Sąd Rejonowy w Kłodzku
I Wydział Cywilny
Sygnatura akt: I C 1017/23
Data wyroku: 2023-12-14 00:00:00
Typ orzeczenia: SENTENCE, REASON
Sędziowie: Sędzia Daria Ratymirska

Sygn. akt I C 1017/23

WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Dnia 14 grudnia 2023 roku
Sąd Rejonowy w Kłodzku Wydział I Cywilny
w składzie następującym:
Przewodniczący: Sędzia Daria Ratymirska
Protokolant: p. o. prot. sąd. Oliwia Zielińska
po rozpoznaniu na rozprawie w dniu 14 grudnia 2023 roku wK.
sprawy z powództwa(...)1 Niestandaryzowanego Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego Wierzytelności z siedzibą wK.
przeciwkoA. D.iA. S. (1)
o zapłatę kwoty 18.490,92 zł

I
zasądza od pozwanychA. D.iA. S. (1)solidarnie na rzecz strony powodowej(...)1 Niestandaryzowanego Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego Wierzytelności z siedzibą wK.kwotę 17.752,14 zł (siedemnaście tysięcy siedemset pięćdziesiąt dwa złote 14/100) wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 17.08.2023 r. do dnia zapłaty;

II
oddala powództwo w dalszej części;

III
rozstrzyga, że koszty procesu który strona powodowa wygrała w 96%, będą stosunkowo rozdzielone pozostawiając szczegółowe rozliczenie referendarzowi sądowemu.

