Brevet FR3069356A1 — publié le 20190125

- 1 - PROCEDE ET SYSTEME DE GESTION D'UN PAIEMENT PAR PORTE-MONNAIE ELECTRONIQUE Description Domaine technique de l'invention. L'invention a pour objet un procédé et un système de gestion de paiement par porte-monnaie électronique. L'invention a également pour objet une plateforme informatique adaptée pour gérer un paiement par porte-monnaie électronique. Elle concerne le domaine technique des paiements sur terminal mobile (Mobile Money ou Mobile Wallet en anglais), qui permettent à des clients de payer des biens ou des services, au moyen de leur terminal mobile, notamment leur téléphone mobile. État de la technique. Certains opérateurs de téléphonie mobile proposent à leurs clients des services de paiements au moyen de leur terminal mobile (par exemple : Orange et son service « Orange Money », Vodafone/Safaricom et son service « M-PESA »). Ces services de paiement sont généralement proposés à des populations qui ne disposent pas de compte bancaire. Des utilisateurs de terminaux mobiles qui souscrivent à ce service auprès de l'opérateur auquel ils sont affiliés, se voient attribuer un compte associé, ou porte-monnaie électronique, sur lequel ils peuvent 2 effectuer différentes opérations de paiement. Ces porte-monnaies électroniques sont gérés par les opérateurs et sont communément appelés par leurs expressions anglaises Mobile Money ou Mobile Wallet. Pour alimenter son compte, l'utilisateur peut se rendre dans un point de vente pour y déposer des 5 espèces, recevoir de l'argent d'un autre utilisateur par transfert ou recevoir son salaire directement sur son compte, payer des factures (eau, électricité, télévision, téléphonie, frais de scolarité), etc. Chaque opérateur dispose d'un réseau dense d'agents, c'est-à-dire des 10 points de ventes assurant les prestations de services. Ces agents garantissent aux opérateurs une visibilité et une couverture effective d'une zone géographique donnée. L'agent assure, pour le compte de l'opérateur, l'enregistrement de nouveaux clients, et les opérations de dépôts et de retraits d'argent. Les agents sont généralement tous rémunérés par des commissions sur l'exécution des 15 opérations réalisées dans leur point de vente. Un client disposant d'un porte-monnaie électronique enregistré auprès d'un opérateur de téléphonie mobile, peut payer un bien ou un service acheté auprès d'un marchand. Mais pour que la transaction puisse être effective, le marchand 20 doit disposer d'un porte-monnaie électronique enregistré auprès d'un opérateur de téléphonie mobile. De façon générale, le client qui souhaite effectuer une transaction financière depuis un site internet marchand, transmet son numéro d'appel audit site. Ce dernier génère une requête électronique d'autorisation de transaction contenant le numéro d'appel du client et le montant du paiement, 25 laquelle requête est transmise, au travers d'un réseau de télécommunication informatique, à l'opérateur de téléphonie mobile auquel ledit client est affilié. A réception de la requête d'autorisation de transaction, l'opérateur de téléphonie mobile génère une autorisation de transaction si le porte-monnaie électronique associé au numéro d'appel du client dispose de fonds suffisants pour couvrir le 30 montant du paiement. Cette autorisation de transaction est ensuite transmise au site internet marchand. A réception de l'autorisation de transaction, le site internet 3 marchand valide la transaction auprès du client. L'opérateur de téléphonie mobile débite le porte-monnaie électronique du client du montant associé, et transfert l'argent le porte-monnaie électronique du site marchand. 5 Pour des raisons réglementaires, les opérateurs de téléphonie mobile ne sont pas considérés comme des banques ou des établissements financiers et ne sont dès lors pas autoriser à effectuer des mouvements de capitaux (transfert/réception d'argent) en dehors d'une zone géographique réglementée, telle que par exemple l'espace UEMOA (pour Union Economique et Monétaire 10 Ouest Africaine). La BCEOA (pour Banque Centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest) peut notamment interdire à un opérateur proposant des solutions de paiement par porte-monnaie électronique, les transferts d'argent entre l'espace UEMOA et l'étranger. Par exemple, un opérateur de téléphonie mobile installé au Sénégal ne pourra pas effectuer de transfert d'argent vers un marchand disposant 15 d'un compte bancaire en France. En d'autres termes, un client titulaire d'un porte- monnaie électronique ouvert chez un opérateur situé dans l'espace UEMOA, ne pourra pas effectuer un achat auprès d'un marchand disposant d'un compte bancaire ouvert dans une banque située en dehors de l'espace UEMOA. 20 Aussi, un marchand souhaitant accéder au marché de l'espace UEMOA, doit soit ouvrir une compte bancaire auprès d'une banque située dans l'espace UEMOA, soit souscrire aux services de porte-monnaie électronique de tous les opérateurs de téléphonie mobile installés dans l'espace UEMOA. On comprend aisément que ces ouvertures de comptes et/ou ces souscriptions de services de 25 porte-monnaie électronique peuvent être longues et couteuses pour les marchands. L'invention vise à remédier à cet état des choses. En particulier, un objectif de l'invention est faciliter l'accès à des marchands souhaitant accéder aux 30 marchés de zones géographiques réglementées. - 4 - Un autre objectif de l'invention est d'augmenter le nombre de marchants auprès desquels un client disposant d'un porte-monnaie électronique peut effectuer des achats de biens ou de services. Un objectif supplémentaire de l'invention est de mettre en place des 5 processus informatiques logiques permettant de réaliser des paiements par porte- monnaie électronique, de manière rapide, fiable et sécurisée. Divulgation de l'invention. 10 La solution proposée par l'invention est un procédé de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire, le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un 15 utilisateur « client » depuis un terminal mobile de l'utilisateur « client ». Ce procédé comprend des étapes consistant à: - enregistrer, dans une plateforme informatique, des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents », chaque utilisateur « agents » disposant : 20 o d'un porte-monnaie électronique « agent », o d'un terminal mobile « agent » dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme, o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire, 25 - transmettre un signal de paiement à la plateforme informatique, - la réception du signal de paiement entraîne l'exécution d'un processus informatique logique adapté pour attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » et sélectionner un utilisateur « agent » parmi la pluralité d'utilisateurs « agents » en prenant en compte ce facteur de sélection, 30 - exécuter des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, depuis le terminal - 5 - mobile « client », de manière à transférer le montant du paiement, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, - exécuter un processus informatique logique aboutissant à la génération 5 d'une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ». Conformément à l'invention, le paiement n'est pas réalisé directement entre 10 le client et le marchand. L'agent, et plus particulièrement son porte-monnaie électronique, sert d'intermédiaire entre le client et le marchand. L'invention s'appuie sur le fait que les clients ne disposent pratiquement jamais d'un compte bancaire ouvert auprès d'un établissement bancaire alors que la majorité, voire la totalité, des agents assurant, pour le compte des opérateurs de téléphonie mobile, 15 les prestations de services de porte-monnaies électroniques, disposent d'un tel compte bancaire. L'invention permet de transférer le montant du paiement depuis le porte-monnaie électronique du client vers le porte-monnaie électronique d'un agent sélectionné, puis de transférer ce montant vers le compte bancaire de l'agent. Les transferts d'argent entre établissements bancaires étant autorisés, 20 tout ou partie du montant du paiement peut être facilement transférer du compte bancaire de l'agent vers le compte bancaire du marchand, même si ces deux comptes sont localisés dans deux zones géographiques règlementées différentes. Egalement, il n'est plus nécessaire que le marchand dispose d'un porte-monnaie électronique enregistré auprès d'un opérateur de téléphonie mobile ou d'un 25 compte bancaire ouvert auprès d'une banque située dans la zone géographique règlementée du client. Les marchands peuvent ainsi facilement accéder à de nombreux marchés. Et inversement, les clients peuvent maintenant acheter des biens ou des services auprès d'un nombre plus importants de marchands. 