Brevet FR3054701A1 — publié le 20180202

DOMAINE TECHNIQUE GENERAL La présente invention concerne le domaine des transactions au moyen de terminaux mobiles ou cartes électroniques. Plus précisément, elle concerne un procédé pour la mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique d'un utilisateur. ETAT DE L'ART Il est aujourd'hui possible de procéder à une transaction au niveau d'une borne de paiement via une carte bancaire physique ou dématérialisée (ou « virtualisés ») c'est-à-dire simulée par un support électronique, par exemple un terminal mobile. Dans une cas comme dans l'autre, il est prévu pour des petits montants (moins de 20E, seuil dit « de régulation ») d'éviter la saisie d'un code de carte bancaire (le PIN bancaire) notamment en mettant en oeuvre un paiement sans contact avec une borne de paiement par exemple de type NFC. Cela permet de diminuer fortement les manipulations et le temps nécessaire à la transaction car l'utilisateur n'a qu'à approcher sa carte ou son smartphone de la borne pour payer, et donc d'éviter aux consommateurs de faire la queue aux caisses. Aujourd'hui, le seuil de régulation pour le paiement sans code PIN est bas et fixée de façon globale par les banques de sorte à éviter des fraudes. Le remonter augmenterait le nombre de transaction éligibles et permettrait de gagner du temps, mais provoquerait mathématiquement plus de fraude au vu des sommes plus importantes gagnables. Il serait par conséquent souhaitable de disposer d'une nouvelle solution de paiement par terminal qui soit plus ergonomique mais tout aussi sécurisée. PRESENTATION DE L'INVENTION La présente invention se rapporte ainsi selon un premier aspect à un procédé de mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique d'un utilisateur, sur lequel est stocké au moins un module de transaction adapté pour autoriser une transaction lorsqu'il est activé, le moyen de 3054701 2 transaction électronique comprenant en outre une unité de communication avec un réseau ; Le procédé étant caractérisé en ce qu'il comprend la mise en oeuvre par le moyen de paiement électronique d'étapes de : 5 (a) Obtention depuis un serveur du réseau via l'unité de communication d'une liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; (b) réception d'une requête de transaction visant ledit module de transaction, la requête comprenant au moins un montant de ladite transaction et un identifiant du bénéficiaire de ladite transaction ; 10 (c) Détermination d'une procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique parmi une pluralité de procédure en fonction desdits montant et identifiant du bénéficiaire de ladite transaction reçus, et de ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; (d) Si ladite procédure d'authentification déterminée est complétée, activation 15 dudit module de transaction, et émission d'une autorisation de transaction en réponse à ladite requête de transaction. (e) L'utilisation d'un historique de transactions couplée à une détermination (en particulier par un élément de sécurité) d'une procédure de transaction à prévoir 20 permet de contourner le seuil de régulation de paiement sans code PIN, de sorte à augmenter virtuellement ce seuil chez des marchands récurrents avec lesquels l'utilisateur a une relation de confiance. Cela augmente le nombre de transaction rapides possibles, et facilite la vie de tout le monde sans diminuer la sécurité. 25 Selon d'autres caractéristiques avantageuses et non limitatives : - le moyen de transaction électronique est choisi parmi une carte électronique physique et un terminal mobile sur lequel ledit module de transaction est associé à une carte électronique, et adapté pour autoriser une transaction pour le compte de 30 ladite carte électronique lorsqu'il est activé ; - le moyen de transaction électronique est un terminal mobile comprenant un module de traitement de données et un élément de sécurité sur lequel est stocké ledit module de transaction ; - l'élément de sécurité est soit un élément matériel choisi parmi une carte d'identification d'abonné et un espace d'exécution sécurisé du module de 3054701 3 traitement de données du terminal, soit un élément logiciel émule par le module de traitement de données du terminal conformément à l'architecture Emulation de Cartes Hébergées, HCE ; - l'élément de sécurité met en oeuvre ledit module de transaction et un module 5 de risque stockant ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents, et le module de traitement de données met en oeuvre un module de gestion du ou des modules de transaction, l'étape (b) comprenant l'interrogation du module de risque par le module de transaction visé ; - l'étape (a) comprend la réception par le module de gestion de données 10 d'historique représentatives de transactions précédentes, la génération de ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents par le module de gestion à partir desdites données d'historique représentatives de transactions précédentes, et la transmission de ladite liste au module de risque ; - le moyen de transaction électronique est un moyen de paiement électronique, 15 la requête de transaction étant reçue à l'étape (a) depuis un terminal de paiement électronique en communication sans fil avec le moyen de paiement électronique, l'autorisation de transaction étant émise à l'étape (d) à destination du terminal de paiement électronique ; - le procédé comprend en outre une étape (e) de transmission de l'autorisation 20 de transaction à un serveur bancaire associé à ladite carte bancaire via le réseau ; - ladite procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique est déterminée entre une procédure normale et une procédure simplifiée ; - ladite procédure normale comprend la vérification d'un code confidentiel saisi 25 par l'utilisateur et/ou la vérification d'un paramètre biométrique de l'utilisateur, et la procédure simplifiée ne comprend ni vérification d'un code confidentiel saisi par l'utilisateur, ni vérification d'un paramètre biométrique de l'utilisateur ; - l'étape (d) comprend en cas de procédure normale l'émission par le module de transaction visé, à destination du module de gestion, d'une requête de 30 présentation d'un code confidentiel associé au module de transaction, le module de gestion étant configuré pour requérir et obtenir via une interface du terminal ledit code confidentiel ; - chaque identifiant de bénéficiaire de transaction récurrent de ladite liste est associé à un seuil, l'étape (c) comprenant : 3054701 4 - Si ledit identifiant reçu du bénéficiaire de la transaction appartient à ladite liste, la procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique est déterminée comme étant la procédure simplifiée si le montant de transaction reçu est inférieur ou égal au seuil associé dans la 5 liste à l'identifiant reçu ; - un seuil par défaut est stocké dans le moyen de transaction électronique, chaque seuil de ladite liste étant supérieur au seuil par défaut, l'étape (c) comprenant : - Si ledit identifiant reçu du bénéficiaire de la transaction n'appartient à ladite 10 liste, la procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique est déterminée comme étant la procédure simplifiée si le montant de transaction reçu est inférieur ou égal au seuil par défaut ; - le procédé comprend une étape (e) de notification de la transaction autorisée au serveur de sorte à mettre à jour ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de 15 transactions récurrents. Selon un deuxième aspect, l'invention concerne un moyen de transaction électronique sur lequel est stocké au moins un module de transaction adapté pour autoriser une transaction lorsqu'il est activé, et comprenant une unité de 20 communication avec un réseau, Le moyen de transaction électronique étant configuré pour : - Obtenir depuis un serveur du réseau via l'unité de communication une liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; - recevoir une requête de transaction visant ledit module de transaction, la 25 requête comprenant au moins un montant de ladite transaction et un identifiant du bénéficiaire de ladite transaction ; - déterminer une procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique parmi une pluralité de procédure en fonction desdits montant et identifiant du bénéficiaire de ladite transaction reçus, et de ladite 30 liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; - Si ladite procédure d'authentification déterminée est complétée, activer ledit module de transaction, et émettre une autorisation de transaction en réponse à ladite requête de transaction 3054701 5 Selon d'autres caractéristiques avantageuses et non limitatives le moyen de transaction électronique est un terminal mobile, le module de transaction étant associé à une carte électronique, et adapté pour autoriser une transaction pour le compte de ladite carte électronique lorsqu'il est activé. 5 Selon un troisième aspect, l'invention concerne un produit programme d'ordinateur comprenant des instructions de code pour l'exécution d'un procédé selon le premier aspect de l'invention de mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique d'un utilisateur. 10 Selon un quatrième aspect, l'invention concerne un moyen de stockage lisible par un équipement informatique sur lequel on trouve ce produit programme d'ordinateur. PRESENTATION DES FIGURES 15 D'autres caractéristiques et avantages de la présente invention apparaîtront à la lecture de la description qui va suivre d'un mode de réalisation préférentiel. Cette description sera donnée en référence aux dessins annexés dans lesquels : - la figure 1 est un schéma d'une architecture générale de réseau pour la 20 mise en oeuvre de l'invention ; - les figures 2a-2c représentent trois modes de réalisation de mise en oeuvre d'une transaction via le procédé selon l'invention. DESCRIPTION DETAILLEE 25 Principe Comme expliqué auparavant, la limite de montant pour le paiement sans code PIN (de façon générale sans autre authentification autre que la possession 30 du moyen de transaction électronique) ne peut être augmentée de façon globale sous peine d'encourager la fraude, mais on comprend qu'il serait intéressant de s'en affranchir dans le cas de marchands chez lesquels l'utilisateur vient régulièrement consommer. Par exemple, l'utilisateur vient généralement toujours faire ses courses 35 quotidiennes dans les mêmes magasins, et une assurance peut être apportée par 3054701 6 la récurrence et la proximité. En d'autres termes, on peut supposer avec un très haut niveau de certitude que l'utilisateur qui a payé au même endroit un grand nombre de fois avec la même carte bancaire est de confiance, ce qui n'est pas le cas si c'est dans un lieu nouveau et éloigné. Cette technique est par exemple 5 utilisée dans la demande EP3014542 pour vérifier une cohérence entre le lieu courant et lesdites localisations précédentes du terminal, et le cas échéant détecter des transactions frauduleuses. Lorsque sont identifiés des utilisateurs de confiance, il serait intéressant de relever le seuil de régulation, i.e. de faciliter des « procédures simplifiées » sans 10 authentification de l'utilisateur, de sorte à diminuer le temps de paiement de ces utilisateurs et ainsi le temps d'attente global dans les points de vente, surtout que ces transactions « de confiance » constituent une grosse partie si ce n'est la majorité des transactions. Pour pouvoir identifier ces utilisateurs de confiance et définir si une 15 procédure simplifiée peut être utilisée, la présente invention propose une solution qui se démarque des procédés connus en utilisant non pas la géolocalisation, mais un historique de transaction passées, des règles définies par apprentissage sur cette base, et une architecture particulière pour appliquer ses règles sans attenter à la sécurité. 