Sąd Rejonowy Szczecin-Centrum w Szczecinie
III Wydział Cywilny
Sygnatura akt: III C 193/17
Data wyroku: 2018-04-13 00:00:00
Typ orzeczenia: SENTENCE, REASON
Sędziowie: Sędzia Sądu Rejonowego Anna Szarek

Sygn. akt III C 193/17

WYROK
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Dnia 13 kwietnia 2018 roku
Sąd Rejonowy Szczecin – Centrum w Szczecinie Wydział III Cywilny
w składzie:
Przewodniczący – Sędzia Sądu Rejonowego Anna Szarek
Protokolant – stażystaR. Ż.
po rozpoznaniu w dniu 13 kwietnia 2018 roku w Szczecinie
na rozprawie
sprawy z powództwa(...) Bank Spółki Akcyjnejz siedzibą wW.
przeciwkoT. R.
o zapłatę
Izasądza od pozwanegoT. R.na rzecz powoda(...) Bank Spółki Akcyjnejz siedzibą wW.kwotę 4 788,24 zł (czterech tysięcy siedmiuset osiemdziesięciu ośmiu złotych i dwudziestu czterech groszy);
IIoddala powództwo w pozostałej części;
IIIzasądza od pozwanegoT. R.na rzecz powoda(...) Bank Spółki Akcyjnejz siedzibą wW.kwotę 84,67 zł (osiemdziesięciu czterech złotych i sześćdziesięciu siedmiu groszy) tytułem zwrotu kosztów procesu.
Sygn. akt III C 193/17

UZASADNIENIE

wyroku z dnia 13 kwietnia 2018 roku

/w postępowaniu uproszczonym/
(...) Bank Spółka AkcyjnawW.wniosła pozew przeciwkoT. R.o zapłatę kwoty 5 323,22 zł bez odsetek oraz kosztami procesu. W uzasadnieniu pozwu podano, że należność dochodzona pozwem wynika z umowy kredytu nr(...)z dnia 5 października 2010 roku i składa się na nią: kwota 4 785,77 zł tytułem niespłaconego kapitału, kwota 77,10 zł tytułem odsetek za opóźnienie w wysokości 10 % od dnia 16 grudnia 2015 roku do dnia 29 kwietnia 2016 roku i kwota 460,35 zł tytułem opłat i prowizji.
T. R., po ostatecznym sprecyzowaniu swojego stanowiska procesowego, oświadczył na rozprawie w dniu 13 kwietnia 2018 roku, że nie kwestionuje faktu, że umowa kredytu zawarta została na okres 72 miesięcy oraz podał, że w związku z tym wygasła ona po upływnie tego okresu na jaki została zawarta. Pozwany podał, że w dalszym ciągu podtrzymuje twierdzenie, co do tego, że umowa nie została mu skutecznie wypowiedziana, albowiem wypowiedzenie nie zostało wysłane na nowy adres, o którym poinformował Bank. Przyznał, że w chwili obecnej do spłaty pozostała kwota 4 763,83 zł z tytułu kapitału, która to kwota wynika z przedstawionego przez bank rozliczenia umowy. Ponadto pozwany zakwestionował należność, której powódka domaga się od niego z tytułu opłat i prowizji w kwocie 460,35 zł wskazując, że powódka nie wykazała wysokości tej należności i sposobu jej wyliczenia oraz zasadności i podstawy obciążenie nią pozwanego. Pozwany podał, że w pozwie powódka domaga się zapłaty kwoty 460,35 zł z tytułu opłat i prowizji, a nie tytułem ubezpieczenia, w związku z czym brak jest podstaw do przyjęcia, że jest to kwota wynikająca z innego tytułu niż wskazano w pozwie. Pozwany przyznał, że po dniu 1 marca 2016 roku, kiedy to dokonał wpłaty w kwocie 1000 zł, nie dokonywał dalszych wpłat.