Sygn. Akt IC 1017/23

UZASADNIENIE
P.1 Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty Wierzytelności z/s wK.wniósł pozew przeciwkoA. D.iA. S. (1)o zapłatę solidarnie kwoty 18490,92 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia wniesienia pozwu (17.08.2023r.) do dnia zapłaty.
W uzasadnieniu podał, że jest nabywcą wierzytelności, wynikającej z umowy o kredyt konsolidacyjny nr(...)z dnia 11.02.2019r., zawartej między(...) Bank S.A.wW.(poprzednikiem prawnym powoda) iA. S. (2), poprzednikiem prawnym pozwanych, które nabyły spadek po zmarłym w dniu 29.10.2020r. kredytobiorcy i na tej podstawie stały się dłużnikami solidarnymi powoda w zakresie niespłaconej przez spadkodawcę pożyczki. Pomimo wezwania do zapłaty, pozwane nie uregulowały żądania powoda. Powód wskazał, że na dochodzoną kwotę składa się: kapitał pożyczki - 17752,14 zł oraz odsetki – 738,78 zł.
W sprzeciwie od nakazu zapłaty pozwane wniosły o oddalenie powództwa, podnosząc zarzuty braku wymagalności roszczenia i nieistnienia roszczenia odsetkowego w kwocie 738,78 zł. Podniosły, że wskazana przez powoda wymagalność roszczenia od dnia śmierci spadkodawcy stoi w sprzeczności z zapisami umowy kredytu; zgodnie z § 7 ust. 13 całość zobowiązania z tytułu kredytu staje się wymagalna z dniem otrzymania przez bank skróconego odpisu aktu zgonu kredytobiorcy, czego powód nie wykazał. Brak udowodnienia wymagalności roszczenia winien, zdaniem pozwanych, zmierzać do oddalenia powództwa. Co do roszczenia odsetkowego, pozwane zarzuciły, że zgodnie z §7 ust. 14 umowy, od dnia śmierci kredytobiorcy bank nie mógł naliczać odsetek od zadłużenia przeterminowanego, zatem powód nie miał prawa dochodzić ich w pozwie.
W piśmie procesowym z dnia 2.10.2023r. powód podtrzymał dotychczasowe stanowisko co do daty wymagalności roszczenia, przypadającej na dzień śmierci spadkodawcy; powołując § 7 ust. 13 umowy wskazał, że całość zobowiązania z tytułu kredytu stała się wymagalna i traktowana jako zadłużenie przeterminowane z dniem powzięcia przez bank wiarygodnej informacji o śmierci kredytobiorcy. Wskazał, że również po dniu wymagalności zadłużenia powód miał prawo do naliczania odsetek karnych od całości niespłaconego kapitału kredytu; jednocześnie podał, że w dniu śmierci spadkodawcy oprocentowanie karne pożyczki zostało wstrzymane, oraz zarazem, że kwota skapitalizowana na dzień wniesienia pozwu w wys. 738,78 zł jest sumą odsetek karnych w wys. 12,25%, naliczonych od dnia 14.04.2023r., od kwoty 17752,14 zł, należnej tytułem zaległego kapitału.
Stan faktyczny:
W dniu 11.02.2019r.(...) Bank S.A.wW.(poprzednik prawnym powoda) zawarł umowę o kredyt konsolidacyjny nr(...)zA. S. (2), poprzednikiem prawnym pozwanych, które nabyły spadek po zmarłym w dniu 29.10.2020r. kredytobiorcy. Na podstawie umowy Bank udzielił kredytobiorcy kredyt w wys. 30470,16 zł, przeznaczony na: potrzeby konsumpcyjne kredytobiorcy w wys. 8000 zł, spłatę innych zobowiązań kredytowych w wys. 19426,19 zł oraz zapłatę prowizji za udzielenie kredytu w wys. 3043,97 zł. Kredytobiorca zobowiązał się spłacić kwotę udzielonego kredytu – 30470,16 zł – wraz z należnymi odsetkami umownymi w 48 równych ratach kapitałowo – odsetkowych, płatnych do 25 dnia każdego miesiąca, zgodnie z harmonogramem spłat. Należność niespłacona w terminie stanowiła zadłużenie przeterminowane (§7 ust. 1 umowy). Bank miał prawo do obciążenia kredytobiorcy odsetkami od zadłużenia przeterminowanego, od dnia, w którym spłata należności miała nastąpić, wg oprocentowania równego wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie. W przypadku śmierci kredytobiorcy, całość zobowiązania z tytułu kredytu stawała się wymagalna i traktowana jak zadłużenie przeterminowane, z chwilą powzięcia przez Bank wiarygodnej informacji o jego śmierci (§7 ust. 13). Od dnia śmierci kredytobiorcy Bank nie mógł naliczać odsetek od zadłużenia przeterminowanego (§7 ust. 14 umowy).
KredytobiorcaA. S. (2)zmarł w dniu 29.10.2020r. Spadek po nim nabyły z dobrodziejstwem inwentarza na podstawie ustawy: żonaU. S.oraz córki (pozwane)A. D.iA. S. (1), po 1/3 części.
Dowód:
Umowa o kredyt konsolidacyjny nr(...); Dyspozycja uruchomienia kredytu (k-18-22);
Nagranie rozmowy telefonicznej (k-49)
Odpis skrócony aktu zgonu (k-23)
Historia rachunku kredytowego (k-28-31)
Wyciąg z Taryfy Opłat i Prowizji (k-32)
Harmonogram spłat pożyczki (k-33)
Postanowienie Sądu Rejonowego w Kłodzku z dnia 4.02.2021r., I Ns 840/20 (k-47).
