FR 3052899 A1 20171222 FR 1655666 A 20160617 PROCEDE DE SELECTION D'AU MOINS UN SERVICE DE PAIEMENT PAR PORTE-MONNAIE ELECTRONIQUE PROPOSE PAR UN ETABLISSEMENT FINANCIER Description Domaine technique de l'invention. L'invention a pour objet un procédé de sélection d'au moins un service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par un établissement financier. Elle concerne également un procédé de gestion de transactions électroniques de clients réalisant des paiements depuis un site internet marchand. Elle concerne également un procédé de gestion de transactions électroniques de clients réalisant un retrait d'argent en espèces depuis un guichet automatique bancaire. Elle concerne le domaine technique des paiements sur terminal mobile (Mobile Money ou Mobile Wallet en anglais), qui permettent à des clients de payer des biens ou services, au moyen de leur terminal mobile, notamment leur téléphone mobile. État de la technique. Certains opérateurs de téléphonie mobile proposent à leurs clients des services de paiements au moyen de leur terminal mobile (par exemple : Orange et son service « Orange Money », Vodafone/Safaricom et son service « M-PESA »). 3052899 - 2 - Ces services de paiement sont généralement proposés à des populations qui ne disposent pas de compte bancaire. Des utilisateurs de terminaux mobiles qui souscrivent à ce service auprès de l'opérateur auquel ils sont affiliés, se voient attribuer un compte associé, ou porte-monnaie électronique, sur lequel ils peuvent 5 effectuer différentes opérations de paiement. Ces porte-monnaies électroniques sont gérés par les opérateurs et sont communément appelés par leurs expressions anglaises Mobile Money ou Mobile Wallet. Pour alimenter son compte, l'utilisateur peut se rendre dans un point de vente pour y déposer des espèces, recevoir de l'argent d'un autre utilisateur par transfert ou recevoir son 10 salaire directement sur son compte, payer des factures (eau, électricité, télévision, téléphonie, frais de scolarité), etc. Le client d'un opérateur de téléphonie mobile et disposant d'un porte- monnaie électronique enregistré auprès dudit opérateur, peut payer un bien ou un 15 service acheté auprès d'un site internet marchand également abonné à ce service de paiement. De façon générale, le client qui souhaite effectuer une transaction financière depuis le site internet marchand, transmet son numéro de terminal mobile audit site. Ce dernier génère une requête informatique d'autorisation de transaction contenant le numéro de terminal mobile du client et le montant de la 20 transaction, laquelle requête est transmise, au travers d'un réseau de télécommunication informatique, à l'opérateur de téléphonie mobile auquel ledit client est affilié. A réception de la requête d'autorisation de transaction, l'opérateur de téléphonie mobile génère une autorisation de transaction si le porte-monnaie électronique associé au numéro de terminal mobile du client dispose de fonds 25 suffisants pour couvrir le montant de la transaction. Cette autorisation de transaction est ensuite transmise au site internet marchand. A réception de l'autorisation de transaction, le site internet marchand valide la transaction auprès du client. Le montant associé est ensuite crédité/débité sur les comptes respectifs du client et du site marchand. 3052899 - 3 - Le paiement par porte-monnaie électronique est un service proposé par les opérateurs de téléphonie mobile dans une ou plusieurs zones géographiques déterminées. En 2016, le service « Orange Money » est notamment disponible en France, au Mali, en Côte d'Ivoire, au Sénégal, au Botswana, au Cameroun, en 5 Egypte, en Guinée, au Kenya, à Madagascar, à I'lle Maurice, au Niger, en Tunisie, en République Démocratique du Congo et en République Centrafricaine. Et le service « M-PESA » est disponible au Kenya, en Tanzanie, en Afghanistan, en Afrique du Sud, dans certaines régions d'Inde, en Roumanie, au Mozambique, au Lesotho et en Egypte. 10 Un site internet marchand souhaitant accéder aux marchés de l'ensemble des zones géographiques précitées, doit donc souscrire aux services « Orange Money » et « M-PESA », respectivement auprès des opérateurs Orange et Vodafone/Safaricom. Il doit également afficher les services « Orange Money » et 15 « M-PESA » ainsi que toutes les zones géographiques dans lesquelles sont déployés ces services. Le client devra ensuite sélectionner le service de paiement de l'opérateur de téléphonie mobile auquel il est affilié, ainsi que la zone géographique dans laquelle il a souscrit ce service. Par exemple, si le client est affilié à l'opérateur Orange au Kenya, il devra sélectionner le service « Orange 20 Money »-Kenya. Cela peut présenter quelques inconvénients tant pour le site internet marchand que pour le client. Le site internet marchand doit en effet gérer une liste complète des services de paiement par porte-monnaie électronique pour chaque 25 zone géographique. Cette gestion nécessite de mobiliser des ressources informatiques conséquentes, notamment en matière de mémoire. En outre, le site internet marchand doit pouvoir afficher sous une forme quelconque toute cette liste pour sélection par le client. La taille de cet affichage peut être importante, notamment au regard du nombre de services proposés et du nombre de zones 30 géographiques. Ainsi, il est fréquent que plusieurs dizaines de couple services/zones géographiques soient affichées. Cette taille importante peut être 3052899 4 gênante pour le client puisque ce dernier utilise son terminal mobile comme interface, et que la taille d'écran de son terminal est généralement réduite. L'invention vise à remédier à cet état des choses. En particulier, un objectif 5 de l'invention est de réduire les ressources informatiques nécessaires au site internet marchand pour que le client puisse sélectionner le bon service de paiement par porte-monnaie électronique. Un autre objectif de l'invention est de réduire la taille de l'affichage sur le site internet marchand, permettant la sélection du bon service de paiement par 10 porte-monnaie électronique. Encore un autre objectif de l'invention est de permettre à un client de sélectionner rapidement et simplement le bon service de paiement par porte-monnaie électronique. 15 Divulgation de l'invention. La solution proposée par l'invention est un procédé de sélection d'au moins un service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par un 20 établissement financier, des clients étant chacun affilié à au moins un établissement financier et ayant souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client, chacun desdits clients disposant d'un terminal mobile disposant d'un numéro de terminal mobile unique, lequel numéro est enregistré auprès dudit établissement 25 auquel ledit client est affilié. Ce procédé est remarquable en ce qu'il comprend les étapes consistant à : - enregistrer dans une base de données informatique : les services de paiement par porte-monnaie électronique proposés par différents établissements 30 financiers, lesquels services sont chacun associé à une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service, 3052899 5 - exécuter un processus informatique logique adapté pour sélectionner, dans la base de données, un service de paiement par porte-monnaie électronique auquel a souscrit un client, laquelle sélection est basée sur l'analyse d'une information d'identification de la zone géographique d'affiliation dudit client et/ou 5 l'analyse du numéro de terminal mobile dudit client. Les avantages liés à cette invention sont nombreux. Le client n'a plus à chercher le bon service de paiement par porte-monnaie électronique, ce dernier lui étant directement et automatiquement proposé. Son écran n'est plus encombré 10 par affichage de tous les services. D'un point de vue site internet, la majorité des ressources informatiques sont déportées dans le serveur informatique. Egalement, l'affichage est très réduit puisqu'un seul service de paiement par porte-monnaie électronique est affiché sur l'écran. En outre, en cas d'erreur, des alternatives sont suggérées intelligemment au client via un processus de sélection simplifié. 15 D'autres caractéristiques avantageuses de l'invention sont listées ci-dessous. Chacune de ces caractéristiques peut être considérée seule ou en combinaison avec les caractéristiques remarquables définies ci-dessus, et faire l'objet, le cas échéant, d'une ou plusieurs demandes de brevet divisionnaires : 20 - Le procédé peut comprendre les étapes consistant à : - transmettre à un serveur informatique une information d'identification de la zone géographique d'affiliation du client ; - connecter la base de données au serveur informatique (5) et exécuter, dans ledit serveur, un processus informatique logique adapté pour : déterminer la zone géographique d'affiliation du client donné en fonction de 25 l'information d'identification reçue par ledit serveur ; - analyser le numéro de terminal mobile dudit client de façon à identifier au moins un établissement financier auprès duquel est enregistré ledit numéro ; - sélectionner dans ladite base de données, le service associé à l'établissement identifié et dont la zone géographique de disponibilité correspond à la zone géographique d'affiliation 30 déterminée. 3052899 6 - Le procédé peut en outre comprendre une étape consistant à associer, dans la base de données informatique, des instructions de paiement pour chaque service de paiement par porte-monnaie électronique enregistré. - Le procédé peut en outre comprendre les étapes consistant à : - 5 transmettre à un site internet marchand, au travers d'un réseau de télécommunication informatique (R3) : un moyen d'identification du service de paiement par porte-monnaie électronique sélectionné et les instructions de paiement associées à ce service ; - afficher sur le site internet marchand, le moyen d'identification de ce service et les instructions de paiement qui y sont 10 associées. - On exécute avantageusement le processus informatique logique de manière à analyser la séquence des chiffres constituant le numéro de téléphone mobile du client pour identifier au moins un établissement auprès duquel est enregistré ledit numéro. 15 - Le procédé peut en outre comprendre des étapes consistant à : - associer le numéro de terminal mobile du client à un indicatif téléphonique international correspondant à la zone géographique d'affiliation du client ; - exécuter le processus informatique logique de manière à ce que la zone géographique d'affiliation du client soit déterminée par l'indicatif téléphonique international. 20 - Le procédé peut en outre comprendre des étapes consistant à : - proposer au client une liste de zones géographiques, ledit client activant un sélecteur pour sélectionner dans cette liste sa zone géographique d'affiliation ; - exécuter le processus informatique logique de manière à ce que la zone géographique d'affiliation du client soit celle sélectionnée par ledit client. 25 - Le procédé peut en outre comprendre les étapes consistant à : - connecter le terminal mobile ou un autre terminal du client à un site internet, laquelle connexion est réalisée au travers d'un réseau de télécommunication informatique utilisant le protocole Internet ; - associer une adresse IP au terminal mobile ou à l'autre terminal connecté au site internet ; - exécuter le processus informatique 30 logique de manière à ce que la zone géographique d'affiliation du client soit déterminée, par défaut, par l'analyse de l'adresse IP. 3052899 7 - Le procédé peut en outre comprendre les étapes consistant à : - intégrer dans le terminal mobile ou dans un autre terminal du client un module de détermination de position adapté pour générer des données de position géographique dudit terminal mobile ou dudit autre terminal ; - exécuter le 5 processus informatique logique de manière à ce que la zone géographique d'affiliation du client soit déterminée, par défaut, par l'analyse des données de position géographique. Un autre aspect de l'invention concerne un procédé de gestion de 10 transactions électroniques de clients réalisant des paiements depuis un site internet marchand à travers un réseau de télécommunication informatique, lesdits clients étant chacun affilié à au moins un établissement financier et ayant souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client, chacun desdits clients disposant d'un 15 terminal mobile associé à un numéro de terminal mobile unique, lequel terminal est enregistré auprès dudit établissement auquel ledit client est affilié. Ce procédé est remarquable en ce qu'il comprend les étapes consistant à : - enregistrer dans une base de données informatique : les services de paiement par porte-monnaie électronique proposés par différents établissements 20 financiers, lesquels services sont chacun associé à une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service, - exécuter un processus informatique logique adapté pour sélectionner, dans la base de données, un service de paiement par porte-monnaie électronique auquel a souscrit un client réalisant un paiement depuis le site internet marchand, 25 laquelle sélection est basée sur l'analyse d'une information d'identification de la zone géographique d'affiliation dudit client et/ou l'analyse du numéro de terminal mobile dudit client. - afficher sur le site internet marchand, le service sélectionné. 