Sąd Okręgowy w Gliwicach
I Wydział Cywilny
Sygnatura akt: I C 1146/21
Data wyroku: 2023-07-04 00:00:00
Typ orzeczenia: SENTENCE, REASON
Sędziowie: Andrzej Kieć
Słowa kluczowe: Bankowe prawo
Podstawa prawna: art. 69 ust. 1 prawa bankowego

Sygn. akt: I C 1146/21

WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 4 lipca 2023 roku
Sąd Okręgowy w Gliwicach I Wydział Cywilny
w składzie:

Przewodniczący:

SSO Andrzej Kieć

Protokolant:

stażysta Marta Lonska

po rozpoznaniu w dniu 20 czerwca 2023 roku w Gliwicach
na rozprawie
sprawy z powództwa(...)z siedzibą wW.
przeciwkoA. U.
o zapłatę

utrzymuje w mocy nakaz zapłaty w postępowaniu nakazowym z dnia 09 kwietnia 2021 roku sygn. akt I Nc 72/21 w całości;

zasądza dodatkowo od pozwanej na rzecz powoda kwotę 13.517 zł (trzynaście tysięcy pięćset siedemnaście złotych) tytułem zwrotu kosztów procesu z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się orzeczenia do dnia zapłaty.

SSO Andrzej Kieć

Sygn.. IC 1146/21

UZASADNIENIE
Powód(...)wW.domagał się zasądzenia od pozwanejA. U.kwoty 566.623,33 zł z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia 6.03.2021r. oraz zasądzenia kosztów procesu. Wskazał, że w dniu 14.05.2010r. powód zawarł z pozwaną umowę kredytu mieszkaniowego(...). W związku z niewykonywaniem przez pozwaną postanowień umowy kredytowej, strony zawarły w dniu 27.08.2018r. ugodę. Na zabezpieczenie spłaty zobowiązania kredytowego, został przez pozwaną wystawiony weksel. Z uwagi na niewykonanie przez pozwaną postanowień umowy kredytowej oraz ugody, umowa została wypowiedziana a powód wypełnił weksel i wezwał do jego wykupu. Na należność dochodzoną pozwem składają się należność główna (kapitał) w kwocie 435.195,75 zł oraz skapitalizowane odsetki do dnia 5.03.2021r w kwocie 131.427,58 zł .
Nakazem zapłaty w postepowaniu nakazowym (z weksla) z dnia 9..04.2021r sygn. I Nc 72/21 sąd uwzględnił powództwo.
W zarzutach do nakazu zapłaty pozwana wniosła o uchylenie nakazu zapłaty i oddalenie powództwa w całości. Podniosła zarzut nieważności weksla gdyż w cyfrowym oznaczeniu sumy wekslowej nie zaznaczono waluty sumy wekslowej oraz podniosłą zarzut zawyżenia zobowiązania /k.27-29/.
Powód wniósł o utrzymanie nakazu zapłaty w całości w mocy i zasądzenie kosztów procesu /86/.
W piśmie procesowym opatrzonym datą 21.03.2022r pozwana podniosła, iż umowa kredytowa zawiera postanowienia niedozwolone (w zakresie prowizji, składek na ubezpieczenie, stopy procentowej od należności przeterminowanej) /k.176/. Powód nie zgodził się z tymi zarzutami, kwestionując status pozwanej jako konsumenta (kredytowana nieruchomość pozostawał w związku z działalnością gospodarczą pozwanej, pozwana nieruchomość wniosła jako aport do spółki z o.o), umowa nie zawiera postanowień niedozwolonych /k.225/.
Sąd ustalił:
