ブロックチェーンは保険をいかに革命するかをもっと詳しく見ていく【CFH2021その4】

[前回](https://qiita.com/FWW/items/7faeab972e53e016734a)から少し時間があいてしまいましたが、[ハッカソン](https://chainlink-fall-hackathon-2021.devpost.com/)はじまっちゃいましたねー。。
幼稚園の役員の仕事とここまでかぶるとは思わなんだ...orz

いろいろ調べてみて、「保険」分野がおもしろそうだなーと思いました。
もう少し「保険✕ブロックチェーン」について調べて、ハッカソンプロジェクトの構想を練ろうかなー
...だと少し遅い気がしますが、まぁ練習練習！！

ということで、更にいろいろ調べていたところ、
既にチェーンリンクさんの方で、スマートコントラクトと保険業界について考察されていました。
2020年3月。1年半近く前の記事ですね。
さすがっす。

https://blog.chain.link/how-smart-contracts-can-decrease-information-asymmetry-build-trust-and-revolutionize-the-insurance-industry/

それでは今回はこちらの記事をダラダラ和訳＆ツッコミを入れていきたいと思います。

# スマートコントラクトが情報の非対称性を減らし、信頼を構築し、保険業界に革命をもたらす方法

```
保険は、企業や個人のリスク管理の必要性から、数兆ドル規模の世界的な産業となっています。
消費者が直接リスクを負うのではなく、保険料を支払って保険に加入することで、
リスクを保険会社に移転することができます。
```

・・・なるほど。保険の基本的な概念はリスク転嫁なんですね。


```
保険が経済成長の原動力であるのは、保険がなければほとんどの経済活動が大規模に行われないからだと言えます。
航空会社は、運航事故に対する保険がなければ飛行機を飛ばさない。
消費者は、預金保険の保証がなければ、銀行に預金しません。
自動車メーカーは、製品のリコールに対する保険がなければ、すべての自動車に保証を提供することはできない。
```

経済成長を支えているのが保険の仕組みなんですねー。
深いなぁ。

```
しかし、保険市場がその経済的潜在力を十分に発揮できないのは、信頼の問題が内在しているからです。
分散型台帳、スマートコントラクト、分散型オラクルの組み合わせは、
保険会社と保険契約者の両方に利益をもたらす保険の基礎インフラをアップグレードする方法を提供します。
```

身近な保険を考えてみても、　火災保険,地震保険の被害状況の確認など、どうしても主観が入ってしまう余地は残っていますよね。
その点、分散型オラクルを使ったデジタル保険は、客観的なデータに基づき、自動処理されるので、
双方の間に主観が入る余地がなく、公平な取引が成立するというわけですね。


```
分散型保険プラットフォーム「Etherisc」の共同設立者であり、
保険、スマートコントラクト、暗号経済学などの交差する分野の業界リーダーであるRenat Khasanshyn氏が
以下のような予測を出しています。

ーーーー

■ 予測1：2022年までに、新しい自律型・半自律型の保険商品が消費者に提供されるようになる
 - データによって完全に、または大部分が直接裁定されるパラメトリックな保険モデル
 - クレーム処理を中央集権的なエンティティから分散型のプロトコルに移行する

■ 予測2：2025年までに、少なくとも5つのDAO（Decentralized Autonomous Organization）スタイルの保険協同組合や非親告罪のリスクプール（Open Finance, aka DeFi）が登場し、参加者は以下のことができるようになる
 - 同僚とリスクを共有する
 - リスクをリスク資本市場（再保険やCAT債などの保険リンク証券など、クリプトネイティブな資本市場と伝統的な資本市場）に移転

■ 予測3：2030年までに、現在使用されているデジタル契約による既存の保険商品の再プラットフォームが以下を実現するだろう
 - 従来の保険契約を、これまでにないプライバシー、透明性、検証を備えたデジタルファーストの保険契約にアップグレード
 - 中央で自動化されたデジタル保険契約を様々な程度の分散化に置き換えることで、単一障害点を排除し、直接的・間接的なコンプライアンスや規制のコストを大幅に削減するとともに、保険料を引き下げて無保険者層の負担を軽減する

ーーーー

これらの予測の基盤を理解するために、保険業界で浮上している現在の問題と将来の解決策について深く掘り下げてみましょう。
```