30 D'autres caractéristiques avantageuses de l'invention sont listées ci- dessous. Chacune de ces caractéristiques peut être considérée seule ou en 6 combinaison avec les caractéristiques remarquables définies ci-dessus, et faire l'objet, le cas échéant, d'une ou plusieurs demandes de brevet divisionnaires : - On peut attribuer, à chacun des utilisateurs « agents », au moins un des facteurs de sélection de la liste suivante : opérateur de téléphonie mobile auprès 5 duquel l'utilisateur « client » a souscrit le service de paiement par le porte- monnaie électronique ; zone géographique où est localisé le terminal mobile « client » ; connexion effective, au travers d'un réseau de télécommunication, entre les terminaux mobiles « agents » et la plateforme informatique ; zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie 10 électronique proposé par un opérateur de téléphonie mobile et auquel a souscrit l'utilisateur « client » ; pourcentage, ou niveau, de charge d'une batterie intégrée dans chacun des terminaux mobiles « agents » ; niveau disponible d'un processeur ou CPU intégré dans chacun des terminaux mobiles « agents » et notamment le pourcentage disponible de mémoire vive ; nature de la connexion, 15 au travers d'un réseau de télécommunication, entre la plateforme informatique et les terminaux mobiles « agents » ; qualité de la connexion, au travers d'un réseau de télécommunication, entre la plateforme informatique et les terminaux mobiles « agents » ; déplacement physique des terminaux mobiles « agents » ; solde des comptes bancaires « agents ». 20 - Tout ou partie des facteurs de sélection sont préférentiellement déterminés en fonction d'informations transmises à la plateforme informatique par des terminaux mobiles « agents ». - La transmission de ces informations est préférentiellement réalisée en réponse à une requête électronique d'interrogation générée et transmise par la 25 plateforme informatique aux terminaux mobiles « agents ». - Le procédé peut comprendre en outre des étapes consistant à : - transmettre un signal de confirmation de paiement au terminal mobile « client » et transmettre un signal de confirmation au terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, lesquels signaux intègrent chacun un numéro de 30 transaction unique ; - transmettre à la plateforme informatique, depuis le terminal mobile « agent », le numéro de transaction unique reçu par ledit terminal mobile « - 7 - agent » ; - transmettre à la plateforme informatique, le numéro de transaction unique reçu par ledit terminal mobile « client » ; - comparer, dans la plateforme informatique, le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « agent » et le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « client » ; - si les numéros de 5 transaction correspondent, générer depuis la plateforme informatique l'instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » vers le compte bancaire « marchant », et transmettre cette instruction à l'établissement bancaire auprès duquel le compte bancaire « agent » est ouvert ; - transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis l'établissement 10 bancaire, vers le compte bancaire « marchant ». - Le procédé peut comprendre une étape consistant à ouvrir, dans la plateforme informatique, un compte bancaire virtuel « agent » qui est un miroir du compte bancaire « agent » réellement ouvert auprès de l'établissement bancaire, de sorte que des données d'opérations financières affectant ledit compte 15 bancaire virtuel affectent également le compte bancaire réel, et inversement. - Une connexion est avantageusement établie entre la plateforme informatique et l'établissement bancaire auprès duquel est ouvert le compte bancaire réel « agent », de sorte que le compte bancaire virtuel « agent » et le compte bancaire réel « agent » se synchronisent automatiquement. Le compte 20 bancaire réel « agent » peut se synchroniser avec le compte bancaire virtuel « agent », en réponse à la réception d'instructions transmises par la plateforme informatique à l'établissement bancaire. Un autre aspect de l'invention concerne un système de gestion du paiement 25 d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire, le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » depuis un terminal mobile de l'utilisateur « client », ledit système comprenant : 8 - une plateforme informatique dans laquelle sont enregistrées des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents », chaque utilisateur « agents » disposant : o d'un porte-monnaie électronique « agent », 5 o d'un terminal mobile « agent » dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme, o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire, - la plateforme informatique comprend au moins un processeur et au moins 10 une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit permettent de : o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » o sélectionner un utilisateur « agent » parmi la pluralité d'utilisateurs 15 « agents » en prenant en compte ce facteur de sélection, o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, - le terminal mobile « client » est adapté pour exécuter les instructions de paiement de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte- 20 monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, - la plateforme informatique est adaptée pour générer une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, vers le compte bancaire 25 « marchant ». Le compte bancaire « marchant » et le compte bancaire « agent » peuvent être des portefeuilles de crypto-monnaie ouverts auprès d'une plateforme web d'échange de crypto-monnaie ou d'un fournisseur de portefeuilles de crypto- 30 monnaie. 9 Un aspect supplémentaire de l'invention concerne une plateforme informatique adaptée pour gérer le paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire, le paiement étant réalisé au moyen d'un 5 porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » depuis un terminal mobile de l'utilisateur « client », ladite plateforme comprenant: - une base de données dans laquelle sont enregistrées des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents », chaque utilisateur « agents » disposant : 10 o d'un porte-monnaie électronique « agent », o d'un terminal mobile « agent » dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme, o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire, 15 - au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur permettent de : o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents », 20 o sélectionner un utilisateur « agent » parmi la pluralité d'utilisateurs « agents » en prenant en compte ce facteur de sélection, o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, lesquels instructions sont adaptées pour être exécutées par le 25 terminal mobile « client » de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, o générer une instruction pour transférer tout ou partie du montant du 30 paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ». - 10 - Un aspect supplémentaire de l'invention concerne un terminal mobile comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, laquelle application 5 informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en oeuvre tout ou parties des étapes du procédé de gestion conforme à l'invention. L'application informatique comprend notamment des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par le processeur, permettent de transférer des d'informations adaptées pour déterminer tout ou partie des facteurs 10 de sélection des utilisateurs « agents ». Un aspect supplémentaire de l'invention concerne un serveur informatique comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, laquelle application 15 informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en oeuvre tout ou parties des étapes du procédé conforme à l'invention. 20 Description des figures. D'autres avantages et caractéristiques de l'invention apparaîtront mieux à la lecture de la description d'un mode de réalisation préféré qui va suivre, en référence aux dessins annexés, réalisés à titre d'exemples indicatifs et non 25 limitatifs et sur lesquels : - la figure 1 schématise un système pour la mise en oeuvre du procédé de l'invention, - la figure 2 schématise l'agencement de différents composants d'un serveur informatique de gestion d'un opérateur de téléphonie mobile, - la figure 3 schématise l'agencement de différents composants d'une plateforme électronique utilisée pour la mise en oeuvre du procédé objet de l'invention, - la figure 4 schématise l'agencement de différents composants d'un terminal 5 mobile « client » ou d'un terminal mobile « agent », - la figure 5 schématise l'agencement de différents composants d'un serveur informatique d'un utilisateur « marchand », - la figure 6 illustre différentes étapes mises en oeuvre dans le procédé objet de l'invention, selon un premier mode de réalisation, 10 - la figure 7 illustre différentes étapes mises en oeuvre dans le procédé objet de l'invention, selon un second mode de réalisation, - la figure 8a schématise le solde de comptes virtuels avant transaction, - la figure 8b schématise le solde des comptes virtuels de la figure 8a, après transaction, 15 - la figure 9 schématise une variante d'un système pour la mise en oeuvre du procédé de l'invention, - la figure 10 illustre différentes étapes mises en oeuvre dans le procédé objet de l'invention, selon le mode de réalisation de la figure 9. 