Powód i pozwana w dniu 14.05.2004r. zawarli umowę kredytu hipotecznego-(...)nr(...)na kwotę 613.620 zł., na okres 360 miesięcy. Kredyt przeznaczony był na refinansowanie kosztów nabycia domu jednorodzinnego wW.-J.a kwota kredytu zawierała składkę na ubezpieczenie utraty pracy. Jako zabezpieczenie umowy ustanowiono hipotekę na nieruchomości pozwanej położonej wW.-J., cesja ubezpieczenia nieruchomości oraz weksel własny n blanco. Prowizja za udzielenie kredytu wynosiła 1.50 % kwoty kredytu tj kwota 9.204,30 zł (par.(...)umowy części szczegółowej umowy /(...)/), kredytobiorca przystąpił do ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy, całkowitej niezdolności do pracy i pobytu w szpitalu za zapłatą składki w wysokości 13.620 zł (par.(...)umowy(...)), za każdy dzień utrzymywania się zadłużenia przeterminowanego z tytułu kredytu,(...) S.A.pobiera odsetki dla kredytów przeterminowanych; stopa procentowa dla kredytów przeterminowanych w stosunku rocznym jest równa czterokrotności wysokości stopy lombardowej NBP (par. 32 ust.1, 2 części ogólnej umowy /(...)/. Na skutek problemów ze spłacaniem rat powód i pozwana zawarli najpierw w dniu 7.05.2015r. ugodę dotyczącą spłaty kredytu. (po wypowiedzeniu umowy kredytu w 2014r i na skutek wniosków o restrukturyzację z 29.05.2014r i z 7.05.2015r.). Ponieważ pozwana nadal miała problemy z regulowaniem zobowiązania określonego umową ugody doszło do kolejnej restrukturyzacji zadłużenia i zawarta w dniu 27.08.2018r umowy ugody na nowych warunkach spłaty. Z uwagi na dalsze zaległości, powód wezwał pozwaną do zapłaty monitem z 11.12.2018r a następnie wypowiedział pozwanej umowę pismem z 7.02.2019r. Na kolejną restrukturyzację zadłużenia powód nie wyraził zgody, mimo kolejnego wniosku pozwanej o restrukturyzację zadłużenia.
Dowody: umowa kredytu k-99-116,aneks nr (...)k.117,118, dyspozycja wypłaty kredytu k.119,120, potwierdzenie uruchomienia kredytu k.121, historia operacji k.122-130, wypowiedzenie umowy kredytu w części dotyczącej warunków spłat k.131-133, wnioski o zawarcie umowy restrukturyzacyjnej k.134-139, umowa ugody z 17.07.2015 r. k.140-144, pismo pozwanej z 13.07.2018r k.145, umowa ugody z 27.08.2018r k.146,147, harmonogram spłat kredytu k.148-151, zestawienie operacji k.152, zawiadomienie o zaległościach k.153, monit k.154, , wnioski o zawarcie umowy restrukturyzacyjnej k.155, 157, pismo pozwanej z 17.06.2019r k.156, rozliczenie kredytu k.158-166, wezwanie do wykupu weksla wraz z dowodem doręczenia k.8,9, deklaracja wekslowa k.11, weksel k.18.
Powyższy stan faktyczny sąd ustalił w oparciu o przeprowadzone postępowanie dowodowe. Dowody z dokumentów nie zostały zaprzeczone co do swej prawdziwości. Zgodnie zart. 243 (2) kpc, dokumenty znajdujące się w aktach sprawy stanowią dowody bez wydawania odrębnego postanowienia. Sąd pominął dowód z przesłuchania pozwanej w charakterze strony z uwagi na jej nieusprawiedliwione niestawiennictwo.
Sąd zważył co następuje:
Powództwo było uzasadnione. Zgodnie zart. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. prawo bankoweprzez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. Powód na podstawie opisanych wyżej dokumentów wykazał zarówno powstanie zobowiązania, jego treść, prawa i obowiązki stron oraz istnienie wierzytelności. Pozwana zalegała z płatnościami z umowy kredytowej i ugody, z uwagi na co powód wypowiedział umowę i wypełnił weksel zabezpieczający spłatę zobowiązań. Pozwana nie kwestionowała zasadności i skuteczności wypowiedzenia umowy.
