Sąd Rejonowy w Gdyni
I Wydział Cywilny
Sygnatura akt: I C 476/19
Data wyroku: 2022-01-10 00:00:00
Typ orzeczenia: SENTENCE, REASON
Sędziowie: Sędzia Małgorzata Żelewska
Słowa kluczowe: Kredyt, Konsument
Podstawa prawna: art.69 ust 1 ustawy Prawo bankowe, art.2 ust 2 pkt 2 ustawy o kredycie konsumenckim, art.509 kc

Sygn. akt: I C 476/19

WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Dnia 10 stycznia 2022r.
Sąd Rejonowy w Gdyni I Wydział Cywilny w składzie następującym:
Przewodniczący: Sędzia Małgorzata Żelewska
po rozpoznaniu na posiedzeniu niejawnym w dniu 10 stycznia 2022r. wG.
sprawy z powództwa(...)1 Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego Niestandaryzowanego Funduszu Sekurytyzacyjnego wW.
przeciwkoW. N.
o zapłatę

1
oddala powództwo główne;

2
zasądza od pozwanejW. N.na rzecz powoda(...)1 Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego Niestandaryzowanego Funduszu Sekurytyzacyjnego wW.kwotę 30.825,51 zł (trzydzieści tysięcy osiemset dwadzieścia pięć złotych i pięćdziesiąt jeden groszy) wraz z odsetkami umownymi za opóźnienie w wysokości 27 % w stosunku rocznym, nie więcej jednak niż czterokrotność stopy lombardowej NBP w skali roku, liczonymi do dnia zapłaty od kwot:

- 453,68 zł od dnia 11 października 2009r.,
- 497,10 zł od dnia 11 listopada 2009r.,
- 497,10 zł od dnia 11 grudnia 2009r.,
- 497,10 zł od dnia 11 stycznia 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lutego 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 marca 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 kwietnia 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 maja 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 czerwca 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lipca 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 sierpnia 2010r.
- 497,10 zł od dnia 11 września 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 października 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 listopada 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 grudnia 2010r.,
- 497,10 zł od dnia 11 stycznia 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lutego 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 marca 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 kwietnia 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 maja 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 czerwca 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lipca 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 sierpnia 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 września 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 października 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 listopada 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 grudnia 2011r.,
- 497,10 zł od dnia 11 stycznia 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lutego 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 marca 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 kwietnia 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 maja 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 czerwca 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lipca 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 sierpnia 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 września 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 października 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 listopada 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 grudnia 2012r.,
- 497,10 zł od dnia 11 stycznia 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lutego 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 marca 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 kwietnia 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 maja 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 czerwca 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lipca 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 sierpnia 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 września 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 października 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 listopada 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 grudnia 2013r.,
- 497,10 zł od dnia 11 stycznia 2014r.,
- 497,10 zł od dnia 11 lutego 2014r.,
- 497,09 zł od dnia 11 marca 2014r.,
- 497,10 zł od dnia 11 kwietnia 2014r.,
- 497,09 zł od dnia 11 maja 2014r.,
- 497,10 zł od dnia 11 czerwca 2014r.,
- 497,09 zł od dnia 11 lipca 2014r.,
- 497,10 zł od dnia 11 sierpnia 2014r.,
- 497,09 zł od dnia 11 września 2014r.,
- 497,10 zł od dnia 11 października 2014r.,
- 545,87 zł od dnia 11 listopada 2014r.;

3
oddala powództwo ewentualne w pozostałym zakresie;

4
nie obciąża pozwanejW. N.kosztami procesu.

UZASADNIENIE
PowódI. D.1 Fundusz InwestycyjnyZ.Niestandaryzowany Fundusz Sekurytyzacyjny z siedzib1wW.wniós3pozew przeciwko(...)N.o zap3atê kwoty 36.907,65 z3wraz z odsetkami ustawowymi od dnia wniesienia pozwu do dnia zap3aty.
W uzasadnieniu pozwu powód podniós3, ¿e podstawê powództwa stanowi umowa o kredyt gotówkowy nr 17/206-(...)zawarta pomiêdzy pozwan1a pierwotnym wierzycielem(...) S.A.w dniu 3 marca 2008r. Jak wskazano, z tytu3u wykonania przedmiotowej umowy pozwana powinna zwróciæ pierwotnemu wierzycielowi umówion1kwotê wynikaj1c1wprost z umowy.W.æ tê powódka naby3a na podstawie umowy przelewu wierzytelnoci z dnia 29 maja 2012r.
(pozew k. 4-6v)
Pozwana wnios3a o oddalenie powództwa, podnosz1c zarzuty przedawnienia roszczenia, braku legitymacji czynnej, nieudowodnienia powództwa co do zasady i wysokoci. Pozwana przyzna3a, ¿e zawar3a w 2008r. umowê ratalnej po¿yczki gotówkowej z(...) SA, jednak¿e podnios3a, ¿e czêæ po¿yczki zosta3a sp3acona. Zdaniem pozwanej nie wykazano, w jakiej wysokoci pozwana by3a zobowi1zana wzglêdem pierwotnego wierzyciela oraz czy przedmiotem cesji by3a wierzytelnoæ pomniejszona o sumê dokonanych przez pozwan1wp3at. Z treci pozwu nie wynika za jaki okres i od jakich sum obliczono odsetki, ani te¿ nie wskazano podstawy i sposobu kapitalizacji odsetek i kosztów. Nadto, pozwanej nie jest znana treæ cesji, gdy¿ nie by3a prawid3owo zawiadomiona o jej zawarciu. Tym samym pozwana nie mo¿e zweryfikowaæ, czy umowa ta jej dotyczy i ewentualnie w jakiej wysokoci. Pozwana wskaza3a tak¿e, ¿e pozew zosta3wniesiony po up3ywie 4 lat od wymagalnoci roszczenia, a powód nie wykaza3, kiedy dorêczono pozwanej wypowiedzenie umowy, a tym samym nale¿y uznaæ, ¿e roszczenie uleg3o przedawnieniu. Zdaniem pozwanej nie zasz3y te¿ ¿adne okolicznoci pozwalaj1ce na przerwanie biegu przedawnienia.
