Sąd Rejonowy w Wąbrzeźnie
I Wydział Cywilny
Sygnatura akt: I C 586/18
Data wyroku: 2020-10-26 00:00:00
Typ orzeczenia: REGULATION, SENTENCE, REASON
Sędziowie: sędzia Ludmiła Dulka-Twarogowska

Sygn. akt: I C 586/18

WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Dnia 26 października 2020 roku
Sąd Rejonowy w Wąbrzeźnie I Wydział Cywilny w składzie następującym:
Przewodniczący: sędzia Ludmiła Dulka - Twarogowska
po rozpoznaniu w dniu 26 października 2020 roku w Wąbrzeźnie
na posiedzeniu niejawnym
sprawy z powództwa:(...)z siedzibą wW.
przeciwko:S. B.
o zapłatę
1) zasądza od pozwanejS. B.na rzecz powoda(...)z siedzibą wW.kwotę43.104,76 zł(czterdzieści trzy tysiące sto cztery złote siedemdziesiąt sześć groszy);
2) zasądza od pozwanejS. B.na rzecz powoda(...)z siedzibą wW.kwotę731,59 zł(siedemset trzydzieści jeden złotych puięćdziesiąt dziewięć groszy) tytułem zwrotu kosztów procesu.
3) zasądza od Skarbu Państwa – Sądu Rejonowego w Wąbrzeźnie na rzecz adw.M. G.prowadzącej Kancelarię Adwokacką przyul. (...)wW.2.400,00 zł(dwa tysiące czterysta złotych zero groszy) podwyższoną o stawkę podatku VAT, tytułem kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej pozwanejS. B.z urzędu.
Sędzia
Ludmiła Dulka – Twarogowska

POUCZENIE

1
(...)

2
(...)

ZARZĄDZENIE

1
(...)C;

2
(...)

3
(...)

Sędzia
Ludmiła Dulka – Twarogowska
W., dnia 26 października 2020 r.
Sygn. akt I C 586/18

UZASADNIENIE
W dniu 27 stycznia 2017 r.(...)wW.wystąpił z powództwem przeciwkoS. B.domagając się zasądzenia kwoty 43.104,76 zł oraz kosztów procesu (k.3-5).
W skutecznie wniesionym sprzeciwie od nakazu zapłaty wydanego w elektronicznym postepowaniu upominawczym pozwana wniosła o oddalenie powództwa (k.9-9v).
W toku procesu przed Sądem Rejonowym w Wąbrzeźnie strony podtrzymały swoje stanowiska (k.26-27v, k.57, k.101-102v, k.103-105, k. 155- protokół rozprawy z 20 marca 2019 r. - czas zapisu: od 00:04:00, k.165-166, k. 175, k. 212).
Sprawa podlegała rozpoznaniu w postępowaniu zwykłym.

Sąd ustalił następujący stan faktyczny:

