Vielen Dank für Ihre fundierte Antwort.
Aus dieser ergibt sich für mich eine Anschlussfrage: Ab welcher durchschnittlichen Renditeschwelle übertrifft die freie Aktienanlage die finanziellen Vorteile des 3a-Sparens?
Noch kurz zu meinem Hintergrund: Ich bin 55 und habe verschiedene 3a-Konti, die zur Zeit mit 1,75 bzw. 1,8 Prozent verzinst sind.
Ich danke Ihnen im Voraus für Ihre Stellungnahme.
Diese Frage ist spannend, lässt sich aber nur mit Annahmen beantworten. Grundsätzlich lohnt sich die Säule 3a umso mehr,
– je näher der Auszahlungszeitpunkt ist
– je höher die Steuerersparnis bei der Einzahlung ist
– je geringer die erwartete Mehr-Rendite von Aktien gegenüber der Kontolösung ist
– je tiefer die Steuern bei der Auszahlung sind
Ein Beispiel mit 10’000 Franken in diesem Jahr, Zinseszins und Wiederanlage des Geldes, für 10 Jahre, mit 30% Grenzsteuersatz heute und 5% Steuern bei der Auszahlung und einem Zins von 1.75% auf dem Konto: Dann müssten Sie mit den Aktien eine Nettorendite (nach Steuern, Gebühren, Transaktionskosten) von jährlich knapp 4% erzielen, damit sich diese riskantere Anlage lohnt. Beziehen Sie das Geld schon nach 5 Jahren, müsste die Aktienrendite netto schon über 6% betragen.
Die meisten Banken bieten auch die Anlage von 3a-Geldern in Aktien an. Wenn Sie über die 3a-Einzahlung hinaus nichts sparen können und bereit sind, ein Risiko einzugehen, dann könnte dies eine Option für Sie sein. Wählen Sie aber ein kostengünstiges Produkt (ETF-basiert) mit einem Aktienanteil von mindestens 40%. Mehr Infos dazu finden Sie hier auf FinanzMonitor.com.