金融ITのお勉強をしてみた

金融系のお仕事に携わる可能性がでてきたので少し勉強してまとめてみた。
Fintech,BaaS,EmbeddedFinance 等の用語整理が中心です。
特にEmbeddedFinanceが何を指すのか。


# Fintechとは
Fintech（金融技術）は、「Finance（金融）」と「Technology（技術）」を組み合わせた言葉で、技術を活用して金融サービスを革新することを指します。
新しい金融サービス・ITを駆使したものはひとくくりにFintechと呼ばれることも多く、
金融とITは切っても切れない関係にあるので、金融サービス提供に関係のあるITはすべてFintechともいえる。

## 主なFintech活用例

| 分類| 概要 | 主な企業 |
| ---- | ---- |---- |
|モバイル決済 | スマートフォンを用いた決済 |ApplePay,PayPay,Alipay
|暗号通貨・ブロックチェーン  | 暗号通貨の取引やブロックチェーンを活用した取引記録管理 |Coinbase,bitFlyer,Coincheck
|クラウドファンディング・資金調達 | 新しいプロジェクトや製品開発のために、一般の人たちから資金を調達する |Kickstarter,Makuake

その他、融資判定や保険にAIを用いるなど様々なサービスが次々と作られている。

# BaaSとは
BaaS（Banking as a Service）は、Fintech技術を用いて開発されたサービスの一つ。
BaaSは、銀行機能をAPIを通じて他の企業に提供するサービスです。これにより、非金融企業でも自社の製品やサービスに金融機能を組み込むことが可能となります。たとえば、オンラインショップが自社のプラットフォーム上で直接ローンを提供したり、デビットカードを発行することが可能になります。BaaSは、銀行がバックエンドの金融インフラを提供し、フロントエンドで他の企業がそれを活用するモデルです。

# EmbeddedFinanceとは
BaaSの仕組みを非金融企業が活用することをEmbeddedFinance(日本では組込型金融) と言います。

### 関係性の整理
BaaSは、銀行が持つインフラや機能（支払い、融資、アカウント管理など）をAPIとして提供し、企業がそれを利用できるようにするサービスです。
Embedded Financeは、そのBaaSを利用して、非金融企業が自社サービスやプラットフォーム内に金融機能を「埋め込む」ことです。これにより、企業は金融サービスを提供できるようになりますが、消費者はそれを意識せずに使えることが多いです。
### 例
オンライン小売業者がBaaSを利用して、購入時にローンオプションや分割払いを提供する場合。
ライドシェアアプリが、BaaSを利用してドライバーに対してリアルタイムの報酬支払いを行うデビットカードを提供する場合。
### BaaSとEmbeddedFinanceのまとめ
つまり、BaaSはEmbedded Financeを実現するための技術的な基盤であり、Embedded FinanceはそのBaaSを使った結果として提供される金融機能という構図です。

### EmbeddedFinanceのイメージ図

EmbeddedFinanceを構成する主要なアクターは下記の通り。
銀行（金融ライセンスホルダー）：金融の免許を持ち、非金融企業に金融商品・金融サービスを提供する。
BaaSプロバイダー（イネーブラー）：銀行と非金融企業にたいして、APIなどを介して金融情報のやり取りを行う。
非金融企業：金融以外の事業を展開する企業、ユーザ・消費者と日常的に接点を持つ小売業や通信キャリアなど。

ただし、日本では銀行＝BaaSプロバイダーであることが多い。
米国などと比べて、金融業のライセンス取得のハードルが低いため。

実際のEmbeddedFinanceのサービスは下記のイメージで提供される。

```plantuml
@startuml
actor ユーザー
participant "非金融企業" as NonFinCompany
participant "BaaSプロバイダー" as BaaS
participant "銀行" as Bank

ユーザー -> NonFinCompany: サービス要求
NonFinCompany -> BaaS: BaaS API呼び出し
BaaS -> Bank: 銀行API呼び出し
Bank -> BaaS: 金融サービス提供
BaaS -> NonFinCompany: サービス結果
NonFinCompany -> ユーザー: 結果表示
@enduml
```

# 日本におけるBaaS例
| 企業・主体 |サービス名称  |概要|活用メモ
| ---- |---- |----|----|
| 住信SBIネット銀行 |NEOBANK |パートナーとなる事業会社が銀行機能中から必要な機能だけを選んで利用できるようになっている。松井証券・ヤマダホールディングなどと提携。<BR>https://www.netbk.co.jp/contents/|事例 ヤマダNEOBANK<BR>https://www.yamada-denki.jp/service/neobank/ <BR>AWSSummitでの発表資料<BR>https://pages.awscloud.com/rs/112-TZM-766/images/CUS-81_AWS_Summit_Online_2020_SBI-Sumishin-Net-Bank.pdf
| GMOあおぞらネット銀行 |かんたん組込型金融サービス  |事例：アイフル　https://gmo-aozora.com/baas/case/case10.html|API種類など<BR> https://gmo-aozora.com/baas/api-cooperation/ <BR>開発者ポータル<BR> https://api.gmo-aozora.com/ganb/developer/api-docs/#/STOP0101
| みんなの銀行 |みんなのBaaS  |API提供モデルとパートナー支店モデルがある　https://baas.minna-no-ginko.com/|API種類など<BR>　https://baas.minna-no-ginko.com/service/api/list/
| スマートプラス |Brokerage as a Service（BaaS）  |ニッセイアセスメントマネジメントがこのBaaSを採用して”Nダイレクト”とというサービスを展開している。https://smartplus-sec.com/news/press/2024030501/|APIなどはWeb上で公開されていない？
| 三井住友銀行 | -- |UNIQLO Pay以外の情報があまり見つからなかった|事例：　UNIQLO Pay


# 参考
書籍：エンベデッド・ファイナンスの衝撃―すべての企業は金融サービス企業になる
https://amzn.asia/d/gtynuM7

「機能」になった銀行はどこへ？ 4つのBaaSビジネスモデルを解説
https://www.nttdata.com/jp/ja/trends/data-insight/2023/0112/

NRI　BaaS Core技術
https://www.nri.com/jp/service/solution/fis/nri_baas_core

CloudFlare　BaaSとは？
https://www.cloudflare.com/ja-jp/learning/serverless/glossary/backend-as-a-service-baas/