W dniu 08 grudnia 2015 r.S. B.zawarła z(...)wW.umowę kredytu konsumpcyjnego gotówkowego nr(...), na podstawie której został jej udzielony kredyt na okres 96 miesięcy. Całkowita kwota kredytu wynosiła 30.000 zł, natomiast całkowita kwota do zapłaty 60.708,05 zł - w tym 6.887,98 zł prowizji, 6.984,50 zł składki ubezpieczeniowej z tytułu umowy ubezpieczenia na wypadek zgonu w wyniku nieszczęśliwego wypadku oraz poważnego zachorowania „indywidualny program ochrony na wszelki wypadek” i 16.835,57 zł odsetek od kapitału. Kredyt był oprocentowany według zmiennej stopy procentowej, która w dniu zawarcia umowy wynosiła 8,49% w stosunku rocznym. Raty kredytu były równe i wynosiły po 631,19 zł za wyjątkiem pierwszej wyrównawczej w kwocie nie wyższej niż 745 zł, a ich spłata miała następować do 19-tego dnia każdego miesiąca, poczynając od 19 stycznia 2016 r. W przypadku opóźnienia w spłacie kredytu bank był uprawniony do naliczania odsetek za opóźnienie w wysokości 4-krotności stopy kredytu lombardowego NBP. Bank miał prawo wypowiedzieć umowę z zachowaniem 1-miesięcznego okresu, m.in. gdy kredytobiorca opóźniał się z zapłatą pełnej raty za co najmniej jeden okres płatności.
Dowody:
- wniosek o udzielnie kredytu (k.123-123v);
- karta produktu indywidualny program ochrony na wszelki wypadek (k.120-121v);
- wniosek o zawarcie umowy ubezpieczenia (k.108-109);
- karta informacyjna kredytobiorcy (k.124-125);
- formularz informacyjny dot. kredytu konsumenckiego (k.129-130);
- umowa kredytu konsumpcyjnego gotówkowego (k.111-118).
Pozwana nigdy nie leczyła się psychiatrycznie, w latach 2013 - 2015 nie korzystała z opiekimedycznej Centrum Medycznego (...) Sp. z o.o.wG..
Dowody:
- pisma przychodni z 02.04.2019 r. i 17.02.2020 (k.196);
- zeznania pozwanej (protokół przesłuchania z 06.10.2020 - k.226-227).
W związku z powstaniem zaległości w spłacie kredytu, pismem datowanym na 02 sierpnia 2016 r. powód wezwał pozwaną do uregulowania w terminie 14 dni zaległości wynoszącej 1.918,82 zł, pod rygorem wypowiedzenia umowy. W dniu 20 października 2016 r.(...)złożył oświadczenie o wypowiedzeniu pozwanej umowy kredytu nr(...)z zachowaniem miesięcznego terminu rozwiązania. Następnie w piśmie z 29 grudnia 2016 r. powód wezwał pozwaną do zapłaty należności obejmującej kwoty: 42.115,95 zł tytułem kapitału, 514,59 zł odsetek umownych, 178,61 zł odsetek za opóźnienie i 3,14 zł za czynności windykacyjne.
Dowody:
- wezwanie do zapłaty (k.127);
- wypowiedzenie umowy (k.136-138);
- ostateczne wezwanie do zapłaty (k.140).
Na dzień 24 stycznia 2017 r. zobowiązanie pozwanej wynikające z umowy kredytu nr(...)z 08 grudnia 2015 r. wynosiło 43.104,76 zł i składały się na nie:
- niespłacony kapitał: 42.115,95 zł,
- odsetki umowne za okres korzystania z kapitału w wysokości 8,49% od 20 czerwca 2016 r. do 29 grudnia 2016 r.: 514,59 zł,
- odsetki za opóźnienie od niespłaconego kapitału w wysokości 10% od 20 czerwca 2016 r. do 24 stycznia 2017 r.: 471,08 zł;
- opłaty i inne prowizje: 3,14 zł
Dowody:
- wyciąg z ksiąg bankowych powoda (k.30);
- zestawienie należności i spłat kredytu (k.106-106v);
- historia odsetek (k.108-108v).

Sąd zważył, co następuje:

W oparciu o zaprezentowane przez stronę powodową dowody, które sąd uznał za wiarygodne, powództwo okazało się w całości uzasadnione.
Powód wywodził swoje roszczenie z umowy kredytu konsumpcyjnego gotówkowego nr(...), którą zawarł z pozwaną, jako konsumentem. Podstawę prawną jego roszczenia stanowiłart. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe(Dz.U.2015.128 j.t. z późn.zm.), zgodnie z którym przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu oraz przepisy obowiązującej w dniu zawarcia umowyustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim(Dz.U.2014.1497 j.t.), w szczególnościart. 3 ust. 1stanowiący, iż przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
Za pomocą przedłożonych dokumentów prywatnych, w szczególności pisemnej umowy kredytu, powód wykazał istnienie łączącego strony stosunku prawnego, natomiast wysokość istniejącego zadłużenia pozwanej wynikającego z tej umowy potwierdza przede wszystkim zestawienie należności i spłat kredytu wskazujące na ilość i wielkość dokonanych spłat pożyczki, a ponadto także historia odsetek. Pozwana w toku przesłuchania w charakterze strony nie negowała, aby to jej podpisy widniały pod umową kredytową oraz pozostałym dokumentami. Ponadto zeznała, iż nigdy nie leczyła się psychiatrycznie oraz że „wszystko rozumiała i rozumie”, podważając tym samym twierdzenia swojego pełnomocnika, iż w czasie zawierania umowy znajdowała się ona w stanie wyłączającym świadome i swobodne podjęcie decyzji oraz wyrażenie woli. Strona pozwana nie wykazała w żaden sposób, aby spłaciła przedmiotową pożyczkę w większym zakresie, niż to wynika z zaprezentowanych przez powoda dokumentów, jak również, aby powiadomiła kredytodawcę o zmianie adresu swojego zamieszkania. Dlatego nieuzasadnione są jej twierdzenia o braku skuteczności wypowiedzenia umowy kredytu, które zostało skierowane pod adres pozwanej zawarty w umowie. Sąd nie dopatrzył się także w umowie pożyczki występowania klauzul abuzywnych, w szczególności w odniesieniu do prowizji oraz odsetek. W myślart. 110 Prawa bankowego, bank posiada uprawnienie do pobierania prowizji z tytułu czynności bankowych. Ponadto w niektórych przepisach ustawodawca wyraźnie wskazuje na prowizję, jako element treści zawieranej z klientem umowy, przykładem jest umowa kredytu. Bank jest uprawniony zastrzec prowizję m.in. za samo przyznanie kredytu. Prowizja stanowi pewnego rodzaju cenę za przeprowadzenie określonych operacji bankowych, dlatego zawiera w sobie ekwiwalent poniesionych kosztów danej operacji, jak i element zysku. Obok oprocentowania, to właśnie przychody z prowizji stanowią dochód banku. Na gruncie niniejszej sprawy wysokość prowizji wynosiła 22,96 % kwoty wypłaconej tytułem pożyczki, a więc nie cechowała się ona nadmierną/rażącą wysokością, przy uwzględnieniu także czasookresu trwania umowy. Tym samym zastrzeżenie umowne ją przewidujące w ocenie Sądu nie stanowiło klauzuli abuzywnej. Podobnie należało ocenić oprocentowanie pożyczki, które było zmienne i w dniu zawarcia umowy wynosiło 8,49%, a więc nie przekraczało limitu określonego wart. 359 § 21k.c.wynoszącego 10%.
Z uwagi na powyższe, na podstawieart. 69 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997r. Prawo bankoweiart. 481 § 1 i 2 k.c., Sąd orzekł jak w pkt 1 wyroku i zasądził od pozwanej na rzecz powoda kwotę. 43.104,76 zł. O kosztach procesu w pkt 2 wyroku postanowiono w oparciu oart. 98 § 1 i 2 k.p.c., który statuuje, zasadę odpowiedzialności za jego wynik. Pozwana jako strona przegrywająca sprawę winna zwrócić powodowi koszty procesu. Zasądzona z tego tytułu kwota 731,59 zł obejmuje: 539 zł opłaty sądowej, 17,00 zł opłaty skarbowej od czynności złożenia dokumentu stwierdzającego udzielenie pełnomocnictwa, a także 175,59 zł taksy notarialnej za uwierzytelnienie odpisu pełnomocnictwa oraz dokumentów, których kopie kwestionowała w toku procesu strona pozwana.
O kosztach pełnomocnika wyznaczonego z urzędu dla pozwanej Sąd orzekł w pkt 3 sentencji w myśl § 8 pkt 5 w zw. z § 4 ust. 3 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 03 października 2016 r. w sprawie ponoszenia przez Skarb Państwa kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej przez adwokata z urzędu (Dz.U.2019.18 j.t.), ustalając ich wysokość na kwotę 2.400 zł + VAT.
Sędzia
Ludmiła Dulka-Twarogowska

ZARZĄDZENIE

1
(...)

2
(...)

(...)

3
(...)

W., dnia 27.11.2020 r.
Sędzia Ludmiła Dulka-Twarogowska