20 Architecture En référence à la figure 1, l'invention propose un procédé pour la mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique 1, 10 d'un 25 utilisateur. Par moyen de transaction électronique, on entend soit une carte électronique physique 10 (typiquement une carte bancaire, on verra plus de détail à ce sujet plus loin), soit un terminal mobile 1. Dans tous les cas, le moyen 1, 10 stocke au moins un module de transaction adapté pour autoriser une transaction lorsqu'il est activé 30 A ce titre, la transaction est mise en oeuvre soit directement en utilisant la carte électronique physique 10, soit en utilisant une telle carte dématérialisée sur le terminal 1, i.e. en reproduisant l'utilisation d'une carte électronique 10. Dans ce dernier cas, ledit module de transaction est associé à une carte électronique, et adapté pour autoriser une transaction pour le compte de ladite carte électronique 35 lorsqu'il est activé. 3054701 7 La transaction est typiquement une transaction de paiement (c'est-à-dire que la carte physique 10 ou dématérialisée sur le terminal 1 est une carte bancaire), en particulier une transaction de proximité initiée par un terminal de paiement électronique (TPE) 2 tel que l'on trouve dans la plupart des points de 5 vente (par exemple de type EFTPOS). Les TPE possèdent en effet pour la plupart des moyens de communication en champ proche (NFC) destinés à interagir avec une carte bancaire physique 10 disposant de cette technologie, mais leur permettant également d'interagir avec un terminal mobile 1. De façon générale, dans le cas de transactions de paiement, un module de 10 transaction (appelé alors « token ») contient (entre autres) un identifiant de la carte dématérialisée, le cas échéant un code supplémentaire (par exemple le cryptogramme visuel), et un code confidentiel (le code PIN de la carte dématérialisée). A noter qu'un terminal 1 peut stocker une pluralité de modules de transaction de sorte à simuler plusieurs cartes électroniques. 15 On comprendra néanmoins que le présent procédé n'est pas limité à des transactions de paiement, mais peut concerner toute transaction utilisant une carte physique 10 ou reproduite sur un terminal 1, et notamment des télétransmissions de feuilles de soins via Carte Vitale, des validations d'actes médicaux via Carte de Professionnel de Santé, etc., à condition que la transaction soit associée à un 20 montant de ladite transaction et un identifiant du bénéficiaire de ladite transaction Dans la suite de la présente demande, on prendra l'exemple de la transaction de paiement, et l'homme du métier saura transposer à d'autres applications. Le moyen de transaction électronique 1, 10 comprend en outre une unité 25 de communication 13 avec un réseau 20 (par exemple Internet), en vue de communiquer avec un serveur de contrôle 21 du réseau 20. Dans le cas où le moyen de transaction électronique est un terminal mobile 1, il s'agit tout simplement d'une unité de communication sans fil avec un réseau mobile 15 (3G, 4G, Wi-Fi, etc.) lui-même connecté au réseau 20. La connexion via cette unité 13 30 est alors distincte de celle en champ proche (connexion sans-fil de proximité, en général NFC, mais aussi Wi-Fi ou Bluetooth) que le terminal 1 peut avoir avec un TPE 2 (il est tout à fait possible que les deux connexions soient actives simultanément). Dans le cas d'une carte électronique physique 10, soit cette carte est une carte avancée disposant d'une unité de communication du même type que 35 celle d'un terminal mobile, soit l'unité 13 est confondue avec les moyen de 3054701 8 communications en champ proche, et alors le TPE 2 est configuré de sorte à permettre à la carte 10 certaines connexions particulières avec le réseau 20. En fonctionnement, le TPE 2 est dans tous les cas d'une part connecté via une liaison sans-fil (NFC, mais aussi Wi-Fi ou Bluetooth) au moyen de transaction 5 électronique 1, 10, et d'autre part connecté à au moins un serveur bancaire 3 via le réseau 20, mais en général l'accès du TPE 2 au réseau 20 est restreint, de sorte que le TPE ne puisse pas avoir accès à d'autres équipements que les serveurs bancaires 3 et réciproquement. Dans le mode de réalisation particulier où le moyen de transaction est une 10 carte physique 10 qui n'a pas d'unité de communication 13 autre que celle adaptée pour communiquer en champ proche avec le TPE 2, ce dernier est configuré de sorte à autoriser une communication avec le serveur de contrôle 21 du réseau 20, en plus de la communication avec les serveurs bancaires 3. On comprendra que dans mode de réalisation, le TPE 2 reste limité à des connexions aux serveurs 15 bancaires 3 et au serveur de contrôle 20 de sorte à éviter des failles de sécurité. Dans le cas où le moyen de transaction électronique est un terminal mobile 1, ce dernier peut être de n'importe quel type, en particulier smartphone ou des tablettes tactiles. Il comprend un module de traitement de données 11 (un processeur), un module de stockage de données (une