Ubezpieczenia a kredyt hipoteczny: jakie ubezpieczenia może zastosować bank?
Gamie kredytów hipotecznych nieodłącznie towarzyszą również produkty ubezpieczeniowe. Banki ograniczają dzięki nim ryzyko i zabezpieczają zobowiązanie przed wystąpieniem różnych sytuacji, które mogą wydarzyć się w całym okresie kredytowania. Z perspektywy klientów dodatkowe polisy jednak sporym obciążeniem, które wpływają na odbiór oferty kredytów hipotecznych. Niektóre ubezpieczenia będą przy tym wymogiem banku, inne będzie można zawrzeć dobrowolnie.Trzeba przy tym pamiętać, że dobrze dobrane ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni także interesy kredytobiorcy oraz może wpłynąć na obniżenie marży banku. Do najpopularniejszych ubezpieczeń kredytów hipotecznych zaliczamy:Ubezpieczenie nieruchomości: to wymóg każdego banku. Dzięki zastosowaniu zabezpieczenia hipotecznego kredyty mieszkaniowe są tańsze niż np. kredyty gotówkowe. Z drugiej strony instytucja finansowa musi mieć gwarancję, że wartość nieruchomości nie ulegnie niespodziewanemu obniżeniu. Mogłoby mieć to miejsce np. w wyniku pożaru, aktów wandalizmu czy kataklizmu. W związku z tym wnioskując o kredyt hipoteczny, musimy być przygotowani na ubezpieczenie nieruchomości oraz sporządzenie cesji na rzecz banku. Oznacza to, ze jeżeli dojdzie do zdarzenia przewidzianego w umowie, to bank otrzyma środki w pierwszej kolejności. Zaciągając kredyt hipoteczny, ubezpieczenie nieruchomości można wykupić w zewnętrznym towarzystwie ubezpieczeniowym, ale pod warunkiem, że zaakceptuje to bank.Ubezpieczenie na życie: kolejnym częstym wymogiem banku w przypadku kredytów hipotecznych jest ubezpieczenie na życie. Okres kredytowania rozciąga się na długie lata. W okresie tym wiele może się wydarzyć, nie tylko w gospodarce, ale i w samym życiu dłużnika. Niespodziewana śmierć kredytobiorcy to spory problem m.in. dla poręczycieli, którzy byliby zmuszeni do samodzielnego regulowania zobowiązania albo spadkobierców: ci, jeżeli chcieliby przyjąć spadek, musieliby spłacić kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie na życie pozwala uregulować natomiast zadłużenie w całości lub w części (w przypadku istnienia większej liczby kredytobiorców). Jest więc z jednej strony doskonałym zabezpieczeniem dla banku, z drugiej ochroną interesów najbliższych osób kredytobiorcy. Bardzo często jest również wymogiem, bez którego nie uda się uzyskać kredytu na zakup nieruchomości.Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: banki, kierując się potrzebą minimalizacji ryzyka, coraz więcej wymagają od kredytobiorców. Nie ma możliwości zawarcia umowy kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Praktycznym minimum jest obecnie 20%, nie brakuje jednak również instytucji, które podnoszą ten próg do 30%. Jeżeli uzbieranie brakującej sumy jest niemożliwe, często można wykorzystać ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, które zabezpieczy interesy banku. Trzeba będzie je opłacać do momentu spłaty kapitału odpowiadającego różnicy pomiędzy oczekiwanym a faktycznie wniesionym wkładem własnym. Kredyt hipoteczny będzie dzięki temu zdecydowanie łatwiej dostępny. Ubezpieczenie wkładu własnego zazwyczaj wykupuje bank, a jego koszt odzwierciedla się w wyższej marży.Ubezpieczenie od utraty pracy: utrata źródła dochodu mogłaby poważnie zagrozić spłacie kredytu hipotecznego zgodnie z przyjętym harmonogramem. Można się jednak przed tym zabezpieczyć. Ubezpieczenie od utraty pracy pozwoli na pokrycie kilku rat w kryzysowym momencie. Warto sprawdzić wcześniej, na jaki okres ubezpieczyciel weźmie na siebie ciężar spłaty zadłużenia od momentu utraty pracy.Ubezpieczenie od trwałej niezdolności do pracy: podczas zawarcia umowy kredytu mieszkaniowego ubezpieczyć można się również przed inwalidztwem czy trwałą niezdolnością do pracy. W takiej sytuacji wywiązywanie się z obowiązków dłużnika byłoby bardzo trudne. Takie ubezpieczenie w przypadku kredytów hipotecznych będzie wprawdzie sporym wydatkiem, jednak może dobrze chronić interesy kredytobiorcy.Ubezpieczenie pomostowe: kredyt hipoteczny posiada wartościowe zabezpieczenie w postaci wpisu do hipoteki. Aby ten został ustanowiony, trzeba jednak najpierw złożyć odpowiedni wniosek w sądzie wieczystoksięgowym (czym często zajmuje się notariusz), a następnie poczekać na działania tej instytucji. Te mogą trwać dosyć długo, w niektórych przypadkach nawet do 6 miesięcy. W tym celu w przypadku kredytów hipotecznych stosuje się ubezpieczenie pomostowe, występujące w postaci zwiększonej marży do czasu otrzymania przez bank stosownych dokumentów. Po tym czasie raty kredytu wrócą do standardowej wysokości określonej w harmonogramie.