Sąd Okręgowy w Poznaniu
XII Wydział Cywilny
Sygnatura akt: XII C 610/19
Data wyroku: 2020-02-17 00:00:00
Typ orzeczenia: SENTENCE
Sędziowie: Zofia Lehmann
Podstawa prawna: art. 69 prawo bankowe
Teza: - Fakt zawarcia umowy

Sygnatura akt XII C 610/19

WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Poznań, dnia 17 grudnia 2019 r.
Sąd Okręgowy w Poznaniu XII Wydział Cywilny w następującym składzie:
Przewodniczący:SSO Zofia Lehmann
Protokolant:Starszy sekretarz sądowy Elżbieta Witaszczyk
po rozpoznaniu w dniu 4 grudnia 2019 r. w Poznaniu na rozprawie sprawy z powództwa
(...) Banku (...) S.A.z siedzibą wW.,
przeciwkoP. W., zam.ul. (...),(...)-(...) G.
- o zapłatę

I
Utrzymuje w mocy nakaz zapłaty wydany w niniejszej sprawie w dniu 15 marca 2017 roku.

II
Odstępuje od obciążania pozwanego nieuiszczoną częścią opłaty sądowej.

III
Zasądza od pozwanego na rzecz powoda kwotę 5.417,-zł z tytułu zwrotu poniesionego przez niego kosztu jego procesowego zastępstwa.