20 Modes préférés de réalisation de l'invention. Le procédé objet de l'invention consiste en une séquence cohérente d'étapes permettant d'aboutir à un résultat souhaité. Ces étapes engendrent des 25 manipulations d'éléments physiques, notamment des signaux (électriques ou magnétiques) et des données numériques, capables d'être stockés, transférés, combinés, comparés, etc. Le procédé est mis en oeuvre par l'intermédiaire d'applications 30 informatiques exécutées respectivement par un processeur ou microprocesseur d'un appareil informatique (terminal mobile, site internet marchand, opérateur de - 12 - téléphonie mobile, serveur informatique, ...). Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « l'appareil fait quelque chose » signifie « l'application informatique exécutée par le processeur ou microprocesseur de l'appareil fait quelque chose». Tout comme «l'application informatique fait 5 quelque chose» signifie « l'application informatique exécutée par le processeur ou microprocesseur de l'appareil fait quelque chose ». Encore par souci de clarté, la présente invention fait référence à un ou plusieurs « processus informatiques logiques». Ces derniers correspondent aux 10 actions ou résultats obtenus par l'exécution des instructions des différentes applications informatiques. Aussi, il faut également comprendre au sens de l'invention que « un processus informatique logique est adapté pour faire quelque chose» signifie « les instructions d'une application informatique exécutées par un processeur ou microprocesseurs font quelque chose». 15 En se rapportant à la figure 1, un système permettant la mise en oeuvre du procédé objet de l'invention peut comprendre : - un utilisateur « marchand » M, ci-après dénommé « marchand », - un opérateur de téléphonie mobile 0, ci-après dénommé opérateur, 20 - une plateforme informatique P, - une base de données informatique B, - un ou plusieurs établissements bancaires B1, B2, - un utilisateur « client » C, ci-après dénommé « client », disposant d'un terminal mobile « client » TC, 25 - une pluralité d'utilisateurs « agents » A1, A2, A3, ci-après dénommés « agents », disposant chacun d'un terminal mobile « agent » TA1, TA2, TA3. A titre d'exemple illustratif seulement, la zone réglementaire retenue est l'espace UEMOA. L'opérateur 0 est localisé dans l'espace UEMOA, au Sénégal 30 (qui est considéré comme la zone de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique) ; l'établissement bancaire B1 - et les comptes - 13 - bancaires agents - sont localisés dans l'espace UEMOA, au Sénégal ; l'établissement bancaire B2 est localisé en dehors de l'espace UEMOA (mais pourrait être localisé dans cet espace), en France ; la plateforme P est localisée en dehors de l'espace UEMOA (mais pourrait être localisée dans cet espace), aux 5 USA ; le marchand M est localisé en dehors de l'espace UEMOA (mais pourrait être localisé dans cet espace), en France ; le client C est localisé dans l'espace UEMOA, au Sénégal. Les agents Ai, A2, A3 sont localisés dans l'espace UEMOA, au Sénégal. Certains de ces agents peuvent toutefois être localisés en dehors de l'espace UEMOA, dans une autre zone règlementaire. 10 L'opérateur 0 propose un service de paiement par porte-monnaie électronique à ses clients. Il s'agit par exemple de l'opérateur Orange et son service « Orange Money » ou de l'opérateur Vodafone/Safaricom et son service «M-PESA ». On rappelle qu'un porte-monnaie électronique est un comptes 15 prépayé et rechargeable ouvert auprès de l'opérateur. La souscription à ce service se fait de manière classique selon des modalités propres à chaque opérateur. En particulier, le client a préalablement souscrit à ce service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique d'affiliation propre audit client. De manière générale, chaque opérateur de téléphonie mobile peut 20 proposer un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une ou plusieurs zones géographiques de disponibilité. Cette zone géographique de disponibilité peut couvrir l'ensemble du territoire d'un pays (ex : Kenya, Cameroun, Inde, ...), ou un territoire limité de ce pays, notamment certains départements, régions ou provinces (ex : Bengale occidental en Inde). 25 Le client ayant souscrit à un service de paiement par porte-monnaie électronique dans une zone géographique de disponibilité, dispose d'un porte-monnaie, lequel porte-monnaie est associé à un numéro unique, ou numéro de compte, qui correspond généralement au numéro d'appel associé à son terminal mobile TC. 30 - 14 - L'opérateur 0 dispose d'un serveur informatique de gestion SO qui intègre notamment, comme illustré sur la figure 2, un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 30, une ou plusieurs mémoires 31, une interface réseau 32, qui sont mutuellement connectées via un bus 35. Une ou plusieurs applications 5 informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 31 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 30 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « l'opérateur fait quelque chose » signifie « le serveur informatique de gestion de 10 l'opérateur fait quelque chose». L'interface réseau 32 est de type filaire tel qu'une liaison Ethernet, ou sans-fil telle qu'une connexion GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G, Wifi ou Bluetooth, permettant à l'opérateur 0 de se connecter au terminal mobile client TC du client C et aux terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3, via le réseau RT de télécommunication 15 avec des technologies de réseau telles que, mais sans s'y limiter, GSM, EDGE, 2G, 3G, 4G, etc. Le réseau RT est typiquement le réseau de téléphonie mobile de l'opérateur 0 auquel le client C et les agents Ai, A2, A3 sont affiliés. Il peut également s'agir d'un canal USSD (pour l'anglais Unstructured Supplementary Service Data) accessible depuis le réseau de téléphonie mobile de l'opérateur O. 20 L'interface réseau 32 peut également permettre à l'opérateur 0 de se connecter à la plateforme P au travers d'un réseau sécurisé R' du type réseau de télécommunication sécurisé (Internet, téléphonie mobile, ...) ou réseau privé virtuel (VPN pour l'anglais Virtual Private Network) pour sécuriser l'échange de données entre ledit opérateur et ladite plateforme. 25 Le client C est une personne physique ayant souscrit un porte-monnaie électronique auprès de l'opérateur 0 (qu'il s'agisse d'un compte client avec ou sans abonnement, avec ou sans compte prépayé, ...). Il est situé dans la zone géographique de disponibilité où l'opérateur 0 propose son service de paiement 30 par porte-monnaie électronique - au Sénégal par exemple. Son terminal mobile TC se présente préférentiellement sous la forme d'un téléphone mobile ou - 15 - Smartphone du type iPhone®, Samsung Galaxy®, ou sous la forme d'un autre appareil électronique, fonctionnant avec un système d'exploitation de type Windows, Mac, i0S, Android, etc. Le terminal mobile TC est enregistré auprès de l'opérateur 0 auquel le client C est affilié. Il est associé à un numéro de terminal 5 mobile unique qui est le numéro d'appel (ou numéro MSISDN pour l'anglais Mobile Station Integrated Service Digital Network Number). En se rapportant à la figure 4, le terminal mobile TC comprend notamment un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 10, une ou plusieurs mémoires 11, une interface réseau 12, une interface graphique 13, un module de 10 détermination de position 14, qui sont mutuellement connectés via un bus 15. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 11 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 10 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. 15 La ou les mémoires 11 doivent être considérées comme un dispositif de stockage également adapté pour stocker des données et/ou des fichiers de données. Il peut s'agir d'une mémoire native ou d'une mémoire rapportée telle qu'une carte Secure Digital (SD). Le processeur 10 et la mémoire 11 peuvent être intégrés dans une carte SIM (de l'anglais Suscriber Identity Module), cette 20 dernière étant connectée au bus 15. L'interface réseau 12 est adaptée pour établir une communication avec l'opérateur 0 via le réseau RT, avec le serveur marchand SM via le réseau R et avec la plateforme P via le réseau sécurisé R'. L'interface réseau 12 peut par exemple comprendre un module GSM fournissant une connectivité de réseau au 25 terminal mobile TC. De manière générale, l'interface réseau 12 a pour fonction de gérer les connexions entre le terminal mobile TC et les réseaux RT, R et R'. Lors d'une connexion au réseau RT, le terminal mobile TC est identifié par l'opérateur 0 au moyen d'au moins un identifiant utilisateur. Cet identifiant utilisateur est, dans le cadre de la présente invention, le numéro d'appel. Un tel 30 identifiant utilisateur est unique et sert aussi d'identifiant du terminal mobile TC. En d'autres termes, cet identifiant sert également à enregistrer le terminal mobile TC - 16 - auprès de l'opérateur O. Le client C est reconnu au moyen d'un tel identifiant comme utilisateur a priori du terminal mobile TC au travers de la carte SIM logée dans le terminal mobile TC, quelle que soit la personne physique utilisant effectivement ce terminal mobile et quel que soit le terminal mobile dans lequel est 5 logé la carte SI M. L'interface graphique 13 offre au client C la possibilité de saisir, sélectionner et/ou entrer des données ou des instructions à l'opérateur 0, au marchand M et à la plateforme P. Il se présente par exemple sous la forme d'un écran tactile, d'un écran connecté à un clavier, etc. 10 Le module de détermination de position 14 est adapté pour générer des données de position géographique du terminal mobile TC. Ce module est préférentiellement un module de géo-localisation type GPS ou un module basé sur une technique de triangulation de signaux acquis par des bornes relais de téléphonie cellulaire. 