Liebes Finanz-Monitor-Team
Vielen Dank für Ihre Website. Ich habe auch ein paar Fragen auf welche ich bisher noch keine Antwort erhalten habe. Ich selber habe ein 3A Konto seit 3 Jahren und mache mir Gedanken dazu:
1. Wenn man ein 3a Konto und Bausparkonto hat und dieses für den Kauf eines Hauses nutzen will, muss man 51% des Hauses selber bewohnen damit es steuerreduziert, bzw. steuerfrei ist beim Bezug des Geldes ist. Wie lange muss dieser Tatbestand bestehen, d.h. wie lange muss man 51% bewohnen bevor man es vermieten kann ohne eine Steuerumgehung zu begehen?
2. Wenn man die 3a oder Pensionskasse bezieht um sich selbstständig zu machen, nach wie vielen Jahren darf man die Einzelunternehmung in eine Kapitalgesellschaft umwandeln ohne eine Steuerumgehung zu begehen?
3. Versicherungen verkaufen einem gerne Lebensrenten. Dazu meine Frage. Kennen Sie einen Fall, wo ein 3a Konto als Rente bezogen wurde? Oder muss man dann zwangsläufig eine Lebensrente abschliessen?
4. Die Pensionskasse ist ja bekannt dafür, dass sie keine Erben berücksichtigt und höchstens eine reduzierte Rente auszahlen? Was schlagen Sie vor sollte man tun um einen Ehepartner bei Todesfall im Pensionsalter auch abzusichern.
5. Die SNB hat 200 CHF Milliarden zur Schwächung des Franken gedruckt. Wie können 2-3% Verzinsung eines 3a Kontos diese zu erwartende Inflation decken?
Vielen Dank.
Toni S.
Lieber Toni
Danke für Ihren Besuch auf FinanzMonitor.com und Ihre spannenden Fragen.
1) Bezug 3a für selbst bewohntes Wohneigentum: Bitte lassen Sie sich diese Frage schriftlich durch Ihre kantonale Steuerbehörde beantworten. Grundsätzlich ist es so, dass Sie 3a-Gelder nur für selbst bewohntes Wohneigentum beziehen können. Wenn es ein Mehrfamilienhaus ist, dann müssten Sie die übrigen Wohnungen mit Eigenkapital ausserhalb der 2./3. Säule finanzhieren.
2) Frist Umwandlung Personengesellschaft in eine juristische Person nach Bezug Pensionskasse: Es gibt hier keine Fristen. Es ist möglich, PK-Geld für die Selbständigkeit zu beziehen und sehr kurz danach eine AG oder GmbH zu gründen. Sie würden hier keine Steuerumgehung begehen – Sie bezahlen ja beim Bezug des Alterskapitals eine einmalige Steuer.
3) Keine Rente mit Säule 3a-Konto: Sie können ein 3a-Konto nicht als Rente beziehen. Es ist aber möglich, das Geld zu beziehen und danach mit dem Geld z.B. eine Leibrente bei einer Versicherung zu erwerben. Dies lohnt sich aber oftmals nicht.
4) Pensionskasse und Hinterbliebene: Ehepartner und Kinder erhalten eine Rente, siehe https://www.finanzmonitor.com/2-saule/pensionskasse-todesfall-ehepartner-konkubinat-alleinstehend-tod/. Ob Sie zusätzlich noch eine weitere Versicherung für Ihre Ehefrau benötigen, hängt von Ihrer gesamten finanziellen Situation ab. Lassen Sie sich beraten, schliessen Sie aber nicht vorschnell eine solche Versicherung ab: Wenn Sie zuerst versterben würden, dann würden zwar die Rentenzahlungen (AHV und Pensionskasse) an Ihre Frau tiefer sein als jetzt, aber ihre Lebenshaltungskosten würden ja auch tiefer liegen als wenn Sie noch leben würden.
5) Zinsen Säule 3a und Inflation: Grundsätzlich verdient eine Bank Geld, indem Sie für Guthaben einen tieferen Zins zahlt, als sie für Kredite erhält. Sollte die Inflation ansteigen, dann steigen (zeitverzögert) sowohl die Kreditzinsen als auch die Zinsen für Guthaben, wie etwa in der 3. Säule. Im ersten Halbjahr 2011 betrug die Inflation in der Schweiz weniger als 1.0% im Vergleich zum Vorjahr. Die Säule 3a mit steuerfreien Zinsen von rund 2.0% ist aktuell sehr attraktiv, zumal andere „sichere“ Anlagen wie die 10jährigen Bundesobligationen der Schweizerischen Eidgenossenschaft aktuell gerade mal 1.09% Zins (und das vor Steuern auf den Erträgen) abwerfen. Wir sind der Meinung, dass der Zins in der 3. Säule aktuell zu hoch ist. Steigt die Inflation wie von Ihnen erwartet auf 3%, dann dürften nach einer zeitlichen Verzögerung auch die 3a-Zinsen steigen, sodass diese im Vergleich zur Inflation aber immer noch höher sein dürften.