SSO Zofia Lehmann
Sygn. aktXII C 610/19
Uzasadnienie:W pozwie z dnia2 lutego 2017 roku, złożonym w dacie14 lutego 2017 rokuwSądzie Okręgowym wP.w trybie postępowania nakazowego - powód(...) Bank (...) Spółka Akcyjnaz/s wW.– działający przezCentrum Restrukturyzacji i Windykacji, Biuro wG.reprezentowane przez pracownikaA. K.– skierował p-ko pozwanemuP. W.żądanie wydania nakazu zapłaty, a w jego treści:
-zasądzenia od niego na jego rzecz kwoty145.869,34 złobejmującej : *kwotę137.338, 46,- złz tytułu należności głównej (kapitału),
*kwotę8.530, 88 złz tytułu odsetek umownych liczonych od dnia28 maja 2016 rokudo3 lutego 2017 roku,
*dalszych należnych odsetki umownych liczonych od dnia4 lutego 2017rokudo dnia zapłaty – od należności głównej w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowegoNarodowego Banku Polskiego(aktualna wysokość tej stopy wynosi10.00 %w stosunku rocznym; jednak nie więcej niż w wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie wynikających z powszechnie obowiązujących przepisów prawa tj. dwukrotności sumy stopy referencyjnejNarodowego Banku Polskiegoi5.5punktów procentowych);
-zasądzenia od niego na jego rzecz zwrotu kosztów niniejszego postępowania – wg norm przepisanych, w tym opłaty skarbowej od pełnomocnictwa w wysokości17,- złoraz kosztu odpisów poświadczonych notarialnie w wysokości3 x 1,23 zł,
nadto:
-po uprawomocnieniu się nakazu zapłaty opatrzenia go klauzulą wykonalności i doręczenia mu tytułu wykonawczego;
w razie wniesienia przez pozwanego zarzutów do nakazu zapłaty:
-orzeczenia wyrokiem o utrzymaniu go w mocy,
-zasądzenia od niego na jego rzecz zwrotu kosztów tego postępowania – zgodnie z żądaniem pozwu,
nadto:
-nadania wyrokowi rygoru natychmiastowej wykonalności,
nadto:
-przeprowadzenia rozprawy pod jego nieobecność.
Na tego poparcie:
-podał, że łączy ich umowa o nazwiePG Konsolidacja bezubezpieczenia,
-podał, jakie istnieje po stronie pozwanego w związku z nią zadłużenie wobec niego,
-przedstawił treść kierowanej przez niego do niego korespondencji, w tym przedstawione mu propozycje ugodowe, na co nie zareagował (k. 1 – 5 akt).
W dniu15 marca 2017 rokuwydany został w niniejszej sprawie nakaz zapłaty w postępowaniu nakazowym uwzgledniający żądania powoda (k. 21 akt akt),
Z zachowaniem ustawowego terminu, działający samodzielnie, pozwanyP. W.złożył do niego zarzuty z dnia19 kwietnia 2017 roku,które doSądu Okręgowego wP.wpłynęły w dniu20 kwietnia 2017 roku– w ich treści zaskarżył w/w nakaz zapłaty w całości domagając się:
-jego uchylenia
-oddalenia powództwa w całości
nadto:
-przeprowadzenia zawnioskowanych przez niego dowodów co do tez przez niego sprecyzowanych,
nadto:
-zawieszenia przedmiotowego postępowania – do czasu zakończenia opisanego przez niego postępowania karnego,
nadto:
-przeprowadzenia rozprawy pod jego nieobecność;
nadto:
-zwolnienia go od ponoszenia kosztów niniejszego postępowania z uwagi na jego trudną sytuację materialną.
Swoje stanowisko argumentował:
-faktem, że nie zawierał z powodem wskazanej przez niego umowy,
-zgłoszeniem przez niego zawiadomienia doProkuratury Rejonowej wG., która wszczęła postępowanie dotyczące podrabiania podpisów na umowach kredytowych; który to zarzut postawiono jednej osobie; i w którym występuje w charakterzepokrzywdzonego(k. 27 – 30akt).
Postanowieniem wydanym w tej sprawie przezreferendarza sądowegoprzySądzie Okręgowym wP.w dacie31 lipca 2017 roku– wniosek pozwanego o zwolnienie go od ponoszenia kosztów sądowych został całości uwzględniony (k. 67 akt).
Postanowieniami pochodzącymi z niniejszej sprawy z dat 15września 2017 rokuoraz9 kwietnia 2018 roku– niniejsze postępowanie zostało zawieszone do czasu prawomocnego zakończenia opisanego w nim postępowania karnego (k. 86, 108 – 109 akt).
W drodze – natomiast – postanowienia z dnia22 kwietnia 2019 roku– wobec zakończenia w/cyt. postępowania – niniejsze podległo podjęciu (k. 204 akt).
Na rozprawie w dniu22 maja 2019 roku(k. 241 – 242 akt), działając już przez pełnomocnika w osobie radcy prawnego, powód podtrzymał swoje stanowisko. Z uwagi na usprawiedliwione niestawiennictwo pozwanego na rozprawie j.w. – w dniu29 maja 2019 rokuzostała ona otwarta na nowo (k. 248 akt); na rozprawach w dniach:3 lipca 2019 rokustrony; w tym pozwany – działający przez pełnomocnika procesowego w osobie adwokata – K. 260 akt),13 sierpnia 2019 roku(k. 264 akt),4 grudnia 2019 roku(k. 308 akt) – strony podtrzymywały swoje stanowiska.
W procesowych pismach:
-powód z dat:
    30 sierpnia 2016 roku, które do
    Sądu Okręgowego wP.
wpłynęło w dniu
    4 września 2017 roku(k. 77 – 78 akt),
    1 kwietnia 2019 roku, które do
    Sądu Okręgowego wP.wpłynęło w dniu
    8 kwietnia 2019 roku(k. 193 akt);
-pozwany z dat:
    22 maja 2019 roku, które do
    Sądu Okręgowego wP.
wpłynęło w dniu
    24 maja 2019 roku(k. 245 akt),
    26 sierpnia 2019 roku, które do
    Sądu Okręgowego wP.wpłynęło w dniu
    27 sierpnia 2019 roku(k. 266 akt) -
strony prezentowały swoje stanowiska; składały dowodowe wnioski, ustosunkowywały się do twierdzeń przeciwnika.
Ustalenia stanu faktycznego: A.Powód(...) Bank (...) S.Az siedzibą wW.zarejestrowany jest wKrajowym Rejestrze Sądowym–rejestrze przedsiębiorcówza numerem(...)– z jegoDziału (...), rubryki 1wynika przedmiot jego działalności m.in. w obszarze...pozostałej działalności bankowej..(k. 12 – 16, 215 – 240 akt).
B. PozwanyP. W.– natomiast – jest osobą fizyczną często korzystającą z usług bankowych oraz usług innych instytucji finansowych (k. 34, 49 - 65 akt).
C.W tych ramach w dacie12 stycznia 2015 rokuzawarli oni umowę pożyczki (nazwa handlowa:umowa gotówkowa; typ:Konsolidacja bez ubezpieczenia) o numerze(...)stwierdzoną dokumentem z tego dnia zaopatrzonym m.in. podpisem pozwanego na kwotę148.997,38 zł –jego integralną część stanowiłharmonogram spłatustalający je na119miesięcy w comiesięcznych równych ratach (kapitał i odsetki) w wysokości po2.146,99 zł.Z punktu widzenia istoty tego sporu akcentacji wymagały jej zapisy:
*zawarty w jejpar. 8.1dotyczący konsekwencji nie spłacania rat w całości lub w części,
*zawarty w jejpar. 8.2 oraz par. 10.1redagujący uprawnienie powoda na wypadek zaistnienia powyższej sytuacji, w tym związane z jej wypowiedzeniem.
-Do umowy tej dołączone zostało podpisane przez pozwanego oświadczenie opoddaniu się egzekucji na podstawie bankowego tytułu egzekucyjnego– kredyt ten uruchomiony został w dacie12 stycznia 2015 roku(k. , 79 – 80, 197 – 201 akt).
1. Niestety do okoliczności tych doszło - na dzień3 lutego 2017 rokuzadłużenie pozwanego wobec powoda z powyższego tytułu miało poziom kwoty145.869,34 zł;co oznacza, że nie wywiązał się on ze swoich zobowiązań wobec niego na tym tle w żadnym zakresie. Już w dacie13 grudnia 2016 rokupowód skierował do niego wezwanie do zapłaty zawierające w swojej treści propozycje zawarcia przez nich co do tego porozumienia lub ugody, które odebrał w dniu9 stycznia 2017 roku;i na które nie zareagował (k. 6 – 9 akt)
2. W tak zarysowanych realiach – powód wypowiedział mu ją w części dotyczącejwarunków spłaty z powodu nie dotrzymania warunków finansowychodebrane przez niego w dniu9 września 2019 roku(k. 81 – 82, 194 – 196 akt).