15 Le client doit installer une application informatique dans son terminal mobile TC pour mettre en oeuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit terminal. Cette application informatique peut être préinstallée sur le terminal TC, par exemple par l'opérateur 0 auquel il est affilié. Le client C a toutefois la possibilité de rechercher l'application informatique sur une boutique en ligne telles que Google Play®, 20 'tunes® ou sur un site intemet dédié, et ensuite la télécharger sur son terminal TC. Les informations pour télécharger et installer l'application informatique sur le terminal TC peuvent par exemple être récupérées à l'aide d'un code QR ou d'un tag NFC. En tout état de cause, l'application informatique peut être installée dans toute mémoire 11 du terminal TC. 25 Les agents Ai, A2, A3 sont des personnes physiques ou morales. Ils forment le réseau d'agents de l'opérateur 0, et dispose chacun d'un ou plusieurs points de ventes assurant les prestations de services de porte-monnaies électroniques. Etant agréés auprès de l'opérateur 0, ils ont notamment le droit 30 d'acheter à celui-ci de la monnaie électronique et de la revendre aux clients. Ils sont répartis dans toute la zone géographique de disponibilité où l'opérateur 0 - 17 - propose son service de paiement par porte-monnaie électronique - au Sénégal par exemple. Chaque agent Ai, A2, A3 a souscrit un porte-monnaie électronique auprès de l'opérateur O. Leur terminal mobile TA1, TA2, TA3 est similaire au terminal 5 mobile client TC décrit précédemment en référence à la figure 4 et intègre un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs, une ou plusieurs mémoires, une interface réseau, une interface graphique, un module de détermination de position, qui sont mutuellement connectés via un bus. Chaque terminal mobile agent TA1, TA2, TA3 est enregistré auprès de l'opérateur 0 et est associé à un numéro de 10 terminal mobile unique qui est le numéro d'appel. L'interface réseau des terminaux mobiles agents TA1, TA2, TA3 est notamment adaptée pour établir une communication avec l'opérateur 0 via le réseau RT, et avec la plateforme P via le réseau sécurisé R'. Lors d'une connexion au réseau RT, chaque terminal mobile agent TA1, 15 TA2, TA3 est identifié par l'opérateur 0 au moyen d'au moins un identifiant utilisateur qui est, dans le cadre de la présente invention, le numéro d'appel. Chaque agent Ai, A2, A3 doit installer une application informatique dans son terminal mobile TA1, TA2, TA3 pour mettre en oeuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit terminal. Cette application informatique peut être 20 préinstallée ou téléchargée depuis le serveur SO, depuis un site internet dédié ou depuis la plateforme P. En pratique, le téléchargement de l'application est réalisée en même temps que l'inscription de l'agent auprès de la plateforme P. Les informations pour télécharger et installer l'application informatique sur les terminaux TAI, TA2, TA3 peuvent par exemple être récupérées à l'aide d'un code 25 QR ou d'un tag NFC. Chaque agent Ai, A2, A3 est titulaire d'un compte bancaire (ci-après dénommé le « compte bancaire agent ») ouvert auprès d'un établissement bancaire Bi. Les agents Ai, A2, A3 peuvent être affiliés au même établissement bancaire B1 ou à des établissements bancaires distincts. Par souci de concision et 30 de clarté, l'hypothèse retenue dans la suite de la description est que tous les agents Ai, A2, A3 sont affiliés au même établissement bancaire Bi. Cet - 18 - établissement Bi, ainsi que les comptes bancaires agents, sont typiquement localisés dans la zone de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur 0 - au Sénégal par exemple. Ils peuvent toutefois être localisés en dehors de la zone de disponibilité du service de 5 paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur O. Au sens de l'invention, on entend par « compte bancaire » : un compte classique pour monnaies fiduciaires (compte à vue, compte de dépôt, compte chèque, ...), une carte de paiement prépayée, un portefeuille de crypto-monnaie - ou wallet-crypto - (Bitcoin, Ethereum, ...), ou tout autre compte adapté pour 10 créditer et/ou débiter une monnaie réelle ou virtuelle permettant d'effectuer une transaction. Chaque agent Ai, A2, A3 achète des unités bancaires à l'établissement bancaire Bi. Par exemple, chaque agent achète pour 100.000 XOF (Francs CFA) d'unités bancaires. Par exemple, 100.000 XOF correspondent à 100.000 unités 15 bancaires. Les agents peuvent se rendre physiquement à un guichet de l'établissement bancaire B1 et acheter les unités bancaires avec de l'argent liquides (billets et/ou pièces). Les agents peuvent encore acheter des unités bancaires auprès d'une plateforme web d'échange de crypto-monnaie (coinify.com, coinbase.com, kraken.com, bitfinex.com, ...). L'établissement 20 bancaire B1 crédite alors le compte bancaire des agents de ces unités bancaires. Le marchand M peut être une personne physique ou une personne morale. Le marchand M peut notamment être un site internet proposant des biens et/ou des services à la vente. Dans ce cas, le site internet marchand est accessible 25 depuis le réseau internet R et son serveur informatique SM peut être localisé dans n'importe quelle zone géographique - en France par exemple. Le marchand M est titulaire d'un compte bancaire (ci-après dénommé le « compte bancaire marchand ») ouvert auprès d'un établissement bancaire B2. Cet établissement B2, ainsi que le compte bancaire marchand, peuvent être localisé dans n'importe 30 quelle zone géographique - en France par exemple. L'établissement bancaire B2 et le compte bancaire marchand ne sont pas nécessairement situés dans la même - 19 - zone géographique que le serveur SM, ni situés dans la zone de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur O. Le compte bancaire marchand peut être ouvert auprès de l'établissement bancaire 131. 5 Sur la figure 5, le serveur SM comporte un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 20, une ou plusieurs mémoires 21, une interface réseau 22, qui sont mutuellement connectées via un bus 25. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 21 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les 10 processeurs 20 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. Par souci de clarté, il faut comprendre au sens de l'invention que « le marchand fait quelque chose » signifie « le serveur informatique du marchand fait quelque chose». L'interface réseau 22 permet au marchand M de se connecter au terminal 15 mobile client TC du client C via le réseau R et à la plateforme P au travers du réseau sécurisé R' pour sécuriser l'échange de données entre ledit marchand et ladite plateforme. Une application informatique et/ou une interface de programmation (API pour Application Programing Interface) est installée dans le serveur SM pour 20 mettre en oeuvre tout ou partie de l'invention depuis ledit serveur. Cette application informatique peut être téléchargée depuis une boutique en ligne ou depuis la plateforme P. En pratique, le téléchargement de l'application et/ou de l'API est réalisée en même temps que l'inscription du marchand M auprès de la plateforme P. Cette application informatique permet notamment de proposer un paiement par 25 porte-monnaie électronique, en plus des modes de paiements classiques (par carte bancaire, PayPal®, ...). Le cas échéant, cette application informatique permet au marchand M de communiquer à la plateforme P, un relevé d'identité bancaire, ou RIB (pays de l'établissement bancaire B2, code SWIFT, numéro de compte et/ou numéro IBAN, ...). 30 - 20 - En sens de l'invention, on entend par « établissement bancaire » tout organisme pratiquant des opérations de banque et/ou autorisant des services permettant le versement et/ou le retrait et/ou le transfert d'argent ou de cryptomonnaie (Bitcoin, Ethereum, ...). Il s'agit par exemple de banques, caisses de 5 crédit, société financières, établissement de paiement, établissement de micro- finance, plateforme web d'échange de crypto-monnaie et/ou fournisseur de portefeuilles de crypto-monnaie (Blockchain.info, Bitstamp.net, ...) permettant d'acheter et/ou de vendre et/ou de stocker et/ou de gérer des crypto-monnaie (Bitcoin, Ethereum, ...) et éventuellement des monnaies fiduciaires. Les 10 établissements bancaires B1 et B2 peuvent bénéficier d'un agrément et être soumis à une surveillance particulière d'autorités de contrôle. La plateforme informatique P peut consister en un serveur physique ou, dans certains cas, être composé de plusieurs ordinateurs distincts qui 15 communiquent et interagissent en réseau pour exécuter les fonctions décrites plus avant dans la description. En se rapportant à la figure 3, la plateforme P comprend notamment un ou plusieurs processeurs ou microprocesseurs 50, une ou plusieurs mémoires 51, une interface réseau 52, une base de données 53, qui sont mutuellement 20 connectées via un bus 55. Une ou plusieurs applications informatiques - ou programmes informatiques - sont enregistrées dans la ou les mémoires 51 et dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par le ou les processeurs 50 permettent de réaliser les fonctionnalités décrites plus avant dans la description. L'interface réseau 52 est une interface de communication filaire ou sans fil 25 adaptée pour établir une communication notamment avec : le serveur SM, les terminaux mobiles TC, TA1, TA2, TA3, l'établissement bancaire B1, et éventuellement le serveur SO. Cette communication est établie via le réseau sécurisé R' de façon à sécuriser l'échange de données entre la plateforme P et les appareils et/ou entités précités. 