30 Encore un autre aspect de l'invention concerne un procédé de gestion de transactions électroniques de clients réalisant un retrait d'argent en espèces 3052899 8 depuis un guichet automatique bancaire, lesdits clients étant chacun affilié à au moins un établissement financier et ayant souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client, chacun desdits clients disposant d'un terminal mobile associé à un numéro 5 de terminal mobile unique, lequel terminal est enregistré auprès dudit établissement auquel ledit client est affilié. Ce procédé est remarquable en ce qu'il comprend les étapes consistant à : - enregistrer dans une base de données informatique : les services de paiement par porte-monnaie électronique proposés par différents établissements 10 financiers, lesquels services sont chacun associé à une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service, - exécuter un processus informatique logique adapté pour sélectionner, dans la base de données, un service de paiement par porte-monnaie électronique auquel a souscrit un client effectuant un retrait d'argent depuis le guichet 15 automatique bancaire, laquelle sélection est basée sur l'analyse d'une information d'identification de la zone géographique d'affiliation dudit client et/ou l'analyse du numéro de terminal mobile dudit client. - afficher sur le guichet automatique bancaire, le service sélectionné. 20 Un autre aspect qui ne fait pas partie de l'invention revendiquée concerne une installation pour la gestion de transactions électroniques comprenant : - une pluralité de sites internet marchands (applications web ou application mobiles), - une pluralité d'établissements financiers proposant des services de 25 paiement par porte-monnaie électronique, - un serveur informatique connecté d'un part à chacun des sites internet marchands et d'autre part à chacun des d'établissements financiers, le serveur informatique exécute un processus informatique logique adapté pour transférer des informations entre les sites internet marchands et les 30 établissements financier, lequel serveur fait office de passerelle. 3052899 9 Description des figures. D'autres avantages et caractéristiques de l'invention apparaîtront mieux à la 5 lecture de la description d'un mode de réalisation préféré qui va suivre, en référence aux dessins annexés, réalisés à titre d'exemples indicatifs et non limitatifs et sur lesquels : - la figure 1 schématise un exemple de système dans lequel peut être mis en oeuvre le procédé conforme à l'invention, 10 - la figure 2 illustre de manière simplifiée la structure d'un terminal mobile utilisé dans l'invention, - la figure 3 illustre de manière simplifiée la structure d'un autre terminal informatique utilisé dans l'invention, - la figure 4 illustre de manière simplifiée la structure d'un site internet 15 marchand utilisé dans l'invention, - la figure 5 illustre de manière simplifiée la structure d'un serveur informatique utilisé dans l'invention, - la figure 6 illustre de manière simplifiée la structure d'un établissement financier utilisé dans l'invention, 20 - la figure 7 est un organigramme illustrant différentes étapes mises en oeuvre dans le procédé objet de l'invention, - les figures 8a et 8b illustrent de manière simplifiée un exemple d'interface graphique utilisée dans l'invention, - la figure 9 illustre de manière simplifiée un autre exemple d'interface 25 graphique utilisée dans l'invention, - la figure 10 est un organigramme illustrant différentes étapes mises en oeuvre dans le procédé objet de l'invention, - les figures 11a, 11b et 8v illustrent de manière simplifiée un exemple d'interface graphique utilisée dans l'invention, 30 - la figure 12 est un organigramme illustrant différentes étapes mises en oeuvre dans le procédé objet de l'invention, 3052899 -10- - la figure 13 illustre de manière simplifiée un autre exemple d'interface graphique utilisée dans l'invention, - la figure 14 schématise un autre exemple de système dans lequel peut être mis en oeuvre le procédé conforme à l'invention, 5 - la figure 15 schématise encore un autre exemple de système dans lequel peut être mis en oeuvre le procédé conforme à l'invention, - la figure 16 illustre de manière simplifiée la structure d'un guichet automatique bancaire utilisé dans l'invention, - la figure 17 est un organigramme illustrant différentes étapes mises en 10 oeuvre dans le procédé objet de l'invention. Modes préférés de réalisation de l'invention. 15 Le procédé objet de l'invention consiste en une séquence cohérente d'étapes permettant d'aboutir à un résultat souhaité. Ces étapes engendrent des manipulations d'éléments physiques, notamment des signaux (électriques ou magnétiques) capables d'être stockés, transférés, combinés, comparés, etc. 20 Le procédé est mis en oeuvre par l'intermédiaire d'applications informatiques exécutées respectivement par un processeur ou microprocesseur d'un terminal mobile, terminal informatique, site internet marchand, opérateur de téléphonie mobile, ou serveur informatique. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « le terminal mobile/terminal 25 informatique/site/opérateur/serveur fait quelque chose » signifie « l'application informatique exécutée par le processeur ou microprocesseur du terminal mobile/terminal informatique/site/opérateur/serveur fait quelque chose ». Tout comme « l'application informatique fait quelque chose » signifie « l'application informatique exécutée par le processeur ou microprocesseur du terminal 30 mobile/terminal informatique/site/opérateur/serveur fait quelque chose ». 3052899 Encore par souci de clarté, la présente invention fait référence à un ou plusieurs « processus informatiques logiques ». Ces derniers correspondent aux actions ou résultats obtenus par l'exécution des instructions des différentes applications informatiques. Aussi, il faut également comprendre au sens de 5 l'invention que « un processus informatique logique est adapté pour faire quelque chose» signifie « les instructions d'une application informatique exécutées par un processeur ou microprocesseurs font quelque chose ». La mise en oeuvre du procédé objet de l'invention nécessite l'utilisation d'au 10 moins un terminal mobile 1 (figures 1) se présentant préférentiellement sous la forme d'un téléphone mobile ou Smartphone du type iPhone®, Samsung Galaxy®, ou sous la forme d'un autre appareil électronique, fonctionnant avec un système d'exploitation de type Windows, Mac, iOS, Android, etc. Le terminal mobile 1 est adapté pour être exploité par un utilisateur, qui, en pratique, est une personne 15 physique, souscripteur d'un compte client auprès d'un opérateur de téléphonie mobile 3 (qu'il s'agisse d'un compte client avec ou sans abonnement, avec ou sans compte prépayé, ...). Dans la présente description, cet utilisateur est indifféremment dénommé « client». 20 Le terminal mobile 1 est enregistré auprès d'un opérateur de téléphonique mobile 3 auquel l'utilisateur est affilié et il est associé à un numéro de terminal mobile unique qui est le numéro d'appel (ou numéro MSISDN pour l'anglais Mobile Station Integrated Service Digital Network Number). Par souci de clarté, on utilisera l'expression « numéro d'appel» pour désigner le « numéro de terminal 25 mobile ». En se rapportant à la figure 2, le terminal mobile 1 comprend notamment un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 10, une ou plusieurs mémoires 11, une interface réseau 12, une interface graphique 13, un module de détermination 30 de position 14, qui sont mutuellement connectés via un bus 15. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées 3052899 -12- dans la ou les mémoires 11 et dont les instructions (ou codes), lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 10 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. 5 La ou les mémoires 11 doivent être considérées comme un dispositif de stockage également adapté pour stocker des données et/ou des fichiers de données. Il peut s'agir d'une mémoire native ou d'une mémoire rapportée telle qu'une carte Secure Digital (SD). 10 Le processeur 10 et la mémoire 11 peuvent être intégrés dans une carte SIM 110 (de l'anglais Suscriber Identity Module), cette dernière étant connectée au bus 15. Dans l'exemple de la figure 1, l'interface réseau 12 est adaptée pour établir 15 une communication avec l'opérateur de téléphonie mobile 3 auquel l'utilisateur/client du terminal mobile 1 est affilié et qui est décrit plus avant dans la description. L'interface réseau 12 peut par exemple comprendre un module GSM fournissant une connectivité de réseau au terminal mobile 1. De manière générale, l'interface réseau 12 a pour fonction de gérer les connexions entre le terminal 20 mobile 1 et un réseau Ri de télécommunication via les technologies de réseau telles que, mais sans s'y limiter, GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G, etc. Le réseau Ri est typiquement le réseau de téléphonie mobile de l'opérateur 3 auquel l'utilisateur est affilié. Il peut également s'agir d'un canal USSD (pour l'anglais Unstructured Supplementary Service Data) accessible depuis le réseau de téléphonie mobile de 25 l'opérateur 3. Lors d'une connexion au réseau Ri, le terminal mobile 1 est identifié par l'opérateur 3 au moyen d'au moins un identifiant utilisateur. Cet identifiant utilisateur est, dans le cadre de la présente invention, le numéro d'appel (numéro 30 MSISDN, « Mobile Station Integrated Service Digital Network Number »). Un tel identifiant utilisateur est unique et sert aussi d'identifiant du terminal mobile 1. En 3052899 -13- d'autres termes, cet identifiant sert également à enregistrer le terminal mobile 1 auprès de l'opérateur 3 auquel l'utilisateur est affilié. Ce dernier est reconnu au moyen d'un tel identifiant comme utilisateur a priori du terminal mobile 1 au travers de la carte SIM 110 logée dans le terminal mobile 1, quelle que soit la personne 5 physique utilisant effectivement ce terminal mobile et quel que soit le terminal mobile dans lequel est logé la carte SIM 110. L'interface graphique 13 offre à l'utilisateur/client la possibilité de saisir, sélectionner et/ou entrer des données ou des instructions à l'opérateur 3. Il se 10 présente par exemple sous la forme d'un écran tactile, d'un écran connecté à un clavier, etc. Le module de détermination de position 14 est adapté pour générer des données de position géographique du terminal mobile 1. Ce module est 15 préférentiellement un module de géo-localisation type GPS ou un module basé sur une technique de triangulation de signaux acquis par des bornes relais de téléphonie cellulaire. L'utilisateur/client doit installer une application informatique dans son 20 terminal mobile 1 pour mettre en oeuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit terminal. Cette application informatique est typiquement celle permettant de mettre en oeuvre le service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur de téléphonie mobile auquel l'utilisateur/client est affilié. Avantageusement, l'application informatique peut être préinstallée sur le terminal 25 1, par exemple par l'opérateur de téléphonique mobile auquel il est affilié. L'utilisateur/client a toutefois la possibilité de rechercher l'application informatique sur une boutique en ligne telles que Google Play®, 'tunes® ou sur un site internet dédié, et ensuite la télécharger sur son terminal 1. Les informations pour télécharger et installer l'application informatique sur le terminal 1 peuvent par 30 exemple être récupérées à l'aide d'un code QR ou d'un tag NFC. En tout état de 3052899 -14- cause, l'application informatique peut être installée dans toute mémoire 11 du terminal 1. L'opérateur 3 est un opérateur de téléphonie mobile proposant un service 5 de paiement par porte-monnaie électronique à ses clients et en particulier à l'utilisateur du terminal mobile 1 auquel ledit utilisateur est affilié. Il s'agit par exemple de l'opérateur Orange et son service « Orange Money » ou de l'opérateur Vodafone/Safaricom et son service « M-PESA ». Ces porte-monnaies électroniques sont des comptes prépayés et rechargeables ouverts auprès 10 d'opérateurs. La souscription à ce service se fait de manière classique selon des modalités propres à chaque opérateur. En particulier, l'utilisateur du terminal mobile 1 a préalablement souscrit à ce service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit utilisateur. 