...DAOスタイルの保険協同組合って全然想像できない...
出資プールと保険報酬ルールが設定されている共同体みたいなものかなー

個人的に「無保険者層の負担を軽減」って大事だと思います！！
ブロックチェーンを使って法定通貨以下の金額がやりとりできるのはかなり魅力的ですねー♪

あと、Etheriscのサイトのスローガン
「Make Insurance Fair and Accessible（保険を公平で利用しやすいものに）」が好きです＾＾
https://etherisc.com/


# 保険における情報の非対称性の問題

```
保険業界は情報の非対称性に悩まされています。
情報の非対称性とは、取引の一方の当事者が相手よりも優れた情報を持っていることです。
保険に加入する消費者（契約者）は、自分の資産（個人の健康、自動車、不動産など）の価値や現状をよく理解しています。
一方、保険会社は情報が少なく、保険会社のリスクプロファイル、保険料、免責金額を決定するためには、契約者から提供される情報に頼らなければなりません。
保険契約者がこのような情報の非対称性を利用しようとする動機にはいくつかの要因があります。
まず、保険契約者は最も有利な保険料を受け取るために、自分の情報を選択的に共有する傾向がある。
第二に、保険事故が発生する確率が低いため、保険契約者は毎月の保険料を支払っても、目に見える利益が得られないことが多い。
さらに、保険金の支払いには保険会社の承認が必要です。
その結果、保険契約者は情報を選択的に隠すことで、保険会社に対して優位に立とうとするインセンティブが働きます。
```

普通に生活していると、保険金支払いの権限のある保険会社の方が優位な立場のように見えるけど、
情報の隠匿・加工ができる点では契約者の方が優位なのかー。確かに。

```
保険会社には常に不正な請求が殺到しています。
米国では、健康保険以外の不正行為による保険会社のコストは年間400億ドルと推定されており、
保険金請求総額の10％を占めることもあります。
保険契約者は、保険料を安くするために良い点を誇張したり、
被害者への補償金を高くするために悪い点を過大に報告したり、
利益を得るために同じ事故に対して複数の請求を行うこともあります。
保険業界は不正行為に対抗するために多大な資源を費やしており、
それに伴う管理コスト、引受手続き、クレーム処理、紛争解決などの増加をカバーするために保険料が高くなっています。
```

そうだねー。
めんどくさい顧客対応しなきゃいけない分、保険料あげるよねー

```
情報の非対称性は、保険契約の価格と価値に不均衡をもたらします。
多くの契約者は誠実であるが、保険会社が確実に利益を上げるためには、
すべての保険料のベースラインコストを上げることで、悪質な行為者を考慮する必要があります。
そのため、保険契約の引き受けや保険金請求の処理には、誰にとっても時間とコストがかかり、
複雑なものとなっています。保険料が高くなり、処理に時間がかかることで、
保険会社と保険加入者の間の信頼関係はさらに損なわれ、
保険加入者が不正行為を行う動機が高まることになります。
このような相互不信の不健全なサイクルは、技術的な介入によって緩和できる可能性があります。
```

いまの保険会社のあり方は、悪質な契約者からの請求を防ぐため
...と考えると割といろいろ納得できました。
このあたりをスマートコントラクトを使って、透明性を担保していくんですね！わかります。

# 従来の保険契約における信頼のギャップを埋めるために

```
スマートコントラクトは、従来の保険契約における保険金請求処理の部分を、
信頼性が高く、透明性があり、改ざん不可能なデータに基づく保険契約の仲裁に置き換えるもので、
双方が悪用したり操作したりすることはできません。
```

そっすね。

## デジタル化

```
将来の保険契約はDAOのような形になるかもしれませんが、
ほとんどの保険契約は、特に企業においては、双方の当事者が署名した書面による法的契約です。
このため、リカーディアン・コントラクトと呼ばれる、人間と機械が読めるダイナミックな契約が急務となっています。
リカーディアン・コントラクトは、物理的な契約をデジタル化するだけでなく、
必要に応じて同時かつ複数のフォーマットで迅速な修正を可能にし、
コード化可能な条項とそうでない条項を共存させることができます。
OpenLawやClause（Accord Projectという法的テンプレートを開発するための基盤を作った）などの
スタートアップは、既存の法的契約と新しいDLTインフラを統合するソリューションを開拓しています。
```