30 - 21 - La base de données informatique 53 peut être hébergée directement dans la plateforme P, ou dans un autre serveur ou dans un réseau de serveurs type Cloud Computing, ou dans un ordinateur. Dans le cas où la base de données 53 n'est pas localisée dans la plateforme P, et pour sécuriser l'échange de données 5 entre ladite plateforme et ladite base, la connexion entre ces deux éléments est préférentiellement réalisée au travers d'un réseau privé virtuel, d'un réseau internet sécurisé, ou d'une liaison filaire. Des données d'identification des agents Ai, A2, A3 sont enregistrées dans 10 la base de données 53. Ces données d'identification comprennent aux moins les numéros d'appel des terminaux mobiles agents TA1, TA2, TA3. Ces données d'identification sont notamment renseignées par les agents Ai, A2, A3 au moment de leur inscription sur la plateforme P. Chaque agent est donc identifié au moins par le numéro d'appel de son terminal mobile. Pour davantage identifier les agents 15 Ai, A2, A3, les données d'identification peuvent en outre comprendre au moins l'une des données suivantes : nom et prénom de l'agent, sa date de naissance, ses données de géolocalisation. Ces données de géolocalisation sont transmises régulièrement à la plateforme P par le module de détermination de position intégré dans le terminal mobile agent TA1, TA2, TA3. 20 Les agents Ai, A2, A3 étant affiliés au même opérateur 0, les données d'identifications sont intrinsèquement associées à cet opérateur. La base de données 53 peut toutefois enregistrer une multitude d'agents qui ne sont pas tous affiliés au même opérateur. Dans ce cas, les données d'identification comprennent également une donnée d'identification de l'opérateur auquel l'agent est affilié. 25 Comme expliqué plus avant dans la description, la plateforme P établie une connexion avec l'établissement bancaire B1 de manière à contrôler le solde du compte bancaire des agents Al, A2, A3. Pour établir cette connexion, les données d'identification comprennent préférentiellement un relevé d'identité bancaire, ou RIB, de chaque agent Ai, A2, A3 (pays de l'établissement bancaire Bi, code 30 SWIFT, numéro de compte et/ou numéro IBAN, ...). - 22 - Le renseignement de ses informations peut être effectué de plusieurs façons. Par exemple, ces données d'identification peuvent être renseignées par chaque agent Ai, A2, A3 au moment de l'ouverture de leur compte bancaire, par exemple depuis une interface dédiée accessible par le réseau internet, depuis les 5 terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3. Les données d'identification sont alors transmises par l'établissement bancaire 131 à la plateforme P qui les enregistre dans la base de données B. Les données d'identification peuvent également être renseignées par chaque agent Ai, A2, A3 au moment de la souscription d'un porte-monnaie électronique auprès de l'opérateur O. Les données d'identification 10 sont alors transmises par l'opérateur 0 à la plateforme P qui les enregistre dans la base de données B. Les données d'identification peuvent encore être renseignées par chaque agent Ai, A2, depuis une interface dédiée proposée par la plateforme P et accessible par le réseau sécurisé R', depuis les terminaux mobiles agents TA1, TA2, TA3. Les données d'identification sont alors directement enregistrées 15 dans la base de données B. La plateforme P peut également attribuer un numéro de facturation unique à chaque agent Ai, A2, A3. Ce numéro de facturation, également considéré comme une donnée d'identification enregistré dans la base de données 53, peut par exemple se présenter sous la forme d'un code numérique ou alpha-numérique 20 généré automatiquement par la plateforme P, l'établissement bancaire 131 ou l'opérateur O. Ce numéro de facturation est connu de l'établissement bancaire 131 et associé à l'agent correspondant. Ainsi, les numéros de facturation et/ou les numéros d'appel des terminaux mobiles agents permettent à l'établissement bancaire 131 d'identifier les agents Ai, A2, A3. 25 Une architecture globale du système étant maintenant décrite, les différentes étapes permettant la mise en oeuvre du procédé objet de l'invention, pour un paiement classique, vont être explicitées en détail. 30 Premier mode de réalisation - Figure 6 - 23 - La figure 6 illustre l'enchainement de différentes étapes mises en oeuvre dans le procédé objet de l'invention. 5 Etape 1 : le client C souhaite faire l'achat d'un bien ou d'un service proposer par un marchand M français. Le montant de l'achat est par exemple de 75 E (Euros) et correspond à 50.000 unités bancaires. Le client C se connecte au site marchand M, depuis son terminal mobile TC, au travers du réseau R. Il choisit de régler son paiement par porte-monnaie électronique et renseigne son numéro 10 d'appel sur une interface dédiée à ce mode de paiement. Il peut également renseigner le nom de son opérateur de téléphonie mobile, en l'occurrence l'opérateur O. Le client peut alors être invité à sélectionner une touche de validation de paiement pour valider son paiement, cette touche étant accessible depuis l'interface précitée. 15 Etape 2 : le site marchand M génère et émet automatiquement un signal de paiement à la plateforme P. L'actionnement de la touche de validation de paiement est l'élément déclencheur de la génération et de la transmission du signal de paiement. Ce signal de paiement comprend notamment le numéro 20 d'appel du terminal mobile client TC et, le cas échéant : les données d'identification de l'opérateur 0, et une donnée d'identification de la zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique auquel à souscrit le client C. Cette donnée d'identification de la zone géographique de disponibilité peut être considérée par défaut comme la zone 25 géographique où est physiquement situé le client C et plus particulièrement le terminal mobile client TC. Cette donnée est avantageusement une donnée de géo-localisation générée et transmise automatiquement au site marchand M à l'étape 1, par le module de détermination de position 14 du terminal mobile client TC. 30 - 24 - Evènement 3 : la réception du signal de paiement entraîne l'exécution d'un processus informatique logique adapté pour attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des agents A1, A2, A3 enregistrés dans la base de données 53 et pour sélectionner un agent parmi cette pluralité d'agents en prenant en compte 5 ce facteur de sélection. La réception du signal de paiement par la plateforme P est l'élément déclencheur de ce processus informatique logique de sélection. Les facteurs de sélection peuvent être de nature différente et permettent de s'assurer que la transaction pourra être effectuée rapidement, avec un maximum de sécurité. 10 La plateforme P peut tout d'abord sélectionner les agents affiliés au même opérateur 0 que le client C. Pour cela la plateforme P va interroger la base de données 53 pour comparer les données d'identification de l'opérateur contenues dans le signal de paiement et les données d'identification de l'opérateur associées à chaque agent. La plateforme P va alors uniquement sélectionner les agents 15 affilés au même opérateur 0 que le client C. La plateforme peut vérifier la connectivité des agents sélectionnés. Seuls les agents dont le terminal mobile est effectivement connecté à la plateforme P seront retenus. Pour cela, les terminaux mobiles agents TA1, TA2, TA3 peuvent par exemple générer et émettre automatiquement et périodiquement un signal de 20 connexion à la plateforme P (« je suis connecté »). Tant que la plateforme P reçoit ses signaux de connexion, elle en déduit que les terminaux mobiles agents sont connectés. La plateforme P peut également interroger les terminaux mobiles agents TA1 , TA2, TA3 en leur transmettant une requête électronique de présence (« êtes-vous connectés »). Seuls les agents dont les terminaux mobiles auront 25 répondu positivement à ces requêtes seront retenus par la plateforme P. La plateforme P peut également sélectionner les agents situés dans la même zone géographique (par exemple la même ville) que celle où est localisé le client C, et plus particulièrement le terminal mobile client TC. Pour cela la plateforme P va comparer les données de géo-localisation du terminal mobile 30 