15 De manière générale, chaque opérateur de téléphonie mobile peut proposer un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité. Cette zone géographique de disponibilité peut couvrir l'ensemble du territoire d'un pays (ex : Kenya, Cameroun, Inde, ...), ou un territoire limité de ce pays, notamment certains départements, 20 régions ou provinces (ex : Bengale occidental en Inde). L'opérateur 3 de téléphonie mobile proposant une solution de paiement à ses clients, il est qualifié, au sens de l'invention, comme établissement financier. 25 Chaque utilisateur/client ayant souscrit à un service de paiement par porte- monnaie électronique dans une zone géographique de disponibilité, dispose d'un porte-monnaie, lequel porte-monnaie est associé à un numéro unique, ou numéro de compte, qui correspond généralement au numéro d'appel associé au terminal mobile dudit utilisateur. 30 3052899 -15- Cet opérateur 3 dispose d'un serveur informatique de gestion qui intègre notamment, comme illustré sur la figure 6, un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 30, une ou plusieurs mémoires 31, une interface réseau 32, qui sont mutuellement connectées via un bus 35. Une ou plusieurs applications 5 informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 31 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 30 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « l'opérateur fait quelque chose » signifie « le serveur informatique de gestion de 10 l'opérateur fait quelque chose ». L'interface réseau 32 est de type filaire tel qu'une liaison Ethernet, ou sans- fil telle qu'une connexion GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G Wifi ou Bluetooth, permettant à l'opérateur 3 de se connecter d'une part au terminal mobile 1 via le réseau R1 et 15 d'autre part au serveur informatique 5 décrit plus avant dans la description. La connexion au serveur 5 est réalisée au travers d'un réseau R4 qui peut être un réseau de télécommunication sécurisé (Internet, téléphonie mobile, ...) ou un réseau privé virtuel (VPN pour l'anglais Virtual Private Network) pour sécuriser l'échange de données entre l'opérateur 3 et ledit serveur 5. 20 Dans le système de la figure 1, un autre terminal informatique 2 est utilisé. Ce terminal 2 se présente par exemple sous la forme d'un ordinateur fixe ou portable, d'une tablette, du type iPad®, Samsung Tab®, ou sous la forme d'un autre appareil électronique, fonctionnant avec un système d'exploitation de type 25 Windows, Mac, iOS, Android, etc. Le terminal 2 est adapté pour être exploité par un utilisateur, qui, en pratique, est également celui du terminal mobile 1 décrit précédemment. En se rapportant à la figure 3, le terminal informatique 2 comprend 30 notamment un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 20, une ou plusieurs mémoires 21, une interface réseau 22, une interface graphique 23, et 3052899 -16- éventuellement un module de détermination de position 24 adapté pour générer des données de position géographique dudit terminal 2, qui sont mutuellement connectés via un bus 25. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 21 et dont 5 les instructions (ou codes), lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 20 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. La ou les mémoires 21 et le module de détermination de position 24 sont du 10 type décrit précédemment en référence à la figure 2. L'interface réseau 22 est adaptée pour établir une communication avec un site internet marchand 4 auprès duquel l'utilisateur/client souhaite effectuer l'achat d'un bien ou d'un service. Cette communication se fait via une liaison sans fil ou 15 filaire. L'interface réseau 22 peut par exemple comprendre un module Bluetooth, un module GSM, ou un module fournissant une connectivité de réseau au terminal mobile 1. De manière générale, l'interface réseau 22 a pour fonction de gérer les connexions entre le terminal 2 et un réseau R2 de télécommunication (Internet, téléphonie mobile, ...) via les technologies de réseau telles que, mais sans s'y 20 limiter, GSM, 3G, 4G, Wifi, Bluetooth, etc. L'interface graphique 23 offre à l'utilisateur/client la possibilité de saisir, sélectionner et/ou entrer des données ou des instructions pour le site internet 4. Il se présente par exemple sous la forme d'un écran tactile, d'un écran connecté à 25 un clavier, etc. L'interface graphique 23 ayant généralement des dimensions supérieures à celles de l'interface graphique 13 du terminal mobile 1, il peut être plus aisé de naviguer sur le site internet 4 depuis le terminal 2. La mise en oeuvre du procédé objet de l'invention peut encore nécessiter 30 l'utilisation d'un site internet marchand 4 (figure 1). Ce dernier propose de manière classique la vente en ligne de biens et/ou de services. En se rapportant à la figure 3052899 -17- 4, le site internet 4, et plus particulièrement son serveur informatique de gestion, peut notamment comprendre un ou plusieurs processeurs ou microprocesseur 40, une ou plusieurs mémoires 41, une interface réseau 42, un serveur proxy 43, qui sont mutuellement connectés via un bus 45. Une ou plusieurs applications 5 informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 41 et dont les instructions (ou codes), lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 40 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « le site internet fait quelque chose » signifie « le serveur 10 informatique de gestion du site internet fait quelque chose ». La ou les mémoires 41 doivent être considérées comme un dispositif de stockage également adapté pour stocker des données et/ou des fichiers de données. Il peut s'agir d'une mémoire native, d'une mémoire non volatile 15 réinscriptible (mémoire flash ou mémoire EEPROM) pouvant stocker ou être reliées à une base de données. L'interface réseau 42 est de type filaire tel qu'une liaison Ethernet, ou sans- fil telle qu'une connexion GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G Wifi ou Bluetooth, permettant 20 au site internet 4 de se connecter d'une part au terminal 2 via le réseau R2 et d'autre part au serveur informatique 5 décrit plus avant dans la description. La connexion au serveur 5 est réalisée au travers d'un réseau R3 qui peut être un réseau de télécommunication sécurisé (Internet, téléphonie mobile, ...) ou un réseau privé virtuel (VPN pour l'anglais Virtual Private Network) pour sécuriser 25 l'échange de données entre le site internet 4 et ledit serveur 5. Une application informatique peut être installée dans le site internet 2, et plus particulièrement dans son serveur informatique de gestion, pour mettre en oeuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit site. Cette application informatique 30 est typiquement celle permettant de générer les modules de paiement par porte- monnaie électronique ainsi que les différentes interfaces graphiques décrites plus 3052899 -18- avant dans la description. Cette application informatique peut par exemple être téléchargée depuis le serveur informatique 5. La mise en oeuvre du procédé objet de l'invention nécessite en outre 5 l'utilisation d'un serveur informatique 5. Ce dernier peut consister en un serveur physique ou, dans certains cas, être composé de plusieurs ordinateurs distincts qui communiquent et interagissent sur un réseau pour exécuter les fonctions décrites plus avant dans la description. 10 En se rapportant à la figure 5, le serveur 5 comprend notamment un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 50, une ou plusieurs mémoires 51, une interface réseau 52, qui sont mutuellement connectées via un bus 55. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 51 et dont les instructions, lorsqu'elles sont 15 exécutées par le ou les processeurs 50 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. L'interface réseau 52 est une interface de communication filaire ou sans fil adaptée pour établir une communication avec l'opérateur de téléphonie mobile 3, 20 avec le site internet 4 et avec une base de données informatique 6, via les réseaux R3 et R4 décrits précédemment. Une application informatique est installée dans le serveur 5 pour mettre en oeuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit serveur comme cela est expliqué 25 plus avant dans la description. Cette application informatique peut être préinstallée sur le serveur 5 ou être téléchargée ultérieurement. La base de données informatique 6 peut être hébergée directement dans le serveur 5, ou dans un autre serveur ou dans un réseau de serveur type Cloud 30 Computing, ou dans un ordinateur. Pour sécuriser l'échange de données entre le serveur 5 et la base de données 6, la connexion entre ces deux éléments est 3052899 -19- préférentiellement réalisée au travers d'un réseau privé virtuel VPN R5, d'un réseau internet sécurisé, ou d'une liaison filaire. Conformément à l'invention, on enregistre dans la base de 5 données informatique 6 les services de paiement par porte-monnaie électronique proposés par différents opérateurs de téléphonie mobile, lesquels services sont chacun associés à une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service. Chaque service peut également être associé à des instructions de paiement. 10 Le tableau 1 ci-dessous illustre un exemple de données enregistrées et classées dans la base de données 6. Opérateur Service Zone géographique de Instruction de paiement disponibilité OP1 OPS1 P1 OPS1-IP1 P2 OPS1-IP2 P3 OPS1-IP3 P4 OPS1-IP4 OP2 OPS2 P1 OPS2-1P1 P3 OPS2-IP3 OP3 OPS3 P1 OPS3-1P1 P2 OPS3-IP2 P4 OPS3-IP4 Tableau 1 25 Le serveur informatique 5 est affilié à chacun de ces opérateurs OP1, OP2, OP3 et a souscrit à leur service de paiement par porte-monnaie électronique respectif OPS1, OPS2, OPS3 dans chacune des zones géographiques de disponibilité P1, P2, P3, P4 correspondantes. Ces porte-monnaies sont chacun 30 associé à un numéro de compte unique, qui correspond au numéro d'appel attribué par chaque opérateur, dans chaque zone géographique de disponibilité. 15 20 3052899 -20- Comme cela est expliqué plus avant dans la description, cela permet au serveur informatique 5 de se présenter comme unique interlocuteur auprès de chaque opérateur, en lieu et place des sites internet marchands. 5 Paiement en mode asynchrone. L'architecture globale du système étant maintenant décrite, les différentes étapes permettant la mise en oeuvre du procédé objet de l'invention, pour un 10 paiement classique, vont être explicitées en référence à l'organigramme de la figure 7. A titre d'exemple illustratif : - l'utilisateur est affilié à l'opérateur OP1 (par exemple ORANGE) et a 15 souscrit au service OP1 (par exemple ORANGE MONEY) dans la zone géographique P1 (par exemple le Kenya), - l'utilisateur est effectivement physiquement localisé dans la zone géographique P1 (par exemple le Kenya), - l'utilisateur souhaite effectuer l'achat d'un produit pour un montant de 100 20 Ksh (shilling kenyan). Dans une étape E0, l'utilisateur utilise le terminal 2 pour se connecter au site internet marchand 4 et effectuer l'achat du produit désiré. 