Câu hỏi: Bảo hiểm tạm thời trong bảo hiểm nhân thọ được quy định như thế nào?

Doanh nghiệp bảo hiểm cấp bảo hiểm tạm thời cho bên mua bảo hiểm kể từ thời điểm nhận được yêu cầu bảo hiểm và phí bảo hiểm tạm tính của bên mua bảo hiểm. Thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm tạm thời do doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận. Bảo hiểm tạm thời kết thúc sau khi doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận hoặc từ chối bảo hiểm hoặc trường hợp khác theo thỏa thuận.

Quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm là một  bộ phận của hợp đồng bảo hiểm. Quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm phải đáp  ứng các quy định tại khoản 2 Điều 87 Luật Kinh doanh bảo hiểm  và các quy định sau:1. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có quy định về quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì phải đảm  bảo:   a) Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn được  xem xét chi trả khi xảy ra một trong các trường hợp sau: - Người được bảo hiểm bị mất, liệt hoàn toàn và  không thể phục hồi được chức năng của: hai tay; hoặc hai chân; hoặc một tay và  một chân; hoặc hai mắt; hoặc một tay và một mắt; hoặc một chân và một mắt.  Trong trường hợp này, mất hoàn toàn, liệt hoàn toàn và không thể phục hồi được  chức năng của tay được tính từ cổ tay trở lên; mất hoàn toàn, liệt hoàn toàn và  không thể phục hồi được chức năng của chân được tính từ mắt cá chân trở lên;  mất hoàn toàn và không thể phục hồi được chức năng của mắt được hiểu là mất  hoàn toàn hoặc mù hoàn toàn;- Người được bảo hiểm bị tổn thương cơ thể từ  81% trở lên theo xác nhận của cơ quan y tế hoặc Hội đồng giám định Y khoa cấp  tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương hoặc tổ chức giám định y tế hợp pháp được  doanh  nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chấp thuận.   b) Việc chứng nhận người được bảo hiểm bị mất hoàn  toàn bộ phận cơ thể (tay, chân hoặc mắt) có thể được thực hiện ngay sau khi sự  kiện bảo hiểm xảy ra hoặc sau khi kết thúc việc điều trị.Việc chứng nhận bị liệt hoàn toàn và không thể  phục hồi chức năng của các bộ phận cơ thể hoặc mù hoàn toàn hoặc bị tổn thương  cơ thể từ 81% trở lên được thực hiện không sớm hơn 180 ngày kể từ ngày xảy ra  sự kiện bảo hiểm hoặc từ ngày bệnh lý được chẩn đoán.  c) Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm  phi nhân thọ nước ngoài có thể bổ sung quy định về các trường hợp khác  nhằm gia tăng quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn cho người được bảo hiểm so  với các trường hợp quy định tại điểm a, điểm b khoản này.  2. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có quy định thời gian chờ (là khoảng thời gian mà các sự kiện bảo hiểm  xảy ra sẽ không được doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi  nhân thọ nước ngoài chi trả đối với một số quyền lợi bảo hiểm sức khỏe) thì  phải đáp ứng các quy định:   a) Thời gian chờ được tính từ ngày bắt đầu thời  hạn bảo hiểm hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất;  b) Không áp dụng thời gian chờ đối với trường  hợp tai nạn;  c) Đối với các trường hợp bệnh, thời gian chờ  tối đa không vượt quá 90 ngày. Đối với trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chấp  thuận bảo hiểm cho các bệnh có sẵn, thời gian chờ tối đa là 1 năm;  d) Đối với quyền lợi thai sản, thời gian chờ  tối đa là 270 ngày;  đ) Trường hợp triển khai sản phẩm có thời gian  chờ ngoài thời gian chờ theo quy định tại điểm c và d khoản này, doanh nghiệp  bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài giải trình rõ  tại tài liệu giải trình phương pháp, cơ sở tính phí sản phẩm bảo hiểm.   3. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có điều khoản quy định về bệnh có sẵn thì phải đáp ứng các quy định:  a) Bệnh có sẵn là tình trạng bệnh tật hoặc  thương tật của người được bảo hiểm đã được bác sỹ chẩn đoán hoặc điều trị trước  ngày hiệu lực hoặc ngày khôi phục hiệu lực (gần nhất) của hợp đồng bảo hiểm.  Trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ  nước ngoài bổ sung thêm các dấu hiệu, triệu chứng đặc thù, thì chỉ được xem xét  đến các dấu hiệu, triệu chứng khởi phát trong vòng 36 tháng trước ngày hiệu lực  hoặc ngày khôi phục hiệu lực (gần nhất) của hợp đồng bảo hiểm mà nếu biết được  các dấu hiệu, triệu chứng này doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo  hiểm phi nhân thọ nước ngoài không chấp nhận bảo hiểm, không chấp nhận khôi phục  hiệu lực hợp đồng bảo hiểm hoặc chấp nhận bảo hiểm có điều kiện, chấp nhận khôi  phục hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm có điều kiện;   b) Việc xác định bệnh có sẵn phải căn cứ vào hồ  sơ y tế được lưu trữ tại bệnh viện hoặc cơ sở y tế được thành lập hợp pháp, các  tài liệu y khoa được Bộ Y tế và các cơ quan có thẩm quyền ban hành hoặc các  thông tin do bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm tự kê khai trên hồ sơ yêu  cầu bảo hiểm hoặc phiếu bổ sung thông tin.   4. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có quy định việc tạm ứng từ giá trị hoàn lại,  việc tạm ứng từ giá trị hoàn lại phải đáp ứng các quy định sau:   a) Mức lãi suất tính cho phần tạm ứng từ giá  trị hoàn lại không được vượt quá lãi suất tích lũy do doanh nghiệp bảo hiểm công bố cho khách hàng cộng  với 2%. Trường hợp không công bố lãi suất tích lũy, mức lãi suất tạm ứng không  được vượt quá lãi suất đầu tư của quỹ chủ hợp đồng không tham gia chia lãi  trong năm tài chính liền kề trước đó cộng với 2%.  b) Trường hợp quy  tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm có quy định cho phép bên mua bảo hiểm dừng  đóng phí bảo hiểm và sử dụng giá trị hoàn lại để duy trì hiệu lực hợp đồng thì  phải đảm bảo phù hợp với quy định tại khoản 4 Điều 37 Luật Kinh  doanh bảo hiểm.  c) Việc tạm ứng từ giá trị hoàn lại không áp  dụng với sản phẩm liên kết đầu tư, hưu trí.  5. Quy tắc, điều kiện, điều  khoản bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư và hợp đồng bảo hiểm hưu  trí phải thể hiện rõ các nội dung sau:  a) Chính sách đầu tư; mục  tiêu đầu tư; cơ cấu đầu tư tài sản của quỹ liên kết chung (đối với sản phẩm bảo  hiểm liên kết chung), quỹ hưu trí tự nguyện (đối với sản phẩm bảo hiểm hưu  trí); hạn  mức đầu tư vào từng danh mục tài sản đầu tư của từng quỹ liên kết đơn vị (đối với  sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị);  b) Các giao dịch mua,  giao dịch bán đơn vị quỹ liên kết đơn vị và định kỳ định giá đơn vị của quỹ  liên kết đơn vị (đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị);  c) Các quy định liên  quan đến việc chuyển đổi giữa các quỹ liên kết đơn vị (đối với sản phẩm bảo hiểm  liên kết đơn vị);   d) Các trường hợp doanh  nghiệp bảo hiểm được áp dụng các biện pháp để bảo vệ và gia tăng quyền lợi của  bên mua bảo hiểm bao gồm: đóng quỹ liên kết đơn vị để chuyển đổi các tài sản  sang một quỹ liên kết đơn vị khác có cùng các mục tiêu đầu tư; thay đổi tên của  quỹ liên kết đơn vị; chia tách hoặc sáp nhập các đơn vị quỹ liên kết đơn vị hiện  có; ngừng định giá đơn vị quỹ liên kết đơn vị và các giao dịch liên quan đến hợp  đồng bảo hiểm trong trường hợp Sở giao dịch chứng khoán mà quỹ liên kết đơn vị  đang đầu tư vào bị tạm thời đình chỉ giao dịch; các biện pháp khác theo yêu cầu  của cơ quan nhà nước có thẩm quyền và quy định của pháp luật.Doanh nghiệp bảo hiểm  có trách nhiệm thông báo cho khách hàng trước khi áp dụng các biện pháp này.  6. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có quy định về khôi phục hiệu lực hợp đồng thì phải đáp ứng các quy  định sau:   a) Quy tắc, điều kiện, điều khoản phải quy định  rõ điều kiện khôi phục hiệu lực hợp đồng, thời hạn, hồ sơ, thời điểm khôi phục  hiệu lực hợp đồng;  b) Việc khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm  nhân thọ phải đảm bảo tuân thủ quy định tại khoản 3 Điều 37 Luật  Kinh doanh bảo hiểm.  7. Đối với quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo  hiểm của các sản phẩm bảo hiểm quy định tại điểm a khoản 6 Điều  32 Nghị định số 46/2023/NĐ-CP, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm rà  soát, chỉnh sửa để đáp ứng các quy định tại Điều này kể từ ngày 01/7/2025.