Zarzuty pozwanej do nakazu zapłaty nie były zasadne. Przedstawiony przez powoda weksel zawiera wszelkie elementy niezbędna do uznania go za ważny, zgodnie zart. 101 prawa wekslowego. Suma wekslowa została w treści weksla wskazana prawidłowo, zarówno cyfrowo, jak i słownie oraz zawiera precyzyjnie wskazaną walutę zobowiązania (złote”, „zł”).
Powód wykazał wysokość zobowiązania (dokumentem historia operacji na rachunku kredytowym k.123-130), z którego wynikają wszelkie transakcje na rachunku kredytowym oraz suma zaległego kapitału 435.195,75 zł (k.129). Powód miał prawo naliczania dalszych odsetek zgodnie z umową kredytową (par(...)(...), par.(...)umowy ugody z(...)) i dochodził również skumulowanych odsetek do dnia 5.03.2021r tj do dnia płatności sumy wekslowej. Wyliczenie odsetek zostało przedstawione w dokumencie o nazwie rozliczenie kredytu (.k. 158-166) Pozwana nie podważyła przekonująco podważonych przez powoda naliczeń i objętych w/w dokumentami; do przedstawionej dokumentacji pozwana szczegółowo się nie odniosła.
Zgodnie zart. 480 (3) par. 2 kpc, w piśmie zawierającym środek zaskarżenia (tu: w zarzutach do nakazu zapłaty) pozwany powinien przedstawić zarzuty, które pod rygorem ich utraty należy zgłosić przed wdaniem się w spór co do istoty sprawy. Pozwana w piśmie opatrzonym datą 21.03.2022 r (k.176) podniosła, iż umowa kredytowa zawiera postanowienia niedozwolone. Zarzuty te były spóźnione gdyż nie zostały zgłoszone w zarzutach do nakazu zapłaty. Niezależnie od tego wskazane zarzuty były niezasadne; pozwana nie wykazała ażeby umowa zawierała postanowienia niedozwolone (art. 385 (1) kc, nie przytoczyła w tym zakresie przekonującej argumentacji. Ustalenie w umowie kredytowej prowizji w wysokości 1,50% samo w sobie nie stanowi postanowienia niedozwolonego; nie odbiega przy tym od wysokości stosowanych przez instytucje kredytowe prowizji przy kredytach hipotecznych. Zapisy umowy przewidujące obowiązek opłacenia składki ubezpieczeniowej od ryzyka utraty pracy, całkowitej niezdolności do pracy i pobytu w szpitalu za zapłatą składki w wysokości 13.620 zł (par.(...)umowy(...)), przy uwzględnieniu wysokości kredytu również nie stanowią same w sobie postanowienia niedozwolonego; stanowiły zabezpieczenie spłaty kredytu. Stopa procentowa dotycząca zadłużenia przeterminowanego (czterokrotność wysokości kredytu lombardowego NBP) byłą zgodna z prawem.
W świetle powyższego roszczenie powoda było zasadne w świetleart. 69 ust 1 ustawy z 29 sierpnia 1997r. prawo bankowe. Nakaz zapłaty w postępowaniu nakazowym z dnia 9.04.2021r. wydano na podstawie weksla. O odsetkach orzeczono na mocyart. 481§2kc.Wyrok wydano zgodnie zart. 493 par. 4 kpc.
O kosztach orzeczono na podstawieart. 98 kpc, zgodnie z zasadą odpowiedzialności za wynik procesu. Na koszty w nakazie zapłaty składa się opłata od pozwu w postepowaniu nakazowym 7.083 zł, opłata od pełnomocnictwa 17 zł oraz koszty uwierzytelnienia dokumentów 3,69 zł. W wyroku dodatkowo zasądzono tytułem kosztów kwotę 13.517zł, na którą składają się: koszty zastępstwa procesowego wg taryfy 10.800 zł, koszty zastępstwa procesowego w postępowaniu zażaleniowym 2.700 zł oraz opłata od pełnomocnictwa 17 zł.

SSO Andrzej Kieć

.