(sprzeciw od nakazu zap3aty k. 114-117)
W toku postêpowania powód zg3osi3¿1danie ewentualne o zap3atê kwoty 30.825,55 z3wraz z odsetkami umownymi w wysokoci 27 % od kwoty 453,68 z3(stanowi1cej czeæ raty nr 16) od dnia 11 padziernika 2009r. do dnia zap3aty, od kwot po 497,10 z3ka¿da z tytu3u rat nr 17-76, od dnia 11. Ka¿dego miesi1ca, p3atnych w okresie od listopada 2009r. do padziernika 2014r. oraz od kwoty 545,87 z3stanowi1cej ratê nr 77 od dnia 11 listopada 2014r. do dnia zap3aty.
(pismo procesowe powoda z dnia 31 stycznia 2020r. k. 139-142, pismo procesowe powoda z dnia 18 lutego 2021r. k. 261-263, pismo procesowe powoda z dnia 16 lipca 2021r. k. 303-305)
(...)stan faktyczny:
Na podstawie umowy kredytu gotówkowegoA.nr 17/206-(...)-/2008 zawartej w dniu 3 marca 2008r.(...)ciBank (...) S.A.z siedzib1wW.udzieli3a pozwanej(...)N. na jej wniosek z dnia 3 marca 2008r.  kredytu w kwocie 30.000 z3na cele konsumpcyjne. Zgodnie z treci1umowy kredyt jest oprocentowany wed3ug zmiennej stopy procentowej w stosunku rocznym, której wysokoæ ustalana jest jako suma stawki referencyjnej i mar¿y.M.¿a banku jest sta3a w okresie kredytowania i wynosi 4,50 punktów procentowych (§ 5 ust. 1). Natomiast stawkê referencyjn1stanowi WIBOR 1M, przez któr1rozumie siê notowan1na(...)rynku miêdzybankowym stopê procentow1dla miêdzybankowych depozytów jednomiesiêcznych, oferowanych na(...)rynku miêdzybankowym. Dla celów ustalenia stawki referencyjnej WIBOR 1M, bank pos3uguje siê stawk1WIBOR dla depozytów jednomiesiêcznych, publikowan1na stronieR.w 2 dniu poprzedzaj1cym rozpoczêcie pierwszego, kolejnych (miesiêcznych) i ostatniego okresu obrachunkowego, za jaki odsetki od kredytu s1naliczane i sp3acane (§ 5 ust. 2). W dniu zawarcia umowy stawka referencyjna WIBOR 1M wynosi3a 5,72 %, a oprocentowanie kredytu wynosi3o 10,22 % w stosunku rocznym (§ 5 ust. 4). Zmiana wysokoci stawki referencyjnej powoduje zmianê wysokoci oprocentowania kredytu o tak1sam1liczbê punktów procentowych (§ 5 ust. 5). Kredyt mia3byæ sp3acony w 60 ratach miesiêcznych równych (§ 8 ust. 1). Odsetki mia3y byæ sp3acane w okresach miesiêcznych, w wysokoci i terminach ustalonych w planie sp3aty kredytu i odsetek, który stanowi integraln1czêæ umowy (§ 8 ust. 2). Po zmianie oprocentowania kredytu, wysokoæ rat okrelonych w planie sp3aty ulega zmianie (§ 8 ust. 3). O zmianie wysokoci rat kredytu(...) SAmia3o powiadomiæ kredytodawcê na pimie przesy3aj1c zawiadomienie, stanowi1ce integraln1czêæ umowy (§ 8 ust. 4). W przypadku nieotrzymania zawiadomienia o wysokoci rat kredytu, kredytobiorca powinien sp3aciæ raty kredytu w wysokoci ustalonej w planie sp3aty albo  je¿eli otrzyma3ju¿ zawiadomienie w wysokoci ustalonej w ostatnio otrzymanym zawiadomieniu (§ 8 ust. 5).
(...)kredytu i odsetek mia3y byæ dokonywane przez potr1cenie wymagalnych nale¿noci banku z wierzytelnociami kredytobiorcy z tytu3u rodków pieniê¿nych na rachunku kredytobiorcy (§ 9 ust. 1). Kwoty niesp3aconych w ca3oci lub w czêci rat kredytu  w terminach okrelonych w planie sp3aty lub zawiadomieniu  staj1siê nastêpnego dnia po up3ywie tych terminów zad3u¿eniem przeterminowanym i wymagalnym (§ 12 ust. 1). Za ka¿dy dzieñ utrzymywania siê zad3u¿enia przeterminowanego i wymagalnego, od kwot tego zad3u¿enia,(...) SAnalicza i pobiera odsetki wed3ug zmiennej stopy procentowej, obowi1zuj1cej w okresie utrzymywania siê zaleg3oci w sp3acie kredytu, okrelonej w uchwale(...) SAdla kredytów przeterminowanych i kredytów postawionych po up3ywie terminu wypowiedzenia w stan natychmiastowej wymagalnoci. Na dzieñ zawarcia umowy stopa procentowa dla tych kredytów wynosi3a 27 % w stosunku rocznym (§ 12 ust. 2). Bank móg3wypowiedzieæ umowê, w przypadku wyst1pienia zaleg3oci w sp3acie dwóch pe3nych rat kredytu, za co najmniej dwa okresy p3atnoci (§ 16 ust. 1 pkt 1). Termin wypowiedzenia wynosi 30 dni (§ 16 ust. 2). Owiadczenie o wypowiedzeniu umowy bank przesy3a kredytobiorcy na pimie (§ 17 ust. 1). Wypowiedzenie mia3o zostaæ poprzedzone wezwaniem kredytobiorcy do zap3aty zaleg3ych nale¿noci w terminie 7 dni od dnia otrzymania wezwania do zap3aty (§ 17 ust. 2).
