Sąd Okręgowy w Gliwicach
XII Wydział Cywilny
Sygnatura akt: XII C 220/13
Data wyroku: 2014-03-27 00:00:00
Typ orzeczenia: SENTENCE, REASON
Sędziowie: Ewa Dawczak-Schaefer

Sygn. akt: XII C 220/13

WYROK ZAOCZNY
W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ
Dnia 27 marca 2014 roku

Sąd Okręgowy w Gliwicach XII Wydział Cywilny
w składzie następującym:

Przewodniczący:

SSO Ewa Dawczak-Schaefer

Protokolant:

Katarzyna Zegartowska

po rozpoznaniu w dniu 27 marca 2014 roku w Gliwicach
sprawy z powództwa(...)z siedzibą wK.

przeciwkoD. G.
roszczenia z umów bankowych innych

1
zasądza od pozwanego na rzecz powoda kwotę 101.514,94 (sto jeden tysięcy pięćset czternaście i 94/100) złotych z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego od kwoty 48.171,54 (czterdzieści osiem tysięcy sto siedemdziesiąt jeden i 54/100) złotych od dnia 26 czerwca 2013 roku do dnia zapłaty;

2
zasądza od pozwanego na rzecz powoda kwotę 5.093 (pięć tysięcy dziewięćdziesiąt trzy) złote tytułem zwrotu kosztów postępowania.

Sygn. akt XII C 220/13

UZASADNIENIE
Powód(...)wniósł o zasądzenie od pozwanegoD. G.kwoty 101.514,94 zł z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP od dnia 26 czerwca 2013 roku do dnia zapłaty od kwoty 48.171,54 zł oraz zwrot kosztów postępowania w postaci opłaty sądowej oraz opłaty od pełnomocnictwa. Pełnomocnik powoda nie wnioskował o przyznanie kosztów zastępstwa procesowego w postępowaniu sądowym.
W uzasadnieniu pozwu wskazał, że pozwany zawarł w dniu(...)roku z(...) Bank S.A.z siedzibą weW.umowę nr(...), w oparciu o którą zobowiązał się do spłaty zadłużenia na zasadach określonych w Umowie i Regulaminie Udzielania Kredytów i Pożyczek/Wydawania i Używania kart kredytowych(...) Bank S.A.W związku z nieuregulowaniem zaległości Bank wypowiedział umowę pismem z dnia 13 lutego 2009 oraz wezwał pozwanego do zapłaty. Pozwany nie uregulował w pełni zadłużenia w terminie wyznaczonym. Wierzytelność została zbyta przez bank na rzecz powoda. Powód poinformował pozwanego o cesji wierzytelności pismem z dnia 10 czerwca 2013 roku oraz wezwał go do zapłaty. Na wymagalne roszczenie składa się kapitał w wysokości 48.171,54 zł oraz odsetki karne w kwocie 53.343,40 zł (k.20-37).
Pozwany nie stawił się na wyznaczony termin rozprawy, nie zajął również stanowiska.

Sąd ustalił następujący stan faktyczny:
Umową z dnia(...)roku o numerze(...)(...)Spółka Akcyjna z siedzibą weW.udzieliłaD. G.pożyczkę w kwocie 72.261,33 zł. Pożyczkobiorca upoważnił bank do pomniejszenia kwoty pożyczki o:

a
opłatę przygotowawczą za rozpatrzenie wniosku oraz sporządzenie i zawarcie umowy pożyczki w kwocie 80.000 zł;

b
prowizję bankową od udzielonej pożyczki w kwocie 588,04 zł;

c
składkę ubezpieczeniową w kwocie 8.154,69 zł.