client TC contenues dans le signal de paiement avec les données de géo- localisation des terminaux mobiles agents générées par le module de - 25 - détermination de position de chacun desdits terminaux mobiles agents. Ces données de géo-localisation des terminaux mobiles agents peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués au paragraphe précédent, ou dans un signal de réponse à une 5 requête électronique spécifique transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents Pour filtrer davantage les agents, la plateforme P peut également sélectionner les agents situés dans la même zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par l'opérateur 0 10 et auquel a souscrit le client C. Le module de détermination de position permet de localiser précisément chaque terminal mobile agent. Ces données de géolocalisation peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique spécifique transmise par la 15 plateforme P aux terminaux mobiles agents. La plateforme P va comparer les données de localisation transmises par les terminaux mobiles agents TA1, TA2, TA3 et les comparer aux données de géo-localisation transmises par le terminal mobile client TC. La plateforme P ne va alors retenir que les terminaux mobiles agents situés dans la même zone géographique de disponibilité que le terminal 20 mobile client TC. Un autre facteur de sélection peut être le pourcentage (ou niveau) de charge de la batterie intégrée dans chacun des terminaux mobiles agents retenus. La connaissance de ce pourcentage de charge permet de s'assurer le terminal mobile agent ne s'éteindra pas lors du processus de transaction et de paiement. 25 Par exemple, ne seront retenus que les terminaux mobiles agents dont le pourcentage de charge est au moins égal à 15%. Une priorité peut être donnée aux terminaux mobiles agents qui sont en charge, c'est-à-dire branchés à une source de courant au moment du processus de sélection. En effet, un terminal branché à une source de courant aura moins de chance de s'éteindre lors du 30 processus. A pourcentage de charge égale, les terminaux mobiles agents en charge au moment de la sélections seront retenus ou priorisés. Ces informations - 26 - du pourcentage de charge, et éventuellement de branchement à une source de courant, peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique spécifique transmise par la plateforme P 5 aux terminaux mobiles agents. Encore un autre facteur de sélection peut être le niveau disponible du processeur ou CPU (pour Central Processing Unit) intégrés dans chacun des terminaux mobiles agents retenus et notamment le pourcentage disponible de mémoire vive (RAM). La connaissance de ce niveau de CPU permet de s'assurer 10 que le processus de transaction et de paiement sera exécuté rapidement (quelques millisecondes). Par exemple, ne seront retenus que les terminaux mobiles agents dont le pourcentage de mémoire RAM est au moins égal à 10%. Cette information peut par exemple être incluse dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un 15 signal de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O. Un facteur supplémentaire de sélection peut être la nature de la connexion entre la plateforme P et les terminaux mobiles agents TA1, TA2, TA3. La 20 connexion peut par exemple être du type GPRS (pour General Packet Radio Service), EDGE (pour Enhance Data Rate for GSM), 2G, 3G, 3G+, 4G, etc. La connexion bénéficiant du débit théorique le plus élevé sera privilégiée. Par exemple les terminaux mobiles agents bénéficiant d'une connexion 4G seront priorisés par rapport à ceux bénéficiant d'une connexion GPRS, EDGE, 2G, 3G ou 25 3G+. La connaissance de la nature de la connexion permet de s'assurer que la réception et/ou la transmission de signaux ou données depuis le terminal mobile agent seront effectuées rapidement. Ces informations quant à la nature de la connexion peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal 30 de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et - 27 - transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O. Un facteur supplémentaire de sélection peut être la qualité de la connexion entre la plateforme P et les terminaux mobiles agents. La plateforme P peut 5 notamment définir les zones géographiques où les connexions au réseau RT et/ou au réseau sécurisé R sont les plus mauvaises. Par exemple, sur un panel de 100 terminaux mobiles agents répartis dans une ville, la plateforme peut observer les zones où la connectivité est bonne (par exemple dans le centre-ville) et les zones où la connectivité est mauvaise (par exemple en périphérie du centre-ville). Le 10 module de détermination de position permet de localiser précisément chaque terminal mobile agent. Si des terminaux mobiles agents sont localisés dans ou à proximité d'une zone de faible connectivité, ils seront en priorité écartés (c'est-à-dire non retenus) par la plateforme P. Ces informations relatives à la qualité de la connexion peuvent par exemple être incluses dans le signal de connexion ou dans 15 la réponse à la requête de présence évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O. Un facteur supplémentaire de sélection peut être le déplacement physique 20 des agents, et plus spécifiquement des terminaux mobiles agents. Le module de détermination de position permet de localiser précisément chaque terminal mobile agent, mais également de voir si ce dernier se déplace ou pas. Si un terminal mobile agent est fixe, c'est-à-dire qu'il ne se déplace pas, la probabilité de perdre la connexion sur le réseau RT et/ou le réseau sécurisé R est faible. Un terminal 25 mobile agent fixe est donc sélectionné en priorité par la plateforme P. Si des terminaux mobiles sont en mouvement, c'est-à-dire qu'ils se déplacent, ceux dont le déplacement est lent (par exemple si les agents se déplacent à pieds) seront priorisés par rapport à ceux dont le déplacement est rapide (par exemple si les agents se déplacent en voiture), les risques de déconnexion étant potentiellement 30 plus élevés. Cette information sur l'état de déplacement peut par exemple être incluse dans le signal de connexion ou dans la réponse à la requête de présence - 28 - évoqués précédemment, ou dans un signal de réponse à une requête électronique d'interrogation spécifique générée et transmise par la plateforme P aux terminaux mobiles agents affilés à l'opérateur O. Encore un autre facteur de sélection est le solde des comptes bancaires 5 agents, c'est-à-dire le nombre d'unités bancaires dont dispose les agents sur leur compte bancaire ouvert auprès de l'établissement bancaire 131. En effet, l'agent qui sera retenu doit disposer de suffisamment d'unités bancaires sur son compte pour régler le paiement. La plateforme P peut par exemple retenir uniquement les agents dont le nombre d'unités bancaires disponibles sur le compte bancaire est 10 supérieur ou égal au nombre d'unités bancaires correspondant au montant de l'achat. Pour cela, et conformément au premier mode de réalisation, la plateforme P génère et émet automatiquement une requête électronique d'interrogation à l'établissement bancaire B1 (étape 3'). Cette requête d'interrogation contient le nombre d'unités bancaires correspondant au montant de l'achat. Ce nombre 15 d'unités bancaires est calculé automatiquement par la plateforme P en prenant en compte notamment le taux de change entre la monnaie proposée par le marchand M (ex : Euros) et la monnaie dans laquelle sont faits les paiements par les portes-monnaies électroniques clients et agents (ex : Francs CFA), et éventuellement les frais de changes appliqués par l'établissement bancaire 131. Le taux de change 20 appliqué peut être récupéré en temps réel par la plateforme P sur les marchés financiers ou récupéré auprès de l'établissement bancaire 131. A la réception de la requête d'interrogation, l'établissement bancaire B1 interroge l'ensemble des comptes bancaires agents (événement 3") pour déterminer le nombre d'unités bancaires disponibles sur chacun de ces comptes bancaires. L'établissement 25 bancaire B1 renvoi ensuite à la plateforme P (étape 3") des données d'identification des agents dont le compte bancaire comprend un nombre d'unités bancaires supérieur ou égal au nombre d'unités bancaires transmis dans la requête d'interrogation. Ces données d'identification des agents peuvent être les numéros d'appel des terminaux mobiles agents et/ou les numéros de facturation 30 associés aux agents. - 29 - Ces facteurs de sélection peuvent avoir la même valeur ou des valeurs différentes de manière à être hiérarchisés. Par exemple, le nombre d'unités bancaires dont dispose les agents sur leur compte bancaire peut être plus important que le niveau du processeur ou CPU disponible dans les terminaux 5 mobiles agents. De même, le pourcentage de charge de la batterie intégrée dans les terminaux mobiles agents peut être un facteur moins décisif que la nature de la connexion entre la plateforme P et lesdits terminaux mobiles agents. La plateforme P peut équilibrer la sélection des agents pour éviter que le même agent soit systématiquement sélectionné. Par exemple, lorsqu'un agent a 10 été sélectionné par la plateforme P pour une transaction, ladite plateforme peut