Sąd ustalił następujący stan faktyczny:
W dniu 5 października 2010 rokuT. R.zawarł(...) Bank Spółka AkcyjnawW.umowę kredytu nr(...), na podstawie której Bank udzielił mu kredytu w kwocie 25 000 zł na okres 72 miesięcy (par. 1 umowy). Kredytobiorca w par. 4 umowy zobowiązał się do dokonania w okresie objętym umową spłaty rat kredytu wraz z odsetkami w miesięcznych ratach w terminach i kwotach określonych w harmonogramie spłat stanowiącym załącznik nr 1 do umowy. Zgodnie z harmonogramem kredyt miał być spłacony w 72 ratach płatnych do 16 dnia każdego miesiąca począwszy od 16 listopada 2010 roku, przy czym pierwsza rata w wysokości 578,36 zł, a pozostałe raty w kwocie po 487,46 zł.
W par. 8 umowy postanowiono, że Bank zgodnie z „Tabelą prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w(...) Bank S.A.” pobiera opłaty i prowizje za wykonanie czynności wynikających z umowy lub związanych z jej obsługa lub zmianą, w tym za zmianę harmonogramu spłat kredytu i odsetek związaną ze zmianą długości okresu kredytowania, zmianę kredytu złotowego na indeksowany kursem waluty (lub odwrotnie), zmianę waluty indeksowanej kredytu, zmianę sposobu ustalania wysokości rat kredytu i odsetek z rat równych na malejące (i odwrotnie), wysłanie do kredytobiorcy lub poręczyciela monitu w formie SMS, przeprowadzenie wizji terenowej u kredytobiorcy lub poręczyciela, wysłanie pocztą do kredytobiorcy lub poręczyciela monitu, wysłanie pocztą do kredytobiorcy lub poręczyciela wezwania do zapłaty, zmianę harmonogramu spłat kredytu i odsetek związana z przedterminowa całkowitą lub częściową spłatą kredytu.
W par. 9 umowy postanowiono, że w przypadku opóźnienia w terminowym regulowaniu rat kredytu ustalonych w harmonogramie, o którym mowa w par. 4, bank będzie pobierał od niespłaconego w terminie kredytu podwyższone odsetki naliczone według stopy procentowej w wysokości średniego oprocentowania WIBOR dla 3-miesięcznych lokat na rynku międzybankowym z 10 ostatnich dni roboczych ostatniego miesiąca poprzedniego kwartału, powiększonej o 25 punktów procentowych. W dniu sporządzenia umowy stopa oprocentowania podwyższonego wynosi 20 %.
Dowód:
- umowa kredytu z dnia 5 października 2010 roku z załącznikiem nr 1 (k. 85 – 89).
(...) Bank Spółka AkcyjnawW.wystawiła w dniu 29 kwietnia2016 roku wyciąg z ksiąg banku nr(...), w którym stwierdziła, że w jej księgach figuruje wymagalne zadłużenie dłużnikaT. R.PESEL: (...)wynikające z umowy kredytu nr(...)z dnia 5 października2010 roku w kwocie 5 323,22 zł, na które składa się należność główna w kwocie 4 785,77 zł, odsetki za opóźnienie naliczone od kwoty niespłaconego kapitału od dnia 16 grudnia2015 roku do dnia 29 kwietnia 2016 roku w kwocie 77,10 zł oraz opłaty i inne prowizjew kwocie 460,35 zł.
Dowód:
- wyciąg z ksiąg banku z dnia 29 kwietnia 2016 roku (k. 84).
W piśmie z dnia 7 maja 2015 roku dotyczącym kredytu nr(...)i wysłanym na adres:ul. (...),(...) Bank Spółka AkcyjnawW.poinformowałT. R.o tym, że dokonano aktualizacji danych teleadresowych.
Dowód:
- pismo z dnia 7 maja 2015 roku (k. 136).
