Câu hỏi: Nhà bị sét đánh có được bồi thường bảo hiểm cháy nổ không?

Nghị định này áp dụng đối với:  1. Cơ quan, tổ chức và cá nhân có cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ quy định tại Phụ lục II ban hành kèm theo Nghị định số 79/2014/NĐ-CP ngày 31 tháng 7 năm 2014 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật phòng cháy và chữa cháy và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật phòng cháy và chữa cháy và văn bản sửa đổi, bổ sung, thay thế (nếu có).  2. Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ; chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài tại Việt Nam (sau đây gọi là “doanh nghiệp bảo hiểm”).  3. Cơ quan, tổ chức, cá nhân khác có liên quan đến bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc.

1. Phạm vi bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện trách nhiệm bồi thường bảo hiểm cho các thiệt hại xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm quy định tại khoản 1 Điều 4 Nghị định này phát sinh từ rủi ro cháy, nổ, trừ các trường hợp quy định tại khoản 2 Điều này.  2. Các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm  a) Đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ nêu tại khoản 1 Điều 2 Nghị định này (trừ cơ sở hạt nhân), doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các trường hợp sau:- Động đất, núi lửa phun hoặc những biến động khác của thiên nhiên.- Thiệt hại do những biến cố về chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra.- Tài sản bị đốt cháy, làm nổ theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.- Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa nhiệt; tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.- Sét đánh trực tiếp vào tài sản được bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ.- Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây cháy, nổ.- Máy móc, thiết bị điện hay các bộ phận của thiết bị điện bị thiệt hại do chịu tác động trực tiếp của việc chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh.- Thiệt hại do hành động cố ý gây cháy, nổ của người được bảo hiểm; do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy, chữa cháy và là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nổ.- Thiệt hại đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính.- Thiệt hại do đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai.  b) Đối với cơ sở hạt nhân: Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trên cơ sở được doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm chấp thuận.

Doanh nghiệp bảo  hiểm thực hiện xem xét, giải quyết bồi thường bảo hiểm theo quy định pháp luật  về kinh doanh bảo hiểm và theo nguyên tắc sau:1. Khi xảy ra tổn thất, bên mua bảo  hiểm lập tức thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm bằng các phương tiện  thông tin liên lạc, sau đó trong thời hạn 14 ngày kể từ ngày xảy ra tổn thất đối  với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ phải thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp  bảo hiểm.  2. Số tiền bồi thường bảo hiểm đối  với tài sản bị thiệt hại không vượt quá số tiền bảo hiểm của tài sản đó (đã được  thỏa thuận và ghi trong hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm) trừ đi mức  giảm trừ bảo hiểm quy định tại khoản 3 Điều này.  3. Giảm trừ tối  đa 20% số tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp cơ sở có nguy hiểm về cháy,  nổ không thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn các kiến  nghị tại Biên bản kiểm tra an toàn về phòng cháy, chữa cháy của cơ quan Công an có thẩm quyền, dẫn đến tăng thiệt hại khi xảy ra cháy, nổ.

1. Phạm vi bảo hiểm:Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện  trách nhiệm bồi thường bảo hiểm cho các thiệt hại xảy ra đối với đối tượng bảo  hiểm quy định tại khoản 1 Điều 23 Nghị định này phát sinh từ  rủi ro cháy, nổ, trừ các trường hợp quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều này.  2. Các trường hợp loại trừ trách  nhiệm bảo hiểm đối với cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ theo quy định của pháp luật  phòng cháy và chữa cháy (trừ cơ sở hạt nhân): Doanh nghiệp bảo hiểm không có  trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các trường hợp sau:  a) Động đất, núi lửa phun hoặc những  biến động khác của thiên nhiên.  b) Thiệt hại do những biến cố về  chính trị, an ninh và trật tự an toàn xã hội gây ra.  c) Tài sản bị đốt cháy, làm nổ  theo quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.   d) Tài sản tự lên men hoặc tự tỏa  nhiệt; tài sản chịu tác động của một quá trình xử lý có dùng nhiệt.  đ) Sét đánh trực tiếp vào tài sản  được bảo hiểm nhưng không gây cháy, nổ.  e) Nguyên liệu vũ khí hạt nhân gây  cháy, nổ.  g) Máy móc, thiết bị điện hay các  bộ phận của thiết bị điện bị thiệt hại do chịu tác động trực tiếp của việc chạy  quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện, rò điện do bất kỳ  nguyên nhân nào, kể cả do sét đánh.   h) Thiệt hại do hành động cố ý gây  cháy, nổ của người được bảo hiểm; do cố ý vi phạm các quy định về phòng cháy,  chữa cháy và là nguyên nhân trực tiếp gây ra cháy, nổ.  i) Thiệt hại đối với dữ liệu, phần  mềm và các chương trình máy tính.  k) Thiệt hại do đốt rừng, bụi cây,  đồng cỏ, hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai.   3. Các trường hợp loại trừ trách  nhiệm bảo hiểm đối với cơ sở hạt nhân: Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm  thỏa thuận về các trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trên cơ sở được  doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm chấp thuận.

1. Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện xem xét, giải quyết bồi thường bảo hiểm theo quy định pháp luật về kinh doanh bảo hiểm và theo nguyên tắc sau:  a) Số tiền bồi thường bảo hiểm đối với tài sản bị thiệt hại không vượt quá số tiền bảo hiểm của tài sản đó (đã được thỏa thuận và ghi trong hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm), trừ đi mức khấu trừ bảo hiểm quy định tại khoản 2 Điều 7 Nghị định này.  b) Giảm trừ tối đa 10% số tiền bồi thường bảo hiểm trong trường hợp cơ sở có nguy hiểm về cháy, nổ không thực hiện đầy đủ, đúng thời hạn các kiến nghị tại Biên bản kiểm tra an toàn về phòng cháy, chữa cháy của cơ quan Cảnh sát phòng cháy và chữa cháy, dẫn đến tăng thiệt hại khi xảy ra cháy, nổ.  c) Không có trách nhiệm bồi thường bảo hiểm đối với những khoản tiền phát sinh, tăng thêm do hành vi gian lận bảo hiểm theo quy định tại Bộ luật hình sự.  2. Hồ sơ bồi thường bảo hiểmHồ sơ bồi thường bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc bao gồm các tài liệu sau:  a) Văn bản yêu cầu bồi thường của bên mua bảo hiểm.  b) Tài liệu liên quan đến đối tượng bảo hiểm, bao gồm: Hợp đồng bảo hiểm, Giấy chứng nhận bảo hiểm.  c) Biên bản kiểm tra an toàn về phòng cháy và chữa cháy của cơ quan Cảnh sát phòng cháy và chữa cháy tại thời điểm gần nhất thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm (bản sao).  d) Biên bản giám định của doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền.  đ) Văn bản kết luận hoặc thông báo về nguyên nhân vụ cháy, nổ của cơ quan có thẩm quyền (bản sao) hoặc các bằng chứng chứng minh nguyên nhân vụ cháy, nổ.  e) Bản kê khai thiệt hại và các giấy tờ chứng minh thiệt hại.Bên mua bảo hiểm có trách nhiệm thu thập và gửi doanh nghiệp bảo hiểm các tài liệu quy định tại điểm a, điểm b, điểm c, điểm đ và điểm e khoản 2 Điều này. Doanh nghiệp bảo hiểm thu thập tài liệu quy định tại điểm d khoản 2 Điều này.

Doanh nghiệp bảo hiểm không có trách nhiệm bồi thường cho các tổn thất sau:  1. Tổn thất phát sinh do chiến tranh, bạo loạn, đình công, hành động của các thế lực thù địch, nổi loạn, hành động ác ý nhân danh hoặc có liên quan tới các tổ chức chính trị, tịch biên, sung công, trưng dụng, trưng thu hay phá hủy hoặc bị gây thiệt hại theo lệnh của cơ quan nhà nước có thẩm quyền.  2. Tổn thất phát sinh do hành động khủng bố.  3. Tổn thất phát sinh do phản ứng hạt nhân, phóng xạ hạt nhân, nhiễm phóng xạ.  4. Tổn thất phát sinh từ hành vi cố ý vi phạm pháp luật của bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm (quy định này không áp dụng đối với bảo hiểm bắt buộc cho người lao động thi công trên công trường trong trường hợp người lao động tự vệ, cứu người, cứu tài sản hoặc sử dụng các chất kích thích để điều trị theo chỉ định của bác sĩ).  5. Tổn thất phát sinh trong trường hợp bên mua bảo hiểm không có quyền lợi có thể được bảo hiểm theo tại Khoản 9 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm.  6. Tổn thất phát sinh do ngừng công việc thi công xây dựng hoặc tổn thất do hậu quả của ngừng công việc thi công xây dựng (dù là ngừng một phần hoặc toàn bộ công việc thi công).  7. Tổn thất đối với dữ liệu, phần mềm và các chương trình máy tính.

