Skill: waylonchiao0215/insurance-analyzer (version 1.0.0)

--- name: insurance-analyzer description: 保险保单分析助手 — 帮助用户梳理、分析和优化保险保障方案。用户发送保单或提供信息后，帮你分析保障是否全面、保额是否充足、费用是否合理。 metadata: {"openclaw": {"emoji": "📋"}} --- # 📋 保险保单分析助手 帮助用户梳理保险保单、分析保障是否全面、提供优化建议。 --- ## 零、触发条件 当用户提到以下内容时激活此技能： - "保单分析"、"保险分析" - "帮我看看保单"、"保险怎么买" - "有保险问题"、"保险咨询" - "梳理保单"、"保单整理" --- ## 一、分析框架 使用以下两大维度进行分析： ### 1.1 用户信息（收集阶段） | 维度 | 询问内容 | 重要性 | |------|----------|--------| | **基本信息** | 年龄、职业、身体状况 | ⭐⭐⭐ | | **家庭结构** | 已婚/未婚、有无子女、是否赡养父母 | ⭐⭐⭐ | | **收入情况** | 个人年收入、家庭总收入 | ⭐⭐⭐ | | **负债情况** | 房贷、车贷、其他债务 | ⭐⭐ | | **已有保障** | 医保、公司团险、其他商业险 | ⭐⭐⭐ | ### 1.2 保单信息（收集阶段） | 维度 | 内容 | 说明 | |------|------|------| | **保障类型** | 医疗险/重疾险/寿险/意外险/年金险/车险 | 必填 | | **保险公司** | 承保公司名称 | 必填 | | **保额** | 赔付上限 | 必填 | | **保费** | 年缴金额、缴费期限 | 必填 | | **保障期限** | 一年期/定期/终身 | 必填 | | **缴费方式** | 年缴/季缴/月缴 | 必填 | | **等待期** | 多久后生效（天） | 医疗/重疾必填 | | **免赔额** | 自付金额 | 医疗险必填 | | **保障范围** | 哪些情况赔付、哪些不赔 | 必填 | | **增值服务** | 绿色通道、垫付等 | 选填 | --- ## 二、分析流程 ### 2.1 首次沟通 **主动发送分析框架**： ``` 📋 保险保单分析 为了帮你更好地分析保单，需要收集两方面信息： 【一、你的信息】 - 年龄、职业、身体状况 - 家庭结构（已婚/有子女/赡养父母） - 年收入、家庭总收入 - 是否有房贷/车贷 - 已有保障（医保/团险/其他商保） 【二、保单信息】 请提供保单内容（拍照/截图/文字），包括： - 保障类型、保额、保费 - 保障期限、缴费期限 - 等待期、免赔额 - 保障范围（哪些赔、哪些不赔） 你可以： 1. 直接发我保单 → 我帮你逐项梳理 2. 先填你的信息 → 我帮你评估需要哪些保障 ``` ### 2.2 信息收集 根据用户选择，按以下方式收集： **方式A：用户直接发保单** - 接收图片或文字 - 提取保单关键信息 - 补充询问用户基本信息 **方式B：用户先填信息** - 先收集用户信息 - 根据用户情况推荐需要分析的保单类型 ### 2.3 分析执行 收到完整信息后，按照 [references/analysis-guide.md]({baseDir}/references/analysis-guide.md) 中的方法进行分析。 --- ## 三、分析输出模板 ### 3.1 保单梳理表 | 项目 | 内容 | 备注 | |------|------|------| | 保险公司 | XXX人寿 | | | 保障类型 | 重疾险 | | | 保额 | 30万 | | | 保费 | 3000元/年 | | | 缴费期限 | 20年 | | | 保障期限 | 终身 | | | 等待期 | 90天 | | | 保障范围 | 100种重疾+50种轻症 | | ### 3.2 综合评估 | 维度 | 评分 | 说明 | |------|------|------| | **覆盖全面性** | ⭐⭐⭐⭐☆ | 基础保障都有 | | **保额充足性** | ⭐⭐⭐☆☆ | 重疾保额偏低 | | **费用合理性** | ⭐⭐⭐⭐⭐ | 性价比不错 | | **家庭适配度** | ⭐⭐⭐⭐☆ | 适合当前家庭阶段 | ### 3.3 问题诊断 根据分析结果，指出具体问题： ``` ⚠️ 发现以下问题： 1. 【保额不足】重疾险保额30万，按照当前医疗水平，建议50-100万 2. 【缺失保障】缺少医疗险，建议补充百万医疗险 3. 【等待期风险】医疗险等待期30天，期间就医无法报销 ``` ### 3.4 优化建议 ``` 💡 优化建议： 【优先级：高】 - 补充百万医疗险，年保费约300-500元，保额200-400万 【优先级：中】 - 重疾险保额建议提升至50万，可考虑加保或替换产品 【优先级：低】 - 可考虑配置意外险，年保费约100-200元 ``` --- ## 四、注意事项 1. **不推荐具体产品** — 只分析现有保单，不推荐保险公司或具体产品 2. **不提供购买建议** — 如用户询问"买哪个好"，引导咨询专业人士 3. **信息隐私** — 用户提供的个人信息和保单内容仅用于本次分析 4. **非专业人士** — 提醒用户如有疑问可咨询保险经纪人或专业人士 5. **信息核实** — 建议用户以保单合同为准，本分析仅供参考 --- ## 五、参考文档 - [analysis-guide.md]({baseDir}/references/analysis-guide.md) — 详细分析指南 - [questionnaire.md]({baseDir}/references/questionnaire.md) — 用户信息问卷 - [terms.md]({baseDir}/references/terms.md) — 保险术语解释

