Câu hỏi: Điều kiện tạo sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị quy định như thế nào?

Quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm là một  bộ phận của hợp đồng bảo hiểm. Quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm phải đáp  ứng các quy định tại khoản 2 Điều 87 Luật Kinh doanh bảo hiểm  và các quy định sau:1. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có quy định về quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn thì phải đảm  bảo:   a) Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn được  xem xét chi trả khi xảy ra một trong các trường hợp sau: - Người được bảo hiểm bị mất, liệt hoàn toàn và  không thể phục hồi được chức năng của: hai tay; hoặc hai chân; hoặc một tay và  một chân; hoặc hai mắt; hoặc một tay và một mắt; hoặc một chân và một mắt.  Trong trường hợp này, mất hoàn toàn, liệt hoàn toàn và không thể phục hồi được  chức năng của tay được tính từ cổ tay trở lên; mất hoàn toàn, liệt hoàn toàn và  không thể phục hồi được chức năng của chân được tính từ mắt cá chân trở lên;  mất hoàn toàn và không thể phục hồi được chức năng của mắt được hiểu là mất  hoàn toàn hoặc mù hoàn toàn;- Người được bảo hiểm bị tổn thương cơ thể từ  81% trở lên theo xác nhận của cơ quan y tế hoặc Hội đồng giám định Y khoa cấp  tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương hoặc tổ chức giám định y tế hợp pháp được  doanh  nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chấp thuận.   b) Việc chứng nhận người được bảo hiểm bị mất hoàn  toàn bộ phận cơ thể (tay, chân hoặc mắt) có thể được thực hiện ngay sau khi sự  kiện bảo hiểm xảy ra hoặc sau khi kết thúc việc điều trị.Việc chứng nhận bị liệt hoàn toàn và không thể  phục hồi chức năng của các bộ phận cơ thể hoặc mù hoàn toàn hoặc bị tổn thương  cơ thể từ 81% trở lên được thực hiện không sớm hơn 180 ngày kể từ ngày xảy ra  sự kiện bảo hiểm hoặc từ ngày bệnh lý được chẩn đoán.  c) Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm  phi nhân thọ nước ngoài có thể bổ sung quy định về các trường hợp khác  nhằm gia tăng quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn cho người được bảo hiểm so  với các trường hợp quy định tại điểm a, điểm b khoản này.  2. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có quy định thời gian chờ (là khoảng thời gian mà các sự kiện bảo hiểm  xảy ra sẽ không được doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi  nhân thọ nước ngoài chi trả đối với một số quyền lợi bảo hiểm sức khỏe) thì  phải đáp ứng các quy định:   a) Thời gian chờ được tính từ ngày bắt đầu thời  hạn bảo hiểm hoặc ngày khôi phục hiệu lực hợp đồng gần nhất;  b) Không áp dụng thời gian chờ đối với trường  hợp tai nạn;  c) Đối với các trường hợp bệnh, thời gian chờ  tối đa không vượt quá 90 ngày. Đối với trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm chấp  thuận bảo hiểm cho các bệnh có sẵn, thời gian chờ tối đa là 1 năm;  d) Đối với quyền lợi thai sản, thời gian chờ  tối đa là 270 ngày;  đ) Trường hợp triển khai sản phẩm có thời gian  chờ ngoài thời gian chờ theo quy định tại điểm c và d khoản này, doanh nghiệp  bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài giải trình rõ  tại tài liệu giải trình phương pháp, cơ sở tính phí sản phẩm bảo hiểm.   3. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có điều khoản quy định về bệnh có sẵn thì phải đáp ứng các quy định:  a) Bệnh có sẵn là tình trạng bệnh tật hoặc  thương tật của người được bảo hiểm đã được bác sỹ chẩn đoán hoặc điều trị trước  ngày hiệu lực hoặc ngày khôi phục hiệu lực (gần nhất) của hợp đồng bảo hiểm.  Trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ  nước ngoài bổ sung thêm các dấu hiệu, triệu chứng đặc thù, thì chỉ được xem xét  đến các dấu hiệu, triệu chứng khởi phát trong vòng 36 tháng trước ngày hiệu lực  hoặc ngày khôi phục hiệu lực (gần nhất) của hợp đồng bảo hiểm mà nếu biết được  các dấu hiệu, triệu chứng này doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo  hiểm phi nhân thọ nước ngoài không chấp nhận bảo hiểm, không chấp nhận khôi phục  hiệu lực hợp đồng bảo hiểm hoặc chấp nhận bảo hiểm có điều kiện, chấp nhận khôi  phục hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm có điều kiện;   b) Việc xác định bệnh có sẵn phải căn cứ vào hồ  sơ y tế được lưu trữ tại bệnh viện hoặc cơ sở y tế được thành lập hợp pháp, các  tài liệu y khoa được Bộ Y tế và các cơ quan có thẩm quyền ban hành hoặc các  thông tin do bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm tự kê khai trên hồ sơ yêu  cầu bảo hiểm hoặc phiếu bổ sung thông tin.   4. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có quy định việc tạm ứng từ giá trị hoàn lại,  việc tạm ứng từ giá trị hoàn lại phải đáp ứng các quy định sau:   a) Mức lãi suất tính cho phần tạm ứng từ giá  trị hoàn lại không được vượt quá lãi suất tích lũy do doanh nghiệp bảo hiểm công bố cho khách hàng cộng  với 2%. Trường hợp không công bố lãi suất tích lũy, mức lãi suất tạm ứng không  được vượt quá lãi suất đầu tư của quỹ chủ hợp đồng không tham gia chia lãi  trong năm tài chính liền kề trước đó cộng với 2%.  b) Trường hợp quy  tắc, điều kiện, điều khoản bảo hiểm có quy định cho phép bên mua bảo hiểm dừng  đóng phí bảo hiểm và sử dụng giá trị hoàn lại để duy trì hiệu lực hợp đồng thì  phải đảm bảo phù hợp với quy định tại khoản 4 Điều 37 Luật Kinh  doanh bảo hiểm.  c) Việc tạm ứng từ giá trị hoàn lại không áp  dụng với sản phẩm liên kết đầu tư, hưu trí.  5. Quy tắc, điều kiện, điều  khoản bảo hiểm của hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư và hợp đồng bảo hiểm hưu  trí phải thể hiện rõ các nội dung sau:  a) Chính sách đầu tư; mục  tiêu đầu tư; cơ cấu đầu tư tài sản của quỹ liên kết chung (đối với sản phẩm bảo  hiểm liên kết chung), quỹ hưu trí tự nguyện (đối với sản phẩm bảo hiểm hưu  trí); hạn  mức đầu tư vào từng danh mục tài sản đầu tư của từng quỹ liên kết đơn vị (đối với  sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị);  b) Các giao dịch mua,  giao dịch bán đơn vị quỹ liên kết đơn vị và định kỳ định giá đơn vị của quỹ  liên kết đơn vị (đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị);  c) Các quy định liên  quan đến việc chuyển đổi giữa các quỹ liên kết đơn vị (đối với sản phẩm bảo hiểm  liên kết đơn vị);   d) Các trường hợp doanh  nghiệp bảo hiểm được áp dụng các biện pháp để bảo vệ và gia tăng quyền lợi của  bên mua bảo hiểm bao gồm: đóng quỹ liên kết đơn vị để chuyển đổi các tài sản  sang một quỹ liên kết đơn vị khác có cùng các mục tiêu đầu tư; thay đổi tên của  quỹ liên kết đơn vị; chia tách hoặc sáp nhập các đơn vị quỹ liên kết đơn vị hiện  có; ngừng định giá đơn vị quỹ liên kết đơn vị và các giao dịch liên quan đến hợp  đồng bảo hiểm trong trường hợp Sở giao dịch chứng khoán mà quỹ liên kết đơn vị  đang đầu tư vào bị tạm thời đình chỉ giao dịch; các biện pháp khác theo yêu cầu  của cơ quan nhà nước có thẩm quyền và quy định của pháp luật.Doanh nghiệp bảo hiểm  có trách nhiệm thông báo cho khách hàng trước khi áp dụng các biện pháp này.  6. Trường hợp quy tắc, điều kiện, điều khoản  bảo hiểm có quy định về khôi phục hiệu lực hợp đồng thì phải đáp ứng các quy  định sau:   a) Quy tắc, điều kiện, điều khoản phải quy định  rõ điều kiện khôi phục hiệu lực hợp đồng, thời hạn, hồ sơ, thời điểm khôi phục  hiệu lực hợp đồng;  b) Việc khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm  nhân thọ phải đảm bảo tuân thủ quy định tại khoản 3 Điều 37 Luật  Kinh doanh bảo hiểm.  7. Đối với quy tắc, điều kiện, điều khoản bảo  hiểm của các sản phẩm bảo hiểm quy định tại điểm a khoản 6 Điều  32 Nghị định số 46/2023/NĐ-CP, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm rà  soát, chỉnh sửa để đáp ứng các quy định tại Điều này kể từ ngày 01/7/2025.