25 Après avoir validé son achat, et pour effectuer son paiement, l'utilisateur sélectionne le service de paiement par porte-monnaie électronique (événements EV1). Ce service de paiement peut être proposé parmi d'autres moyens de paiement tel que le paiement par carte bancaire, paiement PAYPAL®, etc. 30 En sélectionnant le service de paiement par porte-monnaie électronique, le site internet 4 se connecte au serveur informatique 5 de manière à charger un 3052899 - 21 - module de paiement (ou logiciel de paiement) associé à ce type de service (étape E2). Le site informatique 5 transfère alors au site internet 4 toutes les ressources informatiques et logiciels permettant de gérer un paiement par porte-monnaie électronique (étape E3). 5 Dans une étape E4, le site internet 4 propose une interface de paiement à l'utilisateur du terminal 2. Cette interface s'affiche sur l'interface graphique 23 du terminal 2. 10 La figure 8a illustre un exemple d'interface 10 qui s'affiche sur l'écran du terminal 2. Cette interface 10 comprend une première zone 10a où l'utilisateur doit saisir son numéro d'appel (ou numéro MSISDN) local qui est associé au terminal mobile 1. Par « local» on entend le numéro d'appel tel qu'il est composé dans la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur. Par exemple, le numéro d'appel de 15 l'utilisateur au Kenya est : 0712123456. L'interface 10 peut également afficher une seconde zone 10b proposant à l'utilisateur une liste de zones géographiques, ledit utilisateur activant un sélecteur pour sélectionner dans cette liste, sa zone géographique d'affiliation. 20 Sur la figure 8b, cette liste se présente sous la forme d'un menu déroulant proposant plusieurs zones géographiques P1-P8 qui se matérialisent chacune sous la forme d'un drapeau national propre à un pays et/ou une région. Les zones géographiques P1-P8 peuvent également être inscrites en toutes lettres dans le 25 menu déroulant. L'utilisateur peut alors sélectionner sa zone géographique d'affiliation en cliquant dessus, par exemple manuellement dans le cas où l'interface graphique 23 est un écran tactile, ou au moyen d'une souris, d'un pavé tactile, d'un stylet, ou autre, ces moyens de sélection faisant office de sélecteur. Dans l'exemple précité, l'utilisateur sélectionne P1 (qui correspond par exemple 30 au Kenya) comme zone géographique d'affiliation. 3052899 - 22 - Les saisies du numéro d'appel local et de la zone géographique d'affiliation sont respectivement référencées par les événements EV5 et EV6 sur la figure 7. L'utilisateur actionne ensuite une touche 10c sur l'interface 10 (événements 5 EV7), pour lancer la procédure de paiement. Cette touche 10c est par exemple actionnable manuellement dans le cas où l'interface graphique 23 est un écran tactile, ou actionnable au moyen d'une souris, d'un pavé tactile, d'un stylet, ou autre. Pour rendre davantage intuitif l'actionnement de cette touche 10c, cette dernière peut comprendre une inscription telle que « PAY MONTANT » par 10 exemple. L'activation de la touche 10c entraîne la transmission, au site internet 4, du numéro d'appel local et de la zone géographique d'affiliation. Cette transmission est référencée par l'étape E8 sur la figure 7. Dans l'exemple précité, les données 15 relatives au numéro d'appel local « 0712123456 » et à la zone géographique d'affiliation « P1 » sont transmises au site internet 4. Grâce à la zone géographique d'affiliation renseignée par l'utilisateur, le site internet 4 transforme le numéro d'appel local en numéro d'appel international 20 (événements EV9). Typiquement, le numéro d'appel local est associé à l'indicatif téléphonique international correspondant à la zone géographique d'affiliation P1 de l'utilisateur. Ces indicatifs téléphoniques internationaux sont établis par l'UIT (pour Union Internationale des Télécommunications) et sont enregistrés dans la base de données 6. Dans l'exemple précité, le numéro d'appel local 25 « 0712123456 » est transformé en numéro d'appel international « +254 0712123456 », où « +254 » est l'indicatif téléphonique du Kenya. Le « + » peut être remplacé par « 00 » qui est le préfixe recommandé par l'UIT. Dans une variante de réalisation, le site internet 4 ne transforme pas le 30 numéro d'appel local en numéro d'appel international. C'est l'utilisateur qui, lors de l'événement EV5, saisit directement son numéro d'appel sous format international 305 2 899 -23- et non plus sous format local. Dans ce cas, il n'est pas nécessaire que l'utilisateur renseigne sa zone géographique d'affiliation au niveau de l'interface 10, l'événement EV6 et la zone 10b de ladite interface pouvant, de fait, être supprimés. 5 Dans une étape E10, le site internet 4 transmet au serveur informatique 5 ce numéro d'appel international (l'indicatif téléphonique international + numéro d'appel local) et le montant de la transaction. 10 L'information d'identification de la zone géographique d'affiliation est ici donnée par l'indicatif téléphonique international. D'autres méthodes permettent de communiquer au serveur informatique 5 une information d'identification de la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur. Par exemple, à l'étape E10, le site internet 4 peut transmettre au serveur 15 informatique 5 : le numéro d'appel local et la zone géographique d'affiliation saisie à l'étape E6 et sélectionnée au niveau de la zone 10b de l'interface 10. Dans ce cas, il n'est pas nécessaire que le site internet 4 effectue la transformation numéro d'appel local -> numéro d'appel international, l'événement EV9 pouvant, de fait, être supprimé. 20 Egalement, lorsque le terminal 2 se connecte au site internet 4 au travers du réseau de télécommunication informatique R2 utilisant le protocole Internet, une adresse IP (pour l'anglais Internet Protocol) est automatiquement attribuée audit terminal 2. Dans la mesure où une adresse IP indique la provenance des données et leur destination, l'analyse de cette adresse IP peut permettre de 25 déterminer, par défaut, la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur du terminal mobile 1. L'utilisateur du terminal 2 qui se connecte au site internet 4 est en effet a priori celui à qui appartient le terminal mobile 1. Cette adresse IP est transmise au site internet 4 en même temps que le numéro d'appel local lors de l'étape E8. 30 Selon encore une autre variante, ce sont les données de position géographique générées par le module de détermination de position 24 du terminal 3052899 -24- 2, qui sont transmises au site internet 4 en même temps que le numéro d'appel local lors de l'étape E8. L'utilisateur du terminal 2 qui se connecte au site internet 4 est en effet a priori celui à qui appartient le terminal mobile 1. Dans ce cas, il n'est pas non plus nécessaire que l'utilisateur renseigne sa zone géographique 5 d'affiliation au niveau de l'interface 10, l'événement EV6 et la zone 10b de ladite interface pouvant, de fait, être supprimés. En résumé, lors de l'étape E10, le site internet 4 peut transmettre au serveur informatique 5 : 10 i. soit le numéro d'appel international du terminal mobile 1 : numéro d'appel local + indicatif téléphonique international, ii. soit le numéro d'appel local du terminal mobile 1 + zone géographique d'affiliation sélectionnée par l'utilisateur à l'étape EV6, iii. soit le numéro d'appel local du terminal mobile 1 + adresse IP du 15 terminal 2, iv. soit le numéro d'appel local du terminal mobile 1 + données de position géographique générées par le module de détermination de position 24 du terminal 2. 20 Dans les cas i) et ii), le serveur informatique 5 récupère les bonnes informations d'identification de la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur, même si ce dernier est physiquement localisé dans une zone géographique qui n'est pas sa zone géographique d'affiliation au moment où il procède au paiement. Dans les cas iii) et iv), si l'utilisateur n'est pas physiquement localisé dans 25 sa zone géographique d'affiliation au moment où il procède au paiement, le serveur informatique 5 risque de récupérer de mauvaises informations d'identification de la zone géographique d'affiliation réelle de l'utilisateur. Pour les cas iii) et iv), il est alors avantageux de prévoir une étape permettant à l'utilisateur de confirmer ou d'infirmer que l'adresse IP du terminal 2, ou ses données de 30 position géographique, correspondent bien à sa zone géographique d'affiliation. 3052899 -25- Le serveur informatique 5 va ensuite exécuter un processus informatique logique de manière à reconnaitre la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur, en fonction des données qu'il reçoit du site internet 4 (événement EV11, figure 7). Cette reconnaissance de la zone géographique d'affiliation est réalisée en 5 analysant : - soit l'indicatif téléphonique international, - soit la zone géographique d'affiliation sélectionnée par l'utilisateur, - soit l'adresse IP du terminal 2, - soit les données de position géographique générées par le module de 10 détermination de position 24 du terminal 2. En reprenant l'exemple précité, lorsque le serveur informatique 5 reçoit le numéro d'appel international suivant « +254 0712123456 », il interroge la base de données 6 (étape E12, figure 7) pour savoir à quelle zone géographique 15 correspond l'indicatif téléphonique « +254 ». Cet indicatif correspondant à la zone géographique P1 (Kenya), le serveur informatique 5 en déduit que la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur est la zone P1. Le serveur informatique 5 analyse également le numéro d'appel de 20 l'utilisateur de façon à identifier l'opérateur de téléphonie mobile auprès duquel est enregistré ledit numéro (événement EV13, figure 7). Cette analyse est réalisée en se basant indifféremment sur le numéro d'appel local ou international reçu par le serveur informatique 5 lors de l'étape E10. Les évènements EV11 et EV13 peuvent être réalisés simultanément ou pas. 25 Généralement, chaque opérateur de téléphonie mobile détenteur de licence et qui répond à des conditions requises propres à chaque pays, se voit attribuer des blocs de numéros d'appel. Les numéros d'appel sont habituellement construits sous la forme « OX AB PQ MC DU » où X représente un chiffre entre 0 30 et 9 indiquant qu'il s'agit d'une ligne de téléphone mobile, et où chaque lettre représente un chiffre entre 0 et 9. Le bloc AB et éventuellement le bloc PQ sont 3052899 -26- attribués aux opérateurs pour des zones géographiques de disponibilité. Ces données sont préférentiellement enregistrées et classées dans la base de données 6. 5 Le tableau 2 ci-dessous illustre un exemple de blocs de numéros d'appel attribués aux opérateurs du tableau 1 ci-dessus mentionné, selon les zones géographiques de disponibilité. Le bloc AB est mis en gras et souligné. Zone géographique de Opérateur Bloc de numéros attribué disponibilité P1 OP1 07 12 PQMCDU 07 27 PQMCDU 07 46 PQMCDU OP2 07 33 PQMCDU 07 50 PQMCDU 07 53 PQMCDU OP3 07 25 PQMCDU P2 OP1 06 84 PQMCDU 06 62 PQMCDU 07 28 PQMCDU OP4 06 73 PQMCDU - 06 34 PQMCDU P3 OP1 05 31 PQMCDU 05 46 PQMCDU 06 02 PQMCDU OP2 05 32 PQMCDU - 06 49 PQMCDU P4 OP1 07 12 PQMCDU 07 13 PQMCDU OP4 07 14 PQMCDU Tableau 2 Pour identifier l'opérateur auprès duquel est enregistré le numéro d'appel de l'utilisateur, le serveur informatique 5 va donc analyser la séquence des chiffres 10 15 20 25 305 2 899 -27- constituant ledit numéro et plus particulièrement ceux constituant le bloc AB et éventuellement le bloc PQ. En reprenant l'exemple précité, le numéro d'appel de l'utilisateur est : 5 0712123456. Dans ce numéro, le bloc AB correspond à la suite de chiffres « 12 ». Sachant que l'utilisateur est affilié à la zone géographique P1, le serveur informatique 5 interroge la base de données 6 (étape E14, figure 7) pour savoir quel opérateur de téléphonie mobile détient ce bloc « 12 » dans la zone géographique P1. Dans le tableau 2, ce bloc appartenant à l'opérateur OP1, le 10 serveur informatique 5 en déduit que cet opérateur est celui auprès duquel est enregistré ledit numéro. Le serveur informatique 5 interroge également la base de données 6 pour déterminer quel est le service de paiement par porte-monnaie électronique 15 associé à l'opérateur OP1 et dont la zone géographique de disponibilité correspond à la zone géographique P1. Cette interrogation peut être réalisée simultanément (ou pas) avec celle mentionnée au paragraphe précédent (étape E14, figure 7). Dans le tableau 1, les services OPS1, OPS2 et OPS3 sont disponibles dans la zone P1. Le serveur informatique 5 sélectionne le service 20 OPS1 qui est celui associé à l'opérateur OP1 dans la zone géographique Pl. Dans une étape E15, le serveur informatique 5 transmet au site internet 4 un moyen pour identifier le service OPS1 sélectionné et éventuellement les instructions de paiement qui y sont associées dans la zone Pl. Dans le tableau 1, 25 ces instructions de paiement sont référencées OPS1-1P1. Le moyen d'identification du service OPS1 peut être un pictogramme, un logo assimilé audit service ou à l'opérateur OP1, le nom complet ou abrégé dudit service ou dudit opérateur, etc. 30 3052899 -28- Dans une étape E16 le site internet 4 propose une interface de paiement à l'utilisateur du terminal 2. Cette interface s'affiche sur l'interface graphique 23 du terminal 2. 