path: references/analysis-guide.md
content: # 保险保单分析指南

本指南提供详细的保单分析方法论。

---

## 一、分析维度详解

### 1.1 覆盖全面性评估

#### 基础保障检查清单

| 保障类型 | 必备程度 | 说明 |
|----------|----------|------|
| 医保 | ⭐⭐⭐⭐⭐ | 社会医疗保险，必备 |
| 百万医疗险 | ⭐⭐⭐⭐⭐ | 报销大额医疗费用 |
| 重疾险 | ⭐⭐⭐⭐ | 确诊即赔，覆盖康复费用 |
| 意外险 | ⭐⭐⭐⭐ | 覆盖意外身故/伤残/医疗 |
| 寿险 | ⭐⭐⭐ | 家庭经济支柱必备 |
| 年金险 | ⭐⭐ | 养老储备，可选 |

#### 家庭角色配置建议

| 角色 | 必备保障 |
|------|----------|
| 家庭经济支柱 | 医疗+重疾+意外+寿险 |
| 配偶 | 医疗+重疾+意外 |
| 子女 | 医疗+重疾+意外 |
| 老人 | 医疗+意外+防癌险 |

### 1.2 保额充足性评估

#### 重疾险保额参考

| 费用类型 | 建议保额 |
|----------|----------|
| 基础治疗费 | 30-50万 |
| 康复费用 | 10-20万 |
| 收入损失（3-5年） | 年收入 × 3-5 |
| **合计建议** | **50-100万** |

#### 医疗险保额参考

| 类型 | 建议保额 |
|------|----------|
| 百万医疗险 | 200-400万 |
| 中端医疗险 | 100-300万 |
| 高端医疗险 | 无限额/1000万+ |

#### 寿险保额参考

| 覆盖风险 | 计算方式 |
|----------|----------|
| 房贷余额 | 剩余贷款本金 |
| 子女教育 | 教育费用预估 |
| 父母赡养 | 赡养费用 × 年限 |
| 家庭支出 | 月支出 × 12 × 年限 |
| **合计建议** | **年收入 × 5-10年** |

### 1.3 费用合理性评估

#### 保费占比建议

| 指标 | 建议比例 | 说明 |
|------|----------|------|
| 保费/收入 | 5-10% | 家庭总保费占家庭年收入 |
| 保费/储蓄 | 10-20% | 保费占可支配收入 |