décider de ne pas sélectionner le même agent pour la prochaine transaction. A l'issu du processus informatique logique de sélection, la plateforme P sélectionne un agent parmi cette pluralité d'agents en prenant en compte au moins un, et préférentiellement tous les facteurs de sélection précités. Dans la 15 suite de la description, c'est l'agent Al qui est retenu par la plateforme P. Etape 4 : la plateforme P génère et transmet automatiquement des instructions de paiement au terminal mobile client TC. Le numéro d'appel du terminal mobile client TC étant inclus dans le signal de paiement, la plateforme P 20 peut aisément transmettre les instructions de paiement par un message du type SMS (pour l'anglais Short Message Service). La sélection de l'agent Al parmi la pluralité d'agents Ai, A2, A3 est l'élément déclencheur des instructions de paiement. Ces instructions intègrent le numéro d'appel du terminal mobile agent TA1 . Elles peuvent également intégrer avantageusement un code USSD 25 permettant l'accès au serveur de gestion SO de l'opérateur O. Ces instructions s'affichent sur l'interface du terminal mobile client TC et peuvent par exemple se présenter sous la forme suivante : #Code USSD opérateur*numéro destinataire *montant transaction*code secrele Le code USSD opérateur permet l'accès au serveur de gestion SO de 30 l'opérateur O. Le numéro destinataire correspond au numéro d'appel du terminal mobile agent TA1 . Le montant transaction correspond au montant de l'achat dans - 30 - la monnaie locale et/ou en unités bancaires. Dans l'exemple précédemment cité, ce montant s'élève à 75 E soit 50.000 unités bancaires. Le code secret correspond à un code secret du client C. Ce code secret est choisi par le client C, par exemple au moment où il souscrit au service de paiement par porte-monnaie 5 électronique. Il peut s'agir d'un code à 4 chiffres correspondant à numéro d'identification personnel, tel que le code PIN (de l'anglais Personal Identification Number) de son terminal mobile 1, ou au contraire un code différent du code PIN. Les instructions peuvent également être transmises au marchand M qui les affichent sur une interface graphique visible par le client C. Ce dernier rentre 10 ensuite ces instructions sur son terminal mobile TC. Evènement 5 : le client C lance la transaction en exécutant les instructions de paiement depuis son terminal mobile TC. 15 Etape 6 : les instructions de paiement exécutées sont transmises au serveur SO de l'opérateur 0, lesquelles instructions sont associées au numéro d'appel du terminal mobile client TC. Ce numéro d'appel est encapsulé avec les instructions de paiement, cette encapsulation étant automatiquement réalisée de manière invisible pour le client C. 20 Evènement 7 : le serveur SO vérifie que le porte-monnaie électronique client dispose de fonds suffisants pour couvrir le montant du paiement. Si tel est le cas, l'opérateur 0 débite le porte-monnaie électronique du client du montant du paiement (50.000 unités bancaires, soit 50.000 XOF) auquel peut se rajouter une 25 commission de l'opérateur 0 (ex : entre 1% et 3 % du montant du paiement) et crédite le porte-monnaie électronique de l'agent Al du montant du paiement. A défaut, l'opérateur 0 avertit le client C qui avertit à son tour la plateforme P qui avertit à son tour le marchand M. 30 Etape 8 : le serveur SO génère et transmet, au terminal mobile agent TA1 et au terminal mobile client C, un signal de confirmation de paiement (ou facture - 31 - électronique). Ce signal se présente préférentiellement sous la forme d'un message SMS (pour l'anglais Short Message Service). Ce signal intègre notamment un numéro de transaction qui consiste préférentiellement en une suite alphanumérique unique, par exemple « 12AbC34d ». Le signal de confirmation de 5 paiement peut également intégrer le montant du paiement ainsi que le numéro d'appel du terminal mobile client TC. Etape 9: le terminal mobile agent TA1 transmet le signal de confirmation de paiement à la plateforme P, ou au moins le numéro de transaction. La réception 10 du signal de confirmation de paiement est l'élément déclencheur de cette transmission. Cette transmission peut être automatique ou faire suite à une action volontaire de l'agent Ai, par exemple une activation d'une touche dédiée présente sur l'interface du terminal mobile agent TAI. 15 Etape 10 : le terminal mobile client TC transmet au marchand M au moins le numéro de transaction, qui le retransmet instantanément à la plateforme P. La réception du signal de confirmation de paiement est l'élément déclencheur de cette transmission. Cette transmission peut être automatique ou faire suite à une action volontaire du client C, par exemple une activation d'une touche dédiée 20 présente sur l'interface du terminal mobile client TC. Evènement 11 : la plateforme P vérifie que le numéro de transaction transmis par le terminal mobile agent TA1 correspond au numéro de transaction transmis par le terminal mobile client TC. Cette vérification est effectuée en 25 comparant les deux numéros de transaction. Etape 12 : si la vérification effectuée à l'événement 11 est positive (c'est-à-dire que les deux numéros de transaction sont identiques), la plateforme P génère et transmet au marchand M, un signal de confirmation de paiement. Le marchand 30 M peut alors traiter l'achat de manière classique et livrer le bien ou le service au client C. - 32 - Etape 13 : le marchand M peut transmettre à la plateforme P, des données bancaires permettant de faire un virement de fonds de compte à compte. Ces données bancaires consistent préférentiellement en un relevé d'identité bancaire, 5 ou RIB (pays de l'établissement bancaire B2, code SWIFT, numéro de compte et/ou numéro IBAN, ...). La réception du signal de confirmation de paiement est l'élément déclencheur de la transmission des données bancaires. Dans une variante de réalisation, ces données bancaires sont transmises à l'étape 2, avec le signal de paiement. Selon encore une autre variante de réalisation, les données 10 bancaires du marchand M sont préalablement transmises par le serveur SM à la plateforme P, et enregistrées dans la base de données 53, avant même qu'un client se connecte au site marchand. Etape 14 : si la vérification effectuée à l'événement 11 est positive, la 15 plateforme P génère et transmet à l'établissement bancaire Bi, une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire de l'agent Al vers le compte bancaire marchant. Cette instruction comprend notamment : une donnée d'identification de l'agent Ai, le montant à transférer au Marchand M et les données bancaires dudit marchand. La donnée d'identification 20 de l'agent Al peut être le numéro d'appel du terminal mobile agent TA1, ou préférentiellement le numéro de facturation associé audit agent. Evènement 15 : l'établissement bancaire B1 débite le compte bancaire de l'agent Al de tout ou partie du montant du paiement (50.000 unités bancaires). La 25 réception de l'instruction de transfert est l'élément déclencheur du débit du compte bancaire de l'agent Ai. Une commission peut être versée à l'agent Al (par exemple : entre 0,5 % et 1 % du montant du paiement), sur un compte bancaire distinct dudit agent ouvert auprès de l'établissement bancaire Bi. Cette commission peut également se matérialiser par le fait que le montant débité sur le 30 compte bancaire de l'agent Al correspond au montant du paiement affecté d'un coefficient de commission kagent, OÙ 0 REVENDICATIONS1. Procédé de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » (M) disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B2), le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » (C) depuis un terminal mobile (TC) de l'utilisateur « client », se caractérisant par le fait que ledit procédé comprend des étapes consistant à : - enregistrer, dans une plateforme informatique (P), des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3), chaque utilisateur « agents » disposant : o d'un porte-monnaie électronique « agent », o d'un terminal mobile « agent » (TA1, TA2, TA3) dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme (P), o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B1), - transmettre un signal de paiement à la plateforme informatique (P), - la réception du signal de paiement entraîne l'exécution d'un processus informatique logique adapté pour attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3) et sélectionner un utilisateur « agent » (A1) parmi la pluralité d'utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3) en prenant en compte ce facteur de sélection, - exécuter des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » (TA1) de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, depuis le terminal mobile « client » (TC), de manière à transférer le montant du paiement, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » dudit utilisateur « agent » (A1), - exécuter un processus informatique logique aboutissant à la génération d'une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le - 42 - compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ». 