(dowód: umowa kredytu gotówkowegoA.nr 17/206-(...)-/2008 wraz z za31cznikami k. 150-156, harmonogram sp3aty k. 157-158, wniosek o kredyt gotówkowy k. 143-144, owiadczenie o dochodach k. 145, potwierdzenie przyjêcia wniosku kredytowego k. 146-147, decyzja kredytowa k. 148-149)
W dniu 3 marca 2008r. kwota kredytu - po potr1ceniu prowizji - zosta3a wyp3acona kredytobiorcy.
(dowód: potwierdzenie wykonania przelewu k. 161, naliczenie prowizji k. 160)
Pismem z dnia 13 lutego 2009r. pozwana wnios3a o roz3o¿enie zad3u¿enie na raty, wskazuj1c, ¿e pierwszej wp3aty w wysokoci 1.000 z3dokona w dniu 16 lutego 2009r., za pozosta3e raty w kwotach po 500 z3bêdzie wp3aca3a do dnia 10. ka¿dego miesi1ca pocz1wszy od marca 2009r. Pismem z dnia 17 lutego 2009r. (dorêczonym pozwanej w dniu 9 marca 2009r.) kredytodawca poinformowa3pozwan1o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku restrukturyzacyjnego. Zgodnie z zawartym przez pozwan1i poprzednika prawnego powoda porozumieniem sp3ata wierzytelnoci mia3a nast1piæ w 77 ratach miesiêcznych p3atnych do 10. dnia ka¿dego miesi1ca od marca 2009r. do listopada 2014r.(...)zarachowane kolejno na: koszty, odsetki i nale¿noæ g3ówn1. Oprocentowanie w okresie obowi1zywania ugody mia3o byæ zmienne (w dacie zawarcia ugody wynosi3o 12,42 %).Umowa (...)obowi1zywaæ od dnia rozpoczêcia sp3aty wierzytelnoci na ww. warunkach.R.sp3aty nie mog3o nast1piæ póniej ni¿ do dnia 10 marca 2009r., za w przeciwnym wypadku decyzja nie wchodzi3a w ¿ycie.(...)¿enie na dzieñ sporz1dzenia porozumienia stanowi3a nale¿noæ g3ówna w kwocie 26.650,36 z3oraz odsetki w kwocie 89,74 z3.J.nie wskazano, ¿e w przypadku, gdy nast1pi opónienie w sp3acie ca3oci lub czêci wierzytelnoci w stosunku do harmonogramu przekraczaj1ce jeden miesi1c, b1d sp3aty wierzytelnoci bêd1ni¿sze od kwoty wskazanej w harmonogramie, bank mo¿e wypowiedzieæ umowê i podj1æ niezw3oczne dzia3ania w celu wszczêcia postêpowania egzekucyjnego lub sprzeda¿y wierzytelnoci. Ugoda nie stanowi3a odnowienia w rozumieniuart. 506 kc.Zgodnie z za31cznikiem do ugody  harmonogramem sp3aty kredytu wysokoæ raty kredytu wynosi3a 497,10 z3i by3a p3atna do dnia 10. ka¿dego miesi1ca w okresie od marca 2009r. do listopada 2014r., za wyj1tkiem ostatniej raty wynosz1cej 545,87 z3.
(dowód: wniosek z dnia 13 lutego 2009r. k. 162, pismo z dnia 17 lutego 2009r. k. 163, harmonogram sp3at kredytu k. 164-165)
W dniu 22 lutego 2012r.(...)ciBank (...) S.A.z siedzib1wW.wystawi3a bankowy tytu3egzekucyjny nr(...)przeciwko pozwanej(...)N..
(dowód: bankowy tytu3egzekucyjny nr(...)k. 170)
Na mocy umowy przelewu wierzytelnoci z dnia 29 maja 2012r. powódI. D.1 Fundusz InwestycyjnyZ.Niestandaryzowany Fundusz Sekurytyzacyjny z siedzib1wW.naby3od kredytodawcy(...)ciBanku (...) S.A.z siedzib1wW.wierzytelnoæ wynikaj1c1zumowy kredytowej nr (...).
(dowód: wyci1g z umowy sprzeda¿y wierzytelnoci z dnia 29 maja 2012r. k. 35-50)
W 2010r. pozwana wyjecha3a do pracy za granic1, nie wskazuj1c bankowi innego adresu do korespondencji ani¿eli podany w umowie. Po wyjedzie pozwana zaprzesta3a sp3aty rat kredytu i nie kontaktowa3a siê z bankiem w sprawie sp3aty kredytu. Do Polski pozwana wróci3a w 2017r. Aktualnie, pozwana utrzymuje siê z emerytury w kwocie 1.371 z3i wynagrodzenia za pracê w kwocie 2.350 z3netto, ponosi wydatki z tytu3u op3at (560 z3), czynszu najmu (1.200 z3), op3at za telewizjê, zakupu biletu miesiêcznego (54 z3), wydatków na zakup leków (200 z3). Pozwana nie sp3aca innych d3ugów. Nadto, nie posiada ¿adnych nieruchomoci, wartociowych ruchomoci ani te¿ oszczêdnoci.