リカーディアン・コントラクト（Ricardian contracts）って単語ははじめてみた！
一応Wikipediaで調べてみる。

> リカーディアン契約とは、1996年にIan Grigg氏が考案した、文書を法律上の契約として記録し、会計などの他のシステムと安全にリンクさせて、契約を価値の発行とする方法です。
暗号ハッシュ関数による識別を用いて堅牢性を高め、法律上の文章を読みやすいテキストにすることで透明性を高め、マークアップ言語で必要な情報を抽出することで効率性を高めています。
リカーディアン契約とは、法的な契約の定義要素を、ソフトウェアで表現・実行可能な形式にしたものです。
重要なのは、この形式を、計算目的で簡単に抽出できるような機械可読性と、弁護士や契約当事者が契約の要点を便利に読み取れるような通常のテキスト文書としての可読性の両方を持つようにすることです。

https://en.wikipedia.org/wiki/Ricardian_contract

法律が絡むので、細かい業界のことについても調べておきたいなぁー

## 分散型インフラ
```
スマートコントラクトは、ブロックチェーンなどの分散型台帳上で実行され、保存されるソフトウェアプログラムです。
分散型台帳をバックエンドとして使用することで、
従来のバックエンドシステムにはない、決定性、改ざん防止性、信頼性などの
価値ある特性がコントラクトにもたらされます。

分散型インフラとは、スマートコントラクトの維持、実行、決済が自動的に行われることを意味し、
人間の手による入力ではなく、データによってプロアクティブに決定されます。
この分散型インフラにより、コントラクトのエンド・ツー・エンドの実行において、
高可用性の処理、ストレージの冗長性、およびどちらの当事者からも改ざんされないことが可能になります。
```
ブロックチェーンと保険、相性バツグンですねー

## データドリブン
```
現在の保険契約はクレーム処理担当者の解釈に依存していますが、
スマートコントラクトはデータから直接実行されます（例：死亡証明書がトリガーとなる生命保険）。
データ駆動型の保険スマートコントラクトは、情報の非対称性を情報の平準化に近づけます。
保険会社は、多数のIoTデバイスなど、信頼できるデータ生成エンティティがトリガーとなっているため、
保険金請求が発生したことを証明することができます。
これにより、コストのかかる手作業による保険金請求の検証を大幅に削減し、
保険契約を知覚リスクと実際のリスクの比率が1:1になるように近づけることができます。
```

IoTなどリアル世界と仮想世界をデータでつなぐ分野の進展がキーになりそうですね。
まさしくChainlinkならではのカテゴリー！！


## ユーザーのデータプライバシーを維持
```
保険のスマートコントラクトは、データ共有のオプトイン/オプトアウト条項によって管理することができ、
保険契約者は、データの共有をオプトアウトするか、
追加商品および/または保険料の低下をオプトインするかを選択することができます。
例えば、ユーザーは自動車のIoTデータを共有することで、保険料の割引を受けることができます。
```
オプトイン／オプトアウト...って用語もはじめて見ました...！

> 　オプトイン（opt in）とは、文字通り参加を表明するものです。明確な同意をあらわします。
他方、オプトアウト（opt out）とは、参加をやめること、脱退することです。これに対して「オプトアウトをしないかぎり同意をしたものをみなす（＝推定上の同意状態が続いている とみなす）」ことも、オプトアウトと呼ばれることがあります。
　民法上の契約は、オプトイン／オプトアウトを 明確に定めていますが、団体や法人同士の契約や約束事では、「オプトアウトをしないかぎり同意をしたものをみなす」状態として理解しているものもありま す。すなわち、オプトアウトしない限り、オプトイン状態にあるものとみなしているものがあります。大学やその附属組織の間での、大学間協定などは、期限を 定めないものには、そのような条項・文言が記載してあります。臓器提供の場合、日本の現在の法令に従えば、運転免 許証などに、明確に「臓器提供しない」旨を書かなければ、オプトアウトのない状態とみなされ、本人の意思表明なく、遺族の同意により、臓器を摘出して移植 に使うことができます。

https://www.cscd.osaka-u.ac.jp/user/rosaldo/1510opt-in&out.html

ダイレクトメール発送の許可などもそうですねー
拒否(オプトアウト)しないと届き続ける...

