Eine sehr spannende Webseite. Vielleicht können Sie mir bei meiner Projektarbeit über Immobilienfinanzierung behilflich sein.
Fallbeispiel:
Verkaufspreis CHF 1 800 000.–
Eigenkapital CHF 630 000.– (davon 345 000.– bar, 120 000 Wertschriften, 165 000 Pensionskasse)
Bruttojahreseinkommen total CHF 285 000.–
Meine Frage ist:
Welche Hypothekarprodukte oder Produktemix bei diesem Kundensegment von den Kreditinstituten bevorzugt empfohlen werden.
Welches Produkt wäre eine richtige Auswahl bei der Immobilienfinanzierung.
Guten Tag Leuthard
Es gibt nie eine einzige richtige Lösung. So müsst man auch die Risikoneigung der Person kennen und auch dann wüsste man erst rückblickend, welches die beste oder zumindest die günstigste Lösung gewesen wäre. Eine brauchbare und begründbare Lösung wäre aber zB folgende:
1) Eingesetztes Eigenkapital: Der Bruttolohn darf ja nur max. 1/3 der kalkulatorischen Kosten betragen. Somit benötigt man rund 465’000 Eigenkapital. Dazu setzt man das gesamte Bargeld plus die Wertschriften ein. Die Pensionskasse lässt man stehen, weil die Verzinsung von 1.75% im obligatorischen Teil garantiert ist und das mehr ist als die Hypothek nach Steuern kosten wird. Zudem bleibt der Vorsorgeschutz in der PK bestehen. Und man hat einen Schutz gegen steigende Zinsen: Während Wertschriften in einem solchen Fall wohl an Wert verlieren würden, steigt die Verzinsung in der PK an.
2) Hypotheken-Mix: Aufgrund der aktuell flachen Zinskurve und der sehr tiefen Zinsen würden wir mindestens 50% als 10jährige Festhypothek abschliessen und den Rest mit Libor auf Basis 1 Monat finanzieren. Der Hauseigentümer sollte zudem jährlich 10-15% seines Bruttolohns sparen, um die Hypothek schrittweise zu reduzieren. Eine Bank wird hier hingegen oft vorschlagen, drei oder mehr Festhypotheken mit unterschiedlichen Laufzeiten abzuschliessen, was die im Artikel beschriebenen Probleme und Kosten mit sich bringen wird.