W piśmie z dnia 29 października 2015 roku adresowanym do(...) Bank Spółka AkcyjnawW.wezwał do zapłaty zaległości wynikających z umowy kredytu nr(...), w terminie 7 dni, pod rygorem wypowiedzenia umowy, w tym 944,41 zł tytułem należności kapitałowej, 49,83 zł tytułem odsetek mownych, 9,62 zł tytułem odsetek za opóźnienie w spłacie należności kapitałowej, 30 zł + 15 zł tytułem kosztów za czynności Banku zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji, 236,28 zł tytułem ubezpieczenia. Pismo zostało wysłane na adres:ul. (...),S..
Następnie w piśmie z dnia 4 listopada 2015 roku adresowanym doT. R.i wysłanym na w.w. adres Bank oświadczył, że w związku z nieuregulowaniem zaległości w spłacie kredytu wypowiada umowę kredytu nr(...)z zachowaniem 30-dniowego okresu wypowiedzenia liczonego od dnia doręczenia oświadczenia o wypowiedzeniu.
Pismem z dnia 3 lutego 2016 roku adresowanym doT. R.i wysłanym na w.w. adres Bank, w związku z wypowiedzeniem umowy kredytu, wezwał do zapłaty należności obejmującej 5 696,07 zł tytułem kapitału, 30,39 zł tytułem podwyższonych odsetek za opóźnienie w spłacie należności kapitałowej, 15 zł tytułem kosztów i opłat zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji oraz 460,35 zł tytułem kosztów ubezpieczenia.
Dowód:
- pismo z dnia 29 października 2010 roku z potwierdzeniem wysłania (k. 88, 89 - 90).
- pismo z dnia 24 listopada 2015 roku z potwierdzeniem wysłania (k. 91, 92).
Do spłaty z tytułu należności kapitałowych wynikających z umowy kredytunr(...)pozostała kwota 4 763,83 zł.
Niesporne, a nadto:
- rozliczenie umowy kredytu (k. 153 – 179).
Sąd zważył, co następuje:
Powództwo zasługiwało w znacznej części na uwzględnienie.
Powódka wywodziła swoje roszczenie z umowy kredytu nr(...)zawartej z pozwany w dniu 5 października 2010 roku wskazując, że umowa ta została skutecznie wypowiedziana piśmie z dnia 4 listopada 2015 roku.
Pozwany ostatecznie nie kwestionował faktu zawarcia z powódkę w.w. umowy kredytu oraz podał, że do spłaty z tytułu kapitału pozostała kwota4 763,83 złwynikająca z przedłożonego przez powódkę rozliczenia umowy. Wyjaśnił przy tym, że ostatniej wpłaty w kwocie 1 000 zł na poczet spłaty należności wynikających z umowy kredytu dokonał w dniu1 marca 2016 roku. Powódka w pozwie domagała się z tytułu niespłaconego kapitału kwoty 4 785,77 zł. Tymczasem z przedłożonego przez powódkę rozliczenia umowy kredytu(k. 153 – 179) wynika, że pozostałe do spłaty należności kapitałowe wynoszą łącznie 4 763,83 zł. Z tych też względów, w oparciu o analizę przedłożonego przez powódkę rozliczenia umowy, należało uznać, że należność z tytułu niespłaconego kapitału wynosi 4 763,83 zł.
W dalszej kolejności zbadać należało, czy powyższa należność jest wymagalna. Pozwany zaprzeczył, by oświadczenie o wypowiedzeniu umowy kredytu zostało mu skutecznie doręczone podając, że Bank poinformowany przez niego o nowym adresie pismo zawierające oświadczenie o wypowiedzeniu umowy wysłał na nieaktualny adres.Z przedłożonych przez powódkę dokumentów w postaci pism z dnia 29 października2015 roku, 4 listopada 2015 roku i 3 lutego 2016 roku wynika, że wszystkie te pisma zostały wysłane do pozwanego na adres:ul. (...),S., czyli na adres podany przez pozwanego w umowie kredytu z dnia 5 października 2010 roku. Tymczasem o nowym adresie pozwanego powódka posiadała informację niewątpliwie najpóźniej w maju2015 roku, albowiem pismo z dnia 7 maja 2015 roku dotyczące kredytu nr(...)zawierające informację o dokonaniu aktualizacji danych adresowych Bank wysłał do pozwanego już na nowy adres:ul. (...),S.. Z tych też względów należy uznać, że powódka nie wykazała, aby pismo zawierające oświadczenie o wypowiedzeniu umowy wysłane na adres:ul. (...),S.zostało pozwanemu skutecznie doręczone, tj. że dotarło do niego w taki sposób, że mógł zapoznać się z jego treścią (art. 61 par. 1 kc).