Doanh nghiệp bảo  hiểm thực hiện xem xét, giải quyết bồi thường bảo hiểm theo quy định pháp luật  về kinh doanh bảo hiểm và theo nguyên tắc sau:1. Khi xảy ra tổn thất đối với  công trình trong thời gian xây dựng, bên mua bảo hiểm phối hợp với doanh nghiệp  bảo hiểm giải quyết bồi thường bảo hiểm như sau:  a) Lập tức thông báo ngay cho  doanh nghiệp bảo hiểm bằng các phương tiện thông tin liên lạc, sau đó trong thời  hạn 14 ngày kể từ ngày xảy ra tổn thất đối với công trình xây dựng phải thông  báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm.  b) Sau khi thông báo bằng văn bản  cho doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có thể tiến hành sửa chữa hoặc thay  thế các hư hỏng nhỏ có giá trị không vượt quá mức khấu trừ tương ứng quy định tại  Nghị định này. Trong các trường hợp khác, trước  khi thực hiện sửa chữa hoặc thay thế các hạng mục bị tổn thất, bên mua bảo hiểm  phải được doanh nghiệp bảo hiểm giám định tổn thất. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm  không tiến hành giám định tổn thất trong thời hạn 5 ngày làm việc kể từ ngày nhận  được thông báo tổn thất công trình xây dựng, trừ trường hợp có sự kiện bất khả  kháng hoặc trở ngại khách quan, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm có quyền  tiến hành việc sửa chữa hoặc thay thế các hạng mục bị tổn thất. Doanh nghiệp bảo  hiểm phải trả chi phí sửa chữa hoặc thay thế các hạng mục bị tổn thất thuộc  trách nhiệm bảo hiểm với điều kiện bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm phải  tiến hành sửa chữa hoặc thay thế kịp thời.  c) Bảo quản các bộ phận bị tổn thất  và sẵn sàng để cho đại diện hay giám định viên của doanh nghiệp bảo hiểm giám định  các bộ phận đó.  d) Thông báo ngay cho cơ quan Công  an trong trường hợp tổn thất do trộm cắp.  đ) Thực hiện mọi biện pháp trong  phạm vi khả năng của mình để hạn chế tổn thất ở mức thấp nhất.  e) Thực hiện, phối hợp, cho phép  doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện các hành động và biện pháp cần thiết hoặc theo  yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi mà doanh nghiệp bảo hiểm  được hưởng sau khi bồi thường thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm theo quy định  tại Nghị định này.  2. Khi xảy ra tổn thất đối với  công trình trong thời gian xây dựng, doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện giải quyết  bồi thường bảo hiểm như sau:  a) Thực hiện giám định tổn thất  theo quy định của pháp luật và lập biên bản giám định nguyên nhân và mức độ thiệt  hại theo quy định tại khoản 5 Điều 40 Nghị định này.  b) Hướng dẫn, phối hợp với bên mua  bảo hiểm và các cơ quan, tổ chức, cá nhân có liên quan thu thập đầy đủ các tài  liệu để lập hồ sơ bồi thường.  3. Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi  thường bảo hiểm các khoản thiệt hại vật chất mà người được bảo hiểm thực tế phải  gánh chịu và khi các khoản đó đã được tính vào số tiền bảo hiểm.  4. Mức bồi thường đối với từng hạng  mục tài sản ghi trong hợp đồng bảo hiểm không vượt quá số tiền bảo hiểm của hạng  mục tài sản đó. Tổng số tiền bồi thường bảo hiểm không vượt quá tổng số tiền bảo  hiểm quy định trong hợp đồng bảo hiểm. Các trường hợp cụ thể như sau:  a) Đối với trường hợp tổn thất có  thể sửa chữa được thì phải sửa chữa, số tiền bồi thường là chi phí cần thiết để  phục hồi các hạng mục bị tổn thất trở lại trạng thái như trước khi xảy ra tổn  thất sau khi trừ đi phần giá trị thu hồi (trường hợp bên mua bảo hiểm thu hồi  tài sản bị tổn thất) và mức khấu trừ bảo hiểm.  b) Đối với trường hợp tổn thất  toàn bộ, số tiền bồi thường bảo hiểm là giá trị thị trường của hạng mục đó tại  thời điểm, nơi xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế trừ đi mức khấu trừ  bảo hiểm. Trường hợp bên mua bảo hiểm thu hồi tài sản bị tổn thất, số tiền bồi  thường bảo hiểm là giá trị thực tế của hạng mục đó tại thời điểm, nơi xảy ra tổn  thất trừ đi mức khấu trừ bảo hiểm và giá trị thu hồi tài sản bị tổn thất.  5. Chi phí sửa chữa tạm thời sẽ do  doanh nghiệp bảo hiểm chịu nếu như việc sửa chữa đó là một bộ phận cấu thành của  việc sửa chữa chính thức và không làm tăng tổng chi phí sửa chữa theo phương án  sửa chữa cuối cùng của hạng mục bị tổn thất.  6. Doanh nghiệp bảo hiểm không có  trách nhiệm bồi thường mọi chi phí nhằm cải hoán, bổ sung, nâng cấp các hạng mục  được bảo hiểm.