mémoire), une interface 20 utilisateur (IHM) 14 comprenant par exemple des moyens de saisie et des moyens d'affichage (par exemple un écran tactile). Le terminal 1 comprend en outre avantageusement un élément de sécurité 12 pour le stockage dudit module de transaction. De façon préférée, il s'agit d'un élément adapté pour autoriser une connexion du terminal 1 à un réseau de 25 communication mobile, en particulier une carte d'identification d'abonné. Par « carte d'identification d'abonné », on entend tout circuit intégré capable d'assurer les fonctions d'identification d'un abonné à un réseau via des données qui y sont stockées, et tout particulièrement une carte « SIM » (de l'anglais « Subscriber Identity Module »), ou une carte « e-UICC » (pour « (embedded)-Universal 30 Integrated Circuit Card ») comprenant des moyens de traitement de données sous la forme d'un microcontrôleur et de la mémoire de type « EEPROM » (pour « Electrically-Erasable Programmable Read-Only Memory »), ou flash. L'invention n'est pas limitée à ce type d'élément de sécurité. Ainsi, dans un autre exemple de réalisation, l'élément de sécurité 12 est une zone mémoire sécurisée du terminal 35 mobile tel un composant « TEE » (de l'anglais « Trusted Execution Environment ») 3054701 9 embarqué dans le module de traitement de données 11, ou un élément matériel dédié du terminal 1 (par exemple un microcontrôleur, une puce « eSE » pour « (embedded)-Secure Element » ou n'importe quel « Secure Component GP (GlobalPlatform) »), voire un composant amovible de type microSD (« SD » pour 5 Secure Digital). Alternativement à un élément de sécurité 12 « physique », le module de traitement de données 11 (processeur « non-sécurisé ») peut avoir une fonctionnalité dite d'Emulation de Cartes Hébergées, ou HCE (Host Card Emulation), qui lui permet « d'émuler » un élément de sécurité, et de gérer 10 directement et de façon sécurisée le module de transaction. Dans un tel mode de réalisation, on comprendra que le terminal mobile 1 comprend malgré tout un élément de sécurité 12, mais qu'il est purement logiciel. Dans tous les cas, le module de traitement de données 11 du terminal 1 met quant à lui en oeuvre de façon préférée un module de gestion de type 15 « wallet », i.e. une application de portefeuille électronique. Si l'utilisateur souhaite utiliser l'une de ses cartes électroniques dématérialisées pour une transaction, il lui suffit d'ouvrir le wallet comme seule application de paiement, et ce dernier lui propose de choisir entre les cartes (et plus particulièrement entre les modules de transactions des cartes) celle qu'il souhaite utiliser, il n'a plus qu'à saisir (si 20 nécessaire, voir plus loin) le code PIN associé. Les wallets permettent également des fonctions supplémentaires telles que le changement de code PIN. Ce wallet peut être astucieusement complété par un « wallet companion », i.e. un module d'authentification tel que décrit dans la demande FR1562797. Le serveur bancaire 3 du réseau 20 désigne une plateforme de gestion des 25 transactions, et comprend un module de traitement de données 31, par exemple un processeur et un module de stockage de données 32 tel qu'un disque dur ou de façon préférée un HSM (pour « Hardware Security Module »). On comprendra que la notion de « serveur 3 » peut englober une pluralité de serveurs bancaires distincts connectés et adaptés pour communiquer 30 ensemble. Le serveur de contrôle 21 est quant à lui typiquement un serveur d'un opérateur des moyens de transaction électronique 1, 10 et va permettre comme l'on va voir de faire remonter des données de contrôle des transactions. Il peut y en avoir plusieurs, et particulier un par type de moyen 1, 10 et/ou un par réseau de 35 paiement. 3054701 10 Procédé de mise en oeuvre de la transaction En référence aux figures 2a-c vont être décrits trois exemples de 5 réalisation du présent procédé selon l'invention. On comprendra que ces exemples ne sont qu'illustratifs. Dans les figures 2a et 2b, on est dans le cas d'un terminal 1 présentant un élément de sécurité 12 distinct de type carte SIM, et dans la figure 2c on est dans le cas où il n'y a pas d'élément de sécurité distinct, ce qui est typiquement le cas d'un terminal mobile 1 dit HCE (Host Card Emulation), où 10 l'élément de sécurité est émule par le module traitement de données 11 (on considèrera qu'il y a toujours un élément de sécurité 12, mais qu'il est fait partie du module de traitement 11). La situation sera similaire dans le cas où le moyen de paiement est une carte électronique physique 10, puisque le microprocesseur d'une carte électronique physique 10 est par définition un élément de sécurité. 15 Dans la suite de la description, on prendra l'exemple préféré de la transaction au moyen d'un terminal mobile 1, mais on décrira par la suite comme adapter le présent procédé à d'autres moyens de transaction électronique et en particulier une carte physique 10. Dans une première étape (a), le terminal 1 (et plus précisément un module 20 de risque stocké dans l'élément de sécurité 12) obtient (directement ou indirectement) depuis le serveur de contrôle 21 du réseau 20 via l'unité de communication 13 (typiquement via un réseau mobile 15 dans le cas du terminal 1) une liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents. Cette liste, construite par apprentissage, est générée soit par le module de 25 traitement de données 11 du terminal 1 (plus précisément par le wallet) à partir de données d'historique représentatives des transactions précédentes fournies par le serveur 21 (cas des figures 2a et 2c, on comprend alors qu'elle est obtenue indirectement), soit directement par le serveur 21 (cas de la figure 2b. A noter que ce principe pourrait être appliqué au cas de la figure 2c). Les transferts associés 30 sont référencés 0. sur les figures 2a-2c Ces données peuvent indiquer pour chaque marchand (les bénéficiaires de transactions) le nombre de transaction avec eux depuis un certain laps de temps et/ou les montants associés. De façon préférée, la géolocalisation n'est pas impliquée. 