Vielen Dank für Ihre umgehende Antwort.
Meine eigentliche Frage ist noch nicht ganz beantwortet, weshalb ich sie präzisiere:
Wird von den Banken „üblicherweise“ auch bei der Berechnung der Tragbarkeit einer bestehenden Hypothek („Refinanzierung“) ein kalkulatorischer Zins von 5 Prozent plus Nebenkosten von 1 Prozent des Liegenschaftswertes herangezogen?
Hintergrund meiner Frage: Bei vielen, die vor Jahren eine Immobilie kauften und heute relativ kurz vor oder kurz nach der Pensionierung stehen, ist einerseits die AHV/Pension erheblich tiefer als das Erwerbseinkommen. Andererseits hat die Immobilie eine konjunkturelle Wertsteigerung erfahren. Bei einem kalkulatorischer Zins von insgesamt 6 Prozent, wäre die Liegenschaft nach Jahr und Tag (beim Auslaufen der bestehenden Hypotheken) plötzlich angeblich „nicht mehr tragbar“, obwohl die Belehnung weit unter 66 Prozent des Liegenschaftswertes und die Summe aus den aktuellen Jahreszinsen und Nebenkosten weit unter dem Drittel des Einkommens (AHV, Pensionskassenrente etc.) liegt.
Guten Tag Philipp
Sie müssen davon ausgehen, dass die Bank die normalen Tragbarkeitregeln anwenden wird, sprich 5% der Hypothek plus 1% des Hauswerts (also in der Summe etwas weniger als 6%), und dass das 1/3 Ihres Einkommens nicht überschreiten sollte. Die aktuellen Zinsen spielen keine Rolle in dieser Betrachtung. Es kann also sein, dass die Bank bei der Verlängerung der Hypothek eine Reduktion verlangt, bis Sie die Kriterien erfüllen.
Das ist ein Problem, vor das viele gestellt werden, wenn sie ins Rentenalter kommen. Allerdings werden dann idR auch Beiträge aus der Säule 3a fällig, welche zur Reduktion der Hypothek genutzt werden können. Zudem ist es ja möglich, einen Teil des Pensionskassen-Geldes als Kapital zu beziehen. Ausserdem ist es auch möglich, vorhandenes Vermögen gegenzurechnen, ohne die Hypothek amortisieren zu müssen (um dann somit nicht mit einem schuldenfreien Haus, aber ohne weiteres Geld dazustehen). Eine weitere Alternative ist, um zumindest Zeit zu gewinnen, die Hypothek vor Erreichen des Rentenalters zu verlängern, weil die Banken oft nicht weit in die Zukunft blicken bei ihren Beurteilungen zur Kreditfähigkeit.
Wir empfehlen Ihnen, das Thema frühzeitig mit Ihrem Bankberater zu besprechen.