鉴一致 | 不一致→伪造嫌疑 | ### 2.4 即期本票 vs 远期本票 | 类型 | 定义 | 法律适用 | 我国情况 | |------|------|----------|----------| | **即期本票** | 见票即付的本票 | 《票据法》调整 | ✅ 合法 | | **远期本票** | 定日/定期/见票后定期付款 | 不受《票据法》调整 | ❌ 不受保护 | > ⚠️ **重要提示**：我国《票据法》只调整"见票时无条件支付"的即期本票，远期本票不受法律保护。 --- ## 模块三：真伪鉴别模块 ### 3.1 物理鉴别四招 | 鉴别项 | 真本票特征 | 假本票特征 | |--------|------------|------------| | **纸张** | 专用纸张，纸质好，有防伪措施（水印、安全线） | 普通纸张，纸质差，较薄且软 | | **油墨** | 配方保密，颜色标准，印刷清晰 | 相似颜色替代，票面颜色有差异，印刷模糊 | | **号码字体** | 规范整齐，间隔均匀，字体统一 | 排列不齐，间隔不匀，字迹不一致 | | **签字** | 与银行预留签字一致，笔迹流畅 | 假冒签字，与预留不符，笔迹生硬 | **鉴别流程**： ``` 纸张检查 → 油墨鉴别 → 号码核对 → 签字比对 ↓ ↓ ↓ ↓ 手感厚度 颜色差异 规范程度 笔迹比对 ``` ### 3.2 仪器检测方法 | 仪器 | 检测内容 | 识别要点 | |------|----------|----------| | **紫外线荧光灯** | 纸张荧光反应、安全线位置 | 真票有特定荧光图案，假票无或异常 | | **红外线扫描仪** | 油墨吸收特性 | 不同油墨在红外下呈现不同特征 | | **磁性检测仪** | 磁性油墨检测 | 银行专用磁性油墨有特定信号 | | **RFID读卡器** | 芯片信息（如有） | 芯片信息与票面信息交叉验证 | ### 3.3 数字化验证方法 | 验证方式 | 操作方法 | 验证内容 | |----------|----------|----------| | **二维码验证** | 扫描票面二维码 | 与票据信息交叉验证 | | **银行查询系统** | 登录开证行系统查询 | 票据真实性、资金可用性 | | **SWIFT核实** | 通过SWIFT发送MT799查询 | 银行加押确认函 | | **银行官网验证** | 登录银行官网验证窗口 | 票据号码格式、公告信息 | ### 3.4 要素审核要点 | 审核项 | 标准 | 异常情况 | |--------|------|----------| | **金额大小写** | 必须完全一致 | 不一致→存疑 | | **出票行真实性** | 必须是真实存在的银行 | 虚构银行→诈骗 | | **签字权限核实** | 与印鉴册规定核对 | 越权签字→无效 | | **票据编号格式** | 符合银行编号规则 | 格式错误→存疑 | | **密押核对** | 与预留密押一致 | 不一致→伪造 | ### 3.5 真伪鉴别流程图 ``` ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 本票真伪鉴别流程 │ ├─────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ ┌──────────┐ ┌──────────┐ ┌──────────┐ │ │ │ 物理检查 │ → │ 要素审核 │ → │ 仪器检测 │ │ │ └────┬─────┘ └────┬─────┘ └────┬─────┘ │ │ │ │ │ │ │ ↓ ↓ ↓ │ │ 纸张/油墨/ 金额/日期/ 紫外/红外/ │ │ 号码/签字 签章/密押 磁性检测 │ │ │ │ │ │ │ └───────────────┴───────────────┘ │ │ ↓ │ │ ┌──────────────┐ │ │ │ 数字化验证 │ │ │ └──────┬───────┘ │ │ ↓ │ │ ┌───────────────────┐ │ │ │ SWIFT银行核实 │ │ │ └───────────────────┘ │ │ │ └─────────────────────────────────────────────────────────────┘ ``` --- ## 模块四：诈骗识别模块（核心模块） ### 4.1 三大诈骗类型详解 #### 类型一：伪造/假冒本票诈骗 **五大特征**： 1. 