## 効率化
```
スマートコントラクトは自動化されており、分散型ネットワーク上に冗長的に保存されているため、
より速く、より安く、よりエラーが起こりにくいものとなっています。
自動化により、クレーム処理が合理化され、
リアルタイムのデータを使ってデジタルで検証することができます。
スマートコントラクトのブール論理を利用して、
バックエンドの作業をどんどん代替できる保険契約が数多くあります。
（クレーム処理、管理コスト、弁護士費用、データ入力のための手作業など）
これらの節約分の一部は、保険料の値下げや迅速な解決という形で消費者に還元されます。
```

あぁすばらしきブロックチェーンの世界

# 接続性と機密性
```
保険のスマートコントラクトが現在のデジタル契約よりも優れたエンドツーエンドの実行を提供するためには、
従来のインフラからの外部入出力と接続する必要があります。
また、機密情報を扱う際には、法律または消費者の選好により、機密性が求められます。
Chainlinkは、保険のスマートコントラクトに接続性と機密性の両方をもたらす基礎的な役割を果たしています。
```
ほむ。

## Chainlink社の分散型Oracleネットワークによる接続性
```
保険のスマートコントラクトは、外部のデータを消費し、プッシュすることで動作します。
スマートコントラクトのトリガーとなるデータ入力と、
決済のトリガーとなる他のシステムへのアクセスの両方が必要です。
外部からの接続は、スマートコントラクトと同じ価値ある特性（決定性、改ざん防止性、信頼性）
を維持することが重要です。
```

はい。知ってる。

```
Chainlinkは、分散型バックエンドと同じ特性を持つスマートコントラクトへの双方向のデータフローを促進する、
初の分散型オラクルネットワークを提供します。
Chainlinkは、IoTセンサー、ウェブAPI、衛星/ドローン画像など、スマートコントラクトのトリガーとなる
データ入力へのアクセスを保険契約に与えることができます。
また、スマートコントラクトは、決済システム、他のブロックチェーン、クラウドなどのバックエンドデータベースなど、
多くの決済アウトプットにアクセスできるようになります。
どんなAPIでも、Chainlinkのオラクルを介して、スマートコントラクトが確実かつ安全に活用することができます。
```

外部アダプターっすね。



## 信頼できる実行環境を利用した秘匿性の確保
```
将来的な統合の一環として、Intel SGXなどの信頼できるハードウェアを使用することで、
Chainlinkのオラクルは、コードが実行できる保護された環境を提供するハードウェアである
TEE（Trusted Execution Environment）内で機能することができます。
TEEは、コントラクトの内外を流れるデータの完全な機密性を提供し、オラクル自身からもデータを隠します。
```

おぉ、ハードウェアまで信頼性を求めに来たか...！

```
Town CrierのようなTEEベースのオラクルは、
データが何らかの形で改ざんされていないことを保証する署名付きの証明書を提供することで、
データの完全性を確保します。
TEEは、IoTデバイスのプライベートデータ、個人のログイン情報、
デジタルDLTのアイデンティティなどのセンシティブな情報をオラクルで扱い、
スマートコントラクトの署名承認に使用することができます。
```

ソフトウェアだけでなく、ハードまで見越してロードマップ立ててるのエライ。

```
TEEは、保険会社がユーザーのセンシティブなデータにアクセスすることなく、
個人の真のリスク計算を提供するために、
センシティブな個人データを保険会社と匿名で共有することを可能にするため、
将来の保険業界で大きな役割を果たすことになるでしょう。

例えば、保険契約者は、FitbitのようなIoTウェアラブルからの健康データを、
TEEオラクルを使って保険会社と共有することができます。
これにより、保険契約者は、保険会社に自分のセンシティブな健康情報を保持されることなく、
割引料金を受けられるだけの運動をしたことを保険会社に証明することができます。
保険商品のデータが、高い整合性とプライバシー保護機能を備えたデジタルアイデンティティや
IoTデバイスを介して供給されるようになれば、
不正な請求を行うインセンティブが大幅に減少する可能性があります。
```
ウェアラブル端末を離せなく日が近いのか...
まさにインターネットに繋がれた人類...