     D.W dniu

    14 stycznia 2016 roku Komenda Powiatowa Policji wG.
wszczęła w sprawie o sygn. akt

(...),(...)
pod nadzorem

    Prokuratury Rejonowej wG.
dochodzenie dotyczące przedstawiania dokumentów w celu uzyskania pożyczek z podrobionymi podpisami; także pozwanego. Postępowanie to objęło również związaną z tym sporem umowę – w jego trakcie przeprowadzony został dowód z opinii biegłego z

    dziedziny badania dokumentów; z treści której m.in. wynikało, że umieszczony na dotyczących jej pochodzi z jego ręki. Dlatego postanowieniem wydanym przez

    Prokuratora Prokuratury Rejonowej wG.
w dacie

    21 stycznia 2019 rokuw w/w sprawie m.in. w tym zakresie podległo ono umorzeniu – wobec stwierdzenia, iż czynu nie popełniono (k. 39, 89, 106, 117 – 182, 183 – 192 akt; akta Prokuratury Rejonowej wG.o sygn.(...)).
Naprowadzony stan faktyczny znalazł oparcie w treści:
-dokumentów z k. 6 (wyciąg z ksiąg bankowych), 7 – 8, 81 – 82, 194 - 196 (korespondencja stron), 12 – 18, 215 – 240 (odpis zKrajowego Rejestru Sądowego), 34 (oświadczenie pozwanego), 49 – 63 (historia rachunku bankowego w części dotyczącej jego zadłużeń wobec instytucji finansowych), 79 – 80, 197 - 201 (dokumentacja dotycząca spornej umowy), 182 – 192 (opinia biegłego sadowego), 189 – 192 (orzeczenieProkuratora Rejonowego),
-dokumentów zawartych w aktachProkuraturyRejonowej wG.o sygn.(...).
Analiza i ocena zgromadzonego w tej sprawie materiału dowodowego: W jego skład w przedmiotowym procesie weszły dokumenty i to zarówno o charakterze urzędowym, jak i o charakterze prywatnym.
A.O dokumentach urzędowych ustawodawca wypowiada się w normie zart. 244 k.p.c.stanowiąc, że…sporządzone w przepisanej formie przez powołane do tego organy władzy publicznej i inne organy państwowe w zakresie ich działania, stanowią dowód tego, co zostało w nich urzędowo zaświadczone…(par.1), co odpowiednio stosuje się do…sporządzonych przez organizacje zawodowe, samorządowe, spółdzielcze i inne organy pozarządowe w zakresie zleconych im przez ustawę spraw z dziedziny administracji publiczne…(par.2) – w niniejszej sprawie były nimi odpisy zKrajowego Rejestru Sądowego;orzeczenia karne.
-Z kolei norma zart. 245 k.p.c.postanawia, że…dokument prywatny stanowi dowód tego, że osoba, która go podpisała złożyła zawarte w nim oświadczenie…-objęły one pozostałe zaliczone wyżej w poczet dowodów.
1. Warunki zaprzeczenia prawdziwości dokumentów urzędowych określone zostały w normie zart. 252 k.p.c.– żadna ze stron przy udziale normy zart. 232 k.p.c.z tego nie skorzystała; brak też było potrzeby wszczynania takiej inicjatywyz urzędu.
2. Z kolei warunki zaprzeczenia prawdziwości dokumentów prywatnych zredagowane zostały w normie zart. 253 k.p.c.– pozwany, w przyjętej linii obrony przed roszczeniami powoda objętymi tym sporem, lansował tezę, iż nie zawarł z nim spornej umowy, a podpisy złożone na związanych z nią dokumentach zostały podrobione. Był to jedyny jego argument mający, wg niego, zaprzeczyć jego racji w tej sprawie - nie można było, jednak, uznać jej za udowodnioną. Przeprowadzenie zawnioskowanego przez niego w relacji z tym dowodu z opinii biegłego z dziedziny grafologii sam zablokował nie przedstawiając niezbędnych do tego próbek swojego pisma; nie stawił się na żadną rozprawę celem złożenia ewentualnych wyjaśnień; także w sytuacji wezwania go do osobistego stawiennictwa w tym celu.
-Przy udziale normy zart. 278 (1) k.p.c– możliwe jest...przeprowadzenie dowodu z opinii sporządzonej na zlecenie organu władzy publicznej w innym postępowaniu przewidzianym przez ustawę...W przebiegu w/opisanego postępowania karnego powstała opracowana przez biegłego sądowego z dziedziny badania dokumentówW. B.zawierająca – w aspekcie niniejszej sprawy – przedstawione wnioski; nie była ona w jego trakcie kontestowana; także w trakcie niniejszego procesu. Z zawartych w niej konkluzji jednoznacznie wynikało, że podpisy złożone na w/opisanych dokumentach powstałych w kontekście zawieranej przez strony spornej umowy pochodziły z ręki pozwanego.