(dowód: przes3uchanie pozwanej p3yta CD k. 255)
(...)¿y3, co nastêpuje:
P.¿szy stan faktyczny(...)na podstawie dowodów z dokumentów oraz dowodu z przes3uchania pozwanej(...)N..
(...)faktycznych w niniejszej sprawie(...)na wymienionych powy¿ej dowodach z dokumentów prywatnych przed3o¿onych przez stronê powodow1.Z.¿yæ nale¿y, i¿ wymienione w ustaleniach stanu faktycznego dokumenty prywatne nie by3y kwestionowane, za(...)z urzêdu nie doszuka3siê ¿adnych okolicznoci mog1cych wzbudzaæ w1tpliwoci co do ich autentycznoci czy wiarygodnoci. W ramach swobodnej oceny dowodów(...), ¿e wymienione powy¿ej dokumenty odzwierciedlaj1rzeczywist1treæ stosunku prawnego zawartego przez poprzednika prawnego powoda oraz pozwan1, a tak¿e umowy cesji zawartej pomiêdzy bankiem a powodem.
W zasadzie brak by3o podstaw do kwestionowania zeznañ pozwanej(...)N.odnonie okolicznoci zawarcia umowy kredytowej, zaprzestania sp3aty rat kredytu, a tak¿e jej aktualnej sytuacji maj1tkowej i osobistej. W powy¿szym zakresie(...)zeznania pozwanej za szczere, wewnêtrznie spójne i niesprzeczne z innymi dowodami zebranymi w niniejszej sprawie, jak równie¿ nie budz1ce ¿adnych w1tpliwoci w wietle zasad dowiadczenia ¿yciowego czy logicznego rozumowania. Natomiast, za ca3kowicie go3os3owne nale¿a3o uznaæ zeznania(...)N.co do tego, ¿e po powrocie do Polski z w3asnej inicjatyw podjê3a kontakt z powodem i próbowa3a porozumieæ siê co do sp3aty zad3u¿enia, albowiem na tê okolicznoæ nie przedstawiono ¿adnych dowodów.
P.prawn1powództwa stanowi3y przepisyart. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r. Prawo bankowe(Dz.U. z 2021r. poz. 2439 ze zm.) w zw. zart. 2 ust. 2 pkt 2 ustawy z dnia 20 lipca 2001r. o kredycie konsumenckim(Dz.U. Nr 100, poz. 1081 ze zm.) orazart. 509 § 1 i 2 kc.Zgodnie z treci1art. 69 ust. 1 Prawa bankowegoprzez umowê kredytu bank zobowi1zuje siê oddaæ do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotê rodków pieniê¿nych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowi1zuje siê do korzystania z niej na warunkach okrelonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach sp3aty oraz zap3aty prowizji od udzielonego kredytu. Stosownie doart. 2 ust. 2 pkt 2 ustawy z dnia 20 lipca 2001r. o kredycie konsumenckimza umowê o kredyt konsumencki uwa¿a siê w szczególnoci umowê kredytu w rozumieniu przepisówprawa bankowego. Wedleart. 509 § 1 kcwierzyciel mo¿e bez zgody d3u¿nika przenieæ wierzytelnoæ na osobê trzeci1(przelew), chyba ¿e sprzeciwia3oby siê to ustawie, zastrze¿eniu umownemu albo w3aciwoci zobowi1zania, za w myl§ 2wraz z wierzytelnoci1przechodz1na nabywcê wszelkie zwi1zane z ni1prawa, w szczególnoci roszczenie o zaleg3e odsetki.
(...)do szczegó3owych rozwa¿añ nale¿y wskazaæ, ¿e powód w niniejszej sprawie zg3osi3roszczenie g3ówne i ewentualne, na wypadek oddalenia pierwszego. Jeli chodzi o roszczenie g3ówne to powód  jako nabywca wierzytelnoci  domaga3siê zap3aty kwoty 36.907,65 z3wraz z odsetkami ustawowymi od dnia wniesienia pozwu do dnia zap3aty, wskazuj1c, ¿e w zwi1zku z zaprzestaniem sp3aty kredytu i zaistnieniem przes3anki o której mowa w § 16 ust. 1 umowy kredytowej wierzyciel pierwotny wypowiedzia3umowê, a roszczenie w ca3oci zosta3o postawione w stan wymagalnoci (vide: pismo procesowe powoda z dnia 10 czerwca 2019r. k. 31).Z.¿yæ jednak nale¿y, i¿ w toku niniejszego postêpowania, mimo zarzutów podniesionych przez pozwan1, strona powodowa nie zdo3a3a udowodniæ, ¿eumowa kredytowa (...)skutecznie wypowiedziana przez kredytodawcê. Zgodnie z treci1umowy kredytowej bank móg3wypowiedzieæ umowê, w przypadku wyst1pienia zaleg3oci w sp3acie dwóch pe3nych rat kredytu, za co najmniej dwa okresy p3atnoci (§ 16 ust. 1 pkt 1). Termin wypowiedzenia wynosi 30 dni (§ 16 ust. 2). Owiadczenie o wypowiedzeniu umowy bank przesy3a kredytobiorcy na pimie (§ 17 ust. 1). Wypowiedzenie mia3o zostaæ poprzedzone wezwaniem kredytobiorcy do zap3aty zaleg3ych nale¿noci w terminie 7 dni od dnia otrzymania wezwania do zap3aty (§ 17 ust. 2). Stosownie do powy¿szych postanowieñ umownych, zarówno wezwanie do zap3aty, jak i samo wypowiedzenie powinny mieæ formê pisemn1. Tymczasem, powód nie przed3o¿y3w toku niniejszego postêpowania ¿adnego z wymienionych dokumentów. Nie z3o¿ono równie¿ dowodów dorêczenia takich pism kredytobiorcy. Pozwana natomiast zaprzeczy3a, aby dorêczono jej którykolwiek z tych dokumentów. Poza go3os3ownym twierdzeniem powoda zawartym w pismach procesowych, nie ma ¿adnego dowodu na to, ¿e rzeczywicie dosz3o do skutecznego wypowiedzenia umowy kredytowej. Wobec powy¿szego, na podstawie art. 6 kc a contrario powództwo g3ówne podlega3o oddaleniu jako nieudowodnione.