# 新しいスマートコントラクト保険モデル
```
スマートコントラクトが十分な機密性を持って完全に接続されれば、
数多くの現行の保険モデルがスマートコントラクトに置き換えられ、
その他の新しいモデルが市場に登場する可能性があります。
```
これまでの流れをみてると、確かにその可能性は大なのだが、
あんまり現実味がない。。
というか、あんまり人々がスマコン保険を利用している様子が目に浮かばない...
まずは既存のサービスのバックエンドを担うところからなのかなぁ。。


## モノのインターネット(IoT)
```
IoTデバイスは、様々な外部事象に関する測定値を収集する
センサーとアクチュエーターで構成されています。
IoTデバイスからの一般的な測定値には、
速度、位置情報（GPS）、音、降水量、電気、磁気、距離、圧力、化学組成などがあります。
IoTデータを保険のスマートコントラクトに送信することで、
特定のイベントが発生したかどうかを判断することができます。
スマートコントラクトに記載されている通りに特定のイベントが発生した場合、
それぞれの当事者に自動的に支払いが行われます。
```
IoTのハッキングリスクはちょっと怖いけど、
そのあたりは分散化して対応できそう。

```
自動車保険のスマートコントラクトは、
IoTセンサーを使用して運転活動、衝突力学、道路状況を監視し、割引率や事故請求を決定することができます。
また、センサーを搭載した大型機器では、システムの故障を監視し、
初期不良保証金の支払いや自動メンテナンス依頼を行うことができます。
スマート家電のデータは、火災や水害、ガスの排出などの内部損傷の判定に基づいて
保険金を決済することができます。

IoTウェアラブルやその他の生体センサーを健康保険契約に接続することで、
健康診断を実施したり、運動習慣や体重、心拍数に応じた割引ができるようになります。
```
保険の割引・割増というインセンティブはいいですね...！


## ウェブAPI
```
保険のスマートコントラクトは、注目すべきウェブAPIから利用可能なデータを使用して、
さまざまな種類の保険を起動することができます。
生命保険契約では、死亡証明書、火葬記録、死亡記事、警察の報告書などにアクセスして、
死亡を証明し、関係者に資産を分配することができます。

航空保険や列車保険では、交通機関のスケジュールを利用して、
旅行の遅れやキャンセルに対して保険金を支払うことができます。
農作物保険では、気象データ、GPS、ドローンの画像などを利用して、
気象パターンを確認し、保険金を支払うことができます。
```
スマコンで自動処理しようとすると、
どうしてもAPIありきじゃないとだめよねー

```
Etheriscは、イーサリアムのテストネットであるRinkebyで最近ローンチした
分散型フライト保険製品の一例で、
Chainlinkの分散型オラクルを活用して、
flightstats.comのウェブAPI経由でフライトステータスデータに接続しています。
```
既に実装しているサービスあり！
...でもDeFiみたいに自由に誰でも使えるわけではなく、
KYCが必要だったりするんですよね。。

