Sąd Rejonowy w Gdyni
I Wydział Cywilny
Sygnatura akt: I1 C 995/22
Data wyroku: 2022-11-29 00:00:00
Typ orzeczenia: SENTENCE, REASON
Słowa kluczowe: Kredyt, Konsument
Podstawa prawna: art.45 ust. 1 ustawy z 12.05.2011 o kredycie konsumenckim

Sygn. aktI 1 C 995/22 upr.

WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Dnia 29 listopada 2022 roku
Sąd Rejonowy w Gdyni I Wydział Cywilny Sekcja ds. rozpoznawanych w postępowaniu uproszczonymw składzie:Przewodniczący: sędzia Tadeusz Kotukpo rozpoznaniu dnia 29 listopada 2022 roku wG.
na posiedzeniu niejawnym sprawy z powództwaJ. M.przeciwkoSpółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej im.F. S.z siedzibą wG.
o zapłatę i ustalenie

I
oddala powództwo,

II
zasądza od powódkiJ. M.na rzecz pozwanej Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo-Kredytowej im.F. S.z siedzibą wG.kwotę 3.617,00 zł (trzy tysiące sześćset siedemnaście złotych) wraz z ustawowymi odsetkami za opóźnienie od dnia uprawomocnienia się wyroku do dnia zapłaty tytułem zwrotu kosztów procesu.

UZASADNIENIE
STAN FAKTYCZNY
Pomiędzy stronami w dniu 18 sierpnia 2016 r. doszło do zawarcia umowy pożyczki (kredyt konsumencki) nr(...)/2016 r. W dniu 1 sierpnia 2016 r. powódka złożyła deklarację członkowską w Spółdzielczej Kasie Oszczędnościowo-Kredytowej im.F. S.wG.(nr członkowski(...)), zobowiązując się m.in. do comiesięcznych wpłat na Indywidualne Konto Spółdzielcze (IKS) w wysokości 15 zł (minimalna suma wynikająca z uchwały zarządu(...)) oraz zawierając w tym samym dniu umowę o prowadzenie IKS.
Okoliczności bezsporne
OCENA DOWODÓW
Stan faktyczny był bezsporny. Treść stosunków prawnych łączących strony wynika z treści umowy z załącznikami, deklaracji członkowskiej, statutu pozwanego, regulaminów i tabel, uchwały pozwanego z 8 sierpnia 2016 r. Należy podkreślić już w tym momencie, że były to dwa stosunki prawne – jeden wynikający z członkostwa w Kasie, drugi (czysto obligacyjny) – wynikający z umowy pożyczki.
KWALIFIKACJA PRAWNA
Sąd uznał oświadczenie powódki o skorzystaniu z tzw. sankcji kredytu darmowego zabezskutecznew świetleart. 45 ust. 1 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim(ze zm.). Strona powodowa powoływała się na nieujęcie w umowie pożyczki obowiązku zapłaty po 15 zł miesięcznie tytułem „składki członkowskiej”. Z tej okoliczności wywodzono naruszenie zarówno art. 30 ust. 1 pkt 10, jak i art. 30 ust. 1 pkt 7 w/w ustawy – źródło postulowanych naruszeń jest to samo. Należy przypomnieć, że składka członkowska po 15 zł pojawia się w harmonogramie spłat pożyczki jako wyodrębniona (przedostatnia) kolumna (videk. 10-11), natomiast w tekście samej umowy pożyczki nie występuje.
Z kolei strona pozwana stała na stanowisku, że obowiązkowa płatność po 15 zł miesięcznie wynika zinnego stosunku prawnego niż pożyczka(kredyt konsumencki), a mianowicie stosunku członkostwa w spółdzielczej kasie oszczędnościowo-kredytowej, a konkretnie – skutków statutowych zapisów dotyczących obligatoryjnego posiadania przez członków Kasy rachunku IKS (i obowiązku prawnego zasilania go systematycznymi oszczędnościami – w danym przypadku na minimalnym poziomie 15 zł miesięcznie). Zbędne jest w tym miejscu cytowaniein extensorozwiniętej wypowiedzi pełnomocnika pozwanej zawartego w uzasadnieniu odpowiedzi na pozew (oraz dołączonej doń prywatnej opinii prawnej). Sąd uznaje tę argumentację strony pozwanej za w pełni słuszną ze wszelkimi wynikającymi tego konsekwencjami dla niniejszego postępowania, ujmując konkluzję prawną w sposób następujący:systematyczne oszczędności członka spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej nie są objęte obowiązkową treścią umowy o kredyt konsumencki i nie muszą być wymienione w umowie, w tym jako składnik zagregowanych parametrów kredytu.Wynikają one ze specyficznego modelu „samofinansowania” Kas, jednego z – historycznie rzecz biorąc – ideowych filarów tego sektora. Nie doszło więc w ocenianej sytuacji do naruszenia art. 30 ust. 1 pkt 7 i 10 ustawy o kredycie konsumenckim.
Należy podkreślić, że pożyczkobiorczyni – będąca jednocześnie członkiem spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej – miała przed zawarciem umowy pożyczki pełną wiedzę, że jest obowiązana gromadzić oszczędności na IKS po 15 zł miesięcznie; w danym więc wypadku nieujęcie tego faktu w umowie pożyczki nie prowadziło więc do ukrycia lub zniekształcenia informacji o jej ciężarach finansowych. W pewnym sensie – choć nie było takiego formalnego obowiązku – „przypomnieniem” tego faktu był omówiony wcześniej harmonogram (przedostatnia kolumna).
Jeżeli chodzi o powództwo o ustalenie, było ono bezzasadne nie tylko z powyżej wyłuszczonych przyczyn merytorycznych, ale też z uwagi nabrak interesu prawnegoz ustaleniu, gdyż powódce (gdyby sankcja kredytu darmowego odniosła skutek) służyłoby w danym przypadku roszczenie dalej idące – o świadczenie (zapłatę) – zresztą zgłoszone w tym samym postępowaniu obok powództwa o ustalenie. Należy zauważyć, że nie istniałyby w takim przypadku przeszkody tamujące możliwość wniesienia pozwu o świadczenie (zapłatę). Z tych przyczyn powództwo o ustalenie było niezasadne w świetleart. 189 k.p.c.
Powództwo o zapłatę było niezasadne z uwagi na bezskuteczność oświadczenia konsumenta w świetle art. 45 ust. 1 w zw. z art. 30 ust. 1 pkt 7 i 10 ustawy o kredycie konsumenckim –a contrario.
Oba zakresy oddalonych powództw są objętepunktem I. sentencji.
Analiza pozostałych argumentów stron jest w powyższym kontekście zbędna.
KOSZTY
Powódka w całości przegrała proces, jest więc obowiązana zwrócić wygrywającej pozwanej koszty z odsetkami, zgodnie zart. 98 k.p.c.Na koszty te składa się: opłata za czynności radcy prawnego w stawce minimalnej (3.600 zł, § 2 pkt 5 rozp. MS z 22/10/2015 w sprawie opłat za czynności radców prawnych, ze zm.), opłata skarbowa od pełnomocnictwa (17 zł).