W toku sprawy powód zg3osi3roszczenie ewentualne, ¿1daj1c zap3aty kwoty 30.825,55 z3z tytu3u poszczególnych rat kredytu, stosownie do zawartego przez pozwan1i kredytodawcê porozumienia (ugody) i harmonogramu sp3aty, stanowi1cego za31cznik do tej umowy. W odniesieniu do powy¿szego roszczenia strona pozwana zg3osi3a szereg zarzutów. Przede wszystkim pozwana zarzuci3a powodowi brak legitymacji procesowej, podnosz1c, ¿e powód nie udowodni3, ¿e dosz3o do skutecznego przeniesienia wierzytelnoci w drodze przelewu, jak te¿ wskaza3a na brak zawiadomienia jej o przelewie. W ocenie(...)zarzut ten nie zas3ugiwa3na uwzglêdnienie.Z.¿yæ nale¿y, i¿ zgodnie z § 21 ust. 1 umowy kredytowej kredytobiorca upowa¿ni3bank i wyrazi3zgodê na dokonanie przez bank przelewu wierzytelnoci, w tym niewymagalnych, z tytu3u umowy na rzecz osób trzecich. Stosownie do § 21 ust. 2 kredytobiorca owiadczy3, ¿e powy¿sza zgoda oraz upowa¿nienie, w szczególnoci upowa¿niaj1bank do dokonania przelewu wierzytelnoci z tytu3u umowy na rzecz towarzystwa funduszy inwestycyjnych, tworz1cego fundusz sekurytyzacyjny, funduszu sekurytyzacyjnego, lub podmiotu emisyjnego, w których mowa wart. 92c Prawa bankowego. Zatem, bank by3umocowany do przeniesienia na powoda wierzytelnoci z tytu3u umowy kredytowej.J.nie, strona powodowa wykaza3a, ¿e dosz3o do skutecznego nabycia przedmiotowej wierzytelnoci, albowiem za31czy3a do akt sprawy uwierzytelnion1przez zawodowego pe3nomocnika kopiê wyci1gu z umowy przelewu wraz z aneksem, w którym wierzytelnoci zosta3y zindywidualizowane. Ewentualna kwestia braku zawiadomienia o przelewie nie mia3a ¿adnego znaczenia dla skutecznoci przeniesienia wierzytelnoci. Nie budzi bowiem w1tpliwoci, ¿e zawiadomienie d3u¿nika o przelewie nie jest przes3ank1jego skutecznoci (por. K. Osajda (red. serii), W. Borysiak (red. tomu), Kodeks cywilny. Komentarz. Wyd. 29, Warszawa 2021). Zgodnie zart. 512 kcdopóki zbywca nie zawiadomi3d3u¿nika o przelewie, spe3nienie wiadczenia do r1k poprzedniego wierzyciela ma skutek wzglêdem nabywcy, chyba ¿e w chwili spe3nienia wiadczenia d3u¿nik wiedzia3o przelewie. Przepis ten stosuje siê odpowiednio do innych czynnoci prawnych dokonanych miêdzy d3u¿nikiem a poprzednim wierzycielem. W niniejszej sprawie pozwana nie podnosi3a, aby dokona3a zap3aty na rzecz kredytodawcy po dacie cesji, b1d dokona3a ze zbywc1jakiejkolwiek czynnoci prawnej, która mia3a wp3yw na istnienie czy zakres odpowiedzialnoci pozwanej.
W ocenie(...)na uwzglêdnienie nie zas3ugiwa3tak¿e podniesiony przez pozwan1zarzut przedawnienia roszczenia. W pierwszej kolejnoci nale¿y zauwa¿yæ, ¿e w lutym 2009 roku na wniosek pozwanej zawarto ugodê, na podstawie której kredytodawca zgodzi3siê na sp3atê wierzytelnoci w 77 ratach miesiêcznych p3atnych do 10. dnia ka¿dego miesi1ca w okresie od marca 2009r. do listopada 2014r. (w umowie ugody wyranie wskazano, ¿e nie stanowi ona odnowienia). Jak natomiast wskazuje siê w orzecznictwie uznanie roszczenia zachodzi w ka¿dym wypadku wyranego owiadczenia woli lub te¿ innego zachowania siê d3u¿nika wobec wierzyciela, z którego wynika, ¿e uwa¿a on roszczenie za istniej1ce, a za takie dzia3anie niew1tpliwie uznaæ nale¿y zawarcie ugody, zmierzaj1cej do restrukturyzacji istniej1cego zad3u¿enia wzglêdem banku (por. wyrok SA w Krakowie z dnia 7 listopada 2018r., I ACa 1643/17,L.). W zwi1zku z zawarciem ugody dosz3o do przerwania biegu terminu przedawnienia (art. 123 § 1 pkt 2 kc). W niniejszym postêpowaniu powód  jako nabywca wierzytelnoci  domaga3siê zap3aty rat wymagalnych w okresie od padziernika 2009r. do listopada 2014r. Pozew w niniejszej sprawie zosta3natomiast wniesiony w dniu 26 lipca 2012 roku. Jak wskazuje siê w orzecznictwie sp3ata kredytu w ratach nie jest wiadczeniem okresowym w rozumieniuart. 118 kc(por. wyrok S1duN.¿szego z dnia 2 padziernika 1998r. III CKN 578/98, LEX 1214910), wobec czego nie przedawnia siê co do ka¿dej z rat oddzielnie (por. wyrok S1duN.