法律が関係しているのかもしれませんが、
もう少しカジュアルな保険ってあってもいいかなーと思います。


## 分散型保険
```
スマートコントラクトは、マイクロ保険、P2P保険、分散型自律保険プールなど、
革新的な新しい保険商品の開発に利用できます。
分散型保険は、保険の適用に責任の共有をもたらし、
商品設計に柔軟性を持たせ（新しい使用料モデルなど）、
これまで保険が適用されなかった市場へのアクセスを可能にします。
```
マイクロ保険が個人的に気になる。
発展途上国での復旧も視野に入りそう!!!

```
「保険は、常にコミュニティが協力してリスクから身を守ることに根ざしてきました。
しかし、ブロックチェーンが登場したことで、
そのコミュニティの範囲は世界中に分散したものになりました。
イーサリアムを使えば、中央集権的な保険会社がなくても、
人々が財務的に調整することで、リスクを一緒にプールすることができます。
これは、保険の基本原則です。
だからこそ、Nexus Mutualは、ハイリスクなイベントから自分を守り、
意思決定権を持つメンバーが完全に所有しているのです。
イーサリアムを使って組合員間のリスク共有を調整することで、
より多くの人に安価な商品を提供し、
新しい市場に極めて迅速に参入することが可能になり、
従来の保険業界に挑戦することができます。
この技術は保険の根本的な変化を引き起こし、
今後数十年にわたって発展していくでしょうが、
業界を破壊するための大きな一歩をすでに踏み出しています。」
ヒュー・カープ、ネクサス・ミューチュアル社の創業者
```
Nexus Mutualは日本では使えないですが、
使っている人は使っているDeFiの保険。

https://nexusmutual.io/

# 保険業界を情報の平準化に向けて
```
チェーンリンク対応のスマートコントラクトは、
保険業界が手作業による信頼ベースのシステムから、
より自動化された信頼最小化のシステムへと移行する方法を提供します。
保険会社と保険契約者の間の情報の均衡が1対1になるように業界が移行することで、
情報の非対称性が減少します。

保険金支払いのプロセスは、個人的な解釈から、
ユーザーのプライバシーを考慮して
IoTデータとソースを通じて決定論的に検証された「インシデント」の実行へと焦点が変わります。
一度ブロックチェーンに送られた結果は、
どちらの当事者も改ざんできないため、信頼が再び確立されます。
すべてが自動化されるため、効率が上がります。
不正行為が激減するため、契約者の保険料も保険会社のコストも減少します。

DLTは、情報の平準化に焦点を当てた、
より信頼性の高い保険モデルへのパラダイムシフトを引き起こす可能性があります。
この変革は一夜にして起こるものではなく、
技術的および規制的な観点から共通の業界標準が必要となります。
しかし、保険会社にとっては、Chainlink対応のスマートコントラクトが自社のビジネスに何をもたらし、
保険会社と保険契約者の間の信頼関係にどのようにプラスの影響を与えるのかを
積極的に調査し始めることが有利になります。
```

保険って関係のある人に特化した金融商品で、
結構主観的な要素が多いですよね。
主観がか絡むところをすべて客観的に自動処理にしてしまう保険のあり方。
今後、増えていくかなー


# 次世代の保険商品を今すぐ作る
```
DAOスタイルの保険組合の立ち上げに関心のあるスマートコントラクト開発者や、
既存の保険商品の再構築に関心のある保険業界の専門家であれば、
Chainlinkは、あなたが直面する可能性のある3つの課題のそれぞれに対して、
あらかじめ構築されたソリューションを提供します。

```
![image.png](https://qiita-image-store.s3.ap-northeast-1.amazonaws.com/0/47490/52df93d1-5967-4214-e0b8-14e8f0168ad8.png)

作れるのは作れそうだけど、
法律上OKなのかどうかは微妙。。
NFT化した保険証券を売買するのはOKなのかな？？

# 次のステップ

```
保険のオラクルプロジェクトを成功させるための次のステップは、実際に試してみることです。
簡単なチュートリアルを使って、Chainlinkプロジェクトを最初から最後まで実行してみましょう。
簡単なチュートリアルでは、testnet LINKで新しい契約を設定し、
続いてその新しい契約をデプロイし、資金を調達し、使用するまでを説明します。
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ステップ1: 保険契約を書きたい特定のユースケースを特定します。
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ステップ2： あなたのユースケースに対応するChainlinkがすでに構築されているかどうかを判断します。
そうでない場合は、必要なデータのために外部アダプタを作成する方法を確認します。
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ステップ3: 簡単にするために、Webサイトで提供されているFlightstatsアダプタを使用し、
テストネットを使用してCLノードからこのデータを取得する方法に慣れておきます。
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ステップ4：Ethereumのさまざまな資産と支払い方法について理解します。
ほとんどの場合、ETHをUSDに変換するなど、何らかの変換ツールが必要になります。
```

・・・

以上でした。
調査は一段落して、
早速作何か作ってみたい！