Do dyspozycji Bank postawił pożyczkobiorcy kwotę 63.438 zł, a pożyczkobiorca upoważnił bank do pomniejszenia tej kwoty o kwotę całkowitego zadłużenia z tytułu aktywnej umowy nr(...)zawartej w dniu(...)roku, które na dzień zawarcia umowy wynosiło 41.838,60 zł w celu dokonania całkowitej spłaty pożyczki. Oprocentowanie nominalne pożyczki wynosiło 9% w stosunku rocznym i było stałe. Ustalono, że oprocentowanie nominalne nie może w stosunku rocznym przekraczać stopy odsetek maksymalnych wynoszących czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP. Całkowity koszt pożyczki – w rozumieniuart. 7 ustawy z dnia 20 lipca 2001 roku o kredycie konsumenckim(Dz.U. 2001 nr 100 poz. 1081) wynosił 26.713,09 zł, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania wynosiła 15,71%. Łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji do zapłaty których zobowiązany był pożyczkobiorca wynosiła 26.713,09 zł (§1 pkt 7). W § 2 umowy postanowiono, że oprocentowanie od zadłużenia przeterminowanego liczone jest jako czterokrotność obowiązującej stopy kredytu lombardowego NBP i w dniu zawarcia umowy wynosiło 29%. Strony postanowiły, że zabezpieczeniem umowy będzie ubezpieczenie z tytułu śmierci, inwalidztwa i medical assistance w ramach umowy ubezpieczenia zawartej pomiędzy(...) Bankiem S.A.a(...) S.A.oraz utraty pracy w ramach umowy zawartej pomiędzy(...) Bankiem S.A.a(...) S.A.(umowa pożyczki, k.23, 55-62).
Regulamin udzielania pożyczek i kredytów przez(...) Bank S.A.w § 4 stanowił, że podstawowym zabezpieczeniem wierzytelności Banku jest nieodwołalne upoważnienie udzielone przez pożyczkobiorcę do pobierania z rachunku bieżącego środków na spłatę raty pożyczki (ust. 1). W zależności od kwot pożyczki oraz okresu spłaty Bank może przyjąć inne prawne formy zabezpieczenia (Regulamin udzielania pożyczek i kredytów przez(...) Bank S.A.,k.63-64).
W dniu(...)roku pomiędzy(...) Bank Spółka Akcyjnaz siedzibą weW.a powodem została zawarta umowa przelewu wierzytelności (umowa przelewu wierzytelności, k.26 – 29).
Wezwaniem z dnia 10 czerwca 2013 roku(...) Bank S.A.wezwał pozwanegoD. G.do zapłaty kwoty 101.446 zł w terminie 7 dni od dnia otrzymania pisma (k.30). Pismem z dnia 10 czerwca 2013 roku(...) Bank Spółka Akcyjnaz siedzibą weW.poinformował pozwanego, że na podstawie umowy sprzedaży wierzytelności z dnia 7 czerwca 2013 roku wierzytelność z tytułu zaległości dotyczącej kredytu nr(...)udzielonego przez(...) Bank S.A.powodowi przeszła na(...)z siedzibą wK.(wezwanie do zapłaty, pismo informujące o przelewie, k.31-32).
Wskazany wyżej stan faktyczny został oparty na wskazanych wyżej dowodach z dokumentów, których prawdziwość i treść nie budziła wątpliwości Sądu.

Sąd zważył, co następuje:
Powództwo zasługiwało na uwzględnienie.
Stosownie do treściart. 720 k.c.przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
Natomiast stosownie do treściart. 509 k.c.wierzyciel może bez zgody dłużnika przenieść wierzytelność na osobę trzecią, chyba że sprzeciwiałoby się to ustawie, zastrzeżeniu umownemu albo właściwości zobowiązania. Wraz z wierzytelnością przechodzą na nabywcę wszelkie związane z nią prawa, w szczególności roszczenie o zaległe odsetki.
Zgodnieart. 2 ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 20 lipca 2001 roku(Dz. U. z dnia 18 września 2001r.) w brzmieniu obowiązującym w chwili zawierania umowy przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę, na mocy której przedsiębiorca w zakresie swojej działalności, zwany dalej "kredytodawcą", udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi kredytu w jakiejkolwiek postaci. Za umowę o kredyt konsumencki uważa się w szczególności umowę pożyczki (…) .Konsumentem jest osoba fizyczna, która zawiera umowę z przedsiębiorcą w celu bezpośrednio niezwiązanym z działalnością gospodarczą.