¿szego z dnia 10 padziernika 2003r. II CK 113/02, OSP 2004/11/141). Roszczenie banku o sp3atê nale¿noci z tytu3u zawartej umowy kredytowej  jako roszczenie zwi1zane z prowadzeniem dzia3alnoci gospodarczej  podlegaj1trzyletniemu terminowi przedawnienia (art. 118 kc). W tej sytuacji okolicznoæ, ¿e co do zasady sp3ata kredytu nie jest wiadczeniem okresowym, nawet je¿eli kredyt jest sp3acany ratalnie, nie ma wp3ywu na ustalenie trzyletniego terminu przedawnienia okrelonych w harmonogramie rat kredytu, gdy¿ termin ten nie jest determinowany charakterem wiadczenia jako okresowego, lecz tym, ¿e roszczenie o zap3atê wymagalnych rat zwi1zane jest z prowadzon1przez bank dzia3alnoci1gospodarcz1(por. wyrok SA wG.z dnia 8 marca 2018r., V AGa 43/18,L.). W rozpatrywanym przypadku niezale¿nie od tego, czy termin przedawnienia liczyæ od dat wymagalnoci poszczególnych rat, czy te¿ od daty koñcowej sp3aty kredytu, nie dosz3o do przedawnienia roszczenia.P.terminem zap3aty pierwszej raty (10 padziernika 2009r.) a dat1wniesienia pozwu (26 lipca 2012r.) nie up3yn13okres d3u¿szy ni¿ trzy lata. O przedawnieniu nie mo¿e byæ tak¿e mowy, gdy przyjmie siê jako datê wymagalnoci datê sp3aty kredytu okrelon1w ugodzie (10 listopada 2014r.). Na przedawnienie roszczenie nie ma tak¿e wp3ywu zmiana powództwa polegaj1ca na zg3oszeniu roszczenia ewentualnego. W orzecznictwie wskazuje siê, ¿e zarówno w przypadku, gdy wczeniej powód opiera3siê na twierdzeniu, ¿e wymagalnoæ d3ugu pozwanego wynika z wypowiedzenia umowy, a póniej podnosi fakt up3ywu okresu na jakiumowa (...)zawarta, to w obu tych wypadkach ¿1danie wynika w tego samego faktu zawarcia umowy o kredyt, umowy przelewu oraz braku spe3nienia przez pozwanego wiadczenia, jak i na twierdzeniu, ¿e roszczenie to jest wymagalne. Te fakty stanowi1pozytywnie o dalszej to¿samoci obu stanowisk procesowych powoda.O.ci w tym zakresie mog1mieæ tylko znaczenie dla oceny ¿1dañ maj1cych za podstawê w3anie okrelenie daty wymagalnoci, zw3aszcza roszczeñ ubocznych w postaci odsetek, lecz ocena ta dotyczy jedynie samej merytorycznej zasadnoci ¿1dania (por. uzasadnienie wyroku S1du Okrêgowego w Bielsku-Bia3ej z dnia 5 listopada 2015r., II Ca 587/15). W wietle powy¿szego nale¿a3o uznaæ, ¿e podstawa faktyczna ¿1dania nie uleg3a zmianie. Zmianie uleg3jedynie sposób zas1dzenia nale¿noci.
Kolejny zarzut pozwanej dotyczy3nieudowodnienia roszczenia co do zasady i wysokoci.(...)do tego zarzutu nale¿y wskazaæ, ¿e strona powodowa przed3o¿y3a do akt sprawy orygina3umowy kredytu gotówkowegoA.nr 17/206-(...)-/2008 zawartej w dniu 3 marca 2008r. przezP. O.ciBank (...) S.A.z siedzib1wW.oraz(...)N., a tak¿e wniosek pozwanej z dnia 13 lutego 2009r. o restrukturyzacjê kredytu, a tak¿e pismo banku z dnia 17 lutego 2009r. (dorêczone pozwanej w dniu 9 marca 2009r.), w którym kredytodawca wyrazi3zgodê na restrukturyzacjê kredytu i okreli3warunki porozumienia. W wietle powy¿szego nale¿a3o uznaæ, ¿e pozwana uzna3a roszczenie (z tytu3u nale¿noci g3ównej w kwocie 26.650,36 z3oraz z tytu3u odsetek w kwocie 89,74 z3) i zobowi1za3a siê do sp3aty kredytu w 77 ratach miesiêcznych p3atnych do 10. dnia ka¿dego miesi1ca od marca 2009r. do listopada 2014r. Zgodnie z za31cznikiem w postaci harmonogramu sp3aty kredytu wysokoæ raty kredytu zosta3a okrelona na kwotê 497,10 z3, za termin zap3aty przypada3do dnia 10. ka¿dego miesi1ca w okresie od marca 2009r. do listopada 2014r. (za wyj1tkiem ostatniej raty wynosz1cej 545,87 z3). Wysokoæ dochodzonych przez powoda rat odpowiada wysokoci rat okrelonych w przed3o¿onym harmonogramie sp3aty. Strona pozwana nie wykaza3a, ¿e przedstawione przez pozwanego dokumenty prywatne nie przedstawiaj1faktycznej wysokoci zad3u¿enia. Pozwana zezna3a w niniejszej sprawie, ¿e sp3aca3a kredyt przez oko3o dwa lata, po czym zaprzesta3a jego sp3aty, jednoczenie by3a wiadoma istniej1cego zad3u¿enia. Nie przed3o¿y3a jednak ¿adnych dowodów wp3aty, na podstawie których mo¿naby uznaæ, ¿e sp3aci3a kredyt w wiêkszym zakresie, ani¿eli wynika to z przedstawionych przez powoda dowodów z dokumentów prywatnych. W tym stanie rzeczy nie ma zasadniczo podstaw do kwestionowania przedstawionego przez powoda zestawienia wymagalnych nale¿noci.