1. Thời hạn bảo hiểm được tính từ thời điểm  doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài  bắt đầu nhận bảo hiểm đến khi kết thúc bảo hiểm. Thời hạn bảo hiểm phải được  quy định trong hợp đồng bảo hiểm.  2. Đối với hợp đồng bảo hiểm hưu trí phải thể  hiện rõ thời hạn đóng phí tích lũy và thời gian nhận quyền lợi bảo hiểm hưu  trí.

1. Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ, tính mạng con người.  2. Đối tượng bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm sức khỏe là sức khoẻ con người.

1. Bảo hiểm nhân thọ bao gồm:  a) Bảo hiểm trọn đời;  b) Bảo hiểm sinh kỳ;  c) Bảo hiểm tử kỳ;  d) Bảo hiểm hỗn hợp;  đ) Bảo hiểm trả tiền định kỳ;  e) Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác do Chính phủ quy định.   2. Bảo hiểm phi nhân thọ bao gồm:  a) Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người;  b) Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;  c) Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không;  d) Bảo hiểm hàng không;  đ) Bảo hiểm xe cơ giới;  e) Bảo hiểm cháy, nổ;  g) Bảo hiểm thân tầu và trách nhiệm dân sự của chủ tầu;  h) Bảo hiểm trách nhiệm chung;  i) Bảo hiểm tín dụng và rủi ro tài chính;  k) Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh;  l) Bảo hiểm nông nghiệp;  m) Các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác do Chính phủ quy định.  3. Bộ Tài chính quy định danh mục chi tiết các sản phẩm bảo hiểm. 

1. Các loại hình bảo hiểm bao gồm:  a) Bảo hiểm nhân thọ;  b) Bảo hiểm sức khỏe;  c) Bảo hiểm phi nhân thọ.  2. Chính phủ quy định chi tiết các nghiệp vụ bảo hiểm tương ứng với các loại hình bảo hiểm quy định tại khoản 1 Điều này.