-Dodatkowo należało wskazać, że na gruncie regulacji postępowania cywilnego do sądu należy podejmowanie ostatecznych decyzji o przeprowadzeniu dowodu i jego zakresie – i to w konkretnych okolicznościach danej sprawy przy dbałości o sprawność postępowania. Nie można też było stracić z pola widzenia wielokrotnie prezentowanego w teorii i w praktyce poglądu, że specyfika takiego dowodu wyraża się w tym, że sfera merytoryczna opinii podlega kontroli sądu, nie posiadającego wiadomości specjalnych, i to w istocie z punktu widzenia jej zgodności z zasadami logicznego myślenia, doświadczenia życiowego i wiedzy powszechnej. Takie więc kryteria są wystarczające dla uznania pozytywnego stosunku do niej (por. wyrok SN z 7 kwietnia 2005 roku, II CK 572/04; LEX nr 151650). W/w przyjęto za odpowiadającą im; nadto –jej lektura i analiza pozwoliły na przydanie jej przymiotu przydatności dla potrzeb rozstrzygnięcia także tego sporu. Jej autor wyraźnie i zrozumiale przedstawił podstawy i motywy prowadzące do zawartych w niej wniosków; w tym sposób i metody przeprowadzonych przez niego badań; materiały, na których się oparł.Zaznaczenia wymagało, że opinia ta odpowiadała potrzebom decydującym o jej zastosowaniu i przydatności dla rozważanego przypadku. W pełni odpowiedziała na postawione jej tezy i wszystkie rodzące się w związku z tym pytania – w jej treści opisane zostały podstawy prowadzące do wyprowadzonych w niej konkluzji; a proces dochodzenia do nich w żadnej mierze nie naruszył zasad logiki. Podkreślenia wymagały też wysokie kompetencje jej autora posiadającego w swojej dziedzinie i wydawaniu opinii z tezami, jak rozpatrywana wyjątkowo bogate doświadczenie.
-I choć z badaną opinią bezpośrednio się to nie wiąże – to warto było zwrócić uwagę na zeznania pozwanego składane w cyt. postępowaniu karnym w tej części, w której przyznał, że nie pamięta tego z uwagi na upływ czasu czy zawierał z powodem sporną umowę czy nie; mimo pierwotnych stanowczych zaprzeczeń tego.
3. Pozwany zgłosił także wniosek o przeprowadzenie dowodu z przesłuchania w charakterze świadkaD. A.–mając na uwadze fakt, że ewentualna okoliczność podrobienia jej podpisu na jakimś dokumencie nie miała żadnego znaczenie z punktu widzenia osi przewodniej tego sporu koncentrującej się na relacji na linii powód – pozwany podległ on oddaleniu.
Zważeniu podlegało, co następuje:Powództwo powoda zasługiwało na uwzględnienie i to zarówno co do zasady, jak i co do wysokości. Tezę taką uznać należało za udowodnioną w świetle analizy i oceny zgromadzonego w tej sprawie materiału dowodowego; przywołanych unormowań i przedstawionego rozumowania.
A.1. W myśl normy zart. 69.1ustawy prawo bankowe z dnia29 sierpnia 1997 roku(DU u z 2019, p.(...))...przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach w niej określonych, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od niego...-w normie zart. 69.2zredagowane są – natomiast - wymogi dotyczące formy jej zawarcia (pisemna) oraz zapisów, które winnaw szczególnościzawierać. Analiza umowy zawartej przez strony z tego punktu widzenia nie wzbudzała zastrzeżeń – miała powyższą formę i posiadała w swojej treści wszystkie przewidziane przywołanym unormowaniem elementy w postaci: jej stron; kwoty i waluty kredytu; celu, na jaki został udzielony; zasad i terminu jego spłaty; wysokość jego oprocentowania i warunków tego zmian; sposobu jego zabezpieczenia; zakresu uprawnień powoda dotyczących kontroli jego spłaty i wykorzystania; terminu i sposobu postawienia do dyspozycji kredytobiorcy środków pieniężnych; wysokości prowizji; warunków dokonania jej zmian.
2. Z kolei norma zart. 75.1tegoż prawa reguluje sytuację, w której...kredytobiorca nie dotrzymuje warunków udzielenia kredytu...– w przypadku skorzystania przez bank w takich okolicznościach z przewidzianej nim opcji wypowiedzenia umowy norma z jegoart. 75.2określa tego terminy; norma zart. 75c.1. oraz z art. 75c2. określa – zaś - obowiązki banku...jeżeli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu jego udzielenia....I temu powód uczynił zadość – odpowiednio wysyłając do niego pismo z13 grudnia 2016 rokuj.w. z wezwaniem do zapłaty i zaproszeniem go do zawarcia ugody czy porozumienia oraz j.w.wypowiedzenie...dotyczącej warunków spłaty.........Zarzutów z tego zakresu pozwany zresztą w przebiegu tego procesu nie formułował.