Umowa kredytu z dnia 5 października 2010 roku została zawarta na 72 miesiące, czyli na 6 lat. Zgodnie z harmonogramem spłaty stanowiącym załącznik nr 1 do umowy termin spłaty ostatniej siedemdziesiątej drugiej raty przypadał na dzień 16 października2016 roku. Stąd też umowa ta wygasła w październiku 2016 roku wraz z upływem okresu na jaki została zawarta, a to oznacza, że pozostała do spłaty należność z tytułu kapitału w kwocie 4 763,83 zł jest w całości wymagalna.
Na kwotę dochodzoną pozwem składała się również kwota 77,10 zł tytułem odsetek za opóźnienie w wysokości 10 % za okresod dnia 16 grudnia 2015 roku do dnia 29 kwietnia 2016 roku. Z dokumentu w postaci rozliczenia umowy kredytu wynika, że wpłata z 1 marca 2016 roku w kwocie 1 000 zł została w części co do kwoty 21,20 zł zaliczona na zaległe odsetki karne, które wynosiły 21,20 zł. Na dzień 30 kwietnia 2016 roku wysokość zaległych odsetek karnych wynosiła zgodnie z przedłożonym przez powódkę rozliczeniem24,41 zł, a nie 77,10 zł jak wskazano w pozwie.
Za niewykazaną co do zasady i co do wysokości uznano należność w kwocie 460,35 zł dochodzoną przez powódkę tytułem opłat i prowizji. W par. 8 umowy postanowiono co prawda, że Bank zgodnie z „Tabelą prowizji za czynności bankowe oraz opłat za inne czynności w(...) Bank S.A.” pobiera opłaty i prowizje za wykonanie czynności wynikających z umowy lub związanych z jej obsługa lub zmianą, jednak strona powodowa nie wykazała za jakie konkretnie czynności domaga się opłat i prowizji oraz w jaki sposób wyliczyła te opłaty i prowizje na kwotę dochodzoną z tego tytułu w pozwie. W piśmie z dnia3 lutego 2016 roku powódka wskazała, że należność z tytułu kosztów i opłat zgodnie z Tabelą Opłat i Prowizji wynosi 0 zł + 15 zł, przy czym nie wskazano za jaką konkretnie czynność kwota ta została naliczona. Dodatkowo kwota ta nie pokrywa się z kwotą dochodzoną przez powódkę w niniejszym postępowaniu tytułem opłat i prowizji. W wyciągu z ksiąg bankowych z dnia 29 kwietnia 2016 roku wynika, że zadłużenie pozwanego z tytułu opłat i innych prowizji wynosiło 460,35 zł, jednak również w tym dokumencie nie wskazanow jaki sposób i na jakiej konkretnie podstawie kwota ta została wyliczona.
Z tych też względów Sąd orzekł jak w pkt I i II wyroku.
O kosztach procesu orzeczono zgodnie z zasadą odpowiedzialności za wynik procesu wyrażoną wart. 98 par. 1 kpc, w myśl której strona przegrywająca sprawę obowiązana jest zwrócić stronie przeciwnej poniesione przez nią koszty celowego dochodzenia praw. Na zasądzoną z tego tytułu kwotę złożyła się opłata sądowa od pozwu w kwocie 67 zł, opłata skarbowa o pełnomocnictwa w kwocie 17 zł i opłata manipulacyjna uiszczona przez powódkę w elektronicznym postępowaniu upominawczym w kwocie 0,67 zł.