5 La figure 9 illustre un exemple d'interface 11 qui s'affiche sur l'écran du terminal 2. Cette interface 11 comprend une première zone 11a dans laquelle l'utilisateur doit inscrire un numéro de transaction (ou transaction ID) qui lui sera transmis après avoir exécuté les instructions de paiement OPS1-IP1 depuis son terminal mobile 1. 10 L'interface 11 affiche également le moyen d'identification 11b du service OPS1, qui se présente ici sous la forme d'un logo, ainsi que les instructions de paiement OPS1-IP1. Ces dernières peuvent intègrer avantageusement un code USSD permettant l'accès au serveur de gestion de l'opérateur 3. Ces instructions 15 peuvent par exemple se présenter sous la forme suivante : #Code USSD opérateur*numéro destinatairemontant transaction*code secrete Le code USSD opérateur s'affiche sur l'interface 11. Il permet l'accès au serveur de gestion de l'opérateur OP1, dans la zone P1. Le numéro destinataire correspond au numéro de compte du porte- 20 monnaie électronique auquel a souscrit le serveur informatique 5 auprès de l'opérateur OP1, dans la zone P1. Ce numéro s'affiche sur l'interface 11. Le montant transaction correspond au montant de l'achat souhaité par l'utilisateur. Dans l'exemple précédemment cité, ce montant s'élève à 100 Ksh (shilling kenyan). 25 Le code secret correspond au code secret de l'utilisateur du terminal mobile 1. Ce code secret est choisi par l'utilisateur, par exemple au moment où il souscrit au service OPS1. Il peut s'agir d'un code à 4 chiffres correspondant à numéro d'identification personnel, tel que le code PIN (de l'anglais Personal Identification Number) de son terminal mobile 1, ou au contraire un code différent 30 du code PIN. 3052899 -29- L'utilisateur lance la transaction (évènement EV17) en exécutant les instructions de paiement OPS1-IP1 depuis son terminal mobile 1. Dans une étape E18, ces instructions sont transmises à l'opérateur 3 5 (l'opérateur OP1 dans la zone P1), lesquelles instructions sont associées au numéro d'appel de l'utilisateur. Ce numéro d'appel est encapsulé avec les instructions de paiement, cette encapsulation étant automatiquement réalisée de manière invisible pour l'utilisateur. 10 Durant l'évènement EV19, l'opérateur 3 vérifie que le porte-monnaie électronique associé au numéro d'appel de l'utilisateur dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant de la transaction. Si tel est le cas, l'opérateur 3 débite le porte-monnaie électronique de l'utilisateur du montant de la transaction (100 Ksh) et crédite du même montant le porte-monnaie électronique du serveur 15 informatique 5 (évènement EV20). A défaut, l'opérateur 3 avertit le serveur informatique 5 qui avertit à son tour le site internet 4. L'opérateur 3 génère également le numéro de transaction et l'intègre dans une facture électronique (évènement EV21). Le numéro de transaction consiste 20 préférentiellement en une suite alphanumérique unique, par exemple « 12AbC34d ». La facture électronique intègre également le montant de la transaction ainsi que le numéro d'appel de l'utilisateur. Dans les étapes E22 et E23, l'opérateur 3 transmet la facture électronique, 25 respectivement au serveur informatique 5 et au terminal mobile 1. A réception du numéro de transaction sur son terminal mobile 1, l'utilisateur inscrit ce numéro dans la zone 11a de l'interface 11 affichée sur l'écran du terminal 2. La saisie de ce numéro de transaction est référencée par l'événement 30 EV24 sur la figure 7. 3052899 -30- L'utilisateur actionne ensuite une touche 11c sur l'interface 11 (événement EV25), pour confirmer le paiement. Cette touche 11c est par exemple actionnable manuellement dans le cas où l'interface graphique 23 est un écran tactile, ou actionnable au moyen d'une souris, d'un pavé tactile, d'un stylet, ou autre. Pour 5 rendre davantage intuitif l'actionnement de cette touche 11c, cette dernière peut comprendre une inscription telle que « CONFIRM PAYMENT » par exemple. L'activation de la touche 11c entraîne la transmission, au site internet 4, du numéro de transaction (étape E26). Dans une étape E27, le site internet 4 10 retransmet ce numéro de transaction au serveur informatique 5, éventuellement après l'avoir crypte. Durant l'évènement EV28, le serveur informatique 5 vérifie que le numéro de transaction envoyé par le site internet 4 correspond bien au numéro de 15 transaction associé à la facture électronique transmise par l'opérateur 3 à l'étape E22. Le serveur informatique 5 vérifie également que le numéro d'appel associé à la facture électronique transmise par l'opérateur 3 à l'étape E22 correspond bien au numéro d'appel transmis par le site internet 4 à l'étape E10. Ces vérifications permettent au serveur informatique 5 de s'assurer que c'est bien l'utilisateur du 20 terminal mobile 1 qui effectue le paiement depuis le terminal 2, ce qui contribue à améliorer la sécurité du système. Si les vérifications effectuées durant l'évènement EV28 sont positives, le serveur informatique 5 avertit le site internet 4 du bon déroulement de la 25 transaction et transfère tout ou partie du montant de la transaction audit site (étape E29a). Si les vérifications effectuées durant l'évènement EV28 sont négatives, le serveur informatique 5 transmet une requête à l'opérateur 3 (étape E29b) pour 30 annuler la transaction et procéder au remboursement des sommes échangées lors de l'évènement EV20. 305 2 899 - 31 - Ce mode de paiement est qualifié d'asynchrone parce que le paiement se fait en deux temps du point de vue utilisateur : 1) on identifie le bon service de paiement et on lui transmet les instructions 5 de paiement, 2) l'utilisateur exécute les instructions de paiement, l'argent étant transféré depuis son porte-monnaie électronique vers le porte-monnaie électronique du serveur informatique 5. 10 Paiement fractionné en mode asynchrone. Les interfaces 10 et 11 des figures 8a, 8b et 9 font apparaître une zone respectivement référencée 10d et 11d, dénommée « SPLIT PAYMENT ». Il s'agit 15 d'une fonctionnalité permettant à l'utilisateur de fractionner son paiement, soit en utilisant plusieurs porte-monnaies électroniques souscrits auprès de différents opérateurs de téléphonie mobile, soit en demandant à un autre utilisateur de prendre à sa charge une partie du paiement (paiement commun). En effet, il est fréquent que les opérateurs de téléphonie mobile plafonnent le montant des 20 transactions effectuées par porte-monnaie électronique. Par exemple, l'opérateur OP1 peut plafonner le montant des transactions à 50 Ksh, dans la zone P1, pour le service OPS1. La mise en oeuvre de cette fonctionnalité de paiement fractionné va 25 maintenant être explicitée en référence à l'organigramme de la figure 10. Les étapes référencée E0 à E16 et les évènements référencés EV1 à EV13 sont identiques aux étapes et évènements respectivement précités en référence à la figure 7. 30 Dans une étape préalable, on peut enregistrer dans la base de données informatique 6 une liste de plusieurs sites internet marchands. Chacun 3052899 - 32 - de ces sites est associé à une information d'acceptation ou de refus d'un paiement fractionné. En effet, un premier site internet marchand peut accepter le paiement fractionné, tandis qu'un second site internet marchand refuse d'appliquer cette fonctionnalité. 5 L'utilisateur lance la transaction (évènement EV170) en exécutant les instructions de paiement OPS1-IP1 depuis son terminal mobile 1. Dans l'exemple précité, le montant de l'achat souhaité s'élève à 100 Ksh (shilling kenyan). Ici, l'utilisateur exécute les instructions de paiement OPS1-IP1 en inscrivant 50 Ksh 10 (shilling kenyan). En d'autres termes : montant transaction = 50. Dans l'étape E180, ces instructions sont transmises à l'opérateur 3. Cette étape est similaire à l'étape E18 décrite précédemment. 15 Durant l'évènement EV190, l'opérateur 3 vérifie que le porte-monnaie électronique associé au numéro d'appel de l'utilisateur dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant que l'utilisateur souhaite payer (50 Ksh). Si c'est le cas, l'opérateur 3 débite le porte-monnaie électronique de l'utilisateur d'un montant de 50 Ksh et crédite du même montant le porte-monnaie électronique du serveur 20 informatique 5 (évènement EV200). L'opérateur 3 génère également le numéro de transaction et l'intègre dans la facture électronique (évènement EV210). 25 Dans les étapes E220 et E230, l'opérateur 3 transmet la facture électronique, respectivement au serveur informatique 5 et au terminal mobile 1. A réception du numéro de transaction sur son terminal mobile 1, l'utilisateur inscrit ce numéro dans la zone 11a de l'interface 11 (évènement EV240) et active 30 la touche 11c (événement EV250), pour confirmer le paiement. 3052899 -33- L'activation de la touche 11c entraîne la transmission, au site internet 4, du numéro de transaction (étape E260). Dans une étape E270, le site internet 4 retransmet ce numéro de transaction au serveur informatique 5, éventuellement après l'avoir crypte. 5 Durant l'évènement EV280, le serveur informatique 5 vérifie que le numéro de transaction envoyé par le site internet 4 correspond bien au numéro de transaction associé à la facture électronique transmise par l'opérateur 3 à l'étape E220. Le serveur informatique 5 vérifie également que le numéro d'appel associé 10 à la facture électronique transmise par l'opérateur 3 à l'étape E220 correspond bien au numéro d'appel transmis par le site internet 4 à l'étape E10. Durant l'évènement EV280, le serveur informatique 5 compare également le montant du paiement renseigné dans la facture électronique reçue à l'étape 15 E220 avec le montant de la transaction reçu à l'étape E10. Dans l'exemple précité, le montant du paiement est de 50 Ksh alors que le montant de la transaction est de 100 Ksh. Dans une étape E290, le serveur informatique 5 interroge la base de 20 données 6 pour savoir si le site internet 4 accepte ou pas un paiement fractionné. Si le site internet 4 n'accepte pas le paiement fractionné, le serveur informatique 5 transmet une requête à l'opérateur 3 (étape E300a) pour annuler la transaction et procéder au remboursement des sommes échangées lors de l'évènement EV200. 25 Si le site internet 4 accepte le paiement fractionné, le serveur informatique 5 transmet audit site des instructions pour activer la fonctionnalité du paiement fractionné (étape E300b). Dans une étape E310, le site internet 4 propose une interface de paiement 30 fractionné à l'utilisateur du terminal 2. Cette interface s'affiche sur l'interface graphique 23 du terminal 2. 3052899 -34- La figure 11a illustre un exemple d'interface 12 qui s'affiche sur l'écran du terminal 2. La zone 12d indique à l'utilisateur que la fonctionnalité de paiement fractionné est activée. Cette zone 12d peut par exemple faire apparaître une 5 inscription telle que « SPLIT PAYMENT - ON ». L'interface 12 comprend une première zone 12e où l'utilisateur doit saisir le montant qu'il souhaite maintenant payer. En pratique, il s'agit d'un complément de prix pour parvenir au montant total de la transaction. Dans l'exemple précité, 10 l'utilisateur devrait indiquer 50 Ksh. Sur la figure 11a, l'interface 12 fait également apparaître : - une première touche 12ci, par exemple intitulée « PAY », permettant à l'utilisateur d'utiliser un autre porte-monnaie électronique souscrit auprès d'un 15 autre opérateur de téléphonie mobile ; par exemple, l'utilisateur peut également être affilié à l'opérateur OP2 en ayant souscrit au service OPS2 dans la zone géographique P1, et disposer d'une autre terminal mobile, - une seconde touche 12c2, par exemple intitulée « INVITE », permettant à l'utilisateur de demander à un autre utilisateur de prendre à sa charge une partie 20 du paiement (paiement commun). L'utilisateur actionne l'une des deux touches 12ci ou 12c2 au choix (événement EV320). 