2. Procédé selon la revendication n°1, comprenant une étape consistant à 5 attribuer, à chacun des utilisateurs « agents » (A1, A2, A3), au moins un des facteurs de sélection de la liste suivante : - opérateur de téléphonie mobile (0) auprès duquel l'utilisateur « client » (C) a souscrit le service de paiement par le porte-monnaie électronique, - zone géographique où est localisé le terminal mobile « client » (TC) ; 10 - connexion effective, au travers d'un réseau de télécommunication (R'), entre les terminaux mobiles « agents » (TA1, TA2, TA3) et la plateforme informatique (P) ; - zone géographique de disponibilité du service de paiement par porte-monnaie électronique proposé par un opérateur de téléphonie mobile (0) et 15 auquel a souscrit l'utilisateur « client » (C) ; - pourcentage, ou niveau, de charge d'une batterie intégrée dans chacun des terminaux mobiles « agents » (TA1, TA2, TA3) ; - niveau disponible d'un processeur ou CPU intégré dans chacun des terminaux mobiles « agents » (TA1, TA2, TA3) et notamment le pourcentage 20 disponible de mémoire vive ; - nature de la connexion, au travers d'un réseau de télécommunication (R'), entre la plateforme informatique (P) et les terminaux mobiles « agents » (TA1, TA2, TA3) ; - qualité de la connexion, au travers d'un réseau de télécommunication (R'), 25 entre la plateforme informatique (P) et les terminaux mobiles « agents » (TA1, TA2, TA3) ; - déplacement physique des terminaux mobiles « agents » (TA1, TA2, TA3) ; - solde des comptes bancaires « agents ». 30 - 43 - 3. Procédé selon l'une des revendications précédentes, dans lequel tout ou partie des facteurs de sélection sont déterminés en fonction d'informations transmises à la plateforme informatique (P) par des terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3). 5 4. Procédé selon la revendication 3, dans lequel la transmission des informations est réalisée en réponse à une requête électronique d'interrogation générée et transmise par la plateforme informatique (P) aux terminaux mobiles « agents » (TA1 , TA2, TA3). 10 5. Procédé selon l'une des revendications précédentes, comprenant en outre des étapes consistant à : - transmettre un signal de confirmation de paiement au terminal mobile « client » (TC) et transmettre un signal de confirmation de paiement au terminal 15 mobile « agent » (TA1) de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, lesquels signaux intègrent chacun un numéro de transaction unique, - transmettre à la plateforme informatique (P), depuis le terminal mobile « agent » (TA1), le numéro de transaction unique reçu par ledit terminal mobile « agent », 20 - transmettre à la plateforme informatique (P), le numéro de transaction unique reçu par le terminal mobile « client », - comparer, dans la plateforme informatique (P), le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « agent » (TA1) et le numéro de transaction reçu par le terminal mobile « client » (TC), 25 - si les numéros de transaction correspondent, générer depuis la plateforme informatique (P), l'instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » vers le compte bancaire « marchant », et transmettre cette instruction à l'établissement bancaire (B1) auprès duquel le compte bancaire « agent » est ouvert, 30 - transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » vers le compte bancaire « marchant ». - 44 - 6. Procédé selon l'une des revendications précédentes, comprenant une étape consistant à ouvrir, dans la plateforme informatique (P), un compte bancaire virtuel « agent » qui est un miroir du compte bancaire « agent » réellement ouvert 5 auprès de l'établissement bancaire (131), de sorte que des données d'opérations financières affectant ledit compte bancaire virtuel affectent également le compte bancaire réel, et inversement. 7. Procédé selon la revendication 6, consistant à établir une connexion 10 entre la plateforme informatique (P) et l'établissement bancaire (131) auprès duquel est ouvert le compte bancaire réel « agent », de sorte que le compte bancaire virtuel « agent » et le compte bancaire réel « agent » se synchronisent automatiquement. 15 8. Procédé selon la revendication 7, dans lequel le compte bancaire réel « agent » se synchronise avec le compte bancaire virtuel « agent », en réponse à la réception d'instructions transmises par la plateforme informatique (P) à l'établissement bancaire (131). 20 9. Système de gestion du paiement d'un bien ou service proposé par un utilisateur « marchant » (M) disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B2), le paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » (C) depuis un terminal mobile (TC) de l'utilisateur « client », se caractérisant par le fait que ledit 25 système comprend : - une plateforme informatique (P) dans laquelle sont enregistrées des données d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3), chaque utilisateur « agents » disposant : o d'un porte-monnaie électronique « agent », 30 o d'un terminal mobile « agent » (TA1, TA2, TA3) dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme (P), - 45 - o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B1), - la plateforme informatique (P) comprend au moins un processeur (50) et au moins une mémoire (51) dans laquelle est enregistrée au moins une 5 application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit permettent de : o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3), o sélectionner un utilisateur « agent » (A1) parmi la pluralité 10 d'utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3) en prenant en compte ce facteur de sélection, o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » (TA1) de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, 15 - le terminal mobile « client » (TC) est adapté pour exécuter les instructions de paiement de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte-monnaie électronique « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, - la plateforme informatique (P) est adaptée pour générer une instruction 20 pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ». 10.Système selon la revendication 9, dans lequel le compte bancaire 25 « marchant » et le compte bancaire « agent » sont des portefeuilles de crypto- monnaie ouverts auprès d'une plateforme web d'échange de crypto-monnaie (ECM) ou d'un fournisseur de portefeuilles de crypto-monnaie (FWC). 11. Plateforme informatique (P) adaptée pour gérer le paiement d'un bien 30 ou service proposé par un utilisateur « marchant » (M) disposant d'un compte bancaire « marchant » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B2), le - 46 - paiement étant réalisé au moyen d'un porte-monnaie électronique « client » d'un utilisateur « client » (C) depuis un terminal mobile (TC) de l'utilisateur « client », se caractérisant par le fait que ladite plateforme comprend: - une base de données (53) dans laquelle sont enregistrées des données 5 d'identification d'une pluralité d'utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3), chaque utilisateur « agents » disposant : o d'un porte-monnaie électronique « agent », o d'un terminal mobile « agent » (TA1, TA2, TA3) dont le numéro d'appel est enregistré dans la plateforme (P), 10 o d'un compte bancaire « agent » ouvert auprès d'un établissement bancaire (B1), - au moins un processeur (50) et au moins une mémoire (Si) dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique dont les instructions, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur permettent de : 15 o attribuer au moins un facteur de sélection à chacun des utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3), o sélectionner un utilisateur « agent » (A1) parmi la pluralité d'utilisateurs « agents » (Ai, A2, A3) en prenant en compte ce facteur de sélection, 20 o générer des instructions de paiement incluant le numéro d'appel du terminal mobile « agent » (TA1) de l'utilisateur « agent » sélectionné, lesquels instructions sont adaptées pour être exécutées par le terminal mobile « client » (TC) de manière à ce le montant du paiement soit transféré, depuis le porte-monnaie électronique 25 « client » vers le porte-monnaie électronique « agent » de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, o générer une instruction pour transférer tout ou partie du montant du paiement, depuis le compte bancaire « agent » de l'utilisateur « agent » (A1) sélectionné, vers le compte bancaire « marchant ». 30 -47 - 12. Terminal mobile comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, se caractérisant par le fait que l'application informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en 5 oeuvre le procédé selon la revendication 1. 13.Terminal mobile selon la revendication 12, dans lequel l'application informatique comprend des instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par le processeur, permettent de transférer des d'informations adaptées pour déterminer 10 tout ou partie des facteurs de sélection des utilisateurs « agents ». 14. Serveur informatique comprenant au moins un processeur et au moins une mémoire dans laquelle est enregistrée au moins une application informatique, se caractérisant par le fait que l'application informatique comprend des 15 instructions qui, lorsqu'elles sont exécutées par ledit processeur, permettent de mettre en oeuvre le procédé selon la revendication 1.