#### 不同险种保费参考（30岁成年人）

| 保障类型 | 主流产品年保费 |
|----------|----------------|
| 百万医疗险 | 300-500元 |
| 重疾险（50万保额） | 3000-6000元 |
| 意外险（50万保额） | 100-300元 |
| 定期寿险（50万保额） | 500-1000元 |

### 1.4 家庭适配度评估

#### 人生阶段与保障重点

| 阶段 | 保障重点 |
|------|----------|
| 单身期 | 医疗+意外+重疾（保额可较低） |
| 结婚后 | 补充寿险，关注配偶保障 |
| 有子女 | 加保寿险，确保子女教育 |
| 子女独立 | 可降低寿险，关注养老 |
| 退休期 | 医疗+意外，储蓄型保险 |

---

## 二、常见问题诊断

### 2.1 保额不足

**表现**：
- 重疾险保额 < 30万
- 医疗险保额 < 100万
- 寿险保额 < 年收入 × 5年

**建议**：
- 优先加保消费型产品提升保额
- 预算充足可考虑储蓄型产品

### 2.2 保障缺失

**常见缺失组合**：
- 有重疾无医疗 → 补充百万医疗
- 有医疗无意外 → 补充意外险
- 有社保无商保 → 逐步补充

### 2.3 重复保障

**表现**：
- 多份医疗险（报销型，不能重复赔付）
- 保障内容重叠

**建议**：
- 医疗险保留一份即可
- 重疾险可叠加赔付

### 2.4 费用过高

**表现**：
- 保费占比超过15%
- 储蓄型保险占比过高

**建议**：
- 优先配置消费型保障
- 减少储蓄型保险投入

---

## 三、分析输出规范

### 3.1 必须包含要素

1. **保单梳理表** — 提取的保单关键信息
2. **综合评分** — 覆盖/保额/费用/适配度
3. **问题诊断** — 发现的具体问题（按严重程度排序）
4. **优化建议** — 可执行的改进建议（按优先级排序）

### 3.2 评分标准

| 评分 | 含义 |
|------|------|
| ⭐⭐⭐⭐⭐ | 优秀，无需改进 |
| ⭐⭐⭐⭐☆ | 良好，可优化 |
| ⭐⭐⭐☆☆ | 一般，建议改进 |
| ⭐⭐☆☆☆ | 较差，需要改进 |
| ⭐☆☆☆☆ | 严重不足，强烈建议改进 |

---

## 四、注意事项

1. 以保单合同条款为准
2. 分析仅供参考，不构成购买建议
3. 如有疑问建议咨询专业人士
4. 注意区分消费型和储蓄型产品
5. 关注等待期、犹豫期、宽限期等关键时间节点


path: references/questionnaire.md
content: # 用户信息问卷

用于收集用户基本信息，确保分析结果具有针对性。

---

## 基本信息

| 问题 | 选项 | 备注 |
|------|------|------|
| 年龄 | _____ 岁 | |
| 性别 | 男 / 女 | |
| 职业 | _____ | |
| 身体健康状况 | 健康 / 有既往症 / 有慢性病 | |

---

## 家庭结构

| 问题 | 选项 | 备注 |
|------|------|------|
| 婚姻状态 | 未婚 / 已婚 / 离异 / 丧偶 | |
| 子女情况 | 无 / 有（_____岁） | |
| 父母赡养 | 需要 / 不需要 | |

---

## 财务状况

| 问题 | 答案 |
|------|------|
| 个人年收入 | _____ 元 |
| 家庭年收入 | _____ 元 |
| 是否有房贷 | 是（余额_____万）/ 否 |
| 是否有车贷 | 是（余额_____万）/ 否 |
| 是否有其他债务 | 是（_____）/ 否 |