     B.Poza marginesem zastrzeżeń pozostawała także wysokość zadłużenia pozwanego wobec powoda z powyższego tytułu – pozwany także jej nie kontestował; wynikała ona wprost z przedłożonych przez powoda dokumentów w postaci
    wyciągu z ksiąg bankowychz daty
    3 lutego 2017 rokuo numerze
(...)oraz
    historii operacji na kontrakcie kredytowym.

W tak ukształtowanej sytuacji – przy udziale normy zart. 496 k.p.c.– uznano roszczenia powoda za zasadne.
(punktIwydanego w tej sprawie wyroku)
Koszty niniejszego postępowania:W przedmiotowej sprawie objęły one opłatę sądową (7.296,- zł) oraz koszt procesowego zastępstwa stron (5.417,- zł) – prawnym wsparciem rozstrzygnięcia o nich były przepisyart. 108 par. 1 k.p.c.;art. 98 par.1 ipar. 3k.p.c.; ustawy z dnia28 lipca 2003 rokuo kosztach sadowych w sprawach cywilnych; rozporządzenieMinistra Sprawiedliwościz dnia22 października 2015 rokuw sprawie opłat za czynności radców prawnych. Mając na uwadze dwie zasady w postaci wyniku sporu oraz zasady niezbędności i celowości kosztów – obciążono nimi pozwanego.
(punktIIwydanego w tej sprawie wyroku)
/-/Zofia Lehmann
Z/proszę:
1.odpis wyroku plus uzasadnienie doręczyć proszę pozwanemu plus pouczenie o numerze 1 i 3
2.przedłozyc za 14 dni
Pn. 18 lutego 2020 roku Zofia lehmann