Wysokoæ odsetek zosta3a okrelona w § 12 ust. 2 umowy kredytowej, w którym wskazano, ¿e za ka¿dy dzieñ utrzymywania siê zad3u¿enia przeterminowanego i wymagalnego, od kwot tego zad3u¿enia,(...) SAnalicza i pobiera odsetki wed3ug zmiennej stopy procentowej, obowi1zuj1cej w okresie utrzymywania siê zaleg3oci w sp3acie kredytu, okrelonej w uchwale(...) SAdla kredytów przeterminowanych i kredytów postawionych po up3ywie terminu wypowiedzenia w stan natychmiastowej wymagalnoci. Na dzieñ zawarcia umowy stopa procentowa dla tych kredytów wynosi3a 27 % w stosunku rocznym.J.nie, zgodnie zart. 359 kc(...)wysokoæ odsetek do czterokrotnoci stopy lombardowej NBP.Z.¿yæ nale¿y, i¿ pozwany, jako d3u¿nik, który zaprzecza prawid3owoci naliczenia odsetek, jest zobowi1zany do przedstawienia merytorycznych argumentów na rzecz takiego zarzutu. Ma przy tym3atw1mo¿liwoæ udowodnienia terminowoci dokonanych wp3at, bowiem nale¿y za3o¿yæ, ¿e mo¿e i powinien przedstawiæ dowody zap3aty ka¿dej z uregulowanych rat, z których wynika3yby terminy spe3nienia wiadczenia  o ile twierdzi, ¿e terminy wp3at w zestawieniu wierzyciela nie odpowiadaj1prawdzie i ¿e w konsekwencji nast1pi3o nieprawid3owe naliczenie nale¿noci odsetkowej. Takich dowodów pozwany w sprawie nie przedstawi3, jak i nie formu3owa3w tym wzglêdzie konkretnych twierdzeñ faktycznych (por. wyrok S1du Apelacyjnego wG.z dnia 7 lutego 2018r., I ACa 278/17,L.). W niniejszej sprawie pozwana nie wskaza3a na ¿adne konkretne nieprawid3owoci w wyliczeniu odsetek.
(...)zatem powy¿sze na wzglêdzie, na mocyart. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r. Prawo bankowew zw. zart. 2 ust. 2 pkt 2 ustawy z dnia 20 lipca 2001r. o kredycie konsumenckimorazart. 509 § 1 i 2 kc(...)roszczenie ewentualne prawie w ca3oci, oddalaj1c je tylko w czêci dotycz1cej odsetek na mocy powy¿szych przepisów a contrario (powód domaga3siê zap3aty odsetek bez ograniczenia ich wysokoci).
(...)nie uwzglêdni3wniosku pozwanej o roz3o¿enie wiadczenia na raty. Zgodnie zart. 320 kpcw szczególnie uzasadnionych wypadkach s1d mo¿e w wyroku roz3o¿yæ na raty zas1dzone wiadczenie, a w sprawach o wydanie nieruchomoci lub o opró¿nienie pomieszczenia - wyznaczyæ odpowiedni termin do spe3nienia tego wiadczenia. Jak wskazuje siê w judykaturze uprawnienie przewidziane wart. 320 kpcprzys3uguje s1dowi w szczególnie uzasadnionych wypadkach, a wiêc w sytuacjach, w których ze wzglêdu na stan maj1tkowy, rodzinny czy zdrowotny spe3nienie zas1dzonego wiadczenia by3oby dla pozwanego niemo¿liwe do wykonania lub w ka¿dym razie bardzo utrudnione i nara¿a3oby jego lub jego bliskich na niepowetowane szkody.(...)¿enie wiadczenia na raty ma w szczególnoci na celu uchronienia pozwanego od postêpowania egzekucyjnego poprzez umo¿liwienie mu wykonania wyroku w sposób dobrowolny (por. wyrok S1du Apelacyjnego wS.z dnia 3 padziernika 2019r., I ACa 459/19,L.).P.liæ nale¿y, i¿ ocena dotycz1ca zastosowaniaart. 320 kpcnie mo¿e byæ oderwana od realnych mo¿liwoci wype3nienia zobowi1zania przez d3u¿nika w zmodyfikowanym zakresie, a tym samym od potrzeby ochrony usprawiedliwionego interesu wierzyciela. Wierzyciel winien mieæ pewnoæ, ¿e wiadczenie, jakkolwiek odsuniête w czasie, zostanie spe3nione w przewidzianym terminie (por. wyrok S1du Apelacyjnego w(...)z dnia 3 czerwca 2020r., I ACa 845/19,L.).(...)te¿ obowi1zkiem s1du jest - w ramach uwzglêdnienia s3usznego interesu wierzyciela - zbadanie, czy faktycznie d3u¿nik, maj1c na uwadze jego uwarunkowania maj1tkowe i ¿yciowe, bêdzie w stanie regulowaæ deklarowane raty zad3u¿enia w proponowanej wysokoci i czêstotliwoci (por. wyrok S1du Apelacyjnego wK.z dnia 16 listopada 2020r., I ACa 364/20,L.). Ponadto, nale¿y mieæ na wzglêdzie, ¿e zastosowanie instytucji roz3o¿enia wiadczenia na raty ma uzasadnione podstawy w sytuacji pozwanego, który z wyj1tkowych przyczyn popad3w trudnoci ze sp3at1zad3u¿enia, ale który ma wystarczaj1cy maj1tek zabezpieczaj1cy sp3atê i wykazuje dobr1wolê w sp3acie zad3u¿enia (por. wyrok SA w Krakowie z dnia 30 kwietnia 2019r., I ACa 596/18,L.). Po gruntownym zbadaniu sytuacji finansowej pozwanej doszed3do przekonania, ¿e roz3o¿enie wiadczenia na raty w tym przypadku by3oby niecelowe, gdy¿ z jednej strony nie wskaza3a, w jakiej wysokoci by3aby w stanie sp3acaæ raty, a z drugiej z zeznañ pozwanej wynika, ¿e nie posiada dochodów wystarczaj1cych na sp3atê zad3u¿enia w ratach rzêdu np. 800 z3. Zdaniem(...), roz3o¿enie wiadczenia na ni¿sze raty mog3oby naruszaæ uzasadniony interes wierzyciela zwa¿ywszy na wysokoæ zas1dzonej kwoty oraz postêpuj1c1inflacjê.