W świetle zgromadzonego w sprawie materiału dowodowego nie ulega wątpliwości, że pomiędzy pozwanym, a(...) Bank Spółka Akcyjnaz siedzibą weW.doszło do zawarcia umowy pożyczki o treści wskazanej przez art. 4 wskazanej wyżej ustawy. Ze zgromadzonego materiału dowodowego wynika również, że wierzytelność przysługująca bankowi z tytułu tej pożyczki przeszła, na podstawie umowy przelewu wierzytelności na powoda, o czym dłużnik (pozwany) został powiadomiony. Nie ulega również wątpliwości, że dłużnik nie wywiązał się ze spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Wątpliwości dotyczyły wysokości zadłużenia pożyczkobiorcy, w świetle brzmienia art. 7a ustawy dodanego przezart. 3 pkt 3 ustawy z dnia 7 lipca 2005 roku o zmianie ustawy – Kodeks cywilny oraz o zmianie niektórych innych ustaw(Dz.U.2005.157.1316 z dniem 20 lutego 2006 roku), zgodnie z treścią którego łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy o kredyt konsumencki, z wyłączeniem udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów, związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa wart. 7 ust. 1 pkt 4), nie może przekroczyć 5 % kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego.Art. 7 ust. 1 pkt 4odnosi się co całkowitych kosztów pożyczki, które w przypadku pożyczki konsumenckiej obejmują również koszty ustanowienia, zmiany oraz związanych z wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczenia, z wyjątkiem kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu - wraz z oprocentowaniem i pozostałymi kosztami - na wypadek śmierci, inwalidztwa, choroby lub bezrobocia konsumenta. Przepis ten został zmieniony przez ustawę z dnia 12 maja 2001 roku o kredycie konsumenckim (weszła w życie dnia 18 grudnia 2011 roku), jednakże do umów zawartych przed dniem wejścia w życie tej ustawy stosuje się przepisy dotychczasowe.
Maksymalna wysokość kosztów umowy pożyczki została określona, jako 5 % kwoty udzielonego kredytu konsumenckiego. Przez pojęcie „kwoty udzielnego kredytu konsumenckiego” rozumie się kwotę środków przekazanych konsumentowi jako kwota 5% kredytu brutto. Pozwanemu została udzielona pożyczka w wysokości 72.261,33 zł co oznacza, że 5% wynosiło 3.613,06 zł, natomiast stosownie do treści § 1 pkt 7 umowy łączna kwota wszystkich kosztów, opłat i prowizji do zapłaty których zobowiązany był pożyczkobiorca wynosiła 26.713,09 zł (a więc przekraczała 5% limit).
Artykuł 7a ustawy o kredycie konsumenckim stanowił wprost, iż do kosztów, o których w nim mowa, zalicza się koszty prowizji i opłat. W przypadku zawartej umowy pozwany upoważnił bank do pomniejszenia kwoty pożyczki o opłatę przygotowawczą w kwocie 80 zł oraz prowizję bankową w kwocie 588,04 zł (łącznie 668,04 zł). Podkreślić należy, że pojęcie kosztów nie obejmuje odsetek. Pożyczkodawca upoważnił również bank do pomniejszenia kwoty pożyczki o składkę ubezpieczeniową w kwocie 8.154,69 zł. Zgodnie z dyspozycją art. 7a ustawowe ograniczenie wysokości kosztów nie odnosi się do kosztów udokumentowanych lub wynikających z innych przepisów prawa kosztów związanych z ustanowieniem, zmianą lub wygaśnięciem zabezpieczeń i ubezpieczeń (w tym kosztów ubezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w art. 7 ust. 1 pkt 4 ustawy). Wynika z tego, że wolą ustawodawcy było objęcie wyłączeniem wszystkich kosztów związanych z ubezpieczeniem i zabezpieczeniem, zarówno tych wchodzących w skład całkowitych kosztów kredytu, jak i spod zakresu tego pojęcia wyłączonych. Podkreślenia wymaga, że koszty związane z zabezpieczeniem i ubezpieczeniem kredytu są pobierane przez kredytodawcę, ale przekazywane firmom ubezpieczeniowym. Bank co prawda pobiera od pożyczkobiorcy składkę ubezpieczeniową, jednakże przekazuje ją zakładowi ubezpieczeń, w oparciu o zawartą przez bank na rzecz pożyczkobiorcy umowę ubezpieczenia, a więc udokumentowaną. Jak wynika z Regulaminu Banku obowiązującego w chwili zawierania przez pozwanego umowy pożyczki, jak również z samej treści umowy zabezpieczenie umowy stanowiło ubezpieczenie z tytułu śmierci, inwalidztwa i medical assistance w ramach umowy ubezpieczenia zawartej pomiędzy(...) Bankiem S.A.a(...) S.A.oraz utraty pracy w ramach umowy zawartej pomiędzy(...) Bankiem S.A.a(...) S.A.Oznacza to, że stanowiło ono obligatoryjną treść zawartego stosunku prawnego, a nadto zostało należycie udokumentowane przez Bank, co oznacza, że łączna kwota wszystkich opłat, prowizji oraz innych kosztów związanych z zawarciem umowy w wysokości 668,04 zł nie przekroczyła 5% progu wynoszącego 3.613,06 zł.
Mając to wszystko na uwadze Sąd uwzględnił powództwo i w oparciu oart. 339 k.p.c.zasądził od pozwanego na rzecz powoda kwotę 101.514,94 złotych z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego od kwoty 48.171,54 złotych od dnia 26 czerwca 2013 roku do dnia zapłaty.
O kosztach Sąd orzekł w oparciu oart. 98 k.p.c.i zgodnie z wnioskiem powoda zasądzając od pozwanego na rzecz powoda kwotę 5.093 złote tytułem zwrotu kosztów postępowania w postaci zwrotu opłaty sądowej od dochodzonego roszczenia. Sąd zgodnie z wnioskiem nie zasądził od pozwanego na rzecz powoda obowiązku zwrotu kosztów zastępstwa procesowego.

/-/ Ewa Dawczak - Schaefer