25 Actionnement de la touche 12ci « PAY ». En actionnant la première touche 12ci, l'interface 12 affiche de nouvelles zones visibles sur la figure 11b. Cette interface est identique à celle illustrée sur la 30 figure 8a. Dans une zone 12a, l'utilisateur saisit son numéro d'appel local qui est associé à son autre terminal mobile enregistré auprès de l'opérateur OP2. Et dans 3052899 -35- une autre zone 12b, l'utilisateur peut éventuellement sélectionner sa zone géographique d'affiliation associée à l'opérateur OP2. La saisie du numéro d'appel local et de la zone géographique d'affiliation sont respectivement référencées par les événements EV330 et EV340 sur la figure 10. 5 L'utilisateur actionne ensuite une touche 12f sur l'interface 12 (événements EV350), pour lancer la procédure de paiement. Les étapes référencées E8 à E290 et les évènements référencés EV9 à EV280 décrits précédemment sont alors réitérés. Cette réitération est schématisée par les deux lignes parallèles en 10 pointillés sur la figure 10. L'étape E10 peut bien évidemment être mise en oeuvre dans toutes les variantes de réalisation précitées, le site internet 4 pouvant transmettre au serveur informatique 5 : soit le numéro d'appel international du nouveau terminal mobile ; soit le numéro d'appel local du nouveau terminal mobile + zone géographique d'affiliation sélectionnée par l'utilisateur à l'étape EV340 ; 15 soit le numéro d'appel local du nouveau terminal mobile + adresse IP du terminal 2 ; soit le numéro d'appel local du nouveau terminal mobile + données de position géographique générées par le module de détermination de position 24 du terminal 2. 20 Si à l'issue du nouvel événement EV280, le serveur informatique 5 constate que la totalité du montant de la transaction a bien été payée, le serveur informatique 5 avertit le site internet 4 du bon déroulement de la transaction et transfère tout ou partie du montant de la transaction audit site (étape E360). Dans le cas contraire, les étapes référencées E300b (ou E300a) et E310 et les 25 évènements référencés EV320 à EV360 décrits précédemment sont alors réitérés jusqu'à complet paiement du montant de la transaction. Actionnement de la touche 12c2 « INVITE ». 30 3052 89 9 -36- En actionnant la seconde touche 12c2, l'interface 12 affiche de nouvelles zones visibles sur la figure 11c. Dans une zone 12g, l'utilisateur saisit le numéro d'appel (local ou 5 international) d'un autre utilisateur qui est invité à prendre à sa charge une partie du paiement (paiement commun). L'utilisateur peut également saisir dans la zone 12g l'adresse mail de cet autre utilisateur, ou tout autre moyen de contact. L'utilisateur actionne ensuite une touche 12h sur l'interface 12 (événements 10 EV360), pour lancer la procédure d'invitation. La touche 12h peut comprendre une inscription telle que « SENT INVITATION » par exemple. Après avoir actionné la touche 12h, le serveur informatique 5 transmet à l'autre utilisateur un lien internet pour se connecter sur la page de paiement du 15 site internet 4. Ce lien peut être transmis par SMS (pour l'anglais Short Message Service), par e-mail, etc. En activant ce lien depuis un terminal informatique similaire au terminal 2 précité, l'autre utilisateur accède au site internet 4, qui lui propose une interface de paiement identique à celle de la figure 11 b. 20 Toutes les étapes et événements précités en référence à l'actionnement de la touche 12ci sont alors exécutés par cet autre utilisateur, en utilisant son propre terminal mobile et son propre terminal informatique. 25 Paiement en mode synchrone. Ce mode de réalisation utilise un protocole de paiement sécurisé permettant de limiter les risques de fraude liés aux tentatives d'usurpation d'identité. Ce protocole permet en outre à l'utilisateur de s'affranchir de certaines 30 étapes précitées, notamment l'exécution des instructions de paiement depuis son terminal mobile 1. 3052899 -37- Ce mode de réalisation est explicité en référence à l'organigramme de la figure 12. Les étapes référencées E0 à E15 et les évènements référencés EV1 à EV13 sont identiques aux étapes et évènements respectivement précités en 5 référence aux figures 7 et 10. A l'étape E15, le serveur informatique 5 transmet au site internet 4 un moyen pour identifier le service OPS1 sélectionné, sans qu'il soit nécessaire de transmettre les instructions de paiement OPS1-IP1 qui y sont associées. 10 Dans une étape E1600, le site internet 4 propose une interface de paiement à l'utilisateur du terminal 2. La figure 13 illustre un exemple d'interface 13 qui s'affiche sur l'écran 23 du 15 terminal 2. Cette interface 13 comprend une première zone 13a dans laquelle l'utilisateur doit inscrire un code de sécurité (ou « SECURE CODE »), et le moyen d'identification 13b du service OPS1, qui se présente ici sous la forme d'un logo. Préférentiellement, après avoir identifié le service OPS1, le serveur 20 informatique 5 transmet à l'opérateur 3 (opérateur OP1 associé au service OPS1), une requête de confirmation de paiement (étape E1700). A réception de cette requête, l'opérateur 3 génère un code de sécurité qui consiste préférentiellement en une suite alphanumérique unique (événement EV 1800). A l'étape 1900, ce code de sécurité est ensuite transmis au terminal mobile 1 de l'utilisateur. 25 A réception du code de sécurité sur son terminal mobile 1, l'utilisateur inscrit ce code dans la zone 13a de l'interface 13 affichée sur l'écran du terminal 2. La saisie de ce code de sécurité est référencée par l'événement EV2000 sur la figure 12. 30 3052899 -38- L'utilisateur actionne ensuite une touche 13c sur l'interface 13 (événement EV2100), pour confirmer le paiement. Cette touche 13c peut comprendre une inscription telle que « CONFIRM PAYMENT » par exemple. 5 L'activation de la touche 13c entraîne la transmission, au site internet 4, du code de sécurité (étape E2200). Dans une étape E2300, le site internet 4 retransmet ce code de sécurité au serveur informatique 5, éventuellement après l'avoir crypte. Et dans une étape E2400, le serveur informatique 5 retransmet ce code de sécurité à l'opérateur 3. 10 Durant l'évènement EV2500, l'opérateur 3 vérifie que le code de sécurité envoyé par le serveur informatique 5 correspond bien au code de sécurité généré durant l'évènement EV1800. 15 Durant l'évènement EV2600, l'opérateur 3 vérifie que le porte-monnaie électronique associé au numéro d'appel de l'utilisateur dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant de la transaction. Si tel est le cas, l'opérateur 3 débite le porte-monnaie électronique de l'utilisateur du montant de la transaction (100 Ksh) et crédite du même montant le porte-monnaie électronique du serveur 20 informatique 5 (évènement EV2700). A défaut, l'opérateur 3 avertit le serveur informatique 5 qui avertit à son tour le site internet 4. Dans les étapes E2800 et E2900, l'opérateur 3 transmet la facture électronique, respectivement au serveur informatique 5 et au terminal mobile 1. 25 A l'étape E3000, le serveur informatique 5 avertit le site internet 4 du bon déroulement de la transaction et transfère tout ou partie du montant de la transaction audit site. 30 Ce mode de paiement est qualifié de synchrone parce que le paiement ce fait en un seul temps du point de vue utilisateur : 3052899 -39- 1) on identifie le bon service de paiement, 2) l'opérateur 3 est contacté directement par le serveur informatique 5 pour que l'argent soit automatiquement prélevé sur le porte-monnaie électronique du client et reversé sur le porte-monnaie électronique dudit serveur. 5 Paiement direct depuis le terminal mobile de l'utilisateur. La figure 14 illustre une variante de réalisation d'un système pour la mise 10 en oeuvre du procédé objet de l'invention. Dans ce mode de réalisation, l'utilisateur n'utilise que son terminal mobile 1. De fait, tous les événements précités qui étaient exécutés par le terminal 2, le sont maintenant par le terminal mobile 1. De même, toutes les étapes précitées mises 15 en oeuvre par et/ou pour le terminal 2, le sont maintenant par le terminal mobile 1. Transaction via un guichet automatique bancaire. 20 La figure 15 illustre une autre variante de réalisation d'un système pour la mise en oeuvre du procédé objet de l'invention. Dans ce mode de réalisation, l'utilisateur ne souhaite pas effectuer un achat sur un site interne marchand, mais souhaite effectuer une opération depuis un 25 guichet automatique bancaire 7. Ce dernier peut par exemple se présenter sous la forme d'un distributeur automatique de billets auprès duquel l'utilisateur souhaite retirer de l'argent en espèce. Le guichet 7 intègre, ou est connecté à un serveur informatique de gestion, 30 lui-même géré par un établissement bancaire. En se rapportant à la figure 16, ce serveur informatique de gestion peut notamment comprendre un ou plusieurs 305 2 899 -40- processeurs ou microprocesseurs 70, une ou plusieurs mémoires 71, une interface réseau 72, une interface graphique 73, un module de détermination de position 74, qui sont mutuellement connectés via un bus 75. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées 5 dans la ou les mémoires 71 et dont les instructions (ou codes), lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 70 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « le guichet automatique bancaire fait quelque chose » signifie « le serveur informatique de gestion du guichet automatique bancaire fait 10 quelque chose ». La ou les mémoires 71 doivent être considérées comme un dispositif de stockage également adapté pour stocker des données et/ou des fichiers de données. Il peut s'agir d'une mémoire native, d'une mémoire non volatile 15 réinscriptible (mémoire flash ou mémoire EEPROM) pouvant stocker ou être reliée à une base de données. L'interface réseau 72 est de type filaire tel qu'une liaison Ethernet, ou sans- fil telle qu'une connexion GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G Wifi ou Bluetooth, permettant 20 au guichet 7 de se connecter au serveur informatique 5 au travers d'un réseau R6 qui peut être un réseau de télécommunication sécurisé (Internet, téléphonie mobile, ...) ou un réseau VPN, pour sécuriser l'échange de données entre ledit guichet 7 et ledit serveur 5. 25 L'interface graphique 73 offre à l'utilisateur la possibilité de saisir, sélectionner et/ou entrer des données ou des instructions depuis le guichet 7. Il se présente par exemple sous la forme d'un écran tactile, d'un écran connecté à un clavier, etc. 30 Le module de détermination de position 74 est du type décrit précédemment en référence à la figure 2. 3052899 - 41 - Une application informatique peut être installée dans le guichet 7, et plus particulièrement dans son serveur informatique de gestion, pour mettre en oeuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit guichet. Cette application informatique est 5 typiquement celle permettant de générer les modules de paiement par porte- monnaie électronique ainsi que les différentes interfaces graphiques décrites plus avant dans la description. Cette application informatique peut par exemple être téléchargée depuis le serveur informatique 5. 10 Les différentes étapes permettant la mise en oeuvre du procédé avec ce guichet 7, vont être explicitées en référence à l'organigramme de la figure 17. A titre d'exemple illustratif : - l'utilisateur est affilié à l'opérateur OP1 (par exemple ORANGE) et a 15 souscrit au service OP1 (par exemple ORANGE MONEY) dans la zone géographique P1 (par exemple le Kenya), - l'utilisateur est physiquement localisé dans la zone géographique P2 (par exemple au Cameroun), - l'utilisateur souhaite retirer en espèce montant de 100 Francs CFA. 20 L'utilisateur utilise le guichet 7 comme distributeur automatique de billets. Il indique le montant qu'il souhaite retirer et sélectionne le service de paiement par porte-monnaie électronique (événements EV40) pour retirer cet argent. Ce service de paiement est donc ici utilisé comme un service de retrait d'argent et peut être 25 proposé parmi d'autre moyen de retrait tel que le retrait par carte bancaire, etc. En sélectionnant le service de paiement par porte-monnaie électronique, le guichet 7 se connecte au serveur informatique 5 de manière à charger un module de retrait (ou logiciel de retrait) associé à ce type de service (étape E41). Le site 30 informatique 5 transfère alors au guichet 7 toutes les ressources informatiques et 3052899 - 42 - logiciels permettant de gérer un retrait d'argent par porte-monnaie électronique (étape E42). Le guichet 7 propose à l'utilisateur une interface de retrait. Cette interface 5 s'affiche sur l'interface graphique 73 du guichet 7. Cette interface est similaire à celle illustrée sur les figures 8a et 8b. Dans la zone 10a, l'utilisateur saisit son numéro d'appel (ou numéro MSISDN) local qui est associé au terminal mobile 1. Par exemple, le numéro d'appel de l'utilisateur au 10 Kenya est : 0712123456. L'utilisateur sélectionne également dans la zone 10b, sa zone géographique d'affiliation, par exemple la zone P1. La saisie du numéro d'appel local et de la zone géographique d'affiliation sont respectivement référencés par les événements EV43 et EV44. 