3054701 11 La liste peut quant à elle être sommaire et simplement lister les marchands pour lesquels on considère que l'utilisateur a une utilisation « récurrente » au sens d'un critère prédéterminé, par exemple « au moins quatre dépenses dans le mois précédent pour un total d'au moins 100E », ou peut associer à chaque marchand 5 un seuil de paiement en procédure simplifiée comme il sera expliqué plus loin. L'idée est que la présence d'un marchand dans la liste définisse un niveau de risque faible associé à l'utilisation d'un module de transaction du terminal 1 pour une transaction avec ce marchand, et autorise ainsi une procédure d'authentification simplifiée de l'utilisateur du moyen de paiement électronique 1, 10 10 (sans authentification de l'utilisateur, c'est-à-dire typiquement sans saisie de code PIN) pour des montants plus élevés qu'à l'accoutumée. Cette étape peut être mise en oeuvre régulièrement, où au début de la transaction (en particulier dans le cas où le moyen de transaction électronique 1, 10 est une carte physique ne pouvant communiquer avec le serveur 21 que via un 15 TPE 2). Dans une étape (b), l'élément de sécurité 12 reçoit une requête de transaction visant un module de transaction de ladite pluralité, par exemple émise depuis un TPE 2 en connexion avec le terminal 1, en particulier une fois que l'utilisateur ait signalé vouloir mettre en oeuvre une transaction via une carte de 20 paiement dématérialisée qu'il a choisi par exemple sur son wallet. Cette étape est référencée 1. sur les figures 2a-2c. La requête comprend au moins un montant de ladite transaction et un identifiant du bénéficiaire de ladite transaction (identifiant du marchand). On note que le TPE 2 peut dans cette étape interroger la matrice des 25 moyens de paiement actifs, de sorte à sélectionner (à l'aide d'un filtre) l'instance (le module de transaction) qui sera en charge de la transaction. Dans une étape (c), est déterminé par l'élément de sécurité 12, en particulier par interrogation du module de risque, une procédure d'authentification de l'utilisateur parmi une pluralité de procédure en fonction desdits montant et 30 identifiant du bénéficiaire de ladite transaction reçus, et de ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents. Cette étape est référencée 2. sur les figures 2a-2c. Comme expliqué, de façon préférée ladite procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique 1, 10 est déterminée entre une 35 procédure normale et une procédure simplifiée, mais on peut envisager plus de 3054701 12 deux types de procédures si des authentifications supplémentaires étaient demandés pour des transactions de très haute valeur par exemple. Comme expliqué précédemment, de façon particulièrement préférée ladite procédure normale comprend la vérification d'un code confidentiel saisi par 5 l'utilisateur et/ou d'un paramètre biométrique de l'utilisateur, telle que son empreinte digitale (mais préférentiellement uniquement la vérification du code confidentiel), alors que la procédure simplifiée ne comprend pas de vérification d'un code confidentiel saisi par l'utilisateur (procédure « rapide » généralement sans contact). Pour reformuler encore, la procédure simplifiée ne comprend 10 aucune authentification de l'utilisateur autre que la possession du moyen de transaction 1, 10. Plus précisément, et contrairement à l'art antérieur où seul le seuil de régulation était pris en compte, le niveau de risque définit un seuil de montant de transaction pour passage en procédure simplifiée, i.e. le montant maximal pour 15 lequel la saisie du code PIN de l'utilisateur (ou toute autre procédure d'authentification telle qu'une mesure biométrique) n'est pas requise pour activer le module de transaction. De façon pratique, le choix entre procédure simplifiée et procédure normale est déterminé par comparaison du montant de la transaction avec un seuil, ce seuil 20 étant plus bas pour un marchand non récurrent (qui n'est pas dans la liste et dont la transaction est considérée à risque normal), pour un marchand récurrent (dans la liste et donc la transaction est considérée à risque faible). Ainsi, dans la procédure normale un seuil dit par défaut est utilisé, correspondant avantageusement au seuil de régulation (aujourd'hui 20E), et dans 25 la procédure simplifiée au moins un seuil spécifique supérieur au premier seuil est utilisé, par exemple 50E. Dans l'exemple d'une dépense de 45E, le code PIN de l'utilisateur sera demandé uniquement chez des marchands non-récurrents. Plus précisément, le paiement sans contact « rapide » sera autorisé chez le marchand récurrent (car on 30 est en dessous du deuxième seuil de 50E), alors qu'il sera refusé chez le marchand non-récurrent (car on est au-dessus du premier seuil de 20E) et il lui sera demandé se saisir son code PIN (dans le cas d'une carte physique 10, il faudra l'insérer dans le lecteur). A noter qu'au sein de la liste, certains marchands peuvent même être 35 considérés « très récurrents » s'ils vérifient des critères encore plus élevés de 3054701 13 montant et de fréquence de dépense. Cela peut se traduire par des seuils encore plus