Wir interessieren uns sehr für den Kauf einer Wohnliegenschaft (Stadt Winterthur, sehr beliebte Lage).
Der Schätzpreis ist ca. 1Mio. Weiter bräuchten wir ca. 200’000-300’000.- zum Renovieren. Gesamtkaufpreis ca. 1’300’000.-, Finanzbedarf ca. 1Mio.
Unser Bruttoeinkommen ist: 165’000.-
Unsere Eigenmittel: 300’000.- (kein weitere Spielraum nach oben).
Bei der jetzigen Zinslage ist die Tragbarkeit gegeben, bei einem kalkulatorischen Zinssatz natürlich nicht. Wir (beide Akademiker) haben zwei kleine Kinder (Jg. 2013 und 2015) und arbeiten deshalb im Moment in einem Teilzeitpensum (gesamthaft 140%). Wir werden unsere Pensen aufstocken, sobald unsere Kinder grösser sind. Wenn wir eine Festhypothek von zehn Jahren abschliessen würden, wäre die Tragbarkeit zu jedem Zeitpunkt erfüllt (jetzt mit tiefem Zins, später mit höherem Einkommen). Gibt es Finanzinstitute, die nicht nur die Zinsentwicklung, sondern auch die (positive) Einkommensentwicklung berücksichtigen? Aus den Onlinetools geht dies jeweils nicht hervor. Es ist ja ein Witz in unserem Fall in zehn Jahren (bei hohen Zinsen) von unserem jetzigen Einkommen auszugehen. Und es wäre schade, wenn wir uns ein Eigenheim erst leisten könnten, wenn wir zwar ein hohes Einkommen haben, die Kinder aber schon gross sind.
Guten Tag Elisabeth
Es ist so, dass Banken mit einem kalkulatorischen Zinssatz von rund 5% rechnen, der den langjährigen Durchschnittszins widerspiegelt. Angesichts der momentan sehr tiefen Zinsen sowie der Möglichkeit, sich diese Zinsen für 10 oder sogar 15, 20 Jahre zu sichern, kann man darüber diskutieren, ob dieser kalkulatorische Zinssatz nicht viel zu hoch gewählt ist. Aber die Banken rechnen halt nun vorerst mit einem solchen Satz.
Wenn es konkret absehbar ist, dass euer Bruttolohn steigen wird (ca. total 180 Stellen-Prozente) dann wäre es möglich, eine Bank zu finden, die euer Objekt finanziert. Ansonsten wird es kaum möglich sein, weil die kalk. Belastung weit über 40% eures Bruttolohns liegt. Sprechen sie erstmal mit der Hausbank um da den Handlungsspielraum auszuloten. Vermutlich bleiben euch aber nur die Optionen a) mehr Arbeiten b) günstigeres Objekt finden c) vorerst nur die dringendsten Renovationen durchführen (mit 100’000 für Renovationen wäre die Tragbarkeit noch gegeben) oder d) abwarten und weiter sparen.