出票人签名与印鉴不符，有模仿迹象 2. 票据要素不全，内容错漏百出 3. 纸质较薄，油墨较淡 4. 票据填制方法不合常规 5. 所伪冒出票行多为中银集团成员或密切相关银行 **识别要点**： - 签字笔迹是否流畅自然 - 印鉴是否清晰、位置是否正确 - 要素是否完整、格式是否规范 #### 类型二：涂改/传真本票诈骗 **五大特征**： 1. 出票行为国际著名银行或年鉴上无法查到之银行 2. 出票人签名权限与印鉴册规定不符 3. 票面有涂改痕迹，或以传真件出现 4. 票据内容欠缺，文义含糊不清 5. 金额巨大，以诈取暴利 **识别要点**： - 检查是否有涂改痕迹（刮擦、消字液痕迹） - 确认是否为原件而非传真件 - 核实出票行是否真实存在 #### 类型三：假证实/担保/保兑本票诈骗 **五大特征**： 1. 出票行为伪造或假冒之银行 2. 本票加发某银行的证实电或附随担保书/保兑函 3. 所选担保行或保兑行为国际性大银行（增加欺骗性） 4. 本票金额较大，关系错综复杂 5. 诈骗分子打着贸易或投资幌子行骗 **识别要点**： - 核实担保函/保兑函的真实性 - 警惕"大银行担保"的本票 - 审查背后的交易背景是否真实 ### 4.2 九大高危信号清单 | 序号 | 高危信号 | 风险等级 | 说明 | |------|----------|----------|------| | 1 | **超大金额** | 🔴极高 | 单张票据金额超过1亿美元/欧元 | | 2 | **超高折扣** | 🔴极高 | 要求以50%-93%折扣购买 | | 3 | **先付后交割** | 🔴极高 | 要求先付款，几天后才交票 | | 4 | **术语错误** | 🔴极高 | SWIFT拼写错误、PGL等伪造术语 | | 5 | **复杂佣金链** | 🟠高 | 多层分赃、佣金比例异常 | | 6 | **非银行开证** | 🟠高 | 非银行金融机构开证 | | 7 | **缺乏法律管辖** | 🟠高 | 无法明确适用法律或管辖法院 | | 8 | **紧迫感/保密性** | 🟠高 | 催促决策、要求保密 | | 9 | **无正规渠道** | 🟠高 | 无法通过正规银行验证 | ### 4.3 术语错误识别表 | 文档中的错误术语 | 正确术语 | 说明 | |------------------|----------|------| | SWFIT | SWIFT | 专业机构不会犯此拼写错误 | | PGL | 无此标准术语 | 可能是伪造术语 | | 银行安全电子邮件 | 无此标准通讯方式 | 银行间用SWIFT MT系列报文 | | 银行官员亲自交票 | 无此操作 | 银行不这样做业务 | | MT700国际信用证格式 | 本票格式不同 | 混淆不同票据类型 | ### 4.4 佣金结构异常识别 | 佣金类型 | 正常区间 | 异常信号 | 诈骗特征 | |----------|----------|----------|----------| | **即期本票佣金** | 1-2% | 3%以上 | 3-5%需警惕 | | **远期本票佣金** | 1-2% | 5%以上 | 50%+明确诈骗 | | **中介佣金** | 0.5-1% | 多层分赃 | A%+B%+C%+D%结构 | > ⚠️ **诈骗案例**：5亿欧元本票案佣金结构为"即期3%、远期50%+1%+1%+1%"——这是典型的金字塔分赃结构 ### 4.5 诈骗风险评估打分卡 | 评估项 | 风险描述 | 分值 | |--------|----------|------| | **金额风险** | | | | 金额≥1亿美元 | 超大金额，异常 | +15 | | 金额1000万-1亿美元 | 金额较大 | +8 | | 金额<1000万美元 | 正常范围 | +0 | | **折扣风险** | | | | 折扣≥80%（折价≤20%） | 