Mitos y realidades de la digitalización financiera: los medios de pago como paradigma

espanolLa digitalizacion financiera es un proceso de ya mas de 30 anos que hoy se dispara a velocidades hasta ahora desconocidas en materia de innovacion. Sin embargo, es un proceso sujeto a multiples mitos a veces alejados de la realidad mas contrastable, la actual. En este articulo se pasa revista a algunos aspectos que definen el pasado, realidad actual y la posible evolucion de la digitalizacion financiera, con atencion particular a los medios de pago y a la irrupcion del fintech en Espana. Los datos y proyecciones manejados sugieren que Espana es un pais en el que la digitalizacion financiera ha seguido un curso de adopcion similar a otros paises desde la decada de 1980 y en el que los instrumentos de pago han tenido un papel destacado. Tambien se muestra que aunque la irrupcion del fintech es aun limitada, existe un impacto potencial muy destacable y no solo como alternativa a los servicios bancarios, sino como parte y/o complemento de estos. En cuanto a las implicaciones de estas transformaciones, hay que tener en cuenta que los servicios basados en la digitalizacion no solo pueden acelerar cambios de orden economico sino traer otros beneficios y transformaciones sociales. Se estima que la digitalizacion podria ayudar a superar los costes y barreras fisicas que dificultan una mayor inclusion financiera de segmentos de la poblacion menos favorecidos, desde diferentes perspectivas. Se trata de cambios que se produciran en la esfera privada fundamentalmente pero en los que, como se discute en el articulo, la regulacion tiene mucho que decir para preservar la estabilidad financiera, la proteccion del consumidor y asegurar un entorno competitivo equitativo entre los diferentes proveedores. EnglishFinancial digitilisation is a process that has been going on for more than 30 years and is today taking a hold at hitherto unknown rates with regard to innovation. However, it is a process subject to many myths, at times far removed from the most stubborn reality - present reality. In this article some aspects which define the past, current reality and the possible development of financial digitalisation are reviewed, with particular attention paid to means of payment and the dramatic appearance of ? fintech? in Spain. Informaion and projects handled suggest Spain is a country in which the adoption financial digitalisation has followed a course similar to other countries since the 90? s and in which payment tools have played a prominent role. Furthermore, it has been shown that although the sudden appearance of ? fintech? is still limited, there is a very notable potential and not just as an alternative to banking services, but as part of and/ or a complement to them. When it comes to the implications of these transformations, it should be borne in mind that services based on digitalisation can not only speed up economic changes but also bring other social benefits and transformations. It is estimated that digitalisation could help overcome the costs and physical barriers which hinder greater financial inclusion of less advantaged sectors of the population, from different perspectives. These are changes which will basically occur in the private sphere but in which, as is discussed in the article, regulation has a lot to say to preserve financial stability, consumer protection and ensuring a fair competitive environment among the different suppliers.