O kosztach procesu(...)na podstawieart. 102 kpci odst1pi3od obci1¿ania nimi pozwanej, która niemal w ca3oci uleg3a w niniejszym sporze. W wietle stanowiska judykatury nie ulega w1tpliwoci, ¿e przepisart. 102 kpcurzeczywistnia zasadê s3usznoci, bêd1c1odstêpstwem od zasady odpowiedzialnoci za wynik procesu.Z.¿yæ jednak nale¿y, i¿ nieskonkretyzowanie w tym przepisie wypadków szczególnie uzasadnionych oznacza, ¿e to s1dowi rozstrzygaj1cemu sprawê zosta3a pozostawiona ocena, czy ca3okszta3t okolicznoci pozwala na uznanie, ¿e zachodzi szczególnie uzasadniony wypadek, przemawiaj1cy za nieobci1¿aniem strony przegrywaj1cej spór kosztami procesu w ca3oci lub w czêci. Takie stanowisko znajduje równie¿ potwierdzenie w orzecznictwie. W wyroku z dnia 2 padziernika 2015r. I ACa 2058/14 LEX nr 1820933(...)Apelacyjny wW.stwierdzi3, ¿e sposób skorzystania z przepisuart. 102 kpcjest suwerennym uprawnieniem jurysdykcyjnym s1du orzekaj1cego i do jego oceny nale¿y przes1dzenie, czy wyst1pi3szczególnie uzasadniony wypadek, który uzasadnia odst1pienie, a jeli tak, to w jakim zakresie, od generalnej zasady obci1¿enia kosztami procesu strony przegrywaj1cej spór. Ustalenie, czy w danych okolicznociach zachodz1"wypadki szczególnie uzasadnione", ustawodawca pozostawia swobodnej ocenie s1du, która nastêpuje niezale¿nie od przyznanego zwolnienia od kosztów s1dowych. Zgodnie natomiast ze stanowiskiem(...)N.¿szego zawartym w postanowieniu z dnia 22 lutego 2011r. II PZ 1/11 trudna sytuacja ¿yciowa, maj1tkowa, zdrowotna, osobista, która uniemo¿liwia pokrycie przez stronê kosztów procesu nale¿nych przeciwnikowi, nale¿y do okolicznoci uzasadniaj1cych odst1pienie od zasady wyra¿onej wart. 98 § 1 kpc.(...)tej oceny s1d orzekaj1cy winien kierowaæ siê w3asnym poczuciem sprawiedliwoci, a podwa¿enie oceny tego s1du wymaga wykazania ¿e jest ona wadliwa. Nadto, nale¿y zwróciæ uwagê, ¿e zastosowanie przepisuart. 102 kpcnie wymaga osobnego wniosku od strony przegrywaj1cej. Powinno ono byæ ocenione w ca3okszta3cie okolicznoci konkretnego przypadku, z uwzglêdnieniem zasad wspó3¿ycia spo3ecznego. W orzecznictwie(...)N.¿szego do krêgu tych okolicznoci zalicza siê miêdzy innymi ciê¿k1sytuacjê strony przegrywaj1cej (por. wyrok SN z dnia 17 listopada 1972r., I PR 423/72, OSNC 1973, Nr 7-8, poz. 138).
(...)od obci1¿ania pozwanej kosztami procesu(...)przede wszystkim sytuacjê materialn1oraz wiek pozwanej.Z.¿yæ bowiem nale¿y, i¿ pozwana utrzymuje siê z niskiej emerytury (1.371 z3) w zwi1zku z czym, aby móc pokryæ wszelkie niezbêdne potrzeby zwi1zane z utrzymaniem jest zmuszona nadal pracowaæ. Aktualnie, co prawda pozwana ma z tego tytu3u wynagrodzenie w kwocie 2.350 z3netto, niemniej z uwagi na jej wiek nale¿y s1dziæ, ¿e w najbli¿szej przysz3oci zaprzestanie pracy zawodowej. Nadto, uzyskiwane obecnie dochody z wynagrodzenia za pracê pozwalaj1na pokrycie tylko wydatków zwi1zanych z utrzymaniem, tj. na zap3atê czynszu najmu, op3at za media, zakup biletu miesiêcznego czy te¿ leków.P.¿sze wydatki s1bowiem równe uzyskiwanemu wynagrodzeniu. Z tego wzglêdu niska emerytura pozwala pozwanej na pokrycie kosztów zakupu ¿ywnoci, rodków czystoci, czy te¿ niezbêdnej odzie¿y czy obuwia. Pozwana nie posiada te¿ ¿adnych nieruchomoci, wartociowych ruchomoci ani te¿ oszczêdnoci.