1. Doanh nghiệp bảo hiểm phải được Bộ Tài chính chấp thuận bằng văn bản trước khi triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.  2. Hồ sơ xin phép triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị bao gồm:  a) Đơn xin phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị theo mẫu tại Phụ lục I Thông tư này;  b) Phương án và giải trình kế hoạch triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị trong ba (03) năm tới, bao gồm các nội dung sau:- Phân tích tình hình thị trường bảo hiểm, thị trường tài chính, nhu cầu khách hàng;- Dự báo thị trường trong vòng ba (03) năm tới;- Tóm tắt nội dung chính của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị dự kiến triển khai, bao gồm các thông tin: thị trường mục tiêu của sản phẩm, các quyền lợi bảo hiểm, quyền lợi đầu tư, số tiền bảo hiểm tối thiểu;- Địa bàn dự kiến triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị;- Dự kiến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm và sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị trong vòng ba (03) năm tới, trong đó có các nội dung về doanh thu, chi phí, lợi nhuận, khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm và quỹ liên kết đơn vị;- Giải trình cơ sở vật chất kỹ thuật bảo đảm cho việc triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, bao gồm: Hệ thống công nghệ thông tin; hệ thống kế toán; quy trình tuyển chọn, đào tạo, quản lý đại lý phân phối sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị; nội dung và chương trình đào tạo đại lý bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị dự kiến triển khai, danh sách và hồ sơ của các cán bộ đào tạo đại lý bảo hiểm liên kết đơn vị, cách thức quản lý các đại lý phân phối sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị;- Các quỹ liên kết đơn vị, phương pháp phân tích và nguồn số liệu phân tích, chính sách đầu tư mà doanh nghiệp bảo hiểm dự kiến áp dụng đối với các tài sản thuộc từng quỹ liên kết đơn vị;- Cơ sở phân bổ các khoản phí bảo hiểm và chi phí giữa các quỹ liên kết đơn vị;- Phương án xử lý của doanh nghiệp bảo hiểm đối với quỹ liên kết đơn vị trong các trường hợp: khách hàng yêu cầu trả tiền bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm; khách hàng yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn; khách hàng yêu cầu rút một phần phí bảo hiểm, tạm ứng từ giá trị hoàn lại, đáo hạn hợp đồng bảo hiểm; khách hàng yêu cầu chuyển đổi quỹ liên kết đơn vị; quỹ liên kết đơn vị bị định giá sai và các trường hợp khác theo quy định tại quy tắc, điều khoản sản phẩm đề nghị Bộ Tài chính phê chuẩn;  c) Cam kết bằng văn bản kèm theo giải trình chi tiết về việc doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng các điều kiện quy định tại Điều 4 Thông tư này;  d) Quy tắc, điều khoản và biểu phí sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị dự kiến triển khai;  đ) Cơ sở kỹ thuật của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị dự kiến triển khai, trong đó nêu rõ công thức, phương pháp, giải trình cơ sở kỹ thuật dùng để tính phí, dự phòng nghiệp vụ của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị dự kiến triển khai;  e) Tài liệu giới thiệu sản phẩm, tài liệu minh họa bán hàng, mẫu giấy yêu cầu bảo hiểm, mẫu giấy chứng nhận bảo hiểm và các loại giấy tờ khác mà khách hàng phải kê khai và ký vào khi mua bảo hiểm;  g) Văn bằng chứng minh trình độ, năng lực, kinh nghiệm chuyên môn của các thành viên Hội đồng đầu tư;  h) Văn bằng, chứng chỉ chứng minh năng lực, trình độ của người đứng đầu bộ phận triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.  3. Hồ sơ xin phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị phải có chữ ký của người đại diện trước pháp luật và chuyên gia tính toán của doanh nghiệp bảo hiểm.  4. Trong trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm xin phép triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị mới ngoài sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đã được phê chuẩn, hồ sơ xin phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị mới không bao gồm các tài liệu quy định tại điểm b, g và h khoản 2 Điều này, trừ trường hợp các tài liệu này có thay đổi so với thời điểm sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị được Bộ Tài chính phê chuẩn trong thời gian gần nhất.