超高折扣，异常 | +15 | | 折扣50%-80% | 折扣偏高 | +10 | | 折扣<50% | 正常或偏低 | +0 | | **付款流程** | | | | 先付款后交割 | 典型诈骗手法 | +20 | | 分期付款但无保障 | 高风险 | +12 | | 正常银行交割流程 | 低风险 | +0 | | **术语正确性** | | | | 有SWIFT拼写错误或伪造术语 | 伪造文件 | +20 | | 术语基本正确但不规范 | 中等风险 | +8 | | 术语完全规范 | 低风险 | +0 | | **佣金结构** | | | | 佣金≥10%或金字塔结构 | 典型分赃 | +20 | | 佣金5%-10% | 偏高 | +10 | | 佣金<5% | 基本正常 | +0 | | **开证行资质** | | | | 非银行机构或虚构银行 | 诈骗 | +20 | | 小型银行但可核实 | 中等风险 | +8 | | 国际知名银行 | 可核实 | +0 | | **紧迫感压力** | | | | 催促决策、限时优惠 | 心理操控 | +10 | | 有时间考虑 | 正常 | +0 | | **保密性要求** | | | | 要求绝对保密 | 异常 | +10 | | 无特殊保密要求 | 正常 | +0 | **评分标准**： | 总分区间 | 风险等级 | 决策建议 | |----------|----------|----------| | **≥60分** | 🔴极高风险 | **建议终止交易** | | **40-59分** | 🟠高风险 | **有条件通过，需深度尽调** | | **20-39分** | 🟡中等风险 | **审慎推进，完善风控** | | **<20分** | 🟢低风险 | **可正常推进** | ### 4.6 真实案例：5亿欧元本票诈骗案完整分析 **案例概述**： 某客户收到一份"国际本票流程"文件，声称持有5亿欧元本票，愿意以93%折扣（即7折）出售。 **诈骗特征分析**： | 特征项 | 文档描述 | 风险分析 | |--------|----------|----------| | 票据金额 | 5亿欧元/美元 | 🔴 超大金额，远超正常贸易规模 | | 资金证明 | >5000亿欧元/美元 | 🔴 荒谬要求，诈骗话术 | | 折扣比例 | 93%折扣（7折购买） | 🔴 超高折扣，不可能的市场优惠 | | 付款流程 | 先付93%资金，3天后给票 | 🔴 先付后交割，典型诈骗模式 | | 即期本票佣金 | 3% | 🟠 偏高，正常应为1-2% | | 远期本票佣金 | 50%+1%+1%+1% | 🔴 金字塔分赃，明确诈骗信号 | | 术语错误 | SWFIT（应为SWIFT） | 🔴 专业机构不会犯此错误 | | 伪造术语 | PGL（无此术语） | 🔴 虚构术语，欺骗性内容 | **作案手法还原**： ``` ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 5亿欧元本票诈骗流程 │ ├─────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ 1. 伪造/购买虚假本票 │ │ ↓ │ │ 2. 通过中间人寻找"买家" │ │ ↓ │ │ 3. 夸大价值（面值5亿，折扣价3.5亿） │ │ ↓ │ │ 4. 要求买家先支付款项（通常3-5%）作为"诚意金" │ │ ↓ │ │ 5. 收款后消失或继续索要更多"费用" │ │ ↓ │ │ 6. 买家永远拿不到本票或拿到的是假票 │ │ │ └─────────────────────────────────────────────────────────────┘ ``` **关键教训**： 1. **正规银行本票不会打折出售**——本票是支付工具，不是投资产品 2. **银行不会通过中间人兜售**——正规业务通过银行网点或企业账户操作 3. **SWIFT术语错误暴露诈骗本质**——专业金融人士不会犯此错误 --- ## 模块五：前置流程模块 ### 5.1 正规即期本票操作流程 ``` ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 正规即期本票操作流程 │ ├─────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ ┌──────────┐ │ │ │ 1.