élevés. Ainsi, de façon particulièrement préférée, chaque marchand de la liste est associé à un seuil calculé par le serveur 21 ou par le module de gestion wallet (i.e. 5 par le module traitement de données 11). Chaque seuil de ladite liste est supérieur au seuil par défaut pour que le procédé ait un intérêt. Dans ce mode de réalisation l'étape (c) comprend alors : - Si ledit identifiant reçu du bénéficiaire de la transaction appartient à ladite liste, la procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement 10 électronique 1, 10 est déterminée comme étant la procédure simplifiée si le montant de transaction reçu est inférieur ou égal au seuil associé dans la liste à l'identifiant reçu ; - Si ledit identifiant reçu du bénéficiaire de la transaction n'appartient à ladite liste, la procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement 15 électronique 1, 10 est déterminée comme étant la procédure simplifiée si le montant de transaction reçu est inférieur ou égal au seuil par défaut ; - Sinon (dans tous les autres cas), la procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique 1, 10 est déterminée comme étant la procédure normale. 20 On note que dans la mesure où une autorisation de procédure simplifiée à un seuil supérieur au seuil de régulation constitue une dérogation aux standards de sécurité, il est particulièrement intéressant que l'étape (c) soit gérée par un module de risque stocké dans l'élément de sécurité 12. Un tel élément de sécurité, tel qu'une carte d'identification d'abonné est un 25 dispositif physique de confiance quasi-impossible à infecter par un Cheval de Troie, car l'installation d'applications dans ces cartes est limitée à des entités bien identifiées, et contrôlées par l'opérateur et/ou ou l'émetteur du service en lien avec le fabricant de l'élément de sécurité 12. La procédure d'authentification déterminée doit alors être complétée, de 30 sorte que dans une étape (d) ledit module de transaction puisse être activé si ladite procédure d'authentification déterminée est complétée, en vue de l'émission d'une autorisation de transaction en réponse à ladite requête de transaction. Plus précisément, l'étape (d) comprend en cas de procédure normale l'émission par le module de transaction visé, à destination du module de gestion, 35 d'une requête de présentation d'un code confidentiel associé au module de 3054701 14 transaction, le module de gestion étant configuré pour requérir et obtenir via l'interface 14 du terminal mobile 1 ledit code confidentiel (ou sur une interface du TPE 2 dans le cas où le moyen de transaction électronique est une carte électronique physique 10), étape notée 3. sur les figures 2a-2c. 5 Sur réception du code confidentiel valide (sinon il renvoie un message d'erreur, et de façon préférée se bloque au bout de trois erreurs) le wallet s'active, et il active le module de transaction visé (étape 4. des figures), de sorte que ce dernier émette in fine l'autorisation de transaction en réponse à ladite requête de transaction. 10 Dans un premier mode de réalisation, le module de gestion de type wallet émet le code confidentiel saisi au module de transaction visé. Alternativement, le wallet émet d'une commande d'activation du module de transaction visé (plutôt que le code seul) en réponse, ce qui permet d'améliorer encore la sécurité d'un cran. Toute interception de requêtes et manipulation de 15 l'élément de sécurité 12 devient impossible. Le module de transaction activé peut alors finir la mise en oeuvre de la transaction de manière classique. De façon préférée, dans le cas de paiements, le procédé comprend à ce titre en outre une étape (d) de transmission de l'autorisation de transaction à un serveur bancaire 3 associé à ladite carte 20 électronique (physique ou virtualisée) via le réseau 20. Typiquement, dans l'étape 5. représentée, l'autorisation de paiement est transférée au TPE 2 de sorte que ce dernier puisse rapporter auprès du serveur 3 dans une étape 6. Apprentissage 25 De façon préférée, ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents évolue dynamiquement. Pour cela, le procédé comprend avantageusement une étape subséquente (e) de notification de la transaction autorisée au serveur 21 de sorte à mettre à jour 30 ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents (plus précisément les données d'historique représentatives de transactions précédentes). Le serveur 21 peut notifier à son tour le module wallet. Il peut ainsi être prévu que la première transaction chez un marchand donné est toujours gérée vis-à-vis du seuil de régulation, puis si un certain nombre 35 et/ou montant de transaction est atteint pour ce marchand il vient rejoindre la liste 3054701 15 de sorte à y faciliter les procédures simplifiées. A noter que cela peut être soumis à l'autorisation de l'utilisateur. Il peut par exemple être notifié (via le wallet) qu'un marchand peut rejoindre la liste des marchands récurrents, et donc qu'un nouveau seuil de paiement sans authentification lui est proposé s'il l'accepte. 