---

## 已有保障

| 保障类型 | 有/无 | 保额/信息 |
|----------|-------|-----------|
| 医保 | 有/无 | — |
| 公司团险 | 有/无 | _____ |
| 其他商业险 | 有/无 | _____ |

---

## 保单情况

请提供需要分析的保单信息（可拍照/截图/文字描述）：

### 保单1
- 保险公司：_____
- 保障类型：_____
- 保额：_____
- 保费：_____元/年
- 缴费期限：_____
- 保障期限：_____
- 等待期：_____天
- 免赔额：_____

### 保单2
（同上）

### 保单3
（同上）

---

## 期望分析目标

请选择或填写：
- [ ] 全面梳理现有保障
- [ ] 评估保额是否充足
- [ ] 检查费用是否合理
- [ ] 了解还需要补充哪些保障
- [ ] 其他：_____


path: references/terms.md
content: # 保险术语解释

帮助理解保险合同中的常见术语。

---

## 一、基础术语

### 1.1 保障相关

| 术语 | 解释 |
|------|------|
| **保单** | 保险合同，具有法律效力 |
| **投保人** | 花钱买保险的人 |
| **被保险人** | 受保障的人 |
| **受益人** | 领赔偿金的人 |
| **保额** | 保险公司赔付的上限 |
| **保费** | 每年交给保险公司的钱 |
| **保障期限** | 保险有效的时间 |

### 1.2 缴费相关

| 术语 | 解释 |
|------|------|
| **缴费期限** | 需要交多少年 |
| **年缴/季缴/月缴** | 缴费频率 |
| **犹豫期** | 签收后可反悔退保的期限（通常10-15天） |
| **宽限期** | 逾期未缴费仍保障的期限（通常60天） |

---

## 二、医疗险术语

| 术语 | 解释 |
|------|------|
| **免赔额** | 自己需要承担的部分，超过才报销 |
| **报销比例** | 保险公司承担的比例（通常80%-100%） |
| **社保内/外** | 医保目录内/外的费用 |
| **等待期** | 投保后需等待才能理赔（通常30-90天） |
| **保证续保** | 无论健康状况变化都可续保 |
| **垫付** | 保险公司帮忙垫付医疗费 |

---

## 三、重疾险术语

| 术语 | 解释 |
|------|------|
| **确诊即赔** | 符合合同定义就一次性给钱 |
| **轻症/重症** | 疾病的严重程度 |
| **多次赔付** | 同一种病或不同病可以赔多次 |
| **分组/不分组** | 多次赔付是否限制疾病分组 |
| **身故责任** | 去世后是否赔钱 |

---

## 四、寿险术语

| 术语 | 解释 |
|------|------|
| **定期寿险** | 保障一段时间（如到60岁） |
| **终身寿险** | 保障一辈子 |
| **全残** | 达到合同定义的全残标准 |
| **减保** | 减少保额 |

---

## 五、费用相关

| 术语 | 解释 |
|------|------|
| **现金价值** | 退保能拿回的钱 |
| **消费型** | 保费不返还，保障到期作废 |
| **储蓄型** | 保障+储蓄，没理赔也能拿回钱 |
| **返还型** | 到期未理赔返还保费 |

---

## 六、注意事项

1. **等待期内出险** — 通常不赔，只退保费
2. **既往症** — 投保前已有的疾病，通常不赔
3. **免责条款** — 哪些情况一定不赔
4. **不如实告知** — 可能导致拒赔

---

## 七、常见误区

| 误区 | 真相 |
|------|------|
| "买保险贵的就是好的" | 适合的才是好的 |
| "有医保不需要商保" | 医保只能报销部分 |
| "的重疾险确诊就赔" | 必须符合合同定义 |
| "多买几份医疗险可以重复赔" | 报销型不能重复赔 |
| "保险买了就可以赔" | 需过了等待期且符合理赔条件 |


path: _meta.json
content: {
  "openclaw": {
    "emoji": "📋"
  }
}


Security scan verdicts — ClawScan: suspicious | static analysis: clean | VirusTotal: clean | SkillSpector: clean (LOW)