开证 │ 出票人（银行）签发本票 │ │ └────┬─────┘ │ │ ↓ │ │ ┌──────────┐ │ │ │ 2.交付 │ 将本票交付收款人 │ │ └────┬─────┘ │ │ ↓ │ │ ┌──────────┐ │ │ │ 3.提示 │ 收款人向付款行提示付款 │ │ └────┬─────┘ │ │ ↓ │ │ ┌──────────┐ │ │ │ 4.审核 │ 付款行审核票据真实性 │ │ └────┬─────┘ │ │ ↓ │ │ ┌──────────┐ │ │ │ 5.付款 │ 审核通过，即时付款 │ │ └────┬─────┘ │ │ ↓ │ │ ┌──────────┐ │ │ │ 6.入账 │ 资金进入收款人账户 │ │ └──────────┘ │ │ │ └─────────────────────────────────────────────────────────────┘ ``` ### 5.2 黄金项目票据业务流程 > 来源：黄金项目会议纪要（2026年5月11日） ``` ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ 黄金项目票据业务流程 │ ├─────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ 1. 开证方开具本票/支票/汇票 │ │ ↓ │ │ 2. 贷款后将资金投入企业（如1亿贷出5000万） │ │ ↓ │ │ 3. 资金留在国内专户，不转移出境 │ │ ↓ │ │ 4. 到期前15天将支票交付 │ │ ↓ │ │ 5. 银行有本票可随时贴现，风险可控 │ │ │ └─────────────────────────────────────────────────────────────┘ ``` **关键风控要点**： - 资金留在国内专户，不转移出境 - 银行持有本票，可随时贴现 - 到期前交付，缩短资金占用时间 ### 5.3 SBLC操作流程与回国机制 | 项目 | 内容 | 备注 | |------|------|------| | **SBLC定义** | 备用信用证，银行保函的替代形式 | 国际通用 | | **回国机制** | 非买断/租证，一单一单平仓 | 降低风险 | | **回国成本** | 约30多亿税收（需核实整体还是单笔） | 需确认 | | **政策进展** | 已有上级领导批准，绿色通道 | 合规渠道 | **SBLC回国流程**： ``` ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ SBLC回国机制流程 │ ├─────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ 1. 境外开证行开具SBLC │ │ ↓ │ │ 2. 通过绿色通道申请回国 │ │ ↓ │ │ 3. 完成税收缴纳 │ │ ↓ │ │ 4. 境内银行接收SBLC │ │ ↓ │ │ 5. 可进行贴现或转让 │ │ │ └─────────────────────────────────────────────────────────────┘ ``` --- ## 模块六：银行对接验证模块 ### 6.1 开证行核实步骤 | 核实步骤 | 操作方法 | 验证内容 | |----------|----------|----------| | **SWIFT代码查询** | 通过SWIFT官方网站验证 | BIC代码是否存在 | | **银行年鉴核实** | 查询《银行年鉴》或《信用评级机构》 | 银行基本信息 | | **信用评级核查** | 查阅穆迪、标普、惠誉评级 | 银行信用等级 | | **官方网站核实** | 登录银行官网确认 | 银行公告、联系方式 | ### 6.2 SWIFT验证流程 | 报文类型 | 用途 | 验证内容 | |----------|------|----------| | **MT799** | 自由格式查询 | 请求银行确认票据真实性 | | **MT760** | 保函/备用信用证格式 | SBLC开证确认 | | **MT999** | 加密信息格式 | 敏感信息传递 | **SWIFT验证流程**： ``` ┌─────────────────────────────────────────────────────────────┐ │ SWIFT验证流程 │ ├─────────────────────────────────────────────────────────────┤ │ │ │ 1. 通过开户行发起SWIFT查询 │ │ ↓ │ │ 2. 填写MT799格式报文 │ │ ↓ │ │ 3. 包含票据号码、金额、开证行SWIFT代码 │ │ ↓ │ │ 4. 等待开证行加押回复 │ │ ↓ │ │ 5. 根据回复确认票据真实性 │ │ │ └─────────────────────────────────────────────────────────────┘ ``` ### 6.3 银行确认函流程 | 步骤 | 操作 | 说明 | |------|------|------| | 1 | 发送查询请求 | 通过SWIFT MT799发送 | | 2 | 等待银行回复 | 通常1-3个工作日 | | 3 | 核对加押密押 | 确认是否为银行官方回复 | | 4 | 交叉验证信息 | 与票面信息核对 | ### 6.4 假银行识别方法 | 识别项 | 真实银行 | 假银行特征 | |--------|----------|------------| | **SWIFT代码** | 标准11位BIC代码，可查询 | 无法查询或查询不到 | | **银行年鉴** | 收录在《银行年鉴》 | 无法查到 | | **开证资质** | 有开立信用证/保函资质 | 无资质或资质存疑 | | **52D格式** | 使用52A格式直接发送 | 使用52D规避SWIFT | | **通知行** | 银行为通知行 | 非银行金融机构 | ### 6.5 验证检查清单 | 检查项 | 标准 | 不通过 | |--------|------|--------| | SWIFT代码验证 | 可通过SWIFT官网查询 | ❌ 查询不到 | | 银行年鉴核实 | 年鉴中有该银行记录 | ❌ 无记录 | | 信用评级 | 有评级机构评级 | ❌ 无评级 | | 开证资质 | 可开立相关票据 | ❌ 无资质 | | 密押核对 | 与预留密押一致 | ❌ 不一致 | | 确认函核实 | 银行加押回复 | ❌ 无法核实 | --- ## 模块七：分账与佣金审查模块 ### 7.1 正常佣金结构参考 | 业务类型 | 正常佣金区间 | 说明 | |----------|--------------|------| | 即期本票贴现 | 1-2% | 银行正常收费 | | 远期本票 | 1-2% | 略高于即期 | | 信用证保兑 | 0.5-1.5% | 根据信用等级 | | SBLC开证 | 1-3% | 银行正常收费 | | 中介服务费 | 0.5-1% | 合理居间费用 | ### 7.2 异常佣金结构识别 | 佣金水平 | 风险等级 | 识别要点 | |----------|----------|----------| | 3-5% | 🟡警示 | 需要核实业务真实性 | | 5-10% | 🟠警告 | 大概率存在问题 | | ≥10% | 🔴危险 | 明确诈骗信号 | ### 7.3 金字塔分赃结构识别 **正常结构**： - 单层分配：A支付B 2% - 双层分配：A支付B 1.5%，B支付C 0.5% **金字塔分赃结构（诈骗特征）**： ``` A（本票持有人）→ 声称持有多张本票 ↓ B（中间人1）→ 要求提取 3-5% ↓ C（中间人2）→ 要求提取 5% ↓ D（中间人3）→ 要求提取 10% ↓ E（中间人4）→ 要求提取 20% ↓ F（中间人5）→ 要求提取 15% ↓ G（买家）→ 实际承担所有佣金，总计50%+ ``` ### 7.4 佣金审查清单 | 检查项 | 审查要点 | 异常信号 | |--------|----------|----------| | 佣金比例 | 是否在正常区间（1-5%） | >10%→危险 | | 分配层级 | 是否为单层或双层 | 多层分赃→危险 | | 支付对象 | 是否直接支付给银行/正规机构 | 支付给个人→危险 | | 支付时间 | 是否在交易完成后支付 | 先付佣金→危险 | | 佣金名目 | 是否有合理解释 | 名目不清→存疑 | --- ## 模块八：审核与决策模块 ### 8.1 交易前审核清单（五步审核） #### 第一步：合规性审核 | 检查项 | 标准 | 结果 | |--------|------|------| | 出票人资质 | 银行 | □合规 □存疑 | | 票据形式 | 六要素完整 | □合规 □存疑 | | 票据类型 | 即期本票 | □合规 □存疑 | | 法律适用 | 明确管辖 | □合规 □存疑 | #### 第二步：真伪性审核 | 检查项 | 方法 | 结果 | |--------|------|------| | 物理鉴别 | 纸张/油墨/号码/签字 | □通过 □存疑 | | 仪器检测 | 紫外/红外/磁性 | □通过 □存疑 | | 数字化验证 | 二维码/银行系统 | □通过 □存疑 | | 要素审核 | 金额/日期/签章 | □通过 □存疑 | #### 第三步：诈骗风险审核 | 检查项 | 评估 | 结果 | |--------|------|------| | 金额合理性 | 正常贸易规模 | □合理 □异常 | | 折扣合理性 | 正常市场价格 | □合理 □异常 | | 付款流程 | 先付后交割？ | □正常 □危险 | | 术语正确性 | SWIFT/PGL等 | □正确 □错误 | | 佣金结构 | 正常区间 | □合理 □异常 | #### 第四步：银行验证审核 | 检查项 | 验证方法 | 结果 | |--------|----------|------| | SWIFT代码 | 官网查询 | □真实 □虚构 | | 银行年鉴 | 年鉴核实 | □有记录 □无记录 | | 密押核对 | 密押一致性 | □一致 □不一致 | | 确认函 | 加押回复 | □核实 □无法核实 | #### 第五步：佣金审查 | 检查项 | 评估 | 结果 | |--------|------|------| | 佣金比例 | 是否>10% | □正常 □偏高 | | 分配层级 | 是否多层分赃 | □单层 □多层 | | 支付对象 | 是否为正规机构 | □正规 □个人 | | 支付时间 | 是否先付佣金 | □完成后 □先付 | ### 8.2 红线判定（触碰任一=建议终止） | 红线序号 | 判定标准 | 风险等级 | |----------|----------|----------| | 🔴红线1 | SWIFT拼写错误或PGL等伪造术语 | 极高风险 | | 🔴红线2 | 先付后交割付款流程 | 极高风险 | | 🔴红线3 | 佣金比例≥10%或金字塔结构 | 极高风险 | | 🔴红线4 | 无法通过SWIFT/银行验证 | 极高风险 | | 🔴红线5 | 超大金额（≥1亿美元）配合高折扣 | 极高风险 | | 🔴红线6 | 非银行机构开证或虚构银行 | 极高风险 | | 🔴红线7 | 催促决策+保密要求 | 心理操控 | ### 8.3 审核报告模板 ``` # 即期本票交易审核报告 ## 基本信息 - 报告日期：[日期] - 报告人：[审核人] - 票据金额：[金额] - 出票行：[银行名称] - 收款人：[名称] ## 五步审核结果 ### 第一步：合规性审核 | 检查项 | 结果 | 说明 | |--------|------|------| | 出票人资质 | □通过 □存疑 □不通过 | | | 票据形式 | □通过 □存疑 □不通过 | | | 票据类型 | □通过 □存疑 □不通过 | | | 法律适用 | □通过 □存疑 □不通过 | | **合规性结论**：□通过 □存疑 □不通过 ### 第二步：真伪性审核 | 检查项 | 结果 | 说明 | |--------|------|------| | 物理鉴别 | □通过 □存疑 □不通过 | | | 仪器检测 | □通过 □存疑 □不通过 | | | 数字化验证 | □通过 □存疑 □不通过 | | | 要素审核 | □通过 □存疑 □不通过 | | **真伪性结论**：□通过 □存疑 □不通过 ### 第三步：诈骗风险审核 | 检查项 | 结果 | 说明 | |--------|------|------| | 金额合理性 | □合理 □异常 | | | 折扣合理性 | □合理 □异常 | | | 付款流程 | □正常 □危险 | | | 术语正确性 | □正确 □错误 | | | 佣金结构 | □合理 □异常 | | **诈骗风险评分**：___分 **诈骗风险结论**：□极高风险 □高风险 □中等风险 □低风险 ### 第四步：银行验证审核 | 检查项 | 结果 | 说明 | |--------|------|------| | SWIFT代码 | □真实 □虚构 | | | 银行年鉴 | □有记录 □无记录 | | | 密押核对 | □一致 □不一致 | | | 确认函 | □核实 □无法核实 | | **银行验证结论**：□通过 □存疑 □不通过 ### 第五步：佣金审查 | 检查项 | 结果 | 说明 | |--------|------|------| | 佣金比例 | □正常 □偏高 | | | 分配层级 | □单层 □多层 | | | 支付对象 | □正规 □个人 | | | 支付时间 | □完成后 □先付 | | **佣金审查结论**：□正常 □异常 ## 红线判定 | 红线 | 是否触碰 | 说明 | |------|----------|------| | SWIFT拼写错误/伪造术语 | □是 □否 | | | 先付后交割 | □是 □否 | | | 佣金≥10%或金字塔结构 | □是 □否 | | | 无法通过银行验证 | □是 □否 | | | 超大金额+高折扣 | □是 □否 | | | 非银行开证/虚构银行 | □是 □否 | | | 催促决策+保密 | □是 □否 | | **红线判定**：□触碰红线 □未触碰红线 ## 综合决策建议 **审核结论**： - □ 通过 - 可正常推进交易 - □ 有条件通过 - 满足以下条件后可推进：[条件清单] - □ 终止 - 原因：[终止理由] **风险提示**：[其他需要说明的风险] --- 审核人签字：__________ 日期：__________ ``` ### 8.4 决策建议标准 | 审核结论 | 条件 | 建议 | |----------|------|------| | **通过** | 五步审核全部通过 + 未触碰红线 | 可正常推进 | | **有条件通过** | 存在1-2项存疑项 + 未触碰红线 + 可补充验证 | 满足条件后推进 | | **终止** | 触碰任一红线 或 诈骗评分≥60分 | 建议终止 | --- ## 附录：关键法规引用 1. 《中华人民共和国票据法》（2004年修正）第七十三条、第七十六条、第七十八条 2. UCP600（跟单信用证统一惯例） 3. SWIFT报文格式规范（MT799/MT760/MT999） 4. 《最高人民法院关于审理票据纠纷案件若干问题的规定》 --- ## 使用说明 ### 适用场景 1. 客户咨询票据业务时使用本Skill进行风险评估 2. 客户收到"高回报"票据推销时进行诈骗识别 3. 协助客户进行票据业务尽职调查 4. 为客户提供合规建议和决策参考 ### 使用方法 1. **快速识别**：遇到可疑票据 → 直接进入模块四（诈骗识别）→ 使用打分卡评估 2. **完整审核**：按照模块八（五步审核清单）进行系统评估 3. **知识查询**：按需查阅模块一至模块七的具体内容 ### 免责声明 - 本Skill提供的是知识参考，不构成法律建议 - 具体业务决策应咨询专业律师和金融机构 - 诈骗手法不断更新，请保持警惕 --- **更新记录**： - v1.0.0（2026-05-12）：初始版本，整合即期本票视频素材和黄金项目会议纪要


Security scan verdicts — ClawScan: suspicious | static analysis: clean | VirusTotal: clean | SkillSpector: suspicious (HIGH)