15 L'utilisateur actionne ensuite la touche 10c sur l'interface 10 (événements EV45), pour lancer la procédure de retrait. Grâce à la zone géographique d'affiliation renseignée par l'utilisateur, le 20 guichet 7 transforme le numéro d'appel local en numéro d'appel international (événements EV46). Dans une variante de réalisation, le guichet ne transforme pas le numéro d'appel local en numéro d'appel international. C'est l'utilisateur qui, lors de 25 l'événement EV43, saisit directement son numéro d'appel sous format international et non plus sous format local. Dans ce cas, il n'est pas nécessaire que l'utilisateur renseigne sa zone géographique d'affiliation au niveau de l'interface 10, l'événement EV44 et la zone 10b de ladite interface pouvant, de fait, être supprimés. 30 3052899 -43- Dans une étape E47, le guichet 7 transmet au serveur informatique 5 ce numéro d'appel international (l'indicatif téléphonique international + numéro d'appel local) et le montant de la transaction, c'est-à-dire le montant que souhaite retirer l'utilisateur. 5 D'autres méthodes permettent de communiquer au serveur informatique 5 une information d'identification de la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur. Par exemple, à l'étape E47, le guichet 7 peut transmettre au serveur informatique 5 : le numéro d'appel local et la zone géographique d'affiliation saisie 10 à l'étape E44 et sélectionnée au niveau de la zone 10b de l'interface 10. Dans ce cas, il n'est pas nécessaire que le guichet 7 effectue la transformation numéro d'appel local -> numéro d'appel international, l'événement EV46 pouvant, de fait, être supprimé. Egalement, lorsque le guichet 7 se connecte au serveur informatique 5 au 15 travers du réseau de télécommunication informatique R6 utilisant le protocole Internet, une adresse IP est automatiquement attribuée audit guichet. L'analyse de cette adresse IP peut permettre de déterminer, par défaut, la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur du terminal mobile 1. L'utilisateur qui utilise le guichet 7 est en effet, a priori, situé dans sa zone géographique d'affiliation. Cette 20 adresse IP est transmise au serveur informatique 5 en même temps que le numéro d'appel local lors de l'étape E47. Selon encore une autre variante, ce sont les données de position géographique générées par le module de détermination de position 74 du guichet 7, qui sont transmises au serveur informatique 5 en même temps que le numéro 25 d'appel local lors de l'étape E47. L'utilisateur qui utilise le guichet 7 est en effet, a priori, situé dans sa zone géographique d'affiliation. Dans ce cas, il n'est pas non plus nécessaire que l'utilisateur renseigne sa zone géographique d'affiliation au niveau de l'interface 10, l'événement EV44 et la zone 10b de ladite interface pouvant, de fait, être supprimés. 30 3052899 -44- En résumé, lors de l'étape E10, le guichet 7 peut transmettre au serveur informatique 5 : i. soit le numéro d'appel international du terminal mobile 1 : numéro d'appel local + indicatif téléphonique international, 5 ii. soit le numéro d'appel local du terminal mobile 1 + zone géographique d'affiliation sélectionnée par l'utilisateur à l'étape EV44, iii. soit le numéro d'appel local du terminal mobile 1 + adresse IP du guichet 7, iv. soit le numéro d'appel local du terminal mobile 1 + données de position 10 géographique générées par le module de détermination de position 74 du guichet 7. Dans les cas i) et ii), le serveur informatique 5 récupère les bonnes informations d'identification de la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur, 15 même si ce dernier est physiquement localisé dans une zone géographique qui n'est pas sa zone géographique d'affiliation au moment où il procède au paiement. Dans les cas iii) et iv), si l'utilisateur n'est pas physiquement localisé dans sa zone géographique d'affiliation au moment où il procède au paiement, le serveur informatique 5 risque de récupérer de mauvaises informations 20 d'identification de la zone géographique d'affiliation réelle de l'utilisateur. Pour les cas iii) et iv), il est alors avantageux de prévoir une étape permettant à l'utilisateur de confirmer ou d'infirmer que l'adresse IP du guichet 7, ou ses données de position géographique, correspondent bien à sa zone géographique d'affiliation. Dans l'exemple précité, si l'utilisateur est physiquement localisé dans la zone P2, il 25 doit infirmer que sa zone géographique d'affiliation est la zone P2 et indiquer la zone P1 comme bonne zone d'affiliation. Le serveur informatique 5 va ensuite exécuter un processus informatique logique de manière à reconnaître la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur, 30 en fonction des données qu'il reçoit du guichet 7 (événement EV48). Cette reconnaissance de la zone géographique d'affiliation est réalisée en analysant : 3052899 -45- - soit l'indicatif téléphonique international, - soit la zone géographique d'affiliation sélectionnée par l'utilisateur, - soit l'adresse IP du guichet 7, - soit les données de position géographique générées par le module de 5 détermination de position 74 du guichet 7. En reprenant l'exemple précité, lorsque le serveur informatique 5 reçoit le numéro d'appel international suivant « +254 0712123456 », il interroge la base de données 6 (étape E49) pour savoir à quelle zone géographique 10 correspond l'indicatif téléphonique « +254 ». Cet indicatif correspondant à la zone géographique P1 (Kenya), le serveur informatique 5 en déduit que la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur est la zone Pl. Le serveur informatique 5 analyse également le numéro d'appel de 15 l'utilisateur de façon à identifier l'opérateur de téléphonie mobile auprès duquel est enregistré ledit numéro (événement EV50). Cette analyse est réalisée en se basant indifféremment sur le numéro d'appel local ou international reçu par le serveur informatique 5 lors de l'étape E47. Les évènements EV48 et EV50 peuvent être réalisés simultanément ou pas. 20 Pour identifier l'opérateur auprès duquel est enregistré le numéro d'appel de l'utilisateur, le serveur informatique 5 analyse la séquence des chiffres constituant ledit numéro et plus particulièrement ceux constituant le bloc AB et éventuellement le bloc PQ. 25 En reprenant l'exemple précité, et en se référant au tableau 2, dans le numéro d'appel 0712123456, le bloc AB=12. Sachant que l'utilisateur est affilié à la zone géographique P1, le serveur informatique 5 interroge la base de données 6 (étape E51) pour savoir quel opérateur de téléphonie mobile détient ce bloc 30 « 12 » dans la zone géographique P1. Dans le tableau 2, ce bloc appartenant à 305 2 899 -46- l'opérateur OP1, le serveur informatique 5 en déduit que cet opérateur est celui auprès duquel est enregistré ledit numéro. Le serveur informatique 5 interroge également la base de données 6 pour 5 déterminer quel est le service de paiement par porte-monnaie électronique associé à l'opérateur OP1 et dont la zone géographique de disponibilité correspond à la zone géographique Pl. Cette interrogation peut être réalisée simultanément (ou pas) avec l'étape E51). Dans le tableau 1, les services OPS1, OPS2 et OPS3 sont disponibles dans la zone Pl. Le serveur informatique 5 10 sélectionne le service OPS1 qui est celui associé à l'opérateur OP1 dans la zone géographique Pl. Dans une étape E52, le serveur informatique 5 transmet au guichet 7 un moyen pour identifier le service OPS1 sélectionné et éventuellement les 15 instructions de paiement OPS1-IP1 qui y sont associées dans la zone Pl. Durant l'événement EV53, le guichet 7 propose une interface à l'utilisateur qui s'affiche sur l'interface graphique 73 dudit guichet. Cette interface est similaire à celle de la figure 9 et affiche notamment le moyen d'identification llb du service 20 OPS1, ainsi que les instructions de paiement OPS1-1P1. L'utilisateur lance la transaction (évènement EV53) en exécutant les instructions de paiement OPS1-IP1 depuis son terminal mobile 1. Dans ce cas, le montant transaction défini précédemment correspond au montant que l'utilisateur 25 souhaite retirer. Dans l'exemple précédemment cité, ce montant s'élève à 100 Francs CFA. Dans une étape E54, ces instructions sont transmises à l'opérateur 3 (l'opérateur OP1 dans la zone P1), lesquelles instructions sont associées au 30 numéro d'appel de l'utilisateur. Ce numéro d'appel est encapsulé avec les 3052899 -47- instructions de paiement, cette encapsulation étant automatiquement réalisée de manière invisible pour l'utilisateur. Durant l'évènement EV55, l'opérateur 3 vérifie que le porte-monnaie 5 électronique associé au numéro d'appel de l'utilisateur dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant de la transaction. Si tel est le cas, l'opérateur 3 débite le porte-monnaie électronique de l'utilisateur du montant de la transaction (100 francs CFA convertis en shilling kenyan) et crédite du même montant le porte-monnaie électronique du serveur informatique 5 (évènement EV56). A défaut, 10 l'opérateur 3 avertit le serveur informatique 5 qui avertit à son tour le guichet 7. L'opérateur 3 génère également un numéro de transaction et l'intègre dans une facture électronique (évènement EV57). 15 Dans les étapes E58 et E59, l'opérateur 3 transmet la facture électronique, respectivement au serveur informatique 5 et au terminal mobile 1. A réception du numéro de transaction sur son terminal mobile 1, l'utilisateur inscrit ce numéro dans la zone 11 a de l'interface 11 affichée sur l'écran du guichet 20 7. La saisie de ce numéro de transaction est référencée par l'événement EV60. L'utilisateur actionne ensuite la touche 11c sur l'interface 11 (événement EV61), pour confirmer le retrait. L'activation de la touche 11c entraîne la transmission, au serveur informatique 5, du numéro de transaction (étape E62), 25 éventuellement après l'avoir crypte. Durant l'évènement EV63, le serveur informatique 5 vérifie que le numéro de transaction envoyé par le guichet 7 correspond bien au numéro de transaction associé à la facture électronique transmise par l'opérateur 3 à l'étape E56. Le 30 serveur informatique 5 vérifie également que le numéro d'appel associé à la facture électronique transmise par l'opérateur 3 à l'étape E56 correspond bien au 305 2 899 -48- numéro d'appel transmis par le guichet 7 à l'étape E47. Ces vérifications permettent au serveur informatique 5 de s'assurer que c'est bien l'utilisateur du terminal mobile 1 qui effectue le retrait d'argent depuis le guichet 7. 5 Si les vérifications effectuées durant l'évènement EV63 sont positives, le serveur informatique 5 avertit le guichet 7 du bon déroulement de la transaction et transfère tout ou partie du montant de la transaction audit guichet (étape E64a). Le guichet 7 distribue alors l'argent en espèces à l'utilisateur. 10 Si les vérifications effectuées durant l'évènement EV63 sont négatives, le serveur informatique 5 transmet une requête à l'opérateur 3 (étape E64b) pour annuler la transaction et procéder au remboursement de sommes échangées lors de l'évènement EV56. 15 Bien évidemment, le paiement fractionné et/ou le paiement synchrone précités s'appliquent parfaitement à des transactions via le guichet 7. Paiement auprès d'une banque. 20 Dans certaines zones géographiques de disponibilité, des banques proposent également des services de paiement par porte-monnaie électronique à leurs clients. La souscription à ce service se fait de manière classique selon des modalités propres à chaque banque. En particulier, l'utilisateur du terminal mobile 25 1 peut avoir préalablement souscrit à ce service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit utilisateur. Tout comme l'opérateur 3 précité, une banque qui propose une solution de paiement à ses clients, est qualifiée, au sens de l'invention, comme établissement 30 financier. 