Pismem z dnia 13.03.2023r. powód, jako nabywca wierzytelności z tytułu przedmiotowej umowy kredytu (na podstawie umowy przelewu wierzytelności zawartej z(...) Bankiem S.A.wW.w dniu 6.04.2022r.), wezwał pozwane, jako spadkobierczynie kredytobiorcy, do zapłaty kwoty 17885,14 zł, w tym kwoty 17752,14 zł, tytułem kapitału, i kwoty 133 zł, tytułem kosztów działań windykacyjnych.
Dowód:
Przedsądowe wezwania do zapłaty z potwierdzeniem odbioru (k-24-27);
Umowa przelewu wierzytelności zawarta pomiędzy(...) Bankiem S.A.wW.i powodem z dnia 6.04.2022r.; Oświadczenie o zapłacie ceny (k-11-17);
Informacja o zmianie nazwy powoda (k-77).
Sąd zważył, co następuje:
Zobowiązanie, wynikające z przedmiotowej umowy o kredyt konsolidacyjny nie ma charakteru ściśle osobistego, wobec czego nie mogło wygasnąć na skutek śmierci kredytobiorcy, co miało miejsce w dniu 29.10.2020r. W prawa i obowiązki kredytobiorcy weszli spadkobiercy (pozwane) i na nich przeszły obowiązki majątkowe zmarłego, w tym zadłużenie z tytułu umowy kredytu (art. 922§1 kc).
Przedmiotowa umowa kredytu przewidywała, że w przypadku śmierci kredytobiorcy, całość zobowiązania z tytułu kredytu stawała się wymagalna i traktowana jak zadłużenie przeterminowane, z chwilą powzięcia przez Bank wiarygodnej informacji o jego śmierci (§7 ust. 13), przy czym od dnia śmierci kredytobiorcy Bank nie mógł naliczać odsetek od zadłużenia przeterminowanego (§7 ust. 14 umowy). Powód nie wykazał daty powzięcia przez Bank wiarygodnej informacji o śmierci kredytobiorcy. Niemniej jednak należało przyjąć, że powód, nabywca wierzytelności i następca prawny kredytodawcy(...) Banku S.A.wW., dysponował taką informacją przed wniesieniem pozwu, najpóźniej we wrześniu 2022r., składając do tut. Sądu wniosek z dnia 30.08.2022r. i otrzymując prawomocne postanowienie o stwierdzeniu nabycia spadku po zmarłym kredytobiorcy (k-44-47). Na tej podstawie skierował do pozwanych przedsądowe wezwania do zapłaty z dnia 13.03.2023r. Zatem w tym dniu, jak i w chwili wniesienia pozwu, zgodnie z przedmiotową umową kredytu, wierzytelność dochodzona pozwem była wymagalna. Kwota 17.752,14 zł, tytułem niespłaconego kapitału, nie była kwestionowana przez pozwane. Na podstawie przedmiotowej umowy ich poprzednik zobowiązał się do spłaty kwoty udzielonego kredytu, tj. 30470,16 zł, wraz z należnymi odsetkami umownymi w 48 równych ratach kapitałowo – odsetkowych, płatnych do 25 dnia każdego miesiąca, zgodnie z harmonogramem spłat. Do chili śmierci kredytobiorca spłacił 20 rat (od marca 2019r. do października 2020r.), jak wynika z pisma powoda z dnia 2.10.2023r., czego pozwane nie kwestionowały. Do spłaty pozostała kwota kapitału 17.752,14 zł, co było bezsporne. Obowiązki majątkowe kredytobiorcy przeszły z chwilą jego śmierci na pozwane, jako spadkobierczynie (art. 922§1 kc). Do chwili działu spadku spadkobiercy ponoszą solidarną odpowiedzialność za długi spadkowe (art. 1034§ 1 kc). W razie prostego przyjęcia spadku spadkobierca ponosi odpowiedzialność za długi spadkowe bez ograniczenia. W razie przyjęcia spadku z dobrodziejstwem inwentarza spadkobierca ponosi odpowiedzialność za długi spadkowe tylko do wartości ustalonego w wykazie inwentarza albo spisie inwentarza stanu czynnego spadku (art. 1031§ 2 kc).
W dalszej części, tj. co do żądania zapłaty kwoty 738,78 zł, tytułem skapitalizowanych odsetek, powództwo podlegało oddaleniu. Powód domagał się zapłaty tej kwota, jako sumy odsetek karnych, naliczonych od dnia 14.04.2023r. do dnia wniesienia pozwu, od kwoty 17.752,14 zł, należnej tytułem zaległego kapitału. Przyznał jednocześnie, że zgodnie z postanowieniem umownym w §7 ust. 14, zakazującym naliczania odsetek od zadłużenia przeterminowanego od dnia śmierci kredytobiorcy, z tym dniem oprocentowanie karne pożyczki zostało wstrzymane. Nie wyjaśnił przy tym i nie uzasadnił podstawy faktycznej i prawnej - sprzecznego z powyższym stanowiskiem i niezgodnego z postanowieniem umownym - naliczenia odsetek karnych od dnia 14.04.2023r. Dlatego w tym zakresie powództwo nie zasługiwało na uwzględnienie, jako bezpodstawne.
Kwotę 17.752,14 zł zasądzono z odsetkami ustawowymi za opóźnienie, zgodnie z żądaniem pozwu, od dnia wniesienia pozwu, mając na uwadze, że roszczenie było wymagalne na skutek przedsądowego wezwania do zapłaty (art. 455 kcw zw. zart. 481§ 1 i 2 kc).
Orzeczenie wpkt IIIoparto na przepisachart. 100 zd. 1 kcw zw. zart. 108§1 kc.