5 Le seuil associé à un marchand récurrent peut évoluer dans le temps, à la hausse ou à la baisse, en fonction de l'historique de transactions. Il peut même être prévu qu'il quitte la liste si une certaines périodes sans transactions avec lui s'écoule. A noter que le serveur 21 peut être en contact avec les marchands, ceux-ci 10 pouvant accepter ou non le nouveau seuil de paiement. Plus précisément, il peut être prévu que tous les marchand intéressés envoient leur identifiant à au serveur 21, et seuls ceux l'ayant fait peuvent être inclus dans la liste de marchands récurrents. Pour les autres, le seuil restera au seuil de régulation dans tous les cas. 15 Moyen de paiement électronique Selon un deuxième aspect, l'invention concerne le moyen de transaction électronique 1, 10 pour la mise en oeuvre du procédé selon le premier aspect 20 Sur ce moyen 1, 10 est stocké au moins un module de transaction adapté pour autoriser une transaction lorsqu'il est activé (en particulier sur un élément de sécurité 12), et comprenant une unité de communication 13 avec un réseau 20. De façon préférée le moyen 1, 10 est soit une carte électronique physique 10, soit un terminal mobile 1 comprenant également un module de traitement de 25 données 11 (un processeur). Dans le deuxième cas, le module de transaction est associé à une carte électronique « virtualisée », et adapté pour autoriser une transaction pour le compte de cette carte électronique lorsqu'il est activé. Son élément de sécurité 12 est avantageusement sous la forme d'une carte d'identification d'abonné, mais également sous la forme d'une zone du module de 30 traitement de données 11 ou d'un composant externe éventuellement amovible, etc. Dans tous les cas, le moyen de transaction électronique 1, 10 (et plus précisément son élément de sécurité 12 s'il s'agit d'un terminal mobile 1, bien qu'on comprendra qu'une carte électronique physique 10 constitue un élément de 35 sécurité par définition) est configuré pour : 3054701 16 - Obtenir (au niveau d'un module de risque, éventuellement via un module wallet traitant des données d'historique de transaction) depuis un serveur 21 du réseau 20 via l'unité de communication 13 une liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; 5 - recevoir une requête de transaction visant ledit module de transaction (par exemple depuis un TPE 2), la requête comprenant au moins un montant de ladite transaction et un identifiant du bénéficiaire de ladite transaction ; - déterminer (par interrogation du module de risque) une procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique 1, 10 10 parmi une pluralité de procédure en fonction desdits montant et identifiant du bénéficiaire de ladite transaction reçus, et de ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; - Si ladite procédure d'authentification déterminée est complétée (par sollicitation d'un saisie d'un code confidentiel si une procédure normale est 15 demandée), activer ledit module de transaction, et émettre une autorisation de transaction en réponse à ladite requête de transaction Produit programme d'ordinateur 20 Selon un troisième et un quatrième aspects, l'invention concerne un produit programme d'ordinateur comprenant des instructions de code pour l'exécution (en particulier sur l'élément de sécurité 12 du terminal 1 ou sur une carte physique 10) d'un procédé selon le premier aspect de l'invention de mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique 1, 10 d'un utilisateur, 25 ainsi que des moyens de stockage lisibles par un équipement informatique (une mémoire de l'élément de sécurité 12) sur lequel on trouve ce produit programme d'ordinateur. REVENDICATIONS1. Procédé de mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique (1, 10) d'un utilisateur, sur lequel est stocké au moins un module de transaction adapté pour autoriser une transaction lorsqu'il est activé, le moyen de transaction électronique (1, 10) comprenant en outre une unité de communication (13) avec un réseau (20) ; Le procédé étant caractérisé en ce qu'il comprend la mise en oeuvre par le moyen de paiement électronique (1, 10) d'étapes de : (a) Obtention depuis un serveur (21) du réseau (20) via l'unité de communication (13) d'une liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; (b) réception d'une requête de transaction visant ledit module de transaction, la requête comprenant au moins un montant de ladite transaction et un identifiant du bénéficiaire de ladite transaction ; (c) Détermination d'une procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique (1, 10) parmi une pluralité de procédure en fonction desdits montant et identifiant du bénéficiaire de ladite transaction reçus, et de ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; (d) Si ladite procédure d'authentification déterminée est complétée, activation dudit module de transaction, et émission d'une autorisation de transaction en réponse à ladite requête de transaction. 2. Procédé selon la revendication 1, dans lequel le moyen de transaction électronique est choisi parmi une carte électronique physique (10) et un terminal mobile (1) sur lequel ledit module de transaction est associé à une carte électronique, et adapté pour autoriser une transaction pour le compte de ladite carte électronique lorsqu'il est activé. 3. Procédé selon la revendication 2, dans lequel le moyen de transaction électronique est un terminal mobile (1) comprenant un module de traitement de données (11) et un élément de sécurité (12) sur lequel est stocké ledit module de transaction. 3054701 18 4. Procédé selon la revendication 3, dans lequel l'élément de sécurité (12) est soit un élément matériel choisi parmi une carte d'identification d'abonné et un espace d'exécution sécurisé du module de traitement de données (11) du terminal (1), soit un élément logiciel émule par le module de traitement de 5 données (11) du terminal (1) conformément à l'architecture Emulation de Cartes Hebergées, HCE. 5. Procédé selon l'une des revendications 3 et 4, dans lequel l'élément de sécurité (12) met en oeuvre ledit module de transaction et un module 10 de risque stockant ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents, et le module de traitement de données (11) met en oeuvre un module de gestion du ou des modules de transaction, l'étape (b) comprenant l'interrogation du module de risque par le module de transaction visé. 15 6. Procédé selon la revendication 5, dans lequel l'étape (a) comprend la réception par le module de gestion de données d'historique représentatives de transactions précédentes, la génération de ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents par le module de gestion à partir desdites données d'historique représentatives de transactions précédentes, 20 et la transmission de ladite liste au module de risque. 