3052899 -49- Chaque utilisateur/client ayant souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique de disponibilité, dispose d'un porte-monnaie, lequel porte-monnaie est associé à un numéro unique, ou numéro de compte, qui correspond généralement à un numéro d'appel associé au terminal 5 mobile 1 dudit utilisateur. Cette banque dispose d'un serveur informatique de gestion dont l'architecture correspond à celle décrite en référence à la figure 6. 10 Selon une caractéristique avantageuse de l'invention, on enregistre dans la base de données informatique 6, une liste de numéros d'appel d'utilisateurs, chacun de ces numéros étant associé à une banque et à un service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par cette banque, dans une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service. Chaque service peut 15 également être associé à des instructions de paiement. Les différentes étapes permettant la mise en oeuvre du procédé objet de l'invention avec une banque comme établissement financier est en tous points similaires à celle illustré sur la figure 7, ou sur la figure 10, ou sur la figure 12, la 20 référence 3 n'étant plus attribuée à l'opérateur de téléphonie mobile mais à la banque. Durant l'évènement EV13, le serveur informatique 5 analyse le numéro d'appel de l'utilisateur de façon à identifier la banque auprès de laquelle est 25 enregistré ledit numéro. Dans les exemples précédents, on analysait la séquence des chiffres constituant le numéro d'appel et plus particulièrement ceux constituant le bloc AB et éventuellement le bloc PQ. Ici, il suffit de vérifier que le numéro d'appel coïncide avec un numéro d'appel enregistré dans la base de données 6. 30 Ce mode de paiement peut être combiné au mode asynchrone et synchrone décrit précédemment. Dans ce cas, le serveur informatique 5 peut ne 3052899 -50- pas sélectionner un seul service de paiement par porte-monnaie électronique, mais peut sélectionner plusieurs services, non seulement le service associé à la banque, mais également le service de paiement de l'opérateur auquel ledit client est affilié. Pour éviter toute erreur, ces services sont alors proposés à l'utilisateur 5 pour sélection. Tous les autres services enregistrés dans la base de données 6 sont filtrés. L'agencement des différents éléments et/ou moyens et/ou étapes de l'invention, dans les modes de réalisation décrits ci-dessus, ne doit pas être 10 compris comme exigeant un tel agencement dans toutes les implémentations. En tout état de cause, on comprendra que diverses modifications peuvent être apportées à ces éléments et/ou moyens et/ou étapes, sans s'écarter de l'esprit et de la portée de l'invention. En particulier : - Les réseaux R1, R2, R3, R4, R5 et R6 peuvent être des réseaux distincts ou 15 au contraire être un seul et même réseau. - Dans des modes de réalisation non couverts par la présente invention, toutes les étapes et évènements précités qui ont lieu après l'évènement EV13 et l'étape E14 (respectivement l'évènement EV50 et l'étape E51), peuvent être mis en oeuvre après la sélection du service de paiement par porte-monnaie 20 électronique, quelle que soit la façon dont ce service est sélectionné. En particulier, il peut s'agir d'une sélection classique connue de l'art antérieur qui est décrite dans la partie introductive de la présente description (« Etat de la technique ») ou toute une liste de service est affiché sur le site internet marchand. - Le processus informatique logique peut être adapté pour sélectionner, dans 25 la base de données 6, un ou plusieurs services de paiement par porte-monnaie électronique auquel a souscrit un client, laquelle sélection est basée sur l'analyse d'une information d'identification de la zone géographique d'affiliation dudit client, sans que l'analyse du numéro de terminal mobile dudit client ne soit nécessaire. En reprenant l'exemple précité dans la description, si le serveur informatique 5 30 déduit que la zone géographique d'affiliation de l'utilisateur est la zone P2, il peut sélectionner dans la base de données 6 les services OPS1 et OPS3, le service 3052899 - 51 - OPS2 étant filtré (tableau 1). Ces deux services OPS1 et OPS3 sont alors proposés à l'utilisateur qui sélectionnera le bon service auquel il a souscrit. REVENDICATIONS1. Procédé de sélection d'au moins un service de paiement par porte- monnaie électronique proposé par un établissement financier, des clients étant chacun affilié à au moins un établissement financier (3) et ayant souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client, chacun desdits clients disposant d'un terminal mobile (1) disposant d'un numéro de terminal mobile unique, lequel numéro est enregistré auprès dudit établissement auquel ledit client est affilié, caractérisé en ce que ledit procédé comprend les étapes consistant à : - enregistrer dans une base de données informatique (6) : les services de paiement par porte-monnaie électronique proposés par différents établissements financiers, lesquels services sont chacun associé à une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service, - exécuter un processus informatique logique adapté pour sélectionner, dans la base de données (6), un service de paiement par porte-monnaie électronique auquel a souscrit un client, laquelle sélection est basée sur l'analyse d'une information d'identification de la zone géographique d'affiliation dudit client et/ou l'analyse du numéro de terminal mobile dudit client. 2. Procédé selon la revendication 1, comprenant les étapes consistant à: 25 - transmettre à un serveur informatique (5) une information d'identification de la zone géographique d'affiliation du client, - connecter la base de données (6) au serveur informatique (5) et exécuter, dans ledit serveur, un processus informatique logique adapté pour : o déterminer la zone géographique d'affiliation du client donné en 30 fonction de l'information d'identification reçue par ledit serveur, 3052899 -53- o analyser le numéro de terminal mobile dudit client de façon à identifier au moins un établissement financier auprès duquel est enregistré ledit numéro, o sélectionner dans ladite base de données, le service associé à l'établissement identifié et dont la zone géographique de disponibilité correspond à la zone géographique d'affiliation déterminée. 3. Procédé selon l'une des revendications 1 ou 2, comprenant en outre une étape consistant à associer, dans la base de données informatique (6), des instructions de paiement pour chaque service de paiement par porte-monnaie électronique enregistré. 4. Procédé selon la revendication 3, comprenant en outre les étapes consistant à : - transmettre à un site internet marchand, au travers d'un réseau de télécommunication informatique (R3) : un moyen d'identification du service de paiement par porte-monnaie électronique sélectionné et les instructions de paiement associées à ce service, - afficher sur le site internet marchand, le moyen d'identification (11b) de ce service et les instructions de paiement (OPS1-I P1) qui y sont associées. 5. Procédé selon l'une des revendications précédentes, consistant à exécuter le processus informatique logique de manière à analyser la séquence des chiffres constituant le numéro de téléphone mobile du client pour identifier au moins un établissement auprès duquel est enregistré ledit numéro. 6. Procédé selon l'une des revendications 1 à 5, comprenant en outre des étapes consistant à : - associer le numéro de terminal mobile du client à un indicatif téléphonique international correspondant à la zone géographique d'affiliation du client, 305 2 899 -54- - exécuter le processus informatique logique de manière à ce que la zone géographique d'affiliation du client soit déterminée par l'indicatif téléphonique international. 5 7. Procédé selon l'une des revendications 1 à 5, comprenant en outre des étapes consistant à : - proposer au client une liste de zones géographiques, ledit client activant un sélecteur pour sélectionner dans cette liste sa zone géographique d'affiliation, - exécuter le processus informatique logique de manière à ce que la zone 10 géographique d'affiliation du client soit celle sélectionnée par ledit client. 8. Procédé selon l'une des revendications 1 à 5, comprenant en outre les étapes consistant à : - connecter le terminal mobile (1) ou un autre terminal (2) du client à un site 15 internet (4), laquelle connexion est réalisée au travers d'un réseau de télécommunication informatique (R2) utilisant le protocole Internet, - associer une adresse IP au terminal mobile (1) ou à l'autre terminal (2) connecté au site internet (4), - exécuter le processus informatique logique de manière à ce que la zone 20 géographique d'affiliation du client soit déterminée, par défaut, par l'analyse de l'adresse IP. 9. Procédé selon l'une des revendications 1 à 5, comprenant en outre les étapes consistant à : 25 - intégrer dans le terminal mobile (1) ou dans un autre terminal (2) du client un module de détermination de position (14, 24) adapté pour générer des données de position géographique dudit terminal mobile (1) ou dudit autre terminal (2), - exécuter le processus informatique logique de manière à ce que la zone géographique d'affiliation du client soit déterminée, par défaut, par l'analyse des 30 données de position géographique. 3052899 -55- 10. Procédé de gestion de transactions électroniques de clients réalisant des paiements depuis un site internet marchand (4) à travers un réseau de télécommunication informatique (R2), lesdits clients étant chacun affilié à au moins un établissement financier (3) et ayant souscrit à un service de paiement par 5 porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client, chacun desdits clients disposant d'un terminal mobile (1) associé à un numéro de terminal mobile unique, lequel terminal est enregistré auprès dudit établissement auquel ledit client est affilié, caractérisé en ce qu'il comprend des étapes consistant à : 10 - enregistrer dans une base de données informatique (6) : les services de paiement par porte-monnaie électronique proposés par différents établissements financiers, lesquels services sont chacun associé à une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service, - exécuter un processus informatique logique adapté pour sélectionner, dans 15 la base de données (6), un service de paiement par porte-monnaie électronique auquel a souscrit un client réalisant un paiement depuis le site internet marchand (4), laquelle sélection est basée sur l'analyse d'une information d'identification de la zone géographique d'affiliation dudit client et/ou l'analyse du numéro de terminal mobile dudit client. 20 - afficher sur le site internet marchand (4), le service sélectionné. 11. Procédé de gestion de transactions électroniques de clients réalisant un retrait d'argent en espèces depuis un guichet automatique bancaire (7), lesdits clients étant chacun affilié à au moins un établissement financier (3) et ayant 25 souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client, chacun desdits clients disposant d'un terminal mobile (1) associé à un numéro de terminal mobile unique, lequel terminal est enregistré auprès dudit établissement auquel ledit client est affilié, caractérisé en ce qu'il comprend des étapes consistant à : 30 - enregistrer dans une base de données informatique (6) : les services de paiement par porte-monnaie électronique proposés par différents établissements 305 2 899 -56- financiers, lesquels services sont chacun associés à une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité dudit service, - exécuter un processus informatique logique adapté pour sélectionner, dans la base de données (6), un service de paiement par porte-monnaie électronique 5 auquel a souscrit un client effectuant un retrait d'argent depuis le guichet automatique bancaire (7), laquelle sélection est basée sur l'analyse d'une information d'identification de la zone géographique d'affiliation dudit client et/ou l'analyse du numéro de terminal mobile dudit client. - afficher sur le guichet automatique bancaire (7), le service sélectionné. 10