1. Doanh nghiệp bảo hiểm phải tuân thủ các quy định tại Mục này và các quy định của pháp luật khi thiết kế sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.  2. Tên của sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị và của quỹ liên kết đơn vị phải rõ ràng, phù hợp với tính chất sản phẩm, mục tiêu đầu tư các tài sản của từng quỹ liên kết đơn vị và bảo đảm bên mua bảo hiểm có thể phân biệt được với các sản phẩm khác.  3. Thời hạn hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị tối thiểu là 10 năm.  4. Ngôn ngữ sử dụng tại các tài liệu, thông tin liên quan đến sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị là tiếng Việt. Đối với tài liệu giới thiệu sản phẩm, tài liệu minh hoạ bán hàng, phông chữ sử dụng là Time New Roman, cỡ chữ tối thiểu là 12 hoặc phông chữ khác với cỡ chữ tương đương và phải phù hợp với quy định tại Thông tư này.

1. Thông tư này có hiệu lực kể từ ngày 01 tháng 10 năm 2012.2. Thông tư này thay thế Quyết định số 102/2007/QĐ-BTC  ngày 14/12/2007 của Bộ trưởng Bộ Tài chính về việc ban hành Quy chế triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị.  3. Trong vòng mười hai (12) tháng kể từ ngày Thông tư này có hiệu lực, doanh nghiệp bảo hiểm đã triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị theo Quyết định số 102/2007/QĐ-BTC  có trách nhiệm thực hiện đầy đủ quy định tại Thông tư này.  4. Trong quá trình thực hiện, nếu có khó khăn, vướng mắc, đề nghị phản ánh kịp thời về Bộ Tài chính để xem xét, giải quyết./. 

Khi triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, doanh nghiệp bảo hiểm phải đáp ứng được các điều kiện sau đây:  1. Biên khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm lớn hơn biên khả năng thanh toán tối thiểu hai trăm (200) tỷ đồng Việt   Nam. Vốn điều lệ đã góp cao hơn mức vốn pháp định từ hai trăm (200) tỷ đồng Việt Nam trở lên.  2. Hệ thống công nghệ thông tin phù hợp để quản lý và kiểm soát các quỹ liên kết đơn vị một cách thận trọng và hiệu quả.  3. Doanh nghiệp bảo hiểm có khả năng định giá tài sản và các đơn vị của các quỹ liên kết đơn vị khách quan, chính xác theo định kỳ tối thiểu một (01) tuần một (01) lần và công bố công khai cho bên mua bảo hiểm về giá mua và giá bán đơn vị quỹ.  4. Đại lý bán sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị được tuyển dụng và đào tạo đáp ứng các yêu cầu theo quy định tại Điều 34 và Điều 35 Thông tư này.  5. Sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị được Bộ Tài chính phê chuẩn.

Doanh nghiệp bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị phải ban hành cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, theo dõi và quản lý việc thực hiện cẩm nang này, bảo đảm các yêu cầu sau:  1. Cẩm nang phải được đính kèm với quy tắc đạo đức nghề nghiệp trong phân phối sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, nhằm bảo đảm không xảy ra những hành vi sai trái trong phân phối bảo hiểm liên kết đơn vị;  2. Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm của khách hàng phải bao gồm tài liệu chứng minh khách hàng đã đọc, được tư vấn và hiểu về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị mà mình lựa chọn;  3. Bao gồm quy trình và yêu cầu kiểm tra chéo kết quả tư vấn của doanh nghiệp bảo hiểm đối với các hợp đồng bảo hiểm liên kết đơn vị;  4. Bao gồm quy trình nghiệp vụ liên quan đến việc phân phối sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị, phân công nhiệm vụ, trách nhiệm và sự phối hợp giữa các phòng ban, bộ phận trong doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình phân phối sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị;  5. Bao gồm kiểm tra, kiểm soát nội bộ đối với việc triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị theo quy định pháp luật;  6. Bao gồm quy định thống nhất cách tính giá đơn vị quỹ;  7. Bao gồm quy định về trách nhiệm trong việc nâng cao nhận thức cho khách hàng về sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị. Khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị phải nhận thức được đặc điểm rủi ro của sản phẩm, các thuật ngữ, các loại phí, điều kiện, điều khoản của hợp đồng bảo hiểm.