7. Procédé selon l'une des revendications 1 à 6, dans lequel le moyen de transaction électronique (1, 10) est un moyen de paiement électronique, la requête de transaction étant reçue à l'étape (a) depuis un terminal de paiement 25 électronique (2) en communication sans fil avec le moyen de paiement électronique (1, 10), l'autorisation de transaction étant émise à l'étape (d) à destination du terminal de paiement électronique (2). 8. Procédé selon la revendication 7, comprenant en outre une 30 étape (e) de transmission de l'autorisation de transaction à un serveur bancaire (3) associé à ladite carte bancaire via le réseau (20). 9. Procédé selon l'une des revendications 1 à 8, dans lequel ladite procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement 3054701 19 électronique (1, 10) est déterminée entre une procédure normale et une procédure simplifiée. 10. Procédé selon la revendication 9, dans lequel ladite 5 procédure normale comprend la vérification d'un code confidentiel saisi par l'utilisateur et/ou la vérification d'un paramètre biométrique de l'utilisateur, et la procédure simplifiée ne comprend pas de vérification d'un code confidentiel saisi par l'utilisateur ni de vérification d'un paramètre biométrique de l'utilisateur. 10 11. Procédé selon la revendication 10 en combinaison avec l'une des revendications 5 et 6, dans lequel l'étape (d) comprend en cas de procédure normale l'émission par le module de transaction visé, à destination du module de gestion, d'une requête de présentation d'un code confidentiel associé au module de transaction, le module de gestion étant configuré pour requérir et obtenir via 15 une interface (14) du terminal ledit code confidentiel. 12. Procédé selon l'une des revendications 9 à 11, dans lequel chaque identifiant de bénéficiaire de transaction récurrent de ladite liste est associé à un seuil, l'étape (c) comprenant : 20 Si ledit identifiant reçu du bénéficiaire de la transaction appartient à ladite liste, la procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique (1, 10) est déterminée comme étant la procédure simplifiée si le montant de transaction reçu est inférieur ou égal au seuil associé dans la liste à l'identifiant reçu. 25 13. Procédé selon la revendication 12, dans lequel un seuil par défaut est stocké dans le moyen de transaction électronique (1, 10), chaque seuil de ladite liste étant supérieur au seuil par défaut, l'étape (c) comprenant : Si ledit identifiant reçu du bénéficiaire de la transaction n'appartient à ladite 30 liste, la procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique (1, 10) est déterminée comme étant la procédure simplifiée si le montant de transaction reçu est inférieur ou égal au seuil par défaut. 14. Procédé selon l'une des revendications 1 à 13, comprenant 35 une étape (e) de notification de la transaction autorisée au serveur (21) de sorte à mettre à jour ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents. 3054701 20 15. Moyen de transaction électronique (1, 10) sur lequel est stocké au moins un module de transaction adapté pour autoriser une transaction lorsqu'il est activé, et comprenant une unité de communication (13) avec un réseau 5 (20), Le moyen de transaction électronique (1, 10) étant configure pour : - Obtenir depuis un serveur (21) du réseau (20) via l'unité de communication (13) une liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; - recevoir une requête de transaction visant ledit module de transaction, la 10 requête comprenant au moins un montant de ladite transaction et un identifiant du bénéficiaire de ladite transaction ; - déterminer une procédure d'authentification de l'utilisateur du moyen de paiement électronique (1, 10) parmi une pluralité de procédure en fonction desdits montant et identifiant du bénéficiaire de ladite transaction reçus, et 15 de ladite liste d'identifiants de bénéficiaires de transactions récurrents ; - Si ladite procédure d'authentification déterminée est complétée, activer ledit module de transaction, et émettre une autorisation de transaction en réponse à ladite requête de transaction 20 16. Moyen de transaction électronique (1, 10) selon la revendication 15, étant un terminal mobile (1), le module de transaction étant associé à une carte électronique, et adapté pour autoriser une transaction pour le compte de ladite carte électronique lorsqu'il est activé. 25 17. Produit programme d'ordinateur comprenant des instructions de code pour l'exécution d'un procédé selon l'une des revendications 1 à 14 de mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique (1, 10) d'un utilisateur, lorsque ledit programme est exécuté par un ordinateur. 30 18. Moyen de stockage lisible par un équipement informatique sur lequel un produit programme d'ordinateur comprend des instructions de code pour l'exécution d'un procédé selon l'une des revendications 1 à 14 de mise en oeuvre d'une transaction depuis un moyen de transaction électronique (1, 10) d'un utilisateur.